Las hipotecas 100 % financiación son los préstamos hipotecarios que te ofrecen todo el dinero de la compraventa de una vivienda. A continuación, conoce algunas de las hipotecas más interesantes para dar forma a tu nuevo hogar.

Las mejores hipotecas 100 para pisos de bancos
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Firmar una hipoteca 100, una opción más arriesgada

Si queremos firmar una hipoteca 100 % para financiar el coste íntegro de una vivienda, es importante que sepamos que, en estos casos, la deuda que contraeremos será mayor, así que el riesgo de riesgo que asumiremos será notablemente más elevado. Es por este motivo que, si contamos con unos ahorros suficientes para pagar los gastos de la entrada, la opción de contratar una hipoteca al 80 % será más barata y conveniente que la de la financiación total, especialmente a medio y a largo plazo.

Si quieres saber cómo son las mejores hipotecas que financian hasta el 80 % del valor del inmueble a adquirir, en el listado siguiente podrás consultar las ofertas más atractivas del mercado a tipo variable:

Mejores hipotecas variables al 80 %

¿Cómo se puede conseguir una hipoteca 100 % financiación?

A día de hoy, no hay muchas entidades que estén dispuestas a financiar el 100 % del precio de una vivienda, ya que se trata de una operación que tiene un riesgo de morosidad más elevado. Es por eso que, normalmente, lo máximo que conceden es hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble o hasta el 60-70 % si el préstamo es para adquirir una segunda residencia. No obstante, ciertos bancos todavía comercializan hipotecas 100 (básicamente para comprar sus propios pisos), así que si sabemos dónde y cómo buscarlas, podemos dar con una. Veamos de qué modos podemos hacernos con una hipoteca 100:

  • Disponer de un excelente perfil financiero: si contamos con unos ingresos mensuales estables y elevados, nuestras posibilidades de conseguir un préstamo hipotecario de esta clase aumentarán. En ese sentido, para que nos concedan una hipoteca 100 % de financiación para comprar una vivienda que no pertenezca a una entidad deberemos tener un sueldo de más de 2.500 euros, un contrato fijo, cierta antigüedad laboral, ninguna deuda vigente y ningún impago registrado en un fichero de morosos como ASNEF o RAI.
  • Pedir una hipoteca para comprar pisos de bancos: a raíz de la crisis económica, muchos bancos recibieron un gran número de activos inmobiliarios provenientes de ejecuciones hipotecarias, unas viviendas de las que ahora quieren deshacerse para sanear sus balances. Para incentivar su compra, estas entidades apuestan mayoritariamente por ofrecer unas condiciones de financiación más atractivas e, incluso, se ofrecen a cubrir el valor total del inmueble. Eso sí, debemos tener en cuenta que no todas las hipotecas para pisos de bancos son hipotecas al 100 %, así que si optamos por adquirir una de estas viviendas, es posible que la financiación otorgada sea menor.
  • Contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker inmobiliario: estos profesionales mantienen una relación muy estrecha con el personal de los bancos, así que pueden negociar por nosotros la concesión de hipotecas 100 % de financiación con unas probabilidades de éxito mucho mayores. A cambio, tendremos que pagarles una comisión de intermediación que, por norma general, oscila entre el 1 % y el 5 % del capital del préstamo conseguido.

Ya sea para pedir una hipoteca de financiación total o para el habitual 80 %, si nunca has pedido una hipoteca te recomendamos que eches un vistazo a la siguiente guía gratuita.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿Por qué ya no es tan fácil conseguir una hipoteca 100?

Antes de la crisis, muchos bancos concedían sin problemas hipotecas 100 %, también denominadas de financiación total del valor de compraventa o tasación. En esa época, de hecho, hasta era relativamente sencillo conseguir que una entidad prestara más del 100 % para financiar también los gastos de escrituración y otros proyectos, como la reforma del inmueble o la compra de un coche. Esta práctica fue muy habitual en muchos países: durante la burbuja inmobiliaria española, antes de la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos... Sin embargo, cuando la economía se desplomó, la situación dio un giro de 180 grados y desde entonces los bancos solo financian hasta el 80 % del precio de las viviendas salvo en casos especiales.

Otro motivo por el que resulta más difícil hacerse con estos préstamos es que el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, por el que se desarrollan varios aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y de otras normas del sistema financiero e hipotecario, prohíbe que se titularicen las hipotecas que tengan un LTV de más del 80 %, lo que impide que los bancos las puedan vender como activos a fondos de inversión o a otras terceras partes. Esto supone, en la práctica, que las entidades no pueden rentabilizar esa deuda a corto plazo y, por lo tanto, se ven obligadas a asumir todo el riesgo de morosidad del producto.

