Las hipotecas 100 % financiación son los préstamos hipotecarios que te ofrecen todo el dinero de la compraventa de una vivienda. A continuación, conoce algunas de las hipotecas más interesantes para dar forma a tu nuevo hogar.

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¿Una hipoteca 100 es siempre la mejor opción?

Si nos planteamos contratar una hipoteca 100 %, debemos tener muy presente que el riesgo que asumiríamos en este caso sería mucho más elevado, pues al aumentar la financiación del inmueble, tendríamos que realizar un esfuerzo económico mayor para abonar las mensualidades de la hipoteca hasta el vencimiento del contrato. Por ello, si disponemos de los ahorros suficientes para pagar los gastos de la entrada, solicitar el habitual 80 % será una opción más barata y conveniente que la de la financiación total, sobre todo a medio y largo plazo.

Si quieres saber cuáles son las mejores hipotecas que financian hasta el 80 % del valor de la vivienda, en el siguiente listado podrás consultar las ofertas más atractivas del momento a tipo variable:

Productos destacados

¿Cómo conseguir una hipoteca 100 % financiación?

Que un banco acceda a financiarnos hasta el 100 % del precio de una vivienda no es nada fácil, puesto que se trata de una operación con un riesgo de morosidad mucho mayor. De hecho, lo máximo que suelen prestar las entidades es hasta el 80 % del valor más bajo entre la tasación o la compraventa para adquirir una primera vivienda, mientras que para comprar una segunda vivienda no suelen otorgar más del 70 %. Sin embargo, aún se siguen comercializando varias hipotecas 100 (especialmente para financiar pisos de bancos), así que si sabemos dónde y cómo buscarlas, es posible dar con una. Veamos cuáles son las maneras con las que podemos hacernos con una hipoteca 100:

  • Disponer de un excelente perfil financiero: si nuestros ingresos mensuales son estables y muy elevados, nuestras posibilidades de conseguir un préstamo hipotecario de estas características serán más altas. En ese sentido, si queremos que nos otorguen una hipoteca 100 % de financiación para adquirir una vivienda que no pertenezca a un banco, deberemos contar con un sueldo de más de 2.500 euros al mes, tener un trabajo fijo, contar con cierta antigüedad laboral, no tener apenas deudas vigentes por otros créditos y no aparecer en ficheros de morosidad como ASNEF.
  • Solicitar una hipoteca para alguno de los pisos de bancos: las entidades se quieren deshacer de este tipo de activos, así que si optamos por comprar pisos de bancos, en muchos casos podremos obtener una mayor financiación hasta alcanzar, incluso, el valor total de la vivienda. Sin embargo, debemos tener presente que no todas las hipotecas para pisos de bancos son hipotecas al 100 %, por lo que puede ser que la financiación que nos ofrezcan sea menor.

También contamos con otra manera de conseguir hipotecas 100 % de financiación, aunque en este caso hay que abonar un recargo adicional: contratar los servicios de un intermediario financiero. Estos profesionales, también denominados brókeres, mantienen una muy buena relación comercial con los bancos, así que son capaces de negociar por nosotros la concesión de más del 80 % del valor de la vivienda con un porcentaje de éxito mucho mayor. A cambio, nos pedirán que paguemos una comisión de intermediación que oscilará entre el 1 % y el 5 % del capital de la hipoteca que obtengan.

Ya sea para pedir una hipoteca de financiación total o para el habitual 80 %, si nunca has pedido una hipoteca te recomendamos que eches un vistazo a la siguiente guía gratuita.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿Por qué ya no es tan fácil conseguir una hipoteca 100?

Antes de que estallara la crisis económica en 2007, los bancos concedían con frecuencia hipotecas 100 % o de financiación total del valor de compraventa o tasación. Durante esa época, muchas entidades incluso prestaban más del 100 % para que sus clientes pudieran abonar los gastos de constitución o pudieran cubrir otros proyectos, como una reforma o la compra de un coche. Esta práctica fue muy habitual en muchos países, llevándose a cabo, por ejemplo, durante la burbuja inmobiliaria española o antes de la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos. Sin embargo, la situación actual es muy distinta: ahora, la mayoría de los bancos financian hasta el 80 % del valor más bajo entre la compraventa y la tasación, tanto en el caso de las hipotecas variables como en el de las mixtas y las fijas.

