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Cuáles son requisitos de hipoteca más habituales

 Requisitos para pedir hipoteca ante la covid-19

Tener un trabajo estable será uno de los requisitos imprescindibles para conseguir una hipoteca. Por una parte, los bancos no suelen financiar a clientes que se hayan quedado sin trabajo o que estén inmersos en un Expediente de Regulación Temporal de Empleo, ya que consideran que el riesgo de impago es alto.

Por otra parte, sería recomendable no asumir deudas sin tener la seguridad de que podrás pagarlas si no mejora tu situación laboral.

Depende. Que la crisis del coronavirus no te haya afectado no significa que no puedas sufrir sus efectos de aquí a unos meses. Los expertos prevén una caída de hasta el 8% de la economía española, unas previsiones que no auguran buenos tiempos.

La mayor o menor repercusión de la posible recesión en tu economía dependerá del sector en el que trabajes y de la salud financiera de tu empresa a corto y medio plazo, entre otras cosas. Además, el hecho de que hayan despedido a parte de la plantilla te podría dar una pista de lo que podría pasar en un futuro.

Si trabajas en sectores claramente afectados por la crisis del covid-19, como puedan ser el turismo y la hostelería, quizás no sea el mejor momento para endeudarte.

Además, el banco podría considerar la operación demasiado arriesgada y tus posibilidades para firmar una hipoteca serían más bajas.

Si eres autónomo y tu negocio pertenece a alguno de los sectores más afectados por el coronavirus, quizás el banco considere tu perfil como demasiado arriesgado. Sin embargo, si eres autónomo y puedes demostrar que eres solvente, podrías tener más posibilidades de conseguir una hipoteca para autónomos.

. Si has tenido que posponer el pago de tus deudas durante el confinamiento, el banco podría entender que esos problemas de solvencia podrían repetirse en un futuro.

Esto no quiere decir que ninguna entidad te vaya a conceder financiación, pero seguramente lo tendrás más complicado que si tuvieras un historial crediticio impecable.


Condiciones para conseguir una hipoteca: ahorros, ingresos, trabajo estable, buen historial y posibles avales

1. Ahorros de al menos el 30% de la vivienda

El primero de los requisitos para pedir una hipoteca y obtener la aprobación en 2021 es tener unos ahorros suficientes. Y es que, en estos momentos, los bancos no financian todo el precio de la vivienda (salvo excepciones), sino que suelen cubrir hasta el 80% del valor de compraventa o de tasación. En consecuencia, necesitaremos disponer del 20% restante para pagar el resto de la nueva propiedad.

A esto hay que sumarle, además, el coste de los gastos de compraventa y el de los de escrituración de la hipoteca, que conjuntamente equivale a entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.

Si la casa que quieres comprar cuesta unos 100.000 euros, deberás tener ahorrados unos 30.000 euros (el 30%) para que te den la hipoteca con las mejores condiciones.

2. Ingresos suficientes para pagar las cuotas

Como es lógico, también nos exigirán que cobremos un buen sueldo mensual. Si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, se puede solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular para que entre todos igualemos o superemos esa cantidad mínima requerida por el banco. 

Además, cabe recordar que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca, para no poner en riesgo nuestra economía. Por lo tanto, deberemos calcular las mensualidades de las hipotecas que nos interesen para asegurarnos de que no superaremos ese límite. Esto se puede hacer gratuitamente con el simulador de HelpMyCash.com: 

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Si lo que necesitas son hipotecas de segunda vivienda para una residencia vacacional, los requisitos que te pondrá el banco serán más exigentes: ingresos mínimos de unos 2.500 euros, quizás otras garantías extra, etc. Esto se debe a que, en momentos de dificultad económica, se deja antes de pagar estas cuotas que las de una vivienda habitual.

3. Trabajo estable

Otro requisito que nos exigirá el banco es tener un trabajo fijo e indefinido, en el que tengamos cierta antigüedad. De este modo, le daremos más confianza de que no nos quedaremos sin empleo y de que contaremos con el sueldo suficiente para afrontar las cuotas de la hipoteca sin riesgo para nuestra economía.

4. Historial crediticio excelente

Otro de los aspectos que revisará cualquier banco antes de concedernos un préstamo hipotecario es nuestro historial crediticio.

Así pues, si constamos en alguna lista de morosos, especialmente por deudas de origen financiero, o si en nuestro historial consta algún impago en el pasado, será prácticamente imposible conseguir que el banco nos vea con buenos ojos.

