Algunas tarjetas devuelven una parte del importe de las compras, por lo que sus titulares viven en una especie de rebajas permanentes, ya que ahorran cada vez que compran. A continuación, veremos cuáles son las características de las tarjetas con devolución de compras y si son adecuadas para nuestro perfil y necesidades financieras.
¿Qué tipo de descuentos buscas?
La devolución en compras nos permite, como indica su nombre, conseguir la devolución de una parte del importe de la compra que realicemos con la tarjeta que lo ofrece.
Las tarjetas con devolución de compras son un medio de pago que, además de permitir abonar el importe de las compras, retornan al titular un tanto por ciento sobre el dinero gastado. Pueden ser tarjetas de crédito o de débito, aunque por lo general esta ventaja suele estar reservada a las primeras.
La bonificación sobre el importe de las compras suele ser de entre el 1% y el 5% y no siempre se aplica sobre todos los pagos, a veces únicamente sobre aquellas compras que se hayan pagado a plazos o sobre las que se hayan hecho en ciertos establecimientos.
Como ya hemos dicho, estos productos suelen ser principalmente tarjetas de crédito, aunque también podemos encontrar tarjetas de débito que incluyen estas ventajas.
Aunque es muy poco habitual, también hay tarjetas prepago que devuelven, normalmente de forma puntual, una parte de lo que se gaste.
Existen diferentes formas en que las entidades deciden abonar esta devolución en las compras que realicemos. Según si se trata de una tarjeta de crédito o de débito y de las condiciones propias de la devolución de las compras de cada entidad, podremos obtener la bonificación de las siguientes formas:
| Abono del dinero en la cuenta corriente | Se trata de la forma de reembolso más común en las tarjetas de crédito y débito. El banco nos ingresará la bonificación en la cuenta asociada. Por ejemplo, si la tarjeta devuelve el 5% de todas las compras en supermercados y este mes gastamos 100 euros, en la fecha oportuna nos ingresarán 5 euros en la cuenta para que los utilicemos para cualquier operativa. |
| Abono del dinero en la línea de crédito | Si la tarjeta es de crédito, también es posible que la entidad abonará la bonificación en la línea de crédito asociada al plástico, aumentando de esta manera el límite al que podremos acceder en nuestra siguiente compra. Así, si tenemos un 5% de devolución y hemos gastado 100 euros, al mes siguiente tendremos 5 euros más disponibles en nuestro límite de crédito. |
| Entrega de un cheque regalo | En este caso, el dinero de la devolución se acumulará en un cheque ahorro, que podremos usar en las próximas compras que hagamos, por lo que ahorraremos dinero. Así, siguiendo el ejemplo anterior, nos darán un cheque por valor de 5 euros para gastar en las tiendas adheridas. |
Es importante saber cuál de todas las formas de devolución nos ofrece nuestra entidad, ya que según la forma las podremos aprovechar más o menos según nuestros hábitos de consumo.
Para realizar la devolución generalmente se reembolsará de manera mensual lo acumulado durante un mes a comienzos del siguiente. Así, por ejemplo, recibiremos el dinero de la devolución de las compras de enero en febrero.
Las tarjetas con bonificaciones no suelen ofrecen descuentos ilimitados para sus clientes, generalmente tienen unos límites impuestos que debemos conocer antes de contratarlas para saber cuáles serán los máximos que podremos conseguir:
| Cantidad máxima de devolución | Todas las tarjetas tienen un límite máximo de devolución de compras. Este límite podrá ser mensual o anual y a partir de ahí ya no podremos beneficiarnos más de las devoluciones que ofrecen. |
| Promociones temporales |
Algunos bancos ofrecen tarjetas que nos devuelven el dinero de las compras realizadas durante un año, pero pasado ese tiempo esa característica desaparece. Otras entidades mantienen esa ventaja pasada el año, pero reducen un poco el porcentaje devuelto (del 5% al 3%, por ejemplo). |
| Devolución solo de las compras en establecimientos concretos |
Algunas tarjetas con devolución de dinero, sobre todo las emitidas por compañías privadas, solo reembolsan un porcentaje de las compras realizadas en establecimientos que pertenezcan a la empresa que emita la tarjeta o que tengan firmados acuerdos de colaboración con la entidad financiera emisora. Generalmente tienen un listado de las compañías adheridas a la promoción que podremos consultar. |
| Devolución de un porcentaje de las compras aplazadas |
Muchas tarjetas de crédito con devolución de compras solo ofrecen esta ventaja cuando el cliente usa la modalidad de pago aplazado. En este caso, el titular de la tarjeta tendrá que pagar los intereses que aplique la entidad por aplazar el pago de las compras por lo que la devolución no siempre saldrá a cuenta. |
| Forma de abono |
Finalmente, también debemos tener en cuenta cómo la entidad nos bonificará la devolución del dinero.
