Las cuentas de ahorro son cuentas bancarias que ofrecen una rentabilidad extra sobre el dinero que tengamos depositado en ellas. Además, se convierten en un buen instrumento para multiplicar los beneficios a nuestro ritmo. ¿Buscas las mejores cuentas de ahorro? En esta lista destacamos las más rentables y explicamos qué tener en cuenta al escoger una.
Las cuentas de ahorro funcionan como una hucha en el banco. Este custodia el dinero que el ingresamos en la cuenta y, a cambio, obtenemos rendimientos en forma de intereses por el tiempo que haya dejado su dinero en el banco. Sus principales características son:
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Aunque tienen la ventaja de que el capital suele estar siempre disponible, están pensadas para que se mantenga el dinero durante cierto tiempo, ya que si los ahorros se sacan muy rápido, los intereses ganados serán escasos. |
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Las operaciones que permiten realizar este tipo de cuentas son mucho más reducidas que las de las cuentas corrientes. Las cuentas ahorro no permiten asociar tarjetas ni domiciliar recibos ya que su objetivo es guardar el dinero y ahorrar. |
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Actualmente, las rentabilidades más altas a las que podemos acceder suelen rondar el 1% TAE, aunque siempre podemos encontrar excepciones o cuentas que, aunque no nos den una excesiva remuneración, aportan otras ventajas interesantes como descuentos y promociones en compras. |
Las principales diferencias entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro son el objetivo que persigue el cliente con cada una de ellas. Mientras que la cuenta de ahorro tiene la finalidad de conseguir rentabilidad por mantener nuestro dinero depositado, la cuenta corriente sirve para poder llevar a cabo una operativa diaria con nuestro dinero. Detallamos a continuación las características básicas de una cuenta de ahorro:
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Pagan intereses, actualmente encontramos rentabilidades que van desde el 0,01% TAE hasta un 1,75% TAE, en el mejor de los casos. |
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La operativa asociada es limitada. Por lo general, solo permiten realizar transferencias a una única cuenta asociada. No suelen aceptar domiciliaciones ni incluyen tarjetas. Sin embargo, hay excepciones y cuentas como la de COINC permiten domiciliar recibos. |
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Permiten ahorrar poco a poco y acceder al dinero en todo momento. A diferencia de los depósitos, en las cuentas de ahorro se puede ir metiendo dinero siempre que se quiera sin importe mínimo. Asimismo, el saldo de la cuenta se puede retirar total o parcialmente en cualquier momento sin preaviso. |
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Son una inversión segura, ya que el capital invertido está garantizado tanto por la entidad como por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido el banco. Este organismo cubre hasta 100.000 euros por titular en cada entidad en caso de quiebra o insolvencia. |
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Son un producto con mucha liquidez, ya que el dinero ingresado en ellas puede retirarse en cualquier momento sin penalización, a diferencia de los depósitos a plazo fijo. Esto aporta la tranquilidad de saber que si necesitamos echar mano de los ahorros, es posible hacerlo. |
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No suelen cobrar comisiones, por lo general son gratuitas y no exigen el pago de comisiones por mantenimiento ni por la operativa básica. |
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Con frecuencia permiten sumar puntos que nos permiten acceder a ventajas o, incluso, conseguir regalos en función de la cantidad de dinero que se deposita y de la política del banco en cuanto a promociones. |
Para calcular la rentabilidad de una cuenta de ahorro y saber cuánto ganaremos por mantener nuestro dinero en ella, debemos tener en cuenta una serie de variables:
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El plazo de tiempo durante el cual los ahorros estarán depositados en el banco. Es importante tener en cuenta que algunas cuentas ofrecen una rentabilidad promocional durante los primeros meses y luego se reduce. |
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La TAE (tasa anual equivalente). Se trata del interés que obtendríamos en el supuesto de mantener el dinero durante un año. Como algunos productos suelen tener otros plazos, se utiliza para comparar los intereses de los productos a un año. |
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El TIN, (tipo interés nominal) que es el interés real de la cuenta, es decir, lo que realmente vamos a ganar. Puede ser idéntico a la TAE o variar un poco, tanto al alza como a la baja. Dependerá, sobre todo, de si se trata de una cuenta con rentabilidad promocional por un período mayor o menor a un año. |
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El dinero que tengamos en la cuenta. Lógicamente, cuanto mayor sea la cantidad que depositemos en la cuenta, más dinero ganaremos en concepto de intereses. Pero tengamos en cuenta que algunos bancos limitan el saldo máximo remunerable, por lo que por mucho dinero que se tenga, solo se pagarán intereses por una parte. |
Una vez tengamos todos los datos anteriores, para calcular la rentabilidad que nos va a dar la cuenta tenemos que aplicar la siguiente fórmula:
Tenemos 10.000 euros invertidos durante 18 meses en una cuenta de ahorro con un interés fijo del 1,99% TAE (2% TIN). Los intereses se pagarán al vencimiento. Esto es lo que ganaremos una vez pasen los 18 meses:
A los resultados de esta fórmula deberemos restarle el impuesto que se llevará Hacienda sobre los intereses generados si los beneficios son menores de 6.000 euros.
Veamos un ejemplo práctico:
Las cuentas de ahorro sin comisiones representan la mayoría, ya que al ser un producto con el objetivo de ahorrar, no tendría sentido que cobraran por mantenerlas abiertas. No obstante, antes de abrir una siempre es conveniente fijarse que realmente sea gratis.
