Euríbor actual - Últimos valores y evolución histórica
El euríbor actual, el índice hipotecario al que están referenciadas más del 90% de las hipotecas variables en España, cierra el mes de enero de 2019 en valores negativos por trigésimo segundo mes consecutivo al -0,116%. Esta cotización media mensual se sitúa 13 milésimas por encima del valor medio de diciembre de 2018 y 73 milésimas por encima del valor de enero de 2018. Por tanto, los hipotecados con revisión anual en febrero de 2019 verán cómo su cuota se encarece.
El euríbor, en su modalidad a 12 meses, es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables vigentes en España desde el año 2000, que es cuando empezó a utilizarse en nuestro país. Como ya da a entender su propia denominación oficial (European Interbank Offered Rate), para determinar el valor del euríbor se toma el interés que los principales bancos de nuestro continente aplican a sus transacciones realizadas en euro. Por lo tanto, podríamos decir que el euríbor es la media aproximada del interés al que estas entidades europeas se prestan dinero entre sí.
El euríbor actual fluctúa todos los días laborables, por lo que tiene un valor distinto cada día. Eso sí, esta tasa diaria no es la que se acaba incorporando al interés de las hipotecas variables, sino la media de la cotización mensual. Así pues, el euríbor hipotecario es la media mensual de los tipos de interés diarios a los que los principales bancos europeos se prestan dinero entre ellos.
Como puede cambiar cada mes, si queremos firmar una hipoteca variable, recomendamos calcular previamente qué importe tendrían sus cuotas en varios escenarios de euríbor. Esto lo podemos hacer con el simulador de HelpMyCash.com, que permite introducir el interés deseado para saber cuánto se pagaría por una hipoteca con unas condiciones determinadas. Como es imposible adivinar cuál será la cotización del euríbor a 12 meses durante toda la vida del préstamo, emplear un valor medio del euríbor (entre el 2% y el 3%) nos ayudará a tomar una mejor decisión, pues es improbable que el euríbor se mantenga en valores como los actuales mucho más tiempo.
El euríbor sube: ¿es más conveniente hipotecarse a tipo fijo?
Aunque el euríbor lleva más de dos años cotizando en negativo, ha encadenado diversas subidas consecutivas durante los últimos meses. Por ello, muchos futuros hipotecados prefieren optar por el tipo fijo, pues prefieren blindarse ante un posible encarecimiento de las cuotas.
Eso sí, si decidimos firmar una hipoteca fija, es importante que contratemos un producto con un interés reducido y unas buenas condiciones. En el siguiente listado podemos encontrar varias de las mejores ofertas del mercado:
Hay que decir, sin embargo, que los tipos variables todavía se mantienen más bajos que los fijos. Por ello, si queremos pagar unas cuotas más baratas y no nos importa que estas puedan encarecerse en un futuro, una hipoteca referenciada al euríbor todavía puede ser una buena opción. Veamos cuáles son los mejores préstamos hipotecarios a tipo variable que se comercializan actualmente:
Y si aún no sabes si decantarte por una hipoteca fija o por una variable, en esta infografía te damos las claves para tomar la mejor decisión:
¿Cómo se calcula el valor del euríbor actual?
El euríbor actual no es un único tipo de interés, ya que se compone de un conjunto de valores que se diferencian entre ellos en función del plazo al que los bancos más importantes se prestan dinero. Por lo tanto, podemos hablar del euríbor diario, a una semana, a un mes, a tres meses, a 12 meses. Este último, el euríbor a 12 meses, es el más conocido, puesto que es al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables para particulares firmadas en España.
El cálculo y la publicación del valor de este índice se realiza todos los días laborables. Veamos cuál es el proceso para calcular su valor diario:
Cada día se solicita a los bancos más importantes de Europa que envíen sus tipos de interés actuales antes de las 10:45 h. de la mañana. Entre esa hora y las 11 h., en una página privada de la agencia Reuters, se realiza el cálculo del euríbor. Allí tienen acceso los bancos para poder corregir sus contribuciones si fuera necesario.
