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Conoce las ventajas de una hipoteca variable

Calculadora de hipotecas variables: ¿cuánto pagarás?

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permitirá conocer tu cuota mensual introduciendo el importe, el plazo y el interés de la hipoteca.

En este sentido, recuerda que en el caso de las hipotecas variables tendrás que sumar el euríbor y el diferencial y que la recomendación es calcular en base a posibles valores de euríbor diferentes para ver si, llegado el caso de que éste subiera mucho, podríamos asumir la cuota de nuestra hipoteca variable sin dedicar más del 35% de nuestros ingresos, tal y como recomienda el Banco de España.

¿Qué son exactamente las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable es, como su propio nombre indica, un préstamo hipotecario cuyo interés puede cambiar, es decir, no es fijo. Esto se debe a la propia composición del tipo de interés que se aplica a estas hipotecas, que está compuesto por dos elementos:

  • Diferencial: es la parte fija del interés de las hipotecas variables. Se pacta con el banco durante la firma y, a menos que no cumplamos con la vinculación acordada, no cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

Es decir, una hipoteca variable es un préstamo hipotecario que referencia su precio respecto a un índice cotizado.

¿Qué es una revisión de hipoteca?

Como hemos dicho, el índice de referencia puede hacer cambiar el precio de la hipoteca en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.

En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, sino que si tenemos un interés bonificado por haber aceptado algún producto vinculado (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco también aprovechará para comprobar que seguimos cumpliendo con dicha vinculación y, si no, nos aplicará la consiguiente penalización en el interés.

¿Qué tipos de índices de referencia existen?

A pesar de que el euríbor sea el principal índice de referencia hipotecario usado en nuestro país, existen otros valores a los que se puede ligar nuestro préstamo. Dada la importancia que tienen en el precio de la hipoteca variable, resulta conveniente conocer en qué se basa cada uno, así como su evolución histórica, antes de firmar:

  • Euríbor: es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los principales bancos de Europa a un año.

  • IRPH: es la media simple del tipo de interés de las hipotecas para compra de vivienda de plazo igual o superior a tres años, firmadas o renovadas durante un mes. Es un índice considerado por muchos como abusivo, dada la facilidad para su manipulación.

  • Divisas: las hipotecas variables pueden tomar como referencia la cotización de una moneda extranjera. Es lo que se conoce como hipoteca multidivisa, unas hipotecas que entrañan un gran riesgo debido a las elevadas posibilidades de fluctuación de las monedas, algo que podría encarecer exageradamente la cuota mensual.

  • IRS: del inglés Interest Rate Swap o permuta de intereses, a cinco años. Se trata de la media mensual de los tipos Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones en euros y con vencimiento a cinco años. El uso de este índice da lugar a revisiones cada 5 años. Muy poco extendido en nuestro país.

  • Mibor: ya en desuso, sólo se encuentra en las hipotecas creadas antes del 1 de enero de 2000 y que consiste en la media simple de los tipos de interés diario del mercado de depósitos interbancarios de las operaciones a plazo de un año.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

Las hipotecas variables han sido, históricamente, las más elegidas en el mercado hipotecario español, donde los tipos fijos estaban muy caros hasta hace apenas dos años, cuando empezaron a bajar.

El interés variable de la hipoteca sigue siendo más bajo que el que ofrecen de los tipos fijos, pero las hipotecas fijas dan una estabilidad a la cuota que es imposible asegurar con las variables. Así que al final elegir entre una u otra será una decisión personal.

¿Cómo es la mejor hipoteca variable de 2018?

Hay muchos factores que pueden hacer cambiar el interés variable de una hipoteca, por lo que la mejor oferta de hoy no tiene porque ser la misma que hace una década o que dentro de unos años. A continuación, ponemos los aspectos que debe tener la mejor hipoteca variable de 2018:

  • Diferencial por debajo del 1%: las mejores ofertas actuales tienen diferenciales por debajo del 1% o incluso del 0,90%. Este aspecto es el que más puede cambiar, puesto que si el euríbor sube, es probable que el diferencial baje para hacer las hipotecas más interesantes.

  • Sin fijo inicial o igual al diferencial: si buscamos una hipoteca a tipo variable veremos que, actualmente, la mayoría tienen un fijo inicial. Lo mejor sería evitarlo, pero si no encontramos ninguna oferta que no tenga fijo inicial, lo ideal será que su valor sea igual o inferior al diferencial, para pagar lo mínimo posible.

  • Sin comisiones: especialmente hay que evitar la de apertura, ya que nos tocaría pagarla en el momento en el que mayor es nuestro desembolso. Sin embargo, también es importante evitar el resto siempre que sea posible, ya que nos limitarán la operatividad que podamos realizar con nuestra hipoteca variable en el futuro.

  • Sin vinculación: es uno de los puntos más difíciles de cumplir ya que casi todas las entidades nos requieren que, por lo menos, domiciliemos la nómina. Sin embargo, hay que intentar buscar un equilibrio entre un interés atractivo y la menor vinculación posible, aceptando solo aquella que entendamos y que realmente nos interese.

