Euríbor actual - Últimos valores y evolución histórica
El euríbor actual, el índice hipotecario al que están referenciadas más del 90 % de las hipotecas variables en España, cierra agosto en valores negativos por decimoctavo mes consecutivo al -0,156 %. Esta cotización media mensual se sitúa dos milésimas por debajo del valor medio de julio y prácticamente una décima por encima del valor de agosto de 2016. Por tanto, los hipotecados con revisión en septiembre de 2017 verán cómo su cuota vuelve a reducirse.
Euríbor agosto 2017: -0.156%
Tabla de evolución euríbor
| 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Enero | 4.500% | 2.620% | 1.230% | 1.550% | 1.837% | 0.575% | 0.562% | 0.298% | 0.042% | -0.095% |
| Febrero | 4.350% | 2.140% | 1.230% | 1.714% | 1.680% | 0.594% | 0.549% | 0.255% | -0.008% | -0.106% |
| Marzo | 4.590% | 1.910% | 1.220% | 1.924% | 1.499% | 0.545% | 0.577% | 0.212% | -0.012% | -0.110% |
| Abril | 4.820% | 1.780% | 1.230% | 2.086% | 1.368% | 0.528% | 0.604% | 0.182% | -0.010% | -0.119% |
| Mayo | 4.990% | 1.640% | 1.250% | 2.150% | 1.266% | 0.484% | 0.592% | 0.165% | -0.013% | -0.127% |
| Junio | 5.360% | 1.610% | 1.280% | 2.144% | 1.219% | 0.507% | 0.513% | 0.163% | -0.028% | -0.149% |
| Julio | 5.390% | 1.410% | 1.370% | 2.183% | 1.061% | 0.525% | 0.487% | 0.167% | -0.056% | -0.154% |
| Agosto | 5.320% | 1.330% | 1.420% | 2.097% | 0.880% | 0.542% | 0.469% | 0.161% | -0.048% | -0.156% |
| Septiembre | 5.380% | 1.260% | 1.420% | 2.067% | 0.740% | 0.543% | 0.362% | 0.154% | -0.057% | |
| Octubre | 5.250% | 1.240% | 1.490% | 2.110% | 0.650% | 0.541% | 0.338% | 0.128% | -0.069% | |
| Noviembre | 4.350% | 1.230% | 1.540% | 2.044% | 0.588% | 0.506% | 0.335% | 0.079% | -0.074% | |
| Diciembre | 3.450% | 1.240% | 1.520% | 2.004% | 0.549% | 0.543% | 0.329% | 0.059% | -0.080% |
¿Qué es el euríbor?
El euríbor a 12 meses es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables vigentes contratadas en España desde su entrada en vigor en el año 2000. Como su propio nombre nos indica (European Interbank Offered Rate), el euríbor solo se aplica en Europa y se calcula en base a los intereses que aplican a sus operaciones los principales bancos del continente. Podríamos decir, por lo tanto, que el euríbor es la media del interés estimado al que estas entidades se prestan dinero unas a otras.
El euríbor actual es un índice que fluctúa cada día y, por lo tanto, tiene un valor diferente en tasa diaria. Sin embargo, lo que se acaba aplicando al interés de las hipotecas variables es la media de toda su cotización mensual. Por lo tanto, podríamos decir que el euríbor representa la media mensual de los tipos de interés diarios a los que se prestan dinero los bancos europeos con mayor volumen de negocio.
Si quieres calcular cuál sería el posible coste de las cuotas de una hipoteca variable antes de contratarla, puedes hacer números con el simulador que te ofrecemos desde HelpMyCash.com. Eso sí, como es imposible saber cuál será la cotización del euríbor a 12 meses durante todo el plazo del préstamo, es recomendable que el interés que introduzcas incluya un valor medio del euríbor (entre el 2 % y el 3 %), ya que es muy difícil que el euríbor se mantenga en estos valores tan bajos durante mucho tiempo.
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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.
