Cuenta ahorro - Saca partido a tu dinero

Mejores cuentas de ahorro del momento: mucho más que rentabilidad

¡Hasta el 5 % TAE con una cuenta corriente remunerada!

¿Quieres más rentabilidad para tu dinero? Abre un plazo fijo

¿Estás buscando alta rentabilidad, pero sin riesgo? Además de las cuentas de ahorro, puedes optar por los depósitos a plazo fijo. Ofrecen la misma seguridad que las cuentas, pero con la diferencia de que tienen un plazo concreto y solo admiten una única aportación inicial. A cambio, su remuneración es mayor. La siguiente tabla muestra algunas de las mejores ofertas rentables.

Cuenta ahorro, el modo perfecto para ahorrar fácilmente

Para definir rápidamente este producto, podemos decir que las cuentas de ahorro funcionan como una hucha en el banco. Son un contrato entre el banco y el titular por el cual la entidad custodia el dinero que el cliente ingresa en la cuenta y, a cambio, el cliente obtiene rendimientos en forma de intereses por el tiempo que haya dejado su dinero en el banco.

Aunque tienen la ventaja de que el capital suele estar siempre disponible, están pensadas para que se mantenga el dinero durante cierto tiempo, ya que si los ahorros se sacan muy rápido, los intereses ganados serán escasos. Además, las operaciones que se permite realizar son menores respecto a una cuenta corriente usual, ya que su objetivo es que el usuario pueda generar una base de ahorro.

Actualmente, las rentabilidades más altas a las que podemos acceder suelen rondar el 1 % TAE, aunque siempre podemos encontrar excepciones o cuentas que, aunque no nos den una excesiva remuneración, aporten otras ventajas interesantes como descuentos y promociones en compras.

¿Cómo consigo rentabilidad con mi cuenta de ahorro?

Una cuenta de ahorro es uno de los productos bancarios más simples que podemos contratar en una entidad. Su funcionamiento es muy sencillo: se puede añadir y retirar dinero cuando se necesite sin tener que asumir ninguna penalización y, además, el banco aplica un tipo de interés sobre el capital que tengamos. Este porcentaje genera una remuneración, es decir, unos beneficios que se ingresan en la propia cuenta de ahorro cada cierto tiempo. De modo que, cuanto más dinero haya en la cuenta y durante más tiempo, ganaremos una cantidad mayor. El banco nos pagará directamente los intereses, de modo que no tendremos que solicitarlos expresamente.

La principal diferencia con una cuenta corriente o con una cuenta nómina es que no suelen permitir la domiciliación de la nómina ni recibos del hogar, igual que tampoco tiene medios de pago asociados, como tarjetas de débito o crédito, es decir que no nos permitirá llevar la operativa de nuestro día a día.

Algunas cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad promocional muy elevada por un período de tiempo reducido y, posteriormente, bajan su remuneración. Esto, sumado al hecho de que las cuentas de ahorro no acostumbran a tener permanencia, nos brinda la posibilidad de cambiar constantemente de banco, con el fin de aprovecharnos de las mejores promociones de cada momento.

¿Cuáles son sus características principales?

Las principales diferencias entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro son el objetivo que persigue el cliente con cada una de ellas. Mientras que la cuenta de ahorro tiene la finalidad de conseguir rentabilidad por mantener nuestro dinero depositado, la cuenta corriente sirve para poder llevar a cabo una operativa diaria con nuestro dinero. Para tener más claras sus características, las detallamos a continuación:

• Proporcionan intereses, ya que tienen rentabilidad. Esta es su característica principal y la que mejor define a estas cuentas bancarias, ya que nos permitirán ahorrar con más rapidez. Lógicamente, cuánto más dinero hay en ella, más beneficios obtendremos.

• La operativa asociada es bastante limitada. Por lo general, solo permiten realizar transferencias y, a veces, el envío de dinero está limitado únicamente a los traspasos entre cuentas del mismo titular dentro de la entidad, de manera que para retirar el dinero es necesario primero traspasarlo a la cuenta corriente y luego transferirlo a otro banco. No suelen permitir domiciliar recibos ni cargar nóminas y tampoco asociar medios de pago como tarjetas. Sin embargo, como siempre, hay bancos que hacen excepciones y permiten que con su cuenta de ahorro se pueda realizar una operativa más amplia.

• Permiten ahorrar poco a poco y acceder a los ingresos cuando queramos. Esto es una ventaja, ya que no necesitamos tener una cantidad mínima para abrir el producto y siempre que tengamos necesidad de dinero, lo podremos conseguir fácilmente y sin penalización.

• Son una inversión segura, puesto que el capital invertido está garantizado tanto por la entidad como por el Fondo de Garantía de Depósitos que cubre hasta 100.000 euros por titular en cada entidad. Así, en caso de quiebra de la entidad, este organismo nos devolvería el dinero con ese máximo.

• Son un producto con mucha liquidez, ya que el dinero ingresado en ellas puede retirarse en cualquier momento sin penalización, a diferencia de los depósitos a plazo fijo. Esto aporta la tranquilidad de saber que si necesitamos echar mano de los ahorros, es posible hacerlo.

• No suelen cobrar comisiones en concepto de la administración y el mantenimiento de la cuenta. No obstante, no está de más analizar la letra pequeña del contrato para asegurarnos de esta cuestión y evitar que nuestros ahorros disminuyan por culpa de las comisiones.

• Con frecuencia permiten sumar puntos que nos permiten acceder a ventajas o, incluso, conseguir regalos en función de la cantidad de dinero que se deposita y de la política del banco en cuanto a promociones. Normalmente, los regalos están reservados a los nuevos clientes de la entidad.

¿Cómo puedo calcular el beneficio que obtendré?

Para calcular la rentabilidad de una cuenta de ahorro y saber cuánto ganaremos por mantener nuestro dinero en ella, debemos tener en cuenta una serie de variables:

Una vez tengamos todos los datos anteriores, para calcular la rentabilidad que nos va a dar la cuenta tenemos que aplicar la siguiente fórmula:

A continuación, pasaremos a restarle los impuestos que se llevará Hacienda a los intereses generados, del 19 % si los beneficios son menores de 6.000 euros. Veamos un ejemplo:

Tenemos 10.000 euros invertidos durante 18 meses en una cuenta de ahorro con un interés fijo del 2 % TAE (2 % TIN). Esto es lo que ganaremos una vez pasados los 18 meses:

¿Las cuentas de ahorro tienen comisiones?

Las cuentas de ahorro sin comisiones representan la mayoría, ya que al ser un producto con el objetivo de ahorrar, no tendría sentido que cobraran. No obstante, antes de abrir una siempre es conveniente fijarse que realmente sea una libre de gastos. Algunas comisiones que podríamos encontrarnos en una cuenta de ahorro son, por ejemplo, la comisión de mantenimiento o la comisión por retirar el dinero y transferirlo a otra cuenta bancaria.

Muchos banco exigen que los titulares de una cuenta de ahorro tengan también una cuenta corriente en la entidad mediante la cual podrán ingresar y disponer de su dinero. En ese caso, hay que comprobar también que la cuenta corriente asociada sea sin comisiones, sino, al final, lo que ganemos en forma de intereses podemos acabarlo perdiendo con el pago de estas tasas.

¿Puedo acceder a mi dinero en cualquier momento?

Generalmente, las cuentas de ahorro permiten a sus titulares tener libre acceso sobre el dinero que tiene depositado en ellas. Todo ello sin la necesidad de tener que asumir ningún tipo de penalización a la hora de disponer del capital. Aun así, y antes de abrir una cuenta bancaria, es recomendable que nos aseguremos de si existe algún período de permanencia obligatorio establecido por contrato.

En muchas ocasiones, esos periodos de permanencia o de imposibilidad de retirar el dinero se producen porque durante los primeros meses la cuenta remunerada es un depósito a plazo fijo, un producto que se caracteriza por ofrecer una rentabilidad durante un periodo de tiempo, pero sin poder sacar el dinero. Durante este tiempo la rentabilidad es mayor pero tienen menos libertad para operar.

¿En qué debemos fijarnos antes de decidirnos por una cuenta ahorro?

Por norma general, elegir una cuenta de ahorro es un proceso algo más sencillo si lo comparamos con el tener que elegir otros productos bancarios, como por ejemplo podrían ser una cuenta nómina o un depósito a plazo fijo. Los principales rasgos en los que nos deberemos de fijar antes de tomar una decisión definitiva son los siguientes:

La rentabilidad. Lógicamente, cuántos más intereses ofrezca la cuenta, más atractiva será y más dinero podremos conseguir con ella. No obstante, la rentabilidad no es la única condición que debemos tener en cuenta, ya que el banco y las ventajas adicionales son otros puntos a analizar, como también la operativa o la atención al cliente del banco.