Encuentra las mejores ofertas para pisos de bancos

Como ya hemos dicho, adquirir uno de los pisos de los bancos es prácticamente el único modo de hacernos con una hipoteca 100 % de financiación si no contamos con un perfil financiero casi perfecto que nos permita negociar con el banco. Las entidades acumulan un gran número de viviendas tras todas las ejecuciones llevadas a cabo en los años más duros de la crisis, así que para quitárselas de encima, suelen ofrecerlas con bajos precios y, además, disponen de hipotecas de financiación total para cubrir su compra. Eso sí, estos inmuebles cuentan también con ciertas desventajas, como que muchas veces se encuentran en mal estado y es necesario hacer reformas para poder entrar a vivir en ellos. Si nos interesan estas viviendas, podemos buscarlas a través de las siguientes vías:

  1. A través de los portales web de las entidades o acudiendo a una oficina directamente a preguntar por su oferta de pisos de bancos. Muchas entidades han creado también su propia empresa inmobiliaria, destinada a dar salida a estas viviendas, por lo que no será difícil encontrar estos pisos.
  2. En la oferta de pisos de la Sareb, que también se comercializan a través de las inmobiliarias de los bancos. La Sareb, al ser una entidad pequeña, delega su venta a los bancos que le han cedido esos inmuebles que, a su vez, son capaces de ofrecer hipotecas al 100 %. Las comercializadoras de pisos de la Sareb son:
    • Haya (Bankia y Cajamar)
    • Altamira (Santander)
    • Servihabitat (CaixaBank)
    • Solvia (Banco Sabadell)

Asimismo, podemos acudir directamente a nuestra entidad bancaria para preguntar cuáles son las viviendas que tienen en estos momentos en cartera, siempre que esta no haya cedido la comercialización de sus activos inmobiliarios a la Sareb.

Características de las hipotecas 100 para pisos de bancos

Como ya nos indica su propia denominación, la particularidad principal de estos productos es la alta financiación otorgada por el banco, mientras que en el resto de los aspectos, las hipotecas 100 son prácticamente iguales que los préstamos hipotecarios con los que podemos obtener menos del 100 % del valor de la vivienda. De todos modos, dado que su capital es mayor y que se suelen pedir para comprar pisos de bancos, estos productos suelen tener ciertas características poco frecuentes en las hipotecas convencionales:

  • Como el importe que financian es notablemente más alto, muchas hipotecas 100 tienen plazos de amortización de la hipoteca más largos, llegando por lo general hasta los 30 años y superando, en ciertos casos, los 40 años. Eso sí, debemos tener presente que si estiramos una hipoteca 100 para pagar unas cuotas más reducidas, se devengarán más intereses, lo que encarecerá el préstamo hipotecario.
  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.
  • A pesar de las anteriores ventajas, las hipotecas 100 % no son más baratas que el resto. Los bancos suelen ofrecer las mismas condiciones en cuanto a productos vinculados y comisiones, la única diferencia al respecto es el mayor porcentaje de financiación, que cómo ya hemos explicado antes pude llegar al 100 %.

Estas son las características genéricas de esta clase de préstamos hipotecarios, aunque hay que tener presente que, como cualquier otra hipoteca, las condiciones siempre se pueden negociar. Por ello, siempre es aconsejable tratar de mejorar en lo posible lo ofrecido por el banco y acudir a más de una entidad para ampliar el abanico de opciones.

Y para una hipoteca 100 % financiación, ¿qué requisitos me exigirán?

Si queremos comprar una casa y buscamos un piso de banco, que son prácticamente las únicas viviendas que podremos financiar con hipotecas 100, es recomendable que conozcamos de antemano qué requisitos suele exigir la banca para poder acceder a estos créditos. Por norma general, las condiciones que se tienen que reunir en estos casos son muy parecidas a las que habría que cumplir para hacerse con una hipoteca convencional, aunque existen ciertas diferencias que deberemos tener presentes:

