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Encuentra las mejores hipotecas del mercado en nuestro comparador. Accede a toda la información necesaria para poder solicitar una hipoteca, y conoce las condiciones que se deben cumplir y en qué aspectos debemos fijarnos a la hora de pedir una hipoteca al banco. Si necesitas comprar una casa, te será muy útil calcular tu hipoteca y comparar las hipotecas más baratas. Para ello, no solamente será importante que tengan un tipo de interés bajo, si no que las hipotecas tengan poca vinculación. Además, podrás leer noticias publicadas sobre el tema, acceder a las preguntas que otros usuarios hayan escrito en el foro y resolver todas tus dudas.

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Qué es una hipoteca y cómo funciona

A estas alturas, es difícil que alguien no sepa qué es una hipoteca. Sin embargo, nunca está de más recordar que una hipoteca es todo aquél préstamo que cuenta con la garantía de un bien inmueble y que suele contratarse para la compra de vivienda.

Como está garantizado por un piso, casa o cualquier otro inmueble, el banco considera que corre menos riesgo con una hipoteca (también llamada préstamo hipotecario) que con un préstamo personal, y por eso su tipo de interés acostumbra a ser bastante más bajo que el de éstos.

Es conveniente que tengamos claro de qué se compone la hipoteca para calcular correctamente nuestra cuota y entender bien su funcionamiento:

  • Plazo. Es el tiempo pactado con el banco para pagar el diferencial. En el mercado actual, puede llegar hasta los 40 años, aunque el más común es 30 años.
  • Interés. Es el "precio" de la hipoteca, la parte de la cuota que se cobra el banco.
  • Importe. Es el dinero prestado. Se concede en función del valor del inmueble hipotecado y normalmente no supera el 80% de éste, aunque se puede lograr más en ciertos casos (incluso el 100 %), si se compra un pisos de bancos.

El plazo y el importe son datos sencillos de comprender, sin embargo, el tipo de interés es un factor que requiere prestarle un poco más de atención. Existen varios tipos de hipoteca en función de su tipo de interés. Los principales son tres:

  • Fijas: en este tipo de hipotecas se aplica siempre el mismo tipo de interés pactado en un inicio durante toda la vida del préstamo, es decir, las cuotas de la hipoteca no varían.
  • Variables: son las hipotecas que se aplica un tipo de interés resultado de sumar un diferencial al Euríbor (o a otro índice de referencia).
  • Mixtas: son la clase de hipotecas en que existe un plazo a interés fijo y otro variable, manteniendo por ejemplo durante un número de meses determinados un interés fijo, para posteriormente aplicar un interés variable.

El 90 % de la las hipotecas variables en España están referenciadas al Euríbor actual. Su funcionamiento es el siguiente: aplican un diferencial determinado, negociado con el banco, que se suma a la media mensual del Euribor (o de otro índice de referencia, como el IRS o el IRPH). Por ejemplo, a una hipoteca con un diferencial pactado de 1,25 % constituida en Julio de 2015 habría que sumarle el Euríbor de junio de 2015 (0,163 %) y tendríamos un interés de 1,413 % (1,25 % + 0,163 %). Este interés variará aplicando el nuevo valor del Euribor cada 6 o 12 meses, en función de si el tipo de revisión es semestral o anual.

También se usa el término hipoteca en otro tipo de productos, como la hipoteca inversa, aunque ésta tiene poco que ver en la práctica con un préstamo hipotecario porque sirve para que las personas mayores reciban una renta mensual garantizada poniendo la vivienda como garantía. Este tipo de hipotecas han dejado progresivamente de comercializarse debido a la poca demanda de los mayores a causa de la desconfianza y a que los bancos cada vez tienen menos interés en ir acumulando casas.

¿En qué fijarse al elegir una hipoteca?

