Calcula tu nueva cuota si se te revisa la hipoteca
¿Quieres saber qué cuota pagarás si te toca ya la revisión de tu hipoteca? Lo puedes calcular con el siguiente simulador gratuito de HelpMyCash, que te indicará qué mensualidad abonarás con el último valor del euríbor. Además, si el interés se te tiene que actualizar en los próximos meses, esta calculadora te muestra cómo cambiará tu cuota si el euríbor sube, que es una información que te será muy útil para valorar si te podrías permitir esa subida:
El importe que te mostramos es orientativo y puede no coincidir exactamente con la cuota que te quedará después de la actualización de tu interés. Nuestro simulador no tiene en cuenta las posibles modificaciones que hayas llevado a cabo en el pasado (amortizaciones anticipadas, refinanciaciones…).
¿Qué es una revisión de hipoteca?
El interés de una hipoteca variable está formado por dos elementos: el diferencial, que es un porcentaje fijo, y el índice de referencia, que suele ser el euríbor y que cambia cada mes. Para calcular ese interés variable, el banco actualiza periódicamente el valor del índice de referencia, una operación conocida como revisión de hipoteca.
¿Cómo funciona esa revisión? Es muy sencillo: cuando llega la fecha de actualización, que está indicada en la propia escritura, el banco toma el último valor publicado del índice de referencia y lo suma al diferencial para calcular cuál será el interés de la hipoteca variable hasta la próxima revisión. Ese nuevo interés se usará para recalcular las cuotas: si ha subido respecto a la última revisión, las cuotas se encarecerán, mientras que si ha bajado, las mensualidades se abaratarán.
Según
la Asociación Hipotecaria Española, el interés de las hipotecas variables (o del tramo a tipo variable de las hipotecas mixtas)
se suele revisar cada seis o 12 meses, es decir, semestral o anualmente. En la escritura de tu hipoteca debe indicarse la periodicidad de la actualización, la fecha en la que se llevará a cabo y qué valor mensual del índice de referencia se usará para el cálculo.
Ejemplo de hipoteca revisada
Por ejemplo, imagina que tienes una hipoteca media de 150.000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%. Hace un año, cuando firmaste este préstamo, el euríbor estaba al 1%, pero ahora ha subido al 2%. Así cambiarán tus cuotas si el interés se te revisa anualmente:
| |
Antes de la revisión |
Después de la actualización |
| Interés |
1% + 1% = 2% |
2% + 1% = 3% |
| Cuota mensual |
635,78€/mes |
711,32€/mes |
Como ves, las cuotas te subirán en 75,54 euros al mes. Es decir, que este año te tocará pagar 906,48 euros más que el anterior.
Si tu interés está bonificado por mantener contratados productos y servicios del banco, la entidad también comprobará periódicamente que los cumples y, si no es así, aplicará las penalizaciones acordadas.
¿Es mejor una revisión anual o semestral?
Como comentábamos antes, las hipotecas variables se suelen actualizar una vez al semestre o una vez al año. Aunque puedes negociar esa periodicidad con el banco, normalmente cada entidad sigue una política fija y ofrece hipotecas únicamente con revisión anual o únicamente con revisión semestral.
¿Y cuál de las dos opciones te conviene? Según los analistas de HelpMyCash, dependerá de la tendencia que siga el índice de referencia, que suele ser el euríbor, a lo largo de la vida de la hipoteca:
-
La revisión semestral es más conveniente cuando el euríbor tiende a la baja, porque se te rebajará el interés con más frecuencia y pagarás antes unas cuotas más baratas.
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La revisión anual es más conveniente cuando el euríbor tiende al alza, porque el banco tardará más tiempo en subirte el interés y retrasarás un poco el encarecimiento de las cuotas.
De todos modos, ten en cuenta que una hipoteca se devuelve en mucho tiempo. Durante los 20 o 30 años que suele durar el plazo, el euríbor puede subir, bajar y estancarse. Como es imposible conocer de antemano su evolución a largo plazo, no te podemos decir qué periodicidad es más aconsejable.
