Firmar una hipoteca es una de las decisiones más importantes de la vida de una persona. Conscientes de que el proceso puede parecer complicado, te explicamos cómo pedir una hipoteca en solo ocho pasos para que tengas éxito. Te mostramos, además, algunas de las mejores opciones para financiar tu vivienda.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,76 % | 3,56 % |
| TAE | 3,29 % | 3,62 % |
| Cuota | 543 € | 583 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,90 % | 3,90 % |
| TAE | 3,82 % | 4,55 % |
| Cuota | 550 € | 600 € |
| TIN | 6,95 % |
|---|---|
| TAE | 7,28 % |
| Cuota | 772 € |
No exageramos cuando decimos que comprar una casa es una de las decisiones más importantes de la vida de cualquier persona. No solo por el desembolso de dinero que implica, sino porque, probablemente, necesitarás contratar un préstamo hipotecario cuya vigencia se extenderá durante un periodo de tiempo considerable.
Antes de dar cualquier otro paso, es importante que manejes ciertos conceptos clave que te permitirán elegir la hipoteca que más se ajusta a tu situación financiera. Por ejemplo, qué es el TIN y la TAE o cómo afectan los productos bonificadores al tipo de interés que pagarás. En nuestra página sobre todo lo que tienes que saber antes de pedir una hipoteca, encontrarás la información que necesitas para entender las ofertas de los bancos.
Confirma también que cumples con todos los requisitos básicos para contratar un préstamo y ya estarás listo para este paso a paso sobre cómo pedir una hipoteca:
Antes de buscar ofertas, tienes que tener claro qué casa te puedes permitir con tu sueldo para conocer qué cantidad exacta de dinero necesitas pedirle al banco. De esta manera, podrás orientar más la búsqueda de la hipoteca que necesitas.
Para calcular el precio de la casa que te puedes permitir con tu salario, tienes que realizar dos cálculos:
Nuestra recomendación es que la cuota de la hipoteca que vas a contratar no supere el 35% de tus ingresos netos mensuales o la suma del sueldo de los dos titulares si vas a pedir la hipoteca con otra persona, por ejemplo, tu pareja.
La fórmula que tienes que usar para conocer la cuota máxima que te puedes permitir es la siguiente:
Cuota máxima: 0,35 x sueldo mensual neto (o suma de los dos sueldos)
El resultado que obtengas será la cantidad límite de dinero que deberás destinar al pago de las cuotas mensuales de tu préstamo hipotecario.
Para conocer el precio máximo que puedes pagar por una casa, tendrás que tener en cuenta la cantidad de ahorros que tienes. Recuerda que la mayoría de bancos financian hasta el 80% de la compra del inmueble y a ti te corresponde aportar el 20% restante (la entrada), además de otro 10% más en concepto de gastos asociados. Es decir, un 30% en total.
Este es el cálculo que debes realizar para saber cuánto puedes pagar por tu nueva casa:
Precio máximo de la vivienda: dinero ahorrado / 0,3
En esta tabla te mostramos algunos ejemplos de la vivienda que te puedes permitir con tu sueldo (o la suma de dos sueldos si sois pareja, por ejemplo):
| Sueldo neto mensual | Cuota máxima | Hipoteca al 80% | Precio máximo vivienda |
| 1.000€ | 349,68€/mes | 88.500€ | 110.625€ |
| 1.500€ | 525,00€/mes | 132.870€ | 166.087€ |
| 2.000€ | 700,00€/mes | 177.160€ | 221.450€ |
| 2.500€ | 875,00€/mes | 221.450€ | 276.812€ |
| 3.000€ | 1.049,99€/mes | 265.740€ | 332.175€ |
*Los cálculos se han hecho tomando como referencia una hipoteca estándar a tipo fijo, con un interés del 2,50% y un plazo de 30 años.
El segundo paso es conocer el mercado hipotecario y saber qué ofrecen los bancos. De este modo, no solo tendrás una idea de qué puedes conseguir, sino que, cuando te hagan una oferta, podrás valorar si te conviene y negociar con la entidad para que te la mejore.
