Si estamos buscando una hipoteca para comprar una primera vivienda, en esta página explicaremos cuáles serán los requisitos de la hipoteca que se deben cumplir. para que el banco nos preste el dinero. Además, facilitamos la búsuqeda de hipoteca con una tabla con las mejores ofertas del momento.

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requisitos hipoteca

A continuación revisaremos los requisitos de hipoteca básicos que deberemos cumplir para conseguir que nos concedan un préstamo hipotecario: ahorros necesarios, perfil laboral, la necesidad de un avalista y la documentación requerida. También recordaremos la importancia de cumplir todos estos requisitos durante toda la vida de la hipoteca y no solo durante su solicitud, así como qué pasa si no podemos mantenerlos.

1. Aportar ahorros superiores al 35 %

Uno de los requisitos para pedir una hipoteca es disponer de ahorros suficientes, ya que actualmente los bancos no financian el 100 % del valor de la vivienda. Generalmente, las entidades prestan hasta un 80 % del valor más bajo entre tasación y compraventa. Por lo que si la vivienda que queremos adquirir tiene un valor de 120.000 euros y el de tasación es de 120.000 euros, el banco nos prestará el 80 % de 120.000 euros, en este caso 96.000 euros. Los 24.000 euros restantes, es decir el 20 % del valor de la vivienda, tendremos que aportarlo de nuestros ahorros.

Si por el contrario, el valor de tasación de esta vivienda solo fuera de 100.000 euros, lo más probable es que el banco solo nos financie el 80 % del valor de tasación hipotecariaal ser este más bajo que el de compraventa. Así pues, solo nos concedería 80.000 euros, teniendo que aportar de nuestros ahorros los 40.000 euros restantes.

A todo esto hay que sumarle los gastos de compra de la vivienda y los gastos de constitución de la hipoteca, dos partidas que pueden llegar a alcanzar el 15 % del total del precio del inmueble. Así pues, en total lo más probable es que tengamos que tener ahorrado un 35 % del valor de la vivienda que queremos comprar para poder afrontar tanto la parte no financiada como todos los gastos.

Respecto a los gastos de hipoteca hay que recordar que el Tribunal Supremo los declaró abusivos si no se repartían. Esto ha hecho que actualmente haya un gran número de clientes que están presentando demandas para recuperar lo pagado de más, sin embargo, muchas entidades siguen haciendo que el cliente lo abone todo para poder firmar (aunque siempre hay lugar a demandar más adelante), por lo que deberemos contar con los ahorros necesarios para ello.

2. Trabajo estable e ingresos superiores a 2.000 euros

Demostrar que tenemos un trabajo fijo, indefinido y con un buen sueldo es indispensable para que el banco sepa que no tendremos problemas en pagar las cuotas mensuales de la hipoteca y nos de la financiación que necesitamos para comprar nuestra casa.

Concretamente, lo habitual es que las entidades bancarias nos exijan unos ingresos de, como mínimo, 2.000 euros mensuales entre todos los titulares que suscriban la hipoteca. Así, si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, una opción puede ser solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular, como nuestra pareja u otro familiar, de modo que entre todos igualemos o superemos esa cantidad mínima requerida por el banco. 

Hay que recordar que el Banco de España aconseja que la cuota de nuestra hipoteca y el resto de deudas financieras que tengamos no suponga más del 35 % de nuestros ingresos, ya que si no podríamos poner en riesgo nuestra economía. La recomendación vale para todas las hipotecas, independientemente del índice de referencia, por lo que deberemos calcular la cuota en función a diferentes escenarios de euríbor o IRPH para asegurarnos que, en caso de que suban, podremos seguir pagando.

Dado que en casos de dificultad económica, las hipotecas para segunda vivienda tienen un mayor riesgo de impago ya que renunciaremos antes a ellas que a nuestra residencia habitual, es muy común que los bancos nos pidan ingresos superiores, de unos 2.500 euros mensuales, para darnos uno de estos productos a los que también tendremos que aportar otras garantías extra.

3. Garantía de un aval

Si el banco considera que no nuestro perfil financiero no es suficiente para que nos conceda el dinero para para financiar la compra de una casaaportar un aval puede que nos ayude, ya que da una garantía extra a la entidad al existir una tercera persona que, en caso de que no podamos pagar la cuota mensual, deberá responder por nosotros. Eso sí, por mucho que aportemos una garantía extra en forma de aval, hay ciertos requisitos básicos que debemos cumplir para solicitar una hipoteca.