Elegir una hipoteca siempre es una tarea compleja, ya que debemos prestar atención a diversos factores que a simple vista pueden pasar desapercibidos, como una cláusula suelo o un aval abusivo. Además es un préstamo con el que nos vinculamos con el banco durante muchos años. Por este motivo, encontrar una buena hipoteca no es fácil, aunque en otros tiempos lo hubiese parecido. Estos son los puntos en los que debemos prestar más atención para conseguir una buena hipoteca:

  • Tipo de interés. Se trata de un índice hipotecario (normalmente Euríbor o IRPH) sumado a un diferencial que sirve para definir el interés que pagaremos y, por tanto, la cuota mensual de la hipoteca. Respecto a este punto debemos elegir el diferencial más bajo combinado con el índice que más nos beneficia (suele ser el Euríbor). Sin embargo, no es tan sencillo. Para elegir con criterio deberemos fijarnos también en si existe un interés fijo inicial y de qué cuantía, así como verificar que no existe un interés suelo (interés mínimo que pagaremos aunque bajen los tipos) y así beneficiarnos de la bajada de los intereses.
  • Cuota que pagaremos. En este apartado hay que prestar especial atención con los bancos que te hablan de la cuota y no del interés. Es un elemento muy volátil, especialmente en las hipotecas a tipo variable (la gran mayoría), por lo que aunque nos prometan una cuota de 300€ al mes ésta puede doblarse o triplicarse en muchos supuestos (si había un interés inicial bajo, si había carencia de capital o si en un primer momento el Euríbor estaba muy bajo).
  • Porcentaje de financiación. Normalmente los bancos no conceden una financiación superior al 80% del valor de tasación de la vivienda. Si necesitamos un porcentaje mucho menor, el riesgo para nosotros y para el banco también es más bajo, así que podremos conseguir mejores condiciones. Y lo contrario sucede si necesitamos más de un 80%: en el supuesto de que nos la concedan, las condiciones pueden ser muy duras. Pocos bancos financian el 100 % del valor de la vivienda, pero se puede lograr si la casa que compramos es uno de los pisos de bancos o uno de los pisos Sareb.
  • Comisiones. Es un punto bastante negociable de la hipoteca. Las más comunes son la comisión de apertura y estudio (entre el 0% y el 1% normalmente), la comisión de amortización parcial o total, la de subrogación y la de novación de hipoteca (éstas nunca superiores al 0,50% los primeros 5 años y 0,25% después). Lo más interesante es conseguir una hipoteca libre de comisiones o con la menor cantidad posible.
  • Comisiones de la cuenta asociada. Al firmar una hipoteca, el banco nos obligará a abrir una cuenta en la entidad durante el tiempo que dure la hipoteca. Hay que preguntar por las comisiones de esta cuenta, ya que estaremos obligados a tenerla durante la vida del préstamo hipotecario, por tanto tenerla abierta con un goteo constante de por ejemplo 50 € al semestre, va sumando una cantidad considerable que tendremos que poner de nuestro bolsillo. Un truco: si es posible, sería interesante solicitar la cuenta online de la entidad, que normalmente no tiene comisiones y es la que más garantías ofrece de no empezar a aplicarlas en el futuro.
  • Productos vinculados. Muchas hipotecas requieren contratar productos vinculados como seguros (de vida, de hogar, desempleo) o planes de pensiones, tarjetas de crédito o débito, además de domiciliar nómina y recibos. Conviene conocer el coste de estos productos, el tiempo durante el que debemos tenerlos contratados y valorar si merece la pena o no adquirirlos junto con las hipotecas, o si tenemos la posibilidad de hacerlo con otra entidad.
  • Flexibilidad. En ocasiones los bancos ofrecen hipotecas flexibles, es decir, con la posibilidad de pagar más o menos en ciertos momentos según nuestras necesidades. Hablamos de periodos de carencia, aplazamientos de cuotas e incluso de amortización libre, es decir, nos dan la posibilidad de elegir cómo vamos a pagar la hipoteca.

