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Condiciones para conseguir una hipoteca: ahorros, ingresos, trabajo estable, buen historial y posibles avales

1. Ahorros de al menos el 30% de la vivienda

El primero de los requisitos para pedir una hipoteca y obtener la aprobación en 2021 es tener unos ahorros suficientes. Y es que, en estos momentos, los bancos no financian todo el precio de la vivienda (salvo excepciones), sino que suelen cubrir hasta el 80% del valor de compraventa o de tasación. En consecuencia, necesitarás disponer del 20% restante para pagar el resto de la nueva propiedad.

A esto hay que sumarle, además, el coste de los gastos de compraventa y el de los de escrituración de la hipoteca, que conjuntamente equivale a entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.

Si la casa que quieres comprar cuesta unos 100.000 euros, deberás tener ahorrados unos 30.000 euros (el 30%) para que te den la hipoteca con las mejores condiciones.

2. Ingresos suficientes para pagar las cuotas

Como es lógico, también te exigirán cobrar un buen sueldo mensual. El mínimo puede variar de un banco a otro, pero suele ser de unas tres veces la futura cuota mensual. Si tu nómina no cubre esa cantidad, puedes solicitar la hipoteca con otro titular para igualar o superar entre ambos esa cantidad mínima requerida por el banco. 

Cabe recordar, en ese sentido, que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de los ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca. Por lo tanto, deberás calcular las mensualidades de las hipotecas que te interesen para asegurarte de no superar ese límite. Lo puedes hacer gratuitamente con el siguiente simulador de HelpMyCash.com:  

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Si lo que necesitas son hipotecas de segunda vivienda para una residencia vacacional, los requisitos que te pondrá el banco serán más exigentes: ingresos mínimos de unos 2.500 euros, quizás otras garantías extra, etc. Esto se debe a que, en momentos de dificultad económica, se deja antes de pagar estas cuotas que las de una vivienda habitual.

3. Trabajo estable

Otro requisito que exigen los bancos es tener un trabajo fijo e indefinidocon cierta antigüedad. Así, le darás la seguridad de que no te quedarás sin empleo y de que contarás con el sueldo suficiente para pagar las cuotas de la hipoteca sin problemas.

4. Historial crediticio excelente

Otro de los aspectos que revisará cualquier banco antes de concederte un préstamo hipotecario es tu historial crediticio.

Así pues, si constas en alguna lista de morosos, especialmente por deudas de origen financiero, o si en tu historial consta algún impago en el pasado, será prácticamente imposible conseguir que el banco apruebe tu solicitud.

Del mismo modo, si tienes muchos préstamos vigentes, aunque no hayas tenido impagos, también se reducirán tus opciones, dado que necesitarás unos ingresos más altos para que la suma de todas tus deudas no supere la recomendación de endeudamiento del Banco de España.

5. Aportar avales o garantías extra: ¿es buena idea?

Si el banco considera que tu perfil financiero no es suficientemente bueno como para darte el dinero, aportar otros bienes o un aval puede ser de gran ayuda

Sin embargo, el avalista es responsable solidario de la deuda contraída al firmar el contrato, por lo que asume ciertos riesgos al aceptar las siguientes obligaciones:

Responder por la deuda que contraes con todo su patrimonio y sus bienes, tanto presentes como futuros, que se podrán ejecutar en caso de impago.

En caso de que el titular de la hipoteca fallezca, los herederos asumirán el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo una garantía de pago.

Si es el avalista quien fallece, sus herederos también se quedarán con la responsabilidad que aceptó.

Antes de pedir que alguien te avale u ofrecerte como aval debes valorarlo bien. Y es que si el titular no hace frente a su cuota y el avalista tampoco puede, a ambos se les podrían embargar los bienes.

Documentación para solicitar una hipoteca en 2021

Para demostrar que cumples todos los requisitos para pedir una hipoteca, deberás presentar toda la documentación que te solicite el banco. En general, estos son los documentos que se tienen que presentar:

El DNI o NIE en vigor

Vida laboral actualizada

Declaración del IRPF más reciente

Extracto bancario de los últimos meses

Escrituras de todas las propiedades que tengamos

Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos

Contrato de alquiler y últimos recibos si estamos viviendo en una casa arrendada

Justificantes de otros ingresos o rentas

Toda esta documentación básica es la que suelen pedir en cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que te soliciten más o menos documentos.

Si quieres contratar la hipoteca online de un banco virtual, toda esta documentación se puede mandar por correo electrónico o se puede subir a través de su área privada.

¿Cuál es la edad máxima para pedir un préstamo hipotecario?

