Si quieres solicitar una hipoteca para financiar tu próxima vivienda, en HelpMyCash.com encontrarás la información y las herramientas necesarias para comparar entre las mejores hipotecas y solicitar la que más te convenga. A continuación, presentamos una selección de las hipotecas más interesantes del mercado tanto a interés fijo como variable.

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Claves para entender una hipoteca

Si queremos saber cuál es el funcionamiento de una hipoteca y qué elementos básicos la componen, nos puede resultar muy útil nuestro simulador de hipoteca, ya que es una herramienta que muestra cuál puede ser el coste total y mensual de un crédito hipotecario con unas condiciones determinadas. Para acceder gratuitamente a este simulador de hipotecas tan solo hay que hacer clic sobre el botón rojo situado en la parte inferior del siguiente recuadro:

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En esta página podrás encontrar toda la información básica sobre las características y la estructura de una hipoteca. Asimismo, aquí te explicamos en qué factores debes fijarte para conseguir la mejor oferta, como podrían ser las comisiones o la vinculación. Sin embargo, para empezar hablaremos sobre los tres pilares esenciales de una hipoteca: el interés, el capital y el plazo.

1. El interés

El tipo de interés es el beneficio que obtienen los bancos por prestar el dinero necesario para comprar una casa y permitir su reembolso en varios plazos. En concreto, se trata de un porcentaje que determina cuánto hay que pagarle a la entidad al mes y en total por el capital que nos conceda, aunque dependiendo de cómo sea, se aplicará de un modo u otro sobre la hipoteca. Por ejemplo, no es lo mismo tener una hipoteca a interés fijo que tenerla a tipo variable o mixto.

En el caso de las hipotecas a tipo fijo, el interés es un valor que se mantiene constante a lo largo de toda la vida del préstamo hipotecario. En cambio, en el de las hipotecas variables, el tipo aplicado se puede modificar en cada revisión de la cuota, puesto que está ligado a un índice de referencia que puede cotizar a un valor distinto cada mes (el más frecuente es el euríbor a un año, aunque existen otros como el IRPH entidades).

En concreto, el tipo de interés aplicado sobre las hipotecas variables se compone de la suma de un diferencial (que es una cifra fija) más el valor de un índice de referencia como el IRPH Entidades o el conocido euríbor a 12 meses, que de hecho es el más utilizado por los bancos de nuestro país. No obstante, el método de cálculo del segundo índice está siendo actualmente objeto de reforma por parte del Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés).

Además de las dos clases principales que hemos mencionado, todavía podemos distinguir a una tercera categoría de hipotecas en función de su interés, aunque su oferta es inferior a la de las otras modalidades y su contratación hasta se considera desaconsejable. Nos referimos a las hipotecas mixtas, cuyo interés es fijo durante los primeros años (entre tres y 20, por lo general) y, pasado ese período, pasa a ser variable. Más adelante veremos con detalle cuáles son las características básicas de todas estas hipotecas.

2. El plazo

El plazo de una hipoteca (también llamado período de reembolso o de amortización) es el tiempo que el banco y el cliente acuerdan para que el segundo devuelva el préstamo hipotecario, es decir, para que reembolse la totalidad del capital otorgado y pague los intereses que correspondan. El plazo máximo de las hipotecas variables puede llegar a ser de hasta 40 años en algunos casos (antes de la crisis, incluso se comercializaban hipotecas a 50 años), mientras que el período de amortización de las hipotecas a tipo fijo suele ser de hasta 20 años o, en cada vez más casos, de hasta 25 o 30 años.

Por lo general, los bancos permiten que sus clientes seleccionen el plazo de reembolso (dentro de unos límites, como es lógico) para que puedan ajustar el importe de las cuotas a su volumen de ingresos. En este punto, es importante ser conscientes de que cuanto más largo sea el período de amortización de una hipoteca, más cara será en total, puesto que se devengarán intereses durante más tiempo. Eso sí, en estos casos, las mensualidades de la hipoteca serán más asequibles. En cambio, cuando el plazo de devolución es más corto, el precio de las cuotas del préstamo hipotecario es más elevado, pero como se pagan intereses durante menos tiempo, la hipoteca sale, a la larga, más barata.

Respecto al plazo también es muy importante saber que la mayoría de los bancos establece cuál es la edad máxima que pueden tener los titulares de una hipoteca al vencer el contrato. Esta puede ser menor o mayor en función de los criterios de riesgo de cada banco, pero suele ser de entre los 75 y los 80 años. En consecuencia, si queremos firmar una hipoteca a 40 años y la edad máxima fijada por la entidad es de 75 años, deberemos tener 35 años como mucho para obtener la aprobación.

3. El capital

Cuando hablamos del capital de los préstamos hipotecarios hacemos referencia al importe que la entidad nos presta para financiar la compra de una vivienda. Durante el transcurso de la hipoteca, hablaremos de saldo vivo o de principal pendiente de la hipoteca.

La suma de dinero que se puede obtener para comprar una vivienda con una hipoteca será menor o mayor en función de la política de riesgos del banco al que le pidamos financiación. Asimismo, el monto prestado variará según nuestro nivel de ingresos, nuestra situación personal y económica y el precio del inmueble que estemos interesados en adquirir.

Normalmente, no podremos conseguir hipotecas con un capital por debajo de los 30.000 euros, pues es un importe que podría ser costeado con un préstamo personal. Aun así, si necesitamos menos de esa cantidad, no es recomendable que utilicemos uno de estos productos, pues tienen un interés muy superior al de las hipotecas.

En cuanto al importe máximo, los bancos suelen conceder hasta un 80 % del valor más bajo entre el precio de compraventa del inmueble y el de tasación. De todas maneras, hay que destacar que algunas entidades dan la opción de contratar una hipoteca 100, especialmente cuando la vivienda a adquirir forma parte de sus activos. Antes del estallido de la crisis, estas hipotecas al 100 eran realmente populares (en ocasiones incluso se prestaba más del 100 % para financiar los gastos de la entrada u otros proyectos), pero actualmente ya no se comercializan estos préstamos con tanta libertad.

