Los mejores depósitos para rentabilizar tu dinero sin riesgo

Suma hasta un 5 % TAE más con una cuenta corriente remunerada

Otra opción para conseguir rentabilidad sin asumir ningún riesgo es abrir una cuenta remunerada. Este producto es igual de seguro que un depósito y, como ventaja, permite tanto acceder a los ahorros como operar con ellos con total normalidad. Mientras, estos se van remunerando. En la siguiente lista mostramos algunas de las mejores cuentas remuneradas del momento:

Y para ahorrar cuándo y cómo quieras: cuentas de ahorro

Dos razones para invertir en un depósito en 2018

Los depósitos bancarios, en cualquiera de las vertientes que más adelante explicaremos, son los productos de ahorro/ inversión que más seguridad ofrecen del mercado. Rentabilizan el dinero invertido en ellos sin que exista riesgo de perderlo. ¿Pero, cómo?

El funcionamiento de los depósitos es sencillo: el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato. Transcurrido ese período, el titular del depósito recupera el 100 % de su inversión, junto con una remuneración extra (intereses generados).

Por tanto, existen dos buenas razones por las que los depósitos bancarios se convierten en una de las mejores opciones de inversión en este momento:

1. La facilidad de comprender su funcionamiento y la transparencia que habitualmente los acompaña. No dependen de índices externos variables, por lo que los intereses que el banco nos prometa serán los que recibiremos.

2. La seguridad que ofrecen, ya que no arriesgan los ahorros y garantizan que se va a obtener beneficio sí o sí. En todo momento el cliente sabe dónde está su dinero y tiene la seguridad de que lo recuperará.

¿Qué tipos de depósito ofertan los bancos hoy en día?

Existen varios tipos de depósitos, según la forma de conseguir los intereses. Concretamente, entre la oferta de los bancos actual es posible distinguir entre tres tipos de depósitos bancarios:

1. Por un lado, los tradicionales depósitos a plazo fijo, los preferidos del ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concretos fijados por contrato. De este modo, cuando el inversor lo abre ya conoce los beneficios que obtendrá. Son productos de inversión 100 % seguros, ya que el capital invertido no depende de las fluctuaciones del mercado.

2. Por otro, los depósitos estructurados, también denominados depósitos referenciados: se caracterizan porque están vinculados a un índice bursatil de referencia o a la cotización de acciones de una sociedad. Esto significa que el inversor desconoce cuál será la rentabilidad final que obtendrá, pues esta será mayor o menor según la variación de dicho índice. Aunque la inversión inicial siempre está asegurada, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, esta puede acabar siendo del 0 %, es decir, que no habría rentabilidad alguna. Con la entrada en vigor de la normativa MIfid II los depósitos estructurados han pasado a ser considerados derivados financieros por su naturaleza variable.

3. Los depósitos combinados. Son productos de ahorro que combinan un depósito a plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. En estos depósitos, un porcentaje de la inversión se deposita en el plazo fijo, que cuenta con las características habituales de estos productos y el capital garantizado. La otra parte se invierte en otro producto variable que no suele tener el capital ni el interés garantizados. Algunos bancos exigen invertir la misma cantidad de dinero en el plazo fijo que en el producto vinculado.

13 conceptos para entender cómo funciona un depósito

Antes de decidirnos por un depósito bancario y firmar conviene leer el contrato y entender perfectamente su funcionamiento, sus condiciones y riesgos. Para ello es importante conocer una serie de términos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas web de los bancos. A continuación definiremos los más importantes para que entender estos productos de ahorro nos sea mucho más sencillo:

1. Plazo del depósito. Es el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener el dinero retenido en la entidad. Los plazos fijos se caracterizan por no permitir acceder al dinero hasta que vence el plazo, al menos no sin pagar una penalización.
   
   
2. Rentabilidad. Es lo que el banco nos pagará por el dinero que hayamos metido en el depósito o, dicho de otra forma, lo que nos pagará el banco por nuestros ahorros. Se suele mostrar en forma de porcentaje.
   
   
3. Liquidación de intereses. Momento en el cual el banco abonará los intereses al titular del depósito. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento. Vendrá determinado por el contrato que el usuario haya firmado. Siempre hay que tener en cuenta si este beneficio extra se va añadiendo al depósito y genera beneficios o se deposita en una cuenta asociada. En ambos casos el beneficio final será diferente.
   
