¿Sabías que con una cuenta sin comisiones se pueden ahorrar más de 200 euros al año? Los bancos suelen aplicar tasas por administración, tarjetas, transferencias y al final no sabemos cuánto pagamos por la cuenta. Aquí te ayudamos a calcularlo y te explicamos cómo deshacerte de las comisiones más frecuentes. Además, mostramos las mejores cuentas bancarias del mercado, gratuitas y con muchas ventajas extra.

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A día de hoy encontrar una cuenta sin comisiones es muy sencillo. Sin embargo, muchas personas siguen pagando por las operaciones diarias de su cuenta sin ser muy conscientes de la cantidad anual que están perdiendo.

Para hacerlo más fácil y poner algo de claridad en el asunto, hemos creado una calculadora gratuita de comisiones que te permitirá aproximarte a saber cuánto pagas al año por tu cuenta según el uso que le des. Además, te dará la posibilidad de comparar tu cuenta bancaria con otros productos similares y con las mejores cuentas sin comisiones del mercado para que encuentres aquella que se adapte mejor a tus necesidades financieras actuales.

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¿Cómo son las mejores cuentas sin comisiones en 2018?

Las cuentas sin comisiones son productos bancarios que como su propio nombre indica, están libres de costes básicos, como la administración y el mantenimiento. En ocasiones, también son conocidas como cuentas "sin" o cuentas cero, puesto que al no tener gastos de mantenimiento se pueden abrir, mantener y operar con ellas sin ningún tipo de coste.

Lo cierto que dentro del concepto de cuentas sin comisiones se engloban muchos tipos de productos. Pero generalmente entendemos que se trata de una cuenta corriente sin los costes nombrados y que tampoco incluye costes por la operativa de la propia cuenta. Como, por ejemplo:

  • Tarjetas gratis, tanto su emisión como la renovación anual y el mantenimiento. 

  • Transferencias SEPA (dentro del espacio europeo) de hasta 50.000 euros sin coste.

  • Sacar dinero gratis de una gran red de cajeros. Incluso cada vez hay más cuentas que permiten retirar efectivo en Europa o en todo el mundo sin pagar tasas adicionales.

Normalmente los bancos permiten a sus clientes librarse de las comisiones más habituales si se vinculan con la entidad. La vinculación exigida dependerá del banco y podrá ser mayor o menor, pero en la mayoría de los casos pasará por la domiciliación de una nómina y, en ocasiones, también de varios recibos.

Pero una tendencia que hemos visto recientemente ha sido el surgimiento de cuentas online sin comisiones ni requisitos. Un producto realmente interesante, ya que permite librarse de los costes sin dar nada a cambio. A continuación explicaremos en qué consiste el producto.

Cuentas corrientes sin comisiones y sin vinculación, ¿existen?

Un hecho que muchos desconocen es que no es necesario vincularse con una entidad, o al menos de forma desmesurada, para dejar de pagar comisiones (sobre todo por la operativa básica). En el mercado existe una amplia oferta de cuentas sin comisiones que no requieren vinculación y que permiten disfrutar de un producto con toda su operativa a coste cero. Este tipo de cuentas sin comisiones y sin vinculación son ideales para aquellos usuarios que:

  • No quieren pasar por el proceso de cambiar su nómina de banco, porque les supone tiempo, tanto de búsqueda de una nueva cuenta interesante como del proceso de apertura de esta.
  • No les interesa "casarse" con una entidad en particular, es decir, sentirse demasiado vinculados contratando muchos productos en un único banco o domiciliar todos los recibos y la nómina en una única entidad.
  • No tienen nómina, pero necesitan una cuenta sin costes para gestionar sus finanzas del día a día. En este contexto, los bancos sin comisiones se convierten en la mejor opción. Generalmente operan de forma online y suelen comercializar cuentas gratuitas y sin vinculación, disponibles para cualquier cliente, operando desde casa y sin tener que domiciliar nada.

  • Desean abrir una cuenta para un hecho particular y después cancelarla. Por ejemplo, recoger dinero de varias personas para pagar un viaje, para organizar un evento o para hacer un regalo conjunto, entre otros.

Contratar una cuenta sin comisiones y sin vinculación tiene muchas ventajas, pero siempre debemos tener una cosa clara: el banco puede cambiar las condiciones cuando lo considere oportuno. Por tanto, es importante que estemos atentos a cualquier posible modificación del contrato. 

¿Qué comisiones tienen las cuentas? ¿Cómo evitarlas?

Lo primero que debemos saber es que los bancos pueden cobrar comisiones a sus clientes en concepto de lo que estimen oportuno, eso sí, siempre y cuando lo detallen previamente en su libro de tarifas y se lo notifiquen al cliente con dos meses de antelación. En ocasiones, el banco cobra por servicios que a priori ni siquiera imaginamos que podrían tener coste, como por ejemplo, el registro de los apuntes en la cuenta, una comisión por ingresar dinero en la ventanilla o recibir mensajes sobre nuestra cuenta al móvil.

