Descubre cómo funcionan los planes de pensiones: sus características, ventajas y fiscalidad. Desde HelpMyCash.com te enseñamos toda la información de interés sobre estos productos para que elijas bien informado. Además te enseñamos las mejores ofertas de planes de pensiones del mercado actual:

Para tu jubilación: traspasa tu plan de pensiones con las mejores ofertas

Las mejores ofertas de traspaso de planes de pensiones
  • Bonificación de 3 % por traspaso
  • Sorteo de 1.000 euros
  • Promoción hasta el 31/12
  • Hasta 30 acciones de regalo
  • Hasta 4 % de bonificación
  • Planes de pensiones según perfil
  • Hasta 5 % de bonificación
  • Aportación mínima de 100 €/mes
  • Varios planes de pensiones para elegir
  • Hasta 4 % de bonificación
  • Sin aportación mínima mensual
  • Diferentes planes según perfil
  • 1,5 % bonificación por traspaso
  • Sin penalización por no aportar
  • Diferentes planes de pensiones

Rentabilidad sin riesgo con los depósitos a plazo fijo

Los mejores depósitos reumuneratos
TAE:
1,92%
  • Beneficio: 4.942€ (sobre 50.000€)
  • Regalo de bienvenida de 150 €
  • Inversión desde 10.000 €
  • FGD de Chequia
 - Banca Farmafactoring
Depósito Facto a 5 años Banca Farmafactoring
TAE:
1,25%
  • Beneficio: 3.185€ (sobre 50.000€)
  • 0,20 % TAE en la cuenta asociada
  • FGD de Italia
 - Crédit Agricole Consumer Finance
Depósito a 3 años Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,25%
  • Beneficio: 1.887€ (sobre 50.000€)
  • Cuenta vinculada gratuita
  • FGD de Francia
TAE:
0,96%
  • Beneficio: 119,48€ (sobre 50.000€)
  • Regalo de bienvenida de 50€
  • FGD de Malta
TAE:
0,85%
  • Beneficio: 636€ (sobre 50.000€)
  • 0,30 % TAE en la cuenta asociada
  • FGD de España
TAE:
1,00%
  • Beneficio: 497€ (sobre 50.000€)
  • Cuenta asociada gratis
  • FGD de España
 - Banca Farmafactoring
Depósito Facto a 3 años Banca Farmafactoring
TAE:
0,90%
  • Beneficio: 1.356€ (sobre 50.000€)
  • 0,20 % TAE en la cuenta asociada
  • FGD de Italia
TAE:
1,25%
  • Beneficio: 1.887€ (sobre 50.000€)
  • Regalo de bienvenida de 100€
  • FGD de Francia
 - Crédit Agricole Consumer Finance
Depósito a 1 año Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
0,90%
  • Beneficio: 448,15€ (sobre 50.000€)
  • Cuenta vinculada gratuita
  • FGD de Francia
 - Bulgarian American Credit Bank (BACB)
Depósito a 1 año (+50 €) Bulgarian American Credit Bank (BACB)
TAE:
1,15%
  • Beneficio: 571,99€ (sobre 50.000€)
  • Regalo de bienvenida de 50 €
  • FGD de Bulgaria

Cuentas remuneradas para tus ahorros

Productos destacados
 - Coinc
Cuenta Coinc Coinc
  • 0,30 % TAE sin límite de tiempo
  • 25 € de regalo con el código BIENVENIDACOINC
  • Sin comisiones ni vinculación
  • 4 % de regalo en Amazon.es
  • 5 % TAE el primer año
  • Anticipo de nómina de hasta 6.000 €
  • Devolución de un 2 % de las compras a plazo
  • Sin comisiones
 - Banca Farmafactoring
Cuenta Facto Banca Farmafactoring
  • Depósito asociado hasta el 1,25 % TAE
  • Rentabilidad del 0,20 % TAE
  • Sin comisiones
  • Sin vinculación
  • 0,20 % TAE en la cuenta de ahorro
  • Cajeros sin comisiones en todo el mundo
  • 2 % de descuento en gasolineras
  • Sin comisiones
  • 150 € de regalo por domiciliar la nómina
  • Rentabilidad del 0,15 % TAE
  • Sin comisiones y tarjeta de crédito gratuita
  • Cajeros gratis de Abanca y la red 6000

planes de pensiones

Qué son los planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos de inversión pensados para el ahorro de cara a nuestra futura jubilación. Su finalidad es ahorrar a lo largo de la vida laboral para tener una renta adicional (nunca sustitutiva) a la recibida por la Seguridad Social. Debido a sus características particulares es imprescindible saber cómo funciona un plan de pensiones y conocer todas sus ventajas e inconvenientes antes de decidirnos a contratarlos.