Hipotecas más baratas con euríbor en negativo
Actualmente, el euríbor a 12 meses cotiza en su mínimo histórico tras sumar ya más de cuatro años registrando valores por debajo del 1 % y prácticamente un año en números negativos. Por ello, se considera que nos encontramos en el mejor momento para contratar una hipoteca a tipo variable, pues sus cuotas serían realmente reducidas. Si estamos interesados en firmar uno de estos productos, a continuación mostramos una selección de las hipotecas variables más atractivas que podemos encontrar dentro del mercado:
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En cambio, si preferimos pagar una hipoteca cuya cuota sea siempre la misma, las hipotecas a tipo fijo pueden ser una opción más adecuada. El interés de estos productos no está referenciado a ninguna clase de índice, por lo que el valor del euríbor no influirá sobre el coste de las mensualidades, que se mantendrán sin cambios durante toda la vida del producto. Actualmente, estas son las mejores hipotecas a interés fijo que podemos encontrar dentro del mercado financiero.
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Plazo: 20 años
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Cuota: 517,81€
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¿Cómo se calcula el valor del euríbor actual?
El euríbor actual no es un tipo de interés único, puesto que se compone de un conjunto de valores que se diferencian entre ellos dependiendo del plazo al que los bancos más importantes se prestan dinero. Por tanto, podemos hablar del euríbor diario, a una semana, a un mes, a tres meses, a 12 meses... El más conocido es este último, el euríbor a 12 meses, ya que es al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables de particulares.
El cálculo y la publicación del valor de este índice se
realiza todos los días laborables. Veamos cuál es el
proceso para calcular su valor diario
:
- Cada día se solicita a los bancos más importantes de Europa que envíen sus tipos de interés actuales antes de las 10:45 h. de la mañana. Entre esa hora y las 11 h., en una página privada de la agencia Reuters, se realiza el cálculo del euríbor. Allí tienen acceso los bancos para poder corregir sus contribuciones si fuera necesario.
- A las 11 en punto (CET), la agencia calcula de nuevo el valor del euríbor diario después de las posibles modificaciones. Elimina el 15 % más alto y el 15 % más bajo de todos los tipos de interés registrados, de esta forma se ajusta la muestra a los valores centrales y se minimiza el impacto de los datos atípicos. A partir de aquí, realiza una media aritmética del resto y el resultado se redondea en un número con tres decimales, lo que resulta ser el euríbor que posteriormente se publica.
- Una vez hecho el cálculo, la agencia publica el valor del euríbor en las páginas 248 y 249 de su sistema Telerate, que está disponible para los subscriptores y las agencias de información. También se publica el proceso de cálculo, para conservar la transparencia de todo el proceso.
¿Cómo afectará el euríbor a las hipotecas en septiembre de 2017?
Si tomamos como referencia un caso de una hipoteca de 100.000 euros, a un plazo de 25 años, con un tipo de interés de euríbor + 1 % que tenga revisión del índice durante el mes de septiembre, la cotización del euríbor actual le reportará las siguientes cuotas:
- En una hipoteca con revisión semestral: la cuota mensual pasará de 372,09 a 369,85 euros. Por lo que supondrá un ahorro mensual de 2,24 euros y de 13,44 euros al semestre.
- En una hipoteca con revisión anual: la cuota mensual pasará de 374,7 a 369,85 euros. Por lo que supondrá un ahorro mensual de 4,85 euros y de 58,2 euros al año.
Hipotecas y euríbor: ¿están relacionados?
El coste de una hipoteca variable depende, en gran parte, del valor del euríbor actual, ya que aproximadamente el 90 % de las hipotecas están referenciadas al euríbor a 12 meses.
Por lo tanto, la relación que mantienen las hipotecas variables y el euríbor es realmente estrecha: si el valor del euríbor registra un aumento, el interés de una hipoteca referenciada a este índice también se incrementará, así que las cuotas mensuales a pagar se encarecerán. En cambio, si la cotización del euríbor desciende, el interés se reducirá, por lo que las mensualidades se abaratarán. Sin embargo, este cambio no se produce todos los meses, sino tras la revisión del préstamo hipotecario. En consecuencia, la cuota no cambia con cada bajada o subida de este índice de referencia.
Al firmar una hipoteca se establece si la revisión del interés se hará de forma semestral o anual, de forma que cada 6 o 12 meses el banco revisa la cuota de la hipoteca y aplica el último valor medio mensual del euríbor a 12 meses. En general, si la revisión es en mayo, el banco suele coger la cotización media del euríbor de abril o marzo, es decir, de uno o dos meses anteriores a la revisión.
