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cuentas sin comisiones

¿Cómo son las mejores cuentas sin comisiones en 2018?

Las cuentas sin comisiones son productos bancarios que, como su propio nombre indica, están libres de costes básicos, como la administración y el mantenimiento. En ocasiones, también son conocidas como cuentas "sin" o cuentas cero, puesto que al no tener gastos de mantenimiento se pueden abrir, mantener y operar con ellas sin pagar nada.

Lo cierto que dentro del concepto de cuentas sin comisiones se engloban muchos tipos de productos. Pero generalmente entendemos que se trata de una cuenta corriente sin los costes nombrados y que tampoco incluye costes por la operativa de la propia cuenta. Como, por ejemplo:

  • Tarjetas gratis, tanto su emisión como la renovación anual y el mantenimiento. 

  • Transferencias SEPA (dentro del espacio europeo) de hasta 50.000 euros sin coste.

  • Sacar dinero gratis de una gran red de cajeros. Incluso cada vez hay más cuentas que permiten retirar efectivo en Europa o en todo el mundo sin pagar tasas adicionales.

Normalmente los bancos permiten a sus clientes librarse de las comisiones más habituales si se vinculan con la entidad. La vinculación exigida dependerá del banco y podrá ser mayor o menor, pero en la mayoría de los casos pasará por la domiciliación de una nómina y, en ocasiones, también de varios recibos.

Pero una tendencia que hemos visto recientemente ha sido el surgimiento de cuentas online sin comisiones ni requisitos. Un producto realmente interesante, ya que permite librarse de los costes sin dar nada a cambio. A continuación explicaremos en qué consiste el producto.

Cuentas corrientes sin comisiones y sin vinculación, ¿existen?

Un hecho que muchos desconocen es que no es necesario vincularse con una entidad, o al menos de forma desmesurada, para dejar de pagar comisiones (sobre todo por la operativa básica). En el mercado existe una amplia oferta de cuentas sin comisiones que no requieren vinculación y que permiten disfrutar de un producto con toda su operativa a coste cero. Este tipo de cuentas sin comisiones y sin vinculación son ideales para aquellos clientes que:

  • No quieren pasar por el proceso de cambiar su nómina de banco, porque les supone tiempo, tanto de búsqueda de una nueva cuenta interesante como del proceso de apertura de esta.
  • No les interesa "casarse" con una entidad en particular, es decir, sentirse demasiado vinculados contratando muchos productos en un único banco o domiciliar todos los recibos y la nómina en una única entidad.
  • No tienen nómina, pero necesitan una cuenta sin costes para gestionar sus finanzas del día a día. En este contexto, los bancos sin comisiones se convierten en la mejor opción. Generalmente operan de forma online y suelen comercializar cuentas gratuitas y sin vinculación, disponibles para cualquier cliente, operando desde casa y sin tener que domiciliar nada.

  • Desean abrir una cuenta para un hecho particular y después cancelarla. Por ejemplo, recoger dinero de varias personas para pagar un viaje, para organizar un evento o para hacer un regalo conjunto, entre otros.

Contratar una cuenta sin comisiones y sin vinculación tiene muchas ventajas, pero siempre debemos tener una cosa clara: el banco puede cambiar las condiciones cuando lo considere oportuno. Por tanto, es importante que estemos atentos a cualquier posible modificación del contrato. 

¿Qué comisiones tienen las cuentas? ¿Cómo evitarlas?

Lo primero que debemos saber es que los bancos pueden cobrar comisiones a sus clientes en concepto de lo que estimen oportuno, eso sí, siempre y cuando lo detallen previamente en su libro de tarifas y se lo notifiquen al cliente con dos meses de antelación. En ocasiones, el banco cobra por servicios que a priori ni siquiera imaginamos que podrían tener coste, como por ejemplo, el registro de los apuntes en la cuenta, una comisión por ingresar dinero en la ventanilla o recibir mensajes sobre nuestra cuenta al móvil.

Para saber por qué conceptos aplica comisiones un banco y a cuánto ascienden, se puede consultar el libro de tarifas de la entidad donde se señalan las comisiones máximas más habituales que puede cargar dicha entidad. No obstante, cuando hablamos de cuentas bancarias, acostumbramos a referirnos siempre a una decena de cargos, como, por ejemplo, los de mantenimiento y administración. Estas son las comisiones bancarias típicas que podemos encontrarnos en una cuenta:

Comisión de mantenimiento

Se trata de la comisión más básica, la que se cobra por el mero hecho de tener la cuenta abierta. Es la primera en la que nos debemos fijar, ya que nos la cobrarán utilicemos la cuenta o no. Puede ser mensual, trimestral, semestral o anual y puede suponer varias decenas de euros al año. Cada vez son más los bancos que comercializan cuentas sin este coste, por lo que escapar de ella no debería resultar muy complicado. Si el bano nos la cobra y no nos da ventajas especiales a cambio deberíamos buscar otras opciones en el mercado.

Comisión de administración

Es una comisión que grava los movimientos que se realizan en la cuenta. Se aplica por apunte, es decir, por cada movimiento registrado y acostumbra a tener un coste de unos céntimos por operación. No nos dejemos confundir, por mucho que la comisión de administración parezca baja (en muchos casos oscila entre 0,40 y 0,60 céntimos por apunte), se carga por cada movimiento, por lo que con sólo hacer un par de ingresos al mes, sacar dos veces efectivo en cajeros y una transferencia, ya puede representar casi tres euros mensuales. Podemos acabar pagando un importe elevado si usamos mucho la cuenta. Normalmente, si la cuenta tiene comisión de mantenimiento no tendrá comisión de administración, ya que una está incluida dentro de la otra.

Comisión por transferencia bancaria

Como su propio nombre indica, es el coste que tiene el servicio de enviar dinero de una cuenta a otra. La tasa será diversa según el tipo de transferencia. Si se realiza entre cuentas de un mismo banco, se llaman traspasos y suelen ser siempre gratuitas. Las transferencias nacionales y entre países de la Unión Europea pueden tener coste o no, según la cuenta que tengamos contratada (hoy en día es fácil encontrar a una cuenta que no cobre por ellas). Por último, las transferencias internacionales, fuera de la Zona Euro (SEPA), y/o las que superen los 50.000 euros siempre tienen comisiones. El coste suele aplicarse cargando un tanto por ciento sobre el importe transferido, con un mínimo a pagar de forma obligatoria.

Comisión por ingreso de cheques

Como el mismo nombre indica, es el importe que cobra el banco por realizar el ingreso de un cheque. Normalmente, esta comisión se aplica cuando lo ingresamos en ventanilla. Si el banco nos hace pagar por ingresarlo en el cajero lo más inteligente sería negociar, pues la mayoría de entidades no cobra por esta operación.

Comisión por el envío de correspondencia y SMS

Es el precio que tiene que el banco nos envíe a casa la correspondencia. Hoy en día es muy fácil de evitar activando el servicio de correspondencia online. De este modo, las comunicaciones del banco nos llegarán al buzón virtual y podremos acceder a él desde cualquier lugar. Algunos bancos también cobran (alrededor de 0,15 céntimos) por determinadas alertas a través de SMS, aunque con las apps bancarias y otros avances tecnológicos esta comisión ya no es tan frecuente.

Cuotas de la tarjeta de débito / crédito

Es la comisión que cobran los bancos por la emisión y el mantenimiento de las tarjetas asociadas. Normalmente, tendremos que pagar al recibir la tarjeta (lo que se conoce por comisión de emisión) y por el mantenimiento anual. Lo óptimo sería buscar una cuenta que permita disponer de tarjetas asociadas sin coste, como mínimo, para el primer titular. 

Comisión por el uso de cajeros automáticos

Es el cargo al que tenemos que hacer frente por hacer uso de los terminales que no pertenecen a nuestro banco. Todas las entidades permiten a sus clientes sacar dinero gratis de sus propios cajeros, pero aplican una comisión de cajeros para las retiradas de efectivo en otros bancos. Algunas entidades tienen convenios entre ellas para aumentar el número de máquinas disponibles.

Comisión por descubierto bancario

Un descubierto en cuenta, también conocido como quedarse en "números rojos" o "en negativo", sucede cuando el cliente ha gastado más dinero del que tenía en la cuenta. De este modo, el banco ha tenido que "prestarle" dinero para abonar el pago, ya sea de un recibo domiciliado, una compra con la tarjeta de crédito, etc. La comisión por descubierto se calcula en forma de tanto por ciento con un mínimo sobre el mayor saldo deudor. En general, suele tener un coste bastante elevado que aumenta a medida que pasan los días y la cuenta sigue en números rojos. Sin embargo, hay entidades que han comenzado a eliminar (o reducir esta comisión), como es la caso de la entidad holandesa ING.

Comisión por reclamación de posiciones deudoras

Totalmente relacionada con la anterior, el banco la cobra por el hecho de tener que comunicar un descubierto al titular de la cuenta. Además, sólo en concepto de reclamación de esa deuda el banco puede cobrar una cantidad fija que supera de media los 35 euros. Si a la comisión por reclamación le sumamos la de apertura del descubierto y el interés del dinero "prestado", quedarse en números rojos puede acabar saliendo bastante caro. Incluso a veces interesa más evitarlo solicitando antes otros productos como mini créditos.

¿Qué costes del banco se pueden evitar pagar?

De la anterior lista de comisiones, las siete primeras son las más fáciles de evitar. Si queremos olvidarnos para siempre de ellas y no pagar de más por nuestra cuenta bancaria solo tenemos que abrir una cuenta sin comisiones, es decir, una cuenta que no cobre por ninguno de los servicios anteriores.

Por el contrario, hay otros costes que serán más difícil de evitar, como las comisiones asociadas a los descubiertos las aplican casi todos los bancos. Además, estos son de los costes más elevados, ya que no solo deberemos pagar la comisión, sino también intereses por el dinero que nos han prestado. En este caso, no pagarlas dependerá de cómo planifiquemos nuestras gestiones para evitar encontrarnos en esas situaciones.

Por último, tenemos que estar pendientes de cambios en la política de comisiones de nuestra entidad. Los bancos tienen absoluta potestad para comenzar a cobrarnos tasas en cualquier momento. Si al ir a firmar el contrato no entendemos algo, es mejor preguntarlo a tiempo que luego vernos obligados a cumplir con las exigencias de la entidad.

Para conocer las comisiones que seguramente tengamos que pagar, por qué motivos se aplican y cuál es su coste medio. Descubre aquí cuáles son las comisiones más habituales de las cuentas y del resto de productos financieros y lo que pueden cobrarnos por ellas.

¿Dónde puedo encontrar cuentas bancarias sin comisiones?

Para encontrar una cuenta sin coste y con ventajas lo más sencillo es buscar entre los bancos sin comisiones existentes en el mercado, ya sean online o con oficinas a las que poder acudir en cualquier momento. Es muy importante que sepamos diferenciar entre ambos tipos de entidades bancarias, puesto que habitualmente las cuentas sin comisiones de una y otra no cumplen con las mismas características:

  • Bancos online sin comisiones

En España operan alrededor de una decena de bancos virtuales si contamos tanto las entidades online constituidas como tal (ING, Self Bank...) como las marcas comerciales que pertenecen a bancos de toda la vida (imaginBank de CaixaBank, ActivoBank de Banco Sabadell, Openbank de Santander, entre otros). La mayoría de estos no cuentan con oficinas físicas, pero al pertenecer a un banco tradicional permiten realizar ciertas operaciones allí. Sin embargo, su principal característica es que la operativa se debe realizar por Internet.

La banca online es líder en ofercer cuentas sin comisiones. Su principal ventaja es que este tipo de entidades no acostumbran a cambiar las tarifas, por lo que abrir una cuenta en ellas es garantía de no pagar comisiones en el futuro. Además, acostumbran a no exigir requisitos de vinculación por abrir una cuenta, por lo que son ideales para todos aquellos que necesitan una cuenta bancaria y no pueden o no quieren vincularse con el banco.

  • Bancos tradicionales con una amplia red de oficinas

La banca tradicional también comercializa cuentas bancarias gratuitas, aunque en la mayoría de casos se trata de cuentas online, es decir, con las que no se utiliza la oficina para operar. Por otro lado, también se puede tratar de cuentas con vinculación, como por ejemplo domiciliar una nómina o recibos, algo que no suele ocurrir en la banca online. Debemos prestar especial atención a los dos escenarios siguientes:

    1. Las que empiezan sin comisiones y un día pueden empezar a cobrar. Si en el contrato no existen ninguna condición sujeta a tiempo, se trata de un contrato indefinido, es posible que dentro de unos meses el banco nos comunique que van a empezar a cobrarnos comisiones, sobre todo si no tenemos la nómina domiciliada.

    2. Las que no cobran absolutamente nada y, probablemente, tampoco lo harán en un futuro. Si hemos firmado un contrato con permanencia (son habituales en las cuentas que regalan televisores o iPads) o el banco se ha comprometido a una rentabilidad durante un tiempo, durante esos meses o años podemos estar seguros de que no nos subirán las comisiones.

Visto lo anterior, la mejor opción si queremos una cuenta sin comisiones es acudir a los bancos online o la oferta por Internet de los tradicionales. Su política nos permitirá asegurarnos de que no tendrá lugar un cambio de condiciones que convierta nuestra cuenta en un producto de pago que haga mermar nuestros ahorros mes a mes. Sin embargo, un banco tradicional es más flexible a la hora de negociar condiciones de los productos.

¿Tienen límites los bancos para cobrar comisiones?

La regulación actual sobre comisiones bancarias otorga a los bancos "carta blanca" para fijar las comisiones que consideren oprtunas por sus servicios. No obstante, la Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancario es la normativa que regula las comisiones bancarias y establece que

“Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes ”, eso sí, siempre que sean "por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos"

Es decir, que el banco puede fijar las comisiones que considere oportunas, pero siempre y cuando cumpla las siguientes condiciones:

  1. Solo puede cobrar por aquellos servicios que haya aceptado el cliente.

  2. Solo puede cargar comisiones que puedan justificarse en base a un servicio que efectivamente se haya prestado o a un gasto que haya tenido lugar.

  3. El cliente debe haber sido informado con dos meses de antelación, como mínimo, de cualquier cambio que se produzca en la cuenta en concepto de comisiones.

No hay un máximo que limite el coste de las comisiones ni tampoco una restricción sobre los servicios por los que puede cobrar el banco, así que lo más sencillo para evitar estos costes es leer bien el contrato y consultar el libro de tarifas ante cualquier duda.

¿Cómo dejar de pagar las comisiones de una cuenta?

