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¡Guía GRATUITA!Cómo pedir una hipoteca

Cómo pedir una hipoteca

¿Quieres comprar una casa y necesitas una hipoteca?

Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica que ofrece lo siguiente:

  • Todos los pasos para pedir un préstamo hipotecario al banco
  • Un formulario gratuito para poder comparar varias hipotecas
  • Consejos para conseguir la hipoteca más conveniente

Déjanos tu dirección de correo electrónico y recibirás esta útil guía gratuitamente.

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conoce todos los pasos sobre como pedir hipoteca

Pasos para solicitar una hipoteca

  1. Comprueba que cumples los requisitos para conseguir una hipoteca
  2. Compara online las ofertas de varios bancos 
  3. Contacta con los que interesen y negocia las condiciones
  4. Entrega la documentación que te pidan para tramitar la solicitud
  5. Estudia la oferta personalizada
  6. Prepara una provisión de fondos
  7. Firma la escritura de la hipoteca ante notario

Paso 0: Asegúrate de cumplir los requisitos básicos

Antes de pedir una hipoteca es importante que comprobemos si cumplimos con los requisitos básicos. En este sentido hay que hacer autocrítica y ser responsables para evitar endeudarnos más de lo que realmente podemos. Cabe recordar que el Banco de España recomienda no dedicar más del 35% de nuestros ingresos a pagar las deudas financieras, incluida la hipoteca, por lo que nuestros ingresos deben ser altos y debemos tener pocas o ninguna deuda.

Además hay que tener un empleo estable y en el que tengamos cierta antigüedad, que nos asegure que no nos quedaremos sin trabajo y no tendremos problemas para pagar la cuota mensual.

Al incluir más de un titular en la hipoteca, cumplir con los requisitos básicos podría ser más sencillo.

Paso 1: Busca hipotecas y compara online

Si ya nos hemos asegurado de cumplir con los puntos anteriores, ahora sí llega el momento de entrar de lleno en el proceso de cómo pedir una hipoteca. Para ello, lo primero es conocer el mercado hipotecario y saber qué ofrecen las entidades. De este modo, no solo tendremos una idea de qué podríamos conseguir, sino que, cuando nos hagan una oferta, podremos valorar si es buena o no y negociar con la entidad para que nos la mejore.

En estos casos, tenemos dos opciones: acudir a varias oficinas presencialmente o consultar por Internet las condiciones de varios préstamos hipotecarios. La segunda es mucho más cómoda, ya que nos permitirá conocer las ofertas de un mayor número de bancos sin necesidad de salir de casa. Para ello, podemos usar herramientas como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com, que de manera totalmente gratuita nos permite emplear varios filtros y comparar hasta cuatro préstamos de manera simultánea.

Accede al comparador de hipotecas

El interés no es la única condición importante, pues la vinculación (seguros, planes de pensiones, etc.) podría incrementar bastante el coste total de la hipoteca.

Paso 2: Pide información y negocia con el banco

El siguiente paso será ponerse en contacto con la entidad que nos interese para pedirle información sobre sus préstamos hipotecarios. Si esta tiene oficinas físicas, podremos visitar la que nos quede más cerca, mientras que si opera a través de Internet, podremos tramitar nuestra solicitud online.

En cualquier caso, tras contactar con él, tienes que pedirle al banco la llamada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que es un documento en el que aparecen las condiciones genéricas de sus hipotecas: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación… Estas pueden no ser las que se nos apliquen finalmente, pero conocerlas nos dará una base sobre la que apoyar las negociaciones.

Lo ideal sería reunirnos con el director de la oficina de varias entidades, que suele ser el profesional más experimentado, y presentarle nuestro perfil financiero para ver cómo podría mejorar las condiciones de la hipoteca.

Paso 3: Entrega la documentación pertinente

Si queremos seguir adelante con la solicitud, la entidad nos pedirá que le entreguemos varios documentos (las últimas nóminas, la última declaración de la renta, extractos de nuestros gastos e ingresos, etc.) para estudiar nuestro perfil y valorar si nos puede conceder la hipoteca y con qué condiciones. Dependiendo del banco, esta información la tendremos que facilitar de un modo u otro:

  • Banca tradicional: tendremos que darle todos los documentos a la persona que gestione nuestra petición.

  • Banca online: dependiendo de la entidad, deberemos subir la documentación a su sistema, mandarla por correo postal o electrónico o presentarla en una oficina física.

Asimismo, habrá que enviar el informe de una sociedad tasadora homologada o pagar unos 300 euros para que realicen la tasación. Esta información le servirá al el banco para saber cuál es el valor de la vivienda que queremos comprar.

