cancelar hipoteca

¿Qué es la cancelación de la hipoteca?

La cancelación de la hipoteca consiste en dejar reflejado en el Registro de la Propiedad que el préstamo hipotecario ha sido pagado completamente y que, por lo tanto, ya no existe una deuda pendiente.

Cancelar la hipoteca no es un trámite obligatorio, pero es necesario si decidimos vender la vivienda o solicitar un nuevo préstamo hipotecario, ya que si no constará una carga sobre nuestra vivienda.

¿Cómo cancelar una hipoteca?

Cancelar la hipoteca no es un proceso especialmente complejo, por lo que podemos hacerlo nosotros mismos. A continuación, vamos a detallar los trámites de cancelación de una hipoteca:

  1. Solicitar el certificado de deuda cero a nuestro banco. La emisión de este documento es gratuita, así que la entidad no nos puede cobrar ni un solo euro por este concepto. Se trata de un documento que justifica que hemos acabado de pagar la hipoteca.

  2. Acudir a la notaría con el certificado. Se puede acudir a cualquier notario, no hace falta que sea el mismo donde se suscribió la hipoteca, y deberemos pedirle que nos vaya preparando la escritura de cancelación de hipoteca.

  3. Rellenar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Mientras el notario nos hace la escritura, debemos ir a Hacienda y rellenar el formulario del IAJD. Aunque la cancelación de hipoteca está sujeta a este tributo, está exenta de pago, es decir, no nos costará más que el propio documento que deberemos rellenar (aproximadamente un euro).

  4. Recoger la escritura del notario. Después, tendremos que volver al notario para recoger y pagar la escritura una vez haya sido firmada por el apoderado de nuestra entidad financiera. Este proceso puede alargarse durante unos días.

  5. Llevar la documentación al Registro de la Propiedad. Hay que entregar la escritura de cancelación de la hipoteca y el impuesto y, en un plazo de unos quince días, nos avisarán para pasar a retirar los documentos y pagar la minuta. En ese momento, se levantará la carga sobre nuestra propiedad. Si nuestra intención es vender la vivienda, podemos aprovechar esta visita al registro para pedir la nota simple que acredite el estado de las cargas de la casa.

Como vemos, cancelar la hipoteca por nuestra cuenta no es difícil, pero si no tenemos tiempo o no queremos hacer el trámite nosotros mismos, siempre podemos contratar los servicios de un gestor que, por el precio acordado, nos evitará todo este proceso.

¿Cuándo hay que cancelar la hipoteca en el Registro?

Para poder hacer la cancelación registral de la hipoteca debemos haber acabado de pagar todo el dinero que nos prestó el banco a través del préstamo hipotecario. Así pues, podremos cancelar la hipoteca en los siguientes casos:

  • Cuando pagamos la última cuota pactada con el banco: es el caso más común de cancelación de hipoteca. Cuando ha pasado el plazo que acordamos con el banco para devolver el dinero y nuestra deuda es cero, podremos iniciar el trámite para cancelar la hipoteca en el registro y así evitar problemas en el futuro.

  • Cuando queremos cancelar la hipoteca antes de tiempo: si nos llega mucho dinero, por ejemplo por la lotería o por una herencia, puede que queramos deshacernos de la hipoteca. Para eso, tendremos que hacer una amortización anticipada del capital que quede pendiente y, después, hacer la cancelación registral de la hipoteca.

  • Cuando queremos vender la vivienda: otro de los casos más comunes de cancelación de hipoteca es por venta de la vivienda. Y es que, tanto si hemos acabado de pagar la hipoteca como si no, si queremos vender nuestra casa, el comprador nos exigirá que esté libre de deudas en el registro.

  • Cuando queremos mejorar las condiciones de la hipoteca con otra nueva: si queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca pero no hemos conseguido hacer una subrogación ni una novación, podemos optar por firmar una nueva hipoteca, aunque la operación es mucho más cara. Sin embargo, como la vivienda que sirve como garantía será la misma, deberemos cancelar en el registro el primer préstamo hipotecario que teníamos, un trámite que hará el gestor en el mismo momento de inscribir la nueva hipoteca
  • Cuando queremos poner la vivienda como garantía de un nuevo préstamo hipotecario: si vamos a comprar otra vivienda con hipoteca y queremos poner nuestra casa ya pagada como garantía, el banco nos pedirá que el inmueble esté libre de cargas, por lo que nos exigirá la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

Si estás pensando en amortizar tu hipoteca antes de tiempo firmando una nueva, puedes consultar las condiciones de algunas de las mejores ofertas en la siguiente lista:

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¿Y si optamos por no cancelar el préstamo hipotecario?

Si no queremos cancelar la hipoteca en el momento en el que acabamos de pagar la última cuota, podemos esperar a que se produzca lo que se conoce como cancelación de hipoteca por caducidad o por prescripción.

Y es que si pasa un plazo de 20 años desde que pagamos la última cuota de la hipoteca, el Registro de la Propiedad eliminará automáticamente la carga sobre nuestra vivienda. Eso sí, hasta ese momento, constará que la casa sí que tiene deudas vinculadas vigentes, por lo que si queremos vender la vivienda o solicitar otra hipoteca, deberemos cancelar la hipoteca.

¿Qué pasa con la vinculación al cancelar la hipoteca?

