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Preguntas frecuentes sobre hipotecas al 100% de financiación

Son préstamos hipotecarios que cubren el total del valor de compraventa o de tasación de la vivienda que pretendemos. Generalmente, los bancos prestan el 80% del precio del inmueble, así que este tipo de hipotecas están pensadas para los que no tienen los suficientes ahorros para pagar el 20% restante.
No. Aunque financien el 100% del valor de la vivienda, tendríamos que tener ahorros para pagar los gastos de compraventa del inmueble y las partidas de constitución de la hipoteca. En su conjunto, suele suponer entre el 10% y el 12% del valor del inmueble.
No hay muchas entidades dispuestas a conceder una hipoteca 100% de financiación. En esta página encontrarás una selección de los bancos que las ofrecen abiertamente y en qué casos tienes más posibilidades de conseguir uno de estos productos. 

Hipotecas al 100 para pisos de banco
#1

Interés

E + 1,35 %

Cuota

378,14 €

Vinculación

3 productos

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Interés

E + 1,29 %

Cuota

375,97 €

Vinculación

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Interés

E + 1,20 %

Cuota

370,66 €

Vinculación

3 productos

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Interés

E + 0,85 %

Cuota

354,35 €

Vinculación

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Cómo hacerse con una hipoteca al 100%

Cómo conseguir una hipoteca al 100% de financiación

La mayoría de las entidades no se ofrecen abiertamente a financiar el 100% de la compra de un piso o de una casa, pues para ellas es una operación más arriesgada. De hecho, en general suelen ofrecer hasta el 80% del valor de compraventa o de tasación (muchas veces el más bajo). De todos modos, aún hay bancos que conceden hipotecas 100 a los clientes que cumplen ciertos requisitos, así que si sabemos dónde y cómo buscarlas, podemos dar con una.

A continuación mostramos de qué maneras podemos tener más opciones de hacernos con una hipoteca 100:

1. Disponer de un excelente perfil financiero

Si percibimos un sueldo estable y relativamente alto, tendremos más opciones de hacernos con una hipoteca 100% de financiación. Por buen perfil entendemos cobrar unos 3.000 euros mensuales o más entre todos los titulares, contar con un contrato fijo y cierta antigüedad laboral, no tener créditos en curso y no tener impagos registrados en ficheros de morosidad. 

Asimismo, otro perfil que actualmente tiene más posibilidades de conseguir hipotecas 100 por 100 es el de los jóvenes, siempre que cumplan el requisito de tener un buen trabajo en un sector en alza y un buen sueldo, pero que no hayan tenido tiempo aún de ahorrar el dinero suficiente para pedir una hipoteca con una financiación menor.

2. Pedir una hipoteca para comprar pisos de bancos

Para incentivar su adquisición, varias de estas entidades ofrecen unas condiciones de financiación más atractivas y, en ciertos casos, hasta están dispuestas a cubrir todo el valor de compraventa. Eso sí, hay que tener en cuenta que no todas las hipotecas para financiar la compra de pisos de bancos son hipotecas 100, así que si estamos interesados en este tipo de inmuebles, deberemos preguntar al banco cuál será la financiación concedida.

Si nos interesa esta opción, podemos consultar la guía gratuita de HelpMyCash.com Toda la verdad sobre los pisos de los bancosen la que se explican los pros y los contras de estas viviendas y qué claves hay que tener en cuenta para contratar una hipoteca 100 sin sobreendeudarse.

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Toda la verdad sobre los pisos de los bancos

¿Estás buscando piso y tienes dudas acerca de los pisos de bancos?

Los pisos de bancos son de las pocas viviendas que pueden financiarse a través de hipotecas al 100%, pero tienen también sus inconvenientes. En la presente guía práctica se responde a las siguientes preguntas sobre estos inmuebles:

  • ¿Son más baratos que el resto de viviendas?
  • ¿Dónde puedo mirar la oferta de pisos de banco?
  • ¿Son mejores las hipotecas que conceden para estos pisos?

Facilítanos tu e-mail y recibirás de forma completamente gratuita esta guía sobre los pisos de bancos.

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3. Contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker inmobiliario

Un bróker hipotecario o inmobiliario es un profesional que tiene muy buenos contactos dentro de los bancos y que puede negociar la concesión de hipotecas 100% de financiación con mayores probabilidades de éxito. A cambio de sus servicios, lógicamente, hay que pagarle una comisión de intermediación, que, en general, tiene un precio de entre el 1% y el 5% del capital del préstamo conseguido (no está regulada).

