Si estás pensando en comprar una vivienda y quieres pedir una hipoteca a un banco para financiar su coste, en HelpMyCash.com proporcionamos toda la información y las herramientas adecuadas para que puedas comparar varias hipotecas. A continuación, te presentamos una selección de las hipotecas más interesantes del momento a tipo fijo, variable y mixto.

Hipotecas variables

Productos destacados
Hipoteca Kutxabank
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - Kutxabank ¡ Actualizado !
Kutxabank
TAE: 1,43%
Interés: E + 0,90%
Cuota: 368,78€
Productos vinculados: 5
Hipoteca BBVA
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - BBVA ¡ Actualizado !
BBVA
TAE: 1,73%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 5
Hipoteca variable
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - hipotecas.com
hipotecas.com
TAE: 2,05%
Interés: E + 1,59%
Cuota: 400,41€
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Hipoteca SIN
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TAE: 1,95%
Interés: E + 1,20%
Cuota: 382,33€
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Hipoteca Naranja
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ING Direct
TAE: 1,74%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 3
Hipoteca Sin Más
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 1,95%
Interés: E + 1,20%
Cuota: 382,33€
Productos vinculados: 4
Hipoteca Mixta de Kutxabank
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Kutxabank
TAE: 2,04%
Interés: E + 0,90%
Cuota: 368,78€
Productos vinculados: 5
Hipoteca Tipo Mixto
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TAE: 2,58%
Interés: E + 1,39%
Cuota: 391,07€
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Hipoteca Naranja Mixta
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ING Direct
TAE: 2,46%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 3

Hipotecas fijas

Productos destacados
Hipoteca Fija Kutxabank
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Kutxabank
TAE: 3,05%
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Hipoteca Fija
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BBVA
TAE: 2,76%
Interés: 2,25%
Cuota: 517,81€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Hipoteca Tipo Fijo
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - hipotecas.com
hipotecas.com
TAE: 3,31%
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 1
Hipoteca Fija
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 3,29%
Interés: 2,35%
Cuota: 522,63€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3

Hipotecas para pisos de banco

Productos destacados
Hipoteca Pisos de Bancos Bankinter
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 2,84%
Interés: E + 1,50%
Cuota: 396,19€
Productos vinculados: 3
Hipoteca Naranja Sareb
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - ING Direct ¡ Actualizado !
ING Direct
TAE: 1,74%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 3

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hipotecas más baratas

¿Cómo funciona una hipoteca?

Para conocer como funciona una hipoteca y cuáles son los principales elementos que la componen, podemos utilizar un simulador de hipoteca, que además te permitirá comprobar su coste. Puedes acceder a él en el siguiente enlace:

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Si estás pensando en solicitar una hipoteca y no sabes cuál sería tu cuota mensual, ahora puedes tener toda la información en tus manos de manera gratuita gracias a nuestra calculadora de hipoteca. Introduce el importe, el interés que te ofrece el banco y los años que estarás pagando y descubre, de forma instantánea, cuál será tu cuota de tu hipoteca.

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Esencialmente, las hipotecas se conforman sobre tres pilares básicos:

1. El interés

El interés de un préstamo hipotecario es el coste del producto. En una hipoteca la parte que el banco nos financia (lo que se conoce como capital) y que posteriormente devolvemos, no supone un coste, puesto que es un dinero que no era nuestro. Sin embargo, los intereses suscitados en la amortización de ese capital en un plazo determinado sí que representan el coste de la hipoteca. El interés cuando es fijo se mantiene igual durante toda la vida de la hipoteca. Por el contrario, en las hipotecas a tipo variable, el interés cambia tras cada revisión del índice al que esté referenciada la hipoteca.

Cuando hablamos de interés en las hipotecas variables, este se compone de un diferencial al que se le suma el valor de un índice de referencia como el IRPH Entidades, el IRS o el más extendido, el euríbor a 12 meses, cuya mejora del cálculo está siendo llevada a cabo en la actualidad por el EMMI (Instituto Europeo de los Mercados Monetarios) y que podría indluir en las hipotecas a partir de 2017 bajo el nombre de euríbor plus.

2. El plazo

Es el tiempo que tenemos para amortizar la hipoteca. Actualmente, las hipotecas suelen ofrecer un plazo máximo de 30 años para amortizar la deuda contraida, aunque algunas entidades ofrecen la posibilidad de estirarlo hasta 40 años. Las hipotecas a tipo fijo suelen tener un plazo más corto que las hipotecas a tipo variable. Es importante tener en cuenta que cuanto más largo sea el plazo, más cara será la hipoteca porque pagaremos más intereses durante más años, sin embargo las mensualidades de la hipoteca serán más reducidas. Por el contrario, si el plazo es más corto, las mensualidades serán más elevadas, pero el coste total de la hipoteca será menos reducido, puesto que pagaremos menos intereses durante menos tiempo.

