Foro | Blog |
|

Descubre las mejores hipotecas del mercado en nuestro comparador. Encontrarás información sobre los requisitos que se deben cumplir para pedir una hipoteca o en qué aspectos se tiene que fijar el cliente antes de solicitar una. Si necesitas comprar una casa, te será muy útil calcular tu hipoteca y comparar las hipotecas más baratas. Podrás leer noticias publicadas sobre el tema, acceder a las preguntas que otros usuarios hayan escrito en el foro y resolver todas tus dudas.

Hipotecas para compra

Productos destacados
Hipoteca Inteligente
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Evo Banco ¡ Actualizado !
Evo Banco
TAE: 2,68%
Interés: E + 1,50%
Cuota: 425,72€
Productos vinculados: 4
Hipoteca Santander
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Santander ¡ Actualizado !
Santander
TAE: 2,96%
Interés: E + 1,49%
Cuota: 425,24€
Productos vinculados: 4
Hipoteca Sin Más
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 2,92%
Interés: E + 1,50%
Cuota: 425,72€
Productos vinculados: 3
Hipoteca SIN
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 2,92%
Interés: E + 1,50%
Cuota: 425,72€
Productos vinculados: 3
Ecohipoteca
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Triodos Bank ¡ Actualizado !
Triodos Bank
TAE: 2,74%
Interés: E + 1,35%
Cuota: 404,89€
Productos vinculados: 5
Hipoteca Tipo Fijo
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Banco Sabadell ¡ Actualizado !
Banco Sabadell
TAE: 4,01%
Interés: 2,90%
Cuota: 469,03€
Productos vinculados: 3
Hipoteca Bonificada
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - Banco Sabadell
Banco Sabadell
TAE: 3,03%
Interés: E + 1,70%
Cuota: 435,30€
Productos vinculados: 4
Hipoteca Naranja Segunda Vivienda
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - ING Direct ¡ Actualizado !
ING Direct
TAE: 2,54%
Interés: E + 1,49%
Cuota: 411,55€
Productos vinculados: 3
Hipoteca Naranja
Hipotecas baratas - Compara las mejores y calcula su coste total - ING Direct ¡ Actualizado !
ING Direct
TAE: 2,54%
Interés: E + 1,49%
Cuota: 411,55€
Productos vinculados: 3

Comparamos los mejores productos de Hipotecas Ver todas


hipotecas

Qué es una hipoteca y cómo funciona

A estas alturas, es difícil que alguien no sepa qué es una hipoteca. Sin embargo, nunca está de más recordar que una hipoteca es todo aquél préstamo que cuenta con la garantía de un bien inmueble y que suele contratarse para la compra de vivienda.

Como está garantizado por un piso, casa o cualquier otro inmueble, el banco considera que corre menos riesgo con una hipoteca (también llamada préstamo hipotecario) que con un préstamo personal, y por eso su tipo de interés acostumbra a ser bastante más bajo que el de éstos.

Para comprender cómo se calcula la cuota de la hipoteca, primero debemos tener claro qué la compone:

  1. Plazo. Es el tiempo pactado para pagar el diferencial. En el mercado actual, puede llegar a 40 años
  2. Interés. Es el "precio" de la hipoteca, la parte de la cuota que se cobra el banco
  3. Importe. Es el dinero prestado. Se concede en función del valor del inmueble hipotecado y normalmente no supera el 80% de éste, aunque se puede lograr más en ciertos casos, como los pisos de banco

El plazo y el importe son datos sencillos. Sin embargo, el tipo de interés es un factor más complejo. Existen varios tipos de hipoteca en función de su tipo de interés. Los principales son tres:

  • Fija: cuando se aplica siempre el mismo tipo de interés pactado en un inicio
  • Variable: cuando se aplica un tipo de interés resultado de sumar un diferencial al Euribor (o a otro índice de referencia)
  • Mixta: cuando existe un plazo a interés fijo y otro variable

Las hipotecas más comunes son las variables referenciadas al Euribor. Su funcionamiento es sencillo: aplican un diferencial determinado, negociado con el banco, que se suma a la media mensual del Euribor (o de otro índice de referencia, como el IRS o el IRPH). Por ejemplo, a una hipoteca con un diferencial pactado de 1% constituida en marzo 2012 habría que sumarle el Euribor de octubre 2012 (0,74%) y tendríamos un interés de 1,74% (1% + 0,74%). Este interés variará aplicando el nuevo valor del Euribor cada 6 o 12 meses, en función de si el tipo de revisión es semestral o anual.

