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¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca

Cómo pedir una hipoteca

¿Quieres comprar una casa y necesitas una hipoteca?

Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica que ofrece lo siguiente:

  • Todos los pasos para pedir un préstamo hipotecario al banco
  • Un formulario gratuito para poder comparar varias hipotecas
  • Consejos para conseguir la hipoteca más conveniente

Déjanos tu dirección de correo electrónico y recibirás esta útil guía gratuitamente.

Ver y descargar guía

conoce todos los pasos sobre como pedir hipoteca

Antes de nada, asegúrate de cumplir los requisitos básicos

Antes de pedir una hipoteca es importante que comprobemos si cumplimos con los requisitos básicos. En este sentido hay que hacer autocrítica y ser responsables para evitar endeudarnos más de lo que realmente podemos. Cabe recordar que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de nuestros ingresos a pagar las deudas financieras, incluida la hipoteca, por lo que nuestros ingresos deben ser altos y debemos tener pocas o ninguna deuda.

Además hay que tener un empleo estable y en el que tengamos cierta antigüedad, que nos asegure que no nos quedaremos sin trabajo y no tendremos problemas para pagar la cuota mensual.

Al incluir más de un titular en la hipoteca, cumplir con los requisitos básicos podría ser más sencillo.

1. Busca hipotecas y compara online

Si ya nos hemos asegurado de cumplir con los puntos anteriores, ahora sí llega el momento de entrar de lleno en el proceso de cómo pedir una hipoteca. Para ello, lo primero es conocer el mercado hipotecario y saber qué ofrecen las entidades. De este modo, no solo tendremos una idea de qué podríamos conseguir, sino que, cuando nos hagan una oferta, podremos valorar si es buena o no y negociar con la entidad para que nos la mejore.

En estos casos, tenemos dos opciones: acudir a varias oficinas presencialmente o consultar por Internet las condiciones de varios préstamos hipotecarios. La segunda es mucho más cómoda, ya que nos permitirá conocer las ofertas de un mayor número de bancos sin necesidad de salir de casa. Para ello, podemos usar herramientas como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com, que de manera totalmente gratuita nos permite emplear varios filtros y comparar hasta cuatro préstamos de manera simultánea.

Accede al comparador de hipotecas

El interés no es la única condición importante, pues la vinculación (seguros, planes de pensiones, etc.) podría incrementar bastante el coste total de la hipoteca.

2. Pide información y negocia con el banco

El siguiente paso será ponerse en contacto con la entidad que nos interese para pedirle información sobre sus préstamos hipotecarios. Si esta tiene oficinas físicas, podremos visitar la que nos quede más cerca, mientras que si opera a través de Internet, podremos tramitar nuestra solicitud online.

En cualquier caso, tras contactar con él, tienes que pedirle al banco la llamada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que es un documento en el que aparecen las condiciones genéricas de sus hipotecas: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación… Estas pueden no ser las que se nos apliquen finalmente, pero conocerlas nos dará una base sobre la que apoyar las negociaciones.

Lo ideal sería reunirnos con el director de la oficina de varias entidades, que suele ser el profesional más experimentado, y presentarle nuestro perfil financiero para ver cómo podría mejorar las condiciones de la hipoteca.

3. Entrega la documentación pertinente

Si queremos seguir adelante con la solicitud, la entidad nos pedirá que le entreguemos varios documentos (las últimas nóminas, la última declaración de la renta, extractos de nuestros gastos e ingresos, etc.) para estudiar nuestro perfil y valorar si nos puede conceder la hipoteca y con qué condiciones. Dependiendo del banco, esta información la tendremos que facilitar de un modo u otro:

  • Banca tradicional: tendremos que darle todos los documentos a la persona que gestione nuestra petición.

  • Banca online: dependiendo de la entidad, deberemos subir la documentación a su sistema, mandarla por correo postal o electrónico o presentarla en una oficina física.

Asimismo, habrá que enviar el informe de una sociedad tasadora homologada o pagar unos 300 euros para que realicen la tasación. Esta información le servirá al el banco para saber cuál es el valor de la vivienda que queremos comprar.

En el caso de trabajar por cuenta propia, deberemos entregar, adicionalmente, la documentación estipulada para los autónomos.