No existe una regla de oro para dejar de pagar comisiones, puesto que cada banco tiene libertad de cobrar por los servicios que considere oportunos. No obstante, debemos tener claro que siempre podemos negociar las condiciones de nuestros productos. Existen una serie de trucos para reducir los costes de nuestra cuenta:

  • Negociar con la entidad. Hay que tener en cuenta que cuanto más vinculados estemos, más poder de negociación tendremos. Las negociaciones serán más sencillas en los bancos tradicionales, ya que tendremos la posibilidad de hacerlo personalmente. En cambio, en la banca online suele ser más complicado.
  • Operar a través de la banca online, muchos bancos online no cobran comisiones si los clientes operan por los canales digitales o cajeros, sobre todo para hacer transferencias o ingresos.
  • Recibir las notificaciones por el buzón virtual en lugar de por correo ordinario. La mayoría ya han desterrado el correo tradicional o cobran tasas extra a los clientes que sigan usándolos.

  • Comprobar que las notificaciones que el banco envía al correo electrónico o mediante SMS son gratuitas. Hay entidades que cobran por este servicio así que para evitarlo habría que desactivarlo.

  • Planificar los gastos para evitar un descubierto o acordar con el banco un tope que, al pasarlo, te avise y puedas gestionarlo. Cada vez más wallets de los bancos presentan una interfaz con gráficos que permite calcular todo lo que estamos gastando a tiempo real y hacen planificaciones de lo que necesitaremos. Y si  el banco aún no dispone de una aplicación sofisticada, hay muchas apps externas que sí permiten esta opción. 

  • Retirar efectivo solamente en la red de cajeros de la entidad o en los bancos con convenio. ¿No sabes cuáles son? En esta guía gratuita sobre los cajeros de España descubrirás qué cajeros son gratis según el banco al que pertenezcas.

¿Me pueden eliminar comisiones si tengo buen perfil de cliente?

En ocasiones, los clientes que llevan muchos años en el mismo banco, los que tienen bastante dinero depositado o que domicilian mensualmente unos ingresos considerables, pueden negociar con el banco sobre las comisiones con mayor éxito. Ya sea para que elimine las tasas del producto o para que le devuelvan los costes ya cobrados (lo explicaremos más adelante).

Además de esto, hay que saber que muchos bancos pueden ofrecer cuentas sin comisiones a determinados perfiles de clientes, como jóvenes o pensionistas. Por tanto, estudiar con detenimiento la oferta general del mercado antes de escoger puede suponer un ahorro considerable a fin de mes.

Sin embargo, debemos tener claro que las únicas comisiones de las que podremos librarnos será de aquellas realcionadas con la operativa básica. Si llevamos a cabo una operación poco habitual el banco nos cobrará. Y posiblemente estas comisiones serán más elevadas.

¿Cómo saber lo que me cobra mi banco?

Los bancos tienen la libertad de aplicar las comisiones que crean convenientes, aunque la ley establece que tienen la obligación de poner a disposición de los clientes el coste por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos de dichos servicios y la periodicidad con la que se aplican en un formato unificado y debidamente actualizado.

Estas comisiones pueden consultarse en varios lugares:

  • En los contratos del producto, siempre y cuando no se hayan modificado. En caso de cualquier cambio de condiciones, ya sean de una cuenta o cualquier producto, el banco debe comunicarlo con al menos dos meses de antelación a los clientes. No obstante, la notificación no será una modificación del contrato, sino una carta o un email.
  • En los libros de tarifas que los bancos actualizan trimestralmente con las comisiones máximas practicadas por los servicios prestados con mayor frecuencia. Los libros de tarifas están publicados en su página web o en la oficina. Ya advertimos que en ocasiones es necesario buscar bien, pues suelen estar un poco escondidos.

En la web del Banco de España podemos encontrar también las tarifas máximas aplicadas por las entidades a las diferentes operaciones financieras, tanto operaciones de activo como de pasivo o de servicios. Para comprobarlas sólo necesitaremos saber cuál es el código BIC que identifique al banco.

No obstante, hay que tener en cuenta que a veces los costes que el banco nos cobra no se corresponden con las publicadas, ya que es posible que nuestro producto tenga unas condiciones especiales.

¿El banco puede cambiar las condiciones de mi cuenta?

Sí, pero con matices. En el momento de la apertura de una cuenta, el banco debe comunicar al cliente cuáles serán los gastos asociados al producto, tanto por la apertura de la cuenta como por la operativa de esta y, además, las comisiones deben constar en el contrato.

Sin embargo, las condiciones pueden cambiar a lo largo del tiempo. Lo que viene a decir que una cuenta que hoy no tiene comisiones, en un futuro podría tenerlas y dejar de ser gratis. Eso sí, para poder cambiar los requisitos de cualquier producto, el banco está obligado a comunicarlo al cliente con una antelación de dos meses. Con esta información, el usuario puede escoger si quiere permanecer bajo esas condiciones o cancelar el producto sin que se le aplique ningún tipo de penalización.

El motivo por el cual pueden hacerlo es porque los contratos tanto de las cuentas bancarias sin comisiones, como de las que sí las tienen, suelen tener una duración indefinida y, amparados bajo el derecho de que nadie puede ser obligado a perpetuidad, los bancos tienen derecho a cambiar sus condiciones de los contratos de duración indefinida y, por ende, las condiciones relativas a las comisiones.

