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Cuenta ahorro, para ahorrar cuando quieras

Para definir rápidamente este producto, podemos decir que las cuentas de ahorro funcionan como una hucha en el banco. Son un contrato entre el banco y el titular por el cual la entidad custodia el dinero que el cliente ingresa en la cuenta y, a cambio, el cliente obtiene rendimientos en forma de intereses por el tiempo que haya dejado su dinero en el banco.

Aunque tienen la ventaja de que el capital suele estar siempre disponible, están pensadas para que se mantenga el dinero durante cierto tiempo, ya que si los ahorros se sacan muy rápido, los intereses ganados serán escasos.

Las operaciones que permiten realizar este tipo de cuentas son mucho más reducidas que las de las cuentas corrientes. Las cuentas ahorro no permiten asociar tarjetas ni domiciliar recibos ya que su objetivo es guardar el dinero y ahorrar.

Actualmente, las rentabilidades más altas a las que podemos acceder suelen rondar el 1% TAE, aunque siempre podemos encontrar excepciones o cuentas que, aunque no nos den una excesiva remuneración, aportan otras ventajas interesantes como descuentos y promociones en compras.

¿Cuáles son sus características principales?

Las principales diferencias entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro son el objetivo que persigue el cliente con cada una de ellas. Mientras que la cuenta de ahorro tiene la finalidad de conseguir rentabilidad por mantener nuestro dinero depositado, la cuenta corriente sirve para poder llevar a cabo una operativa diaria con nuestro dinero. Detallamos a continuación las características básicas de una cuenta de ahorro:

  • Pagan intereses, ya que tienen rentabilidad. Esta es la principal característica de una cuenta de ahorro. Las ganancias serán mayores o menores en función del tipo de interés de la cuenta, pero también del dinero que se tenga en ella y de cuánto tiempo se mantenga el saldo. Actualmente podemos encontrar intereses que van del 0,01% TAE hasta un 1% TAE en el mejor de los casos.
  • La operativa asociada es bastante limitada. Por lo general, solo permiten realizar transferencias y, a veces, el envío de dinero está limitado a una única cuenta asociada, de manera que para retirar el dinero es necesario primero traspasarlo a la cuenta corriente y luego transferirlo a otro banco. No suelen aceptar domiciliaciones de recibos ni cargar nóminas y tampoco asociar medios de pago como tarjetas. Sin embargo, como siempre, hay bancos que hacen excepciones y permiten que con su cuenta de ahorro se pueda realizar una operativa más amplia como por ejemplo la Cuenta COINC.
  • Permiten ahorrar poco a poco y acceder a nuestro dinero cuando queramos. A diferencia de los depósitos, en las cuentas de ahorro se puede ir metiendo dinero siempre que se quiera y, por lo general, sin importe mínimo. Asimismo, el saldo de la cuenta se puede retirar total o parcialmente en cualquier momento sin preaviso.
  • Son una inversión segura, puesto que el capital invertido está garantizado tanto por la entidad como por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido el banco. Este organismo cubre hasta 100.000 euros por titular en cada entidad en caso de quiebra o insolvencia.
  • Son un producto con mucha liquidez, ya que el dinero ingresado en ellas puede retirarse en cualquier momento sin penalización, a diferencia de los depósitos a plazo fijo. Esto aporta la tranquilidad de saber que si necesitamos echar mano de los ahorros, es posible hacerlo. No obstante, la mayoría exigen que para disponer del dinero se tenga que hacer solo mediante una cuenta asociada.
  • No suelen cobrar comisiones. Las cuentas para ahorrar por lo general son gratuitas y no exigen el pago de comisiones por su mantenimiento ni por la operativa básica, pero, en cualquier caso, no está de más revisar la letra pequeña del contacto para asegurarse de que realmente son gratis y de que no hay ninguna comisión oculta.
  • Con frecuencia permiten sumar puntos que nos permiten acceder a ventajas o, incluso, conseguir regalos en función de la cantidad de dinero que se deposita y de la política del banco en cuanto a promociones. Normalmente, los regalos están reservados a los nuevos clientes de la entidad.

¿Cómo puedo calcular el beneficio que obtendré?

