Planes de pensiones - Ahorrar para el futuro

Qué son los planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos de inversión pensados para el ahorro de cara a nuestra futura jubilación. Su finalidad es ahorrar a lo largo de la vida laboral para tener una renta adicional (nunca sustitutiva) a la recibida por la Seguridad Social. Debido a sus características particulares es imprescindible saber cómo funciona un plan de pensiones y conocer todas sus ventajas e inconvenientes antes de decidirnos a contratarlos.

Los planes de pensiones invierten en fondos de jubilación (similares a los fondos de inversión) tanto en renta fija, renta variable o una mezcla de ambas y, como todos los productos de inversión, conllevan un riesgo, aunque este riesgo suele estar paliado por la gran diversificación de los fondos y el plazo largo que tenemos hasta recuperarlo. Los planes de pensiones requieren una aportación regular (mensual, trimestral, anual...) que se irá acumulando en la cuenta del plan y se irá acumulando a la par que consigue rentabilidad, exenta de impuestos, hasta el momento del reembolso. La fiscalidad de los planes de pensiones nos permiten beneficiarnos de una rebaja en impuestos sobre el capital que invirtamos en ellos.

Antes de contratar un plan de pensiones debemos tener en cuenta que no podremos tocar el dinero de nuestro plan hasta el momento de nuestra jubilación, aunque existen algunas circunstancias, además de la jubilación, en las que sí podremos recuperar nuestro dinero, pero son situaciones excepcionales como enfermedad grave, paro de larga duración o fallecimiento. Actualmente, por ley, también se podrán rescatar los planes que tengan una antigüedad de más de 10 años (empezando a contar desde diciembre de 2015).

Tipos de planes de pensiones que podemos contratar

Los planes de pensiones, como la gran mayoría de herramientas de inversión, pueden invertir en cualquier activo (renta fija, renta variable, letras del Tesoro...) y en la proporción que quieran. Dependiendo de nuestro perfil, de la rentabilidad que deseamos o del riesgo que estamos dispuestos a correr podemos elegir un plan de pensiones u otro según su cartera de inversión.

Además, también podemos dividir los planes de pensiones dependiendo de quién promueva el plan o de quién es el titular:

• Plan de pensiones individual: se trata de los planes de pensiones que contratamos por cuenta propia.
• Plan de pensiones de empleo: los promueven las empresas para tus trabajadores como un complemento salarial. Los titulares serán los empleados de dicha empresa y las aportaciones pueden realizarlas tanto la empresa como el titular.

Los diferentes tipos de planes de pensiones que decidamos contratar dependerá de diferentes factores como la rentabilidad que deseamos conseguir, el tipo de jubilación que queremos, nuestra aversión al riesgo, nuestra capacidad de ahorro o nuestra cotización entre otros factores.

¿Qué son los planes de pensiones garantizados?

Este tipo de planes de pensiones, que podrán ser tanto individuales como de la empresa, se basan en una cartera invertirá a medio o largo plazo y garantizan el 100 % de la aportación realizada por el titular más un porcentaje mínimo de rentabilidad. Esta garantía normalmente viene con una condición de permanencia del plan por lo que, aunque tendremos todo nuestro capital asegurado, las condiciones pueden no ser tan ventajosas como en otros planes. Es una buena alternativa para los ahorradores más conservadores que prefieran asegurar su capital al 100 % sin importarles conseguir una rentabilidad menor. Por esto debemos decidir qué valoramos más, si un capital asegurado con menos rentabilidad o arriesgar nuestro capital un poco más a cambio de la posibilidad de conseguir más rentabilidad en nuestros ahorros.

Cómo funciona la fiscalidad de los planes de pensiones

Una de las ventajas que hacen a estos productos tan apetecibles es la fiscalidad de los planes de pensiones. Su ventaja fiscal reside en que las aportaciones realizadas durante la vigencia del Plan reducen la Base Imponible General en la declaración de la renta con un límite absoluto de 8.000 € o un límite porcentual del 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas, el que sea más bajo.

A continuación, un ejemplo de cómo podemos aprovechar la ventaja fiscal y que nos hará pagar menos impuestos:

La base liquidable es la cantidad de nuestros ingresos brutos anuales sobre los que se cobrará el IRPF menos los supuestos donde podemos obtener una rebaja fiscal, en este caso una aportación al plan de pensiones. Como el porcentaje aportado al plan es mejor al 30 % del salario anual, se descontará el capital aportado (hasta un máximo de 8.000 €). Como vemos, la diferencia entre aportar a un plan o no hacerlo nos permitirá ahorrar 1.200 € en impuestos.