El plazo de la oferta inicial si la tuviese. Como hemos comentado anteriormente, algunas cuentas ofrecen un período de alta rentabilidad inicial, normalmente durante tres o cuatro meses. Por lo tanto, si un banco nos ofrece una remuneración de un 2 % a 3 meses y otro un 1,50 % a 6 meses, tal vez nos salga más a cuenta el segundo.

Las comisiones. Una cuenta de ahorro no debería tener nunca comisiones, ya que la idea es ahorrar, no pagar cada mes. En caso de tenerlas, deberíamos asegurarnos de que con la rentabilidad obtenida se pueden cubrir perfectamente.

La solvencia del banco. La creciente preocupación por la solvencia de los bancos hace que éste sea un punto a considerar. Aunque hay que decir que las cuentas de ahorro forman parte de los productos más seguros, ya que son de los primeros en ser reembolsados en caso de quiebra.

Diferencias entre cuentas de ahorro y cuentas remuneradas

En principio, las cuentas remuneradas son todas aquellas que ofrecen cierta rentabilidad por el dinero que hay en ellas, por lo que las cuentas de ahorro se podrían incluir dentro de este grupo. En cambio, el hecho de que tengan una operativa muy limitada que solo permite ingresar y retirar dinero, básicamente, nos hace distinguir ambos conceptos.

Y es que, cuando hablamos de "cuentas remuneradas" o más bien "cuentas corrientes remuneradas" nos referimos a aquellas que son una mezcla entre las de ahorro y las corrientes: ofrecen rentabilidad pero, al mismo tiempo permiten llevar a cabo una operativa del día a día completa (admiten asociar tarjetas, sacar dinero en los cajeros, domiciliar recibos, etc.).

¿Mejor invertir en una cuenta de ahorro o en un depósito?

Los depósitos y las cuentas de ahorro tienen el elemento común de la seguridad. En ambos casos, el dinero depositado en estos productos está protegido y garantizado. No obstante, tienen características diferentes que los hacen perfectos para ocasiones concretas y diversas, en función de las necesidades que el cliente tenga en ese momento. En concreto distinguimos tres puntos que servirán para aclarar qué producto nos conviene más:

• La disponibilidad del dinero. Mientras que en una cuenta de ahorro es posible retirar el dinero ingresando en cualquier momento, en un depósito, retirar los ahorros antes del vencimiento es más complicado. Generalmente, se puede hacer si se paga una penalización, aunque hay bancos que no lo permiten.

• El plazo. Las cuentas de ahorro acostumbran a ser contratas por tiempo indefinido, por lo que, a priori, se pueden tener abiertas durante el tiempo que queramos y el banco puede modificar el interés de la cuenta cuando quiera; por el contrario, el depósito tiene un plazo fijo, por lo que su apertura está limitada en el tiempo, pero la entidad no puede variar su rentabilidad mientras lo tengamos abierto.

• La rentabilidad. Generalmente, los depósitos suelen tener rentabilidades más elevadas, pero a cambio de condiciones más rígidas. No obstante, no podemos obviar las excepciones: podemos encontrar cuentas de ahorro con rentabilidades muy superiores a la media de los depósitos, al igual que podemos encontrar depósitos con intereses casi nulos.

En realidad, una opción no tiene por qué excluir a la otra. Es perfectamente compatible mantener abierta una cuenta de ahorro con una cierta cantidad de dinero y abrir también uno o varios depósitos bancarios con el capital que estemos seguros que no necesitaremos durante el tiempo que dure la imposición.

¿Cuáles son las mejores ofertas del mercado?

A pesar de la difícil situación por la que atraviesan los productos de ahorro que ofrecen rentabilidad a sus titulares, son muchas las cuentas de ahorro que siguen manteniendo una atractiva rentabilidad que supera el tipo de interés medio que se ofrece en el mercado.