Los planes de pensiones invierten en fondos de jubilación (similares a los fondos de inversión) tanto en renta fija, renta variable o una mezcla de ambas y, como todos los productos de inversión, conllevan un riesgo, aunque este riesgo suele estar paliado por la gran diversificación de los fondos y el plazo largo que tenemos hasta recuperarlo. Los planes de pensiones requieren una aportación regular (mensual, trimestral, anual...) que se irá acumulando en la cuenta del plan y se irá acumulando a la par que consigue rentabilidad, exenta de impuestos, hasta el momento del reembolso. La fiscalidad de los planes de pensiones nos permiten beneficiarnos de una rebaja en impuestos sobre el capital que invirtamos en ellos.

Los planes de pensiones con productos de inversión pensados para el ahorro de cara a la jubilación

Antes de contratar un plan de pensiones debemos tener en cuenta que no podremos tocar el dinero de nuestro plan hasta el momento de nuestra jubilación, aunque existen algunas circunstancias, además de la jubilación, en las que sí podremos recuperar nuestro dinero, pero son situaciones excepcionales como enfermedad grave, paro de larga duración o fallecimiento. Actualmente, por ley, también se podrán rescatar los planes a partir de 2015 siempre que tengan una antigüedad superior a los 10 años, es decir, contratados en 2015 o anteriores.

Guía práctica para saber cómo contratar un plan de pensiones

A finales de año las entidades que comercializan planes de pensiones comienzan a ofrecer atractivas promociones con regalos y bonificaciones que pueden ayudarnos a pagar menos impuestos gracias a su ventaja fiscal. Pero antes de contratarlos es importante conocer todas sus características y funcionamiento para contratarlos de manera responsable. En la siguiente guía gratuita elaborada por HelpMyCash podremos conocer todo lo importante sobre estos productos antes de contratarlos y, además, encontraremos una pequeña chuleta para poder llevar al banco y así no olvidarnos de preguntar nada:


¡Guía GRATUITA! ¿Cómo elegir un plan de pensiones?

¿CÓMO ELEGIR UN PLAN DE PENSIONES?

Descargar ahora

Tipos de planes de pensiones que podemos contratar

Los planes de pensiones, como la gran mayoría de herramientas de inversión, pueden invertir en cualquier activo (renta fija, renta variable, letras del Tesoro...) y en la proporción que quieran. Dependiendo de nuestro perfil, de la rentabilidad que deseamos o del riesgo que estamos dispuestos a correr podemos elegir un plan de pensiones u otro según su cartera de inversión. Además, también podemos dividir los planes de pensiones dependiendo de quién promueva el plan o de quién es el titular:

  • Plan de pensiones individual: se trata de los planes de pensiones que contratamos por cuenta propia.

  • Plan de pensiones de empleo: los promueven las empresas para tus trabajadores como un complemento salarial. Los titulares serán los empleados de dicha empresa y las aportaciones pueden realizarlas tanto la empresa como el titular.

En España los más comunes son los que contratamos de manera individual, es decir, somos nosotros los que elegimos en qué plan invertir y cuánta cantidad depositar. No obstante, debido a la inestabilidad de la hucha de las pensiones cada vez es más común contar con empresas que ofrecen a sus empleados la posibilidad de aportar a un plan de pensiones directamente desde la nómina que nos pagan.

¿Qué son los planes de pensiones garantizados?

Este tipo de planes de pensiones, que podrán ser tanto individuales como de la empresa, se basan en una cartera invertirá a medio o largo plazo y garantizan el 100 % de la aportación realizada por el titular más un porcentaje mínimo de rentabilidad. Esta garantía normalmente viene con una condición de permanencia del plan por lo que, aunque tendremos todo nuestro capital asegurado, las condiciones pueden no ser tan ventajosas como en otros planes.

Es una buena alternativa para los ahorradores más conservadores que prefieran asegurar su capital al 100 % sin importarles que la rentabilidad final pueda ser menor. Por esto debemos decidir qué valoramos más, si un capital asegurado con menos rentabilidad o arriesgar nuestro capital un poco más a cambio de la posibilidad de conseguir más rentabilidad en nuestros ahorros. La elección de dónde invertir el dinero de un plan de pensiones dependerá de nuestro perfil como inversores.

Cómo funciona la fiscalidad de los planes de pensiones

Una de las ventajas que hacen a estos productos tan apetecibles es la fiscalidad de los planes de pensiones. Su ventaja fiscal reside en que las aportaciones realizadas durante la vigencia del Plan reducen la Base Imponible General en la declaración de la renta con un límite absoluto de 8.000 euros o un límite porcentual del 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas, el que sea más bajo.