Esto no significa que haya una exención total de impuestos, puesto que el IRPF se paga en el momento del rescate. Pero, al hacerse en el momento de la jubilación con el IRPF que se aplica a la pensión, éste será probablemente más bajo que el que se aplicaba en la nómina, puesto que los ingresos bajan al jubilarse. Además, el hecho de que la rentabilidad se reinvierta íntegra en el plan de pensiones, sin pagar impuestos, garantiza una rentabilidad sobre una base mayor, es decir, más beneficios.

Calcular el ahorro fiscal de los planes de pensiones

La fiscalidad de los planes de pensiones es un tema complejo. Por esto los expertos de HelpMyCash han desarrollado una calculadora gratuita para conocer si de verdad es rentable contratar un plan de pensiones para aprovechar la ventajas fiscales que ofrecen y que te permitirá saber cuánto ahorrará en total gracias la ventaja fiscal del plan de pensiones, cuánto ahorrarás en total y cómo rescatar tu dinero para pagar menos intereses:

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Muchos españoles se plantean abrir un plan de pensiones, pero normalmente lo consideran un producto de inversión complejo y desconocen sus ventajas fiscales. Con esta calculadora podremos saber cuánto dinero tendremos en el plan cuando queramos rescatarlo, si nos saldrá a cuenta contratarlo, qué ahorro fiscal tendremos y cuánto habremos ganado de más en comparación con un fondo de inversión.

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¿Tiene comisiones un plan de pensiones?

Sí. A pesar de que muchos usuarios crean que los planes de pensiones no cobran ningún tipo de comisión, todos los planes las cobran. Debemos tener en cuenta que los planes de pensiones no son gratuitos, estos productos tienen comisiones anuales que se irán aplicando sobre todo nuestro capital y que afectará a la rentabilidad del plan. Las comisiones aplicadas a los planes de pensiones están reguladas por el Real Decreto 681/2014 para limitar los coste que nos cobren la entidad gestiona, la entidad que gestiona e invierte nuestro capital, como la entidad bancaria donde tenemos el plan de pensiones. Estas son las dos comisiones que nos pueden cobrar:

• Comisión de gestión: 1,5 % como máximo anual.
• Comisión de depósito: 0,25 % como máximo anual.

Estas comisiones, que no pueden superar el 1,75 % en conjunto, son anuales y nos la cobrarán sobre el capital total del plan por lo que cada vez la comisión a pagar será mayor ya que, con cada aportación y la rentabilidad conseguida, el capital va en aumento. Las comisiones tienen un impacto importante sobre la rentabilidad ya que si conseguimos una rentabilidad menor a lo que nos cobren en comisiones, estaremos perdiendo dinero. También puede ocurrir que perdamos dinero con el plan de pensiones y que con el cobro de las comisiones no nos salga a cuenta este plan en concreto.

Cómo elegir los mejores planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos algo complejos que requieren tener en cuenta varias características antes de escoger el que mejor se adapta a nosotros. Por esto es importante tener en cuenta todos los aspectos que influyen en cómo serán estos productos y cuál será la mejor opción para nosotros:

• Rentabilidad: aunque no podemos predecir la rentabilidad futura, sí que podemos conocer la pasada y tener cierta idea de cómo podrían comportarse los activos donde invirtamos y cuánto podremos ganar. No obstante, debemos saber que la rentabilidad pasada no es indicativo de la futura.
• Comisiones: las comisiones de los planes de pensiones están limitadas por ley a un máximo de 1,75 % anual. Es importante conocer cuánto nos cobrarán y evaluar cuánto ganaremos de rentabilidad neta después de pagar estas comisiones.
• Fondo de pensión: es decir, dónde estarán invertidos nuestros ahorros. Los planes ofrecen diferentes tipos de fondos con un porcentaje invertido en renta fija y renta variable que cambiará según nuestro perfil como inversores.
• Oferta de traspaso: son bonificaciones y regalos que nos ofrecen otras entidades por mover nuestro plan de pensiones actual a su entidad. Si, de acuerdo con los factores anteriores, encontramos una oferta de planes de pensiones que nos gusta más, podemos realizar el traspaso de nuestros ahorros de manera muy fácil y sin costes adicionales.

Teniendo en cuenta todas estas variables podremos ser capaces de escoger el plan de pensiones que mejor se adapte a nosotros. De todas maneras debemos tener en cuenta que los planes de pensiones son productos que requieren una gestión y debemos analizar nuestra inversión para ir adaptándola a nuestras nuevas necesidades de ahorro y a nuestro perfil como inversores.

