cancelar hipoteca

¿Qué es la cancelación de la hipoteca?

La cancelación de la hipoteca consiste en dejar reflejado en el Registro de la Propiedad que el préstamo hipotecario ha sido pagado completamente y que, por lo tanto, ya no existe una deuda pendiente.

Cancelar la hipoteca no es un trámite obligatorio, pero es necesario si decidimos vender la vivienda o solicitar un nuevo préstamo hipotecario, ya que si no constará una carga sobre nuestra vivienda.

¿Cuándo hay que cancelar la hipoteca en el Registro?

Para poder hacer la cancelación registral de la hipoteca debemos haber acabado de pagar todo el dinero que nos prestó el banco a través del préstamo hipotecario. Así pues, podremos cancelar la hipoteca en los siguientes casos:

  • Cuando pagamos la última cuota pactada con el banco: es el caso más común de cancelación de hipoteca. Cuando ha pasado el plazo que acordamos con el banco para devolver el dinero y nuestra deuda es cero, podremos iniciar el trámite para cancelar la hipoteca en el registro y así evitar problemas en el futuro.

  • Cuando queremos cancelar la hipoteca antes de tiempo: si nos llega mucho dinero, por ejemplo por la lotería o por una herencia, puede que queramos deshacernos de la hipoteca. Para eso, tendremos que hacer una amortización anticipada del capital que quede pendiente y, después, hacer la cancelación registral de la hipoteca.

  • Cuando queremos vender la vivienda: otro de los casos más comunes de cancelación de hipoteca es por venta de la vivienda. Y es que, tanto si hemos acabado de pagar la hipoteca como si no, si queremos vender nuestra casa, el comprador nos exigirá que esté libre de deudas en el registro.

  • Cuando queremos mejorar las condiciones de la hipoteca con otra nueva: si queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca pero no hemos conseguido hacer una subrogación ni una novación, podemos optar por firmar una nueva hipoteca, aunque la operación es mucho más cara. Sin embargo, como la vivienda que sirve como garantía será la misma, deberemos cancelar en el registro el primer préstamo hipotecario que teníamos, un trámite que hará el gestor en el mismo momento de inscribir la nueva hipoteca
  • Cuando queremos poner la vivienda como garantía de un nuevo préstamo hipotecario: si vamos a comprar otra vivienda con hipoteca y queremos poner nuestra casa ya pagada como garantía, el banco nos pedirá que el inmueble esté libre de cargas, por lo que nos exigirá la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

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¿Cómo cancelar una hipoteca?

Cancelar la hipoteca no es un proceso especialmente complejo, por lo que podemos hacerlo nosotros mismos. A continuación, vamos a detallar los trámites de cancelación de una hipoteca:

  1. Solicitar el certificado de deuda cero a nuestro banco. La emisión de este documento es gratuita, así que la entidad no nos puede cobrar ni un solo euro por este concepto. Se trata de un documento que justifica que hemos acabado de pagar la hipoteca.

  2. Acudir a la notaría con el certificado. Se puede acudir a cualquier notario, no hace falta que sea el mismo donde se suscribió la hipoteca, y deberemos pedirle que nos vaya preparando la escritura de cancelación de hipoteca.

  3. Rellenar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Mientras el notario nos hace la escritura, debemos ir a Hacienda y rellenar el formulario del IAJD. Aunque la cancelación de hipoteca está sujeta a este tributo, está exenta de pago, es decir, no nos costará más que el propio documento que deberemos rellenar (aproximadamente un euro).

  4. Recoger la escritura del notario. Después, tendremos que volver al notario para recoger y pagar la escritura una vez haya sido firmada por el apoderado de nuestra entidad financiera. Este proceso puede alargarse durante unos días.

  1. Llevar la documentación al Registro de la Propiedad. Hay que entregar la escritura de cancelación de la hipoteca y el impuesto y, en un plazo de unos quince días, nos avisarán para pasar a retirar los documentos y pagar la minuta. En ese momento, se levantará la carga sobre nuestra propiedad. Si nuestra intención es vender la vivienda, podemos aprovechar esta visita al registro para pedir la nota simple que acredite el estado de las cargas de la casa.

Como vemos, cancelar la hipoteca por nuestra cuenta no es difícil, pero si no tenemos tiempo o no queremos hacer el trámite nosotros mismos, siempre podemos contratar los servicios de un gestor que, por el precio acordado, nos evitará todo este proceso.

¿Y si optamos por no cancelar el préstamo hipotecario?

Si no queremos cancelar la hipoteca en el momento en el que acabamos de pagar la última cuota, podemos esperar a que se produzca lo que se conoce como cancelación de hipoteca por caducidad o por prescripción.

Y es que si pasa un plazo de 20 años desde que pagamos la última cuota de la hipoteca, el Registro de la Propiedad eliminará automáticamente la carga sobre nuestra vivienda. Eso sí, hasta ese momento, constará que la casa sí que tiene deudas vinculadas vigentes, por lo que si queremos vender la vivienda o solicitar otra hipoteca, deberemos cancelar la hipoteca.