Modelos de hipotecas según el tipo de interés

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En función de cómo se calcula el importe de cada cuota mensual, mediante la cual iremos devolviendo los intereses más el capital solicitado, podemos señalar diferentes modelos de hipotecas. En concreto, existen tres modalidades principales de hipotecas:

  • Hipotecas a interés variable. El tipo que se aplica sobre las hipotecas a interés variable es la suma del valor de un índice de referencia concreto, que normalmente es el euríbor a 12 meses, más un diferencial, que es un porcentaje fijo. Esta clase de interés puede modificarse cada cierto tiempo, ya que el índice arroja un valor distinto cada día. Por ello, los contratos de las hipotecas variables se revisan anual o semestralmente y, tras la revisión, se aplica el valor registrado por el euríbor en el mes o los dos meses anteriores (dependerá del acuerdo). Además, estas hipotecas también suelen incluir un período inicial de entre uno y dos años durante el que se aplica un interés fijo.
  • Hipotecas a interés fijo. A diferencia del anterior caso, el interés que se aplica sobre estos créditos hipotecarios se mantiene sin cambios desde el principio hasta el final, ya que no está ligado a ningún índice de referencia como el euríbor o el IRPH. De esta manera, el cliente puede saber de antemano qué interés tendrá su hipoteca para siempre, así como cuánto deberá pagar de cuota y en total por la hipoteca.
  • Hipotecas a tipo mixto. Los préstamos hipotecarios conocidos como hipotecas mixtas tienen un interés fijo durante los primeros años del plazo y un tipo variable que se aplica durante el resto del período de amortización. Esta es la fórmula que se utiliza actualmente, aunque pude ser distinta dependiendo de la coyuntura económica del momento. El plazo para cada tramo de interés de la hipoteca se pacta entre el cliente y el banco antes de formalizar el contrato hipotecario.

Además de las tres categorías principales, que pueden encontrarse fácilmente en los catálogos de productos de prácticamente todos los bancos que operan en España, también existen otras clases de hipotecas menos comunes como las hipotecas de interés combinado, cuyas cuotas se calculan con una parte de interés variable y otra de interés fijo. Otro tipo poco frecuente es el de las hipotecas multidivisa, que se conceden en moneda extranjera y tienen un interés variable referenciado al índice de esa divisa. Como vemos, disponemos de distintas maneras de financiar la compra de una vivienda, pero dada la complejidad de los contratos hipotecarios más "exóticos", lo más recomendable es optar por los productos convencionales.

Pedir una hipoteca no es fácil. Por esto en HelpMyCash.com hemos desarrollado una guía que te servirá de toma de contacto, para que puedas ir preparado a la negociación con el banco. En ella podrás encontrar los aspectos más relevantes a tener en cuenta antes de firmar una hipoteca. Consigue gratis tu guía en el siguiente enlace:


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿En qué fijarse al elegir una hipoteca?

Solicitar una hipoteca es, seguramente, la decisión financiera más importante que puede tomar una familia; de ahí que sea fundamental conocer detalladamente las condiciones y las obligaciones a las que estaremos vinculados en las próximas décadas. En caso de no comprender alguna cláusula de la hipoteca, tenemos que pedirle al notario (las escrituras definitivas de la hipoteca se pueden consultar en la notaría tres días antes de la formalización) y al banco que nos informe debidamente acerca de su significado, pues es su obligación y nuestro derecho (más aún si la entidad prestamista está adherida al Código de Buenas Prácticas Bancarias).

De este modo, evitaremos que en el contrato de nuestra hipoteca se nos incluya alguna cláusula potencialmente peligrosa o directamente abusiva como la cláusula suelo (interés mínimo prefijado en una hipoteca variable), algo que puede encarecer el precio de la hipoteca y que, en consecuencia, puede ser muy perjudicial económicamente. Sin embargo, debemos recordar que nosotros, como consumidores, también tenemos la responsabilidad y la obligación de informarnos debidamente sobre las condiciones de las hipotecas que solicitemos, así como acerca de los riesgos asociados a la contratación de los préstamos hipotecarios.

Ahora vamos a revisar los ocho puntos principales que debes tener muy presentes cuando vayas a comparar hipotecas:

1. El tipo de interés

Antes ya hemos definido cuáles son las diferentes clases de hipotecas que podemos encontrar dentro del mercado financiero español dependiendo de su interés. Pero aunque puedan pertenecer a categorías distintas, cuando hablamos sobre el tipo de interés nos referimos siempre al precio concreto que tendrá la hipoteca tras haber abonado todas y cada una de las mensualidades.

Por tanto, una de las claves para contratar un buen préstamo es dar con un banco que nos ofrezca un tipo de interés atractivo. En el caso de las hipotecas variables, por ejemplo, lo ideal sería que el diferencial ofrecido se situara en torno al 1 % o incluso por debajo. Asimismo, siempre que sea posible, es interesante buscar un préstamo cuya bonificación máxima se pueda obtener sin firmar muchos productos vinculados, así como que el precio de estos sea bajo o nulo.

En cambio, en el caso de las hipotecas fijas, el interés que aplican los bancos depende en gran medida del plazo seleccionado por el cliente, así que al comparar préstamos de esta clase deberemos asegurarnos de que todos ellos tienen exactamente el mismo período de reembolso. Por norma general, para plazos de 20 años, las hipotecas a tipo fijo más atractivas tienen un interés de alrededor del 2 %, mientras que para plazos de 30 años, no deberíamos aceptar un interés superior al 3 %.

2. La cuota de hipoteca

Las cuotas de la hipoteca son los cobros que el banco nos va pasando con una determinada periodicidad. Habitualmente, estos suelen ser mensuales, pero también es posible acordar con el banco otra manera de hacerlo (bimensual, por ejemplo).

Si el préstamo que firmamos es una hipoteca a tipo fijo, las mensualidades que pagaremos serán siempre las mismas, puesto que el interés de estos productos es un valor constante que no está referenciado a índice alguno y que, por lo tanto, no cambia durante toda la vida del préstamo. En cambio, con las hipotecas variables, el coste de las cuotas mensuales sí se puede modificar tras cada revisión de la hipoteca, una operación que, normalmente, se lleva a cabo una vez al semestre o al año. En esa fecha se actualiza el valor del índice al que está ligada la hipoteca variable, por lo que el tipo aplicado cambia y se recalcula el nuevo importe de las mensualidades, que se mantendrá hasta que se efectúe la siguiente revisión.

El importe de las cuotas hipotecarias está formado por dos elementos diferenciados: una parte corresponde al capital del préstamo pendiente de amortizar, mientras que la otra está formada por los intereses devengados. Por tanto, al devolver una hipoteca, se reembolsan tanto el dinero prestado por el banco como el propio precio de la hipoteca. No obstante, estos dos elementos no se reparten al 50 %, sino que su peso dentro del precio de las mensualidades depende del momento en el que nos encontremos del plazo de la hipoteca.

