Si estamos buscando una hipoteca para comprar una primera vivienda, en esta página explicaremos cuáles serán los requisitos de la hipoteca que se deben cumplir. para que el banco nos preste el dinero. Además, facilitamos la búsuqeda de hipoteca con una tabla con las mejores ofertas del momento.

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requisitos hipoteca

En los siguientes puntos repasaremos los requisitos de hipoteca básicos que deberemos reunir si queremos firmar un préstamo hipotecario y que pasan por tener un buen perfil necesario, contar con ahorros, aportar toda la documentación necesaria y disponer de todas las garantías extra que podamos. Además, recordaremos la importancia de cumplir todos estos requisitos durante todo el tiempo que dura la hipoteca y qué pasa si no los mantenemos.

1. Aportar ahorros superiores al 35 %

Uno de los requisitos para pedir una hipoteca será tener ahorros suficientes. Esto se debe a que actualmente la mayoría de los bancos no financian el 100 % del valor de la vivienda, sino que generalmente se quedan en el 80 % de la tasación o el precio de compraventa, el más bajo. Así pues, si la vivienda que queremos tiene un valor de 120.000 euros y la tasación sale por esa misma cantidad, el banco probablemente nos prestará el 80 % de esa cantidad, es decir 96.000 euros. Los 24.000 euros restantes para cubrir el valor de vivienda, tendremos que aportarlos de nuestros ahorros.

Si el valor de tasación de la vivienda solo llega a los 100.000 euros, es probable que el banco solo nos financie el 80 % del valor de tasación hipotecariaal ser más bajo que el de compraventa. Es decir, solo nos concederían 80.000 euros, por lo que deberíamos tener los 40.000 euros restantes ahorrados.

A esta cantidad debemos sumarle los gastos de compra de la vivienda y los gastos de constitución de la hipoteca, dos partidas que pueden suponer el 15 % del valor de la vivienda. Así pues, los ahorros con los que deberemos contar generalmente para comprar una casa equivaldrán al 35 % del precio total del inmueble.

Cabe recordar que el Tribunal Supremo considera abusivo que los gastos de hipoteca los asuma solo el cliente, y dictaminó que deben repartirse con el banco, a excepción del IAJD, que es responsabilidad del hipotecado. Este fallo provocó una gran avalancha de denuncias, aunque algunos bancos siguen obliganco al cliente a pagar todos los gastos si quiere firmar una hipoteca. Aunque esto no nos limita para denunciar en un futuro, en un principio deberemos contar con esa cantidad ahorrada.

2. Trabajo estable e ingresos superiores a 2.000 euros

Contar con un trabajo fijo e indefinido, que nos reporte buenos ingresos y en el que tengamos cierta antigüedad, es un requisito para que el banco tenga seguridad de que le abonaremos las cuotas de la hipoteca sin problemas y no suponemos un riesgo.

Concretamente, lo habitual es que las entidades bancarias nos exijan unos ingresos de, como mínimo, 2.000 euros mensuales entre todos los titulares que suscriban la hipoteca. Así, si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, una opción puede ser solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular, como nuestra pareja u otro familiar, de modo que entre todos igualemos o superemos esa cantidad mínima requerida por el banco. 

Además, cabe recordar que el Banco de España no recomienda dedicar más del 35 % de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca, para no poner en riesgo nuestra economía. Esta cantidad es aplicable a todas las hipotecas, por lo que si dependen de índices como el euríbor o el IRPH deberemos calcular las mensualidades en base a diferentes escenarios del índice para asegurarnos de que, en caso de que suba, podremos seguir pagando.

Si nos interesan hipotecas de segunda vivienda, el banco requerirá que tengamos ingresos más altos (como mínimo 2.500 euros) y otras garantías extra. Este incremento en los requisitos se debe a que, en caso de dificultad económica, es habitual que lo primero que se deje de pagar sean las cuotas de una vivienda habitual.

3. Garantía de un aval

Si el banco considera que nuestro perfil financiero no es suficientemente bueno como para darnos el dinero que necesitamos para financiar la compra de una casa, contar con un aval puede ser de gran ayuda. Y es que la entidad lo verá como una garantía extra ya que, en caso de que no podamos hacer frente a la cuota mensual, nuestro avalista deberá responder. Eso sí, por mucho que contemos con esta garantía extra, hay ciertos requisitos básicos que deberemos cumplir sí o sí para solicitar una hipoteca y, además, hay que tener en cuenta los riesgos que supone para el aval.