3. El importe prestado

El importe de las hipotecas es el dinero que nos concede el banco para la compra de la vivienda y será el capital a amortizar cada mes. Hoy en día los bancos ofrecen hipotecas con un importe de financiación máximo del 80 % del valor más bajo entre tasación y compraventa. Aunque algunas entidades conceden directamente hipotecas con una financiación del 100 % si disponemos de un perfil solvente y de garantías. También, es posible contratar una hipoteca 100 si firmamos una hipoteca para pisos de bancos. Sin embargo, antes de la crisis era muy habitual que los bancos concedieran hipotecas por encima del 100 %.

Tipos de hipotecas según el interés aplicado

mejores hipotecas

El tipo de interés que se aplica a la hipoteca determinará, en gran medida, la cuota mensual que pagaremos al banco cada mes. En principio, podemos diferenciar hasta tres tipos de hipotecas según el interés que se aplique:

  • Hipoteca fija: son créditos hipotecarios que cuentan siempre con el mismo tipo de interés, puesto que no están referenciadas a ningún índice, como puede ser el euríbor. El cliente conoce desde el principio cuál será exactamente el interés de su hipoteca para siempre, así como el valor de las cuotas y el importe total de la hipoteca.
  • Hipoteca variable: las hipotecas con un tipo de interés variable se componen de un diferencial fijo y el valor de un índice de referencia, normalmente euríbor a 12 meses. El interés varía porque el índice cotiza diariamente y cada mes arroja una cotización media. Por este motivo las hipotecas variables tienen revisión, anual o semestral, en la que se les aplica el valor del euríbor del mes o dos meses anteriores.
  • Hipoteca mixta: las hipotecas a tipo mixto son préstamos hipotecarios que combinan un primer periodo con un tipo de interés fijo y un segundo periodo a tipo de interés variable.

Pedir una hipoteca cuando no tenemos ninguna experiencia previa en el terreno, puede ser una experiencia bastante confusa y abrumadora. Para esclarecer las dudas y darte los conocimientos que necesitas para comparar hipotecas de forma correcta, HelpMyCash ha desarrollado una guía gratuita para que te enfrentes al proceso con las máximas garantías y consigas la financiación que necesitas


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿En qué fijarse al elegir una hipoteca?

Solicitar una hipoteca posiblemente sea la acción financiera más importante en la vida de muchas familias, por eso es fundamental conocer al detalle las condiciones y las obligaciones a los que estaremos sometidos a lo largo de las próximas décadas. En el caso de que no entendamos algún aspecto del contrato debemos solicitar al notario y al banco que nos informe debidamente, puesto que es su obligación y nuestro derecho, más aún si la entidad está adherida al Código de Buenas Prácticas Bancarias. De esta forma, podremos evitar sorpresas como una cláusula suelo (interés mínimo prefijado en una hipoteca variable) o un aval abusivo, que nos puede perjudicar económicamente en el futuro haciendo más difícil llegar a fin de mes.

A continuación, mostramos los ocho aspectos mínimos que deberíamos tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca y que nos servirán para decantarnos por una oferta u otra:

1. El tipo de interés

Cuando hablamos del interés de las hipotecas, no sólo nos referimos al precio, sino a la manera en la que este se estructura. Podemos distinguir tres modelos de hipotecas en función del tipo interés: variables, fijas o mixtas.

  • Las hipotecas a tipo variable: son préstamos hipotecarios cuyo interés varía tras cada periodo de revisión, puesto que conforman su interés mediante un índice de referencia (euríbor) más un diferencial con un valor fijo, por ejemplo euríbor + 1%. El interés será la suma de ambos valores y cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca en función de las fluctuaciones del euríbor.
  • Las hipotecas a interés fijo cuentan siempre con el mismo interés, desde el principio y hasta el final de la hipoteca. El cliente conoce cuál será el coste total del préstamo hipotecario, puesto que las cuotas no variarán nunca.
  • Las hipotecas mixtas combinan los dos tipos de interés. Normalmente los primeros años de la hipoteca el interés es fijo y posteriormente el interés pasa a tipo variable.
  • Las hipotecas de interés compuesto son al mismo tiempo una hipoteca fija y una variable. La mensualidad viene calculada por una parte a itnerés fijo y otra parte ligada a un índice de referencia. Se trata de una modalidad de hipoteca muy poco común