En el caso de trabajar por cuenta propia, deberemos entregar, adicionalmente, la documentación estipulada para los autónomos.

Si no tienes un buen perfil financiero, será más complicado conseguir que un banco online apruebe tu hipoteca.

Paso 4: Estudia la FEIN, la FiAE y el resto de documentos

Si el departamento de análisis aprueba la operación, el banco nos hará saber cuáles serían las condiciones de nuestra hipoteca. En concreto, nos entregará estos documentos:

  • La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). En ella tienen que aparecer las condiciones de financiación que el banco nos ofrece. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante durante un plazo mínimo de diez días.

  • La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella aparecen las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, qué gastos de constitución tiene que pagar el cliente, etc.

  • Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas anteriores.

  • Un documento en el que se indiquen los gastos de hipoteca que paga el cliente y los que abona el banco. Por ley, el cliente solo debe hacer frente a la tasación y a la copia de su escritura.

  • Si la hipoteca es variable, también nos tienen que dar un documento en el que se indique el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.

  • Si el banco nos obliga a contratar seguros de hogar y/o de vida, tendrá que facilitarnos las condiciones de las pólizas. Hay que matizar, eso sí, que estos seguros también podemos firmarlos con la compañía que queramos sin que la entidad pueda penalizarnos por ello.

  • Un papel en el que se nos advierta de que debemos pasar por la notaría antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito sobre el préstamo hipotecario que queremos contratar.

Todos estos papeles los tenemos que recibir al menos diez días naturales antes de la firma de la escritura en la notaría. En el caso de que el interés de la oferta esté rebajado por la contratación de otros productos, la entidad nos tendrá que dar también la FEIN del crédito sin bonificar para que valoremos qué opción nos interesa más.

Comprueba que las condiciones de la FEIN son las que esperabas y que no hay ningún producto combinado que no quieras.

Paso 5: Haz una provisión de fondos

En caso de aceptar la oferta del banco, lo siguiente que nos pedirán será hacer una provisión de fondos. Dicho en otras palabras, tendremos que ingresar una suma de dinero determinada en una cuenta que se utilizará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compraventa y de la hipoteca más la parte del precio de la vivienda que el banco no financie (suele ser un 20% del valor del inmueble).

Por norma general, la cantidad que tendremos que aportar será de entre el 30% y el 32% del precio de la vivienda que queremos adquirir. Una gestoría utilizará este dinero para pagar los costes de escrituración e inscripción y los impuestos correspondientes. Si sobrara algo, nos lo devolvería junto a las facturas de cada concepto.

Insiste al banco para que ajuste al máximo la previsión del coste, pues así tendrás que aportar menos dinero.

Paso 6: Ve a la notaría antes de la firma

El penúltimo paso es elegir la notaría en la que queremos firmar (es nuestro derecho como clientes) y visitar al notario al menos un día antes de la contratación junto a los cotitulares y a los avalistas de la operación, si los hay. Según la legislación vigente, este profesional nos proporcionará los siguientes servicios:

  • Verificará que hemos recibido la documentación que hemos mencionado en el paso 4 y que se ha cumplido el plazo de diez días de antelación.

  • Nos explicará las condiciones de la hipoteca punto por punto y responderá a todas nuestras preguntas.

  • Nos hará pasar un test para que quede acreditado que entendemos las cláusulas del contrato y que se nos ha facilitado toda la información prevista por la ley.

El notario no nos cobrará nada ni por el asesoramiento, ni por el test, ni por el acta notarial que elabore para certificar que hemos recibido la información y la documentación pertinente.

Lee atentamente todos los documentos para poder superar el test sobre las condiciones de tu hipoteca que te hará el notario.

Paso 7: Firma la escritura de tu hipoteca

Y llegamos por fin al desenlace del proceso: la firma de las escrituras de la hipoteca y de la compraventa en la notaría, a la que tendremos que acudir junto al apoderado (representante) de nuestro banco y al vendedor.

Tras la formalización de ambos contratos y la entrega de los cheques correspondientes al vendedor, nos convertiremos oficialmente en los propietarios de una vivienda y en los titulares de un préstamo hipotecario, aunque después la gestoría tendrá que hacer los trámites necesarios (pago de impuestos y aranceles e inscripción de la hipoteca y de la compraventa en el Registro de la Propiedad) para terminar de cerrar la operación.

Si tuvieras alguna duda, siéntete libre de preguntar para estar seguro antes de firmar.

¿Pedir la hipoteca antes o después de elegir la casa?

