Una cuenta bancaria es un producto indispensable para gestionar las finanzas diarias: pagar compras, enviar dinero, cobrar el sueldo, etc. En esta página mostramos cuáles son las mejores cuentas del momento y cómo escoger la que más nos interesa según nuestras necesidades.
Depende de la operativa y las ventajas que nos interesen y los requisitos que podamos cumplir. Dividimos tres grandes grupos:
Las cuentas bancarias son el instrumento financiero más básico que comercializan los bancos y el cuál permite gestionar el dinero que tenemos depositado en él. Gracias a este producto podemos controlar cobros y pagos, domiciliar recibos, realizar transferencias o sacar efectivo. Además, nos dan acceso a otros productos como tarjetas, depósitos bancarios, créditos, seguros, hipotecas, planes de pensiones...
Pero ¿qué es exactamente una cuenta bancaria? Técnicamente, podemos definirla como un contrato entre un cliente y un banco, por el cual la entidad se compromete a custodiar los fondos que el cliente ingrese en la cuenta. Durante ese tiempo el titular puede acceder total o parcialmente a este saldo cuando lo desee.
Además, y según el tipo de cuenta que decidamos contratar, es posible conseguir ventajas extra como la remuneración nuestros ahorros, conseguir regalos o descuentos en compras, en los recibos domiciliados y mucho más. La cuenta, por tanto, nos permite realizar las operaciones más habituales, pagar compras o recibir el sueldo mensual.
Las cuentas bancarias que podemos encontrar en el mercado se dividen principalmente en dos tipos, las que están pensadas para gestionar las finanzas del día a día y permiten una amplia operativa, y las que están dirigidas a ahorrar y tienen una operativa más limitada.
Son el producto más básico, con ellas podemos realizar la mayoría de acciones financieras en un banco. Por ejemplo: ingresar fondos en la entidad y, posteriormente, disponer de ellos mediante un reintegro de dinero en efectivo, utilizando un cheque, un cajero automático o la propia oficina del banco. Asimismo, en numerosas ocasiones, una cuenta corriente actúa de puente para acceder a otros productos bancarios (depósitos, planes de pensiones, hipotecas...).
Dentro de las corrientes podemos destacar las cuentas nómina. Estas cuentas bancarias requieren de la domiciliación de una fuente de ingresos recurrente (nómina, pensión o prestación por desempleo) pero a cambio ofrecen a los clientes un abanico de ventajas más amplio, como remunerar sus ahorros, descuentos en compras, etc.
Son un tipo de cuentas que ofrecen a sus titulares la posibilidad de obtener intereses por el dinero que se mantiene depositado en ellas. La principal característica de estas cuentas es que la operativa que permiten es bastante más limitada, ya que están concebidas con único objetivo de ahorrar. Además, no suelen tener comisiones ni pedir requisitos.
Más que un tipo de producto, son un formato. Actualmente las cuentas bancarias más ventajosas son cuentas online y ya están presentes en todo tipo de bancos (tradicionales, digitales o mobile). Se caracterizan, básicamente, porque se pueden gestionar íntegramente a través de Internet o del móvil, desde el momento de la apertura: se pueden abrir online y operar con ellas por la Red (transferencias, contratación de otros productos, etc.). Además, pueden presumir de no tener, generalmente, comisiones ni requisitos de vinculación.
Además de clasificar las cuentas bancarias según la operativa que permiten realizar y la finalidad para la que fueron creadas, también podemos catalogarlas en función del público objetivo al que van dirigidas. Cada una tiene unas condiciones especiales:
| Cuentas para niños | Cuenta joven | Cuentas para pensionistas |
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Una cuenta corriente para un particular tiene diferencias respecto a la que servirá para gestionar una empresa o incluso una comunidad de vecinos, sea del tamaño que sea. Es frecuente encontrar en el mercado:
Dependiendo de lo que queramos que nos proporcione la cuenta o los objetivos que nos propongamos como clientes nos convendrá más abrir un tipo de cuenta u otra. Por ello, es importante plantearse bien cuáles son nuestras necesidades antes de empezar la búsqueda y así centrarnos en la oferta que nos interese. Además, es importante que tengamos claro que puede que necesitemos abrir más de una cuenta, por ejemplo, una para operar y otra para ahorrar.