Para saber por qué conceptos aplica comisiones un banco y a cuánto ascienden, se puede consultar el libro de tarifas de la entidad donde se señalan las comisiones máximas más habituales que puede cargar dicha entidad. No obstante, cuando hablamos de cuentas bancarias, acostumbramos a referirnos siempre a una decena de cargos, como, por ejemplo, los de mantenimiento y administración. Éstas son las comisiones bancarias típicas que podemos encontrarnos en una cuenta:

Comisión de mantenimiento

Se trata de la comisión más básica, la que se cobra por el mero hecho de tener la cuenta abierta y que aplican bastantes bancos (aunque está cambiando con las cuentas online). Es la primera en la que nos debemos fijar, ya que nos la cobrarán utilicemos la cuenta o no. Puede ser mensual, trimestral, semestral o anual y puede suponer varias decenas de euros al año. Cada vez son más los bancos que comercializan cuentas exentas de este gasto, por lo que escapar de ella no debería resultar muy complicado. Esta tasa debería ser inexistente si tenemos la nómina domiciliada en la entidad. Si nos siguen cobrando a pesar de esa vinculación, tenemos fuerza para negociar con el banco o cambiarnos a otro que nos ofrezca el servicio de forma gratuita.

Comisión de administración

Es una comisión que grava los movimientos que se realizan en la cuenta. Se aplica por apunte, es decir, por cada movimiento registrado y acostumbra a tener un coste de unos céntimos por operación. No nos dejemos confundir, por mucho que la comisión de administración parezca baja (en muchos casos oscila entre 0,40 y 0,60 céntimos por apunte), se carga por cada movimiento, por lo que con sólo hacer un par de ingresos al mes, sacar dos veces efectivo en cajeros y una transferencia, ya puede representar casi tres euros mensuales. Podemos acabar pagando un importe elevado si usamos mucho la cuenta. Normalmente, si la cuenta tiene comisión de mantenimiento no tendrá comisión de administración, ya que una está incluida dentro de la otra.

Comisión por transferencia bancaria

Como su propio nombre indica, es el coste que tiene el servicio de enviar dinero de una cuenta a otra. La tasa será diversa según el tipo de transferencia. Si se realiza entre cuentas de un mismo banco, se llaman traspasos y suelen ser siempre gratuitas. Las transferencias nacionales y entre países de la Unión Europea pueden tener coste o no, según la cuenta que tengamos contratada (hoy en día es fácil encontrar a una cuenta que no cobre por ellas). Por último, las transferencias internacionales, fuera de la Zona Euro (SEPA), y/o las que superen los 50.000 euros siempre tienen comisiones. El coste suele aplicarse cargando un tanto por ciento sobre el importe transferido, con un mínimo a pagar sí o sí.

Comisión por ingreso de cheques

Como el mismo nombre indica, es el importe que cobra el banco por realizar el ingreso de un cheque. Normalmente, esta comisión se aplica cuando lo ingresamos en ventanilla. Si el banco nos hace pagar por ingresarlo en el cajero lo más inteligente sería negociar, pues la mayoría de entidades no cobra por esta operación.

Comisión por el envío de correspondencia y SMS

Es el precio que tiene que el banco nos envíe a casa la correspondencia. Hoy en día es muy fácil de evitar activando el servicio de correspondencia online. De este modo, las comunicaciones del banco nos llegarán al buzón virtual y podremos acceder a él desde cualquier lugar. Algunos bancos también cobran (alrededor de 0,15 céntimos) por determinadas alertas a través de SMS, aunque con las apps bancarias y otros avances tecnológicos esta comisión ya no es tan frecuente.

Cuotas de la tarjeta de débito / crédito

Es la comisión que cobran los bancos por la emisión y el mantenimiento de las tarjetas asociadas. Normalmente, tendremos que pagar al recibir la tarjeta (lo que se conoce por comisión de emisión) y por el mantenimiento anual. Lo óptimo sería buscar una cuenta que permitiese disponer de tarjetas asociadas sin coste, como mínimo, para el primer titular. 

Comisión por el uso de cajeros automáticos

Es el cargo al que tenemos que hacer frente por hacer uso de los terminales que no pertenecen a nuestro banco. Todas las entidades permiten a sus clientes sacar dinero gratis de sus propios cajeros, pero aplican una comisión de cajeros para las retiradas de efectivo en otros bancos. Algunas entidades tienen convenios entre ellas para aumentar el número de máquinas disponibles.

Comisión por descubierto bancario

Un descubierto en cuenta, también conocido como quedarse en "números rojos" o "en negativo", sucede cuando el cliente ha gastado más dinero del que tenía en la cuenta. De este modo, el banco ha tenido que "prestarle" dinero para abonar el pago, ya sea de un recibo domiciliado, una compra con la tarjeta, etc. La comisión por descubierto se calcula en forma de tanto por ciento con un mínimo sobre el mayor saldo deudor. En general, suele tener un coste bastante elevado que aumenta a medida que pasan los días y la cuenta sigue en números rojos. Sin embargo, hay entidades que han comenzado a eliminar (o reducir esta comisión), como es la caso de la entidad holandesa ING.

