Las mejores hipotecas 100 para pisos de bancos
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5 maneras de conseguir una hipoteca 100% financiación

En general, las entidades no se ofrecen abiertamente a financiar el 100% de la compra de una vivienda, pues es una operación con un alto riesgo de morosidad asociado, y solo ofrecen hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, generalmente el más bajo. Pero aun así, todavía hay ciertas entidades que nos pueden conceder hipotecas 100 si se dan unas determinadas circunstancias, por lo que si sabemos cómo y dónde buscarlas, podemos llegar a dar con una.

A continuación mostramos de qué maneras podemos tener más opciones de hacernos con una hipoteca 100:

1. Disponer de un excelente perfil financiero

Si percibimos un sueldo estable y relativamente alto, tendremos más opciones de hacernos con una hipoteca 100% de financiación. Por buen perfil entendemos cobrar unos 3.000 euros mensuales o más entre todos los titulares, contar con un contrato fijo y cierta antigüedad laboral, no tener créditos en curso y no tener impagos registrados en ficheros de morosidad. 

Asimismo, otro perfil que actualmente tiene más posibilidades de conseguir hipotecas 100 por 100 es el de los jóvenes, siempre que cumplan el requisito de tener un buen trabajo en un sector en alza y un buen sueldo, pero que no hayan tenido tiempo aún de ahorrar el dinero suficiente para pedir una hipoteca con una financiación menor.

2. Pedir una hipoteca para comprar pisos de bancos

Para incentivar su adquisición, varias de estas entidades ofrecen unas condiciones de financiación más atractivas y, en ciertos casos, hasta están dispuestas a cubrir todo el valor de compraventa. Eso sí, hay que tener en cuenta que no todas las hipotecas para financiar la compra de pisos de bancos son hipotecas 100, así que si estamos interesados en este tipo de inmuebles, deberemos preguntar al banco cuál será la financiación concedida.

Si nos interesa esta opción, podemos consultar la guía gratuita de HelpMyCash.com Toda la verdad sobre los pisos de los bancosen la que se explican los pros y los contras de estas viviendas y qué claves hay que tener en cuenta para contratar una hipoteca 100 sin sobreendeudarse.

¡Guía GRATUITA!Toda la verdad sobre los pisos de los bancos

Toda la verdad sobre los pisos de los bancos

¿Estás buscando piso y tienes dudas acerca de los pisos de bancos?

Los pisos de bancos son de las pocas viviendas que pueden financiarse a través de hipotecas al 100%, pero tienen también sus inconvenientes. En la presente guía práctica se responde a las siguientes preguntas sobre estos inmuebles:

  • ¿Son más baratos que el resto de viviendas?
  • ¿Dónde puedo mirar la oferta de pisos de banco?
  • ¿Son mejores las hipotecas que conceden para estos pisos?

Facilítanos tu e-mail y recibirás de forma completamente gratuita esta guía sobre los pisos de bancos.

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3. Contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker inmobiliario

Son profesionales que tienen muy buenos contactos dentro de los bancos y que pueden negociar la concesión de hipotecas 100% de financiación con mayores probabilidades de éxito. A cambio de sus servicios, lógicamente, hay que pagarles una comisión de intermediación, que, en general, tiene un precio de entre el 1% y el 5% del capital del préstamo conseguido (no está regulada).

4. Que la tasación sea mayor que el valor de compraventa

Algunos bancos financian hasta el 80% del valor de tasación. Por consiguiente, si este cubre el coste íntegro del inmueble, podremos conseguir todo el dinero necesario para adquirirlo. Además, si el precio de venta es mucho menor que el de tasación, el banco podría verlo como una buena oportunidad de inversión y podría estar más dispuesto a prestarnos el dinero que necesitamos.

5. Aportar una doble garantía

Si somos los propietarios de otro inmueble y lo aportamos como una garantía adicional de la hipoteca, es posible que el banco se ofrezca a financiar hasta el coste completo de otra casa que queramos comprar. Además, contar con un avalista (una persona que responda por nuestra deuda si nosotros no la pagamos) también aumentaría nuestras opciones, aunque supondría un riesgo para este que es recomendable evitar. 

Hay que recordar, eso sí, que aunque consigamos una hipoteca 100, para comprar una casa con un préstamo hipotecario debemos tener ahorros, pues hay que abonar los gastos de hipoteca y los de compraventa (su precio suele ser un equivalente a entre el 10% y el 15% del valor de la vivienda).