   
4. Tasa Anual Equivalente (TAE). Es la rentabilidad que ofrece el depósito calculada por el plazo de 1 año. Suele emplearse como referencia para comparar depósitos. Obviamente, cuanto más elevada sea, más beneficos obtendremos del producto. La cifra generalmente es más alta que el TIN porque tiene en cuenta cuándo es la liquidación de intereses y, si esta es mensual, trimestal, etc. incluye también la remuneración de este beneficio. Será igual al TIN cuando la liquidación de estos sea anual.
   
   
5. Tipo de Interés Anual (TIN). Es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará realmente, al margen de los beneficios generados. Es la que se debe emplear para aplicar las fórmulas y averiguar los beneficios exactos.
   
   
6. Vencimiento. Es la fecha en la que finaliza el depósito bancario y en la que podremos recuperar el dinero invertido en él, junto a los beneficios. Cuando se acerque este momento, es importante asegurarnos de que el depósito no cuenta con renovación automática, porque, en caso de tenerla, al vencimiento del depósito se activaría de nuevo con las mismas condiciones, imposibilitando la retirada del dinero hasta el nuevo vencimiento. 
   
   
7. Cancelación anticipada. Se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado por contrato con el banco. Normalmente, la cancelación anticipada del depósito conlleva una penalización que repercute directamente sobre los intereses bancarios que se han obtenido hasta el momento.
   
   
8. Cupón. Indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.).
   
   
9. Activo subyacente. Son las acciones cuya fluctuación determinará la rentabilidad que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado. Es decir, el índice al cual está ligado el depósito (referenciado) y que marcará las subidas y bajadas de interés.
   
   
10. Renovación automática. Una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción, ya que de ser así y no estar interesados en renovarlo, nos podríamos encontrar con que lo tenemos otra vez contratado. También podemos negociar con el banco al contratarlo para que nos avisen antes de que se renueve solo.
    
    
11. Cuenta asociada. Durante el plazo que dura el depósito, el banco va depositando los intereses devengados en la cuenta complementaria. Generalmente, las cuentas asociadas son gratuitas. Sin embargo, no está de más asegurarse de sus características.
    
    
12. Bono de bienvenida. Algunos depósitos ofrecen una cantidad concreta al cliente al abrir el depósito en forma de regalo como gancho para atraer a nuevos, por ejemplo de 50 euros, 100 euros o 150 euros, dependiendo del plazo del depósito. Generalmente son promociones temporales con caducidad, de modo que, si la encuentras ¡no la dejes escapar!
    
    
13. Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Es el organismo encargado de asegurar a los clientes del banco sus ahorros en caso de que la entidad bancaria quebrase. El Fondo de Garantía de Depósitos devuelve hasta 100.000 euros de las cuentas y depósitos por cliente y por entidad. Los bancos que operan en España están adscritos bajo el paraguas del FGD español y en cada país de la Unión Europea tienen su propio organismo, que garantiza la misma cantidad que el español.

¿Cuánto se puede ganar con un plazo fijo?

Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito concreto, tendremos que fijarnos en el TIN (Tipo de Interés Nominal). Veamos un ejemplo:

Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25 % TIN a 12 meses, obtendremos un total de 125 euros:

[Capital de la inversión x TIN anual (multiplicado por 100) = inteses devengados anualmente]

10.000 € x 1,25 % (0,0125) TIN = 125 €

Sin embargo, el dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no sólo depende de la rentabilidad. También hay que tener en cuenta:

Las posibles comisiones del depósito

La realidad es que es poco frecuente que un depósito incluya comisiones bancarias. No obstante, este producto suele estar vinculado a una cuenta asociada y esta sí que podría incluir costes, lo que nos lleva al siguiente punto.

El coste de sus productos asociados

Generalmente se trata de una cuenta vinculada mediante la cal se ingresa el dinero depositado y se acumulan los beneficios que va generando el depósito. Es fundamental asegurarnos de que esta cuenta no tenga comisiones y de las condiciones que hay que cumplir para que el banco no comience a cobrarnos por su servicio. Por ley, las cuentas vinculadas al depósito que sólo se utilizan como canal de acceso a ese producto de ahorro no deberían tener comisiones.

La parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF

(entre 19 % y el 23 %, según el beneficio que hayamos obtenido).

Para hacerlo más sencillo, desde HelpMyCash.com ponemos a disposición una calculadora de depósitos totalmente gratuita que ayudará a descubrir los intereses que podrías obtener invirtiendo tus ahorros en un determinado producto, averiguando así cuál te conviene más.

¿Cuánto más dinero invierta, más rentabilidad conseguiré?

Gneralmente, se tiende a pensar que cuánto mayor es la inversión, más grande es también el beneficio. Sin embargo, hoy en día, muchos bancos ofrecen rentabilidades altas a cambio de inversiones iniciales modestas. Por eso, hay dos afirmaciones que conviene matizar:

• "Los bancos ofrecen más remuneración a aquellos clientes que realizan grandes inversores". Es cierto, aunque estas ofertas son de carácter privado (accesibles desde la banca privada de un banco) y están dirigidas sólo a clientes exclusivos. Por ejemplo: una persona quiere invertir 100.000 euros en un producto de ahorro que ofrece una rentabilidad del 2 % TAE. Pues bien, si el banco lo considera oportuno, puede hacer una excepción con este cliente y ofrecerle una rentabilidad diferente y superior a la establecida en la campaña oficial. De esta forma, se aseguran los clientes con perfiles económicos más elevados.

• "Cuanto mayor sea la cantidad invertida, más dinero podremos obtener por nuestra inversión". Esta afirmación es lógica: si invertimos 1.000 euros al 2 % recibiremos un beneficio de 20 euros, mientras que si invertimos 5.000 euros en un depósito con la misma rentabilidad ganaremos 100 euros.

Si disponemos de un gran capital, tendremos más facilidades para negociar un depósito con rentabilidad más elevada. Ahora bien, en caso contrario, también tendremos la posibilidad de acceder a depósitos bancarios que no establecen un importe mínimo y que ofrecen elevados tipos de interés.

¿Qué seguridad ofrecen los depósitos bancarios?

El depósito a plazo fijo es uno de los productos bancarios más seguros que existen, junto con las cuentas corrientes o las cuentas de ahorro. Pero, ¿por qué? Distinguimos dos motivos principales:

1. Porque todos los bancos del mercado que comercializan depósitos bancarios a plazo fijo garantizan el 100 % del capital inicial y los beneficios que conseguiremos. (Ojo, la parte vairiable de un depósito combinado no lo está)

2. Si en el peor de los escenarios, si el banco en el que hemos invertido quebrara, nuestro dinero contaría, en última instancia, con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que la entidad bancaria se encuentre adscrita. Puedes ser el español o de cualquier banco europeo del que sea originario el banco. En ambos casos el FGD cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad.

En Europa, existen instituciones financieras análogas que se caracterizan por tener unos niveles de cobertura iguales al del FGD español. La gran mayoría aseguran 100.000 euros, con ligeras diferencias en los países que utilizan otra divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros) o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda. Por ello, no deberíamos tener miedo al invertir en depósitos europeos, ya que son igual de seguros que los españoles.

¿Dónde invertir 50.000 euros sin riesgos?

Si nuestra intención es invertir un capital de 50.000 euros en un depósito a plazo fijo no deberíamos tener problemas. No obstante, cuando se trata de cantidades mayores, cercanas a los 100.000 euros, sí deberemos tener en mente algunos puntos para que nuestra inversión no sufra ningún riesgo.

Como el FGD solamente protege hasta los primeros 100.000 euros por titular y banco, una estrategia para minimizar al máximo el riesgo de la inversión es diversificar los ahorros en varios productos. Si tenemos más de esa cantidad no deberíamos depositarla en el mismo banco, pues estaríamos arriesgándonos a perderlo si este quiebra. Por ello, es más inteligente buscar más entidades que nos ofrezcan depósitos con rentabilidades elevadas y dividir el dinero entre ellas.

Si estamos interesados en encontrar las mejores opciones para invertir los ahorros en 2018, pero no conocemos la amplia oferta del mercado financiero, recomendamos utilizar el comparador de depósitos bancarios que HelpMyCash.com pone a disposición de todos los usuarios. Con ayuda de esta herramienta, resultará más sencillo encontrar el mejor depósito adaptado a cada perfil de ahorrador. Además, podremos hacer uso de la calculadora TAE y hacernos una idea aproximada de los beneficios que obtendremos gracias a la inversión.

