Hipotecas variables populares disponibles en HelpMyCash
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,29 %
TAE 1,98 % 2,10 %
Cuota 352 € 370 €
*2 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,89 %
TAE 1,76 % 2,13 %
Cuota 351 € 394 €
*3 productos bonificadores
#3
TIN E + 1,49 %
TAE 3,00 %
Cuota 382 €
0 vinculaciones
#4
TIN E + 0,78 %
TAE 1,26 %
Cuota 346 €
0 vinculaciones
#5
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,79 % E + 1,59 %
TAE 1,73 % 1,87 %
Cuota 347 € 382 €
*3 productos bonificadores

Encuentra la mejor hipoteca variable

¿Qué son las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable es un préstamo hipotecario que tiene un interés que cambia durante el plazo de devolución del préstamo, al contrario de lo que sucede con las hipotecas a tipo fijo. Esto sucede porque el tipo se calcula al sumar dos elementos distintos: uno constante y otro que depende de un índice de referencia (el euríbor), que fluctúa en el tiempo.

Si el euríbor sube o baja en el momento de la revisión de tu hipoteca, también lo hará el interés y, por lo tanto, también las cuotas que pagas.

  • Diferencial de la hipoteca: se pacta con el banco y es la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. No cambia a lo largo del plazo de devolución del préstamo, al menos que se incumplan las condiciones de los productos y servicios bonificadores acordados con la entidad durante la firma de la hipoteca. Por ejemplo, cuando veas una publicidad de una hipoteca en la que pone que el interés es de 'euríbor + 1%', el diferencial es ese '1%'.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

El valor del euríbor se ha disparado desde febrero y bancos como COINC, BBVA, EVO Banco y Bankinter han bajado el interés de sus hipotecas variables para compensar esa subida y captar más clientes. Esto es una gran noticia si estás pensando en contratar una hipoteca variable. Más abajo, te explicamos cómo ha afectado la rebaja al precio final de estos productos.

Así funciona el interés de una hipoteca a tipo variable

El índice de referencia puede hacer cambiar el precio de una hipoteca variable en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.

Un ejemplo: con una hipoteca de 150.000 euros a 30 años y un interés de euríbor más 1%. Si el euríbor está al 0,5%, la cuota será de 517,68 euros. Si cuando te hagan la revisión de la hipoteca el euríbor ha subido a 0,7%, la mensualidad subirá a 532,20 euros.


En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento. Si tienes un interés bonificado por haber aceptado algún producto o servicio adicional (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco comprobará que sigues cumpliendo con esos requisitos pactados. Si no es así, te aplicará la consiguiente penalización con la correspondiente subida del interés.

¿Qué banco da la mejor hipoteca variable en 2022?

1. Hipoteca Pibank: desde E + 0,78% (1,26% TAE)

2. Hipoteca Inteligente EVO Banco: desde E + 0,75% (1,22% TAE)

3. Hipoteca Variable COINC: desde E + 0,80% (1,75% TAE)

4. Hipoteca Open Variable Openbank: desde E + 0,89% (1,98% TAE)

5. Hipoteca Variable MyInvestor: desde E + 0,89% (0,89% TAE)

1. Hipoteca Pibank

La Hipoteca Pibank es la mejor del mercado. Es la única con la que no se pagan cuotas durante los primeros tres meses y tiene el interés más bajo: 0% los primeros tres meses, 0,98% el siguiente año y euríbor más 0,78% para el resto del plazo; sin tener que contratar otros productos. Pibank, además, te financia hasta el 90% de la compra si no se supera el 80% del valor de tasación. Ofrece un plazo de hasta 35 años y tres meses y no cobra comisiones.

Lo que nos gusta: su interés es el más bajo del mercado y no tiene comisiones ni productos bonificadores.

Lo que nos convence menos: solo sirve para comprar una vivienda habitual, cuyo precio debe ser de 100.000 euros como mínimo.

Te interesa si: no tienes muchos ahorros y buscas una hipoteca barata que te financie hasta el 90% de la compra.