Generalmente, las cuentas de ahorro permiten a sus titulares tener libre acceso sobre el dinero que tiene depositado en ellas. Todo ello sin la necesidad de tener que asumir ningún tipo de penalización. Aun así, y antes de abrir una cuenta bancaria, es recomendable que nos aseguremos de si existe algún período de permanencia obligatorio establecido por contrato durante el cual no se pueda tocar el capital.
Los aspectos en los que deberíamos fijarnos antes de contratar una cuenta para rentabilizar nuestros ahorros son los que detallamos a continuación:
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La rentabilidad. Lógicamente, cuantos más intereses ofrezca la cuenta, más atractiva será y más dinero podremos conseguir con ella. No obstante, la rentabilidad no es la única condición que debemos tener en cuenta, ya que el banco y las ventajas adicionales son otros puntos a analizar, como también la operativa o la atención al cliente del banco. |
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El plazo de la oferta inicial. Como hemos comentado anteriormente, algunas cuentas ofrecen un período de alta rentabilidad inicial, normalmente durante tres o cuatro meses. No hay que quedarse con la rentabilidad con la que se anuncia el producto, sino que hay que investigar si esta se mantendrá o, por el contrario, se reducirá o suprimirá. |
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Las comisiones. Una cuenta de ahorro no debería tener nunca comisiones, ya que la idea es ahorrar y no pagar cada mes. Si la cuenta tiene comisiones, entonces solo valdría la pena contratarla si los intereses son notablemente mayores a las comisiones, para que a pesar de pagar la cuenta siga siendo rentable. |
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La solvencia del banco. La creciente preocupación por la solvencia de los bancos hace que este sea un punto a considerar. Aunque hay que decir que las cuentas de ahorro forman parte de los productos más seguros, ya que son de los primeros en ser reembolsados en caso de quiebra y quedan protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos. |
Las principales diferencias entre las cuentas de ahorro y las remuneradas son las siguientes:
Las corrientes permiten realizar toda la operativa básica, así como domiciliar recibos y nóminas y asociar tarjetas, mientras que las de ahorro la limitan, ya que su objetivo no es la gestión diaria de las finanzas, sino ahorrar. En estas últimas no se puede domiciliar la nómina y generalmente tampoco recibos ni cuotas de tarjetas.
Para ingresar o retirar dinero será necesario disponer de otra cuenta corriente, ya sea en la propia entidad (algunos bancos lo exigen) como en otro banco. Si queremos retirar el saldo de la cuenta de ahorro, tendremos que traspasarlo a la corriente y luego sacarlo.
Dependiendo de las necesidades que tengamos optaremos por un tipo de cuenta u otro.
Es una pregunta que se hacen muchos ahorradores: ¿por qué producto apostar? Recuerda que un producto no excluye al otro y puedes tener ambos.
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En este vídeo, te explicamos la diferencia que hay entre los depósitos a plazo fijo y las cuentas con rentabilidad:
Antes de abrir una cuenta bancaria deberíamos tener claro para qué la necesitamos. Estas son tres cosas que no hay que esperar de este producto de ahorro, o los tres casos en los que es mejor decantarnos por otra oferta:
La rentabilidad de las cuentas de ahorro suele ser más baja que la de los depósitos bancarios. A pesar de que muchas se anuncian con unos tipos de interés elevados, suelen ser promocionales, es decir, que pasado un tiempo disminuyen considerablemente. Si queremos alta rentabilidad durante un largo período, podemos ir renovando un depósito que sea muy rentable.
Las cuentas de ahorro sirven para acumular dinero, es decir, dejarlo quieto para poder “hacer montón”. Si vas a necesitar moverlo, para pagar facturas, hacer transferencias... lo mejor es que busques una cuenta sin comisiones que te permita realizar toda la operativa totalmente gratis.
Para abrir una cuenta de ahorro el banco no nos pedirá domiciliar el sueldo. Así, puedes buscar entre las mejores cuentas nómina del momento y ver qué banco te dará más (regalos, descuentos…) por tus ingresos. De esta forma tendrás la rentabilidad de la cuenta ahorro y las ventajas de la cuenta nómina. No tienes por qué renunciar a nada.
Si estás interesado en una cuenta bancaria con la que rentabilizar los ahorros y cumples unas condiciones muy concretas, por ejemplo ser menor de edad o querer la cuenta para una empresa, puedes visitar las siguientes páginas en las que te damos más detalles sobre otro tipo de cuentas que puede que se adapten mejor a tus necesidades.
Cuenta ahorro empresa, para rentabilizar el dinero de una empresa. Estas cuentas las pueden contratar autónomos y pequeñas empresas. No es un producto muy habitual, aunque podemos encontrarlo en algunas entidades bancarias puntuales.
Aunque los productos de ahorro conservadores como los depósitos o las cuentas de ahorro no pasan ahora mismo por su mejor momento, debido a la escasa rentabilidad que ofrecen de forma general, lo cierto es que hay formas de rentabilizar el dinero de forma segura.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: el objetivo de esta página es el de informar al usuario acerca de la utilidad de una cuenta de ahorro, así como los puntos fuertes y los puntos débiles que una cuenta bancaria de estas características puede tener.
Fuente: la información que hace referencia a las características, comisiones, etc de las cuentas bancarias procede del Banco de España (BdE) y de la información obtenida de las entidades bancarias.
Metodología: los datos relativos a las comisiones, requisitos, etc de contratación de una cuenta bancaria se han conseguido mediante investigación online.
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En el mercado financiero actual existen algunas cuentas conjuntas interesantes que además, no tienen comisiones ni requisitos de apertura. A continuación, te mostramos algunos ejemplos:
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Publicado el 20/09/2019
Publicado el 19/09/2019
Publicado el 16/09/2019
