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Conoce las ventajas de una hipoteca variable

Calculadora de hipotecas variables: ¿cuánto pagarás?

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permitirá conocer tu cuota mensual introduciendo el importe, el plazo y el interés de la hipoteca.

En este sentido, recuerda que en el caso de las hipotecas variables tendrás que sumar el euríbor y el diferencial y que la recomendación es calcular en base a posibles valores de euríbor diferentes para ver si, llegado el caso de que éste subiera mucho, podríamos asumir la cuota de nuestra hipoteca variable sin dedicar más del 35% de nuestros ingresos, tal y como recomienda el Banco de España.

¿Qué son exactamente las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable es, como su propio nombre indica, un préstamo hipotecario cuyo interés puede cambiar, es decir, no es fijo. Esto se debe a la propia composición del tipo de interés que se aplica a estas hipotecas, que está compuesto por dos elementos:

  • Diferencial: es la parte fija del interés de las hipotecas variables. Se pacta con el banco durante la firma y, a menos que no cumplamos con la vinculación acordada, no cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

Es decir, una hipoteca variable es un préstamo hipotecario que referencia su precio respecto a un índice cotizado.

¿Qué es una revisión de hipoteca?

Como hemos dicho, el índice de referencia puede hacer cambiar el precio de la hipoteca en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.

En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, sino que si tenemos un interés bonificado por haber aceptado algún producto vinculado (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco también aprovechará para comprobar que seguimos cumpliendo con dicha vinculación y, si no, nos aplicará la consiguiente penalización en el interés.

¿Qué tipos de índices de referencia existen?

A pesar de que el euríbor sea el principal índice de referencia hipotecario usado en nuestro país, existen otros valores a los que se puede ligar nuestro préstamo. Dada la importancia que tienen en el precio de la hipoteca variable, resulta conveniente conocer en qué se basa cada uno, así como su evolución histórica, antes de firmar:

  • Euríbor: es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los principales bancos de Europa a un año.

  • IRPH: es la media simple del tipo de interés de las hipotecas para compra de vivienda de plazo igual o superior a tres años, firmadas o renovadas durante un mes. Es un índice considerado por muchos como abusivo, dada la facilidad para su manipulación.

  • Divisas: las hipotecas variables pueden tomar como referencia la cotización de una moneda extranjera. Es lo que se conoce como hipoteca multidivisa, unas hipotecas que entrañan un gran riesgo debido a las elevadas posibilidades de fluctuación de las monedas, algo que podría encarecer exageradamente la cuota mensual.

  • IRS: del inglés Interest Rate Swap o permuta de intereses, a cinco años. Se trata de la media mensual de los tipos Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones en euros y con vencimiento a cinco años. El uso de este índice da lugar a revisiones cada 5 años. Muy poco extendido en nuestro país.

  • Mibor: ya en desuso, sólo se encuentra en las hipotecas creadas antes del 1 de enero de 2000 y que consiste en la media simple de los tipos de interés diario del mercado de depósitos interbancarios de las operaciones a plazo de un año.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

Las hipotecas variables han sido, históricamente, las más elegidas en el mercado hipotecario español, donde los tipos fijos estaban muy caros hasta hace apenas dos años, cuando empezaron a bajar.

El interés variable de la hipoteca sigue siendo más bajo que el que ofrecen de los tipos fijos, pero las hipotecas fijas dan una estabilidad a la cuota que es imposible asegurar con las variables. Así que al final elegir entre una u otra será una decisión personal.

¿Cómo es la mejor hipoteca variable de 2018?

Hay muchos factores que pueden hacer cambiar el interés variable de una hipoteca, por lo que la mejor oferta de hoy no tiene porque ser la misma que hace una década o que dentro de unos años. A continuación, ponemos los aspectos que debe tener la mejor hipoteca variable de 2018:

  • Diferencial por debajo del 1%: las mejores ofertas actuales tienen diferenciales por debajo del 1% o incluso del 0,90%. Este aspecto es el que más puede cambiar, puesto que si el euríbor sube, es probable que el diferencial baje para hacer las hipotecas más interesantes.

  • Sin fijo inicial o igual al diferencial: si buscamos una hipoteca a tipo variable veremos que, actualmente, la mayoría tienen un fijo inicial. Lo mejor sería evitarlo, pero si no encontramos ninguna oferta que no tenga fijo inicial, lo ideal será que su valor sea igual o inferior al diferencial, para pagar lo mínimo posible.