En general, los bancos establecen que la edad de los titulares no puede superar los 70, 75 u 80 años al finalizar el plazo de la hipoteca. Por lo tanto, si tienes una edad avanzada, es importante que preguntes cuál sería esa edad para poder ajustar el plazo de reembolso. 

Cumplo los requisitos: ¿qué banco da la mejor hipoteca?

Si cumples todas y cada una de las condiciones mencionadas a lo largo de esta página, tus probabilidades de conseguir una hipoteca serán muy altas, así que ya puedes tramitar la solicitud. Las siguientes herramientas te ayudarán a encontrar las mejores ofertas y a saber cómo identificar las más baratas:

Las mejores ofertas del mercado a tipo fijo, variable y mixto
Puedes comparar todas las ofertas del mercado con el comparador de hipotecas de HelpMyCash.

¿Qué hago si no cumplo alguna de estas condiciones?

Si no cumples todos los requisitos mencionados, tienes las siguientes opciones:

  • Intentar convencer al banco ofreciendo otras garantías de pago: quizás la entidad apruebe nuestra solicitud si nuestra pareja (o un familiar) acepta ser cotitular de la hipoteca, si nos avalan nuestros padres... Todo dependerá, eso sí, de sus política de riesgos. 

  • Esperar a tener una mejor situación económica y financiera: la otra alternativa es dejar pasar algo de tiempo y pedir la hipoteca cuando sí cumplamos las condiciones de solvencia explicadas a lo largo de esta página. 

 Recuerda que si no pagas las cuotas, puedes perder la vivienda hipotecada. Por ello, antes de nada, te aconsejamos calcular si podrías pagar la hipoteca.

 Requisitos para pedir hipoteca ante la covid-19

Tener un trabajo estable será uno de los requisitos imprescindibles para conseguir una hipoteca. Por una parte, los bancos no suelen financiar a clientes que se hayan quedado sin trabajo o que estén inmersos en un Expediente de Regulación Temporal de Empleo, ya que consideran que el riesgo de impago es alto.

Por otra parte, sería recomendable no asumir deudas sin tener la seguridad de que podrás pagarlas si no mejora tu situación laboral.

Depende. Que la crisis del coronavirus no te haya afectado no significa que no puedas sufrir sus efectos de aquí a unos meses. Los expertos prevén una caída de hasta el 8% de la economía española, unas previsiones que no auguran buenos tiempos.

La mayor o menor repercusión de la posible recesión en tu economía dependerá del sector en el que trabajes y de la salud financiera de tu empresa a corto y medio plazo, entre otras cosas. Además, el hecho de que hayan despedido a parte de la plantilla te podría dar una pista de lo que podría pasar en un futuro.

Si trabajas en sectores claramente afectados por la crisis del covid-19, como puedan ser el turismo y la hostelería, quizás no sea el mejor momento para endeudarte.

Además, el banco podría considerar la operación demasiado arriesgada y tus posibilidades para firmar una hipoteca serían más bajas.

Si eres autónomo y tu negocio pertenece a alguno de los sectores más afectados por el coronavirus, quizás el banco considere tu perfil como demasiado arriesgado. Sin embargo, si eres autónomo y puedes demostrar que eres solvente, podrías tener más posibilidades de conseguir una hipoteca para autónomos.

. Si has tenido que posponer el pago de tus deudas durante el confinamiento, el banco podría entender que esos problemas de solvencia podrían repetirse en un futuro.

Esto no quiere decir que ninguna entidad te vaya a conceder financiación, pero seguramente lo tendrás más complicado que si tuvieras un historial crediticio impecable.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos los requisitos esenciales para acceder a una hipoteca, de forma que el usuario pueda determinar si la podría solicitar o no y, sobre todo, si la podría pagar.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las respuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

Aviso: para que puedas continuar aprovechando nuestros servicios de manera totalmente gratuita, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a través de los productos patrocinados y de las inserciones publicitarias.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a resolver cualquier problema que tengas con tus finanzas personales. Para ello, puedes contactarnos en:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 11 Respuestas
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Tengo un préstamo personal de 25000 y querío comprar me un apartamento de 70000 Puedo en el hipotecario englobar el personal ? (Que necesitaría avales?)
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 37 minutos

HelpMyCash

Hola, Iván. 

Tu situación plantea dos problemas. El primero es que los bancos suelen prestar, con una hipoteca, hasta el 80% del valor más bajo entre el de tasación y el de compraventa. En tu caso concreto, el de compraventa es de 100.000 euros (lo que tu mujer tiene que pagar a sus hermanas), así que es posible que solo te presten 80.000 euros. Ahora bien, hay bancos que sí dan el 80% del valor de tasación (ING, Banco Santander, etc.), así que te aconsejamos contactar con varios para saber si te darían los 115.000 euros que necesitas. 

