Aval ICO para la hipoteca: requisitos y solicitud
Con el Aval ICO para primera vivienda puedes conseguir una hipoteca que financie hasta el 100% de la compra de tu casa o tu piso. Aquí explicamos cómo funciona esta ayuda pública para jóvenes y familias con hijos: sus requisitos, los bancos adheridos y cómo formalizar la solicitud.
¿Qué es el Aval ICO para compra de primera vivienda?
La Línea de Avales para adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo del Instituto de Crédito Oficial (ICO), más conocida como el Aval ICO a la hipoteca, es una ayuda pública con la que el Estado, a través del ICO, avala hasta el 20% del préstamo hipotecario a los jóvenes y familias con hijos que cumplen ciertos requisitos.
De este modo, el banco puede conceder una hipoteca de hasta el 100% de financiación sobre la compra de la vivienda, en vez del 80% habitual. Por lo tanto, el beneficiario de la ayuda no tiene que aportar la entrada del 20% que suelen exigir las entidades.
Resumen de condiciones del aval hipotecario del Gobierno
Se avala hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario (25% si la vivienda tiene calificación D o superior). ¡No es un préstamo! Si no pagas las cuotas, el Estado las abonará por ti, pero luego deberás devolver el dinero.
Tiene un plazo de diez años. Una vez transcurrido este período, el aval del ICO se cancela automáticamente.
Se puede pedir hasta el 31 de diciembre de 2027. El Gobierno ha prorrogado el plazo de solicitud, que originalmente expiraba al terminar 2025.
No tiene comisiones. Ni el hipotecado ni el banco tienen que pagar nada al Instituto de Crédito Oficial.
El aval se pide directamente al banco. Tendrás que acudir a una entidad adherida a esta ayuda del ICO, que son casi todas. Encontrarás el listado más abajo.
El banco fija las condiciones de la hipoteca. La entidad es libre de decidir cómo será el préstamo hipotecario: interés, comisiones, plazo, productos asociados, etc.
Conviene aclarar que el Instituto de Crédito Oficial no avala ni financia el precio de los gastos asociados a la formalización de la compraventa. Estos cuestan alrededor del 10-12% sobre el valor del inmueble y tendrás que pagarlos con tus ahorros, porque la hipoteca tampoco los cubrirá.
Requisitos para pedir el aval del ICO para la hipoteca
El Gobierno de España establece qué requisitos deben cumplir aquellas personas que desean acceder al aval del ICO para hipotecas de primera vivienda. Aquí puedes consultar si los reúnes:
-
Residir legalmente en España con dos años de antigüedad.
-
Tener hasta 35 años o ser una familia con hijos menores a cargo.
-
Tener un patrimonio neto no superior a 150.000 euros por solicitante.
-
No tener impagos registrados en la CIRBE o en otros ficheros de morosidad.
-
Usar la vivienda adquirida como residencia habitual durante los diez años de duración del aval, salvo circunstancias de fuerza mayor como un divorcio o un traslado por motivos laborales.
-
No tener más viviendas en propiedad al momento de la solicitud, salvo en casos como herencias parciales, divorcio o inaccesibilidad a tu actual hogar por discapacidad.
-
No superar el límite de ingresos por comprador establecido para tu provincia:
-
63.000 euros en Islas Baleares, Madrid, Málaga, Guipúzcoa, Barcelona, Vizcaya, Girona y Santa Cruz de Tenerife.
-
54.600 euros en Álava.
-
46.200 euros en Las Palmas, Navarra, Cantabria, Alicante, Cádiz, Pontevedra, Melilla, Ceuta, Valencia y Zaragoza.
-
37.800 euros en las demás provincias.
-
El límite se amplía en 2.520 euros por cada menor a cargo y en un 70% en caso de ser familia monoparental..
-
-
Que el precio de la vivienda no supere el límite establecido para tu comunidad autónoma. Puedes consultar tu precio máximo en el siguiente desplegable:
- Andalucía: 225.000 euros
- Aragón: 275.000 euros
- Principado de Asturias: 250.000 euros
- Islas Baleares: 275.000 euros
- Canarias: 250.000 euros
- Cantabria: 250.000 euros
- Castilla y León: 250.000 euros
- Castilla-La Mancha: 250.000 euros
- Cataluña: 300.000 euros
- Comunidad Valenciana: 250.000 euros
- Extremadura: 200.000 euros
- Galicia: 250.000 euros
- Comunidad de Madrid: 325.000 euros
- Región de Murcia: 250.000 euros
- Comunidad Foral de Navarra: 300.000 euros
- País Vasco: 300.000 euros
- La Rioja: 250.000 euros
- Ceuta: 250.000 euros
- Melilla: 250.000 euros
¡ATENCIÓN! Aunque el Gobierno define qué precio máximo puede tener la vivienda comprada, el banco solo aprobará tu hipoteca si la cuota no supera el 30% de tus ingresos. Por ejemplo, si ganas 37.800 euros brutos al año en 12 pagas, la vivienda más cara que podrías permitirte sería de 157.334 euros. Puedes usar nuestra calculadora gratuita para saber qué casa podrías permitirte según tu sueldo.
¿No cumples los requisitos? Puedes conseguir una hipoteca sin entrada con la ayuda de un bróker:
¿Qué bancos ofrecen una hipoteca con la ayuda del ICO?
Prácticamente todos los bancos de España se han adherido al convenio del ICO para ofrecer hipotecas avaladas por el Gobierno: 66 entidades financieras dan la posibilidad de pedir el aval del Estado. Entre ellas, CaixaBank, Banco Santander, BBVA, Banco Sabadell, Bankinter, ABANCA, Unicaja, Ibercaja o ING, por ejemplo.
- Caixabank
- Banco Santander
- BBVA
- Banco Sabadell
- Bankinter
- Abanca
- Unicaja Banco
- Ibercaja Banco
- Evo Banco
- ING
- Kutxabank
- Cajamar
- Arquia Bank
- Banca Pueyo
- Banco Cooperativo Español
- Banco de Crédito Social Cooperativo
- Caixa La Vall S.Isidro
- Caixa Popular
- Caixa Rural Algemesí
- Caixa Rural Altea
- Caixa Rural de Turís
- Caixa Rural Galega
- Caixa Rural San Roque de Almenara
- Caixa Rural Torrent
- Caja de Ahorros y M.P. de Ontinyent
- Caja Rural Alginet
- Caja Rural Asturias
- Caja Rural Católica Agraria Vilareal
- Caja Rural Central
- Caja Rural Cheste
- Caja Rural de Albal
- Caja Rural de Almendralejo
- Caja Rural Alquerías del Niño Perdido
- Caja Rural de Aragón
- Caja Rural de Baena
- Caja Rural de Benicarló
- Caja Rural de Callosa
- Caja Rural de Cañete de las Torres
- Caja Rural de Extremadura
- Caja Rural de Gijón
- Caja Rural de Granada
- Caja Rural de Jaén, Barcelona y Madrid
- Caja Rural de José de Burriana
- Caja Rural de Junquera de Chilches
- Caja Rural de Nueva Carteya
- Caja Rural de Petrer
- Caja Rural de S. Vicent Ferrer
- Caja Rural de Salamanca
- Caja Rural de Soria
- Caja Rural de Teruel
- Caja Rural de Utrera
- Caja Rural de Villar
- Caja Rural de Zamora
- Caja Rural del Sur
- Caja Rural N. Sra. la Esperanza de Onda
- Caja Rural Regional
- Caja Rural S. Isidro de Vilafamés
- Caja Rural San José de Alcora
- Caja Rural San José de Nules
- Caja Rural Sant Josep de Vilavella
- Cajasiete, Caja Rural
- Cajaviva
- Globalcaja
- MyInvestor
- UCI, Unión de Créditos Inmobiliarios
Ejemplos de hipotecas que puedes pedir con el Aval ICO
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,85% | 3,85% |
| TAE | 4,26 % | 4,32 % |
| Cuota | 466 € | 520 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,75% | 3,75% |
| TAE | 3,58 % | 4,23 % |
| Cuota | 461 € | 514 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,95% | 3,95% |
| TAE | 3,93 % | 4,62 % |
| Cuota | 472 € | 524 € |
Cómo solicitar el Aval ICO para compra de primera vivienda
Para pedir este aval hipotecario no es necesario que acudas al ICO, ya que el banco se encargará de la inmensa mayoría de los trámites. Este es el proceso de solicitud que tienes que seguir:
-
Consulta si cumples los requisitos. Más arriba puedes consultar si reúnes las condiciones para solicitar el aval del Gobierno para hipotecas.
-
Pide la hipoteca a un banco adherido. En la práctica, casi todos los bancos colaboran con el Instituto de Crédito Oficial. Encontrarás el listado en el apartado que está justo encima de este.
