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qué es y cómo conseguir una hipoteca para funcionarios

¿Es más accesible la hipoteca para un funcionario?

Los trabajadores de la Administración Pública que quieran solicitar una hipoteca juegan con dos puntos a favor, y es que gozan de un empleo e ingresos estables, con lo que se vuelven perfiles muy buenos para los bancos.

Además, algunos colectivos de funcionarios tienen suscritos acuerdos con una o más entidades financieras, por lo que sus miembros pueden hacerse con una hipoteca con unas condiciones incluso más atractivas. Esto se aplica también a los créditos a interés fijo, que actualmente tienen más demanda que nunca. Veamos cuáles son las mejores hipotecas fijas que podemos contratar si trabajamos para la administración pública:

Hipotecas fijas más destacadas
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¿Qué pedirá el banco para la concesión de la hipoteca?

Los bancos solicitan los mismos requisitos a los funcionarios que a otro tipo de trabajadores. Por lo tanto, para pedir una hipoteca y conseguir financiación deberán cumplir con los siguientes requisitos:

  • Tener ahorros: es cierto que las hipotecas para funcionarios pueden ser más accesibles que para los demás trabajadores, pero deben contar con una cantidad ahorrada. Esto es así porque el banco financia hasta el 80 % del valor de tasación, por lo que el otro 20 % debe aportarlo el cliente. Además, deberá tener el 15 % del valor de tasación para el pago de los gastos de apertura de la hipoteca.
  • Trabajo estable: el banco valorará que el sector en el que se trabaje tenga un futuro y que demostremos una cierta antigüedad, sin embargo en el caso de los funcionarios pueden ser más flexibles ya que tienen un empleo asegurado para toda la vida.
  • Ingresos suficientes: cabe recordar que el solicitante no debe destinar más del 35% de sus ingresos para realizar la cuota mensual, tal y como recomienda el Banco de España. Además, para poder disfrutar de una hipoteca para funcionarios hace falta que el ingreso mensual del titular (o del conjunto de titulares) sea de como mínimo 2.000€, así como solicitará el banco para el resto de trabajadores.

¿Qué ventajas presenta la hipoteca para funcionarios respecto a las convencionales?

Los trabajadores de la Administración Pública cuentan con un perfil que les facilita mucho el acceso a las hipotecas. Debido a su estabilidad y solvencia, pueden acceder a prácticamente toda la gama de ofertas hipotecarias, pero además, algunos bancos les ofrecen hipotecas para funcionarios específicas, así que las posibilidades de denegación son mucho más reducidas.

Los funcionarios podrán gozar de las siguientes características en sus préstamos hipotecarios para financiar su vivienda:

  • Diferenciales más bajos: las hipotecas para funcionarios de tipo variable cuentan con unos diferenciales más reducidos, por lo que el interés final será inferior.
  • Menor vinculación: los trabajadores de la Administración Pública gozan en algunos casos de una mínima vinculación, por ejemplo sólo contratando un seguro y domiciliando la nómina. Esta es una característica muy ventajosa, ya que la misma entidad puede estar solicitando hasta 5 productos a un trabajador que no sea funcionario.
  • Mayor financiación: esta puede ser una ventaja con la que cuenten los funcionarios, ya que el banco está más dispuesto a prestar una hipoteca 100% porque tienen una mayor garantía de pago. Esto es debido a que el colectivo de funcionarios gozan de un trabajo e ingresos estables.

Aunque cabe decir que no en todos los casos se aplicarán estas ventajas, ya que el banco tendrá que estudiar el caso concreto.

¿Cómo podemos averiguar lo que pagaremos al mes por nuestra casa?

Si somos funcionarios y estamos dispuestos a firmar una hipoteca que nos ofrezca unas condiciones especiales por nuestro perfil, lo más recomendable es antes de todo calcular la hipoteca de manera que podamos conocer cuál será el importe que deberemos abonar cada mes al banco.

Para ello, podemos usar herramientas especializadas como la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com que nos permitirá saber la cuota mensual de nuestra hipoteca para funcionarios, así como su coste total, incluyendo los productos vinculados.

¿Qué tipo de hipoteca me conviene más?

Existen tres tipos de hipotecas según el interés, ya que pueden ser de tipo fijo o variable. Sin embargo, actualmente los bancos están ofreciendo préstamos hipotecarios en los que juntan las dos modalidades, estas son las hipotecas mixtas.

