Los españoles ya podemos hacer transferencias bancarias que llegan a su destino en apenas unos segundos, independientemente de cuándo las hagamos. En esta página te explicamos qué características tienen las transferencias inmediatas, qué bancos permiten hacerlas y qué coste tienen.
Las transferencias instantáneas ya han llegado. Desde el pasado 14 de febrero de 2018, los españoles, además de poder hacer transferencias bancarias tradicionales, tienen a su disposición una nueva forma de enviar dinero, tanto a otras cuentas españolas como a cuentas corrientes de otros países de la zona SEPA.
En resumidas cuentas, una transferencia inmediata es un envío de dinero que llega a su destino en menos de 10 segundos, gracias al nuevo esquema europeo SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Veamos, a continuación, cuáles son sus características principales:
Inmediatas. El tiempo que tarda el dinero en llegar de una cuenta a otra se reduce del día hábil que tardan las transferencias ordinarias a unos 10 segundos (se puede alargar hasta 20 segundos).
Hasta 15.000 euros. La cantidad máxima que se podrá enviar con este sistema es de 15.000 euros en la mayoría de las entidades.
El servicio está activo las 24 horas del día y todos los días de la semana. Se elimina así la pausa durante los fines de semana que caracteriza a las transferencias ordinarias y las horas de corte de los bancos dejan de ser importantes. Además, las transferencias inmediatas pueden hacerse por Internet.
Solamente para transferencias en euros. No hay opción de usar la vía rápida con otras divisas.
El coste de cada transacción varía en función de la política de los bancos. Mientras que hay entidades que mantienen las mismas comisiones que aplicaban por las transferencias ordinarias (incluso si estas son gratuitas), otras aplican un precio distinto.
Los bancos no están obligados a ofrecerlas. La adhesión al nuevo esquema SCT Inst es voluntaria, de ahí que no todos los bancos permitan realizar transferencias inmediatas ni todos las hayan incorporado al mismo tiempo. Además, existe la posibilidad de adherirse al esquema solo como receptor, por lo que hay bancos que sí permiten a sus clientes recibir transferencias instantáneas, pero no emitirlas.
No se pueden anular. A diferencia de las transferencias ordinarias, que por lo general dan cierto margen de tiempo para anular el envío de dinero, en las transferencias inmediatas esta opción no existe. La única posibilidad de anular una transferencia bancaria instantánea si nos equivocamos es solicitar a nuestro banco que contacte con el receptor y que le solicite a este que retroceda el dinero.
La iniciativa de las transferencias inmediatas ha sido impulsada desde el Banco Central Europeo y el European Payments Council. La novedad afecta tanto a los bancos españoles como a los europeos, lo que significa que muchas transferencias SEPA ya son inmediatas o lo serán próximamente. Hoy por hoy (enero de 2019), ya se han unido al esquema casi 2.038 proveedores de servicios de pago de 16 países europeos.
En lo que respecta a cómo se hace una transferencia bancaria inmediata, en general es tan sencillo como ir a una oficina y solicitarla o entrar en la sección de transferencias de la banca online y pinchar sobre la opción correspondiente.
Por el momento, solamente algunos bancos españoles ofrecen ya transferencias instantáneas. En esta tabla mostramos en qué estado de integración del servicio se encuentran las principales entidades del país.
| ENTIDADES | YA DISPONIBLE | PENDIENTE DE ACTIVACIÓN | NO ADHERIDO | COSTE ADICIONAL | COMENTARIOS | ¿TIENE BIZUM? |
| Abanca | x | 1€ | Sí | |||
| Activobank | x | 0€ | Coste: 0,95€ a partir del 1/03/2019 (gratis hasta entonces) | No | ||
| Banca March | x | 0€ | Coste de cancelación: 5 € | No | ||
| Banca Pueyo | x | No | ||||
| Banco Caixa Geral | x | No | ||||
| Banco Caminos | x | No | ||||
| Banco Pichincha | x | 0€ | No | |||
| Banco Sabadell | x | 0€ | Coste: 0,95€ a partir del 1/03/2019 (gratis hasta entonces) | Sí | ||
| Banco Santander | x | 3€ | Sí | |||
| Bankia | x |
0€ |
Clientes con nómina domiciliada: 0€ Resto de clientes: 0,15% (mín. 1,7€) por app u online y 0,35% (mín. 3,7€) en oficina |
Sí | ||
| Bankinter | x | Sí | ||||
| Bankoa | x | No | ||||
| BBVA | x | 0,90€ | Sí | |||
| bunq | x | No | ||||
| Caixa Enginyers | x | Sí | ||||
| Caixa Ontinyent | x | No | ||||
| CaixaBank | x | 0,60% (mín. 8€) | Sí | |||
| Cajamar | x | 4€ | Sí | |||
| Caja Rural | x | Hasta 3€ | Varía según el banco | Sí | ||
| Colonya - Caixa de Pollença | x | No | ||||
| Deutsche Bank | x | Sí | ||||
| EVO Banco | x | 0€ | Sí | |||
| Ibercaja | x | 0€ |
Titulares de la Cuenta Vamos: 0€ Resto de clientes: 3€ |
Sí | ||
| imaginBank | x | Sí | ||||
| ING | x | No | ||||
| Kutxabank | x | 4€ | Sí | |||
| Laboral Kutxa | x | Sí | ||||
| Liberbank | x | 2€ | Sí | |||
| Mediolanum | x | Sí | ||||
| Novo Banco | x | No | ||||
| N26 | x | Tiene su propio sistema: Moneybeam | No | |||
| Openbank | x | Sí | ||||
| Pibank | x | 0€ | No | |||
| Revolut | x | No | ||||
| Targobank | x | No | ||||
| Triodos Bank | x | No | ||||
| Unicaja | x | Sí | ||||
| WiZink | x | No |
Como podemos comprobar en la tabla que hay justo encima, cada banco aplica el coste que considera oportuno. En el mejor de los casos, la transferencia instantánea nos saldrá gratis y, en el peor, tendremos que pagar un 0,6% sobre el importe transferido con un mínimo de ocho euros, que es lo que cobra CaixaBank.