La manera en la que se distribuyen los elementos que conforman las cuotas puede variar en función de lo establecido en el contrato hipotecario, pero el método de reembolso más empleado en España es el denominado sistema de amortización francés. En este caso, las primeras mensualidades de la hipoteca se componen de una parte mucho mayor de intereses que de capital, pero a medida que transcurre el plazo, la relación se invierte hasta que, al final de la hipoteca, se paga básicamente capital. Por eso, si decidimos llevar a cabo una amortización anticipada durante los primeros años, el ahorro sera mucho mayor, pues todavía no habremos pagado la mayor parte de los intereses.

3. La financiación máxima

Muchos consumidores piensan de forma errónea que las entidades financian el precio completo de la vivienda a adquirir. Sin embargo, la mayoría de las hipotecas comercializadas en España tiene un LTV (loan to value) máximo del 80 % del valor más bajo entre el coste de compraventa del inmueble y la tasación, un límite que se reduce hasta el 60 % o el 70 % cuando se solicita el préstamo para comprar una segunda residencia. En caso de superar este porcentaje, el riesgo de morosidad asumido por el banco se dispara, pues como aumenta la deuda contraída por el cliente, las mensualidades resultantes son más caras y, por lo general, hay que prolongar el plazo.

Tras el fin del boom inmobiliario, la mayoría de las hipotecas financian un máximo del 80 % del valor más bajo entre la compraventa y la tasación. No obstante, las hipotecas 100 % de financiación aún no se han extinguido, pues todavía se pueden conseguir si se adquiere uno de los pisos de bancos o si se firma una hipoteca joven para menores de 35 años. Otra manera de hacerse con una hipoteca 100 es contar con un muy buen perfil económico, aunque antes de contratar una hipoteca de estas características debemos tener presente que acabaremos pagando más a largo plazo, ya que se generarán intereses sobre un capital mayor.

4. Las comisiones de la hipoteca

Las comisiones de las hipotecas se pueden clasificar en dos grandes grupos: las que tienen que abonarse obligatoriamente y las que se aplican solo cuando se realizan ciertas operaciones. Dentro de la primera categoría encontramos la conocida comisión de apertura, que tiene un coste que suele oscilar entre el 0,1 % y el 1,5 % del principal del préstamo. Esta penalización hay que pagarla cuando se formaliza la escritura (si aparece en el contrato, como es lógico), lo que dispara la cantidad de dinero que se tiene que desembolsar en el momento de la firma.

En el segundo grupo, es decir, en el de las comisiones que únicamente se cobran al realizar una acción concreta sobre la hipoteca, encontramos las compensaciones que algunos bancos aplican por amortizar anticipadamente el préstamo, por subrogarlo a otra entidad o por modificar las condiciones de la hipoteca mediante una novación, por ejemplo. Algunas de estas penalizaciones están reguladas, como la de reembolso anticipado o la de subrogación (ambas pueden ser de hasta el 0,5 % los primeros cinco años y de hasta el 0,25 % el resto del plazo), mientras que otras se pueden pactar libremente entre el banco y el cliente.

Asimismo, muchas hipotecas a tipo fijo y mixto también incluyen la denominada comisión de riesgo por tipo de interés, una compensación exclusiva de los productos que tienen un interés fijo que se aplica durante un período de más de un año. Este recargo se puede aplicar cuando se lleva a cabo una subrogación de hipoteca o una amortización anticipada y la operación genera una pérdida económica a la entidad. Solo en este caso, la comisión se podrá sumar a las posibles compensaciones por reembolso anticipado o subrogación.

Pero no todos los bancos nos cobrarán estas penalizaciones. Por ejemplo, dentro del sector de la banca online encontramos a un buen número de entidades que ofrecen hipotecas absolutamente libres de comisiones, ya que al no contar con mucho personal, no necesitan cobrar gastos de gestión o de estudio a sus clientes.

hipotecas baratas 20175. Las comisiones de la cuenta asociada a la hipoteca

Si la constitución de nuestra hipoteca se produjo antes del año 2012, podríamos reclamar al banco que nos devuelva las comisiones de mantenimiento cobradas por la cuenta asociada a la hipoteca, ya que entonces este aspecto no estaba regulado y, por lo tanto, era un cargo que tendría que haber sido negociado. En cambio, si la contratación se llevó a cabo a partir de 2013, la entidad solo nos podría cobrar las comisiones asociadas a la cuenta para pagar la hipoteca en el caso de que se dieran las siguientes circunstancias:

  • La entidad debe informar previa y específicamente a los clientes sobre la exigencia de contratar una cuenta que sirva como plataforma para los pagos.
  • Igualmente se deberá notificar al cliente el coste total de dicha cuenta, de manera explícita.
  • En en contrato hipotecario debe figurar expresamente tanto la necesidad de su contratación, como su coste.
  • El coste de la cuenta asociada a la hipoteca no podrá ser modificado unilaterlamente por el banco durante toda la vida de la hipoteca, por lo que para cambiar las condiciones de la cuenta asociada a la hipoteca, deberían consultar con nosotros, y en el caso de no que no estemos conformes no podrían cambiar ningún aspecto.
--> Consejo: casi todos los bancos tienen una cuenta sin comisiones que puede asociarse a sus hipotecas. En muchos casos, además, nos ofrecerán la opción de contratar una cuenta online en la que pasar los recibos de las cuotas mensuales, así que ni siquiera será necesario que nos desplacemos hasta una oficina para abrirla. Si la entidad a la que acudimos no ofrece uno de estos productos, siempre podemos tratar de negociar la apertura de una cuenta gratuita para asociarla a la hipoteca, aunque tendremos que pedir que conste por escrito que esta no tiene costes.

6. El plazo de amortización

Es el tiempo total que nos ofrece la entidad financiera para amortizar la hipoteca. Los plazos de reembolso de las hipotecas variables suelen ser algo más prolongados, llegando a ser en ciertos casos de hasta 40 años (las hipotecas a 50 años parece que desaparecieron tras el estallido de la crisis). En cambio, el período de amortización de las hipotecas fijas suele ser algo más corto, siendo el de 20 años el más habitual. Aun así, dado el incremento en la oferta de estos préstamos hipotecarios, actualmente se pueden encontrar plazos de tipos fijos que alcanzan hasta los 30 años.

