Las hipotecas 100 % financiación son los préstamos hipotecarios que te ofrecen todo el dinero de la compraventa de una vivienda. A continuación, conoce algunas de las hipotecas más interesantes para dar forma a tu nuevo hogar.

Las mejores hipotecas 100 para pisos de bancos
Interés: E + 0,99%
Cuota: 369,46€
Productos vinculados: 2
Inmobiliaria: Altamira
Concesión del 100% sujeta a condiciones
Interés: E + 1,50%
Cuota: 392,24€
Productos vinculados: 3
Inmobiliaria: Bankinter Portal Inmobiliario
Concesión del 100% sujeta a condiciones
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Cuota: 377,65€
Productos vinculados: 1
Inmobiliaria: Haya
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Firmar una hipoteca 100, una operación de riesgo

Si estamos pensando contratar una hipoteca 100 % para financiar la adquisición completa de un inmueble, debemos tener en cuenta que la deuda que se contrae en estos casos es más elevada, así que tanto el banco como nosotros asumiremos un mayor riesgo de morosidad. Por este motivo, si disponemos de los fondos propios suficientes para pagar los gastos de la entrada por nuestra cuenta, firmar una hipoteca al 80 % será una opción más barata y conveniente que la de la financiación total, especialmente a medio y a largo plazo.

Si quieres saber cómo son las mejores hipotecas que financian hasta el 80 % del valor del inmueble a adquirir, en el listado siguiente podrás consultar las ofertas más atractivas del mercado a tipo variable:

Mejores hipotecas variables al 80 %

3 maneras de hacerse con una hipoteca 100 % financiación

A día de hoy, muy pocas entidades están dispuestas, de primeras, a financiar el 100 % de la adquisición de una vivienda, dado que se trata de una operación que tiene un elevado riesgo de morosidad. De hecho, los bancos suelen prestar un máximo del 80 % del valor de compraventa o tasación del inmueble, un porcentaje que suele bajar hasta el 60-70 % cuando el crédito se solicita para comprar una residencia de uso no habitual. Aun así, todavía existen entidades que comercializan hipotecas 100 para finalidades o perfiles concretos, por lo que si sabemos dónde y cómo buscarlas, podemos dar con una. Veamos cómo podemos tener más opciones de hacernos con una hipoteca 100:

  1. Disponer de un excelente perfil financiero: si cobramos un sueldo estable y relativamente elevado, nuestras opciones de conseguir un préstamo hipotecario de este tipo serán mayores. En ese sentido, se considera que para acceder una hipoteca 100 % de financiación para comprar una vivienda que no sea de un banco hay que cobrar, aproximadamente, unos 2.500 euros al mes. Asimismo, habría que contar con un contrato fijo, cierta antigüedad laboral, ningún crédito vigente y ninguna deuda impagada registrada en ficheros de morosidad.
  2. Pedir una hipoteca para comprar pisos de bancos: durante los primeros años de la crisis, muchos bancos efectuaron ejecuciones hipotecarias y recibieron un gran número de activos inmobiliarios; unas viviendas que ahora se quieren quitar de encima para sanear sus balances. Para incentivar su adquisición, varias de estas entidades ofrecen unas condiciones de financiación más atractivas y, en ciertos casos, hasta están dispuestas a cubrir todo el valor de compraventa. Eso sí, hay que tener en cuenta que no todas las hipotecas para pisos de bancos son hipotecas 100, así que si estamos interesados en este tipo de inmuebles, deberemos preguntar al banco cuál será la financiación concedida.
  3. Contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker inmobiliario: estos profesionales están muy bien relacionados con la banca, así que son capaces de negociar la concesión de hipotecas 100 % de financiación con mayores probabilidades de éxito. Eso sí, a cambio de sus servicios, tendremos que pagar una comisión por intermediación que, en la mayoría de los casos, será de entre el 1 % y el 5 % del capital del préstamo que nos consigan.

Ya sea para pedir una hipoteca de financiación total o para conseguir el habitual 80 %, si nunca has solicitado una hipoteca, te recomendamos que leas la siguiente guía gratuita para descubrir cuál es el proceso que hay que seguir:


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿Por qué es más difícil hacerse con una hipoteca 100?