2. La cuota mensual

Se trata de los pagos que iremos realizando de manera periódica al banco. Si nuestra hipoteca es a tipo fijo, pagaremos la misma cantidad todos los meses, ya que el interés no se encuentra ligado a ningún índice de referencia que pueda evolucionar, como es el caso de las hipotecas variables o mixtas (en su segundo tramo). En estos casos nuestra mensualidad podrá variar después de cada revisión de la hipoteca, que tendrá lugar generalmente cada año (aunque también puede ser de 6 meses, 2 años...). El importe de la cuota mensual de la hipoteca se conforma de intereses y capital. Al principio del préstamo hipotecario la parte del interés es más elevada y conforme van pasando los años, la parte proporcional al capital es superior en detrimento a la parte de intereses.

3. La financiación

Como decíamos anteriormente, las hipotecas normalmente suelen financiar como máximo hasta el 80 % del valor de compraventa o de tasación. No obstante las llamadas hipotecas 100, muy habituales al inicio de la crisis pero ahora menos frecuentes, son créditos hipotecarios que cubren el importe íntegro del valor de compraventa del al vivienda que vamos a adquirir. Además también existen las hipotecas 100 más gastos, préstamos hipotecarios que aparte de financiar todo el importe de la vivienda, también cubren todos los gastos de formalización de la hipoteca. En estas últimas, el porcentaje de financiación puede (o podía) llegar sin problemas a alcanzar hasta un 120 %.

Tras la crisis económica, la mayoría de hipotecas financian como máximo el 80 % del valor más bajo entre tasación y compraventa. Sin embargo, las hipotecas 100 % de financiación no se han extinguido y la vía más asequible para conseguirlas es adquirir uno de los pisos de bancos o una financiación de más del 80 % a través de una hipoteca joven para menores de 35 años. También podemos hacerlos con una hipoteca 100 si contamos con un perfil económico muy solvente.

4. Las comisiones

Las comisiones de las hipotecas son una especie de peaje que debemos afrontar para realizar cambios en nuestra hipoteca. Las más comunes son las de apertura, amortización anticipada, subrogación y novación. Las comisiones son el aspecto más negociable de cualquier préstamo hipotecario. Actualmente existen en el mercado (sobre todo online), hipotecas que están totalmente libre de comisiones. Las hipotecas a tipo fijo y las hipotecas variables con una revisión superior a un año, también cuentan con una comisión denominada comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión se aplica cuando queremos realizar una subrogación de la hipoteca y se suma a las posibles comisiones de amortización o subrogación.

hipotecas baratas5. Las comisiones de la cuenta asociada

Si la firma de nuestra hipoteca tuvo lugar antes de 2012, podemos exigir al banco que nos devuelva las comisiones que nos cobró en la cuenta asociada, puesto que no existía regulación alguna y se trata de un cobro que puede ser negociado. Sin embargo a partir de 2013 para pagar comisiones en la cuenta destinada al pago de la hipoteca se tendrán que cumplir las siguientes condiciones:

  • El banco debe haber informado previamente a los clientes a través de un documento obligatorio que especifica la exigencia de contratar una cuenta vinculada a la hipoteca.
  • La entidad debe informar al cliente del coste total que supone el mantenimiento de dicha cuenta asociada a la hipoteca.
  • Tanto la contratación como su coste deben recogerse de forma expresa en el contrato
  • Dicho coste no puede ser modificado unilateralmente por la entidad a lo largo de la vida del préstamo personal o hipoteca, por lo que para cambiar las condiciones de la cuenta asociada a la hipoteca, deberían consultar con nosotros, y en el caso de no que no estemos conformes no podrían cambiar ningún aspecto.

--> Consejo: en la actualidad casi todos los bancos disponen de algún tipo de cuenta sin comisiones asociadas a sus hipotecas. Normalmente, podremos pedir algún tipo de cuenta online que nos permita gestionar los cobros, sin ni siquiera tener que pisar una sucursal bancaria. Si el banco no dispone de este producto, conviene negociar específicamente (y dejándolo por escrito) que la cuenta asociada sea gratuita.

6. El plazo de amortización

Es el tiempo total que dispondremos para amortizar la hipoteca. Hay que saber que cuánto más estiremos el plazo, mayor será el importe del préstamo hipotecario, porque aumentarán los intereses a devolver. Actualmente, ya no se conceden hipotecas a 50 años como ocurría antes de la crisis. Lo habitual ahora es firmar una hipoteca a 30 años, aunque poco a poco comienzan a aparecer préstamos hipotecarios a 40 años, sobre todo en las hipotecas a tipo variable, ya que las hipotecas fijas siguen teniendo un plazo más reducido.