En el caso de no estar satisfechos con las nuevas condiciones que nos han aplicado, estamos en derecho de cambiar de entidad sin penalización y encontrar una que se adapte más a nuestras preferencias. Si tuviésemos permanencia se anularía, ya que el banco habría incumplido el contrato al cambiar las condiciones.

¿Puedo reclamar las comisiones que ya he pagado?

Una vez pagadas, aún es posible recuperar el dinero entregado en concepto de comisiones. Una de las formas más fáciles de hacerlo es negociando. Ya advertimos que no siempre es una solución fácil y que algunas veces no obtendremos resultados. Sin embargo, si decidimos negociar con el banco, hay que tener presente que:

  1. En general, cada oficina cuenta con un presupuesto concreto o ‘bolsa’ de comisiones que se les permite devolver cada mes a algunos clientes, según su criterio y dentro de unas normas. Es decir, esta práctica no es solo posible sino que está totalmente prevista en los presupuestos de bancos y cajas, si bien es cierto que, desde el final de la "burbuja", esta bolsa se ha hecho cada vez más pequeña y ahora solo los altos cargos o a veces los intermedios están autorizados a "meter mano" en ella.

  2. El tamaño de la bolsa entregada a cada agente de la entidad dependerá de sus atribuciones, esto es, de su posición en la ‘pirámide’ jerárquica (comercial, director de oficina…). Es de nuestro interés hablar siempre con el máximo nivel de responsabilidad posible, ya que contará con más recursos para ofrecernos lo que pedimos.

  3. El presupuesto para comisiones suele renovarse al principio de cada mes, con lo cual es más fácil conseguir la devolución el primer día del mes que el último.

  4. Normalmente, solo es posible recuperar las comisiones que nos han cobrado indebidamente el último año. Lo que nos han cobrado antes, no tendremos posibilidad de cancelarlo.

No todas las personas tienen las mismas posibilidades de conseguirlo. Eso depende de factores como el perfil financiero, la rentabilidad que hemos proporcionado hasta la fecha al banco, etc. Pero si no tenemos un perfil prime ni relación histórica con la entidad, todavía nos queda una baza. Si teníamos pensado contratar un depósito a plazo o abrir una cuenta ahorro, un plan de pensiones o cualquier otro producto que aporte liquidez al banco, podemos usarlo para insistir y negociar con la entidad el tema de las comisiones. A la entidad le interesa una mayor vinculación del cliente. No existen garantías, pero nunca se pierde nada por intentarlo.

¿Dónde abrir una cuenta sin comisiones online en minutos?

Los requisitos para abrir una cuenta gratuita dependerán del banco y de la cuenta bancaria que decidamos contratar. Si pretendemos abrir una cuenta nómina, el requisito básico para abrirla será domiciliar una nómina, mientras que si contratamos una cuenta corriente, los requisitos serán otros, o, simplemente, no deberemos cumplir ningún requisito. En la siguiente lista mostramos cuáles son las cuentas actuales con más descuentos en comercios y otras ventajas:

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  • Sin nómina y sin comisiones
  • 6.000 cajeros de BBVA sin coste
  • Transferencias y tarjetas gratis
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Respecto a los requisitos de las cuentas, tenemos que diferenciar entre los bancos físicos de toda la vida y los bancos online. Los bancos tradicionales suelen imponer la regla de "a mayor vinculación, menos comisiones", es decir, que para librarse de los gastos bancarios hace falta vincularse con el banco, ya sea mediante domiciliaciones, manteniendo un saldo mínimo, etc.

Por el contrario, los bancos online ofrecen cuentas con una operativa 100 % por Internet. Esto les permite reducir los gastos de las oficinas y personall… y les permite hacer los productos más competitivos, como cuentas sin comisiones y sin requisitos.

En la banca online encontraremos cuentas sin comisiones y sin vinculación que no requerirán que domiciliemos la nómina para estar exentos de gastos. Son una buena opción sino se puede vincular el sueldo, ya sea porque lo tenemos atado con otra entidad o porque simplemente carecemos de él.

¿Qué tipos de cuentas bancarias existen?

Las cuentas sin comisiones se pueden clasificar en dos grandes grupos: uno por el tipo de cuenta (el uso que queremos darle) y otro por la vinculación que requieran.

  • Según el tipo de cuenta, encontraríamos las cuentas corrientes, que son las cuentas bancarias que sirven para gestionar el día a día y permiten realizar la operativa básica, como domiciliar ingresos y pagos, hacer transferencias, asociar tarjetas, etc. Dentro de este grupo encontramos las cuentas nómina, que son cuentas corrientes que requieren la domiciliación de una nómina. Finalmente, encontramos las cuentas de ahorro, que servirían como disponer de una hucha en el propio banco.

  • Según el tipo de vinculación, también podemos diferenciar las cuentas sin comisiones sin nómina (o sin vinculación en general) y la cuenta sin comisiones y con vinculación, cuya única diferencia son los requisitos que impone el banco para darlas de alta. Dentro de este último grupo se ubicarían las cuentas nómina.

