Descubre cómo funcionan los planes de pensiones: sus características, ventajas y fiscalidad. Ante la incertidumbre por la hucha de las pensiones públicas, son muchas las personas que se plantean estos productos como una alternativa, Por eso, el comparador financiero HelpMyCash.com te enseña toda la información de interés además de las mejores ofertas de planes de pensiones del mercado actual:

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planes de pensiones

¿Estás pensando contratar un plan de pensiones en 2017?

A finales de año las entidades que comercializan planes de pensiones comienzan a ofrecer atractivas promociones con regalos y bonificaciones que pueden ayudarnos a pagar menos impuestos gracias a su ventaja fiscal. Pero antes de contratarlos es importante conocer todas sus características y funcionamiento para contratarlos de manera responsable. En la siguiente guía gratuita elaborada por HelpMyCash podremos conocer todo lo importante sobre estos productos antes de contratarlos y, además, encontraremos una pequeña chuleta para poder llevar al banco y así no olvidarnos de preguntar nada:


¡Guía GRATUITA! ¿Cómo elegir un plan de pensiones?

¿CÓMO ELEGIR UN PLAN DE PENSIONES?

Qué son los planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos de inversión pensados para el ahorro de cara a nuestra futura jubilación. Su finalidad es ahorrar a lo largo de la vida laboral para tener una renta adicional (nunca sustitutiva) a la recibida por la Seguridad Social. Debido a sus características particulares es imprescindible saber cómo funciona un plan de pensiones y conocer todas sus ventajas e inconvenientes antes de decidirnos a contratarlos.

Los planes de pensiones invierten en fondos de jubilación (similares a los fondos de inversión) tanto en renta fija, renta variable o una mezcla de ambas y, como todos los productos de inversión, conllevan un riesgo, aunque este riesgo suele estar paliado por la gran diversificación de los fondos y el plazo largo que tenemos hasta recuperarlo. Los planes de pensiones requieren una aportación regular (mensual, trimestral, anual...) que se irá acumulando en la cuenta del plan y se irá acumulando a la par que consigue rentabilidad, exenta de impuestos, hasta el momento del reembolso. La fiscalidad de los planes de pensiones nos permiten beneficiarnos de una rebaja en impuestos sobre el capital que invirtamos en ellos.

Los planes de pensiones con productos de inversión pensados para el ahorro de cara a la jubilación

Antes de contratar un plan de pensiones debemos tener en cuenta que no podremos tocar el dinero de nuestro plan hasta el momento de nuestra jubilación, aunque existen algunas circunstancias, además de la jubilación, en las que sí podremos recuperar nuestro dinero, pero son situaciones excepcionales como enfermedad grave, paro de larga duración o fallecimiento. Actualmente, por ley, también se podrán rescatar los planes que tengan una antigüedad de más de 10 años (empezando a contar desde diciembre de 2015).

Tipos de planes de pensiones que podemos contratar

Los planes de pensiones, como la gran mayoría de herramientas de inversión, pueden invertir en cualquier activo (renta fija, renta variable, letras del Tesoro...) y en la proporción que quieran. Dependiendo de nuestro perfil, de la rentabilidad que deseamos o del riesgo que estamos dispuestos a correr podemos elegir un plan de pensiones u otro según su cartera de inversión.

Además, también podemos dividir los planes de pensiones dependiendo de quién promueva el plan o de quién es el titular:

  • Plan de pensiones individual: se trata de los planes de pensiones que contratamos por cuenta propia.
  • Plan de pensiones de empleo: los promueven las empresas para tus trabajadores como un complemento salarial. Los titulares serán los empleados de dicha empresa y las aportaciones pueden realizarlas tanto la empresa como el titular.

Los diferentes tipos de planes de pensiones que decidamos contratar dependerá de diferentes factores como la rentabilidad que deseamos conseguir, el tipo de jubilación que queremos, nuestra aversión al riesgo, nuestra capacidad de ahorro o nuestra cotización entre otros factores.

¿Qué son los planes de pensiones garantizados?

