Las mejores hipotecas 100 para pisos de bancos
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3 maneras de conseguir una hipoteca 100 % financiación

Por norma general, las entidades no se ofrecen abiertamente a financiar el 100 % de la adquisición de viviendas convencionales, pues es una operación con un alto riesgo de morosidad asociado. En ese sentido, suelen prestar un máximo de hasta el 80 % del valor de compraventa o tasación del inmueble, un porcentaje aún más reducido (60-70 %) si el crédito se pide para comprar una residencia de uso no habitual. Sin embargo, existen algunas entidades que sí nos pueden conceder hipotecas 100 si se dan unas determinadas condiciones, por lo que si sabemos dónde y cómo buscarlas, podemos dar con una. Veamos de qué maneras podemos tener más opciones de conseguir una hipoteca 100:

  1. Disponer de un excelente perfil financiero: si cobramos un sueldo estable y relativamente elevado, nuestras opciones de obtener un préstamo hipotecario de esta clase serán algo mayores. En ese sentido, si queremos hacernos con una hipoteca 100 % de financiación para adquirir una vivienda que no pertenezca al banco, tendremos que cobrar unos 2.500 euros al mes o más entre todos los titulares. Asimismo, será imprescindible tener un contrato fijo, cierta antigüedad laboral, ningún crédito en curso y ni un solo impago registrado en ficheros de morosos.

  2. Pedir una hipoteca para comprar pisos de bancos: durante los primeros años de la crisis, muchos bancos efectuaron ejecuciones hipotecarias y recibieron un gran número de activos inmobiliarios; unas viviendas que ahora se quieren quitar de encima para sanear sus balances. Para incentivar su adquisición, varias de estas entidades ofrecen unas condiciones de financiación más atractivas y, en ciertos casos, hasta están dispuestas a cubrir todo el valor de compraventa. Eso sí, hay que tener en cuenta que no todas las hipotecas para pisos de bancos son hipotecas 100, así que si estamos interesados en este tipo de inmuebles, deberemos preguntar al banco cuál será la financiación concedida.

  3. Contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker inmobiliario: estos profesionales mantienen una relación muy estrecha con la banca, por lo que pueden negociar por nosotros la concesión de hipotecas 100 % de financiación con unas probabilidades de éxito mucho mayores. A cambio de sus servicios, eso sí, deberemos abonar una comisión por intermediación que, en general, costará entre el 1 % y el 5 % del capital del préstamo conseguido.

Ya sea para pedir una hipoteca de financiación total o para conseguir el habitual 80 %, si nunca has solicitado una hipoteca, te recomendamos que leas la siguiente guía gratuita para descubrir cuál es el proceso que hay que seguir:

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¿Quieres comprar una casa y necesitas una hipoteca?

Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica en la que se dan las siguientes claves:

  • Qué significan los tecnicismos que la banca usa para describir sus hipotecas
  • Cuáles son todas las cláusulas peligrosas o abusivas que debemos evitar
  • Cómo puedes calcular si puedes permitirte la contratación de la hipoteca

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Firmar una hipoteca 100, una operación más arriesgada

Si estamos pensando en contratar una hipoteca 100 % para financiar la compra completa de una vivienda, debemos tener en cuenta que en estos casos se contrae una deuda mucho mayor, así que tanto nosotros como el banco tendremos que asumir un riesgo de morosidad más elevado. Por este motivo, si contamos con los fondos propios suficientes para hacer frente a los gastos de la entrada por nuestra cuenta, la opción de firmar una hipoteca al 80 % será más conveniente y barata que la de la financiación total, sobre todo a medio y a largo plazo.

Si quieres saber cómo son las mejores hipotecas que financian hasta el 80 % del valor del inmueble a adquirir, en el listado siguiente podrás consultar las ofertas más atractivas del mercado a tipo variable:

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¿Por qué es más difícil conseguir una hipoteca 100?

Antes de que estallara la crisis, los bancos no ponían muchas trabas para contratar hipotecas 100 %, también denominadas de financiación total del valor de tasación o compraventa. De hecho, en esa época hasta era sencillo conseguir más del 100 % para cubrir también los gastos de escrituración o el coste de otros proyectos, como una reforma del hogar, por ejemplo. Esta práctica fue muy común en muchos países: se llevó a cabo durante la burbuja inmobiliaria española, en los años anteriores a la llegada de la crisis de las hipotecas subprime en los Estados Unidos... Pero cuando llegó la recesión económica mundial (años 2007-2008), los bancos decidieron volver a financiar solo hasta el 80 % del precio de las viviendas para controlar el riesgo de las operaciones, salvo en casos muy concretos.

