Cómo pedir una hipoteca en 8 pasos

3. Pide información y negocia con el banco

El siguiente paso será ponerte en contacto con las entidades que te interesan para trasladarles tu interés. Pide que te entreguen la Ficha de Información Precontractual (FIPRE), un documento en el que aparecen resumidos los términos genéricos de la hipoteca: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación… Recuerda que el banco está obligado a dártelo.

Con la FIPRE en la mano, llega el momento de iniciar las negociaciones con los responsables de la entidad para que te mejoren las condiciones que aparecen en la FIPRE. 

Si no eres bueno negociando o buscas una hipoteca de más del 80% de financiación, valora la opción de contratar un bróker hipotecario. Estos son los dos escenarios en los que te puede salir muy rentable:

• Tienes ahorros: si tienes el dinero necesario para hacer frente a la entrada del 20% de una hipoteca estándar, más el otro 10% que se exige en concepto de gastos asociados (impuestos, notaría, registro y gestoría), existe la figura del bróker gratuito que buscará las mejores ofertas del mercado negociadas y ajustadas a tu perfil. Recibe comisiones de los bancos con los que trabaja, lo cual puede influir a la hora de anteponer determinadas ofertas y no otras. 
  
  
• No tienes ahorros: la mayoría de bancos no anuncian abiertamente que tienen margen para conceder financiación por encima del 80%. Si no tienes ahorros suficientes, te tocará ir banco por banco y negociar para ver si te la conceden. Para estos casos más complicados, existen brókers de pago especializados en conseguir hipotecas sin entrada. Dado que conocen el sector desde dentro, saben a qué bancos acudir y cómo negociar con ellos para que aprueben tu solicitud. Suelen cobrar entre un 1% y un 5% del valor del préstamo que te consiguen. La gran ventaja es que solo tendrás que pagarles si, finalmente, firmas alguna de las ofertas que te presentan. 

Desde HelpMyCash, ponemos a tu disposición un servicio de bróker que, sin ningún compromiso, analizará tu caso. Pincha en el siguiente botón y completa el formulario con tus datos y situación financiera. A partir de la información que nos compartas, te pondremos en contacto con uno de los intermediarios con los que trabajamos (gratuitos o de pago según tu perfil). 

4. Entrega la documentación pertinente

Si quieres seguir adelante con la solicitud, la entidad te pedirá que le entregues varios documentos para estudiar tu perfil, como las últimas nóminas, la última declaración de la renta, extractos de tus gastos e ingresos, etc.. Con esta información valorará si te puede conceder la hipoteca y con qué condiciones. Según el banco sea online o no, tendrás que entregar los documentos de un modo u otro:

• Banca tradicional: personalmente al asesor que gestiona tu petición.

• Banca online: dependiendo de la entidad, te pedirán que subas la información a su sistema, que la mandes por correo postal o electrónico o que la presentes físicamente en una de sus oficinas físicas.

También tendrás que facilitar al banco el informe de tasación, que le servirá para conocer el valor real de la vivienda que quieres comprar. Puedes encargarle el proceso a una sociedad tasadora homologada o pagar al mismo banco para que ellos se ocupen. Tú decides, porque la entidad no puede obligarte a que contrates con ellos la tasación. Desde HelpMyCash te recomendamos que estés presente durante el proceso para asegurarte de que al tasador no se le pasa nada por alto a la hora de hacer su valoración. 

Si trabajas por cuenta propia, adicionalmente, deberás entregar la documentación estipulada para los autónomos.

5. Estudia la FEIN, la FiAE y el resto de documentos

Si el departamento de análisis aprueba la operación, el banco te hará saber cuáles serán las condiciones de tu hipoteca. Te tendrán que entregar los siguientes documentos:

• La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). En ella tienen que aparecer las condiciones de financiación que el banco te ofrece. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante durante un plazo mínimo de diez días.

• La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella aparecen las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, qué gastos de constitución tiene que pagar el cliente, etc.

• Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas anteriores.