A las 11 en punto (CET), la agencia calcula de nuevo el valor del euríbor diario después de las posibles modificaciones. Elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de todos los tipos de interés registrados, de esta forma se ajusta la muestra a los valores centrales y se minimiza el impacto de los datos atípicos. A partir de aquí, realiza una media aritmética del resto y el resultado se redondea en un número con tres decimales, lo que resulta ser el euríbor que posteriormente se publica.
Una vez hecho el cálculo, la agencia publica el valor del euríbor en las páginas 248 y 249 de su sistema Telerate, que está disponible para los subscriptores y las agencias de información. También se publica el proceso de cálculo, para conservar la transparencia de todo el proceso.
¿Cómo afectará el euríbor a las hipotecas en febrero de 2019?
Imaginemos que hemos contratado una hipoteca con un capital inicial de 100.000 euros, un plazo de 25 años y un interés variable de euríbor más 1%. Si tenemos la revisión de la cuota en este mes de febrero, el importe de las mensualidades sería el siguiente con el actual euríbor:
En una hipoteca con revisión semestral: la cuota mensual pasará de 368,78 a 371,64 euros. Por lo que supondrá una subida de 2,86 euros al mes y de 17,16 euros al semestre.
En una hipoteca con revisión anual: la cuota mensual pasará de 368,38 a 371,64 euros. Por lo que supondrá una subida de 3,26 euros al mes y de 39,12 euros al año.
* Hay que tener en cuenta que el ahorro exacto dependerá de las condiciones de cada hipoteca.
Hipotecas y euríbor: ¿están relacionados?
El coste de una hipoteca variable depende, en gran parte, del valor del euríbor actual, ya que aproximadamente el 90% de las hipotecas están referenciadas al euríbor a 12 meses.
Por lo tanto, la relación que mantienen las hipotecas y el euríbor es realmente estrecha: cuando el valor del euríbor crece en el momento de hacer la revisión, el interés de una hipoteca referenciada a este índice también subirá, así que las cuotas mensuales sucesivas se encarecerán. En cambio, cuando la cotización del euríbor descienda, el tipo aplicado se reducirá, por lo que las mensualidades siguientes serán más baratas. Sin embargo, hay que decir que las cuotas no cambian tras cada bajada o subida de los índices de referencia, pues la revisión no se efectúa todos los meses.
En el mismo contrato de la hipoteca se indica cuál será la periodicidad de la revisión del interés (semestral o anual, en la mayoría de los casos). De este modo, en la fecha estipulada el banco tomará el último valor medio mensual que haya registrado el euríbor a 12 meses y recalculará el importe de las cuotas del préstamo. Normalmente, si la revisión se produce en enero, la cotización del euríbor que use el banco será la del mes de noviembre o diciembre, esto es, del mes o de los dos meses anteriores a la actualización.
Pero esta relación entre las hipotecas y el euríbor no se da en los préstamos hipotecarios fijos, dado que estos no tienen un interés ligado a un índice de referencia. Asimismo, el euríbor tampoco tiene ningún efecto en el tramo inicial fijo de las hipotecas mixtas. De todas maneras, hay que decir que la reducción de los tipos variables ha provocado, indirectamente, que el precio de las hipotecas a interés fijo se haya abaratado durante los últimos años. Gracias a esta rebaja, ahora podemos encontrar hipotecas fijas a menos del 2%, algo impensable hace una década.
Euríbor y cláusula suelo hipotecaria
Si formalizamos la contratación de una hipoteca variable hace unos años (sobre todo a partir de 2009), es probable que en la escritura figure una cláusula suelo. El funcionamiento del denominado suelo hipotecario es muy fácil de entender: es un interés mínimo que se aplica cuando la suma del diferencial más el euríbor sitúa el tipo aplicado por debajo de la cifra establecida. Por norma general, en esta cláusula también se estipula un techo, que es el interés máximo que se aplicaría en el caso contrario.
Antes de la crisis, los diferenciales de las hipotecas variables eran mucho más reducidos que los de ahora (se situaban en torno al 0,5%), ya que el euríbor cotizaba muy alto. En aquel momento, la suma del diferencial más el índice podía arrojar perfectamente un interés de más del 4% o del 5%. Sin embargo, cuando el euríbor empezó a desplomarse a partir de 2009, a muchas de estas hipotecas no se les abarató la cuota, ya que tenían una cláusula suelo que establecía un interés mínimo a aplicar de entre el 2,5% y el 3,5% en la mayoría de los casos.
