Los depósitos bancarios son productos de ahorro, con un nivel mínimo de riesgo, que permiten conseguir rentabilidad por el dinero que el cliente tiene guardado en ellos. Actualmente, los bancos comercializan distintas modalidades: depósitos a plazo fijo y depósitos estructurados (referenciados y combinados). En ese sentido, desde HelpMyCash.com queremos aconsejar sobre cómo escoger el mejor producto y proponer algunas de las mejores ofertas.

Depósitos destacados
Depósito Crédit Agricole a 3 años
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Crédit Agricole Consumer Finance
Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,25%
Pago: Anual
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 375,00 €
Depósito Facto a 1 año
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,25%
Pago: Trimestral
Plazo: 1 año
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 125,00 €
TAE:
1,64%
Pago: Al finalizar
Plazo: 5 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 850,00 €
TAE:
1,25%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 años
Mínimo: 2.000 €
Beneficio: 375,00 €
TAE:
1,00%
Pago: Al finalizar
Plazo: 2 meses
Beneficio: 16,67 €
TAE:
1,14%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 345,00 €
Depósito a 2 años BACB (+100 €)
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Bulgarian American Credit Bank (BACB)
Bulgarian American Credit Bank (BACB)
TAE:
1,24%
Pago: Al finalizar
Plazo: 2 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 248,00 €
Depósito Facto a 5 años
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,50%
Pago: Trimestral
Plazo: 5 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 750,00 €
Depósito 14 meses WiZink al 0,75 % TAE
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - WiZink ¡ Actualizado !
WiZink
TAE:
0,75%
Pago: Al finalizar
Plazo: 14 meses
Mínimo: 12.000 €
Beneficio: 87,50 €

Comparamos más de 152 depósitos Ver todos

Cuentas remuneradas

Si prefieres rentabilidad con dinero siempre disponible sin penalización, te pueden interesar las cuentas remuneradas.

Cuentas remuneradas destacadas
Cuenta 1|2|3 de Banco Santander
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Santander ¡ Actualizado !
Santander
TAE: 3,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: 3€/mes
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Con coste
Cuenta Facto
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Banca Farmafactoring
Banca Farmafactoring
TAE: 0,20%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Coinc
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Coinc
Coinc
TAE: 0,30%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
TAE: 1,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta Nómina
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Bankinter
Bankinter
TAE: 5,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Gratis
TAE: 1,75%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta No-Nómina
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Bankinter
Bankinter
TAE: 5,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Gratis
TAE: 3,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: 3€/mes
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Con coste


depositos

¿Por qué optar por un depósito bancario?

Los depósitos bancarios, en cualquiera de sus vertientes, están considerados como los productos de ahorro que más seguridad ofrecen en el mercado económico , los cuales nos permiten obtener una cierta rentabilidad por el dinero que decidamos invertir en ellos. Todo ello, sin necesidad de tener que asumir riesgos de carácter financiero, en función del tipo de depósito que hayamos escogido para realizar nuestra inversión.

El funcionamiento de los depósitos es sencillo: el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato y, transcurrido ese período de tiempo, el titular del depósito recupera el 100% de su inversión, junto con una remuneración extra (intereses generados).

¿Qué depósitos ofertan los bancos hoy en día?

Actualmente, entre la escasa oferta de productos de inversión sin riesgo que tienen los bancos podemos encontrar varios tipos de depósitos bancarios:

Por un lado, los tradicionales depósitos a plazo fijo, los más demandados por el ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concreto que se fijan desde el inicio. Cuando se contratan, el inversor ya tiene claro qué rentabilidad obtendrá. Son productos de inversión 100 % seguros, ya que el capital invertido no ser verá afectado en ningún momento por las fluctuaciones del mercado y, además, están garantizados 100.000 euros tanto por en banco como por el Fondo de Garantía de Depósitos español.

Por otro lado, tenemos los depósitos estructurados, los cuales podemos diferenciar en varios tipos:

  • Los depósitos referenciados: se caracterizan porque están vinculados a la variación de un índice de referencia, cuya rentabilidad será mayor o menor según cómo varíe dicho índice. Aunque suelen garantizar el capital a vencimiento, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, ésta puede acabar siendo del 0 %, es decir, que no habría rentabilidad alguna.
  • Los depósitos combinados: son productos de ahorro que combinan un depósito a plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. En estos depósitos una parte de la inversión se invierte en el plazo fijo, que cuenta con las características habituales de estos productos y el capital garantizado, y la otra parte, en otro producto, con sus propias condiciones y, normalmente, sin el capital ni el interés garantizados.