¿Planes de pensiones o planes de jubilación?

Aunque a menudo los planes de pensiones y los planes de jubilación se utilizan como productos sinónimos ya que ambos sirven para ahorrar de cara a nuestra jubilación, lo cierto es que se trata de productos diferentes con características y ventajas distintas.

• Inversión: los planes de pensiones invierten en carteras compuestas por una parte de renta fija y otra de renta variable (el porcentaje variará según nuestro perfil como inversores. Los planes de jubilación, por otro lado, son seguros de vida.
• Rentabilidad: los planes de pensiones suelen tener una rentabilidad más elevada que los planes de jubilación, aunque dependerá de los activos donde inviertan y el comportamiento del mercado. No obstante, un plan de jubilación es más seguro que un plan de pensiones ya que el producto que estamos contratando es un seguro y no un fondo de inversión.
• Liquidez: con los planes de jubilación es posible recuperar el capital invertido en cualquier momento, mientras que con los planes de pensiones no será posible rescatar nuestra inversión hasta el momento de la jubilación o en los planes con una antigüedad superior a los 10 años en 2025.
• Ventajas fiscales: los planes de jubilación tributan como un seguro, por lo que no conseguiremos ninguna reducción fiscal. Con los planes de pensiones sí que conseguiremos una reducción de la base imponible.

Según las características que consideremos ventajas en cada producto nos convendrá acudir a uno u otro. Es decir, si valoramos poder disponer del capital en cualquier momento ante cualquier eventualidad, lo mejor son los planes de jubilación; no obstante, si valoramos más las ventajas fiscales, los planes de pensiones serán más adecuados para nosotros.

¿Dónde invierten los planes de pensiones?

Como hemos dicho, los planes de pensiones invierten en fondos de pensiones, que son como "bolsas" de activos de renta fija y variable que cambiarán según el plan que escojamos. Hay infinidad de planes de pensiones y cada uno tendrá un porcentaje invertido en renta fija y renta variable, en uno o varios sectores, en el mercado nacional y/o internacional... Dependiendo de nuestro perfil como inversores, de la rentabilidad que deseamos conseguir y del riesgo que estamos dispuestos a asumir nos convendrá más un tipo de plan de pensión u otro.

Los fondos de pensiones funcionan de manera similar a los fondos de inversión. Los manejan los gestores de acuerdo con las pautas contratadas. Debemos saber que, aunque no será posible rescatar los planes de pensiones hasta pasados un mínimo de 10 años, no habrá ningún problema en cambiar el tipo de inversión en cualquier momento para adaptarlo mejor a nuestras necesidades, siempre respetando las condiciones de permanencia del contrato del plan de pensiones.

¿Cuál es la rentabilidad de los planes de pensiones?

La rentabilidad que podamos conseguir con los planes de pensiones dependerá de diferentes factores. Los planes invierten nuestro capital en fondos de pensiones, estos fondos estarán compuestos por diferentes activos de renta variable y renta fija cuyos porcentajes variarán según el fondo que hayamos escogido de acuerdo con nuestro perfil como inversores (conservador, moderado o arriesgado).

Normalmente, al tratarse de una inversión a largo plazo, al comienzo, cuando quedan muchos años para jubilarnos, se suelen escoger planes con un mayor porcentaje en renta variable que, aunque conlleva un riesgo más elevado, tiene una probabilidad de conseguir una rentabilidad más alta y a medida que se acerca el momento de jubilarnos, esta inversión se traslada a la renta fija que, aunque la rentabilidad es por lo general menor, conlleva un riesgo menor.

Otro factor que influye en la rentabilidad de los planes de pensiones, además de los beneficios obtenidos de las inversiones en el fondo de pensiones, son las comisiones que nos cobrarán. Debemos tener en cuenta que un plan de pensiones con comisiones muy bajas, pero una rentabilidad también baja puede ser menos rentable que otro plan con comisiones un poco más altas, pero que obtenga unos beneficios mucho mayores.

¿Puedo perder dinero con mi plan de pensiones?

Sí. Como cualquier producto de inversión es posible perder dinero. A pesar de que estos productos financieros están pensados de cara al ahorro a largo plazo y que suelen invertir en su mayoría productos de baja volatilidad, es posible que, en un momento dado, podamos perder dinero.