  • Estabilidad laboral. Este es uno de los requisitos fundamentales para conseguir cualquier tipo de préstamo. Si ya llevamos unos años trabajando en nuestra empresa, con una buena retribución y con un cargo relativamente estable, nuestras posibilidades de hacernos con una hipoteca 100 serán más altas. Además, tendremos que percibir unos ingresos relativamente elevados entre todos los titulares, con un mínimo que será, por norma general, de entre 2.000 y 2.500 euros al mes.
  • Avales muy cualificados. Contar con un avalista que nos respalde y que tenga un buen perfil siempre será un factor que el banco tendrá en cuenta. Sin embargo, debemos tener presente que la persona que avala no obtiene ningún beneficio y sí asume muchos riesgos, pues se expone a perder sus bienes presentes y futuros en caso de que el titular se demore en el pago de la hipoteca.
  • Doble garantía. Una segunda vivienda, otras propiedades o, incluso, los propios bienes del avalista, pueden servir como dobles garantías, además de la vivienda que queremos comprar.
  • Ahorros para afrontar los gastos de gestión. Aunque las hipotecas 100 financien la totalidad de la vivienda, seguiremos necesitando dinero para asumir los gastos de compra de vivienda, normalmente oscilan entre el 10 y el 15 % del valor del inmueble.
  • No figurar en ningún registro de morosos. Si nos encontramos listas como las de ASNEF o RAI, ninguna entidad bancaria nos concederá una hipoteca con 100 % de financiación.

Es importante tener presente que el cumplimiento de todos estos requisitos no nos asegura la concesión de la hipoteca. Como ya hemos comentado, los bancos suelen prestar hasta un máximo del 80 % del valor de la vivienda, así que conseguir una financiación mayor puede ser complicado, especialmente si la vivienda a adquirir no pertenece a la entidad.

Asegúrate de que podrás pagar la hipoteca 100 %

Las hipotecas al 100 % de financiación permiten obtener todo el dinero necesario para adquirir una vivienda sin tener que aportar el 20 % ahorrado que suelen exigir los bancos, pero aun así es imprescindible disponer de al menos el 15 % del valor del inmueble para hacer frente a los gastos de formalización de la hipoteca y la compraventa, a no ser que el préstamo firmado sea una hipoteca 100 más gastos. Además, en estos casos, como el capital concedido es más elevado, las cuotas a pagar suelen ser más caras, lo que dificultará su abono. Ciertas entidades permiten prolongar algo el plazo para que las mensualidades sean más asequibles, pero como la edad máxima al vencimiento se suele limitar en los 75 años, tampoco podremos alargar mucho la hipoteca.

A la hora de hacernos con nuestra hipoteca 100 % tendremos que considerar los siguientes puntos:

  1. No destinar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales. Por lo tanto, para hacernos una idea, si nuestro sueldo mensual es de unos 2.000 euros, las cuotas no deberían superar los 700 euros.
  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno , ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.
  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.
ADVERTENCIA: las hipotecas 100 % de financiación sobre el valor de una vivienda son los préstamos con un mayor riesgo de morosidad asociado. Al pedir prestado el precio completo de la vivienda, la deuda que se contrae es notablemente más elevada, por lo que el titular tiene que hacer un esfuerzo económico más importante para abonar las cuotas. Asimismo, cuando contrata uno de estos productos, el prestatario se coloca en una posición económica más comprometida, puesto que como está obligado a pagar siempre las mensualidades y no dispone de ahorros, tiene menos margen para maniobrar ante un posible imprevisto.

Guía sobre los pisos de bancos para conseguir una hipoteca al 100 % de financiación

Si queremos adquirir un piso que pertenezca a una entidad bancaria y estamos valorando la opción de financiarlo con una hipoteca 100 por 100, antes hacer nada recomendamos descargar la guía Toda la verdad sobre los pisos de los bancos, una herramienta gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com. En ella encontraremos cuáles son los pros y los contras de firmar una hipoteca 100, qué requisitos debemos reunir para acceder a estos créditos y qué procedimiento tenemos que seguir para hacernos con la hipoteca más conveniente.


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Calcula tu cuota de hipoteca y descubre cuánto pagarás al mes

Antes de iniciar la búsqueda de financiación para adquirir una vivienda debemos valorar cómo afectaría la contratación de la hipoteca a nuestra economía familiar, especialmente si el porcentaje financiado supera el habitual 80 %. En estos casos, como la cantidad de dinero que se presta es más elevada, habrá que hacer un esfuerzo mayor todos los meses para pagar las cuotas y, probablemente, tendremos que alargar el plazo para poder abonar las mensualidades sin complicaciones.