Firmar una hipoteca 100, una operación más arriesgada

Si estamos pensando contratar una hipoteca 100% para financiar la compra íntegra de una vivienda, debemos tener en cuenta que, en estos casos, al contraerse una deuda mayor, tanto el banco como nosotros asumiremos un riesgo de morosidad más elevado. Por ello, si contamos con los ahorros suficientes para hacer frente a los gastos de la entrada, contratar una hipoteca al 80% será una opción más conveniente y barata que la de la financiación total, sobre todo a medio y a largo plazo. 

¿Quieres saber con qué hipotecas puedes financiar el 80% del valor de la vivienda al mejor precio? En el siguiente listado encontrarás las ofertas más atractivas del mercado español a tipo variable:

Mejores hipotecas variables al 80%
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¿Por qué es más difícil conseguir una hipoteca 100?

Antes de la crisis, la banca no tenía problemas en conceder estas hipotecas 100%, también denominadas de financiación total del valor de compraventa o tasación. Pero desde el inicio de la recesión, hacerse con uno de estos productos es muy complicado y, en algunos casos, hasta imposible. Veamos por qué:

  • Hay un mayor riesgo de impago: lógicamente, al concederse un mayor capital, el endeudamiento aumenta, por lo que hay más posibilidades de que el titular no sea capaz de devolver el dinero.

  • El valor de la casa podría llegar a ser inferior al importe de la hipoteca: en caso de embargo de la vivienda, si esta costara menos que el saldo pendiente de pago, al titular aún le quedaría deuda por pagar.

  • La ley prohíbe la titulización de hipotecas de más del 80%: en la práctica, esto significa que las entidades no pueden rentabilizar rápidamente esta deuda, lo que las obliga a asumir todo el riesgo de impago de la operación.

Características de las hipotecas 100

La principal característica de estos productos es la alta financiación que concede el banco. En sus otros aspectos, en cambio, las hipotecas 100 son bastante parecidas a las que permiten conseguir una menor cantidad de dinero (interés similar, mismas comisiones...). Sin embargo, precisamente por tener un importe más elevado y porque suelen contratarse para comprar pisos de bancos, estos productos también pueden presentar varias condiciones que las hipotecas estándar no suelen ofrecer:

  • El capital que presta el banco es más elevado, pues tiene que cubrir la compra íntegra de la vivienda. 
  • Como el importe que financian es notablemente más alto, muchas hipotecas 100 tienen plazos de amortización más largos, llegando por lo general hasta los 30 años y superando, en ciertos casos, los 40 años. Eso sí, debemos tener presente que si estiramos una hipoteca 100 para pagar unas cuotas más reducidas, se devengarán más intereses, lo que encarecerá el préstamo hipotecario.

  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.

  • Hay que decir, eso sí, que las hipotecas 100% no suelen ser más baratas que el resto. En general, los bancos ofrecen las mismas condiciones en cuanto a interés, productos vinculados y comisiones, siendo la única diferencia el porcentaje de financiación del 100%. 

Estas son algunas de las particularidades de estos préstamos hipotecarios, aunque como sucede con cualquier otra hipoteca, las condiciones siempre se pueden negociar. Por ello, es aconsejable que nos sentemos con el banco para tratar de mejorar su oferta, así como que acudamos a varias entidades a la vez para ampliar nuestro abanico de posibilidades.

Además, cabe recordar que es recomendable comparar entre varias ofertas para elegir la que más se ajuste a nosotros. Para ello, puede ser una buena idea usar un comparador de hipotecas online como el de HelpMyCash.com para hacer una primera selección.

Asegúrate de poder pagar la hipoteca 100%

Con las hipotecas al 100% de financiación podemos conseguir el dinero suficiente para comprarnos una vivienda, de tal modo que no es necesario aportar el 20% ahorrado que los bancos suelen exigir. No obstante, sí habrá que contar con entre el 10% y el 15% del valor del inmueble para pagar los gastos de escrituración, a no ser que el préstamo que nos concedan sea una hipoteca 100 más gastos.

Pero además, como el importe de estos productos es más alto, también tendremos que dedicar una mayor porción de nuestros ingresos a abonar las mensualidades, lo que condicionará nuestras finanzas presentes y futuras. Por ello, antes de pedir una hipoteca 100% siempre es aconsejable considerar los siguientes aspectos:

  1. No destinar más del 35% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca y el resto de nuestras deudas financieras. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales.

  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno, ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.

  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.

Para calcular el precio de tu futura hipoteca puedes emplear el siguiente simulador gratuito de HelpMyCash.com:

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipotecas 100% financiación?