En los planes de pensiones comunes podemos escoger el tipo de fondos de inversión en los que invertiremos nuestros ahorros. De acuerdo con nuestro perfil como ahorradores e inversores podremos escoger el fondo del plan con un porcentaje invertido en mayor o menor medida en renta fija y renta variable según nuestro objetivo de rentabilidad y nuestra aversión al riesgo. Estos porcentajes entrañarán más o menos volatilidad en nuestros planes, aunque ninguno de los dos garantiza pérdidas ni ganancias.

Si somos inversores conservadores y queremos proteger nuestros ahorros invertidos en los planes de pensiones, siempre podemos acudir a los planes garantizados para, a coste de una rentabilidad menor a la que podríamos conseguir, asegurar un porcentaje de nuestro capital. Algunas entidades garantizan

¿Es posible cambiar de plan de pensiones?

Si. El traspaso de un plan de pensiones significa pasar una parte o el total de nuestros ahorros aportados de un plan a otro , tanto si se trata de la misma entidad como en otra entidad distinta. Los traspasos no tienen penalizaciones ni comisiones por gestión o de otro tipo y tampoco afectará en nuestras ventajas fiscales, ya que estas ventajas permanecerán hasta que rescatemos nuestro plan. Podemos realizar traspasos todas las veces que deseemos. Estos traspasos nos permiten aprovechar las ofertas que otras entidades promocionan (como bonificaciones sobre el capital traspasado) y cambiar los planes de pensiones de un fondo a otro ya sea bien por mejores perspectivas de rentabilidad o menos comisiones.

Si queremos realizar un traspaso, los pasos a seguir son muy simples. Lo único que debemos hacer es acudir a la entidad donde queremos traspasar el plan y entregar el nombre de nuestro plan de pensiones y nuestra entidad actual, por último deberemos firmar una orden de traspaso para que se haga efectiva. De acuerdo con la legislación vigente, esta transferencia se realizará en un máximo de 5 días hábiles desde que nuestra entidad actual recibe la notificación.

Antes de realizar un traspaso de un plan de pensiones a otro debemos tener en cuenta los siguientes factores:

• Permanencia obligatoria: algunos planes de pensiones nos exigen una permanencia mínima en su plan. Si este es nuestro caso, deberemos cumplir con la permanencia a la que nos comprometimos antes de realizar un traspaso.
• Vinculaciones: algunas entidades, además, pueden pedirnos que contratemos productos vinculados al plan de pensiones, como pueden ser fondos de inversión o domiciliar la nómina. Estas vinculaciones pueden ralentizar o hacer más complicados los trámites del traspaso.

Debemos tener en cuenta que en el caso de que se trate de un plan de pensiones de empleo (el plan que nos ha contratado nuestra empresa) los movimientos del plan son más limitados por lo que el traspaso puede no ser una alternativa viable y sólo los podremos mover si finalizamos la vinculación laboral. También es importante saber que los traspasos de planes de pensiones en otros países no son posibles.

Cuándo recuperar el dinero de nuestro plan de pensiones

Por norma general, para poder rescatar los planes de pensiones debemos estar jubilados, de lo contrario no será posible sacar dinero del plan. Sin embargo, desde enero de 2015 será posible rescatar las aportaciones que tengan una antigüedad mayor a 10 años. Es decir, a partir de enero de 2025 podremos comenzar a rescatar nuestros fondos con una antigüedad mínima de una década. De esta manera si en algún momento necesitamos rescatar nuestros ahorros ante una eventualidad, podremos disponer de ellos. Esta medida implica eliminar uno de los grandes inconvenientes de los planes de pensiones y que hacía que muchas personas se mostrasen reticentes ante estos productos; la no disponibilidad de nuestro dinero. Ahora podremos conseguir rescatar nuestros ahorros de una manera más flexible. Actualmente existen, sin embargo , varios casos en los que sí que podemos recuperar el dinero de nuestro plan de pensiones si no estamos jubilados:

• Incapacidad laboral y gran invalidez que impida al titular volver a trabajar
• Fallecimiento del titular del plan: en este caso serán los herederos los beneficiaros de los planes de pensiones
• Dependencia severa que impida al titular valerse por sí mismo.
• Enfermedad grave: en este caso, según el plan de pensiones que tengamos contratado, también se incluyen enfermedades graves de conyugues o hijos.
• Paro de larga duración: se considera de larga duración cuando el titular del plan de pensiones no tiene derecho a la prestación por desempleo por su nivel contributivo o porque la haya agotado y esté inscrito como demandante de empleo.