Riesgos de avalar la hipoteca

Si avalamos una hipoteca, ayudaremos a la persona que pide la hipoteca a tener más opciones de conseguirla. Sin embargo, el avalista es responsable solidario de la deuda contraída al firmar la hipoteca, por lo que tiene ciertos riesgos al contraer las siguientes obligaciones:

  1. Responder por la deuda que contraemos con todo su patrimonio y sus bienes, tanto presentes como futuros, que se podrán ejecutar en caso de impago.

  2. En caso de que el titular de la hipoteca fallezca, los herederos asumirán el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo una garantía de pago.

  3. Si es el avalista quien fallece, sus herederos también se quedarán con la responsabilidad que aceptó.

Como vemos los riesgos son muchos, por lo que antes de pedir que alguien nos avale u ofrecernos como aval debemos valorarlo bien. Y es que si el titular no hace frente a su cuota y el aval tampoco puede, ambos pueden ver embargados sus bienes, por lo que para el avalista el riesgo también es muy alto y, en realidad, no tiene nada que ganar.

4. Requisitos hipoteca: ¿qué ocurre si no los cumplo?

Antes del estallido de la crisis económica en 2008, los criterios de los bancos a la hora de conceder hipotecas eran muy bajos y apenas exigían garantías puesto que su objetivo estaba más centrado en conceder un buen número de hipotecas que en valorar el riesgo que suponía concederlas a personas con perfiles poco solventes o incapaces de devolver el dinero prestado. Sin embargo, parece que se ha aprendido la lección y, en la actualidad, los bancos exigen cumplir todos los requisitos de hipoteca mencionados antes de acceder a la financiación para la vivienda.

Aunque pensemos que estos requisitos solo protegen al banco, también son una seguridad para el cliente. Y es que si no contamos con ahorros, buenos ingresos o un trabajo estable, probablemente no podremos asumir las cuotas mensuales a largo plazo, lo que aumentaría el riesgo de impago y podríamos perder nuestros bienes.

Así pues, si no reunimos las condiciones mínimas para pedir una hipoteca no es aconsejable hacerlo, ya que está demostrado que la combinación de una persona sin garantías de poder hacer frente al pago y un banco dispuesto a financiarle es peligrosa, aunque lo más habitual es que si no tenemos un perfil solvente ningún banco nos de una hipoteca. Así pues, si queremos ser propietarios de una vivienda, la mejor opción es ahorrar durante el tiempo necesario y, mientras, buscar una buena oferta o incluso un alquiler con opción a compra.

¿Comprar o alquilar? Esta pregunta sigue siendo muy habitual, especialmente ahora que los alquileres suben, sobre todo en las grandes ciudades. Si quieres saber si cumples los requisitos para pedir una hipoteca o te conviene más seguir con el alquiler, la calculadora de HelpMyCash.com te dará un informe personalizado para que tomes la decisión más adecuada según tu poder adquisitivo.

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5. Documentación requerida para solicitar una hipoteca

Otro de los requisitos que deberemos cumplir si queremos pedir una hipoteca será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar para que nos conceda el préstamo hipotecario:

  • El NIF o NIE en vigor.
  • Vida laboral actualizada.
  • Declaración del IRPF más reciente.
  • Extracto bancario de los últimos meses.
  • Escrituras de todas las propiedades que tengamos.
  • Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
  • Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
  • Justificantes de otros ingresos o rentas.

Toda esta documentación es básica y, lo habitual, es que nos la pidan en cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que nos soliciten documentos extra.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos los requisitos esenciales para acceder a una hipoteca, de forma que el usuario pueda determinar si se podría solicitar o no y, sobre todo, si se podrá pagar. Además, se propondrán algunas de las mejores ofertas del momento para facilitar la búsqueda.

Fuente: la información que aparece esta página ha sido obtenida mediante nuestra propia experiencia en el sector así como de la consulta de las páginas de los bancos y de instituciones como el Banco de España.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: para que puedas continuar aprovechando nuestros servicios de manera totalmente gratuita, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de los productos patrocinados y de las inserciones publicitarias.

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Preguntas recientes

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Articulo 28 de la ley hipotecaria

Buenas tades, he solicitado la hipoteca de un inmueble con ing y una vez aprobado el estudio económico proceden a la tasación, que esta la voy a realizar por mi cuenta. Hoy me ha llamado la tasadora para indicarme que en la tasación tienen que poner una advertencia para el banco pues a la casa le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria. La casa es una herecia de un hombre a sus sobrinos el cual no tiene hijos y en el testamento se lo ha dejado a estos. A alquien le ha pasado esto?? le han concedido la hipoteca??? Hoy he llamado a ing y me han indicado que no es motivo directo para denegar una hipoteca si tal y como indica la nota simple los herederos ya han escriturado la vivienda a sus nombre pero claro no me lo aseguran 100% hasta que su equipo financiero estudio toda la tasación. Alguien me puede asesorar sobre que hacer??? Un saludo y gracias

hipotecasinmorirenelintento 23/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

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Hola, hipotecasinmorirenelintento.