Otro motivo por el que es más complicado conseguir uno de estos préstamos es que el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, por el que se desarrollan varios aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y de otras normas del sistema financiero, prohíbe terminantemente la titulación de las hipotecas que tengan un LTV de más del 80 %, así que los bancos no pueden vender estos productos a terceras partes. En la práctica, esto significa que las entidades no pueden rentabilizar esa deuda rápidamente y tienen que asumir todo el riesgo de impago de la operación.

Cómo encontrar pisos de bancos

Si no contamos con un perfil prácticamente perfecto, adquirir uno de los pisos de los bancos es casi el único modo de conseguir una hipoteca 100 % de financiación sin contratar los servicios de un bróker inmobiliario. En general, para incentivar la compra de sus viviendas embargadas, la banca ofrece hipotecas de financiación total que cubren todo su precio. En caso de que esta característica nos haga interesarnos por estos inmuebles, podremos encontrarlos a través de los siguientes canales:

  1. A través de las inmobiliarias de los bancos, ya sea acudiendo directamente a una oficina o desde su propia página web. En general, las entidades financieras que tienen viviendas en cartera disponen de una agencia inmobiliaria propia desde la que gestionan su compraventa, por lo que nos resultará muy fácil encontrar este tipo de pisos.

  2. A través de la web de la Sareb, donde podremos encontrar los pisos que esta sociedad tiene en venta en la zona en la que queremos residir. Eso sí, la comercialización de estas viviendas está delegada en las inmobiliarias determinadas, que son las que mediarán con el banco para darnos hipotecas al 100 % para financiar su adquisición. Estas son las actuales comercializadoras de los pisos de la Sareb:

    • Haya (Bankia y Cajamar)

    • Altamira (Santander)

    • Servihabitat (CaixaBank)

    • Solvia (Banco Sabadell)

Eso sí, hay que decir que las viviendas de los bancos cuentan con algunos inconvenientes. En general, proceden de embargos que se practicaron durante la crisis, así que es posible que se encuentren en mal estado y que sea necesario llevar a cabo una reforma.

Características de las hipotecas 100 para pisos de bancos

Como ya nos indica su propio nombre, la principal característica de estos productos es la alta financiación que concede el banco, aunque en los otros aspectos, las hipotecas 100 son muy parecidas a los préstamos hipotecarios con los que se puede obtener menos del 100 % del valor de un inmueble. No obstante, precisamente por tener un importe más elevado y porque se contratan para adquirir pisos de bancos, estos productos tienen, en ciertas ocasiones, varias características poco frecuentes en las hipotecas estándar:

  • Como el importe que financian es notablemente más alto, muchas hipotecas 100 tienen plazos de amortización de la hipoteca más largos, llegando por lo general hasta los 30 años y superando, en ciertos casos, los 40 años. Eso sí, debemos tener presente que si estiramos una hipoteca 100 para pagar unas cuotas más reducidas, se devengarán más intereses, lo que encarecerá el préstamo hipotecario.

  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.

  • A pesar de las anteriores ventajas, las hipotecas 100 % no son más baratas que el resto. Los bancos suelen ofrecer las mismas condiciones en cuanto a productos vinculados y comisiones, la única diferencia al respecto es el mayor porcentaje de financiación, que cómo ya hemos explicado antes pude llegar al 100 %.

Estas son las características genéricas de esta clase de préstamos hipotecarios, aunque hay que tener presente que, como cualquier otra hipoteca, las condiciones siempre se pueden negociar. Por ello, siempre es aconsejable tratar de mejorar en lo posible lo ofrecido por el banco y acudir a más de una entidad para ampliar el abanico de opciones.

Y para una hipoteca 100 % financiación, ¿qué requisitos me exigirán?

Si queremos comprar una casa y nos hemos decantado por el piso de un banco que ofrece hipotecas 100 para financiar esta clase de operaciones, debemos preguntar antes qué requisitos de solvencia habrá que reunir para acceder al crédito. Por norma general, en estos casos se exigen las mismas condiciones que cuando se pide una hipoteca al 80 %, aunque existen ciertas diferencias importantes que debemos tener en cuenta:

  • Estabilidad laboral. Este es uno de los requisitos fundamentales para hacerse con cualquier clase de préstamo. Si contamos con cierta antigüedad en nuestra empresa, un sueldo bueno y un cargo relativamente estable, nuestras posibilidades de conseguir una hipoteca 100 serán más altas. Asimismo, será imprescindible que cobremos unos ingresos más o menos elevados entre todos los titulares. Por lo general, deberíamos percibir, al menos, más de 2.500 euros al mes. 