  • Sin comisiones: especialmente hay que evitar la de apertura, ya que nos tocaría pagarla en el momento en el que mayor es nuestro desembolso. Sin embargo, también es importante evitar el resto siempre que sea posible, ya que nos limitarán la operatividad que podamos realizar con nuestra hipoteca variable en el futuro.

  • Sin vinculación: es uno de los puntos más difíciles de cumplir ya que casi todas las entidades nos requieren que, por lo menos, domiciliemos la nómina. Sin embargo, hay que intentar buscar un equilibrio entre un interés atractivo y la menor vinculación posible, aceptando solo aquella que entendamos y que realmente nos interese.

Si quieres conocer cuáles son las hipotecas variables o de otro tipo más atractivas de cada momento, puedes consultar el ranking con las mejores hipotecas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha creado con el objetivo de explicar las características y el funcionamiento de una hipoteca variable, así como mostrar algunas de las mejores del momento.

Fuente: la información que contiene esta página proviene de las entidades bancarias y de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Tengo hipoteca constituida en el 2004 y por lo tanto cada año desgravo tanto el capital como el interés. Hasta ahora mi mujer y yo hacíamos la declaración de hacienda conjunta ya que ella no tenía ingresos. Ahora trabaja por cuenta ajena y nos sale más rentable hacer la declaración por separado. La pregunta es, de los 7800 euros /año que pagamos de hipoteca, nos podemos desgravar cada uno 3900 euros. ¿Puedo adelantar capital hasta los 9040 euros sólo yo? es decir, que si amortizo 5140 euros luego pueda ponerlos en mi desgravación y no la mitad cada uno de los 5140...
Cesar
Cesar
hace 4 días

Yo tengo una capacidad de ahorro muy superior a la de mi mujer debido a mis ingresos anuales (también trabajo por cuenta ajena) y por tanto es muy fácil demostrar esto. La duda es si fiscalmente es legal o no ya que la hipoteca va a nombre de los dos y si yo adelanto capital nuestra deuda común disminuye.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Cesar.

En principio, puedes hacerlo siempre que demuestres que la amortización anticipada la has realizado tú y no conjuntamente con tu mujer. Por ello, nuestro consejo es que, antes de desgravar la hipoteca, te pongas en contacto con la Agencia Tributaria para que te asesoren sobre cómo demostrarlo. 

Un saludo. 

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Nos la concedieron en 2005 con sus padres como avalistas. A los años nos separamos y decidimos que ella disfrutaba y pagaba la hipoteca hasta poder vender y quedarnos a cero con el banco. A día de hoy, el piso se podría vender por unos 68.000€ pero al banco le debemos aún 101.000€. Estoy intentando tramitar la venta con una inmobiliaria pero me está dando largas... ¿qué puedo hacer?
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hola, buenos días estoy buscando un comparador de hipotecas y me ha salido vuestra pagina, estoy buscando los bancos que nos puedan dar el 80 % de la tasación ya que el precio de compra es menor y nos gustaría que nos cubriera el 100% de la compra. Tambien que requisitos se necesitan en ese banco .gracias
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Amanda.

Efectivamente, te recomendamos que contactes con estas entidades y que comentes tu propuesta.

Muchas gracias y un saludo.

Amanda Escamilla
Amanda Escamilla
hace 5 días

Hola buenos días, lo que necesitaría es el 80 % de la tasación, entonces solo es ING, SANTANDER Y BBVA?

Julio Martínez
Julio Martínez
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Amanda Escamilla.

Los bancos que acceden al 80% de tasación son ING, Santander y BBVA. No obstante, te comento que es muy complicado que una entidad acceda a una financiación al 100%.

Respecto a los requisitos, debes tener un alto perfil financiero y con un trabajo estable y al alza. Además, debes demostrar tu capacidad para asumir tus deudas -si las tienes- y tener suficientes ahorros. No deberías destinar más del 35% de tus ingresos mensuales para abonar la hipotecas.

Si deseas más información sobre los bancos que más interesen y sus respectivas condiciones. Puedes consultar nuestro comparador de hipotecas que compartimos contigo.

Un saludo.

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