Las comisiones bancarias son las tarifas que cobra el banco por cada uno de los servicios que ofrece a sus clientes. Si bien es cierto que, según el Banco de España las entidades bancarias pueden cobrarnos comisiones en concepto que lo que estimen oportuno siempre que se correspondan a servicios prestados, los costes más habituales asociados a las cuentas son las siguientes:
Comisión de mantenimiento. Este cargo permite compensar a la entidad por dar el servicio de custodia del dinero. Dentro de esta comisión también se incluye el servicio de caja, que posibilita que el cliente pueda realizar ingresos o pueda retirar dinero en efectivo. La comisión de mantenimiento de una cuenta varía mucho entre un banco y otro y también entre las cuentas de una misma entidad. Puede oscilar entre ceros euros (gratis) y 30 euros al trimestre.
Comisión de administración. Es la que se cobra por cada uno de los movimientos que realicemos en la cuenta bancaria, es decir, por cada apunte. Esta comisión oscila entre los 0,18 euros y los 0,50 euros por anotación. Normalmente, si pagamos comisión de mantenimiento no deberemos pagar esta por los trámites básicos.
Comisión por transferencia. Cada vez son más las entidades que permiten hacer transferencias gratuitas dentro de la zona euro. Sin embargo, aún existen cuentas bancarias que no, ya sea porque no han suprimido estos cargos o, si no los han cobrado, los han incluido. Los bancos pueden cobrar un coste fijo por las transferencias (entre 0 y 3 euros) o un porcentaje del dinero que enviemos, con un mínimo. Una forma de evitar el coste por transferencia es utilizando Bizum, el sistema de pagos instantáneos entre contactos impulsado por la mayoría de bancos españoles.
Comisión por ingreso de cheque. Ingresar un cheque en nuestra cuenta puede tener un coste similar a una transferencia, sobre todo, si lo hacemos en la ventanilla del banco. El coste de ingresar un cheque variará mucho en función de la entidad, por lo que es complicado establecer una tarifa media.
Comisión por la emisión o renovación de las tarjetas. Muchas cuentas actuales incluyen de forma gratuita al menos una tarjeta de débito asociada. Pero, si no es así o si queremos una tarjeta adicional para un cotitular, deberemos abonar una comisión de emisión del plástico, que se repetirá anualmente bajo el concepto de renovación. El precio suele ser de 15 a 40 euros anuales.
Comisión por descubierto. Se trata de uno de los costes más caros y, a su vez, de los más complicados de evitar. Si entramos en números rojos el banco nos puede cobrar por notificarnos que estamos en descubierto, por el dinero que nos avanza y por los días que dura. Pocos bancos permiten evitar esta comisión. La mayoría cobran los tres costes, aunque hay algunos que cobran alguno de ellos.
Comisión por reclamación de posiciones deudoras. Si quedamos en números rojos, además de la tasa anterior, el banco también nos cobrará por haber tenido que avisarnos de que hemos entrado en descubierto. Esto se considerará el servicio prestado, aunque la notificación se haga mediante un correo electrónico o un mensaje de texto.
Muchas veces no somos conscientes de las comisiones que estamos pagando por nuestra cuenta. Aunque el banco está obligado a recogerlas en su libro de tarifas, algunos conceptos son casi indescifrables.
Por este motivo, desde HelpMyCash.com hemos desarrollado una calculadora gratuita de comisiones, la cual nos permitirá saber con precisión cuánto dinero pagamos por los apuntes habituales de nuestra cuenta bancaria. Además, el resultado va acompañado de consejos para poder realizar una comparación entre las diferentes cuentas del mercado y así, poder elegir aquella que mejor se ajuste a nuestro perfil de cliente y a nuestras necesidades financieras.
