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Especialista de Hipotecas, Préstamos y Tarjetas en HelpMyCash.com

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Sobre Miquel Riera

Licenciado en Periodismo por la Universidad Autónoma de Barcelona, he trabajado en distintas radios y medios de comunicación online. En HelpMyCash.com desde 2015 como redactor y especialista en hipotecas y financiación al consumo. Entusiasta de la economía y las finanzas personales, la política, los deportes, el cine y la televisión.

Especialidad

Pertenece al equipo de Hipotecas, Créditos y Tarjetas.

Contribuciones y actualizaciones

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Hipoteca con 2 titulares pero soy proprietario solo de la vivienda

Publicado el 15/07/2020

[cita=67748]#4[/cita]

Hola de nuevo. 

Eso es algo que dependerá totalmente de la política del banco, aunque siempre podéis intentar negociarlo. Si queréis, podéis plantearos la opción de contratar a un bróker hipotecario, que puede ayudaros a conseguir hasta el 80% para comprar esa segunda vivienda (aunque quizás os cobra honorarios). Podéis contactar con varios de estos profesionales a través de este formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Hipoteca con 2 titulares pero soy proprietario solo de la vivienda

Publicado el 15/07/2020

[cita=67719]#3[/cita]

Hola, Anónimo2.

En estos casos, lo que exige la Agencia Tributaria es lo siguiente: 

"[...] correspondiendo al consultante un tercio del importe concedido en préstamo (un 33%), para que este pueda considerar con derecho a deducción la totalidad -y no solo su tercio- de los diversos pagos vinculados con el préstamo, pagos que se cargan y se satisfacen a través de la cuenta asociada al préstamo, deberá acreditar que los otros dos prestatarios solidarios le entregaron en préstamo la cuantía necesaria y suficiente para completar la totalidad de la financiación que requiere [...] debiendo pactar para su devolución el mismo tipo de interés acordado con la entidad y el cubrir la parte proporcional de todos los gastos inherentes al préstamo." 

Puedes encontrar el texto íntegro en la Consulta Vinculante V0790-17 de la Dirección General de Tributos. 

Por lo tanto, el préstamo entre particulares que debe firmar tu pareja con sus padres debe tener el mismo interés que la hipoteca; no del 0%. Para "devolver" ese dinero a sus padres, tu pareja simplemente tendría que pagar la hipoteca al banco del mismo modo que lo ha hecho hasta ahora. Creemos que esto responde tu segunda pregunta. 

En cuanto a tu primera duda, en principio no habrá que pagar nada por la presentación del modelo 600, ya que se trata de una operación exenta del pago del impuesto de transmisiones patrimoniales onerosas.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Seguros subrogación

Publicado el 15/07/2020

Hola, Martita. 

Empezaremos con las primeras preguntas. Es un tema delicado: en principio, como los contrataste para abaratar o acceder a la hipoteca, al quedar esta cancelada sí deberían quedar cancelados ambos seguros. Sin embargo, te podrían argumentar que los contratos de seguro van aparte y que, por lo tanto, tendrías que esperar a la renovación. Nuestro consejo, por si acaso, es que mandes esta consulta a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que te darán una respuesta oficial que ninguna aseguradora podrá refutar. Puedes hacerlo a través de este enlace

En cuanto a tu otra pregunta, sí es habitual que el banco pida ser el beneficiario del seguro de hogar o del de vida, aunque no es obligatorio. Si no quieres que aparezca como beneficiario, puedes negociar con la entidad para que acepte la inclusión de una cláusula con una cesión de derechos a su favor en caso de siniestro, que le permita recuperar la cantidad no amortizada del préstamo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

 

 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Articulo 28 de la ley hipotecaria

Publicado el 14/07/2020

Hola de nuevo. 

Es posible que sea por lo que comentas, aunque seguro que te lo aclararán en tu visita al Registro de la Propiedad. Si no es molestia, te agradeceríamos mucho que compartas en este hilo lo que te cuenten en esa cita, pues así los usuarios que se encuentren en tu misma situación sabrán a qué atenerse. 

Muchas gracias por tu aportación a nuestro foro.

Un saludo. 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Hipoteca con 2 titulares pero soy proprietario solo de la vivienda

Publicado el 14/07/2020

Hola, Anónimo. 

Entendemos que tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, que te desgravas, y quieres comprar otra vivienda (que no será la habitual) con tu pareja, así que te preguntas qué tendrías que hacer para no perder el derecho a desgravar. 

Para no tener problemas con la desgravación, creemos que podrías hacer lo siguiente: 

  • Contratar directamente una segunda hipoteca para comprar esa segunda vivienda. Tener una segunda hipoteca sobre otra vivienda no te haría perder el derecho a aplicar la desgravación sobre tu primera hipoteca. Esta opción, sin embargo, presenta un problema, que es que te darían, como comentas, menos del 80% de la tasación.

  • Ampliar tu hipoteca actual para comprar esa segunda vivienda, incluyéndola como garantía adicional del crédito. La Agencia Tributaria permite seguir practicando la deducción por vivienda habitual aunque amplíes el capital, aunque como es lógico, solo la podrás aplicar sobre la parte proporcional al pago de la hipoteca original. 

  • Contratar un nuevo préstamo hipotecario, con las dos viviendas como garantía, para cancelar la hipoteca que tienes ahora y comprar el nuevo inmueble. Esto también se consideraría una refinanciación, así que no perderías el derecho a aplicar deducciones sobre la parte proporcional al pago de la hipoteca original. 