--> Consejo: una buena idea es contratar una hipoteca variable sin comisión por amortización anticipada y con un plazo muy largo. De este modo podremos ahorrar dinero en las cuotas mensuales al ser más bajas (cuanto mayor es el tiempo para devolver el préstamo, menores son las mensualidades, aunque mayor el coste a término) y ahorrar para realizar amortizaciones anticipadas, con lo que podremos ahorrar bastante dinero en intereses. En el caso de las hipotecas a tipo fijo, será más complicado contratarlas con un plazo largo, ya que el plazo medio para amortizar la deuda es inferior, aproximadamente de 20 años.

7. La flexibilidad

Cuando hablamos de flexibilidad en el contexto de las hipotecas, solemos referirnos a las condiciones de pago de cada préstamo. Es posible encontrar entidades que permitan cierto margen de maniobra respecto a cómo y cuando pagar las cuotas de la hipoteca, que ofertan cuotas crecientes/decrecientes, o incluso que recojan en el contrato la posibilidad de una carencia (dejar de pagar temporalmente toda o parte de las mensualidades). Algunos bancos permiten también seleccionar la periodicidad de las amortizaciones de las hipotecas: mensual, semestral o anual.

De todos modos, conviene recordar que esta flexibilidad, si bien nos puede permitir disfrutar de mayor liquidez pueden aumentar el precio de nuestra hipoteca. Por ejemplo, si decidimos servirnos de una carencia de capital durante un periodo de dos años, al acabar dicho plazo habremos pagado intereses durante dos años, sin adelantar en la devolución de la deuda, por lo que esta se encarece.

El siguiente paso después de conocer las características de la hipoteca es calcular el total de la operación de compraventa y formación de escritura, junto con la cuota mensual del préstamo y el coste de las vinculaciones. Así, podremos saber del cierto si nos podemos permitir la hipoteca o no. Esto podemos llevarlo a cabo con un simulador de cuota mensual gratuito, como el que puedes encontrar a continuación.

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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8. Productos vinculados

Cuando hablamos de vinculación bancaria en las hipotecas, nos referimos a todos esos productos asociados a la hipoteca cuya contratación permite rebajar el interés. Mediante la firma de depósitos, fondos de inversión u otros, el banco se asegura un margen de negocio extra, por lo que puede mejorar las condiciones del préstamo hipotecario. Existen dos tipos de vinculación diferentes, según el coste:

  1. Productos vinculados con coste: este tipo de vinculación suele referirse a seguros, como por ejemplo seguro de vida, seguro de hogar, seguro de desempleo, etc. También entrarían aquí los planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.
  2. Vinculación sin coste: se trata de esos otros requisitos, como la domiciliación de la nómina y los recibos, que son necesarios para rebajar el interés de la hipoteca, pero que no conllevan coste alguno para el cliente.

A pesar de que la ley es explícita respecto al derecho del hipoteca a no contratar seguros, lo cierto es que es un punto algo turbio, ya que el banco puede negar la hipoteca alegando cualquier otro motivo. Lo que sí podemos saber seguro es que la ley únicamente obliga al hipotecado a contratar un seguro de incendios. El resto de seguros solo son obligatorios contractualmente. Esto quiere decir, que el banco puede obligarnos a firmarlos para rebajarnos el interés de la hipoteca.

5 requisitos básicos para pedir una hipoteca

Actualmente, conseguir una hipoteca no es tan sencillo como podía serlo antes de la crisis económica, ya que entonces muchos perfiles podían acceder a una hipoteca porque los requisitos no eran muy estrictos. Hoy en día, para firmar una hipoteca la banca requiere demostrar solvencia y garantías de pago, por lo que, ahora más que nunca, solo los perfiles solventes pueden acceder a la financiación hipotecaria. Los principales requisitos para conseguir las mejores hipotecas del mercado son los siguientes:

1. Ahorros suficientes

El hecho de que el banco nos conceda una hipoteca para comprar nuestra futura vivienda, no significa que podamos llegar a la firma de la hipoteca sin ningún dinero ahorrado. En primer lugar, los bancos conceden hipotecas con interés máximo del 80 % del valor de la vivienda (o LTV del inglés loan to value), lo que significa que sigue quedando un 20 % que tendremos que aportar nosotros. Además tendremos que contar con los gastos derivados del proceso de compraventa y escrituración de la hipoteca, que suelen llegar a representar el 15 % del valor de compraventa. Es decir, tendremos que prever unos ahorros del 35 % del valor del inmueble.