Si no sabemos qué tipo de cuenta nos conviene y cuál se ajusta mejor a nuestras necesidades, deberíamos preguntarnos primero para qué queremos la cuenta (ahorrar, gestionar el día a día, domiciliar nuestra nómina...), qué requisitos podemos o estamos dispuestos a cumplir (domiciliar una nómina, domiciliar recibos, mantener un saldo mínimo...) y qué ventajas queremos conseguir con ella más allá de no pagar comisiones. A partir de ahí, podemos utilizar un comparador de productos bancarios que nos permitirá comparar en cuestión de minutos toda la oferta y nos dará información objetiva y completa sobre todas las cuentas bancarias disponibles.

¿Cómo son las mejores cuentas sin comisiones?

Si tuviéramos que señalar la mejor cuenta sin comisiones del mercado, nuestra elección sería aquella que nos ofreciese el máximo de ventajas y servicios, que exigiera los mínimos requisitos posibles y, por supuesto, sin ningún coste en la operativa básica.

Cabe destacar que no todas las cuentas sin comisiones son iguales ni tienen las mismas ventajas, así que antes de decantarnos por una o por otra es importante analizar nuestro perfil de cliente y necesidades. Si, por ejemplo, conducimos habitualmente, pero apenas tenemos recibos domiciliados, nos interesará más una cuenta sin comisiones y con descuentos en carburante que una que bonifique los recibos.

En cualquier caso, las mejores cuentas sin comisiones del mercado deberían, como mínimo, brindarnos las siguientes ventajas:

  • Exención de comisiones de administración y mantenimiento, lo que nos permitirá ahorrarnos varias decenas de euros al año y no tener que preocuparnos por el número de apuntes que registramos en la cuenta.
  • Las transferencias gratuitas, ya sean dentro del país como a otros de la zona SEPA (Unión Europea). Las internacionales siempre tendrán coste y este suele ser bastante elevado. 
  • Ingreso de cheques sin coste, aunque suelen tener cantidades de dinero limitadas.
  • Tarjetas de débito y crédito gratis, sin comisión de emisión ni de mantenimiento. Algunas entidades incluso incluyen una segunda tarjeta gratis para otro titular. 

  • Retiradas de efectivo gratis, como mínimo, de los cajeros de la propia red o de otros bancos con convenio. Incluso algunas cuentas permiten retirar efectivo en cajeros de cualquier banco de Europa o del mundo.

  • Posibilidad de contratarla online de forma inmediata. Aunque no todas lo permiten por el momento ya hay bancos como BBVA o imaginBank que dan la opción de abrir una de sus cuentas sin comsiones y online en unos minutos Otras permiten hac e el proceso online pero deberemos esperar a que un mensajero nos traiga los documentos a casa y firmarlos para poder activarla.

Si quieres abrir una cuenta sin comisiones, lo mejor es utilizar un comparador de cuentas que te ayude a tener una visión general de la oferta en pocos minutos, con el objetivo de poder encontrar el mejor producto posible.

¿Hay comisiones bancarias que son ilegales?

Como decíamos, el Banco de España no ha definido un marco preciso sobre lo que se puede y lo que no se puede hacer en el terreno de las comisiones (como prueba de ello, tenemos "la guerra de los cajeros": el problema de la comisión de dos euros en cajeros). Sin embargo, sí que podemos hablar de escenarios en particular en los que el cobro de comisiones está de más:

  • Comisión errónea. Es posible que el banco nos haya cobrado por error alguna tarifa de más o lo haya hecho dos veces. Si se da el caso y lo detectamos, tendremos que ponernos en contacto con la entidad para reclamar la devolución.
  • Comisión legal por cambio de condiciones. En ocasiones podemos pensar que tenemos una cuenta sin comisiones, hasta que un día empiezan a cobrárnoslas. Si no se trata de un error, el motivo será probablemente un cambio de condiciones en nuestra cuenta, del que debemos tener constancia. La buena praxis indica que el consumidor debe de ser avisado con un mínimo de dos meses de antelación. Una cuenta sin comisiones con permanencia no debería poder cambiar sus condiciones durante el período de permanencia; en caso contrario, estaremos en nuestro derecho de rescindir el contrato, si que esto nos suponga ningún perjuicio.

En caso de que el banco nos haya cobrado más comisiones de las que debería o que no estemos de acuerdo con algún cobro, podremos reclamarlas (directamente con el personal de la oficina o enviando una reclamación al Servicio de Atención al cliente) e intentar recuperar el importe pagado de más.

Ojo con algunas cuentas sin comisiones

Antes de abrir una cuenta gratuita hay que prestar atención a la letra pequeña del contrato:

  1. Comprobar que no sea una oferta limitada en el tiempo y, por tanto, el banco empiece a aplicar comisiones transcurridos unos meses. En ese caso, no debemos olvidar que la entidad está obligada a avisarnos durante los meses previos a que dicho cambio se haga efectivo.