Otro de los motivos por los que es más complicado conseguir uno de estos préstamos es que el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, por el que se desarrollan varios aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y de otras normas del sistema financiero e hipotecario, no permite la titularización de las hipotecas que otorgan más del 80 % de financiación, así que las entidades no las pueden vender como activos a terceras partes (a fondos de inversión, por ejemplo). En la práctica, esto significa que los bancos no pueden rentabilizar esa deuda a corto plazo, por lo que se ven obligados a asumir todo el riesgo de impago.

Encuentra las mejores ofertas para pisos de bancos

En los primeros apartados ya hemos visto que adquirir uno de los pisos de los bancos es una de las pocas maneras de conseguir una hipoteca 100 % de financiación. Estos inmuebles, que forman parte de las carteras de activos de las entidades bancarias, ofrecen varias ventajas, como que pueden comprarse con hipotecas de financiación total, pero también presentan algunos inconvenientes, como que normalmente provienen de ejecuciones hipotecarias que acabaron con el desahucio de los anteriores propietarios. Si nos interesa adquirir una de estas viviendas, las podemos encontrar a través de los canales siguientes:

  1. A través de los portales web de las entidades o acudiendo a una oficina directamente a preguntar por su oferta de pisos de bancos. Muchas entidades han creado también su propia empresa inmobiliaria, destinada a dar salida a estas viviendas, por lo que no será difícil encontrar estos pisos.
  2. En la oferta de pisos de la Sareb, que también se comercializan a través de las inmobiliarias de los bancos. La Sareb, al ser una entidad pequeña, delega su venta a los bancos que le han cedido esos inmuebles que, a su vez, son capaces de ofrecer hipotecas 100 % financiación. Las comercializadoras de pisos de la Sareb son:
    • Haya (Bankia)
    • Altamira (Santander)
    • Servihabitat (CaixaBank)
    • Solvia (Banco Sabadell)

Características de las hipotecas 100 para pisos de bancos

Como ya nos da a entender su propio nombre, la diferencia principal entre estos productos y el resto es, precisamente, el alto porcentaje del valor de la vivienda financiado por el banco, mientras que en los otros aspectos, las hipotecas 100 tienen básicamente las mismas características que las hipotecas que financian menos del 100 % del coste del inmueble. Sin embargo, debido a la alta financiación que permiten obtener y a que normalmente se otorgan para comprar pisos de bancos, las condiciones de estos productos pueden ser un poco particulares:

  • Como el importe financiado es mayor, las hipotecas 100 pueden contar con plazos de amortización de la hipoteca más largos, llegando por lo general hasta los 30 años o, en algunos casos, incluso hasta los 40. Eso sí, debemos contar con que, al estirar la hipoteca 100 para que las cuotas mensuales se reduzcan, los intereses generados aumentan, por lo que el préstamo hipotecario se encarece.
  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.
  • A pesar de las anteriores ventajas, las hipotecas 100 % no son más baratas que el resto. Los bancos suelen ofrecer las mismas condiciones en cuanto a productos vinculados y comisiones, la única diferencia al respecto es el mayor porcentaje de financiación, que cómo ya hemos explicado antes pude llegar al 100 %.

Y para una hipoteca 100 % financiación, ¿qué requisitos me exigirán?

Si hemos decidido comprar una casa y nos hemos decantado por adquirir el piso de una entidad bancaria (prácticamente las únicas viviendas que se pueden financiar con hipotecas 100), es indispensable que previamente conozcamos qué requisitos hay que cumplir para acceder a esta clase de créditos. Por lo general, las condiciones que se tienen que reunir en estos casos son muy parecidas a las que nos exigirían si quisiéramos contratar una hipoteca tradicional, aunque con algunos matices:

