Los depósitos bancarios son productos de ahorro que permiten conseguir rentabilidad por el dinero guardado en ellos. Actualmente, los bancos comercializan distintas modalidades: depósitos a plazo fijo y depósitos estructurados (referenciados y combinados). Desde HelpMyCash.com te damos las principales claves para escoger la mejor opción y conseguir un extra de dinero sin riesgo.

Depósitos destacados
Depósito Facto a 1 año
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,25%
Pago: Trimestral
Plazo: 1 año
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 125,00 €
Depósito Crédit Agricole a 1 año
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Crédit Agricole Consumer Finance
Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,00%
Pago: Anual
Plazo: 1 año
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 100,00 €
Depósito 14 meses WiZink
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - WiZink ¡ Actualizado !
WiZink
TAE:
0,90%
Pago: Al finalizar
Plazo: 14 meses
Mínimo: 12.000 €
Beneficio: 105,00 €
Depósito Younited Credit a 3 años (+50 €)
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Younited Credit ¡ Actualizado !
Younited Credit
TAE:
1,00%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 300,00 €
Depósito 12 meses de BFS
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - BFS - Banco Finantia Sofinloc ¡ Actualizado !
BFS - Banco Finantia Sofinloc
TAE:
1,00%
Pago: Anual
Plazo: 1 año
Mínimo: 100.000 €
Beneficio: 100,00 €
TAE:
0,80%
Pago: Al finalizar
Plazo: 2 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 160,00 €
TAE:
1,03%
Pago: Al finalizar
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 103,00 €
Depósito Euram Bank a 2 años (+50 €)
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Euram Bank ¡ Actualizado !
Euram Bank
TAE:
1,05%
Pago: Al finalizar
Plazo: 2 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 210,00 €
Depósito Facto a 5 años
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Banca Farmafactoring
TAE:
1,50%
Pago: Trimestral
Plazo: 5 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 750,00 €
Depósito Self
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Self Bank ¡ Actualizado !
Self Bank
TAE:
2,00%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 meses
Mínimo: 100 €
Beneficio: 50,00 €

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Cuentas remuneradas

Si prefieres rentabilidad con dinero siempre disponible sin penalización, te pueden interesar las cuentas remuneradas.

Cuentas remuneradas destacadas
Cuenta Bienvenida
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Openbank ¡ Actualizado !
Openbank
TAE: 1,75%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta Naranja
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - ING Direct
ING Direct
TAE: 1,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta Nómina
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 5,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Gratis
Coinc
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Coinc ¡ Actualizado !
Coinc
TAE: 0,30%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta Facto
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE: 0,20%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta No-Nómina
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 5,00%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Gratis
TAE: 0,50%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: No disponible
Cuenta Ahorro Self
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Self Bank
Self Bank
TAE: 0,15%
Comisión admin.: No tiene
Comisión mantenim.: No tiene
Transferencias: Gratis
Tarjetas crédito: Gratis


depositos bancarios para rentabilizar tus ahorros

¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios (depósitos a plazo fijo) están considerados uno de los producto de ahorro más seguros del mercado económico , los cuales nos permiten obtener una cierta rentabilidad por el dinero que decidamos invertir en ellos. Todo ello, sin necesidad de tener que asumir riesgos de carácter financiero, en función del tipo de depósito que hayamos escogido para realizar nuestra inversión.

El funcionamiento de los depósitos es sencillo: el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato y, transcurrido ese período de tiempo, el titular del depósito recupera el 100% de su inversión, junto con una remuneración extra (intereses generados).

¿Qué ofertan los bancos actualmente ?

Actualmente, en entre la oferta de productos de inversión de los bancos podemos encontrar varios tipos de depósitos bancarios:

Por un lado, los tradicionales depósitos a plazo fijo, los más demandados por el ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concreto que se fijan desde el inicio. Cuando se contratan, el inversor ya tiene claro qué rentabilidad obtendrá. Son productos de inversión 100 % seguros, ya que recuperas todo el capital sumando las ganancias obtenidas en el plazo fijo contratado y, además, están garantizados 100.000 euros tanto por en banco como por el Fondo de Garantía de Depósitos español.