Sin embargo, la relación entre hipotecas y euríbor no se da cuando hablamos de préstamos hipotecarios fijos, ya que no se basan en ningún índice de referencia (puesto que cada banco ofrece un interés diferente). El euríbor tampoco tiene efecto en las hipotecas mixtas cuando nos encontramos en el primer tramo inicial a interés fijo. Sin embargo, a consecuencia de esta racha tan prolongada de tipos tan bajos, las hipotecas a interés fijo están viviendo el momento más dulce en la historia de nuestro país, ya que por primera vez es posible contratar hipotecas a tipo fijo por debajo del 2 %, cuando hasta hace a penas un año era muy complicado contratar una fija con un interés inferior al 5 %.
Euríbor y cláusula suelo hipotecaria
Si firmamos una hipoteca variable hace varios años (es decir, un préstamo hipotecario con un interés compuesto por un diferencial más el valor de un índice de referencia), es probable que en la escritura aparezca la llamada cláusula suelo. El funcionamiento del suelo hipotecario es muy fácil de entender: con esta cláusula se limita el interés mínimo que nos aplicará el banco cuando la suma del diferencial y del euríbor se sitúe por debajo del tope establecido.
Antes de estallar la crisis, las hipotecas variables tenían diferenciales muy bajos comparados con los actuales (euríbor + 0,5 %, por ejemplo), ya que el euríbor cotizaba muy alto. De hecho, en ese momento, la suma del diferencial más el índice arrojaba un interés que podía superar perfectamente el 4 %. No obstante, cuando el euríbor empezó a descender en 2009, a muchas de estas hipotecas no se les rebajó la cuota, ya que en muchos casos incluían una cláusula suelo que establecía un interés medio mínimo del 3,5 %.
El problema con el suelo hipotecario no fue tanto su existencia en sí, como el hecho de no comunicar a sus clientes la existencia de una limitación al interés, a favor del banco. Esto es lo que se conoce como falta de transparencia y es un motivo por el que podemos exigir la devolución de lo pagado de más.
Para todos aquellos que tengan euríbor en su hipoteca y sospechen que también han sido víctimas de una cláusula suelo HelpMyCash ha desarrollado una herramienta gratuita que permite calcular la devolución a la que podemos aspirar.
CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?
La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.
Efecto del euríbor en las hipotecas
La relación entre hipotecas y euríbor es directa cuando hablamos de préstamos hipotecarios variables, pues el euríbor es el índice de referencia que marca cuál es el interés de esos productos. Dicho de otro modo, en las hipotecas variables a euríbor, cuando sube su valor, la cuota se encarece automáticamente y cuando el euríbor desciende, también lo hace el importe de las cuotas. El motivo es que el interés de las hipotecas referenciadas al euríbor a 12 meses es la suma de la media mensual del índice más el diferencial que pactan cliente y entidad. El valor resultante es el que se aplica para calcular la nueva mensualidad cada seis o cada doce meses, dependiendo de si la hipoteca tiene revisión semestral o anual. También existen otros plazos de revisión, como a tres meses, pero son menos comunes.
De esta forma, el valor del euríbor se adapta a las distintas situaciones del mercado. Por ejemplo, en tiempos de crisis el euríbor suele estar bajo y, en consecuencia, las cuotas descienden. Actualmente se da esta situación, ya que el Banco Centra Europeo mantiene su política de tipos al 0,0 % y como consecuencia el euríbor cotiza en mínimos.
Antes de la crisis sucedía lo contrario a lo que está ocurriendo ahora, ya que el euríbor estaba en valores más altos, próximos al 2 % y, sin embargo, los diferenciales eran más bajos, al 0,50 % y algunos al 0,25 %. Por lo tanto, aunque los diferenciales de las hipotecas nos parezcan ahora muy bajos, no han llegado a los niveles de antes de la crisis.
