En esta página destacamos aquellos depósitos bancarios y cuentas de ahorro que te permiten aumentar tu capital sin riesgos. Conocerás cuáles son los depósitos bancarios más rentables y las mejores cuentas para hacer crecer tu dinero y cómo funciona cada uno. Además, podrás resolver las dudas que puedan surgirte, leer noticias relacionadas con los depósitos bancarios y consultar las preguntas que han dejado otros usuarios en el foro.
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¿Qué son los depósitos bancarios?
Los depósitos bancarios son productos de ahorro que nos permiten obtener rentabilidad por nuestro dinero. Funcionan de la siguiente manera: el cliente coloca sus ahorros en el banco durante un plazo fijo que se estipula en el contrato y, transcurrido ese tiempo, el cliente recupera el 100% de su dinero más unas ganancias extras, es decir, los intereses devengados por el plazo que el dinero ha estado en la entidad.
Tipos de depósitos bancarios
Los Los depósitos a plazo fijo son los más habituales y demandados por el ahorrador más conservador. No obstante, existen otro tipo de depósitos, los llamados depósitos estructurados, dentro de los cuales podríamos encontrar dos subtipos:
- Los depósitos referenciados: son depósitos ligados a un índice de referencia cuya rentabilidad será mayor o menor según cómo se comporte dicho índice. Aunque suelen garantizar el capital a vencimiento, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, ésta puede acabar siendo del 0 %.
- Los depósitos combinados: son productos de ahorro que combinan un depósito bancario tradicional con otro producto de inversión, normalmente con fondos de inversión. En estos depósitos una parte de la inversión se invierte en el plazo fijo, que suele tener las características habituales de estos productos y el capital garantizado, y la otra parte, en otro producto, con sus propias condiciones y, normalmente, sin el capital garantizado.
Mini diccionario de depósitos
Antes de contratar un depósito, es necesario leer el contrato del producto y entender perfectamente su funcionamiento, para saber si realmente es el tipo de producto que estamos buscando. Para entenderlo correctamente, hace falta conocer una serie de términos técnicos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas webs de los bancos. Vamos a intentar definir los más importantes para poder entender estos productos:
- Rentabilidad: los beneficios que obtendrá el cliente cada mes, cada 6 meses, anualmente o al vencimiento, según estipule su contrato
- TAE (Tasa Anual Equivalente): es la rentabilidad calculada por el plazo de 1 año. Se utiliza para comparar los distintos depósitos
- TIN (Tipo de Interés Nominal): es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará
- Plazo: el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener depositado su dinero
- Liquidación de intereses: momento en el cual el banco abonará los intereses. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual, a vencimiento o cuando lo estipule el contrato
- Vencimiento: la fecha en la que finaliza el depósito bancario
- Cancelación anticipada: retirar el dinero antes del plazo acordado
- Cupón: en los depósitos referenciados indica la rentabilidad máxima que obtendremos al final del plazo. No debe confundirse nunca con la TAE ya que el cupón no expresa los beneficios anuales sino totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.)
- Renovación automática: algunos depósitos, una vez cumplido el plazo acordado, se renuevan por un plazo similar si el cliente no avisa de que no le interesa continuar. Es importante mirar si el depósito cuenta con esta característica antes de firmar.
- Cuenta asociada: se trata de una cuenta corriente donde el banco va depositando los intereses devengados, durante el plazo que dure el depósito
¿Cuánto podemos ganar con un depósito?
Dependerá de la rentabilidad del producto y de los gastos que pueda acarrearnos su contratación, aunque por norma general los mejores depósitos bancarios suelen estar exentos de comisiones. Para calcular cuáles serán las ganancias, tendremos que fijarnos, en primer lugar, en el TIN, es decir, el interés real del depósito. Veamos un ejemplo:
Si hemos depositado 10.000 € durante 12 meses al 5 % TIN, al recuperarlos nos llevaremos un beneficio extra aproximado de 500 €.
10.000 € * 5 % TIN = 500 €
A los intereses tenemos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones así como la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (el 21 % por normal general).
¿Mi dinero está seguro en un depósito bancario?
Sí, es el producto bancario más seguro que existe, junto con las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Todos los depósitos del mercado garantizan el 100% del capital y los intereses. Y aún en el peor de los escenarios, si el banco quebrara, nuestro dinero estaría garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad.¿Qué pasa si necesito el dinero antes del plazo acordado?
Que recuperaríamos todo el dinero invertido, pero, probablemente, tendríamos que asumir una penalización que suele traducirse en una reducción de la rentabilidad. Eso es lo que suele ocurrir en la mayoría de bancos, pero, cabe añadir, que algunas entidades comercializan depósitos sin penalización por cancelación anticipada, por lo que aunque retiremos el dinero antes del vencimiento del depósito, la rentabilidad no se verá mermada.
Los depósitos online
Algunas entidades, sobre todo las entidades online, permiten a sus clientes abrir depósitos bancarios a través de Internet, sin necesidad de desplazarse a ninguna oficina. La ventaja de estos depósitos es que se pueden abrir en cualquier momento desde donde queramos, ya que sólo necesitamos un ordenador. Además, los depósitos bancarios de los bancos online suelen tener una rentabilidad por encima de la media, ya que se ahorran todo el gasto en oficinas y, a cambio, pueden subir los intereses de sus productos.
¿Cuál es el mejor depósito bancario del mercado?
El depósito ideal cumpliría los siguientes requisitos:
- Alta rentabilidad
- Entidad solvente
- Sin comisiones en la cuenta asociada
- Con dinero disponible en cualquier momento
- Sin vinculación (que el banco no nos ponga condiciones como domiciliar nómina o recibos, comprar seguros o abrir planes de pensiones, etc.)
Fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?
Las ganancias obtenidas gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente, al 21 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:
| Intereses generados | Tipo de interés aplicable |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 21% sobre los intereses |
| Hasta 24.000 € | 25% sobre los intereses |
| A partir de 24.000 € | 27 % sobre los intereses |
Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 € en intereses, los primeros 6.000 € tributarán al 21 %; los siguientes 18.000 €, al 25 %; y los últimos 6.000 €, al 27 %.
Por otra parte, desde la Administración ya se ha anunciado que los tipos de interés van a cambiar durante los dos próximos años de la siguiente manera:
| TIPO DE INTERÉS APLICABLE | |||
|---|---|---|---|
| INTERESES OBTENIDOS | 2014 | 2015 | 2016 |
| Hasta 6.000 € | 21 % | 20 % | 19 % |
| Entre 6.000 y 24.000 € | 25 % | 22 % | 21 % |
| Entre 24.000 y 50.000 € | 27 % | 22 % | 21 % |
| A partir de 50.000 € | 27 % | 24 % | 23 % |
Tipos de interés aplicados a los depósitos desde 2010
Los tipos de interés de los depósitos bancarios han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez es menor: en 2010, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, por encima del 3 %, mientras que en julio de 2014 la rentabilidad es del 1 %, 2 puntos porcentuales menos. A continuación, el histórico de la rentabilidad que han ido ofreciendo los depósitos bancarios desde 2010:
¿Por qué es mejor un depósito que un pagaré o un bono?
No es estrictamente mejor, pero desde luego sí es la forma de invertir más segura y conservadora, ya que los otros productos de inversión no están garantizados por el FGD. Además, es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, que en un depósito siempre podremos recuperar el dinero en cualquier momento (solo nos arriesgamos a perder rentabilidad) mientras que, en los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital.
¿Veremos mejores depósitos en 2015?
Las previsiones no apuntan en esa dirección. Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (0,05 %) que según todos los expertos no van a cambiar en los próximos meses, y una facilidad de depósito al -0,20, todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse en el corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no van a pagar unos tipos elevados por el dinero de sus depositantes cuando lo pueden conseguir "casi gratis" del Banco Central Europeo.
Así, parece que durante 2015 las rentabilidades más elevadas, que difícilmente sobrepasarán el 2 % TAE, estarán en manos de los bancos con más necesidades de captar pasivo, mientras que las entidades más solventes seguirán rebajando los tipos hasta igualarlos con los del resto de la Zona Euro.
¿No sabes dónde invertir tus ahorros y necesitas ayuda?
La rentabilidad media de los depósitos es cada vez más baja. Salvo contadas excepciones, cada vez resulta más difícil encontrar depósitos a plazo fijo con una remuneración atractiva. En este contexto, quizá sea el momento de empezar a plantearse otras formas de rentabilizar los ahorros.
Fondos de inversión, planes de pensiones, renta variable, deuda pública, bonos corporativos, Forex... No te dejes asustar por los tecnicismos, es más fácil de lo que parece. Eso sí, nunca olvidemos que NO debemos contratar un producto que no entedamos o podemos acabar llevándonos un susto.
Si estás pensando en dar tus primeros pasos en el mundo de la inversión y no sabes muy bien por dónde empezar, una buena opción es recurrir a un asesor independiente que te ayude a iniciarte en el sector. Lo bueno de los expertos independientes es que no dependen de ninguna entidad y que, por lo tanto, no están obligados a vender ningún producto en cocreto ni a seguir un plan comercial. Y lo mejor es que ahora no te cuesta nada. Solicita una recomendación de un asesor independiente gratis y empieza a dar tus primeros pasos en el mundo de la inversión
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Preguntas recientes
ING Turquía da depósitos 10,25 %, hay peligro?
Hola a todos, acabo de ver en la web de ING Bank de Turquía que tienen depósitos al 10,25 %. Lo dan de verdad? Cómo puede ser? Te aseguran el capital como en España? Se puede abrir desde aquí? Gracias
Nart 26/02/2015 | 1 respuesta/s1 HelpMyCash el 26/02/2015
Hola, Nart.
Hay varias cosas que debes saber de este depósito de ING Bank Turquía. Te las resumimos en 3 puntos:
- El 10,25 % solo se aplica durante el primer mes. Luego es un 8,50 % durante el resto del año si invertimos más de 21.500 euros (hasta 7.000 euros la rentabilidad será del 7,75 % y entre 7.000 y 21.500 será del 8 %).
- No está nada claro que un español pueda abrir un depósito en ING Turquía. De hecho para abrir cuenta en ING España te piden DNI español o como mínimo permiso de residencia y otra cuenta en el país que vaya vinculada. Así que habría que enterarse de qué documentación piden.
- ING en Turquía está adherido al TMSF (fondo de ahorro seguro, el fondo de garantía de depósitos turco), que garantiza hasta 100.000 liras turcas por titular a excepción de que se trate de cuentas de empresa o –atención– bancos que den “rentabilidades excesivas” como es el caso.
Saludos!
Abrir Depósito Novobanco
Hola queria que me orientaseis un poco en el tema de depositos con este banco, ya que mi entidad donde opero habitualmente dice que no me fie mucho de este tipo de interes para 12 meses, 1,40, ya que ellos solo me dan o,60 dicen , que pudeden esconder algo.
¿Puedo hacer un deposito con este banco sin problemas?
¿es solvente este banco en este momento y tiene buena prevision de futuro?
Gracias.
Depósitos Nemea Bank
¿Que confianza os merecen los depósitos de Nemea Bank (hasta un 4%, 5 años)?
Al ser un banco extranjero, ¿Como se efectua la declaración de la Renta?
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