Cuentas conjuntas Noviembre 2022

Cuentas conjuntas
Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria con dos o más titulares. Es el tipo de cuenta que suelen usar las parejas, los compañeros de piso o los socios de una empresa para mejorar la gestión de sus finanzas. ¿Buscas una cuenta para compartir gastos o ahorrar en pareja? En esta página te contamos cuáles son las mejores cuentas conjuntas.
Última actualización
Tema:
Cuenta conjunta

¿Qué cuenta conjunta es mejor para mí?

Si quieres abrir una cuenta conjunta, antes tendrás que decidir qué tipo de cuenta compartida te conviene. No necesitarás la misma si quieres abrirla con tu pareja que si la quieres compartir con un socio en una empresa.

Cuenta indistinta para el día a día
La cuenta compartida más común. Todos los titulares pueden operar (sacar dinero, hacer transferencias, etc.) sin pedirle permiso al resto. Este tipo de cuenta es útil para parejas, familiares, compañeros de piso, etc., entre los que haya confianza.
Cuenta indistinta para ahorrar
Son como las cuentas indistintas para el día a día, pero pensadas para ahorrar, por lo que pueden tener rentabilidad.
Cuenta mancomunada
Con estas cuentas, habituales sobre todo en el ámbito empresarial, cada titular debe contar con la autorización del resto para disponer del dinero y operar con la cuenta.

Las mejores cuentas compartidas sin comisiones para el día a día

Abrir una cuenta conjunta te permitirá simplificar mucho la gestión de tu economía del hogar si vives en pareja, ya que podrás centralizar todos los gastos comunes en la cuenta compartida. Las cuentas conjuntas también pueden ser muy útiles para compartir con otros familiares o con compañeros de piso, siempre y cuando confíes en ellos.

¿Y cuáles son las mejores cuentas conjuntas? Las cuentas bancarias que aparecen a continuación admiten varios titulares y no cobran comisiones. Además, todas permiten domiciliar ingresos y recibos. A lo largo de esta página, te contamos todos sus detalles.

¿Qué ventajas tiene abrir una cuenta conjunta?

Gestiona los gastos comunes desde una sola cuenta
Puedes domiciliar los recibos del hogar, la factura del colegio de los hijos, pagar la compra de la semana, etc. Además, si todos los titulares ingresan el mismo dinero en la cuenta, no tendréis que estar calculando continuamente cuánto dinero le debe cada uno a los demás ni saldar las deudas con Bizums o transferencias constantemente, ya que los gastos se pagarán con el dinero de todos.
Ahorra para el futuro
Otra ventaja de las cuentas conjuntas es que te permitirán fijar objetivos de ahorro comunes como, por ejemplo, comprar un coche o hacer un viaje.

La mayoría de los bancos comercializan cuentas conjuntas, en muchos casos sin comisiones. Hay cuentas para dos titulares, cuentas bancarias para tres titulares e incluso más, aunque lo más habitual es que admitan dos. Sin embargo, no todas las cuentas que se comercializan son una buena alternativa. Desde HelpMyCash, siempre recomendamos que, si vas a contratar una cuenta compartida, esta tenga el menor número de requisitos posible o bien todos los titulares puedan cumplir las condiciones que exige, ya que, de lo contrario, el banco podría cobrarte comisiones.

Una opción es abrir cuentas sin comisiones y sin nómina, para que los cotitulares puedan mantener domiciliado su salario en su cuenta personal y no estén obligados a cambiarlo a la cuenta compartida. Esta solución también te ayudará a mantener tu privacidad. Puedes mantener tu cuenta individual con tu nómina y compartir otra para los gastos y los proyectos comunes. De todas formas, compartir una cuenta nómina (suelen tener más ventajas) también puede ser una buena opción si todos los titulares cumplen la vinculación.

Descubre todas las ventajas de las mejores cuentas conjuntas:

ING Cuenta NoCuenta

La Cuenta NoCuenta de ING se puede abrir con la pareja, un compañero de piso, un familiar… Admite hasta dos titulares y cada uno tendrá su propia tarjeta de débito. Eso sí, la tarjeta es virtual, por lo que para pagar compras o sacar dinero hay que asociarla a Apple Pay o a Google Pay.

La cuenta no tiene comisiones ni condiciones, por lo que no hace falta domiciliar una nómina para abrirla, pero solo permite mantener un saldo de hasta 30.000 euros. Incluye un seguro de protección de compras online y, además, permite gestionar las suscripciones a Netflix, Amazon, Spotify, etc., desde la app y activar o bloquear los pagos, por lo que es una buena opción para domiciliar este tipo de recibos.

Las transferencias con la Cuenta NoCuenta de ING no tienen comisiones y llegan el mismo día. También se puede usar Bizum.

Cuenta ideal para los siguientes perfiles:
  • Hasta dos titulares que busquen un banco online sin comisiones, pero con oficinas
  • Clientes que estén interesados en recibir gratis cada uno una tarjeta de débito y que no les importe que sea virtual
  • Clientes que no quieran obligaciones ni ataduras
BBVA Cuenta Online Sin Comisiones

La Cuenta Online de BBVA no tiene comisiones ni condiciones. El único requisito para abrirla es contratarla por Internet y no tener abierta ya una cuenta en el banco (es solo para nuevos clientes). La cuenta admite hasta 2 titulares, por lo que se puede abrir solo o acompañado. Cada titular recibirá una tarjeta de débito totalmente gratis para pagar compras y sacar dinero en más de 4.500 cajeros.

La tarjeta de débito Aqua de BBVA es una de las más seguras de España porque no tiene números impresos y su CVV va cambiando.

La Cuenta Online no cobra por las transferencias y permite enviar dinero por Bizum y pagar por el móvil. No hace falta domiciliar la nómina ni recibos ni mantener un saldo mínimo para contratarla.

Cuenta ideal para los siguientes perfiles:
  • Parejas, familiares o amigos que necesiten una cuenta conjunta y no quieran pagar comisiones
  • Personas que quieran una tarjeta gratis para cada uno
  • Clientes que quieran abrir una cuenta en uno de los principales bancos de España
ABANCA Cuenta Clara Abanca

La Cuenta Clara de Abanca admite hasta dos titulares. No tiene requisitos de vinculación y tampoco comisiones: no cobra gastos de administración ni por el mantenimiento, las transferencias nacionales son gratuitas y la tarjeta de débito también (una para cada titular sin gastos). Podrás retirar efectivo en miles de cajeros en España y hacer hasta cinco retiradas al mes gratis en el extranjero si eres menor de 35 años.

Abanca ofrece Bizum y una operativa 100% digital, ya que la cuenta puede gestionarse completamente a través de la banca online, móvil o desde los cajeros del banco gallego. Adicionalmente, Abanca ofrece un regalo de 300 euros a los clientes que traigan una nómina o pensión a la entidad de 1200 euros o más durante al menos 24 meses.

Cuenta ideal para los siguientes perfiles:
  • Clientes que estén interesados en recibir cada uno una tarjeta de débito
  • Clientes que busquen una cuenta compartida que se gestione online
  • Menores de 35 años que viajen al extranjero (retiradas en todo el mundo gratuitas)
Openbank Cuenta Corriente Open

La Cuenta Corriente Open de Openbank admite hasta cinco titulares, por lo que es perfecta para compañeros de piso, hermanos... Esta cuenta sin comisiones de mantenimiento ni administración es 100% digital, por lo que debe ser contratada y gestionada a través de la web, la app o desde la banca telefónica. Openbank no dispone de demasiadas oficinas en España; de hecho, solo cuenta con un par en Madrid, por lo que será interesante si buscas una cuenta totalmente online.

No tiene requisitos, solo necesitas ser mayor de edad y residir en España para disfrutar de la cuenta, e incluye una tarjeta de débito gratuita (solo para el primer titular), con la que es posible retirar efectivo en todos los cajeros de Banco Santander en España. Como las anteriores, Openbank admite Bizum.

Cuenta ideal para los siguientes perfiles:
  • Parejas, familiares o amigos que busquen una cuenta sin comisiones (acepta más de dos titulares)
  • Clientes que no necesiten una tarjeta de débito (solo es gratis para el primer titular)
  • Clientes que busquen un banco online, pero con la estabilidad de un gran grupo (Grupo Santander)
Banco Sabadell Cuenta Online Sabadell

La Cuenta Online del Sabadell permite añadir un segundo titular una vez abierta. El cotitular se tiene que añadir en una oficina del banco. La operativa es totalmente digital y se puede usar para domiciliar recibos, gestionar las finanzas comunes o ahorrar en pareja, ya que si se abre antes del 10 de enero de 2023 remunera los ahorros al 2% TAE durante un año entero (saldo máximo remunerable de 30.000 euros).

Esta cuenta no tiene comisiones ni condiciones (no es obligatorio domiciliar una nómina). El único requisito es ser nuevo cliente del Sabadell. No obstante, si domicilias tu nómina, el Sabadell te regala 175 euros netos. La tarjeta de débito del primer titular es gratis y se puede sacar dinero de miles de cajeros en España, usar Bizum y pagar con el móvil.

Cuenta ideal para los siguientes perfiles:
  • Personas que quieran una cuenta conjunta online sin comisiones ni condiciones
  • Personas que no sean clientes del Sabadell
  • Parejas, familiares, amigos… que quieran una cuenta con rentabilidad
¿No sabéis qué cuenta compartida elegir?
Explícanos qué necesitas y te ayudaremos a escoger la cuenta que más se adapta a tus necesidades.
Preguntar gratis

¿Cuenta corriente o cuenta de ahorro conjunta?

Elegir una u otra dependerá del uso que le queráis dar los cotitulares a la cuenta. A continuación, te contamos qué podrás hacer con cada tipo de cuenta, aunque te damos un adelanto: si buscáis ahorrar, pero necesitáis que cada uno pueda gastar con una tarjeta, lo que necesitáis es una cuenta corriente compartida.

Cuenta corriente compartida

Una cuenta conjunta para dos, tres o más titulares que, como cualquier cuenta corriente, permite realizar la siguiente operativa:

  • Ingresar dinero
  • Retirar efectivo desde un cajero
  • Asociar tarjetas de crédito o débito
  • Realizar transferencias o traspasos
  • Contratar otro tipo de productos (hipotecas, préstamos…)
  • Domiciliar ingresos (nómina, pensión, prestación por desempleo…)
  • Domiciliar recibos
  • Emitir e ingresar cheques
Los titulares tendrán acceso a la cuenta bancaria conjunta a través de la app o desde la web con sus propias credenciales y, además, en los detalles de cada movimiento se verá reflejado quién ha hecho una operación en concreto.
Cuenta de ahorro conjunta

Las cuentas de ahorro conjuntas son productos que nos ofrecen rentabilidad a cambio de los ahorros. Estas permiten una operativa más limitada que las anteriores, puesto que sirven única y exclusivamente para ahorrar. Esta es la operativa disponible en una cuenta de ahorro, ya sea conjunta o personal:

  • Recibir transferencias desde la cuenta corriente asociada para ahorrar
  • Emitir transferencias a la cuenta corriente asociada
  • Consultar saldo y movimientos

A diferencia de otros productos de ahorro como los depósitos, las cuentas de ahorro compartidas permiten ir ahorrando poco a poco y acceder al dinero en todo momento, por lo que la liquidez es total.

Mejores cuentas de ahorro compartidas

Varios bancos ofrecen cuentas para ahorrar que admiten más de un titular. Un ejemplo es la Cuenta Naranja de ING; no es una de las más rentables, pero te permite ahorrar a tu ritmo y sin cobrarte comisiones por guardar tu dinero.

También destaca la Cuenta de ahorro Bienvenida con Nómina de Openbank, pensada para nuevos clientes del banco online que domicilien sus ingresos en una cuenta de la entidad. Tiene un interés bastante alto comparado con la competencia.

¿Cómo abrir una cuenta conjunta online paso a paso?

Aunque cada vez existen más entidades que permiten abrir cuentas para parejas de forma 100% online sin necesidad de acudir a una oficina, muchos bancos precisan la presentación de ambos titulares en la sucursal.

Si el banco que has elegido permite contratar una cuenta bancaria compartida online, estos suelen ser los pasos más habituales:

1
Escoger número de titulares
de la nueva cuenta durante el proceso de contratación
2
Rellenar los campos
pertinentes con toda la información sobre los titulares que la entidad solicite (nombre y apellidos, DNI o NIE, domicilio...) y subir al formulario una imagen del DNI de cada titular (puede ser una fotografía hecha con el móvil)
3
Identificarse
mediante videollamada, con un selfie o aportando el código IBAN de una cuenta de otro banco de la que seáis titulares. Si el banco exige que los titulares se presenten en la oficina para la identificación, todos ellos deberán acudir a la sucursal
El proceso para abrir una cuenta conjunta puede variar en función del banco. En algunos, los dos titulares se añaden en el mismo momento de realizar el alta de la cuenta, mientras que en otros primero se da de alta un titular y cuando la cuenta está operativa, se añade el segundo titular.

Abrir una cuenta es muy fácil, pero antes de hacerlo debes revisar la letra pequeña para comprobar que el producto realmente se ajusta a tus necesidades. Presta especial atención a las comisiones, a los requisitos y al número de titulares que admite la cuenta. En esta infografía te contamos cómo escoger una cuenta conjunta:

cuentas conjuntas

¿Cómo añadir titulares a una cuenta bancaria?

¿Sabías que no hace falta que abras una cuenta nueva si quieres compartirla con otro titular? Muchas entidades te permitirán añadir titulares a una cuenta que ya esté abierta; sin embargo, suele haber un plazo de tiempo limitado para hacerlo por motivos fiscales y legales.

Por lo general, necesitarás acudir a una oficina para realizar este trámite junto con el nuevo titular, que tendrá que llevar su DNI o NIE. Algunos bancos, no obstante, permitirán que el nuevo interviniente se dé de alta por Internet.

Si la cuenta está abierta desde hace años, es probable que el banco no te permita añadir nuevos cotitulares. Una alternativa es añadir a esa persona como autorizado. No obstante, debes saber que un autorizado no será dueño ni de la cuenta ni del dinero que haya en ella y solo podrá realizar aquellas operaciones que el titular autorice (sacar dinero, pagar con tarjeta, etc.). Otra opción es abrir una cuenta nueva con todos los titulares que se quieran.
¿Quieres añadir titulares a una cuenta conjunta de BBVA o a una cuenta compartida de ING, por ejemplo? Para ponértelo fácil, en HelpMyCash le hemos preguntado a los principales bancos de España si permiten añadir a otro titular a una cuenta que ya esté abierta. En esta tabla, te damos la respuesta.
Banco ¿Puedo añadir otro titular a una cuenta abierta?
Abanca Sí, pero desde una sucursal
Banco Sabadell Sí, pero desde una sucursal
Banco Santander No
BBVA Sí, siempre y cuando no hayan pasado más de tres meses desde la apertura de la cuenta y se haga desde una sucursal
CaixaBank Sí, pero desde una sucursal
EVO Banco Sí, desde la app del banco
ING Sí, se puede hacer online, pero el plazo máximo para hacerlo es hasta el 31 de enero del año siguiente a la contratación
Laboral Kutxa Sí, pero desde una sucursal
Openbank No
Self Bank No

¿Cómo cancelar una cuenta compartida?

Solo puedes cancelar una cuenta conjunta si todos los titulares estáis de acuerdo. Si el banco no permite realizar la cancelación de la cuenta a distancia, todos los titulares deberán presentarse en la oficina para cerrar la cuenta bancaria. Sin embargo, existen entidades que permiten que los intervinientes acudan a la sucursal en momentos distintos para dejar de ser titulares en una cuenta conjunta, una ventaja para el cliente, ya que los horarios de los bancos y las jornadas laborables no siempre son compatibles.

Para cancelar una cuenta compartida deberás hacer lo siguiente:

  • Aportar el DNI, NIE o documento que acredite tu identidad
  • Firmar la cancelación del contrato de la cuenta
  • Solicitar el justificante de cancelación de la cuenta (lo podrías necesitar más adelante)

Aquellos bancos digitales u online que permiten abrir una cuenta bancaria para varios titulares ponen más fácil la cancelación o desvinculación de una cuenta conjunta. Únicamente, se deberá enviar una carta firmada por los titulares de la cuenta conjunta y una copia del DNI de cada uno o hacerlo directamente desde la web, la app o llamando por teléfono.

¿Puedo dejar de ser titular de una cuenta conjunta?

Mientras que para cerrar una cuenta conjunta será necesario obtener la aprobación de todos los titulares, puedes darte de baja de una cuenta compartida de forma unilateral, salvo que haya alguna causa que lo impida como, por ejemplo, una deuda. No necesitarás pedirle permiso a los otros intervinientes para desvincularte de la cuenta, aunque el banco deberá informarles de tu decisión.

Sin embargo, sabemos, por la experiencia de algunos de nuestros usuarios, que en la práctica es habitual que cuando un titular de una cuenta conjunta quiere dejar de serlo, el banco solicite que la cuenta se cierre definitivamente y el titular que quiera seguir usándola abra otra nueva para seguir operando individualmente. Pero esto va a depender de la política de cada banco.

¿Cuándo no deberías abrir una cuenta con dos titulares o más?

Las cuentas compartidas pueden ser una herramienta muy útil, aunque no son aconsejables en todos los casos. Antes de abrir una cuenta compartida, pregúntate lo siguiente:

¿Los cotitulares se encuentran en una situación similar, financieramente hablando? Si, por ejemplo, uno de los titulares tiene muchas deudas, suele administrar mal sus finanzas o tiene dificultades para controlar sus hábitos de gasto, abrir una cuenta conjunta podría no ser la mejor opción, ya que este tendría acceso total al saldo y podría causar estragos en dicha cuenta.

En este caso, mantener las cuentas separadas puede ser la mejor decisión, aunque será más difícil controlar lo que paga cada persona. Para gestionar los gastos, existen aplicaciones como Tricount, SplitWise o Settle Up, muy útiles para organizar las finanzas en conjunto (un viaje, gastos compartidos de un piso...). Quizás te interesa conocer las apps para dividir gastos de forma precisa.

Preguntas frecuentes sobre cuentas compartidas

¿Qué es un cotitular de una cuenta?

El titular o cotitular es uno de los propietarios de los fondos que se encuentran en una cuenta bancaria, quien, además, está capacitado para realizar cualquier operativa (retirar efectivo con la tarjeta asociada, consultar el saldo, ingresar dinero...).

¿Cuál es la diferencia entre un titular y un autorizado?

Ser cotitular y autorizado son dos cosas completamente distintas, por lo que has de escoger una u otra en función de tus necesidades:

  • Un titular es el propietario del dinero y, por tanto, responsable a nivel impositivo. Los titulares de una cuenta conjunta son propietarios del dinero en las mismas condiciones; por eso, es una opción idónea para parejas o compañeros de piso.
  • El autorizado es una persona que tiene acceso a ese dinero, con algunas limitaciones, pero no es su dueño. Es ideal si quieres que alguien pueda hacer determinados trámites por ti, como sería el caso de un padre o una madre que pone de autorizado a su hijo.
¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria?

Cada banco establece el número máximo de titulares que puede tener una cuenta conjunta. La mayor parte de estos productos bancarios solo admiten hasta dos titulares; no obstante, existen algunas que pueden tener tres, cuatro o más incluso.

¿Existen las cuentas bancarias para 3 titulares?

Sí. Aunque entidades como BBVA, ING, Abanca o Liberbank suelen permitir abrir cuentas online para hasta dos titulares, otras como, por ejemplo, Openbank permite hasta cinco titulares.

¿Cuántas cuentas debería tener una pareja?

Una opción para disfrutar de una economía en pareja sana es que las parejas o familias conserven tres cuentas bancarias:

  • Una para los gastos en común
  • Una para los gastos personales de cada miembro, dónde estos cobren la nómina

Lo ideal es que la cuenta compartida se use exclusivamente para abonar los recibos, pagar el alquiler y los gastos familiares, pero que cada titular cuente con libertad financiera.

¿Puedo abrir una cuenta conjunta en BBVA, CaixaBank o el Santander?

Sí, puedes abrir una cuenta conjunta en BBVA con dos titulares y, además, sin pagar comisiones y sin necesidad de domiciliar la nómina si ambos sois nuevos clientes. También puedes abrir una cuenta conjunta en La Caixa y en el Santander, pero antes deberás revisar la letra pequeña de cada producto.

¿Puedo sacar dinero de una cuenta con dos titulares?

Sí, puedes sacar dinero de una cuenta con dos titulares, siempre y cuando seas uno de los titulares o un autorizado. Ambos titulares tienen todo el derecho de realizar la operativa que crean conveniente con la cuenta. Eso sí, el otro titular podrá visualizar en el extracto bancario todos los movimientos realizados en la cuenta, tanto pagos como retiradas de efectivo.

¿Hay cuentas para parejas sin nómina?

Sí. Varios bancos comercializan cuentas conjuntas para parejas sin nómina obligatoria y sin comisiones, es decir, son gratuitas aunque los titulares no domicilien sus ingresos, ni sus recibos ni mantengan un saldo mínimo. Estas cuentas están recomendadas para parejas que quieran una cuenta compartida, pero, a su vez, prefieran tener su nómina en una cuenta individual.

¿Qué consecuencias fiscales tiene abrir una cuenta conjunta?

Todos los titulares son dueños del dinero que se encuentra en la cuenta desde la perspectiva fiscal, por lo tanto, la Agencia Tributaria atribuirá a partes iguales los fondos depositados en la cuenta. Sin embargo, los titulares pueden especificar ante Hacienda qué porcentaje pertenece a cada cotitular.

Herramientas sobre Cuenta conjunta

5 consejos para hacer las cuentas en pareja

¿Cumples estos cinco trucos clave para llevar a tus finanzas en pareja al siguiente nivel? Averigua si vas por el buen camino y refuerza con estos cinco trucos tu economía doméstica.

Más sobre Cuenta conjunta

Tema relacionado: