Si quieres solicitar una hipoteca para financiar tu próxima vivienda, en HelpMyCash.com encontrarás la información y las herramientas necesarias para comparar entre las mejores hipotecas y solicitar la que más te convenga. A continuación, presentamos una selección de las hipotecas más interesantes del mercado tanto a interés fijo como variable.

Hipotecas variables

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Claves para entender una hipoteca

Si queremos saber cuál es el funcionamiento de una hipoteca y qué elementos principales la componen, recomendamos usar herramientas como nuestro simulador de hipoteca, que nos permitirá averiguar cuál sería el coste mensual y total de un préstamo hipotecario concreto. Así, conoceremos poco a poco cómo afectan las distintas variables al precio total de un crédito hipotecario. Para acceder al simulador de hipotecas de forma gratuita solo tenemos que hacer clic sobre el botón que encontraremos justo debajo:

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En esta página podrás encontrar toda la información básica sobre cómo se estructura una hipoteca. Además de otros puntos, como las comisiones o la vinculación (que veremos más adelante) comenzaremos por los tres pilares esenciales de una hipoteca: interés, plazo y capital.

1. El interés

El interés es el precio que nos cobra una entidad bancaria por prestarnos el dinero que necesitamos para comprar una vivienda. Se trata de un porcentaje que definirá cuánto dinero deberemos pagar al banco por el capital otorgado, aunque dependiendo de su tipología, el modo de aplicarlo en la hipoteca puede variar. Por ejemplo, no es lo mismo que nuestra hipoteca sea fija a que su tipo de interés sea variable o mixto.

En el caso de las hipotecas a tipo fijo, el interés es un valor que se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo hipotecario, mientras que en el de las hipotecas variables, este puede modificarse tras cada revisión de cuota, puesto que está ligado a un índice de referencia que arroja un valor distinto cada mes (por ejemplo, el euríbor a 12 meses o el IRPH entidades).

En concreto, el interés aplicado sobre las hipotecas variables es el resultado de la suma de un diferencial (que es una cifra fija) y el valor de un índice de referencia como el IRPH Entidades o el conocido euríbor, que es el más utilizado. Sin embargo, el cálculo de este último índice está actualmente siendo objeto de mejora por parte del Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI).

Además de los dos tipos anteriores, existe un tercer grupo de hipotecas según el tipo de interés, aunque se trata de un grupo más minoritario y algo desaconsejado. Nos referimos al de las denominadas hipotecas mixtas, cuyo interés es fijo durante un período inicial de entre 3 y 20 años y, pasado ese plazo, pasa a ser un tipo variable. Más adelante explicaremos con detalle las condiciones de estas hipotecas.

2. El plazo

Cuando nos referimos al plazo de la hipoteca (o al período de amortización o de reembolso), hablamos del tiempo pactado con el banco para devolver el préstamo hipotecario (el capital más los intereses correspondientes). Los plazos de las hipotecas a tipo variable pueden llegar a ser de hasta 40 años (antes de la crisis, incluso se concedían hipotecas a 50 años), mientras que las hipotecas fijas suelen tener períodos de devolución de hasta 20 años o, en cada vez más casos, de hasta 30 años.

Normalmente, los bancos permiten que el cliente escoja el período de amortización (dentro de unos límites, como es lógico) para que pueda ajustar el importe de las mensualidades a su nivel de ingresos. En este punto, es importante tener en cuenta que cuanto más prolongado sea el plazo, más se encarecerá el precio total de la hipoteca, ya que se devengarán intereses durante más tiempo. En estos casos, sin embargo, las cuotas mensuales de la hipoteca son más asequibles para el titular. En cambio, cuando el período de reembolso de un préstamo hipotecario es reducido, el coste de las cuotas aumenta, pero se pagan intereses durante menos tiempo y, en consecuencia, la hipoteca sale más barata a largo plazo.

Respecto al plazo también es importante mencionar que las entidades normalmente establecen qué edad máxima pueden tener los titulares en la fecha de la liquidación de la hipoteca. Esta puede variar en función de los criterios de cada banco, pero suele situarse entre los 75 y los 80 años. Por lo tanto, si queremos solicitar una hipoteca a 30 años y nuestra entidad limita la edad máxima al vencimiento en los 75 años, para que nos la concedan no podremos tener más de 45 años.

3. El capital

Cuando hablamos de capital en los préstamos hipotecarios nos referimos al importe que la entidad nos ha prestado para la compra de una vivienda. Durante el transcurso de la hipoteca, hablaremos de saldo vivo o capital pendiente de hipoteca.

La cantidad de dinero que nos prestarán con una hipoteca podrá ser mayor o menor dependiendo de la propia política de riesgos de la entidad a la que acudamos. Además, el monto concedido también puede variar en función de nuestro volumen de ingresos y de nuestro perfil financiero, así como del precio de la vivienda que queramos adquirir.

Habitualmente no nos será posible conseguir hipotecas por debajo de los 30.000 euros, ya que este importe ya podría ser costeado vía préstamo personal, aunque cabe indicar que estos últimos tienen un tipo de interés muy superior al de las hipotecas, por lo que si podemos evitarlos, mejor.

Respecto al importe máximo, el capital que prestan las entidades bancarias para financiar un inmueble no supera, por lo general, el 80 % del valor más bajo entre el precio de compraventa y la tasación. De todos modos, aún es posible contratar una hipoteca 100, sobre todo si la vivienda que queremos adquirir es un activo que pertenece a un banco. Antes de que estallara la crisis, las hipotecas 100 % eran muy frecuentes (algunas entidades incluso otorgaban el 100 % más los gastos de entrada), pero hoy en día estos créditos no se comercializan con tanta libertad por el alto riesgo asociado a la operación.