(La calculadora está temporalmente fuera de servicio)
A día de hoy, es bastante sencillo deshacernos de las comisiones, ya que son muchos los bancos que se han lanzado a la comercialización de cuentas sin comisiones, con la intención de atraer el mayor número posible de nuevos clientes. Ahora bien, conviene que sepamos que estas cuentas pueden ser de dos tipos: cuentas sin comisiones y sin vinculación y cuentas sin comisiones, pero con vinculación.
En el siguiente vídeo darmos más consejos sobre qué opciones tenemos para dejar de pagar comisiones en el banco:
Algunas cuentas aportan rentabilidad por el saldo que tenemos depositado en ellas. Estas pueden ser cuentas de ahorro, con una operativa específica y limitada, o cuentas corrientes remuneradas las cuales permiten llevar a cabo las operaciones usuales del día a día.
La principal ventaja de ambas es que generan intereses a favor del titular de la cuenta. Por ejemplo, si tenemos una cuenta de ahorro con una rentabilidad del 2% TAE con unos fondos de 1.000 euros durante un año y medio, pasado ese tiempo ganaremos 20 euros:
A esos 20 euros de beneficio hay que restarle la parte que deberemos pagarle a Hacienda en concepto de IRPF. La cantidad será un porcentaje que suele variar entre el 19% y el 23% según los beneficios obtenidos por la inversión (en este caso, se aplicaría un 19%, ya que los beneficios no han superado los 6.000 euros). Por tanto, el beneficio neto que obtendríamos sería de 16,20 euros.
Antes de dejarnos seducir por una buena rentabilidad de una cuenta, debemos tener en cuenta un par de aspectos importantes:
Escoger una cuenta bancaria requiere de un proceso de investigación del mercado. Hoy en día existen comparadores y webs especializadas que ponen al servicio de los usuarios toda la información indispensable para apostar por una cuenta que se ajuste a nuestras necesidades y evitar sorpresas futuras.
Por ejemplo, si nuestro principal objetivo es el ahorro, la mejor cuenta será aquélla que nos ofrezca una rentabilidad elevada, no cobre comisiones y tenga total disponibilidad del dinero, es decir, que podamos acceder a él en todo momento sin penalización. Por el contrario, si buscamos una cuenta corriente, la cuenta perfecta será aquella que nos permita realizar la operativa necesaria, sin cobrarnos ningún gasto y que, además, nos dé ventajas adicionales.
Para conocer las mejores ofertas del mercado, podemos consultar los rankings de mejores cuentas de HelpMyCash.com y ver cuál es la cuenta que mejor se adapta a nuestro perfil. Existen hasta ocho rankings diferentes, cada uno muestra los productos más interesantes según una característica destacada, algo que nos facilitará mucho la tarea de encontrar la cuenta más adecuada para satisfacer nuestras necesidades.
Si contratamos una cuenta online a través de Internet no hará falta que nos desplacemos hasta la oficina bancaria. Los pasos son similares a los mencionados pero puede que varíen según la entidad. Algunos bancos más avanzados permiten abrir la cuenta online en unos minutos y de forma totalmente online. Otros, sin embargo, necesitan que enviemos algunos documentos en papel al banco para oficializar el alta.
Para saber qué tipo de servicio ofrece un banco concreto deberemos fijarnos en las condiciones de contratación de la cuenta específica en la que estamos interesados. A continuación, explicamos los pasos más frecuentes y comunes entre las actuales cuentas online españolas.
1. Rellenar datos personales y responder preguntas simples como el uso que se dará a la cuenta, la cantidad media de saldo que prevé que tendrá, si ingresará una nómina...
2. Insertar los datos de una cuenta que ya tengamos abierta en la misma u otra entidad. Si no tenemos ninguna cuenta contratada, es probable que el proceso de alta se ralentice, ya que el banco está obligado a tener los documentos firmados por el usuario. Eso significa que tendremos que imprimir el contrato en papel y firmarlo. Después vendrá un mensajero a nuestra casa a recoger los papeles y llevarlos el banco. En unos días ya seremos clientes oficiales del banco.