  2. En ocasiones, la cuenta carece de comisiones, pero los productos vinculados a este producto bancario sí que tienen comisiones como podría ser el caso de las tarjetas de débito o de crédito. Es importante que nos aseguremos que los productos asociados sean también gratuitos.

Una buena forma de evitar esta situación es buscar una cuenta bancaria sin comisiones en la banca online, ya que suelen apostar por políticas de cero comisiones. Algunos a destacar serían ING Direct, imaginBank, Openbank, COINC… Además, cada vez hay más cuentas sin comisiones y sin ningún requisito (ni de vinculación, ni de permanencia, etc.)

¿Tendencias de las cuentas gratis este 2018?

Se comienza a dar una nueva tendencia dentro del mercado de las cuentas bancarias y las comisiones que las entidades bancarias cobran por mantener abierta una cuenta. Analizando el mercado, podemos diferenciar dos formas claras de evitar las comisiones y que, en mayor o menor medida, casi todos los bancos ponen el práctica: 

  • La primera forma es vinculándonos con la entidad. A cambio de contratar más productos o domiciliar la nómina, los bancos suelen eliminar las comisiones relacionadas con la operativa habitual. Esta tendencia la están siguiendo cada vez más bancos, ya que les permite disponer de clientes con más relación con el banco. 

  • La segunda tendencia es la de las cuentas sin comisiones y sin requisitos de la banca móvil. Bancos de toda Europa han lanzado productos sin fronteras que no cobran nada por abrir una cuenta bancaria y con frecuencia ofrecen ventajas extra como apps perfectas para organizar las finanzas, cajeros gratuitos en todo el mundo, etc.

FAQ - Preguntas frecuentes sobre cuentas sin comisiones

Las cuentas sin comisiones son uno de los productos más buscados. Para entenderlos del todo y contratar la cuenta gratuita con más ventajas, en esta página resolveremos las siguientes cuestiones:

¿Mejor banco para abrir una cuenta sin comisiones?

Para conseguir cuentas sin comisiones lo mejor es consultar la oferta online, tanto en los bancos que operan 100 % por Internet como en los tradicionales. También podemos encontrar productos sin comisiones si domiciliamos la nómina al banco o cumplimos ciertos requisitos.

¿Qué comisiones se pueden evitar?

La comisión más habitual es la de mantenimiento, que se cobra por mantener la cuenta abierta. Otra de las comunes es la de administración, que grava los movimientos. El resto de comisiones se aplican por operaciones puntuales: emitir transferencias, ingresar de cheques, renovar las tarjetas asociadas...

¿El banco puede aplicar las comisiones que quiera?

En caso de que la cuenta tuviese comisiones, el banco podría aplicar las tarifas que quiera. Eso sí, según la ley, las comisiones deben corresponderse a servicios prestados y el banco debe notificarlo al cliente antes de contratar el producto o con dos meses de antelación si cambia las condiciones.

¿Pueden cambiar las condiciones de una cuenta sin comisiones?

Sí, la entidad tiene el derecho de modificar el contrato y empezar a cobrar comisiones si lo considera oportuno. Eso sí, deberá notificarlo con una antelación mínima de dos meses para que el cliente tenga tiempo de cambiar de entidad si no le parecen bien esas condiciones.

¿Me obligan a domiciliar la nómina para no pagar comisiones? 

Depende del tipo de cuenta. Hoy en día es posible encontrar fácilmente cuentas sin nómina libres de comisiones. Así que, para que una cuenta nómina resulte realmente interesante, además de eliminar las comisiones debería darnos valor añadido, como tarjetas gratis, rentabilidad, descuentos, etc.

¿Estás pagando de más por tu cuenta bancaria? Averígualo

A día de hoy encontrar una cuenta sin comisiones es muy sencillo. Sin embargo, muchas personas siguen pagando por las operaciones diarias de su cuenta sin ser muy conscientes de la cantidad anual que están perdiendo.

Para hacerlo más fácil y poner algo de claridad en el asunto, hemos creado una calculadora gratuita de comisiones que te permitirá aproximarte a saber cuánto pagas al año por tu cuenta según el uso que le des. Además, te dará la posibilidad de comparar tu cuenta bancaria con otros productos similares y con las mejores cuentas sin comisiones del mercado para que encuentres aquella que se adapte mejor a tus necesidades financieras actuales.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página pretendemos aclarar cualquier duda que el usuario pueda tener acerca de las cuentas bancarias sin comisiones, así como dar a conocer cuáles son las mejores del mercado actual y las características más particulares de cada una de ellas. También se le darán herramientas para que pueda elegir la que más le conviene. 

Fuente: la información sobre cuentas sin comisiones que aparece en esta página ha sido obtenida gracias a la consulta de las página web del Banco de España, así como de la normativa económica actual y de los datos que maneja el propio comparador.