Modelos de hipotecas según el tipo de interés

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En función de cómo se calcula el importe de cada cuota mensual, mediante la cual iremos devolviendo los intereses más el capital solicitado, podemos señalar diferentes modelos de hipotecas. En concreto, existen tres modalidades principales de hipotecas:

  • Hipotecas a interés variable. El tipo que se aplica sobre las hipotecas con un interés variable está compuesto por la suma de un diferencial fijo más el valor al que cotiza un índice de referencia, que normalmente es el euríbor a 12 meses. La particularidad de este interés es que se modifica regularmente, puesto que el índice arroja un valor distinto cada día. Por este motivo, las hipotecas variables tienen una revisión, ya sea semestral o anual, tras la que se aplica el valor del euríbor del mes o de los dos meses anteriores, dependiendo de lo establecido en el contrato. No obstante, estas hipotecas también suelen incluir un plazo inicial de uno o de dos años durante el que se aplica un tipo de interés fijo.
  • Hipotecas a interés fijo. A diferencia del caso anterior, el interés de estos créditos hipotecarios se mantiene sin cambios desde el principio hasta el final, ya que no está referenciado a ningún índice, como puede ser el euríbor o el IRPH. Así, el cliente sabe desde el minuto uno cuál será exactamente el interés de su hipoteca para siempre, así como cuánto pagará de cuota y en total por la hipoteca.
  • Hipotecas a tipo mixto. Los préstamos hipotecarios que se conocen como hipotecas mixtas presentan un tipo de interés fijo durante los primeros años del plazo y un interés variable que se aplica posteriormente. Esta es la fórmula que se utiliza en la actualidad, pero puede ser diferente dependiendo de la coyuntura económica del momento. El plazo para cada interés de la hipoteca se pacta entre banco y cliente antes de formalizar el contrato hipotecario.

Además de estos tres tipos principales, que podemos encontrar fácilmente en los catálogos de productos de cualquier banco español, también existen otras clases de hipotecas como las hipotecas de interés combinados, cuya cuota se calcula simultáneamente con una parte de interés fijo y otra de interés variable. Otro tipo poco común es el de las hipotecas multidivisa, que se otorgan en moneda extranjera y cuyo interés está ligado a un índice de otro país. Como vemos, podemos financiar una vivienda de muchas maneras, pero dada la complejidad que tienen los acuerdos hipotecarios algo más "exóticos", lo recomendable es optar por los productos más habituales.

Pedir una hipoteca no es fácil. Por esto en HelpMyCash.com hemos desarrollado una guía que te servirá de toma de contacto, para que puedas ir preparado a la negociación con el banco. En ella podrás encontrar los aspectos más relevantes a tener en cuenta antes de firmar una hipoteca. Consigue gratis tu guía en el siguiente enlace:


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿En qué fijarse al elegir una hipoteca?

Solicitar una hipoteca es, posiblemente, la decisión financiera más importante en la vida de muchas familias, de ahí que sea fundamental conocer al detalle las condiciones y las obligaciones a las que estaremos vinculados durante las próximas décadas. En el caso de que no comprendamos alguna cláusula de la hipoteca, debemos pedirle al notario (las escrituras definitivas de la hipoteca se pueden consultar en la notaría tres días antes de la firma) y al banco que nos informe y nos explique su significado, ya que es su obligación y nuestro derecho (más aún si la entidad en cuestión está adherida al Código de Buenas Prácticas Bancarias).

De esta forma, podremos evitar sorpresas en nuestra hipoteca como una cláusula suelo (interés mínimo prefijado en una hipoteca variable), que nos puede perjudicar económicamente, encareciendo el coste de la hipoteca. Aunque también es obligación del consumidor informarse previamente de las características de las hipotecas y de las condiciones de los préstamos hipotecarios.

Ahora vamos a revisar los ocho puntos principales que debes tener muy presentes cuando vayas a comparar hipotecas:

1. El tipo de interés

Más arriba ya hemos definido cuáles son todos los tipos de hipotecas que podemos encontrar dentro del mercado español según su interés aplicado. No obstante, cuando hablamos de tipo de interés, no nos referimos únicamente a cómo se aplica, sino también al precio concreto que tendrá nuestra hipoteca cuando hayamos reembolsado todas las cuotas.

Sobre lo que podríamos considerar como un tipo de interés competitivo hoy en día, podemos señalar que las mejores hipotecas a tipo variable se encuentran hoy en día con diferenciales por debajo del 1 %, con una vinculación de al menos dos productos vinculados con coste (seguro de vida y seguro de hogar).

En el caso concreto de las hipotecas fijas, es importante mencionar que el tipo que se aplica puede ser mayor o menor dependiendo del plazo seleccionado, así que al comparar varios préstamos de esta clase, todos ellos deberían tener exactamente el mismo período de amortización. Respecto a este punto, hay que destacar que las hipotecas a interés fijo más atractivas a 20 años tienen un tipo de en torno al 2 %, mientras que para plazos de 30 años no deberíamos aceptar intereses superiores al 2,75 %.

2. La cuota de hipoteca

Las cuotas de la hipoteca son los cobros que el banco nos va pasando con una determinada periodicidad. Habitualmente, estos suelen ser mensuales, pero también es posible acordar con el banco otra manera de hacerlo (bimensual, por ejemplo).

Si el préstamo que contratamos es una hipoteca a tipo fijo, las cuotas mensuales que abonaremos siempre tendrán el mismo importe, puesto que el interés del producto será un valor constante que no estará referenciado a ningún índice que pueda cambiar a lo largo del plazo. En cambio, en el caso de las hipotecas variables, el coste de las mensualidades sí puede modificarse tras cada revisión de la hipoteca, que normalmente se produce una vez al año (aunque también puede llevarse a cabo cada dos años, cada seis meses, etc.). En la fecha de la revisión se actualiza el valor del índice de referencia asignado al interés de la hipoteca variable, así que el tipo aplicado se modifica y da lugar a una cuota nueva que se mantendrá hasta la revisión siguiente.

El importe de las cuotas hipotecarias que se amortizan mensualmente se compone por dos elementos diferenciados: una fracción corresponde al capital del préstamo y la parte restante está formada por los intereses devengados. Dicho en otras palabras, al devolver una hipoteca se va pagando tanto el dinero prestado como el propio precio de la hipoteca. Sin embargo, la composición específica de la cuota no es de un 50 % de cada elemento, pues el porcentaje varía en función del momento en el que nos encontremos del pago de la hipoteca.

La distribución específica de los elementos que configuran el importe de las cuotas dependerá de lo que se establezca en el contrato hipotecario, aunque el método de reembolso más habitual es el sistema de amortización francés. Con este sistema, la mensualidad al principio de la hipoteca se compone principalmente de intereses y de muy poco capital, una relación que se va invirtiendo hasta que, al final de la hipoteca, se paga casi únicamente capital. Por este motivo, cuanto antes se realiza una amortización anticipada, más dinero se consigue ahorrar, ya que quedan más intereses por abonar.