12 conceptos clave para entender estos productos

Del mismo modo que con cualquier otro producto, ofertado por un banco, antes de decidirnos po un depósito bancario y firmar conviene leer el contrato del producto y entender perfectamente su funcionamiento, sus condiciones y riesgos. Para comprenderlo correctamente, debemos conocer una serie de términos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas web de los bancos. A continuación definiremos los más importantes para que entender estos productos de ahorro nos sea mucho más sencillo:

  1. Rentabilidad: son los beneficios que obtendremos por el dinero que hayamos metido en el depósito. Los intereses se pueden liquidar de forma mensual, cada 6 meses, anualmente o a vencimiento, según se estipule en el contrato.
  2. Tasa Anual Equivalente (TAE): es la rentabilidad calculada por el plazo de 1 año. Se utiliza para llevar a cabo una comparativa entre los distintos depósitos bancarios que se comercializan en nuestro país.
  3. Tipo de Interés Anual (TIN): es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará.
  4. Plazo: es el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener depositado su dinero.
  5. Liquidación de intereses: momento en el cual el banco abonará los intereses al titular del depósito. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual, a vencimiento. Siempre vendrá determinado por el contrato que el usuario de la entidad haya firmado con el banco correspondiente.
  6. Vencimiento: la fecha en la que finaliza el plazo del depósito bancario y en la que podremos recuperar el dinero invertido en el.
  7. Cancelación anticipada: se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado. En ocasiones, la cancelación anticipada del depósito podría conllevar una penalización que repercutiría directamente sobre los intereses bancarios que se hayan obtenido hasta el momento.
  8. Cupón: indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.).
  9. Activo subyacente: son las acciones cuya fluctuación determinará la rentabilidad que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado.
  10. Renovación automática: una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción, ya que de ser así y no estar interesados en renovarlo, nos podríamos encontrar con que lo tenemos otra vez contratado.
  11. Cuenta asociada: durante el plazo que dure el depósito, el banco irá depositando los intereses devengados en una cuenta corriente o de ahorro complementaria.
  12. Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): es la institución financiera encargada de garantizar el dinero que los clientes bancarios invierten en cuentas y depósitos bancarios. En el caso de España, todos los bancos están obligados a estar inscritos en el FGD español o FGD del país de origen del banco. Cada FGD establece el importe máximo a cubrir, pero habitualmente suele rondar alrededor de los 100.000 €.

En general, los depósitos son productos que no requieren de grandes conocimientos financieros para entenderlos. Teniendo en mente todos estos conceptos, la elección de un buen producto será mucho más sencilla.

¿Cuánto podemos ganar con un depósito?

Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito concreto, tendremos que fijarnos en el TIN (Tipo de Interés Nominal). Veamos un ejemplo:

Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25 % TIN a 12 meses, cuando vayamos a recoger nuestros intereses generados obtendremos un total de 125 euros:

10.000 € x 1,25 % TIN = 125 €

El dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no sólo dependerá de la rentabilidad y de las comisiones que conllevan su contratación y sus productos asociados, sino también de la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre 19 % y el 23 %, según la cifra de beneficios que hayamos obtenido).

A continuación, desde HelpMyCash.com ponemos a disposición de nuestros usuarios una calculadora de depósitos totalmente gratuita que ayudará a descubrir los depósitos más rentables del momento y los intereses que podrías obtener invirtiendo tus ahorros en un determinado producto.

A mayor inversión más rentabilidad, ¿de verdad?