Consejos para conseguir las mejores hipotecas
Para que una hipoteca tenga un buen precio no basta con que su diferencial sea reducido. Si queremos conseguir una hipoteca realmente barata, además de buscar un producto con un interés bajo también tenemos que fijarnos en si el préstamo incluye comisiones (lo ideal sería que no tuviera ninguna) y en los requisitos de vinculación, pues son dos factores que pueden encarecer significativamente el precio final de las hipotecas:
- Interés hipotecario: si nos decantamos por una hipoteca variable, tenemos que firmar un producto cuyo interés esté referenciado al euríbor y evitar los otros índices de referencia, sobre todo si son otras divisas (yenes o francos suizos, por ejemplo). Cualquier préstamo hipotecario con un interés de menos de euríbor más 1,25 % puede ser una opción a tener en cuenta, siempre que su vinculación no sea excesiva. En cambio, si optamos por contratar una hipoteca fija, lo ideal sería que el interés no superara el 3 %. En cuanto a las hipotecas a tipo mixto, lo cierto es que actualmente no aportan demasiadas ventajas a los clientes, ya que el valor del euríbor actual es muy bajo y el tipo fijo de estos productos se aplica normalmente durante los primeros años, por lo que pagaríamos más que si firmáramos una hipoteca variable.
- Productos vinculados: un factor a tener en cuenta para conseguir una buena hipoteca, es no vincularnos en exceso con la entidad bancaria. Los seguros, de vida, hogar, etc., pueden rebajar el interés del préstamo hipotecario, pero a cambio pueden atarnos demasiado a la entidad e incrementar los costes, ya que estos seguros suelen tener un precio más elevado que los que podrían alcanzar en el mercado. Incluso en algunas ocasiones, las entidades nos exigen contratar seguros PUF (Prima Única Financiada), cuya coste se financia con el capital destinado a la hipoteca, por lo que pagamos más intereses.
- Comisiones: es imprescindible negociar bien este apartado, puesto que la hipoteca ideal es aquella que no cobra comisiones. Actualmente existen en el mercado hipotecario, préstamos hipotecarios que están totalmente libre de comisiones.
Si estamos en busca de una nueva hipoteca pero aún seguimos teniendo dudas sobre cómo encontrar la más barata del mercado o la que se ajuste más a nuestras necesidades, HelpMyCash.com ha elaborado la guía definitiva para conseguir el mejor préstamo hipotecario. El siguiente documento contiene las 25 preguntas más importantes que deberías hacerle al banco antes de firmar la hipoteca y así no se nos escape ninguna información.
CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO
Subidas y bajadas del euríbor: ¿qué efecto tienen?
Para entender cómo afecta a la cuota de la hipoteca el valor del euríbor, lo mejor es verlo con un ejemplo: pongamos que en enero del año 2000 firmamos una hipoteca con un capital inicial de 150.000 euros, con amortización a 30 años y un interés bajo a euríbor + 1 %:
- En septiembre de 2008, momento en que el euríbor cotizaba en su máximo, al 5,38 %, nuestra cuota era de 936,30 euros.
- En diciembre de 2016, aplicando el euríbor del mes anterior al -0,074 %, la cuota del hipoteca fue de 477,38 euros.
Como se demuestra con este sencillo ejemplo, la evolución del euríbor influye directamente en el importe de las cuotas mensuales de las hipotecas a tipo variable, ya que solo en ocho años, la diferencia a pagar en la hipoteca del ejemplo alcanza los 458,58 euros. Por esto, antes de firmar la hipoteca debemos calcular si podríamos pagar las mensualidades en el caso de que el euríbor se disparara como ocurrió hace algunos años. Para ello, tendríamos que valorar si podríamos hacer frente a la hipoteca si el euríbor se situara en torno al 3 %, su valor medio aproximado.
Sin embargo en las hipotecas a interés fijo el euríbor actual no tiene ningún efecto, ya que no se da la relación entre hipotecas y euríbor. Así que son una alternativa para los que no se quieren arriesgar a las fluctuaciones del índice.
Valores máximos y mínimos del euríbor
Analizando la evolución del euríbor, el valor más alto y más bajo al que ha cotizado el índice en toda su historia son los siguientes:
- El máximo valor se alcanzó en julio de 2008, con un 5,39 %
- El valor mínimo es el del euríbor actual con su cotización de -0,156 % en el mes de agosto de 2017.