Para calcular la rentabilidad de una cuenta de ahorro y saber cuánto ganaremos por mantener nuestro dinero en ella, debemos tener en cuenta una serie de variables:

  • El plazo de tiempo durante el cual los ahorros estarán depositados en el banco. Es importante tener en cuenta que algunas cuentas ofrecen una rentabilidad promocional durante los primeros meses y luego se reduce.
  • La TAE (tasa anual equivalente). Se trata del interés que obtendríamos en el supuesto de mantener el dinero durante un año. Como algunos productos suelen tener otros plazos, se utiliza para comparar los intereses de los productos a un año.
  • El TIN, (tipo interés nominal) que es el interés real de la cuenta, es decir, lo que realmente vamos a ganar. Puede ser idéntico a la TAE o variar un poco, tanto al alza como a la baja. Dependerá, sobre todo, de si se trata de una cuenta con rentabilidad promocional por un período mayor o menor a un año.
  • El dinero que tengamos en la cuenta. Lógicamente, cuanto mayor sea la cantidad que depositemos en la cuenta, más dinero ganaremos en concepto de intereses. Pero tengamos en cuenta que algunos bancos limitan el saldo máximo remunerable, por lo que por mucho dinero que se tenga, solo se pagarán intereses por una parte.

Una vez tengamos todos los datos anteriores, para calcular la rentabilidad que nos va a dar la cuenta tenemos que aplicar la siguiente fórmula:

Tenemos 10.000 euros invertidos durante 18 meses en una cuenta de ahorro con un interés fijo del 1,99% TAE (2% TIN). Los intereses se pagarán al vencimiento. Esto es lo que ganaremos una vez pasen los 18 meses:

A los resultados de esta fórmula deberemos restarle el impuesto que se llevará Hacienda sobre los intereses generados si los beneficios son menores de 6.000 euros. 

Veamos un ejemplo práctico:

¿Las cuentas de ahorro tienen comisiones?

Las cuentas de ahorro sin comisiones representan la mayoría, ya que al ser un producto con el objetivo de ahorrar, no tendría sentido que cobraran por mantenerlas abiertas. No obstante, antes de abrir una siempre es conveniente fijarse que realmente sea gratis. 

Hay bastantes bancos que cuando abren una cuenta de ahorro a un cliente también le exigen que abra una cuenta corriente en la entidad para realizar los ingresos y retiradas de dinero. Es muy importante comprobar que la cuenta asociada también es gratuita, sino la rentabilidad de la de ahorro se verá mermada por las comisiones que se tendrán que pagar por la cuenta corriente.

¿Puedo acceder a mi dinero en cualquier momento?

Generalmente, las cuentas de ahorro permiten a sus titulares tener libre acceso sobre el dinero que tiene depositado en ellas. Todo ello sin la necesidad de tener que asumir ningún tipo de penalización. Aun así, y antes de abrir una cuenta bancaria, es recomendable que nos aseguremos de si existe algún período de permanencia obligatorio establecido por contrato durante el cual no se pueda tocar el capital. 

En muchas ocasiones, esos periodos de permanencia o de imposibilidad de retirar el dinero se producen porque durante los primeros meses la cuenta remunerada es un depósito a plazo fijo, un producto que se caracteriza por ofrecer una rentabilidad durante un periodo de tiempo, pero sin poder sacar el dinero. Durante este tiempo la rentabilidad es mayor, pero tienen menos libertad para operar.

¿En qué debo fijarme antes de escoger una cuenta ahorro?

Los aspectos en los que deberíamos fijarnos antes de contratar una cuenta para rentabilizar nuestros ahorros son los que detallamos a continuación:

La rentabilidad. Lógicamente, cuantos más intereses ofrezca la cuenta, más atractiva será y más dinero podremos conseguir con ella. No obstante, la rentabilidad no es la única condición que debemos tener en cuenta, ya que el banco y las ventajas adicionales son otros puntos a analizar, como también la operativa o la atención al cliente del banco.