Vamos a observar en qué se diferencia cada una:

  • Hipoteca variable: este tipo de préstamos hipotecarios tiene como interés la suma de un diferencial más un índice de referencia. El diferencial será diferente dependiendo de cada banco y los índices a los que se puede referenciar la hipoteca puede ser a IRPH o al euríbor. Sin embargo, el índice más común en España es el euríbor actual y el IRPH ya no se aplica.
  • Hipoteca mixta: esta se compone por un periodo donde el interés de la hipoteca es fijo y después pasa a ser variable, por lo que se referencia con un índice, como por ejemplo el euríbor a 12 meses.

¿Cómo consigo la mejor hipoteca?

Si nos encontramos en la búsqueda de las mejores hipotecas baratas, podemos utilizar el comparador gratuito de HelpMyCash.com para saber qué nos ofrece cada entidad.

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Cuando tengamos decidida la hipoteca que queremos solicitar es recomendable acudir al banco y pedir toda la información antes de firmar el contrato. Por ello, HelpMyCash.com ofrece la guía definitiva para pedir una hipoteca al banco, con las 25 cuestiones para conseguir los datos más importantes.

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Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica en la que se dan las siguientes claves:

  • Qué significan los tecnicismos que la banca usa para describir sus hipotecas
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Déjanos tu dirección de correo electrónico y recibirás esta útil guía gratuitamente.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cuáles son los mejores préstamos hipotecarios que se pueden contratar siendo trabajador público y por qué los empleados por la administración pueden acceder a unas condiciones más atractivas.

Fuente: hemos recopilado la información de esta página de las diferentes entidades que comercializan estos productos, así como de organismos y entidades institucionales, como la Muface.

Metodología: para ello hemos realizado consultas directas a las entidades y consultado diferentes portales con la información correspondiente.

Sobre HelpMyCash.com: Somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: Desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Dhul
Sobre condiciones hipotecas @Dhul - hace 1 día
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Hola,tengo dos "ofertas" de hipoteca a tipo fijo, me sería de gran ayuda vuestras opiniones sobre ambas:Oferta_1:Importe 140000€TIN: 2,25%Domiciliar dos nóminasTarjeta de crédito con compras de 1500€/añoSeguro de hogarSeguro de vida anual renovableOferta_2:Oferta_1:Importe 140000€TIN: 2,05%Domiciliar una nómina.Tarjeta de crédito con más de 7 movimientos al cuatrimestre.Seguro de hogar.Seguro de vida prima única financiada.En ambos casos no hay comisiones ni por apertura ni por amortizaciones parciales.A ver si alguien puede ayudarme un poco....Gracias.
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 8 horas

HelpMyCash

citando a Dhul Hola Elena, ante todo muchas gracias por tus consejos.Efectivamente olvidé mencionar el plazo, en cambos casos es de 25 años.
Hola, Dhul.

Como te comentábamos, deberás calcular qué te compensa más. Si tener un interés más bajo y pagar en tu cuota el seguro de prima única financiada o tener una cuota más alta y un seguro anual. Además de cuáles sean tus preferencias respecto a la domiciliación de nóminas y el uso de las tarjetas.

Un saludo.

Dhul
Dhul
hace 10 horas

Hola Elena, ante todo muchas gracias por tus consejos.Efectivamente olvidé mencionar el plazo, en cambos casos es de 25 años.En cuanto a los seguros de vida, acabo de recibir información al respecto, y quedarían así:Oferta_1:Prima neta anual = 653,50€Oferta_2:Importe seguro = 5496€La cuota mensual quedaría = 621€Alguna recomendación al respecto?Gracias.

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Dhul.

Al tratarse de hipotecas fijas, nos faltaría información sobre el plazo al que las has pedido para valorar mejor las condiciones que te ofrecen, especialmente el tipo de interés.

Partiendo de la idea de que el plazo sea el mismo, lo cierto es que el resto de condiciones son bastante similares. Ahora bien, ten en cuenta los siguientes aspectos:

  • En la oferta 1 te exigen domiciliar dos nóminas, por lo que os obliga a que durante todo el tiempo que dure la hipoteca ambos titulares mantengáis siempre vuestro empleo, ya que si no os penalizará en el interés.
  • En la oferta 2 el seguro de vida es de prima única financiada. Esto implica que se meterá su importe en la cuota de la hipoteca. Si bien por una parte esto os permite irlo pagando poco a poco, lo cierto es que sobre dicho importe se generarán intereses, por lo que el seguro acabará siendo más caro.