Comisión por reclamación de posiciones deudoras

Totalmente relacionada con la anterior, el banco la cobra por el hecho de tener que comunicar un descubierto al titular de la cuenta. Además, sólo en concepto de reclamación de esa deuda el banco puede cobrar una cantidad fija que supera de media los 35 euros. Si a la comisión por reclamación le sumamos la de apertura del descubierto y el interés del dinero "prestado", quedarse en números rojos puede acabar saliendo bastante caro. Incluso a veces interesa más evitarlo solicitando antes otros productos como mini créditos.

¿Qué costes podemos evitar y cuáles no?

De la anterior lista de comisiones, las siete primeras son las más fáciles de evitar. Si queremos olvidarnos para siempre de ellas y no pagar de más por nuestra cuenta bancaria solo tenemos que abrir una cuenta sin comisiones, es decir, una cuenta que no cobre por ninguno de los servicios anteriores.

Por el contrario, hay otros costes que serán más difícil de evitar, como las comisiones asociadas a los descubiertos las aplican casi todos los bancos. Además, estos son de los costes más elevados, ya que no solo deberemos pagar la comisión, sino también intereses por el dinero que nos han prestado. En este caso, no pagarlas dependerá de cómo planifiquemos nuestras gestiones para evitar encontrarnos en esas situaciones.

Por último, tenemos que estar pendientes ante cualquier indicio de nuevas comisiones. Los bancos tienen absoluta potestad para comenzar a cobrarnos por cualquier cosa que se puedan imaginar. Si al ir a firmar el contrato no entendemos algo, es mejor preguntarlo a tiempo que luego vernos obligados a cumplir con las exigencias de la entidad.

Para conocer en profundidad los distintos tipos de comisiones, por qué motivos se aplican y cuál es su coste medio, descubre cuáles son las comisiones más habituales de las cuentas y del resto de productos financieros y lo que pueden cobrarnos por ellas.

¿Dónde puedo encontrar cuentas bancarias sin comisiones?

Para encontrar una cuenta sin coste y con ventajas lo más sencillo es buscar entre los bancos sin comisiones existentes en el mercado, ya sean online o con oficinas a las que poder acudir en cualquier momento. Es muy importante que sepamos diferenciar entre ambos tipos de entidades bancarias, puesto que habitualmente las cuentas sin comisiones de una y otra no cumplen con las mismas características:

  • Bancos online sin comisiones

En España operan alrededor de una decena de bancos virtuales si contamos tanto las entidades online constituidas como tal (ING, Self Bank...) como las marcas comerciales que pertenecen a bancos de toda la vida (imaginBank de CaixaBank, ActivoBank de Banco Sabadell, Openbank de Santander, entre otros). La mayoría de estos no cuentan con oficinas físicas, pero al pertenecer a un banco tradicional se pueden realizar ciertas operaciones allí. Sin embargo, su principal característica es que la operativa se debe realizar por Internet.

La banca online se ha convertido en la reina de las cuentas sin comisiones. Su principal ventaja es que este tipo de entidades no acostumbran a cambiar las tarifas, por lo que abrir una cuenta en ellas es garantía de no pagar comisiones en el futuro. Además, acostumbran a no exigir requisitos de vinculación por abrir una cuenta, por lo que son ideales para todos aquellos que necesitan una cuenta bancaria y no pueden o no quieren vincularse con el banco.

  • Bancos tradicionales con una amplia red de oficinas

La banca tradicional también comercializa cuentas bancarias gratuitas, aunque en la mayoría de casos se trata de cuentas online, es decir, con las que no se utiliza la oficina para operar. Por otro lado, también se puede tratar de cuentas con vinculación, como por ejemplo domiciliar una nómina o recibos, algo que no suele ocurrir en la banca online. Debemos prestar especial atención a los dos escenarios siguientes:

    1. Las que empiezan sin comisiones y un día pueden empezar a cobrar. Si en el contrato no existen ninguna condición sujeta a tiempo, se trata de un contrato indefinido, es posible que dentro de unos meses el banco nos comunique que van a empezar a cobrarnos comisiones, sobre todo si no tenemos la nómina domiciliada.

    2. Las que no cobran absolutamente nada y, probablemente, tampoco lo harán en un futuro. Si hemos firmado un contrato con permanencia (son habituales en las cuentas que regalan televisores o iPads) o el banco se ha comprometido a una rentabilidad durante un tiempo, durante esos meses o años podemos estar seguros de que no nos subirán las comisiones.

Visto lo anterior, la mejor opción si queremos una cuenta sin comisiones es acudir a los bancos online o la oferta por Internet de los tradicionales. Su política nos permitirá asegurarnos de que no tendrá lugar un cambio de condiciones que convierta nuestra cuenta en un producto de pago que haga mermar nuestros ahorros mes a mes. Sin embargo, un banco tradicional es más flexible a la hora de negociar condiciones de los productos.