Un buen modo de saber si podríamos asumir la contratación de una hipoteca 100 es calcular el importe de las mensualidades para ver si seríamos capaces de pagarlas con un máximo del 35 % de nuestros ingresos netos, que es el porcentaje que el Banco de España recomienda destinar al abono de las deudas financieras. En el caso de necesitar más de esta porción del sueldo, el volumen de endeudamiento que asumiríamos al firmar el préstamo sería demasiado alto, así que el banco probablemente rechazaría nuestra petición.

Para calcular a cuánto ascenderían las cuotas mensuales podemos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuál será el precio total de la hipoteca, incluyendo las comisiones y el coste de todos los productos vinculados.

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Compara ofertas y consigue la hipoteca más barata

Para firmar la hipoteca más barata del mercado debemos comparar varias hipotecas al mismo tiempo. Desde HelpMyCash.com recomendamos comparar un mínimo de tres al mismo tiempo. Para que el proceso sea más sencillo y no tengamos que acudir a todas las oficinas del banco podemos utilizar tantas veces como queramos un comparador de hipotecas online. Así, nos aseguremos no perder el tiempo visitando todas las oficinas bancarias y sólo tendremos que acudir a las que realmente interesan más.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipotecas 100 % financiación?

Firmar una hipoteca 100 es una decisión que te acompañará durante décadas, así que antes de acudir al banco merece la pena tomarse un tiempo para comprender cuáles son todas las características de este tipo de productos. Para ayudarte durante este proceso, a continuación damos respuesta a las preguntas más frecuentes acerca de estos préstamos:

1.- ¿Qué son las hipotecas 100 %?

Las hipotecas 100 % de financiación son aquellos préstamos hipotecarios con los que se cubre todo el valor de compraventa o de tasación de la vivienda a adquirir. Por norma general, los bancos solo conceden el 80 % del coste de los inmuebles, por lo que estos productos son muy poco habituales y solo los suelen pedir los clientes que no cuentan con suficientes ahorros para pagar el 20 % restante de la compra. De todos modos, siempre habrá que tener ahorrada una suma de dinero importante para abonar los gastos de compraventa y de constitución, pues estos no se incluyen en el importe financiado por los créditos hipotecarios al 100 %.

2. - ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca 100 financiación?

Hoy en día es complicado encontrar a un banco dispuesto a conceder una hipoteca 100, al contrario de lo que ocurría antes de la crisis, cuando era sencillo conseguir uno de estos productos. En cambio, actualmente solo es posible acceder a estos préstamos hipotecarios si contamos con un perfil económico realmente bueno o si la hipoteca se pide para comprar un piso de banco, ya que las entidades suelen ofrecer una mayor financiación cuando el dinero es para adquirir una de sus viviendas.

Así, si contamos con un perfil financiero excepcional, tendremos más posibilidades de conseguir toda la financiación que necesitemos para adquirir una vivienda, aunque como hemos dicho, la decisión final la tomará el banco. En cambio, para el resto de los mortales, las opciones de hacerse con una hipoteca 100 % se limitan a las hipotecas para pisos de bancos. Las entidades quieren deshacerse del gran stock de inmuebles que tienen en su cartera de activos, así que están más dispuestas a conceder más del 80 % de financiación a los que se piden una hipoteca para comprar sus viviendas.

3. - ¿Puedo pedir una hipoteca 100 % si no tengo ahorros?

No; tener unos ahorros relativamente elevados es un requisito fundamental para acceder a prácticamente cualquier tipo de hipoteca, hasta cuando el banco se ofrece a financiar el 100 % de la compra. Es verdad que con las hipotecas 100 se presta todo el capital necesario para adquirir un inmueble, pero todavía se necesita de una suma de dinero relativamente alta para abonar los gastos de constitución del préstamo y los asociados a la escrituración de la compraventa. Conjuntamente, estos pueden llegar a suponer entre el 10 % y el 15 % del valor de la vivienda.

4. - ¿Cómo firmar las hipotecas más baratas?