¿En qué fijarnos antes abrir un depósito?

Aunque nuestro depósito se encuentre garantizado por la entidad bancaria que lo comercializa y por el FGD al que esta se encuentra adherida, es importante saber que nuestra inversión puede verse expuesta a riesgos de carácter financiero, por muy mínimos que sean.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com, nos gustaría ofrecer a nuestros usuarios unos consejos que posiblemente les serán muy útiles a la hora de invertir sus ahorros en un producto bancario de estas características y reducir al mínimo cualquier riesgo que pudiese haber:

• Diversificar el dinero e invertirlo en diferentes productos de ahorro, evitando así que la inversión supere el importe máximo que el FGD o la institución financiera equivalente cubre por entidad y titular, en el caso de quiebra o situaciones de insolvencia por parte de la entidad bancaria.

• Conocer la solvencia del banco en el que vamos a contratar el producto de ahorro. Aunque contemos con la seguridad del FGD, siempre será más cómodo evitar la intervención del organismo. Para comprobar el estado de un banco, basta con ojear las últimas valoraciones que le han otorgado las entidades reguladoras internacionales o los resultados del ejercicio que trimestralmente publican todas las entidades.

• Tener presente si van a subir los intereses en el futuro próximo. Ya que tal vez nos interese más un depósito a corto plazo y cuando acabe contratar otro con una TAE más elevada, si lo hay. Si contratamos un depósito a largo plazo y suben los intereses, la oferta mejorará, pero nosotros aún tendremos contratado un producto con intereses bajos.

• Valorar si queremos depositar el dinero en otro país. Hoy en día es posiblemente la opción más interesante para conseguir una rentabilidad superior, pues cada vez más bancos europeos comercializan depósitos con intereses que triplican los nacionales. Además, se ha abierto la posibilidad de contratar estos productos directamente desde España. Eso sí, siempre hay que investigar antes la situación del país, la solvencia del banco, etc.

Los conceptos que acabamos de explicar no solo nos servirán para encontrar un depósitos que se adapte a la perfección a nuestras necesidades,s ino que también nos será útil para aumentar la seguridad de la inversión. A pesar de que, como ya hemos mencionado, los depósitos son de los productos más seguros, no está de más seguir estos consejos para disminuir todavía más los riesgos.

¿Puedo cancelarlo antes del plazo de vencimiento?

Si necesitamos el dinero antes del plazo establecido por contrato, nuestras ganancias pueden verse afectadas. Cada entidad bancaria tiene una política diferente en cuanto a las comisiones por cancelación anticipada del depósito bancario, aun así las penalizaciones más comunes por cancelar uin depósito son:

Comisión por cancelación sobre intereses pendientes.

Generalmente se aplica cuando se retira solamente una parte del dinero del depositado, no todo. En ese caso, esta comisión reduciría los intereses que aún están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento del depósito.

Reducción de los intereses conseguidos hasta la fecha.

La entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados hasta la fecha, llegando incluso al 0 %. Ahora bien, bajo ningún concepto la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0 %, es decir, negativa. Dicho de otra manera, las penalizaciones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial, este está garantizado desde el momento en el que se deposita el dinero.

Algunos bancos comercializan depósitos sin penalización por cancelaciñon anticipada. Sin embargo, estos productos están casi extinguidos.

Depósitos online y extranjeros, ¿los más interesantes?

La penetración de la banca online en España se ha triplicado durante los últimos años gracias al surgimiento de las fintech. Uno de los productos más demandados a través de Internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes.

Por otro lado, los depósitos en bancos extranjeros, concretamente de países europeos, llevan unos años conquistado el mercado español y cuentan con las ofertas más rentables. Se trata de bancos del la Unión Europea que tienen la misma seguridad que los nacionales y están aheridos al FGD de su propio país.

Generalmente ambos puntos coinciden. Contratar un depósito a través de Internet permite a los clientes que puedan acceder a productos foráneos interesantes desde donde quieran y en cualquier momento. La lista que encontramos a continuación recoge los depósitos extranjeros contratables desde Internet más interesantes del momento:

¿Cuál es el mejor depósito bancario 2018?