2. Hipoteca Inteligente EVO Banco

La medalla de plata de las mejores hipotecas variables se la lleva la Hipoteca Inteligente de EVO Banco. Este producto tiene un interés del 0,95% el primer año y de euríbor más 0,75% a partir del segundo. A cambio, hay que domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. EVO Banco, que también pertenece a Bankinter, puede financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual. Ofrece un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero y no aplica comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total. 

Lo que nos gusta: tiene uno de los intereses más bajos del mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.

Lo que nos convence menos: para conseguir un buen interés debes contratar el seguro de hogar de la entidad, que te costará un dinero. También tienes que domiciliar unos ingresos mínimos de 600 euros al mes, pero es un requisito gratuito y fácil de cumplir.

Te interesa si: quieres pagar poco desde el primer año y consideras que el seguro de hogar que te ofrece EVO Banco tiene unas condiciones atractivas.

3. Hipoteca Variable COINC

La Hipoteca Variable de COINC es una de las más baratas por sus condiciones competitivas: interés del 1,50% el primer año y de euríbor más 0,80% para los siguientes. Además, a diferencia de lo que hacen otros bancos, esta entidad no te obligará a contratar otros productos para conseguir su interés. COINC es una marca online de Bankinter que se ofrece a financiar hasta el 80% de la compra de la vivienda (60% para segunda residencia) con un plazo de hasta 30 años. Su hipoteca variable no tiene comisiones de apertura ni por amortización anticipada o subrogación. 

Lo que nos gusta: tiene un interés muy bajo y lo puedes conseguir sin contratar ningún producto de la entidad.

Lo que nos convence menos: es un producto “cerrado”. Es decir, que las condiciones que puedes conseguir son las que ves, porque el banco no negocia rebajas.

Te interesa si: quieres pagar unas cuotas muy bajas y no quieres atarte al banco con seguros u otros productos.

4. Hipoteca Open Variable Openbank

Con la Hipoteca Open Variable de Openbank puedes conseguir un interés desde el 1,69% el primer año y desde euríbor más 0,89% para los siguientes, siempre que contrates su seguro de hogar y domicilies tu nómina (mínimo 900 euros mensuales). Openbank, del grupo Banco Santander, te puede prestar un equivalente al 80% del precio de la vivienda y te da hasta 30 años para reembolsar el crédito (70% y 25 años para segunda residencia). No te cobrará comisión de apertura ni de amortización anticipada parcial, pero sí aplica una por amortización anticipada total del 0,15% (0% a partir del sexto año). 

Lo que nos gusta: su interés es 0,10 puntos más bajo (desde euríbor más 0,79%) si pides un mínimo de 150.000 euros.

Lo que nos convence menos: tiene una comisión por amortización anticipada total. Eso significa que tendrás que pagar un pequeño recargo si devuelves toda la deuda antes de tiempo.

Te interesa si: necesitas 150.000 o un importe mayor para financiar la compra de tu futura vivienda.

5. Hipoteca Variable MyInvestor

La Hipoteca Variable de MyInvestor tiene uno de los intereses más bajos: 1,29% el primer año y euríbor más 0,89% los siguientes; sin productos adicionales. Ahora bien, para conseguirla tendrás que cobrar unos ingresos mínimos de 4.000 euros mensuales entre todos los titulares. MyInvestor es una entidad online que pertenece a Andbank España. Puede financiarte hasta el 80% de la compra (70% para segunda residencia), con un plazo de amortización de hasta 30 años. No aplica comisiones por apertura ni por amortización anticipada parcial, pero sí por amortización anticipada total: 0,25% los primeros tres años y 0% los siguientes.

Lo que nos gusta: tiene un interés por debajo de la media (euríbor más 1%), que puedes conseguir sin contratar seguros u otros productos.

Lo que nos convence menos: solo puedes contratarla si cobras 4.000 euros mensuales netos (solo o junto a otro cotitular).

Te interesa si: no quieres atarte al banco y tienes un nivel adquisitivo alto.

Consulta aquí el 'top 10' completo de las mejores hipotecas a tipo variable:

Criterios para hacer el ranking de mejores hipotecas a tipo variable

Ranking elaborado por HelpMyCash con la información proporcionada por los bancos.

