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Conoce las ventajas de una hipoteca variable

Calculadora de hipotecas variables: ¿cuánto pagarás?

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permitirá conocer tu cuota mensual introduciendo el importe, el plazo y el interés de la hipoteca.

En este sentido, recuerda que en el caso de las hipotecas variables tendrás que sumar el euríbor y el diferencial y que la recomendación es calcular en base a posibles valores de euríbor diferentes para ver si, llegado el caso de que éste subiera mucho, podríamos asumir la cuota de nuestra hipoteca variable sin dedicar más del 35% de nuestros ingresos, tal y como recomienda el Banco de España.

¿Qué son exactamente las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable, como indica su propio nombre, es un préstamo hipotecario que tiene un interés que cambia, es decir, que no es fijo. Esto sucede porque el tipo se calcula al sumar dos elementos distintos; uno que es constante y otro que puede oscilar: 

  • Diferencial de la hipoteca: es la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Se pacta con el banco durante la firma y, a menos que no cumplamos con la vinculación acordada, no cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

En conclusión, una hipoteca variable tiene un precio ligado a un índice de referencia. Así, si este sube o baja en el momento de la revisión, también lo hace el interés del préstamo hipotecario y, por lo tanto, también sus cuotas.

Cuando vemos una publicidad de una hipoteca en la que pone que el interés es de euríbor + 1%, por ejemplo, el 1% sería el diferencial y el euríbor sería el índice al que está referenciada.

¿Qué es una revisión de hipoteca?

Como hemos dicho, el índice de referencia puede hacer cambiar el precio de la hipoteca en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.


En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, sino que si tenemos un interés bonificado por haber aceptado algún producto vinculado (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco también aprovechará para comprobar que seguimos cumpliendo con dicha vinculación y, si no, nos aplicará la consiguiente penalización en el interés.

¿Qué tipos de índices de referencia existen?

A pesar de que el euríbor sea el principal índice de referencia hipotecario usado en nuestro país, existen otros valores a los que se puede ligar nuestro préstamo. Dada la importancia que tienen en el precio de la hipoteca variable, resulta conveniente conocer en qué se basa cada uno, así como su evolución histórica, antes de firmar:

  • Euríbor: es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los principales bancos de Europa a un año.

  • IRPH: es la media simple del tipo de interés de las hipotecas para compra de vivienda de plazo igual o superior a tres años, firmadas o renovadas durante un mes. Es un índice considerado por muchos como abusivo, dada la facilidad para su manipulación.

  • Divisas: las hipotecas variables pueden tomar como referencia la cotización de una moneda extranjera. Es lo que se conoce como hipoteca multidivisa, unas hipotecas que entrañan un gran riesgo debido a las elevadas posibilidades de fluctuación de las monedas, algo que podría encarecer exageradamente la cuota mensual.

  • IRS: del inglés Interest Rate Swap o permuta de intereses, a cinco años. Se trata de la media mensual de los tipos Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones en euros y con vencimiento a cinco años. El uso de este índice da lugar a revisiones cada 5 años. Muy poco extendido en nuestro país.

  • Mibor: ya en desuso, sólo se encuentra en las hipotecas creadas antes del 1 de enero de 2000 y que consiste en la media simple de los tipos de interés diario del mercado de depósitos interbancarios de las operaciones a plazo de un año.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

Históricamente, las hipotecas variables han sido las reinas del mercado hipotecario español. Y es que los tipos fijos eran mucho más caros hasta hace apenas unos tres años, por lo que los consumidores de nuestro país preferían ligarse al euríbor para pagar menos. 

De hecho, pese a las últimas rebajas, optar por un interés variable en la hipoteca aún sale más a cuenta que decantarse por los tipos fijos. Ahora bien, las hipotecas fijas dan una estabilidad a la cuota que es imposible asegurar con las variables. Por lo tanto, elegir uno u otro tipo es, al final, una decisión personal que debe tomarse en función del perfil de cada uno. 

