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Encuentra los depósitos bancarios y cuentas de ahorro que te permiten aumentar tu dinero sin correr riesgos. En esta página te mostramos los depósitos bancarios más rentables, a plazo fijo y también referenciados, las mejores cuentas para hacer crecer tus ahorros y cómo funciona cada producto. Además, podrás leer noticias relacionadas con los depósitos bancarios, conocer su situación actual y aprender de las preguntas y comentarios que dejen otros usuarios del foro. Rentabiliza tus ahorros sin riesgos con los mejores depósitos que existen actualmente en el mercado:

Depósitos destacados
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Los depósitos bancarios más rentables del mercado | Marzo 2015 - Coinc ¡ Actualizado !
Coinc
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Plazo: 1 año(s)
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Depósito Bienvenida Open
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Plazo: 13 meses
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Depósito a 12 meses
Los depósitos bancarios más rentables del mercado | Marzo 2015 - Nemea Bank ¡ Actualizado !
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TAE:
2,00%
Plazo: 1 año(s)
Mínimo: 1.000 €
Beneficio: 20,00 €
Depósito a 36 meses
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Plazo: 3 año(s)
Mínimo: 1.000 €
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Depósito a 5 años
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Plazo: 5 año(s)
Mínimo: 1.000 €
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Depósito Naranja 10.000 € 13 meses
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Plazo: 13 meses
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¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son productos de ahorro que nos permiten obtener rentabilidad por nuestro dinero. Funcionan de la siguiente manera: el cliente coloca sus ahorros en el banco durante un plazo fijo que se estipula en el contrato y, transcurrido ese tiempo, el cliente recupera el 100% de su dinero más unas ganancias extras, es decir, los intereses devengados por el plazo que el dinero ha estado en la entidad.

Tipos de depósitos bancarios

Los Los depósitos a plazo fijo son los más habituales y demandados por el ahorrador más conservador. No obstante, existen otro tipo de depósitos, los llamados depósitos estructurados, dentro de los cuales podríamos encontrar dos subtipos:

  • Los depósitos referenciados: son depósitos ligados a un índice de referencia cuya rentabilidad será mayor o menor según cómo se comporte dicho índice. Aunque suelen garantizar el capital a vencimiento, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, ésta puede acabar siendo del 0 %.
  • Los depósitos combinados: son productos de ahorro que combinan un depósito bancario tradicional con otro producto de inversión, normalmente con fondos de inversión. En estos depósitos una parte de la inversión se invierte en el plazo fijo, que suele tener las características habituales de estos productos y el capital garantizado, y la otra parte, en otro producto, con sus propias condiciones y, normalmente, sin el capital ni el interés garantizados.

Minidiccionario de depósitos

Antes de contratar un depósito, es necesario leer el contrato del producto y entender perfectamente su funcionamiento, para saber si realmente es el tipo de producto que estamos buscando. Para entenderlo correctamente, hace falta conocer una serie de términos técnicos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas webs de los bancos. Vamos a intentar definir los más importantes para poder entender estos productos:

  • Rentabilidad: los beneficios que obtendrá el cliente cada mes, cada 6 meses, anualmente o al vencimiento, según estipule su contrato
  • TAE (Tasa Anual Equivalente): es la rentabilidad calculada por el plazo de 1 año. Se utiliza para comparar los distintos depósitos
  • TIN (Tipo de Interés Nominal): es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará
  • Plazo: el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener depositado su dinero
  • Liquidación de intereses: momento en el cual el banco abonará los intereses. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual, a vencimiento o cuando lo estipule el contrato
  • Vencimiento: la fecha en la que finaliza el depósito bancario
  • Cancelación anticipada: retirar el dinero antes del plazo acordado
  • Cupón: en los depósitos referenciados indica la rentabilidad máxima que obtendremos al final del plazo. No debe confundirse nunca con la TAE ya que el cupón no expresa los beneficios anuales sino totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.)
  • Subyacente: en los depósitos referenciados, son las acciones cuya subida o bajada determinará la rentabilidad obtenida. Por ejemplo, en el Depósito Acciones Up 18 II de ActivoBank, los subyacentes son Telefónica e Iberdrola.
  • Renovación automática: algunos depósitos, una vez cumplido el plazo acordado, se renuevan por un plazo similar si el cliente no avisa de que no le interesa continuar. Es importante mirar si el depósito cuenta con esta característica antes de firmar.
  • Cuenta asociada: se trata de una cuenta corriente donde el banco va depositando los intereses devengados, durante el plazo que dure el depósito
  • FGD o Fondo de Garantía de Depósitos. Es el organismo mediante el que un país garantiza el dinero que sus ciudadanos invierten en cuentas y depósitos bancarios. Todos los FGD europeos, por ejemplo, garantizan 100.000 € por titular y entidad.