3. Enviar una copia/ imagen online del DNI por las dos caras y en el tamaño y peso indicado.
4. Verificar la identidad. Esto se puede hacer mediante una fotografía, una videollamada o cualquier proceso que permita identificar al que será el nuevo titular de la cuenta.
6. Crear las contraseñas de acceso. Tanto las que nos permitirán entrar a la banca electrónica como las que habilitarán la realización de gestiones de forma segura. Desde hacer transferencias, consultar algunos movimientos, etc.
Los pasos pueden ser diversos según la entidad, aunque poco a poco todos los bancos están avanzando para digitalizar el proceso de alta. Una vez finalizado, y en el caso de que el cliente haya solicitado una tarjeta vinculada a la cuenta bancaria, deberá esperar unos días para recibirla y activarla en un cajero según las indicaciones que el banco haya establecido.
Abrir una cuenta es una operación bastante sencilla que se puede hacer de varios modos. Uno de los más frecuentes es yendo a una oficina bancaria. Sea como sea, es imprescindible leer las condiciones del contrato y resolver todas las dudas. Aquí mostramos los pasos a seguir para no cometer ningún error:
Acudir a la oficina en la que abriremos la cuenta. Tenemos que decidir en qué oficina abriremos la cuenta: lo ideal es que esté por la zona en la que nos movemos (cerca de casa, de nuestro lugar de estudios, del trabajo...), ya que algunos bancos una vez asignan una oficina al cliente le exigen que realice toda su operativa en esa misma oficina, incluido cerrar la cuenta.
Presentar la documentación necesaria, es decir, el DNI o NIE, un extracto de la nómina si el producto lo requiere...
Cumplir con los requisitos exigidos por la entidad (domiciliaciones de sueldo o de recibos, mantener un saldo mínimo en la cuenta, realizar un ingreso de apertura para que la cuenta se active, contratación de tarjetas y hacer un consumo mínimo con ellas...).
Antes de abrir una cuenta bancaria, debemos hacernos una serie de preguntas con el fin de valorar si ese producto es el que realmente nos interesa y se adaptará a las necesidades como consumidor:
1. ¿La cuenta tiene comisiones de mantenimiento, de administración, por emitir transferencias?
2. ¿Me cobrarán comisiones por tener una tarjeta de débito y otra de crédito, o son gratis? ¿Solo durante el primer año o serán siempre gratis?
3. ¿Desde cuántos cajeros automáticos se puede sacar dinero sin coste y dónde están?
4. ¿Deberé cumplir una permanencia o requisitos? ¿Durante cuánto tiempo?
5. ¿Qué otras ventajas adicionales ofrece? Regalos, descuentos... ¿nada?
6. ¿Es posible obtener rentabilidad por mantener el dinero depositado?
7. ¿Prefiero los bancos online o bancos tradicionales que cuenten con oficinas físicas a las que acudir en caso de algún problema? En caso de un banco online, ¿la plataforma desde la que operaremos nos permitirá realizar las operaciones deseadas?
8. ¿La cuenta admite más de un titular? ¿Puedo nombrar autorizados?
Una vez hayamos respondido a todas estas preguntas, tendremos la información necesaria para comparar, valorar y decidir qué cuenta nos conviene.
Una cuenta bancaria puede pertenecer a una sola persona o que varios usuarios tengan acceso y/o derechos sobre el dinero. En este segundo caso, es posible escoger qué poder tendrán los diversos miembros de la cuenta a la hora de tomar decisiones sobre su operativa, ya sea el cierre de esta, cambio de algunas condiciones...