Este tipo de planes de pensiones, que podrán ser tanto individuales como de la empresa, se basan en una cartera invertirá a medio o largo plazo y garantizan el 100 % de la aportación realizada por el titular más un porcentaje mínimo de rentabilidad. Esta garantía normalmente viene con una condición de permanencia del plan por lo que, aunque tendremos todo nuestro capital asegurado, las condiciones pueden no ser tan ventajosas como en otros planes. Es una buena alternativa para los ahorradores más conservadores que prefieran asegurar su capital al 100 % sin importarles conseguir una rentabilidad menor. Por esto debemos decidir qué valoramos más, si un capital asegurado con menos rentabilidad o arriesgar nuestro capital un poco más a cambio de la posibilidad de conseguir más rentabilidad en nuestros ahorros.

Cómo funciona la fiscalidad de los planes de pensiones

Una de las ventajas que hacen a estos productos tan apetecibles es la fiscalidad de los planes de pensiones. Su ventaja fiscal reside en que las aportaciones realizadas durante la vigencia del Plan reducen la Base Imponible General en la declaración de la renta con un límite absoluto de 8.000 € o un límite porcentual del 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas, el que sea más bajo.

A continuación, un ejemplo de cómo podemos aprovechar la ventaja fiscal y que nos hará pagar menos impuestos:

Salario anual 20.000 € 20.000 €
Aportación anual al plan 5.000 € 0 €
IRPF a pagar 24 % 24 %
Base liquidable (sobre la que se aplica el IRPF) 15.000 € 20.000 €
Impuestos 24 % de 15.000 € 24 % de 20.000 €
Impuestos a pagar 3.600 4.800

La base liquidable es la cantidad de nuestros ingresos brutos anuales sobre los que se cobrará el IRPF menos los supuestos donde podemos obtener una rebaja fiscal, en este caso una aportación al plan de pensiones. Como el porcentaje aportado al plan es mejor al 30 % del salario anual, se descontará el capital aportado (hasta un máximo de 8.000 €). Como vemos, la diferencia entre aportar a un plan o no hacerlo nos permitirá ahorrar 1.200 € en impuestos.

Esto no significa que haya una exención total de impuestos, puesto que el IRPF se paga en el momento del rescate. Pero, al hacerse en el momento de la jubilación con el IRPF que se aplica a la pensión, éste será probablemente más bajo que el que se aplicaba en la nómina, puesto que los ingresos bajan al jubilarse. Además, el hecho de que la rentabilidad se reinvierta íntegra en el plan de pensiones, sin pagar impuestos, garantiza una rentabilidad sobre una base mayor, es decir, más beneficios.

Calcular el ahorro fiscal de los planes de pensiones

La fiscalidad de los planes de pensiones es un tema complejo que requiere tener en cuenta una gran cantidad de factores para conocer exactamente el ahorro fiscal del que podremos disfrutar. Por esto los expertos de HelpMyCash han desarrollado una calculadora gratuita para conocer si de verdad es rentable contratar un plan de pensiones para aprovechar la ventajas fiscales que ofrecen y que te permitirá saber cuánto ahorrará en total gracias la ventaja fiscal del plan de pensiones, cuánto ahorrarás en total y cómo rescatar tu dinero para pagar menos intereses:

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Muchos españoles se plantean abrir un plan de pensiones, pero normalmente lo consideran un producto de inversión complejo y desconocen sus ventajas fiscales. Con esta calculadora podremos saber cuánto dinero tendremos en el plan cuando queramos rescatarlo, si nos saldrá a cuenta contratarlo, qué ahorro fiscal tendremos y cuánto habremos ganado de más en comparación con un fondo de inversión.


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Las comisiones de un plan de pensiones

Sí. A pesar de que muchos usuarios crean que los planes de pensiones no cobran ningún tipo de comisión, todos los planes las cobran. Debemos tener en cuenta que los planes de pensiones no son gratuitos, estos productos tienen comisiones anuales que se irán aplicando sobre todo nuestro capital y que afectará a la rentabilidad del plan. Las comisiones aplicadas a los planes de pensiones están reguladas por el Real Decreto 681/2014 para limitar los coste que nos cobren la entidad gestiona, la entidad que gestiona e invierte nuestro capital, como la entidad bancaria donde tenemos el plan de pensiones. Estas son las dos comisiones que nos pueden cobrar:

  • Comisión de gestión: 1,5 % como máximo anual.
  • Comisión de depósito: 0,25 % como máximo anual.

