Encuentra aquí los mejores depósitos bancarios y consigue dinero sin asumir ningún tipo de riesgo. Desde HelpMyCash destacamos la lista con las mejores opciones para invertir sin perder ni un céntimo durante 2019.
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Gracias a Internet contratar un plazo fijo es más fácil que nunca y sin necesidad de acudir a una oficina. Aunque el procedimiento de apertura es muy similar, en algunos casos se nos solicitará más documentación o el tener que enviar el contrato firmado por correo postal. Por lo general, tendremos que:
Rellenar una solicitud con nuestros datos personales
Enviar la documentación solicitada: DNI, extracto bancario y, en algunos casos, un justificante de nuestros ingresos recurrentes
Firmar el contrato con firma digital o enviando el contrato por correo postal, dependiendo de la entidad
Hacer una transferencia bancaria al plazo solicitado
¡Empezar a sacar partido por nuestro dinero!
En el mercado financiero actual podemos encontrar distintos tipos de depósitos:
Los depósitos bancarios a plazo fijo son los preferidos del ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concretos fijados por contrato.
De este modo, cuando el inversor lo contrata ya conoce los beneficios que obtendrá. Son productos de inversión 100% seguros, ya que el capital invertido no depende de las fluctuaciones del mercado.
Los depósitos estructurados, también conocidos como depósitos referenciados: se caracterizan por estar vinculados a un índice bursátil de referencia o a la cotización de acciones de una sociedad. Esto significa que los intereses no están garantizados.
Aunque la inversión inicial siempre está asegurada, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, esta puede acabar siendo del 0%, es decir, que no habría rentabilidad alguna.
Con la entrada en vigor de la normativa MiFID II los depósitos estructurados han pasado a ser considerados derivados financieros por su naturaleza variable.
Son productos de ahorro que combinan un depósito a plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. Algunos bancos exigen invertir la misma cantidad de dinero en el plazo fijo que en el producto vinculado.
Es importante tener en cuenta que los tres tipos de depósito mencionados están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (en el caso de los combinados solo la parte del plazo fijo). Este organismo garantiza que, ante una quiebra del banco, cada titular recuperaría hasta un máximo de 100.000 euros de su inversión.
Para facilitar la búsqueda del producto más conveniente, dejamos el comparador de depósitos bancarios. Con esta herramienta podremos filtrar según el tipo de producto que buscamos, su plazo o su rentabilidad.
Antes de decidirnos por un depósito bancario y contratarlo conviene leer el contrato y entender perfectamente su funcionamiento, sus condiciones y riesgos.
Para ello, es importante conocer una serie de términos que se repiten en todos los contratos:
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Plazo del depósito. Es el tiempo durante el cual el cliente se compromete con la entidad a tener el dinero invertido. Generalmente, la mayoría de los depósitos se pueden cancelar anticipadamente aunque a cambio el cliente tiene que hacer frente a una penalización. |
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Rentabilidad. Es el interés que nos pagará el banco por custodiar el dinero, es decir, el beneficio que obtendremos. Esta información nos la dan en forma de tanto por ciento y aparece señalada en el contrato. |
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Liquidación de los intereses. Es el momento en el que el banco nos abonará los intereses generados. La liquidación puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento. La liquidación vendrá determinada por el contrato que el cliente haya firmado. |
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Tasa Anual Equivalente (TAE). Es el interés que obtendríamos si mantuviéramos el dinero el depósito durante un año. Suele emplearse como referencia para comparar depósitos bancarios. Obviamente, cuanto más elevada sea, más beneficios obtendremos del producto. En ocasiones es diferente del TIN, porque incluye la liquidación de intereses y si estos se suman al total del depósito. Será igual al TIN cuando la liquidación de estos sea anual. |
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Tipo de Interés Anual (TIN). Es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará realmente, al margen de los beneficios generados. Es la que se debe emplear para aplicar las fórmulas y averiguar los beneficios exactos. |
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Cancelación anticipada. Se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado por contrato con el banco. Normalmente, la cancelación anticipada del depósito conlleva una penalización que repercute directamente sobre los intereses bancarios que se han obtenido hasta el momento. |