Generalmente, cuánto mayor es la inversión, más grande es también el beneficio. Además, muchos bancos ofrecen rentabilidades altas a cambio de inversiones iniciales bastante elevadas. En otras palabras:

  • Las entidades bancarias suelen ofrecer una mayor remuneración a aquellos clientes que realizan grandes inversores. Estas ofertas son de carácter privado (accesibles desde la banca privada de un banco) y están dirigidas sólo a clientes exclusivos. Por ejemplo: una persona quiere invertir 100.000 euros en un producto de ahorro que ofrece una rentabilidad del 2 % TAE. Pues bien, si el banco lo considera oportuno, puede hacer una excepción con este cliente y ofrecerle una rentabilidad diferente y superior a la establecida en la campaña oficial.
  • Cuanto mayor sea la cantidad invertida, más dinero podremos obtener por nuestra inversión . Esta afirmación es clara: si invertimos 1.000 euros al 2 % recibiremos un beneficio de 20 euros, mientras que si invertimos 5.000 euros en un depósito con la misma rentabilidad ganaremos 100 euros.

Hace unos años las entidades financieras anunciaban depósitos a plazo fijo con rentabilidades atractivas para las inversiones más elevadas, algo que ha cambiado con el tiempo. Actualmente, las entidades bancarias han optado por aceptar casi cualquier importe como inversión inicial.

En conclusión, una elevada suma de dinero siempre podrá ser una buena herramienta a la hora de negociar una rentabilidad mayor para nuestro plazo fijo. Ahora bien, si no disponemos de tanto dinero, no tenemos de qué preocuparnos. A día de hoy, es posible encontrar depósitos bancarios que no disponen de importe mínimo, e incluso máximo, para la inversión . Para descubrir cuáles son estos productos de ahorro, podemos apoyarnos en el comparador de depósitos de HelpMyCash.com.

TOP 5 de Depósitos a plazo fijo más rentables
TAE:
1,64%
Pago: Al finalizar
Plazo: 5 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 850,00 €
2
Depósito Facto a 5 años
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,50%
Pago: Trimestral
Plazo: 5 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 750,00 €
TAE:
1,25%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 años
Mínimo: 2.000 €
Beneficio: 375,00 €
4
Depósito Crédit Agricole a 3 años
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Crédit Agricole Consumer Finance
Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,25%
Pago: Anual
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 375,00 €
5
Depósito a 2 años BACB (+100 €)
Compara los depósitos bancarios más rentables | Mayo 2017 - Bulgarian American Credit Bank (BACB)
Bulgarian American Credit Bank (BACB)
TAE:
1,24%
Pago: Al finalizar
Plazo: 2 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 248,00 €

¿Dónde invertir 50.000 euros sin asumir grandes riesgos?

Si disponemos de un capital de 50.000 euros con los que queremos sacar beneficios, pero no estamos dispuestos a asumir ningún riesgo, nuestra mejor opción es invertir en los depósitos a plazo fijo más rentables del mercado.

Al igual que diversificamos cuando invertimos en productos de renta variable para distribuir el riesgo, podemos seguir la misma estrategia con los plazos fijos, puesto que no existe un depósito bancario mejor como tal, si no un conglomerado de productos de corta duración con elevados tipos de interés y un plazo muy corto (normalmente de unos 3 meses). La estrategia es cambiar nuestros ahorros de producto o de entidad una vez agotemos el periodo de oferta.

Si estás buscando dónde invertir tus ahorros en 2017 , pero desconoces la amplia oferta del mercado financiero, te recomendamos que utilices el comparador de depósitos bancarios que HelpMyCash.com pone a tu disposición. Con ayuda de esta herramienta, te resultará más sencillo encontrar el mejor depósito adaptado a tu perfil de ahorrador. Además, podrás hacer uso de la calculadora TAE para hacerte una idea aproximada de los beneficios que obtendrás a partir de tu inversión.

¿Los depósitos bancarios son productos seguros?

Sí, es el producto bancario más seguro que existe, junto con las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Todos los depósitos bancarios del mercado garantizan el 100 % del capital y los intereses. Y, aún, en el peor de los escenarios, si el banco quebrara, nuestro dinero contaría con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que la entidad bancaria se encuentre adscrita, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad.

En Europa, existen instituciones financieras análogas que se caracterizan por tener unos niveles de cobertura bastante similares al del FGD español. Concretamente, el margen de 100.000 euros asegurados son prácticamente una constante, con ligeras diferencias debido al tipo de divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros), o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda. Por ello, no deberíamos tener miedo al invertir en depósitos europeos, ya que son igual de seguros que los españoles.

¿Qué debemos tener en cuenta antes de invertir en depósitos?