En toda cuenta bancaria existe un titular. En el caso de las cuentas corrientes individuales es obvio que el poder recae sobre la única persona que tiene acceso. En cambio, en el caso de las cuentas bancarias con titularidad múltiple, podemos encontrarnos con diversos supuestos:
| Titularidad solidaria o indistinta | Titularidad mancomunada o conjunta | Titularidad subordinada o con autorizados |
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Cerrar una cuenta bancaria debería ser un proceso muy fácil. Sin embargo, hay algunos bancos que ponen ciertas dificultades para cancelar la cuenta. A continuación, explicamos cómo podemos cerrar una cuenta bancaria:
1. Solicitar al banco un traslado de cuenta a una oficina más cercana. La entidad se reserva el derecho de aceptarlo o no, ya que, muchas veces, la política sobre traslado de cuentas para cancelarlas es bastante confusa.
2. Autorizar a otra persona el cierre de la cuenta mediante un poder notarial específico que incluya los datos del apoderado y la oficina en cuestión. No obstante, este proceso suele ser largo e implica mucho papeleo.
En cualquier caso, antes de cerrar una cuenta siempre es importante verificar que nuestro contrato nos los permite, es decir, que no tenemos ningún tipo de permanencia y que tampoco tenemos ninguna operación en curso, como una deuda con la tarjeta de crédito o el sueldo o recibos domiciliados.
También es fundamental solicitar el certificado de cancelación de la cuenta, de este modo nos aseguramos de que está correctamente cerrada y que no acumula comisiones inesperadas.
En este vídeo explicamos lo más importante en dos minutos:
Una de las cuestiones que más preocupan a los usuarios de la banca es la seguridad de sus cuentas, sobre todo, desde el auge de la banca online y la expansión de los crímenes por Internet. Para evitar que alguien pudiese usar nuestra identidad y, como consecuencia, pudiese hacer uso de nuestra cuenta, deberíamos seguir los siguientes consejos:
Mantener activadas las alertas del banco en el móvil o en el correo electrónico para que nos llegue una notificación cada vez que se realiza un movimiento. De esta forma, si detectamos un movimiento que no hemos realizado nosotros, podremos denunciarlo con más rapidez.
Disponer de más de un código de seguridad o clave de firma para completar cualquier operación (transferencia, contratación de productos..). También para acceder a la aplicación móvil o a la plataforma online del banco. De esta forma, será más complicado que un hacker acceda a nuestra información financiera.
No conectarse a redes Wi-Fi públicas, ya que podría haber hackers que aprovechan los dispositivos conectados a ellas para robar sus datos personales y así acceder a las cuentas bancarias. En caso de hacerlo, hay que asegurarse de que es una red segura.
Asegurarse de que no se quede guardada nuestra contraseña en la app del banco móvil, de forma que la tengamos que introducir cada vez que queramos acceder a la aplicación.
Llevar un control sobre los movimientos que se han realizado en la cuenta. Así, podremos comprobar y detectar a tiempo cualquier gasto que no haya sido nuestro o, por ejemplo, un recibo domiciliado que no nos corresponde. De esta forma, podremos reclamarlo y recuperar el dinero antes de que sea tarde.
Gestionar por Internet nuestras finanzas es totalmente seguro. Sin embargo, no está de más seguir estos consejos para así evitar cualquier imprevisto.
Cambiar de banco es una práctica cada vez más frecuente entre los clientes españoles. Hay usuarios que no se limitan a ser de un solo banco ni a tener una única cuenta abierta. Ahora, la creciente competencia de entidades y la proliferación de la banca online han dejado un nuevo paradigma, lleno de ofertas que no se pueden dejar pasar.
Si al cambiar de banco lo que estamos buscando es cerrar una cuenta y abrir otra nueva, es recomendable que no cerremos la que estamos utilizando hasta que tengamos la otra 100% operativa, ya que los bancos pueden tardar unos días en abrir una cuenta y podríamos estar ese tiempo sin cuenta.
¿Estás pensando en cambiar de banco, pero no tienes claro cuál elegir? Los expertos de HelpMyCash.com han elaborado un manual en el que se dan loas claves para escoger el banco adecuada a cada perfil. Para esta elección, se deben seguir siete sencillos pasos. En él, se propondrán listados de las entidades más afines a nuestras preferencias y necesidades.