El problema con el suelo hipotecario no fue tanto su existencia en sí, como el hecho de no comunicar a sus clientes la existencia de una limitación al interés, a favor del banco. Esto es lo que se conoce como falta de transparencia y es un motivo por el que podemos exigir la devolución de lo pagado de más.
Para todos aquellos que tengan euríbor en su hipoteca y sospechen que también han sido víctimas de una cláusula suelo HelpMyCash ha desarrollado una herramienta gratuita que permite calcular la devolución a la que podemos aspirar.
Calculadora disponible próximamente.
Consejos para conseguir las mejores hipotecas
Una hipoteca barata no solo debe tener un diferencial reducido. Si no queremos pagar más de la cuenta por nuestro préstamo, tenemos que buscar un producto que, además de contar con un interés atractivo, tenga pocos gastos adicionales. Veamos cuáles son los requisitos que debe reunir toda buena hipoteca:
Interés hipotecario: si la hipoteca que queremos firmar es a tipo variable, es recomendable que esté referenciada al euríbor y no a otros índices de referencia alternativos como el IRPH o el líbor de otras divisas (del yen o del franco suizo, por ejemplo). Podemos considerar como una buena opción cualquier crédito hipotecario que tenga un interés de menos de euríbor más 1,20%, siempre que tenga pocos requisitos de vinculación. En cambio, si preferimos contratar una hipoteca fija, el interés no debería ser de más del 2,5%. Finalmente, respecto a las hipotecas mixtas, lo cierto es que son una opción poco aconsejable hoy en día, ya que su fijo inicial nos impediría aprovecharnos de la baja cotización del euríbor actual.
Productos vinculados: un factor a tener en cuenta para conseguir una buena hipoteca, es no vincularnos en exceso con la entidad bancaria. Los seguros, de vida, hogar, etc., pueden rebajar el interés del préstamo hipotecario, pero a cambio pueden atarnos demasiado a la entidad e incrementar los costes, ya que estos seguros suelen tener un precio más elevado que los que podrían alcanzar en el mercado. Incluso en algunas ocasiones, las entidades nos exigen contratar seguros PUF (Prima Única Financiada), cuya coste se financia con el capital destinado a la hipoteca, por lo que pagamos más intereses.
Comisiones: es imprescindible negociar bien este apartado, puesto que la hipoteca ideal es aquella que no cobra comisiones. Actualmente existen en el mercado hipotecario, préstamos hipotecarios que están totalmente libre de comisiones.
Si ya has contratado una hipoteca y esta está referenciada al IRPH, en el siguiente vídeo te explicamos cómo puedes pasarte al euríbor:
Valores máximos y mínimos del euríbor
Al observar atentamente la evolución del euríbor desde su entrada en vigor hasta el día de hoy, llaman la atención las fluctuaciones, tanto al alza como a la baja, que ha sufrido este índice durante su historia. El motivo de esta volatilidad es que esta tasa depende mucho de la marcha de la economía europea, que era muy fuerte durante los primeros años del milenio y que se encuentra en recesión desde hace una década. Asimismo, los estímulos que el Banco Central Europeo lleva aplicado desde 2015 para reconducir la situación también han influido mucho en la cotización de este índice. Veamos cuáles han sido sus registros mínimos y máximos:
El máximo valor se alcanzó en julio de 2008, con un 5,39%
El valor mínimo es el del euríbor actual con su cotización de -0,191% en los meses de febrero y marzo de 2018.
El euríbor cotizó por primera vez en su historia en negativo en febrero de 2016, concretamente al -0,008%, por lo que ya son 10 meses los que el índice cotiza en negativo.
El euríbor hoy se encuentra en mínimos históricos. Como vemos en el gráfico situado en la parte superior de la página, este índice no ha dejado de descender desde el mes de junio de 2015, salvo en unos pocos meses. Empezó a pisar terreno negativo en febrero de 2016 y desde entonces ha ido marcando récords negativos en prácticamente cada nuevo registro hasta cerrar el pasado 2017 en el -0,19%. Sin embargo, parece que esta tendencia no se mantendrá hasta más allá de este curso, pues los analistas creen que en 2019 empezará a cotizar en valores positivos.
