¿Estás buscando una hipoteca y no sabes por dónde empezar? ¿Ya tienes una y no tienes claro si puedes modificarla y cómo hacerlo? ¿Has pagado tu última cuota y crees que ya te has librado del banco? En HelpMyCash.com queremos ayudarte a resolver todas tus dudas y darte las herramientas para comparar entre las mejores hipotecas y encontrar la que se adapte a ti.
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Actualmente, con los precios de los alquileres disparados en las principales ciudades de nuestro país, no son pocos los consumidores que se preguntan si les sale más a cuenta seguir de alquiler o comprar una casa para invertir ese gasto mensual en obtener una vivienda en propiedad.
Pero no todo el mundo dispone del volumen de ahorros suficiente para comprarse un piso o una casa a tocateja. Por ello, en la inmensa mayoría de los casos hay que firmar una hipoteca, que es un préstamo cuya garantía es el inmueble adquirido (garantía hipotecaria) y, también, el conjunto de bienes presentes y futuros del titular (lo que se conoce como garantía personal).
Esto significa, en resumidas cuentas, que si el prestamista no paga las cuotas según lo pactado, el banco puede embargar la vivienda (pasando antes por un proceso judicial). Y si el valor del inmueble ha bajado y ya no cubre la deuda pendiente, también puede reclamar el embargo de los bienes presentes y futuros del titular hasta que quede íntegramente saldada.
Así las cosas, contratar una hipoteca es, probablemente, la decisión financiera más importante que debe tomar una familia. Por lo tanto, antes de hacerlo es fundamental tener claro qué producto podría adaptarse mejor a nuestras necesidades y a nuestro perfil, algo en lo que nos pueden ayudar todas las claves que encontraremos en esta página.
Buscar una hipoteca puede ser un camino largo y tedioso si no contamos con la información y las herramientas adecuadas, algo que HelpMyCash.com intenta solventar. Sin embargo, antes de ponernos a buscar una hipoteca debemos tener claras algunas consideraciones previas:
Antes de que estallara la crisis, era relativamente fácil encontrar hipotecas 100 que cubrieran todo el precio de la vivienda. Sin embargo, tras la recesión, estos productos únicamente se pueden conseguir si se financia el piso de un banco o si se tiene un perfil muy específico: ser joven con un buen empleo y sin deuda, tener una situación económica muy buena, etc.
Así, en estos momentos, la financiación máxima ofrecida por los bancos es de hasta el 80% del valor de compraventa o tasación del inmueble. Por lo tanto, deberemos tener ahorros para aportar la parte restante. Es imprescindible tener muy claro este punto antes de dedicar tiempo a buscar una hipoteca.
Otro aspecto clave para conseguir financiación es demostrar al banco que nuestra situación económica y laboral es buena y estable. En ese sentido, las entidades exigen normalmente tener un empleo fijo, con cierta antigüedad y con un contrato indefinido, ya que eso les da confianza en que el solicitante mantendrá el trabajo y podrá abonar las mensualidades a tiempo.
Asimismo, es del todo fundamental cobrar una retribución relativamente elevada. Lógicamente, cuanto mayores sean nuestros ingresos, más fácil nos resultará pagar las cuotas e incluso ahorrar por si en algún punto recibiéramos un sueldo menor temporalmente.
Aunque parezca una obviedad, nunca está de mas recordarlo: si tenemos muchas deudas pendientes, nos resultará muy complicado conseguir una hipoteca. De hecho, el Banco de España recomienda dedicar un máximo del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras. Así, si la suma de todas ellas más la cuota de nuestra hipoteca futura supera ese porcentaje, lo más probable es que nuestra petición no prospere.
Asimismo, si en nuestro historial crediticio figura algún impago (ya sea en la CIRBE o en cualquier fichero de morosos), se dispararán las alarmas del departamento de riesgos del banco y nuestra solicitud de financiación será rechazada de manera automática.
Tener a una persona dispuesta a avalarnos mejorará nuestra posición ante el banco si nuestro perfil no es del todo bueno. No obstante, se trata de un importante riesgo para el avalista, pues no tiene nada que ganar y sí mucho que perder en el caso de que no cumplamos con las obligaciones firmadas.