Los bancos suelen tardar entre dos y cuatro semanas en estudiar las solicitudes y aprobarlas.

4. Estudia la FEIN, la FiAE y el resto de documentos

Si el departamento de análisis aprueba la operación, el banco nos hará saber cuáles serían las condiciones de nuestra hipoteca. En concreto, nos entregará estos documentos:

  • La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). En ella tienen que aparecer las condiciones de financiación que el banco nos ofrece. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante durante un plazo mínimo de diez días.

  • La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella aparecen las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, qué gastos de constitución tiene que pagar el cliente, etc.

  • Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas anteriores.

  • Un documento en el que se indiquen los gastos de hipoteca que paga el cliente y los que abona el banco. Por ley, el cliente solo debe hacer frente a la tasación y a la copia de su escritura.

  • Si la hipoteca es variable, también nos tienen que dar un documento en el que se indique el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.

  • Si el banco nos obliga a contratar seguros de hogar y/o de vida, tendrá que facilitarnos las condiciones de las pólizas. Hay que matizar, eso sí, que estos seguros también podemos firmarlos con la compañía que queramos sin que la entidad pueda penalizarnos por ello.

  • Un papel en el que se nos advierta de que debemos pasar por la notaría antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito sobre el préstamo hipotecario que queremos contratar.

Todos estos papeles los tenemos que recibir al menos diez días naturales antes de la firma de la escritura en la notaría. En el caso de que el interés de la oferta esté rebajado por la contratación de otros productos, la entidad nos tendrá que dar también la FEIN del crédito sin bonificar para que valoremos qué opción nos interesa más.

Comprueba que las condiciones de la FEIN son las que esperabas y que no hay ningún producto combinado que no quieras.

5. Haz una provisión de fondos

En caso de aceptar la oferta del banco, lo siguiente que nos pedirán será hacer una provisión de fondos. Dicho en otras palabras, tendremos que ingresar una suma de dinero determinada en una cuenta que se utilizará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compraventa y de la hipoteca más la parte del precio de la vivienda que el banco no financie (suele ser un 20% del valor del inmueble).

Por norma general, la cantidad que tendremos que aportar será de entre el 30% y el 32% del precio de la vivienda que queremos adquirir. Una gestoría utilizará este dinero para pagar los costes de escrituración e inscripción y los impuestos correspondientes. Si sobrara algo, nos lo devolvería junto a las facturas de cada concepto.

Insiste al banco para que ajuste al máximo la previsión del coste, pues así tendrás que aportar menos dinero.

6. Ve a la notaría antes de la firma

El penúltimo paso es elegir la notaría en la que queremos firmar (es nuestro derecho como clientes) y visitar al notario al menos un día antes de la contratación junto a los cotitulares y a los avalistas de la operación, si los hay. Según la legislación vigente, este profesional nos proporcionará los siguientes servicios:

  • Verificará que hemos recibido la documentación que hemos mencionado en el paso 4 y que se ha cumplido el plazo de diez días de antelación.

  • Nos explicará las condiciones de la hipoteca punto por punto y responderá a todas nuestras preguntas.

  • Nos hará pasar un test para que quede acreditado que entendemos las cláusulas del contrato y que se nos ha facilitado toda la información prevista por la ley.

El notario no nos cobrará nada ni por el asesoramiento, ni por el test, ni por el acta notarial que elabore para certificar que hemos recibido la información y la documentación pertinente.

Lee atentamente todos los documentos para poder superar el test sobre las condiciones de tu hipoteca que te hará el notario.

7. Firma la escritura de tu hipoteca

Y llegamos por fin al desenlace del proceso: la firma de las escrituras de la hipoteca y de la compraventa en la notaría, a la que tendremos que acudir junto al apoderado (representante) de nuestro banco y al vendedor.

Tras la formalización de ambos contratos y la entrega de los cheques correspondientes al vendedor, nos convertiremos oficialmente en los propietarios de una vivienda y en los titulares de un préstamo hipotecario, aunque después la gestoría tendrá que hacer los trámites necesarios (pago de impuestos y aranceles e inscripción de la hipoteca y de la compraventa en el Registro de la Propiedad) para terminar de cerrar la operación.

