Plan de pensiones: cómo ganar más dinero con sus ventajas fiscales
Descubre cómo un plan de pensiones puede ayudarte a asegurar tu futuro financiero. En HelpMyCash.com te contamos: qué son los planes de pensiones y cómo te permiten ganar más dinero para la jubilación, cómo te ayudan a pagar menos impuestos y cómo puedes elegir los mejores planes de pensiones para ti.
La información que encontrarás en esta página no constituye asesoramiento de inversión ni recomendación. Deberás tomar tus decisiones de manera independiente y teniendo en cuenta tus circunstancias personales. Ten presente, además, que invertir conlleva riesgos y no garantiza recuperar lo invertido.
- Según la Fundación BBVA, los jóvenes deberán trabajar hasta los 71 años para acceder a la jubilación completa. ¡Seis años más que la edad actual de jubilación!.
- Planifica tu jubilación ya. Un plan de pensiones no solo acumula ahorro; multiplica tu dinero gracias al interés compuesto y al incentivo fiscal.
- Si inviertes 1 500 euros al año y obtienes una rentabilidad promedio del 6 %, en tres décadas tu cuenta superaría los 126 000 euros.
- Y no todo sale de tu bolsillo, porque esas aportaciones se restan de tu salario bruto antes de calcular el IRPF, reduciendo tu factura con Hacienda.
- Usa esta calculadora para descubrir cuánto dinero podrías ganar en diez, veinte o treinta años.
La rentabilidad mostrada en esta página es únicamente orientativa y se basa en rendimientos históricos de ciertos planes de pensiones. Ten en cuenta que los resultados pasados no aseguran rendimientos futuros y que las inversiones en mercados financieros implican riesgos de pérdida de capital.
¿Qué es un plan de pensiones?
Vamos ahora con un poco de teoría, pero es importante que la entiendas antes de invertir. Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo, diseñado principalmente para complementar la jubilación. Su objetivo es acumular capital durante la vida laboral y, una vez jubilado o en situaciones especiales (incapacidad, desempleo, etc.), rescatar el dinero acumulado.
Características
Las principales son:
Objetivo principal: tener ingresos adicionales durante la jubilación. Si tu salario ahora es de 1.000 euros, cuando te jubiles será de 723 euros. Seguramente necesitarás un complemento.
Ventajas fiscales: las aportaciones a un plan de pensiones reducen la base imponible del IRPF de tu nómina, lo que permite pagar menos impuestos durante los años laborales en los que se realizan aportaciones.
Aportaciones: puedes hacer contribuciones periódicas (cada mes, por ejemplo) o puntuales. La aportación máxima individual a una plan de pensiones es, por ley, de 1.500 euros anuales. No parece mucho, pero recuerda la cifra de la introducción: en 30 años, podrían convertirse en 126.000 euros.
Liquidez: el dinero está bloqueado hasta la jubilación, excepto en casos específicos como enfermedad grave, paro de larga duración… A partir del año que viene, podrás retirarlo también cuando hayan pasado más de 10 años desde la aportación.
Diversificación: puedes tener tantos planes de pensiones como quieras, siempre que la aportación anual a todos ellos no supere los 1.500 euros.
Traspasos: si una entidad lanza un plan de pensiones que ofrece mejores condiciones, o no estás a gusto con tu plan porque cobra muchas comisiones, puedes mover dinero de un plan a otro (tanto de la misma entidad como de otra diferente) sin pagar impuestos.
¿En qué inviertes cuando contratas un plan de pensiones?
Decir que quieres invertir en un plan de pensiones no es suficiente para saber qué productos estás adquiriendo. Para que se entienda: si contratas un plan de pensiones inviertes tu dinero de forma indirecta en uno o varios fondos de inversión.
La composición de estos fondos varía según el tipo de plan de pensiones y según las decisiones del gestor. En general, pueden invertir todo tu dinero en bonos o en acciones, o bien, en un mix de ambos productos financieros.