Contratar una hipoteca 100 es una decisión que te acompañará durante décadas, por lo que antes de ir al banco es conveniente tomarse un tiempo para aprender cuáles son las características y riesgos de esta clase de productos. Para ayudarte, a continuación respondemos las preguntas más frecuentes que se hacen los consumidores sobre estos préstamos:

Sobre esta página

Para qué sirve esta páginaexplicamos cómo funciona y cómo conseguir a una hipoteca 100% financiación, cuál es el perfil de cliente idóneo para el banco y los riesgos que conllevan la contratación de estos productos.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como las recomendaciones del Banco de España.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

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Tengo que cancelar deuda Hipoteca de un prestamos de mis padres., ya pagados sobre un Local que queremos vender.
 
Hablado con BBVA, me dicen que ellos no se hacen cargo de la cancelación salvo que les pague 1000 Euros con su gestoria etc. 
Lo he tramitado estoy en ellos con Notaria /Registro y el coste son 400 Euros que pienso reclamar al citado banco.
 
Pregunta por que debo pagar yo esta gestión, si es una prestamos de hace 19 años ya pagados al Banco Bilbao Vizcaya ahora BBVA.
 
Entiendo que lo deben asumir ellos.
 
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andrés Luque. 

Según el Tribunal Supremo, el principal interesado en que el inmueble quede liberado de cargas, que es la razón por la que se lleva a cabo la cancelación registral de la hipoteca, es el prestatario, es decir, el cliente. Por este motivo, se considera que es el cliente el que tiene que pagar los gastos de notaría y registro asociados a esta operación (más la gestoría, si la contrata). 

En principio, por lo tanto, no puedes reclamar esa cantidad al banco, pues te corresponde a ti pagarla. Solo podrías reclamar si la entidad te obligara a contratar su agencia para cancelar la hipoteca. 

Un saludo. 

Syp
Piso de banco @Syp - hace 2 días
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Buenas tardes, tengo un montón de dudas y agradecería muchísimo que me pudieras orientar. Te pongo en situación:
El piso es de banco, más concretamente de Cajamar, hemos lanzado una oferta de 80.000€ que estarían dispuestos a aceptar.
Nosotros (mi pareja y yo) tenemos suficiente dinero ahorrado como para hacer frente a todos los gastos.
Contamos con la posibilidad de que nos pudieran dar el 100% del precio de la vivienda.
En cuánto a trabajo, yo llevo casi 3 años en la empresa donde estoy, cobrando alrededor de 1200€, no soy indefinida, pero no me dejan parada nunca, me van cambiando de sociedad cada cierto tiempo, pero sin dejarme en el paro. En cuanto a mi pareja, él hará 1 año el mes que viene en la empresa en la que trabaja actualmente y ya le han comunicado que lo van a hacer indefinido, él por otro lado, desde que empezó en esta empresa lleva de excedencia en el otro trabajo que tenía en el cual sí que era fijo. Actualmente cobra alrededor de 1500-1600€.
 No tenemos préstamos ni deudas de ningún tipo. Y desde hace unos meses tenemos un alto nivel de ahorro apartando unos 1000€ al mes, habiendo conseguido así el dinero de los gastos que conlleva la compra de una vivienda.
¿Ves con los datos expuestos que tengamos posibilidad de que nos pudieran dar el 100% sin avales?
El banco una vez que acepta la oferta tenemos de plazo una semana para poder reservarlo dando una señal de 1500€, en el caso de que no me concedieran el 100% tendrían la obligación de devolvérmelo? Si me lo conceden pero como requisito indispensable me piden un aval y yo me niego, me lo devolverían?
Me comentó también el banco que aunque la vivienda fuera de ellos podía pedir la hipoteca a otros bancos, en ese caso tendría también la posibilidad del 100%?
Me preguntaron si estábamos casados e hicieron referencia a que de ser así tendría algún tipo de bonificación, es así? Cuál sería?
Me comentaron que ellos no ofrecían en ningún caso un interés de tipo fijo, es posible que no me den opción aunque al final acabara pagando más?
Por otro lado también me comentaron algo de pagar el iva a hacienda, cómo es esto? El iva no está incluido en el precio?
Mil gracias de antemano. Son muchas dudas las que tengo y seguramente me vayan surgiendo más.
Un saludo.
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Syp. 