También se usa el término hipoteca en otro tipo de productos, como la hipoteca inversa, aunque ésta tiene poco que ver en la práctica con un préstamo hipotecario porque sirve para que las personas mayores reciban una renta mensual garantizada poniendo la vivienda como garantía (ver hipoteca inversa).

¿En qué fijarnos al elegir una hipoteca?

Elegir una hipoteca no es una tarea fácil, por más que en otros tiempos lo hubiese parecido. Encontrar una buena hipoteca depende de muchos factores, y si no nos fijamos con la suficiente atención podemos acabar firmando unas condiciones muy perjudiciales, como una cláusula suelo o un aval abusivo. Estos son los puntos en los que nos debemos fijar al pedir una hipoteca:

  • Tipo de interés. Se trata de un índice hipotecario sumado a un diferencial que sirve para definir el interés que pagaremos y, por tanto, la cuota de la hipoteca. Respecto a este punto debemos elegir el diferencial más bajo combinado con el índice que más nos beneficia (suele ser el Euribor). Sin embargo, no es tan sencillo. Para elegir con criterio deberemos fijarnos también en si existe un interés fijo inicial y de qué cuantía, así como verificar que no existe un interés suelo (interés mínimo que pagaremos aunque bajen los tipos) o que al menos éste es lo más bajo posible
  • Cuota que pagaremos. Ojo con los bancos que te hablan de la cuota y no del interés. Es un elemento muy volátil, especialmente en las hipotecas a tipo variable (la gran mayoría), por lo que aunque nos prometan una cuota de 300€ al mes ésta puede doblarse o triplicarse en muchos supuestos (si había un interés inicial bajo, si había carencia de capital o si en un primer momento el Euribor estaba muy bajo)
  • Porcentaje de financiación. Normalmente los bancos no conceden una financiación superior al 80% del valor de la vivienda. Si necesitamos un porcentaje mucho menor, el banco tiene un riesgo más bajo, así que podremos conseguir mejores condiciones. Y lo contrario sucede si necesitamos más de un 80%: en el supuesto de que nos la concedan, las condiciones pueden ser muy duras
  • Comisiones. Es un punto muy negociable. Las más comunes son la comisión de apertura y estudio (entre el 0% y el 1% normalmente), la comisión de amortización parcial o total, la de subrogación y la de novación (éstas nunca superiores al 0,50% los primeros 5 años y 0,25% después)
  • Comisiones de la cuenta asociada: al firmar una hipoteca, el banco nos obligará a abrir una cuenta en la entidad. Hay que preguntar por las comisiones de esta cuenta, ya que estaremos obligados a tenerla abierta durante décadas y un goteo de por ejemplo 50 € al semestre va sumando una nada desdeñable pérdida para nuestro bolsillo. Un truco: si es posible, solicitar la cuenta online de la entidad, que es la que más garantías tiene de no empezar a aplicar comisiones en el futuro.
  • Productos vinculados. Muchas hipotecas requieren contratar productos vinculados como seguros o planes de pensiones, además de domiciliar nómina y recibos. Conviene conocer el coste de estos productos y valorar si merece la pena o no contratarlos
  • Flexibilidad. En ocasiones los bancos ofrecen hipotecas flexibles, es decir, con la posibilidad de pagar más o menos en ciertos momentos según nuestras necesidades. Hablamos de periodos de carencia, aplazamientos de cuotas e incluso de amortización libre

Estos son los puntos básicos en que debemos fijarnos al elegir un préstamo hipotecario, aunque no los únicos. Es importante leer detenidamente el contrato y preguntar cualquier detalle que no entendamos. Como ya sabemos, la letra pequeña puede darnos muchos disgustos, y más vale prevenir que curar.

¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

Te lo explicamos en nuestra Guía gratis "Cómo pedir una hipoteca", con un cuestionario de 25 preguntas clave que hacer al banco, listo para imprimir y rellenar. Cuando ya tengas claro que quieres comprar un piso y necesites pedir una hipoteca, lo mejor es no ir al banco con las manos vacías. El desconocimiento puede hacer que finalmente nos quedemos con una hipoteca que no se ajusta a nuestras necesidades.

Con esta guía práctica hipotecaria, podrás hacer la preguntas necesarias y apuntártelas para sacar la conclusión de cual es la mejor hipoteca para tu caso específico. Además, podrás calcular el coste de la hipoteca en base a todos los datos que recopiles. No te lo pienses, esta guía gratuita te sacará de un apuro.

¡Descarga la guía hipotecaria GRATIS!