  • Estabilidad laboral. Este es uno de los requisitos fundamentales para conseguir cualquier clase de préstamo. Si llevamos un tiempo trabajando en nuestra empresa, en un sector estable y con un cargo relativamente bueno, nuestras posibilidades de acceder a una hipoteca 100 serán más altas. En algunos casos, sin embargo, se nos exigirá cobrar unos ingresos mínimos de entre 2.000 y 2.500 euros al mes entre todos los titulares.
  • Avales muy cualificados. Disponer de un avalista y que tenga como mínimo nuestro mismo perfil financiero siempre será un factor que el banco tendrá en consideración. No obstante, hay que tener claro que esto no aporta ningún beneficio para la persona que avala y sí muchos riesgos, ya que este se expone a perder sus bienes presentes y futuros en caso de impago de la hipoteca.
  • Doble garantía. Una segunda vivienda, otras propiedades o, incluso, los propios bienes del avalista, pueden servir como dobles garantías, además de la vivienda que queremos comprar.
  • Ahorros para afrontar los gastos de gestión . Aunque las hipotecas 100 financien la totalidad de la vivienda, seguiremos necesitando dinero para asumir los gastos de compra de vivienda, normalmente oscilan entre el 10 y el 15 % del valor del inmueble.
  • No figurar en ningún registro de morosos. Si nos encontramos listas como las de ASNEF o RAI, ninguna entidad bancaria nos concederá una hipoteca con 100 % de financiación.

Asegúrate de que podrás pagar la hipoteca 100 %

Las hipotecas al 100 % de financiación nos permiten adquirir una vivienda sin disponer del 20 % de ahorros que se suele exigir, pero aun así tendremos que tener ahorrado aproximadamente el 15 % del valor de compraventa para hacer frente a los gastos de hipoteca (a no ser que el préstamo sea una hipoteca 100 más gastos, algo que es muy complicado). Asimismo, como el capital total a amortizar será más elevado, deberemos tener presente que las cuotas serán, probablemente, más caras. Algunos bancos nos dejarán alargar algo el plazo de reembolso para que las mensualidades sean más asequibles, pero como la edad máxima al vencimiento del contrato no puede superar los 75 años, tampoco tendremos mucho margen para estirar la hipoteca.

A la hora de hacernos con nuestra hipoteca 100 % tendremos que considerar los siguientes puntos:

  1. No destinar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales. Por lo tanto, para hacernos una idea, si nuestro sueldo mensual es de unos 2.000 euros, las cuotas no deberían superar los 700 euros.
  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno , ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.
  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.
ADVERTENCIA: las hipotecas 100 % de financiación sobre el valor de compraventa o de tasación son la clase de préstamo hipotecario que más riesgo de morosidad acumula. Si nos prestan todo lo que nos va a costar el inmueble porque no disponemos de muchos ahorros, la deuda contraída será notablemente más alta, así que la suma de dinero que podremos utilizar libremente cada mes tras pagar las mensualidades será más reducida. Además, al contratar uno de estos productos nos estaremos en una posición económica más comprometida, pues al no disponer de ahorros y tener que abonar las cuotas de la hipoteca regularmente, tendremos menos margen de maniobra ante los posibles imprevistos.

Guía sobre los pisos de bancos para conseguir una hipoteca al 100 % de financiación

En el caso de que queramos comprar un piso de banco para poder conseguir una hipoteca 100 por 100, es recomendable que antes de efectuar la adquisición nos descarguemos la guía "Toda la verdad sobre los pisos de bancos", que podemos conseguir gratuitamente. En esta herramienta, que ha sido elaborada por los expertos de HelpMyCash.com, encontraremos cuáles son los pros y los contras de firmar una hipoteca 100, qué requisitos hay que cumplir para acceder a estos préstamos y qué pasos debemos seguir para hacernos con la mejor hipoteca del mercado.


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TODA LA VERDAD SOBRE LOS PISOS DE LOS BANCOS

Calcula tu cuota de hipoteca y descubre cuánto pagarás cada mes

Antes de lanzarnos a buscar financiación para adquirir la vivienda que nos interese debemos comprender bien cuál cómo afecta la contratación de una hipoteca en la economía familiar, especialmente cuando el porcentaje del precio del inmueble financiado supera el habitual 80 %. En estos casos, como la suma de dinero otorgada es más alta, nos veremos obligados a realizar un mayor esfuerzo económico (el precio total del producto será más elevado) durante un tiempo más prolongado (en el caso de que alarguemos el plazo para que las cuotas sean más bajas).

Por eso, antes de pedir una hipoteca 100 es recomendable que calculemos a cuánto ascendería el importe de las mensualidades para asegurarnos de que su valor no superaría el 35 % de nuestros ingresos netos, puesto que este es el porcentaje que el Banco de España aconseja destinar como máximo al pago de las deudas financieras. Si no nos encontramos dentro de estos límites, podríamos tener problemas para devolver el préstamo, así que seguramente el banco ni siquiera aprobaría la operación.

