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¿Cuál es el interés actual de las hipotecas?

El último interés medio de las hipotecas registrado por el Banco de España alcanza el 1,75% (datos de mayo de 2020)


Como vemos en el cuadro, el tipo de interés que los bancos que operan en España aplican a sus créditos hipotecarios actualmente es muy competitivo y, además, con una tendencia a la baja.

Pero ¿cuál es el motivo de esta reducción? Pese a los cambios regulatorios que ha introducido la ley hipotecaria nueva, los precios de las nuevas operaciones han bajado por la caída del euríbor. Así, todavía podemos conseguir una hipoteca muy barata y con un interés muy bajo: tipos variables de menos de euríbor más 1% o intereses fijos de menos del 2% a 30 años.

Evolución de los tipos aplicados sobre las hipotecas hasta 2020

Como decíamos, el interés actual de las hipotecas es muy bajo. Y es que hay que recordar que venimos de dos guerras de precios; una en el sector del tipo fijo y otra posterior en el del tipo variable. Seguidamente mostramos una cronología resumida sobre los hitos más destacados de los últimos años.  

  • Años 2015 y 2016: guerra de precios en las hipotecas fijas. Las entidades financieras españolas empiezan a ofrecer productos con intereses desde el 2% a 20 años o incluso desde el 1,50% para plazos más cortos.

  • Año 2017: estancamiento de los intereses. Los bancos frenan ese descenso generalizado y mantienen los tipos fijos al mínimo, mientras que optan por no tocar los variables.

  • Tres primeros trimestres de 2018: guerra de precios en las hipotecas variables. Animados por la subida del euríbor, las entidades reducen los diferenciales de sus préstamos a tipo variable y los sitúan, en algunos casos, hasta por debajo del 0,90%.

  • Último trimestre de 2018 y primeros meses de 2019: subida de intereses. La polémica sobre el IAJD y la aprobación inminente de la nueva ley hipotecaria lleva a la banca a subir el interés de sus hipotecas, tanto a tipo fijo como a tipo variable.

  • Desde mediados de marzo de 2019: rebajas en los tipos fijos. Tras el anuncio del Banco Central Europeo (BCE) de posponer la subida de los intereses, diversas entidades empiezan a abaratar sus hipotecas fijas.

  • Octubre de 2019: se encarecen más de un tercio de las hipotecas variables. Diversas entidades, online y pequeñas en su mayoría, aprovecharon el inicio del último trimestre del año para subir los diferenciales de estos productos y/o para aumentar sus comisiones o sus intereses iniciales. Esto revela que la banca quiere aumentar los bajos márgenes que obtienen con estos créditos y, también, que sus clientes se decanten por los tipos fijos.

  • Marzo de 2020: empieza la crisis del coronavirus. El euríbor cotizó al alza entre marzo y mayo, aunque en junio volvió a bajar. Habrá que ver cómo afecta eso a los tipos que se apliquen en los meses posteriores. 

En el siguiente gráfico podemos observar la evolución de los intereses de estos productos durante los últimos meses:

Interés medio de las hipotecas

Evolución de los tipos de interés

Fuente: Banco de España

El euríbor, la clave del bajo interés actual de los créditos hipotecarios

El reducido interés de los créditos hipotecarios actuales no puede entenderse sin hablar sobre el euríbor, que es el índice al que están referenciadas la inmensa mayoría de las hipotecas variables españolas. En estos momentos, cotiza en negativo tras sumar diversos desplomes consecutivos desde marzo de 2019. 

La baja cotización del euríbor también animó a la banca a rebajar el tipo aplicado sobre sus hipotecas fijas, que son productos más seguros tanto para las entidades (tienen menor riesgo de morosidad) como por los consumidores (la cuota se mantiene siempre constante). Esto permitió que el interés de estos productos se haya convertido en el más bajo visto nunca en España. 

El euríbor cotiza actualmente al -0,147% (dato de junio de 2020)

¿Cómo compensa la banca el bajo interés de las hipotecas?

El interés de las hipotecas actuales deja poco margen de beneficio a las entidades, que han buscado otras fórmulas para incrementar los ingresos que perciben al concederlas. A continuación, vemos algunas de las medidas principales que han adoptado:

Interés fijo inicial en las variables

La inmensa mayoría de las hipotecas a tipo variable incluyen ahora un interés fijo que se aplica solamente durante el primer año (o los dos primeros) del plazo. De esta manera, los bancos ganan algo más de dinero al inicio del crédito evitando que el tipo aplicado esté referenciado a un euríbor en mínimos históricos.

