cancelar hipoteca

¿Qué es la cancelación de la hipoteca?

La cancelación de la hipoteca consiste en dejar reflejado en el Registro de la Propiedad que el préstamo hipotecario ha sido pagado completamente y que, por lo tanto, ya no existe una deuda pendiente.

Cancelar la hipoteca no es un trámite obligatorio, pero es necesario si decidimos vender la vivienda o solicitar un nuevo préstamo hipotecario, ya que si no constará una carga sobre nuestra vivienda.

¿Cuándo hay que cancelar la hipoteca en el registro?

Para poder hacer la cancelación registral de la hipoteca debemos haber acabado de pagar todo el dinero que nos prestó el banco a través del préstamo hipotecario. Así pues, podremos cancelar la hipoteca en los siguientes casos:

  • Cuando pagamos la última cuota pactada con el banco: es el caso más común de cancelación de hipoteca. Cuando ha pasado el plazo que acordamos con el banco para devolver el dinero y nuestra deuda es cero, podremos iniciar el trámite para cancelar la hipoteca en el registro y así evitar problemas en el futuro.

  • Cuando queremos cancelar la hipoteca antes de tiempo: si nos llega mucho dinero, por ejemplo por la lotería o por una herencia, puede que queramos deshacernos de la hipoteca. Para eso, tendremos que hacer una amortización anticipada del capital que quede pendiente y, después, hacer la cancelación registral de la hipoteca.

  • Cuando queremos vender la vivienda: otro de los casos más comunes de cancelación de hipoteca es por venta de la vivienda. Y es que, tanto si hemos acabado de pagar la hipoteca como si no, si queremos vender nuestra casa, el comprador nos exigirá que esté libre de deudas en el registro.

  • Cuando queremos pedir un nuevo préstamo hipotecario: si vamos a comprar otra vivienda con hipoteca y queremos poner nuestra casa ya pagada como garantía, el banco nos pedirá que el inmueble esté libre de cargas, por lo que nos exigirá la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

  • Cuando queremos mejorar las condiciones de la hipoteca con otra nueva: si queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca pero no hemos conseguido hacer una subrogación ni una novación, podemos optar por firmar una nueva hipoteca, aunque la operación es mucho más cara. Sin embargo, como la vivienda que sirve como garantía será la misma, deberemos cancelar en el registro el primer préstamo hipotecario que teníamos, un trámite que hará el gestor en el mismo momento de inscribir la nueva hipoteca.

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¿Cómo cancelar una hipoteca?

Cancelar la hipoteca no es un proceso especialmente complejo, por lo que podemos hacerlo nosotros mismos. A continuación, vamos a detallar los trámites de cancelación de una hipoteca:

  1. Solicitar el certificado de deuda cero a nuestro banco. La emisión de este documento es gratuita, así que la entidad no nos puede cobrar ni un solo euro por este concepto. Se trata de un documento que justifica que hemos acabado de pagar la hipoteca.

  2. Acudir a la notaría con el certificado. Se puede acudir a cualquier notario, no hace falta que sea el mismo donde se suscribió la hipoteca, y deberemos pedirle que nos vaya preparando la escritura de cancelación de hipoteca.

  3. Rellenar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Mientras el notario nos hace la escritura, debemos ir a Hacienda y rellenar el formulario del IAJD. Aunque la cancelación de hipoteca está sujeta a este tributo, está exenta de pago, es decir, no nos costará más que el propio documento que deberemos rellenar (aproximadamente un euro).

  4. Recoger la escritura del notario. Después, tendremos que volver al notario para recoger y pagar la escritura una vez haya sido firmada por el apoderado de nuestra entidad financiera. Este proceso puede alargarse durante unos días.

  1. Llevar la documentación al Registro de la Propiedad. Hay que entregar la escritura de cancelación de la hipoteca y el impuesto y, en un plazo de unos quince días, nos avisarán para pasar a retirar los documentos y pagar la minuta. En ese momento, se levantará la carga sobre nuestra propiedad. Si nuestra intención es vender la vivienda, podemos aprovechar esta visita al registro para pedir la nota simple que acredite el estado de las cargas de la casa.

Como vemos, cancelar la hipoteca por nuestra cuenta no es difícil, pero si no tenemos tiempo o no queremos hacer el trámite nosotros mismos, siempre podemos contratar los servicios de un gestor que, por el precio acordado, nos evitará todo este proceso.

¿Y si optamos por no cancelar el préstamo hipotecario?

Si no queremos cancelar la hipoteca en el momento en el que acabamos de pagar la última cuota, podemos esperar a que se produzca lo que se conoce como cancelación de hipoteca por caducidad o cancelación de hipoteca por prescripción.

Y es que si pasa un plazo de 20 años desde que pagamos la última cuota de la hipoteca, el Registro de la Propiedad eliminará automáticamente la carga sobre nuestra vivienda. Eso sí, hasta ese momento, constará que la casa sí que tiene deudas vinculadas vigentes, por lo que si queremos vender la vivienda o solicitar otra hipoteca, deberemos cancelar la hipoteca.

¿Qué pasa con la vinculación al cancelar la hipoteca?

Una de las grandes incógnitas que surgen al cancelar la hipoteca (tanto si hemos hecho o no la cancelación registral) es qué pasa con la vinculación. A continuación, detallamos que pasa con cada producto vinculado:

  • Cuentas, nóminas y recibos domiciliados: abrir una cuenta en el banco y domiciliar en ella nuestros ingresos es el requisito más habitual que nos pedirá el banco para darnos un mejor interés en nuestro préstamo hipotecario. Sin embargo, una vez hayamos procedido a cancelar la hipoteca, podemos irnos a otro banco que nos interese más.