Lo que debemos saber es lo siguiente:
No hay una política homogénea en cuanto al coste de este tipo de transferencias.
No tienen por qué tener el mismo precio que las transferencias ordinarias.
Estas transferencias ya están disponibles en España, aunque solamente entre los bancos adheridos a este servicio que ya las han implementado (algunas entidades de momento solo permiten recibirlas).
Desde finales de 2017, los bancos españoles y europeos han estado desarrollando la tecnología necesaria y realizando pruebas piloto para poner en marcha estas transferencias inmediatas. Finalmente la fecha del 14 de febrero del 2018 fue la definitiva y algunos de los bancos más importantes de España ya permitieron enviar dinero de forma inmediata a sus usuarios ese mismo día.
Otras entidades han ido incorporando el servicio poco a poco y, a fecha de hoy, incluso hay bancos que siguen haciendo los ajustes necesarios para implementarlas. Por otro lado, algunos bancos comunican directamente que no tienen intención de sumarse a estas transferencias en un medio plazo.
¿Qué novedades ofrecen estos envíos de dinero? Veamos los puntos que las diferencian respecto a las transferencias bancarias tradicionales:
Si quieres más información sobre cuánto tarda una transferencia ordinaria en llegar a su destino, no te pierdas este vídeo que han preparado los expertos de HelpMyCash:
Mientras se acaba de instaurar el servicio de las transferencias instantáneas en todas las entidades, los usuarios de los bancos no adheridos tendrán que esperar una media de 24 horas para recibir el dinero dentro del territorio SEPA. Sin embargo, es posible acelerar el proceso si se emplea una de las siguientes opciones para enviar dinero:
Transferencias OMF o urgentes. La mayoría de las entidades españolas ofrecen esta posibilidad, cuya peculiaridad es que el dinero llega el mismo día en el que es enviado. El motivo de esta reducción de tiempo es que la operación se realiza a través del Banco de España. Sin embargo, estas transferencias solo se ejecutan una vez al día, a las 16:00, de modo que a partir de ese momento habrá que esperar igualmente hasta el día siguiente para que se haga efectiva. Además, tienen un coste bastante elevado.
Traspasos e ingresos. Las transferencias que se realizan entre cuentas del mismo banco reciben el nombre de traspasos y son inmediatas, igual que los ingresos en billetes realizados en una oficina o un cajero. Otra alternativa a tener en cuenta si necesitamos dinero urgente.
Bancos con horas de corte tardías. El plazo que tarda en llegar una transferencia bancaria depende, entre otras cosas, de la hora de corte a la que se realiza el envío, ya que los envíos que se hagan a partir de ese momento se ejecutarán al día siguiente, retrasando el proceso. Por ejemplo, si nuestro banco fija su hora de corte a las 13:00, todas las transferencias ordenadas antes de esa hora llegarán al día siguiente, mientras que las ordenadas después, tardarán dos días en llegar.
Bancos con transferencias que llegan el mismo día. Algunos bancos, aunque no admiten las transferencias inmediatas, permiten a sus clientes enviar dinero y que este llegue el mismo día (unas horas más tarde), como ocurre con ING. Eso sí, solo si la transferencia se ordena antes de la hora de corte.
Plataformas especializadas. Cada vez surgen nuevas aplicaciones de la mano de empresas fintech que permiten hacer envíos instantáneos desde el móvil en un solo clic.