3. La financiación máxima

No podemos cometer la equivocación de pensar que el banco nos financiará todo el valor de compraventa de la vivienda. En España, la mayoría de las hipotecas tiene un LTV (loan to value, en inglés) máximo del 80 % sobre el valor más bajo entre la tasación y la compraventa. Superar este límite supone para el banco asumir un riesgo de morosidad mucho mayor, puesto que la deuda contraída por el cliente es más alta y esto implica que el plazo de reembolso se alargue o que las mensualidades se encarezcan.

Tras la crisis económica, la mayoría de hipotecas financian como máximo el 80 % del valor más bajo entre tasación y compraventa. Sin embargo, las hipotecas 100 % financiación no se han extinguido y la vía más asequible para conseguirlas es adquirir uno de los pisos de bancos o una financiación de más del 80 % a través de una hipoteca joven para menores de 35 años. También podemos hacernos con una hipoteca 100 si contamos con un perfil económico muy solvente, aunque antes de firmar una hipoteca de estas características debemos tener en cuenta que a largo plazo acabaremos pagando más, puesto que serán más años de intereses.

4. Las comisiones de la hipoteca

Podemos clasificar las comisiones de las hipotecas en dos clases diferentes: las que tienen que abonarse sí o sí y las que únicamente se aplican en cuanto se llevan a cabo determinadas acciones. Dentro del primer grupo se encuentra la famosa comisión de apertura y estudio, cuyo coste no está regulado, pero que suele oscilar entre el 0,1 % y el 1 % del capital del préstamo. Esta penalización se aplica sobre el principal otorgado y se cobra en el momento de la formalización del contrato, lo que dispara la cantidad a pagar en el momento de la escritura.

En el segundo grupo, es decir, en el de las comisiones de hipoteca que se aplican únicamente al llevar a cabo una acción determinada, encontramos las penalizaciones que el banco cobra cuando se efectúa una amortización anticipada del préstamo, una subrogación (cambiar la hipoteca de banco), una novación (pactar con el banco la modificación del contrato hipotecario), etc. Algunas de estas comisiones están reguladas, como la de amortización y la de subrogación (ambas pueden ser del 0,5 % durante los cinco primeros años y del 0,25 % posteriormente), mientras que otras se pueden acordar libremente entre el cliente y la entidad.

Pero no todos los bancos nos cobrarán estos recargos. Por ejemplo, dentro del sector de la banca online hay muchas entidades que conceden hipotecas 100 % sin comisiones, pues como no tienen que mantener una extensa rama de oficinas, no necesitan cobrar gastos de gestión a sus clientes.

Además, muchas hipotecas a tipo fijo y mixto también incluyen la denominada compensación de riesgo por tipo de interés, un recargo exclusivo de los productos que tienen un interés fijo a más de un año. Esta penalización solo se puede cobrar en el caso de que llevemos a cabo una subrogación de la hipoteca o un reembolso anticipado y esto genere una pérdida económica a la entidad. En este caso, la comisión puede sumarse a las posibles compensaciones por amortización anticipada o por subrogación.

hipotecas baratas 20175. Las comisiones de la cuenta asociada a la hipoteca

Si nuestra hipoteca fue formalizada en una fecha anterior a 2012, podremos interponer una reclamación a nuestro banco para que nos devuelva las comisiones de mantenimiento cobradas por la cuenta asociada a la hipoteca, ya que en ese momento este aspecto no estaba regulado y, por lo tanto, se trata de un cobro que puede ser negociado. En cambio, si la contratamos a partir de 2013, la entidad solo puede cobrarnos las comisiones de la cuenta para pagar la hipoteca en el caso de que se den estas circunstancias:

  • La entidad debe informar previa y específicamente a los clientes sobre la exigencia de contratar una cuenta que sirva como plataforma para los pagos.
  • Igualmente se deberá notificar al cliente el coste total de dicha cuenta, de manera explícita.
  • En en contrato hipotecario debe figurar expresamente tanto la necesidad de su contratación, como su coste.
  • El coste de la cuenta asociada a la hipoteca no podrá ser modificado unilaterlamente por el banco durante toda la vida de la hipoteca, por lo que para cambiar las condiciones de la cuenta asociada a la hipoteca, deberían consultar con nosotros, y en el caso de no que no estemos conformes no podrían cambiar ningún aspecto.
--> Consejo: actualmente, prácticamente todos los bancos disponen de algún tipo de cuenta sin comisiones asociadas a sus hipotecas. Además, en muchos casos incluso podremos utilizar una cuenta online que nos permita abonar las cuotas mensuales, por lo que no será necesario ni que pisemos una sucursal bancaria para abrirla. En el caso de que el banco no disponga de cualquiera de estos productos, es conveniente que negociemos con el banco (y lo dejemos por escrito) la apertura de una cuenta gratuita asociada a la hipoteca.

6. El plazo de amortización

Es el tiempo total que nos ofrece la entidad financiera para amortizar la hipoteca. Las hipotecas variables suelen contar con plazos de reembolso algo más prolongados, llegando en ciertos casos hasta los 40 años (las hipotecas a 50 años parece que han desaparecido tras el estallido de la crisis). En cambio, en las hipotecas fijas este plazo suele ser menor, siendo el más habitual el de los 20 años. No obstante, dado el aumento de la oferta de estos préstamos hipotecarios, actualmente podemos encontrar plazos a tipos fijos que alcanzan hasta los 30 años.

Según los datos publicados mensualmente por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el plazo de reembolso medio al que se firman las hipotecas en España es de alrededor de los 23 años, aunque es importante decir que el período máximo de amortización de estos préstamos suele limitarse también por la edad máxima que tendrán los titulares cuando venza el contrato. Esta edad límite se suele fijar en los 75 años, así que si tenemos 45 años, por lo general no podremos contratar una hipoteca a más de 30 años.

Sobre el plazo de amortización es importante tener claro que cuanto más tardemos en devolver el dinero, mayor será el coste total del préstamo hipotecario, a pesar de que las cuotas en este caso serán más bajas. Lo que explica esta aparente contradicción es que, cuando el plazo es prolongado, se devengan intereses durante más tiempo, por lo que al final se acaba pagando más dinero.

--> Consejo: una buena idea para ahorrar dinero es contratar una hipoteca variable sin comisión por amortización anticipada (total o parcial) y con un plazo largo. Con esto podremos disfrutar de la actual cotización negativa del euríbor y ahorrar para luego realizar amortizaciones anticipadas. En las hipotecas fijas esto resulta algo más difícil, ya que los plazos suelen ser menores y además existe la llamada comisión por riesgo de tipo de interés que se nos aplicaría al adelantar capital, junto con la comisión por amortización anticipada que ya pudiéramos tener.