Además de prestar atención a los puntos mencionados, debemos leer con detenimiento el contrato y preguntar por cualquier detalle que no entendamos. Como ya sabemos, la letra pequeña puede darnos muchos disgustos, y más vale prevenir que curar. Con las hipotecas no podemos actuar precipitadamente ya que será una decisión que nos acompañará durante muchos años. Lo mejor es comparar ofertas de hipotecas hasta encontrar una que se adapte a nuestra situación económica.

¿Cómo conseguir la mejor hipoteca?

Cuando hemos decidido que estamos preparados para comprar una vivienda, porque tenemos unos ingresos altos y estables, y unos ahorros suficientes, lo mejor es acudir a los bancos con la información necesaria sobre el producto que queremos contratar, ya que el desconocimiento puede hacer que finalmente nos quedemos con una hipoteca que no se ajuste a nuestro nivel financiero. Para que estés bien informado en Helpmycash te explicamos cómo encontrar las mejores hipotecas en la Guía gratis "Cómo pedir una hipoteca". Dispondrás de un cuestionario gratuito de 25 preguntas clave que hacer al banco, listo para imprimir tantas veces como bancos visites y rellenar. Además descubrirás los mejores consejos para poder elegir con criterio.

Con esta guía práctica hipotecaria podrás responder a las preguntas que te asaltan a la hora de contratar una hipoteca. Dispondrás de la información necesaria, para sacar la conclusión de cual es la mejor hipoteca para tu caso específico. Encontraras consejos para hacer la mejor selección y las dudas más comunes resueltas. Además, podrás calcular el coste de la hipoteca en base a todos los datos que recopiles con el simulador de hipoteca. No te lo pienses, esta guía gratuita te sacará de un apuro.

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Requisitos para pedir una hipoteca

Solicitar una hipoteca y que el banco nos la conceda no es fácil, ya que debemos cumplir con una serie de condiciones. Al fin y al cabo una hipoteca es un contrato firmado por dos partes, pero sólo una de ellas tiene el dinero, y es el banco. Por eso, aunque sea duro, ellos tienen la decisión final de conceder o no la hipoteca. Y esta decisión depende de varios factores:

  1. Ahorros aportados. En tiempos pasados, era posible conseguir una hipoteca sin aportar ni un solo euro, incluso con financiación extra para correr con los gastos, mobiliario y lo que hiciera falta. Pero esos tiempos pasaron, hemos pagado las consecuencias y ahora, con la lección aprendida, la situación es muy distinta. Es muy difícil conseguir más de un 80% de financiación y los gastos, cerca de un 15% del importe total, corren por nuestra cuenta. Por tanto, para adquirir una vivienda de 100.000 euros, deberemos contar con al menos 30.000 euros ahorrados. De esta forma para que nos concedan una hipoteca debemos tener ahorrado aproximadamente un 35% del precio de la vivienda.
  2. Ingresos suficientes. Los bancos suelen conceder hipotecas en función de los ingresos de los hipotecados. Si no disponemos de ingresos mensuales suficientes (normalmente un mínimo de 2.000 euros) es poco probable que nos concedan la hipoteca. El Banco de España no recomienda destinar más del 35% de los ingresos al pago de la hipoteca.
  3. Estabilidad laboral. Al banco no le basta con que puedas responder a la deuda. Especialmente en estos tiempos, la entidad busca cerciorarse de que seguirás pagando hasta el final del plazo pactado. Por eso, un contrato indefinido en un sector con futuro es de gran importancia a la hora de optar a un préstamo hipotecario.
  4. Avales. Es cada vez más común que el banco requiera de un aval como garantía hipotecaria. Quien dispone de ellos, lo tiene más fácil para obtener financiación. A veces, conseguir a alguien que avale nuestra hipoteca es complicado, ya que supone un compromiso similar a firmar una hipoteca. Además recurrir a un aval supone un mayor riesgo. Pero, en definitiva, el factor más importante no depende de nosotros. La situación económica del país es determinante, como hemos podido comprobar en España desde 2008.

