Cuentas bancarias - Encuentra el banco con las mejores ofertas

¿Qué es una cuenta bancaria?

Una cuenta bancaria es un instrumento financiero básico que permite gestionar el dinero depositado en un banco . Gracias a ella, podemos gestionar cobros y pagos, domiciliar recibos, realizar transferencias, disponer de tarjetas o, incluso, nos puede servir de base para la contratación de otros productos (depósitos bancarios, créditos, seguros o hipotecas).

Técnicamente, una cuenta bancaria podría definirse como un contrato entre el cliente y la entidad bancaria, por el cual el titular puede ingresar su dinero en el banco y esta institución financiera se compromete a custodiarlo, así como a realizar un reembolso parcial o total cuando el titular lo solicite.

Además, y según el tipo de cuenta que decidamos contratar, algunas suelen llevar asociado un servicio de caja prestado por la entidad, que permite al cliente realizar todas las operaciones necesarias para gestionar su día a día desde un punto de vista económico (domiciliación de ingresos y recibos, reintegro de dinero en efectivo, realización de transferencias, etc.).

¿Qué cuentas bancarias podemos encontrar en un banco?

En el mercado existen diferentes tipos de cuentas bancarias, las cuales tratan de dar respuesta a las necesidades económicas propias de cada cliente. Las más habituales son las siguientes:

• Cuentas corrientes: son el producto bancario por excelencia. Esta clase de cuenta bancaria se caracteriza por su amplia operativa, ya que permitir a su titular ingresar fondos en la entidad y, posteriormente, disponer de ellos mediante un reintegro de dinero en efectivo, utilizando un cheque, un cajero automático o la propia oficina del banco. Asimismo, en numerosas ocasiones, actúa de soporte de otros productos bancarios (depósitos, planes de pensiones, hipotecas, etc.), puesto que es necesario tener una para poder contratarlos.
• Cuentas nómina: estarían incluidas dentro del grupo de cuentas corrientes. Estas cuentas bancarias requieren de la domiciliación de una fuente de ingresos recurrente (nómina, pensión o prestación por desempleo) para su contratación, así como para poder disfrutar de sus ventajas.
• Cuenta de ahorro: son un tipo de cuentas bancarias que ofrecen a sus titulares la posibilidad de obtener una determinada rentabilidad por el dinero que mantienen depositado en ellas.

Éstas no son las únicas cuentas bancarias que existen, ya que en el mercado es posible encontrar de otros tipos y más especializadas, como por ejemplo: las cuentas de inversión (o cuentas de valores), las cuentas remuneradas o las cuentas para jóvenes.

¿Sabes cuánto pagas por tu cuenta bancaria?

La legislación vigente de nuestro país establece que las tarifas de las comisiones bancarias deben ser expuestas al público, ya sea mediante el tablón de anuncios de sus oficinas o el apartado correspondiente de su página web. Aun así, en ocasiones, esta información relativa al coste de una cuenta bancaria o los servicios financieros que ésta tiene asociados puede resultarnos algo difícil de encontrar.

Por este motivo, el portal web HelpMyCash.com ha desarrollado una calculadora de comisiones, la cual nos permitirá saber con precisión cuánto dinero pagamos por nuestra cuenta bancaria. Con la ayuda de esta herramienta, nos resultará más sencillo realizar una comparación entre diferentes cuentas bancarias y así, poder elegir aquella que mejor se ajuste a nuestro perfil de cliente y a nuestras necesidades financieras.

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¿Qué cuentas encontramos en el mercado según perfil?

Además de clasificar las cuentas bancarias según la operativa que permiten realizar y la finalidad para la que fueran diseñadas, también podemos catalogarlas en función del público objetivo o específico al que van dirigidas :