Aunque nuestro depósito se encuentre garantizado por la entidad bancaria que lo comercializa y por el FGD o empresa aseguradora al que ésta se encuentra adherida, resulta de vital importancia que tengamos en cuenta que nuestra inversión puede verse expuesta a riesgos de carácter financiero, por muy mínimos que sean.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com, nos gustaría ofrecer a nuestros usuarios unos consejos que posiblemente les serán muy útiles a la hora de invertir sus ahorros en un producto bancario de estas características:

  • Diversificar el dinero e invertirlo en diferentes productos de ahorro, evitando así que la inversión supere el importe máximo que el FGD o la institución financiera equivalente cubre por entidad y titular, en el caso de quiebra o situaciones de insolvencia por parte de la entidad bancaria.
  • Antes de contratar ningún depósito es recomendable que nos interesemos por conocer la solvencia del banco donde vamos a contratar dicho producto de ahorro y así evitar sorpresas.
  • Tener presente si van a subir los intereses en el futuro próximo. Ya que tal vez nos interese más un depósito a corto plazo y cuando acabe contratar otro con una TAE más elevada, si lo hay.

Teniendo en cuenta estos dos consejos, podremos minimizar los riesgos de los depósitos a plazo fijo, por lo que nuestro dinero estaría seguro casi al 100 %.

¿Qué pasa si retiro el dinero antes del plazo acordado?

Si por casualidad necesitamos el dinero antes del plazo establecido por contrato, nuestras ganancias pueden verse afectadas. Cada entidad de crédito tiene una política diferente en cuanto a las comisiones por cancelación anticipada del depósito bancario, aun así las penalizaciones más comunes por realizar esta operación son:

  • Comisión por cancelación sobre intereses pendientes : se aplica a los intereses que están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento.
  • Rebaja de los intereses : la entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados por nuestro plazo fijo hasta la fecha, llegando incluso al 0 % . Ahora bien, bajo ningún concepto, la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0 %. Dicho de otra manera, las comisiones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial invertido.

Cabe señalar que algunas entidades comercializan depósitos bancarios sin penalización por cancelación anticipada . Son plazos fijos que no penalizan de ningún modo por sacar el dinero antes de tiempo.

Depósitos online, rentabilidad sin moverse de casa

La penetración de la banca online en España se ha triplicado durante los últimos años gracias al surgimiento de las fintech. Uno de los productos más demandados a través de internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes.

Contratar un depósito a través de Internet sin necesidad de desplazarse a ninguna oficina permite a los clientes que puedan abrir un depósito desde donde quieran y en cualquier momento. Además, los depósitos de los bancos online suelen tener una rentabilidad por encima de la media, ya que las entidades se ahorran el gasto en oficinas y, a cambio, pueden subir los intereses de sus productos.

¿Cuál es el mejor depósito bancario del mercado?

El concepto de mejor depósito bancario del mercado es muy relativo, puesto que depende de las preferencias de cada uno. Por este motivo, antes de invertir nuestro dinero en un depósito bancario, conviene que estemos informados de los puntos fuertes y los puntos débiles que acompañan este producto de ahorro . Para ello, podemos optar por realizar una consulta individualizada de las diferentes entidades bancarias que existen en el mercado financiero, o bien utilizar un comparador de depósitos bancarios como el de HelpMyCash.com.

A continuación, podemos encontrar una lista con algunos de los rasgos que más habitualmente se buscan en los depósitos:

  • Alta rentabilidad
  • Capital garantizado
  • Sin comisiones en la cuenta asociada
  • Sin vinculación (domiciliación de nómina o recibos, contratación de otros productos de la entidad…)
  • Cancelación anticipada, con o sin penalización
  • Que lo comercialice un banco que sea solvente

Cuantas más características mencionadas anteriormente reúna el depósito, se podrá considerar mejor producto.

La fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?

No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente, al 19 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Intereses generados Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 € 19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 € 21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 € 23 % sobre los intereses

Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 € en intereses, tributarán al 21 % y si por el contrario ganáramos 4.000 € en intereses lo harían al 19 %.

