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Los depósitos bancarios y cuentas de ahorro te permiten aumentar tu dinero sin correr riesgos, ya que garantizan no solo el 100 % del capital sino también el tipo de interés. En esta página te mostramos los depósitos bancarios más rentables, a plazo fijo y también referenciados, las mejores cuentas para hacer crecer tus ahorros y cómo funciona cada producto. Además, podrás leer noticias relacionadas con los depósitos bancarios, conocer su situación actual y aprender de las preguntas y comentarios que dejen otros usuarios del foro. Rentabiliza tus ahorros en poco tiempo y sin riesgos con los mejores depósitos que existen actualmente en el mercado:

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Depósitos bancarios más rentables del mercado | Julio 2015 - ING Direct ¡ Actualizado !
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depositosbancarios

¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son productos de ahorro que nos permiten obtener rentabilidad por nuestro dinero. Funcionan de la siguiente manera: el cliente coloca sus ahorros en el banco durante un plazo fijo que se estipula en el contrato y, transcurrido ese tiempo, el cliente recupera el 100% de su dinero más unas ganancias extra, es decir, los intereses devengados por el plazo que el dinero ha estado en la entidad.

Tipos de depósitos bancarios

Los depósitos a plazo fijo son los más habituales y demandados por el ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concreto que se fijan desde el inicio. Cuando se contratan, el inversor ya tiene claro qué rentabilidad obtendrá y podrá disfrutar de la misma. Son productos de inversión seguros ya que recuperas todo tu capital sumando las ganancias obtenidas en el plazo fijo contratado.

No obstante, existen otro tipo de depósitos, los llamados depósitos estructurados, dentro de los cuales podríamos encontrar dos subtipos:

  • Los depósitos referenciados: son depósitos ligados a un índice de referencia cuya rentabilidad será mayor o menor según cómo se comporte dicho índice. Aunque suelen garantizar el capital a vencimiento, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, ésta puede acabar siendo del 0 %.
  • Los depósitos combinados: son productos de ahorro que combinan un depósito bancario tradicional con otro producto de inversión, normalmente con fondos de inversión. En estos depósitos una parte de la inversión se invierte en el plazo fijo, que suele tener las características habituales de estos productos y el capital garantizado, y la otra parte, en otro producto, con sus propias condiciones y, normalmente, sin el capital ni el interés garantizados.

Minidiccionario de depósitos

Antes de contratar un depósito, es necesario leer el contrato del producto y entender perfectamente su funcionamiento, para saber si realmente es el tipo de producto que estamos buscando. Para entenderlo correctamente, hace falta conocer una serie de términos técnicos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas webs de los bancos. Vamos a intentar definir los más importantes para poder entender estos productos:

  • Rentabilidad: los beneficios que obtendrá el cliente cada mes, cada 6 meses, anualmente o al vencimiento, según estipule su contrato
  • TAE (Tasa Anual Equivalente): es la rentabilidad calculada por el plazo de 1 año. Se utiliza para comparar los distintos depósitos
  • TIN (Tipo de Interés Nominal): es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará
  • Plazo: el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener depositado su dinero
  • Liquidación de intereses: momento en el cual el banco abonará los intereses. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual, a vencimiento o cuando lo estipule el contrato
  • Vencimiento: la fecha en la que finaliza el depósito bancario
  • Cancelación anticipada: retirar el dinero antes del plazo acordado
  • Cupón: en los depósitos referenciados indica la rentabilidad máxima que obtendremos al final del plazo. No debe confundirse nunca con la TAE ya que el cupón no expresa los beneficios anuales sino totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.)
  • Subyacente: en los depósitos referenciados, son las acciones cuya subida o bajada determinará la rentabilidad obtenida. Por ejemplo, en el Depósito Acciones Up 18 II de ActivoBank, los subyacentes son Telefónica e Iberdrola.
  • Renovación automática: algunos depósitos, una vez cumplido el plazo acordado, se renuevan por un plazo similar si el cliente no avisa de que no le interesa continuar. Es importante mirar si el depósito cuenta con esta característica antes de firmar.
  • Cuenta asociada: se trata de una cuenta corriente donde el banco va depositando los intereses devengados, durante el plazo que dure el depósito
  • FGD o Fondo de Garantía de Depósitos. Es el organismo mediante el que un país garantiza el dinero que sus ciudadanos invierten en cuentas y depósitos bancarios. Todos los FGD europeos, por ejemplo, garantizan 100.000 € por titular y entidad.