• Cuentas bancarias para niños: este producto bancario está orientado a los más pequeños de la casa (hasta los 16 años), con la intención de motivar la cultura del ahorro. Suelen estar exentas de comisiones y ofrecer una operativa bastante limitada. Asimismo, estas cuentas bancarias ofrecen a sus titulares diferentes tipos de ventajas, entre las más destacadas encontraríamos la rentabilidad, los regalos y los descuentos en actividades de ocio.
• Cuentas bancarias para jóvenes: las entidades bancarias reservan este producto bancario para aquellos clientes con una edad comprendida entre los 16 años y los 30 años. Estas cuentas se caracterizan por tener una operativa bastante más completa en comparación a las cuentas infantiles y, además, cuentan con el añadido de que pueden ser gestionadas desde un dispositivo tecnológico que tenga conexión a Internet. Estas cuentas suelen estar exentas de comisiones y ponen a disposición de sus titulares numerosas ventajas, como por ejemplo: regalos, descuentos en compras, promociones en actividades culturales o tarjetas gratuitas.
• Cuentas bancarias para pensionistas: funcionan de forma similar a las cuentas nómina. Estas cuentas permiten disfrutar de una serie de ventajas como ausencia de comisiones, anticipo de pensión, devolución de un porcentaje de los recibos domiciliados a cambio que el cliente domicilie su pensión.
• Cuentas ahorro empresas: son unas cuentas bancarias destinadas a los emprendedores, autónomos y pymes que quieran ir haciendo pequeñas aportaciones para alcanzar el capital necesario para su proyecto.

¿Qué operativa permiten las cuentas bancarias?

La operativa dependerá del tipo de cuenta bancaria y de cuál sea su finalidad. No tendrá la misma operativa una cuenta de valores que una cuenta corriente o cuenta de ahorro. No obstante, las operaciones básicas que nos permitirá realizar un banco son las siguientes:

• Transferencias bancarias y traspasos
• Ingreso de cheques
• Asociar tarjetas bancarias
• Ingresar y disponer de fondos
• Domiciliar recibos e ingresos
• Domiciliar la nómina

¿Qué ventajas puede tener una cuenta bancaria?

En función del tipo de cuenta bancaria (o incluso del banco) que escojamos, nuestra cuenta tendrá unas ventajas u otras. Algunas de las ventajas más comunes que podemos obtener al abrir una cuenta son las siguientes:

• "0" comisiones
• Transferencias nacionales y en la zona SEPA (Unión Europea) gratis
• Tarjetas de débito y de crédito sin cuotas de emisión ni de renovación
• Rentabilidad
• Devolución de una parte de los recibos
• Devolución de una parte del importe de las compras
• Descuentos en comercios o servicios
• Descuentos al repostar carburante
• Regalos

Las cuentas nómina suelen ser las que incorporan más ventajas, ya que exigen que el cliente se vincule con la entidad domiciliando la nómina. No obstante, si no queremos domiciliar la nómina, tenemos otras alternativas como las cuentas sin nómina, que también pueden tener condiciones atractivas.

Las principales comisiones de las cuentas bancarias

Las comisiones bancarias son las tarifas que cobra el banco por ofrecer sus servicios. Las cuentas bancarias pueden cobrar comisiones por diferentes conceptos. Las más habituales son las siguientes:

• Comisión de mantenimiento: este cargo permite compensar a la entidad por dar el servicio de custodia del dinero. Dentro de esta comisión también se incluye el servicio de caja, que posibilita que el cliente pueda realizar ingresos o pueda retirar dinero en efectivo.
• Comisión de administración. Es la que se cobra por dar servicios adicionales que no están incluidos en la comisión de mantenimiento.
• Comisión por transferencia. Cada vez son más las entidades que permiten hacer transferencias gratuitas dentro de la zona euro. Sin embargo, aún existen ofertas que, o no han suprimido estos cargos o lo han hecho con ciertas limitaciones.
• Comisión por ingreso de cheque. Ingresar un cheque en nuestra cuenta puede tener un coste similar a una transferencia.
• Comisión por la emisión o el mantenimiento de las tarjetas: se puede llegar a eliminar negociando con la entidad o cumpliendo una serie de requisitos.
• Comisión por descubierto. Es la que nos cobran si nos quedamos en números rojos.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras. En el caso anterior, el banco no solo nos cobrará un interés sobre el dinero debido, sino que nos cobrará unos euros solo por darnos el aviso.

A día de hoy, ya no es necesario pagar comisiones por nuestra cuenta bancaria, ya que son muchos los bancos que se han lanzado a la comercialización de cuentas sin comisiones, con la intención de atraer el mayor número posible de nuevos clientes. Ahora bien, conviene que sepamos que estas cuentas pueden ser de dos tipos: cuentas sin comisiones y sin vinculación , y cuentas sin comisiones y con vinculación.