¿Tienen límites los bancos para cobrar comisiones?

La regulación actual sobre comisiones bancarias otorga a los bancos "carta blanca" para fijar las comisiones que consideren. La Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancario, la normativa que regula las comisiones bancarias, establece que “ las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes ”, eso sí, siempre que sean "por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos ". Es decir, que el banco puede fijar las comisiones que considere oportunas, pero siempre y cuando cumpla las siguientes condiciones:

  1. Solo puede cobrar por aquellos servicios que haya aceptado el cliente.

  2. Solo puede cargar comisiones que puedan justificarse en base a un servicio que efectivamente se haya prestado o a un gasto que haya tenido lugar.

  3. El cliente debe haber sido informado con dos meses de antelación, como mínimo, de cualquier cambio que se produzca en la cuenta en concepto de comisiones.

No hay un máximo que limite el coste de las comisiones ni tampoco una restricción sobre los servicios por los que puede cobrar el banco , así que lo mejor que podemos hacer para evitar estos costes es leer bien el contrato y consultar el libro de tarifas ante cualquier duda.

¿Cómo dejar de pagar las comisiones de una cuenta?

No existe una regla de oro para dejar de pagar comisiones, puesto que cada banco tiene libertad de cobrar por los servicios que considere oportunos. No obstante, debemos tener claro que siempre podemos tratar de negociar (algo más complicado en el caso de la banca online, donde las condiciones son mejores, pero inamovibles). Existen una serie de trucos para reducir los costes de nuestra cuenta:

  • Negociar con la entidad. Hay que tener en cuenta que cuanto más vinculados estemos, más poder de negociación tendremos. Las negociaciones serán más sencillas en los bancos tradicionales, ya que tendremos la posibilidad de hacerlo personalmente. En cambio, en la banca online suele ser más complicado.
  • Ordenar las transferencias a través de la banca online y, en general, operar por Internet ya que muchas veces los bancos no cobran comisiones a los que no acuden a la oficina y operan por los canales digitales.
  • Recibir las notificaciones por el buzón virtual en lugar de por correo ordinario. Los bancos cada vez están adoptando esta formula, ya que así evitan los costes del correo "tradicional".

  • Comprobar que las notificaciones que se reciben en el correo electrónico o un SMS son gratuitas. Algún banco las podría cobrar alegando que se trata de un servicio prestado.

  • Planificar los gastos para evitar un descubierto o acordar con el banco un tope que, al pasarlo, te avise y puedas gestionarlo. Cada vez más wallets de los bancos presentan una interfaz con gráficos que permite calcular todo lo que estamos gastando a tiempo real y hacen planificaciones de lo que necesitaremos. Y si  el banco aún no dispone de una aplicación sofisticada, hay muchas apps externas que sí permiten esta opción. 

  • Retirar efectivo solamente en la red de cajeros de la entidad o en los bancos con convenio.

En ocasiones, los clientes que llevan muchos años en el mismo banco que tienen bastante dinero depositado o que domicilian mensualmente unos ingresos considerables, pueden negociar con el banco sobre las comisiones. Ya sea para que elimine las tasas del producto o para que le devuelvan los costes ya cobrados (lo explicaremos más adelante). Además de esto, hay que saber que muchos bancos pueden ofrecer cuentas sin comisiones a determinados perfiles de clientes, como jóvenes o pensionistas. Por tanto, hay que estudiar con detenimiento la oferta general del mercado puede suponer un ahorro considerable a fin de mes.

Sin embargo, debemos tener claro que las únicas comisiones de las que podremos librarnos será de aquellas realcionadas con la operativa básica. Si llevamos a cabo una operación poco habitual el banco nos cobrará. Y posiblemente estas comisiones serán más elevadas.

¿Cómo saber lo que me cobra mi banco?

Los bancos tienen la libertad de aplicar las comisiones que crean convenientes, aunque la ley establece que tienen la obligación de poner a disposición de los clientes el coste por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así como los gastos de dichos servicios y la periodicidad con la que se aplican en un formato unificado y debidamente actualizado.

Estas comisiones pueden consultarse:

  • En los contratos asociados a los productos, siempre y cuando no se hayan modificado. En caso de cualquier cambio de condiciones, ya sean de una cuenta o cualquier producto, el banco debe comunicarlo con al menos dos meses de antelación a los clientes. No obstante, la notificación no será una modificación del contrato, sino una carta o un email.
  • En los libros de tarifas que los bancos actualizan trimestralmente con las comisiones máximas practicadas por los servicios prestados con mayor frecuencia. Los libros de tarifas están publicados en su página web y se puede acceder a ellos desde la parte inferior de la página. Ya advertimos que en ocasiones es necesario buscar bien, pues suelen estar un poco escondidos.

En la web del Banco de España podemos encontrar también las tarifas máximas aplicadas por las entidades a las diferentes operaciones financieras, tanto operaciones de activo como de pasivo o de servicios. Para comprobarlas sólo necesitaremos saber cuál es el código BIC que identifique al banco.