7. La flexibilidad en el pago de la hipoteca

Cuando hablamos de flexibilidad en las hipotecas, nos referimos a toda una serie de ventajas que vienen especificadas en el contrato y que ofrecen al usuario facilidades para adaptar los pagos a determinadas circunstancias. Por ejemplo, es posible encontrar entidades que permitan cierto margen de maniobra respecto a cómo y cuándo pagar las cuotas de la hipoteca, incluso algunos bancos estipulan en el contrato de la hipoteca la posibilidad de una carencia (dejar de pagar temporalmente una parte de las mensualidades), una prórroga o incluso otros servicios como la posibilidad de solicitar parte del capital ya abonado.

A pesar de que la mayoría de las hipotecas implican por defecto el pago mensual de las cuotas, es posible negociar una manera diferente de pago, como el bimensual, o semestral. Del mismo modo, también existen hipotecas variables cuyo plazo de revisión no es necesariamente anual, si no que puede ser inferior (semestral) o superior (bianual).

También nos referimos a la flexibilidad de las hipotecas cuando estas no incluyen comisiones por realizar ciertas operaciones, como podrían ser las de novación, amortización anticipada o subrogación. De cara a una futura modificación del contrato, que no nos cobren ninguna penalización por realizar estas acciones aporta una gran comodidad al cliente.

Pese a todas estas ventajas, debemos tener presente que si una hipoteca nos brinda muchas facilidades, es probable que su precio sea mayor o que los requisitos para acceder al crédito hipotecario sean más estrictos. Esto lo podemos ver fácilmente con un ejemplo práctico: si nos servimos de una carencia inicial para pagar solo intereses durante los dos primeros años de la hipoteca, al terminar este período no habremos adelantado nada del capital, por lo que el producto se encarecerá notablemente.

8. Productos vinculados en la hipoteca

La vinculación de las hipotecas, tanto si es con coste como si es sin coste, es otro de los aspectos que debemos tener muy en cuenta. Normalmente, para acceder a un préstamo hipotecario con un interés bajo será necesario que contratemos distintos productos y servicios asociados, como seguros, depósitos o planes de pensiones. De esta manera, los bancos se aseguran unos ingresos extra y se muestran abiertos a mejorar las condiciones de la hipoteca mediante bonificaciones del tipo de interés aplicado. Podemos distinguir entre dos clases de vinculación en un préstamo hipotecario dependiendo de su precio:

  1. Productos vinculados en la hipoteca con coste. En esta categoría se engloban todos los servicios que nos obligan a realizar un desembolso de dinero puntual o regular, como pueden ser los seguros vinculados (hogar, vida, protección de pagos, etc.) o las tarjetas de débito o de crédito con comisión de emisión y de mantenimiento. Aquí también se incluyen otros servicios como los planes de pensiones, ya que estos productos de inversión, además de hacernos correr el riesgo de perder el capital aportado, tienen normalmente comisiones de gestión.
  2. Productos vinculados en la hipoteca sin coste. Algunos de los productos que proponen los bancos para acceder a la bonificación del interés no conllevan coste alguno para el cliente. En esta categoría encontramos la domiciliación de nómina o pensión o de los recibos mensuales (habitualmente tres).

En la regulación española se establece que no es obligatorio aumentar la vinculación para acceder a las hipotecas, pero en realidad este punto es muy complejo, ya que el banco nos puede forzar a aceptar sus condiciones negándose a concedernos la hipoteca bajo cualquier pretexto. Por tanto, lo único que se puede afirmar con rotundidad en este sentido es que la ley solo obliga al hipotecado a suscribir un seguro de daños con cobertura mínima antiincendios. En cambio, las entidades no pueden exigirnos que firmemos cualquier otro producto asociado a la hipoteca; únicamente nos pueden proponer esa opción como una manera de bonificar el interés del préstamo hipotecario.

Actualmente, el gobierno español está trabajando a toda prisa en una nueva Ley Hipotecaria que adapte la regulación de nuestro país a la Directiva Europea que establece una mayor protección al consumidor (nuestra actual normativa ha sido criticada en muchas ocasiones por la Comisión Europea por ser insuficiente en materia de protección al hipotecado). Por el momento, sabemos que en esta reforma se establecerá un límite más claro y restrictivo a los productos vinculados que las entidades pueden ofrecer a sus clientes a cambio de mejorar su préstamo.

5 requisitos básicos para firmar una hipoteca

En un contexto en el que hemos aprendido de la explosión de la burbuja inmobiliaria, pedir una hipoteca no es tan sencillo como en los años anteriores a la explosión de la burbuja inmobiliaria. Hoy en día se estudiará con mucho más detalle nuestra capacidad financiera y nos será bastante difícil conseguir nuestro préstamo hipotecario si no cumplimos con los siguientes requisitos:

1. Ahorros suficientes (20 % + 15 %)

Disponer de ahorros previos resulta casi algo indispensable de cara a solicitar una hipoteca a nuestro banco ya que, a pesar de que este nos vaya a prestar dinero para comprar nuestra vivienda, se requiere que aportemos una fracción inicial.

Como decíamos en los apartados anteriores, los bancos suelen conceder hipotecas con una financiación máxima del 80 % del valor más bajo entre el precio de compraventa de la vivienda o la tasación, por lo que el cliente tiene que aportar el 20 % restante en la inmensa mayoría de los casos. Además, también será necesario que contemos con el dinero suficiente para abonar los gastos de constitución de la hipoteca y los relacionados con el proceso de compra del inmueble, que normalmente suponen el 15 % del valor de la vivienda. Por lo tanto, deberemos disponer de unos ahorros que asciendan aproximadamente al 35 % de lo que nos cueste el inmueble financiado.

Con este ejemplo podremos verlo de una manera mucho más clara. Si queremos comprar un inmueble que cuesta 100.000 euros, el banco nos otorgará una hipoteca que financiará hasta el 80 % de ese importe, es decir, 80.000 euros. Por lo tanto, tendremos que disponer de unos ahorros de 20.000 euros (el 20 % restante) más unos 15.000 euros adicionales (un 15 %) para hacer frente a los gastos de constitución y de compraventa. En conclusión, deberemos contar con aproximadamente 35.000 euros ahorrados.

Disponer de una suma importante de dinero ahorrado es un requisito que hay que reunir en la inmensa mayoría de los casos para acceder a un préstamo hipotecario, pero si no disponemos de muchos ahorros, existen algunas entidades que nos pueden conceder hipotecas 100 % o hipotecas 100 % más gastos. Con estos productos podremos cubrir todo el importe de la compraventa o el coste íntegro del inmueble más los gastos de compraventa y de constitución, respectivamente.