Metodología: los datos relativos a las cuentas sin comisiones que el usuario puede encontrar en esta página han sido conseguidos tras una tarea de investigación telefónica y online, así como a partir del análisis de las condiciones de las distintas cuentas bancarias disponibles en nuestro país.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos financieros, ADSL, tecnología y energía. Nuestro equipo de expertos investiga y rastrea el mercado continuamente para dar a conocer las últimas novedades que afectan a la economía doméstica y ofrecer al usuario una herramienta gratuita con la que comparar los distintos productos disponibles en el mercado para que pueda conocer rápidamente cuáles se adaptan mejor a sus necesidades.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario, ya que nuestros ingresos proceden tanto de la publicidad como de aquellos productos clasificados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas relativa al ámbito financiero. Para ello, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de cualquiera de los siguientes servicios de atención:

Temas recientes del foro

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Buenas tardes.Querría saber qué cuentas son interesantes para que el dinero ahorrado, pero que pueda moverse día a día, mediante transferencias, etc. Una cuenta sin comisiones, que pueda sacar el dinero cuando quiera, etc. Ahora mismo estoy con Wizink y Coinc, que cada vez dan menos. Pero busco algo similar, facilito y sin problemas. Hay alguna que dé más que estas dos? Gracias. Un saludo.
Neus Garau
Neus Garau
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Jorge A.G.

Actualmente algunas de las cuentas ahorro más interesantes son WIZINK y COINC. Si lo que buscas es una alta rentabilidad y estás dispuesto a cumplir algunos requisitos como domiciliar tu nómina y recibos, puedes consultar las condiciones de algunas cuentas nómina remuneradas como la Cuenta Santander 1|2|3 con hasta un 3 % TAE o la Cuenta Nómina de Bankinter con un 5 % TAE. Si quieres conocer las cuentas más rentables del momento puedes consultar nuestro ranking aquí.

Un saludo.

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Hace cuatro meses me llegó una notificación judicial de embargo de la nómina por un impago y desde entonces me retienen la parte proporcional según los tramos del SMI. Hasta ahí todo comprendido (y asumido: es mi obligación tras no haber podido afrontar el pago de un coche hace unos años).En cualquier caso, no tengo más bienes y la única cuenta que tengo abierta es esa, la cuenta nómina. Si alguien me presta dinero, me lo ingresa ahí. Si yo tengo un dinero extra que no procede de la nómina, lo ingreso ahí.Se da la coincidencia de que los tres últimos meses han sido un desastre económico para mí por diversas razones y ahora mismo sólo tengo 100€ para pasar el mes. Es por eso que un familiar me va a ingresar 2000€ hasta que cobre el mes que viene la nómina (acabo de entrar en un nuevo trabajo). Con esos 2000€ más 1200€ de nómina (aplicada ya la retención) liquidaré deudas personales con amigos que me han prestado dinero para afrontar estos tres meses, pagaré los gastos fijos mensuales que tengo (alquiler, facturas, comida, gasolina) y me quedará un saldo positivo (la idea es esa: ahorrar el sobrante de cada mes tras los gastos fijos y no tocar ese dinero para nada).Y aquí viene mi pregunta: ¿las cantidas ingresadas en mi cuenta nómina que no proceden del salario, también me las embargan? Si es así, ¿cómo puedo ahorrar dinero sin que me lo quiten? ¿A la vieja usanza de guardarlo bajo el colchón?Muchas gracias de antemano a quién resuelva mi duda : )
Neus Garau
Neus Garau
hace 1 día

HelpMyCash

Hola Nikei,

En primer lugar, tendríamos que saber si el embargo es de cuenta o de nómina. Encontrarás la diferencia en este artículo sobre embargos de cuentas bancarias. Si es un embargo de nómina, tal como indicas en tu mensaje, no tendrían por qué embargarte el resto del saldo que tienes en la cuenta, independientemente de donde provengan los ingresos: préstamos de amigos o familiares etc... Al ser un embargo de nómina, la cantidad estaría fijada y pactada con el juzgado.

De todas formas, asegúrate de consultarlo con el teléfono de contacto o con una fuente especializada. Para cualquier duda sobre productos financieros estaremos encantados de ayudarte.

Un saludo.

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Hola, he abierto una cuenta BBVA online, ya siendo cliente del banco, y quería saber si puedo emitir una tarjeta de débito vinculada a esta cuenta pero para otra persona, concretamente un familiar que vive en el extranjero, para que pueda utilizarla cuando venga aquí a España de vacaciones. Muchas gracias.
Neus Garau
Neus Garau
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Nel:

Para poder solicitar otra tarjeta de débito vinculada a la Cuenta BBVA online, la otra persona debe ser también titular o autorizado de la cuenta bancaria. Además, ten en cuenta que esta segunda tarjeta no es gratuita, tiene un coste de 26 euros anuales, y solo se pueden añadir autorizados los siguientes 90 primeros días después de la apertura.

¿En qué país reside tu familiar? Ya que, existen cuentas que permiten contratarlas en el extranjero y utilizarlas gratis en toda Europa. Como por ejemplo N26 o Revolut, aunque deberás comprobar que reside en uno de los países en los que operan, en la ficha encontrarás toda la información necesaria.

Si tienes más dudas sobre algún producto estaremos encantados de ayudarte.

¡Un saludo!

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