Hola, Lucila. 

Por lo que nos cuentas, es complicado que un banco te dé financiación, pues no cumplirías dos de los requisitos para conseguir una hipoteca: tener ahorros para pagar la entrada y tener pocas o ninguna deuda. Comentas, además, que serías la única titular, lo que te resta posibilidades. Hay que decir, eso sí, que tus opciones aumentarían si tienes un sueldo elevado y tu situación laboral es muy estable (si eres funcionaria, por ejemplo).

Sobre tu pregunta sobre los pisos de los bancos, es cierto que muchas entidades se ofrecen a financiarlas al 100%. Sin embargo, la decisión siempre depende de su análisis de riesgo, así que la concesión no está asegurada. 

Por todo lo expuesto, quizás la opción más recomendable es dejar pasar el tiempo para liquidar las deudas que tengas y ahorrar un poco más. Si prefieres pedir ya tu hipoteca, puedes acudir a varias entidades para que estudien tu caso, pero es difícil que aprueben tu solicitud. 

Un saludo. 

Hola, preguntón. 

Comentas que las dos viviendas adicionales garantizan el 20% de la compra, que equivale a 86.000 euros. ¿Existe alguna cláusula que estipule que, una vez devueltos esos 86.000 euros del capital, esas viviendas dejarán de constar como garantía de la hipoteca? En caso afirmativo, a los 86.000 euros tendrías que restar lo que ya hayas amortizado de capital durante estos cuatro años para saber cuánto tendrías que pagarle al banco para "liberar" las dos casas con lo que saques de su venta. 

Dicho esto, y respondiendo a tus preguntas, el banco no te pondrá pegas si existe la cláusula que antes te comentábamos. Y si no existe, dado que esas viviendas garantizan solo el 20% de la compra y podrás devolver ese dinero con lo que saques de la venta, es improbable que te den problemas para efectuar la operación.

En cuanto a la comisión, pueden aplicarte una compensación por reembolso anticipado del 0,5%, dado que te encuentras en los primeros cinco años de vida del préstamo. Eso sí, solo pueden cobrártela si aparece en la escritura. Asimismo, tendrás que pagar los gastos de cancelación registral para que las viviendas que vendes dejen de tener cargas inscritas. 

Y para terminar, como decíamos, al banco le tendrás que devolver el 20% garantizado por las dos viviendas que vendes restándole la parte que ya hayas amortizado durante estos últimos cuatro años. Lo que saques de más por la venta puedes utilizarlo para lo que quieras, como cancelar una parte mayor de la hipoteca, por ejemplo. Nuestro consejo, eso sí, es que preguntes a Hacienda cómo tributa ese 25% que ganarás con la venta. 

Un saludo.

Hola, Carlos. 

Hagamos primero una recopilación de todo lo que nos dices. Tienes dos préstamos personales de los que todavía debes, conjuntamente, unos 74.000 euros. Y lo que propones es pedir una hipoteca de 75.000 euros para comprar una casa y reunificar esos dos créditos con la hipoteca. Lo primero que no nos cuadra es el importe de la hipoteca: ¿cuánto costaría la casa?

Dicho eso, lo cierto es que para conseguir una hipoteca hay que tener pocas deudas. En tu caso, como tienes vigentes dos préstamos, tus opciones para que aprueben la operación son mucho menores. Tampoco ayudan tus ingresos, que no son demasiado altos, aunque tu contrato fijo (entendemos que indefinido) puede ser un punto a favor. Al final, la decisión siempre es del banco, así que puedes ir a varios a preguntar (especialmente a Bankinter, que es con quien tienes la deuda). Sin embargo, ya te avanzamos que es complicado. 

Un saludo.  

Hola, Ana. 

En la información que proporciona Unicaja en su página web pone, literalmente, lo siguiente: "Domiciliación de Nómina, de devengo periódico, a partir de  2.500 euros netos al mes". Entendemos que esto significa que para conseguir la hipoteca fija bonificada es necesario tener domiciliada una nómina de 2.500 euros mensuales o más, sin mención alguna a medias anuales. Nuestro consejo es que pidas por escrito las condiciones de vinculación para asegurarte de que lo que te dicen es cierto. 

Asimismo, aprovechamos para decir que hay otras ofertas en el mercado que pueden ser tan o más interesantes que las de tu banco. Puedes consultarlas en nuestro ranking de las hipotecas más baratas de 2019. 