Gracias por aportar una información tan concreta. Trataremos de resolver tus dudas una a una: 

1. Es difícil saber de antemano si os darían una hipoteca al 100% sin pediros avales. A vuestro favor tenéis vuestra capacidad de ahorro, que el valor de tasación de la vivienda es mucho más alto que el de compra y que el inmueble es el piso de un banco. En vuestra contra, que vuestra situación laboral no es todo lo estable que podría ser, aunque si a tu pareja le van a hacer indefinido pronto, quizás el banco lo tenga en cuenta en su análisis de riesgos. 

2. Sobre las condiciones de devolución de la señal, las podéis acordar vosotros junto al banco. Es decir, en el contrato de reserva podéis negociar con la entidad para que se incluya que, en caso de no recibir el 100% del valor de compra o de exigencia de aval, podéis pedir la devolución de la reserva. Es difícil que el banco lo acepte, pero no se pierde nada por intentarlo. Si no lo acepta y firmáis el contrato sin añadir esa cláusula, no podréis recuperar la señal en los casos que nos expones. 

3. La hipoteca la podéis pedir en cualquier banco, efectivamente. Sin embargo, es poco probable que otra entidad esté dispuesta a ofreceros hasta el 100% de la compra. 

4. No sabemos a qué bonificación se refieren. Podéis preguntarle a la persona que gestiona vuestra solicitud que os especifique de qué bonificación se trata y qué requisitos hay que cumplir para acceder a ella. 

5. El banco es libre de ofrecerte un interés fijo o variable. Si no le interesa vender hipotecas fijas, no está obligado a ofrecértelas (incluso si le perjudica). De hecho, hay una minoría de entidades que, actualmente, no comercializan este tipo de productos. 

6. El IVA y el IAJD, si se trata de una vivienda de primera transmisión (si es de segunda mano se paga el ITP), no se suele incluir en el precio del inmueble. De hecho, estos impuestos forman parte de los llamados gastos de compra de vivienda que debe pagar el comprador (el famoso 10-12% ahorrado que hay que tener para pagar las costas). 

Esperamos haberte ayudado y quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda que os surja. 

Un saludo. 

Syp
Syp
hace 1 día

Por cierto se me olvidó añadir que el piso está tasado en 117.000€

Arora
Tasación propia vs tasación banco @Arora - hace 2 días
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Hola,
contratamos por nuestra cuenta la tasación de la vivienda que queremos comprar ya que desde el banco nos cobraban el doble de lo que cuesta. Por supuesto, es una tasadora homologada por el Banco de España. 
La hemos aportado a los bancos con los que estamos intentando obtener la hipoteca. La han aceptado pero dicen que ahora tiene que darle el visto bueno haciendo una nueva tasación por su parte. Esa nueva tasación se cobra y en el caso de que se firme con ellos nos devuelven el importe.
Qué sentido tiene entonces que permitan aportar la nuestra si no le van a dar el ok y además arriesgarnos a que nos vuelvan a cobrar una tasación que nos puede perjudicar si sale inferior? Se hace en todos los bancos? Es legal? Teníamos entendido que están obligados a aceptar la valoración de cualquier sociedad homologada.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Te copiamos tal cual el artículo de la nueva ley hipotecaria que habla sobre la tasación: 

"Los inmuebles aportados en garantía habrán de ser objeto de una tasación adecuada antes de la celebración del contrato de préstamo. La tasación se realizará por una sociedad de tasación, servicio de tasación de una entidad de crédito regulados por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario, y/o profesional homologado conforme al Real Decreto 775/1997, de 30 de mayo y a la disposición adicional décima de esta Ley, independiente del prestamista o del intermediario de crédito inmobiliario, utilizando normas de tasación fiables y reconocidas internacionalmente, de conformidad con lo establecido por la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras."

Nosotros interpretamos que esto significa que el banco tiene que aceptar cualquier tasación realizada por una sociedad homologada. Y que si quiere hacer otra para "contrastarla", la debe pagar él y no tú, pues tú ya te has encargado de contratar y pagar los servicios de una tasadora válida para realizar la valoración de la vivienda que quieres comprar.

Te copiamos, además, un fragmento de lo que dice el Banco de España al respecto: 

"Desde diciembre de 2007, con la reforma de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, las entidades deben aceptar la tasación aportada por el cliente siempre que esté certificada por un tasador homologado y que no esté caducada. La entidad podrá realizar las comprobaciones que estime convenientes, pero no podrá cobrarte nada por ello."

Por todo ello, nuestro consejo es que vayas con esta información a los bancos que nos comentas y les exijas no pagar esa segunda tasación. Si no te hacen caso, puedes acudir a otras entidades que sí cumplan la normativa o puedes interponer una reclamación formal ante director de la oficina y ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.

Un saludo. 

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