Si tuvieras alguna duda, siéntete libre de preguntar para estar seguro antes de firmar.

Herramientas para conseguir el mejor préstamo hipotecario

Una vez repasados cuáles son los pasos para pedir una hipoteca, podemos empezar a explorar el mercado para ver qué condiciones podemos conseguir. Las siguientes herramientas nos ayudarán a encontrar la oferta que se adapte mejor a nuestro perfil: 

Ranking de HelpMyCash.com

Las mejores ofertas del mercado a tipo fijo, variable y mixto.

Las mejores hipotecas

Comparador hipotecario

Compara todas las ofertas del mercado y escoge la mejor para ti

Comparador de hipotecas

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¿Es mejor pedir la hipoteca antes o después de elegir la casa?

Hasta ahora hemos visto cuáles son todos los pasos que hay que seguir para solicitar y contratar un préstamo hipotecario, pero ¿cuándo es mejor pasar por este proceso? Veamos cuáles son los pros y los contras de cada opción:

ANTES DESPUÉS

Sabremos de antemano si el banco nos daría una hipoteca

No tendremos que preocuparnos por agotar el plazo del contrato de arras

Podremos buscar una casa con un precio que se ajuste a lo que nos daría la entidad

Las condiciones ofrecidas por el banco pueden cambiar con el tiempo

Podremos reservar la compra con antelación

No sabríamos de antemano si se nos concedería el préstamo

Podríamos perder el dinero de la reserva si tardamos demasiado en encontrar una hipoteca

Así las cosas, lo más aconsejable es pedir financiación a varias entidades antes de buscar una vivienda. No obstante, si tenemos muchos ahorros, un excelente perfil económico y conocemos realmente nuestra capacidad de pago, es probable que consigamos una hipoteca sin problemas, por lo que podemos decidir primero qué casa queremos. 

En cualquier caso, cabe recordar que ningún banco está obligado a darnos una hipoteca. Así pues, si hemos dado una paga y señal por una vivienda y finalmente no conseguimos la financiación, la entidad no tendrá ninguna responsabilidad.

Solicitar una hipoteca durante la pandemia de covid-19: dudas resueltas

, la concesión de hipotecas recuperó el ritmo tras el confinamiento de marzo a mayo, así que el proceso de solicitud de financiación se puede llevar a cabo de principio a fin. “Se está pudiendo culminar el proceso perfectamente, desde la solicitud hasta la firma en notaría”, aseguran fuentes de Hipotecas.com consultadas por este comparador.

Si queremos firmar la hipoteca lo más rápido posible, una alternativa pasaría por contar con la ayuda de un intermediario financiero.

, siempre que tengamos un buen perfil. Y es que muchos bancos han abaratado sus hipotecas durante la pandemia: Openbank, ING, Bankinter, BBVA... Ahora bien, hay que tener en cuenta que las entidades tienen más cautela a la hora de estudiar perfiles, así que será más complicado conseguir el crédito si nuestra situación económica ha empeorado: si hemos estado en un ERTE, si nuestro sector laboral es más vulnerable, etc.

, por supuesto. Los bancos tradicionales han potenciado sus canales online y, en algunos casos, hasta hacen videollamadas con los clientes para conseguir un trato más próximo.

Por otra parte, los bancos online siguen igual que antes y la contratación de sus productos es cien por cien digital. Un ejemplo es MyInvestor, que sigue con el mismo procedimiento que antes (solo que una parte de los gestores hipotecarios trabajan desde casa), o ING, que asegura que su proceso sigue siendo igual.

, los bancos entrevistados por HelpMyCash.com confirman que se pueden seguir tasando inmuebles. Eso sí, cuando se desplazan a las casas deben seguir protocolos de prevención estrictos. “Durante la valoración del inmueble, las empresas tasadoras exigen tener abiertas todas las puertas y ventanas y, si viven los propietarios en el inmueble, deben mantener una distancia mínima de un metro”, explica el intermediario financiero Hipotecas Plus.
, tras el confinamiento se reabrieron las notarías. La gran mayoría de los bancos consultados por este comparador asegura que se están cumpliendo los plazos previstos. "No nos consta que a nivel general haya problemas con las notarías. Se están formalizando muchas operaciones”, explican fuentes de Bankia.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 115 Respuestas
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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 11 horas

HelpMyCash

Hola, Angela. 