El artículo 28 de la ley hipotecaria lo que hace es, en las herencias en las que no se legan propiedades a ascendientes, descendientes o cónyuges del fallecido, establecer un plazo de dos años durante el que el que la inscripción de dichas propiedades no surte efecto ante terceros. Dicho de otro modo, da un plazo de dos años para que otras personas puedan reclamar su parte de la herencia. 

En la práctica, esto aumenta el riesgo de conceder la hipoteca, pues una vez contratada, podría aparecer un cónyuge o progenitor del fallecido (nos has comentado que no tiene hijos) reclamando la herencia de la propiedad. Por lo tanto, no te queda otra que esperar al resultado del análisis de ING para saber si te aceptan la solicitud o no. 

Hay que decir, eso sí, que si la persona que dejó esa vivienda en herencia no tiene cónyuges, hijos o progenitores vivos, el riesgo prácticamente desaparecerá, así que es muy probable que el banco termine aprobando la operación. 

Un saludo. 


2 hipotecasinmorirenelintento el 23/05/2018

Avatar  de hipotecasinmorirenelintento

Muchas gracias Miquel,
Efectivamente nunca se casó ni tuvo hijos y dejó el testamento todo muy claro. Cruzare lo dedos para poder ya cerrar la operación.
Gracias


Avatar  de adrianobomba

conviene la prima única financiada del seguro de vida en una hipoteca?

Hola, Estoy en proceso de contratatción de una hipoteca de 188.000€ (precio del inmueble 235.000€), tipo fijo a 25 años Tengo dos ofertas principales: 1. SABADELL: TIN: 2.95% -- 1.95% bonificado al máximo con - Nomina: 0,40 - Hogar: 0,10 - Seguro de vida: 0,40 - Paro: 0,10 Me incluye un seguro de vida con prima única financiada por un importe total de 24.141€ (que se suman a los 188.000 del prestamo y lo financian con intereses) 2. KUTXABANC TIN: 3.10% -- 2.20% bonificado con - Nomina + 3600€ consumo al año: 0,60 - Hogar: 0,10 - Vida: 0,10 - Coche 0,10 En este caso, el seguro se paga de forma anual con una prima de unos 600€ Ante este escenario me cuesta diferenciar cual es la mejor oferta ya que Sabadell a pesar de tener un TIN más bajo, me incluyen la prima única financiada, aumentando en más 24.000 el importe a financiar. Espero haberme explicado con claridad. Gracias de antemano

adrianobomba 23/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

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Hola, adrianobomba. 

Lo cierto es que, sobre el papel, es mejor contratar hipotecas que no tengan seguros o que estos sean de prima anual. Como bien comentas, la prima única financiada (PUF) incrementa el capital del préstamo, por lo que se devengan más intereses y el seguro sale más caro a la larga. 

Ahora bien, es posible que el interés más bajo de la primera hipoteca compense su seguro PUF. Si quieres comprobarlo, puedes utilizar nuestra calculadora de hipotecas para ver cuánto te costaría cada producto. 

Un saludo. 


Avatar  de Marquinhos

Conseguir subrogación de hipoteca sin ahorros

Hola, buenos días (tardes). Quería consultar respecto al caso en el que me encuentro ahora mismo, al que le estoy dando vueltas y encuentro más desinformación que información útil, a ver si alguien del foro podría orientarme. Actualmente estoy en una vivienda de alquiler, que mi propietario desea vender. Me ofreció la opción de comprarla a precio de mercado, pero también aceptaba subrogación de hipoteca si el banco la concedía. Actualmente el pago que queda de hipoteca es de aproximadamente el 50% del importe de tasación de la vivienda. Acudiendo al banco indican que no habría problema cumpliendo varias premisas. La primera es que la hipoteca que tiene el actual propietario no se mantendría tal cual, ya que las condiciones que tiene son inasumibles en la actualidad para las entidades bancarias, y habría que modificarla a favor para el banco. Y por otro lado, debería contar con ahorros suficientes para hacer frente a los costes. Y es aquí donde está el problema, ya que actualmente no dispongo de esos ahorros, pero sí de una nómina en un trabajo estable. He estado buscando información por la red sobre hipotecas de 100% más gastos (aunque me encarecería bastante el precio de la vivienda, siendo la única opción para adquirirla), y son varias las entidades (como Sabadell), que ofrecen supuestas hipotecas 100% más gastos. Pero una vez que acudes a informarte directamente a la sucursal, "ese producto no existe". ¿Sabríais de alguna fórmula para conseguir un crédito para los gastos de subrogación?. Pienso que no debería ser algo imposible, al adquirir un inmueble por un valor de casi el 50% de su valor real. O en otro caso ¿alguna entidad que conceda la hipoteca 100% más gastos?. Gracias, saludos!!