El último supuesto con el que podemos rescatar los planes de pensiones antes de estar jubilados es si nos encontramos en riesgo de desahucio de nuestra vivienda principal y el dinero ahorrado en el plan de pensiones es suficiente para evitar el desahucio de nuestro hogar, aunque debemos tener en cuenta que esta es una medida temporal que se tomó ante la crisis económica que ha vivido nuestro país en los últimos años y que - por ahora - estará vigente solo hasta 2017.

Cobrar nuestros planes de pensiones una vez jubilados

Si hemos ahorrado con nuestros planes de pensiones y estamos jubilados, podemos elegir entre varias maneras de cobrar nuestro plan. Son muchas las personas que todavía dudan si deben contratar planes de pensiones ya que desconocen los impuestos que tendrán que pagar cuando recuperen su dinero. Lo primero que debemos saber es que los impuestos aplicables al capital de los planes de pensiones serán mucho menores de los que pagaremos si estamos trabajando. Estas son las diferentes formas en las que podemos cobrar nuestro dinero:

• Capital: cobraremos todo el capital de los planes de pensiones una sola vez por lo que el impuesto de la renta del año en el que recuperemos el dinero será bastante alto.
• Renta: de manera similar a una nómina, recibiremos parte de nuestro capital de forma periódica, dejando el resto en los planes de inversión. Cada año tributaremos por el importe recibido y no por el que continúa invertido en el plan. En este caso también podremos rescatar el resto de nuestro capital en cualquier momento si lo deseamos.
• Mixta: combinando el rescate en forma de capital y el rescate en forma de renta.
• Renta asegurada : cobraremos una mensualidad vitalicia, repartiendo los impuestos anualmente según lo que hayamos recibido, al igual que el recate en forma de renta.

Para saber cuál nos conviene más deberemos analizar cuáles son nuestros gastos, cuántos impuestos pagaremos con cada opción o el dinero que deseamos tener todos los meses. Debemos tener en cuenta que al rescatar los planes de pensiones estos vuelven a tributar por lo que si los rescatamos de golpe, los impuestos que pagaremos serán mayores que si lo vamos rescatando en forma de renta ya que la base imponible será mayor.

Qué son los P.P.A (Planes de Previsión Asegurados)

los planes de previsión asegurados, también llamados PPA, son contratos de seguros individuales de previsión y que - al igual que los planes de pensiones - sirven para complementar la pensión pública de la jubilación. Tienen carácter privado y son complementarias a esta pensión de la Seguridad Social. Se regulan en el artículo 51.3 de la Ley 35/2006 del IRPF y en el artículo 49 del Reglamento del IRPF aprobado por Real Decreto 439/2007 del 30 de marzo.

Estos Planes de Previsión Asegurados deben cumplir con una serie de requisitos como garantizar una rentabilidad mínima algo que los planes de pensiones no hacen ya que su rentabilidad dependerá de los activos donde invierta. Sobre la fiscalidad de las contingencias, aportaciones y prestaciones de los PPA se rige por la normativa relativa a Planes y Fondos de Pensiones en todo aquello que no esté regulado específicamente por la Ley y el Reglamento del IRPF.

¿Puedo contratar más de un plan de pensiones?

Sí. No hay ningún problema en contratar uno o varios planes de pensiones tanto si son de modalidades diferentes (individual y de empleo) o de la misma modalidad, ambos individuales o ambos de empleos diferentes. Además, siempre teniendo en cuenta la permanencia obligatoria si la tiene, también podremos traspasarlos para tener solo uno o dividir el capital del un plan para traspasar a otro plan de pensiones una parte de nuestros ahorros.

Sin embargo, es imprescindible tener en cuenta el límite del capital que podemos aportar a este tipo de productos, 8.000 euros anuales, ya que será el límite máximo del conjunto de aportaciones a todos los planes de pensiones que tengamos contratados. Es decir, si tenemos dos planes de pensiones y realizamos una aportación de 5.000 euros en uno de ellos, no podremos realizar otro ingreso al segundo plan de pensiones superior a los 3.000 euros (8.000 euros en total) durante ese año, ya que, como hemos dicho, el límite es conjunto.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: con la hucha de las pensiones cada vez más bajo son muchos los que se plantean contratar un plan de pensiones para su jubilación. En esta página encontraremos todo lo que debemos saber para conocer las características, beneficios e inconvenientes de este producto de inversión.

Fuente: esta página ha sido creada mediante la recopilación de información de las diferentes entidades de referencia de este producto como Unión Democrática de Pensionistas y Jubilados de España entre otras webs.

Metodología: para crear esta página nuestros expertos han realizado un estudio de las entidades que ofrecen estos productos así como sus condiciones, tarifas de precios y webs de referencia en el tema.

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