Puedes acudir a varias oficinas, consultar por Internet las condiciones de varios préstamos hipotecarios o hacer ambas cosas. Nuestro consejo es que valores primero las ofertas de los bancos online, como Openbank, Coinc, Hipotecas.com o MyInvestor, porque ofrecen préstamos cerrados, no negociables, que pueden servirte de referencia para comparar las hipotecas que ofrecen el resto de entidades tradicionales.
Acude también a tu banco de toda la vida porque conoce el estado de tus finanzas y te puede ofrecer un producto ajustado a tu perfil. Esa información también te servirá para conocer tus opciones y enfocar más la búsqueda. Es importante que sepas que, aunque tu banco conoce de primera mano tu situación financiera, eso no significa que te vaya a ofrecer la mejor hipoteca que podrías conseguir con otra entidad.
Completa tu búsqueda con el uso de herramientas online, como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com que, de manera totalmente gratuita, te permite comparar hasta cuatro préstamos de forma simultánea aplicando diferentes filtros.
El siguiente paso es ponerte en contacto con las entidades que te interesan. Pide que te entreguen la Ficha de Información Precontractual (FIPRE), un documento en el que aparecen resumidos los términos genéricos de la hipoteca: importe, plazo, tipo de interés, comisiones, vinculación… Recuerda que el banco está obligado a dártelo.
Con la FIPRE de varias hipotecas en la mano, llega el momento de iniciar las negociaciones con los responsables de la entidad para que te mejoren las condiciones que aparecen en la FIPRE. Por ejemplo, puedes pedir que te rebajen el interés, que te concedan una hipoteca de más del 80% de financiación...
¿Y cómo se puede negociar todo eso? Es más fácil de lo que piensas. Primero, pide hablar siempre con los directores de las oficinas bancarias a las que hayas acudido. Segundo, pregúntales hasta qué punto podrían mejorar sus ofertas en base a tu perfil. Y tercero, enséñales propuestas más atractivas que hayas obtenido de otros bancos para que te hagan una contraoferta. Con paciencia y un poco de suerte, conseguirás unas condiciones mejores que las que te ofrecían en un primer momento.
Si quieres seguir adelante con la solicitud, la entidad te pedirá que le entregues varios documentos para estudiar tu perfil, como las últimas nóminas, la última declaración de la renta, extractos de tus gastos e ingresos, etc.. Con esta información valorará si te puede conceder la hipoteca y con qué condiciones. Según el banco sea online o no, tendrás que entregar los documentos de un modo u otro:
Banca tradicional: personalmente al asesor que gestiona tu petición.
Banca online: dependiendo de la entidad, te pedirán que subas la información a su sistema, que la mandes por correo postal o electrónico o que la presentes físicamente en una de sus oficinas físicas.
También tendrás que facilitar al banco el informe de tasación, que le servirá para conocer el valor real de la vivienda que quieres comprar. Puedes encargarle el proceso a una sociedad tasadora homologada o pagar al mismo banco para que ellos se ocupen. Tú decides, porque la entidad no puede obligarte a que contrates con ellos la tasación. Desde HelpMyCash te recomendamos que estés presente durante el proceso para asegurarte de que al tasador no se le pasa nada por alto a la hora de hacer su valoración.
Si trabajas por cuenta propia, adicionalmente, deberás entregar la documentación estipulada para los autónomos.
Si el departamento de análisis aprueba la operación, el banco te hará saber cuáles serán las condiciones de tu hipoteca. Te tendrán que entregar los siguientes documentos:
La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). En ella tienen que aparecer las condiciones de financiación que el banco te ofrece. La FEIN tiene carácter de oferta vinculante durante un plazo mínimo de diez días.
La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). En ella aparecen las cláusulas más delicadas del crédito hipotecario: si se usa un índice de referencia para calcular el interés, si el préstamo se otorga en otra divisa, qué gastos de constitución tiene que pagar el cliente, etc.
Una copia del contrato cuyo contenido debe coincidir con el de las dos fichas anteriores.
Un documento en el que se indiquen los gastos de hipoteca que paga el cliente y los que abona el banco. Por ley, solo tendrás que hacer frente a la tasación y a la copia de tu escritura.
Si la hipoteca es variable, también te tienen que dar un documento en el que se indique el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución de los índices de referencia.
Si contratas seguros de hogar y/o de vida con el banco para rebajar el interés de tu hipoteca, tendrán que facilitarte las condiciones de las pólizas. Por ley no te pueden obligar a que contrates con ellos ningún seguro, ni penalizarte si ya los tienes firmados con otra compañía.