No obstante, hay que tener en cuenta que a veces las tarifas que el banco nos cobra no se corresponden con las publicadas, ya que se puede dar que nos hayan puesto unas condiciones especiales.

¿El banco puede cambiar las condiciones de mi cuenta?

Sí, pero con matices. En el momento de la apertura de una cuenta, el banco debe comunicar al cliente cuáles serán los gastos asociados al producto, tanto por la apertura de la cuenta como por la operativa de esta y, además, las comisiones deben constar en el contrato.

Sin embargo, las condiciones pueden cambiar a lo largo del tiempo. Lo que viene a decir que una cuenta que hoy no tiene comisiones, en un futuro podría tenerlas y dejar de ser gratis. Eso sí, para poder cambiar los requisitos de cualquier producto, el banco está obligado a comunicarlo al cliente con una antelación de dos meses. Con esta información, el usuario puede escoger si quiere permanecer bajo esas condiciones o cancelar el producto sin que se le aplique ningún tipo de penalización.

El motivo por el cual pueden hacerlo es porque los contratos tanto de las cuentas bancarias sin comisiones, como de las que sí las tienen, suelen tener una duración indefinida y, amparados bajo el derecho de que nadie puede ser obligado a perpetuidad, los bancos tienen derecho a cambiar sus condiciones de los contratos de duración indefinida y, por ende, las condiciones relativas a las comisiones.

En caso de no estar satisfechos con las nuevas condiciones que nos han aplicado, estamos en derecho de cambiar de entidad sin penalización y encontrar una que se adapte más a nuestras preferencias. Si tuviésemos permanencia se anularía, ya que el banco habría incumplido el contrato al cambiar las condiciones.

¿Puedo reclamar las comisiones que ya he pagado?

Una vez pagadas, aún es posible recuperar el dinero entregado en concepto de comisiones. Una de las formas más fáciles de hacerlo es negociando. Ya advertimos que no siempre es una solución fácil y que algunas veces no obtendremos resultados. Sin embargo, si decidimos negociar con el banco, hay que tener presente que:

  1. En general, cada oficina cuenta con un presupuesto concreto o ‘bolsa’ de comisiones que se les permite devolver cada mes a algunos clientes, según su criterio y dentro de unas normas. Es decir, esta práctica no es solo posible sino que está totalmente prevista en los presupuestos de bancos y cajas, si bien es cierto que, desde el final de la "burbuja", esta bolsa se ha hecho cada vez más pequeña y ahora solo los altos cargos o a veces los intermedios están autorizados a "meter mano" en ella.

  2. El tamaño de la ‘bolsa’ entregada a cada agente de la entidad dependerá de sus atribuciones, esto es, de su posición en la ‘pirámide’ jerárquica (comercial, director de oficina…). Es de nuestro interés hablar siempre con el máximo nivel de responsabilidad posible, ya que contará con más recursos para ofrecernos lo que pedimos.

  3. El presupuesto para comisiones suele renovarse al principio de cada mes, con lo cual es más fácil conseguir la devolución el primer día del mes que el último.

  4. Normalmente, solo es posible recuperar las comisiones que nos han cobrado indebidamente el último año. Lo que nos han cobrado antes, no tendremos posibilidad de cancelarlo.

No todas las personas tienen las mismas posibilidades de conseguirlo. Eso depende de factores como el perfil financiero, la rentabilidad que hemos proporcionado hasta la fecha al banco, etc. Pero si no tenemos un perfil ‘prime’ ni relación histórica con la entidad, todavía nos queda una baza. Si teníamos pensado contratar un depósito a plazo o abrir una cuenta ahorro, un plan de pensiones o cualquier otro producto que aporte liquidez al banco, podemos usarlo para insistir y negociar con la entidad el tema de las comisiones. A la entidad le interesa una mayor vinculación del cliente. No existen garantías, pero nunca se pierde nada por intentarlo.

¿Dónde abrir una cuenta sin comisiones online en minutos?

Los requisitos para abrir una cuenta gratuita dependerán del banco y de la cuenta bancaria que decidamos contratar. Si pretendemos abrir una cuenta nómina, el requisito básico para abrirla será domiciliar una nómina, mientras que si contratamos una cuenta corriente, los requisitos serán otros, o, simplemente, no deberemos cumplir ningún requisito. En la siguiente lista mostramos cuáles son las cuentas actuales con más descuentos en comercios y otras ventajas:

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Con respecto a los requisitos de las cuentas, tenemos que diferenciar entre los bancos físicos de toda la vida y los bancos online. Los bancos tradicionales suelen imponer la regla de "a mayor vinculación, menos comisiones", es decir, que para librarse de los gastos bancarios hace falta vincularse con el banco, ya sea mediante domiciliaciones, manteniendo un saldo mínimo, etc.