Para calcular a cuánto ascenderían las cuotas mensuales podemos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuál será el precio total de la hipoteca, incluyendo las comisiones y el coste de todos los productos vinculados.

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Compara ofertas y consigue la hipoteca más barata

Para firmar la hipoteca más barata del mercado debemos comparar varias hipotecas al mismo tiempo. Desde HelpMyCash.com recomendamos comparar un mínimo de tres al mismo tiempo. Para que el proceso sea más sencillo y no tengamos que acudir a todas las oficinas del banco podemos utilizar tantas veces como queramos un comparador de hipotecas online. Así, nos aseguremos no perder el tiempo visitando todas las oficinas bancarias y sólo tendremos que acudir a las que realmente interesan más.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipotecas 100 % financiación?

Firmar una hipoteca 100 es una decisión que te acompañará durante un largo período y por ello merece la pena tomarse el tiempo necesario para comprender en detalle todo el contenido del contrato. Para ello, estas son las preguntas cuyas respuestas puedes encontrar en esta página:

1.- ¿Qué son las hipotecas 100 %?

Las hipotecas 100 % financiación son préstamos hipotecarios con los que un banco otorga todo el valor de compraventa o de tasación de un inmueble. Por lo general, las entidades conceden hasta el 80 % del coste de las viviendas, así que estos productos están pensados para los clientes que no cuentan con un volumen de ahorros suficiente para cubrir el 20 % restante de la adquisición. Aun así, siempre es necesario disponer de un dinero ahorrado para cubrir los gastos de constitución y de compraventa, puesto que estos no están incluidos dentro del importe financiado por estos créditos hipotecarios.

2. - ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca 100 financiación?

A día de hoy, que el banco nos conceda una hipoteca 100 es mucho más difícil que en los años anteriores a la crisis. De hecho, por norma general, solo nos otorgarán uno de estos productos si nuestro perfil financiero es prácticamente perfecto o si solicitamos la hipoteca para comprar el piso de un banco, ya que las entidades suelen ofrecer una financiación más elevada cuando se pide el dinero para adquirir uno de sus activos inmobiliarios.

Así, si contamos con un perfil financiero excepcional, tendremos más posibilidades de conseguir toda la financiación que necesitemos para adquirir una vivienda, aunque como hemos dicho, la decisión final la tomará el banco. En cambio, para el resto de los mortales, las opciones de hacerse con una hipoteca 100 % se limitan a las hipotecas para pisos de bancos. Las entidades quieren deshacerse del gran stock de inmuebles que tienen en su cartera de activos, así que están más dispuestas a conceder más del 80 % de financiación a los que se piden una hipoteca para comprar sus viviendas.

3. - ¿Puedo pedir una hipoteca 100 % si no tengo ahorros?

No, contar con un cierto nivel de ahorros es un requisito prácticamente imprescindible que deberemos reunir en casi todos los casos para poder acceder a una hipoteca, incluso cuando esta sea del 100 %. Es cierto que con las hipotecas 100 conseguiremos toda la financiación para cubrir el precio del inmueble, pero aún necesitaremos una suma de dinero importante para abonar los gastos de constitución de la hipoteca y los gastos de compraventa de la vivienda. Normalmente, para hacer frente a estos gastos deberemos disponer de entre el 10 % y el 15 % del coste del inmueble.

4. - ¿Cómo firmar las hipotecas más baratas?

Conseguir una hipoteca 100 % de financiación que sea barata no es fácil, ya que pocos bancos conceden estos productos. Para encontrar la mejor oferta tenemos que fijarnos, además de en el tipo de interés del préstamo, en otros aspectos igualmente importantes, como las comisiones o los requisitos de vinculación que hay que reunir para bonificar el interés. Como sucede con el resto de las hipotecas, pedir ofertas a varias entidades y realizar simulaciones de la cuota hipotecaria nos ayudará a dar con la mejor hipoteca 100 por 100.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aporta información sobre el funcionamiento de este tipo de préstamos hipotecarios de financiación total y cuáles son las opciones de conseguirlas en el mercado financiero actualmente.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como las recomendaciones del Banco de España.