  • Avales muy cualificados. Contar con el respaldo de un avalista que tenga un buen perfil también es un aspecto que el banco verá con buenos ojos. No obstante, debemos tener en cuenta que la persona que avala un préstamo no obtiene ningún beneficio y asume un riesgo muy alto, ya que se expone a perder sus bienes presentes y futuros si el titular no paga las cuotas de la hipoteca.

  • Doble garantía. Una segunda vivienda, otras propiedades o, incluso, los propios bienes del avalista, pueden servir como dobles garantías, además de la vivienda que queremos comprar.

  • Ahorros para afrontar los gastos de gestión. Aunque las hipotecas 100 financien la totalidad de la vivienda, seguiremos necesitando dinero para asumir los gastos de compra de vivienda, normalmente oscilan entre el 10 y el 15 % del valor del inmueble.

  • No figurar en ningún registro de morosos. Si nos encontramos listas como las de ASNEF o RAI, ninguna entidad bancaria nos concederá una hipoteca con 100 % de financiación.

Es importante tener presente que el cumplimiento de todos estos requisitos no nos asegura la concesión de la hipoteca. Como ya hemos comentado, los bancos suelen prestar hasta un máximo del 80 % del valor de la vivienda, así que conseguir una financiación mayor puede ser complicado, especialmente si la vivienda a adquirir no pertenece a la entidad.

Asegúrate de poder pagar la hipoteca 100 %

Con las hipotecas al 100 % de financiación podemos conseguir todo el dinero necesario para cubrir la compra de una vivienda, así que no tendremos que aportar el 20 % de ahorros que la banca suele exigir. Sin embargo, sí deberemos disponer de aproximadamente el 15 % del valor del inmueble para abonar los gastos de constitución y de compraventa, a no ser que el crédito otorgado sea una hipoteca 100 más gastos. Asimismo, como el importe de estos productos es más alto, también tendremos que dedicar una mayor porción de nuestro sueldo al abono de las mensualidades, algo que condicionará nuestras finanzas presentes y futuras.

Por ello, a la hora de pedir una hipoteca 100 % debemos considerar siempre los siguientes puntos:

  1. No destinar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales. Por lo tanto, para hacernos una idea, si nuestro sueldo mensual es de unos 2.000 euros, las cuotas no deberían superar los 700 euros.

  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno, ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.

  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.

ADVERTENCIA: Las hipotecas 100 % de financiación sobre el valor de un inmueble son los préstamos que acumulan un riesgo de morosidad mayor. Como se presta todo el coste de la vivienda, la deuda contraída en estos casos es más elevada, así que es necesario hacer un mayor esfuerzo económico cada mes para abonar las cuotas. Además, si contratamos uno de estos productos, nos colocaremos en una posición más comprometida, pues al apenas contar con ahorros y estar obligados a pagar siempre las mensualidades, tendremos menos margen de maniobra para afrontar posibles imprevistos.

Guía sobre los pisos de bancos para conseguir una hipoteca al 100 % de financiación

Comprar el inmueble de una entidad bancaria y financiarlo con una hipoteca 100 por 100 es, como ya hemos dicho, una operación de alto riesgo. Por ello, antes de llevarla a cabo recomendamos descargar la guía gratuita Toda la verdad sobre los pisos de los bancos, en la que los expertos de HelpMyCash.com explican los pros y los contras de estas viviendas y de firmar una hipoteca 100 para adquirirlas. Asimismo, también se dan las claves que hay que tener presentes para conseguir el mejor préstamo.

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¿Estás buscando piso y tienes dudas acerca de los pisos de bancos?

Los pisos de bancos son de las pocas viviendas que pueden financiarse a través de hipotecas al 100 %, pero tienen también sus inconvenientes. En la presente guía práctica se responde a las siguientes preguntas sobre estos inmuebles:

  • ¿Son más baratos que el resto de viviendas?
  • ¿Dónde puedo mirar la oferta de pisos de banco?
  • ¿Son mejores las hipotecas que conceden para estos pisos?

Facilítanos tu e-mail y recibirás de forma completamente gratuita esta guía sobre los pisos de bancos.