Por otra parte, desde la Administración ya se ha anunció que los tipos de interés iban a cambiar. Por tanto quedan de la siguiente manera:

TIPO DE INTERÉS APLICABLE A LOS DEPOSITOS BANCARIOS
INTERESES OBTENIDOS 2015 (1º periodo) 2015 (2 º periodo) Vigente desde 2016
Hasta 6.000 € 20 % 19,5 % 19 %
Entre 6.000 y 24.000 € 22 % 21,5 % 21 %
Entre 24.000 y 50.000 € 22 % 21,5 % 21 %
A partir de 50.000 € 24 % 23,5 % 23 %

Modelo 720, la fiscalidad de los depósitos extranjeros

En cuanto a la fiscalidad de los ahorros que tenemos depositados en bancos extranjeros, debemos distinguir entre las entidades que cuentan con una sucursal en España y las que no.

  1. La entidad bancaria sí tiene constituida alguna sucursal en nuestro país, el usuario no deberá de llevar a cabo ningún trámite extraordinario porque será el propio banco el que se responsabilizará de realizar las retenciones pertinentes.
  2. La entidad bancaria no cuenta con sucursal España, el contribuyente tendrá que realizar las siguientes acciones:
  • Presentar el modelo informativo 720 de la Agencia Tributaria entre los 3 primeros meses del año, en 2017 entre el 1 de enero y el 31 de marzo, siempre y cuando los bienes en el extranjero sean superiores a los 50.000 euros. Una vez entregado este formulario, únicamente será necesario volver a presentarlo al año siguiente, si los intereses generados en el exterior han aumentado como mínimo 20.000 € en comparación a la Declaración realizada anteriormente.
  • Declarar los beneficios obtenidos con los depósitos a plazo fijo como rendimientos de capital mobiliario. A diferencia de los bancos españoles, no se aplica ninguna retención directa sobre los depósitos extranjeros y, por esta razón, es preciso pagar los impuestos en la Declaración de la Renta.

Evolución de los tipos de interés de los plazos fijos

Los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0 %. En 2009, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2 % y un 3 % TAE. Sin embargo, desde que los tipos bajaron al 0 %, sólo en contadas ocasiones supera el 0,20 % según los últimos datos disponibles del Banco de España.

A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ido ofreciendo los depósitos bancarios desde 2004 hasta nuestros días:

evolucion depositos

*Fuente: Banco de España (datos anuales correspondientes al mes de diciembre)

¿Es mejor un depósito que un pagaré o un bono?

Un depósito bancario no es estrictamente mejor que otro producto de ahorro pero sí que podemos distinguir algunas caracetrísticas que le hacen sobresalir:

1. Es un producto de inversión más seguro. Mientras que los depósitos están protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos, los otros dos no.

2. Permiten conocer el beneficio exacto que obtendremos por su inversión, ya que la rentabilidad es inamovible desde la firma del contrato.

3. Un plazo fijo es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, es más probable que este producto permita recuperar el dinero en cualquier momento (algunos no lo permiten hasta su vencimiento) y como penalización solo perdamos la rentabilidad. En cambio, en el caso de los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital inicial.

4. Por último, no hay que pasar por alto que, tanto los bonos y los pagarés son productos más complejos de entender.

Ante estas condiciones no se puede afirmar qué producto es mejor que otro, ya que dependerá del perfil del inversión, las necesidades y de la aversión al riesgo que cada inversor tenga. Ya que generalmente los bonos y pagarés ofrecen rentabilidades más altas.

Diferencias entre depósito a plazo fijo y cuenta de ahorro

Lo que diferencia esencialmente un depósito de una cuenta de ahorro es la disponibilidad del dinero: si bien podemos acceder a este sin bastantes problemas con los dos productos, es posible que al retirar dinero del depósito se nos imponga una penalización, aunque esta no afectará a nuestro capital inicial, si no que repercutirá sobre los intereses generados por nuestro depósito. Además difieren sustancialmente en el plazo, ya que las cuentas de ahorro no suelen tener una duración limitada, sino que son indefinidos.

Por otra parte, en estas últimas, el banco puede permitirse modificar el tipo de interés, mientras que en el depósito de plazo fijo está acordado desde el principio, y se mantendrá hasta el final acordado. Finalmente, lo que hace atractivos a los depósitos frente a las cuentas de ahorro es la rentabilidad, aunque también hay excepciones: nada impide encontrarnos una cuenta de ahorro con mejores intereses que los de un deposito, o encontrarnos un plazo fijo con un interés casi nulo.

