Los mejores depósitos bancarios de febrero de 2020
#1

TAE

1,05 %

Ventajas

  • Beneficio de 1.583€ sobre 50.000€
  • Cuenta ahorro asociada al 0,10% TAE
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de España
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#2

TAE

1,09 %

Ventajas

  • Beneficio de 1.100€ por 50.000€
  • Hasta 100€ de regalo con Raisin
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de Eslovaquia
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#3

TAE

1,00 %

Ventajas

  • 50% depósito - 50% fondo de inversión
  • Inversión mínima de 20.000€
  • Cuenta ahorro asociada al 0,30% TAE
  • FGD de España
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#4

TAE

0,75 %

Ventajas

  • Beneficio de 561€ sobre 50.000€
  • Cuenta ahorro asociada al 0,10% TAE
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de España
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#5

TAE

0,65 %

Ventajas

  • Beneficio de 325€ sobre 50.000€
  • Hasta 100€ de regalo con Raisin
  • Inversión desde 20.000€
  • FGD de Letonia
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#6

TAE

1,20 %

Ventajas

  • 50% depósito - 50% fondo de inversión
  • Inversión mínima de 20.000€
  • Cuenta asociada gratuita al 0,30% TAE
  • FGD de España
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#7

TAE

0,65 %

Ventajas

  • Beneficio de 325€ sobre 50.000€
  • Hasta 100€ de regalo con Raisin
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de Italia
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Las mejores cuentas de ahorro
#1
  • 0,40% TAE de rentabilidad
  • 50€ de regalo al abrir la cuenta
  • Sin comisiones ni permanencia
  • Total disponibilidad del dinero
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#2
  • 0,30% TAE sin límite de tiempo
  • Hasta 100€ de regalo con Raisin
  • Sin comisiones ni vinculación
  • FGD noruego
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#3
  • Acceso a depósito combinado al 1,20% TAE
  • Rentabilidad del 0,30% TAE
  • Sin requisitos ni vinculación
  • Desde 3.000€ hasta 50.000€
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#4
  • Acceso a un depósito de hasta 1,05% TAE
  • Remuneración desde 1€
  • Rentabilidad del 0,10% TAE
  • Pago de intereses mensual
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#5
  • 5% TIN anual los 6 primeros meses
  • 2,66% TAE durante un año
  • Dinero siempre disponible
  • Sin comisiones
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Las mejores cuentas remuneradas para ganar un extra
#1
  • 5% TAE el primer año
  • 2% TAE durante el segundo
  • Cero comisiones y gastos
  • Sin cumplir permanencia
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#2
  • 5% TAE el primer año 
  • Sin comisiones y sin nómina
  • 14.000 cajeros sin coste
  • Cuenta y tarjeta sin comisiones
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#3
  • Apertura sencilla y sin comisiones
  • 16.000 cajeros gratis
  • 4% de descuento en Booking y Galp
  • Banco online de Bankinter
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#4
  • 5 retiradas gratis en el extranjero
  • 150€ gratis al traer la nómina
  • 17.000 cajeros gratis
  • Para jóvenes de 16 a 35 años
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depositos bancarios mejores

¿Cómo abrir un depósito bancario?

Gracias a Internet contratar un plazo fijo es más fácil que nunca y sin necesidad de acudir a una oficina. Aunque el procedimiento de apertura es muy similar, en algunos casos se nos solicitará más documentación o el tener que enviar el contrato firmado por correo postal. Por lo general, tendremos que:

  1. Rellenar una solicitud con nuestros datos personales

  2. Enviar la documentación solicitada: DNI, extracto bancario y, en algunos casos, un justificante de nuestros ingresos recurrentes

  3. Firmar el contrato con firma digital o enviando el contrato por correo postal, dependiendo de la entidad

  4. Hacer una transferencia bancaria al plazo solicitado

  5. ¡Empezar a sacar partido por nuestro dinero!

que es deposito bancario

¿Qué tipos de depósitos bancarios podemos encontrar?

En el mercado financiero actual podemos encontrar distintos tipos de depósitos:

Depósitos a plazo fijo

Los depósitos bancarios a plazo fijo son los preferidos del ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concretos fijados por contrato.