El plazo de la oferta inicial. Como hemos comentado anteriormente, algunas cuentas ofrecen un período de alta rentabilidad inicial, normalmente durante tres o cuatro meses. No hay que quedarse con la rentabilidad con la que se anuncia el producto, sino que hay que investigar si esta se mantendrá o, por el contrario, se reducirá o suprimirá.

Las comisiones. Una cuenta de ahorro no debería tener nunca comisiones, ya que la idea es ahorrar y no pagar cada mes. Si la cuenta tiene comisiones, entonces solo valdría la pena contratarla si los intereses son notablemente mayores a las comisiones, para que a pesar de pagar la cuenta siga siendo rentable.

La solvencia del banco. La creciente preocupación por la solvencia de los bancos hace que este sea un punto a considerar. Aunque hay que decir que las cuentas de ahorro forman parte de los productos más seguros, ya que son de los primeros en ser reembolsados en caso de quiebra y quedan protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos.

Diferencias entre cuentas de ahorro y cuentas remuneradas

Las principales diferencias entre las cuentas de ahorro y las remuneradas son las siguientes: 

  1. Las corrientes permiten realizar toda la operativa básica, así como domiciliar recibos y nóminas y asociar tarjetas, mientras que las de ahorro la limitan, ya que su objetivo no es la gestión diaria de las finanzas, sino ahorrar. En estas últimas no se puede domiciliar la nómina y generalmente tampoco recibos ni cuotas de tarjetas.

  2. Para ingresar o retirar dinero será necesario disponer de otra cuenta corriente, ya sea en la propia entidad (algunos bancos lo exigen) como en otro banco. Si queremos retirar el saldo de la cuenta de ahorro, tendremos que traspasarlo a la corriente y luego sacarlo.

Dependiendo de las necesidades que tengamos optaremos por un tipo de cuenta u otro.

¿Mejor invertir en una cuenta de ahorro o en un depósito?

Es una pregunta que se hacen muchos ahorradores: ¿por qué producto apostar? En la siguiente infografía te explicamos los pros y los contras que tiene un depósito y una cuenta de ahorro, para que puedas valorar qué te interesa más. Pero, recuerda, un producto no excluye al otro y puedes tener ambos.  

depósitos vs. cuentas de ahorro

En este vídeo también te explicamos la diferencia que hay entre los depósitos a plazo fijo y las cuentas con rentabilidad:

3 casos en los que una cuenta de ahorro no es la mejor opción

Antes de abrir una cuenta bancaria deberíamos tener claro para qué la necesitamos. Estas son tres cosas que no hay que esperar de este producto de ahorro, o los tres casos en los que es mejor decantarnos por otra oferta:

1. Si quieres alta rentabilidad durante mucho tiempo

La rentabilidad de las cuentas de ahorro suele ser más baja que la de los depósitos bancarios. A pesar de que muchas se anuncian con unos tipos de interés elevados, suelen ser promocionales, es decir, que pasado un tiempo disminuyen considerablemente. Si queremos alta rentabilidad durante un largo período, podemos ir renovando un depósito que sea muy rentable. 

2. Si quieres una cuenta para tener una operativa completa

Las cuentas de ahorro sirven para acumular dinero, es decir, dejarlo quieto para poder “hacer montón”. Si vas a necesitar moverlo, para pagar facturas, hacer transferencias... lo mejor es que busques una cuenta sin comisiones que te permita realizar toda la operativa totalmente gratis

3. Si quieres rentabilidad en la cuenta que tienes la nómina

Para abrir una cuenta de ahorro el banco no nos pedirá domiciliar el sueldo. Así, puedes buscar entre las mejores cuentas nómina del momento y ver qué banco te dará más (regalos, descuentos…) por tus ingresos. De esta forma tendrás la rentabilidad de la cuenta ahorro y las ventajas de la cuenta nómina. No tienes por qué renunciar a nada.

Cuentas de ahorro para perfiles concretos

Si estás interesado en una cuenta bancaria con la que rentabilizar los ahorros y cumples unas condiciones muy concretas, por ejemplo ser menor de edad o querer la cuenta para una empresa, puedes visitar las siguientes páginas en las que te damos más detalles sobre otro tipo de cuentas que puede que se adapten mejor a tus necesidades.