Si quieres conocer cuáles son las hipotecas variables o de otro tipo más atractivas de cada momento, puedes consultar el ranking con las mejores hipotecas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha creado con el objetivo de explicar las características y el funcionamiento de una hipoteca variable, así como mostrar algunas de las mejores del momento.

Fuente: la información que contiene esta página proviene de las entidades bancarias y de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Temas recientes del foro

PEDRO LUIS SÁNCHEZ GIL
GASTOS NOTARIO Y REGISTRO PARA CANCELAR NOTA REGISTRAL @PEDRO LUIS SÁNCHEZ GIL - hace 1 día
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Una vez pagada la hipoteca en su totalidad y por las mismas razones que han resuelto los tribunales en el sentido de que los gastos notariales y de registro de la hipoteca son a cargo del banco, pues es el interesado en la constitución de la hipoteca y su inscripción ¿ por que una vez pagados todos los plazos del préstamo hipotecario ha de pagar el particular unos gastos para cancelar una inscripción que como han dictado los tribunales fue de exclusivo interés del banco llevarla a cabo?
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, PEDRO LUIS SÁNCHEZ GIL.

Esta pregunta deberían contestarla más bien los legisladores que nosotros. En cualquier caso, lo único que podemos decirte es que los tribunales no han resuelto que los gastos notariales y de registro deba pagarlos el banco siempre, esta medida ha sido una propuesta de los grupos políticos para cambiar la ley hipotecaria y que, en todo caso, se aplicaría a partir de su aprobación, es decir, no tiene carácter retroactivo (a menos que especifiquen lo contrario). Lo que sí dijeron los tribunales es que cargarlos todos al cliente es abusivo, ya que ambas partes son interesadas.

Por otra parte hay que tener claro que actualmente hay que registrar si una vivienda tiene cargas (independientemente de quién lo pague), ya que en el caso de que queramos venderla hay que demostrar que está libre de ellas. Precisamente por este último detalle hay que hacer la cancelación registral de hipoteca y pagar su coste, algo que por el momento corre a cargo del cliente. En cualquier caso te recordamos de que se trata de un trámite bastante sencillo, aunque requiere tiempo, por lo que si quieres puedes hacerlo tú mismo y así no pagar el gestor que tú o el banco escojáis.

Si quieres saber cómo hacerlo puedes visitar nuestra página de cancelar hipoteca, donde se explica detalladamente.

Un saludo.

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¿Cuando entra en vigor exactamente la nueva Ley Hipotecaria?
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, ALBERTO F RAMS.

No hay una fecha exacta y determinada para la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, ya que por el momento aún falta que se acaben de revisar todas las enmiendas, que se apruebe en el pleno del Congreso de los Diputados y que luego pase al Senado y también la apruebe.

Es de sobras conocida la intención del Gobierno de acelerar este proceso, dado que España se expone a una gran multa de Europa por el retraso de más de dos años en la aplicación de la directiva europea que está detrás de esta nueva le. Sin embargo, puede que con las navidades en medio, la norma no se apruebe hasta principios del año que viene, pero como te decimos es algo que aún no está confirmado, por lo que te invitamos a seguir nuestro blog donde iremos informando de las últimas novedades.

Un saludo.

Rosi Gabarrón
Gastos de notaria y de registro de la propiedad. @Rosi Gabarrón - hace 1 día
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Hola, Hace 17 años pedí un préstamo hipotecario a 20 años para comprarme un piso.A día de hoy (3 años antes de que se cumpla el plazo de la finalización del préstamo hipotecario), quiero empezar a amortizarlo anticipadamente, adelantando al Banco una parte del capital pendiente antes de que venza el plazo, de manera que la deuda quedará totalmente liquidada antes de 3 años. En el caso de vender el piso, tendré qué pagar gastos de notario y gastos de registro de propiedad para que la vivienda quede libre de cargas?Muchas gracias anticipadas por su tiempo.Saludos, Rosi
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Rosi Gabarrón.

Una cosa es amortizar totalmente la hipoteca (o simplemente cancelarla), es decir, pagar la última cuota, algo que puedes hacer en el plazo pactado o adelantando capital mediante las amortizaciones (asegúrate, en ese caso, de si tienes o no comisión por amortización anticipada parcial o total).

La otra es cancelar la hipoteca registralmente, algo que se hace automáticamente si pasan 20 años desde el pago de la última cuota, pero que deberemos hacer (y pagar) si queremos liberarla de cargas antes para, por ejemplo, venderla. Así pues, si quieres hacer esta operación sí deberás pagar los gastos de notaría y registro, aunque esta operación es sencilla y, si la haces tú misma, no tendrás que pagar a un gestor, ni aceptar que lo tramite el banco. En nuestra página de cancelar hipoteca encontrarás los pasos que debes seguir para hacerlo.

Un saludo.

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Publicado el 13/11/2018