¿Cuánto podemos ganar con un depósito del banco?

Dependerá de la rentabilidad del producto y de los gastos que pueda acarrearnos su contratación, aunque por norma general los mejores depósitos bancarios suelen estar exentos de comisiones. Para calcular cuáles serán las ganancias, tendremos que fijarnos, en primer lugar, en el TIN, es decir, el interés real del depósito. Veamos un ejemplo:

Si hemos depositado 10.000 € durante 12 meses al 5 % TIN, al recuperarlos nos llevaremos un beneficio extra aproximado de 500 €.

10.000 € * 5 % TIN = 500 €

A los intereses tenemos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones así como la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (el 21 % por normal general).

¿Si invierto más dinero el banco me dará más rentabilidad?

invertir_mas_depositos

En general, podríamos decir que sí por los siguientes motivos.

  • Los bancos suelen ofrecer más rentabilidad a los grandes inversores, aunque de forma privada, en entrevistas en su oficina. Por ejemplo, a una persona que vaya a invertir 100.000 € pueden ofrecerle un 3 % aunque su campaña "oficial" sea al 2 % o menos.
  • Cuanto mayor sea la cantidad invertida, más dinero obtendremos. Por ejemplo, invertir 1.000 € al 2 % solo nos dará 20 €, mientras que si invertimos 5.000 € ganaremos 100 €.

Sin embargo, hay algo que ha cambiado en el último año. Si bien hasta 2014 era muy habitual que los bancos anunciaran públicamente rentabilidades más altas para las inversiones más grandes, ahora lo más habitual es que los bancos opten por aceptar casi cualquier inversión. De hecho, en 2015 es posible obtener un 4 % TAE invirtiendo solo 1.000 € (en Nemea Bank), y solo dos bancos exigen más de 10.000 € para acceder a sus mejores depósitos: Banco Mediolanum (hasta el 2,75 % TAE a partir de 25.000 €) y Banco Finantia Sofinloc (hasta el 1,80 % TAE a partir de 100.000 €).

En resumen, si tenemos una gran cantidad de dinero lista para invertir, es un elemento que sin duda debemos usar para negociar una alta rentabilidad con el banco, pero si nuestros ahorros no alcanzan los 10.000 € podemos quedarnos tranquilos, ya que en el mercado actual no nos estamos perdiendo gran cosa.

¿Mi dinero está seguro en un depósito bancario?

Sí, es el producto bancario más seguro que existe, junto con las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Todos los depósitos del mercado garantizan el 100% del capital y los intereses. Y aún en el peor de los escenarios, si el banco quebrara, nuestro dinero estaría garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad.

Del mismo modo que en España, existen instituciones análogas en Europa, con niveles de cobertura similares al nuestro. Concretamente, el margen de 100.000€ asegurados son prácticamente una constante, con ligeras diferencias debido al tipo de divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros), o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes del plazo acordado?

Que recuperaríamos todo el dinero invertido, pero, probablemente, tendríamos que asumir una penalización que suele traducirse en una reducción de la rentabilidad. Eso es lo que suele ocurrir en la mayoría de bancos, pero, cabe añadir, que algunas entidades comercializan depósitos sin penalización por cancelación anticipada, por lo que aunque retiremos el dinero antes del vencimiento del depósito, la rentabilidad no se verá mermada.

Los depósitos online

Algunas entidades, sobre todo las entidades online, permiten a sus clientes abrir depósitos bancarios a través de Internet, sin necesidad de desplazarse a ninguna oficina. La ventaja de estos depósitos es que se pueden abrir en cualquier momento desde donde queramos, ya que sólo necesitamos un ordenador. Además, los depósitos bancarios de los bancos online suelen tener una rentabilidad por encima de la media, ya que se ahorran todo el gasto en oficinas y, a cambio, pueden subir los intereses de sus productos.

¿Cuál es el mejor depósito bancario del mercado?

Los mejores depósitos bancarios son aquellos que cumplen con los requisitos que buscamos y tienen las características que mostramos a continuación:

  • Alta rentabilidad
  • Entidad solvente
  • Sin comisiones en la cuenta asociada
  • Con dinero disponible en cualquier momento
  • Sin vinculación (que el banco no nos ponga condiciones como domiciliar nómina o recibos, comprar seguros o abrir planes de pensiones, etc.)
  • Puedo invertir sin arriesgar mis ahorros

Fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?