Previsión del euríbor actual
Muchos de los que tienen contratada una hipoteca variable (o que se plantean firmar uno de estos productos) se preguntan hasta cuándo se mantendrá el actual escenario de tipos bajos y si podrán ahorrar durante mucho más tiempo gracias al euríbor en negativo. De momento, parece que el euríbor seguirá bajo cero hasta finales de este año, tal y como defienden los departamentos de análisis de Bankinter y de la Asociación Hipotecaria Española. Ambas entidades consideran que este índice no sufrirá una subida considerable hasta que el BCE no retire los incentivos que implementó en 2015 para apuntalar la recuperación económica europea.
En concreto, desde la AHE apuntan a dos razones que explican su previsión. Por un lado, los bajos tipos aplicados por el Banco Central Europeo, que están ahora al 0% y no subirán a corto plazo. Por el otro, que el euríbor hipotecario cotiza en tasas negativas. En consecuencia, se considera que al euríbor actual todavía le queda mucho recorrido para volver a valores por encima del 1%, así que los clientes con hipotecas referenciadas al euríbor actual podrán seguir disfrutando de una cuota barata durante un tiempo.
¿Qué hacen los bancos frente a un euríbor en negativo?
El euríbor suma ya más de dos años cotizando en valores negativos, por lo que muchas entidades, para curarse en salud, ahora incluyen la llamada cláusula cero en los contratos de sus nuevas hipotecas variables. Así, si los índices sufrieran un nuevo desplome y eso situara el interés de los préstamos por debajo del 0%, el tipo aplicado sería del 0%, por lo que no tendrían que pagarle intereses al cliente. Sin embargo, es muy poco probable que este escenario se acabe dando, pues el euríbor debería caer a menos del -1% para que esta cláusula se aplicara (el diferencial medio actual es de en torno al 1%).
Otra medida que ha tomado la banca para recuperarse de la caída del euríbor ha sido apostar claramente por las hipotecas a tipo fijo. Desde el año 2016, la oferta de estos productos ha experimentado un incremento importante y se han mejorado mucho sus condiciones de financiación para seducir a los clientes que valoran especialmente la estabilidad. Asimismo, diversas entidades proponen a los actuales hipotecados a tipo variable al euríbor que se pasen al interés fijo, una operación que saldrá aún más barata en cuanto se promulgue la reforma de la ley hipotecaria.
El escándalo de la manipulación del euríbor actual
En 2013, el vicepresidente de la Comisión Europea y responsable de Competencia, Joaquín Almunia, anunciaba una multa récord en la historia de Europa: 1.300 millones de euros a pagar entre 5 bancos internacionales por la manipulación del euríbor.
Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, Société Général, JPMorgan, Citigroup y RPMartin (broker) fueron condenados por haberse organizado para alterar las cifras que comunicaban a la entidad encargada de desarrollar el euríbor. También participaron en el escándalo UBS y Barklays, pero se les eximió de pagar multa alguna al ser los que destaparon la práctica irregular.
A finales de octubre de 2016 apareció una sentencia del juzgado de lo mercantil nº 1 de Sevilla en el que la juez instructora del caso puntualizó que si bien el motivo principal de la demanda no daba lugar a un fallo favorable al cliente (un tema de vinculación de hipoteca), este sí podría tener compensación por el incremento en el precio que su hipoteca (referenciada a euríbor) podría haber tenido entre 2005 y 2008.
Se trata de una sentencia de gran relevancia, ya que es la primera vez que una sentencia establece que los hipotecados pudieron experimentar perjuicios por la alteración del euríbor actual.
Recientemente, desde el periódico Financial Times se ha asegurado que los ocho bancos implicados en el escándalo se pueden enfrentar a una multa de hasta 2.000 millones de euros tras concluirse la investigación sobre la manipulación del euríbor, que ha durado hasta cuatro años. El rotativo asegura que a principios del año que viene se conocerá cuál será el monto total de la sanción impuesta por la Comisión Europea.
Euríbor Plus, ¿sustituto del euríbor?
Las autoridades europeas están buscando un sustituto al euríbor actual. ¿Los motivos? Principalmente tres: la creación fallida del IRS (Interest Rate Swap) como índice alternativo hace ya algunos años, la manipulación a la que ha sido sometida el euríbor por parte de algunos de los principales bancos internacionales hace unos años y la necesidad de un índice de referencia estable que no sea tan volátil, para beneficiar tanto a bancos como hipotecados.