Estas comisiones, que no pueden superar el 1,75 % en conjunto, son anuales y nos la cobrarán sobre el capital total del plan por lo que cada vez la comisión a pagar será mayor ya que, con cada aportación y la rentabilidad conseguida, el capital va en aumento. Las comisiones tienen un impacto importante sobre la rentabilidad ya que si conseguimos una rentabilidad menor a lo que nos cobren en comisiones, estaremos perdiendo dinero. También puede ocurrir que perdamos dinero con el plan de pensiones y que con el cobro de las comisiones no nos salga a cuenta este plan en concreto. De acuerdo con el nuevo Real Decreto impulsado por el Ministerio de Economía en noviembre de 2017, a partir de mayo de 2018 la comisión de gestión se rebajará de nuevo de acuerdo con el tipo de fondo de pensiones que contratemos.

Cómo elegir los mejores planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos algo complejos que requieren tener en cuenta varias características antes de escoger el que mejor se adapta a nosotros. Por esto es importante tener en cuenta todos los aspectos que influyen en cómo serán estos productos y cuál será la mejor opción para nosotros:

  • Rentabilidad: aunque no podemos predecir la rentabilidad futura, sí que podemos conocer la pasada y tener cierta idea de cómo podrían comportarse los activos donde invirtamos y cuánto podremos ganar. No obstante, debemos saber que la rentabilidad pasada no es indicativo de la futura.
  • Comisiones: las comisiones de los planes de pensiones están limitadas por ley a un máximo de 1,75 % anual. Es importante conocer cuánto nos cobrarán y evaluar cuánto ganaremos de rentabilidad neta después de pagar estas comisiones.
  • Fondo de pensión: es decir, dónde estarán invertidos nuestros ahorros. Los planes ofrecen diferentes tipos de fondos con un porcentaje invertido en renta fija y renta variable que cambiará según nuestro perfil como inversores.
  • Oferta de traspaso: son bonificaciones y regalos que nos ofrecen otras entidades por mover nuestro plan de pensiones actual a su entidad. Si, de acuerdo con los factores anteriores, encontramos una oferta de planes de pensiones que nos gusta más, podemos realizar el traspaso de nuestros ahorros de manera muy fácil y sin costes adicionales.

Teniendo en cuenta todas estas variables podremos ser capaces de escoger el plan de pensiones que mejor se adapte a nosotros según nuestro perfil como ahorradores y como inversores. De todas maneras debemos tener en cuenta que los planes de pensiones son productos que requieren una gestión y debemos analizar nuestra inversión para ir adaptándola a nuestras nuevas necesidades de ahorro y a nuestro perfil como inversores.

¿Dónde invierten los planes de pensiones?

Como hemos dicho, los planes de pensiones invierten en fondos de pensiones, que son como "bolsas" de activos de renta fija y variable que cambiarán según el plan que escojamos. Hay infinidad de planes de pensiones y cada uno tendrá un porcentaje invertido en renta fija y renta variable, en uno o varios sectores, en el mercado nacional y/o internacional... Dependiendo de nuestro perfil como inversores, de la rentabilidad que deseamos conseguir y del riesgo que estamos dispuestos a asumir nos convendrá más un tipo de plan de pensión u otro.

Los fondos de pensiones funcionan de manera similar a los fondos de inversión. Los manejan los gestores de acuerdo con las pautas contratadas. Debemos saber que, aunque no será posible rescatar los planes de pensiones hasta pasados un mínimo de 10 años, no habrá ningún problema en cambiar el tipo de inversión en cualquier momento para adaptarlo mejor a nuestras necesidades, siempre respetando las condiciones de permanencia del contrato del plan de pensiones.

¿Cuál es la rentabilidad de los planes de pensiones?