Según los datos publicados mensualmente por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el período medio de reembolso de las nuevas hipotecas contratadas en España es de 23 años. De todos modos, hay que tener presente que el plazo de amortización de estos préstamos suele estar limitado por la edad máxima que tendrán los titulares cuando venza el contrato. Por norma general, esa edad límite es de 75 años, por lo que si tenemos 45 años, no podremos firmar una hipoteca a más de 30 años.

Sobre el plazo de amortización también es importante tener presente que cuanto más tiempo se tarda en devolver todo el dinero prestado, más caro es el crédito hipotecario, aunque el precio de las mensualidades en estos casos es más bajo. El motivo que explica esta aparente paradoja es que cuando el período de reembolso es muy largo, los intereses se devengan durante más tiempo, por lo que se paga más dinero a la larga por este concepto.

--> Consejo: una buena manera de ahorrar dinero es firmar una hipoteca variable sin compensación por amortización anticipada (total o parcial) con un plazo largo. Así, podremos disfrutar de la actual cotización negativa del euríbor e iremos ahorrando dinero para realizar amortizaciones anticipadas cuando nos interese. Con las hipotecas fijas, en cambio, esto nos resultará más difícil, ya que los plazos suelen ser menores y muchas de ellas incluyen la denominada comisión de riesgo por tipo de interés, que tendríamos que abonar junto con la comisión por amortización anticipada en caso de adelantar capital.

7. La flexibilidad en el pago de la hipoteca

Cuando hablamos de la flexibilidad de las hipotecas nos referimos, sobre todo, a las ventajas especificadas en el contrato que dan facilidades al usuario para adaptar el ritmo de los pagos a ciertas circunstancias. Por ejemplo, algunos bancos nos dejan cierto margen de maniobra para elegir cómo y cuándo abonar las mensualidades de la hipoteca y algunos incluso incluyen en el contrato de la hipoteca la opción de solicitar una carencia (dejar de pagar las cuotas temporalmente), una prórroga u otros servicios, como poder disponer nuevamente del capital abonado.

A pesar de que la mayoría de las hipotecas se tienen que reembolsar mediante el pago de cuotas mensuales, es posible negociar una manera diferente de amortizar capital, como con abonos bimensuales o semestrales. Del mismo modo, también hay hipotecas variables cuyo plazo de revisión no es necesariamente anual, sino que puede ser inferior (semestral) o superior (bianual).

También podemos hablar de la flexibilidad de las hipotecas cuando estas no tienen comisiones que se apliquen al realizar ciertas operaciones, como pueden ser las de amortización anticipada (también denominadas de desistimiento), las de subrogación o las de novación. Si decidimos modificar el contrato en algún momento, que no nos cobren ninguna compensación por realizar estas acciones nos resultará muy conveniente.

Pese a todas estas ventajas, hay que tener presente que cuando una hipoteca nos brinda muchas facilidades de pago, su precio suele ser mayor y, en ciertas ocasiones, los requisitos para acceder al crédito hipotecario serán algo más estrictos. Esto podemos verlo fácilmente gracias al siguiente ejemplo: si usamos una carencia inicial para pagar solo los intereses de la hipoteca durante los primeros 12 meses del plazo, al terminar ese período no habremos adelantado ni un solo euro del capital, así que las cuotas sucesivas del producto se encarecerán notablemente.

8. Productos vinculados en la hipoteca

Otro aspecto al que debemos prestar atención es el de la vinculación de las hipotecas, tanto si tienen coste como si no lo tienen. Por lo general, para acceder a un préstamo hipotecario con un interés atractivo hay que firmar otros servicios o productos asociados, desde seguros y tarjetas hasta depósitos o planes de pensiones. De esta manera, los bancos se aseguran de recibir unos ingresos extra, por lo que a cambio se muestran dispuestos a reducir el interés aplicado mediante bonificaciones. Las vinculaciones en un préstamo hipotecario las podemos clasificar en dos clases dependiendo de su precio:

  1. Productos vinculados en la hipoteca con coste. En esta categoría englobamos todos los servicios por los que tenemos que desembolsar una suma de dinero de manera puntual o regular, como podrían ser los seguros vinculados (de hogar, de vida, de desempleo...) o las tarjetas de débito o de crédito que tengan una comisión de emisión y mantenimiento. También pueden entrar otros servicios como los planes de pensiones, que son unos productos de inversión que, además de incluir comisiones de gestión, cuentan con la particularidad de que nos hacen correr con el riesgo de perder el capital aportado.
  2. Productos vinculados en la hipoteca sin coste. Algunos de los productos que proponen los bancos para acceder a la bonificación del interés no conllevan coste alguno para el cliente. En esta categoría encontramos la domiciliación de nómina o pensión o de los recibos mensuales (habitualmente tres).

En principio, la regulación española establece que el acceso a las hipotecas no puede condicionarse a un aumento de la vinculación. No obstante, se trata de un punto complejo, ya que el banco nos puede forzar a aceptar sus condiciones si se niega a otorgarnos la hipoteca bajo cualquier otro pretexto. Por lo tanto, lo único que puede afirmarse con rotundidad en este sentido es que los hipotecados solo están obligados a firmar un seguro de daños con cobertura mínima antiincendios si la entidad así lo exige. En principio, estas no nos pueden forzar a firmar otros productos asociados a la hipoteca, pero sí nos lo pueden proponer como un modo de reducir el interés del préstamo hipotecario.

En estos momentos, el Congreso de los Diputados tiene pendiente de aprobar (o no) el proyecto de nueva ley hipotecaria presentado por el Gobierno que adaptará el marco legal de nuestro país a las directivas europeas (según la UE, nuestra normativa actual no cuenta con suficientes medidas de protección al consumidor). En la reforma propuesta se establece un límite más restrictivo a los productos vinculados que las entidades pueden ofrecer a sus clientes para bonificar el interés del préstamo.

5 requisitos básicos para firmar una hipoteca

Parece que los bancos han aprendido bien la lección tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, ya que los requisitos que exigen actualmente para poder acceder a sus productos de financiación son más estrictos que hace una década. Hoy en día, si pedimos una hipoteca a cualquier entidad, esta analizará detalladamente nuestro perfil financiero, así que nos resultará prácticamente imposible conseguir el préstamo si no reunimos unas condiciones de solvencia determinadas:

1. Ahorros suficientes (20 % + 15 %)

Disponer de ahorros previos resulta casi algo indispensable de cara a solicitar una hipoteca a nuestro banco ya que, a pesar de que este nos vaya a prestar dinero para comprar nuestra vivienda, se requiere que aportemos una fracción inicial.

Como ya hemos visto al inicio de esta página, con las hipotecas podemos obtener, por norma general, hasta el 80 % del valor más bajo entre la tasación y el precio de compraventa, así que deberemos aportar el 20 % restante con nuestros ahorros. Además, también tendremos que disponer del dinero suficiente para hacer frente a los gastos de constitución y de compraventa, que pueden llegar a sumar entre el 10 % y el 15 % del coste de la vivienda adquirida. En conjunto, necesitaremos tener ahorrado aproximadamente el 35 % de lo que nos vaya a costar el inmueble.

Con el ejemplo siguiente podremos verlo de un modo más claro. Si la vivienda que queremos comprar tiene un precio de 100.000 euros, la hipoteca que nos conceda el banco cubrirá un máximo del 80 % de ese importe, es decir, 80.000 euros. Por tanto, deberemos disponer de unos 20.000 euros ahorrados (el 20 % que el banco no nos financia) más unos 15.000 euros adicionales (aproximadamente el 15 % del precio del inmueble) para hacer frente a los gastos de constitución y de compraventa. En total, tendríamos que contar con unos ahorros de 35.000 euros.

Contar con un nivel de ahorros importante es un requisito que hay que reunir casi siempre para poder acceder a un préstamo hipotecario, aunque si no es el caso, hay algunas hipotecas que nos permiten obtener toda la financiación que necesitamos: las hipotecas 100 %, cuyo capital cubre el precio íntegro de la compraventa, y las hipotecas 100 % más gastos, con las que se financia todo el coste de la vivienda más los gastos de constitución y de compraventa.

¡¡ Advertencia !! Una sentencia del Tribunal Supremo determinó en diciembre de 2015 que el pago de una parte de los gastos de formalización de la hipoteca corresponde a la entidad. Actualmente, la ausencia de reparto de estos gastos de apertura de hipoteca ha sido puesta en entredicho por muchos juzgados, aunque todavía no existe una postura clara al respecto. Encontrarás más información sobre este tema en el apartado de esta página dedicado a los gastos de hipoteca y compraventa.

2. Ingresos mínimos suficientes

Al contratar una hipoteca estaremos contrayendo una gran deuda con el banco, por lo que este nos exigirá contar con un flujo de ingresos regular y suficiente para asegurarse de que podremos pagar las cuotas durante toda la vida del producto. Por lo general, las entidades nos requerirán cobrar en torno a los 2.000 euros netos entre todos los titulares del crédito, aunque es una cifra que puede variar según el capital prestado, el período de amortización seleccionado y nuestro propio perfil. En caso de no percibir una suma de dinero relativamente elevada, se pueden dar dos escenarios: que el banco rechace la concesión del crédito o que nos exija aportar alguna garantía adicional (un aval, por ejemplo).

3. Estabilidad laboral

Para acceder a las hipotecas también es imprescindible tener un trabajo fijo y contar con una antigüedad laboral destacable, aunque la antigüedad exigida variará según los criterios de riesgo del banco. Es totalmente fundamental que cumplamos esta condición, pues nunca debemos contratar una hipoteca (que es una deuda de muy larga duración) si no tenemos una fuente de ingresos regular. Asimismo, para que la entidad esté segura de que pagaremos la hipoteca, tendremos que demostrar que nuestro trabajo es estable y que cobramos una buena remuneración.

Otro punto que los bancos valoran positivamente si pedimos una hipoteca es que, además de tener un contrato fijo e indefinido, llevemos unos años trabajando en nuestra empresa actual, así como que la proyección de esta dentro de su sector tenga unas buenas perspectivas de futuro. En cambio, si hace poco tiempo que entramos en una compañía y nuestro contrato es solamente temporal, nos resultará muy difícil conseguir un préstamo hipotecario.

En el caso de que seamos autónomos, en tanto que nosotros seremos nuestra misma fuente de ingresos, será necesario presentar un dossier completo, claro y perfecto de toda nuestra actividad comercial, de cara a que la entidad pueda juzgar la viabilidad de nuestro negocio.

4. No tener impagos

Si pedimos una hipoteca, el banco al que acudamos solo aprobará la operación si considera que le ofrecemos unas garantías de pago suficientes. Por ello, no solo querrá saber cuánto dinero ingresamos al mes, sino que también comprobará que no tenemos ningún tipo de deuda impagada, ya sea financiera o de una naturaleza distinta. Esta información se puede consultar en las bases de datos de los archivos de morosidad como ASNEF, EXPERIAN o RAI.

Además de mirar si nuestros datos aparecen en algún fichero de impagos, las entidades también consultarán cuál es nuestro historial crediticio en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Si encuentran alguna clase de impago bancario (por un préstamo o por una tarjeta de crédito, por ejemplo), nos resultará prácticamente imposible conseguir una hipoteca.

5. Disponer de aval para acceder a la hipoteca

En ciertas ocasiones, disponer de aval puede marcar la diferencia entre acceder a la hipoteca o no, aunque debemos ser conscientes de que firmar uno de estos productos con el respaldo de un tercero supone obligarle a asumir un alto grado de responsabilidad. Un avalista que actúa como garante de un préstamo responde ante los impagos del titular con todos sus bienes presentes y futuros, así que arriesga todo su patrimonio en la operación. Por ello, solo lo podemos incluir en la escritura si el banco nos lo exige específicamente, algo que suele suceder cuando no se cuenta con un gran volumen de ahorros o cuando el perfil económico del titular no cumple a rajatabla todas las condiciones de solvencia requeridas.

¡¡ Advertencia !! Es absolutamente imprescindible que comprendamos a qué compromiso se expone un avalista solidario, pues no tiene nada que ganar y sí mucho que perder. Si no pagamos las mensualidades, la persona que actúe como respaldo tendrá que responder de la deuda con la totalidad de sus bienes presentes y futuros. Por eso, antes de comprometer a un familiar o a un conocido es recomendable estudiar otras opciones, como vivir de alquiler hasta reunir los ahorros necesarios para acceder al préstamo sin tener que involucrar a terceras partes.

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Gastos de hipoteca y de compraventa

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¿Firmaste tu hipoteca y tuviste que pagar los gastos de formalización? Esos costes no te correspondía pagarlos a ti sino a tu banco y puedes recuperarlos si sabes cómo. Rellena los campos a continuación y recibirás un informe con una cifra aproximada de dichos importes y un sencillo manual para recuperar ese dinero.