Pongamos un ejemplo para visualizar mejor. Para una vivienda de 100.000 €, el banco nos concederá una hipoteca que financie el 80 %, es decir, 80.000 €. Por lo tanto debemos disponer de 20.000 € más el 15 % de 100.000 € en gastos de apertura, es decir 15.000 €. En definitiva 35.000 € ahorrados.

Si conseguimos firmar una hipoteca 100, no tendríamos que disponer de un 35 % de ahorros aproximado, puesto que el banco en esta ocasión nos concede el valor total del inmueble, por lo que tan solo deberíamos disponer del dinero correspondiente a los gastos de formalización del préstamo hipotecario.

2. Alto nivel de ingresos

Disponer de un flujo de ingresos continuo y asegurado es un requisito casi indispensable a la hora de que nos concedan una hipoteca. Normalmente los bancos establecerán una barrera de 2.000 euros en ingresos netos mensuales entre todos los titulares del préstamo. Por lo que si no disponemos de ingresos elevados y fijos, no cumpliríamos los requisitos necesarios para que nos concedan una hipoteca.

3. Estabilidad laboral

Actualmente, se exige contrato indefinido y antigüedad laboral. Hay que tener en cuenta que esto es bueno tanto para la entidad como para el cliente, porque no debemos enfrentarnos a una hipoteca, que es un producto largo y complejo, con unos ingresos inestables o inciertos.Para los bancos es imprescindible que dispongamos de un trabajo estable a la hora de conocernos una hipoteca, como principal garantía de pago. Antes de la crisis las entidades concedían hipotecas a personas que no tenían trabajos fijos, o si tenían pero no disponían de antigüedad.

4. Disponer de aval bancario

La figura de la avalista puede terminar resultando definitiva a la hora de conseguir una hipoteca, pero debemos de ser conscientes de la alta responsabilidad que significa ser avalista. La razón la podemos encontrar en el hecho de que la persona que se ofrece como garante de nuestro préstamo responderá con sus bienes presentes y futuros en el caso de que nosotros no podamos hacer frente a nuestros pagos. Si no contamos con los ahorros suficientes o, en general, nuestro perfil no parece lo suficientemente sólido, el banco podrá requerir que contemos con un avalista para aumentar nuestras garantías.

¡¡ Advertencia !! Insistimos en que el uso de avalistas conlleva un elevado riesgo para la persona que avala: no tiene nada que ganar y sí mucho que perder. Antes que comprometer a un familiar, es recomendable estudiar ostras opciones, como vivir de alquiler hasta que podamos reunir los ahorros suficientes, sin necesidad de involucrar a terceras partes.

5. No tener impagos

La confianza en que vamos a devolver el préstamo es una pieza vital en la contratación de una hipoteca. Por este motivo, no figurar en ninguna lista de morosos resulta indispensable para conseguir la financiación necesaria para comprar una vivienda. Los bancos consultarán automáticamente en CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) nuestra situación crediticia, así como buscará información sobre posibles deudas en ficheros de morosos como RAI o ASNEF. Presentar un expediente financiero limpio es casi tan importante como disponer de una nómina para reembolsar la hipoteca.

hipoteca

Gastos de hipoteca y de compraventa

--> Actualización: según la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, dictaminada por el Tribunal Supremo, el banco es el sujeto pasivo de los gastos de formalización de hipoteca referentes al notario, registro, gestoría e IAJD. Por lo tanto, a diferencia de lo que pasaba hasta ahora, los clientes no deben abonar estos costes, que correrán por parte de las entidades financieras.

Cuando nos referimos al coste de una hipoteca no podemos quedarnos simplemente con la cuota mensual o tener solo en cuenta el interés. El coste de una hipoteca va más allá e incluye comisiones, productos vinculados, gastos de formalización y apertura. A parte de todo ello, cuando compramos una vivienda financiada mediante una hipoteca trae consigo el pago de una serie de impuestos y gastos administrativos que pueden representar hasta el 15 % del importe total.

Estos impuestos y gastos aproximadose son los siguientes:


Hipoteca Compraventa
Gastos Notaria - 500 €
Registro - 300 €
Gestoría - 250 €
Tasación - 250 €
Nota simple registro propiedad - 20 €
Notaria - 500 €
Registro - 350 €
Gestoría - 250 €
Impuestos IAJD 2.000 € IAJD - 2.000 €
IVA - 20.000 €
ITP - 8.000 €
*Gastos calculados para una vivienda de 187.500 € con una hipoteca de 150.000 €.

Que paguemos IVA o ITP en al transmisión de la vivienda dependerá de si se trata de una vivienda de obra nueva, donde pagaremos el primero, o si se es un piso de segunda mano, donde pagaremos el segundo. En la actualidad, el IVA para la venta de viviendas se encuentra en el 10 % del precio de compraventa, aunque en tiempos de bonanza económica este suela estar al 8 %. El ITP dependerá de cada comunidad autónoma y oscila entre el 6 % y el 10 %.