Riesgos de avalar la hipoteca

Si aceptamos ser avalistas, ayudaremos a que la persona que pide la hipoteca aumente sus opciones de conseguirla. Sin embargo, avalar una hipoteca tiene ciertos riesgos que debemos tener presentes, puesto que el avalista es responsable solidario de la deuda que cae sobre los titulares de la hipoteca concedida. Concretamente, las obligaciones que acepta son las siguientes:

  1. Avalar la deuda con su patrimonio, tanto presente como futuro, por lo que en caso de impago también puede ejecutarse.
  2. Si el titular de la hipoteca fallece sus herederos se quedarán con el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo la garantía de pago.
  3. En caso de que quien fallezca sea el avalista, sus herederos también se quedarán con la responsabilidad aceptada.

Antes de pedir que alguien nos avale o de ser nosotros el aval de otra persona, debemos valorar bien los riesgos que conlleva. Y es que si el titular de la hipoteca no puede hacer frente a su cuota, son los avales de los préstamos hipotecarios quienes deben responder. Esto implica que, si no lo hacen, pueden ver embargados sus bienes, por lo que el riesgo es alto cuando, en realidad, no tienen nada que ganar.

4. Requisitos hipoteca: ¿qué ocurre si no los cumplo?

Antes del estallido de la crisis económica en 2008, los criterios de los bancos a la hora de conceder hipotecas eran muy bajos y apenas exigían garantías puesto que su objetivo estaba más centrado en conceder un buen número de hipotecas que en valorar el riesgo que suponía concederlas a personas con perfiles poco solventes o incapaces de devolver el dinero prestado. Sin embargo, parece que se ha aprendido la lección y, en la actualidad, los bancos exigen cumplir todos los requisitos de hipoteca mencionados antes de acceder a la financiación para la vivienda.

Aunque a veces nos parezca que todos estos requisitos son solo una garantía para los bancos, también debemos considerarlos como una seguridad para nosotros. Y es que si no tenemos ahorros, buenos ingresos o un trabajo estable es muy probable que no pudieramos asumir las cuotas mensuales, por lo que caeríamos en un impago y pondríamos en riesgo nuestros bienes.

Así pues, si no reunimos las condiciones mínimas para pedir una hipoteca no es aconsejable hacerlo, ya que está demostrado que la combinación de una persona sin garantías de poder hacer frente al pago y un banco dispuesto a financiarle es peligrosa, aunque lo más habitual es que si no tenemos un perfil solvente ningún banco nos de una hipoteca. Así pues, si queremos ser propietarios de una vivienda, la mejor opción es ahorrar durante el tiempo necesario y, mientras, buscar una buena oferta o incluso un alquiler con opción a compra.

¿Comprar o alquilar? Si no sabes qué escoger entre estas dos opciones porque quieres saber si cumples los requisitos para pedir una hipoteca o, por el contrario, te conviene más el alquiler, puedes consultar la calculadora gratuita de HelpMyCash.com que viene acompañada de un informe personalizado. Según tu nivel adquisitivo, podrás descubrir qué opción es la más recomendable.

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5. Documentación requerida para solicitar una hipoteca

Otro de los requisitos que deberemos cumplir si queremos pedir una hipoteca será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar para que nos conceda el préstamo hipotecario:

  • El NIF o NIE en vigor.
  • Vida laboral actualizada.
  • Declaración del IRPF más reciente.
  • Extracto bancario de los últimos meses.
  • Escrituras de todas las propiedades que tengamos.
  • Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
  • Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
  • Justificantes de otros ingresos o rentas.

Esta documentación que acabamos de mencionar es la básica. No debemos olvidar que cada banco hace su propio estudio de concesión, por lo que es posible que nos soliciten algunos documentos extra.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos los requisitos esenciales para acceder a una hipoteca, de forma que el usuario pueda determinar si se podría solicitar o no y, sobre todo, si se podrá pagar. Además, se propondrán algunas de las mejores ofertas del momento para facilitar la búsqueda.