Coronar un único depósito bancario como el mejor es arriesgado, ya que dependiendo de las necesidades de cada cliente necesitará un producto u otro. Por esto, es importante hacer una comparativa de las características de los mejores depósitos del momento.

Para ello, podemos optar por realizar una consulta individualizada de las diferentes entidades bancarias que existen en el mercado financiero, o bien utilizar un comparador de depósitos bancarios como el de HelpMyCash.com, una solución bastante más rápida. A continuación, podemos encontrar una lista con algunos de los rasgos que más habitualmente se buscan en los depósitos:

Elevada rentabilidad y competitiva con respecto los otros depósitos del mercado.

Capital garantizado y protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos.Que la cuenta asociada sea gratuita y, a poder ser, con rentabilidad extra.

Sin vinculación (domiciliación de nómina o recibos, contratación de otros productos de la entidad…).

Que lo comercialice un banco que sea solvente.

Y para facilitar la búsqueda de estos productos, a continuación mostramos tres depósitos que cumplen a la perfección con estas condiciones:

La fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?

No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente al 19 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Intereses generados	Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 €	19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 €	21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 €	23 % sobre los intereses

Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 euros en intereses, tributarán al 21 % y si por el contrario ganáramos 4.000 euros en intereses lo harían al 19 %.

Las retenciones que aplica Hacienda cambiaron hace un par de años. Anteriormente, los tipos aplicados eran los siguientes:

	TIPO DE INTERÉS APLICABLE A LOS DEPOSITOS BANCARIOS
INTERESES OBTENIDOS	2015 (1º periodo)	2015 (2 º periodo)	Vigente desde 2016
Hasta 6.000 €	20 %	19,5 %	19 %
Entre 6.000 y 24.000 €	22 %	21,5 %	21 %
Entre 24.000 y 50.000 €	22 %	21,5 %	21 %
A partir de 50.000 €	24 %	23,5 %	23 %

¿Cómo se declaran los depósitos extranjeros?

En cuanto a la fiscalidad de los ahorros que tenemos depositados en bancos extranjeros, debemos distinguir entre las entidades que cuentan con una sucursal en España y las que no.

1. La entidad bancaria sí tiene alguna sucursal en nuestro país, el usuario no deberá llevar a cabo ningún trámite extraordinario porque será el propio banco el que se responsabilizará de realizar las retenciones pertinentes, como en cualquier banco nacional. Es el caso, por ejemplo de ING o de Banca Farmafactoring.

2. La entidad bancaria no cuenta con ninguna sucursal en España, el contribuyente tendrá que realizar las siguientes acciones:

• Presentar el modelo informativo 720 de la Agencia Tributaria entre los tres primeros meses del año, en 2018 entre el 1 de enero y el 31 de marzo, siempre y cuando los bienes en el extranjero superen los 50.000 euros. Una vez entregado este formulario, únicamente será necesario volver a presentarlo al año siguiente en el caso de que los intereses generados en el exterior se hayan incrementado, como mínimo, 20.000 euros en comparación a la declaración del año anterior.

• Declarar los beneficios obtenidos con los depósitos a plazo fijo como rendimientos de capital mobiliario. A diferencia de los bancos españoles, la mayoría de entidades extranjeras no aplicn ninguna retención directa sobre sus depósitos y, por esta razón, es necesario incluir "manualmente" los impuestos al realizar la Declaración de la Renta. Habrá que informarse de la casillla en la que tendremos que declarar los beneficios que hemos obtenido con inversiones extranjeras. Hay que declarar los beneficios obtenidos si suman más de 1.600 euros.

Evolución de los tipos de interés de los plazos fijos

Los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0 %. En 2009, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2 % y un 3 % TAE. Sin embargo, desde que el BCE bajó los tipos de interés al 0 %, los bancos en raras ocasiones ofrecen rentabilidades superiores al 1 % TAE.

¿Y cuándo subirán los tipos de interés y, por consecuencia, las rentabilidades de los depósitos? De momento, no hay previsión de que a corto o medio plazo ocurra. Deberemos esperar a que las intenciones del BCE cambien de dirección y empiecen a estimular la economía.

A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ofreciendo los depósitos bancarios desde el año 2004 hasta los últimos datos publicados por el BdE. Como podremos observar, en la actualidad la rentabilidad está en mínimos:

¿Es mejor un depósito bancario que un pagaré o un bono?