Antes de que llegara la crisis, muchos bancos concedían sin problemas hipotecas 100 %, también denominadas de financiación total del valor de tasación o de compraventa. De hecho, en esa época hasta era frecuente hacerse con más del 100 % para cubrir también los gastos de escrituración o el coste de otros proyectos (amueblar el hogar, hacer reformas, etc.). Esta práctica se llevó a cabo en muchos países occidentales: durante la burbuja inmobiliaria española, unos años antes del estallido de la crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos... Pero cuando empezó la recesión económica mundial (entre 2007 y 2008) los bancos volvieron a financiar únicamente hasta el 80 % del precio de las viviendas para minimizar el riesgo, excepto en algunos casos muy específicos.

Otra razón que explica por qué es complicado hacerse con uno de estos préstamos es que el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, por el que se desarrollan varios aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y de otras normas del sistema financiero, prohíbe expresamente que se titularicen las hipotecas con un LTV superior al 80 %, por lo que los bancos no pueden venderlas como activos a fondos de inversión o a otras terceras prácticas. Esto significa, en la práctica, que las entidades no pueden rentabilizar esa deuda a corto plazo, por lo que se ven obligadas a asumir todo el riesgo de impago del producto.

Encuentra las mejores ofertas para pisos de bancos

Como ya hemos visto, comprar uno de los pisos de los bancos es una de las pocas vías de las que disponemos para conseguir una hipoteca 100 % de financiación si no contamos con un perfil financiero prácticamente perfecto. Las entidades tienen en cartera un gran stock de viviendas que embargaron durante la crisis, por lo que para quitárselas de encima ofrecen, en ciertas ocasiones, hipotecas de financiación total que cubren todo su valor. Eso sí, hay que tener presente que estos inmuebles pueden presentar ciertos inconvenientes, como que a veces están en mal estado y es necesario reformarlos. Si estamos interesados en este tipo de viviendas, las podemos encontrar a través de los siguientes canales:

  1. A través de las inmobiliarias de los bancos, ya sea acudiendo directamente a una oficina o desde su propia página web. En general, las entidades financieras que tienen viviendas en cartera disponen de una agencia inmobiliaria propia desde la que gestionan su compraventa, por lo que nos resultará muy fácil encontrar este tipo de pisos.
  2. A través de la web de la Sareb, donde podremos encontrar los pisos que esta sociedad tiene en venta en la zona en la que queremos residir. Eso sí, la comercialización de estas viviendas está delegada en las inmobiliarias determinadas, que son las que mediarán con el banco para darnos hipotecas al 100 % para financiar su adquisición. Estas son las actuales comercializadoras de los pisos de la Sareb:
    • Haya (Bankia y Cajamar)
    • Altamira (Santander)
    • Servihabitat (CaixaBank)
    • Solvia (Banco Sabadell)

Asimismo, podemos acudir directamente a nuestra entidad bancaria para preguntar cuáles son las viviendas que tienen en estos momentos en cartera, siempre que esta no haya cedido la comercialización de sus activos inmobiliarios a la Sareb.

Características de las hipotecas 100 para pisos de bancos

Como ya nos indica su propia denominación, la particularidad más importante de estos productos es la alta financiación otorgada por el banco, mientras que en el resto de los aspectos, las hipotecas 100 son muy similares a los préstamos hipotecarios con los que podemos conseguir menos del 100 % del precio de la vivienda. Aun así, precisamente porque su importe es más elevado y porque se suelen contratar para adquirir pisos de bancos, estos productos pueden tener, en algunos casos, una serie de condiciones difíciles de ver en las hipotecas tradicionales:

  • Como el importe que financian es notablemente más alto, muchas hipotecas 100 tienen plazos de amortización de la hipoteca más largos, llegando por lo general hasta los 30 años y superando, en ciertos casos, los 40 años. Eso sí, debemos tener presente que si estiramos una hipoteca 100 para pagar unas cuotas más reducidas, se devengarán más intereses, lo que encarecerá el préstamo hipotecario.
  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.
  • A pesar de las anteriores ventajas, las hipotecas 100 % no son más baratas que el resto. Los bancos suelen ofrecer las mismas condiciones en cuanto a productos vinculados y comisiones, la única diferencia al respecto es el mayor porcentaje de financiación, que cómo ya hemos explicado antes pude llegar al 100 %.