A continuación, un ejemplo de cómo podemos aprovechar invertir 5.000 euros anuales en un plan de pensiones para conseguir una ventaja fiscal suponiendo que nuestro salario bruto anual es de 20.000 euros.

Salario anual 20.000 € 20.000 €
Aportación anual al plan 5.000 € 0 €
IRPF a pagar 24 % 24 %
Base liquidable (sobre la que se aplica el IRPF) 15.000 € 20.000 €
Impuestos 24 % de 15.000 € 24 % de 20.000 €
Impuestos a pagar 3.600 4.800

La base liquidable es la cantidad de nuestros ingresos brutos anuales sobre los que se cobrará el IRPF menos los supuestos donde podemos obtener una rebaja fiscal, en este caso una aportación al plan de pensiones. Como el porcentaje aportado al plan es mejor al 30 % del salario anual, se descontará el capital aportado (hasta un máximo de 8.000 euros). Como vemos, la diferencia entre aportar a un plan o no hacerlo nos permitirá ahorrar 1.200 euros en impuestos.

Esto no significa que haya una exención total de impuestos, puesto que el IRPF se paga en el momento del rescate cuando nos jubilemos, ya que este dinero tributará como si fuese dinero que recibimos de una nómina. Pero, al hacerse en el momento de la jubilación con el IRPF que se aplica a la pensión, éste será probablemente más bajo que el que se aplicaba en la nómina, puesto que los ingresos bajan al jubilarse. Además, el hecho de que la rentabilidad se reinvierta íntegra en el plan de pensiones, sin pagar impuestos, garantiza una rentabilidad sobre una base mayor, es decir, más beneficios.

Calcular el ahorro fiscal de los planes de pensiones

La fiscalidad de los planes de pensiones es un tema complejo que requiere tener en cuenta una gran cantidad de factores para conocer exactamente el ahorro fiscal del que podremos disfrutar. Por esto los expertos de HelpMyCash han desarrollado una calculadora gratuita para conocer si de verdad es rentable contratar un plan de pensiones para aprovechar la ventajas fiscales que ofrecen y que te permitirá saber cuánto ahorrará en total gracias la ventaja fiscal del plan de pensiones, cuánto ahorrarás en total y cómo rescatar tu dinero para pagar menos intereses:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora Plan de Pensiones: ¿Cuánto ganarás con su ventaja fiscal?

CALCULADORA PLAN DE PENSIONES: ¿CUÁNTO GANARÁS CON SU VENTAJA FISCAL?

Muchos españoles se plantean abrir un plan de pensiones, pero normalmente lo consideran un producto de inversión complejo y desconocen sus ventajas fiscales. Con esta calculadora podremos saber cuánto dinero tendremos en el plan cuando queramos rescatarlo, si nos saldrá a cuenta contratarlo, qué ahorro fiscal tendremos y cuánto habremos ganado de más en comparación con un fondo de inversión.

Calcular ahora

Las comisiones de un plan de pensiones

A pesar de que muchos usuarios crean que los planes de pensiones no cobran ningún tipo de comisión, todos los planes las cobran. Debemos tener en cuenta que los planes de pensiones no son gratuitos, estos productos tienen comisiones anuales que se irán aplicando sobre todo nuestro capital y que afectará a la rentabilidad del plan. Las comisiones aplicadas a los planes de pensiones están reguladas por el Real Decreto 681/2014 para limitar los coste que nos cobren la entidad gestiona, la entidad que gestiona e invierte nuestro capital, como la entidad bancaria donde tenemos el plan de pensiones. Estas son las dos comisiones que nos pueden cobrar:

  • Comisión de gestión: 1,5 % como máximo anual.
  • Comisión de depósito: 0,25 % como máximo anual.

Estas comisiones, que no pueden superar el 1,75 % en conjunto, son anuales y nos la cobrarán sobre el capital total del plan por lo que cada vez la comisión a pagar será mayor ya que, con cada aportación y la rentabilidad conseguida, el capital va en aumento. Las comisiones tienen un impacto importante sobre la rentabilidad ya que si conseguimos una rentabilidad menor a lo que nos cobren en comisiones, estaremos perdiendo dinero. De acuerdo con el nuevo Real Decreto impulsado por el Ministerio de Economía en noviembre de 2017, a partir de mayo de 2018 la comisión de gestión se rebajará de nuevo de acuerdo con el tipo de fondo de pensiones que contratemos, aunque según el tipo de fondo la rebaja de esta comisión será mayor o menor. Esta medida tiene por objetivo hacer estos productos más apetecibles para los clientes. La rebaja de la comisión de gestión (la que cobra la gestora del plan de pensiones) se rebajará hasta el 0,85 % anual en los fondos de pensiones de renta fija y hasta un 1,3 % en los de renta fija mixta, pero no habrá rebaja en los planes de pensiones de renta variable ni los garantizados, que seguirán teniendo un máximo de hasta 1,5 % anual.