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Si queremos saber con mayor exactitud cuánto podríamos llegar a pagar por una hipoteca, no nos podemos quedar solo con la cuota mensual que nos cobrará el banco o con el interés aplicado sobre el préstamo hipotecario. Y es que dentro del precio de una hipoteca también se incluyen otros conceptos como las comisiones, la vinculación y los gastos de compraventa y de constitución, que son siempre obligatorios. Por ello, antes de firmar una hipoteca para financiar la compra de una vivienda debemos tener presente que tendremos que pagar varios impuestos y gastos administrativos que pueden alcanzar aproximadamente el 15 % del precio del inmueble.

A continuación podemos ver un desglose estimado de los gastos con los que nos encontramos a la hora de adquirir una vivienda. Es importante destacar que los gastos de constitución de hipoteca son aquellos que en la actualidad están siendo objeto de juicios. A pesar de que aún se abonan, muchos clientes están logrando su devolución parcial.

Hipoteca (gastos que están siendo juzgados) Compraventa
Gastos Notaria - 500 €
Registro - 300 €
Gestoría - 250 €
Tasación - 250 €
Nota simple registro propiedad - 20 €
Notaria - 500 €
Registro - 350 €
Gestoría - 250 €
Impuestos IAJD 2.000 € IAJD - 2.000 €
IVA - 20.000 €
ITP - 8.000 €
*Gastos aproximados para una vivienda de 187.500 € con una hipoteca de 150.000 €.

Como vemos en la tabla, al comprar una vivienda tendremos que abonar obligatoriamente el IVA (impuesto sobre el valor añadido) o el ITP (impuesto sobre transmisiones patrimoniales), dependiendo de si esta es de obra nueva o de segunda mano. En el primer caso, se nos aplicará el IVA, mientras que en el segundo, deberemos pagar el ITP. Actualmente, el IVA para la compraventa de inmuebles es del 10 % de la transacción, aunque cuando la economía va bien, este tributo no suele superar el 8 %. En cambio, el ITP suele oscilar entre el 6 % y el 10 % en función de la comunidad autónoma en la que formalicemos la operación.

En cuanto al IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), suele gravar entre el 0,5 % y el 1,5 % del importe escriturado, aunque este tributo puede variar dependiendo de la comunidad autónoma en la que se contrate la hipoteca, puesto que se trata de un impuesto de recaudación autonómica. En la adquisición de viviendas de segunda mano no hay que pagar el IAJD asociado a la operación de compraventa, ya que es incompatible con el ITP, pero si contratamos una hipoteca para financiar la compra, sí tendremos que abonar el IAJD de la hipoteca.

AVISO: según una sentencia del Tribunal Supremo (sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013), las entidades bancarias son el sujeto pasivo en la formalización de hipoteca. Por tanto, a diferencia de lo que ocurría hasta ahora, estas también deben abonar los gastos de notaría, registro, gestoría e IAJD (o al menos una parte). Algunos bancos ya empiezan a repartirse estos gastos con los clientes, pero aún hay muchos que los cargan íntegramente a los usuarios.

Cuando el banco ponga su oferta final encima de la mesa, insistimos que es imprescindible realizar un cálculo para saber cuál sería el total de la operación. Para ello, deberemos considerar tanto el coste de la hipoteca en sí como los gastos de constitución del préstamo y de compraventa de la vivienda (los de constitución, aunque hayan sido denunciados, aún se transfieren parcialmente a los prestatarios). De esta manera, tendremos una idea más precisa de cuánto dinero necesitaríamos para abonar la escrituración del contrato.

A la hora de valorar con la mayor claridad posible en qué momento nos hacen una buena oferta y cuánto dinero nos va a costar realmente, la mejor herramienta de la que podemos disponer es una calculadora de hipoteca, como la que puedes encontrar a continuación:

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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Consejos para encontrar las hipotecas más baratas de 2017

Para encontrar las auténticas hipotecas baratas no debemos fijarnos únicamente en el diferencial o en el interés total del préstamo hipotecario. Algunas hipotecas pueden parecer muy atractivas a simple vista por su bajo interés, pero los bancos que conceden estos productos suelen incluir comisiones o vinculaciones para obtener ingresos por otras vías.

Las hipotecas son un producto que se adapta a cada perfil financiero, por lo que puede resultar complicado llevar a cabo una comparativa adecuada de estos préstamos. Por ejemplo, es imposible afirmar que una hipoteca fija es mejor que una hipoteca variable o viceversa, puesto que es algo que depende siempre de la situación personal del consumidor y de su tolerancia al riesgo. Por eso, es fundamental analizar individualmente cada perfil y cada hipoteca para averiguar qué producto puede adaptarse mejor a una situación determinada.

Para dar con las mejores hipotecas de 2017 es absolutamente necesario tener en cuenta todas y cada una de las características de estos productos. Así, debemos mirar si la hipoteca en cuestión tiene un interés bajo (en las hipotecas variables tendremos que fijarnos en el diferencial), si no tiene comisiones y si su vinculación no es excesiva y se adapta bien a nuestro perfil financiero. Cabe recordar, además, que en las hipotecas todos los aspectos son negociables (especialmente las comisiones); por ello, cuando nos sentemos a negociar las condiciones de la hipoteca con la entidad, tenemos que tratar de conseguir las condiciones que nos beneficien más.

Por tanto, si nos queremos hacer con una de las mejores hipotecas, no podemos caer en el error de quedarnos con el primer producto que nos ofrezca el banco sin antes haberlo comparado con los de las otras entidades. Es posible que la oferta de nuestro banco sea atractiva, pero para estar seguros es recomendable compararla con el resto de las hipotecas que se comercializan dentro del mercado. Hay que tener en cuenta que las hipotecas son un producto al que estaremos ligados durante unas décadas, así que es imprescindible que la decisión final que tomemos esté bien fundamentada.

Compara tu hipoteca y quédate con la mejor

Tanto si estamos interesados en pedir una hipoteca como si ya tenemos uno de estos productos contratados y queremos cambiarnos a una mejor o pensamos en firmar una segunda hipoteca o hipoteca para segunda vivienda, siempre es recomendable solicitar, al menos, tres ofertas a otras tantas entidades financieras. Como se trata de una decisión que afectará a nuestra situación económica durante muchos años (normalmente varias décadas), es conveniente invertir el máximo tiempo posible en comparar hipotecas.

Para empezar, antes de acudir a los bancos podemos utilizar comparador de hipotecas online gratuito, que nos permitirá conocerlas hipotecas desde nuestra propia casa. Además, al comparar hipotecas podremos ver que ofrece cada entidad y conocer mejor el lenguaje financiero.