Por otro lado, tenemos los depósitos estructurados, los cuales podemos diferenciar en dos subtipos:

  • Los depósitos referenciados: se caracterizan porque están vinculados a la variación de un índice de referencia, cuya rentabilidad será mayor o menor según cómo varíe dicho índice. Aunque suelen garantizar el capital a vencimiento, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, ésta puede acabar siendo del 0 %, es decir, que no habría rentabilidad alguna.
  • Los depósitos combinados: son productos de ahorro que combinan un depósito a plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. En estos depósitos una parte de la inversión se invierte en el plazo fijo, que cuenta con las características habituales de estos productos y el capital garantizado, y la otra parte, en otro producto, con sus propias condiciones y, normalmente, sin el capital ni el interés garantizados.

12 conceptos clave para entender estos productos

Del mismo modo que con cualquier otro producto ofertado por un banco, antes de contratar un depósito bancario conviene leer el contrato del producto y entender perfectamente su funcionamiento. Para entenderlo correctamente, hace falta conocer una serie de términos técnicos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas web de los bancos. Vamos a intentar definir los más importantes para que nos sea mucho más sencillo entender a estos productos:

  1. Rentabilidad: son los beneficios que obtendremos por el depósito. Los intereses se pueden liquidar de forma mensual, cada 6 meses, anualmente o a vencimiento, según se estipule en el contrato.
  2. Tasa Anual Equivalente (TAE): es la rentabilidad calculada por el plazo de 1 año. Se utiliza para llevar a cabo una comparativa entre los distintos depósitos bancarios que se comercializan en nuestro país.
  3. Tipo de Interés Anual (TIN): es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará.
  4. Plazo: es el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener depositado su dinero.
  5. Liquidación de intereses: momento en el cual el banco abonará los intereses al titular del depósito. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual, a vencimiento. Siempre vendrá determinado por el contrato que el usuario de la entidad haya fimado con el banco correspondiente.
  6. Vencimiento: la fecha en la que finaliza el plazo del depósito bancario y en la que podremos recuperar el dinero invertido en el.
  7. Cancelación anticipada: se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado. En ocasiones, la cancelación anticipada del depósito podría conllevar una penalización que repercutiría directamente sobre los intereses bancarios que se hayan obtenido hasta el momento.
  8. Cupón: indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.).
  9. Activo subyacente: son las acciones cuya fluctuación determinará la rentabilidad que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado.
  10. Renovación automática: una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción.
  11. Cuenta asociada: durante el plazo que dure el depósito, el banco irá depositando los intereses devengados en una cuenta corriente o de ahorro complementaria.
  12. Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): es la institución financiera encargada de garantizar el dinero que los clientes bancarios invierten en cuentas y depósitos bancarios. En el caso de España, todos los bancos están obligados a estar inscritos en el FGD español o FGD del país de origen del banco. Cada FGD establece el importe máximo a cubrir, pero habitualmente suele rondar alrededor de los 100.000 €.

¿Cuánto podemos llegar a ganar con un depósito?

Para poder calcular lo que obtendremos con el depósito, tendremos que fijarnos en el TIN (Tipo de Interés Nominal). Veamos un ejemplo:

Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25 % TIN a 12 meses, cuando vayamos a recoger nuestros intereses generados obtendremos un total de 125 euros:

10.000 € x 1,25 % TIN = 125 €

El dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no sólo dependerá de la rentabilidad y de las comisiones que conllevan su contratación y sus productos asociados, sino también de la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre 19 % y el 23 %, según la cifra de beneficios que hayamos obtenido).

A continuación, desde HelpMyCash.com ponemos a disposición de nuestros usuarios una calculadora de depósitos totalmente gratuita que ayudará a descubrir los depósitos más rentables del momento y los intereses que podrías obtener invirtiendo tus ahorros en un determinado producto.

A más inversión más rentabilidad, ¿es eso cierto?

Es lógico que, cuánto más dinero invirtamos, más beneficio obtendremos. Además, por norma general también podremos obtener mayor rentabilidad por grandes inversiones, ya que:

  • Las entidades bancarias suelen ofrecer una mayor remuneración a aquellos clientes que deciden realizar grandes inversores. Estas ofertas son de carácter privado y están dirigidas sólo a clientes exclusivos. Por ejemplo: una persona quiere invertir 100.000 € en un producto de ahorro que ofrece una rentabilidad del 2 % TAE. Pues bien, si el banco lo considera oportuno, puede hacer una excepción con este cliente y ofrecerle una rentabilidad diferente y superior a la establecida en la campaña oficial.
  • Cuanto mayor sea la cantidad invertida, más dinero podremos obtener por nuestra inversión . Por ejemplo, invertir 1.000 € al 2 % solo nos dará 20 €, mientras que si invertimos 5.000 € ganaremos 100 €.

