¿Sabías que las cuotas de las hipotecas variables pueden cambiar de un año para otro? Cada cierto tiempo, el banco lleva a cabo una revisión de la hipoteca y actualiza su precio. Descubre en qué consiste esta operación y cómo afecta a las mensualidades.
La revisión es una operación que se lleva a cabo en las hipotecas variables. El interés de estos productos está ligado a un índice (normalmente el euríbor) que cambia cada mes. Por lo tanto, para actualizar el precio del préstamo, el banco actualiza periódicamente el valor del índice de referencia para determinar cuál será el interés aplicado.
Cuando llega la fecha acordada, el banco consulta el último valor del índice y lo suma al diferencial para calcular el nuevo interés aplicado. Así, si este índice sube, el tipo aumentará y las cuotas serán más caras, mientras que si baja, el interés se reducirá y las mensualidades serán más baratas.
Imaginemos, por ejemplo, que tenemos firmado un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. En el momento de la contratación, este índice cotizaba al 0%, mientras que un año después, al revisar el contrato, cotiza al 0,5%. Así cambiaría esta hipoteca:
| Interés | Cuota | |
| Antes de revisar el contrato | 1% + 0% = 1% | 565,31€/mes |
| Después de la actualización | 1% + 0,5% = 1,5% | 598,56€/mes |
En este caso, una vez efectuada la revisión, la cuota subiría de los 565,31 a los 598,56 euros al mes, un importe que se mantendría hasta que se tuviera que actualizar de nuevo el interés.
En general, los contratos hipotecarios se revisan cada seis o doce meses, a contar desde la fecha de la firma. Si queremos saber cuándo se actualizará nuestro tipo de interés, podemos consultarlo en la escritura de la hipoteca.
¿Quieres saber qué cuota pagarás tras la revisión de tu hipoteca? Lo puedes calcular con el simulador de HelpMyCash.com, una herramienta online y gratuita que indica qué cuotas pagarás con el último valor del euríbor. Además, esta calculadora te muestra cómo cambiaría la cuota si el euríbor subiera, una información que puedes usar para valorar si podrías seguir pagando tu hipoteca. Para usar el simulador solo tienes que introducir el importe de tu préstamo, su plazo y su diferencial:
Como decíamos, una hipoteca se revisa estrictamente para actualizar el valor del índice al que está referenciada. En consecuencia, es una operación que puede producirse únicamente sobre préstamos que tienen un interés variable o durante el tramo variable de un crédito a tipo mixto.
Aun así, también puede considerarse revisión la comprobación periódica que realizan los bancos para asegurarse de que sus clientes cumplen los requisitos de vinculación. En estos casos, la operación puede producirse sobre cualquier crédito hipotecario que tenga un diferencial o un interés bonificado, ya sea variable, mixto o fijo.
Si el euríbor tiende a la baja, mejor semestral
Si el euríbor está subiendo, mejor anual
Lo más habitual, según la Guía Hipotecaria de la Asociación Hipotecaria Española, es que las hipotecas se revisen una vez al año o una vez al semestre. Esa periodicidad, aunque no se le suele prestar atención, puede ser importante, ya que puede influir en el precio de las cuotas.
Veamos cuándo conviene que revisen nuestro préstamo semestral o anualmente:
Actualización semestral: es más conveniente cuando el euríbor tiende a la baja, ya que así el banco rebajará el interés con más frecuencia.
Revisión anual: puede ser más ventajosa cuando el euríbor tiende al alza, pues de esta manera tardaremos más tiempo en notar un encarecimiento de las cuotas.
En general, los bancos establecen la periodicidad que más les conviene en cada momento, que queda fijada en el propio contrato. Sin embargo, se trata de un aspecto que puede negociarse, así que siempre vale la pena plantear a la entidad otra fecha de revisión a la propuesta por defecto en la oferta de financiación.
