cancelar hipoteca

¿Qué es la cancelación de la hipoteca?

La cancelación de la hipoteca consiste en dejar reflejado en el Registro de la Propiedad que el préstamo hipotecario ha sido pagado completamente y que, por lo tanto, ya no existe una deuda pendiente.

Cancelar la hipoteca no es un trámite obligatorio, pero es necesario si decidimos vender la vivienda o solicitar un nuevo préstamo hipotecario, ya que si no constará una carga sobre nuestra vivienda.

¿Cuándo hay que cancelar la hipoteca en el registro?

Para poder hacer la cancelación registral de la hipoteca debemos haber acabado de pagar todo el dinero que nos prestó el banco a través del préstamo hipotecario. Así pues, podremos cancelar la hipoteca en los siguientes casos:

  • Cuando pagamos la última cuota pactada con el banco: es el caso más común de cancelación de hipoteca. Cuando ha pasado el plazo que acordamos con el banco para devolver el dinero y nuestra deuda es cero, podremos iniciar el trámite para cancelar la hipoteca en el registro y así evitar problemas en el futuro.

  • Cuando queremos cancelar la hipoteca antes de tiempo: si nos llega mucho dinero, por ejemplo por la lotería o por una herencia, puede que queramos deshacernos de la hipoteca. Para eso, tendremos que hacer una amortización anticipada del capital que quede pendiente y, después, hacer la cancelación registral de la hipoteca.

  • Cuando queremos vender la vivienda: otro de los casos más comunes de cancelación de hipoteca es por venta de la vivienda. Y es que, tanto si hemos acabado de pagar la hipoteca como si no, si queremos vender nuestra casa, el comprador nos exigirá que esté libre de deudas en el registro.

  • Cuando queremos pedir un nuevo préstamo hipotecario: si vamos a comprar otra vivienda con hipoteca y queremos poner nuestra casa ya pagada como garantía, el banco nos pedirá que el inmueble esté libre de cargas, por lo que nos exigirá la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

  • Cuando queremos mejorar las condiciones de la hipoteca con otra nueva: si queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca pero no hemos conseguido hacer una subrogación ni una novación, podemos optar por firmar una nueva hipoteca, aunque la operación es mucho más cara. Sin embargo, como la vivienda que sirve como garantía será la misma, deberemos cancelar en el registro el primer préstamo hipotecario que teníamos, un trámite que hará el gestor en el mismo momento de inscribir la nueva hipoteca.

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¿Cómo cancelar una hipoteca?

Cancelar la hipoteca no es un proceso especialmente complejo, por lo que podemos hacerlo nosotros mismos. A continuación, vamos a detallar los trámites de cancelación de una hipoteca:

  1. Solicitar el certificado de deuda cero a nuestro banco. La emisión de este documento es gratuita, así que la entidad no nos puede cobrar ni un solo euro por este concepto. Se trata de un documento que justifica que hemos acabado de pagar la hipoteca.

  2. Acudir a la notaría con el certificado. Se puede acudir a cualquier notario, no hace falta que sea el mismo donde se suscribió la hipoteca, y deberemos pedirle que nos vaya preparando la escritura de cancelación de hipoteca.

  3. Rellenar el modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Mientras el notario nos hace la escritura, debemos ir a Hacienda y rellenar el formulario del IAJD. Aunque la cancelación de hipoteca está sujeta a este tributo, está exenta de pago, es decir, no nos costará más que el propio documento que deberemos rellenar (aproximadamente un euro).

  4. Recoger la escritura del notario. Después, tendremos que volver al notario para recoger y pagar la escritura una vez haya sido firmada por el apoderado de nuestra entidad financiera. Este proceso puede alargarse durante unos días.

  1. Llevar la documentación al Registro de la Propiedad. Hay que entregar la escritura de cancelación de la hipoteca y el impuesto y, en un plazo de unos quince días, nos avisarán para pasar a retirar los documentos y pagar la minuta. En ese momento, se levantará la carga sobre nuestra propiedad. Si nuestra intención es vender la vivienda, podemos aprovechar esta visita al registro para pedir la nota simple que acredite el estado de las cargas de la casa.

Como vemos, cancelar la hipoteca por nuestra cuenta no es difícil, pero si no tenemos tiempo o no queremos hacer el trámite nosotros mismos, siempre podemos contratar los servicios de un gestor que, por el precio acordado, nos evitará todo este proceso.

¿Y si optamos por no cancelar el préstamo hipotecario?

Si no queremos cancelar la hipoteca en el momento en el que acabamos de pagar la última cuota, podemos esperar a que se produzca lo que se conoce como cancelación de hipoteca por caducidad o cancelación de hipoteca por prescripción.

Y es que si pasa un plazo de 20 años desde que pagamos la última cuota de la hipoteca, el Registro de la Propiedad eliminará automáticamente la carga sobre nuestra vivienda. Eso sí, hasta ese momento, constará que la casa sí que tiene deudas vinculadas vigentes, por lo que si queremos vender la vivienda o solicitar otra hipoteca, deberemos cancelar la hipoteca.

¿Qué pasa con la vinculación al cancelar la hipoteca?