Hace unos años las entidades financieras anunciaban depósitos a plazo fijo con rentabilidades atractivas para las inversiones más elevadas, algo que ha cambiado con el tiempo. Actualmente, las entidades bancarias han optado por aceptar casi cualquier importe como inversión inicial.

En conclusión, una elevada suma de dinero siempre podrá ser una buena herramienta a la hora de negociar una rentabilidad mayor para nuestro plazo fijo. Ahora bien, si no disponemos de tanto dinero, no tenemos de qué preocuparnos. A día de hoy, es posible encontrar depósitos bancarios que no disponen de importe mínimo, e incluso máximo, para la inversión . Para descubrir cuáles son estos productos de ahorro, podemos apoyarnos en el comparador de depósitos de HelpMyCash.com.

TOP 5 de Depósitos a plazo fijo más rentables
1
Depósito Self
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Self Bank ¡ Actualizado !
Self Bank
TAE:
2,00%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 meses
Mínimo: 100 €
Beneficio: 50,00 €
2
Depósito Facto a 5 años
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,50%
Pago: Trimestral
Plazo: 5 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 750,00 €
3
Depósito 60 meses de BFS
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - BFS - Banco Finantia Sofinloc ¡ Actualizado !
BFS - Banco Finantia Sofinloc
TAE:
1,45%
Pago: Trimestral
Plazo: 5 años
Mínimo: 100.000 €
Beneficio: 725,00 €
4
Depósito Crédit Agricole a 3 años
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Crédit Agricole Consumer Finance
Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,35%
Pago: Anual
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 405,00 €
5
Depósito Facto a 1 año
Compara los depósitos bancarios más rentables | Febrero 2017 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,25%
Pago: Trimestral
Plazo: 1 año
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 125,00 €

¿Dónde invertir 50.000 euros sin asumir riesgos?

Si disponemos de un capital de 50.000 euros con los que queremos sacar beneficios, pero no estamos dispuestos a asumir ningún riesgo, nuestra mejor opción es invertir en los depósitos a plazo fijo más rentables del mercado.

Al igual que diversificamos cuando invertimos en productos de renta variable para distribuir el riesgo, podemos seguir la misma estrategia con los plazos fijos, puesto que no existe un depósito bancario mejor como tal, si no un conglomerado de productos de corta duración con elevados tipos de interés y un plazo muy corto (normalmente de unos 3 meses). La estrategia es cambiar nuestros ahorros de depósito en depósito una vez agotemos el periodo de oferta.

Si estás buscando dónde invertir tus ahorros en 2017 , pero desconoces la amplia oferta del mercado financiero, te recomendamos que utilices el comparador de depósitos bancarios que HelpMyCash.com pone a tu disposición. Con ayuda de esta herramienta, te resultará más sencillo encontrar el mejor depósito adaptado a tu perfil de ahorrador. Además, podrás hacer uso de la calculadora TAE para hacerte una idea aproximada de los beneficios que obtendrás a partir de tu inversión.

¿Es seguro invertir en estos productos?

Sí, es el producto bancario más seguro que existe, junto con las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro. Todos los depósitos bancarios del mercado garantizan el 100 % del capital y los intereses. Y, aún, en el peor de los escenarios, si el banco quebrara, nuestro dinero contaría con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que la entidad bancaria se encuentre adscrita, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad.

En Europa, existen instituciones financieras análogas que se caracterizan por tener unos niveles de cobertura bastante similares al del FGD español. Concretamente, el margen de 100.000 euros asegurados son prácticamente una constante, con ligeras diferencias debido al tipo de divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros), o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda.

¿Qué aspectos debemos considerar antes de invertir?

Aunque nuestro depósito se encuentre garantizado por la entidad bancaria que lo comercializa y por el FGD o empresa aseguradora al que ésta se encuentra adherida, resulta de vital importancia que tengamos en cuenta que nuestra inversión puede verse expuesta a riesgos de carácter financiero, por muy mínimos que sean.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com, nos gustaría ofrecer a nuestros usuarios unos consejos que posiblemente les serán muy útiles a la hora de invertir sus ahorros en un producto bancario de estas características:

  • Diversificar el dinero e invertirlo en diferentes productos de ahorro, evitando así que la inversión supere el importe máximo que el FGD o la institución financiera equivalente cubre por entidad y titular, en el caso de quiebra o situaciones de insolvencia por parte de la entidad bancaria.
  • Antes de contratar ningún depósito es recomendable que nos interesemos por conocer la solvencia del banco donde vamos a contratar dicho producto de ahorro.

¿Qué pasa si necesito el dinero antes del plazo acordado?