En cuanto al IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), suele oscilar entre el 0,1 % y el 1 % del importe escriturado, aunque este impuesto puede variar dependiendo de cada ciudad, ya que su valor está determinado por cada comunidad autónoma (en el País Vasco es del 0 %, por ejemplo). En la compraventa de vivienda de segunda mano no tendremos que pagar IAJD, al ser incompatible con el ITP, pero si firmamos una hipoteca, sí tendremos que afrontar el IAJD respecto a la hipoteca.

¿Cómo encontrar las hipotecas más baratas?

Para comparar y encontrar las auténticas hipotecas baratas sería un error fijarse únicamente en el diferencial o en el interés total del préstamo hipotecario, ya que algunas hipotecas que a primera vista son atractivas por tener un interés bajo, suelen recuperar el dinero por otro lado, generalmente a través de comisiones y productos vinculados proporcionados por la misma entidad.

En realidad, las hipotecas no son mejores o peores para todos por igual, ya que son un producto personalizado. Por ejemplo, decidir si es mejor una hipoteca fija o una variable, dependerá de la situación económica y personal de la persona que la contrate, así como de su propia visión de la evolución de los índices de referencia.

Las hipotecas fijas son productos orientados para clientes más solventes, con estabilidad laboral y personal, y con mayor aversión al riesgo. Las hipotecas variables, por contra son más accesibles ya que al contar con un plazo más largo y un interés inferior, la cuota es más baja.

A continuación, te presentamos el top 3 de las hipotecas más baratas del mercado:

TOP 3 de Mejores hipotecas baratas
1
Hipoteca Naranja
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - ING Direct ¡ Actualizado !
ING Direct
TAE: 1,74%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 3
2
Hipoteca Santander
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - Santander ¡ Actualizado !
Santander
TAE: 2,19%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 4
3
Hipoteca variable
Hipotecas baratas - Las mejores hipotecas 2017 - hipotecas.com
hipotecas.com
TAE: 2,05%
Interés: E + 1,59%
Cuota: 400,41€
Productos vinculados: 1

Contratar una hipoteca barata puede ser entendido, por lo tanto, como contratar el préstamo que mejor se adapte a la situación económica que tengamos en cada momento.

Si queremos encontrar las mejores hipotecas hay que tener en cuenta todas las características. Debemos fijarnos que el préstamo hipotecario tenga un bajo interés (en las hipotecas variables fijarnos sobre todo en el diferencial), que no cobre comisiones, no exija una vinculación excesiva con el banco y se adapte a nuestro perfil financiero. En las hipotecas todos los aspectos son negociable, sobre todo las comisiones, por eso cuando nos sentemos a negociar con la entidad las condiciones de la hipoteca, tendremos que intentar conseguir las opciones que más nos benefician.

Por lo tanto, para encontrar las mejores hipotecas no debemos caer en el error de firmar la opción que nos presenta nuestro banco de toda la vida sin comparar en otras entidades. Puede ser que nuestro banco nos realice una buena oferta, pero debemos compararla con el resto de hipotecas que hay en el mercado, ya que las hipotecas son un producto que nos acompañaran a lo largo de varias décadas, por lo que es vital acertar con la decisión.

Compara hipoteca y quédate con la mejor

Ya que nos pasaremos durante años (cuando no décadas) devolviendo nuestro préstamo hipotecario, merece la pena invertir la mayor cantidad de tiempo que podamos en indagar las condiciones concretas de cada hipoteca. Habitualmente se recomienda comparar un mínimo de tres productos diferentes.

Puesto que las hipotecas nos acompañarán a lo largo de bastante tiempo, conviene asegurarnos de firmar el préstamo hipotecario con las mejores condiciones. Para ello, la recomendación es comparar entre varias de las mejores hipotecas del mercado al mismo tiempo, tres como mínimo.

Para empezar, antes de acudir a los bancos podemos utilizar comparador de hipotecas online gratuito, que nos permitirá conocer los productos desde casa. Además, al comparar hipotecas podremos ver que ofrece cada entidad y conocer mejor el lenguaje financiero.

Utilizar un comparador de hipotecas online y gratuito nos permite descubrir rápidamente las principales características que conforman el préstamo hipotecario que nos interese, sin tener que salir de casa y con una información 100 % objetiva. Esta es la primera clave del éxito a la hora de conseguir la mejor hipoteca del mercado.

FAQ.- ¿Cómo te puede ayudar esta página sobre el euríbor?