Fuente: la información que aparece esta página ha sido obtenida mediante nuestra propia experiencia en el sector así como de la consulta de las páginas de los bancos y de instituciones como el Banco de España.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: para que puedas continuar aprovechando nuestros servicios de manera totalmente gratuita, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de los productos patrocinados y de las inserciones publicitarias.

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Interes fijo o varible

Voy a comprar una vivienda por 115.000E pra lo q voy a necesitar un prestamo de 68.0000 y el resto en efectivo más los gastos, mi duda es sí hacerlo a tipo fijo o variable para 15 años. Gracias

Teveo 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Teveo.

Escoger entre una hipoteca a tipo fijo o una variable es algo muy personal que depende de la tolerancia al riesgo y las necesidades de cada persona.

Es decir, si quieres pagar menos actualmente, una hipoteca variable puede ser tu opción, puesto que el valor del euríbor está muy bajo y no se prevé que crezca mucho a corto plazo. Eso sí, lo que pase de aquí al final de tu hipoteca es algo que no se puede prever, así que puede ser que más adelante tu cuota creciera.

En cuanto a las fijas, son productos que nos dan la tranquilidad de que la cuota no varía, aunque el interés es más alto que el que ofrecen las variables actualmente. Ahora bien, teniendo en cuenta que quieres una hipoteca a 15 años, puede que encontraras ofertas con un interés del 2 % o incluso menos, lo cuál puede ser realmente interesante.

Así pues, dado que el capital que necesitas es muy inferior al valor de la vivienda y que quieres devolver el préstamo a corto plazo, nuestra recomendación es que acudas a diferentes entidades a ver qué te pueden ofrecer, puesto que parece que tienes un buen perfil y quizá te hagan ofertas atractivas. Para ver qué tipo de productos se están ofreciendo también puedes consultar nuestro ranking con las mejores hipotecas de 2018.

Una vez tengas al menos tres ofertas que te interesen, compáralas entre ellas, no solo en base al interés, sino también a las comisiones y la vinculación.

Un saludo.


Avatar  de Yuu

Estamos pidiendo una hipoteca pero necesitamos un credito personal

Hola con mi pareja queremos comprar una casa que cuesta 59.000€ pero el banco nos pide los gatos de papeleo, para poder cubrir los 7.000€ necesitamos un crédito personal, pero el banco nos dice que si lo pedimos no creen que nos concedan la hipoteca. Ayudarnos porque no sabemos que hacer.

Yuu 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

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Hola, Yuu.

A la hora de pedir una hipoteca hay que tener ahorrada la parte que no financia el banco que normalmente es el 20 % del valor de la vivienda al menos que nos concedan una hipoteca 100 y otro 15 % más, aproximadamente, para pagar los gastos de hipoteca y de compraventa.

Suponemos que si tenéis que pedir ese crédito es porque no tenéis esos ahorros, pero claro, contraer deudas financieras implica tener un peor perfil económico de cara a que el banco os conceda una hipoteca ya que, con vuestros ingresos, deberéis abonar tanto la deuda de la hipoteca como la del préstamo personal y, juntas, nunca deberían superar el 35 % de vuestros ingresos. Haced los cálculos para ver si es así, y si entra dentro de ese límite, intentar negociar con la entidad para que os lo conceda.

Otra opción sería que el banco os diera un poco más en la hipoteca que sirviera para cubrir esos gastos, pero es una opción realmente complicada, puesto que hoy en día no se conceden este tipo de productos que, además, conllevan un mayor endeudamiento para vosotros.

Otra vía que podéis probar es que algún familiar os haga un préstamo entre personas al 0 % de interés, que os saldría mucho más barato que un personal, aunque en ese caso también os deberíais asegurar de que la cuota, junto la de la hipoteca, no supere el 35 % de vuestros ingresos.

Un saludo.


Avatar  de Erika Alves de Mello

Hipoteca Vivenda Fiador

É necessário fiador para compra de vivenda? Quantos fiadores são preciso? Erika

Erika Alves de Mello 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Erika Alvez de Mello.

Entendemos que te refieres a un avalista, es decir una persona que, en caso de que tú no pagues tu hipoteca, responde por tus deudas. Si es así, no siempre es necesario tener avalista, ya que eso dependerá de tu perfil económico y de las garantías que le puedas aportar al banco sobre tu capacidad de pago. Cuanto mejor perfil tengas menos extras, como un avalista, te pedirán.

Un saludo.


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