Si necesitamos el dinero antes del plazo establecido por contrato, nuestras ganancias se pueden afectadas. Cada entidad de crédito tiene una política diferente en cuanto a las comisiones por cancelación anticipada del depósito bancario, aun así las penalizaciones más comunes por realizar esta operación son:

  • Comisión por cancelación sobre intereses pendientes: se aplica a los intereses que están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento.
  • Rebaja de los intereses: la entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados por nuestro plazo fijo hasta la fecha, llegando incluso al 0 % . Ahora bien, bajo ningún concepto, la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0 %. Dicho de otra manera, las comisiones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial invertido.

Cabe señalar que algunas entidades comercializan depósitos bancarios sin penalización por cancelación anticipada. Son plazos fijos que no penalizan de ningún modo por sacar el dinero antes de tiempo.

Depósitos online, rentabilidad sin moverse de casa

La penetración de la banca online en España se ha triplicado durante los últimos años gracias al surgimiento de las fintech. Uno de los productos más demandados a través de internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional.

Contratar un depósito a través de Internet sin necesidad de desplazarse a ninguna oficina permite a los clientes que puedan abrir un depósito desde donde quieran en el momento que quieran. Además, los depósitos de los bancos online suelen tener una rentabilidad por encima de la media, ya que las entidades se ahorran el gasto en oficinas y, a cambio, pueden subir los intereses de sus productos.

¿Cuál es el mejor depósito bancario del mercado?

El concepto de mejor depósito bancario del mercado es muy relativo, puesto que depende de las preferencias de cada uno. Por este motivo, antes de invertir nuestro dinero en un depósito bancario, conviene que estemos informados de los puntos fuertes y los puntos débiles que acompañan este producto de ahorro . Para ello, podemos optar por realizar una consulta individualizada de las diferentes entidades bancarias que existen en el mercado financiero, o bien utilizar un comparador de depósitos bancarios como el de HelpMyCash.com.

A continuación, mostramos algunos de los rasgos más buscados en los depósitos:

  • Alta rentabilidad
  • Capital garantizado
  • Sin comisiones en la cuenta asociada
  • Sin vinculación (domiciliación de nómina o recibos, contratación de otros productos de la entidad…)
  • Cancelación anticipada, con o sin penalización
  • Banco solvente

La fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?

Las ganancias obtenidas gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente, al 19 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Intereses generados Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 € 19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 € 21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 € 23 % sobre los intereses

Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 € en intereses, tributarán al 21 % y si por el contrario ganáramos 4.000 € en intereses lo harían al 19 %.

Por otra parte, desde la Administración ya se ha anunció que los tipos de interés iban a cambiar. Por tanto quedan de la siguiente manera:

TIPO DE INTERÉS APLICABLE
INTERESES OBTENIDOS 2015 (1º periodo) 2015 (2 º periodo) Vigente desde 2016
Hasta 6.000 € 20 % 19,5 % 19 %
Entre 6.000 y 24.000 € 22 % 21,5 % 21 %
Entre 24.000 y 50.000 € 22 % 21,5 % 21 %
A partir de 50.000 € 24 % 23,5 % 23 %

Modelo 720, la fiscalidad de los depósitos extranjeros

Respecto a temas de fiscalidad de los depósitos de bancos extranjeros, debemos distinguir entre los bancos que cuentan con una sucursal en España y los que no.

  1. La entidad bancaria sí tiene constituida alguna sucursal en nuestro país, el usuario no deberá de llevar a cabo ningún trámite extraordinario porque será el propio banco el que se responsabilizará de realizar las retenciones pertinentes.
  2. La entidad bancaria no cuenta con sucursal España, el contribuyente tendrá que realizar las siguientes acciones:
  • Presentar el modelo informativo 720 de la Agencia Tributaria entre el 1 de enero y el 31 de marzo de 2017, siempre y cuando los bienes en el extranjero sean superiores a los 50.000 €. Una vez entregado este formulario, únicamente será necesario volver a presentarlo al año siguiente, si los intereses generados en el exterior han aumentado como mínimo 20.000 € en comparación a la Declaración realizada anteriormente.
  • Declarar los beneficios obtenidos con los depósitos a plazo fijo como rendimientos de capital mobiliario. A diferencia de los bancos españoles, no se aplica ninguna retención directa sobre los depósitos extranjeros y, por esta razón, es preciso pagar los impuestos en la Declaración de la Renta.