- El euríbor cotizó por primera vez en su historia en negativo en febrero de 2016, concretamente al -0,008 %, por lo que ya son 10 meses los que el índice cotiza en negativo.
El euríbor hoy se encuentra en mínimos históricos. En julio del año 2015 acumuló un total de 15 meses de descensos, hasta que el mes siguiente, en julio, subió al 0,167 %, sin embargo en agosto de 2015 volvió a bajar al 0,161 % y en los meses siguientes prosigue su descenso, hasta febrero de 2016, que empezó a cotizar en negativo. En abril el euríbor subió unas décimas respecto al mes anterior, sin embargo, los meses siguientes ha seguido marcando récords de mínimos, siendo octubre el noveno mes que cotiza en negativo, y los expertos esperan que siga así todo el año.
Previsión del euríbor actual
Muchos clientes que ya están hipotecados y los que se están planteando contratar ahora una hipoteca se preguntan cuánto tiempo durará este “oasis” de intereses bajos que tanto dinero les ayuda a ahorrar cada mes, gracias al euríbor. La respuesta parece encaminada a que el euríbor se mantenga en tasas negativas durante meses ante la abundante liquidez en el mercado que ha insuflado el BCE para apuntalar la recuperación económica, según la AHE (Asociación Hipotecaria Española).
Por una parte, el Banco Central Europeo que bajó los tipos en septiembre de 2014 al 0,05 % y en marzo de 2016 los fijó al 0,00 % y sin previsión de subirlas a corto plazo. Por otra, como ya advirtieron muchos expertos, el euríbor hipotecario cotiza en tasas negativas. Todo esto hace pensar que al euríbor actual aun le queda mucho recorrido hasta volver a valores por encima del 1%. Por eso, todos los clientes con hipotecas variables referenciadas al euríbor actual seguirán disfrutando de una cuota rebajada tras cada revisión.
¿Qué hacen los bancos frente a un euríbor en negativo?
Como el euríbor ya lleva unos años cotizando a la baja, diversas entidades bancarias han decidido cubrirse las espaldas incluyendo la denominada "cláusula cero" en los contratos de sus nuevas hipotecas". De esta manera, si los índices bajaran tanto que el interés pasara a ser negativo, no tendrían que pagar dinero a sus clientes. Sin embargo, es muy difícil que se dé este escenario, ya que el euríbor tendría que caer aproximadamente hasta el -0,5 % (el diferencial medio más bajo al que se firmaron las hipotecas fue del 0,5 %).
Además, muchos bancos ven que les sale más rentable promocionar las hipotecas fijas que las variables. Por ello, son las que más potencian últimamente y se las ofrecen a los nuevos clientes. Además, a los que ya tienen contratada la hipoteca, les proponen cambiar de interés euríbor a uno fijo.
El escándalo de la manipulación del euríbor actual
En 2013, el vicepresidente de la Comisión Europea y responsable de Competencia, Joaquín Almunia, anunciaba una multa récord en la historia de Europa: 1.300 millones de euros a pagar entre 5 bancos internacionales por la manipulación del euríbor.
Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, Société Général, JPMorgan, Citigroup y RPMartin (broker) fueron condenados por haberse organizado para alterar las cifras que comunicaban a la entidad encargada de desarrollar el euríbor. También participaron en el escándalo UBS y Barklays, pero se les eximió de pagar multa alguna al ser los que destaparon la práctica irregular.
A finales de octubre de 2016 apareció una sentencia del juzgado de lo mercantil nº 1 de Sevilla en el que la juez instructora del caso puntualizó que si bien el motivo principal de la demanda no daba lugar a un fallo favorable al cliente (un tema de vinculación de hipoteca), este sí podría tener compensación por el incremento en el precio que su hipoteca (referenciada a euríbor) podría haber tenido entre 2005 y 2008.
Se trata de una sentencia de gran relevancia, ya que es la primera vez que una sentencia establece que los hipotecados pudieron experimentar perjuicios por la alteración del euríbor actual.
Euríbor Plus, ¿sustituto del euríbor?
Las autoridades europeas están buscando un
sustituto al euríbor actual. ¿Los motivos? Principalmente tres: la creación fallida del IRS (Interest Rate Swap) como índice alternativo hace ya algunos años, la manipulación a la que ha sido sometida el euríbor por parte de algunos de los principales bancos internacionales hace unos años y la necesidad de un índice de referencia estable que no sea tan volátil, para beneficiar tanto a bancos como hipotecados.