  • Para definir el orden se ha tenido en cuenta el precio total de cada hipoteca: su tipo de interés nominal (TIN), los productos que hay que contratar para conseguir el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
  • La tasa anual equivalente (TAE) refleja el coste anual del préstamo para un importe y un plazo determinados, pero no todos los bancos usan los mismos importes y plazos para calcularla.
  • En las hipotecas variables, la TAE se calcula con el interés del primer año, pero no refleja los cambios a partir del segundo. Siempre hay que fijarse en la “letra pequeña” de la hipoteca y no solo en la TAE.

Calcula cuánto pagarás por tu hipoteca variable

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permite:

  • Saber qué cuota pagarás con el euríbor actual.

  • Saber qué cuota pagarás en varios escenarios del euríbor si este sube: 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.

Así podrás comparar de forma realista cómo afecta la subida del euríbor a tu hipoteca si ya tienes una y, si vas a solicitarla, valorar cuál es la oferta más barata y más asumible según tu situación económica. Recuerda que lo recomendable es que tus cuotas no superen el 35% de tus ingresos netos en ningún escenario. 

El último valor publicado del euríbor en el BOE es 0,013% (abril de 2022).

Cómo debe ser una buena hipoteca variable

Una hipoteca variable barata debe reunir los siguientes requisitos:

  • Que su interés sea de menos de euríbor más 1% a partir del segundo año, que es el tipo variable medio que ofrecen los bancos, según los analistas de HelpMyCash. Durante el primer año, su tipo debe ser de menos del 2%.

  • Que tenga pocos productos bonificadores. Es decir, que no haya que contratar muchos servicios del banco para conseguir un buen tipo de interés. Lo habitual es que los bancos pidan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida, pero hay entidades que exigen suscribir menos productos o que te permiten elegir cuáles contratar.

  • Que no tenga comisiones. Sobre todo la de apertura, que es la que se paga al contratar la hipoteca.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

En los últimos años, los bancos han apostado claramente por abaratar sus hipotecas fijas. De hecho, cerca del 60% de los préstamos hipotecarios firmados el año pasado fueron a tipo fijo, según el Instituto Nacional de Estadística.

Sin embargo, parece que esta apuesta por los préstamos hipotecarios “estables” está llegando a su fin. Al menos cuatro entidades han decidido rebajar sus hipotecas variables y volverlas mucho más atractivas para hacer frente a la subida del euríbor: BBVA, COINC, EVO Banco y Bankinter. La decisión llega después de que la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde, dejara caer a principios de febrero de 2022 una posible subida generalizada de los tipos de interés.

  • Hipoteca Variable de BBVA → Su interés era antes del 1,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los siguientes. Ahora es del 0,99% el primer año y de euríbor más 0,89% los siguientes (bonificado).

  • Hipoteca Variable de COINC → Su interés era antes del 1,89% el primer año y de euríbor más 0,89% los siguientes. Ahora es del 1,50% el primer año y de euríbor más 0,80% los siguientes (sin bonificaciones).

  • Hipoteca Variable de Bankinter → Su interés era antes del 1,99% el primer año y de euríbor más 0,99% los siguientes. Ahora es del 1,25% el primer año y de euríbor más 0,85% los siguientes (bonificado).

  • Hipoteca Variable de EVO Banco → Su interés era antes del 1,85% el primer año y de euríbor más 0,83% los siguientes. Ahora es del 1,15% el primer año y de euríbor más 0,79% los siguientes (bonificado).

Pese a la subida del euríbor, las hipotecas variables son una opción atractiva, todavía con un interés por debajo de la media de los préstamos hipotecarios (1,46%, según el Banco de España). Ahora bien, las hipotecas fijas dan una estabilidad a las cuotas imposible de garantizar en las variables. En definitiva: elegir uno u otro tipo es una decisión muy personal que debe tomarse en función de la tolerancia al riesgo de cada persona.

Otra alternativa son las hipotecas mixtas. Te pueden interesar si quieres pagar una cantidad estable y más barata en los primeros años y tienes ahorros suficientes para saldar la mayor parte de la hipoteca antes de que se te aplique el interés variable. 

Si quieres profundizar sobre si te conviene más elegir entre una hipoteca fija o variable, haz clic sobre el enlace y lee nuestra página dedicada este tema para que tomes la mejor decisión.