La rentabilidad que podamos conseguir con los planes de pensiones dependerá de diferentes factores. Los planes invierten nuestro capital en fondos de pensiones, estos fondos estarán compuestos por diferentes activos de renta variable y renta fija cuyos porcentajes variarán según el fondo que hayamos escogido de acuerdo con nuestro perfil como inversores (conservador, moderado o arriesgado). Actualmente, de acuerdo con un estudio de Inverco, la rentabilidad media anual neta de los dos primeros trimestres de 2017 ha sido del 3,88 %.

Normalmente, al tratarse de una inversión a largo plazo, al comienzo, cuando quedan muchos años para jubilarnos, se suelen escoger planes con un mayor porcentaje en renta variable que, aunque conlleva un riesgo más elevado, tiene una probabilidad de conseguir una rentabilidad más alta y a medida que se acerca el momento de jubilarnos, esta inversión se traslada a la renta fija que, aunque la rentabilidad es por lo general menor, conlleva un riesgo menor.

Otro factor que influye en la rentabilidad de los planes de pensiones, además de los beneficios obtenidos de las inversiones en el fondo de pensiones, son las comisiones que nos cobrarán. Debemos tener en cuenta que un plan de pensiones con comisiones muy bajas, pero una rentabilidad también baja puede ser menos rentable que otro plan con comisiones un poco más altas, pero que obtenga unos beneficios mucho mayores.

¿Puedo perder dinero con mi plan de pensiones?

Sí. Como cualquier producto de inversión es posible perder dinero. A pesar de que estos productos financieros están pensados de cara al ahorro a largo plazo y que suelen invertir en su mayoría productos de baja volatilidad, es posible que, en un momento dado, podamos perder dinero.

Los planes de pensiones son productos de inversión que invierten nuestro dinero en fondos de jubilación por lo que, como cualquier producto de inversión, tiene un riesgo de perder dinero

En los planes de pensiones comunes podemos escoger el tipo de fondos de inversión en los que invertiremos nuestros ahorros. De acuerdo con nuestro perfil como ahorradores e inversores podremos escoger el fondo del plan con un porcentaje invertido en mayor o menor medida en renta fija y renta variable según nuestro objetivo de rentabilidad y nuestra aversión al riesgo. Estos porcentajes entrañarán más o menos volatilidad en nuestros planes, aunque ninguno de los dos garantiza pérdidas ni ganancias.

Si somos inversores conservadores y queremos proteger nuestros ahorros invertidos en los planes de pensiones, siempre podemos acudir a los planes garantizados para, a coste de una rentabilidad menor a la que podríamos conseguir, asegurar un porcentaje de nuestro capital. Algunas entidades garantizan

¿Es posible cambiar de plan de pensiones?

Si. El traspaso de un plan de pensiones significa pasar una parte o el total de nuestros ahorros aportados de un plan a otro , tanto si se trata de la misma entidad como en otra entidad distinta. Los traspasos no tienen penalizaciones ni comisiones por gestión o de otro tipo y tampoco afectará en nuestras ventajas fiscales, ya que estas ventajas permanecerán hasta que rescatemos nuestro plan. Podemos realizar traspasos todas las veces que deseemos. Estos traspasos nos permiten aprovechar las ofertas que otras entidades promocionan (como bonificaciones sobre el capital traspasado) y cambiar los planes de pensiones de un fondo a otro ya sea bien por mejores perspectivas de rentabilidad o menos comisiones.

Traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro no afectará a las ventajas fiscales
y tampoco tiene costes ni comisiones adicionales.

Si queremos realizar un traspaso, los pasos a seguir son muy simples. Lo único que debemos hacer es acudir a la entidad donde queremos traspasar el plan y entregar el nombre de nuestro plan de pensiones y nuestra entidad actual, por último deberemos firmar una orden de traspaso para que se haga efectiva. De acuerdo con la legislación vigente, esta transferencia se realizará en un máximo de 5 días hábiles desde que nuestra entidad actual recibe la notificación.

Antes de realizar un traspaso de un plan de pensiones a otro debemos tener en cuenta los siguientes factores:

  • Permanencia obligatoria: algunos planes de pensiones nos exigen una permanencia mínima en su plan para poder obtener la bonificación de la oferta de traspaso. Si este es nuestro caso, deberemos cumplir con la permanencia a la que nos comprometimos antes de realizar un traspaso.
  • Vinculaciones: algunas entidades, además, pueden pedirnos que contratemos productos vinculados al plan de pensiones, como pueden ser fondos de inversión o domiciliar la nómina. Estas vinculaciones pueden ralentizar o hacer más complicados los trámites del traspaso.