Por el contrario, los bancos online son los reyes de las cuentas sin comisiones. La operativa vía Internet reduce los gastos a los que las entidades tienen que hacer frente: oficinas, personal… por lo que comercializan cuentas gratuitas sin requisitos de apertura, disponibles para cualquiera que quiera abrir una cuenta. En la banca online encontraremos cuentas sin comisiones y sin vinculación que no requerirán que domiciliemos la nómina para estar exentos de gastos. Son una buena opción sino se puede vincular el sueldo, ya sea porque lo tenemos atado con otra entidad o porque simplemente carecemos de él.

¿Qué tipos de cuentas bancarias existen?

Las cuentas sin comisiones se pueden clasificar en dos grandes grupos: uno por el tipo de cuenta (el uso que queremos darle) y otro por la vinculación que requieran.

  • Según el tipo de cuenta, encontraríamos las cuentas corrientes, que son las cuentas bancarias que sirven para gestionar el día a día y permiten realizar la operativa básica, como domiciliar ingresos y pagos, hacer transferencias, asociar tarjetas, etc. Dentro de este grupo encontramos las cuentas nómina, que son cuentas corrientes que requieren la domiciliación de una nómina. Finalmente, encontramos las cuentas de ahorro, que servirían como disponer de una hucha en el propio banco.

  • Según el tipo de vinculación, también podemos diferenciar las cuentas sin comisiones sin nómina (o sin vinculación en general) y la cuenta sin comisiones y con vinculación, cuya única diferencia son los requisitos que impone el banco para darlas de alta. Dentro de este último grupo se ubicarían las cuentas nómina.

Si no sabemos qué tipo de cuenta nos conviene y cuál se ajusta mejor a nuestras necesidades, deberíamos preguntarnos primero para qué queremos la cuenta (ahorrar, gestionar el día a día, domiciliar nuestra nómina...), qué requisitos podemos o estamos dispuestos a cumplir (domiciliar una nómina, domiciliar recibos, mantener un saldo mínimo...) y qué ventajas queremos conseguir con ella más allá de no pagar comisiones. A partir de ahí, podemos utilizar un comparador de productos bancarios que nos permitirá comparar en cuestión de minutos toda la oferta y nos dará información objetiva y completa sobre todas las cuentas bancarias disponibles.

¿Cómo son las mejores cuentas sin comisiones?

Si tuviéramos que señalar la mejor cuenta sin comisiones del mercado, nuestra elección sería aquella que nos ofreciese el máximo de ventajas y servicios, que exigiera los mínimos requisitos posibles y, por supuesto, sin ningún coste en la operativa básica.

Cabe destacar que no todas las cuentas sin comisiones son iguales ni tienen las mismas ventajas, así que antes de decantarnos por una o por otra es importante analizar nuestro perfil de cliente y necesidades. Si, por ejemplo, conducimos habitualmente, pero apenas tenemos recibos domiciliados, nos interesará más una cuenta sin comisiones y con descuentos en carburante que una que bonifique los recibos.

En cualquier caso, las mejores cuentas sin comisiones del mercado deberían, como mínimo, brindarnos las siguientes ventajas:

  • Exención de comisiones de administración y mantenimiento, lo que nos permitirá ahorrarnos varias decenas de euros al año y no tener que preocuparnos por el número de apuntes que registramos en la cuenta.
  • Las transferencias gratuitas, ya sean dentro del país como a otros de la zona SEPA (Unión Europea). Las internacionales siempre tendrán coste y este suele ser bastante elevado. 
  • Ingreso de cheques sin coste, aunque suelen tener cantidades de dinero limitadas.
  • Tarjetas de débito y crédito gratis, sin comisión de emisión ni mantenimiento. En algunos casos también dan una segunda para otro titular. 

  • Retiradas de efectivo gratis, como mínimo, de los cajeros de la propia red o de otros bancos con convenio. Incluso algunas cuentas permiten retirar efectivo en cajeros de cualquier banco de Europa o del mundo.

  • Posibilidad de contratarla online de forma inmediata. Aunque no todas lo permiten por el momento ya hay bancos como BBVA o imaginBank que dan la opción de abrir una de sus cuentas sin comsiones y online en unos minutos.

Si quieres abrir una cuenta sin comisiones, lo mejor es utilizar un comparador de cuentas que te ayude a tener una visión general de la oferta en pocos minutos, con el objetivo de poder encontrar el mejor producto posible. Además, en ranking de cuentas sin comisiones podrás descubrir cuáles son los mejores productos sin comisiones cada mes. Este rankings está ordenado teniendo en cuenta el equilibrio entre las ventajas y los requisitos de cada una de estas cuentas.

TOP 3 de Mejores cuentas sin comisiones
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Cuenta Nómina Open
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Cuenta Corriente Nómina
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¿Hay comisiones bancarias que son ilegales?