El segundo problema es que tienes una deuda vigente de 15.000 euros, algo que los bancos no suelen ver con buenos ojos. Eso no significa que no puedas conseguir la hipoteca, pero sí que te resta opciones. 

En conclusión, consideramos que tus probabilidades de conseguir esa hipoteca no son demasiado altas. Ahora bien, por si acaso, te recomendamos ponerte en contacto con varias entidades para ver si alguna estaría dispuesta a aprobarte la operación. En ese sentido, tendrás más números de que te den el dinero si puedes aportar garantías extra: un cotitular, un aval, otras propiedades, etc. 

Un saludo.

Iván prospin martin
Iván prospin martin
hace 13 horas

Hola quiero comprar una casa pero tengo unos 15000€ de deudas entre un préstamo Personal y tarjetas de créditos mi pregunta es yo podría pedir los 100mil más aparte los 15mil 
Te cuento la casa está tasada en 150mil es una herencia de mi mujer y mi mujer le tiene que pagar 100mil a sus hermanas aber si me podrias dar algún Consejo como poder hacerlo 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Cristina. 

Tendrías que pedir una hipoteca a un banco por un importe de 25.000 euros para hipotecar tu vivienda. Ten en cuenta, eso sí, que lo más probable es que el banco te preste un máximo del 60% sobre el valor de la vivienda, así que esta tiene un valor inferior a 41.666,67 euros, es muy difícil que aprueben la operación. 

En principio, deberías poder pagar las cuotas sin problemas, pues el importe de la hipoteca sería relativamente bajo. Ahora bien, para que el banco apruebe la solicitud, también deberás cumplir otros requisitos: tener estabilidad laboral (contrato indefinido con cierta antigüedad) y tener pocas o ninguna deuda pendiente. 

Si cumples esos requisitos, puedes acercarte a varios bancos y preguntar si te darían la hipoteca. Nuestro consejo es que compares varias ofertas y te quedes con la que te parezca más atractiva. 

Un saludo.  

Cristina
Cristina
hace 2 meses

Hola.. yo estoy pagando una vivienda pero con contrato privado ,pago 400e al mes y me quedan unos 12.000...es una vivienda usada,mi pregunta es podría pedir una hipoteca de 25.000 para pagar el resto y hacer reforma ?? No tengo ningún ahorra y mi nómina es de 1100 al mes ! Como lo podría hacer? Gracias
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Francisco. 

Poder, se puede: es lo que se conoce como reunificación de deudas. Para conseguirlo, puedes ampliar tu hipoteca (y usar el dinero para cancelar ese préstamo) o puedes contratar una nueva para cubrir la deuda hipotecaria y el préstamo. 

Ten en cuenta, eso sí, que hay que cumplir ciertos requisitos para poder llevar a cabo esta operación. El primero, lógicamente, es que puedas pagar la cuota resultante de la reunificación. Y el segundo es que el importe pendiente de la hipoteca más el del préstamo no supere el 80% del valor de la vivienda. 

Si crees que cumples estos requisitos, puedes acudir al banco en el que tienes la hipoteca y preguntar si aceptaría ampliarla. Y si no lo acepta, puedes ir a otros bancos para ver si te darían una hipoteca nueva. En caso de que nadie apruebe la operación, te aconsejamos hablar con el banco con el que tienes el préstamo para pactar una extensión de su plazo, lo que te permitirá pagar unas cuotas más bajas. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

hipotecasinmorirenelintento
Articulo 28 de la ley hipotecaria @hipotecasinmorirenelintento - hace 39 minutos
  • 134 Respuestas
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Buenas tades, he solicitado la hipoteca de un inmueble con ing y una vez aprobado el estudio económico proceden a la tasación, que esta la voy a realizar por mi cuenta. Hoy me ha llamado la tasadora para indicarme que en la tasación tienen que poner una advertencia para el banco pues a la casa le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria. La casa es una herecia de un hombre a sus sobrinos el cual no tiene hijos y en el testamento se lo ha dejado a estos. A alquien le ha pasado esto?? le han concedido la hipoteca??? Hoy he llamado a ing y me han indicado que no es motivo directo para denegar una hipoteca si tal y como indica la nota simple los herederos ya han escriturado la vivienda a sus nombre pero claro no me lo aseguran 100% hasta que su equipo financiero estudio toda la tasación. Alguien me puede asesorar sobre que hacer??? Un saludo y gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 39 minutos

HelpMyCash

Hola, mercedes sanz. 

Si esa anulación es retroactiva, entendemos que ya no tendría sentido mantener ese depósito, pues su finalidad es actuar como una especie de garantía en caso de que aparezca un heredero desconocido. Por lo tanto, entendemos que sí se podría cancelar el depósito y pedir la devolución del dinero, aunque os aconsejamos preguntárselo al banco para aseguraros. 

