Refinanciar la hipoteca: cómo renegociar tu contrato

Refinanciar la hipoteca (o renegociarla) significa cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario para mejorarlas o para adaptarlas a una nueva situación. En la práctica, implica modificar las cláusulas de una escritura firmada ante notario, así que hay que seguir un proceso determinado para poder llevar a cabo la operación.

¿Qué motivos pueden llevar a una persona a querer modificar las condiciones de su préstamo hipotecario? Cada caso es un mundo, pero estas son las razones por las que se suele recurrir a una refinanciación del contrato:

 Para ahorrar dinero: puedes refinanciar la hipoteca para reducir su interés o eliminar comisiones o productos asociados, por ejemplo.

 Para cambiar de una hipoteca variable a fija: de esta manera, la cuota pasa a ser constante y no subirá si se dispara el euríbor.

 Para modificar garantías: como eliminar el aval de tus padres o cambiar la titularidad si te separas de tu pareja y tenéis la hipoteca en común.

 Para ampliar la hipoteca: puedes conseguir más dinero para financiar proyectos o alargar el plazo para reducir el importe de las cuotas.

 Para salir de un bache económico: si lo pasas mal, puedes pactar una carencia o reestructurar la deuda para llegar mejor a fin de mes.

Las operaciones que te permiten llevar a cabo una refinanciación hipotecaria funcionan de un modo distinto y, por lo tanto, no cuestan lo mismo. Para que te hagas una idea de cuánto puedes llegar a pagar por cada una, a continuación te mostramos cuáles son los gastos en todas ellas:

• Tasación de la vivienda. Cuesta unos 300 euros de media. Tendrás que pagarla en todos los casos.

• Comisiones. La de novación, subrogación o amortización anticipada, según la operación que lleves a cabo. Cuestan entre el 0% y el 2% sobre el importe pendiente y deben constar en la escritura.

• Cancelación registral. Vale unos 1.000 euros de media. Solo la pagarás si contratas una hipoteca nueva para liquidar la tuya. 

A la hora de considerar los gastos de una refinanciación, debes tener en cuenta también los cambios en las condiciones de la hipoteca. Puede pasar, por ejemplo, que un banco esté dispuesto a alargar el plazo de la hipoteca a cambio de subirte el interés. En este caso, el coste total a largo plazo sería más alto que el del préstamo inicial. 

Para refinanciar la hipoteca es imprescindible hablar con el banco (el tuyo u otros), revisar ofertas y hacer números. Y es fácil que se te pasen detalles por alto o que des una propuesta por buena sin tener en cuenta otras alternativas. Para que eso no te ocurra, desde HelpMyCash te recomendamos seguir estos pasos:

1. Valora qué operación te sirve. Por ejemplo, si quieres rebajar tu interés, puedes refinanciar tu hipoteca con cualquiera de las tres operaciones.

2. Habla primero con tu banco. Pregunta si está dispuesto a aceptar el cambio de condiciones que pretendes conseguir. ¡No pierdes nada por intentarlo!

3. Acude a otros bancos. Pide una subrogación o una nueva hipoteca a otros bancos. Cada entidad te dirá qué tipo de operación ofrece.

4. Vuelve a hablar con tu banco. Cuando tengas ofertas de otras entidades, pregunta a tu banco si puede mejorarlas o igualarlas con una contraoferta.

5. Compara todas las opciones. Elige la que te salga más a cuenta según lo que te cueste el cambio y las condiciones de refinanciación ofrecidas.

6. Formaliza la refinanciación. Tendrás que firmar ante notario la novación, la subrogación o la firma de la nueva hipoteca con cancelación.

 Si quieres pagar unas cuotas más bajas, hay otra manera de reducirlas sin necesidad de cambiar las condiciones: amortizar la hipoteca anticipadamente. Al reducir tu deuda, el banco te dará la opción de rebajar las mensualidades.