Del mismo modo, si tenemos muchos préstamos vigentes, aunque no hayamos tenido impagos, también reduciremos nuestras opciones, dado que necesitaremos unos ingresos más altos para que la suma de todas nuestras deudas no supere la recomendación de endeudamiento del Banco de España.

5. Aportar avales o garantías extra: ¿es buena idea?

Si el banco considera que nuestro perfil financiero no es suficientemente bueno como para darnos el dinero, aportar otros bienes o un aval puede ser de gran ayuda

Sin embargo, el avalista es responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato, por lo que asume ciertos riesgos al aceptar las siguientes obligaciones:

Responder por la deuda que contraemos con todo su patrimonio y sus bienes, tanto presentes como futuros, que se podrán ejecutar en caso de impago.

En caso de que el titular de la hipoteca fallezca, los herederos asumirán el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo una garantía de pago.

Si es el avalista quien fallece, sus herederos también se quedarán con la responsabilidad que aceptó.

Antes de pedir que alguien te avale u ofrecerte como aval debes valorarlo bien. Y es que si el titular no hace frente a su cuota y el avalista tampoco puede, a ambos se les podrían embargar los bienes.

Documentación para solicitar una hipoteca en 2021

Otro de los requisitos que deberemos cumplir si queremos pedir una hipoteca será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar:

El DNI o NIE en vigor

Vida laboral actualizada

Declaración del IRPF más reciente

Extracto bancario de los últimos meses

Escrituras de todas las propiedades que tengamos

Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos

Contrato de alquiler y últimos recibos si estamos viviendo en una casa arrendada

Justificantes de otros ingresos o rentas

Toda esta documentación básica es la que suelen pedir en cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que nos soliciten más o menos documentos.

Si quieres contratar la hipoteca online de un banco virtual, toda esta documentación se puede mandar por correo electrónico o se puede subir a través de su área privada.

Cumplo los requisitos: ¿qué banco da la mejor hipoteca?

Si cumplimos todas y cada una de las condiciones mencionadas a lo largo de esta página, nuestras probabilidades de conseguir una hipoteca serán muy altas, así que ya podemos tramitar nuestra solicitud. Las siguientes herramientas nos ayudarán a encontrar las mejores ofertas y a saber cómo identificar las más baratas:

Ranking de HelpMyCash.com

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¿Qué hago si no cumplo alguna de estas condiciones?

Lamentablemente, no todo el mundo cumple todos los requisitos mencionados. Si es nuestro caso, tenemos las siguientes opciones: 

  • Intentar convencer al banco ofreciendo otras garantías de pago: quizás la entidad apruebe nuestra solicitud si nuestra pareja (o un familiar) acepta ser cotitular de la hipoteca, si nos avalan nuestros padres... Todo dependerá, eso sí, de sus política de riesgos. 

  • Esperar a tener una mejor situación económica y financiera: la otra alternativa es dejar pasar algo de tiempo y pedir la hipoteca cuando sí cumplamos las condiciones de solvencia explicadas a lo largo de esta página. 

 Recuerda que si no pagas las cuotas, puedes perder la vivienda hipotecada. Por ello, antes de nada, te aconsejamos calcular si podrías pagar la hipoteca.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos los requisitos esenciales para acceder a una hipoteca, de forma que el usuario pueda determinar si la podría solicitar o no y, sobre todo, si la podría pagar.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: para que puedas continuar aprovechando nuestros servicios de manera totalmente gratuita, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de los productos patrocinados y de las inserciones publicitarias.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a resolver cualquier problema que tengas con tus finanzas personales. Para ello, puedes contactarnos en:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

karmi
camio de nombre de vivienda @karmi - hace 45 minutos
  • 33 Respuestas
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compre una casa con un amigo y tenemos hipoteca de la casa ahora por circunstancias me la voy a quedar yo y tengo que poner la vivienda a mi nombre, quisiera saber los gastos que tendre que afrontar. gracias ir.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 45 minutos

HelpMyCash

Hola, Anna. 

Por lo que nos cuentas, entendemos que aún eres copropietaria de esa vivienda. Como ya no quieres saber nada ni de la casa ni de la hipoteca, nuestro consejo es que cedas tu parte a tu exnovio a través de una operación llamada extinción de condominio, siempre que a él le interese quedarse con el 100% de la propiedad de la casa. 

Con esta operación, lo que harás será ceder tu parte de la vivienda a tu exnovio para que él se convierta en propietario al 100%. En ese caso, tu ex tendría que pagarte el valor de tu parte (si tienes un 50%, tendría que pagarte el 50% del valor de la casa) más el impuesto sobre actos jurídicos documentados, cuyo coste puede ser de entre el 0,5% y el 1,5% sobre el valor cedido dependiendo de vuestra comunidad autónoma. Además, deberíais pagar los aranceles notariales y registrales asociados a la operación, aunque su coste no debería superar unos pocos cientos de euros.