4. Que la tasación sea mayor que el valor de compraventa

Algunos bancos financian hasta el 80% del valor de tasación. Por consiguiente, si este cubre el coste íntegro del inmueble, podremos conseguir todo el dinero necesario para adquirirlo. Además, si el precio de venta es mucho menor que el de tasación, el banco podría verlo como una buena oportunidad de inversión y podría estar más dispuesto a prestarnos el dinero que necesitamos.

5. Aportar una doble garantía

También es probable que el banco nos financie el coste completo de una casa si somos propietarios de otro inmueble y lo aportamos como garantía adicional de la futura hipoteca (doble garantía). Asimismo, disponer de avalista (un tercero que responda por la deuda en caso de que no la paguemos) puede aumentar nuestras opciones, aunque conlleva un riesgo para esa persona que es aconsejable evitar. 

Hay que recordar, eso sí, que aunque consigamos una hipoteca 100, para comprar una casa con un préstamo hipotecario debemos tener ahorros, pues hay que abonar los gastos de hipoteca y los de compraventa (su precio suele ser un equivalente a entre el 10% y el 15% del valor de la vivienda).

¿Cómo son las hipotecas al 100%?

El banco presta el total del precio de la casa 

El periodo de amortización suele ser más largo 

La tasación podría estar ya pagada

Por lo general, son más caras que las hipotecas de hasta el 80%

 

Las hipotecas 100 son bastante parecidas a las que permiten conseguir una menor cantidad de dinero (interés similar, mismas comisiones...). Sin embargo, precisamente por tener un importe más elevado y porque suelen contratarse para comprar pisos de bancos, estos productos también pueden presentar varias condiciones que las hipotecas estándar no suelen ofrecer:

  • El capital que presta el banco es más elevado, pues tiene que cubrir la compra íntegra de la vivienda. 

  • Como el importe que financian es notablemente más alto, muchas hipotecas 100 tienen plazos de amortización más largos, llegando por lo general hasta los 30 años y superando, en ciertos casos, los 40 años. Eso sí, debemos tener presente que si estiramos una hipoteca 100 para pagar unas cuotas más reducidas, se devengarán más intereses, lo que encarecerá el préstamo hipotecario.

  • La tasación hipotecaria puede estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.

  • Hay que decir, eso sí, que las hipotecas 100% no suelen ser más baratas que el resto. En general, los bancos ofrecen las mismas condiciones en cuanto a interés, productos vinculados y comisiones, siendo la única diferencia el porcentaje de financiación del 100%. 

Estas son algunas de las particularidades de estos préstamos hipotecarios, aunque como sucede con cualquier otra hipoteca, las condiciones siempre se pueden negociar. Por ello, es aconsejable que nos sentemos con el banco para tratar de mejorar su oferta, así como que acudamos a varias entidades a la vez para ampliar nuestro abanico de posibilidades.

Además, cabe recordar que es recomendable comparar entre varias ofertas para elegir la que más se ajuste a nosotros. Para ello, puede ser una buena idea usar un comparador de hipotecas online como el de HelpMyCash.com para hacer una primera selección.

¿Por qué es más difícil conseguir una hipoteca 100?

Antes de la crisis, la banca no tenía problemas en conceder estas hipotecas 100% para financiar el total del valor de compraventa o tasación. Pero desde el inicio de la recesión, hacerse con uno de estos productos es muy complicado y, en algunos casos, hasta imposible.

Así lo acreditan los Indicadores del Mercado de la Vivienda del Banco de España, que reflejan que solo un 8,3% de los préstamos hipotecarios dados el segundo trimestre de 2020 tenían una financiación de más del 80%. Veamos por qué:

  • Hay un mayor riesgo de impago: lógicamente, al concederse un mayor capital, el endeudamiento aumenta, por lo que hay más posibilidades de que el titular no sea capaz de devolver el dinero.

  • El valor de la casa podría llegar a ser inferior al importe de la hipoteca: en caso de embargo de la vivienda, si esta costara menos que el saldo pendiente de pago, al titular aún le quedaría deuda por pagar.

  • La Ley 2/1981 prohíbe la titulización de hipotecas de más del 80%: en la práctica, esto significa que las entidades no pueden rentabilizar rápidamente esta deuda, lo que las obliga a asumir todo el riesgo de impago de la operación.

Las hipotecas 100% de financiación sobre el valor de la vivienda son las que más riesgo de morosidad acumulan. Como su importe es mucho más alto, el titular tiene que hacer un esfuerzo económico mayor cada mes para pagar las cuotas, lo que aumenta el peligro de que no pueda hacer frente a las mensualidades.