Evolución de los tipos de interés de los plazos fijos

Los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0 %. En 2009, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2 % y un 3 % TAE. Sin embargo, en julio de 2015 la rentabilidad de los plazos fijos apenas alcanzaba el 0,50 % y, actualmente, sólo en contadas ocasiones supera el 0,11 % según los últimos datos del mes de noviembre publicados por el Banco de España.

A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ido ofreciendo los depósitos bancarios desde 2009 hasta nuestros días:

Historico intereses de depositos 2016

Fuente: Banco de España

¿Es mejor un depósito que un pagaré o un bono?

Un depósito bancario no es estrictamente mejor que otro producto de ahorro, pero desde luego sí es una forma de invertir más segura y conservadora, ya que los otros productos de inversión no están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Además, es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, que en un depósito siempre podremos recuperar el dinero en cualquier momento (solo nos arriesgamos a perder rentabilidad) mientras que, en los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital.Además, hay que tener en cuenta que tanto los bonos y los pagarés son productos más complejos de entender.

Diferencias entre depósito a plazo fijo y cuenta de ahorro

Lo que diferencia esencialmente un depósito de una cuenta de ahorro es la disponibilidad del dinero: si bien podemos acceder a este sin bastantes problemas con los dos productos, es posible que al retirar dinero del depósito se nos imponga una penalización, aunque esta no afectará a nuestro capital inicial, si no que repercutirá sobre los intereses generados por nuestro depósito. Además difieren sustancialmente en el plazo, ya que las cuentas de ahorro no suelen tener una duración limitada, sino que son indefinidos.

Por otra parte, en estas últimas, el banco puede permitirse modificar el tipo de interés, mientras que en el depósito de plazo fijo está acordado desde el principio, y se mantendrá hasta el final acordado. Finalmente, lo que hace atractivos a los depósitos frente a las cuentas de ahorro es la rentabilidad, aunque también hay excepciones: nada impide encontrarnos una cuenta de ahorro con mejores intereses que los de un deposito, o encontrarnos un plazo fijo con un interés casi nulo.

¿Veremos mejores depósitos en 2017?

Tras haber presenciado cuatro años de caídas sin final de las rentabilidades de todos los depósitos a plazo fijo, empieza a ser difícil plantear un escenario optimista, donde los intereses a plazo fijo consigan al menos recuperar parte del terreno perdido (no hablemos ya de encontrar depósitos como los de 2010)

Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (al 0 %) y una facilidad de depósito al -0,30 (ambas cifras, desde marzo de 2016), todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse en el corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no van a pagar unos tipos elevados por el dinero de sus depositantes cuando lo pueden conseguir "casi gratis" del Banco Central Europeo.

Así, lo más probable es que 2017 continúe en la misma línea que el año 2016. Según lo que hemos visto en los últimos meses de 2016, los mejores depósitos son aquellos que ofertan rentabilidades a plazo fijo elevadas (superiores al 1 % TAE) y cuya duración no suele sobrepasar los 12 meses. Si esto continúa, la estrategia del cambio de banco en busca de una mejor rentabilidad (contraria al intento de vinculación que se está viviendo a nivel cuentas bancarias), se convertirá en una práctica cada vez más habitual.

¿Existen alternativas a los plazos fijos?

Una alternativa semejante a los depósitos bancarios en lo que se refiere a perfil de riesgo es la inversión en deuda pública. Estos títulos representan una deuda que el Estado adquiere con los particulares, a devolver en un plazo estipulado y cuya garantía es la solvencia del emisor, en este caso, el propio país, de ahí que tengan poco riesgo, ya que se presupone que las posibilidades de que un país quiebre muy pocas.

Podemos encontrar tres tipos de deuda pública en España, diferenciados por el tipo de plazo de amortización:

  • Letras del tesoro : de 3 a 18 meses
  • Bonos del estado: entre 3 y 5 años
  • Obligaciones del estado : a 10, 15 ó 30 años

En la actualidad, siguiendo la tendencia general, la remuneración de estos títulos de deuda es bastante limitada, llegando a alcanzarse tipos de interés negativos.

Invertir en préstamos crowdlending, p2p

Si finalmente la rentabilidad que ofrecen los depósitos a plazo fijo no termina de convencernos, podemos intentar probar con otras vías de inversión, si aceptamos mover más allá nuestro umbral de riesgo . Para esto, existen productos de inversión que permiten aumentar nuestros beneficios. Una forma de invertir bastante novedosa es el crowlending. Se trata de plataformas virtuales, a través de las cuales los particulares pueden invertir en préstamos de otras personas o empresas ; a cambio, reciben el importe invertido, más los intereses del préstamo crowlending.