¿Cuánto podemos ganar con un depósito?

Dependerá de la rentabilidad del producto y de los gastos que pueda acarrearnos su contratación, aunque por norma general los mejores depósitos bancarios suelen estar exentos de comisiones. Para calcular cuáles serán las ganancias, tendremos que fijarnos, en primer lugar, en el TIN, es decir, el interés real del depósito. Veamos un ejemplo:

Si hemos depositado 10.000 € durante 12 meses al 5 % TIN, al recuperarlos nos llevaremos un beneficio extra aproximado de 500 €.

10.000 € * 5 % TIN = 500 €

A los intereses tenemos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones así como la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (el 21 % por normal general).

¿Mi dinero está seguro en un depósito bancario?

Sí, es el producto bancario más seguro que existe, junto con las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Todos los depósitos del mercado garantizan el 100% del capital y los intereses. Y aún en el peor de los escenarios, si el banco quebrara, nuestro dinero estaría garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes del plazo acordado?

Que recuperaríamos todo el dinero invertido, pero, probablemente, tendríamos que asumir una penalización que suele traducirse en una reducción de la rentabilidad. Eso es lo que suele ocurrir en la mayoría de bancos, pero, cabe añadir, que algunas entidades comercializan depósitos sin penalización por cancelación anticipada, por lo que aunque retiremos el dinero antes del vencimiento del depósito, la rentabilidad no se verá mermada.

Los depósitos online

Algunas entidades, sobre todo las entidades online, permiten a sus clientes abrir depósitos bancarios a través de Internet, sin necesidad de desplazarse a ninguna oficina. La ventaja de estos depósitos es que se pueden abrir en cualquier momento desde donde queramos, ya que sólo necesitamos un ordenador. Además, los depósitos bancarios de los bancos online suelen tener una rentabilidad por encima de la media, ya que se ahorran todo el gasto en oficinas y, a cambio, pueden subir los intereses de sus productos.

¿Cuál es el mejor depósito bancario del mercado?

Los mejores depósitos bancarios son aquellos que cumplen con los requisitos que buscamos y tienen las características que mostramos a continuación:

  • Alta rentabilidad
  • Entidad solvente
  • Sin comisiones en la cuenta asociada
  • Con dinero disponible en cualquier momento
  • Sin vinculación (que el banco no nos ponga condiciones como domiciliar nómina o recibos, comprar seguros o abrir planes de pensiones, etc.)
  • Puedo invertir sin arriesgar mis ahorros.

Fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?

Las ganancias obtenidas gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente, al 21 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Intereses generados Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 € 21% sobre los intereses
Hasta 24.000 € 25% sobre los intereses
A partir de 24.000 € 27 % sobre los intereses

Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 € en intereses, los primeros 6.000 € tributarán al 21 %; los siguientes 18.000 €, al 25 %; y los últimos 6.000 €, al 27 %.

Por otra parte, desde la Administración ya se ha anunciado que los tipos de interés van a cambiar durante los dos próximos años de la siguiente manera:

TIPO DE INTERÉS APLICABLE
INTERESES OBTENIDOS 2014 2015 2016
Hasta 6.000 € 21 % 20 % 19 %
Entre 6.000 y 24.000 € 25 % 22 % 21 %
Entre 24.000 y 50.000 € 27 % 22 % 21 %
A partir de 50.000 € 27 % 24 % 23 %

Tipos de interés aplicados a los depósitos desde 2010

Los tipos de interés de los depósitos bancarios han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez es menor: en 2010, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, por encima del 3 %, mientras que en julio de 2014 la rentabilidad es del 1 %, 2 puntos porcentuales menos. A continuación, el histórico de la rentabilidad que han ido ofreciendo los depósitos bancarios desde 2010:

depositosbancarios

Fuente: Banco de España

¿Por qué es mejor un depósito que un pagaré o un bono?

No es estrictamente mejor, pero desde luego sí es la forma de invertir más segura y conservadora, ya que los otros productos de inversión no están garantizados por el FGD. Además, es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, que en un depósito siempre podremos recuperar el dinero en cualquier momento (solo nos arriesgamos a perder rentabilidad) mientras que, en los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital.

¿Veremos mejores depósitos en 2015?

Las previsiones no apuntan en esa dirección. Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (0,05 %) que según todos los expertos no van a cambiar en los próximos meses, y una facilidad de depósito al -0,20, todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse en el corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no van a pagar unos tipos elevados por el dinero de sus depositantes cuando lo pueden conseguir "casi gratis" del Banco Central Europeo.