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Cupón. Indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3% en un depósito a dos años será en realidad un 1,50% TAE aproximadamente. |
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Activo subyacente. Esto solo aplica a los depósitos referenciados. El activo subyacente es aquello de lo que depende el interés final del producto. Por ejemplo, un depósito que pague un 1% si una acción sube en una fecha determinada tendrá como activo subyacente dicha acción. |
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Renovación automática. Una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción, ya que de ser así y no estar interesados en renovarlo. También podemos negociar con el banco al contratarlo para que nos avisen antes de que se renueve automáticamente. |
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Cuenta asociada. Para transferir y retirar el dinero del depósito necesitaremos una cuenta vinculada. Hay bancos que nos harán contratar su propia cuenta, mientras que otros podremos utilizar la de cualquier entidad. Normalmente, son totalmente gratuitas, aunque deberíamos asegurarnos de que no nos cobran mantenimiento o por la transferencia del capital al depósito. |
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Regalo de bienvenida. Algunos bancos ofrecen a los nuevos clientes dinero en efectivo de regalo por abrirse un nuevo depósito. Generalmente, son promociones temporales y a las que solo se pueden acceder una vez, de modo que, si la encuentras ¡no la dejes escapar! Si encontramos un depósito con regalo, deberemos sumar el importe de ese regalo a la rentabilidad para saber cuánto ganaremos realmente. |
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Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Se trata de un organismo estatal encargado de velar por la seguridad de los ahorros de los clientes de los bancos y es el encargado de cubrir el dinero en los depósitos en el caso de que el banco quiebre. El Fondo de Garantía de Depósitos devuelve hasta 100.000 euros de las cuentas y depósitos por cliente y por entidad. Los bancos que operan en España están adscritos bajo el paraguas del FGD español y en cada país de la Unión Europea tienen su propio organismo, que garantiza la misma cantidad que el español. |
Los depósitos bancarios son los productos de ahorro o de inversión que más seguridad ofrecen del mercado. Sacamos rentabilidad del dinero invertido en ellos sin que exista riesgo de perderlo. ¿Pero, cómo es posible?
El funcionamiento de los depósitos es fácil y sencillo: el titular deposita cierta cantidad de dinero, durante un plazo establecido y con un interés concreto si se trata de un plazo fijo.
Cuando termina el contrato, el cliente recupera la totalidad de su inversión y las ganancias, que dependerán de la rentabilidad.
Teniendo en cuenta sus características, existen dos buenas razones por las que los depósitos bancarios se convierten en una de las mejores opciones de inversión en este momento:
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La facilidad de comprender su funcionamiento y la transparencia que habitualmente los acompaña. No dependen de índices externos variables, así que la rentabilidad que obtendremos es la pactada con el banco antes de firmar el contrato. |
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La seguridad, ya que ofrecen una doble garantía: por un lado, el banco reembolsa el capital y, por el otro, en caso de quiebra, el FGD garantiza la devolución de hasta 100.000 euros por titular en cada banco. Además, los plazos fijos tienen un interés pactado de antemano, por lo que desde el primer momento se sabe cuánto se va a ganar.1. |
Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito concreto, tendremos que fijarnos en el TIN (Tipo de Interés Nominal). Pero para calcular su rentabilidad, lo mejor es verlo con un ejemplo:
Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25% TIN a 12 meses, obtendremos un total de 125 euros:
Sin embargo, el dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no sólo depende de la rentabilidad. También hay que tener en cuenta:
Las posibles comisiones de los productos asociados
La parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF
El depósito a plazo fijo es uno de los productos bancarios más seguros que existen, junto con las cuentas corrientes o las cuentas de ahorro. Pero, ¿por qué? Distinguimos dos motivos principales:
Porque todos los bancos del mercado que comercializan depósitos bancarios a plazo fijo garantizan el 100% del capital inicial y los beneficios que conseguiremos. Es decir, que el banco se compromete a reembolsar al cliente todo el dinero que ha invertido en el depósito. Cuidado, porque solo se garantiza el dinero de la parte que está puesta a plazo fijo; si se contrata un depósito combinado el saldo invertido en un producto de inversión no tiene por qué estarlo.