En paralelo, para deshacerte de la hipoteca, deberías hacer una novación, es decir, pactar con tu banco y con tu exnovio para que se elimine tu nombre de esa hipoteca. Si el banco no estuviera de acuerdo, tu ex podría pedir un préstamo hipotecario solo a su nombre para cancelar el que tenéis en común. En ambos casos, la mitad del importe pendiente de vuestra hipoteca en común debería restarse de lo que te pague tu ex por tu parte de la vivienda.

Tanto la novación como la nueva hipoteca cuestan dinero, algo que te perjudica. No obstante, como comentábamos, si tu exnovio quiere quedarse con tu parte, tendrá que pagártela. Como no dispones de ahorros, le puedes plantear que descuente esos gastos de la compensación que debe pagarte. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

 

Anna
Anna
hace 15 horas

Hola  soy Ana.tengo una hipoteca compartida con mi ex novio. Nosotros separamos y ahora estoy alquilando un piso.el esta pagando hipoteca por los dos .me gustaría quitar mi nombre de la hipoteca. Pero no tengo dinero. Yo no quiero nada de esta casa solo que quiero quitar mi nombre de la hipoteca. Puedes ayudarme  gracias

Anna
Anna
hace 15 horas

Hola  soy Ana.tengo una hipoteca compartida con mi ex novio. Nosotros separamos y ahora estoy alquilando un piso.el esta pagando hipoteca por los dos .me gustaría quitar mi nombre de la hipoteca. Pero no tengo dinero. Yo no quiero nada de esta casa solo que quiero quitar mi nombre de la hipoteca. Puedes ayudarme  gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo.

La vivienda está inscrita a tu nombre, así que tendrías que donar o vender una parte a tu pareja para incluirle en las escrituras. Por lo tanto, habría que pagar los gastos e impuestos asociados a la donación o a la venta. 

De todos modos, si el banco de tus padres no acepta la subrogación de deudor, tienes otra opción: pedir una hipoteca solo a tu nombre a otra entidad para cancelar la de tus padres. Para que te la den, eso sí, tendrás que cumplir los requisitos habituales que piden los bancos: tener un trabajo estable, ingresos suficientes, etc. 

Un saludo. 

Izor
Izor
hace 3 días

Buenos días,
Mi duda es, tengo una propiedad que me fue donada hace dos años, la escritura de la vivienda figura a mi nombre pero no esta hecha la subrogación de la hipoteca de mis padres a mi.
En el caso de que no me aceptasen a mí sola en la subrogación, podría ahora en el cambio de titularidad poner también a mi pareja? Habría que cambiar escrituras? Gracias

Anónimo
Hipoteca fija, variable o mixta @Anónimo - hace 55 minutos
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Hola, os comento mi caso, tenemos oferta de nuestro banco de toda la vida para una hipoteca de 216.000€ a 30 años aunque nuestra idea es quitárnosla en unos 20 años, bien subiendo las cuotas, dado que es flexible sin comisiones, y amortizando capital con coste 0.
Nos ofrecen variable a euribor+0,55 o fija a 1,15 o mixta (15 años a 0,85 + 15 años a euribor+0,85)
Todas con vinculacion de nominas, seguro de vida, seguro de casa y plan de pensiones con aportación minima de 600€/año.
Lo del plan de pensiones no lo veo claro, en caso de no cogerlo es un 0,06 mas todos los intereses
Nuestra duda existencial es cual hipoteca coger. La variable nos da miedo que el euribor empiece a subir, y estimando que se ponga en positivo en 5 años, a los 20 años creo que los intereses totales serian mayores que con la fija.
La fija nos da más tranquilidad e incluso creo que los intereses totales podrían estar por debajo de los de la variable, según cómo evolucione el euribor, claro.
La mixta me parece atractiva porque consigo un interes mas bajo que con la fija los 15 primeros años, y luego los 5 restantes, aunque haya subido el euribor ya, quedará poco capital de pagar y la cuota no será muy alta. Los intereses totales creo que serán parecidos que con la fija o algo menores. Pero he leido que mucha gente opina que las mixtas son un ****... no sé, cómo lo veis? 
Mil gracias!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 55 minutos

HelpMyCash

Hola, Anónimo. 