Asimismo, si podemos incorporar una garantía extra como otro inmueble u otro bien, nuestras posibilidades de conseguir la aprobación también aumentarán y, probablemente, podremos pedir algo más de dinero. En estos casos, eso sí, conviene exigir que dicha garantía esté ligada solo a una parte de la hipoteca para que esta se libere en cuanto se haya pagado. De este modo, si tenemos problemas para abonar las cuotas en el futuro, no arriesgaremos las dos propiedades.
Como decíamos, es imprescindible tener ahorros para cubrir el 20% no financiado por el banco. Pero además, necesitaremos algo más de dinero si queremos financiar la compra de una casa con una hipoteca, pues también habrá que pagar los gastos de constitución y de compraventa. Conjuntamente, su coste supone un equivalente de entre el 10% y el 12% del valor de la vivienda.
Los gastos de compraventa siempre debe abonarlos el comprador, mientras que los que se generan por la escrituración del préstamo hipotecario se reparten entre este y el banco, aunque esto cambiará con la nueva ley hipotecaria. Para saber más sobre gastos de hipoteca podemos visitar la página enlazada.
Si cumplimos los requisitos mencionados en el anterior apartado, ha llegado el momento de bucear entre todas las hipotecas que comercializan los bancos que operan en España y elegir la que nos parezca más atractiva. Sin embargo, esta búsqueda puede ser muy tediosa, pues recibiremos una gran cantidad de datos. Aun así, debemos recordar que la información es poder si sabemos cómo utilizarla y en qué puntos debemos fijarnos:
El interés es lo que nos cobrará el banco por habernos prestado su dinero, aunque existen diversas maneras de aplicarlo. A continuación resumimos las más habituales, pero si quieres ampliar la información sobre los distintos tipos, puedes hacer clic sobre el enlace de cada categoría:
Hipotecas fijas: tienen siempre el mismo interés, que es el que se pactaremos con el banco en el momento de la firma, por lo que nos permitirá controlar muy bien nuestros gastos. Este interés solo cambiará si en algún momento incumplimos las condiciones de vinculación.
Hipotecas variables: su interés tiene una parte fija, el diferencial, que se pacta con el banco, y una variable, conocido como índice de referencia. Dicho índice suele ser el euríbor, aunque hay otros como el IRPH que conviene evitar por ser mucho más alto.
Hipotecas mixtas: como su propio nombre indica es una mezcla entre los tipos anteriores. Actualmente, suelen tener un primer tramo fijo, de entre 3 y 10 años generalmente, y después pasan a ser a tipo variable.
Hay además otras hipotecas un tanto especiales, como las de interés combinado cuyas cuotas se calculan con una parte a tipo fijo y con otra a tipo variable. Sin embargo, son productos muy específicos que en España apenas se comercializan.
Otro elemento importante es la financiación máxima que los bancos conceden, esto es, la parte de la compra de la casa que están dispuestos a cubrir con sus préstamos. Como ya hemos comentado, generalmente se financia un máximo del 80% del valor de tasación o compraventa si la vivienda es para uso habitual,un límite que no se suele superar para que no aumente el riesgo de la operación.
En cambio, si lo que solicitamos es una hipoteca de segunda vivienda, ese límite bajará hasta el 60% o el 70%, así que necesitaremos disponer de un mayor volumen de ahorros para efectuar la compra.
En este punto, conviene recordar que cuanto más dinero necesitemos, mayor será el capital sobre el que se calculen los intereses, por lo que es mejor que rebajemos esa cifra a lo que realmente necesitemos para no pagar de más.
Como ya da a entender su propio nombre, el plazo es el tiempo que el banco nos da para amortizar la hipoteca, esto es, para devolver la totalidad del dinero prestado (más los intereses devengados) de la forma pactada.
Si el período de amortización es prolongado, las cuotas mensuales a pagar serán más reducidas, ya que tendremos más tiempo para devolver la misma suma de dinero. Sin embargo, se generarán más intereses, pues estos se devengarán durante más tiempo. Por lo tanto, es aconsejable encontrar un equilibrio entre una mensualidad asequible y un plazo ajustado, pues así no pagaremos más de la cuenta en intereses y no tendremos problemas para hacer frente a las cuotas.
Las comisiones son cargos que el banco nos puede cobrar por llevar a cabo unas operaciones determinadas. Las más comunes son las de apertura (que debemos evitar si es posible, pues en caso de tenerla en el contrato, deberemos abonarla en cuanto firmemos la escritura), la de subrogación (que se aplica al cambiar de banco), la de novación (cobrada cuando se modifica alguna cláusula) y la de amortización anticipada o desistimiento (a pagar si devolvemos dinero por adelantado).
Además, en las hipotecas fijas y mixtas (en su tramo fijo) puede incluirse la llamada comisión de riesgo de tipo de interés. Sin embargo, esta puede aplicarse únicamente cuando se genera una pérdida financiera a la entidad a causa de una cancelación anticipada o una subrogación.
Y por otra parte, las vinculaciones son aquellos requisitos que ciertos bancos exigen cumplir a cambio de bajar el interés aplicado. Algunas no tienen coste (como domiciliar los ingresos o los recibos), pero obligan al cliente a mantenerse ligado a la entidad durante toda la vida del préstamo. Otros, en cambio, sí nos pueden costar dinero (los seguros, los planes de pensiones, las tarjetas de crédito...), algo que deberemos tener presente cuando calculemos el precio total de la hipoteca.
En cualquier caso, solo es recomendable cumplir las condiciones de vinculación si los entendemos, si nos convienen y si la bajada del interés compensa el coste de los productos adicionales que haya que contratar para acceder a la rebaja.
Los bancos han tenido que devolver mucho dinero en estos últimos años debido a la aplicación de cláusulas abusivas como el famoso suelo, así que actualmente no suelen incluir condiciones dudosas en sus hipotecas.
No obstante, como existen un buen número de cláusulas peligrosas (las de las hipotecas multidivisa, el vencimiento anticipado, los intereses moratorios, el mal reparto de los gastos de hipoteca...) que también se consideran abusivas es imprescindible que nos informemos bien al respecto.
La clave, como siempre, está en leer con detenimiento el contrato y no firmar nada que no entendamos al 100%. En ese sentido, no debe darnos vergüenza preguntar lo que no comprendamos al banco, al notario o en foros especializados como el de HelpMyCash.com.
Si quieres profundizar más sobre estos aspectos, puedes visitar las páginas específicas que tenemos sobre cada tema o descargarte la guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com La letra pequeña de la hipoteca, en la que encontrarás información sobre los conceptos fundamentales.
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¿Vas a firmar una hipoteca pero tienes dudas sobre si te conviene o no?
En esta guía gratuita de HelpMyCash.com encontrarás información para entender cómo funciona una hipoteca y en qué aspectos debes fijarte para saber si el producto que vas a firmar te interesa o no. Entre otros datos, te contamos:
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Ver y descargar guía¿Ya sabes en qué fijarte para escoger entre todas las hipotecas del mercado la que mejor se adapta a ti? Pues ahora es el momento de iniciar la búsqueda activa. Para ello, en esta misma web cuentas con diferentes herramientas que pueden facilitarte el trabajo:
Ranking de las mejores hipotecas: si no sabemos por dónde empezar, una buena decisión es consultar un listado con las mejores opciones que podemos encontrar actualmente en el mercado.
Comparador de hipotecas: te servirá para tener una idea general de las condiciones que se están ofreciendo actualmente, comparar entre varias opciones simultáneamente y ponerte en contacto con las entidades para pedir una oferta personalizada. En este punto, cabe recordar que lo ideal es contar con al menos tres propuestas para poder comparar bien lo que nos ofrecen.
Calculadora de hipotecas: para tomar la decisión final es fundamental recopilar toda la información posible y hacer cálculos sobre si nos podemos o no permitir esa hipoteca sin destinar a nuestras deudas financieras más del 35% de nuestros ingresos. Con la calculadora de hipoteca de HelpMyCash.com podrás hacer estos cálculos de manera rápida y sencilla.
Calculadora de cuota: si te decantas por una hipoteca variable, debes calcular la cuota en diferentes escenarios posibles ya que aunque el euríbor actualmente está en negativo, en los peores años de la crisis superó el 5%. En la siguiente calculadora puedes hacer esta operación fácilmente.