Si conseguimos que un banco nos ofrezca una hipoteca 100 % de financiación, deberemos fijarnos muy bien en sus condiciones para evitar posibles problemas de sobreendeudamiento. En ese sentido, deberemos tener en cuenta, además del interés aplicado, otros aspectos como las comisiones o los requisitos de vinculación exigidos para acceder a la máxima bonificación. Como ocurre con las otras hipotecas, si pedimos ofertas a diversas entidades y calculamos cuál sería el precio aproximado de cada una, nos resultará más sencillo encontrar una buena hipoteca 100 por 100.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre hipotecas 100 % financiación: aquí facilitamos toda la información sobre el funcionamiento de esta clase de préstamos hipotecarios de financiación total y explicamos como podemos conseguir estos productos actualmente.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como las recomendaciones del Banco de España.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

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Preguntas recientes

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Interes fijo o varible

Voy a comprar una vivienda por 115.000E pra lo q voy a necesitar un prestamo de 68.0000 y el resto en efectivo más los gastos, mi duda es sí hacerlo a tipo fijo o variable para 15 años. Gracias

Teveo 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Teveo.

Escoger entre una hipoteca a tipo fijo o una variable es algo muy personal que depende de la tolerancia al riesgo y las necesidades de cada persona.

Es decir, si quieres pagar menos actualmente, una hipoteca variable puede ser tu opción, puesto que el valor del euríbor está muy bajo y no se prevé que crezca mucho a corto plazo. Eso sí, lo que pase de aquí al final de tu hipoteca es algo que no se puede prever, así que puede ser que más adelante tu cuota creciera.

En cuanto a las fijas, son productos que nos dan la tranquilidad de que la cuota no varía, aunque el interés es más alto que el que ofrecen las variables actualmente. Ahora bien, teniendo en cuenta que quieres una hipoteca a 15 años, puede que encontraras ofertas con un interés del 2 % o incluso menos, lo cuál puede ser realmente interesante.

Así pues, dado que el capital que necesitas es muy inferior al valor de la vivienda y que quieres devolver el préstamo a corto plazo, nuestra recomendación es que acudas a diferentes entidades a ver qué te pueden ofrecer, puesto que parece que tienes un buen perfil y quizá te hagan ofertas atractivas. Para ver qué tipo de productos se están ofreciendo también puedes consultar nuestro ranking con las mejores hipotecas de 2018.

Una vez tengas al menos tres ofertas que te interesen, compáralas entre ellas, no solo en base al interés, sino también a las comisiones y la vinculación.

Un saludo.


Avatar  de Yuu

Estamos pidiendo una hipoteca pero necesitamos un credito personal

Hola con mi pareja queremos comprar una casa que cuesta 59.000€ pero el banco nos pide los gatos de papeleo, para poder cubrir los 7.000€ necesitamos un crédito personal, pero el banco nos dice que si lo pedimos no creen que nos concedan la hipoteca. Ayudarnos porque no sabemos que hacer.

Yuu 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Yuu.

A la hora de pedir una hipoteca hay que tener ahorrada la parte que no financia el banco que normalmente es el 20 % del valor de la vivienda al menos que nos concedan una hipoteca 100 y otro 15 % más, aproximadamente, para pagar los gastos de hipoteca y de compraventa.

Suponemos que si tenéis que pedir ese crédito es porque no tenéis esos ahorros, pero claro, contraer deudas financieras implica tener un peor perfil económico de cara a que el banco os conceda una hipoteca ya que, con vuestros ingresos, deberéis abonar tanto la deuda de la hipoteca como la del préstamo personal y, juntas, nunca deberían superar el 35 % de vuestros ingresos. Haced los cálculos para ver si es así, y si entra dentro de ese límite, intentar negociar con la entidad para que os lo conceda.

Otra opción sería que el banco os diera un poco más en la hipoteca que sirviera para cubrir esos gastos, pero es una opción realmente complicada, puesto que hoy en día no se conceden este tipo de productos que, además, conllevan un mayor endeudamiento para vosotros.

Otra vía que podéis probar es que algún familiar os haga un préstamo entre personas al 0 % de interés, que os saldría mucho más barato que un personal, aunque en ese caso también os deberíais asegurar de que la cuota, junto la de la hipoteca, no supere el 35 % de vuestros ingresos.

Un saludo.


Avatar  de Erika Alves de Mello

Hipoteca Vivenda Fiador

É necessário fiador para compra de vivenda? Quantos fiadores são preciso? Erika

Erika Alves de Mello 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Erika Alvez de Mello.

Entendemos que te refieres a un avalista, es decir una persona que, en caso de que tú no pagues tu hipoteca, responde por tus deudas. Si es así, no siempre es necesario tener avalista, ya que eso dependerá de tu perfil económico y de las garantías que le puedas aportar al banco sobre tu capacidad de pago. Cuanto mejor perfil tengas menos extras, como un avalista, te pedirán.

Un saludo.


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