¡¡ Advertencia !! Una sentencia del Tribunal Supremo determinó en diciembre de 2015 que el pago de una parte de los gastos de formalización de la hipoteca corresponde a la entidad. Actualmente, la ausencia de reparto de estos gastos de apertura de hipoteca ha sido puesta en entredicho por muchos juzgados, aunque todavía no existe una postura clara al respecto. Encontrarás más información sobre este tema en el apartado de esta página dedicado a los gastos de hipoteca y compraventa.

2. Ingresos mínimos suficientes

Al contratar una hipoteca estaremos generando una deuda con el banco, así que este nos exigirá que contemos con un flujo continuo y suficiente de ingresos para asegurarse de que podremos abonar las cuotas durante todo el plazo de amortización. Normalmente, las entidades nos requerirán que ingresemos en torno a los 2.000 euros netos entre todos los titulares del préstamo, aunque esa cifra puede variar según el capital solicitado y el período de reembolso. Si no cobramos ese dinero, se pueden dar dos posibles escenarios: que el banco rechace la concesión del crédito hipotecario o que nos exija aportar garantías adicionales (como un aval, por ejemplo).

3. Estabilidad laboral

Otro de los requisitos que exige la banca para poder acceder a sus hipotecas es el de tener un contrato fijo y contar con una antigüedad laboral mínima, que puede variar en función de los criterios de riesgo de cada entidad. Es totalmente indispensable que reunamos esta condición, puesto que nunca debemos firmar una hipoteca (una deuda de muy larga duración) sin cobrar unos ingresos estables. Además, para que la entidad tenga suficientes garantías de que pagaremos la hipoteca, será necesario que le demostremos que disponemos de un trabajo estable y bien remunerado.

De cara a conseguir una hipoteca, el banco también verá con buenos ojos que, además de tener un contrato fijo, contemos con cierta antigüedad dentro de la empresa, así como que su proyección dentro de su sector de actividad tenga buenas perspectivas de futuro. En cambio, si llevamos pocos años dentro de una compañía y nuestro contrato es de tipo temporal, nos resultará mucho más difícil acceder a un préstamo hipotecario.

En el caso de que seamos autónomos, en tanto que nosotros seremos nuestra misma fuente de ingresos, será necesario presentar un dossier completo, claro y perfecto de toda nuestra actividad comercial, de cara a que la entidad pueda juzgar la viabilidad de nuestro negocio.

4. No tener impagos

Cuando decidimos pedir una hipoteca, las entidades nos transferirán el capital si consideran que seremos capaces de devolverles el dinero. Por tanto, no solo comprobarán que no tengamos muchos créditos vigentes o que contemos con un buen nivel de ingresos, sino que además consultarán si tenemos deudas impagadas. Para conocer esta información las entidades buscarán si nuestros datos aparecen en ficheros de morosos como ASNEF, EXPERIAN o RAI.

Además de buscar si nuestros datos aparecen en ficheros de morosos, las entidades también consultarán nuestra información crediticia en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Si encuentran algún tipo de impago bancario (por un préstamo o por una tarjeta de crédito, por ejemplo), nos resultará prácticamente imposible contratar una hipoteca.

5. Disponer de aval para acceder a la hipoteca

En ciertos casos, contar con un avalista puede ser determinante para que el banco nos conceda una hipoteca, aunque debemos ser conscientes de que contratar uno de estos productos con el respaldo de un tercero obliga a esta persona a asumir una gran responsabilidad. El avalista que actúe como garante del préstamo tendrá que responder ante los impagos del titular con todos sus bienes presentes y futuros, así que el riesgo de la operación es muy importante. Por eso, solo podemos incluirlo en la escritura si es una exigencia específica del banco, algo que puede ocurrir si no disponemos de los ahorros suficientes o si nuestro perfil no cumple las condiciones de solvencia requeridas.

¡¡ Advertencia !! Es absolutamente imprescindible que comprendamos a qué compromiso se expone un avalista solidario: este no tiene nada que ganar y sí mucho que perder, ya que si no abonamos las mensualidades, la persona que nos ayudó a conseguir el préstamo responderá por nuestra deuda con todos sus bienes presentes y futuros. Por eso, antes de comprometer a un familiar o a un amigo es recomendable estudiar otras posibilidades, como vivir de alquiler hasta reunir los ahorros necesarios para acceder al préstamo sin tener que involucrar a terceras partes.

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Gastos de hipoteca y de compraventa

¡Informe personalizado GRATIS! Manual para la devolución de los gastos de tu hipoteca

MANUAL PARA LA DEVOLUCIÓN DE LOS GASTOS DE TU HIPOTECA

¿Firmaste tu hipoteca y tuviste que pagar los gastos de formalización? Esos costes no te correspondía pagarlos a ti sino a tu banco y puedes recuperarlos si sabes cómo. Rellena los campos a continuación y recibirás un informe con una cifra aproximada de dichos importes y un sencillo manual para recuperar ese dinero.

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Cuando queramos averiguar cuál es el coste de una hipoteca, no nos podemos quedar solo con la cuota mensual que pagaremos o con el interés que se aplicará sobre el préstamo hipotecario. Dentro del precio de una hipoteca también se incluyen otras partidas, como las ya conocidas comisiones, los productos vinculados y los gastos de formalización y de compraventa, que son siempre obligatorios. Por ello, si compramos una vivienda financiada mediante una hipoteca, deberemos tener presente que tendremos que pagar varios impuestos y gastos administrativos que pueden llegar a alcanzar hasta el 15 % del importe total.

A continuación podemos ver un desglose estimado de los gastos con los que nos encontramos a la hora de adquirir una vivienda. Es importante destacar que los gastos de constitución de hipoteca son aquellos que en la actualidad están siendo objeto de juicios. A pesar de que aún se abonan, muchos clientes están logrando su devolución parcial.

Hipoteca (gastos que están siendo juzgados) Compraventa
Gastos Notaria - 500 €
Registro - 300 €
Gestoría - 250 €
Tasación - 250 €
Nota simple registro propiedad - 20 €
Notaria - 500 €
Registro - 350 €
Gestoría - 250 €
Impuestos IAJD 2.000 € IAJD - 2.000 €
IVA - 20.000 €
ITP - 8.000 €
*Gastos aproximados para una vivienda de 187.500 € con una hipoteca de 150.000 €.

