Para poder conseguir la mejor financiación para nuestra casa es necesario conocer los requisitos de hipoteca que nos pueden pedir. En esta página analizamos en qué nos debemos fijar para conseguir la hipoteca que más se ajuste a nosotros. Además, te mostramos algunas de las mejores ofertas que podemos conseguir en este momento.
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El primero de los requisitos para pedir una hipoteca será tener ahorros suficientes. Esto se debe a que actualmente la mayoría de los bancos no financian el 100% del valor de la vivienda, sino que generalmente se quedan en el 80% de la tasación o el precio de compraventa, normalmente el más bajo de los dos.
A esta cantidad debemos sumarle los gastos de compra de la vivienda y los gastos de constitución de la hipoteca, dos partidas que pueden suponer el 15% del valor de la vivienda. En la siguiente infografía podemos ver qué son cada uno de estos gastos.
Cabe recordar que el Tribunal Supremo considera abusivo que los gastos de hipoteca los asuma solo el cliente, y dictaminó que deben repartirse con el banco, a excepción del IAJD, que es responsabilidad del hipotecado. Este fallo provocó una gran avalancha de denuncias, aunque algunos bancos siguen obliganco al cliente a pagar todos los gastos si quiere firmar una hipoteca. Aunque esto no nos limita para denunciar en un futuro, en un principio deberemos contar con esa cantidad ahorrada.
El principal requisito que nos exigirá el banco es tener un trabajo fijo e indefinido, en el que tengamos cierta antigüedad y que nos dé buenos ingresos. De este modo, le daremos más confianza de que no nos quedaremos sin empleo y de que contaremos con el sueldo suficiente como para afrontar las cuotas de las hipotecas sin riesgo para nuestra economía.
Concretamente, lo habitual es que las entidades bancarias nos exijan unos ingresos de, como mínimo, 2.000 euros mensuales entre todos los titulares que suscriban la hipoteca. Así, si nuestra nómina no es suficiente para cubrir esta cantidad, una opción puede ser solicitar la hipoteca conjuntamente con otro titular, como nuestra pareja u otro familiar, de modo que entre todos igualemos o superemos esa cantidad mínima requerida por el banco.
Además, cabe recordar que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago de deudas financieras, incluyendo la cuota de la hipoteca, para no poner en riesgo nuestra economía. Esta cantidad es aplicable a todas las hipotecas, por lo que si dependen de índices como el euríbor o el IRPH deberemos calcular las mensualidades en base a diferentes escenarios del índice para asegurarnos de que, en caso de que suba, podremos seguir pagando.
Si lo que queremos es firmar una de las hipotecas de segunda vivienda que comercializa la entidad, los requisitos que nos pondrá el banco serán más altos, con ingresos de, como mínimo, 2.500 euros y otras garantías extra. Este incremento se debe a que, en momentos de dificultad económica, se deja antes de pagar estas cuotas que las de una vivienda habitual.
Otro de los aspectos que revisará cualquier banco antes de concedernos un préstamo hipotecario, es nuestro historial crediticio. Que sea bueno será uno de los requisitos para una hipoteca más indispensables, puesto que dará más seguridad a la entidad sobre nuestro compromiso a la hora de hacer frente a nuestras deudas.
Así pues, si constamos en alguna lista de morosos, especialmente por deudas de origen financiero, o si en nuestro historial consta algún impago en el pasado, será difícil conseguir que el banco nos vea con buenos ojos a la hora de pedir una hipoteca.
Del mismo modo, si tenemos muchos préstamos vigentes, aunque no hayamos tenido impagos, también reduciremos nuestras opciones dado que necesitaremos ingresos más altos para que la suma de todas nuestras deudas no superen la recomendación de endeudamiento del Banco de España.
Si el banco considera que nuestro perfil financiero no es suficientemente bueno como para darnos el dinero que necesitamos para financiar la compra de una casa, contar con otros bienes o con un aval puede ser de gran ayuda. Y es que la entidad lo verá como una garantía extra ya que, en caso de que no podamos hacer frente a la cuota mensual, nuestro avalista deberá responder.
Eso sí, por mucho que contemos con esta garantía extra, hay ciertos requisitos básicos que deberemos cumplir sí o sí para solicitar una hipoteca y, además, hay que tener en cuenta los riesgos que supone para el aval.
Si avalamos una hipoteca, ayudaremos a la persona que la pide a tener más opciones de conseguirla. Sin embargo, el avalista es responsable solidario de la deuda contraída al firmar la hipoteca, por lo que tiene ciertos riesgos al contraer las siguientes obligaciones:
Responder por la deuda que contraemos con todo su patrimonio y sus bienes, tanto presentes como futuros, que se podrán ejecutar en caso de impago.
En caso de que el titular de la hipoteca fallezca, los herederos asumirán el préstamo hipotecario y el avalista seguirá siendo una garantía de pago.
Si es el avalista quien fallece, sus herederos también se quedarán con la responsabilidad que aceptó.
Otro de los requisitos que deberemos cumplir si queremos pedir una hipoteca será el de presentar toda la documentación que el banco necesite para tramitar la solicitud. Por lo general, estos son los documentos que se tienen que presentar para que nos conceda el préstamo hipotecario:
El NIF o NIE en vigor.
Vida laboral actualizada.
Declaración del IRPF más reciente.
Extracto bancario de los últimos meses.
Escrituras de todas las propiedades que tengamos.
Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
Justificantes de otros ingresos o rentas.
Toda esta documentación es básica y, lo habitual, es que nos la pidan en cualquier banco. Sin embargo, cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, por lo que puede que nos soliciten documentos extra.
Si necesitas más información sobre cómo pedir una hipoteca al banco, puedes consultar la guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com.
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Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica en la que se dan las siguientes claves:
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: en esta página explicamos los requisitos esenciales para acceder a una hipoteca, de forma que el usuario pueda determinar si se podría solicitar o no y, sobre todo, si se podrá pagar. Además, se propondrán algunas de las mejores ofertas del momento para facilitar la búsqueda.
Fuente: la información que aparece esta página ha sido obtenida mediante nuestra propia experiencia en el sector así como de la consulta de las páginas de los bancos y de instituciones como el Banco de España.
Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.
Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.
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Hola, Gabriamores.
Entendemos que no. Para poder desgravar las cuotas de la hipoteca en la declaración de la renta es imprescindible haber efectuado la compra del piso antes del 1 de enero de 2013, algo que no se cumpliría en vuestro caso al adquirirlo muchos años después.
Un saludo.
Hola, marey.
En principio, con la nueva ley hipotecaria no tendrías que pagar diversos gastos asociados a la constitución de la hipoteca: en concreto, te ahorrarías los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Por lo tanto, sí podría salirte más a cuenta que firmar un préstamo personal, especialmente si tenemos en cuenta que estos productos tienen un interés más alto y que, cuando se firman ante notario (algo muy probable dado que te lo darían para comprar una casa), sus honorarios corren por la cuenta del prestatario.
Sin embargo, la nueva regulación no verá la luz hasta finales de este año o principios del siguiente. Por lo tanto, tendrás que valorar si prefieres contratar el préstamo personal ahora para no perder la oportunidad de compra o esperar a que se promulgue la normativa para pagar menos.
Un saludo.
Publicado el 20/11/2018
Publicado el 19/11/2018
Publicado el 19/11/2018