Si nos deniegan la hipoteca en un banco pero los la aceptan en otro, debemos valorar si realmente seremos capaces de hacer frente a los pagos, ya que el primer banco había considerado que no.

Finalidades de las hipotecas

Pedir una hipoteca al banco para adquirir un inmueble se puede hacer con diferentes objetivos o finalidades, dependiendo de las necesidades de cada uno:

1. Hipotecas para primera vivienda

Son las hipotecas que conceden la mayoría de los bancos y las más fáciles de conseguir por dos motivos:

  • Hay menos probabilidades de impago.
  • Es más fácil vender una vivienda situada en un núcleo urbano que una en las afueras.

2. Hipotecas para segunda vivienda

Son los préstamos hipotecarios destinados a financiar la compra de una segunda residencia. A día de hoy, hay bancos que vuelven a ofrecer hipotecas para segunda vivienda, pero requieren disponer de ingresos muy altos y muchos ahorros. Ya que ofrecen una financiación inferior máximo 75% a un plazo inferior 20 ó 30 años máximo.

3. Hipotecas para pisos de banco

Las hipotecas de pisos de bancos son préstamos que financian la compra de una vivienda que sea de la propiedad de una inmobiliaria del banco. Este tipo de préstamos hipotecarios no son más baratos que el resto, pero tienen una ventaja, ya que el banco financia el 100 % valor de tasación del inmueble, algo muy útil para aquellos que no disponen de muchos ahorros.

4. Hipotecas para construcción

Este tipo de préstamos hipotecarios están destinados a financiar la compra de un terreno y la posterior construcción de una vivienda en éste. Muchos bancos no ofrecen hipotecas con la finalidad exclusiva para construcción de vivienda, ya que suelen adaptar las características de los créditos hipotecarios para primera vivienda y construir su casa.

5. Hipotecas para subrogación

Las hipotecas para subrogación tienen la finalidad de ayudar a los clientes que no están satisfechos con las condiciones de su hipoteca y quieren cambiar la hipoteca de banco. Con una subrogación de hipoteca se puede mejorar el tipo de interés aplicado o el plazo de amortización de hipoteca.

Para que la subrogación de banco no suponga un coste en lugar de una inversión, es importante calcular que el coste de hacerlo lo vayamos a amortizar en poco tiempo. Puedes encontrar todos los consejos, dudas resueltas y pasos a seguir para hacer una subrogación en la guía gratuita Cómo subrogar tu hipoteca. Es totalmente gratuita.

Gastos de las hipotecas y compraventa

El coste de una hipoteca no se limita al dinero que nos cobra el banco por el préstamo hipotecario, es decir, los intereses de la hipoteca o las comisiones y productos vinculados. Tanto comprar una vivienda como conformar la hipoteca conlleva el pago de una serie de impuestos y gastos administrativos que pueden representar hasta el 15 % del importe total. Estos impuestos y gastos son los siguientes:


Hipoteca Compraventa
Gastos Notaria
Registro
Gestoría
Tasación
Nota simple registro propiedad
Notaria
Registro
Gestoría
Impuestos IAJD IVA o ITP

En la compraventa pagaremos IVA o ITP en función de si la hipoteca es nueva (IVA) o de segunda mano (ITP). En estos momentos, en 2015, el IVA está al 10 % por las medidas de incentivo de compra de vivienda, pero lo más común es que esté al 8 %. El ITP varía según cada comunidad autónoma y oscila entre el 6 % y el 10 %.

En cuanto al IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), suele representar el 1 % del importe escriturado, aunque puede subir o bajar en función de la Comunidad Autónoma en que se aplique.

¿Cómo encontrar las hipotecas más baratas?

Hay que tener en cuenta que seguramente la hipoteca más barata no será la primera oferta con las que demos.Para asegurarse que encontramos las hipotecas más baratas del mercado hay que hacer una búsqueda por diferentes bancos para descubrir qué te ofrecen.