Para conocer cuáles son las mejores cuentas de ahorro y mantenerte actualizado acerca de las últimas novedades del mercado, te recomendamos que consultes nuestro ranking de mejores cuentas de ahorro. A continuación, encontrarás una pequeña tabla en la que aparece el top 5 de las cuentas ahorro más relevantes del momento:

¿Me interesa una cuenta de ahorro? En estos 3 casos no

Las cuentas de ahorro son una buena forma de acumular rentabilidad, sin pagar comisiones y con la libertad de acceder al dinero en cualquier momento. Sin embargo, hay casos en los que es mejor optar por otros productos:

Antes de abrir una cuenta bancaria deberíamos tener claro para qué la necesitamos. Estas son tres cosas que no hay que esperar de este producto de ahorro, o los tres casos en los que es mejor decantarnos por otra oferta:

1. Si quieres alta rentabilidad durante mucho tiempo

Las cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad muy similar a la de los depósitos bancarios pero con una diferencia: suele ser durante un tiempo determinado y, al finalizar, la rentabilidad suele disminuir considerablemente. Si lo que quieres es rentabilidad a largo plazo, mejor busca en nuestro ranking de depósitos más rentables, ya que se pueden ir renovando con los mismos tipos y suelen ser más altos que los de las cuentas.

2. Si quieres una cuenta para tener una operativa completa

Las cuentas de ahorro sirven para ahorrar, es decir, dejar quieto el dinero para poder “hacer montón”. Si vas a necesitar moverlo, para pagar facturas, hacer transferencias... lo mejor es que busques una cuenta sin comisiones que te permita realizar toda la operativa que necesites totalmente gratis.

3. Si quieres rentabilidad en la cuenta que tienes la nómina

Para abrir una cuenta de ahorro el banco no te exigirá que domicilies tu nómina en la entidad. Así, puedes buscar entre las mejores cuentas nómina del momento y ver qué banco te dará más (regalos, descuentos…) por tus ingresos. De esta forma tendrás la rentabilidad de la cuenta ahorro y las ventajas de la cuenta nómina. No tienes por qué renunciar a nada.

¿Necesitas otro tipo de cuenta para ahorrar?

Si estás interesado en una cuenta bancaria con la que rentabilizar los ahorros, te recomendamos que consultes las siguientes páginas donde encontrarás otras cuentas de características similares que en función del perfil de cada cliente puede que se adapten mejor a lo que estamos buscando y el uso que le vayamos a dar:

• Cuentas ahorro infantil, como indica su nombre, cuentas destinadas a que los niños aprendan a gestionar sus finanzas y ahorren. Suelen incluir descuentos, regalos...

• Cuenta ahorro empresa, para rentabilizar el dinero de una compañía o de un autónomo y gestionarlo.

• Cuenta ahorro vivienda, que tienen el objetivo de ahorrar para adquirir o reformar un inmueble. Sin embargo, estas últimas ya no existen como tal, ya que se quitaron los beneficios fiscales que proporcionaban. 

Todas estas cuentas ofrecen rentabilidad pero están dirigidas a un perfil de cliente en concreto.

Aprende más sobre rentabilizar tus ahorros

A pesar de que el mundo de los productos financieros como las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo no se encuentren en su mejor momento debido al contexto de bajos tipos de interés, lo cierto es que sí que existen maneras de conseguir una mejor rentabilidad para el dinero.

Para demostrar esto, HelpMyCash.com ha desarrollado una guía gratuita de inversiones seguras, dónde se detallan cinco supuestos en función del capital disponible (5.000 euros, 10.000 euros, 50.000 euros, 100.000 euros y más de 100.000 euros) en los que mediante la combinación de cuentas remuneradas (nómina o de ahorro) y depósitos a plazo fijo podremos alcanzar un interés anual muy por encima de la media que ofrecen la mayor parte de entidades bancarias.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es el de informar al usuario acerca de la utilidad de una cuenta de ahorro, así como los puntos fuertes y los puntos débiles que una cuenta bancaria de estas características puede tener.

Fuente: la información que hace referencia a las características, comisiones, etc de las cuentas bancarias procede del Banco de España (BdE) y de la información obtenida de las entidades bancarias.

Metodología: los datos relativos a las comisiones, requisitos, etc de contratación de una cuenta bancaria se han conseguido mediante investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por especialistas en la investigación financiera. En nuestro portal werb, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actualizada y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado financiero.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios y de economía del hogar, foro financiero, etc.), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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