Una cuenta de ahorro es una cuenta bancaria sin comisiones que remunera el saldo depositado y te permite acumular dinero a tu ritmo. Además, se trata de un producto de ahorro seguro, ya que cuenta con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, que te da acceso a tu dinero en todo momento. A continuación, una selección de las mejores cuentas de ahorro en 2021:
Actualmente, el mercado de cuentas de ahorro no pasa por su mejor momento. Las cuentas para ahorrar, que no exigen domiciliar ingresos o cumplir requisitos, son ahora mismo las que ofrecen una rentabilidad inferior, siendo las cuentas corrientes remuneradas (las que sí piden de domiciliar ingresos o cumplir otras condiciones) las que permiten obtener mayores beneficios.
En la siguiente lista, encontrarás una selección de cuentas de ahorro que no te exigen domiciliar ingresos, pero que te permitirán ahorrar a tu ritmo sin pagar comisiones por el mantenimiento o por las transferencias.
Si buscas una mejor remuneración, hay opciones más rentables si te vinculas. Te presentamos el ranking de las mejores cuentas con rentabilidad (tanto con nómina como sin nómina) ordenadas según su interés. Ten en cuenta que cada una tiene sus propios requisitos.
Si buscas abrir una cuenta de ahorro debes tener claro que este tipo de cuentas sirven para acumular dinero y no para la operativa diaria (recibir ingresos, realizar pagos, asociar tarjetas...).
Para escoger la que más se adecua a tu perfil aconsejamos revisar que la cuenta no tenga comisiones, que ofrezca una rentabilidad interesante y, sobre todo, deberás conocer cuáles son las condiciones. Fíjate en lo siguiente:
Las comisiones. Una cuenta de ahorro no debería tener nunca comisiones. Si la cuenta de ahorro tiene coste, entonces solo valdría la pena contratarla si los intereses fueran notablemente mayores a las comisiones, para que, a pesar de pagar, la cuenta siga siendo rentable.
La rentabilidad. Lógicamente, cuantos más intereses ofrezca la cuenta de ahorro, más atractiva será y más dinero podremos conseguir con ella. No obstante, la rentabilidad no es la única condición que debemos tener en cuenta.
El plazo de la oferta inicial. Algunas cuentas de ahorro ofrecen un periodo de alta rentabilidad inicial, normalmente solo durante tres o seis meses.
Importe mínimo y máximo. Ten en cuenta que algunos bancos pueden establecer límites sobre el saldo que remunera.
El banco. Hay que informarse sobre cuál es la solvencia del banco que hemos elegido, aunque hay que señalar que las cuentas de ahorro forman parte de los productos más seguros, ya que están protegidas hasta 100.000 euros por titular y banco por el Fondo de Garantía de Depósitos.
La diferencia principal reside en el tipo de operativa que permite una y otra. Las cuentas de ahorro están pensadas exclusivamente para el ahorro, es decir, solo te permiten realizar transferencias de entrada y de salida, mientras que con una cuenta corriente podrás pagar recibos o cobrar tu nómina en la cuenta.
Por lo tanto, las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes se diferencian en el propósito, aunque hay más disimilitudes entre sí:
La diferencia principal vuelve a ser el propósito, ya que, en realidad, una cuenta remunerada es una cuenta corriente que ofrece rentabilidad.
Si quieres ahorrar pero a la vez quieres usar la cuenta para tu día a día, una cuenta corriente remunerada puede ser una alternativa que se adapte mejor a tus planes. Suelen ofrecer un interés más alto, aunque, a cambio, pedirán que el cliente cumpla una serie de requisitos de vinculación.
Desde HelpMyCash hemos recopilado algunas situaciones en las que es especialmente interesante abrir una cuenta de ahorro.
Ahorrar para generar un fondo de emergencia. Nunca se sabe qué deparará el futuro, por lo que es interesante contar con una fondo para emergencia para cubrir imprevistos.
Ahorrar para comprar una vivienda. Este es uno de los motivos de ahorro más habituales y una cuenta de ahorros es perfecta para este propósito.
Ahorrar para cualquier meta a corto o largo plazo. Hemos enumerado algunas de las razones por las que conviene abrir una cuenta de ahorro, pero lo cierto es que cualquier objetivo que exija acumular dinero es una buena excusa (viajar, casarse, ahorrar para el futuro de tus hijos, para la jubilación...).
Para calcular la rentabilidad de una cuenta de ahorro y saber cuánto ganaremos por mantener nuestro dinero en ella, debemos tener en cuenta lo siguiente:
El plazo de tiempo durante el cual los ahorros estarán depositados en el banco. Es importante tener en cuenta que algunas cuentas de ahorro ofrecen una rentabilidad promocional durante los primeros meses y luego se reduce.