De manera general, si el plazo de devolución es de 20 años o más, aconsejamos tomar la decisión basándose en la tolerancia al riesgo que tenga cada cliente:

  • Si quieres pagar unas cuotas bajas al principio, tienes capacidad para asumir su posible encarecimiento y crees que el euríbor no subirá mucho durante esos 20 años, el tipo variable puede ser más adecuado. 

  • Si crees que el euríbor sí subirá a medio plazo y prefieres pagar una cuota estable (a sabiendas de que será más cara durante los primeros años), el tipo fijo puede ser más conveniente. 

Por lo que nos cuentas, parece que tu perfil se engloba dentro del segundo caso, por lo que el tipo fijo podría ser más adecuado. Ahora bien, tu banco también te da la opción de contratar una hipoteca mixta, un producto que, en general, se considera poco atractivo porque es menos seguro que un préstamo a tipo fijo y no permite aprovecharse del actual euríbor en negativo. 

No obstante, el interés de esa hipoteca mixta sería más bajo que el de la fija durante los primeros 15 años. Dado que pretendes devolver el dinero en 20 años y la mayor parte de los intereses los pagarás durante el primer tercio de ese plazo, contratarla sí te puede salir más a cuenta que decantarte por la fija.  

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

hipotecasinmorirenelintento
Articulo 28 de la ley hipotecaria @hipotecasinmorirenelintento - hace 10 horas
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Buenas tades, he solicitado la hipoteca de un inmueble con ing y una vez aprobado el estudio económico proceden a la tasación, que esta la voy a realizar por mi cuenta. Hoy me ha llamado la tasadora para indicarme que en la tasación tienen que poner una advertencia para el banco pues a la casa le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria. La casa es una herecia de un hombre a sus sobrinos el cual no tiene hijos y en el testamento se lo ha dejado a estos. A alquien le ha pasado esto?? le han concedido la hipoteca??? Hoy he llamado a ing y me han indicado que no es motivo directo para denegar una hipoteca si tal y como indica la nota simple los herederos ya han escriturado la vivienda a sus nombre pero claro no me lo aseguran 100% hasta que su equipo financiero estudio toda la tasación. Alguien me puede asesorar sobre que hacer??? Un saludo y gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 31 minutos

HelpMyCash

Hola, Raquel. 

Raquel
Raquel
hace 10 horas

Hola,
Nosotros pagamos una reserva, y ibamos a dar el dinero de las arras, pero el banco nos advirtió sobre el art. 28. Llamé al registro y efectivamente el piso està afectado. Resulta que la madre, viuda, dejó un testamento a favor de un hijo, el actual inscrito en el registro, pero hay otro hijo, desheredado.
Nos han devuelto el dinero de la reserva, y ahora nos ofrecen un alquiler con opción a compra. ¿Que puede ocurrir si este otro hijo aparece y quiere su parte del piso, antes de 2 años?¿Puedes informarme de que clausulas poner en el contrato para estar protegidos?
Por otro lado nos proponen que el contrato de arredamiento con "opción" a compra sea de obligado cumplimiento de compra por nuestra parte. Nuestra mejor intención es comprar dentro de dos años, pero nadie puede asegurarlo ¿Pueden exigirnos tal cosa?
Gracias de antemano. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Nos parece extraño que se negaran a cambiarlo, habida cuenta de que sois los herederos forzosos y de que, en teoría, no debería aplicarse el artículo 28. Dado que no ha sido posible corregirlo, quizás podáis convencer al banco del comprador si le demostráis que sois los herederos forzosos. Para ello, podríais presentarle copias del libro de familia o del testamento. 

Como alternativa, también podéis tramitar una queja ante el Colegio de Registradores de España para saber por qué no han eliminado la carga del artículo 28. En este enlace encontraréis las instrucciones para tramitarla. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Annetxu
Annetxu
hace 6 días

Buenos días Miquel
Gracias por la respuesta, ya fuimos a pedir explicaciones al registro de la propiedad pero de malas formas nos dijeron que no lo iban a cambiar y que fuéramos con el libro de familia al banco. Cómo se podría proceder? 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 días

HelpMyCash

Hola, Annetxu. 

En el propio artículo 28 de la ley hipotecaria de 1946 se indica que a las inscripciones a favor de herederos forzosos no se les debe aplicar este artículo. Nos comentas que todos sois herederos forzosos, así que parece que se trata de un error del registrador. Nuestra recomendación, por lo tanto, es que contactéis con el Registro de la Propiedad correspondiente, pidáis explicaciones y, en caso de ser un error, solicitéis su corrección. 

Un saludo.

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