• Un documento en el que se indiquen los gastos de hipoteca que paga el cliente y los que abona el banco. Por ley, solo tendrás que hacer frente a la tasación y a la copia de tu escritura.

• Si la hipoteca es variable, también te tienen que dar un documento en el que se indique el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.

• Si contratas seguros de hogar y/o de vida con el banco para rebajar el interés de tu hipoteca, tendrán que facilitarte las condiciones de las pólizas. Por ley no te pueden obligar a que contrates con ellos ningún seguro, ni penalizarte si ya los tienes firmados con otra compañía. 

• Un documento en el que te notifican que tienes que pasar por la notaría antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito sobre el préstamo hipotecario que vas a contratar.

Te tienen que entregar todos estos papeles al menos diez días naturales antes de la firma de la escritura en la notaría. En el caso de que el interés de la oferta esté rebajado por la contratación de servicios y productos del banco, también te tienen que facilitar la FEIN de la hipoteca sin bonificar para que tengas a la mano las condiciones generales del préstamo y puedas comparar con las que tú has conseguido.

6. Haz una provisión de fondos

Lo siguiente que te pedirá el banco es que hagas una provisión de fondos. Es decir, que adelantes una suma de dinero que se utilizará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compraventa y de la hipoteca y los impuestos correspondientes (normalmente, asciende al 10% del precio total de la vivienda). Como es una estimación que hace la entidad, puede ser que, una vez realizados los trámites, sobre dinero. El banco te devolverá el sobrante junto con las facturas de cada concepto.

También tendrás que abonar el porcentaje del precio total de la vivienda que el banco no financia, lo que coloquialmente se conoce como entrada, que, en la mayoría de los casos, representa el 20% del valor del inmueble. En total, tendrás que hacer un desembolso inicial de un 30% del precio de la vivienda que quieres adquirir. 

7. Ve a la notaría antes de la firma

El penúltimo paso es elegir la notaría en la que quieres firmar el contrato (es tu derecho como cliente) y visitar al notario al menos un día antes de la contratación. En caso de ser más de un titular o contar con un avalista, tendréis que acudir todos ante el notario. Según la legislación vigente, este profesional te proporcionará los siguientes servicios:

• Verificar que has recibido toda la documentación (paso 5) con, al menos, diez días de antelación.

• Te explicará las condiciones de la hipoteca punto por punto y responderá a tus preguntas en caso de que todavía tengas dudas con el contrato.

• Te hará pasar un test para que quede acreditado que entiendes las cláusulas del contrato y que te han facilitado toda la información prevista por la ley.

El notario no te cobrará nada, ni por el asesoramiento, ni por el test, ni por el acta notarial que elabore para certificar que hemos recibido la información y documentación pertinente.

8. Firma la escritura de tu hipoteca

Llegamos al final de este paso a paso sobre cómo pedir un préstamo hipotecario: la firma de las escrituras de la hipoteca y de la compraventa en la notaría. Tendrás que acudir junto al apoderado del banco (representante) y el vendedor de la casa que vas a comprar.

Tras la formalización de los dos contratos y la entrega de los cheques correspondientes al vendedor, te convertirás oficialmente en el propietario de tu nueva casa y en el titular de un préstamo hipotecario. Para terminar de cerrar la operación, la gestoría formalizará los trámites correspondientes al pago de impuestos y aranceles e inscripción de la hipoteca y de la compraventa en el Registro de la Propiedad.

¿Es mejor pedir la hipoteca antes o después de elegir la casa?

En el siguiente recuadro, te mostramos los pros y contras de pedir una hipoteca antes o después de elegir la casa que quieres: 

En HelpMyCash creemos que lo más aconsejable es pedir financiación a varias entidades antes de buscar una vivienda. No obstante, si cuentas con muchos ahorros y un excelente perfil económico, lo más probable es que consigas una hipoteca sin problemas. Si es tu caso, puedes plantearte elegir la casa que quieres, primero, y pedir la hipoteca, después.