Utilizar un comparador de hipotecas online y gratuito nos permite descubrir rápidamente las principales características que conforman el préstamo hipotecario que nos interese, sin tener que salir de casa y con una información 100 % objetiva. Esta es la primera clave del éxito a la hora de conseguir la mejor hipoteca del mercado.

FAQ.- ¿Cómo te puede ayudar esta página sobre hipotecas?

Esta página está pensada con el objetivo tanto de servir de primera toma de contacto a aquellas personas que se disponen a firmar su primera hipoteca, como de responder a todas las preguntas esenciales que un consumidor que ya disponga de su préstamo hipotecario.

1.- ¿Es lo mismo una hipoteca que un préstamo al consumo?

No. Es cierto que estos dos productos son créditos que tienen que reembolsarse en un plazo concreto y pagando los intereses acordados entre ambas partes. Sin embargo, la garantía de una hipoteca es tanto el inmueble financiado con el dinero otorgado como el conjunto de los bienes personales presentes y futuros del titular, lo que le da al banco una mayor seguridad de pago y le permite aplicar un interés más bajo que el de los créditos al consumo, cuya garantía suele ser exclusivamente personal.

2.- ¿Qué es mejor en 2017, una hipoteca fija o variable?

Durante los últimos años, el sector de las hipotecas ha vivido una auténtica guerra de precios (primero en las variables y luego en las fijas), así que el interés en todas las modalidades son actualmente muy reducidos. Por lo tanto, lo único que nos puede hacer decantar por un modelo o por el otro es nuestra propia tolerancia al riesgo. Dicho en otras palabras, tendremos que elegir entre apostar por un producto que nos asegure pagar siempre la misma cuota (pero que podría ser más caro, especialmente durante los primeros años) o por un crédito con un interés más bajo que pueda cambiar a lo largo del plazo.

Para tomar la decisión deberemos tener en cuenta que con las hipotecas a tipo fijo tendremos la seguridad de saber siempre cuánto pagaremos. En cambio, con las hipotecas variables, a corto plazo pagaremos menos por la actual baja cotización del euríbor, así que seremos nosotros los que tendremos que calcular y valorar qué opción de las dos podría salirnos más a cuenta. En ese sentido, es recomendable realizar simulaciones de cuota de hipoteca con varios escenarios de euríbor para tener una idea más completa de qué podría pasar en el futuro.

3.- ¿Es el interés lo más importante en una hipoteca?

El tipo de interés aplicado es uno de los factores más llamativos de un préstamo hipotecario, pero no por eso debemos fijarnos únicamente en este aspecto para saber cuánto nos podría costar la hipoteca en total. En ese sentido, existen otros puntos como las comisiones o la vinculación que también son fácilmente identificables y que nos pueden hacer pagar mucho dinero en el transcurso de la amortización de la deuda.

Asimismo, debemos tener claro que las hipotecas son uno de los productos bancarios más abiertos a la negociación que podemos encontrar en el mercado. Por eso, conviene comprender bien qué puntos forman el contrato hipotecario, pues de esta manera podremos detectar todo aquello que no nos guste del préstamo ofrecido y podremos intentar modificarlo mediante un acuerdo con la entidad.

4.- ¿Qué requisitos son necesarios para solicitar una hipoteca?

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca de 2017 sin problemas, el camino pasa por cumplir con todos los requisitos indispensables para hacerse con una hipoteca en las mejores condiciones:

  1. Ahorros equivalentes aproximadamente al 35 % del valor de compraventa, de los que un 20 % se destinan a la entrada de la vivienda y el 15 % para abonar los gastos de compraventa e hipoteca.
  2. Contrato fijo y preferentemente con antigüedad.
  3. Ingresos elevados, 2.000 euros aproximadamente, entre todos los titulares de la hipoteca.
  4. No tener deudas ni figurar en archivos de morosos.

Si reunimos absolutamente todos los puntos mencionados, tendremos muchas opciones de conseguir una hipoteca e, incluso, podremos negociar con el banco para que nos aplique unas mejores condiciones. En cambio, en caso de no cumplirlos, es probable que la entidad decida denegar la petición o que nos exija aportar garantías adicionales como otro titular o un avalista.

5.- ¿Es posible firmar una hipoteca 100 % financiación?

Las hipotecas 100 % de financiación, es decir, los préstamos hipotecarios que cubren el total del valor de tasación o de compraventa, eran unos productos que se comercializaban con mucha frecuencia durante la burbuja inmobiliaria. Sin embargo, tras estallar la crisis, los requisitos de concesión se endurecieron, así que a día de hoy es muy difícil obtener más del habitual 80 %. De hecho, las únicas vías para conseguir hipotecas 100 son las siguientes:

  1. Disponer de un perfil financiero excelente, por ejemplo, los funcionarios son el perfil preferido por las entidades bancarias.
  2. Comprar un piso de banco, suelen tener un precio por encima del precio de mercado, pero las entidades suelen financiar el 100 % del coste de la vivienda.
  3. A través de un intermediario financiero, los denominados brókers (o intermediarios hipotecarios) pueden negociar unas mejores condiciones a cambio de una retribución económica por el servicio.

Antes de que explotara la burbuja inmobiliaria, además de las hipotecas 100 también se comercializaban las llamadas hipotecas 100 más gastos. Estos productos permitían financiar tanto el importe completo de la compraventa como todos los gastos asociados, así que con ellos se podía adquirir una vivienda sin tener ahorros. Sin embargo, a día de hoy es mucho más difícil acceder a esta clase de préstamos.

6.- ¿Cómo puedo cambiar la hipoteca de banco?

Para trasladar una hipoteca a otra entidad hay que llevar a cabo una subrogación de acreedor de hipoteca. Esta operación se puede realizar sin contar con el permiso del banco actual, pero para que otra entidad acepte hacerse cargo de la deuda es imprescindible, por norma general, llevar al menos entre tres y cinco años pagando las mensualidades de la hipoteca sin incidencias.

Para subrogar la hipoteca no hay contar con el permiso del banco actual, sino que simplemente hay que acudir a la otra entidad, exponerle nuestra intención y negociar con ella el posible traslado del crédito. En caso de llegar a un acuerdo, nuestro banco tendrá el derecho de igualar o superar las condiciones de la oferta presentada (enervación) y, si lo ejerce, deberemos permanecer como sus clientes obligatoriamente. No obstante, si se da esta situación, como mínimo habremos conseguido una mejora del acuerdo.