Tipos de planes de pensiones
- Planes de renta fija, renta variable y renta mixta: los planes de renta fija invierten mayoritariamente en bonos y deuda pública/privada, mientras que los de renta variable se centra en acciones. Los mixtos combinan ambos para equilibrar riesgo y rentabilidad.
- Planes garantizados: estos planes aseguran un capital mínimo en el momento del rescate, aunque suelen tener menor potencial de rentabilidad.
- Planes de empleo: son los planes promovidos por las propias compañías y las aportaciones son conjuntas entre empresa y trabajador
El beneficio de invertir en un plan de pensiones radica en que lo haces con dinero antes de impuestos, lo que incrementa tu rentabilidad a largo plazo. Aunque al retirar el dinero tendrás que tributar, sigue siendo una opción atractiva, ya que durante años estás generando intereses sobre el dinero que, de otro modo, habría ido a Hacienda. Te lo explicamos con un ejemplo.
Diferencias entre un plan de pensiones y un fondo de inversión
Como hemos visto, un plan de pensiones y un fondo de inversión pueden invertir en los mismos activos. Sin embargo, ¿Cuál es la diferencia entre invertir en un plan de pensiones y un fondo de inversión? Lo vemos más claramente con un ejemplo.
Supongamos que tienes un sueldo bruto anual de 30.000 euros.
Si haces aportaciones a un plan de pensiones
Si aportas 1.500 euros a tu plan de pensiones, tu base imponible se reducirá de 30.000 euros a 28.500 euros (es decir, es como si cobraras 28.500 euros brutos, en lugar de 30.000).
Esto se traduce en pagar 6.715 euros de IRPF al año en lugar de 7.165 euros. Así, gracias a tu aportación, evitarás pagar unos 450 euros a Hacienda y, en su lugar, los invertirías para generar ingresos para tu jubilación. Además, invertirías 1.050 euros de tu bolsillo.
- Haciendo esta aportación a planes de pensiones anualmente y considerando una rentabilidad media del 6%, en veinte años podrías conseguir 57.755 euros; de los cuales 27.755 euros son rendimientos de tu inversión.
Si inviertes en un fondo de inversión
Ahora supón que inviertes en un fondo de inversión y no en un plan de pensiones. En ese caso, no tienes el beneficio fiscal de invertir antes de impuestos, por lo cual, en lugar de 1.500 euros, podrías invertir 1.050 euros (los 450 euros faltantes irían a parar a las arcas de Hacienda).
- En este caso, podrías conseguir 40.198 euros en veinte años; de los cuales 19.318 euros serían rendimientos. Esto supone un 30% menos de ganancias que en el caso del plan de pensiones.
Para que tu inversión en planes de pensiones sea más rentable que en fondos de inversión, es muy importante que aprendas a rescatar tu plan de forma eficiente. Consulta esta página para obtener más información.
Calculadora de planes de pensiones
Usa nuestra calculadora gratuita y descubre cuánto dinero tendrás en el plan de pensiones cuando quieras rescatarlo y cuánto habrás ganado de más en comparación con un fondo de inversión.
Consejos para contratar el mejor plan de pensiones
¿Te has decidido a invertir en un plan de pensiones? ¡Genial! Es un paso importante para asegurar tu futuro financiero. Pero no todos los planes de pensiones son iguales, y elegir el adecuado puede marcar una gran diferencia en tu rentabilidad. Aquí van algunos consejos prácticos para encontrar el plan de pensiones que mejor se ajuste a tus necesidades:
Define en qué quieres invertir
Los planes de pensiones invierten tu dinero en diferentes activos, como acciones, bonos o una combinación de ambos. Estos activos pueden estar en diversos sectores, países o divisas, por lo que es importante que te preguntes: ¿en qué quiero que se invierta mi dinero? Entender estas diferencias te ayudará a alinear el plan con tus expectativas.
Investiga y compara opciones
Cuando hayas definido qué tipo de inversión es para ti, es hora de pedir información. Pero no te conformes con el plan de pensiones que te ofrece tu banco de toda la vida. Existen muchos otros planes de pensiones que pueden ser más rentables o adecuados para ti. Investiga planes de otros bancos, aseguradoras, y también plataformas de inversión como los roboadvisors.