Dado que la hipoteca ya ha sido aprobada, es poco probable que el banco vuelva a entrar en la CIRBE para consultar tu historial crediticio. Y en caso de que lo haga, dado que la CIRBE tarda unas semanas en mostrar los nuevos préstamos contratados, es poco probable que ese préstamo de 6.000 euros aparezca. Por ello, quizás sería conveniente solicitarlo ya para tener el dinero cuando el banco te pida hacer la provisión de fondos. 

Queremos recordar, sin embargo, que no es aconsejable pedir un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca (es mejor contar con ayuda familiar). En caso de que lo hagas, te recomendamos encarecidamente que calcules si podrás hacer frente a las cuotas de ese préstamo y de la hipoteca con un máximo del 35% de tus ingresos netos mensuales. 

Un saludo. 

Angela Garcia Peinado
Angela Garcia Peinado
hace 11 horas

Hola! Me acaban de llamar del banco diciéndome que la hipoteca está aprobada y que la próxima semana nos llamarán para firmarla y mandarla a notaria, pero necesito 6000€, para los gastos, cuando pedir ese prestamo personal pra que no afecta en mi hipoteca?

Gerardo Alvarez
Gerardo Alvarez
hace 1 día

Hola 
Somos inversores de capital privado,  intermediarios financieros   Estamos especializados en todo tipo de préstamos personales e hipotecarios,  así como reunificación de deudas,  gestión de préstamo personal,  préstamo para coche o para fines diversos,   hipotecas para comprar vivienda,  préstamo hipotecario para fines diversos (reforma,  viajes,  maquinaria,  estética,  dentista,  vacaciones,  estudios,  mobiliario,  vehículos,  negocio,  liquidez. . . ),  disponemos de las mejores condiciones bancarias del mercado,  máxima profesionalidad.
Te borramos de Asnef y morosidad,  experian,  cirbe y reunificamos deudas,  cancelamos embargos,  hipotecas de compra,  hipotecas puente,  hipoteca para reunificación,  hipoteca exclusiva,  herencias,  reformas,  abogados,  préstamos para coche. Nos adaptamos a las posibilidades del cliente , opción de pagar  por cuotas con amortización hasta en 24 o sin amortización hasta la cancelación.Nuestros prestamistas e inversores directos,  así como nuestros fondos de inversión de capital privado,  están dados de alta en consumo y autorizados por las autoridades necesarias. Para cualquiera consulta o informacion menciona tu número de teléfono y dirección de correo electrónico o contacta directamente :
 
Correo electronico: creditocgroupinvestor@gmail.com

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Yami Gómez Buenas noches, una amiga con la que quiero abrir un negocio, está próxima a firmar la subrogación de una hipoteca de un piso de protección oficial...

Hola, Yami Gómez. 

Sí, el banco al que quiera subrogar su hipoteca tendrá en cuenta tanto su cambio de situación laboral (de asalariada a autónoma) como la contratación de ese préstamo de 40.000 euros. Ambas circunstancias harán aumentar el riesgo de la operación, así que es posible que las condiciones propuestas sean peores que las que podría conseguir ahora mismo o, incluso, que su solicitud de subrogación sea rechazada. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a David Ribes Oki cuanto tarda en salir reflejado el préstamo son diferentes bancos?

Hola de nuevo. 

Ese préstamo se registrará en la CIRBE. Ahora bien, según el Banco de España, los bancos envían los datos del mes antes del día 10 del mes siguiente. Y la CIRBE no muestra esos datos al resto de las entidades hasta el día 21. 

Por lo tanto, es muy improbable que se registre tu préstamo antes de la firma de la hipoteca. Eso sí, si el banco de la hipoteca detecta movimientos extraños, sí podría pedirte extractos de las cuentas que tengas en otras entidades, pero dado que has pedido el préstamo en otro banco, es improbable (aunque no imposible) que eso suceda. 

Un saludo. 