Invertir en préstamos crowlending puede resultar interesante por los siguientes motivos:

  • Una nueva estrategia de inversión: se trata de una herramienta de bajo coste, que permite a los ahorradores e inversores un producto con un buen ratio rentabilidad-riesgo.
  • Mejor rentabilidad y bajo riesgo: una cartera diversificada ofrece unas pérdidas de entre un 0,1 %, para inversiones en pymes de alta calidad, hasta un 3 % para inversiones en pymes de menor calidad. Por otra parte, la rentabilidad bruta se encuentra entre el 4 % y el 12 %.
  • Intereses regulares: el plazo de los préstamos suele ser inferior a dos años y el pago de las cuotas se puede realizar trimestral, semestral o anualmente, incluyendo tanto la amortización del principal como el pago de intereses.
  • Totalmente descorrelacionado con el resto de activos : al tratarse de una inversión que no cotiza en los mercados, aunque las bolsas sufrieran pérdidas, nuestra inversión permanecería intacta.
  • Control de riesgo: las plataformas de crowlending permiten elegir en qué, cuánto y cuándo invertir; esto facilita la creación de una cartera de préstamos que diversifica el riesgo.

¿Cómo invertir con la máxima seguridad?

En la actualidad desde el punto de vista de la seguridad y de la máxima garantía para los ahorros, los depósitos a plazo fijo están considerados los mejores productos bancarios . Aun así, son muchas las personas que dudan acerca de su fiabilidad. Por este motivo, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas resolver las principales cuestiones sobre cómo invertir con seguridad . Con la ayuda de esta herramienta, no sólo descubrirás de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías, sino también la posibilidad de alcanzar hasta un 3,37 % anual de beneficios mediante 5 supuestos de inversión, en función de nuestro capital disponible (5.000 €, 10.000 €, 50.000 €, 100.000 € y más de 100.000 €).


¡Guía GRATUITA! ¿Cómo realizar inversiones seguras?

¿CÓMO REALIZAR INVERSIONES SEGURAS?

FAQ - ¿Cómo te puede ayudar esta página de depósitos?

Esta página ha sido creada para resolver aquellas dudas que puedan surgir antes de invertir dinero en un depósito bancario a plazo fjo. De esta manera, nos resultará más sencillo comprender este producto de ahorro:

1.- ¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son uno de los producto de ahorro más seguros del mercado económico. Gracias a los depósitos podemos obtener una cierta rentabilidad a cambio de mantener nuestro dinero invertido en el banco durante un determinado período de tiempo. En función del tipo de depósito que contratemos y del plazo, tendremos la posibilidad de conseguir una mayor o menor remuneración.

2. -¿Cómo funcionan estos productos?

El funcionamiento de los depósitos es bastante sencillo, ya que no requiere de grandes conocimientos financieros. Dependiendo del tipo de depósito que contratemos, obtendremos más o menos rentabilidad. Para ello, el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato y, transcurrido ese período de tiempo, el titular del depósito recupera el 100 % del capital invertido, junto con los intereses generados.

3.- ¿Es seguro invertir en un depósito?

Los depósitos bancarios ofrecen la máxima garantía para los ahorros, ya que suelen estar respaldados por la entidad bancaria que los comercializa y por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que ésta se encuentra adscrito. Esta última institución financiera garantizaría hasta 100.000 euros, por titular y banco, aquellas inversiones realizadas en cuentas y depósitos, en el caso de que la entidad quebrara.

4.- ¿Puedo cancelar un depósito ya abierto?

Todo depende del contrato que hayamos firmado. Si éste permite una cancelación anticipada, lo más probable es que la entidad nos penalice por esta operación disminuyendo en un porcentaje los intereses generados o mediante el pago de una comisión. Lo que ocurra tras la cancelación de un depósito en particular está especificado en el contrato. Por tanto, si queremos saber si podemos cancelar el que tenemos contratado, lo más conveniente es revisarlo en este documento.

Sobre esta páginaara qué sirve esta página: está página ha sido creada para informar acerca de las características generales de los depósitos bancarios que, a día de hoy, podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.

Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE).

Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los depósitos bancarios se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web son totalmente gratuitos para el usuario (calculadoras, guías, foro financiero, comparadores de productos...), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a partir de la publicidad y de los productos catalogados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, nos gustaría ayudarte con aquellas dudas que puedas tener sobre el actual panorama financiero, así como aconsejarte en tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario, con la finalidad de que nos hagas llegar todas tus cuestiones y tus sugerencias:


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Elisenda Picart

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Preguntas recientes

Avatar  de Helper_602381569

Cual es la situación del banco popular

Tengo allí un plazo fijo

Helper_602381569 21/02/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/02/2017

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Hola, Helper:

Para conocer la solvencia de una entidad te puedes fijar en la nota que le han dado las agencias de calificación. En concreto, la última publicada de Banco Popular fue hace escasas semanas y la agencia Fitch le daba una nota de B a corto plazo, pero con perspectiva positiva. Esta nota significa que el banco tiene poca capacidad para hacer frente a sus obligaciones y que podría tener problemas.

Sin embargo, no debes temer por el plazo fijo que tienes contratado allí. En caso de que Popular se declarase en quiebra, tu plazo fijo estaría cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos español con hasta 100.000 euros por producto.

Un saludo,


Avatar  de CristinaSanchez

Fiabilidad depósito we zink

Buenas tardes, he visto el hilo de otra conversación al respecto y veía la respuesta de la experta, sobre que el depósito we zink tenía doble garantía, por la entidad y el fondo de garantía. Pero, entiendo que we zink es una entidad independiente de banco popular, ¿ es correcto? Es decir, si we zink quebrara lo haría sin respaldo de Banco Popular.

CristinaSanchez 20/02/2017 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2017

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Hola, CristinaSanchez:

Efectivamente, WiZink es una entidad independiente a Banco Popular, aunque este posea el 49 % de WiZink, por lo que respondería proporcinalmente a ese porcentaje en caso de quiebra de la entidad.

Un saludo,


2 CristinaSanchez el 21/02/2017

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[cita=36275]#1[/cita] Gracias por la ayuda, aunque no sé si la solvencia de Banco Popular garantiza mucho..Estaba, si no me equivoco, en una situación delicada y con rumores de absorción..Por otro lado, en general, qué opinas de este tipo de entidades on line? Con la caída de Banco Madrid, dio la impresión de que si caía otra entidad, siendo pequeña, se acabaron los rescates, y cuando entidades on line ofrecen tipos mucho más altos que los de las entidades tradicionales siempre genera desconfianza. ¿A 14 meses no parece un plazo demasiado amplio para ser una oferta de captación, teniendo en cuenta la necesidad de liquidez que aparentemente seguirá precisando el popular? ¿El fondo de inversión que posee el otro 51% tiene capacidad de respuesta? Además, en caso de quiebra, ¿ está realmente el fondo de garantía dotado en cantidad suficiente? Muchas gracias.


3 HelpMyCash el 21/02/2017

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Hola de nuevo, CristinaSanchez:

Debes tener claro que la solvencia de un banco no tiene nada que ver en si es una entidad online o un banco tradicional. Si los bancos online se pueden permitir ofrecer rentabilidades más elevadas y productos con más ventajas es porque ahorran costes al prescindir de oficinas y de personal.

Si quieres asegurarte de la solvencia de la entidad antes de abrir el depósito, puedes consultar la valoración que han hecho las agencias de rating (Fitch, S&P o Moody's).

Por último, te aconsejo que, para minimizar los riesgos de la inversión (siempre se sea superior a los 100.000 euros), diversifiques el capital en más de un producto. El Fondo de Garantía de Depósitos cubriría con esta cifra cada producto que tengas contratado en caso de que quebrase la entidad.

Un saludo,


4 CristinaSanchez el 22/02/2017

Avatar  de CristinaSanchez

[cita=36284]#3[/cita] Buenas tardes, No me refería al hecho de ser on line sino más bien al tamaño, es decir, me llama siempre la atención que una entidad ofrezca mucho más tipo que la media ( aunque es cierto que ser on line reduce otros costes), por si ello obedece a problemas de liquidez, y, en caso de que finalmente quebraran, la falta de incidencia en el sistema por su reducido tamaño haría inviable un rescate. Ello llevaría directamente al fondo de garantía, que tampoco sabemos si está suficientemente dotado..Gracias por la ayuda.Un saludo.