Un saludo. 

mercedes sanz
mercedes sanz
hace 16 horas

Buena tardes.
A nuestro comprador finalmente si le concedieron la Hipoteca en el Banco Santander, pero nosotros los vendedores nos pignoraron en prenda en un deposito el 100% hasta que cumplan los 2 años. 
Si el Decreto que está en tramite que anule este art. 28 de la LH se aprobara con carácter retroactivo, ¿podríamos pedir la cancelación del depósito en prenda y que nos lo devuelvan?
Gracias.
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 días

HelpMyCash

Hola, María josefa. 

Por lo que nos cuentas, parece que la inmobiliaria no os informó debidamente sobre el estado de la vivienda. En consecuencia, entendemos que tendríais derecho a cancelar unilateralmente la compra y recuperar el dinero que hayáis pagado en concepto de reserva. De todos modos, por si acaso, os aconsejamos consultárselo al notario para que os lo confirme (la consulta es gratuita). 

En cuanto a la comisión de la inmobiliaria, la suele pagar el vendedor, pero las partes pueden pactar que el comprador la pague íntegramente o en parte. Si lo aceptasteis, el cobro sería legal, aunque os aconsejamos leer el contrato para ver si esa comisión habría que pagarla en caso de que no compréis el piso. Si os la hacen pagar en cualquier caso, os aconsejamos consultar al notario si estáis obligados a abonarla teniendo en cuenta que no se os explicó que sobre la vivienda pesaba el artículo 28. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

María josefa
María josefa
hace 6 días

Pregunta similar: Hipoteca con el art28 L H
Estoy en trámites con la compra de un piso para mi hijo,en la inmobiliaria no nos advirtieron que estaba afectado por el art 28 de la ley hipotecaria y no hay banco que nos de la hipoteca. Por otra parte le hicieron firmar a mi hijo que pagaría 10000€ más IVA de comisión por vendernos el piso, es esto legal???
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Susana. 

Lamentablemente, el artículo 28 no tiene consideración legal de carga, así que la vivienda sí te la entregarían "libre de cargas". Ahora bien, sí podrías anular el contrato de arras si no se te hubiese informado sobre esta condición (si no te entregaron la nota simple de la vivienda antes de firmar las arras y no te informaron sobre su existencia).

Aprovechamos para comentarte que hemos redirigido tu pregunta a un hilo específico sobre este tema. Aquí encontrarás experiencias de usuarios que sí pudieron firmar su hipoteca pese a comprar una vivienda con el artículo 28. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo.  

 

Helper_607439273
Soluciona mi deuda son fiables? @Helper_607439273 - hace 23 horas
  • 41 Respuestas
  • 4 Votos
  • 2594 Visitas
Buenos días, 
He contratado los servicios de soluciona mi deuda y quería saber si alguien ha trabajado con ellos y es fiable? 
Helper_605420061
Helper_605420061
hace 23 horas

los de resuelve tu deuda son asi.
Son mejores soluciona tu deuda

Mujer50
Mujer50
hace 1 día

Gracias Paola Yánez, si me has ayudado con la información. Ahora solo falta que quieran contestar mis mensajes o quieran devolver mis llamadas porque desde los correos del día 8 de julio y la llamada Del día 15 de julio, nada de nada, y los correos y la llamada telefónica fueron mias, de ellos no he obtenido nada de nada

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Mujer50 Se puede salir del programa de RTD en cualquier momento sin miedo a que penalicen o pidan más dinero?

Hola, Mujer50.

De acuerdo con la información en la página web de la entidad, puedes solicitar la baja del servicio comunicándote con la entidad vía WhatsApp, teléfono o correo electrónico. Una vez recibida la petición de baja del servicio un ejecutivo se comunicará contigo "para conocer los motivos y darle opciones para continuar con el programa". 

En cuanto a las penalizaciones, la misma entidad expresa que "para finalizar el servicio de manera anticipada hay una penalización que viene estipulada en el mismo contrato firmado a la hora de iniciar el programa. Este monto puede variar: si el ahorro a la fecha es de menos de $30,000 MXN corresponde a $3,000 MXN, si el monto es arriba de $30,000 MXN corresponderá al 10% del ahorro".

Espero haberte ayudado.

Un saludo. 

 

Mujer50
Mujer50
hace 1 día

Se puede salir del programa de RTD en cualquier momento sin miedo a que penalicen o pidan más dinero?

Milagros
Milagros
hace 1 día

Pues como he visto en otros comentarios, otras empresas que no hacen nada, el  dejar de pagar, me inquieta mucho y lógicamente el miedo está ahí😔, gracias por responder

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