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Desde el portal financiero HelpMyCash.com, hemos elaborado esta guía de descarga gratuita con la intención de facilitar al usuario la decisión de elegir banco. Para tomar la más acertada, repasaremos cuestiones como:
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar a los usuarios respecto a las tendencias actuales del mercado financiero en general, haciendo especial hincapié en las cuentas bancarias que se comercializan en la actualidad. Además, se darán consejos para elegir las ofertas más destacadas del momento.
Fuente: toda la información relacionada con las cuentas bancarias (características, comisiones, operativa, etc.) ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE) y los principales bancos que conforman el actual mercado económico.
Metodología: los datos relativos a las comisiones, requisitos de contratación, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.
Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro comparador financiero son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, foro, comparadores de productos bancarios y de economía del hogar, etc.), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de la publicidad y de sus productos destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas acerca de las materias de Economía y Finanzas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que puedas ponerte en contacto con nosotros y así nos resulte más sencillo asesorarte en tus finanzas personales:
Hola Alfredo,
Por el momento no es posible domiciliar los recibos en ninguna de las dos cuentas. La Cuenta Bnext tiene algunas limitaciones al no tener, por el momento, licencia bancaria.
Por otro lado, la Cuenta N26 al tener un IBAN alemán, por el momento no permite domiciliar recibos desde España, esperan poder cambiarlo en un futuro próximo.
Por el momento, ninguna de las dos podría ser tu cuenta principal. Asimismo, puedes consultar las mejores cuentas para este 2019 aquí.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Muchas gracias por vuestra ayuda.Para hacer el plazo fijo (deposito online a 13 meses de BBVA) yo cerré una cuenta individual que tenia con 3.000 euros y lo junte con el dinero de mi padre.Ahora que ha finalizado ese deposito (el BBVA ha cerrado el deposito online y ha traspasado todo ese dinero a la cuenta que usamos para el pago de recibos, cobro de la pension....), Por tanto, ahora todos nuestros ahorros estan en una sola cuenta en la que estamos de titular mi padre y yo,¿puedo abrir una cuenta a mi nombre y volver a hacer una transferencia de esos 3.000 euros que puse a una cuenta en la que yo sea titular a solas? ¿podria esa transferencia de 3.000 euros provocar algun tipo de problemas con hacienda...?. Sería pasar 3.000 euros de una cuenta en la que soy cotitular a una cuenta en la que este yo como titular único.Otra duda: Si en una cuenta estamos de titular mi padre y yo y por cualquier causa uno de los dos falleciera ¿esa cuenta se bloquea o el otro titular puede hacer uso de ella al ser tambien titular?. Lo pregunto para que si nos pasa algo a alguno de los dos el otro pueda disponer de dinero para gastos... hasta que se resolviera el tema de la herenciaLo que no nos gustaria es tener todo el dinero junto (que tampoco es mucho, unos 11.000 euros) y si nos pasa algo a uno de los dos la cuenta se bloquee y el otro no pueda sacar nada de dinero ni siquiera para los pagos mas urgentes.Tampoco busco ningun tipo de solucion que nos pueda traer problemas con hacienda....Perdonar por tantas dudas, un saludo cordial
Como bien te dicen por aquí, por esa cantidad de dinero no creo que tengas que pagar ningún impuesto. ¿Quién no tiene una cuenta o algún producto con otro titular y se va haciendo transferencias?
Yo creo que por esa cantidad Hacienda no te va a perseguir. Si quieres ser 100% legal tendría que ser una "donación en vida" o algo así y tendrías que pagar un impuesto. No estoy segura de si ese impuesto se paga con cualquier cantidad o hay un mínimo fijado. En cualquier caso, consulta con alguna fuente especializada en leyes para que te informen mejor si no estás seguro.
Hola, simona:
No conocemos el estado de tu libreta, por lo que te recomendamos que te pongas en contacto con la entidad y resuelvas tus dudas.
Un saludo.
Publicado el 17/01/2019
Publicado el 17/01/2019
Publicado el 15/01/2019