La TAE (tasa anual equivalente). Se trata del interés que obtendríamos en el supuesto de mantener el dinero durante un año en la cuenta de ahorro. Como algunos productos suelen tener otros plazos, se utiliza para comparar los intereses de los productos a un año.
El TIN, (tipo interés nominal) que es el interés real de la cuenta ahorro, es decir, lo que realmente vamos a ganar. Puede ser idéntico a la TAE o variar un poco, tanto al alza como a la baja. Dependerá, sobre todo, de si se trata de una cuenta con rentabilidad promocional por un período mayor o menor a un año.
El importe que tengamos en la cuenta bancaria. Lógicamente, cuanto mayor sea la cantidad que depositemos en la cuenta de ahorro, más dinero ganaremos en concepto de intereses. Pero tengamos en consideración que algunos bancos limitan el saldo máximo remunerable, por lo que por mucho dinero que se tenga, solo se pagarán intereses por una parte.
Por ejemplo, tenemos 10.000 euros invertidos durante 18 meses en una cuenta ahorro con un interés fijo del 1% TAE (1% TIN). Los intereses se pagarán al vencimiento. Esto es lo que ganaremos una vez pasen los 18 meses:
A los resultados de esta fórmula deberemos restarle el impuesto que se llevará Hacienda sobre los intereses generados. Para unos intereses de menos de 6.000 euros, el porcentaje al que tributarán será del 19%. Descubre aquí qué tipo de interés aplica la Agencia Tributaria para los siguientes tramos.
A continuación, resolvemos las principales dudas sobre este tipo de cuentas:
Una cuenta de ahorro es un tipo de cuenta que sirve para acumular ahorros (nunca para la gestión de las finanzas del día a día) y, generalmente, paga intereses sobre el dinero depositado. Se trata de productos financieros muy líquidos, ya que permiten acceder a los ahorros en todo momento y, además, seguros. El dinero está garantizado tanto por el banco como por el Fondo de Garantía de Depósitos. Este último cubre los primeros 100.000 euros por titular y banco.
Las cuentas de ahorro no suelen tener comisiones. Sin embargo, es interesante destacar que si se utiliza una cuenta corriente remunerada para acumular ahorros, esta sí podría generar comisiones si no se cumplen los requisitos exigidos por el banco.
No suelen tener demasiados requisitos, aunque, a veces, sí establecen condiciones: un importe mínimo o máximo, exclusividad para nuevos clientes, la nómina a cambio de una mayor rentabilidad... Dependerá de cada entidad bancaria.
Sí, existen dos ventajas de mantener las cuentas en el mismo banco: la facilidad de transferir el dinero (con un traspaso entre tus cuentas puedes usar tus ahorros para una compra al instante) o la posibilidad de conseguir unos intereses más altos si tienes tu nómina en el banco.
El inconveniente es que, a veces, muchos clientes no tienen en cuenta que otra entidad podría ofrecerles mejores condiciones. La clave es revisar cada cierto tiempo qué ofrece el mercado bancario.
Los expertos siempre recomendamos contar con un fondo de emergencia que cubra los gastos de tres a seis meses. Quizás te interesa el artículo: ¿Cuánto deberías tener ahorrado según tu edad?
Los bancos online, en primer lugar, tienen menos sucursales físicas y menos gastos que cubrir, lo que les da la posibilidad de pagar más intereses a sus clientes. También, son bancos con una trayectoria más corta en el mercado, por lo que necesitan aumentar su cartera de clientes. Este tipo de promociones se usan como gancho para captar nuevos clientes.
Sí, los rendimientos generados por una cuenta bancaria tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario. Habitualmente, un 19%.
Si ninguna de las cuentas de ahorro que deseas contratar tiene comisiones y realmente las usas para distintos objetivos de ahorro, puede ser beneficioso ahorrar por metas en varias cuentas. También es una buena idea si se quiere sacar el mayor partido al total de ahorros (ya que las cuentas de ahorro suelen establecer importe máximos sobre los que se aplica la rentabilidad). No hay un número específico, pero sí es interesante tener, al menos, una cuenta de ahorro separada de la cuenta corriente. Quizás te interesa: ¿Puedo tener más de una cuenta bancaria?
Si tu idea es ahorrar por objetivos en distintos espacios separados, puedes usar las huchas virtuales, un producto gratuito que te permite ahorrar por metas y que ofrecen la mayoría de entidades bancarias.
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