En este escenario, el supervisor europeo estaría trabajando en la creación de un
índice llamado euríbor Plus. En realidad no sería un índice hipotecario nuevo, sino una fórmula diferente de obtener la tasa del euríbor actual. El euríbor plus solo tendría en cuenta los tipos de referencia de las transacciones efectivamente realizadas. Pero no solo se contemplarían las transacciones entre bancos, también las de grandes empresas, instituciones financieras, pymes o fondos de pensiones, entre otros.
Ahora, la gran pregunta es la siguiente: ¿el euríbor plus encarecerá las hipoteca? Todo apunta a que más que un encarecimiento, el euríbor dejará de cotizar en negativo, aunque nadie puede asegurarlo todavía. Mientras se debate sobre el nuevo índice, el Banco de España ha decidido elevar la vigilancia sobre las entidades participantes en el panel europeo de elaboración del euríbor. En concreto, el supervisor bancario ha comunicado a las entidades españolas participantes en el panel europeo -Santander, BBVA, CaixaBank y CecaBank- que revisen y extremen el control de sus procedimientos internos y que dicho proceso formará parte del proceso de inspección del Banco de España. De esta forma, se quiere evitar una supuesta manipulación del índice.
Según el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) el euríbor plus iba a entrar en vigor en julio de 2016, aunque la fecha se ha aplazado hasta finales este año 2017. Lo que sí parece seguro es que la nueva fórmula de calcular el euríbor llegará en menos de un año, sin embargo, acumula ya más de dos años de retrasos.
Para completar la información, puedes descargar gratuitamente la siguiente guía y conocer todos los detalles sobre el euríbor plus, la nueva versión del índice hipotecario más usado en nuestro país.
¿QUÉ ES EL EURÍBOR PLUS Y CÓMO AFECTA A MI HIPOTECA?
FAQ - ¿Cómo te puede ayudar esta página sobre el euríbor?
Por las dudas que puedan surgirnos sobre la cotización del euríbor o porque no comprendemos qué incidencia tiene sobre la hipoteca, esta página nos permitirá resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:
1.- ¿Qué es el euríbor?
El euríbor (Europe Interbank Offered Rate) es un índice al que están referenciadas prácticamente el 90 % de las hipotecas españolas. Su valor es la media del precio al que están dispuestos a prestarse dinero los principales bancos de Europa. En nuestro país, las entidades que aportan sus datos para calcular el euríbor son CaixaBank, Banco Santander, BBVA y CecaBank. El euríbor cotiza diariamente y la media mensual es el valor del euríbor durante ese mes (euríbor a 12 meses), que es el que se aplicará a las hipotecas con revisión al mes siguiente.
2.- ¿Por qué el euríbor está en negativo?
El euríbor a 12 meses, en su tasa mensual, es la media del valor al que se prestan dinero los principales bancos europeos. Por tanto, si el euríbor es la media estimada de los intereses que se cobran los bancos por financiarse, y esta media es negativa, lo que ocurre es que los bancos en vez de cobrar intereses por financiarse, se están pagando por prestarse dinero, ya que les sale más a cuenta que depositar sus activos en el Banco Central Europeo, dónde les cobrarán un interés del 0,4 %. El BCE ha bajado los tipos de interés (primero al 0,05 % y después al 0,00 %) y penaliza a los bancos por guardar su dinero en vez de prestarlo.
3.- ¿Qué es el euríbor plus?
Aunque reciba este nombre, el euríbor plus no es un nuevo índice de referencia, sino que se trata de una nueva fórmula para calcular el valor del euríbor actual. Con la nueva metodología, las autoridades europeas esperan que el índice sea más fiable, más estable y más ajustado a la realidad, pues para el cálculo se tendrán en cuenta los datos de un mayor número de entidades y no se utilizarán estimaciones. En principio, tenía que entrar en vigor en los primeros meses de este año, pero tras varias pruebas fallidas, se prevé que verá la luz en 2018.
4.- ¿El euríbor plus encarecerá las hipotecas?