Subida de los diferenciales

Desde principios de octubre de este año, varios bancos han optado por encarecer sus préstamos a tipo variable, generalmente a través de un aumento de los diferenciales. Aún son minoritarios (representan el 36% de la oferta), pero podría convertirse en una tendencia durante los próximos meses. 

Mayor vinculación

Para conseguir un tipo de interés reducido es imprescindible, en la mayoría de los casos, cumplir una serie de requisitos de vinculación, como tener la nómina domiciliada o contratar seguros mediados por el banco, tarjetas o planes de pensiones.

Como vemos, el coste total de un préstamo hipotecario no depende únicamente del tipo aplicado. Por eso, antes de solicitar uno de estos productos recomendamos usar un comparador de hipotecas, como el que dispone HelpMyCash.com, que muestra la valoración de un crédito hipotecario teniendo en cuenta todas sus características. 

TIN o TAE: ¿qué es más útil para comparar hipotecas?

En muchos casos, al hablar sobre los tipos de interés se menciona también la tasa anual equivalente o TAE, un indicador que refleja el coste anual de un crédito (hipotecario o no) teniendo en cuenta el interés aplicado y sus otros posibles gastos: la comisión de apertura, el precio de los productos extra, los gastos de escrituración…

Como vemos, la TAE debería ser una medida más completa que el tipo de interés nominal (TIN) de las hipotecas, pues nos da una mejor idea de cuánto nos podría costar la operación. Por lo tanto, en teoría, nos puede venir mejor para comparar ofertas y averiguar cuál nos saldría más barata.

Sin embargo, debemos tener presente que la tasa anual equivalente se calcula actualmente para una hipoteca sin bonificar. Explicado en otras palabras, esto significa que se calcula teniendo en cuenta únicamente el interés que nos aplicaría el banco si no contratáramos sus productos combinados, en caso de que los haya. Además, si la hipoteca es variable, la ley obliga a calcular la TAE como si el interés fijo inicial se aplicara durante toda la vida del producto (+info aquí).

Por todo ello, es aconsejable que nos fijemos, además de en el TIN y en la TAE, en todos aquellos aspectos que formen parte del préstamo hipotecario: las comisiones, los servicios vinculados o combinados, etc. Todos ellos aparecen en la letra pequeña de la información precontractual que proporcionan los bancos.

En resumen...

  • El TIN refleja solo el interés del crédito
  • La TAE refleja también el coste de otras partidas (comisiones, seguros, etc.)
  • Hay que tener en cuenta todos los gastos para saber qué oferta es más barata
La TAE media actual de las hipotecas se sitúa en el 1,91% (dato de mayo de 2020). Puede consultarse en el Boletín Estadístico del Banco de España.

 

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí hacemos un repaso de cuál ha sido la evolución de los tipos aplicados sobre los créditos hipotecarios durante los últimos años y vemos qué productos tienen un tipo por debajo del interés medio de las actuales hipotecas.

Fuente: utilizamos la información oficial que proporciona el Banco de España.

Metodología: para recabar todos los datos que aparecen en esta página hemos llevado a cabo una exhaustiva investigación online de las principales páginas web dedicadas a la información financiera.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online en el que los usuarios pueden consultar las características de cientos de productos financieros para averiguar cuál de todos ellos es el que se ajusta mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Óscar
Alguien conoce repara tu deuda ? @Óscar - hace 13 horas
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Quería alguna opinión de repara tu deuda y si es fiable en el mercado financiero y si aplica la ley de la segunda oportunidad alguien ha probado su método gracias
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hace 13 horas


citando a Irene María
Muy atentos siempre. Sé que saldrá todo bien porque son muy profesionales, esas cosas se notan. Así que gracias por todo lo que estáis haciendo por...

Gracias a ti Irene, de corazón. Por valorar nuestro trabajo y profesionalidad y por habernos elegido para acompañarte en el viaje hacia tu nueva vida. ¡Lo conseguiremos!

Irene María
Irene María
hace 17 horas

Muy atentos siempre. Sé que saldrá todo bien porque son muy profesionales, esas cosas se notan. Así que gracias por todo lo que estáis haciendo por mi.

Repara tu Deuda
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hace 1 semana


citando a Laura
Repara tu deuda, no esto calumniando, es un requisito indispensable para la exoneración y dice así: 
Que el deudor haya pagado los créditos...

