cancelar hipoteca

¿Qué es la cancelación de la hipoteca?

La cancelación o levantamiento de la hipoteca consiste en dejar reflejado en el Registro de la Propiedad que el préstamo hipotecario ha sido pagado completamente y que, por lo tanto, ya no existe una deuda pendiente.

Cancelar la hipoteca no es un trámite obligatorio, pero es necesario si decidimos vender la vivienda o solicitar un nuevo préstamo hipotecario, ya que si no constará una carga sobre nuestra vivienda.

¿Cuánto cuesta cancelar la hipoteca?

El coste de cancelar la hipoteca depende de varios aspectos: de si lo hacemos antes de tiempo, de si se encarga una gestoría o hacemos los trámites por nuestra cuenta... Por ejemplo, para cancelar una hipoteca de unos 150.000 euros podríamos pagar entre unos 400 y unos 1.500 euros. 

¿Quieres saber cuánto cuesta esta operación? Te lo contamos en nuestra página sobre los gastos de cancelación.

¿Cómo cancelar una hipoteca?

Dependiendo del motivo por el cuál queremos o necesitamos eliminar las cargas de la vivienda, podremos sopesar diferentes vías para cancelar la hipoteca. A continuación, detallamos cada una de ellas.

Si vas a vender la casa

Uno de los momentos más comunes en el que deberemos cancelar la hipoteca será antes de efectuar la venta del piso. En ese caso, tendríamos varias opciones:

  • Si hemos terminado de pagar la hipoteca. Si ya no le debemos nada al banco, entonces tendremos tres vías posibles: cancelar la hipoteca por nuestra cuenta, que podría demorar el proceso de venta; acceder a que sea la gestoría del banco del comprador quien realice la gestión, que nos podría cobrar entre 600 y 1.500 euros; o recurrir a la gestoría colaboradora de HelpMyCash, con la que pagaremos alrededor de 400 euros por cancelar una hipoteca de 150.000 euros.

  • Si tenemos parte del capital pendiente. En este caso, podríamos intentar acordar con el banco del comprador que nos diera un periodo de cuatro meses para cancelar la hipoteca con otra gestoría que nos saliera más barata, como la que colabora con este comparador. Eso sí, aunque la entidad aceptara nuestra propuesta, nos pediría una provisión de fondos por si no cumpliéramos con el acuerdo.

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Datos de la cancelación

Si has terminado de pagar y no tienes prisa

Si tenemos tiempo y paciencia, podríamos cancelar la hipoteca nosotros mismos. A continuación, vamos a detallar los trámites de cancelación de una hipoteca:

  1. Solicitar el certificado de deuda cero a nuestro banco. La emisión de este documento es gratuita, así que la entidad no nos puede cobrar ni un solo euro por este concepto. Se trata de un documento que justifica que hemos acabado de pagar la hipoteca.

  2. Acudir a la notaría con el certificado. Se puede acudir a cualquier notario, no hace falta que sea el mismo donde se suscribió la hipoteca, y deberemos pedirle que nos vaya preparando la escritura de cancelación de hipoteca.

  3. Rellenar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Mientras el notario nos hace la escritura, debemos ir a Hacienda y rellenar el formulario del IAJD. Aunque la cancelación de hipoteca está sujeta a este tributo, está exenta de pago, a excepción del País Vasco para vivienda no habitual (0,5%). Para completar este documento podríamos necesitar ayuda y una opción sería pedir cita previa en Hacienda.

  4. Recoger la escritura del notario. Después, tendremos que volver al notario para recoger y pagar la escritura una vez haya sido firmada por el apoderado de nuestra entidad financiera. Este proceso puede alargarse durante unos días.

  5. Llevar la documentación al Registro de la Propiedad. Hay que entregar la escritura de cancelación de la hipoteca y el impuesto y, en un plazo de unos quince días, nos avisarán para pasar a retirar los documentos y pagar la minuta. En ese momento, se levantará la carga sobre nuestra propiedad. Si nuestra intención es vender la vivienda, podemos aprovechar esta visita al registro para pedir la nota simple que acredite el estado de las cargas de la casa.