Como decíamos, el Banco de España no ha definido un marco preciso sobre lo que se puede y lo que no se puede hacer en el terreno de las comisiones (como prueba de ello, tenemos "la guerra de los cajeros": el problema de la comisión de dos euros en cajeros). Sin embargo, sí que podemos hablar de escenarios en particular en los que el cobro de comisiones está de más:

  • Comisión errónea. Es posible que el banco nos haya combrado por error alguna tarifa de más o lo haya hecho dos veces. Si se da el caso y lo detectamos, tendremos que ponernos en contacto con la entidad para reclamar la devolución.
  • Comisión legal por cambio de condiciones. En ocasiones podemos pensar que tenemos una cuenta sin comisiones, hasta que un día empiezan a cobrárnoslas. Si no se trata de un error, el motivo será probablemente un cambio de condiciones en nuestra cuenta, del que debemos tener constancia. La buena praxis indica que el consumidor debe de ser avisado con un mínimo de dos meses de antelación. Una cuenta sin comisiones con permanencia no debería poder cambiar sus condiciones durante el período de permanencia; en caso contrario, estaremos en nuestro derecho de rescindir el contrato, si que esto nos suponga ningún perjuicio.

En caso de que el banco nos haya cobrado comisiones que no debía o que no estemos de acuerdo con algún cobro, podremos reclamarlas (directamente con el personal de la oficina o enviando una reclamación al Servicio de Atención) e intentar recuperar el importe pagado de más.

Los bancos sin comisiones con las mejores cuentas

Un banco puede cobrar comisiones bancarias a sus clientes en concepto de lo que estime oportuno y también tiene total libertad para establecer las tarifas que crea convenientes, siempre y cuando comunique toda esta información a los consumidores mediante el contrato de sus productos y servicios, o bien notifique las modificaciones con un mínimo de dos meses de antelación.

Ahora bien, antes de contratar una cuenta sin comisiones resulta recomendable que prestemos especial atención a la letra pequeña del contrato. De esta manera, nos evitaremos alguna que otra sorpresa relacionada con la ausencia de comisiones de nuestra cuenta bancaria:

  1. Puede que la oferta esté limitada en el tiempo y, por tanto, el banco empiece a aplicar comisiones transcurridos unos meses. En ese caso, no debemos olvidar que la entidad está obligada a avisarnos durante los meses previos a que dicho cambio se haga efectivo.

  2. En ocasiones, la cuenta carece de comisiones, pero los productos vinculados a este producto bancario sí que tienen comisiones como podría ser el caso de las tarjetas de débito o de crédito. Es importante que nos aseguremos que los productos asociados sean también gratuitos.

Una buena forma de evitar esta situación es buscar una cuenta bancaria sin comisiones en la banca online, ya que suelen apostar por políticas de cero comisiones. Algunos a destacar serían ING Direct, imaginBank, Openbank, COINC… Además, cada vez es posible encotrar cuentas sin comisiones y sin ningún requisito (de vinculación, de permanencia, etc.)

¿Cómo son las cuentas sin comisiones de 2018?

Se comienza a dar una nueva tendencia dentro del mercado de las cuentas bancarias y las comisiones que las entidades bancarias cobran por mantener abierta una cuenta. Analizando el mercado, podemos diferenciar dos formas claras de evitar las comisiones y que, en mayor o menor medida, casi todos los bancos ponen el práctica: 

  • La primera forma es vinculándonos con la entidad. A cambio de contratar más productos o domiciliar la nómina, los bancos suelen eliminar las comisiones relacionadas con la operativa habitual. Esta tendencia la están siguiendo cada vez más bancos, ya que les permite disponer de clientes con más relación con el banco. 

  • La segunda tendencia es la de las cuentas sin comisiones y sin requisitos de la banca móvil. Bancos de toda Europa han lanzado productos sin fronteras que no cobran nada por abrir una cuenta bancaria y, muchas ocasiones, ofrecen ventajas extra. 

FAQ - Preguntas frecuentes sobre cuentas sin comisiones

Las cuentas sin comisiones son uno de los productos más buscados. Para entenderlos del todo y contratar la cuenta gratuita con más ventajas, en esta página resolveremos las siguientes cuestiones:

¿Mejor banco para abrir una cuenta sin comisiones?

Para conseguir cuentas sin comisiones lo mejor es fijarse en la oferta online, tanto en los bancos que operan 100 % por Internet como en los tradicionales. También podemos encontrar productos sin comisiones si domiciliamos la nómina al banco o cumplimos ciertos requisitos.

¿Qué comisiones se pueden evitar?

La comisión más habitual es la de mantenimiento, que se cobra por mantener la cuenta abierta. Otra de las comunes es la de administración, que grava los movimientos. El resto de comisiones se desprenden de la operativa: emitir transferencias, ingresar de cheques o mantenimiento de las tarjetas.

¿El banco puede aplicar las comisiones que quiera?

En caso de que la cuenta tuviese comisiones, el banco podría aplicar las tarifas que quiera. Eso sí, según la ley, las comisiones deben corresponderse a servicios prestados y el banco debe notificarlo al cliente antes de contratar el producto o con dos meses de antelación si cambia las condiciones.

¿Pueden cambiar las condiciones de una cuenta sin comisiones?

Sí, la entidad tiene el derecho de modificar el contrato y empezar a cobrar comisiones si lo considera oportuno. Eso sí, deberá notificarlo con una antelación mínima de dos meses para que el cliente tenga tiempo de cambiar de entidad si no le parecen bien esas condiciones.

¿Me obligan a domiciliar la nómina para no pagar comisiones? 

Depende del tipo de cuenta. Hoy en día es posible encontrar fácilmente cuentas sin nómina libres de comisiones. Así que, para que una cuenta nómina resulte realmente interesante, además de eliminar las comisiones deberá darnos valor añadido, como tarjetas gratis, rentabilidad, descuentos, etc.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página pretendemos aclarar cualquier duda que el usuario pueda tener acerca de las cuentas bancarias sin comisiones, así como dar a conocer cuáles son las mejores del mercado actual y las características más particulares de cada una de ellas. También se le darán herramientas para que pueda elegir la que más le conviene. 

Fuente: la información sobre cuentas sin comisiones que aparece en esta página ha sido obtenida gracias a la consulta de las página web del Banco de España, así como de la normativa económica actual y de los datos que maneja el propio comparador.

Metodología: los datos relativos a las cuentas sin comisiones que el usuario puede encontrar en esta página han sido conseguidos tras una tarea de investigación telefónica y online, así como a partir del análisis de las condiciones de las distintas cuentas bancarias disponibles en nuestro país.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos financieros, ADSL, tecnología y energía. Nuestro equipo de expertos investiga y rastrea el mercado continuamente para dar a conocer las últimas novedades que afectan a la economía doméstica y ofrecer al usuario una herramienta gratuita con la que comparar los distintos productos disponibles en el mercado para que pueda conocer rápidamente cuáles se adaptan mejor a sus necesidades.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario, ya que nuestros ingresos proceden tanto de la publicidad como de aquellos productos clasificados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas relativa al ámbito financiero. Para ello, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de cualquiera de los siguientes servicios de atención:


AUTOR

Avatar de Marta Monforte

Marta Monforte

Especialista en Cuentas, Depósitos y Bancos de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Rosaa

Puedo pasar de imaginbank a caixabank.

Una vez utilizado el imaginbank y no te convence se puede volver con la misma cuenta a caixabank o hay que abrir otra.

Rosaa 18/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Rosaa:

Como se explica en este artículo, si tu cuenta de CaixaBank ha pasado a ser de imaginBank y no te convence el cambio, puedes cerrarla sencillamente desde la aplicación de imagin y abrir una nueva en CaixaBank.

De todos modos, te recomendamos que vigiles si la nueva cuenta que te propongan en CaixaBank está libre de comisiones, incluye las transferencias gratis, tarjeta de regalo etc. Ya que hoy en día en el mercado tienes numerosas cuentas que cumplen esas condiiciones y com puedes comprobar en este ranking de mejores cuentas.

Te recomendamos que, sea cual sea tu decisión, consultes la lista para observar qué tipos de cuentas se comercializan hoy en día, las promociones vigentes y para que tengas una visión mucho más clara de lo que te interesa según tu perfil.

No dudes en preguntar cualquier nueva duda. ¡Un saludo!


Avatar  de Briggite95

Ingresos en cuenta anterior

Hola, me pedí una cuenta en imagibank por error y la otra tarjeta de CaixaBank se dio como desactivada Me tienen que ingresar dinero en caixabank, me llegará el dinero en la otra cuenta? Y si es así, cómo hago para transpasar el dinero a imagibank ?

Briggite95 18/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Briggite95:

En primer lugar, no tienes de qué preocuparte porque el dinero no se perderá. La respuesta depende de si se trata de la misma cuenta (si sigue manteniendo el mismo código IBAN) o es una diferente.

  • Si compruebas que el número de cuenta que tienes en imaginBank y el que tenías antes (al que han emitido la transferencia) es el mismo, recibirás el dinero sin ningún problema.
  • Pero si tu cuenta de imaginBank es totalmente diferente y la cuenta cuyo IBAN se ha empleado para la transferencia ya no está activa, lo más probable es que se cancele automáticamente la orden. De modo que habrá que emitirla de nuevo, esta vez insertando el código de la cuenta correcta.

¡Un saludo!


Avatar  de Lolistopz

¿Qué comisión va a cobrarme el banco Santander por transferir mis ahorros?

¿Qué comisión va a cobrarme el banco Santander por transferir la totalidad de mis ahorros a otra cuenta de otra entidad?. Aprox son 15.000 euros

Lolistopz 17/04/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 17/04/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Lolistopz:

El coste dependerá de la cuenta que tengas contratada en el Banco Santander y de las condiciones que tenga esta. Te recomendamos que lo consultes directamente revisando el contrato o en el libro de tarifas de la entidad.

Un saludo.


2 Lolistopz el 18/04/2018

Avatar  de Lolistopz

[cita=47783]#1[/cita] Gracias por la respuesta


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