Otra opción para que el dinero llegue justo en la fecha que queremos, aunque no sea una opción rápida, es configurar una transferencia bancaria automática y programarla. Así, podemos programarla varios días antes y que llegue justo el día que queramos.
Entre las opciones fintech mencionadas para realizar estos envíos de dinero rápidos destacan plataformas como Bizum. Este servicio está adherido a las apps de la mayoría de los bancos españoles (en la tabla superior se especifica cuáles disponen del servicio) y permite hacer la transferencias con las siguientes particularidades:
No es necesario descargar una app especializada, el servicio está integrado en la aplicación habitual del banco.
Funciona de forma totalmente gratuita y a través de cualquier móvil.
No es necesario insertar el número de cuenta del receptor del dinero, basta con tener guardado en el móvil su número de teléfono.
El dinero llega en segundos y la app avisa al receptor con un SMS.
Solo se pueden asociar a Bizum cuentas españolas.
El importe máximo por operación es de 1.000€.
Solo se puede asociar una cuenta por número de teléfono, por lo que si solo tenemos un teléfono móvil, no podremos enviarnos dinero instantáneamente a otra cuenta nuestra. Además, puede que en alguna ocasión queramos enviar dinero a un amigo, pero justo la cuenta que tiene asociada a Bizum no es en la que quiere recibirlo. Es decir, que este sistema no sustituye al 100% a las transferencias inmediatas.
Pero esta no es la única app que permite al usuario realizar este tipo de transferencias inmediatas y sin coste, si no que las opciones son múltiples. Para conocer las mejores es posible consultar la siguiente guía gratuita sobre pagos con el móvil, en la que se valoran las ventajas e inconvenientes de cada app existente en el mercado.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: en esta página nos adentramos en el popular tema de las trasferencias inmediatas. Un servicio que permite que el dinero enviado entre cuentas llegue de forma instantánea en unos segundos.
Fuente: toda la información sobre transferencias bancarias instantáneas procede de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar las principales entidades españolas y europeas que se han adherido al sistema. También se han consultado normativas del Banco Central Europeo (BCE) y del European Payments Council.
Metodología: los datos que aparecen en esta página sobre transferencias inmediatas han sido conseguidos mediante la búsqueda de información en diferentes webs especializadas en finanzas y realizando ejercicios de mystery shopping.
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Muchas gracias por vuestra ayuda.Para hacer el plazo fijo (deposito online a 13 meses de BBVA) yo cerré una cuenta individual que tenia con 3.000 euros y lo junte con el dinero de mi padre.Ahora que ha finalizado ese deposito (el BBVA ha cerrado el deposito online y ha traspasado todo ese dinero a la cuenta que usamos para el pago de recibos, cobro de la pension....), Por tanto, ahora todos nuestros ahorros estan en una sola cuenta en la que estamos de titular mi padre y yo,¿puedo abrir una cuenta a mi nombre y volver a hacer una transferencia de esos 3.000 euros que puse a una cuenta en la que yo sea titular a solas? ¿podria esa transferencia de 3.000 euros provocar algun tipo de problemas con hacienda...?. Sería pasar 3.000 euros de una cuenta en la que soy cotitular a una cuenta en la que este yo como titular único.Otra duda: Si en una cuenta estamos de titular mi padre y yo y por cualquier causa uno de los dos falleciera ¿esa cuenta se bloquea o el otro titular puede hacer uso de ella al ser tambien titular?. Lo pregunto para que si nos pasa algo a alguno de los dos el otro pueda disponer de dinero para gastos... hasta que se resolviera el tema de la herenciaLo que no nos gustaria es tener todo el dinero junto (que tampoco es mucho, unos 11.000 euros) y si nos pasa algo a uno de los dos la cuenta se bloquee y el otro no pueda sacar nada de dinero ni siquiera para los pagos mas urgentes.Tampoco busco ningun tipo de solucion que nos pueda traer problemas con hacienda....Perdonar por tantas dudas, un saludo cordial
Como bien te dicen por aquí, por esa cantidad de dinero no creo que tengas que pagar ningún impuesto. ¿Quién no tiene una cuenta o algún producto con otro titular y se va haciendo transferencias?
Yo creo que por esa cantidad Hacienda no te va a perseguir. Si quieres ser 100% legal tendría que ser una "donación en vida" o algo así y tendrías que pagar un impuesto. No estoy segura de si ese impuesto se paga con cualquier cantidad o hay un mínimo fijado. En cualquier caso, consulta con alguna fuente especializada en leyes para que te informen mejor si no estás seguro.
Hola, simona:
No conocemos el estado de tu libreta, por lo que te recomendamos que te pongas en contacto con la entidad y resuelvas tus dudas.
Un saludo.
Publicado el 15/01/2019
Publicado el 14/01/2019
Publicado el 11/01/2019