De este modo, cuando el inversor lo contrata ya conoce los beneficios que obtendrá. Son productos de inversión 100% seguros, ya que el capital invertido no depende de las fluctuaciones del mercado.

Depósitos estructurados

Los depósitos estructurados, también conocidos como depósitos referenciados: se caracterizan por estar vinculados a un índice bursátil de referencia o a la cotización de acciones de una sociedad. Esto significa que los intereses no están garantizados.

Aunque la inversión inicial siempre está asegurada, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, esta puede acabar siendo del 0%, es decir, que no habría rentabilidad alguna.

Con la entrada en vigor de la normativa MiFID II los depósitos estructurados han pasado a ser considerados derivados financieros por su naturaleza variable.

Depósitos combinados

Son productos de ahorro que combinan un depósito a plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. Algunos bancos exigen invertir la misma cantidad de dinero en el plazo fijo que en el producto vinculado.

Es importante tener en cuenta que los tres tipos de depósito mencionados están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (en el caso de los combinados solo la parte del plazo fijo). Este organismo garantiza que, ante una quiebra del banco, cada titular recuperaría hasta un máximo de 100.000 euros de su inversión.

Para facilitar la búsqueda del producto más conveniente, dejamos el comparador de depósitos bancarios. Con esta herramienta podremos filtrar según el tipo de producto que buscamos, su plazo o su rentabilidad.

Los 12 conceptos de los depósitos bancarios

Antes de decidirnos por un depósito bancario y contratarlo conviene leer el contrato y entender perfectamente su funcionamiento, sus condiciones y riesgos.

Para ello, es importante conocer una serie de términos que se repiten en todos los contratos:

plazo depósito

Plazo del depósito. Es el tiempo durante el cual el cliente se compromete con la entidad a tener el dinero invertido. Generalmente, la mayoría de los depósitos se pueden cancelar anticipadamente aunque a cambio el cliente tiene que hacer frente a una penalización.

rentabilidad depositos

Rentabilidad. Es el interés que nos pagará el banco por custodiar el dinero, es decir, el beneficio que obtendremos. Esta información nos la dan en forma de tanto por ciento y aparece señalada en el contrato.

plazo fijo intereses

Liquidación de los intereses. Es el momento en el que el banco nos abonará los intereses generados. La liquidación puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento. La liquidación vendrá determinada por el contrato que el cliente haya firmado. 

TAE deposito

Tasa Anual Equivalente (TAE). Es el interés que obtendríamos si mantuviéramos el dinero el depósito durante un año. Suele emplearse como referencia para comparar depósitos bancarios. Obviamente, cuanto más elevada sea, más beneficios obtendremos del producto. En ocasiones es diferente del TIN, porque incluye la liquidación de intereses y si estos se suman al total del depósito. Será igual al TIN cuando la liquidación de estos sea anual.

TIN depositos

Tipo de Interés Anual (TIN). Es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará realmente, al margen de los beneficios generados. Es la que se debe emplear para aplicar las fórmulas y averiguar los beneficios exactos.

cancelar plazo fijo

Cancelación anticipada. Se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado por contrato con el banco. Normalmente, la cancelación anticipada del depósito conlleva una penalización que repercute directamente sobre los intereses bancarios que se han obtenido hasta el momento.

cupón deposito

Cupón. Indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3% en un depósito a dos años será en realidad un 1,50% TAE aproximadamente.

activo subyacente

Activo subyacente. Esto solo aplica a los depósitos referenciados. El activo subyacente es aquello de lo que depende el interés final del producto. Por ejemplo, un depósito que pague un 1% si una acción sube en una fecha determinada tendrá como activo subyacente dicha acción.

renovacion deposito bancario

Renovación automática. Una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción, ya que de ser así y no estar interesados en renovarlo. También podemos negociar con el banco al contratarlo para que nos avisen antes de que se renueve automáticamente.

