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Hipotecas fijas destacadas
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Compara el interés actual de las hipotecas para elegir la que más te conviene

¿Cuál es el interés actual de las hipotecas?

El tipo de interés que los bancos que operan en España aplican a sus créditos hipotecarios actualmente es muy competitivo y con una tendencia a la baja. Y es que el último interés medio de las hipotecas registrado por el Banco de España alcanza el 1,81% (datos de enero de 2020), uno de los valores más bajos desde que se tienen registros.

Pero ¿cuál es el motivo de esta reducción? Pese a los cambios regulatorios que ha introducido la ley hipotecaria nueva, los precios de las nuevas operaciones han bajado por la caída del euríbor. Así, todavía podemos conseguir una hipoteca muy barata y con un interés muy bajo: tipos variables de menos de euríbor más 1% o intereses fijos de menos del 2% a 30 años.

Evolución de los tipos aplicados sobre las hipotecas hasta 2020

Como decíamos, el interés actual de las hipotecas es muy bajo. Y es que hay que recordar que venimos de dos guerras de precios; una en el sector del tipo fijo y otra posterior en el del tipo variable. Seguidamente mostramos una cronología resumida sobre los hitos más destacados de los últimos años.  

  • Años 2015 y 2016: guerra de precios en las hipotecas fijas. Las entidades financieras españolas empiezan a ofrecer productos con intereses desde el 2% a 20 años o incluso desde el 1,50% para plazos más cortos.

  • Año 2017: estancamiento de los intereses. Los bancos frenan ese descenso generalizado y mantienen los tipos fijos al mínimo, mientras que optan por no tocar los variables.

  • Tres primeros trimestres de 2018: guerra de precios en las hipotecas variables. Animados por la subida del euríbor, las entidades reducen los diferenciales de sus préstamos a tipo variable y los sitúan, en algunos casos, hasta por debajo del 0,90%.

  • Último trimestre de 2018 y primeros meses de 2019: subida de intereses. La polémica sobre el IAJD y la aprobación inminente de la nueva ley hipotecaria lleva a la banca a subir el interés de sus hipotecas, tanto a tipo fijo como a tipo variable.

  • Desde mediados de marzo de 2019: rebajas en los tipos fijos. Tras el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de posponer la subida de los intereses, diversas entidades empiezan a abaratar sus hipotecas fijas.

  • Octubre de 2019: se encarecen más de un tercio de las hipotecas variables. Diversas entidades, online y pequeñas en su mayoría, aprovecharon el inicio del último trimestre del año para subir los diferenciales de estos productos y/o para aumentar sus comisiones o sus intereses iniciales. Esto revela que la banca quiere aumentar los bajos márgenes que obtienen con estos créditos y, también, que sus clientes se decanten por los tipos fijos.

Antes de la decisión del BCE, se esperaba que el euríbor alcanzara cotas positivas a finales de este 2019, pero parece que esto se retrasará hasta después de 2021. Y es que este índice volvió a bajar en marzo tras 13 meses consecutivos al alza, lo que llevó a la banca a incentivar la contratación de hipotecas a tipo fijo para compensar el escaso margen que obtendrán por las variables a corto plazo. 

En el siguiente gráfico podemos observar la evolución de los intereses de estos productos durante los últimos meses:

evolución de los tipos

Fuente: Banco de España

El euríbor, la clave del bajo interés actual de los créditos hipotecarios

El reducido interés de los créditos hipotecarios actuales no puede entenderse sin hablar sobre el euríbor, que es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables españolas. En estos momentos, cotiza en negativo (y en mínimos históricos) tras sumar diversos desplomes consecutivos desde marzo de 2019. 

La baja cotización del euríbor también animó a la banca a rebajar el tipo aplicado sobre sus hipotecas fijas, que son productos más seguros tanto para las entidades (tienen menor riesgo de morosidad) como por los consumidores (la cuota se mantiene siempre constante). Esto permitió que el interés de estos productos se haya convertido, en el más bajo visto nunca en España. 

¿Cómo compensa la banca el bajo interés de las hipotecas?

El interés de las hipotecas actuales deja poco margen de beneficio a las entidades, que han buscado otras fórmulas para incrementar los ingresos que perciben al concederlas. A continuación, vemos algunas de las medidas principales que han adoptado:

Interés fijo inicial en las variables

La inmensa mayoría de las hipotecas a tipo variable incluyen ahora un interés fijo que se aplica solamente durante el primer año (o los dos primeros) del plazo. De esta manera, los bancos ganan algo más de dinero al inicio del crédito evitando que el tipo aplicado esté referenciado a un euríbor en mínimos históricos.