La rentabilidad de una cuenta bancaria

Algunas cuentas ofrecen rentabilidad para los ahorros que tengamos depositados en nuestra cuenta bancaria. Son las cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas o con rentabilidad.

Su principal ventaja es que generan intereses a favor del titular de la cuenta. Por ejemplo, si tenemos una cuenta de ahorro con una rentabilidad del 2 % TAE (2 % TIN) con unos fondos de 1.000 € durante un año y medio, pasado ese tiempo ganaremos 20 €:

A esos 20 € hay que restarles la parte que se llevará Hacienda en concepto de IRPF, que suele variar entre el 19 % y el 21 % según los beneficios obtenidos por la inversión.

Ahora bien, para saber cuál es la rentabilidad que más nos interesa debemos fijarnos en dos aspectos:

• La retribución puede estar limitada a una cantidad de dinero determinada. En ocasiones, las cuentas remuneradas fijan tanto un saldomáximo, e incluso mínimo, a remunerar.
• La rentabilidad de la cuenta puede estar limitada a un periodo promocional. Habitualmente, los bancos ofertan a sus clientes unos elevados tipos de interés basados en promociones de bienvenida que tienen la finalidad de captar nuevos clientes. Transcurrido este período de tiempo, la rentabilidad suele descender considerablemente .

¿Cómo elegir una cuenta bancaria?

La primera decisión financiera importante que solemos tomar es abrir una cuenta bancaria. Es sencillo, basta acudir a un banco o hacerlo de forma online . Pero si antes de dar el paso nos informamos de qué tipo de cuentas hay, nos paramos a pensar qué necesidades tenemos, para qué utilizaremos la cuenta, y comparamos las propuestas de diferentes entidades, seguro que evitamos posteriores sorpresas en forma de gastos.

Por ello, antes de elegir es necesario comparar las ofertas y escoger cuál es la que mejor se adapte a lo que estemos buscando. La cuenta ideal sería aquella que cubriese completamente nuestras necesidades y que no nos cobrase nada.

Por ejemplo, si lo que queremos es ahorrar, la mejor cuenta será aquélla que nos ofrezca una rentabilidad elevada, “0” comisiones y total disponibilidad. Por el contrario, si buscamos una cuenta corriente, la cuenta “perfecta” será una que no tenga gastos de ningún tipo ni vinculación y que nos ofrezca las máximas ventajas posibles.

Si quieres conocer las mejores cuentas del mercado, puedes consultar los rankings de cuentas de HelpMyCash.com.

¿Por qué comparar la oferta de cuentas?

Antes de abrir una cuenta, sea del tipo que sea, es importante comparar los distintos productos que nos ofrecen los bancos para saber qué podemos conseguir. Veamos 5 ventajas de comparar la oferta de cuentas:

En cualquier caso, no se trata de encontrar la cuenta perfecta si no de tener aquella cuenta que por sus características nos convenga más. Esto nos lleva a la pregunta de “ ¿cuántas cuentas necesito? ”. La respuesta es "depende"; pueden ser dos, tres o cuatro. No hay nada que temer en el hecho de tener varias cuentas abiertas ni tampoco a cambiar de banco.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria?

Abrir una cuenta es una operación bastante sencilla. Tan fácil como acercarse a una oficina bancaria y solicitar su apertura. Si queremos abrir una cuenta en banco online, tendremos que hacerlo a través de la página web de la entidad, rellenando el formulario que corresponda y remitiendo la documentación.Dependiendo del tipo de cuenta que queramos abrir tendremos que cumplir unos requisitos y otros. El proceso es sencillo y variará dependiendo del banco en el que queramos abrir la cuenta

En líneas generales, el proceso de abrir una cuenta bancaria es más o menos el siguiente :

• Acudir a la oficina en la que queremos abrir la cuenta
• Presentar la documentación oportuna
• Firmar el contrato de apertura
• Cumplir con los requisitos exigidos por la entidad (domiciliaciones, saldo mínimo, ingreso de apertura, contratación de tarjetas, etc.).

Por norma general, al abrir una cuenta nos pedirán la siguiente documentación:

• Datos personales (nombre y apellidos, teléfono, dirección, correo electrónico…)
• Documento de indentidad (DNI, NIF, pasaporte...)
• Nuestra situación laboral

¿Quienes pueden ser los titulares de una cuenta?