cuenta deposito

Cuenta asociada. Para transferir y retirar el dinero del depósito necesitaremos una cuenta vinculada. Hay bancos que nos harán contratar su propia cuenta, mientras que otros podremos utilizar la de cualquier entidad. Normalmente, son totalmente gratuitas, aunque deberíamos asegurarnos de que no nos cobran mantenimiento o por la transferencia del capital al depósito.

regalo deposito

Regalo de bienvenida. Algunos bancos ofrecen a los nuevos clientes dinero en efectivo de regalo por abrirse un nuevo depósito. Generalmente, son promociones temporales y a las que solo se pueden acceder una vez, de modo que, si la encuentras ¡no la dejes escapar! Si encontramos un depósito con regalo, deberemos sumar el importe de ese regalo a la rentabilidad para saber cuánto ganaremos realmente.

FGD

Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Se trata de un organismo estatal encargado de velar por la seguridad de los ahorros de los clientes de los bancos y es el encargado de cubrir el dinero en los depósitos en el caso de que el banco quiebre. El Fondo de Garantía de Depósitos devuelve hasta 100.000 euros de las cuentas y depósitos por cliente y por entidad. Los bancos que operan en España están adscritos bajo el paraguas del FGD español y en cada país de la Unión Europea tienen su propio organismo, que garantiza la misma cantidad que el español.

2 razones para invertir en un depósito en 2020

Los depósitos bancarios son los productos de ahorro o de inversión que más seguridad ofrecen del mercado. Teniendo en cuenta sus características, existen dos razones por las que los depósitos bancarios se convierten en una de las mejores opciones de inversión en este momento:

deposito bancario que es

La facilidad de comprender su funcionamiento y la transparencia que habitualmente los acompaña. No dependen de índices externos variables, así que la rentabilidad que obtendremos es la pactada con el banco antes de firmar el contrato.

deposito bancario a plazo fijo

La seguridad, ya que ofrecen una doble garantía: por un lado, el banco reembolsa el capital y, por el otro, en caso de quiebra, el FGD garantiza la devolución de hasta 100.000 euros por titular en cada banco. Además, los plazos fijos tienen un interés pactado de antemano, por lo que desde el primer momento se sabe cuánto se va a ganar.1.

¿Cuánto puedo ganar con un depósito a plazo fijo?

Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito concreto, tendremos que fijarnos en el TIN:

Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25% TIN a 12 meses, obtendremos un total de 125 euros:

 

Sin embargo, el dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no solo depende de la rentabilidad. También hay que tener en cuenta la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre 19% y el 23%, según el beneficio que hayamos obtenido).

¿Qué seguridad ofrecen los depósitos bancarios?

El depósito a plazo fijo es uno de los productos bancarios más seguros que existen, junto con las cuentas corrientes o las cuentas de ahorro. Pero, ¿por qué? Distinguimos dos motivos principales:

  1. Porque todos los bancos del mercado que comercializan depósitos bancarios a plazo fijo garantizan el 100% del capital inicial y los beneficios que conseguiremos. Es decir, que el banco se compromete a reembolsar al cliente todo el dinero que ha invertido en el depósito. 

  2. Nuestro dinero contaría, además, con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que la entidad bancaria se encuentre adscrita. Puedes ser el español o de cualquier banco europeo del que sea originario el banco. En ambos casos el FGD cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad.

Cada país de Europa tiene su propio Fondo de Garantía de Depósitos. La gran mayoría aseguran 100.000 euros, con ligeras diferencias en los países que utilizan otra divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros) o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda. Por ello, no deberíamos tener miedo al invertir en depósitos bancarios europeos, ya que son igual de seguros que los españoles.