Las ganancias obtenidas gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente, al 21 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Intereses generados Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 € 21% sobre los intereses
Hasta 24.000 € 25% sobre los intereses
A partir de 24.000 € 27 % sobre los intereses

Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 € en intereses, los primeros 6.000 € tributarán al 21 %; los siguientes 18.000 €, al 25 %; y los últimos 6.000 €, al 27 %.

Por otra parte, desde la Administración ya se ha anunciado que los tipos de interés van a cambiar durante el próximo año de la siguiente manera:

TIPO DE INTERÉS APLICABLE
INTERESES OBTENIDOS 2014 2015 2016
Hasta 6.000 € 21 % 20 % 19 %
Entre 6.000 y 24.000 € 25 % 22 % 21 %
Entre 24.000 y 50.000 € 27 % 22 % 21 %
A partir de 50.000 € 27 % 24 % 23 %

Tipos de interés aplicados a los depósitos desde 2009

Los tipos de interés de los depósitos bancarios han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez es menor: en 2010, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, por encima del 3 %, mientras que en julio de 2014 la rentabilidad es del 1 %, 2 puntos porcentuales menos. A continuación, el histórico de la rentabilidad que han ido ofreciendo los depósitos bancarios desde 2009:

Fuente: Banco de España

¿Por qué es mejor un depósito que un pagaré o un bono?

No es estrictamente mejor, pero desde luego sí es la forma de invertir más segura y conservadora, ya que los otros productos de inversión no están garantizados por el FGD. Además, es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, que en un depósito siempre podremos recuperar el dinero en cualquier momento (solo nos arriesgamos a perder rentabilidad) mientras que, en los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital.

¿En qué se diferencian un depósito a plazo fijo de una cuenta de ahorro?

Lo que diferencia esencialmente un depósito de una cuenta de ahorro es la disponibilidad del dinero: si bien podemos acceder a este sin bastantes problemas con los dos productos, es posible que al retirar dinero del depósito se nos imponga una penalización, aunque esta no afectará a nuestro capital inicial, si no que repercutirá sobre los intereses generados por nuestro depósito. Además difieren sustancialmente en el plazo, ya que las cuentas de ahorro no suelen tener una duración limitada, sino que son indefinidos.

Por otra parte, en estas últimas, el banco puede permitirse modificar el tipo de interés, mientras que en el depósito de plazo fijo está acordado desde el principio, y se mantendrá hasta el final acordado. Finalmente, lo que hace atractivos a los depósitos frente a las cuentas de ahorro es la rentabilidad, aunque también hay excepciones: nada impide encontrarnos una cuenta de ahorro con mejores intereses que los de un deposito, o encontrarnos un plazo fijo con un interés casi nulo.

¿Veremos mejores depósitos en 2015?

Las previsiones no apuntan en esa dirección. Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (0,05 %) que según todos los expertos no van a cambiar en los próximos meses, y una facilidad de depósito al -0,20, todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse en el corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no van a pagar unos tipos elevados por el dinero de sus depositantes cuando lo pueden conseguir "casi gratis" del Banco Central Europeo.

Así, parece que durante 2015 las rentabilidades más elevadas, que difícilmente sobrepasarán el 2 % TAE, estarán en manos de los bancos con más necesidades de captar pasivo, mientras que las entidades más solventes seguirán rebajando los tipos hasta igualarlos con los del resto de la Zona Euro.

¿Alternativas a los depósitos bancarios con poco riesgo? Títulos de deuda pública

Una alternativa semejante a los depósitos bancarios en lo que se refiere a perfil de riesgo es la inversión en deuda pública. Estos títulos representan una deuda que el Estado adquiere con los particulares, a devolver en un plazo estipulado y cuya garantía es la solvencia del emisor, en este caso, el propio país, de ahí que tengan poco riesgo, ya que se presupone que las posibilidades de que un país quiebre son reducidas.

Podemos encontrar 3 tipos de deuda pública en España, diferenciados por el tipo de plazo de amortización:

  • Letras del tesoro : de 3 a 18 meses
  • Bonos del estado: entre 3 y 5 años
  • Obligaciones del estado : a 10, 15 o 30 años

En la actualidad, siguiendo la tendencia general, la remuneración de estos títulos de deuda es bastante limitada, llegando a alcanzarse tipos de interés negativos.

¿No sabes dónde invertir tus ahorros y necesitas ayuda?

La rentabilidad media de los depósitos es cada vez más baja. Salvo contadas excepciones, cada vez resulta más difícil encontrar depósitos a plazo fijo con una remuneración atractiva. En este contexto, quizá sea el momento de empezar a plantearse otras formas de rentabilizar los ahorros.