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| Pago del IRPF |
Las devoluciones del dinero en efectivo están sujetas al pago del IRPF por lo que el banco nos retendrá un 19% en concepto de este impuesto. Así, si recibiésemos una devolución de 100€, el banco nos descontaría el IRPF (19€) y nos entregaría directamente los 81€ netos. |
Uno de los requisitos que algunas entidades ofrecen a sus clientes para poder obtener la devolución de las compras es que dichas compras se realicen con el método de pago aplazado de la tarjeta de crédito.
De esta manera, solamente nos devolverán el importe de las compras que hayamos decidido financiar. No obstante, como el pago aplazado implica el cobro de intereses, la devolución que obtengamos se verá eclipsada por los intereses generados y, según el plazo elegido, la devolución que obtengamos será menor que los intereses que pagaremos.
Por esta razón, solamente debemos utilizar esta alternativa cuando queramos realizar una compra que vayamos a pagar en cuotas mensuales y no por obtener el descuento.
Si estamos buscando una tarjeta con devolución en compras, existen diferentes tipos de entidades a las que podemos acudir para conseguirlas:
Bancos y financieras: uno de los principales proveedores de tarjetas sin comisiones con devoluciones en compras son las entidades bancarias, ya que ofrecen tarjetas que bonifican cualquier compra que se pague con el plástico. Además, según la entidad, también podrán ofrecer tarjetas con otras ventajas como seguros gratuitos, descuentos o cheques regalo.
Compañías privadas: los hipermercados, los grandes almacenes, marcas, gasolineras o las empresas de telefonía e Internet suelen disponer de tarjetas de fidelización que devuelven un porcentaje de las compras realizadas en sus establecimientos.
Es importante revisar las condiciones de cada tipo de entidad y de cada tipo de tarjeta, así como los requisitos para obtener la devolución. De esta manera podremos elegir la que mejor se adapte a nuestros hábitos de consumo y sacarle el máximo provecho. Al final, no será tan importante con qué entidad obtengamos nuestros plásticos con devolución de compra, sino que estemos satisfechos con las ventajas que nos ofrecen, procedan de donde procedan.
Descuentos y devoluciones, aunque se utilicen como sinónimos, son ventajas diferentes. Las devoluciones se ingresarán en nuestra cuenta después de haber realizado la compra, mientras que los descuentos se aplican directamente en la compra.
En un principio, puede parecer que los descuentos son mejores, ya que los obtendremos en el momento y no está sujeto al pago de IRPF.
No obstante, la mejor alternativa dependerá del porcentaje de ahorro que obtengamos con cada una, de si compramos mucho o poco en las tiendas donde lo ofrecen, de si se aplica automáticamente o hay que inscribirse en la oferta o de si solamente está dentro de un periodo promocional.
Para elegir la mejor ventaja de las tarjetas es importante analizar nuestros hábitos de consumo y las condiciones de cada oferta para poder sacarle el máximo provecho.
Además de la devolución de una parte del importe de las compras, con las tarjetas podremos conseguir más ventajas como descuentos, seguros gratuitos, puntos canjeables por regalos….Estas son las ventajas de las tarjetas bancarias más comunes:
Tarjetas con descuentos en compras: algunas tarjetas en lugar de reembolsar una parte de lo que se ha gastado, ofrecen un descuento de determinados establecimientos o marcas. Entre las más comunes encontramos las tarjetas con descuentos en gasolina o las tarjetas de grandes almacenes con descuentos en sus propios establecimientos (Carrefour, Ikea, Fnac, El Corte Inglés…).
Tarjetas con programas de puntos: algunas tarjetas también incluyen un programa de fidelización con el que podemos obtener puntos por las compras realizadas, los cuales se pueden canjear por regalos y descuentos. Estos programas de fidelización son muy habituales en las tarjetas para viajar, por ejemplo, aquellas que permiten acumular millas cada vez que se viaja para luego canjearlas por vuelos o noches de hotel.
Tarjetas con seguros gratuitos: casa todas las tarjetas de crédito llevan incluidos una serie de seguros que las hacen más atractivas y que pueden ser muy útiles para su titular. Los más habituales son los seguros de asistencia, los de accidente en viajes y los de protección de compras online.
Antes de elegir una tarjeta, es importante realizar una comparación entre las diferentes ofertas que existen en el mercado para conocer cuáles son las que más ventajas tienen y saber cuál de todas se adapta mejor a nuestros hábitos de consumo.
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