Así, parece que durante 2015 las rentabilidades más elevadas, que difícilmente sobrepasarán el 2 % TAE, estarán en manos de los bancos con más necesidades de captar pasivo, mientras que las entidades más solventes seguirán rebajando los tipos hasta igualarlos con los del resto de la Zona Euro.

¿No sabes dónde invertir tus ahorros y necesitas ayuda?

La rentabilidad media de los depósitos es cada vez más baja. Salvo contadas excepciones, cada vez resulta más difícil encontrar depósitos a plazo fijo con una remuneración atractiva. En este contexto, quizá sea el momento de empezar a plantearse otras formas de rentabilizar los ahorros.

Fondos de inversión, planes de pensiones, renta variable, deuda pública, bonos corporativos, Forex... No te dejes asustar por los tecnicismos, es más fácil de lo que parece. Eso sí, nunca olvidemos que NO debemos contratar un producto que no entedamos o podemos acabar llevándonos un susto.

Si estás pensando en dar tus primeros pasos en el mundo de la inversión y no sabes muy bien por dónde empezar, una buena opción es recurrir a un asesor independiente que te ayude a iniciarte en el sector. Lo bueno de los expertos independientes es que no dependen de ninguna entidad y que, por lo tanto, no están obligados a vender ningún producto en cocreto ni a seguir un plan comercial. Y lo mejor es que ahora no te cuesta nada. Solicita una recomendación de un asesor independiente gratis y empieza a dar tus primeros pasos en el mundo de la inversión

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Preguntas recientes

Avatar  de Sardon

Abrir un depósito en Malta, no es un paraíso fiscal?

Buenas tardes, he visot que recomiendan el deposito de NEMEA Bank al 4% y todo parece bastante claro: la transferencia gratis, el fondo de garantía hasta 100.000€..... Sin embargo lo único que me da miedo es que Malta sea un paraíso fiscal. Tendré problemas con HACIENDA? Gracias.

Sardon 25/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Sardon.

Es cierto que en 1991 se publicó un Decreto en el que se consideraba Malta paraíso fiscal, pero en dicho Decreto también se menciona específicamente lo siguiente:

Artículo 2. (2) “Los países y territorios a los que se refiere el artículo 1 que firmen con España un acuerdo de intercambio de información en materia tributaria o un convenio para evitar la doble imposición con cláusula de intercambio de información dejarán de tener la consideración de paraísos fiscales en el momento en que dichos convenios o acuerdos entren en vigor". Y ese es el caso de Malta y España.

Además, de acuerdo con lo publicado en el BOE a fecha 7 de septiembre de 2006, Malta queda oficialmente excluída de esta lista y debe dejar de ser considerada paraíso fiscal. Puedes verlo aquí.

Así que ningún miedo con Hacienda si decides contratar este depósito.

Un saludo!


Avatar  de lourdesa

Fiscalidad de los depósitos en Malta

No sé de qué valor es la retención en Malta, y tampoco si existe all un fondo de garantía

lourdesa 23/03/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de pedro_en_baleares

Cuándo te tiene que pagar el FGD si el banco donde tienes depósitos quiebra?

Hola, tengo una pregunta sobre depósitos. Si el banco quiebra y pertenece al FGD español, en cuánto tiempo te tiene que pagar los 100.000 euros o lo que tengas, a partir de la quiebra del banco? Gracias

pedro_en_baleares 17/03/2015 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 17/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Pedro.

El Fondo de Garantía de Depósitos español tiene un plazo de 3 meses para pagarte lo que tuvieras invertido en depósitos bancarios, hasta 100.000 euros por entidad. Aunque el Banco de España tiene potestad para ampliar ese plazo "por motivos excepcionales".

Un saludo!


2 ABOGADOS VALLES el 20/03/2015

Avatar de ABOGADOS  VALLES

El Fondo de Garantía de Depósitos, sólo garantiza la devolución hasta 100.000€ por entidad,y titular pero no todos los productos bancarios están sujetos a dicha garantía. así las participaciones preferentes, los bonos las obligaciones suboordinadas, las acciones, los fondos de inversión, los planes de pensiones no están garantizados La adhesión al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito es obligatoria para:Todas las entidades bancarias españolas inscritas en los Registros Especiales del Banco de España correspondientes a bancos, están .
Las sucursales de entidades bancarias autorizadas en un país no miembro de la Unión Europea, si los depósitos o valores garantizados confiados a la sucursal no están cubiertos por un sistema de garantía en el país de origen, o si dicha cobertura resulta insuficiente, a fin de cubrir la diferencia.En cambio, la adhesión de las sucursales de entidades bancarias autorizadas en otro país miembro de la Unión Europea es voluntaria, porque la garantía de los depósitos y valores queda cubierta en su país de origen.Si desea más información puede contactar con ****


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