Para resolver las dudas más frecuentes de las hipotecas, tanto si vas a contratar un préstamo hipotecario por primera vez, como si ya dispones de uno.

1.- ¿Qué es una hipoteca y qué la diferencia de un préstamo personal?

Una hipoteca es un modelo de financiación que a diferencia de un préstamo personal, además de tener una garantía personal cuenta con el respaldo de un bien inmueble. Por este motivo el interés de los préstamos hipotecarios es más reducido que el que se aplica en los préstamos personales. El objetivo más común de una hipoteca es financiar la compra de una primera vivienda, aunque existen otras finalidades, como adquirir una segunda residencia, hipotecas para construcción o para inversión. Dentro de las hipotecas podemos hacer distinción entre préstamos hipotecarios y crédito hipotecario.

2.- ¿Qué es mejor, una hipoteca fija o variable?

Tanto las hipotecas fijas como las hipotecas variables son opciones interesantes en el mercado actual, puesto que los tipos de interés se encuentran más bajos que nunca. La elección de un modelo u otro dependerá de nuestra aversión al riesgo y de nuestra intuición sobre la evolución del euríbor a lo largo de los próximos años.

Lo que hay que tener en cuenta es que con las hipotecas a tipo fijo sabemos desde el principio el coste total de la hipoteca y el importe de sus cuotas. Sin embargo, con las hipotecas variables, a corto plazo, pagamos menos puesto que el euríbor se encuentra en valores negativos, por lo tanto, dependerá de nuestro criterio en calcular qué opción nos saldrá más a cuenta.

3.- ¿Es el interés lo más importante en una hipoteca?

El interés es uno de los apartados que más influirán en el coste total de la hipoteca y en las mensualidades del préstamo hipotecario. Sin embargo, existen otras condiciones que impactarán de forma notable en el precio de las hipotecas, como pueden ser los productos vinculados, las comisiones o el plazo de la hipoteca.

Contratar una hipoteca con un interés competitivo es un requisito indispensable para pagar menos por nuestra hipoteca, sin embargo, no podemos firmar un interés bajo a toda costa. Debemos comprobar que para conseguir un interés atractivo no se a cambio de una vinculación excesiva.

4.- ¿Qué requisitos son necesarios para solicitar una hipoteca?

Para solicitar una hipoteca y conseguir la financiación es imprescindible cumplir los siguientes requisitos:

  • Ahorros elevados, aproximadamente del 35 % del valor de la vivienda.
  • Trabajo estable y con antigüedad.
  • Ingresos elevados, 2.000 € aproximadamente, entre todos los titulares de la hipoteca.
  • No tener deudas ni figurar en archivos de morosos.

Para que el banco nos conceda una hipoteca deberemos cumplir todos y cada uno de estos requisitos. En el caso de no cumplir alguno de ellos, es posible que la entidad nos solicite algún aval o directamente no nos conceda la hipoteca.

5.- ¿Es posible conseguir una hipoteca 100 %?

Actualmente es posible conseguir hipotecas 100 a través de tres caminos:

  1. Disponer de un perfil financiero excelente, por ejemplo, los funcionarios son el perfil preferido por las entidades bancarias.
  2. Comprar un piso de banco, suelen tener un precio por encima del precio de mercado, pero las entidades suelen financiar el 100 % del coste de la vivienda.
  3. A través de un intermediario financiero, los denominados brokers pueden negociar unas mejores condiciones a cambio de una retribución económica por el servicio.

Antes de la crisis económica las hipotecas 100 eran muy habituales, incluso las hipotecas 100 más gastos, unos préstamos hipotecarios que cubrían el importe total del valor de compraventa más los gastos de formalización de la hipoteca.

6.- ¿Cómo puedo cambiar la hipoteca de banco?

Para cambiar la hipoteca de banco podemos hacerlo a través de una subrogación de hipoteca. La única condición que debemos cumplir es haber pagado, como mínimo, 3 años las cuotas de nuestra hipoteca de forma ininterrumpida, además de encontrar una entidad que nos acepte para cambiar la hipoteca.

Para hacer una subrogación de hipoteca, no tendremos que pedir permiso a nuestra entidad actual, aunque al fin y al cabo acabará teniendo la última palabra, puesto que el nuevo banco al que queremos cambiar la hipoteca le presentará la oferta vinculante que nos hace. Si nuestro banco la iguala o mejora debemos quedarnos y hacer una novación.

7.- ¿Se pueden modificar las condiciones de la hipoteca una vez firmada?