Cada país de Europa tiene su propio Fondo de Garantía de Depósitos. La gran mayoría aseguran 100.000 euros, con ligeras diferencias en los países que utilizan otra divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros) o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda. Por ello, no deberíamos tener miedo al invertir en depósitos bancarios europeos, ya que son igual de seguros que los españoles.
Aunque nuestro depósito se encuentre garantizado por la entidad bancaria que lo comercializa y por el FGD, es importante saber que nuestra inversión puede verse expuesta a riesgos de carácter financiero, por muy mínimos que sean. Estos son los consejos de los expertos:
Tener presente si van a subir los intereses en el futuro próximo. Tal vez nos interese más un depósito a corto plazo y cuando finalice el plazo contratar otro con una TAE más elevada, si lo hay. Si contratamos un depósito a largo plazo y suben los intereses, la oferta del mercado mejorará, pero nosotros aún tendremos contratado un producto con intereses bajos.
Valorar si queremos depositar el dinero en otro país. Los depósitos europeos se han convertido en una opción más rentable que los Españoles. Además, se ha abierto la posibilidad de contratar estos productos directamente desde España, por lo que se evitan problemas de desplazamientos o de declarar el dinero en el extranjero.
Sí. Aunque en algunos casos tendremos que pagar una penalización o bien, solo perderemos los beneficios obtenidos durante el plazo. A continuación mostramos las penalizaciones más comunes por cancelar un depósito son:
Comisión por cancelación sobre intereses pendientes.
Reducción de los intereses conseguidos hasta la fecha.
Hay algunos ejemplos de bancos que no cobran comisiones por cancelar el depósito antes de tiempo. Sin embargo, cada vez son más complicados de encontrar.
La penetración de la banca online en España se ha triplicado durante los últimos años gracias al surgimiento de las fintech. Uno de los productos más demandados a través de Internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes.
Por otro lado, los depósitos en bancos extranjeros, concretamente de países europeos, llevan unos años conquistado el mercado español y cuentan con las ofertas más rentables. Se trata de bancos del la Unión Europea que tienen la misma seguridad que los nacionales y están adheridos al FGD de su propio país.
Generalmente, ambos puntos coinciden. Contratar un depósito a través de Internet permite a los clientes que puedan acceder a productos foráneos interesantes desde donde quieran y en cualquier momento.
No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente al 19%. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:
Los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, obtenemos 30.000 euros de beneficios, a los primeros 6.000 se les aplicará una retención del 19% y a los siguientes 24.000 euros de un 21%.
| Tipo de interés aplicable a los depósitos bancarios | |||
|---|---|---|---|
| Intereses generados | 2015 (1º periodo) | 2015 (2 º periodo) | Vigente |
| Hasta 6.000 € | 20% | 19,5% | 19% |
| Entre 6.000 y 24.000 € | 22% | 21,5% | 21% |
| Entre 24.000 y 50.000 € | 22% | 21,5% | 21% |
| A partir de 50.000 € | 24% | 23,5% | 23% |
En cuanto a la fiscalidad de los ahorros que tenemos en depósitos de bancos extranjeros, debemos distinguir entre las entidades que cuentan con una sucursal en España y las que no:
Si la entidad bancaria tiene alguna sucursal en España el usuario no deberá llevar a cabo ningún trámite extraordinario. Será el mismo banco el que se encargue de practicar las retenciones que correspondan en el momento de abonar los intereses. Es el caso, por ejemplo de ING, MyInvestor o de Banca Farmafactoring.
La entidad bancaria no cuenta con ninguna sucursal en España, el contribuyente tendrá que realizar las siguientes acciones:
Las caídas, compras y fusiones de bancos han sido muy frecuentes durante los últimos años. Todo esto ha provocado que muchos ahorradores tengan cierto temor a perder su dinero ante una quiebra de una entidad y desconfían de algunos bancos más desconocidos. ¿Qué ocurre con el dinero si desaparece un banco?