Un depósito bancario no es estrictamente mejor que otro producto de ahorro pero sí que podemos distinguir algunas características que le hacen sobresalir:

Es un producto de inversión bastante más seguro. Mientras que los depósitos están protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos y garantizan tanto la inversión inicial como la rentabilidad pactada, los pagarés o bonos no.

Podremos saber cuánto ganaremos por avanzado, ya que su rentabilidad no depende de la evolución de ningún índice.

Un plazo fijo es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, es más probable que este producto permita recuperar el dinero (algunos no lo permiten hasta su vencimiento) y como penalización solo perdamos la rentabilidad. En cambio, en el caso de los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital inicial o directamente muchas veces no es posible recuperarlo antes de tiempo.

Por último, no hay que pasar por alto que, tanto los bonos y los pagarés son productos con una complejidad mayor, por lo que es muy importante que tengamos conocimientos mínimos sobre inversión para saber qué riesgo estamos tomando.

Ante estas condiciones no se puede afirmar qué producto es mejor que otro, ya que dependerá del perfil del inversión, el estado en el que se encuentra el mercado y las necesidades y aversión al riesgo que cada inversor tenga.

Si quiebra un banco, ¿qué pasa con el dinero?

El año 2017 fue uno de los más cambiantes para el sector bancario español. Hay entidades que han sido vendidas, como Banco Popular y se espera que en 2018 sigan los procesos de ventas y fusiones de bancos. Ante estas situaciones complicadas salta la alerta sobre qué pasa con el dinero de los accionistas.

Lo cierto es que cada una de las noticias nombradas se ha desarrollado de forma diferente, por lo que sus consecuencias han variado según el caso. No obstante, hay varios puntos respecto a los depósitos que siempre se mantienen en casos de crisis bancaria:

1. El dinero invertido en un depósito no corre peligro porque es un producto seguro y tiene el capital garantizado. El inversor siempre recuperará la inversión inicial junto a los beneficios pactados en el contrato (marcados por la rentabilidad ofrecida).

2. En el caso de que la entidad se tornase insolvente y no pudiera pagar a sus clientes, entaría en juego el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen del banco. En el caso español, y en casi toda Europa, esta institución devuelve hasta un máximo de 100.000 euros por titular y banco. De modo que, si el depósito tiene dos titulares, la protección se duplicaría.

Diferencias entre depósito a plazo fijo y cuenta de ahorro

Lo que diferencia esencialmente un depósito de una cuenta de ahorro es la disponibilidad del dinero: si bien podemos acceder a este sin bastantes problemas con los dos productos, es posible que al retirar dinero del depósito se nos imponga una penalización, aunque esta no afectará a nuestro capital inicial, si no que repercutirá sobre los intereses generados por nuestro depósito. Otras diferencias son:

• El plazo, ya que las cuentas de ahorro no suelen tener una duración limitada, sino que son indefinidos.

• Por otra parte, en las cuentas el banco puede permitirse modificar el tipo de interés, mientras que en el depósito de plazo fijo está acordado desde el principio, y se mantendrá hasta el final acordado.

• Finalmente, lo que hace atractivos a los depósitos frente a las cuentas de ahorro es la rentabilidad, aunque también hay excepciones: nada impide encontrarnos una cuenta de ahorro con mejores intereses que los de un deposito, o encontrarnos un plazo fijo con un interés casi nulo.

Combinar un depósito con una cuenta remunerada: ¿una buena idea?

Para conseguir rentabilidad no debemos limitarnos a invertir en un producto o en otro, es decir, en depósitos o en cuentas remuneradas. Si diversificamos la inversión entre ambos productos podremos duplicar los beneficios.

Por un lado, el dinero que tendremos en el depósito probablemente nos dará más rentabilidad, pero estará retenido hasta la fecha de finalización del contrato, por lo que no lo podremos tocar. No obstante, el capital que tengamos en la cuenta remunerada estará siempre disponible, por lo que podremos retirarlo siempre que sea necesario.

Por tanto, al diversificar la inversión, no correremos en riesgo de tener que pagar una penalización si en un momento dado necesitamos los fondos, ya que podremos acudir a los de la cuenta. Por lo que no hay que limitarse en elegir entre un producto u otro.

¿2018 es un buen año para contratar depósitos?