Requisitos para pedir una hipoteca

Una hipoteca es un contrato firmado por dos partes, pero sólo una de ellas tiene el dinero, y es el banco. Por eso, aunque sea duro, ellos tienen la decisión final de conceder o no la hipoteca. Y esta decisión depende de varios factores:

  1. Ahorros aportados. En tiempos pasados, era posible conseguir una hipoteca sin aportar ni un solo euro, incluso con financiación extra para correr con los gastos, mobiliario y lo que hiciera falta. Pero esos tiempos pasaron, hemos pagado las consecuencias y ahora, con la lección aprendida, la situación es muy distinta. Es muy difícil conseguir más de un 80% de financiación y los gastos, cerca de un 12% del importe total, corren por nuestra cuenta. Por tanto, para adquirir una vivienda de 100.000 euros, deberemos contar con al menos 30.000 euros ahorrados
  2. Ingresos suficientes. Los bancos suelen conceder la hipoteca en función de los ingresos de los hipotecados. Normalmente, la cuota resultante no debe superar el 35% de éstos
  3. Estabilidad laboral. Al banco no le basta con que puedas responder ahora de la deuda. Especialmente en estos tiempos, la entidad busca cerciorarse de que seguirás pagando hasta el final del plazo pactado. Por eso, un contrato indefinido en un sector con futuro es de gran importancia a la hora de optar a un préstamo hipotecario
  4. Avales. Es cada vez más común que el banco requiera de un aval como garantía hipotecaria. Quien dispone de ellos, lo tiene más fácil para obtener financiación Pero, en definitiva, el factor más importante no depende de nosotros. La situación económica del país es determinante, como hemos podido comprobar en España desde 2008.

Gastos de hipoteca y compraventa

El coste de una hipoteca no se limita a lo que nos cobra el banco. Tanto comprar una vivienda como conformar el préstamo hipotecario conlleva el pago de una serie de impuestos y gastos administrativos que pueden representar hasta el 12% del importe total. Son los siguientes:


Hipoteca Compraventa
Gastos Notaria
Registro
Gestoría
Tasación
Nota simple registro propiedad
Notaria
Registro
Gestoría
Impuestos IAJD IVA o ITP

En la compraventa pagaremos IVA o ITP en función de si la hipoteca es nueva (IVA) o de segunda mano (ITP). En estos momentos el IVA está al 4% por las medidas de incentivo de compra de vivienda, pero lo más común es que esté al 8%, el mismo valor del ITP.

En cuanto al IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), suele representar el 1% del importe escriturado, aunque puede subir o bajar en función de la Comunidad Autónoma en que se aplique.

Evolución Euríbor o Cotización Euríbor

Evolución IRPH o Cotización IRPH

Preguntas recientes

Avatar  de Helper_307103136

Qué hipoteca Bankinter es mejor?

Quiero pedir una
Hipoteca con Bankinter y he visto en vuestra página que hay tres con un interés
variable. Me parecen las 3 exactamente igual: las tres a Euribor + 1,50% Qué diferencias hay entre ellas? Cuál me
recomendaríais? Muchas gracias

Helper_307103136 27/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Helper.

Parecen iguales pero no lo son. El interés es el mismo, Euríbor + 1,50 %, y todas tienen 2 seguros y carecen de comisión de apertura, pero luego cada una de ellas ofrece una ventaja especial distinta.

La Sin Más o variable asegura al hipotecado la dación en pago por contrato. Es decir, que si un día no puedes seguir pagando, con devolver las llaves el banco te libera de toda la deuda que te quede.

La Sin apuesta por uno de los pagos más flexibles del mercado: 2 años de carencia, prórrogas que ayudan a reducir la cuota, puedes elegir si pagar cada mes, trimestre y semestre...

Depende de si quieres tener unas ventajas u otras. Aunque si vas a Bankinter y pides una hipoteca seguramente puedas negociar condiciones personalizadas. Negocia para ver si puedes quedarte con ventajas de las dos. Recuerda que las hipotecas no son productos de precio cerrado, sino que el banco adapta las ofertas al perfil de la persona que la pide. Cuanto mejor sea tu perfil financiero, mejor te tratarán.

Un saludo!


Avatar  de maca69

atados por la hipoteca

Hola,pienso que la burbuja afecta a las familias de dos maneras.Una,la más grave,el no poder pagar la hipoteca cada mes,y la otra,que es nuestro caso,estamos al corriente del pago pero no podemos cambiarnos de casa.
En 2007 compramos una casa por 195000 euros;el banco realizó una tasación de 250000 euros y nos concedió,con avales,230000 euros.Visto hoy dia parece un disparate,pero asi se hizo,pensando que cuando quisieramos cambiar de casa no tendríamos problema para venderla. Hoy dia,hemos tenido dos hijos y la vivienda es muy pequeña,nuestro deseo es malvender y cambiarnos de casa.
Tras hablar con el banco,estarían de acuerdo en que si podemos venderla por 140000 euros y abonarle unos 400000 euros de nuestros ahorros,saldar la diferencia mediante un prestamo,y asi poder comenzar de cero. El problema es que no se vende ni por ese dinero.
Mi pregunata es ¿existe algun modo de "obligar" al banco a quedarse con la casa y cancelar el resto de deuda que nos quede?
Es decir,como una "quita" pero no por no poder pagar el recibo,sino por querer cambiar de casa.¿Valdría para algo una tasación actual de la vivienda y con ésta forzar al banco a quedarse con ella?..muchas gracias

maca69 27/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Maca.