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Calcula tu cuota de hipoteca y descubre cuánto pagarás al mes

Antes de empezar a buscar financiación para comprar una vivienda es fundamental valorar cómo afectaría la contratación de la hipoteca a nuestra economía familiar, sobre todo si necesitamos financiar un porcentaje superior al habitual 80 %. En estos casos, como se necesita una suma mayor de dinero prestado, tendremos que dedicar una mayor porción de nuestro sueldo al pago de las cuotas y, seguramente, tendremos que alargar el plazo para poder abonar las mensualidades sin problemas.

La manera más fácil de saber si podríamos permitirnos la contratación de una hipoteca 100 es calcular si el importe de las mensualidades se mantendría por debajo del 35 % de nuestros ingresos netos, ya que ese es el porcentaje que el Banco de España aconseja utilizar como mucho para abonar las deudas financieras. En caso de que necesitemos una mayor porción de nuestro sueldo, firmar el crédito nos supondría asumir un endeudamiento demasiado alto, así que probablemente el banco no aceptaría nuestra solicitud.

Para calcular a cuánto ascenderían las cuotas mensuales podemos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuál será el precio total de la hipoteca, incluyendo las comisiones y el coste de todos los productos vinculados.

Compara ofertas y consigue la hipoteca más barata

Para firmar la hipoteca más barata del mercado debemos comparar varias hipotecas al mismo tiempo. Desde HelpMyCash.com recomendamos comparar un mínimo de tres ofertas. Para que el proceso sea más sencillo y no tengamos que acudir a todas las oficinas del banco podemos utilizar tantas veces como queramos un comparador de hipotecas online. Así, nos aseguremos no perder el tiempo visitando todas las oficinas bancarias y sólo tendremos que acudir a las que realmente interesan más.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipotecas 100 % financiación?

Firmar una hipoteca 100 es una decisión que te acompañará durante décadas, así que antes de acudir al banco merece la pena tomarse un tiempo para comprender cuáles son todas las características de este tipo de productos. Para ayudarte durante este proceso, a continuación damos respuesta a las preguntas más frecuentes acerca de estos préstamos:

1.- ¿Qué son las hipotecas 100 %?

Las hipotecas 100 % de financiación son préstamos hipotecarios que cubren el precio íntegro de la vivienda que pretendemos adquirir. Normalmente, los bancos prestan hasta un máximo del 80 % del valor de compraventa o tasación de los inmuebles, así que estos productos son poco frecuentes y suelen pedirlos los clientes que no cuentan con los ahorros suficientes para abonar el 20 % restante de la compra. De todos modos, siempre tendremos que disponer de fondos propios para pagar los gastos de constitución y de compraventa, ya que estos no se incluyen dentro del importe financiado por los créditos hipotecarios al 100 %.

2. - ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca 100 financiación?

Los bancos ya no se ofrecen abiertamente a financiar la compra de cualquier vivienda con una hipoteca 100, a diferencia de lo que sucedía durante la burbuja inmobiliaria que se vivió hace unos años. Por lo tanto, si queremos hacernos con uno de estos préstamos hipotecarios, deberemos contar con un buen perfil económico para negociar su concesión o tendremos que pedir la hipoteca para comprar un piso de banco, dado que ciertas entidades ofrecen una mayor financiación cuando el dinero es para adquirir una de sus viviendas.

Así, si nuestro perfil financiero es muy bueno, podremos intentar negociar con el banco para que nos financie todo el precio de la vivienda, aunque como hemos dicho, la decisión final siempre dependerá de sus criterios de riesgo. En cambio, para los que tienen una situación económica más modesta, las opciones de conseguir una hipoteca 100 % pasan por pedir hipotecas para pisos de bancos. Las entidades quieren quitarse de encima sus inmuebles, así que en ocasiones conceden más del 80 % de financiación a los clientes que necesitan una hipoteca para adquirir un piso de su propiedad.

3. - ¿Puedo pedir una hipoteca 100 % si no tengo ahorros?

No; contar con un volumen importante de ahorros es un requisito imprescindible para acceder a cualquier hipoteca, incluso si el banco nos da la posibilidad de financiar el 100 % de la adquisición de la vivienda. Aunque las hipotecas 100 cubren el precio de toda la compra, no financian los gastos de compraventa ni los de constitución, por lo que en estos casos deberemos disponer de fondos propios suficientes para abonarlos. Conjuntamente, su coste equivale a entre el 10 % y el 15 % del valor del inmueble.

4. - ¿Cómo firmar las hipotecas más baratas?