Debemos tener en cuenta que en el caso de que se trate de un plan de pensiones de empleo (el plan que nos ha contratado nuestra empresa) los movimientos del plan son más limitados por lo que el traspaso puede no ser una alternativa viable y sólo los podremos mover si finalizamos la vinculación laboral. También es importante saber que los traspasos de planes de pensiones en otros países no son posibles.

¿Puedo contratar más de un plan de pensiones?

Sí. No hay ningún problema en contratar uno o varios planes de pensiones tanto si son de modalidades diferentes (individual y de empleo) o de la misma modalidad, ambos individuales o ambos de empleos diferentes. Además, siempre teniendo en cuenta la permanencia obligatoria si la tiene, también podremos traspasarlos para tener solo uno o dividir el capital del un plan para traspasar a otro plan de pensiones una parte de nuestros ahorros.

Podemos contratar tantos planes de pensiones como deseemos, pero no podremos aportar más de 8.000 euros al año en conjunto en todos los planes que tengamos contratados.

Sin embargo, es imprescindible tener en cuenta el límite del capital que podemos aportar a este tipo de productos, 8.000 euros anuales, ya que será el límite máximo del conjunto de aportaciones a todos los planes de pensiones que tengamos contratados. Es decir, si tenemos dos planes de pensiones y realizamos una aportación de 5.000 euros en uno de ellos, no podremos realizar otro ingreso al segundo plan de pensiones superior a los 3.000 euros (8.000 euros en total) durante ese año, ya que, como hemos dicho, el límite es conjunto.

Cuándo recuperar el dinero de nuestro plan de pensiones

Por norma general, para poder rescatar los planes de pensiones debemos estar jubilados, de lo contrario no será posible sacar dinero del plan. Actualmente existen, sin embargo , varios casos en los que sí que podemos recuperar el dinero de nuestro plan de pensiones si no estamos jubilados:

  • Incapacidad laboral y gran invalidez que impida al titular volver a trabajar
  • Fallecimiento del titular del plan: en este caso serán los herederos los beneficiaros de los planes de pensiones
  • Dependencia severa que impida al titular valerse por sí mismo.
  • Enfermedad grave: en este caso, según el plan de pensiones que tengamos contratado, también se incluyen enfermedades graves de cónyugues o hijos.
  • Paro de larga duración: se considera de larga duración cuando el titular del plan de pensiones no tiene derecho a la prestación por desempleo por su nivel contributivo o porque la haya agotado y esté inscrito como demandante de empleo.

El último supuesto con el que podemos rescatar los planes de pensiones antes de estar jubilados es si nos encontramos en riesgo de desahucio de nuestra vivienda principal y el dinero ahorrado en el plan de pensiones es suficiente para evitar el desahucio de nuestro hogar, aunque debemos tener en cuenta que esta es una medida temporal que se tomó ante la crisis económica que ha vivido nuestro país en los últimos años y que - por ahora - estará vigente solo hasta 2017.

Rescatar planes de pensiones con 10 años de antigüegad

Desde enero de 2015, de acuerdo con la reforma de la Ley 26/2014 del 27 de noviembre de 2014, será posible rescatar las aportaciones que tengan una antigüedad mayor a 10 años. Es decir, a partir de enero de 2025 podremos comenzar a rescatar nuestros fondos con una antigüedad mínima de una década y, aunque en un momento de planteó limitar el capital máximo que podríamos rescatar, por ahora dicho límite no está regulado, por lo que podremos rescatar la totalidad del dinero aportado al plan de pensiones sin problemas, aunque esto podría hacer que pagásemos más impuestos, por lo que es importante calcular bien la cantidad a rescatar antes de hacerlo.

Esta medida implica eliminar uno de los grandes inconvenientes de los planes de pensiones y que hacía que muchas personas se mostrasen reticentes ante estos productos; la no disponibilidad de nuestro dinero. Ahora podremos conseguir rescatar nuestros ahorros de una manera más flexible.