Estas son las características genéricas de esta clase de préstamos hipotecarios, aunque hay que tener presente que, como cualquier otra hipoteca, las condiciones siempre se pueden negociar. Por ello, siempre es aconsejable tratar de mejorar en lo posible lo ofrecido por el banco y acudir a más de una entidad para ampliar el abanico de opciones.

Y para una hipoteca 100 % financiación, ¿qué requisitos me exigirán?

Si queremos comprar una casa y nos hemos decantado por el piso de una entidad bancaria que nos permite financiar la operación con hipotecas 100, es recomendable que antes nos informemos sobre los requisitos que tendremos que reunir para acceder a esta clase de créditos. Por norma general, las condiciones de solvencia que se exigen en estos casos son muy similares que las que hay que cumplir para obtener una hipoteca al 80 %, aunque hay algunas diferencias que conviene tener presentes:

  • Estabilidad laboral. Este es uno de los requisitos fundamentales para hacerse con cualquier clase de préstamo. Si contamos con cierta antigüedad en nuestra empresa, un sueldo bueno y un cargo relativamente estable, nuestras posibilidades de conseguir una hipoteca 100 serán más altas. Asimismo, será imprescindible que cobremos unos ingresos más o menos elevados entre todos los titulares. Por lo general, deberíamos percibir, al menos, más de 2.500 euros al mes. 
  • Avales muy cualificados. Contar con el respaldo de un avalista que tenga un buen perfil también es un aspecto que el banco verá con buenos ojos. No obstante, debemos tener en cuenta que la persona que avala un préstamo no obtiene ningún beneficio y asume un riesgo muy alto, ya que se expone a perder sus bienes presentes y futuros si el titular no paga las cuotas de la hipoteca.

  • Doble garantía. Una segunda vivienda, otras propiedades o, incluso, los propios bienes del avalista, pueden servir como dobles garantías, además de la vivienda que queremos comprar.
  • Ahorros para afrontar los gastos de gestión. Aunque las hipotecas 100 financien la totalidad de la vivienda, seguiremos necesitando dinero para asumir los gastos de compra de vivienda, normalmente oscilan entre el 10 y el 15 % del valor del inmueble.
  • No figurar en ningún registro de morosos. Si nos encontramos listas como las de ASNEF o RAI, ninguna entidad bancaria nos concederá una hipoteca con 100 % de financiación.

Es importante tener presente que el cumplimiento de todos estos requisitos no nos asegura la concesión de la hipoteca. Como ya hemos comentado, los bancos suelen prestar hasta un máximo del 80 % del valor de la vivienda, así que conseguir una financiación mayor puede ser complicado, especialmente si la vivienda a adquirir no pertenece a la entidad.

Asegúrate de que podrás pagar la hipoteca 100 %

Con las hipotecas al 100 % de financiación, los bancos prestan el dinero suficiente para cubrir toda la adquisición de la vivienda, así que no es necesario aportar el 20 % de ahorros que se suele exigir. Sin embargo, sí habrá que disponer de aproximadamente el 15 % del valor del inmueble para pagar los gastos de escrituración de la hipoteca y de la compraventa, a no ser que el crédito otorgado sea una hipoteca 100 más gastos. Además, como estos productos tienen un importe notablemente más alto, también deberemos dedicar una mayor porción de nuestros ingresos a abonar las mensualidades, algo que condicionará nuestras finanzas presentes y futuras.

Por ello, a la hora de pedir una hipoteca 100 % debemos considerar siempre los siguientes puntos:

  1. No destinar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales. Por lo tanto, para hacernos una idea, si nuestro sueldo mensual es de unos 2.000 euros, las cuotas no deberían superar los 700 euros.
  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno, ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.
  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.
ADVERTENCIA: las hipotecas 100 % de financiación sobre el valor de un inmueble son los préstamos que acumulan un mayor riesgo de morosidad. Y es que cuando se pide prestado el coste íntegro de la vivienda, la deuda contraída es más alta, por lo que es necesario hacer un esfuerzo mensual más importante para poder hacer frente al pago de las cuotas. Asimismo, contratar uno de estos productos nos puede colocar en una posición económica algo comprometida, pues como no tendremos ahorros y estaremos obligados a abonar siempre las mensualidades, tendremos muy poco margen de maniobra para afrontar imprevistos.