-
Entrega la documentación que te pidan. Te tocará aportar tus nóminas, declaraciones de la renta, libro de familia, extractos bancarios, etc.
-
Analiza la oferta hipotecaria. Si el banco te hace una oferta en firme, lee toda la letra pequeña y valora si sus condiciones te convienen o no (intereses, vinculación, comisiones, etc.).
-
Firma la hipoteca avalada ante notario. Ponte de acuerdo con el vendedor de la vivienda para encontrar una fecha.
Ten en cuenta que todo este proceso puede durar entre uno y dos meses, así que ármate de paciencia y firma un contrato de arras que te dé el tiempo suficiente para conseguir la hipoteca.
Documentación para pedir el aval del ICO para la hipoteca
Tenerlo preparado acelera la respuesta del banco y reduce el “ida y vuelta” que enfría la operación. Lo normal es que te pidan:
-
Identidad y situación personal. DNI/NIE en vigor, estado civil (y, si aplica, documentación de separación/divorcio), y en familias con menores, acreditación correspondiente (por ejemplo, libro de familia o documento equivalente según el caso).
-
Ingresos y empleo (asalariados). Las últimas nóminas, contrato de trabajo y vida laboral, y la declaración de la renta más reciente (con su justificante). Si tienes pagas extra, variable o bonus, conviene aportar documentación que muestre continuidad.
-
Ingresos y actividad (autónomos). Renta, vida laboral, y documentación de ingresos/actividad (por ejemplo, modelos tributarios y justificantes bancarios habituales). La idea es demostrar regularidad y sostenibilidad.
-
Ahorro, patrimonio y posición financiera. Extractos bancarios, movimientos recientes y justificantes de otros productos (cuentas, depósitos, fondos). También información de préstamos vigentes, límites de tarjetas y cualquier deuda pendiente, para que el banco calcule endeudamiento real.
-
La vivienda. Contrato de arras (si existe), nota simple, y documentación del inmueble. Y cuando toque, la tasación (o autorización para que el banco la gestione).
En algunos casos, además, el banco puede pedir declaraciones responsables o formularios específicos.
Si antes de enviar todo reduces o cancelas pequeñas financiaciones y tarjetas muy utilizadas, y presentas ingresos bien “explicados”, suele mejorar el resultado. No es magia: es que el expediente se ve más sólido y el banco decide más rápido.
Alternativas al aval hipotecario del Gobierno
El Gobierno, a través del ICO, no es el único actor que te puede echar una mano si buscas una hipoteca y tienes pocos ahorros. Los bancos y las comunidades autónomas también ofrecen otras ayudas dirigidas a jóvenes y a otros colectivos:
Hipotecas exclusivas para jóvenes de varios bancos con las que puedes financiar entre el 90% y el 100% de la compra de tu futura vivienda.
Ayudas a jóvenes para compra de vivienda en diversas comunidades autónomas: avales públicos, préstamos, subvenciones...
Preguntas frecuentes sobre el Aval ICO a la hipoteca
En HelpMyCash nos consta que varios bancos ofrecen hipotecas más caras cuando se avalan con el ICO, por ser productos que requieren de mayor burocracia.
Las ayudas para compra de vivienda que ofrecen el Estado y las comunidades autónomas no son compatibles con el aval hipotecario del ICO.
Al tratarse de un aval, y no de un préstamo, esta ayuda no se tiene que devolver ni hay que pagar intereses. Lo que sí hay que abonar son los gastos de la hipoteca avalada: intereses, comisiones, etc.
Se pueden pagar las arras con los ahorros reservados para los gastos de compraventa (en torno a un 10% de la vivienda). En la firma de la hipoteca, el banco devolverá ese dinero y podrá usarse para pagar esos gastos.
Todos los solicitantes deben cumplir los requisitos establecidos por el Gobierno para poder acceder al aval del ICO. Si uno de ellos no los reúne, el que sí lo hace deberá solicitar la ayuda y la hipoteca en solitario.
Mientras el aval esté vigente, el Estado responderá por el 20% impagado. Ahora bien, el banco te reclamará toda la cantidad pendiente y, cuando recupere el dinero, devolverá ese 20% al Estado.
Herramientas sobre Hipoteca joven
Aval ICO del Gobierno para hipotecas: descubre si cumples los requisitos
Descubre en tres simples pasos si cumples o no con los requisitos que exige el Gobierno para aprobar el aval ICO para hipotecas.