Consejos antes de abrir un depósito

Aunque nuestro depósito se encuentre garantizado por la entidad bancaria que lo comercializa y por el FGD, es importante saber que nuestra inversión puede verse expuesta a riesgos de carácter financiero, por muy mínimos que sean. Estos son los consejos de los expertos:

  • Diversificar el dinero e invertirlo en más de un producto de ahorro, evitando así que la inversión supere el importe máximo cubierto por el FGD. O sea que si nuestros ahorros superan los 100.000 euros, que es la cantidad máxima que garantiza el FGD, lo mejor es dividir el dinero entre varios depósitos de entidades diferentes. 
  • Conocer la solvencia del banco en el que vamos a contratar el producto de ahorro. Aunque contemos con la seguridad del FGD, siempre será más cómodo evitar la intervención del organismo. Para comprobar el estado de un banco, basta con ojear las últimas valoraciones que le han otorgado las entidades reguladoras internacionales o los resultados del ejercicio que trimestralmente publican todas las entidades.
  • Tener presente si van a subir los intereses en el futuro próximo. Tal vez nos interese más un depósito a corto plazo y cuando finalice el plazo contratar otro con una TAE más elevada, si lo hay. Si contratamos un depósito a largo plazo y suben los intereses, la oferta del mercado mejorará, pero nosotros aún tendremos contratado un producto con intereses bajos.

  • Valorar si queremos depositar el dinero en otro país. Los depósitos europeos se han convertido en una opción más rentable que los Españoles. Además, se ha abierto la posibilidad de contratar estos productos directamente desde España, por lo que se evitan problemas de desplazamientos o de declarar el dinero en el extranjero.

¿Puedo cancelarlo antes del plazo de vencimiento?

Sí. Aunque en algunos casos tendremos que pagar una penalización o bien, solo perderemos los beneficios obtenidos durante el plazo. A continuación mostramos las penalizaciones más comunes por cancelar un depósito son:

Comisión por cancelación.

    Generalmente se aplica cuando se retira solamente una parte del dinero del depositado, no todo. En ese caso, esta comisión reduciría los intereses que aún están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento del depósito.

Reducción de los intereses.

    La entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados hasta la fecha, llegando incluso al 0%. Ahora bien, bajo ningún concepto la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0%, es decir, negativa. Dicho de otra manera, las penalizaciones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial, este está garantizado desde el momento en el que se deposita el dinero.

Hay algunos ejemplos de bancos que no cobran comisiones por cancelar el depósito antes de tiempo. Sin embargo, cada vez son más complicados de encontrar. 

Depósitos online y extranjeros: ¿los más interesantes?

Uno de los productos más demandados a través de Internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes.

Por otro lado, los depósitos en bancos extranjeros, concretamente de países europeos, llevan unos años conquistado el mercado español y cuentan con las ofertas más rentables. Se trata de bancos del la Unión Europea que tienen la misma seguridad que los nacionales y están adheridos al FGD de su propio país.

Contratar un depósito a través de Internet permite a los clientes que puedan acceder a productos foráneos europeos desde cualquier parte y en cualquier momento.

La fiscalidad de los depósitos bancarios: ¿cuánto se lleva Hacienda?

No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente al 19%. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, obtenemos 30.000 euros de beneficios, a los primeros 6.000 se les aplicará una retención del 19% y a los siguientes 24.000 euros de un 21%.

Intereses generados Tipo de interés aplicable actual
Hasta 6.000 euros 19% sobre los intereses
Hasta 50.000 euros 21% sobre los intereses
A partir de 50.000 euros 23% sobre los intereses

¿Cómo se declaran los depósitos extranjeros?

En cuanto a la fiscalidad de los ahorros que tenemos en depósitos de bancos extranjeros, debemos distinguir entre las entidades que cuentan con una sucursal en España y las que no:

  1. Si la entidad bancaria tiene alguna sucursal en España el usuario no deberá llevar a cabo ningún trámite extraordinario. Será el mismo banco el que se encargue de practicar las retenciones que correspondan en el momento de abonar los intereses. Es el caso, por ejemplo de ING, MyInvestor o de Banca Farmafactoring.