¿Qué pasa con la vinculación al cancelar la hipoteca?

Una de las grandes incógnitas que surgen al cancelar la hipoteca (tanto si hemos hecho o no la cancelación registral) es qué pasa con los productos vinculados o combinados. A continuación, detallamos qué pasa con cada uno:

  • Cuentas, nóminas y recibos domiciliados: abrir una cuenta en el banco y domiciliar en ella nuestros ingresos es el requisito más habitual que nos pedirá el banco para darnos un mejor interés en nuestro préstamo hipotecario. Sin embargo, una vez hayamos procedido a cancelar la hipoteca, podemos irnos a otro banco que nos interese más.

  • Tarjetas de crédito o débito: al igual que las cuentas, si no nos interesa seguir usando tarjetas que utilizábamos para cumplir con la vinculación, podremos cancelarlas. Cabe señalar que, si nuestra tarjeta tiene un coste de mantenimiento anual, no tendremos derecho a recuperar parte de ese dinero, aunque nos encontremos a mitad de año.

  • Plan de pensiones: otro de los productos que podemos tener vinculados a la hipoteca es un plan de pensiones. En este caso podremos traspasarlo a otra entidad de nuestra preferencia si no tenemos permanencia en el propio plan de pensiones o rescatarlo en caso de que cumplamos con las condiciones que establezca el contrato.

  • Seguros de hogar, de vida u otros: son otro de los productos más habituales que podemos tener vinculados y, al cancelar la hipoteca, tenemos derecho a recuperar la parte de la prima no consumida. Es decir, si la última renovación fue por cinco años y queremos cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca tras acabar de pagar el préstamo hipotecario en el año tres, podemos pedir a la aseguradora que nos devuelva la parte de la prima no consumida por esos dos años de diferencia.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te explicamos cómo cancelar una hipoteca y todos los gastos que conlleva la transacción. Además, si necesitas una nueva hipoteca, se mostrarán algunas de las mejores.

Fuente: la información que puedes ver en esta página procede tanto de nuestra propia experiencia y la de los usuarios dentro del sector hipotecario, como de las diferentes entidades bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

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Temas recientes del foro

mcsanchezc
se puede hipotecar una parte de la vivienda? @mcsanchezc - hace 13 horas
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Voy a comprar una casa y tengo el dinero procedente de la venta de la anterior, pero la nueva necesita reforma, y no tengo más dinero, puedo hipotecar una parte de la casa ?
Es decir por un valor de 30.000 euros que necesitaría para la reforma?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, mcsanchezc.

Nuestra recomendación sería que pidieras una hipoteca de 30.000 euros para comprar la vivienda, que cubrieras el resto del coste con el dinero procedente de la venta de la casa anterior y que con el dinero sobrante hicieras la reforma.

Por ejemplo: pongamos que la casa nueva cuesta 90.000 euros y que por la venta de tu anterior piso ganaste 110.000 euros. En ese caso, podrías pedir una hipoteca de 30.000 euros, usar 69.000 euros (habría que pagar un 10% por los gastos de compraventa) del dinero cobrado y te quedarían así unos 41.000 euros para acometer la reforma.

Pero atención, tendrás que tener en cuenta que muchos bancos ofrecen hipotecas con un importe mínimo. Por eso, para no perder el tiempo sería aconsejable que lo comentaras nada más empezar el proceso de negociación de tu préstamo hipotecario.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo

Mary
Carencia hipotecaris @Mary - hace 21 horas
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Pedí una carencia hace 8 meses y me dijeron que estaba aprobada desde mayo y ahora después de varios meses esperando me dicen que si no firman los avalistas con Alzheimer que no me la pueden conceder; a todo esto no es ampliación de años sería pagar en los mismos años que firme en su día gracias y perdonar si no me explico bien banco banco santander que se sepa
 
Helper_901610732
Requisitos para sacar un préstamo hipotecario @Helper_901610732 - hace 22 horas
  • 1 Respuesta
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Estimados:
Quiero solicitar un préstamo hipotecario para comprar una casa que ya tengo elegida. Soy Argentina y española, tengo pasaporte español, no DNI español todavía.  
El tema es que mis ingresos son de mi trabajo en Argentina, sirve para demostrar ingresos? Qué otra documentación debo presentar?
Gracias
Mariana
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

HelpMyCash

Hola, Mariana.

Como se trata de un caso tan particular, no te podemos decir con precisión qué documentos tendrás que presentar, pues cada banco te podría pedir una documentación distinta dependiendo de sus criterios de riesgo. Nuestro consejo, en consecuencia, es que te acerques a las oficinas de varias entidades y preguntes si la hipoteca sería viable y, en caso de que lo fuera, qué papeles tendrías que presentar. 

Un saludo. 

 

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