Una de las grandes incógnitas que surgen al cancelar la hipoteca (tanto si hemos hecho o no la cancelación registral) es qué pasa con los productos vinculados o combinados. A continuación, detallamos qué pasa con cada uno:

  • Cuentas, nóminas y recibos domiciliados: abrir una cuenta en el banco y domiciliar en ella nuestros ingresos es el requisito más habitual que nos pedirá el banco para darnos un mejor interés en nuestro préstamo hipotecario. Sin embargo, una vez hayamos procedido a cancelar la hipoteca, podemos irnos a otro banco que nos interese más.

  • Tarjetas de crédito o débito: al igual que las cuentas, si no nos interesa seguir usando tarjetas que utilizábamos para cumplir con la vinculación, podremos cancelarlas. Cabe señalar que, si nuestra tarjeta tiene un coste de mantenimiento anual, no tendremos derecho a recuperar parte de ese dinero, aunque nos encontremos a mitad de año.

  • Plan de pensiones: otro de los productos que podemos tener vinculados a la hipoteca es un plan de pensiones. En este caso podremos traspasarlo a otra entidad de nuestra preferencia si no tenemos permanencia en el propio plan de pensiones o rescatarlo en caso de que cumplamos con las condiciones que establezca el contrato.

  • Seguros de hogar, de vida u otros: son otro de los productos más habituales que podemos tener vinculados y, al cancelar la hipoteca, tenemos derecho a recuperar la parte de la prima no consumida. Es decir, si la última renovación fue por cinco años y queremos cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca tras acabar de pagar el préstamo hipotecario en el año tres, podemos pedir a la aseguradora que nos devuelva la parte de la prima no consumida por esos dos años de diferencia.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te explicamos cómo cancelar una hipoteca y todos los gastos que conlleva la transacción. Además, si necesitas una nueva hipoteca, se mostrarán algunas de las mejores.

Fuente: la información que puedes ver en esta página procede tanto de nuestra propia experiencia y la de los usuarios dentro del sector hipotecario, como de las diferentes entidades bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

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Temas recientes del foro

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Buenos dias
Estoy en conversaciones con distintos bancos, y en varios ya me han realizado el estudio y tendria concedida la Hipoteca, la unica duda que tengo es la siguiente.
- ¿Es posible cambiar la garntia ilimitada con la respondes tanto en presento como en futuro, por una garantia personal limitada?
Las formulas que habia pensado ofrecer al banco serian:
- Pignoracion de una cantidad determinada de dinero, hasta haber amortizado el 30 % de la hipoteca.
- Fondo de Pensiones que no podria recuperar durante toda la duracion de la Hipoteca.
- Seguro de hogat y Vida hasta el final de la Hipoteca, etc...
Un saludo, y gracias de antemano
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 36 minutos

HelpMyCash

Hola, BMH93.

Sí, es posible cambiar la garantía personal por otro tipo de garantía como las que nos expones. Ahora bien, es algo que tendrás que negociar con el banco, que puede aceptarlo o no. Nuestro consejo, por lo tanto, es que contactes con esas entidades, les expliques en qué consisten esas garantías y trates de llegar a un acuerdo con alguna de ellas. 

Gracias por utilizar los servicios del comparador de hipotecas HelpMyCash.com. 

Un saludo. 

Oscar
Pedir préstamo. @Oscar - hace 12 horas
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Hola, quiero pedir una hipoteca y tengo el 10%, mi duda es si el banco me puede prestar el otro 10%, me han comentado y he escuchado por la calle q me lo pueden dar como prestamo para arreglos de la vivienda o algo así... gracias!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 40 minutos

HelpMyCash

Hola, Oscar. 

Antes de nada, queremos aclarar que para financiar la compra de una casa hay que tener ahorrado aproximadamente el 30% de su valor: un 20% para cubrir la parte que los bancos no financian y un 10% para los gastos de formalización. 

Dicho esto, contratar un préstamo para cubrir cualquiera de los porcentajes que hemos comentado no es lo más aconsejable, pues  hace que la deuda se dispare. En ese sentido, nuestro consejo es que intentes conseguir una hipoteca que te financie más del 80% de la compra (un 90% o incluso un 100%). Si haces clic sobre el enlace anterior, encontrarás de qué maneras puedes conseguirla. 

Otra opción es contratar a un bróker hipotecario que te consiga esa hipoteca directamente. Si haces clic aquí, podemos ponerte en contacto con varios de estos profesionales (sin compromiso). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

Helper_20156529
Deducción de hipoteca concedida en 2007 @Helper_20156529 - hace 15 horas
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Buenas tardes, en el año 2007 pedí una hipoteca avalada con la casa de mis padres para la construcción de una vivienda de renta libre, me conceden la hipoteca y construyo la casa en un terreno que está a nombre de mi madre. Una vez construida, en Hacienda me dicen que como el terreno no está a mi nombre, no puedo poner la casa a mi nombre y la tengo que poner a nombre de mi madre, y me dicen que no puedo deducirme en la renta la vivienda, cosa que había hecho hasta el 2014. En 2015 voy a Hacienda,  pago el impuestos de donaciones y pongo la casa y el terreno a mi nombre.    La duda que tengo es si puedo deducirme la hipoteca en la renta si la tengo concedida en 2007.Gracias.Saludos. 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_20156529.

Entendemos que no, pues técnicamente esa vivienda no fue de tu propiedad hasta el año 2015 (la deducción no se puede aplicar para adquisiciones posteriores a 2013). De todos modos, para asegurarte, puedes preguntarlo directamente a la Agencia Tributaria. 

Un saludo. 

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