¿Veremos mejores depósitos en 2017?

Tras haber presenciado cuatro años de caídas sin final de las rentabilidades de todos los depósitos a plazo fijo, empieza a ser difícil plantear un escenario optimista, donde los intereses a plazo fijo consigan, al menos, recuperar parte del terreno perdido (no hablemos ya de encontrar depósitos como los de 2010).

Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (al 0 %) y una facilidad de depósito al -0,30 (ambas cifras, desde hace más de un año, de marzo de 2016), todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse a corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no van a pagar unos tipos elevados por el dinero de sus clientes cuando lo pueden conseguir "casi gratis" del Banco Central Europeo.

Así, lo más probable es que 2017 continúe en la misma línea que el año 2016. Según lo que hemos visto en los últimos meses de 2016, los mejores depósitos son aquellos que ofertan rentabilidades máximas de alrededor del 1 % TAE y cuya duración no suele sobrepasar los 12 meses. Si esto continúa, la estrategia del cambio de banco en busca de una mejor rentabilidad (contraria al intento de vinculación que se está viviendo a nivel cuentas bancarias), se convertirá en una práctica cada vez más habitual.

¿Existen alternativas a los plazos fijos?

Si queremos invertir dinero de forma segura, existen opciones más allá de los plazos fijos. Una de ellas puede ser la deuda pública. Estos títulos representan una deuda que el Estado adquiere con los particulares, a devolver en un plazo estipulado y cuya garantía es la solvencia del emisor, en este caso, el propio país, de ahí que tengan poco riesgo, ya que se presupone que las posibilidades de que un país quiebre muy pocas.

Podemos encontrar tres tipos de deuda pública en España, diferenciados por el tipo de plazo de amortización:

  • Letras del tesoro : de 3 a 18 meses
  • Bonos del estado: entre 3 y 5 años
  • Obligaciones del estado : a 10, 15 o 30 años

En la actualidad, siguiendo la tendencia general de los productos de inversión, la remuneración de estos títulos de deuda es bastante limitada, llegando a alcanzarse tipos de interés negativos.

Invertir en préstamos crowdlending, p2p

Recientemente han surgido nuevas vías de inversión, siempre que aceptemos movernos más allá nuestro umbral de riesgo . Una de estas formas es el crowlending. Se trata de plataformas virtuales creadas por empresas fintech, mediante las cuales los particulares pueden invertir en préstamos de otras personas o empresas ; a cambio, reciben el importe invertido, más los intereses del préstamo crowlending.

Invertir en préstamos crowlending puede resultar interesante por los siguientes motivos:

  • Una nueva estrategia de inversión: se trata de una herramienta de bajo coste, que permite a los ahorradores e inversores un producto con un buen ratio rentabilidad-riesgo.
  • Mejor rentabilidad y bajo riesgo: una cartera diversificada ofrece unas pérdidas de entre un 0,1 %, para inversiones en pymes de alta calidad, hasta un 3 % para inversiones en pymes de menor calidad. Por otra parte, la rentabilidad bruta se encuentra entre el 4 % y el 12 %.
  • Intereses regulares: el plazo de los préstamos suele ser inferior a dos años y el pago de las cuotas se puede realizar trimestral, semestral o anualmente, incluyendo tanto la amortización del principal como el pago de intereses.
  • Totalmente descorrelacionado con el resto de activos : al tratarse de una inversión que no cotiza en los mercados, aunque las bolsas sufrieran pérdidas, nuestra inversión permanecería intacta.
  • Control de riesgo: las plataformas de crowlending permiten elegir en qué, cuánto y cuándo invertir; esto facilita la creación de una cartera de préstamos que diversifica el riesgo.

Claves para invertir con la máxima seguridad

En la actualidad desde el punto de vista de la seguridad y de la máxima garantía para los ahorros, los depósitos a plazo fijo están considerados los mejores productos bancarios . Aun así, son muchas las personas que dudan acerca de su fiabilidad. Por este motivo, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas resolver las principales cuestiones sobre cómo invertir con seguridad . Con la ayuda de esta herramienta, no sólo descubrirás de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías, sino también la posibilidad de alcanzar hasta un 3,37 % anual de beneficios mediante 5 supuestos de inversión, en función de nuestro capital disponible (5.000 €, 10.000 €, 50.000 €, 100.000 € y más de 100.000 €).


