Certificado de deuda cero: qué es y cómo conseguirlo
Hay un documento que necesitas sí o sí si quieres cancelar tu hipoteca registralmente para dejar la vivienda libre de cargas en el Registro de la Propiedad: el certificado de deuda cero. Aquí te explicamos por qué es importante, cómo lo puedes solicitar al banco y cuál es su precio.
¿Qué es el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero o de cancelación de deuda económica es un documento emitido por el banco que confirma la liquidación total de tu hipoteca. Es necesario solicitarlo si quieres tramitar el levantamiento registral de tu préstamo hipotecario para dejar tu vivienda libre de cargas tras liquidar la deuda: el notario te lo exigirá para verificar que ya no existe la hipoteca y reflejarlo en la escritura de cancelación.
Ahora bien, tanto si vas a tramitar la cancelación registral de tu hipoteca como si no, te recomendamos solicitar el certificado en cuanto hayas saldado la deuda. Así, te curarás en salud si en el futuro quieres vender tu casa y necesitas este documento. Si tu banco se fusiona con otro, será más difícil de conseguir, por lo que no está de más tenerlo en tu poder.
¿Cómo se pide el certificado de cancelación económica?
El certificado de deuda cero se tiene que solicitar al banco al que pagabas la hipoteca. Y si se fusionó con otro, deberás dirigirte a la entidad que lo haya absorbido.
La solicitud la puedes mandar por las siguientes vías:
-
En la oficina del banco, después de pedir cita previa.
-
A través de tu Área de Cliente online.
-
A través del Servicio de Atención al Cliente de tu entidad.
En todos los casos, deberás aportar tu número de DNI, para demostrar que eres el titular de la hipoteca, y el número de préstamo hipotecario para que la entidad lo busque en su base de datos y confirme que está liquidado (aparece en los recibos de las cuotas).
¿Cuánto tarda en recibirse el certificado de deuda cero?
En función de la prisa que se dé el banco, tardará unas pocas horas, unos pocos días o unas pocas semanas en recibir el certificado de cancelación de deuda. Eso sí, según el Banco de España, la entidad no puede retrasarse sin justificación:
“El DCE [Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España] viene exigiendo en estos casos a la entidad una actuación diligente y transparente, materializada en la pronta ejecución de los trámites encomendados […], evitando demoras injustificadas”.
Extracto de la Memoria de Reclamaciones 2021 del Banco de España, página 443.
¿Qué hago si el banco no me lo entrega?
Nos consta que algunos bancos tardan mucho en emitir el certificado de deuda cero, sobre todo si liquidaste tu hipoteca hace unos años. Si llevas días o semanas esperando, te aconsejamos reclamar ante tu entidad para que te lo entregue cuanto antes. En nuestra página sobre reclamaciones bancarias te explicamos cómo hacerlo.
¿Cuánto cuesta el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero no tiene coste. Por ley, el banco no te puede cobrar ni un céntimo por la emisión de este certificado. Lo dice claramente el Banco de España en su Memoria de Reclamaciones de 2021:
“[…] el cobro de la comisión por la emisión del certificado de saldo cero debe considerarse como quebrantamiento de la normativa de transparencia y protección del cliente bancario, ya que el artículo 7, in fine, de la Ley 41/2007 […] establece que «en cualquier caso, la entidad estará obligada a expedir la documentación bancaria que acredite el pago del préstamo sin cobrar ninguna comisión por ello»”.
Extracto de la Memoria de Reclamaciones 2021 del Banco de España, página 397.
En cambio, sí pueden cobrarte por el resto de trámites necesarios para dejar tu vivienda libre de cargas. Lo explicamos en nuestra página sobre gastos de cancelación de hipoteca.
¿Qué hago si el banco me lo quiere cobrar?
Aunque sea ilegal, nos consta que algunos bancos cobran al cliente por la emisión del certificado de deuda cero o por mandar a un apoderado a la notaría para firmar la escritura de cancelación. En estos casos, tienes tres opciones:
-
Si no tienes ganas de reclamar, puedes pagar lo que te piden y olvidarte. Normalmente, te costará poco dinero (unas pocas decenas de euros).
-
Si quieres reclamar, pero tienes prisa, puedes pagar la comisión que te piden y reclamar después ante tu entidad para que te devuelvan el dinero.
-
Si no tienes prisa, puedes reclamar ante el banco para que no te cobre por el certificado de cancelación o por el desplazamiento del apoderado. En esta guía gratuita te explicamos qué pasos debes seguir para interponer tu reclamación.
Herramientas sobre Cancelar hipoteca
Simulador de gastos de cancelación de hipoteca
Si has terminado de pagar tu hipoteca y vas a vender tu vivienda, necesitarás cancelar tu préstamo. Aquí te mostramos cuánto te puedes ahorrar si lo haces sin pasar por el banco.