En relación a los impuestos, el pago del IVA o del ITP en la transmisión de la vivienda dependerá de si esta es una vivienda de obra nueva o no; en el primer caso, pagaremos IVA, pero si es de segunda mano pagaremos ITP. En la actualidad, el IVA para la venta de viviendas se encuentra en el 10 % del precio de compraventa, aunque en tiempos de bonanza económica este suela estar al 8 %. El ITP dependerá de cada comunidad autónoma y oscila entre el 6 % y el 10 %.

En cuanto al IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), suele gravar entre el 0,5 % y el 1,5 % del importe escriturado, aunque este tributo puede variar dependiendo de la comunidad autónoma en la que se contrate la hipoteca, puesto que se trata de un impuesto de recaudación autonómica. En la adquisición de viviendas de segunda mano no hay que pagar el IAJD asociado a la operación de compraventa, ya que es incompatible con el ITP, pero si contratamos una hipoteca para financiar la compra, sí tendremos que abonar el IAJD de la hipoteca.

AVISO: según la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, dictaminada por el Tribunal Supremo, el banco es el sujeto pasivo de los gastos de formalización de hipoteca referentes al notario, registro, gestoría e IAJD. Por lo tanto, a diferencia de lo que pasaba hasta ahora, los clientes no deberían abonar estos costes, que deberían correr por parte de las entidades financieras. A pesar de que algunos bancos comienzan a repartir los gastos con el cliente, la mayoría aún cargan la totalidad de estos costes a los usuarios.

Cuando el banco ponga su oferta final sobre la mesa, insistimos en que es muy importante que realicemos un cálculo para saber cuál sería el total de la operación. Para ello, deberemos tener en cuenta tanto el coste de la hipoteca como los gastos de escrituración del préstamo y de compraventa de la vivienda (los de escrituración, pese a haber sido denunciados, todavía se transfieren parcialmente a los prestatarios). Así, tendremos una idea más precisa de cuánto dinero necesitaremos para hacer frente a la constitución del contrato.

A la hora de valorar con la mayor claridad posible en qué momento nos hacen una buena oferta y cuánto dinero nos va a costar realmente, la mejor herramienta de la que podemos disponer es una calculadora de hipoteca, como la que puedes encontrar a continuación:

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Consejos para encontrar las hipotecas más baratas de 2017

Para comparar y encontrar las auténticas hipotecas baratas sería un error fijarse únicamente en el diferencial o en el interés total del préstamo hipotecario, ya que algunas hipotecas que a primera vista son atractivas por tener un interés bajo, suelen recuperar el dinero por otro lado, generalmente a través de comisiones y productos vinculados proporcionados por la misma entidad.

En tanto que las hipotecas son un producto que se adapta a cada perfil, realizar una comparativa de estos créditos puede ser complicado. Por ejemplo, no podemos decir si es mejor una hipoteca fija o una hipoteca, ya que es algo que dependerá de la situación personal de cada cliente y de su propia visión de la evolución de los índices de referencia. Por ello, habrá que analizar particularmente cada hipoteca para saber cuál es más conveniente según nuestra situación.

Para dar con las mejores hipotecas de 2017 es absolutamente necesario tener en cuenta todas y cada una de las características de estos productos. Así, debemos mirar si la hipoteca en cuestión tiene un interés bajo (en las hipotecas variables tendremos que fijarnos en el diferencial), si no tiene comisiones y si su vinculación no es excesiva y se adapta bien a nuestro perfil financiero. Cabe recordar, además, que en las hipotecas todos los aspectos son negociables (especialmente las comisiones); por ello, cuando nos sentemos a negociar las condiciones de la hipoteca con la entidad, tenemos que tratar de conseguir las condiciones que nos beneficien más.

Por lo tanto, si queremos hacernos con una de las mejores hipotecas, no debemos caer en el error de quedarnos con la opción que nos presente nuestro banco sin compararla antes con la de otras entidades. Es posible que nuestra entidad nos haga una oferta atractiva, pero aun así es aconsejable que la comparemos con el resto de las hipotecas que se comercializan dentro del mercado. Teniendo en cuenta que las hipotecas son un producto al que estaremos ligados durante varias décadas, es fundamental que tomemos una decisión totalmente informada.

Compara hipoteca y quédate con la mejor

Tanto si estamos interesados en pedir una hipoteca como si ya tenemos uno de estos productos contratados y queremos cambiarnos a una mejor o pensamos en firmar una segunda hipoteca o hipoteca para segunda vivienda, siempre es recomendable solicitar, al menos, tres ofertas a otras tantas entidades financieras. Como se trata de una decisión que afectará a nuestra situación económica durante muchos años (normalmente varias décadas), es conveniente invertir el máximo tiempo posible en comparar hipotecas.

Para empezar, antes de acudir a los bancos podemos utilizar comparador de hipotecas online gratuito, que nos permitirá conocerlas hipotecas desde nuestra propia casa. Además, al comparar hipotecas podremos ver que ofrece cada entidad y conocer mejor el lenguaje financiero.

Utilizar un comparador de hipotecas online y gratuito nos permite descubrir rápidamente las principales características que conforman el préstamo hipotecario que nos interese, sin tener que salir de casa y con una información 100 % objetiva. Esta es la primera clave del éxito a la hora de conseguir la mejor hipoteca del mercado.

FAQ.- ¿Cómo te puede ayudar esta página sobre hipotecas?

Esta página está pensada con el objetivo tanto de servir de primera toma de contacto a aquellas personas que se disponen a firmar su primera hipoteca, como de responder a todas las preguntas esenciales que un consumidor que ya disponga de su préstamo hipotecario.

1.- ¿Es lo mismo una hipoteca que un préstamo al consumo?

No. Estos dos productos tienen en común que son créditos que tienen que reembolsarse en un plazo determinado y pagando el interés acordado entre las partes. No obstante, la hipoteca tiene por garantía tanto el inmueble financiado con el dinero prestado como los bienes presentes y futuros del titular, lo que le da al banco una mayor seguridad de pago y le permite aplicar un interés más bajo que el de los créditos al consumo, cuya garantía es exclusivamente personal.

2.- ¿Qué es mejor en 2017, una hipoteca fija o variable?