Si logramos que un banco nos ofrezca una hipoteca 100 % de financiación, deberemos leer con mucho detalle sus condiciones para evitar que nos cobren partidas inesperadas. Entre los aspectos que hay que considerar encontramos, además del interés, las comisiones, los requisitos de vinculación, el precio de las mensualidades y el de los gastos de formalización. Como sucede con las otras hipotecas, si pedimos ofertas a más de una entidad y calculamos cuánto nos costaría cada una, aumentaremos las probabilidades de hacernos con una buena hipoteca 100 por 100.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre hipotecas 100 % financiación: aquí facilitamos toda la información sobre el funcionamiento de esta clase de préstamos hipotecarios de financiación total y explicamos como podemos conseguir estos productos actualmente.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como las recomendaciones del Banco de España.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

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mi hipoteca es Euribor + 0,99%400,70 pago de cuota mensual donde:36,67 intereses364,03 capital54.635,97 pendienteeste fue el pago de junioTengo una hipoteca variable a 144 meses me quedan 143si doy una amortización de 3500 eur ¿en cuantos meses se me reduciría la hipoteca?gracias
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, JMOA.

Los meses que recortarás al amortizar tu hipoteca dependen de muchos factores, además de lo que nos has puesto, como el capital total de la hipoteca, si tienes o no un interés fijo inicial o si has tenido que firmar seguros u otros productos PUF (es decir, con prima única financiada). También dependerá de en qué momento hagas la amortización, en este sentido es recomendable hacerlo en los primeros años de la hipoteca, ya que es cuando más intereses se abonan, de manera que al adelantar todo ese capital, estamos reduciendo más la cantidad de intereses que pagaremos al final.

La manera más sencilla de saber cuánto tiempo recortarás tu hipoteca es que consultes directamente en tu banco, puesto que tienen todos los datos de tu hipoteca. Te recordamos que es importante que revises tu contrato para saber si tienes comisión por amortización ya que, de tenerla, deberías pagarla en el momento de realizar esta operación.

Un saludo.

Helper_707514504
¿Amortizo en cuota o en plazo? @Helper_707514504 - hace 2 días
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Hola, he recibido una herencia y quiero dedicar ese dinero a pagar parte de mi hipoteca. Sé que para hacerlo tengo que hacer una amortización pero me han dicho que se puede hacer en cuota o en plazo y no tengo muy claro qué puede ser más conveniente. Además, quisiera saber cual es el coste de hacer esta operación, ya que no tengo comisión de amortización, pero no sé si hay que pagar algo más o si es diferente si amortizo de una u otra manera.
Muchas gracias por vuestra ayuda.
Buenos días,os cuento un poco mi situación con una vivienda que quiero comprar. Resulta que en Abril compre con mi hermano una casa haciendo el respectivo contrato de arras. Empezamos con todos los tramites con Ing Direct y al dar la nota simple nos enteramos de que el inmueble le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria (cuando hicimos el contrato de arras no sabiamos que la casa estaba afectada por el artículo 28 de la ley hipotecaria, el cual dice que una vivienda adjudicada a herederos no forzosos no puede hipotecarse hasta transcurridos dos años del fallecimiento del propietario) dando negativa la operación con Ing Direct y con Unicaja (ya llevamos consultados otros tres bancos más). Mi pregunta es... ¿sabeis si podemos hipotecar o avalar durante los dos años que le afecta dicho articulo con otro inmuelbe (en este caso con la casa de mis padres) y luego transcurridos esos dos años que el aval sea el propio inmueble a hipotecar (es decir, la casa que compro ahora)???Un saludo
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, hipotecasinmorirenelintento. 

Antes que nada, como ya comentamos en un hilo anterior, lo que dice el artículo 28 de la actual Ley Hipotecaria es que en las herencias en las que no se legan propiedades a ascendientes, descendientes o cónyuges se da un plazo de dos años durante el que otras personas pueden reclamar su parte de la herencia. Esto no implica que no pueda darse una hipoteca sobre esa propiedad, pero como aumenta el riesgo de la operación, en la práctica los bancos pueden preferir no conceder el préstamo hasta que pase ese período de tiempo. 

Dicho esto, sí se podría añadir otra garantía a la hipoteca (otra propiedad, en tu caso) para minimizar el riesgo de la operación y convencer al banco. Sin embargo, al final la decisión siempre recaerá sobre el departamento de análisis de la entidad, que es posible que considere que es mejor no otorgar el préstamo. Lo que comentas de retirar la garantía adicional una vez transcurridos los dos años también es posible sobre el papel, siempre que el banco esté de acuerdo. 

Esperamos haberte ayudado, un saludo. 

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