Además, aunque su volumen de mercado se más pequeño, no nos debemos olvidar de las hipotecas mixtas. Estas pueden ser adecuadas para clientes con suficientes ahorros para amortizar la hipoteca anticipadamente que prefieren que su cuota se mantenga fija en los primeros años. Así, es posible acortar el plazo del tramo variable y reducir el riesgo de que suban las cuotas. 

¿Cómo es la mejor hipoteca variable de 2019?

Hay muchos factores que pueden hacer cambiar el interés variable de una hipoteca, por lo que la mejor oferta de hoy no tiene porque ser la misma que hace una década o que dentro de unos años. A continuación, ponemos los aspectos que debe tener la mejor hipoteca variable de 2019:

  • Diferencial por debajo del 1%: las mejores ofertas actuales tienen diferenciales por debajo del 1% o incluso del 0,90%. Este aspecto es el que más puede cambiar, puesto que si el euríbor sube, es probable que los bancos ofrezcan diferenciales más bajos para hacer estas hipotecas más interesantes.

  • Sin fijo inicial o igual al diferencial: si buscamos una hipoteca a tipo variable veremos que, actualmente, la mayoría tienen un fijo inicial. Lo mejor sería evitarlo, pero si no encontramos ninguna oferta que no tenga fijo inicial, lo ideal será que su valor sea igual o inferior al diferencial, para pagar lo mínimo posible.

  • Sin comisiones: especialmente hay que evitar la de apertura, ya que nos tocaría pagarla en el momento en el que mayor es nuestro desembolso. Sin embargo, también es importante evitar el resto siempre que sea posible, ya que nos limitarán la operatividad que podamos realizar con nuestra hipoteca variable en el futuro.

  • Sin productos combinados: es uno de los puntos más difíciles de cumplir, ya que casi todas las entidades nos requieren que, por lo menos, domiciliemos la nómina para conseguir el interés mínimo. Sin embargo, hay que intentar buscar un equilibrio entre un interés atractivo y la menor vinculación posible, aceptando solo aquella que entendamos y que realmente nos interese.

Si quieres conocer cuáles son las hipotecas variables o de otro tipo más atractivas de cada momento, puedes consultar el ranking con las mejores hipotecas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha creado con el objetivo de explicar las características y el funcionamiento de una hipoteca variable, así como mostrar algunas de las mejores del momento.

Fuente: la información que contiene esta página proviene de las entidades bancarias y de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

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alberto
hola reunificar deudas @alberto - hace 13 horas
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hola , tengo una hipoteca de 120000 y entre varios creiditos unos 35000 euros de deuda, mi puso esta tasado en 185000 euros, me gustaria unificar deudas y pagar una sola cuota porque si no se me hace imposible pagarlo, me podrias aconsejar que hacer? gracias de antemano
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Hola, quisiera saber si mi banco que me hizo un prestamo personal lo puede meter encima de mi casa como si fuera una hipoteca pero sin serlo y pagando mas que por la hipoteca, que puedo hacer y aquien recurrir porque ahora me encuentro con dos hipotecas en vez de una. Gracias espero su respuesta 
Laura
Provisión de fondos @Laura - hace 1 día
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Estoy a punto de firmar una hipoteca, el valor de la vivienda es de 150000 y la hipoteca sería de 134000€, me podrían calcular la provisión de fondos? 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Laura. 

En general, los bancos piden de provisión de fondos el equivalente al 10-12% del valor de la vivienda que se compra. Por lo tanto, en tu caso, esta sería de entre 15.000 y 18.000 euros. Ese dinero servirá para pagar los gastos de compra de la vivienda, la tasación (si se la encargas al banco) y la posible comisión de apertura de la hipoteca.

Además, deberás tener ahorrados los 16.000 euros que el banco no te financia para comprar la casa. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

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