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Compara el interés actual de las hipotecas para elegir la que más te conviene

¿Cuál es el interés actual de las hipotecas?

El tipo de interés que los bancos que operan en España aplican a sus créditos hipotecarios actualmente es muy competitivo y con una tendencia a la baja. Y es que el último interés medio de las hipotecas registrado por el Banco de España alcanza el 1,98% (datos de julio de 2019) y suma su segunda disminución intermensual consecutiva.

Pero ¿cuál es el motivo de esta reducción? Pese a los cambios regulatorios que ha introducido la ley hipotecaria nueva, los precios de las nuevas operaciones han bajado por la caída del euríbor. Así, todavía podemos conseguir una hipoteca con un interés muy bajo: tipos variables de menos de euríbor más 0,90% o intereses fijos de menos del 2% a 30 años.

Evolución de los tipos aplicados sobre las hipotecas hasta 2019

Como decíamos, el interés actual de las hipotecas es muy bajo, aunque no tanto como hace unos años. Y es que hay que recordar que venimos de dos guerras de precios; una en el sector del tipo fijo y otra posterior en el del tipo variable. Seguidamente mostramos una cronología resumida sobre los hitos más destacados de los últimos años.  

  • Años 2015 y 2016: guerra de precios en las hipotecas fijas. Las entidades financieras españolas empiezan a ofrecer productos con intereses desde el 2% a 20 años o incluso desde el 1,50% para plazos más cortos.

  • Año 2017: estancamiento de los intereses. Los bancos frenan ese descenso generalizado y mantienen los tipos fijos al mínimo, mientras que optan por no tocar los variables.

  • Tres primeros trimestres de 2018: guerra de precios en las hipotecas variables. Animados por la subida del euríbor, las entidades reducen los diferenciales de sus préstamos a tipo variable y los sitúan, en algunos casos, hasta por debajo del 0,90%.

  • Último trimestre de 2018 y primeros meses de 2019: subida de intereses. La polémica sobre el IAJD y la aprobación inminente de la nueva ley hipotecaria lleva a la banca a subir el interés de sus hipotecas, tanto a tipo fijo como a tipo variable.

  • Desde mediados de marzo de 2019: rebajas en los tipos fijos. Tras el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de posponer la subida de los intereses, diversas entidades empiezan a abaratar sus hipotecas fijas.

Antes de la decisión del BCE, se esperaba que el euríbor alcanzara cotas positivas a finales de este 2019, pero parece que esto se retrasará hasta después de 2021. Y es que este índice volvió a bajar en marzo tras 13 meses consecutivos al alza, lo que llevó a la banca a incentivar la contratación de hipotecas a tipo fijo para compensar el escaso margen que obtendrán por las variables a corto plazo. 

El euríbor, la clave del bajo interés actual de los créditos hipotecarios

El reducido interés de los créditos hipotecarios actuales no puede entenderse sin hablar sobre el euríbor, que es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables españolas. En estos momentos, cotiza en negativo (y en mínimos históricos) tras sumar diversos desplomes consecutivos desde marzo de 2019. 

La baja cotización del euríbor también animó a la banca a rebajar el tipo aplicado sobre sus hipotecas fijas, que son productos más seguros tanto para las entidades (tienen menor riesgo de morosidad) como por los consumidores (la cuota se mantiene siempre constante). Esto permitió que el interés de estos productos se haya convertido, en el más bajo visto nunca en España. 

¿Cómo compensa la banca el bajo interés de las hipotecas?

El interés de las hipotecas actuales deja poco margen de beneficio a las entidades, que han buscado otras fórmulas para incrementar los ingresos que perciben al concederlas. A continuación, vemos algunas de las medidas principales que han adoptado:

  • Interés fijo inicial en las variables: la inmensa mayoría de las hipotecas a tipo variable incluyen ahora un interés fijo que se aplica solamente durante el primer año (o los dos primeros) del plazo. De esta manera, los bancos ganan algo más de dinero al inicio del crédito evitando que el tipo aplicado esté referenciado a un euríbor en mínimos históricos.

  • Cobro de comisiones: especialmente tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que obliga a la banca a devolver todo lo cobrado de más por el suelo, varias entidades han decidido incluir o encarecer la comisión de apertura en sus hipotecas. En el caso de los créditos a tipo fijo, además, es cada vez más común encontrar la denominada compensación de riesgo por tipo de interés.

  • Mayor vinculación: para conseguir un tipo de interés reducido es imprescindible, en la mayoría de los casos, cumplir una serie de requisitos de vinculación, como tener la nómina domiciliada o contratar seguros mediados por el banco, tarjetas o planes de pensiones.

Como vemos, el coste total de un préstamo hipotecario no depende únicamente del tipo aplicado. Por eso, antes de solicitar uno de estos productos recomendamos usar un comparador de hipotecas, como el que dispone HelpMyCash.com, que muestra la valoración de un crédito hipotecario teniendo en cuenta todas sus características. 

TIN o TAE: ¿qué es más útil para comparar hipotecas?