Sobre el resto de condiciones, el interés de la segunda es más bajo (suponiendo que sean al mismo plazo) y respecto al gasto de tarjetas, la segunda opción también puede ser más barata en cuanto a que te exige un mínimo de movimientos pero no un importe mínimo en los mismos, aunque ninguna de las dos posibilidades requiere un gasto excesivo si estáis acostumbrados a pagar con tarjeta.

Te recomendamos que preguntes en ambos casos a cuánto saldría la cuota (incluyendo el coste de los seguros) para que puedas valorar cuál te conviene más.

Un saludo.

tempm1e1nlx8rfLu
Aclaracion gastos cancelación hipoteca @tempm1e1nlx8rfLu - hace 3 días
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Hola,Me dirijo al foro, con el propósito de que me ayuden a aclarar unas dudas que me han surgido después de leer el articulo de la web, concretamente el tema que me suscita dicha duda es el siguiente :Comisión de cancelación de hipoteca: si procedemos a cancelar la hipoteca antes de tiempo puede que tengamos que hacer frente a esta penalización que, como cualquier otra comisión, solo la pagaremos si se incluye en nuestra escritura del préstamo hipotecario.Mi dudas :1. A quien se debe abonar la comisión, al notario o entidad.2. Como se realiza dicho calculo ?Yo en mi caso, realice amortizaciones anticipadas todos los años, y lo cancele antes de finalizar el plazo en escrituras. Si fuesen tan amables podrían explicarme y ampliarme dicha información.Sin otro particular, un saludo.
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 10 horas

HelpMyCash

citando a tempm1e1nlx8rfLu Hola, efectivamente la fecha de constitución fué en 2003, y la fecha de finalizacion 2014...sobre la comisión creo recordar que habia algo, aunque...
Por la cancelación registral de la hipoteca, es decir, por eliminar la carga ya pagada del Registro de la Propiedad, no hay que pagar ninguna comisión. Cuando hablamos de comisión en el proceso de cancelación nos referimos a la que puede cobrar el banco por amortizar el dinero anticipadamente, es decir, por saldar la deuda de la hipoteca antes de lo previsto en el contrato inicial.

Un saludo.

tempm1e1nlx8rfLu
tempm1e1nlx8rfLu
hace 15 horas

Hola, efectivamente la fecha de constitución fué en 2003, y la fecha de finalizacion 2014...sobre la comisión creo recordar que habia algo, aunque en mis amortizaciones parciales no tenia comisión alguna. Pero mi duda está relacionada mas bien con posibles comisiones en el proceso de cancelacion final (enterramiento), me refiero una vez finiquitada con la entidad bancaria.salu2

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 15 horas

HelpMyCash

Hola, tempm1e1nlx8rfLu.

La comisión por cancelación o por amortización anticipada total es una comisión que, de tenerla, debe constar en tu escritura original y que se paga si cancelas la hipoteca antes de tiempo. Es decir, se incluiría en tu contrato en el momento en el que firmaste tu hipoteca y, ahí mismo, debe poner de cuanto es ya que actualmente está limitada (de existir) al 0,5% del capital durante los 5 primeros años de la hipoteca y al 0,25% después, pero si la firmaste hace unos años puede que sea distinta.

Esta comisión se paga al banco pero, insistimos, solo si consta en tu contrato original.

Un saludo.

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La hice en el 2003 Me afecta a mi o ya prescribir para reclamar??
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Andres Moure Anton.

Por el momento no se ha filtrado el contenido de la sentencia del Tribunal Supremo, pero en cualquier caso este fallo solo hace referencia al impuesto de la hipoteca, así que en principio habría que guiarse por la jurisprudencia anterior.

En este sentido debemos decirte que tampoco está claro el tema de los plazos, ya que el Supremo, en su sentencia de diciembre de 2015, no estableció ninguno en concreto. Así pues, mientras algunos jueces han considerado que al tratarse de una cláusula abusiva es nula por defecto y se puede recuperar siempre, otros solo admiten reclamaciones de hipotecas firmadas cuatro años antes o después de la sentencia de diciembre de 2015.

Te recomendamos que consultes a una asociación de consumidores o un abogado especializado para que te digan qué criterio prevalece en tu zona y valores si te interesa o no interponer la demanda. Y en cualquier caso, te recordamos que puedes solicitar la devolución de gastos de tu hipoteca a través de un escrito en el Servicio de Atención al Cliente de tu banco.

Un saludo.

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