Una de las grandes incógnitas que surgen al cancelar la hipoteca (tanto si hemos hecho o no la cancelación registral) es qué pasa con la vinculación. A continuación, detallamos que pasa con cada producto vinculado:

  • Cuentas, nóminas y recibos domiciliados: abrir una cuenta en el banco y domiciliar en ella nuestros ingresos es el requisito más habitual que nos pedirá el banco para darnos un mejor interés en nuestro préstamo hipotecario. Sin embargo, una vez hayamos procedido a cancelar la hipoteca, podemos irnos a otro banco que nos interese más.

  • Tarjetas de crédito o débito: al igual que las cuentas, si no nos interesa seguir usando tarjetas que utilizábamos para cumplir con la vinculación, podremos cancelarlas. Cabe señalar que, si nuestra tarjeta tiene un coste de mantenimiento anual, no tendremos derecho a recuperar parte de ese dinero, aunque nos encontremos a mitad de año.

  • Plan de pensiones: otro de los productos que podemos tener vinculados a la hipoteca es un plan de pensiones. En este caso podremos traspasarlo a otra entidad de nuestra preferencia si no tenemos permanencia en el propio plan de pensiones o rescatarlo en caso de que cumplamos con las condiciones que establezca el contrato.

  • Seguros de hogar, de vida u otros: son otro de los productos más habituales que podemos tener vinculados y, al cancelar la hipoteca, tenemos derecho a recuperar la parte de la prima no consumida. Es decir, si la última renovación fue por cinco años y queremos cancelar el seguro de vida vinculado a la hipoteca tras acabar de pagar el préstamo hipotecario en el año tres, podemos pedir a la aseguradora que nos devuelva la parte de la prima no consumida por esos dos años de diferencia.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te explicamos cómo cancelar una hipoteca y todos los gastos que conlleva la transacción. Además, si necesitas una nueva hipoteca, se mostrarán algunas de las mejores.

Fuente: la información que puedes ver en esta página procede tanto de nuestra propia experiencia y la de los usuarios dentro del sector hipotecario, como de las diferentes entidades bancarias.

Metodología: los datos aquí presentes han sido recogidos mediante consultas a los diferentes portales de entidades y organismos oficiales.

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Temas recientes del foro

Buenos días. Estoy buscando hipoteca para financiar 23.000 euros para una vivienda de 123.000. El plazo seria 10 años para andar holgada pero pienso que podre cancelarla anticipadamente a los 3 aprox.Estas son las mejores condiciones que me ofrecen 2 bancos: Uno a tipo fijo al 2%, productos vinculados seguro de hogar 200 €/año y vida 200€/año aprox. 0% de apertura y amortizacionGastos de hipoteca 0En otro banco al 1,55% variable primer año, con seguro de hogar 200 anuales y vida 86. Siguientes años al 1,40 +euribor. Comisiones de apertura y cancelación 0. Pagan todos los gastos excepto tasación.Que hipoteca me conviene más teniendo en cuenta las previsiones del euribor y que probablemente cancele a los 3 años? Gracias
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Buenas tardes, ¿existen entidades bancarias que concedan hipotecas por encima del 80% del valor de una vivienda (unos 300.000€), sin llegar a ser del 100%, por ej entre un 85-90%? En nuestro caso, somos una pareja que tenemos entre los dos unos ingresos estables, trabajo indefinido con antigüedades de 17 y 7 años en empresa, con el 20% de ahorros, sin embargo no disponemos del 10-15% restante para gastos.
MariaJo989
MariaJo989
hace 9 horas

Hola María,No hay muchas entidades que acceden a subir el porcentaje de tasación, aúnque con vuestros ingresos y estabilidad laboral se podría intentar.Otra opción sería hacerlo a través de empresas intermediarias especializadas, hay algunas muy solventes; pero esto te va a costar una comisión que suele ser un 10% sobre el capital a conceder.Yo soy partidaria de intentar negociación con entidad, busca en red entidades que concedan más del 80%.Saludos!

María
María
hace 1 día

PD: nuestros ingresos netos son unos 4200€

Dani
Pasar o no del variable a fijo @Dani - hace 2 días
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Buenos días hoy me llamaron del banco para hacerme una oferta cambiar de ipoteca pasar de variable a fijo le explico yo ahora mismo tengo euribor más 0,75 y me queda unos 28 años para pagar y ofrecen tipo fijo a 2,10 no se que hacer se que el euribor no se va a quedar así de bajo por mucho tiempo pero subir otra vez por encima de 1% y en cuanto tiempo llegaría a allí tengo muchas dudas...
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Dani.

Actualmente, la entidad te aplica un diferencial por debajo de la media y, por lo tanto es atractivo. Resulta que un interés fijo al 2,10% para el plazo que te queda es muy bajo, es inferior respecto a otras hipotecas que presentan un 2,50% a 30 años o un 2,30% a 25 años. En este caso, debes plantearte si tienes la capacidad económica suficiente para afrontar un incremento de tu cuota. Si estás dispuesto a ello, mejor hacerlo ahora, porque es probable que en unos meses se encarezcan más los tipos para compensar las medidas de la nueva ley hipotecaria como el reparto de los gastos de hipoteca, la rebaja de las comisiones, etc.

Respecto a la posible subida del euríbor, no tenemos una bola de cristal, pero la mayoría de pronósticos indican que se mantendría al menos en niveles muy bajos hasta finales de año. Después es posible inicie una escalada en valores en positivo. 

Por otro lado, nos ayudaría mucho saber qué entidad te ha hecho esta propuesta. Muchas gracias. 

¡Un saludo!

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