Guía sobre los pisos de bancos para conseguir una hipoteca al 100 % de financiación

Si queremos comprar un inmueble que pertenece a una entidad bancaria y hemos optado por financiarlo con una hipoteca 100 por 100, antes de efectuar la operación recomendamos descargar la guía Toda la verdad sobre los pisos de los bancos. En esta herramienta gratuita de HelpMyCash.com se explica cuáles son los pros y los contras de firmar una hipoteca al 100, así como qué requisitos hay que reunir para poder contratar estos productos y en qué aspectos debemos fijarnos para hacernos con el mejor préstamo.


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Calcula tu cuota de hipoteca y descubre cuánto pagarás al mes

Antes de empezar a buscar financiación para comprar una vivienda es fundamental valorar cómo afectaría la contratación de la hipoteca a nuestra economía familiar, sobre todo si necesitamos financiar un porcentaje superior al habitual 80 %. En estos casos, como se necesita una suma mayor de dinero prestado, tendremos que dedicar una mayor porción de nuestro sueldo al pago de las cuotas y, seguramente, tendremos que alargar el plazo para poder abonar las mensualidades sin problemas.

La mejor manera de descubrir si podríamos permitirnos la contratación de una hipoteca 100 es calcular si seríamos capaces de hacer frente a sus cuotas con un máximo del 35 % de nuestros ingresos netos, que es el porcentaje que el Banco de España aconseja utilizar como mucho para pagar las deudas financieras. En el caso de que necesitemos una mayor porción de nuestro sueldo, firmar el crédito nos obligaría a asumir un endeudamiento demasiado elevado, por lo que el banco probablemente no aprobaría la operación.

Para calcular a cuánto ascenderían las cuotas mensuales podemos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuál será el precio total de la hipoteca, incluyendo las comisiones y el coste de todos los productos vinculados.

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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Compara ofertas y consigue la hipoteca más barata

Para firmar la hipoteca más barata del mercado debemos comparar varias hipotecas al mismo tiempo. Desde HelpMyCash.com recomendamos comparar un mínimo de tres ofertas. Para que el proceso sea más sencillo y no tengamos que acudir a todas las oficinas del banco podemos utilizar tantas veces como queramos un comparador de hipotecas online. Así, nos aseguremos no perder el tiempo visitando todas las oficinas bancarias y sólo tendremos que acudir a las que realmente interesan más.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipotecas 100 % financiación?

Firmar una hipoteca 100 es una decisión que te acompañará durante décadas, así que antes de acudir al banco merece la pena tomarse un tiempo para comprender cuáles son todas las características de este tipo de productos. Para ayudarte durante este proceso, a continuación damos respuesta a las preguntas más frecuentes acerca de estos préstamos:

1.- ¿Qué son las hipotecas 100 %?

Las hipotecas 100 % de financiación son préstamos hipotecarios que cubren el precio íntegro de la vivienda que pretendemos adquirir. Normalmente, los bancos prestan hasta un máximo del 80 % del valor de compraventa o tasación de los inmuebles, así que estos productos son poco frecuentes y suelen pedirlos los clientes que no cuentan con los ahorros suficientes para abonar el 20 % restante de la compra. De todos modos, siempre tendremos que disponer de fondos propios para pagar los gastos de constitución y de compraventa, ya que estos no se incluyen dentro del importe financiado por los créditos hipotecarios al 100 %.

2. - ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca 100 financiación?

Hoy en día es difícil conseguir que un banco nos conceda, de primeras, una hipoteca 100, a diferencia de lo que sucedía antes de que estallara la crisis económica y financiera mundial. De hecho, prácticamente las únicas maneras de hacerse con uno de estos préstamos hipotecarios es o bien tener un perfil económico casi perfecto, o bien pedir la hipoteca para comprar un piso de banco, pues algunas entidades ofrecen una mayor financiación cuando el dinero es para adquirir una de sus viviendas embargadas.