¿Demasiada información? ¿No sabes si te acordarás de todo lo que tienes que preguntar cuando vayas a pedir tu oferta al banco? No te preocupes, con nuestra guía gratuita Cómo pedir una hipoteca al banco no solo encontrarás definiciones de los tecnicismos más habituales, sino también un formulario que puedes imprimir y llevarte al banco para no olvidarte de nada.
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¿Quieres comprar una casa y necesitas una hipoteca?
Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica en la que se dan las siguientes claves:
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Ver y descargar guíaAunque hayamos dedicado tiempo y esfuerzo a encontrar la mejor hipoteca, es posible que, con el paso de los años, queramos cambiar algún punto del contrato. Por ejemplo, modificar ciertos aspectos relacionados con el interés (reducirlo, pasar de una hipoteca variable a una fija, cambiar el índice de referencia, etc.), suprimir comisiones o vinculaciones, eliminar cláusulas que consideremos abusivas, ampliar el capital o el plazo de la hipoteca, sustituir a un titular por otro, añadir garantías adicionales, etc.
Estas modificaciones las podemos llevar a cabo de distintas maneras. En el listado siguiente mostramos qué operaciones permiten cambiar una o más cláusulas de un contrato hipotecario:
Novación: implica negociar con tu propio banco el cambio de condiciones de tu contrato. No es de obligada aceptación para el banco, por lo que para conseguirla tendrás que negociar.
Subrogación: más concretamente una subrogación de acreedor, que consiste en cambiar la hipoteca de banco para mejorar su interés o su plazo (con esta operación no puede ampliarse el capital ni añadir o quitar garantías). También existe la subrogación de deudor, cuyo objetivo es cambiar al titular de la hipoteca cuando, por ejemplo, un particular adquiere una vivienda nueva y se queda con la hipoteca de la promotora.
Firmar una nueva hipoteca y cancelar la anterior: es la vía más cara, ya que deberemos pagar todos los gastos de constitución de nuevo. Pero es una vía cuando lo anterior no funciona.
Para qué sirve esta página: esta página se ha editado pensando tanto en todas aquellas personas que van a firmar una hipoteca como en las que ya tienen su préstamo, pero tienen dudas respecto al desarrollo de la misma.
Fuente: toda la información que puedes encontrar tanto en esta página como en el resto de nuestra web proviene de distintos portales online de entidades bancarias, organismos oficiales e instituciones como el Banco de España, así como de publicaciones institucionales como el Boletín Oficial del Estado (BOE) o de informes del Instituto Nacional de Estadística (INE).
Metodología: en HelpMyCash.com revisamos diariamente la información del mercado hipotecario, manteniendo actualizadas todas las hipotecas que ofrece el mercado hipotecario actual.
Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en finanzas personales. En nuestro sitio web los consumidores podrán acceder a toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.
Aviso: esta página obtiene sus ingresos mediante la inserción de publicidad, así como de los productos destacados. De este modo podemos continuar ofreciendo una información de calidad, 100% gratuita para el usuario.
Te escuchamos: la misión de HelpMyCash.com es la de ayudarte a resolver cualquier duda o consulta que tengas relacionada con tus finanzas personales. Para ello puedes ponerte en contacto con nosotros a través de los siguientes canales:
Hola buenos días, lo que necesitaría es el 80 % de la tasación, entonces solo es ING, SANTANDER Y BBVA?
Hola, Amanda Escamilla.
Los bancos que acceden al 80% de tasación son ING, Santander y BBVA. No obstante, te comento que es muy complicado que una entidad acceda a una financiación al 100%.
Respecto a los requisitos, debes tener un alto perfil financiero y con un trabajo estable y al alza. Además, debes demostrar tu capacidad para asumir tus deudas -si las tienes- y tener suficientes ahorros. No deberías destinar más del 35% de tus ingresos mensuales para abonar la hipotecas.
Si deseas más información sobre los bancos que más interesen y sus respectivas condiciones. Puedes consultar nuestro comparador de hipotecas que compartimos contigo.
Un saludo.
Publicado el 16/01/2019
Publicado el 15/01/2019
Publicado el 14/01/2019