Lo cierto es que cada caso es distinto, por lo que sus consecuencias varían. No obstante, hay varios puntos respecto a los depósitos que siempre se mantienen en casos de crisis bancaria:
1. El dinero invertido en un depósito no corre peligro porque es un producto seguro y tiene el capital garantizado. El inversor siempre recuperará la inversión inicial junto a los beneficios pactados en el contrato (marcados por la rentabilidad ofrecida).
2. En el caso de que la entidad se tornase insolvente y no pudiera pagar a sus clientes, entraría en juego el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen del banco. En el caso español, y en casi toda Europa, esta institución devuelve hasta un máximo de 100.000 euros por titular y banco. De modo que, si el depósito tiene dos titulares, la protección se duplicaría.
Los depósitos y las cuentas de ahorro son productos que tienen muchas similitudes, ya que ambos nos permiten ahorrar y conseguir intereses. No obstante, también tienen diferencias en lo relativo al plazo, la disponibilidad del dinero y la flexibilidad del producto.
| Depósitos bancarios | Cuentas de ahorro |
|---|---|
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Los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0%. En 2009, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2% y un 3% TAE. Sin embargo, desde que el BCE bajó los tipos de interés al 0%, los bancos en raras ocasiones ofrecen rentabilidades superiores al 1% TAE.
¿Y cuándo subirán los tipos de interés y, por consecuencia, las rentabilidades de los depósitos? De momento, no hay previsión de que a corto o medio plazo ocurra. Deberemos esperar a que las intenciones del BCE cambien de dirección y empiecen a estimular la economía.
A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ofreciendo los depósitos bancarios desde el año 2004 hasta los últimos datos publicados por el BdE. Como podremos observar, la rentabilidad lleva muchos meses en mínimos:
En la actualidad desde el punto de vista de la seguridad y de la máxima garantía para los ahorros, los depósitos a plazo fijo están considerados los mejores productos bancarios. Aun así, son muchas las personas que dudan acerca de su fiabilidad. Por este motivo, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas resolver las principales cuestiones sobre cómo invertir con seguridad. Con la ayuda de esta herramienta descubrirás de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías, así como conocer otros productos sin riesgo.
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Ver y descargar guíaRespondemos a las preguntas más frecuentes que pueden surgirnos al contratar uno de estos productos:
Su funcionamiento es sencillo y no requiere de grandes conocimientos financieros, aunque variará según si es a plazo fijo, estructurado o combinado. El cliente deposita su dinero durante el plazo establecido y, al vencimiento, recupera el 100% del capital invertido, junto con los intereses generados.
Se considera una de las inversiones más seguras, con menos riesgo del mercado porque el dinero está asegurado en dos sentidos: recuperaremos la inversión inicial junto a los beneficios y, aun en el caso de que la entidad quebrara, el FGD devolverá hasta 100.000 euros por inversor y banco.
La mayoría de los depósitos permiten cancelarse anticipadamente, aunque hay excepciones. En cualquier caso, en el contrato aparecerá si se puede o no cancelar antes del vencimiento. Aquellos que sí admiten retiradas parciales o totales antes de tiempo, pueden aplicar una penalización.
Para asegurarse que contratamos un buen depósito el primer paso es comparar las ofertas fijándonos en los siguientes criterios: la rentabilidad, el plazo y la inversión mínima y máxima. También son importantes la cancelación anticipada y la renovación automática.
Todos los países de la Unión Europea cuentan con su propio Fondo de Garantía de Depósitos que, al igual que el español, cubren con hasta 100.000 euros por titular y entidad. Por tanto, serán seguros siempre que la entidad esté adherida al FGD de su país de origen.
Para aumentar la rentabilidad podemos combinar inversiones en depósitos con otras alternativas. Una de las más populares son las cuentas remuneradas, ya que ofrecen la misma seguridad que los depósitos. Además, el capital lo podremos retirar en cualquier momento sin penalización.
Para qué sirve esta página: está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.
Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.
Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los depósitos bancarios se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.
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Publicado el 11/12/2019
Publicado el 10/12/2019
Publicado el 05/12/2019