Cómo elegir los mejores planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos algo complejos que requieren tener en cuenta varias características antes de escoger el que mejor se adapta a nosotros. Por esto es importante tener en cuenta todos los aspectos que influyen en cómo serán estos productos y cuál será la mejor opción para nosotros:

  • Rentabilidad: aunque no podemos predecir la rentabilidad futura, sí que podemos conocer la pasada y tener cierta idea de cómo podrían comportarse los activos donde invirtamos y cuánto podremos ganar. No obstante, debemos saber que la rentabilidad pasada no es indicativo de la futura.

  • Comisiones: las comisiones de los planes de pensiones están limitadas por ley a un máximo de 1,75 % anual. Es importante conocer cuánto nos cobrarán y evaluar cuánto ganaremos de rentabilidad neta después de pagar estas comisiones.

  • Fondo de pensión: es decir, dónde estarán invertidos nuestros ahorros. Los planes ofrecen diferentes tipos de fondos con un porcentaje invertido en renta fija y renta variable que cambiará según nuestro perfil como inversores.

  • Oferta de traspaso: son bonificaciones y regalos que nos ofrecen otras entidades por mover nuestro plan de pensiones actual a su entidad. Si, de acuerdo con los factores anteriores, encontramos una oferta de planes de pensiones que nos gusta más, podemos realizar el traspaso de nuestros ahorros de manera muy fácil y sin costes adicionales.

Teniendo en cuenta todas estas variables podremos ser capaces de escoger el plan de pensiones que mejor se adapte a nosotros según nuestro perfil como ahorradores y como inversores. De todas maneras debemos tener en cuenta que los planes de pensiones son productos que requieren una gestión y debemos analizar nuestra inversión para ir adaptándola a nuestras nuevas necesidades de ahorro y a nuestro perfil como inversores.

Alternativas de ahorro a los planes

Actualmente, además de los planes de pensiones, existen otros productos cuya finalidad es la misma de los planes de pensiones: obtener una renta adicional a la pensión de la Seguridad Social. Puede ocurrir que si vamos a solicitar un plan de pensiones la entidad nos ofrezca este tipo de productos, por lo que es importante conocer su funcionamiento y sus características para saber cuál de todos es el producto que mejor se adapta a nuestro perfil y necesidades:

  • Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): son seguros de vida o también llamados seguros de ahorro que invertirán nuestro dinero en activos de renta fija (deuda) o renta variable (acciones) y que están pensados para el ahorro de cara a nuestra jubilación. La cantidad máxima que podremos invertir estará limitada a 8.000 euros anuales (240.000 euros en total). Su capital estará garantizado al 100 % y, en ocasiones, también una rentabilidad mínima estará garantizada. Además, será posible rescatar el capital invertido en cualquier momento a partir del primer año, aunque deberemos acordar esta característica en el contrato antes de firmar para asegurarnos de que es así.

  • Plan de previsión asegurado (PPA): también son seguros de vida. Estos productos son más parecidos a los planes de pensiones, ya que el capital máximo a invertir también es de 8.000 euros anuales y su ventaja fiscal es idéntica a la ofrecida en un plan de pensiones. En cambio, al contrario que los planes, el capital sí que estará asegurado con una rentabilidad mínima asegurada si se cumplen las condiciones de permanencia.

Según nuestro perfil podremos escoger estas alternativas de ahorro a los planes de pensiones. Antes de decantarnos por uno u otro es importante conocer las características, ventajas y limitaciones de cada producto y entenderlos perfectamente para evitar malentendidos y malas sorpresas.

¿Dónde invierten los planes de pensiones?

Como hemos dicho, los planes de pensiones invierten en fondos de pensiones, que son como "bolsas" de activos de renta fija y variable que cambiarán según el plan que escojamos. Hay infinidad de planes de pensiones y cada uno tendrá un porcentaje invertido en renta fija y renta variable, en uno o varios sectores, en el mercado nacional y/o internacional... Dependiendo de nuestro perfil como inversores, de la rentabilidad que deseamos conseguir y del riesgo que estamos dispuestos a asumir nos convendrá más un tipo de plan de pensión u otro.

Los fondos de pensiones funcionan de manera similar a los fondos de inversión. Los manejan los gestores de acuerdo con las pautas contratadas. Debemos saber que, aunque no será posible rescatar los planes de pensiones hasta pasados un mínimo de 10 años, no habrá ningún problema en cambiar el tipo de inversión en cualquier momento para adaptarlo mejor a nuestras necesidades, siempre respetando las condiciones de permanencia del contrato del plan de pensiones.

¿Cuál es la rentabilidad de los planes de pensiones?