  • Tarjetas de crédito o débito: al igual que las cuentas, si no nos interesa seguir usando tarjetas que utilizábamos para cumplir con la vinculación, podremos cancelarlas. Cabe señalar que, si nuestra tarjeta tiene un coste de mantenimiento anual, no tendremos derecho a recuperar parte de ese dinero, aunque nos encontremos a mitad de año.

  • Plan de pensiones: otro de los productos que podemos tener vinculados a la hipoteca es un plan de pensiones. En este caso podremos traspasarlo a otra entidad de nuestra preferencia si no tenemos permanencia en el propio plan de pensiones o rescatarlo en caso de que cumplamos con las condiciones que establezca el contrato.

  • Seguros de hogar, de vida u otros: son otro de los productos más habituales que podemos tener vinculados y, al cancelar la hipoteca, tenemos derecho a recuperar la parte de la prima no consumida. Es decir, si la última renovación fue por cinco años y queremos cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca tras acabar de pagar el préstamo hipotecario en el año tres, podemos pedir a la aseguradora que nos devuelva la parte de la prima no consumida por esos dos años de diferencia.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te explicamos cómo cancelar una hipoteca y todos los gastos que conlleva la transacción. Además, si necesitas una nueva hipoteca, se mostrarán algunas de las mejores.

Fuente: la información que puedes ver en esta página procede tanto de nuestra propia experiencia y la de los usuarios dentro del sector hipotecario, como de las diferentes entidades bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

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Temas recientes del foro

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Buenas tardes , mi pregunta va relacionada con la compensación económica en una extinción de condominio. Estoy a punto de firmar una extinción de condominio con mi ex pareja finalmente se queda el la casa. Yo solo le pido la parte proporcional que he pagado de hipoteca durante los años que hemos estado juntos , restándole los intereses del banco. Mi pregunta es que tengo entendido que depende de la compensación económica luego tienes que declararlo, en este caso no se vuelve a tasar ni nada porque no se pide ampliacion solo es quitarme a mi. Si la casa se tasó por un importe pero se compró y se firmó por otro importe menor , de que importe se resta lo que queda pendiente de hipoteca, de la tasación o del importe que finalmente se compró??para saber la parte proporcional que a mi me tocaría , aunque sé que será menos ya que es lo que pactamos, pero como afecta de cara a Hacienda. Muchas gracias
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 4 horas

Help My Cash

Hola, Lia. 

En el proceso de extinción de condominio, tu ex pareja te tiene que compensar con la contraprestación económica que te corresponde por ceder tu parte de la vivienda. Por ejemplo, si se trata de un inmueble tasado en 120.000 euros, te tendría que pagar 60.000 euros. 

La cuestión es si ambos habéis acordado un porcentaje diferente al 50%-50%, entonces se generaría un exceso de adjudicación, es decir ganancias o pérdidas de patrimonio. Si se diera esta situación, tendrías que declarar ese patrimonio en tu declaración de la renta y pagar la cantidad que corresponda en IRPF. Para una información toda vía más detallada, compartimos contigo este enlace sobre la extinción de condominio, así como los gastos que conlleva esta operación. 

Por otro lado, te preguntamos si todavía hay una hipoteca vigente, porque de ser así, tu ex pareja tendría que pagarte la resta de la mitad cedida del valor de la casa y la mitad del préstamo hipotecario pendiente. 

¡Un saludo!

Helper_805583674
Comprar casa del banco con hipoteca sin comisiones @Helper_805583674 - hace 20 horas
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Hola queria saber si compraria una casa del banco lo que estan disponibles para la venta y pagaria la mitad de su precio y la otro mitad le pagaria con cuotas cada mes el banco me podria dejarme pagar lo resto sin comisiones? ???
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 12 horas

Help My Cash

Hola, Helper_805583674.

Sí, el banco no te pondrá ninguna pega si quieres pagar la mitad de la casa por tu cuenta y quieres pedir una hipoteca para financiar la otra mitad. En cuanto a las comisiones, eso dependerá de cada entidad: algunas no te cobrarán ninguna y otras te aplicarán una comisión de apertura u otras por amortización anticipada, subrogación, etc. 

De todos modos, por el tono de tu pregunta, es probable que te refieras a si el banco te podría financiar la mitad de la casa sin cobrarte intereses. Lo que planteas es prácticamente imposible, ya que las entidades, como es lógico, quieren obtener un beneficio por prestar su dinero. No obstante, dado que cubrirías la mitad del precio de la casa por tu cuenta, sí puedes tratar de negociar un interés más bajo. Te dejamos un enlace al ranking de las mejores hipotecas de 2019 para que te hagas una idea de los intereses que se ofrecen actualmente. 

Un saludo. 

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Buenas noches. He vendido mi piso a otras personas que ha su vez han firmado una hipoteca con una entidad bancaria. Esta entidad con un chequese ha cancelado a su vez mi hipoteca. Ahora me retienen una provisión de fondos para la cancelación de mi hipoteca en el registro, notaría y los de gestoría que este banco me obliga a pagar, cuando estos trámites podría hacerlos yo.
Yo ya he pagado al notario escrituras de compra venta. No sé cómo lo veis, y si esto es así. Gracias
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 5 horas

Help My Cash

Hola, Filomena susi. 

Generalmente para los gastos de cancelación de hipoteca, tanto si elegimos nosotros el gestor, como si lo hace el banco, nos pidan una provisión de fondos para asumir todos los costes que acarrean este tipo de operaciones. Es una estimación. 

Una vez finalizada todas las gestiones, lo normal es que si ha sobrado dinero te lo devuelvan. ¡Pero mucha atención! Puede ocurrir que esa estimación de dinero no fuera suficiente y tuvieran que cobrarte lo que falte.

¡Un saludo!

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