Un documento en el que te notifican que tienes que pasar por la notaría antes de la firma para recibir asesoramiento gratuito sobre el préstamo hipotecario que vas a contratar.
Te tienen que entregar todos estos papeles al menos diez días naturales antes de la firma de la escritura en la notaría. En el caso de que el interés de la oferta esté rebajado por la contratación de servicios y productos del banco, también te tienen que facilitar la FEIN de la hipoteca sin bonificar para que tengas a la mano las condiciones generales del préstamo y puedas comparar con las que tú has conseguido.
Lo siguiente que te pedirá el banco es que hagas una provisión de fondos. Es decir, que adelantes una suma de dinero que se utilizará para pagar los gastos de formalización de las escrituras de compraventa y de la hipoteca y los impuestos correspondientes (normalmente, asciende al 10% del precio total de la vivienda). Como es una estimación que hace la entidad, puede ser que, una vez realizados los trámites, sobre dinero. El banco te devolverá el sobrante junto con las facturas de cada concepto.
También tendrás que abonar el porcentaje del precio total de la vivienda que el banco no financia, lo que coloquialmente se conoce como entrada, que, en la mayoría de los casos, representa el 20% del valor del inmueble. En total, tendrás que hacer un desembolso inicial de un 30% del precio de la vivienda que quieres adquirir.
El penúltimo paso es elegir la notaría en la que quieres firmar el contrato (es tu derecho como cliente) y visitar al notario al menos un día antes de la contratación. En caso de ser más de un titular o contar con un avalista, tendréis que acudir todos ante el notario. Según la legislación vigente, este profesional te proporcionará los siguientes servicios:
Verificar que has recibido toda la documentación (paso 5) con, al menos, diez días de antelación.
Te explicará las condiciones de la hipoteca punto por punto y responderá a tus preguntas en caso de que todavía tengas dudas con el contrato.
Te hará pasar un test para que quede acreditado que entiendes las cláusulas del contrato y que te han facilitado toda la información prevista por la ley.
El notario no te cobrará nada, ni por el asesoramiento, ni por el test, ni por el acta notarial que elabore para certificar que hemos recibido la información y documentación pertinente.
Llegamos al final de este paso a paso sobre cómo pedir un préstamo hipotecario: la firma de las escrituras de la hipoteca y de la compraventa en la notaría. Tendrás que acudir junto al apoderado del banco (representante) y el vendedor de la casa que vas a comprar. Si el apoderado no puede ir al notario en la fecha que le has comunicado, te tiene que dar una fecha alternativa antes de que llegue ese día.
Tras la formalización de los dos contratos y la entrega de los cheques correspondientes al vendedor, te convertirás oficialmente en el propietario de tu nueva casa y en el titular de un préstamo hipotecario. Para terminar de cerrar la operación, la gestoría formalizará los trámites correspondientes al pago de impuestos y aranceles e inscripción de la hipoteca y de la compraventa en el Registro de la Propiedad.
En el siguiente recuadro, te mostramos los pros y contras de pedir una hipoteca antes o después de elegir la casa que quieres:
| ANTES | DESPUÉS |
|
Sabrás de antemano si el banco te concederá una hipoteca No tendrás que preocuparte por agotar el plazo del contrato de arras Podrás buscar una casa con un precio que se ajuste a lo que te concederá la entidad Las condiciones que te ofrece el banco pueden cambiar |
Podrás reservar la compra con antelación No sabrás de antemano si te concederán el préstamo Podrías perder el dinero de la reserva si tardas demasiado en encontrar una hipoteca |
En HelpMyCash creemos que lo más aconsejable es pedir financiación a varias entidades antes de buscar una vivienda. No obstante, si cuentas con muchos ahorros y un excelente perfil económico, lo más probable es que consigas una hipoteca sin problemas. Si es tu caso, puedes plantearte elegir la casa que quieres, primero, y pedir la hipoteca, después.
Una vez repasados cuáles son los pasos para pedir una hipoteca, puedes empezar a explorar el mercado para ver qué condiciones puedes conseguir. Las siguientes herramientas te ayudarán a encontrar la oferta que mejor se adapta a tu perfil financiero y necesidades:
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