Fondos de inversión, planes de pensiones, renta variable, deuda pública, bonos corporativos, Forex... No te dejes asustar por los tecnicismos, es más fácil de lo que parece. Eso sí, nunca olvidemos que NO debemos contratar un producto que no entedamos o podemos acabar llevándonos un susto.

Si estás pensando en dar tus primeros pasos en el mundo de la inversión y no sabes muy bien por dónde empezar, una buena opción es recurrir a un asesor independiente que te ayude a iniciarte en el sector. Lo bueno de los expertos independientes es que no dependen de ninguna entidad y que, por lo tanto, no están obligados a vender ningún producto en cocreto ni a seguir un plan comercial. Y lo mejor es que ahora no te cuesta nada. Solicita una recomendación de un asesor independiente gratis y empieza a dar tus primeros pasos en el mundo de la inversión

Encuentra los depósitos más rentables

A continuación podrás encontrar los depósitos bancarios según el plazo que estés buscando para invertir tus ahorros. Te dejamos con los más frecuentes:

Preguntas recientes

Avatar  de andresgarrrigues

Renta fija con un más del 2,50%

Buenos díasEstoy intentando buscar bonos públicos o corporativos con buena calificación y que ofrezcan más de un 2,50% de cupón. No me importa si son bonos de 5 o 10 años. ¿Conocéis alguna emisión?Gracias.Andrés

andresgarrrigues 12/06/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de leire-mon

Popular-e prepara un nuevo depósito??

No se donde he leído en internet que el popular-e iba a sacar un nuevo depósito, me gustaruia que me dijerais si es vedad o no, porque quiero meter un dinero en depósitos a plazo fijo y no me gusta lo que estoy viendo or ahí. Además soy cliente del banco popular desde hace muhco tiempo y no me apetece cambiar de banco. Gracias!

leire-mon 09/06/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 12/06/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Leire.

Es cierto que hemos oído rumores de que sacarán un depósito a pocos meses con rentabilidad por encima del 2 % TAE, pero aún no estamos seguros al 100 %.

En cuanto tengamos noticias "oficiales", lo haremos público en el blog. Mientras, puedes consultar nuestros rankings de mejores depósitos.

Saludos!


Avatar  de marc12

Es cierto que el BBVA tiene un depósito al 3%?

Hola! Estoy leyendo en interet que el BBVA ha sacado un nuevo depósito llamado depósito azul 15+ para hacer frente a la cuenta 123 del santander. Bastante fuerte por lo que leo ademas por que lleva un 3% durante 6 meses para hasta 15000 euros y además sigue sumando un 1% más si se cumplen los requisitos de vinculación. Esto es verda? es un bulo de internet? sabeis algo? He intenado llamar al banco pero me han dicho que me acerque a preguntar personalmente a una oficina.

marc12 08/06/2015 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 09/06/2015

avatar para HelpMyCash

Hola Marc12,

Efectivamente el BBVA acaba de lanzar el Depósito Azul 15+ a 6 meses, con una rentabilidad del 3 % TIN. Como bien dices, se trata de la respuesta directa del BBVA a la Cuenta 1|2|3 de Banco Santander, puesto que tiene un buen montón de similitudes.

Para empezar utiliza del mismo modo la vinculación del cliente para ofrecer un aumento de la rentabilidad, puesto que se trata de un depósito con un 0,5 % TIN de base, al que se le añade un 2,5 % si domiciliamos por una parte nuestros ingresos (para nóminas a partir de los 600 € y pensiones o prestaciones por desempleo de al menos 300 €) y domiciliamos además 5 recibos o utilizamos 7 veces la tarjeta de crédito en los últimos 4 meses antes del vencimiento del depósito.

Otra similitud con la Cuenta 123 es el límite para la remuneración al 3 % de 15.000 €. La diferencia aquí es que el BBVA continua remunerando los saldos entre 15.000 € y 50.000 € con un 0,5 % TIN al que suma otro 0,5 % si se cumplen las condiciones de vinculación.

Sin duda un depósito que dará que hablar.

Esperamos haberte servido de ayuda.

Un saludo.


2 Helper_407144993 el 02/07/2015

Avatar  de Helper_407144993

El día 19 de junio contacté con mi oficina y me respondieron a los 10 días que habían mandado una nota interna con la cancelación de ese producto, que dejaban de "comercializarlo". Ya no sé si es cierto o fue la excusa de turno para no hacérmelo.


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