La rentabilidad que podamos conseguir con los planes de pensiones dependerá de diferentes factores. Los planes invierten nuestro capital en fondos de pensiones, estos fondos estarán compuestos por diferentes activos de renta variable y renta fija cuyos porcentajes variarán según el fondo que hayamos escogido de acuerdo con nuestro perfil como inversores (conservador, moderado o arriesgado). Actualmente, de acuerdo con un estudio de Inverco, la rentabilidad media anual neta de los dos primeros trimestres de 2017 ha sido del 3,88 %.

Normalmente, al tratarse de una inversión a largo plazo, al comienzo, cuando quedan muchos años para jubilarnos, se suelen escoger planes con un mayor porcentaje en renta variable que, aunque conlleva un riesgo más elevado, tiene una probabilidad de conseguir una rentabilidad más alta y a medida que se acerca el momento de jubilarnos, esta inversión se traslada a la renta fija que, aunque la rentabilidad es por lo general menor, conlleva un riesgo menor.

Otro factor que influye en la rentabilidad de los planes de pensiones, además de los beneficios obtenidos de las inversiones en el fondo de pensiones, son las comisiones que nos cobrarán. Debemos tener en cuenta que un plan de pensiones con comisiones muy bajas, pero una rentabilidad también baja puede ser menos rentable que otro plan con comisiones un poco más altas, pero que obtenga unos beneficios mucho mayores.

¿Puedo perder dinero con mi plan de pensiones?

Sí. Como cualquier producto de inversión es posible perder dinero. A pesar de que estos productos financieros están pensados de cara al ahorro a largo plazo y que suelen invertir en su mayoría productos de baja volatilidad, es posible que, en un momento dado, podamos perder dinero.

Los planes de pensiones son productos de inversión que invierten nuestro dinero en fondos de jubilación por lo que, como cualquier producto de inversión, tiene un riesgo de perder dinero.
Debemos elegir los activos en los que invertiremos en base a nuestra aversión al riesgo.

En los planes de pensiones comunes podemos escoger el tipo de fondos de inversión en los que invertiremos nuestros ahorros. De acuerdo con nuestro perfil como ahorradores e inversores podremos escoger el fondo del plan con un porcentaje invertido en mayor o menor medida en renta fija y renta variable según nuestro objetivo de rentabilidad y nuestra aversión al riesgo. Estos porcentajes entrañarán más o menos volatilidad en nuestros planes, aunque ninguno de los dos garantiza pérdidas ni ganancias.

Si somos inversores conservadores y queremos proteger nuestros ahorros invertidos en los planes de pensiones, siempre podemos acudir a los planes garantizados para, a coste de una rentabilidad menor a la que podríamos conseguir, asegurar un porcentaje de nuestro capital. Algunas entidades garantizan

¿Es posible cambiar de plan de pensiones?

Si. El traspaso de un plan de pensiones significa pasar una parte o el total de nuestros ahorros aportados de un plan a otro , tanto si se trata de la misma entidad como en otra entidad distinta. Los traspasos no tienen penalizaciones ni comisiones por gestión o de otro tipo y tampoco afectará en nuestras ventajas fiscales, ya que estas ventajas permanecerán hasta que rescatemos nuestro plan. Podemos realizar traspasos todas las veces que deseemos.

Traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro no afectará a las ventajas fiscales
y tampoco tiene costes ni comisiones adicionales.

Si queremos realizar un traspaso, los pasos a seguir son muy simples. Lo único que debemos hacer es acudir a la entidad donde queremos traspasar el plan y entregar el nombre de nuestro plan de pensiones y nuestra entidad actual, por último deberemos firmar una orden de traspaso para que se haga efectiva. De acuerdo con la legislación vigente, esta transferencia se realizará en un máximo de 5 días hábiles desde que nuestra entidad actual recibe la notificación.

Antes de realizar un traspaso de un plan de pensiones a otro debemos tener en cuenta los siguientes factores:

  • Permanencia obligatoria: algunos planes de pensiones nos exigen una permanencia mínima en su plan para poder obtener la bonificación de la oferta de traspaso. Si este es nuestro caso, deberemos cumplir con la permanencia a la que nos comprometimos antes de realizar un traspaso.

  • Vinculaciones: algunas entidades, además, pueden pedirnos que contratemos productos vinculados al plan de pensiones, como pueden ser fondos de inversión o domiciliar la nómina. Estas vinculaciones pueden ralentizar o hacer más complicados los trámites del traspaso.

Debemos tener en cuenta que en el caso de que se trate de un plan de pensiones de empleo (el plan que nos ha contratado nuestra empresa) los movimientos del plan son más limitados por lo que el traspaso puede no ser una alternativa viable y sólo los podremos mover si finalizamos la vinculación laboral. También es importante saber que los traspasos de planes de pensiones en otros países no son posibles.