En este escenario, el supervisor europeo estaría trabajando en la creación de un índice llamado euríbor Plus. En realidad no sería un índice hipotecario nuevo, sino una fórmula diferente de obtener la tasa del euríbor actual. El euríbor plus solo tendría en cuenta los tipos de referencia de las transacciones efectivamente realizadas. Pero no solo se contemplarían las transacciones entre bancos, también las de grandes empresas, instituciones financieras, pymes o fondos de pensiones, entre otros.
Ahora, la gran pregunta es la siguiente: ¿el euríbor plus encarecerá las hipoteca?Todo apunta a que más que un encarecimiento, el euríbor dejará de cotizar en negativo, aunque nadie puede asegurarlo todavía. Mientras se debate sobre el nuevo índice, el Banco de España ha decidido elevar la vigilancia sobre las entidades participantes en el panel europeo de elaboración del euríbor. En concreto, el supervisor bancario ha comunicado a las entidades españolas participantes en el panel europeo -Santander, BBVA, CaixaBank y CecaBank- que revisen y extremen el control de sus procedimientos internos y que dicho proceso formará parte del proceso de inspección del Banco de España. De esta forma, se quiere evitar una supuesta manipulación del índice.
El Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI) afirmó en un primer momento que el euríbor plus estaría preparado para el mes de julio de 2016, pero posteriormente aplazó esa fecha de lanzamiento hasta finales de 2018. Tras problemas en la elaboración del nuevo método de cálculo, la entrada en vigor del euríbor plus se volvió a posponer para 2018, sin concretar un día exacto. Desde entonces no se han recibido noticias nuevas, por lo que parece que habrá que esperar un tiempo más para ver nacer la nueva versión de este índice.
Para completar la información, puedes descargar gratuitamente la siguiente guía y conocer todos los detalles sobre el euríbor plus, la nueva versión del índice hipotecario más usado en nuestro país.
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El euríbor plus es (o mejor dicho, será) la nueva versión del euríbor, el principal índice hipotecario de nuestro país. Dada la amplia difusión de este índice de referencia en las hipotecas de nuestro país, este cambio es visto por algunos como arriesgado, mientras puede suponer un alivio para otros.
Esta breve y sencilla guía esta creada para despejar todas las dudas que podamos tener sobre:
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FAQ - ¿Cómo te puede ayudar esta página sobre el euríbor?
Por las dudas que puedan surgirnos sobre la cotización del euríbor o porque no comprendemos qué incidencia tiene sobre la hipoteca, esta página nos permitirá resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:
1.- ¿Qué es el euríbor de una hipoteca?
El euríbor (Europe Interbank Offered Rate) es el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas concedidas en España. Su valor es la media aproximada del precio al que los principales bancos del continente se prestan dinero entre sí. En nuestro país, las entidades que facilitan sus datos para el cálculo del euríbor son Caixabank, Banco Santander, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) y Cecabank (un banco mayorista). Cada día se publica el valor del euríbor y la media mensual de todos ellos es el euríbor que se usa para calcular el interés de las hipotecas.
2.- ¿Por qué el euríbor está en negativo?
El euríbor a 12 meses, en su tasa mensual, es la media del valor al que se prestan dinero los principales bancos europeos. Por tanto, si el euríbor es la media estimada de los intereses que se cobran los bancos por financiarse, y esta media es negativa, lo que ocurre es que los bancos en vez de cobrar intereses por financiarse, se están pagando por prestarse dinero, ya que les sale más a cuenta que depositar sus activos en el Banco Central Europeo, dónde les cobrarán un interés del 0,4%. El BCE ha bajado los tipos de interés (primero al 0,05% y después al 0,00%) y penaliza a los bancos por guardar su dinero en vez de prestarlo.
3.- ¿El euríbor se aplica a todas las hipotecas?
No. El euríbor actual, igual que cualquier otro índice de referencia, se aplica solamente sobre las hipotecas a tipo variable y sobre los préstamos hipotecarios mixtos que incluyen un período con un interés variable.