Cómo rescatar un plan de pensiones al jubilarme

Como hemos visto, un plan de pensiones es un producto de inversión pensado para el ahorro de cara a la jubilación. El capital ahorrado nos permitirá obtener un extra como complemento a nuestra pensión pública de jubilación. Una vez hemos llegado a dicha situación, será posible rescatar el dinero ahorrado en el plan de pensiones. Para llevar a cabo el rescate del plan de pensiones por jubilación debemos entregar la siguiente documentación:

  • Formulario de rescate del plan de pensiones: un documento que nos entregará nuestra entidad y que deberá estar firmado por nosotros, donde se indicará la forma de rescate del plan de pensiones. En el caso de que queramos rescatar más de un plan de pensiones, deberemos rellenar un formulario por producto.
  • Modelo 145 de "Comunicación de Datos al Pagador" del IRPF, incluso aunque no se haya realizado la Declaración de la Renta del año anterior.
  • Resolución definitiva de la Seguridad Social donde acredite que estamos jubilados y la fecha en la que comienza a tener efecto la jubilación. Este documento será imprescindible para poder rescatar nuestro plan de pensiones.

Con estos documentos podremos llevar a cabo el rescate en la forma que deseemos. La forma de obtener el plan de pensiones determinará cuántos impuestos pagaremos según nuestros ingresos por la pensión de jubilación, por lo que es importante calcular cómo rescatar nuestros ahorros del plan de manera que paguemos el mínimo en impuestos. En el caso de que el rescate sea por otra razón que la de la jubilación los documentos a entregar variarán según los justificantes que necesitemos.

Formas de cobrar los planes de pensiones una vez jubilados

Si hemos ahorrado con nuestros planes de pensiones y estamos jubilados, podemos elegir entre varias maneras de cobrar nuestro plan. Son muchas las personas que todavía dudan si deben contratar planes de pensiones ya que desconocen los impuestos que tendrán que pagar cuando recuperen su dinero. Lo primero que debemos saber es que los impuestos aplicables al capital de los planes de pensiones serán mucho menores de los que pagaremos si estamos trabajando. Estas son las diferentes formas en las que podemos cobrar nuestro dinero:

  • Capital: cobraremos todo el capital de los planes de pensiones una sola vez por lo que el impuesto de la renta del año en el que recuperemos el dinero será bastante alto.
  • Renta: de manera similar a una nómina, recibiremos parte de nuestro capital de forma periódica, dejando el resto en los planes de inversión. Cada año tributaremos por el importe recibido y no por el que continúa invertido en el plan. En este caso también podremos rescatar el resto de nuestro capital en cualquier momento si lo deseamos.
  • Mixta: combinando el rescate en forma de capital y el rescate en forma de renta. Así recibiremos una mensualidad fija y, en meses determinados, podremos rescatar una parte mayor del capital.
  • Renta asegurada : cobraremos una mensualidad vitalicia, repartiendo los impuestos anualmente según lo que hayamos recibido, al igual que el recate en forma de renta.

Para saber cuál nos conviene más deberemos analizar cuáles son nuestros gastos, cuántos impuestos pagaremos con cada opción o el dinero que deseamos tener todos los meses. Debemos tener en cuenta que al rescatar los planes de pensiones estos vuelven a tributar por lo que si los rescatamos de golpe, los impuestos que pagaremos serán mayores que si lo vamos rescatando en forma de renta ya que la base imponible será mayor.

Alternativas de ahorro a los planes de pensiones

Hoy en día existen una gran cantidad de productos pensados para el ahorro de cara a la jubilación. La situación actual de las pensiones públicas ha hecho que los españoles se preocupen sobre su situación económica en el futuro y contraten nuevas formas de ahorro para llegar a este momento sin dudas sobre su estabilidad financiera.

Planes de jubilación: aunque a menudo los planes de pensiones y los planes de jubilación se utilizan como productos sinónimos ya que ambos sirven para ahorrar de cara a nuestra jubilación, lo cierto es que se trata de productos diferentes con características y ventajas distintas.