Todavía no hay confirmación de la cotización que registrará el euríbor plus en su salida al mercado, pero al contar con entidades pequeñas, que aportarán datos para crear la muestra, es previsible que el índice cotizará más alto que ahora, y supuestamente en positivo. De ser así, los hipotecados referenciados al euríbor verán como la cuota de su hipoteca se encarece. Pero tampoco será una subida elevada, puesto que desde el EMMI aseguran que no sacarán adelante un índice que pueda desestabilizar el mercado.
5.- ¿El euríbor se aplica a todas las hipotecas?
El euríbor actual, al igual que cualquier otro índice de referencia, solo se aplica a las hipotecas variables, o a los préstamos hipotecarios mixtos que incluyen un periodo a tipo variable.
Por lo tanto, las hipotecas a tipo fijo no están referenciadas ni a euríbor ni a cualquier otro índice de referencia. Hasta hace unos meses, el 90 % de las hipotecas en nuestro país eran a tipo variable, sin embargo, desde que el índice empezó a cotizar en valores negativos, la contratación de hipotecas a tipo fijo ha ido aumentando notablemente. En la actualidad, el 28 % de los nuevos préstamos hipotecarios son a tipo fijo.
6.- Previsión euríbor: ¿seguirá en mínimos?
El euríbor a 12 meses lleva mucho tiempo en descenso, marcando cada mes una nueva cifra mínima. Sin embargo, determinar hasta cuánto se mantendrá en mínimos históricos, e incluso en negativo, es complicado. Pero todo apunta a que el euríbor actual no se disparará de forma automática, por lo que las hipotecas a euríbor seguirán pagando una cuota baja. Las principales razones son que el Banco Central Europeo mantiene su política de tipos mínimos al 0 % y, además, los bancos promocionan sus ofertas a tipo fijo y mixto, porque saben que probablemente el euríbor no vaya a subir en un año, como mínimo.
Las últimas estimaciones del BCE es que los tipos de interés seguirán al 0 % e incluso en negativo hasta 2020.
7.- ¿Qué efecto tiene el euríbor en las hipotecas?
El euríbor es el índice de referencia por excelencia de las hipotecas variables, ya que se aplica a más del 90 % de este tipo de hipotecas. El interés de éstas se forma a partir del valor del euríbor actual más un diferencial. Por ello, según el valor del índice el interés a devolver al banco cada mes será más alto o bajo. Cuando el euríbor es bajo, el interés a devolver será más alto y cuando sube, al contrario.
8.- Valores máximos y mínimos del euríbor.
El euríbor a 12 meses alcanzó su valor máximo histórico en el mes de julio de 2008, cuando cotizó al 5,39 %. Pero desde el año 2009, este índice inició un descenso que se ha mantenido hasta el momento actual, entrando en los números negativos en febrero de 2016. El valor más bajo que ha llegado a alcanzar es el último registrado en agosto, con un -0,156 %.
El euríbor cotizó en negativo por primera vez en su historia en febrero de 2016 y ya encadena 17 meses consecutivos en negativo. Los expertos auguran que a lo largo de los próximos dos años el euríbor, continuará registrando valores por debajo de cero. Además, los últimos informes del BCE estiman que los tipos de interés continuarán a cero en negativo al menos 5 años más.
Sobre esta página
Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es aportar los últimos valores mensuales del índice más empleado en las hipotecas españolas, el euríbor a 12 meses, así como datos históricos, últimas novedades y simulaciones de cómo afectarán a las cuotas de la hipoteca cada una de sus variaciones.
Fuente: la información relativa al euríbor actual procede del Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) y del Boletín Oficial del Estado.
Metodología: mediante la investigación online conseguimos la información referente al índice hipotecario. Además de forma mensual actualizamos su valor de cotización y su efecto en las hipotecas.
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Que opináis de las condiciones de esta Hipoteca?: Hipoteca Variable 80.000 a 15 años Euribor + 1,10 diferencial. El primer año Euribor+1% Vinculaciones: - Nominas - Gastos de 3200 Eur. en tarjetas anuales. Sin comisiones de apertura ni suelo. Amortizaciones parciales exenta hasta el 20% del capital.
skalivur 21/09/2017 | 2 respuesta/s1 HelpMyCash el 21/09/2017
Hola, skalivur.