Buenos días. Así es. La cuestión es que el cliente debe comprometerse a abonar los honorarios tal y como se haya establecido aunque el proceso haya finalizado. Simplemente es eso, no es que se obligue a pagar y hasta que no se liquiden los honorarios el cliente no recibe la exoneración. De ser así no tendríamos tantos casos de éxito, porque la mayoría de los clientes exonerados no han terminado de abonar nuestros honorarios. ¡Saludos!

Laura
Laura
hace 1 semana

Repara tu deuda, no esto calumniando, es un requisito indispensable para la exoneración y dice así: 
Que el deudor haya pagado los créditos contra la masa (los del propio concurso, es decir los honorarios del abogado y la retribución del administrador concursal fundamentalmente). Así como los créditos concursales privilegiados (fundamentalmente los de la hacienda pública y la seguridad social). Que en mi caso junto con la exoneración me dieron un papel que se había abonado todos los gastos generados de abogado, notario y administrador concursal.

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hace 1 semana


citando a Antonio Pazos
Sin palabras. Muy profesionales. Sin duda los recomiendo, he hecho mi hermana también está con ellos porque a mi me ayudaron mucho. Gracias por tod...

¡Muchas gracias Antonio! Nos enorgullece enormemente haber podido ayudarte, y ahora estar haciéndolo con tu hermana. ¡Gracias por tanta confianza!

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Buenos días.Vamos a vender la vivienda y con el precio de venta queremos cancelar la hipoteca pendiente, pero tengo algunas dudas:
- ¿Pasos a seguir? porque si no puedo cancelar antes de vender...¿cómo se instrumenta con el vendedor esta situación? tendría que pagarme antes de firmar la escritura de compraventa??? - Además de la comisión de cancelación que abonaré al banco y de la Plusvalía al Ayuntamiento, que los tengo controlados, ¿gastos adicionales? ¿Existe algun simulador fiable en internet?¿los gastos dependen del capital pendiente o de la cuantía del préstamo hipotecario solicitado en su día?Muchas gracias. Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, Loli. 

Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa. 

A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Loli
Loli
hace 16 horas

Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata. 

Un saludo. 

Ana
Ana
hace 1 mes

Buenas tardes, de nuevo les comento en los dos casos la caja de ahorros y el banco ponen la misma cuota, el banco permite seguro hogar a elegir por el comprador, la caja el suyo y mayor precio ademas de apertura 0,25 y el banco, por ultimo la caja exige gasto de tarjeta 1200 euros al año para bonificar 0,10 o 4 euros mas em la cuota, el banco exige uso libre de tres gastos al trimestre, la caja seis vinculaciones para un punto y el banco tres vinculaciones para 1,10, si aceptan el seguro de hogar de otra compañia mas barato creo que sale mejor, gracias por responder

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Ana. 

En principio, lo ideal es que la hipoteca las mínimas vinculaciones y comisiones posibles. Ahora bien, habría que valorar también si las vinculaciones te compensan por un tipo de interés más bajo o por las buenas condiciones de los productos extra. Nuestro consejo es que hagas cuentas, calcules con qué hipoteca pagarías más a la larga y te decidas por la que te salga más barata. 

Si quieres, además, puedes consultar otras ofertas, como las que aparecen en nuestro ranking de las mejores hipotecas

Un saludo. 

marco
cambio de domiciliacion de hipoteca @marco - hace 18 horas
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He invertido muchas horas para poder cambiar la domiciliacion de mi hipoteca que estaba hecha en unnoe bank sin resultado.como no existe entidad nadie se hace cargo.Bbva que pertenece al grupo no me dá solución.
La cuenta donde me cobran la hipoteca y la uso exclusivamente para eso es en unicaja y me cobran casi 100 euros al año.
Me parece un robo y no necesito sus servicios pero no tengo manera de cambiar la domiciliacion a ing que es donde tengo la nomina. Alguna solucion
 
marco
marco
hace 18 horas

Muchas gracias Yaiza

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 18 horas

HelpMyCash

Buenos días, Marco.

BBVA es la entidad que te debería ayudar a resolver esta cuestión, así que lo recomendable sería que acudieras a la oficina más cercana e intentaras hablar con el director.

Si no consiguieras completar el proceso, podrías presentar una reclamación en el servicio de atención al cliente del banco y esperar su respuesta.

Por si te pudiera ayudar, aquí te dejamos la guía gratuita de cómo reclamar a un banco.

Mucha suerte.

¡Un saludo!

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