Para encontrar las auténticas hipotecas baratas no debemos fijarnos únicamente en el diferencial. Ya que las hipotecas que a primera vista parecen más atractivas por tener intereses más bajos, suelen recuperar el dinero por otro lado, a través de comisiones y productos vinculados proporcionados por la propia entidad.

Así que, para encontrar las mejores hipotecas hay que tener en cuenta todas las características y compararlas con un mínimo de dos ofertas más. La mejor hipoteca, siempre será la tenga un diferencial bajo, no cobre comisiones, no exija una vinculación excesiva con el banco y se adapte a nuestro perfil financiero.

Compara hipotecas y quédate con la mejor

Una vez hemos encontrado las hipotecas que mejor se adaptan a nuestro perfil económico (que sean baratas y nos las podamos permitir) podemos utilizar un comparador de hipotecas online, como el comparador gratuito de HelpMyCash. El comparador de hipotecas agiliza el proceso el proceso y permite ver al detalle todas las características de las hipotecas, de forma gratuita y todas las veces que queramos. De esta forma podremos dar con la mejor, sin tener que movernos de casa.

Evolución Euríbor o Cotización Euríbor

Evolución IRPH o Cotización IRPH

Preguntas recientes

Avatar  de paddy

cambiar irph fijo durante 16 años a euribor +2

Me quedan 16 años de mi prstamo hipotecario (debo 82000) tenia irph que ahora se quedaria en fijo de 4.15. He hablado con el banco y me ofrecen euribor + 2. Vale la pena cambiar? me dicen que los gasto seran aprox 1200 euros

paddy 31/07/2015 | 0 respuesta/s

Avatar  de Jhoshua

Unificar hipotecas

Hace dos 2 meses te pedí una hipoteca para la compra de una vivienda, avalando además de la propia vivienda con otra, la cuál estaba totalmente pagada, para cubrir los gastos de la reforma de la compra de la nueva y gastos de compra a lo que el director de la entidad me indicó que sin problema, me fie ya que soy cliente desde hace más de 15 años de la misma, mi sorpresa fue cuando el día de la firma me indican en la misma notaría que me han realizado dos hipotecas para la concesión del importe solicitado, no pudiendome echar atrás, ya que había dado una señal de 6000 euros y la perderia, por lo que tuve que firmar si o si, ya que la entidad actuó de mal fe, seria posible la reuníficación de dichas hipotecas en una sola?
El importe solicitado es de 110000 € y los valores de tasación de la vivienda comprada es de 80000€ y fe 100000 la que supuestamente era el aval.

Jhoshua 30/07/2015 | 0 respuesta/s

Avatar de Carlos1989

buscando un banco para mi hipoteca

Buenas
Pues estamos buscando y hemos encontrado un piso nos lo dejarian en unos 48000 euros, yo yevo trabajando unos 10 meses en la empresa que esty ahora y me preguntaba si seria un inconveniente para el banco el poco tiempò que llevo en la empresa para concederme la hipoteca?

Carlos1989 29/07/2015 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 31/07/2015

avatar para HelpMyCash

Hola Carlos1989,

En primer lugar, la antigüedad es un factor más, pero no el único, ya que el banco también va a valorar tu situación laboral anterior.

En segundo lugar, las posibilidades de que te concedan la hipoteca aumentarán si tienes ahorros, ten en cuenta que deberás disponer aproximadamente del 30 % del valor de la vivienda.

Y por último, si tu pareja está trabajando y puede demostrar que tiene ingresos, es otro punto a favor que aumenta las posibilidades de que os la concedan.

Un saludo y suerte!


2 Carlos1989 el 31/07/2015

Avatar de Carlos1989

Gracias por responderme a la pregunta
ella no esta trabajando ahora mismo esta cobrando el subsidio
pero eso no equivale a ingresos no?


3 Carlos1989 el 31/07/2015

Avatar de Carlos1989

gracias por responderme
ella actualmente no esta trabajando
cobra desempleo
pero el valor de la vivienda es la tasada o por la que te venden la casa


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