¿Puedo contratar más de un plan de pensiones?

Sí. No hay ningún problema en contratar uno o varios planes de pensiones tanto si son de modalidades diferentes (individual y de empleo) o de la misma modalidad, ambos individuales o ambos de empleos diferentes. Además, siempre teniendo en cuenta la permanencia obligatoria si la tiene, también podremos traspasarlos para tener solo uno o dividir el capital del un plan para traspasar a otro plan de pensiones una parte de nuestros ahorros. Podemos contratar tantos planes de pensiones como deseemos, pero esto no afectará al límite máximo que podremos aportar anualmente, dicho límite será en total entre todos los planes que tengamos. Así, no podremos aportar más de 8.000 euros al año en conjunto en todos los planes que tengamos contratados.

Cuándo recuperar el dinero de nuestro plan de pensiones

Por norma general, para poder rescatar los planes de pensiones debemos estar jubilados, de lo contrario no será posible sacar dinero del plan. Actualmente existen, sin embargo , varios casos en los que sí que podemos recuperar el dinero de nuestro plan de pensiones si no estamos jubilados:

  • Incapacidad laboral y gran invalidez que impida al titular volver a trabajar

  • Fallecimiento del titular del plan: en este caso serán los herederos los beneficiaros de los planes de pensiones

  • Dependencia severa que impida al titular valerse por sí mismo.

  • Enfermedad grave: en este caso, según el plan de pensiones que tengamos contratado, también se incluyen enfermedades graves de cónyugues o hijos.

  • Paro de larga duración: se considera de larga duración cuando el titular del plan de pensiones no tiene derecho a la prestación por desempleo por su nivel contributivo o porque la haya agotado y esté inscrito como demandante de empleo.

El último supuesto con el que podemos rescatar los planes de pensiones antes de estar jubilados es si nos encontramos en riesgo de desahucio de nuestra vivienda principal y el dinero ahorrado en el plan de pensiones es suficiente para evitar el desahucio de nuestro hogar.

Rescatar planes de pensiones con 10 años de antigüedad

Desde enero de 2015, de acuerdo con la reforma de la Ley 26/2014 del 27 de noviembre de 2014, será posible rescatar las aportaciones que tengan una antigüedad mayor a 10 años. Es decir, a partir de enero de 2025 podremos comenzar a rescatar nuestros fondos con una antigüedad mínima de una década y, aunque en un momento de planteó limitar el capital máximo que podríamos rescatar, por ahora dicho límite no está regulado, por lo que podremos rescatar la totalidad del dinero aportado al plan de pensiones sin problemas, aunque esto podría hacer que pagásemos más impuestos, por lo que es importante calcular bien la cantidad a rescatar antes de hacerlo.

Esta medida implica eliminar uno de los grandes inconvenientes de los planes de pensiones y que hacía que muchas personas se mostrasen reticentes ante estos productos; la no disponibilidad de nuestro dinero. Ahora podremos conseguir rescatar nuestros ahorros de una manera más flexible, aunque siempre teniendo en cuenta este límite de inversión mínima de 10 años.

Cómo pedir rescatar un plan de pensiones al jubilarme

Como hemos visto, un plan de pensiones es un producto de inversión pensado para el ahorro de cara a la jubilación. El capital ahorrado nos permitirá obtener un extra como complemento a nuestra pensión pública de jubilación. Una vez hemos llegado a dicha situación, será posible rescatar el dinero ahorrado en el plan de pensiones. Para llevar a cabo el rescate del plan de pensiones por jubilación debemos entregar la siguiente documentación:

  • Formulario de rescate del plan de pensiones: un documento que nos entregará nuestra entidad y que deberá estar firmado por nosotros, donde se indicará la forma de rescate del plan de pensiones. En el caso de que queramos rescatar más de un plan de pensiones, deberemos rellenar un formulario por producto.

  • Modelo 145 de "Comunicación de Datos al Pagador" del IRPF, incluso aunque no se haya realizado la Declaración de la Renta del año anterior tendremos que entregar este documento para poder rescatar el capital del plan de pensiones.

  • Resolución definitiva de la Seguridad Social donde acredite que estamos jubilados y la fecha en la que comienza a tener efecto la jubilación. Este documento será imprescindible para poder rescatar nuestro plan de pensiones.

Con estos documentos podremos llevar a cabo el rescate en la forma que deseemos. La forma de obtener el plan de pensiones determinará cuántos impuestos pagaremos según nuestros ingresos por la pensión de jubilación, por lo que es importante calcular cómo rescatar nuestros ahorros del plan de manera que paguemos el mínimo en impuestos. En el caso de que el rescate sea por otra razón que la de la jubilación los documentos a entregar variarán según los justificantes que necesitemos.