Subida de los diferenciales

Desde principios de octubre de este año, varios bancos han optado por encarecer sus préstamos a tipo variable, generalmente a través de un aumento de los diferenciales. Aún son minoritarios (representan el 36% de la oferta), pero podría convertirse en una tendencia durante los próximos meses. 

Mayor vinculación

Para conseguir un tipo de interés reducido es imprescindible, en la mayoría de los casos, cumplir una serie de requisitos de vinculación, como tener la nómina domiciliada o contratar seguros mediados por el banco, tarjetas o planes de pensiones.

Como vemos, el coste total de un préstamo hipotecario no depende únicamente del tipo aplicado. Por eso, antes de solicitar uno de estos productos recomendamos usar un comparador de hipotecas, como el que dispone HelpMyCash.com, que muestra la valoración de un crédito hipotecario teniendo en cuenta todas sus características. 

TIN o TAE: ¿qué es más útil para comparar hipotecas?

En muchos casos, al hablar sobre los tipos de interés se menciona también la tasa anual equivalente o TAE, un indicador que refleja el coste anual de un crédito (hipotecario o no) teniendo en cuenta el interés aplicado y sus otros posibles gastos: la comisión de apertura, el precio de los productos extra, los gastos de escrituración…

Como vemos, la TAE debería ser una medida más completa que el tipo de interés nominal (TIN) de las hipotecas, pues nos da una mejor idea de cuánto nos podría costar la operación. Por lo tanto, en teoría, nos puede venir mejor para comparar ofertas y averiguar cuál nos saldría más barata.

Sin embargo, debemos tener presente que la tasa anual equivalente se calcula actualmente para una hipoteca sin bonificar. Explicado en otras palabras, esto significa que se calcula teniendo en cuenta únicamente el interés que nos aplicaría el banco si no contratáramos sus productos combinados, en caso de que los haya. Además, si la hipoteca es variable, la ley obliga a calcular la TAE como si el interés fijo inicial se aplicara durante toda la vida del producto (+info aquí).

Por todo ello, es aconsejable que nos fijemos, además de en el TIN y en la TAE, en todos aquellos aspectos que formen parte del préstamo hipotecario: las comisiones, los servicios vinculados o combinados, etc. Todos ellos aparecen en la letra pequeña de la información precontractual que proporcionan los bancos.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí hacemos un repaso de cuál ha sido la evolución de los tipos aplicados sobre los créditos hipotecarios durante los últimos años y vemos qué productos tienen un tipo por debajo del interés medio de las actuales hipotecas.

Fuente: utilizamos la información oficial que proporciona el Banco de España.

Metodología: para recabar todos los datos que aparecen en esta página hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación online de las principales páginas web dedicadas a la información financiera.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online en el que los usuarios pueden consultar las características de cientos de productos financieros para averiguar cuál de todos ellos es el que se ajusta mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Aviso: los usuarios no tienen que pagar nada por los servicios que se ofrecen en las páginas de nuestro portal. Todos los ingresos de HelpMyCash.com provienen de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

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Temas recientes del foro

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como se calcula para deducir la parte que corresponda al préstamo hipotecario . sabiendo que la ampliación del préstamo no se puede deducir
pedritorio
Tendencia Euribor @pedritorio - hace 23 horas
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Buenos días, en pocas semanas toca revisar mi hipoteca en función del Euribor que haya en el momento, la tendencia a principios de marzo era a la baja en -0,36 llegó a estar pero debido a la crisis del coronavirus en menos de un mes se ha llegado a poner a niveles de hace 1 año es decir -0,13, Cual creeis que será la tendencia del Euribor debido a la actual crisis a futuro? Interesa hacer una hipoteca variable? Gracias
Nabil2
Hipoteca 100% @Nabil2 - hace 3 días
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Quiero comprar una casa que cuesta 60mil euros soy suboficial del ejercito y quiero saber si me pueden dar el 100% de la hipoteca
Nabil2
Nabil2
hace 2 días

Muchas gracias por la respuesta.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Nabil2. 

Hay dos puntos que te dan más posibilidades de conseguir una hipoteca al 100%: eres funcionario y el importe que necesitas es relativamente bajo. Por ello, nuestro consejo es que contactes con varios bancos para ver cuál te podría prestar esos 60.000 euros. Recuerda, eso sí, que deberás tener ahorrado un 10% del coste de la vivienda para pagar los gastos de compraventa. 

En caso de que te pongan pegas, también puedes ponerte en contacto con un bróker hipotecario, que es un profesional que se encargará de buscar esa hipoteca por ti. Te podemos poner en contacto con varios de ellos si haces clic aquí (sin compromiso). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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