Tras varios años de caída en picado de las rentabilidades de gran parte de los plazos fijos, es complicado plantearse un escenario más optimista donde los plazos fijos recuperen parte del interés perdido y se alejen de esa línea del 0 %.

Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (al 0 %) y una facilidad de depósito al -0,30 % (ambas cifras, desde hace más de un año, de marzo de 2016), todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse a corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no necesitan pagar una gran rentabilidad por el dinero de sus clientes cuando el Banco Central Europeo se lo proporciona "casi gratis".

Así, lo más probable es que este año continúe en la misma línea que el año 2017 y 2016. Según lo que hemos visto en los últimos meses, los mejores depósitos del 2018 son aquellos que ofrecen rentabilidades de alrededor del 1 % TAE y cuya duración no suele sobrepasar los 12 meses. No obstante, muchos bancos han empezado a comercializar depósitos a largo plazo (de entre tres y cinco años) con tipos de interés de más del 1,50 % TAE.

La deuda pública: ¿una alternativa a los plazos fijos?

Si queremos invertir dinero de forma segura, existen opciones más allá de los plazos fijos. Una de ellas puede ser la deuda pública. Estos títulos representan una deuda que el Estado adquiere con los particulares, a devolver en un plazo estipulado y cuya garantía es la solvencia del emisor, en este caso, el propio país. Por eso se entiende que tienen poco riesgo, ya que se presupone que las posibilidades de que un país quiebre son muy pocas.

Podemos encontrar tres tipos de deuda pública en España, diferenciados por el tipo de plazo de amortización:

• Letras del tesoro: de 3 a 18 meses.

• Bonos del estado: entre 3 y 5 años.

• Obligaciones del estado: a 10, 15 o 30 años.

En la actualidad, siguiendo la tendencia general de los productos de inversión, la remuneración de estos títulos de deuda es bastante limitada, llegando a alcanzarse tipos de interés negativos. La estrategias que muchos bancos están siguiendo es ofrecer rentabilidad a sus clientes con los fondos de inversión.

Invertir en préstamos crowdlending, p2p

Recientemente, gracias a la aplicación de las tecnologías en las finanzas, han surgido nuevas vías de inversión. Una de estas formas es el crowlending. Se trata de plataformas virtuales creadas por empresas fintech, mediante las cuales los particulares pueden invertir en préstamos de otras personas o empresas; a cambio, reciben el importe invertido, más los intereses del préstamo crowlending.

Invertir en préstamos crowlending puede resultar interesante por los siguientes motivos:

• Una nueva estrategia de inversión. Se trata de una herramienta de bajo coste, que permite a los ahorradores e inversores un producto con un buen ratio de rentabilidad y riesgo.

• Mejor rentabilidad y bajo riesgo. Una cartera diversificada ofrece unas pérdidas de entre un 0,1 %, para inversiones en pymes de alta calidad, hasta un 3 % para inversiones en pymes de menor calidad. Por otra parte, la rentabilidad bruta se encuentra entre el 4 % y el 12 %. Sin embargo, todos los proyectos cuentan con una escala de riesgo, por lo que el usuario puede seleccionar a qué riesgo quiere someter su dinero. 

• Intereses regulares. El plazo de los préstamos suele ser inferior a dos años y el pago de las cuotas se puede realizar trimestral, semestral o anualmente, incluyendo tanto la amortización del principal como el pago de intereses.

• Totalmente ajeno al resto de activos. Al tratarse de una inversión que no cotiza en los mercados, cualquier pérdida en los mercados no tendría ningún efecto.

• Control de riesgo. Las plataformas de crowlending permiten elegir en qué, cuánto y cuándo invertir; esto facilita la creación de una cartera de préstamos que diversifica el riesgo.

Claves para invertir sin riesgo a perder los ahorros

En la actualidad desde el punto de vista de la seguridad y de la máxima garantía para los ahorros, los depósitos a plazo fijo están considerados los mejores productos bancarios. Aun así, son muchas las personas que dudan acerca de su fiabilidad. Por este motivo, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas resolver las principales cuestiones sobre cómo invertir con seguridad. Con la ayuda de esta herramienta descubrirás de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías, así como conocer otros productos sin riesgo.

FAQ - Preguntas resueltas sobre los depósistoa bancarios

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: Está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.

Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.

Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los depósitos bancarios se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.

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