Sobre el papel, parece una hipoteca algo mejor que la media. Tiene un interés competitivo, no incluye comisión de apertura y parece que tiene poca vinculación. De todos modos, te recomendamos que preguntes por dos aspectos: por el interés inicial, pues es extraño que sea menor que el que se aplica posteriormente, y por la ausencia de seguros (generalmente se exige firmar un seguro de hogar y otro de vida).
Además, si quieres comparar la oferta de tu banco con la de otras entidades, puedes echar un vistazo a las mejores hipotecas que se comercializan actualmente.
Un saludo.
2 skalivur el 21/09/2017
La buscaba con el mínimo vinculaciones posibles. Es correcto los datos que aporto. Pido un 40% del valor de la casa, y es por eso que me han dejado apretar las condiciones al máximo. Gracias por tu respuesta.
¿Hipoteca fija o variable a 30 años?
Hola, ya tenemos prácticamente concedida una hipoteca por parte del banco y nos ofrece lo siguiente: - Hipoteca fija al 2,35 con nómina, seguro de vida y hogar - Hipoteca variable al Euribor + 0.90 con nómina, seguro de vida y hogar La hipoteca es de 180.000€ a 30 años, ¿Cuál de los dos es más recomendable? ¡Muchas gracias!
Yajaira 19/09/2017 | 1 respuesta/s1 HelpMyCash el 20/09/2017
Hola, Yajaira.
Lo cierto es que no podemos darte una respuesta concreta a esta pregunta, pues todo dependerá de tu propio nivel de tolerancia al riesgo y, sobre todo, de la evolución futura del euríbor. Lo que sí podemos decirte es que la hipoteca a tipo fijo que te ofrecen tiene un interés que se sitúa en la media del mercado, mientras que la hipoteca variable tiene un diferencial algo más bajo que la media.
Dicho esto, si no quieres arriesgarte a que la cuota se encarezca notablemente en caso de que el euríbor suba mucho a corto o medio plazo, la hipoteca fija podría ser una mejor opción. En cambio, si crees que este índice de referencia se mantendrá durante unas décadas en unos valores parecidos a los actuales, el préstamo hipotecario a tipo variable podría salirte más a cuenta. Sea como sea, la decisión final es tuya.
Un saludo.
Primera hipoteca con préstamo coche
Hola, nos queremos comprar una casa y estado mirando y lo primero q me dicen es que me dan el 80% de valor que ellos han puesto y yo le digo que tenfo otro prestamo de un coche y me gustaría unificarlo y me dice que eso no se puede y yo lo que tengo entendido es llevar un tasador xa q la tasen y de ese valor que da el tasador seria un 80% si me llegara pues eso que me llevo. Eso se puede hacer? Y la segunda es me dicen que si tengo oara correr cob los gastos notario, gestoria... que en total hascienden a 15000e. Me e quedado blanca, le digo 15000e?? Me dice que tengo que pagar hacienda, no le e querido discutir xk no entiendo mucho. Todo esti hay que decir que seria el 80% de 75000 es una casa embargada. Y aparte los 15000e q no se los puedo pedir al banco. Me puede explicae alguien el procedimiento por favor. Gracias
Vanessa10 19/09/2017 | 1 respuesta/s1 HelpMyCash el 20/09/2017
Hola, Vanessa10.
En general, para poder contratar una hipoteca es necesario contar con unos ahorros de aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda a comprar: un 20 % para cubrir el importe que el banco no financia y un 15 % adicional para pagar los gastos de constitución y de compraventa (notaría, gestoría, impuestos, etc.). Por tanto, en tu caso concreto, te exigirán que tengas ahorrados unos 26.000 euros aproximadamente (los 15.000 euros que mencionas creemos que son el 20 % de 75.000 euros que el banco no te prestará).
En cuanto al tema de la tasación, lo cierto es que las entidades conceden el 80 % del valor más bajo entre la tasación y la compraventa. Por tanto, si el valor al que tasan el inmueble es superior al precio de compraventa, el banco te concederá una hipoteca del 80 % del valor de compraventa, no del de tasación.
Un saludo.
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Miquel Riera
Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.comMejores Hipotecas
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