Hasta ahora hemos visto cuáles son todos los pasos que hay que seguir para solicitar y contratar un préstamo hipotecario, pero ¿cuándo es mejor pasar por este proceso? Veamos cuáles son los pros y los contras de cada opción:

ANTES DESPUÉS

Sabremos de antemano si el banco nos daría una hipoteca

No tendremos que preocuparnos por agotar el plazo del contrato de arras

Podremos buscar una casa con un precio que se ajuste a lo que nos daría la entidad

Las condiciones ofrecidas por el banco pueden cambiar con el tiempo

Podremos reservar la compra con antelación

No sabríamos de antemano si se nos concedería el préstamo

Podríamos perder el dinero de la reserva si tardamos demasiado en encontrar una hipoteca

Así las cosas, lo más aconsejable es pedir financiación a varias entidades antes de buscar una vivienda. No obstante, si tenemos muchos ahorros, un excelente perfil económico y conocemos realmente nuestra capacidad de pago, es probable que consigamos una hipoteca sin problemas, por lo que podemos decidir primero qué casa queremos. 

En cualquier caso, cabe recordar que ningún banco está obligado a darnos una hipoteca. Así pues, si hemos dado una paga y señal por una vivienda y finalmente no conseguimos la financiación, la entidad no tendrá ninguna responsabilidad.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí podrás conocer toda la información que necesitas sobre las diferentes fases en las que se desarrolla el proceso de solicitud de hipoteca.

Fuente: los datos han sido recogidos directamente de fuentes bancarias, por entrevistas con profesionales financieros, así como del Banco de España.

Metodología: se ha utilizado principalmente la búsqueda online, así como mystery shoppings y entrevistas telefónicas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestra web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: para que nuestros servicios sean gratuitos para el usuario, HelpMyCash.com obtiene sus ingresos mediante la publicidad y los productos patrocinados.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Buenos días.Vamos a vender la vivienda y con el precio de venta queremos cancelar la hipoteca pendiente, pero tengo algunas dudas:
- ¿Pasos a seguir? porque si no puedo cancelar antes de vender...¿cómo se instrumenta con el vendedor esta situación? tendría que pagarme antes de firmar la escritura de compraventa??? - Además de la comisión de cancelación que abonaré al banco y de la Plusvalía al Ayuntamiento, que los tengo controlados, ¿gastos adicionales? ¿Existe algun simulador fiable en internet?¿los gastos dependen del capital pendiente o de la cuantía del préstamo hipotecario solicitado en su día?Muchas gracias. Un saludo.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 días

HelpMyCash

Buenas tardes, Helper.

En nuestra página sobre cancelar hipoteca encontrarás toda la información que necesitas, pero te podemos adelantar que sí que es posible.

Si quieres saber cuál sería el coste aproximado de la operación, podrías probar el simulador gratuito de gastos de cancelación de hipoteca que han diseñado los expertos de HelpMyCash.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Helper_511282512
Helper_511282512
hace 3 días

Buenos días,
Me gustaría saber si es posible vender mi actual casa, cancelar hipoteca y comprar la nueva vivienda en el mismo día. No sabemos cómo van los plazos ni los pasos a seguir,  estamos muy, muy perdidos. Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Loli. 

Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa. 

A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Loli
Loli
hace 1 mes

Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata. 

Un saludo. 

sandra2020
Firma hipoteca notario fecha @sandra2020 - hace 3 días
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Buenos días, 
El lunes día 3 firmé la FEIN en el banco y subió la documentación a la plataforma notarial. El martes 4 me llegó un mensaje de ANCERT poniendo que estaba subido y que tenía que asignar notario. Así lo hice. ¿Desde cuando me empezarían a contar los 10 días para la firma de hipoteca?
 
En el notario no me dan todavía cita porque dicen que todavía no lo han revisado. ¿Se podría cambiar de notario? Si es así, ¿contarían los 10 días desde el aviso al nuevo notario?
 
Muchas gracias. 
Jose
Ejecución Hipotecaria 2018 @Jose - hace 3 días
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Buenos Días, en el año 2018, el banco presentó una demanda hipotecaria, el juez la archivo por contener cláusulas abusivas.
Hace unos días recibí una notificación del banco en la cual me dicen que tengo un impago de 12 mensualidades, me dan un plazo de un mes para su pago y de lo contrario, reclamarán la vivienda por vencimiento anticipado.
La verdad que ya me pierdo, si en la primera demanda se paralizó por contener cláusulas abusivas, como es que ahora vuelven otra vez con esta cláusula del vencimiento anticipado.
Si alguien me puede aconsejar que debo hacer, estaría enormemente agradecido..

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