Hola, jose92.

Actualmente hay en el mercado ofertas mucho más interesantes para hipotecas variables, incluso con diferenciales por debajo del 1 % (de hecho la Hipoteca Santander ofrece ahora un diferencial del 0,99 %), asi que te recomendamos que busques otras opciones antes de aceptar ese préstamo hipotecario, ya que si cumples con los requisitos básicos para pedir una hipoteca (ahorros, sueldo suficiente, trabajo estable...) es fácil que encuentres un producto que se adapte mejor a ti. Para empezar a buscar ofertas puedes consultar nuestro ranking con las hipotecas de 2018 más destacadas y, a continuación, ir a preguntar a las entidades que más te interesen qué producto pueden ofrecerte adaptado a tu perfil. Nuestra recomendación es que reúnas un mínimo de tres opciones para poder comparar.

Entendemos que cuando dices que la vivienda 'tiene asociada una hipoteca' es porque el constructor tiene un préstamo hipotecario sobre la misma y te ofrece hacer una subrogación de deudor y quedarte con la hipoteca. Revisa bien el resto de condiciones (comisiones, vinculación...) y compáralas con lo que te ofrezcan otros bancos, pero en principio no te interesa con ese diferencial.

Otro aspecto que debes tener en cuenta es que si amplias el plazo, como bien dices, tendrás cuotas más bajas, pero acabarás pagando más intereses. Si tienes pensado amortizar la hipoteca, apuesta siempre por amortizar plazo (a menos que necesites cuotas más bajas por dificultades económicas) ya que así te ahorrarás intereses y comprueba si tienes o no comisión por amortización anticipada. En este sentido, te recordamos que, hasta el día de la firma, las hipotecas son totalmente negociables, así que si sabes que vas a amortizar y tienes esa comisión, intenta llegar a un acuerdo para que te la eliminen.

Respecto a tus dudas sobre hacer una novación para cambiar las condiciones de tu hipoteca o una subrogación para llevartela a otro banco y, en ambos casos, convertirla en una hipoteca fija, debes saber que con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria (que se espera que se apruebe en unos meses), hacer este trámite será mucho más barato ya que, en caso de tener comisión esta se reducirá al 0,25 % durante los tres primeros años de la hipoteca o al 0 % después y, además, bajarán notablemente los aranceles notariales y registrales.

De todos modos, si crees que podría interesarte una hipoteca a interés fijo te recomendamos que también pidas información sobre este tipo de productos cuando vayas a preguntar al banco, ya que actualmente se pueden encontrar intereses por debajo del 3 % para plazos largos y por debajo del 2 % para plazos más cortos. En el ranking que te hemos dejado arriba también puedes encontrar este tipo de préstamos hipotecarios. Si bien es cierto que, actualmente, las variables son más baratas, si el euríbor se dispara podría ser interesante tener una hipoteca que no estuviera influenciada por el mismo ya que es probable que, si más adelante te quieres cambiar porque el índice de referencia sube mucho, las fijas también se hayan encarecido.

En cualquier caso, escojas el producto que escojas, recuerda que la cuota mensual no debería superar el 35 % de tus ingresos, ya que si no podrías estar poniendo en riesgo tu economía. Si finalmente optas por una hipoteca variable, deberías hacer ese cálculo en base a diferentes valores de euríbor, dado que si sube tu cuota también se encarecerá, pero deberás seguir abonándola.

Un saludo.

citando a Elena Gómez Hola, jose92. Actualmente hay en el mercado ofertas mucho más interesantes para hipotecas variables, incluso con diferenciales por...

Hola, jose92.

Si no tienes ahorros, quizá debas plantearte el adquirir una vivienda, dado que tendrás que abonar tanto los gastos de compraventa (que al ser vivienda nueva incluyen un IVA del 10 %) como los gastos de subrogación. Además, si la hipoteca no cubre el 100 % del valor de la vivienda, deberás pagar la diferencia de tu bolsillo.

Por otra parte, queremos aclararte que si escoges otra hipoteca, la cancelación de la hipoteca que ya tiene la vivienda corre a cargo del titular, es decir, del promotor, por lo que no es responsabilidad tuya.

Respecto a lo de negociar, las hipotecas son probablemente el producto financiero más negociable y, hasta la firma de la misma, puedes llegar a un acuerdo que modifique cualquier condición. Eso sí, si te quedas con la hipoteca que ya tiene el promotor, no podrás cambiar ninguna condición, ya que la subrogación de deudor no lo permite. En todo caso, tendrías que hacer la subrogación y, posteriormente, una novación para cambiar las condiciones, pero esta operación no es obligatoria para el banco y, si no le interesa, no tiene por qué aceptarla.

Un saludo.