Después de la guerra de precios que se ha experimentado en el sector de las hipotecas durante los últimos años (primero en las variables y luego en las fijas), los tipos de interés de ambas modalidades son actualmente muy bajos. Por tanto, el único argumento para decidirnos entre uno u otro modelo será nuestra propia aversión al riesgo. Dicho de otra manera, tendremos que apostar si preferimos tener un producto que nos asegure pagar siempre la misma cuota o si optamos por un crédito cuyo interés pueda cambiar en el tiempo.

Lo que hay que tener en cuenta es que con las hipotecas a tipo fijo sabemos desde el principio el coste total de la hipoteca y el importe de sus cuotas (esta seguridad implica un coste de producto mayor). Sin embargo, con las hipotecas variables y a corto plazo, pagamos menos puesto que el euríbor se encuentra en valores negativos, por lo tanto dependerá de nuestro criterio calcular qué opción nos saldrá más a cuenta. Se recomienda realizar simulaciones de cuota de hipoteca con diferentes escenarios de euríbor para tener una idea más completa de qué puede pasar en el futuro.

3.- ¿Es el interés lo más importante en una hipoteca?

El interés es, probablemente, el aspecto que llama más la atención de un préstamo hipotecario, pero eso no significa que sea el único a tener en cuenta para saber a cuánto asciende el coste real de una hipoteca. En ese sentido, hay otros factores como la vinculación o las comisiones que son fácilmente identificables y que nos pueden hacer pagar miles de euros en el trascurso de la amortización de la deuda.

Es necesario comprender que las hipotecas son uno de los productos bancarios más negociables que existen en el mercado. Por este motivo, conviene dominar todos los puntos que forman el contrato hipotecario, de cara a poder detectar todo aquello que no nos convenza en un préstamo y así poder modificarlo.

4.- ¿Qué requisitos son necesarios para solicitar una hipoteca?

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca de 2017 sin problemas, el camino pasa por cumplir con todos los requisitos indispensables para hacerse con una hipoteca en las mejores condiciones:

  1. Ahorros equivalentes aproximadamente al 35 % del valor de compraventa, de los que un 20 % se destinan a la entrada de la vivienda y el 15 % para abonar los gastos de compraventa e hipoteca.
  2. Contrato fijo y preferentemente con antigüedad.
  3. Ingresos elevados, 2.000 euros aproximadamente, entre todos los titulares de la hipoteca.
  4. No tener deudas ni figurar en archivos de morosos.

Si cumplimos con todos los anteriores puntos, podremos optar sin problemas a la firma de una hipoteca e incluso poder negociar condiciones mejores. En caso contrario, es bastante posible que la entidad requiera que aportemos garantías adicionales o avalistas.

5.- ¿Es posible firmar una hipoteca 100 % financiación?

Las hipotecas 100 % de financiación, es decir, los préstamos hipotecarios que cubren el total del valor de tasación o de compraventa, eran unos productos que se comercializaban con mucha frecuencia durante la burbuja inmobiliaria. Sin embargo, tras estallar la crisis, los requisitos de concesión se endurecieron, así que a día de hoy es muy difícil obtener más del habitual 80 %. De hecho, las únicas vías para conseguir hipotecas 100 son las siguientes:

  1. Disponer de un perfil financiero excelente, por ejemplo, los funcionarios son el perfil preferido por las entidades bancarias.
  2. Comprar un piso de banco, suelen tener un precio por encima del precio de mercado, pero las entidades suelen financiar el 100 % del coste de la vivienda.
  3. A través de un intermediario financiero, los denominados brókers (o intermediarios hipotecarios) pueden negociar unas mejores condiciones a cambio de una retribución económica por el servicio.

Antes de la explosión de la burbuja, además de las hipotecas 100 también se comercializaban sin problemas las hipotecas 100 más gastos, préstamos que además del importe de la compraventa financiaban todos los gastos, por lo que podía acceder a una vivienda en propiedad sin ahorros.

6.- ¿Cómo puedo cambiar la hipoteca de banco?

Para trasladar la hipoteca a otro banco se tiene que llevar a cabo una operación que en términos técnicos se denomina subrogación de acreedor de hipoteca. El requisito previo único que es imprescindible reunir para cambiarse de banco es haber pagado todas y cada una de las cuotas de la hipoteca durante al menos tres años, además de recibir una oferta de otra entidad, lógicamente.

Para hacer una subrogación de hipoteca no se tiene que contar con el permiso de nuestra actual entidad, sino que simplemente tendremos que acudir a otro banco, exponerle nuestra situación y negociar con él el posible traslado del crédito. En caso de llegar a un acuerdo, nuestra entidad actual tendrá el derecho de igualar o superar las condiciones de la oferta que nos hagan (enervación) y, si lo ejerce, estaremos obligados a permanecer como clientes. Sin embargo, si se da esta situación, al menos habremos conseguido una mejora de nuestro acuerdo.

7.- ¿Se pueden modificar las condiciones de la hipoteca una vez firmada?

La respuesta es . A través de una novación de hipoteca (renegociación) o una subrogación de hipoteca (cambio de banco) se pueden modificar los siguientes aspectos:

  • El tipo de interés del contrato, así como el índice de referencia utilizado (de IRPH a euríbor, por ejemplo).
  • Cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo, o al contrario.
  • Ampliar el capital solicitado (solo con una novación), Si hacemos una subrogación y queremos ampliar el capital tenemos que pactar una novación a posteriori.
  • Ampliar o reducir el plazo de amortización. Si decidimos únicamente ampliar el plazo de la hipoteca, la comisión máxima es de 0,1 % sobre el capital pendiente.
  • Añadir o eliminar titulares de la hipoteca (solo con la novación).

Señalamos que nuestro banco no tiene porqué concedernos el cambio de condiciones, pero también hay que saber que podemos "amenazar" con llevarnos nuestra hipoteca a otro banco si no da su brazo a torcer. Si de ninguna manera acepta nuestras condiciones, siempre podemos intentar la subrogación con otra entidad que nos trate mejor.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha editado pensando tanto en todas aquellas personas que van a firmar una hipoteca como en las que ya tienen su préstamo, pero tienen dudas respecto al desarrollo de la misma.

Fuente: toda la información que puedes encontrar tanto en esta página como en el resto de nuestra web proviene de distintos portales online de entidades bancarias, organismos oficiales e instituciones como el Banco de España, así como de publicaciones institucionales como el Boletín Oficial del Estado (BOE) o de informes del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Metodología: en HelpMyCash.com revisamos diariamente la información del mercado hipotecario, manteniendo actualizadas todas las hipotecas que ofrece el mercado hipotecario actual.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en finanzas personales. En nuestro sitio web los consumidores podrán acceder a toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

Aviso: esta página obtiene sus ingresos mediante la inserción de publicidad, así como de los productos destacados. De este modo podemos continuar ofreciendo una información de calidad, 100 % gratuita para el usuario.