3 consejos para poder pagar la hipoteca al 100%

Con las hipotecas al 100% de financiación podemos conseguir el dinero suficiente para comprarnos una vivienda, de tal modo que no es necesario aportar el 20% ahorrado que los bancos suelen exigir. No obstante, sí habrá que contar con entre el 10% y el 15% del valor del inmueble para pagar los gastos de escrituración, a no ser que el préstamo que nos concedan sea una hipoteca 100 más gastos.

Pero además, como el importe de estos productos es más alto, también tendremos que dedicar una mayor porción de nuestros ingresos a abonar las mensualidades, lo que condicionará nuestras finanzas presentes y futuras. Por ello, antes de pedir una hipoteca 100% siempre es aconsejable considerar los siguientes aspectos:

  1. No destinar más del 35% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca y el resto de nuestras deudas financieras. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales.

  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno, ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.

  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.

Para calcular las cuotas de tu futura hipoteca puedes emplear el siguiente simulador gratuito de HelpMyCash.com:

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años

Sobre esta página

Para qué sirve esta páginaexplicamos cómo funciona y cómo conseguir a una hipoteca 100% financiación, cuál es el perfil de cliente idóneo para el banco y los riesgos que conllevan la contratación de estos productos.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como de las recomendaciones del Banco de España. También hemos consultado la Ley 2/1981 para saber cómo están reguladas.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 1 Respuesta
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Hola!
Voy a cambiar la hipoteca de banco. No será una subrogación, sino que la nueva entidad cancelará la deuda abonando el capital pendiente.
Para ahorrar costes, no quiero dejar en manos de la gestoría del banco la tasación ni el levantamiento registral de la antigua hipoteca. De la tasación no tengo dudas, pero sí del levantamiento registral (cuándo hacerlo). 
Entiendo que para que la nueva entidad cancele la deuda con mi actual banco, tendré que firmar con ellos otra hipoteca escriturada (eso lo pagan ellos, lo tengo claro), pero entonces durante un tiempo tendré dos hipotecas escrituradas no? Porque la entidad actual no va a emitir el certificado de deuda cero hasta que no reciba el ingreso por parte del nuevo banco...
En resumen ¿me podéis explicar cuáles son los pasos que se dan en estas operaciones? Gracias!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, azk.

Cuando se cancela una hipoteca mediante la contratación de otro préstamo hipotecario, el nuevo banco suele exigir que el levantamiento registral lo tramite su gestoría, ya que quiere asegurarse de que todo se inscriba debidamente. 

Ahora bien, tú puedes intentar hablar con el banco para que te permita hacer los trámites por tu cuenta o con otra gestoría, aunque seguramente te pedirá que hagas una provisión de fondos por si no cumplieras tu palabra. Lo ideal sería pactar que te dé un plazo de unos dos meses para inscribir el levantamiento registral. Así, cuando la gestoría del banco vaya a inscribir la nueva hipoteca, tu vivienda ya estará libre de cargas.

En caso de que lleguéis a ese acuerdo, aquí te dejamos un enlace a los pasos que hay que dar para cancelar una hipoteca

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

House1010
Pibank(variable) o BBVA (fija? @House1010 - hace 1 día
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Hola!
Tengo la duda de elegir la hipoteca a tipo variable de Pibank eur+0,95 0 vinculaciones o bbva fija 1,30 con nomina vida y hogar.
La duda no es por la tolerancia al riesgo sino porque el euribor esta en minimos y seguirá así y que el banco estan potenciando las fijas ( las q les interesan ).
Aparte las vinculaciones de bbva vs las 0 vinculaciones de pibank.
Que hariais? Los me dan el mismo importe.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Helper_907640986 Es verdad que BBVA ahora  no tiene comisión por anticipo total o parcial?

Hola de nuevo.

Tanto en la web como en la documentación precontractual (la FIPRE), BBVA indica que sí incluye una comisión por amortización anticipada total y parcial, que es del 2% (1,50% a partir del undécimo año) y que no puede superar la pérdida financiera generada. De todos modos, puedes negociar para que no la incorpore al contrato. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo.

Hay varios bancos que pueden financiar hasta el 90% del valor de compraventa si no supera el 80% del valor de tasación: Pibank, ING, Liberbank... Otros, como BBVA o Santander, pueden ofrecerlo tras una negociación. Y luego hay un tercer grupo más rígido que no sube del 80%.

Nuestro consejo, por lo tanto, es que hables con diversas entidades, más allá de las que has nombrado, y preguntes si sería posible que te financiaran hasta el 90% de la compra teniendo una tasación alta. De esta manera, podrás saber si la de BBVA es la mejor oferta o si hay otras más interesantes. 

Un saludo.

Helper_907640986
Helper_907640986
hace 2 días

Es verdad que BBVA ahora  no tiene comisión por anticipo total o parcial?

House1010
House1010
hace 3 días

El problema es que no todas laa entidades dan el 90% sobre compraventa. En mi caso la tasación me salió a 230k y compraventa unos 205k.
Si pudiera ir al 80% tendria más opciones pero al ir al 90% bbva creo que es la mejor opción, no crees?
O sabéis de alguna entidad de que den el 90% sobre compraventa si la tasación es buena y se tasa por encima del precio acordado?
 
Gracias
 
Saludos
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, House1010.

Lógicamente, no podemos saber si el euríbor seguirá tan bajo durante mucho más tiempo. Las previsiones, por ahora, apuntan a que se mantendrá cerca del 0% durante los próximos cinco años, así que con la hipoteca variable que nos presentas pagarías unas cuotas más bajas durante esos cinco años. 

A partir de ahí, entendiendo que pides un plazo de 25 años (el interés del BBVA que nos indicas se aplica para ese plazo), todo dependerá de lo que haga el euríbor: si sube notablemente en entre el quinto y el décimo año del plazo, quizás la fija te salga más barata a la larga, mientras que si se mantiene estable, con la variable pagarás menos. Al final, por lo tanto, tendrás que decantarte por una u otra modalidad en función de lo que creas que va a pasar. 

En cuanto al tema de las vinculaciones, es cierto que con BBVA tendrás que mantener contratados otros productos, así que tendrías que valorar si te merece la pena hacerlo o si prefieres la mayor libertad que te da Pibank. De todos modos, hay otras hipotecas fijas en el mercado que no tienen vinculación y que cuentan con un interés atractivo (y que son más baratas en conjunto). Las puedes consultar en nuestro ranking de las mejores hipotecas a tipo fijo.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

 

Julius
Compra de piso hipotecado @Julius - hace 1 día
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Buenas!! Quiero comprar el piso hipotecado de mi hermano pero el banco modificaria las condiciones de la hipoteca y el la tiene mejor de lo que me piden ahora! Podriamos hacer un contrato privado de compra venta en el que yo pago su actual hipoteca y asi no tener yo que pedir una nueva? Un saludo. 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo, Julius.

Otra opción podría ser pactar un alquiler con opción a compra, de este modo se cumpliría más o menos tu objetivo: pagarías unas mensualidades, podrías entrar a vivir, pero el propietario (de momento) seguiría siendo tu hermano, así como el titular de la hipoteca.

En el caso de querer firmar otro tipo de acuerdo, lo podrías consultar con un notario. Estos profesionales sabrán asesorarte mejor que nadie.

Cuando lo resuelvas, compartir tu experiencia podría ayudar a otros usuarios.

¡Hasta pronto!

Julius
Julius
hace 1 día

A priori quiero descartar el pedir una nueva hipoteca por que este piso ya ha pagado la mayoria de loa intereses en los años anteriores y haciendo una nueva entiendo que es volver a pagarle intereses sin apenas amortizar por lo que el precio de esa vivienda seria al final como el de un castillo, por eso pregunte por un contrato interno entre el y yo para pagarle una mensualidad dd yo ya entraria a vivir y en caso de impago el seria aun el dueño del piso, eso se puede hacer? Sabes algo sobre eso? Gracias por responderme anteriormente. 
Un saludo. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Julius.

En tu caso, tendrías varias opciones:

  • Que tu hermano siga siendo el titular de la hipoteca. Como pasarías a ser el propietario de un piso pagado, en teoría, por otra persona, deberías consultar con la Agencia Tributaria las consecuencias fiscales, ya que se consideraría como donación. Además, tu hermano podría tener dificultades para conseguir financiación más adelante, ya que figuraría como responsable de una deuda hipotecaria.
  • Añadirte como titular de la hipoteca de tu hermano. Otra opción sería hacer una novación de hipoteca y pasar a ser cotitular del préstamo hipotecario. A efectos fiscales, podría ser mejor, aunque sobre tu hermano seguiría pensando la carga. 

Por último, aunque, a priori, no lo consideras como opción, podrías preguntar en varias entidades qué condiciones de financiación te ofrecerían y valorar si te merece la pena pedir una nueva hipoteca para cancelar la actual.

Si lo necesitas, seguiremos aquí para resolver tus dudas que te puedan surgir próximamente.

¡Un saludo!

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