Así, si nuestro perfil financiero es realmente bueno, podremos tratar de negociar para que el banco nos financie el precio completo de la vivienda, aunque como hemos comentado, la decisión final dependerá de sus criterios de riesgo. Para el resto de los mortales, en cambio, las opciones de hacerse con una hipoteca 100 % se limitan a las hipotecas para pisos de bancos. Las entidades quieren reducir el stock de inmuebles que tienen entre sus activos, por lo que a veces están dispuestas a conceder más del 80 % de financiación a los clientes que piden la hipoteca para adquirir un piso de su propiedad.

3. - ¿Puedo pedir una hipoteca 100 % si no tengo ahorros?

No; disponer de fondos propios es un requisito prácticamente indispensable para poder acceder a casi cualquier tipo de hipoteca, incluso cuando el banco se ofrece a financiar hasta el 100 % de la adquisición. Es cierto que las hipotecas 100 permiten cubrir el precio completo de la compra, pero todavía es necesario contar con unos ahorros relativamente elevados para abonar los gastos de constitución del préstamo hipotecario y los de la escrituración de la propiedad. En conjunto, estos pueden alcanzar un equivalente a entre el 10 % y el 15 % del valor de la vivienda.

4. - ¿Cómo firmar las hipotecas más baratas?

Si logramos que un banco nos ofrezca una hipoteca 100 % de financiación, deberemos leer con mucho detalle sus condiciones para evitar que nos cobren partidas inesperadas. Entre los aspectos que hay que considerar encontramos, además del interés, las comisiones, los requisitos de vinculación, el precio de las mensualidades y el de los gastos de formalización. Como sucede con las otras hipotecas, si pedimos ofertas a más de una entidad y calculamos cuánto nos costaría cada una, aumentaremos las probabilidades de hacernos con una buena hipoteca 100 por 100.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre hipotecas 100 % financiación: aquí facilitamos toda la información sobre el funcionamiento de esta clase de préstamos hipotecarios de financiación total y explicamos como podemos conseguir estos productos actualmente.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como las recomendaciones del Banco de España.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:


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Avatar  de hipotecasinmorirenelintento

Articulo 28 de la ley hipotecaria

Buenas tades, he solicitado la hipoteca de un inmueble con ing y una vez aprobado el estudio económico proceden a la tasación, que esta la voy a realizar por mi cuenta. Hoy me ha llamado la tasadora para indicarme que en la tasación tienen que poner una advertencia para el banco pues a la casa le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria. La casa es una herecia de un hombre a sus sobrinos el cual no tiene hijos y en el testamento se lo ha dejado a estos. A alquien le ha pasado esto?? le han concedido la hipoteca??? Hoy he llamado a ing y me han indicado que no es motivo directo para denegar una hipoteca si tal y como indica la nota simple los herederos ya han escriturado la vivienda a sus nombre pero claro no me lo aseguran 100% hasta que su equipo financiero estudio toda la tasación. Alguien me puede asesorar sobre que hacer??? Un saludo y gracias

hipotecasinmorirenelintento 23/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, hipotecasinmorirenelintento.

El artículo 28 de la ley hipotecaria lo que hace es, en las herencias en las que no se legan propiedades a ascendientes, descendientes o cónyuges del fallecido, establecer un plazo de dos años durante el que el que la inscripción de dichas propiedades no surte efecto ante terceros. Dicho de otro modo, da un plazo de dos años para que otras personas puedan reclamar su parte de la herencia. 

En la práctica, esto aumenta el riesgo de conceder la hipoteca, pues una vez contratada, podría aparecer un cónyuge o progenitor del fallecido (nos has comentado que no tiene hijos) reclamando la herencia de la propiedad. Por lo tanto, no te queda otra que esperar al resultado del análisis de ING para saber si te aceptan la solicitud o no. 

Hay que decir, eso sí, que si la persona que dejó esa vivienda en herencia no tiene cónyuges, hijos o progenitores vivos, el riesgo prácticamente desaparecerá, así que es muy probable que el banco termine aprobando la operación. 

Un saludo. 


2 hipotecasinmorirenelintento el 23/05/2018

Avatar  de hipotecasinmorirenelintento

Muchas gracias Miquel,
Efectivamente nunca se casó ni tuvo hijos y dejó el testamento todo muy claro. Cruzare lo dedos para poder ya cerrar la operación.
Gracias


Avatar  de adrianobomba

conviene la prima única financiada del seguro de vida en una hipoteca?

Hola, Estoy en proceso de contratatción de una hipoteca de 188.000€ (precio del inmueble 235.000€), tipo fijo a 25 años Tengo dos ofertas principales: 1. SABADELL: TIN: 2.95% -- 1.95% bonificado al máximo con - Nomina: 0,40 - Hogar: 0,10 - Seguro de vida: 0,40 - Paro: 0,10 Me incluye un seguro de vida con prima única financiada por un importe total de 24.141€ (que se suman a los 188.000 del prestamo y lo financian con intereses) 2. KUTXABANC TIN: 3.10% -- 2.20% bonificado con - Nomina + 3600€ consumo al año: 0,60 - Hogar: 0,10 - Vida: 0,10 - Coche 0,10 En este caso, el seguro se paga de forma anual con una prima de unos 600€ Ante este escenario me cuesta diferenciar cual es la mejor oferta ya que Sabadell a pesar de tener un TIN más bajo, me incluyen la prima única financiada, aumentando en más 24.000 el importe a financiar. Espero haberme explicado con claridad. Gracias de antemano

adrianobomba 23/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, adrianobomba. 

Lo cierto es que, sobre el papel, es mejor contratar hipotecas que no tengan seguros o que estos sean de prima anual. Como bien comentas, la prima única financiada (PUF) incrementa el capital del préstamo, por lo que se devengan más intereses y el seguro sale más caro a la larga. 

Ahora bien, es posible que el interés más bajo de la primera hipoteca compense su seguro PUF. Si quieres comprobarlo, puedes utilizar nuestra calculadora de hipotecas para ver cuánto te costaría cada producto. 

Un saludo. 


Avatar  de Marquinhos

Conseguir subrogación de hipoteca sin ahorros

Hola, buenos días (tardes). Quería consultar respecto al caso en el que me encuentro ahora mismo, al que le estoy dando vueltas y encuentro más desinformación que información útil, a ver si alguien del foro podría orientarme. Actualmente estoy en una vivienda de alquiler, que mi propietario desea vender. Me ofreció la opción de comprarla a precio de mercado, pero también aceptaba subrogación de hipoteca si el banco la concedía. Actualmente el pago que queda de hipoteca es de aproximadamente el 50% del importe de tasación de la vivienda. Acudiendo al banco indican que no habría problema cumpliendo varias premisas. La primera es que la hipoteca que tiene el actual propietario no se mantendría tal cual, ya que las condiciones que tiene son inasumibles en la actualidad para las entidades bancarias, y habría que modificarla a favor para el banco. Y por otro lado, debería contar con ahorros suficientes para hacer frente a los costes. Y es aquí donde está el problema, ya que actualmente no dispongo de esos ahorros, pero sí de una nómina en un trabajo estable. He estado buscando información por la red sobre hipotecas de 100% más gastos (aunque me encarecería bastante el precio de la vivienda, siendo la única opción para adquirirla), y son varias las entidades (como Sabadell), que ofrecen supuestas hipotecas 100% más gastos. Pero una vez que acudes a informarte directamente a la sucursal, "ese producto no existe". ¿Sabríais de alguna fórmula para conseguir un crédito para los gastos de subrogación?. Pienso que no debería ser algo imposible, al adquirir un inmueble por un valor de casi el 50% de su valor real. O en otro caso ¿alguna entidad que conceda la hipoteca 100% más gastos?. Gracias, saludos!!

Marquinhos 21/05/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Marquinhos.

No nos quedan claras varias cuestiones. ¿Si aceptas quedarte con su hipoteca ese sería el precio de venta? ¿o le pagarías la diferencia entre la hipoteca pendiente y el precio de venta? ¿Y si no te quedaras con su hipoteca por cuánto te lo vendería?

En cualquier caso, respecto a las condiciones que te ponen son muy habituales, puesto que aunque con una subrogación de deudor no se pueden cambiar las condiciones de la hipoteca, probablemente si no aceptas modificarlas (para lo que además de la subrogación deberás hacer una novación), no acepten el cambio de titular de la hipoteca. Por otra parte, la subrogación conlleva un coste que obviamente deberéis abonar: además de la posible comisión, en caso de tenerla, hay que pagar gastos de notaría, gestoría, tasación y registro, aunque no hay que pagar IAJD. Además, ten en cuenta que deberías pagar los gastos de compraventa, que no tienen nada que ver con la hipoteca.

Respecto a la opción que comentas de pedir una hipoteca 100 más gastos debes tener en cuenta varias cosas. En primer lugar, y fundamental, es que son productos que no se comercializan actualmente. De hecho, para conseguir una hipoteca 100 (sin gastos) básicamente hay que apostar por comprar un piso de banco o tener un perfil económico excelente (y sin ahorros es complicado que un banco te considere como tal).

Además, ten en cuenta que si buscas ofertas en otras entidades no podrás subrogar la hipoteca, ya que en una subrogación de deudor simplemente se cambia el titular del préstamo hipotecario, pero no el banco.

Así pues, si la opción de la subrogación no te convence y quieres mirar en otros banco lo primero que deberás tener claro es por cuánto te venderá el piso el propietario, si por su precio de mercado o por lo que le queda pendiente de la hipoteca. Si es la segunda opción, podrías valorar pedir tu préstamo hipotecario en entidades que solamente se guíen por el valor de tasación y que concedan hasta el 80 % de este. De este modo, si como dices actualmente le queda el 50 % del piso por pagar, podrías cubrir el capital pendiente de la hipoteca que él tiene (y por lo tanto podría cancelarla) y con el resto asumir los gastos de hipoteca y de compraventa, que suelen suponer un 15 % del valor total.

Un saludo.


2 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

Hola, Elena, gracias por la pronta respuesta!! Perdona si no me he explicado del todo bien, y es que soy novato en estas cuestiones. El propietario aceptaba la compra directa de su inmueble a precio de mercado, pero también aceptaría sólamente la subrogación de hipoteca como has interpretado correctamente. Es decir, si me hiciera cargo de lo que le queda de hipoteca tal cual también lo aceptaría. El problema en este momento es la falta de ahorro para ese coste del aproximadamente 15% de los gastos. ¿Sabrías decirme alguna entidad que, como comentas, se guíen por el valor de tasación para la hipoteca en lugar del precio de venta?. En este caso pienso que sería lo ideal, ya que con ese hipoteca del 80% del valor de tasación sí que podría hacer frente sobradamente a todos los gastos derivados de la compraventa. Muchísimas gracias!!!


3 HelpMyCash el 22/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Marquinhos.

La mayoría de entidades conceden el 80 % del valor de tasación o de compraventa, normalmente el más bajo de los dos, pero hay algunas que no, como por ejemplo ING, que se fija en la tasación. Eso sí, ten en cuenta que los criterios de concesión de esta entidad suelen ser bastante estrictos.

En cualquier caso, dado que hay tanta diferencia entre el valor de la vivienda y el precio por la cual la comprarías, te recomendamos que consultes en varias entidades para ver qué estarían dispuestos a concederte, ya que aunque puede ser que no lleguen al 80 %, quizá con menos cantidad te valdría, y así también podrías comparar entre varias ofertas. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento para que veas qué estan ofreciendo y te pongas en contacto con aquellas que te parezcan más interesantes.

De todos modos, insistimos, si la única manera de que el propietario te venda su vivienda por la cantidad de hipoteca que te queda pendiente es hacer una subrogación, solo podrás hacerlo con su entidad. En ese caso, dado que querrán hacer una novación para cambiarte las condiciones, podrías pactar que te hicieran también una ampliación de capital, para cubrir los gastos.

Un saludo.


4 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

¡¡Gracias Elena!!. Ya puedo verlo con un poco más de orientación. Saludos!!!


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05/02/2018
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ermiten financiar la totalidad de la vivienda. El crecimiento económico y el incremento en el interés de los clientes por conseguir estos productos han hecho que algunos bancos estén dispuestos a ofrecer hipotecas al 100. Sin embargo, antes de firmar estos préstamos hipotecarios es importante con


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