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Preguntas recientes

Avatar  de patricia cl

Hola, necesito información. Tengo una hipoteca bonificada, por no usar tarjeta de crédito me ha subido 20€ al mes.

La cuota habitual es 298. Ahora 318€. En escritura pone q la bonificación aplicable de 0.600 puntos porcentuales. Vamos q pierdo esa bonificación. Pone q se incrementa el Tipo de interés nominal anual. Son correctos esos 20€??? Gracias

patricia cl 22/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, patricia cl. 

Dependerá del interés aplicado sobre tu hipoteca, del plazo de amortización y del capital. Si quieres, puedes calcularlo con nuestro simulador de cuota

Un saludo. 


Avatar de mat635418

¿Cómo puedo eliminar mi nombre de una hipoteca cofinanciada? Y cuánto me cuesta?

Tengo una hipoteca acuñada y me gustaría que mi nombre fuera removido. El piso fue comprada junto con mi ex novia. Hasta la fecha, no estoy pagando nada, ya pagas todos tus gastos. Pero a lo largo de los años (8 de los 40 contratados) perdí mucho dinero y por eso me gustaría sacar mi nombre de la hipoteca. ¿Cómo puedo hacerlo? ¿Tengo que refinanciar mi hipoteca? ¿Cuánto me cuesta hacerlo? ¿Hay algún cargo a pagar? gracias saludos

mat635418 21/09/2017 | 9 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/09/2017

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Hola, mat635418.

Tendrás que llevar a cabo una operación conocida como novación de hipoteca, que consiste en llegar a un acuerdo con el banco para, en tu caso, eliminar a uno de los titulares del contrato. Sin embargo, deberás contar con el visto bueno tanto de tu expareja como de la entidad, algo que no es nada fácil (quitar un titular supone para el banco perder a una de las garantías de pago). De hecho, el banco solo aceptará esta modificación del contrato si tu expareja cuenta con un perfil económico muy bueno o si puede añadir a un avalista o a un nuevo cotitular. 

En cuanto a los gastos, para hacer una novación hay que abonar lo siguiente: 

  • Entre el 0,2 % y el 0,5 % del capital pendiente en concepto de gastos de notaría
  • Entre el 0,1 % y el 0,3 % del capital pendiente en concepto de gastos de registro
  • Entre 200 y 400 euros en concepto de honorarios de la gestoría

Además, si la hipoteca incluye una comisión de novación, tendréis que pagar entre un 0,1 % y un 1 % del capital pendiente de amortizar. 

Un saludo. 


2 mat635418 el 22/09/2017

Avatar de mat635418

Gracias Miquel, agradezco su respuesta. Por cierto, fue exactamente lo que esperaba después de leer un poco en la web. Sólo una pregunta adicional: ¿por qué el banco me pide el 8% de impuestos sobre el 50% del valor de la propiedad? Dicen que es un honorario a pagar porque io doy a mi mitad de la casa ... Habría tanto dinero, y lo evitaría si es posible. ¿Puede usted decirme si este impuesto sobre la venta de la mitad existe o no? Gracias de nuevo. saludos


3 HelpMyCash el 22/09/2017

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Hola de nuevo.

Lo cierto es que no sabemos a qué impuesto se puede estar refiriendo tu banco exactamente. Si se refiere al ITP (que solo se aplica en caso de compraventa, no en caso de extinción de condominio), el pago de este tributo corresponde al comprador. En cambio, si se refiere al IIVTNU (la plusvalía municipal), sí te correspondería abonar el impuesto. Para salir de dudas, te recomendamos que lo consultes directamente con la gestoría con la que trabaja tu banco. 

Un saludo. 


4 mat635418 el 22/09/2017

Avatar de mat635418

[cita=41173]#3[/cita] Gracias Miquel, Pero al hacerlo, ya no soy propietario de la hipoteca y ni siquiera en casa, ¿correcto? O para salir por completo también tengo que vender (o donar) mi mitad a ella? Y si es así, entonces debo pagar este 8% en mi mitad o no? Eso es lo que no podemos entender, y que el banco insiste en preguntar. Gracias de nuevo por la valiosa ayuda.


5 HelpMyCash el 22/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Te explico qué procedimientos tienes que llevar a cabo para ceder tu parte de la propiedad y para dejar de ser el titular de la hipoteca

  • Para ceder la parte de la propiedad: en este caso, tendrás que llevar a cabo una extinción de condominio. Para realizar esta operación hay que abonar los gastos notariales y registrales correspondientes, el IAJD (entre el 0,5 % y el 1,5 % según la comunidad autónoma) y, en ciertos casos, la plusvalía municipal. A cambio, si así lo acordáis, recibirás una compensación económica por parte de tu expareja. 
  • Para dejar de ser el titular de la hipoteca: como te explicábamos, en este caso tienes que hacer una novación, que consiste en acordar con el banco la eliminación de uno de los titulares del contrato (tú). Los gastos que hay que abonar para llevar a cabo esta operación son los que hemos mencionado en la primera respuesta. 

Espero haber aclarado todas tus dudas, un saludo. 


Avatar  de Conchita Cornejo

Buenos días, actualmente tengo 2 hipotecas y me gustaría reunificarlas para pagar menos, pero no sé cómo hacerlo. Gracias

Le paso los detalles de ambas hipotecas Solicitado Pendiente Valor casa Tipo interés Cuota Plazo Fin Años por pagar Hipoteca A 360.000€ 245.401€ 400.000€ Euribor + 0,40% 1.154,37€ 30 5/12/2035 13 Hipoteca B 525.000€ 496.339€ 750.000€ Euribor +1,20% 1.532 € 35 26/05/2050 33

Conchita Cornejo 21/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Conchita Cornejo. 

Para reunificar las hipotecas tendrías que ampliar el capital de una de ellas para cancelar la otra o suscribir un nuevo préstamo con garantía hipotecaria que cubriera todo el importe que tienes pendiente. Sin embargo, ambas operaciones son muy complicadas de llevar a cabo, puesto que suponen un gran riesgo para el banco. Además, tendrías que poner como garantía ambas viviendas, que podrías perder en caso de impago. En cualquier caso, puedes acudir a tu entidad y preguntar si es posible realizar la reunificación. 

Gracias por utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com.

Un saludo. 


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