La respuesta es sí. A través de una novación o una subrogación de hipoteca se pueden modificar los siguientes aspectos:

  • El tipo de interés pactado, así como el índice de referencia utilizado (de IRPH a euríbor, por ejemplo).
  • Pasar de un tipo fijo a variable, o al contrario.
  • Ampliar el capital solicitado (solo con una novación), Si hacemos una subrogación y queremos ampliar el capital tenemos que pactar una novación a posteriori.
  • Reducir o ampliar el plazo de amortización.
  • Añadir o eliminar titulares de la hipoteca (solo con la novación).

Aunque hay que aclarar que la entidad bancaria en la que tenemos contratada la hipoteca no está obligada a conceder una novación hipotecaria. Si nuestro banco no accede a modificar el contrato, siempre podemos subrogar la hipoteca, es decir intentar cambiarla de banco.

8.- ¿Es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?

Los seguros no son obligatorios por ley a la hora de firmar una hipoteca. Para comprar una vivienda, la ley solo nos obliga a tener un seguro de hogar.

Sin embargo, el banco puede obligarnos contractualmente a contratar varios seguros para concedernos la hipoteca a cambio de un interés más bajo, lo que se conoce como bonificación. Si aceptamos la rebaja del interés tendremos que contratar los seguros, por obligación contractual.

9.- ¿Se puede dejar de pagar la hipoteca durante un tiempo?

Sí, a través de una carencia de hipoteca. Las carencias normalmente suelen ser parciales, por lo que durante el periodo de tiempo que dure la carencia tan solo pagaremos la parte destinada a intereses de la cuota de nuestra hipoteca. También existen las carencias totales, en las que no pagamos ni intereses ni capital, pero son más difíciles de conseguir.

10.- ¿Qué me conviene más, amortizar plazo o cuota?

Ambas opciones son buenas, pero amortizar plazo nos proporcionará un mayor ahorro que amortizar cuota, puesto que reduciremos el tiempo durante el que tenemos que amortizar la deuda, de modo que pagaremos menos intereses durante menos años. A la hora de amortizar, para sacar el mayor ahorro posible debemos tener en cuenta que es más interesante hacerlo al principio de la hipoteca y cuando los tipos de interés son altos.

11.- ¿Cómo serán las hipotecas en 2017 para ser competitivas?

Una buena hipoteca en 2016 a tipo variable debe de tener un interés por debajo de euríbor + 1,5 %, no incluir comisiones y como máximo dos productos vinculados con coste (seguro de vida y seguro de hogar). Aunque en función de las características y del perfil de cada cliente, las condiciones ideales podrían variar.

12.-¿Todas las hipotecas variables están referenciadas a euríbor?

El euríbor a 12 meses es uno de los índices de referencia que se aplican en las hipotecas para la compra de vivienda, pero no es el único. En España, el 90 % de los préstamos hipotecarios están referenciados al euríbor a 12 meses. Sin embargo existen otros índices como el IRPH Entidades, que actualmente no se comercializa, pero que sigue vigente prácticamente en más de un millón de hipotecas en todo el país. Se espera también que en 2017 aparezca una nueva versión de este índice, el euríbor plus.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si estás consultando hipotecas para comprar una vivienda, en esta página encontrarás toda la información que necesitas para empezar a comprender cómo funcionan este tipo de préstamos para vivienda y en qué aspectos deberías prestar más atención.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

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    Avatar  de Helper_601342779

    como se calculan los Intereses gastos hipotecarios

    Buenas a todos.Mi pregunta es saber cómo calcular los intereses moratorios respecto a los gastos hipotecarios a reclamar al banco. Me han dicho que tengo que aplicarle interés +2 puntos, pero, cómo se calcula?Gracias

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    Clausula suelo en sociedades limitadas

    Buenas noches, tengo cláusula suelo en la hipoteca de mi nave que fue firmada en 2006 con C.C.M. ahora Liberbak. La hipoteca está a nombre de mi Sociedad limitada. Mi pregunta es si el real decreto que acaba de aprobar el Gobierno también nos incluye a las s.l, y afecta a la compra de naves o locales para el desarrollo de nuestra actividad,
    Quedo a la espera de su respuesta
    Gracias,

    Helper_601350383 22/01/2017 | 0 respuesta/s

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    Error en DNI en mi hipoteca

    Hola, tengo un problemilla con mi hipoteca, en mi hipoteca tengo como avalista a mis padres, lllevo pagando bien todas las letras, pero revidando si mi hipoteca tenia clausula suelo, me he dado cuenta de que no la tiene, pero también que mi DNI esta puesto mal, camiba un número. ¿Cómo repercute esto legalmente? ¿Qué problemas puedo tener? ¿Si me niego a pagar el banco me puede reclamar? Gracias

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