  2. La entidad bancaria no cuenta con ninguna sucursal en España, el contribuyente tendrá que realizar las siguientes acciones:

  • Presentar el modelo informativo 720 de la Agencia Tributaria entre los tres primeros meses del año, entre el 1 de enero y el 31 de marzo, siempre y cuando los bienes en el extranjero superen los 50.000 euros. Una vez entregado este formulario, únicamente será necesario volver a presentarlo al año siguiente en el caso de que los intereses generados en el exterior se hayan incrementado, como mínimo, 20.000 euros en comparación a la declaración del año anterior.
  • Declarar los beneficios obtenidos con los depósitos a plazo fijo como rendimientos de capital mobiliario. A diferencia de los bancos españoles, la mayoría de entidades extranjeras no aplican ninguna retención directa sobre sus depósitos y, por esta razón, es necesario incluir "manualmente" los impuestos al realizar la Declaración de la Renta. Habrá que informarse de la casilla en la que tendremos que declarar los beneficios que hemos obtenido con inversiones extranjeras. Hay que declarar los beneficios obtenidos si suman más de 1.600 euros.

Si quiebra un banco: ¿qué pasa con los ahorros?

Las caídas, compras y fusiones de bancos han sido muy frecuentes durante los últimos años. Todo esto ha provocado que muchos ahorradores tengan cierto temor a perder su dinero ante una quiebra de una entidad y desconfían de algunos bancos más desconocidos. ¿Qué ocurre con el dinero si desaparece un banco? 

Lo cierto es que cada caso es distinto, por lo que sus consecuencias varían. No obstante, hay varios puntos respecto a los depósitos que siempre se mantienen en casos de crisis bancaria:

1. El dinero invertido en un depósito no corre peligro porque es un producto seguro y tiene el capital garantizado. El inversor siempre recuperará la inversión inicial junto a los beneficios pactados en el contrato (marcados por la rentabilidad ofrecida).

2. En el caso de que la entidad se tornase insolvente y no pudiera pagar a sus clientes, entraría en juego el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen del banco. En el caso español, y en casi toda Europa, esta institución devuelve hasta un máximo de 100.000 euros por titular y banco. De modo que, si el depósito tiene dos titulares, la protección se duplicaría.

Diferencias entre depósito y cuenta de ahorro

Los depósitos y las cuentas de ahorro son productos que tienen muchas similitudes, ya que ambos nos permiten ahorrar y conseguir intereses. No obstante, también tienen diferencias en lo relativo al plazo, la disponibilidad del dinero y la flexibilidad del producto.

Depósitos bancarios Cuentas de ahorro
  • Ofrecen una rentabilidad superior a las cuentas de ahorro
  • La rentabilidad será la misma durante todo el período
  • Es fácil encontrar regalos a cambio de contratarlos
  • El dinero siempre estará disponible
  • Las condiciones de la cuenta pueden cambiar
  • No siempre ofrecen regalos a nuevos clientes

Evolución de los tipos de interés de los plazos fijos

Los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0%. En 2009, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2% y un 3% TAE. Sin embargo, desde que el BCE bajó los tipos de interés al 0%, los bancos en raras ocasiones ofrecen rentabilidades superiores al 1% TAE.

¿Y cuándo subirán los tipos de interés y, por consecuencia, las rentabilidades de los depósitos? De momento, no hay previsión de que a corto o medio plazo ocurra. Deberemos esperar a que las intenciones del BCE cambien de dirección y empiecen a estimular la economía.

A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ofreciendo los depósitos bancarios desde el año 2004 hasta los últimos datos publicados por el BdE. Como podremos observar, la rentabilidad lleva muchos meses en mínimos:

tipos de interés de los depósitos

Claves para invertir sin riesgo

En la actualidad desde el punto de vista de la seguridad y de la máxima garantía para los ahorros, los depósitos a plazo fijo están considerados los mejores productos bancarios. Aun así, son muchas las personas que dudan acerca de su fiabilidad. Por este motivo, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas resolver las principales cuestiones sobre cómo invertir con seguridad. Con la ayuda de esta herramienta descubrirás de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías, así como conocer otros productos sin riesgo.

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FAQ - Preguntas resueltas sobre los depósitos bancarios

Respondemos a las preguntas más frecuentes que pueden surgirnos al contratar uno de estos productos:

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.

Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.

Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los depósitos bancarios se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web son totalmente gratuitos para el usuario (calculadoras, guías, foro financiero, comparadores de productos...), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a partir de la publicidad y de los productos catalogados como destacados.

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