Presta atención a las comisiones
Las comisiones pueden tener un impacto significativo en la rentabilidad de tu plan. Cuanto más bajas sean, mayor será tu ganancia a largo plazo.
Generalmente, los roboadvisors y algunos planes de pensiones online ofrecen comisiones más competitivas: suelen ser de entorno al 0,70%, frente al 1,2% que cobran muchos bancos tradicionales. Revisa cuidadosamente las comisiones de gestión y depósito antes de tomar una decisión.
Revisa la rentabilidad histórica
Cuando empieces a comparar, revisa la rentabilidad histórica del plan de pensiones. Si bien no puedes prever el futuro ni estar seguro de que la rentabilidad en los próximos años será igual que la de años anteriores, sí puedes hacerte una idea de la capacidad de los gestores del plan a la hora de generar beneficios.
Diversifica tu inversión
No es necesario limitarse a un solo plan de pensiones. De hecho, diversificar es una estrategia inteligente para reducir el riesgo. Puedes invertir en varios planes que se centren en diferentes tipos de activos, como uno que invierta en bonos (renta fija) y otro en acciones (renta variable). De este modo, tendrás una cartera más equilibrada que puede rendir mejor en distintas condiciones de mercado.
Piensa en el largo plazo
Recuerda que los planes de pensiones son una inversión a largo plazo, y como tal, pueden soportar mejor las fluctuaciones del mercado. Por eso, nosotros elegimos aprovechar los planes de pensiones para invertir en productos más arriesgados que suelen dar buena rentabilidad a largo plazo, como los fondos indexados al S&P 500 que invierten en acciones de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos.
Ten en cuenta que esta es nuestra decisión particular y no tiene por qué ser la mejor para ti. Evalúa siempre tu perfil de riesgo antes de tomar una decisión.
Algunos planes de pensiones que te pueden interesar
Te presentamos varias carteras de planes de pensiones con bajas comisiones disponibles a través de roboadvisors. Estos servicios te ayudan a maximizar tus rendimientos gracias a sus costos reducidos y te permiten diversificar tu inversión en carteras que combinan renta fija y variable, ajustándose a tu perfil de riesgo. Así, puedes optimizar tu inversión de manera sencilla y eficiente. Pide información sin compromiso.
Información importante sobre el rescate de un plan de pensiones
Hasta aquí hemos hablado del beneficio fiscal de los planes de pensiones, pero tienes que saber que el Estado no te regala el dinero, sino que te cobrará impuestos cuando retires tu inversión. Veamos algunas consideraciones importantes al respecto:
Fiscalidad en el rescate del plan de pensiones
A diferencia de otros productos financieros, como los fondos de inversión, con los planes de pensiones pagarás impuestos por todo el dinero retirado, no solo por las ganancias. Esto se debe a que las aportaciones al plan de pensiones provenían de tu salario y no tributaron cuando tocaba. Pero aunque la tributación sea diferida, los planes te permiten obtener más ganancias que un fondo tradicional, siempre que inviertan en los mismos productos financieros.
Además, el dinero que retires no tributará como parte de la base imponible del ahorro, sino como rendimientos del trabajo, lo que puede implicar un tipo impositivo más alto dependiendo de tus ingresos totales ese año. Existen, sin embargo, algunos trucos que te ayudan a pagar menos a Hacienda. Te los contamos en otra página.
¿Cuánto dinero necesitarás para la jubilación?
Para terminar, es probable que te estés preguntando cuánto dinero necesitarás para tu jubilación y, por lo tanto, cuánto deberías ahorrar o invertir en tu plan de pensiones. La buena noticia es que existen cálculos simples y efectivos que puedes hacer para determinar cuánto debes destinar a este fondo. Estos cálculos te ayudarán a tener una visión clara de lo que necesitarás ahorrar mes a mes para alcanzar tu objetivo. Si quieres saber cómo hacerlo, te lo explicamos en detalle en otra página.
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