  • 1 Respuesta
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  • 36 Visitas
Buenas tardes, mi hermano y yo somos propietarios al 50% de dos propiedades de idéntico valor, que poseen una hipoteca sobre cada propiedad con deuda  por pagar de similar cantidad con los como titulares de las dos hipotecas. Nuestra intención es la de realizar una extinción de condominio teniendo que abonar el 50% de AJD cada uno sobre el valor de las propiedades que se adjudica, pero nos surge una duda sobre las novaciones de las hipotecas en lo que el banco esta desacuerdo en sacar a cada uno de una de las hipoteca y dejarlas unipersonales, ¿Y es si el abono de los impuestos por AJD se abonan por el total de la deuda pendiente de cada  hipoteca mas intereses o solo por el 50% que asumimos de deuda caga uno?
Gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andres D. 

En operaciones de este tipo, el IAJD puede generarse por partida doble: por la propia extinción de condominio y por la liberación de uno de los deudores. 

En el caso de la extinción de condominio, el IAJD se calculará sobre el valor cedido en la extinción de condominio (el 50% de cada propiedad). Y en el de la novación, el IAJD se calcularía, en principio, sobre la deuda pendiente.

Debemos decir, sin embargo, que hay distintas interpretaciones sobre quién y cuánto hay que pagar de IAJD en una novación. Y es que hay juristas que defienden que el IAJD, en estos casos, debe pagarlo el banco. Y otros tantos consideran que la base imponible sobre la que se calcula ese tributo debe ser solo una porción de la deuda pendiente. Por ello, te aconsejamos consultarlo antes con un notario para que te dé un asesoramiento legal más completo. 

Un saludo. 

hipotecasinmorirenelintento
Articulo 28 de la ley hipotecaria @hipotecasinmorirenelintento - hace 1 día
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Buenas tades, he solicitado la hipoteca de un inmueble con ing y una vez aprobado el estudio económico proceden a la tasación, que esta la voy a realizar por mi cuenta. Hoy me ha llamado la tasadora para indicarme que en la tasación tienen que poner una advertencia para el banco pues a la casa le afecta el articulo 28 de la ley hipotecaria. La casa es una herecia de un hombre a sus sobrinos el cual no tiene hijos y en el testamento se lo ha dejado a estos. A alquien le ha pasado esto?? le han concedido la hipoteca??? Hoy he llamado a ing y me han indicado que no es motivo directo para denegar una hipoteca si tal y como indica la nota simple los herederos ya han escriturado la vivienda a sus nombre pero claro no me lo aseguran 100% hasta que su equipo financiero estudio toda la tasación. Alguien me puede asesorar sobre que hacer??? Un saludo y gracias
Ivan
Ivan
hace 1 día

Es totalmente injusto que haya registros que sí y otros que no.

Concha Calderon
Concha Calderon
hace 2 semanas

A mi me lo han hecho en el Registro nº 4 que es el que corresponde a mi vivienda. En principio me dijeron que seguramente no se podría, pero a los quince días me llamaron diciendo que ya estaba hecho.

M.Carmen Oriola
M.Carmen Oriola
hace 2 semanas

Concha Calderón, me podrias decir en que registro te lo han quitado? tengo el mismo caso que tu y hoy he ido al registro y me comentan que no lo quitan y que eso va a interpretación de cada registrador, pero que si conocia a alguien que se lo hubieran quitado que les dijera de que registro es.

M.Carmen Oriola
M.Carmen Oriola
hace 2 semanas


citando a Ivan
Nuestro registro nos informa que ellos no quitan dicha "carga" y que queda a libre interpretación de cada registro. Es realmente injusto que los re...

Concha Calderon me podrias decir en que registro de la propiedad te lo han quitado?, he ido hoy al registro ya que tengo el mismo problema que tu y me han comentado que efectivamente es a interpretación de cada registrador pero que si conocia a alguno que lo hiciera que vaya y que se lo diga.

Ivan
Ivan
hace 3 semanas

Nuestro registro nos informa que ellos no quitan dicha "carga" y que queda a libre interpretación de cada registro. Es realmente injusto que los registros actúen según ellos interpreten la derogación, se tienen que posicionar y actuar todos con el mismo criterio, no tiene sentido como están actuando.

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