Avatar  de jaimeth

Duda Depositos a plazo fijo multi divisa en el Extranjero

Hola buenas tardes,Ante todo muchas gracias por darme la oportunidad de resolver las dudas financieras.Les explico mi caso y las consecuentes dudas;Actualmente dispongo de varios plazos fijos en cuentas extranjeras multi divisas (enviadas en EUR pero cambiadas a la divisa del País) algunas con una durabilidad de 5 años y otras con una durabilidad de 10 años donde se cobrarían los intereses a su finalización y no antes.Se que tengo que presentar el modelo720 ya que supera el importe de 50000 EUR.En 2014 presenté el modelo 720.En 2016 hice otra inversión de 23500 EUR abriendo plazos fijos en las mismas entidades extranjeras.Debo volver a presentar el modelo720 en 2017 no por haber ganado 20000 EUR en intereses que no lo he hecho sino por haber abierto en 2016 nuevos plazos fijos por un valor superior a los 20000 EUR?A parte del modelo 720 se que tengo que declarar en la declaración de la renta de personas físicas los intereses ganados en las cuentas a plazo fijo pero como aún no he cobrado nada ya que tienen una durabilidad tan larga (5 y 10 años) debo declararlo cada año ó solamente el año en el que cobre los intereses?Por ejemplo para el año 2016 en el caso de tener que declarar en el impuesto sobre la renta las ganancias de los intereses cada año tendría que comparar el capital incluyendo los intereses obtenidos a fecha de 01/01/2016 con el tipo de cambio a EUR de ese día con el capital mas los intereses obtenidos a 31/12/2016 con el tipo de cambio a EUR de ese día y restarlo uno con otro para obtener las ganancias o sería de otra forma?Igualmente el modelo 720 se tiene que presentar después de que superen los 20000 EUR, pero debo de tener en cuenta el importe que están generando los intereses cada año y presentar el modelo una vez que los intereses hayan sobrepasado esta cantidad aunque no los haya cobrado debido a que no haya finalizado el plazo fijo ó debo tener en cuenta el sobrepaso de 20000 EUR el año que se cierre dicho plazo, cobre el importe y de esa manera sobrepase el límite ?Los bancos extranjeros con los que trabajo no practican ningún tipo de retención en mis cuentas, que porcentaje le debo de pagar a Hacienda tanto en retenciones como tributos por las ganancias en intereses?Si Hacienda me retiene alguna cantidad es posible en algún momento solicitar la devolución de lo retenido?Debo informar al banco de España de mis movimientos/transferencias ya que son importes inferiores a los 150000 EUR?Se pueden deducir los gastos de las transferencias internacionales realizadas para la apertura de dichos plazos fijos?Debo declarar o informarme de algún otro dato que se me esté escapando?Gracias nuevamente por su ayuda.Saludos.
Jaime

jaimeth 20/02/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2017

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Hola, Jaimeth:

Voy a intentar contestar a todo lo que nos has preguntado (espero que no se me pase nada).

Una vez presentada la declaración del Modelo 720, solamente deberás volver a presentar este Modelo, cuando en relación con una o varias de estas obligaciones se produzca un incremento del límite conjunto establecido para cada bloque de información superior a 20.000 euros respecto del que determinaste en la presentación de la última declaración y en tu caso también con los nuevos depósitos que has contratado. Además debes informar a Hacienda sobre las cuentas que tengas contratadas en entidades financieras situadas en el extranjero.

Con respecto os intereses debes restarle un tanto por ciento, el cual variará en función de la cantidad total generada:

  • Hasta 6.000 € 19 % sobre los intereses
  • Hasta 50.000 € 21 % sobre los intereses
  • A partir de 50.000 € 23 % sobre los intereses

Con respecto a las transferencias internacionales solo si son de más de un millón de Euros deberías informar al Banco de España y para ahorrar en comisiones puedes consultar alguna de las empresas que se encargan de realizar transferencias internacionales en otra divisa como Transferwise que abaratan gastos y son 100 % seguras.

¡Un saludo!


2 jaimeth el 20/02/2017

Avatar  de jaimeth

Hola Irene,Muchas gracias por su respuesta.Se que debo presentar por segunda vez el modelo 720 debido a la inversión en 2016 de los 23500 eur adicionales a la primera inversión de 2014 aunque me queda la duda de cuando volver a presentar dicho deposito, por ejemplo si yo no hubiese hecho la inversión de 2016 y hubiese sobrepasado el limite establecido de 20000 eur por generar intereses igualmente tendría que presentar la declaración aunque el importe aun no se haya hecho efectivo ya que según el tipo de deposito contratado este se hará efectivo a su finalización y no antes? Lo digo para saber cuando presentar la tercera declaración.Cuando menciona que además debo de informar a Hacienda, a que se refiere? No he informado ya a Hacienda con este modelo 720 ?En la declaración de la renta, se declaran las ganancias el año en que se cobre el importe tras la finalización del deposito o anualmente sin haberlos cobrado?Gracias nuevamente por su ayuda.


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