Como vemos, cancelar la hipoteca por nuestra cuenta no es difícil, pero si no tenemos tiempo o no queremos hacer el trámite nosotros mismos, siempre podemos contratar los servicios de un gestor que, por el precio acordado, nos evitará todo este proceso.

Cabe señalar que también podemos dejar que sea el banco, a través de su propio gestor, quien haga la cancelación de la hipoteca, pero en ningún caso es obligatorio que sea así ya que, además, esta suele ser la opción más cara.

¿Cuándo hay que cancelar la hipoteca en el Registro?

Después de pagar la última cuota de la hipoteca 

Antes de vender la casa

Si pedimos una nueva con mejores condiciones

Si queremos poner la vivienda como garantía de otro préstamo

 

Para poder hacer el levantamiento o cancelación registral de la hipoteca debemos haber acabado de pagar todo el dinero que nos prestó el banco a través del préstamo hipotecario. Así pues, podremos cancelar la hipoteca en los siguientes casos:

  • Cuando pagamos la última cuota pactada con el banco: es el caso más común de cancelación de hipoteca. Cuando ha pasado el plazo que acordamos con el banco para devolver el dinero o hemos amortizado el capital antes de tiempo y nuestra deuda es cero, podremos iniciar el trámite para cancelar la hipoteca en el registro y así evitar problemas en el futuro.

  • Cuando queremos vender la vivienda: otro de los casos más comunes de cancelación de hipoteca es por venta de la vivienda. Y es que, tanto si hemos acabado de pagar la hipoteca como si no, si queremos vender nuestra casa, el comprador nos exigirá que esté libre de deudas en el registro.

  • Cuando queremos mejorar las condiciones de la hipoteca con otra nueva: si queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca pero no hemos conseguido hacer una subrogación ni una novación, podemos optar por firmar una nueva hipoteca, aunque la operación es mucho más cara. Sin embargo, como la vivienda que sirve como garantía será la misma, deberemos cancelar en el registro el primer préstamo hipotecario que teníamos, un trámite que hará el gestor en el mismo momento de inscribir la nueva hipoteca
  • Cuando queremos poner la vivienda como garantía de un nuevo préstamo hipotecario: si vamos a comprar otra vivienda con hipoteca y queremos poner nuestra casa ya pagada como garantía, el banco nos pedirá que el inmueble esté libre de cargas, por lo que nos exigirá la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

Si estás pensando en amortizar tu hipoteca antes de tiempo firmando una nueva, puedes consultar las condiciones de algunas de las mejores ofertas en la siguiente lista:

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6 productos

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Interés

E + 0,99 %

Cuota

362,6 €

Vinculación

2 productos

¿Y si optamos por no cancelar el préstamo hipotecario?

Si no queremos cancelar la hipoteca en el momento en el que acabamos de pagar la última cuota, podemos esperar a que se produzca lo que se conoce como cancelación de hipoteca por caducidad o por prescripción.

Y es que si pasa un plazo de 20 años desde que pagamos la última cuota de la hipoteca, el Registro de la Propiedad levantará (eliminará) automáticamente la carga sobre nuestra vivienda. Eso sí, hasta ese momento, constará que la casa sí que tiene deudas vinculadas vigentes, por lo que si queremos vender la vivienda o solicitar otra hipoteca, deberemos cancelar la hipoteca.

En resumen: si optamos por la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad tras 20 años, no tendremos que hacer ningún trámite. Sin embargo, si en ese plazo necesitamos hacer la cancelación de la hipoteca, puede que sea un trámite más complicado, especialmente en lo que se refiere a conseguir la nota de deuda cero.

¿Qué pasa con la vinculación al cancelar la hipoteca?

