¿Sabías que las cuotas de las hipotecas pueden cambiar de un año para otro? Cada cierto tiempo, el banco lleva a cabo una revisión de la hipoteca y actualiza su precio. Descubre en qué consiste esta operación y cómo afecta a las mensualidades.
La revisión consiste en actualizar el valor del índice al que está referenciado el préstamo hipotecario. Por lo tanto, es una operación que se lleva a cabo en las hipotecas variables y, también, durante el tramo a tipo variable de las hipotecas mixtas.
En general, los contratos hipotecarios se revisan cada seis o doce meses. Cuando llega la fecha acordada, el banco utiliza el nuevo valor del índice (que suele ser el euríbor) para recalcular el interés aplicado. Así, si el índice sube, el tipo aumenta y las cuotas se encarecen, mientras que si baja, el tipo se reduce y las mensualidades se abaratan.
Imaginemos, por ejemplo, que tenemos firmado un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1%. En el momento de la contratación, este índice cotizaba al 0%, mientras que un año después, al revisar el contrato, cotiza al 0,5%. Así cambiaría esta hipoteca:
| Interés | Cuota | |
| Antes de revisar el contrato | 1% + 0% = 1% | 565,31€/mes |
| Después de la actualización | 1% + 0,5% = 1,5% | 598,56€/mes |
En este caso, una vez efectuada la revisión, la cuota subiría de los 565,31 a los 598,56 euros al mes, un importe que se mantendría hasta que se tuviera que actualizar de nuevo el interés.
Como decíamos, una hipoteca se revisa estrictamente para actualizar el valor del índice al que está referenciada. En consecuencia, es una operación que puede producirse únicamente sobre préstamos que tienen un interés variable o durante el tramo variable de un crédito a tipo mixto.
Aun así, también puede considerarse revisión la comprobación periódica que realizan los bancos para asegurarse de que sus clientes cumplen los requisitos de vinculación. En estos casos, la operación puede producirse sobre cualquier crédito hipotecario que tenga un diferencial o un interés bonificado, ya sea variable, mixto o fijo.
Lo más habitual, según la Guía Hipotecaria de la Asociación Hipoteca Española, es que las hipotecas se revisen una vez al año o una vez al semestre. Esa periodicidad, aunque no se le suele prestar atención, puede ser importante, ya que puede influir en el precio de las cuotas.
Veamos cuándo conviene que revisen nuestro préstamo semestral o anualmente:
Actualización semestral: es más conveniente cuando el euríbor tiende a la baja, ya que así el banco rebajará el interés con más frecuencia.
Revisión anual: puede ser más ventajosa cuando el euríbor tiende al alza, pues de esta manera tardaremos más tiempo en notar un encarecimiento de las cuotas.
En general, los bancos establecen la periodicidad que más les conviene en cada momento, que queda fijada en el propio contrato. Sin embargo, se trata de un aspecto que puede negociarse, así que siempre vale la pena plantear a la entidad otra fecha de revisión a la propuesta por defecto en la oferta de financiación.
¿Quieres saber qué mensualidad pagarás tras la revisión de tu hipoteca? Puedes calcularlo con el simulador de cuotas de HelpMyCash.com, una útil herramienta gratuita que te indica el importe de las cuotas con solo tres datos: el importe del préstamo, su plazo y su interés. Para averiguar ese último dato solo tienes que sumar el diferencial más el valor que el euríbor haya registrado en el mes anterior a la actualización del contrato.
Para qué sirve esta página: aquí mostramos qué es lo que pasa cuando el banco revisa el contrato de una hipoteca.
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Hola, Helper_20156529.
Sí, siempre que ambas partes estéis de acuerdo con esa cláusula. De todas formas, aprovechamos para recordar que es muy difícil conseguir una hipoteca al 100%. Si el valor de tasación es más alto que el de compraventa, es posible que encuentres algún banco dispuesto a financiarte hasta el 85% o el 90% (o incluso al 95%) si tienes un buen perfil, pero rara vez llegan a dar hasta el 100%. Nuestro consejo es que lo tengas en cuenta antes de firmar el contrato de arras.
Un saludo.
Hola, lostempire.
Dado que el contrato privado es, por definición, una alternativa a la novación de hipoteca, es extraño que te añadan esa cláusula, que te obligaría a escriturar la modificación (y a correr con todos los gastos) si el banco te lo pidiera. Nuestro consejo es que pidas explicaciones al banco y, si es posible, que negocies la eliminación de esta cláusula para evitar problemas futuros.
Un saludo.
Muchas gracias eso era lo que yo quería saber si podía "amenazarlos" con algo y sino hacerlo de verdad
Hola, Naza88.
Más de tres meses para tramitar la cancelación registral es un plazo excesivo a todas luces. Nuestro consejo es que le pidas explicaciones a la propia gestoría para que terminen el trámite cuanto antes. Si su respuesta no te convence o tardan más tiempo en terminar el proceso, puedes interponer una queja en la secretaría del Colegio de Gestores Administrativos de tu comunidad autónoma.
Un saludo.
Publicado el 13/06/2019
Publicado el 13/06/2019
Publicado el 11/06/2019