Por tanto, el interés de las hipotecas a tipo fijo no depende ni del euríbor ni de cualquier otro índice de referencia. Hace unos años, alrededor del 90% de las hipotecas que se contrataban en España eran a tipo variable, pero desde que este índice cotiza en negativo, el precio de las fijas ha bajado significativamente. Esto ha provocado que la firma de hipotecas a tipo fijo haya crecido de un modo espectacular, hasta suponer actualmente en torno del 40% de las nuevas contrataciones.
4.- ¿Cuál es la previsión del euríbor? ¿Seguirá en mínimos?
El euríbor a 12 meses lleva mucho tiempo en descenso, marcando cada mes una nueva cifra mínima. Sin embargo, determinar hasta cuánto se mantendrá en mínimos históricos, e incluso en negativo, es complicado. Pero todo apunta a que el euríbor actual no se disparará de forma automática, por lo que las hipotecas a euríbor seguirán pagando una cuota baja. Las principales razones son que el Banco Central Europeo mantiene su política de tipos mínimos al 0% y, además, los bancos promocionan sus ofertas a tipo fijo y mixto, porque saben que probablemente el euríbor no vaya a subir en un año, como mínimo.
Las últimas estimaciones del BCE es que los tipos de interés seguirán al 0% e incluso en negativo hasta 2020.
5.- ¿Qué efecto tiene el euríbor en las hipotecas?
El euríbor es el índice más usado para calcular el interés de las hipotecas a tipo variable; en concreto, más del 90% de estos préstamos lo incorpora como referencia principal. El interés de estos productos se determina tras sumar el valor del euríbor actual más el denominado diferencial, una cifra fija acorada entre el cliente y el banco. Por lo tanto, dependiendo de las fluctuaciones de este índice, el tipo aplicado puede ser menor o mayor: cuando el euríbor baje, el interés será más reducido, mientras que cuando suba, será más alto.
6.- ¿Cuál ha sido la cotización máxima y mínima del euríbor?
El euríbor a 12 meses alcanzó su valor máximo en el mes de julio de 2008, cuando cotizó al 5,39%. Sin embargo, a partir del año 2009, este índice de referencia empezó a desplomarse sin descanso hasta entrar en el terreno negativo en el mes de febrero de 2016. Desde entonces, el valor más reducido que ha alcanzado es el que registró en febrero de 2018: un -0,191%.
El euríbor cotizó en negativo por primera vez en su historia en febrero de 2016 y ya encadena 23 meses consecutivos en negativo. Los expertos auguran que a lo largo de los próximos dos años el euríbor, continuará registrando valores por debajo de cero. Además, los últimos informes del BCE estiman que los tipos de interés continuarán a cero en negativo al menos 5 años más.
7.- ¿Qué es el euríbor plus?
Aunque reciba esta denominación, el euríbor plus no será un nuevo índice de referencia, sino una fórmula distinta para determinar el valor del euríbor actual. Con este método nuevo, las autoridades europeas esperan que este índice sea más estable y fiable, pues para calcularlo se utilizarán los datos de más entidades y no se efectuarán estimaciones como hasta ahora. La metodología tenía que entrar en vigor a principios de 2017, pero tras varias pruebas fallidas, su lanzamiento se ha pospuesto sin concretar una fecha fija.
8.- ¿El euríbor plus encarecerá las hipotecas?
Todavía no hay confirmación de la cotización que registrará el euríbor plus en su salida al mercado, pero al contar con entidades pequeñas, que aportarán datos para crear la muestra, es previsible que el índice cotizará más alto que ahora, y supuestamente en positivo. De ser así, los hipotecados referenciados al euríbor verán como la cuota de su hipoteca se encarece. Pero tampoco será una subida elevada, puesto que desde el EMMI aseguran que no sacarán adelante un índice que pueda desestabilizar el mercado.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es aportar los últimos valores mensuales del índice más empleado en las hipotecas españolas, el euríbor a 12 meses, así como datos históricos, últimas novedades y simulaciones de cómo afectarán a las cuotas de la hipoteca cada una de sus variaciones.