  • Cuentas ahorro infantil. Se trata de cuentas dirigidas únicamente a menores de edad, a veces incluso a menores de 14 o de 12 años. No suelen tener comisiones y acostumbran a incluir algún tipo de obsequio para los más pequeños, como regalos infantiles o descuentos para asistir a espectáculos o museos.
  • Cuenta ahorro empresa, para rentabilizar el dinero de una empresa. Estas cuentas las pueden contratar autónomos y pequeñas empresas. No es un producto muy habitual, aunque podemos encontrarlo en algunas entidades bancarias puntuales.

  • Cuenta ahorro vivienda, que tienen el objetivo de ahorrar para adquirir o reformar un inmueble. Sin embargo, estas últimas ya no existen como tal, ya que se quitaron los beneficios fiscales que proporcionaban. En estos momentos, todas las cuentas que se promocionan bajo esta premisa son, en realidad, cuentas de ahorro totalmente normales, sin ninguna ventaja impositiva.

Aprende más sobre cómo rentabilizar tu dinero sin riesgo

Aunque los productos de ahorro conservadores como los depósitos o las cuentas de ahorro no pasan ahora mismo por su mejor momento, debido a la escasa rentabilidad que ofrecen de forma general, lo cierto es que hay formas de rentabilizar el dinero de forma segura.

Para demostrar esto, desde HelpMyCash.com hemos desarrollado una guía gratuita de inversiones seguras. En ella encontrarás información sobre las inversiones con menos riesgo del momento y qué debemos hacer para conseguir beneficios de forma segura. 

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En HelpMyCash.com hemos creado esta guía para todos aquellos ahorradores que buscan rentabilizar su dinero, pero que no están dispuestos a que una mala decisión les haga perder dinero. En esta guía podrás encontrar:

  • ¿Qué tipos de riesgos puede sufrir una inversión?
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Consigue la guía completamente gratis dejando tu correo electrónico.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es el de informar al usuario acerca de la utilidad de una cuenta de ahorro, así como los puntos fuertes y los puntos débiles que una cuenta bancaria de estas características puede tener.

Fuente: la información que hace referencia a las características, comisiones, etc de las cuentas bancarias procede del Banco de España (BdE) y de la información obtenida de las entidades bancarias.

Metodología: los datos relativos a las comisiones, requisitos, etc de contratación de una cuenta bancaria se han conseguido mediante investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por especialistas en la investigación financiera. En nuestro portal werb, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actualizada y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado financiero.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios y de economía del hogar, foro financiero, etc.), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, nos gustaría ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas acerca de la actualidad económica, así como asesorarte en tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario para que nos hagas llegar tanto tus cuestiones como tus sugerencias:

Temas recientes del foro

  • 1 Respuesta
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Se que N26 tiene cuenta bancaria, pero no sé, si puedes domiciliar recibos, Agua, Luz ,etc, Siendo una cuenta Alemana.Y Bnext, se que tiene una cuenta para hacer los ingresos, pero no sé, si tiene cuenta personal, para domiciliar Recibos.Gracias
Neus Garau
Neus Garau
hace 4 días

HelpMyCash

Hola Alfredo,

Por el momento no es posible domiciliar los recibos en ninguna de las dos cuentas. La Cuenta Bnext tiene algunas limitaciones al no tener, por el momento, licencia bancaria.

Por otro lado, la Cuenta N26 al tener un IBAN alemán, por el momento no permite domiciliar recibos desde España, esperan poder cambiarlo en un futuro próximo.

Por el momento, ninguna de las dos podría ser tu cuenta principal. Asimismo, puedes consultar las mejores cuentas para este 2019 aquí.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