Una de las grandes incógnitas que surgen al cancelar la hipoteca (tanto si hemos hecho o no la cancelación registral) es qué pasa con los productos vinculados o combinados. A continuación, detallamos qué pasa con cada uno:

  • Cuentas, nóminas y recibos domiciliados: abrir una cuenta en el banco y domiciliar en ella nuestros ingresos es el requisito más habitual que nos pedirá el banco para darnos un mejor interés en nuestro préstamo hipotecario. Sin embargo, una vez hayamos procedido a cancelar la hipoteca, podemos irnos a otro banco que nos interese más.

  • Tarjetas de crédito o débito: al igual que las cuentas, si no nos interesa seguir usando tarjetas que utilizábamos para cumplir con la vinculación, podremos cancelarlas. Cabe señalar que, si nuestra tarjeta tiene un coste de mantenimiento anual, no tendremos derecho a recuperar parte de ese dinero, aunque nos encontremos a mitad de año.

  • Plan de pensiones: otro de los productos que podemos tener vinculados a la hipoteca es un plan de pensiones. En este caso podremos traspasarlo a otra entidad de nuestra preferencia si no tenemos permanencia en el propio plan de pensiones o rescatarlo en caso de que cumplamos con las condiciones que establezca el contrato.

  • Seguros de hogar, de vida u otros: son otro de los productos más habituales que podemos tener vinculados y, al cancelar la hipoteca, tenemos derecho a recuperar la parte de la prima no consumida. Es decir, si la última renovación fue por cinco años y queremos cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca tras acabar de pagar el préstamo hipotecario en el año tres, podemos pedir a la aseguradora que nos devuelva la parte de la prima no consumida por esos dos años de diferencia.

Aunque no es obligatorio tener un seguro de hogar si no tenemos hipoteca, es recomendable tenerlo para protegernos ante cualquier problema. Eso sí, al cancelar el préstamo hipotecario, podremos firmarlo con la aseguradora que queramos.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te explicamos cómo cancelar una hipoteca y todos los gastos que conlleva el levantamiento. Además, si necesitas una nueva hipoteca, se mostrarán algunas de las mejores.

Fuente: la información que puedes ver en esta página procede tanto de nuestra propia experiencia y la de los usuarios dentro del sector hipotecario, como de las diferentes entidades bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de profesionales especializados en la investigación de las finanzas personales que tiene como objetivo recoger toda la información sobre productos bancarios que puedas necesitar. Así, en nuestro portal podrás encontrar las repuestas a todas las dudas que puedas tener sobre tus finanzas.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_801574689
Validación Tasación @Helper_801574689 - hace 3 horas
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Buenas tardes,
He pasado scoring con banco para una hipoteca y me concederán 80%.
Aportaré yo tasacion hecha por mi cuenta. El Banco me dice que la validará.
Alguien puede decirme que metodologia y criterios de busqueda y comparación se utilizan para validar una tasación no pedida por el Banco?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, si el banco contrata a una nueva tasadora (o pide la revisión a la que tú has contratado), otro tasador visitará la vivienda que te interesa para hacer la nueva valoración. Recordamos que a ti esto no te costará nada, pues el banco está obligado a pagar estas comprobaciones por ley. 

Un saludo. 

Helper_801574689
Helper_801574689
hace 4 horas

Gracias!
Entiendo pues que van a enviarme un tasador suyo a tasar de nuevo la propiedad?

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_801574689.

Lo que suelen hacer los bancos en estos casos es contratar a otra agencia tasadora (que pagan ellos, por supuesto) y comparar su valoración con la que aporta la tasadora del cliente.

En cuanto a los criterios y métodos que usará esta nueva tasadora, todas las agencias están obligadas a utilizar una de las metodologías establecidas por la ley española. Las puedes consultar en este enlace

Un saludo.

Helper_511290030
Grupo financiero 10 @Helper_511290030 - hace 3 horas
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Alguien conoce a Grupo financiero 10. No encuentro referncias y me han ofrecido unas excelentes condiciones para un préstamo hipotecario
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_511290030.