Metodólogia: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

Avatar  de skalivur

Que opináis de las condiciones de esta Hipoteca

Que opináis de las condiciones de esta Hipoteca?: Hipoteca Variable 80.000 a 15 años Euribor + 1,10 diferencial. El primer año Euribor+1% Vinculaciones: - Nominas - Gastos de 3200 Eur. en tarjetas anuales. Sin comisiones de apertura ni suelo. Amortizaciones parciales exenta hasta el 20% del capital.

skalivur 21/09/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, skalivur. 

Sobre el papel, parece una hipoteca algo mejor que la media. Tiene un interés competitivo, no incluye comisión de apertura y parece que tiene poca vinculación. De todos modos, te recomendamos que preguntes por dos aspectos: por el interés inicial, pues es extraño que sea menor que el que se aplica posteriormente, y por la ausencia de seguros (generalmente se exige firmar un seguro de hogar y otro de vida). 

Además, si quieres comparar la oferta de tu banco con la de otras entidades, puedes echar un vistazo a las mejores hipotecas que se comercializan actualmente. 

Un saludo. 


2 skalivur el 21/09/2017

Avatar  de skalivur

La buscaba con el mínimo vinculaciones posibles. Es correcto los datos que aporto. Pido un 40% del valor de la casa, y es por eso que me han dejado apretar las condiciones al máximo. Gracias por tu respuesta.


Avatar  de Yajaira

¿Hipoteca fija o variable a 30 años?

Hola, ya tenemos prácticamente concedida una hipoteca por parte del banco y nos ofrece lo siguiente: - Hipoteca fija al 2,35 con nómina, seguro de vida y hogar - Hipoteca variable al Euribor + 0.90 con nómina, seguro de vida y hogar La hipoteca es de 180.000€ a 30 años, ¿Cuál de los dos es más recomendable? ¡Muchas gracias!

Yajaira 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Yajaira.

Lo cierto es que no podemos darte una respuesta concreta a esta pregunta, pues todo dependerá de tu propio nivel de tolerancia al riesgo y, sobre todo, de la evolución futura del euríbor. Lo que sí podemos decirte es que la hipoteca a tipo fijo que te ofrecen tiene un interés que se sitúa en la media del mercado, mientras que la hipoteca variable tiene un diferencial algo más bajo que la media.

Dicho esto, si no quieres arriesgarte a que la cuota se encarezca notablemente en caso de que el euríbor suba mucho a corto o medio plazo, la hipoteca fija podría ser una mejor opción. En cambio, si crees que este índice de referencia se mantendrá durante unas décadas en unos valores parecidos a los actuales, el préstamo hipotecario a tipo variable podría salirte más a cuenta. Sea como sea, la decisión final es tuya. 

Un saludo. 


Avatar  de Vanessa10

Primera hipoteca con préstamo coche

Hola, nos queremos comprar una casa y estado mirando y lo primero q me dicen es que me dan el 80% de valor que ellos han puesto y yo le digo que tenfo otro prestamo de un coche y me gustaría unificarlo y me dice que eso no se puede y yo lo que tengo entendido es llevar un tasador xa q la tasen y de ese valor que da el tasador seria un 80% si me llegara pues eso que me llevo. Eso se puede hacer? Y la segunda es me dicen que si tengo oara correr cob los gastos notario, gestoria... que en total hascienden a 15000e. Me e quedado blanca, le digo 15000e?? Me dice que tengo que pagar hacienda, no le e querido discutir xk no entiendo mucho. Todo esti hay que decir que seria el 80% de 75000 es una casa embargada. Y aparte los 15000e q no se los puedo pedir al banco. Me puede explicae alguien el procedimiento por favor. Gracias

Vanessa10 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Vanessa10. 

En general, para poder contratar una hipoteca es necesario contar con unos ahorros de aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda a comprar: un 20 % para cubrir el importe que el banco no financia y un 15 % adicional para pagar los gastos de constitución y de compraventa (notaría, gestoría, impuestos, etc.). Por tanto, en tu caso concreto, te exigirán que tengas ahorrados unos 26.000 euros aproximadamente (los 15.000 euros que mencionas creemos que son el 20 % de 75.000 euros que el banco no te prestará).

En cuanto al tema de la tasación, lo cierto es que las entidades conceden el 80 % del valor más bajo entre la tasación y la compraventa. Por tanto, si el valor al que tasan el inmueble es superior al precio de compraventa, el banco te concederá una hipoteca del 80 % del valor de compraventa, no del de tasación. 

Un saludo. 

 


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