No hay una fórmula clara para salir de ahí, pero te podemos explicar lo que haríamos nosotros, lo que creemos que tiene más posibilidades de arreglar tu situación. Lo que haríamos sería ir al banco, tratar de negociar un precio de venta menor de 140.000 € aunque luego el préstamo pendiente tuviera que ser mayor. Y si no acepta el trato, decirle que en ese caso los vais a llevar a juicio por falta de información precontractual, por su asesoramiento negligente, porque nadie os explicó los riesgos de aceptar una hipoteca superior al precio de venta de la vivienda. Es decir, que cuando preguntasteis nadie os explicó la otra cara de esa sobrefinanciación, y eso es lo que os ha llevado hasta aquí. Eso quizá les "anime" a haceros una nueva oferta. Y si no, podéis llegar hasta los juzgados.

Si lográis demostrar ese punto ante un juez, este podría tomar varias resoluciones que os beneficiarían, como invalidar el contrato u obligar al banco a asumir la pérdida de todo o parte de lo que aún le debéis.

De todas formas, os aconsejamos que consultéis con un abogado. Seguro que existen otras fórmulas que podeis valorar. Saludos y muchísima suerte!!


Avatar  de pakkou

duda renovacion hipoteca con irph

Hola,ante todo gracias por la ayuda,estoy mareado de buscar una calculadora para saber el importe de renovacion de mi hipoteca,me podrian indicar alguna porque todas las que uso no me coinciden con lo que dice el banco.Los datos son:
Importe:90975
Fecha:24/03/2006 a 30 años
Nuevo interes:2,586
Cuota segun banco:388.
Es correcta la cuota??
Muchas,gracias

pakkou 27/03/2015 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/03/2015

avatar para HelpMyCash

Hola, Pakkou.

Si tenías IRPH de cajas o bancos y te han pasado a IRPH de entidades, tu calculadora es esta. Ten en cuenta que los cálculos son aproximativos.

Si tu caso es otro o no te aclaras con los resultados, podemos hacértelos nosotros a mano pero entonces necesitamos más datos para poder ayudarte:

  1. ¿A qué interés firmaste la hipoteca y cuál era tu anterior índice?
  2. ¿Cuál era la deuda en el momento en que te cambiaron el índice?

De todas formas, debes saber que a los que os han pasado de un IRPH a otro IRPH (si ese es tu caso) la cuota se os queda más o menos igual que antes. A nosotros la cuota que te da el banco nos cuadra bastante. Pero, como te decimos, si nos das datos concretos, te daremos resultados más precisos.

Un saludo!


Noticias recientes

28/03/2015
Las mejores hipotecas: “Sin Más” de Bankinter VS “Te lo Mereces” de Caja Rural del Sur

...que los bancos ofrecen cada vez mejores hipotecas. Lejos quedan las hipotecas con un interés variable superior al 2 %, que casi ya no existen.  Los bancos se esfuerzan  por mejorar las condiciones de los contratos y hacerlos más competitivos. Cada semana en HelpMyCash presentamos las novedades en hi...


26/03/2015
Si se elimina la cláusula suelo Sabadell y Popular dejarían de ganar 350 millones anuales

...ue ahora mismo ganan con las hipotecas con suelo. Calcula gratis cuánto dinero recuperarías de la cláusula suelo ¿Sigue siendo legal la cláusula suelo? La cláusula suelo, aunque puede ser abusiva, es totalmente legal. El pasado 9 de mayo de 2013 el Tribunal Supremos obligó a las entidades a dev...


24/03/2015
Novedades de la semana: un depósito garantizado al 4 % y dos hipotecas a Euríbor + 1,49 %

...s tanto a los diferenciales de sus hipotecas como a la rentabilidad de sus depósitos. El comparador HelpMyCash repasa en qué ha cambiado el panorama bancario en los últimos 7 días: Depósitos Nemea Bank, una entidad online radicada en Malta, comercializa hasta ocho plazos fijos distintos cont...


Las cookies nos permiten ofrecer nuestros servicios. Si continúas navegando, aceptas el uso que hacemos de las cookies. ×