¡Guía GRATUITA! ¿Cómo realizar inversiones seguras?

¿CÓMO REALIZAR INVERSIONES SEGURAS?

FAQ - ¿Cómo te puede ayudar esta página de depósitos?

Esta página ha sido creada con el objetivo de resolver aquellas dudas que puedan surgir antes de invertir dinero en un depósito bancario a plazo fijo. Las preguntas que respondemos en esta página son las siguientes:

1.- ¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son uno de los producto de ahorro más seguros del mercado económico. Gracias a los depósitos podemos obtener una cierta rentabilidad a cambio de mantener nuestro dinero invertido en el banco durante un determinado período de tiempo. En función del tipo de depósito que contratemos y del plazo, tendremos la posibilidad de conseguir una mayor o menor remuneración.

2. -¿Cómo funcionan estos productos?

El funcionamiento de los depósitos es bastante sencillo, ya que no requiere de grandes conocimientos financieros. Dependiendo del tipo de depósito que contratemos, obtendremos más o menos rentabilidad. Para ello, el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato y, transcurrido ese período de tiempo, el titular del depósito recupera el 100 % del capital invertido, junto con los intereses generados.

3.- ¿Son inversiones seguras?

Los depósitos bancarios son de las inversiones más seguras, ya que están respaldados por la entidad bancaria que los comercializa y por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país al que ésta se encuentra adscrito. Esta última institución financiera garantizaría hasta 100.000 euros, por titular y banco, aquellas inversiones realizadas en cuentas y depósitos, en el caso de que la entidad quebrara.

4.- ¿Puedo cancelar un depósito ya abierto?

Todo depende del contrato que hayamos firmado. Si éste permite una cancelación anticipada, lo más probable es que la entidad nos penalice por esta operación disminuyendo en un porcentaje los intereses generados o mediante el pago de una comisión. Lo que ocurra tras la cancelación de un depósito en particular está especificado en el contrato. Por tanto, si queremos saber si podemos cancelar el que tenemos contratado, lo más conveniente es revisarlo en este documento.

5.- ¿Cómo elegir el depósito más adecuado?

Para asegurarse que contratamos un buen depósito el primer paso es comparar las ofertas. Para ello, debemos tener en cuenta los siguientes criterios: la rentabilidad (como más elevada mejor), la inversión mínima y máxima y el plazo. También deberemos tener en cuenta si para acceder al depósito deberemos contratar productos vinculados.

Sobre esta página

Está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.

Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.

Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los depósitos bancarios se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web son totalmente gratuitos para el usuario (calculadoras, guías, foro financiero, comparadores de productos...), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a partir de la publicidad y de los productos catalogados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, nos gustaría ayudarte con aquellas dudas que puedas tener sobre el actual panorama financiero, así como aconsejarte en tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario, con la finalidad de que nos hagas llegar todas tus cuestiones y tus sugerencias:


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Preguntas recientes

Avatar  de Helper_408152924

¿Con el Banco Atlântico Europa debo presentar Mod 720?

Al abrir un Depósito por 55000 euros con este Banco, me imagino se debe presentar el Mod 720.
Lo pregunto porque con FACTO no es necesario al tener sucursal en España, y el interés a 1 año que ofrecen es el mismo.
Me gustaría realizar otra consulta, si es posible.
Si cancelo una cuenta en Malta cuyo Mod 720 ya había presentado, ¿tengo que comunicarlo a Hacienda el próximo ejercicio y presentar nuevamente el Mod 720 con este cambio?
Gracias y un saludo

Helper_408152924 23/05/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 24/05/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper:

Efectivamente, al abrir un depósito en Banca Farmafactoring no deberás presentar el Modelo 720, ya que la entidad tiene sucursal constituida en España y ya practica las retenciones oportunas antes de abonar los intereses del depósito. En cambio, si abres un depósito en Banco Atlântico a través de Raisin sí tendrás que informar a Hacienda. Recordarte que si abres un depósito en Raisin, como el depósito portugués del que nos hablas, antes del 31 de mayo te llevarás un bonus de bienvenida de entre 50 y 150 euros.

En cuanto a tu segunda pregunta, te recomendamos que contactes directamente con la Agencia Tributaria, ya que nosotros somos un comparador de productos financieros y no una asesoría fiscal. En cualquier caso, vamos a intentar ayudarte. La normativa establece:

Primero, la obligación de presentar el Modelo 720 solo recae sobre los contribuyentes que tengan en el extranjero más de 50.000 euros repartidos en cuentas y depósitos.

Segundo, solo se debe volver a presentar el Modelo 720 cuando el saldo conjunto de las cuentas y de los depósitos de los que se informó en la última declaración hayan aumentado, en conjunto, en 20.000 euros. Es decir, que si informaste sobre "x" cuentas hace un año y el saldo conjunto de esas cuentas no se ha incrementado en más de 20.000 euros, no tienes por qué presentar la declaración informativa de nuevo.

Tercero, en todos los casos será obligatorio presentar la declaración respecto a las cuentas sobre las que se haya dejado de participar (artículo 42 bis, apartado 5, segundo párrafo del Real Decreto 1065/2007).

De lo anterior entendemos que sí tendrías que volver a informar sobre la cuenta de la que has dejado de ser titular en el ejercicio anterior. Recuerda que los plazos de presentación son de enero a marzo.

En cualquier caso, te emplazamos a que consultes la normativa relativa a la presentación del Modelo 720 y a que contactes directamente con la AEAT.

¡Saludos!


Avatar  de Helper_10848021

Deposito bancario con dos titulares

Hola, quiero abrir un deposito bancario con dos titulares y con una aportacion inicial mas una aportacion mensual. Uno de los titulares no debe ser capaz de tener disponibilidad de sacar dinero y el otro es el que ingresa el dinero, ¿es posible esta operacion? saludos.

Helper_10848021 23/05/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper_10848021:

En primer lugar, si lo que quieres es ir añadiendo dinero mensualmente para obtener rendimiento, deberás abrir una cuenta de ahorro, no un depósito. Un depósito bancario solamente permite realizar una inversión inicial y que esta se mantenga inamovible hasta que termine su plazo. Pero no es posible añadir más dinero ni acceder a los ahorros depositados hasta su vencimiento.

En cambio, la cuenta de ahorro sí que permite hacer inversiones periódicas cuando lo desees y sacar dinero en cualquier momento. Aquí puedes consultar el ranking de cuentas de ahorro más interesantes.

En cuanto a la idea de que sea una cuenta compartida, la mayoría permiten crear una con dos titulares, en la que ambos tienen la capacidad de ingresar y retirar dinero libremente, como es el caso de la cuenta de ahorro COINC, que además permite crear metas de ahorro conjuntas.

Sin embargo, el concepto que mencionas de un titular y un autorizado, en el que el primero tiene el poder sobre la cuenta y el segundo solo puede añadir dinero, suele ser mucho más frecuente en las cuentas corrientes. Habría que estudiar las características de cuentas de ahorro concretas y consultar con la entidad en cada caso si es posible.

Un saludo.


Avatar de alegpi123

Es cierto que Banca Farma puede bajar el TAE en depósito contratado sin respetar lo firmado?

Estoy interesado en contratar depósito de 100.000 euros a un año con Banca Farma y quiero saber, en algún comentario se dice que es un timo, si realmente de forma unilateral en el periodo contratado pueden bajar el TAE, y también saber si es una buena y segura inversión. Gracias

alegpi123 19/05/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/05/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, alegpi123:

En primer lugar, en el momento en el que contratas un depósito a plazo fijo, la rentabilidad de este es inamovible hasta su vencimiento, independientemente de los nuevos cambios que la entidad haga al poco tiempo de abrirlo. De modo que, en el caso de que el banco anunciase un descenso de la TAE al mes de haberlo firmado, esta no te afectaría.

En cuanto al depósito Facto a 1 año que comentas, se trata de uno de los productos con mayor rentabilidad del momento, concretamente un 1’25 % TAE. Además, es una inversión segura por dos razones:

1. Sabes que recuperarás el dinero invertido junto a los intereses generados durante el año

2. Aun en el caso de que el banco quebrase, tu dinero quedaría protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos italiano, que te devolvería hasta 100.000 euros por titular y banco.

Un saludo.


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