Un saludo. 

Hola, Jm. 

No somos expertos en tributación, aunque a priori no se nos ocurre por qué deberías pagar una cantidad mucho más alta a Hacienda a partir del año que viene. ¿Te han dicho por qué? En caso afirmativo, nos gustaría que lo compartieras en este hilo para que el resto de los usuarios puedan saber qué sucede en estos casos. 

Un saludo. 

Hola, pelleja.

Es difícil de saber, dado que su elaboración se está retrasando más de la cuenta. En estos momentos, una vez finalizado el período para presentar enmiendas al articulado de la que se convertirá en la nueva ley hipotecaria, se tendrá que producir una deliberación en la Comisión correspondiente y, seguidamente, una votación en el Pleno del Congreso de los Diputados. Si se aprueba el proyecto, tendrá que pasar por el Senado, donde nuevamente se podrán presentar enmiendas antes de que se publique en el Boletín Oficial del Estado. En total, si no se tramita con carácter de urgencia, la promulgación final de la normativa podría demorarse unos dos meses más. 

En cuanto a tus otras dudas, solo dos de las nuevas medidas serán retroactivas: el abaratamiento de la comisión por pasar del tipo variable al fijo y la ampliación del plazo para poder ejecutar la hipoteca. Por tanto, si firmas tu préstamo antes de que se promulgue la ley, se te puede incorporar una comisión por amortización anticipada de hasta el 0,5 % (0,25 % a partir del sexto año).

Esperamos haberte ayudado, un saludo. 

Hola de nuevo. 

Gracias por aclarárnoslo. En estos casos, hay que tener en cuenta que el banco no tiene ninguna obligación de aceptar la ampliación. En tu situación concreta, parece que no tendrías problemas para afrontar la nueva cuota y, como bien comentas, el importe de la hipoteca ampliada (74.500 euros) ni siquiera alcanzaría la mitad del valor de la vivienda. Sin embargo, la decisión final es del banco. 

De todos modos, puedes tratar de convencerlo para que acepte la operación. Por ejemplo puedes plantearle añadir otra garantía (un avalista, un cotitular, otra propiedad...), aceptar una leve subida del interés... Otra opción puede ser pedir una nueva hipoteca a otro banco para cancelar la que tienes y cubrir el importe del préstamo y la tarjeta que quieres reunificar, pero dada tu cantidad de deudas, es probable que te denieguen la operación (como ya te ha ocurrido con algunas entidades, por lo que nos cuentas). 

Otra alternativa sería reunificar tus deudas sin una hipoteca de por medio. Comentas que tienes un préstamo coche suscrito con Cetelem. Esta entidad dispone de un crédito creado específicamente para esta finalidad y, según los datos que nos ofreces, parece que podrías cumplir sus requisitos. Por ello, una solución puede ser solicitar la agrupación a Cetelem para reunificar el préstamo coche, el préstamo personal y la tarjeta. En este enlace puedes consultar las condiciones de financiación que se te aplicarían.

Finalmente, si esta entidad se niega, también puedes acudir al banco con el que tienes suscrito el préstamo personal y solicitar su agrupación con la tarjeta. Recuerda, eso sí, que la aprobación nunca está garantizada, ya que depende siempre del análisis de riesgos del banco.

Un saludo.  

Hola, Gatosanluka18.

Lo cierto es que parece una operación muy complicada. En tu caso, lo que necesitarías sería una hipoteca de autopromotor para comprar el solar y edificar ahí la vivienda. Sin embargo, ese tipo de préstamos suelen cubrir menos del 80% del valor de la operación, así que parece complicado que aprueben tu solicitud si dispones de unos ahorros de solo 10.000 euros y pretendes gastarte unos 120.000 euros en total (más aún al no poder aportar un aval). 

Aun así, puede que tengas más opciones si dispones de algún otro bien que poner como garantía, como un local, otro inmueble, un garaje... En caso contrario, quizás lo aconsejable sería dejar pasar unos años y pedir la hipoteca cuando tengas más ahorros. 

De todos modos, lo que te decimos es únicamente una valoración teniendo en cuenta lo que los bancos suelen exigir. Si quieres intentarlo, siempre puedes acudir a varias entidades financieras y pedirles que estudien tu caso. 

Un saludo. 

Hola, Antonio. 

No entendemos exactamente cuál es tu pregunta. Si nos lo aclaras, trataremos de ayudarte. 

Un saludo.