Depósitos bancarios para rentabilizar tu dinero sin riesgo

	Plazo del depósito. Es el tiempo durante el cual el cliente se compromete con la entidad a tener el dinero invertido. Generalmente, la mayoría de los depósitos bancarios se pueden cancelar anticipadamente aunque a cambio el cliente tiene que hacer frente a una penalización.
	Rentabilidad. Es el interés que nos pagará el banco por custodiar el dinero del depósito bancario, es decir, el beneficio que obtendremos. Esta información nos la dan en forma de tanto por ciento y aparece señalada en el contrato.
	Liquidación de los intereses. Es el momento en el que el banco nos abonará los intereses generados por el depósito bancario. La liquidación puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento. La liquidación vendrá determinada por el contrato que el cliente haya firmado.
	Tasa Anual Equivalente (TAE). Es el interés que obtendríamos si mantuviéramos el dinero el depósito bancario durante un año. Suele emplearse como referencia para comparar depósitos bancarios. Obviamente, cuanto más elevada sea, más beneficios obtendremos del producto. En ocasiones es diferente del TIN, porque incluye la liquidación de intereses y si estos se suman al total del depósito. Será igual al TIN cuando la liquidación de estos sea anual.
	Tipo de Interés Anual (TIN). Es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará realmente, al margen de los beneficios generados. Es la que se debe emplear para aplicar las fórmulas y averiguar los beneficios exactos.
	Cancelación anticipada. Se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado por contrato con el banco. Normalmente, la cancelación anticipada del depósito conlleva una penalización que repercute directamente sobre los intereses bancarios que se han obtenido hasta el momento.
	Cupón. Indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3% en un depósito bancario a dos años será en realidad un 1,50% TAE aproximadamente.
	Activo subyacente. Esto solo aplica a los depósitos referenciados. El activo subyacente es aquello de lo que depende el interés final del producto. Por ejemplo, un depósito bancario que pague un 1% si una acción sube en una fecha determinada tendrá como activo subyacente dicha acción.
	Renovación automática. Una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción, ya que de ser así y no estar interesados en renovarlo. También podemos negociar con el banco al contratarlo para que nos avisen antes de que se renueve automáticamente.
	Cuenta asociada. Para transferir y retirar el dinero del depósito bancario necesitaremos una cuenta vinculada. Hay bancos que nos harán contratar su propia cuenta, mientras que otros podremos utilizar la de cualquier entidad. Normalmente, son totalmente gratuitas, aunque deberíamos asegurarnos de que no nos cobran mantenimiento o por la transferencia del capital al depósito.
	Regalo de bienvenida. Algunos bancos ofrecen a los nuevos clientes dinero en efectivo de regalo por abrirse un nuevo depósito bancario. Generalmente, son promociones temporales y a las que solo se pueden acceder una vez, de modo que, si la encuentras ¡no la dejes escapar! Si encontramos un depósito con regalo, deberemos sumar el importe de ese regalo a la rentabilidad para saber cuánto ganaremos realmente.
	Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Se trata de un organismo estatal encargado de velar por la seguridad de los ahorros de los clientes de los bancos y es el encargado de cubrir el dinero en los depósitos en el caso de que el banco quiebre. El Fondo de Garantía de Depósitos devuelve hasta 100.000 euros de las cuentas y depósitos bancarios por cliente y por entidad. Los bancos que operan en España están adscritos bajo el paraguas del FGD español y en cada país de la Unión Europea tienen su propio organismo, que garantiza la misma cantidad que el español.

Diferencias entre depósito bancario y cuenta de ahorro

Los depósitos y las cuentas de ahorro son productos que tienen muchas similitudes, ya que ambos nos permiten ahorrar y conseguir intereses. No obstante, también tienen diferencias en lo relativo al plazo, la disponibilidad del dinero y la flexibilidad del producto.

Desde HelpMyCash.com, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas descubrir de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías.

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Con la nueva guía gratuita de HelpMyCash.com sobre los depósitos a plazo fijo aprenderás todo lo que necesitas saber para rentabilizar al máximo tu dinero:

• Cómo funcionan y qué son los depósitos
• Ventajas y diferencias de los depósitos nacionales y extranjeros
• Fiscalidad de los depósitos en 2020

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¿Conviene abrir un depósito en 2020?

Los depósitos a plazo fijo son los productos de ahorro o de inversión que más seguridad ofrecen del mercado. Teniendo en cuenta sus características, existen dos razones por las que un depósito bancario a plazo fijo se convierte en una de las mejores opciones de inversión en este momento:

	La facilidad de comprender su funcionamiento y la transparencia que habitualmente los acompaña. No dependen de índices externos variables, así que la rentabilidad que obtendremos con el depósito bancario es la pactada con el banco antes de firmar el contrato.
	La seguridad, ya que ofrecen una doble garantía: por un lado, el banco garantiza el capital y, por el otro, en caso de quiebra, el FGD reembolsará hasta 100.000 euros por titular en cada banco. Además, los plazos fijos tienen un interés pactado de antemano, por lo que desde el primer momento se sabe cuánto se va a ganar.1.

¿Cuántos intereses ganaré invirtiendo dinero a plazo fijo?

Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito bancario concreto, tendremos que fijarnos en el TIN:

Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25% TIN a 12 meses, obtendremos un total de 125 euros:

Sin embargo, el dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no solo depende de la rentabilidad. También hay que tener en cuenta la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre 19% y el 23%, según el beneficio que hayamos obtenido).

¿Cómo es el tipo de interés en España?

Los tipos de interés de los mejores depósitos han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0%. En 2009, un depósito a plazo fijo con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2% y un 3% TAE. Sin embargo, desde que el BCE bajó los tipos de interés al 0%, los bancos no ofrecen TAE superiores al 1%.

A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ofreciendo los depósitos bancarios desde el año 2004 hasta los últimos datos publicados por el BdE.

¿Se puede cancelar un depósito?

En la mayoría de casos sí es posible cancelar un depósito bancario. Aunque en algunos bancos nos harán pagar una penalización. A continuación mostramos las penalizaciones más comunes por cancelar un depósito bancario:

Comisión por cancelación.

Generalmente se aplica cuando se retira solamente una parte del dinero depositado. En ese caso, esta comisión reduciría los intereses que aún están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento del depósito a plazo fijo.

Reducción de los intereses.

La entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados hasta la fecha, llegando incluso al 0%. Ahora bien, bajo ningún concepto la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0%, es decir, negativa. Dicho de otra manera, las penalizaciones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial, este está garantizado desde el momento en el que se deposita el dinero.

¿Puedo abrir un depósito online y extranjero?

Uno de los productos de ahorro más demandados a través de Internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes y, además, podemos abrir desde casa.

Por otro lado, los depósitos bancarios en bancos extranjeros, concretamente de países europeos, llevan años conquistado el mercado español y cuentan con las ofertas más rentables. Se trata de bancos del la Unión Europea que tienen la misma seguridad que los nacionales y están adheridos al FGD de su propio país.

¿Cuál es la fiscalidad de los depósitos?

No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente al 19%. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido mediante una inversión de dinero en un deposito bancario tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, obtenemos 30.000 euros de beneficios, a los primeros 6.000 se les aplicará una retención del 19% y a los siguientes 24.000 euros de un 21%.

FAQ - Preguntas resueltas sobre depósitos

Respondemos a las preguntas más frecuentes que pueden surgirnos al contratar uno de estos productos:

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.

Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.

Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los mejores depósitos se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.

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