En este hilo explicamos quién es este intermediario y con quién dice trabajar. 

Un saludo. 

Virginia María Linares Acevedo
Consulta sobre certificado de no deuda de antiguo citibank @Virginia María Linares Acevedo - hace 4 horas
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Hola, mi suegro tuvo una hipoteca con antiguo citibank que abonó en su totalidad sobre un piso que dejó en herencia a mi marido y mi cuñada,cuando finalizó no presentó la liquidación en el registro y aún aparece como carga a la finca.Alguien sabe como solicitar un certificado de no deuda.Un saludo.
Virginia María Linares Acevedo
Virginia María Linares Acevedo
hace 4 horas

Tú repuesta se corresponde con lo que pensaba,pero no he querido enviar la información sin volver a contrastar.Solicitaré lo que me indicas,junto con el enlace.
 
Nuevamente, muchísimas gracias.
 
Un saludo 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Lo que te ofrecen desde Citibank, por lo que nos cuentas, es gestionarte la cancelación de la hipoteca. Sin embargo, se trata de un trámite que puedes hacer por tu cuenta pidiendo el certificado de deuda cero y acudiendo tú al notario, a Hacienda y al Registro de la Propiedad. 

Nuestro consejo, por lo tanto, es que les mandes un correo solicitando simplemente el certificado de deuda cero, cuya emisión debe ser gratuita. Cuando te lo manden, puedes llevarlo al notario para que prepare la escritura de cancelación y notifique a la entidad, que deberá mandar a un apoderado (gratuitamente) para que la firme. Si pretenden cobrarte algo por alguno de estos trámites, puedes mandarles este enlace al Banco de España en el que se aclara que el certificado de deuda cero es totalmente gratuito. 

Un saludo y mucha suerte.

 

 

Virginia María Linares Acevedo
Virginia María Linares Acevedo
hace 2 días

Hola de nuevo Miguel,tras mil y una gestión con Openbank,Santader y Santander Consumer sin ningún resultado conseguimos una dirección de correo de Citibank y hemos obtenido la siguiente repuesta por correo.Está localizado pero nos piden 100.00€ por gastos de gestión, es normal?.
Una vez revisado el expediente, le informamos que la operación objeto de cancelación ha sido localizada y por tanto para la tramitación de la escritura para presentar en el registro, es necesario aportar lo siguiente:
 
1.- Escrito firmado por el actual propietario del inmueble, indicando lo que solicita.
2.- Copia del DNI del solicitante y declaración de herederos.
3.- Ingreso de comisión de gestión de 100€ en la cuenta de Citifin ES*** indicando nombre y DNI del titular del préstamo.
4.- Datos de contacto para la gestión.
 
Todo ello puede ser remitido a esta misma dirección de email: ***
 
Una vez recibida esta información procederemos a la apertura del expediente y nuestros apoderados se pondrán en contacto para ultimar los detalles del proceso de formalización.
Q

Virginia María Linares Acevedo
Virginia María Linares Acevedo
hace 2 meses

Nuevamente agradecer toda tú ayuda.
Gracias!!!

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Es posible que los datos de la antigua hipoteca de tu suegro no conste en la oficina de su municipio, pero si en la base de datos centralizada del banco. Por ello, nuestro consejo es que hagas la petición a través del Servicio de Reclamaciones y Atención al Cliente de Banco Santander. Te dejamos un enlace a su página, en la que encontrarás las maneras de ponerte en contacto con este servicio. 

Si rechazan tu petición otra vez (que no deberían) o no te contestan en un mes, puedes interponer una reclamación ante el Banco de España para que les obligue a entregarte ese certificado de deuda cero. En esta guía gratuita te explicamos cómo hacerlo. 

Esperamos haberte ayudado y te deseamos mucha suerte. 

Un saludo. 

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