En muchos casos, al hablar sobre los tipos de interés se menciona también la tasa anual equivalente o TAE, un indicador que refleja el coste anual de un crédito (hipotecario o no) teniendo en cuenta el interés aplicado y sus otros posibles gastos: la comisión de apertura, el precio de los productos vinculados, los gastos de escrituración…

Como vemos, la TAE es una medida más completa que el tipo de interés nominal (TIN) de las hipotecas, pues nos da una mejor idea de cuánto nos podría costar la operación. Por lo tanto, nos puede venir mejor para comparar ofertas y averiguar cuál nos saldría más barata.

Sin embargo, debemos tener presente que la tasa anual equivalente se calcula siempre para una hipoteca con unas condiciones determinadas (por ejemplo, para 150.000 euros a 25 años). Por ello, debemos asegurarnos de que los ejemplos tomados en las ofertas coinciden.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí hacemos un repaso de cuál ha sido la evolución de los tipos aplicados sobre los créditos hipotecarios durante los últimos años y vemos qué productos tienen un tipo por debajo del interés medio de las actuales hipotecas.

Metodología: para recabar todos los datos que aparecen en esta página hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación online de las principales páginas web dedicadas a la información financiera.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online en el que los usuarios pueden consultar las características de cientos de productos financieros para averiguar cuál de todos ellos es el que se ajusta mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Aviso: los usuarios no tienen que pagar nada por los servicios que se ofrecen en las páginas de nuestro portal. Todos los ingresos de HelpMyCash.com provienen de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

Te escuchamos: para ayudarte a resolver cualquier duda ponemos a tu disposición los siguientes canales de atención al cliente:

Temas recientes del foro

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Hola,
Estamos en pleno proceso de decisión sobre qué banco elegir para nuestra hipoteca fija Hemosa 30 años. Hemos leído todas vuestras recomendaciones, y tenemos duda entre Openbank y Evobanco, este último acaba de lanzar su hipoteca fija a 30 años, y nos parece bastante atractiva. ¿Podríais ayudarnos para saber cuál elegir? Gracias!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Mar.

Si te parece bien, analizaremos ambos productos para que podáis elegir uno u otro en función de vuestras preferencias.

La Hipoteca Open Fija de Openbank tiene un interés a 30 años del 1,85% TIN (2,04% TAE), condicionado a la domiciliación de unos ingresos mínimos de 900 euros (o 1.800 euros entre los dos titulares). No tiene comisiones y, si al final firmáis la hipoteca, el banco os devolverá el dinero de la tasación. Si necesitarais solo el 70% del valor de la vivienda, el interés sería del 1,75% TIN, mientras que si necesitarais financiar solo el 50% del precio del inmueble, el interés sería del 1,65% TIN. 

En cuanto a la Hipoteca Inteligente tipo fijo de EVO, esta tiene también un interés del 1,85% TIN a 30 años (2,21% TAE). En principio, no tiene comisiones ni productos asociados. Eso sí, la tasación de la vivienda correría por vuestra cuenta. 

Como veis, con la hipoteca de Openbank pagaréis un poco menos, mientras que con la de EVO no tendréis que domiciliar esos ingresos mínimos. Al final, dependiendo de qué valoréis más, podéis decantaros por una o por otra. 

Os dejamos, además, un enlace a las mejores hipotecas fijas del momento por si queréis explorar otras opciones. 

Esperamos haberos ayudado. 

Un saludo. 

Helper_809596301
COMO SABER SI TENGO IRPH EN EL RECIBO? @Helper_809596301 - hace 1 día
  • 1 Respuesta
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Buenas tardes segun mi abogado tengo irph en mi hipoteca del 2001 enero de 35,000e,pero en mi contrato o mas bien hoja de prestamo pone coste efectivo remanente.Y pagava interes indece refencial 6,81 y de interes 5,5 ¿alguen me puede ayudar por favor? Gracias desde Valencia
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_809596301. 

En el recibo suele aparecer solamente el interés aplicado durante ese mes, es decir, la suma del índice de referencia (que podría ser el IRPH o no) más el diferencial de tu hipoteca. Nuestro consejo es que revises la escritura de tu hipoteca, pues es ahí donde debe indicarse si el interés de tu préstamo hipotecario está referenciado o no al índice IRPH. Si no la encuentras, puedes ir a la notaría en la que firmaste la escritura para pedir una copia.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Helper_809596301
COMO SABER SI TENGO IRPH EN EL RECIBO? @Helper_809596301 - hace 1 día
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Buenas tardes segun mi abogado tengo irph en mi hipoteca del 2001 enero de 35,000e,pero en mi contrato o mas bien hoja de prestamo pone coste efectivo remanente.Y pagava interes indece refencial 6,81 y de interes 5,5 ¿alguen me puede ayudar por favor? Gracias desde Valencia
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_809596301. 

En el recibo suele aparecer solamente el interés aplicado durante ese mes, es decir, la suma del índice de referencia (que podría ser el IRPH o no) más el diferencial de tu hipoteca. Nuestro consejo es que revises la escritura de tu hipoteca, pues es ahí donde debe indicarse si el interés de tu préstamo hipotecario está referenciado o no al índice IRPH. Si no la encuentras, puedes ir a la notaría en la que firmaste la escritura para pedir una copia.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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