Cómo cobrar el plan de pensiones una vez jubilados

Si hemos ahorrado con nuestros planes de pensiones y estamos jubilados, podemos elegir entre varias maneras de cobrar nuestro plan. Son muchas las personas que todavía dudan si deben contratar planes de pensiones ya que desconocen los impuestos que tendrán que pagar cuando recuperen su dinero. Lo primero que debemos saber es que los impuestos aplicables al capital de los planes de pensiones serán mucho menores de los que pagaremos si estamos trabajando. Estas son las diferentes formas en las que podemos cobrar nuestro dinero:

  • Capital: cobraremos todo el capital de los planes de pensiones una sola vez por lo que el impuesto de la renta del año en el que recuperemos el dinero será bastante alto. Esta opción no es recomendable a nivel fiscal, ya que ingresaríamos una gran cantidad de capital en un año y posiblemente subiremos de tramo fiscal, haciendo que paguemos más impuestos.

  • Renta: de manera similar a una nómina, recibiremos parte de nuestro capital de forma periódica, dejando el resto en los planes de inversión. Cada año tributaremos por el importe recibido y no por el que continúa invertido en el plan. En este caso también podremos rescatar el resto de nuestro capital en cualquier momento si lo deseamos.

  • Mixta: combinando el rescate en forma de capital y el rescate en forma de renta. Así recibiremos una mensualidad fija y, en meses determinados, podremos rescatar una parte mayor del capital.

  • Renta asegurada: cobraremos una mensualidad vitalicia, repartiendo los impuestos anualmente según lo que hayamos recibido, al igual que el recate en forma de renta.

Para saber cuál nos conviene más deberemos analizar cuáles son nuestros gastos, cuántos impuestos pagaremos con cada opción o el dinero que deseamos tener todos los meses. Debemos tener en cuenta que al rescatar los planes de pensiones estos vuelven a tributar por lo que si los rescatamos de golpe, los impuestos que pagaremos serán mayores que si lo vamos rescatando en forma de renta ya que la base imponible será mayor.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: con la hucha de las pensiones cada vez más bajo son muchos los que se plantean contratar un plan de pensiones para su jubilación. En esta página encontraremos todo lo que debemos saber para conocer las características, beneficios e inconvenientes de este producto de inversión.

Fuente: esta página ha sido creada mediante la recopilación de información de las diferentes entidades de referencia de este producto como Unión Democrática de Pensionistas y Jubilados de España entre otras webs.

Metodología: para crear esta página nuestros expertos han realizado un estudio de las entidades que ofrecen estos productos así como sus condiciones, tarifas de precios y webs de referencia en el tema.

Sobre HelpMyCash.com: es un comparador online de diferentes productos de finanzas y economía del hogar cuyo objetivo es ofrecer información objetiva para que los usuarios puedan tomar una decisión informada sobre la contratación de estos productos.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre los créditos rápidos o cualquier otro producto financiero. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


AUTOR

Avatar de Agustina Battioli

Agustina Battioli

Especialista en Créditos, Tarjetas e Inversión en HelpMyCash.com

CONTRIBUYE

Avatar de Elisenda Picart

Elisenda Picart

Especialista en Hipotecas, Cuentas, Depósitos y Bancos en HelpMyCash


Preguntas recientes

Avatar  de jimenarosero

puedo reclamar? estoy desesperada

Bankia me ha negado la solicitud para rescatar mi plan de pensiones estoy en el paro 1 año y 10 meses cobro 70 euros tengo 46 años y soy victima de violencia de genero tengo hipoteca y solo pago interés puedo reclamar

jimenarosero 26/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 26/04/2018

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, jimenarosero.

De acuerdo con el Real Decreto 1299/2009, para poder rescatar el plan de pensiones por paro de larga duración, se deben cumplir tres circunstancias:

  1. Encontrarte en situación legal de desempleo
  2. Estar inscrito en el Servicio Público de Empleo (SEPE) como demandante de empleo
  3. Haber agotado la prestación por desempleo o no tener derecho a ella.

Cumpliendo con estos tres requisitos, para realizar el rescate deberás presentar la siguiente documentación:

  • Documento que identifique el plan de pensiones que se quiere rescatar
  • Solicitud de rescate cumplimentada (este documento te lo entregará la entidad)
  • Documento que verifique que estamos en situación legal de desempleo Documento del Servicio Público de Empleo que certifique que somos demandantes de empleo
  • Certificado del Servicio Público de Empleo que verifique que no tienes derecho a cobrar la prestación por desempleo
  • Modelo 145 de la Agencia Tributaria

Por lo que cumpliendo con las condiciones antes mencionados y entregando estos documentos podrás acudir a tu entidad y se podrá realizar el rescate de tu plan de pensiones sin problemas. En el caso de que no cumplas algunas de estas condiciones, la entidad podrá denegar el rescate del plan de acuerdo con el contrato que firmaste y reclamar podría ser complicado. Igualmente, si lo que quieres es reclamar, te dejo esta guía gratuita con los pasos que puedes seguir para llevar a cabo tu reclamación y los formularios que deberás rellenar.  

Guía gratuita: Cómo reclamar a un banco

¡Espero que tu situación se solucione rápidamente!

Un saludo


Avatar  de rodzilla2005

invertir en cuenta vitalicia

tengo 56 años y me he acogido a un ere por lo que mis aportaciones a la seguridad social están aseguradas hasta los 63 cuando ya podré jubilarme. Tengo ahorros, una indemnización importante y un fonde de pensiones con capital de 90.000 €. Tengo una minusvalía, física y psíquica del 33%, destaco esto porque creo que hay grandes ventajas cuando se tiene minusvalía psíquica del 33% , por lo que creo me vería incluído en ése gupo. Tengo 2 años de paro, el fondo me puede dar una rentabilidada 5 ó 10 recuperándolo. Me gustaría me informaran en qué puedo invertir para obtener unos beneficios mensuales que me den n sueldo durante el paro y después, para no tener que preocuparme. Me recomiendan rentas vitalicias, pero la rentabilidad es muy baja. Agradecería su recomendación. Un saludo

rodzilla2005 08/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 09/04/2018

avatar para HelpMyCash

Buenos días, rodzilla2005

HelpMyCash.com no es un asesor financiero, por lo que no podemos aconsejar ni sugerir dónde o cómo invertir. Nuestra función es simplemente informar de las características de cada producto.

Un seguro de renta vitalicia se trata de un producto de ahorro e inversión pensado para la jubilación que, como bien dices, te permitiría recibir una renta periódica. No obstante, esta renta se recibirá después de haber realizado una aportación al seguro y una vez estés jubilado, por lo que no serviría para obtener un ingreso durante el paro, ya que no suele cubrir esta contingencia.

El único producto de inversión que sí podría cubrir esto son los planes de pensiones, con los que podrías recuperar el dinero ahorrado con anterioridad en el caso de que tengas paro de larga duración, pero solo podrías rescatar el dinero ahorrado en este tipo de producto con anterioridad.

¡Un saludo!


Avatar  de Arminda

Quisiera retirar mi plan de pensiones

El plan de pensiones lo tenia en Caixa x la hipoteca y pase a bankia hace 3 años pero lo intenté retirar y me dicen q no xq para retirarlo tendría q estar sin cobrar nada y no tener nads

Arminda 20/03/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/03/2018

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Arminda.

Lo cierto es que no se puede retirar el dinero de los planes de pensiones a no ser de que ocurran ciertos supuestos. Los planes de pensiones están pensados para la jubilación, por lo que podrás retirar el dinero en el momento en el que te jubiles. Igualmente, existen otros supuestos en los que también podrás realizar un rescate del dinero como incapacidad laboral y gran invalidez, dependencia severa, enfermedad grave, paro de larga duración o fallecimiento del titular.

Además, a partir de 2025 todos los planes que tengan una antigüedad mínima de 10 años también podrán ser rescatados. Igualmente, lo que sí podrás hacer es traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro de cualquier otra entidad sin perder las ventajas fiscales acumuladas.

Te dejo aquí una guía gratuita sobre los planes de pensiones por si te interesa saber más sobre estos productos.

¡Un saludo!


Noticias recientes

27/03/2018
7 de cada 10 planes de pensiones no recibe ninguna aportación al año

...ensiones dignas en el punto de mira los planes de pensiones se posicionan como uno de los productos estrella. Se trata de la alternativa para muchos para ahorrar por su cuenta para poder asegurarse unos ingresos mínimos en el momento de su jubilación. No obstante, el 67,9 % de los planes de p...


14/03/2018
¿Es buena idea rescatar el dinero ahorrado de los planes de pensiones después de 10 años?

...ual se cambiaba la legislación de los planes de pensiones y permitía deshacerse de la principal desventaja de estos productos: no poder recuperar el dinero aportado hasta nuestra jubilación. Esta ley permitirá a partir de 2025 que cualquier plan de pensiones que tenga  una antigüedad mínima de diez ...


26/02/2018
Aplazar diez años el ahorro en un plan de pensiones podría costarte más de 13.000 euros al jubilarte

...? La aportación media a los planes de pensiones es de 1.375 euros al año, de acuerdo la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, lo que supone un ahorro de 115 euros mensuales para complementar nuestra pensión.  Esto, unido a que la edad media para comenzar a ahorrar en estos productos e...