7.- ¿Se pueden modificar las condiciones de la hipoteca una vez firmada?

La respuesta es . A través de una novación de hipoteca (renegociación) o de una subrogación de hipoteca (cambio de banco) se pueden modificar los siguientes aspectos:

  • El tipo de interés del contrato, así como el índice de referencia utilizado (de IRPH a euríbor, por ejemplo).
  • Cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo, o al contrario.
  • Ampliar el capital solicitado (solo con una novación), Si hacemos una subrogación y queremos ampliar el capital tenemos que pactar una novación a posteriori.
  • Ampliar o reducir el plazo de amortización. Si decidimos únicamente ampliar el plazo de la hipoteca, la comisión máxima es de 0,1 % sobre el capital pendiente.
  • Añadir o eliminar titulares de la hipoteca (solo con la novación).

Es importante señalar que el banco no está obligado a concedernos el cambio de condiciones, aunque también es cierto que podemos "amenazar" con llevarnos nuestra hipoteca a otra entidad en el caso de que fracase la negociación. Si el banco sigue negándose a aceptar nuestra propuesta, siempre podemos intentar llevar a cabo una subrogación con otra entidad que nos dé un mejor trato.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha editado pensando tanto en todas aquellas personas que van a firmar una hipoteca como en las que ya tienen su préstamo, pero tienen dudas respecto al desarrollo de la misma.

Fuente: toda la información que puedes encontrar tanto en esta página como en el resto de nuestra web proviene de distintos portales online de entidades bancarias, organismos oficiales e instituciones como el Banco de España, así como de publicaciones institucionales como el Boletín Oficial del Estado (BOE) o de informes del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Metodología: en HelpMyCash.com revisamos diariamente la información del mercado hipotecario, manteniendo actualizadas todas las hipotecas que ofrece el mercado hipotecario actual.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en finanzas personales. En nuestro sitio web los consumidores podrán acceder a toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

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Preguntas recientes

Avatar  de Kris1982

Prestamo dentro de una hipoteca

Hola tengo una pregunta, vivo de alquiler y tengo 3 hijos, entre un prestamo q tenemos luz, agua, gas y demas gastos no llegamos ni a mitad de mes ya que solo trabaja mi marido. Mi duda es Si nosotros pidiesemos una hipoteca para comprar un piso se podria meter dentro de la hipoteca el prestamo para solo tener q pagar la hipoteca y quitar el gasto aparte del prestamo?? Gracias

Kris1982 22/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/11/2017

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Hola, Kris1982.

Sentimos la situación por la que estáis pasando, pero lamentablemente, con vuestro perfil es prácticamente imposible que algún banco os conceda una hipoteca, dado que apenas tenéis ingresos y no tenéis ahorros (normalmente, los bancos financian hasta el 80 % de una vivienda, por lo que hay que aportar el 20 % restante y un 15 % más de gastos de constitución de la hipoteca y de compraventa). Además, el hecho de tener un préstamo también resta puntos a la hora de pedir una hipoteca.

Un saludo.

 


Avatar  de ardid76

Reunificación de hipoteca con refinanciación de deuda

Hola!, somo una familia, tenemos hipoteca con bankia de 90.000 euros, de los cuales nos quedan 60.800, después tenemos unos créidtos, de todo tipo que en total suman 26.500 (más o menos), quisieramos pedir una reunificación de los créditos con la hipoteca, pero Bankia no nos lo concede, estoy buscando una entidad que hipoteque mi casa al 100% de su valor de tasación (90.000), para cancelar la hipteca con bankia y los préstamos y quedarnos con un único préstamo de unos 450 euros mensuales (mis ingresos actuales son 963). Muchas gracias de antemano

ardid76 22/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/11/2017

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Hola, ardid76.

Sentimos decirte que es casi imposible que algún banco te conceda una hipoteca en las condiciones que nos comentas. Esto se debe a que los 450 euros que cobras superan con creces el 35 % de vuestros ingresos, que es la cantidad máxima recomendada por el Banco de España para dedicar al pago de la cuota de la hipoteca. Dedicarle más de esta cantidad supone un importante riesgo de impago para el banco. Seguramente por eso, tu entidad no te concede la reunificación de los créditos con la hipoteca y tampoco es probable que otro banco te dé una nueva hipoteca.

Un saludo.


Avatar  de elguarataro28

Hipotecas liberbank

Hola Buenas tardes quería preguntarles cómo ven las hipotecas a tipo fijo de liberbank y si es de fiar este banco

elguarataro28 21/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/11/2017

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Hola, elguarataro28.

La Hipoteca Tipo Fijo de Liberbank puede ser muy atractiva por el interés que ofrece (desde el 1,50 % para plazos de 10 años hasta el 2,25 % para 30 años). Sin embargo, debes tener presente que se trata de un producto con una fuerte vinculación: seguro de vida, seguro de hogar, tarjeta de crédito con un consumo mínimo de 1.500 euros, domiciliación de nómina con 2.000 euros y plan de pensiones con una aportación mínima de 600 euros. Es decir, para beneficiarte de este interés tan bajo deberás cumplir todas esas condiciones ya que, de no ser así, el tipo puede aumentar en más de un punto.

De hecho, si te fijas en la TAE (que además del interés refleja otros datos como la vinculación con coste, los gastos de formalización o la comisión de apertura si la tuviera), es mucho más alta, desde el 2,99 % para préstamos hipotecarios a 10 años hasta el 3,40 % a 30 años. En general, si la diferencia entre el interés y la TAE es de más de un 1 % (como en este caso), se considera que la vinculación de esa hipoteca es cara. Sin embargo, si ya eres cliente del banco y tienes contratado o te interesa contratar alguno de estos servicios, el bajo interés podría beneficiarte significativamente.

Así pues, te recomendamos que pidas información sobre cuánto te costarían los seguros y el resto de productos vinculados y que te asegures de que los entiendes y te convienen. En cualquier caso, la recomendación general es pedir ofertas en un mínimo de tres bancos para poder comparar. Si quieres, también puedes visitar nuestro ranking de las mejores hipotecas fijas.

En cuanto a si es un banco de fiar, podemos decirte que Liberbank es un banco español que opera desde 2011 (fruto de la fusión de varias cajas autonómicas) y que tiene especial presencia en Asturias, Cantabria, Castilla - La Mancha y Extremadura. Está adherido al Fondo de Garantía Español y tiene una calificación de B1 por parte de la agencia de calificación Moody's.

Un saludo.


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