Metodología: mediante la investigación online conseguimos la información referente al índice hipotecario. Además de forma mensual actualizamos su valor de cotización y su efecto en las hipotecas.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
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Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:
Buenas! Os comento un poco. Mi pareja y yo hemos solicitado una hipoteca conjunta. Hasta el momento todo correcto. Ambos tenemos más de 15 años de antigüedad en nuestros trabajos. Y nóminas de 1500€. El caso es que esta todo ok. Tasaciones y demás. Pero ahora nos han pedido los extractos bancarios. Y lo que yo hago cuando cobro mi nomina es sacar la mayor parte de esta misma. Y guardarlo en casa. Por lo que alguna q otra vez la cuenta se ha quedado al descubierto hasta el 27 que me han vuelto a ingresar la nomina. Pero no hay deuda ninguna. Puede afectar a la hora de que me concedan o no la hipoteca?
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Julio Martínez hace 2 días
HelpMyCash
Hola, Mery.
Tal como me describes tu caso, consideramos que es un punto negativo de cara a la entidad bancaria. Habrá que esperar acontecimientos, pero ya te avanzamos de que hay posibilidades de que rechacen tu petición.
Hola, vivo fuera, y quiero comprar un piso en espana, pero bueno ! los bancos me dan solo el 60% del precio ! el piso està en la playa al rededor de Valencia. es posible beneficiarce de un CROWDLENDING a cambio de vacaciones segun aportacion al proyecto ?! o si alguien puede proponer otra solucion por favor ! gracias a todos
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Miquel Riera hace 2 días
HelpMyCash
Hola, Hassan Lachhab Ahayzoun.
En primer lugar, hay que decir que es normal que los bancos de aquí no quieran financiarte más del 60%. Cuando la hipoteca es para una segunda vivienda, la entidad se arriesga más, pues es más probable que el titular deje de pagar las cuotas si tiene problemas económicos (más aún si vive fuera del país). Por ello, suelen prestar menos dinero y ofrecer un plazo de reembolso algo más corto.
En cuanto a tu cuestión, creemos que nos preguntas por el crowdfunding de recompensa, pues el crowdlending consiste en la financiación participativa mediante préstamos. Lo cierto es que sí puedes colgar tu proyecto en una de estas plataformas y pedir el dinero que necesitas a cambio de ofrecer vacaciones, pero que los usuarios te lo den o no dependerá muchísimo de lo atractivo que resulte el proyecto.
En cuanto a las alternativas, puedes intentar ofrecer garantías adicionales para que el banco financie más del 60% (avalistas, por ejemplo), aunque al vivir fuera de España, puede que no te las acepten si pones como cotitular o avalista a una persona que también viva en el extranjero. Otra alternativa podría ser pedir un crédito para cubrir la parte que necesites, pero es algo muy poco recomendable por el sobreendeudamiento que implica.
Quiero saber si se puede solicitar capital a la vez que se mejoran las condiciones iniciales de la hipoteca, por ejemplo 40000€ y comenzar la nueva etapa con una deuda de 120000€. Tengo un hipoteca con CaixaBank concedida con 176000€, me quedan 75000€ pendientes, quiero mejorar las condiciones y solicitar capital, subrogación o novacion? Se pueden solicitar ambas cosas a la vez? Gracias
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Julio Martínez hace 4 días
HelpMyCash
Hola, Nico.
Lo primero que puedes hacer es una novación de hipotecacon tu actual entidad. Si el banco no accede en un primer momento, puedes consultar con otro banco para hacer una subrogación de hipoteca. Aunque debes saber que, en caso de que la nueva entidad bancaria acepte tu propuesta, tu actual banco podría hacer una contraoferta que si igual o mejora al resto de las ofertas, tendrías que quedarte. Además, debes saber que si consigues mayor liquidez, implicaría que tuvieras que ampliar durante más años las obligaciones de pago.
Por otra parte, si puedes hacer una novación, tendrías que tener un dinero extra para afrontar los honorarios de la notaría (entre el 0,2% y el 0,5% sobre el capital pendiente del préstamo hipotecario), el IAJD (depende de la comunidad autónoma donde vivas), los gastos del registro (250 euros aproximadamente), los costes de la gestoría (unos 250 euros) y la tasación por la ampliación de capital (puede superar los 300 euros).
Por otro lado, debes ver en tu contrato si hay una comisión por novación que puede rondar el 1% del capital pendiente de la hipoteca.
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