  • Inversión: los planes de pensiones son seguros de vida. En cambio, los planes de pensiones invierten en los fondos de pensiones.
  • Rentabilidad: un plan de jubilación es más seguro que un plan de pensiones ya que el producto que estamos contratando es un seguro y no un fondo de inversión.
  • Liquidez: con los planes de jubilación es posible recuperar el capital invertido en cualquier momento.
  • Ventajas fiscales: los planes de jubilación tributan como un seguro, por lo que no conseguiremos ninguna reducción fiscal, sino que su ventaja fiscal será similar a la de los fondos de inversión.

Según las características que consideremos ventajas en cada producto nos convendrá acudir a uno u otro. Es decir, si valoramos poder disponer del capital en cualquier momento ante cualquier eventualidad, lo mejor son los planes de jubilación; no obstante, si valoramos más las ventajas fiscales, los planes de pensiones serán más adecuados para nosotros.

Qué son los P.P.A (Planes de Previsión Asegurados)

Los planes de previsión asegurados, también llamados PPA, son contratos de seguros individuales de previsión y que - al igual que los planes de pensiones - sirven para complementar la pensión pública de la jubilación. Tienen carácter privado y son complementarias a esta pensión de la Seguridad Social. Se regulan en el artículo 51.3 de la Ley 35/2006 del IRPF y en el artículo 49 del Reglamento del IRPF aprobado por Real Decreto 439/2007 del 30 de marzo.

Mientras que los planes de pensiones son productos de inversión que invierten en fondos de jubilación, los P.P.A. son seguros de vida y tienen una rentabilidad mínima garantizada.

Estos Planes de Previsión Asegurados deben cumplir con una serie de requisitos como garantizar una rentabilidad mínima algo que los planes de pensiones no hacen ya que su rentabilidad dependerá de los activos donde invierta. Sobre la fiscalidad de las contingencias, aportaciones y prestaciones de los PPA se rige por la normativa relativa a Planes y Fondos de Pensiones en todo aquello que no esté regulado específicamente por la Ley y el Reglamento del IRPF.

Qué es un P.I.A.S. (Plan Individual de Ahorro Sistemático)

Se trata de un seguro de vida individual para conseguir ahorrar para, en la jubilación, obtener una renta vitalicia. A diferencia de los PPA, los PIAS sí que permiten el rescate total o parcial del capital invertido. Dicho seguro invertirá en cualquier tipo de activo, aunque lo más común es que inviertan nuestro dinero en deuda pública. Su principal ventaja es la rentabilidad que se obtenga estará exenta de retenciones fiscales hasta el momento de su rescate siempre que dicho rescate se realice después de que hayan pasado menos de diez años y lo recibamos de manera de renta vitalicia. Además, su capital está garantizado por el Consorcio de Compensación de Seguros, una organización del Ministerio de Economía, y es común tener una rentabilidad mínima asegurada por la entidad comercializadora del PIAS.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: con la hucha de las pensiones cada vez más bajo son muchos los que se plantean contratar un plan de pensiones para su jubilación. En esta página encontraremos todo lo que debemos saber para conocer las características, beneficios e inconvenientes de este producto de inversión.

Fuente: esta página ha sido creada mediante la recopilación de información de las diferentes entidades de referencia de este producto como Unión Democrática de Pensionistas y Jubilados de España entre otras webs.

Metodología: para crear esta página nuestros expertos han realizado un estudio de las entidades que ofrecen estos productos así como sus condiciones, tarifas de precios y webs de referencia en el tema.

Sobre HelpMyCash.com: es un comparador online de diferentes productos de finanzas y economía del hogar cuyo objetivo es ofrecer información objetiva para que los usuarios puedan tomar una decisión informada sobre la contratación de estos productos.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre los créditos rápidos o cualquier otro producto financiero. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Agustina Battioli

Especialista en Créditos, Tarjetas e Inversión en HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Busquets

¿Hasta cuando puedo rescatar el plan de pensiones con derecho a la bonificación del 40% por aportaciones anteriores a 2017?