Marquinhos 21/05/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Marquinhos.

No nos quedan claras varias cuestiones. ¿Si aceptas quedarte con su hipoteca ese sería el precio de venta? ¿o le pagarías la diferencia entre la hipoteca pendiente y el precio de venta? ¿Y si no te quedaras con su hipoteca por cuánto te lo vendería?

En cualquier caso, respecto a las condiciones que te ponen son muy habituales, puesto que aunque con una subrogación de deudor no se pueden cambiar las condiciones de la hipoteca, probablemente si no aceptas modificarlas (para lo que además de la subrogación deberás hacer una novación), no acepten el cambio de titular de la hipoteca. Por otra parte, la subrogación conlleva un coste que obviamente deberéis abonar: además de la posible comisión, en caso de tenerla, hay que pagar gastos de notaría, gestoría, tasación y registro, aunque no hay que pagar IAJD. Además, ten en cuenta que deberías pagar los gastos de compraventa, que no tienen nada que ver con la hipoteca.

Respecto a la opción que comentas de pedir una hipoteca 100 más gastos debes tener en cuenta varias cosas. En primer lugar, y fundamental, es que son productos que no se comercializan actualmente. De hecho, para conseguir una hipoteca 100 (sin gastos) básicamente hay que apostar por comprar un piso de banco o tener un perfil económico excelente (y sin ahorros es complicado que un banco te considere como tal).

Además, ten en cuenta que si buscas ofertas en otras entidades no podrás subrogar la hipoteca, ya que en una subrogación de deudor simplemente se cambia el titular del préstamo hipotecario, pero no el banco.

Así pues, si la opción de la subrogación no te convence y quieres mirar en otros banco lo primero que deberás tener claro es por cuánto te venderá el piso el propietario, si por su precio de mercado o por lo que le queda pendiente de la hipoteca. Si es la segunda opción, podrías valorar pedir tu préstamo hipotecario en entidades que solamente se guíen por el valor de tasación y que concedan hasta el 80 % de este. De este modo, si como dices actualmente le queda el 50 % del piso por pagar, podrías cubrir el capital pendiente de la hipoteca que él tiene (y por lo tanto podría cancelarla) y con el resto asumir los gastos de hipoteca y de compraventa, que suelen suponer un 15 % del valor total.

Un saludo.


2 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

Hola, Elena, gracias por la pronta respuesta!! Perdona si no me he explicado del todo bien, y es que soy novato en estas cuestiones. El propietario aceptaba la compra directa de su inmueble a precio de mercado, pero también aceptaría sólamente la subrogación de hipoteca como has interpretado correctamente. Es decir, si me hiciera cargo de lo que le queda de hipoteca tal cual también lo aceptaría. El problema en este momento es la falta de ahorro para ese coste del aproximadamente 15% de los gastos. ¿Sabrías decirme alguna entidad que, como comentas, se guíen por el valor de tasación para la hipoteca en lugar del precio de venta?. En este caso pienso que sería lo ideal, ya que con ese hipoteca del 80% del valor de tasación sí que podría hacer frente sobradamente a todos los gastos derivados de la compraventa. Muchísimas gracias!!!


3 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Marquinhos.

La mayoría de entidades conceden el 80 % del valor de tasación o de compraventa, normalmente el más bajo de los dos, pero hay algunas que no, como por ejemplo ING, que se fija en la tasación. Eso sí, ten en cuenta que los criterios de concesión de esta entidad suelen ser bastante estrictos.

En cualquier caso, dado que hay tanta diferencia entre el valor de la vivienda y el precio por la cual la comprarías, te recomendamos que consultes en varias entidades para ver qué estarían dispuestos a concederte, ya que aunque puede ser que no lleguen al 80 %, quizá con menos cantidad te valdría, y así también podrías comparar entre varias ofertas. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento para que veas qué estan ofreciendo y te pongas en contacto con aquellas que te parezcan más interesantes.

De todos modos, insistimos, si la única manera de que el propietario te venda su vivienda por la cantidad de hipoteca que te queda pendiente es hacer una subrogación, solo podrás hacerlo con su entidad. En ese caso, dado que querrán hacer una novación para cambiarte las condiciones, podrías pactar que te hicieran también una ampliación de capital, para cubrir los gastos.

Un saludo.


4 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

¡¡Gracias Elena!!. Ya puedo verlo con un poco más de orientación. Saludos!!!


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