Una cuenta bancaria puede tener uno o más titulares. Cuando hablamos de titular, hacemos referencia a la persona a nombre de quién está abierta dicha cuenta.

Las cuentas bancarias pueden ser de varios tipos: individuales, abiertas a nombre de una sola persona o, incluso, abiertas a nombre de dos o más personas. En el caso de una cuenta bancaria con titularidad múltiple, podemos encontrarnos con diversos supuestos:

• Titularidad mancomunada o conjunta: necesita la firma de todos los titulares para llevar a cabo cualquier operativa bancaria (cancelación, envío de transferencias, disposición del saldo…).
• Titularidad solidaria o indistinta: cada uno de los titulares de la cuenta pueden operar por su cuenta y riesgo. Todo ello, sin consentimiento expreso del resto de titulares.
• Titularidad subordinada: se crea un rango de titularidades o autorizaciones sobre las cuentas, asignando una posición a cada uno de ellos.

¿Cómo se cancela una cuenta?

Cerrar una cuenta bancaria debería ser un proceso muy fácil. Tendría que bastar con acercarnos a nuestra oficina y solicitar su cierre o, en caso de tenerla abierta en un banco online, hacerlo por los canales que nos ofrezca la entidad: normalmente a través del teléfono. Sin embargo estos trámites varían en función de la entidad y de la situación de cada cliente .

En cualquier caso, antes de cerrar una cuenta siempre es importante verificar que nuestro contrato nos los permite, es decir, que no tenemos ningún tipo de permanencia y que tampoco tenemos ninguna operación en curso, como una deuda con la tarjeta de crédito

¿Puedo cambiar de banco?

Cambiar de banco es una práctica cada vez más extendida entre la población española. Los clientes ya no se limitan ni a un solo banco ni a tener una sola cuenta abierta. Atrás quedó el serle fiel al banco de siempre. Las causas del cambio de paradigma pueden deberse a la creciente competencia y a la proliferación de la banca online.

Si al cambiar de banco lo que estamos buscando es cerrar una cuenta y abrir otra nueva, es recomendable que no cerremos la que estamos utilizando hasta que tengamos la otra 100 % operativa, ya que los bancos pueden tardar unos días en abrir una cuenta y podríamos estar ese tiempo sin cuenta.

¿Estás pensando en cambiar de banco pero no sabes cuál te asegura la mayor rentabilidad y solvencia? En HelpMyCash te lo ponemos fácil, gracias a nuestra guía gratuita podrás conocer la policita de comisiones de cada banco, las diferencias que hay entre entidades españolas y extranjeras o las que hay entre banca online y offline .

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Qué preguntarnos antes de abrir una cuenta bancaria

Antes de abrir una cuenta bancaria debemos hacernos una serie de preguntas para valorar si ese realmente es el producto que nos interesa.

• ¿Tiene mi cuenta comisiones de mantenimiento, administración, por hacer transferencias, etc o por el contrario es una cuenta bancaria gratuita?
• ¿Nuestra cuenta cobra comisiones por tener una tarjeta de débito y otra de crédito o son gratis?
• ¿Desde cuántos cajeros automáticos se puede sacar dinero sin pagar comisiones? ¿Desde los del banco, desde todos los de la red o desde cualquier cajero de España e, incluso, del mundo?
• ¿Es una cuenta bancaria con permanencia?
• ¿Qué ventajas extra ofrece?
• ¿Nos da rentabilidad?
• ¿Prefiero trabajar con bancos online o desde bancos convencionales con oficinas físicas?

FAQ - ¿Cómo te puede ayudar esta página de cuentas?

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página reside en querer informar a los usuarios respecto a las tendencias actuales del mercado financiero, en general, y de las cuentas bancarias que se comercializan en la actualidad, en particular.

Fuente: toda la información relacionada con las cuentas bancarias (características, comisiones, operativa, etc.) ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE) y los principales bancos que conforman el actual mercado económico.

Metodología: los datos relativos a las comisiones, requisitos de contratación, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro comparador financiero son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, foro, comparadores de productos y servicios financieros, etc.), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de la publicidad y de sus productos destacados.

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