Estoy jubilado parcialmente desde el 2015 (75%). Cobro una pensión por ello. El 25% restante sigo trabajando en la empresa. Cobro una nómina por ello. Tengo pensado jubilarme totalmente el 2018. Si quiero rescatar mi plan de pensiones para poder beneficiarme de la reducción del 40% (aportaciones anteriores a 2007), ¿hasta cuando tengo tiempo de hacerlo? ¿son dos años a partir del 2015 y por lo tanto debería rescatarlo ya en el 2017, o tengo dos años a partir de la fecha de la jubilació total en el 2018?

Busquets 13/12/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 14/12/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Busquets.
La haber comenzado a rescatar tu plan de pensiones en 2015 el plazo máximo para obtener esta reducción en las aportaciones anteriores del 2007 será de dos años, hasta finales de 2017 en tu caso. Igualmente para poder acceder a este ahorro fiscal se exige que el rescate se realice en forma de capital, es decir, el total del dinero del plan de pensiones, por lo que deberás calcular si tener todo el dinero de golpe podría hacer que pagases más impuestos y que tu ahorro fiscal no sea tan beneficioso.

Para calcularlo si quieres podrás utilizar la calculadora de planes de pensiones de HelpMyCash donde podrás ver cuánto dinero deberás rescatar cada año para pagar el mínimo de impuestos posible.

¡Un saludo!


Avatar  de garatemsan

Bestinver es buen gestor?

Ofrece unos productos con pérdidas de entrada. En un plan de pensiones nada más contratarlo 300€ !,,, Que explicación puede tener?

garatemsan 11/12/2017 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 12/12/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días, garatemsan.

Bestinver es una sociedad gestora de inversión colectiva regulada por la CNMV.
Los productos pueden o no tener pérdidas según la cartera de la que estén compuestos y el momento del mercado en el que se encuentren. Al tratarse de productos de inversión el capital fluctuará con los movimientos del mercado.
En cuanto a los 300 euros no sé exactamente a qué te refieres. De acuerdo con Bestinver, la inversión mínima en un plan de pensiones es de 100 euros y no tienen comisión por suscripción.

¡Un saludo!


2 garatemsan el 12/12/2017

Avatar  de garatemsan

La renta variable internacional sigue las fluctuaciones del mercado, en este caso baja. Los fondos mixtos de renta variable y renta fija también bajan. Los planes de pensiones también bajan. Que hace un gestor? Seguir la tendencia del mercado? Buscar oportunidades? El volumen del capital gestionado y la experiencia adquirida se aprovecha? El estado español saca parte de sus acciones en Caja Madrid a bolsa. Personalmente pienso que es una oportunidad a "corto" ¿estoy equivocado?


3 garatemsan el 12/12/2017

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Gracias por la información. He trasladado un Plan de Pensiones a Bestinver, y en su primer mes ha bajado de valor 300€. Si le añado que su FI y Mixto han seguido la tendencia del mercado dando pérdidas, en total 600€ mal comienzo con el nuevo gestor.


Avatar  de Antonio 58

plan de pensiones rescatado y embargado

Hola... En estos días he rescatado un plan de pensiones de 680 Euros que tenía en el BBVA por parado de larga duración ( llevo parado ocho años y cobro el subsidio de 430 para mayores de 55 años. No tengo mas ingresos ni dinero en cuentas ). Después de decirme que estaba aprobado por la gestora, ahora me dicen que no me pueden dar el dinero porque hay un embargo de hacienda... Me pueden hacer este embargo si no llega al salario mínimo.. me lo pueden hacer esto...?? Que puedo hacer...?? Muchas gracias por vuestra atención... Atentamente : Antonio ****

Antonio 58 10/12/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Buenos días Antonio 58.

Lo cierto es que este es un tema más fiscal que financiero, por lo que lo mejor es que acudas a un profesional del tema para que te pueda asesorar de manera más personalizada.

Igualmente, el dinero rescatado de un plan de pensiones cuenta como rendimientos del trabajo, es decir, como si tuvieses un salario adicional que se unirá a tu subsidio de 430 euros, por lo que sumando ambos ingresos sí que llegarías al salario mínimo.

De todas maneras lo mejor es que hables con un gestor especializado o te pongas en contacto con Hacienda para que puedan explicarte tu caso.

¡Un saludo!


2 powtony el 13/12/2017

Avatar de powtony

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