lucentum_17
Dudas titular una cuenta @lucentum_17 - hace 6 días
  • 3 Respuestas
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Hola a todos.Os comento mi caso por si podeis ayudarme y resolver mis dudas.Hace un par de años aproximadamente junte unos pocos ahorros que tenia con los de mi padre y los pusimos en un plazo fijo (Era un deposito online a 13 meses de BBVA. Tanto mi padre como yo apareciamos como titulares de ese plazo fijo. Hace unos dias ese plazo fijo finalizó.Como es una cantidad de dinero pequeña (unos 11.000 euros) y dan tan poco interes no estamos interesados en renovar ese deposito a 13 meses. Para evitar pagar comisiones creando una cuenta normal en la que aparezcamos los dos como titulares, mi padre me ha comentado que me quede ese dinero para mi y que lo ingrese en una cuenta mia (mi padre no apareceria como titular).Me gustaria preguntaros:1) Si pongo ese dinero en una cuenta mia en la que yo este solo como titular. ¿habria algun problema?. Lo pregunto por si Hacienda podria poner problemas, ya que ahora ya no apareceria como titular mi padre.2) Ese dinero lo declaró mi padre en la ultima declaracion de la renta (en mi caso yo no hice declaracion ya que no estoy trabajando y no tengo ningun tipo de ingresos). Si ponemos ese dinero en una cuenta mia (yo solo de titular) en la proxima declaracion de la renta ¿como lo deberiamos declarar o al estar a mi nombre y no tener ingresos de ningun tipo ese dinero no deberia declararlo?.Perdonar si no me he explicado muy bien.La verdad es que lo que no queremos es tener problemas con hacienda ni nada de eso. si ese dinero no se puede poner solo a mi nombre pues lo dejamos como esta ahora y listo.Muchas gracias por todo y un saludo cordial.
lucentum_17
lucentum_17
hace 5 días

Muchas gracias por vuestra ayuda.Para hacer el plazo fijo (deposito online a 13 meses de BBVA) yo cerré una cuenta individual que tenia con 3.000 euros y lo junte con el dinero de mi padre.Ahora que ha finalizado ese deposito (el BBVA ha cerrado el deposito online y ha traspasado todo ese dinero a la cuenta que usamos para el pago de recibos, cobro de la pension....), Por tanto, ahora todos nuestros ahorros estan en una sola cuenta en la que estamos de titular mi padre y yo,¿puedo abrir una cuenta a mi nombre y volver a hacer una transferencia de esos 3.000 euros que puse a una cuenta en la que yo sea titular a solas? ¿podria esa transferencia de 3.000 euros provocar algun tipo de problemas con hacienda...?. Sería pasar 3.000 euros de una cuenta en la que soy cotitular a una cuenta en la que este yo como titular único.Otra duda: Si en una cuenta estamos de titular mi padre y yo y por cualquier causa uno de los dos falleciera ¿esa cuenta se bloquea o el otro titular puede hacer uso de ella al ser tambien titular?. Lo pregunto para que si nos pasa algo a alguno de los dos el otro pueda disponer de dinero para gastos... hasta que se resolviera el tema de la herenciaLo que no nos gustaria es tener todo el dinero junto (que tampoco es mucho, unos 11.000 euros) y si nos pasa algo a uno de los dos la cuenta se bloquee y el otro no pueda sacar nada de dinero ni siquiera para los pagos mas urgentes.Tampoco busco ningun tipo de solucion que nos pueda traer problemas con hacienda....Perdonar por tantas dudas, un saludo cordial

Helper_801573449
Helper_801573449
hace 5 días

Como bien te dicen por aquí, por esa cantidad de dinero no creo que tengas que pagar ningún impuesto. ¿Quién no tiene una cuenta o algún producto con otro titular y se va haciendo transferencias?

Helper_801573448
Helper_801573448
hace 5 días

Yo creo que por esa cantidad Hacienda no te va a perseguir. Si quieres ser 100% legal tendría que ser una "donación en vida" o algo así y tendrías que pagar un impuesto. No estoy segura de si ese impuesto se paga con cualquier cantidad o hay un mínimo fijado. En cualquier caso, consulta con alguna fuente especializada en leyes para que te informen mejor si no estás seguro.

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Hola, tengo una vieja libreta cam abierta en el 2000, desde el 2001 està parada, sin operaciones y me pregunto si todavia es activa y valida. Si es asì que tengo que hacer por actualizarla? Cuanto me va a costar? Muchas gracias
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, simona:

No conocemos el estado de tu libreta, por lo que te recomendamos que te pongas en contacto con la entidad y resuelvas tus dudas.

Un saludo.

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Publicado el 15/01/2019