Las dos últimas opciones te permitirían conseguir hasta el 80% del valor de tasación de la segunda vivienda, dado que el crédito contaría con dos garantías (tu vivienda habitual y vuestra segunda residencia). En ambos casos, lo ideal sería que firmaras un acuerdo privado con tu pareja en el que os repartáis el pago de la hipoteca, es decir, para que pagues tú solo la parte proporcional de la hipoteca de tu vivienda habitual y para que la parte de la vivienda en común la paguéis a medias.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Articulo 28 de la ley hipotecaria

Publicado el 14/07/2020

Hola, Helper_605416515.

Nosotros también entendemos que la limitación del artículo 28 no debería aplicarse en tu caso, dado que, por lo que nos cuentas, existen "herederos forzosos" (el cónyuge de la fallecida y sus hijos). El artículo 28 establece que se exceptúan de la limitación "las inscripciones por título de herencia testada o intestada, mejora o legado a favor de herederos forzosos". 

De todos modos, como tendrás una cita con el registrador, quizás te puedan explicar por qué consideran que la limitación debe seguir inscrita. Si sus explicaciones no te convencen, puedes mandar una consulta al Colegio de Registradores de España para asegurarte. Te dejamos aquí sus vías de contacto

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Hipoteca, información

Publicado el 14/07/2020

Hola, Hernan. 

En general, los bancos financian hasta el 80% del valor de la vivienda, así que se necesita tener ahorrado el 20% restante más un 10% adicional para pagar los gastos de compraventa; un 30% en total. En tu caso concreto, podrías quedarte un poco corto de ahorros, pues la vivienda que podrías adquirir con una financiación de hasta el 80% sería de algo más de 83.000 euros. 

La cosa cambiaría, sin embargo, si el banco te financiara hasta el 90% de la compra, pues en ese caso sí tendrías ahorros suficientes. Conseguir una hipoteca de hasta el 90% es más complicado, pero no imposible: puedes negociarlo si la tasación sale alta (aunque es improbable ahora que las tasadoras valoran más a la baja por el coronavirus) o si cuentas con un buen perfil (tienes altos ingresos, eres funcionario, eres joven con un buen trabajo...). 

Como alternativa, si no encuentras a ningún banco que te dé hasta el 90%, puedes plantearte la opción de contratar a un intermediario financiero. Este profesional, que tiene conocimiento del mercado y contactos en la banca, te ayudará a conseguir la financiación que necesitas, aunque quizás te cobre honorarios. Puedes ponerte en contacto con varios intermediarios, sin compromiso, a través del siguiente formulario

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Juntar nueva hipoteca y antigua

Publicado el 14/07/2020

Hola, Raúl.

Sí, es posible. Lo podrías hacer con las siguientes operaciones: 

  • Pactar con tu banco para ampliar tu actual hipoteca, de tal modo que cubra el importe que necesites para comprar una vivienda nueva y el capital pendiente del préstamo. Te exigirían, con total probabilidad, añadir el nuevo inmueble como garantía de la hipoteca.

  • Contratar una hipoteca nueva para cancelar la que tienes ahora, liquidar también el préstamo y comprar la nueva vivienda. Como en el caso anterior, seguramente te exigirían una doble garantía, es decir, que la hipoteca recayera sobre las dos viviendas. 

Ahora bien, una cosa es que se pueda hacer y otra es que el banco apruebe tu solicitud. Como es lógico, para conseguir la aprobación deberás contar con el músculo económico suficiente para pagar la nueva cuota. Asimismo, el "sí" del banco dependerá también de aspectos como el importe pendiente de la hipoteca y del préstamo y del valor de tu actual vivienda y del inmueble que quieres adquirir. 

Nuestro consejo, por lo tanto, es que acudas a varios bancos y preguntes si estarían dispuestos a aprobarte la operación. Si te ponen pegas, también puedes plantearte la opción de contratar a un bróker hipotecario, que aunque te pueda cobrar honorarios, podrá negociar por ti con mayores probabilidades de éxito. 

Esperamos haberte ayudado. 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Hipoteca con 2 titulares pero soy proprietario solo de la vivienda

Publicado el 14/07/2020

Hola, Cagigo. 

Sí, es posible. Sin embargo, Hacienda os podría dar problemas por considerarlo una donación, ya que técnicamente estarías pagando la hipoteca de un piso que no es tuyo. En ese caso, si no pudieras demostrar que solo tu madre paga las cuotas, quizás te exijan pagar el impuesto correspondiente. 

Un saludo. 

Miquel Riera Miquel Riera HelpMyCash
Comprar vivienda desde el extranjero

Publicado el 13/07/2020

Hola, Sara_Z. 

Entendemos que es algo que depende siempre de la política de cada banco, así que puede variar de una entidad a otra. De todas formas, es algo que siempre se puede tratar de negociar, así que podéis intentar demostrar que, pese a vivir fuera, os mudaréis próximamente a España para convertir la vivienda que pretendéis comprar en vuestra residencia habitual. Por ejemplo, presentando la solicitud de empadronamiento en la localidad en la que se sitúe el inmueble, presentando la dirección de la empresa en la que trabajaréis si esta está cerca de dicha localidad, etc. 

En caso de que eso no sea posible, también podéis plantearos la opción de contratar a un bróker hipotecario para que os consiga una financiación más alta que ese 60-70%. Podéis poneros en contacto con varios de estos profesionales (sin compromiso) a través de este formulario

Un saludo. 

Vídeo: Breve historia del IRPH: por qué podría ser abusivo?

En este útil vídeo explicamos qué es el IRPH y por qué la justicia europea podría considerarlo abusivo: