Descubre qué crédito es el mejor para financiar cada tipo de reforma: cocina, baños, integral, ecológica... Descubre cómo debe ser un buen préstamo para la reforma del hogar según tu presupuesto y compara gratis entre las mejores OFERTAS.
Pedir financiación, tanto para reformas de viviendas como para cualquier otra finalidad, conlleva una responsabilidad y el pago de unos intereses. Por ello, es importante tener en cuenta las siguientes pautas que nos ayudarán a pedir un préstamo reforma de manera responsable:
Realizar un presupuesto antes de empezar. Tener un presupuesto, aunque sea aproximado, nos permitirá realizar una búsqueda de la mejor financiación.
Elegir entre los tipos de créditos más adecuados a tu presupuesto. No todos los créditos valen para todas las reformas. Elegir según tu presupuesto nos permitirá conseguir el más barato. Te explicamos cuáles son los mejores préstamos para cada presupuesto más adelante en esta página.
Comparar entre varias ofertas de financiación. No te quedes con la que te ofrece tu banco. Especialmente si tu presupuesto es alto, comparar podría llegar a ahorrarte mucho dinero en intereses.
Realizar simulaciones de tus préstamos. Esto es especialmente importante por dos razones fundamentales:
Con estos consejos y dedicando un poco de tiempo a hacer números y comparar podremos asegurarnos de conseguir la oferta con las mejores condiciones y que mejor se adapta a nuestro
Dependerá de diferentes factores como la cantidad que queremos financiar, qué cuota queremos pagar, la prisa que tengamos en pagar la reforma, si se trata de una reforma específica o cuál es nuestro banco. En cualquiera de los casos comparar entre las diferentes alternativas será vital, ya que podremos encontrar ofertas tanto para grandes presupuestos como para pequeñas reformas que nos permitirán ahorrar al financiarnos.
Este tipo de créditos tienen un coste medio de entre el 5% y el 10% TAE, aunque son ofertas personalizadas según nuestro perfil, por lo que podremos conseguir un coste menor o más alto.
Si no nos convence o la cantidad que buscamos no nos la conceden con un preconcedido, siempre podremos buscar otras ofertas de préstamos personales tanto en nuestro banco como en otras entidades.
Para reformas integrales con un presupuesto muy grande podemos acudir a la ampliación de la hipoteca si tenemos una, ya que tienen un interés menor a los créditos al consumo.
Debemos tener cuidado, ya que una ampliación de capital implica cambiar el contrato y el banco podría cambiar también las condiciones de la hipoteca como el interés.
También podemos pedir una hipoteca nueva si la vivienda a reformar es de nuestra propiedad y no tenemos ninguna otra financiación activa. Además, actualmente los gastos de formalización de una nueva hipoteca no son tan altos.
Otra alternativa son los préstamos con garantía hipotecaria, aunque son más caros, nos permitirán financiar grandes reformas si nuestro perfil no lo permite con las otras alternativas.
Para pequeños arreglos también podemos acudir a las tarjetas de crédito o a los créditos rápidos, que nos permitirán obtener la financiación prácticamente al momento.
Aunque como su coste es superior a las alternativas anteriores, es importante que el plazo para devolverlo sea muy corto para evitar que los intereses generados sean demasiado altos.
Si se trata de comprar muebles o electrodomésticos también podemos comparar las ofertas de las propias tiendas las cuales ofrecen grandes ofertas para incentivar las compras.
Si son proyectos ecológicos, comparar entre préstamos verdes, mucho más baratos que la media.
En cualquier caso, lo mejor para encontrar el préstamo más adecuado será comparar diferentes tipos y ofertas para valorar cuál es el que mejor se adapta a la reforma y nos ofrece mejores condiciones.
Según el tipo de reforma, la cantidad a financiar o el tipo de crédito que elijamos, el coste total de financiar una reforma variará en gran medida. Para saber cuánto pagaremos en total por la financiación que elijamos lo mejor es realizar diferentes simulaciones según la oferta que queramos contratar, la cantidad solicitada, el plazo y otros costes asociados como las vinculaciones.
Para hacerlo, podremos utilizar la calculadora de préstamos gratuita elaborada por HelpMyCash.com, con la que podremos saber cuánto pagaremos cada mes por el crédito, cuántos intereses se generarán en total y cuánto pagaremos en total.
Para pequeñas reformas de presupuestos bajos de hasta 500 euros como pintar, arreglar desperfectos o cambiar cerraduras entre otros, existen diferentes formas de pagar más adelante según el tipo de reforma de la que se trate:
| Tarjetas de crédito |
Nos interesa cuando: buscamos una forma rápida y sencilla de financiar una reforma de un presupuesto bajo. |
| Minicréditos |
Nos interesa cuando necesitamos resolver una urgencia económica puntual y no contamos con una tarjeta de crédito. |
Al tratarse de un presupuesto bajo, los plazos para reembolsarlo no deberían superar los seis meses con las tarjetas de crédito. Por otro lado, los minicréditos, por su alto coste, únicamente debemos utilizarlos de manera puntual y si se trata de una urgencia que no puede esperar como cambiar una cerradura o arreglar la caldera.
En la siguiente tabla podremos ver cuánto nos costaría financiar una reforma de 500 euros según los costes medios de los productos antes descritos.
| Tipo de préstamo | Tarjeta de crédito | Minicrédito |
| Cantidad a financiar | 500€ | 500€ |
| Coste | 18,25% anual | 1,1% diario |
| Plazo | 6 meses | 1 mes |
| Cuota mensual | 87,9€/mes | 665€ |
| Intereses a pagar | 26,95€ | 165€ |
| Total a pagar | 526,95€ | 665€ |
Resumen. Como vemos, la tarjeta de crédito es una opción mucho más barata que el minicrédito y con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales en vez de en un único mes. Los minicréditos únicamente se deberían utilizar cuando tenemos que solventar urgencias para las cuales no tenemos otra fórmula de financiación.
Debemos tener en cuenta de que se trata de ejemplos medios, por lo que el coste podrá variar según la cantidad que solicitemos y las condiciones específicas de las ofertas de financiación que obtengamos.
Para este presupuesto, los tipos de financiación que podremos obtener son varios. Los préstamos preconcedidos y los anticipos de nómina, por su rapidez, su facilidad y su coste más bajo, son las alternativas preferidas.
| Préstamos preconcedidos |
Nos interesa cuando: ya tenemos uno que podremos conseguir rápido y las condiciones son más ventajosas que el resto de productos que tenemos a nuestra disposición como las tarjetas de crédito |
| Anticipos de nómina |
Nos interesa cuando: buscamos adelantar algunos pagos y podremos reembolsarlo en un periodo de tiempo corto. |
| Tarjetas de crédito |
Nos interesa cuando: no contamos con un preconcedido o un anticipo y buscamos una forma rápida y sencilla de financiar una reforma de un presupuesto bajo. |
| Créditos rápidos |
Nos interesa cuando: necesitamos el dinero rápidamente y sin tener que cambiar de banco y no contamos con ningunas de las alternativas anteriores. |
Con este presupuesto, es importante que el plazo para reembolsarlo no se alargue más de seis o 12 meses. Si el tiempo planeado de devolución es más largo, es importante revisar las cuotas y los gastos para evitar sobreendeudarnos.
En la siguiente tabla podremos ver cuánto nos costaría financiar una reforma de 1.000 euros según los costes medios de los productos antes descritos.
| Tipo de préstamo | Préstamos preconcedidos | Anticipos de nómina | Tarjeta de crédito | Créditos rápidos |
| Cantidad a financiar | 1.000€ | 1.000€ | 1.000€ | 1.000€ |
| Coste | 10% |
0% TIN Comisión 5% (50€) |
18,25% | 20% |
| Plazo | 6 meses | 3 meses | 6 meses | 6 meses |
| Cuota mensual | 171,6€/mes | 333,3€ | 175,6€/mes | 176,5€/mes |
| Intereses a pagar | 29,4€ | 50€ por comisión | 54€ | 59,1€ |
| Total a pagar | 1.029,4€ | 1.050€ | 1.054€ | 1.059,1€ |
Resumen. En este ejemplo la opción más barata sería el préstamo preconcedido, aunque dependerá de la cuota mensual que elijamos y las condiciones específicas que nos ofrezcan. El anticipo de nómina puede ser una alternativa barata, aunque con pocos meses para revolverlo. Las tarjetas y los créditos rápidos serán una alternativa más cara, aunque según la cantidad financiada y el plazo elegido, la diferencia no es demasiado grande.
Debemos tener en cuenta de que se trata de ejemplos medios, por lo que el coste podrá variar según la cantidad que solicitemos y las condiciones específicas de las ofertas de financiación que obtengamos.
Para reformas de un presupuesto entre 1.000 y 5.000 euros, las opciones para obtener financiación serán más específicas para obtenerlas, siendo generalmente los créditos al consumo la opción más barata.
| Préstamos personales |
Nos interesa cuando: buscamos financiar la reforma de manera barata |
| Créditos rápidos |
Nos interesa cuando: necesitamos financiar la reforma de manera rápida y no nos importa pagar más que con un crédito al consumo a cambio de rapidez. |
El plazo de reembolso para este presupuesto, idealmente, no debería sobrepasar el año y medio o dos años como máximo para evitar pagar demasiados en intereses.
En la siguiente tabla podremos ver cuánto nos costaría financiar una reforma de 5.000 euros según los costes medios de los productos antes descritos.
| Tipo de préstamo | Préstamos personales | Créditos rápidos |
| Cantidad a financiar | 5.000€ | 5.000€ |
| Coste | 7,5% | 20% |
| Plazo | 18 meses | 18 meses |
| Cuota mensual | 294,6€/mes | 323,8€/mes |
| Intereses a pagar | 302€ | 828,7€ |
| Total a pagar | 5.302€ | 5.828,7€ |
Resumen. Como vemos, los préstamos personales serán una alternativa mucho más barata que los créditos rápidos. Mientras que con el primer ejemplo pagaríamos un 6% del total en intereses, con los créditos rápidos este porcentaje subiría hasta el 16,5%, casi tres veces más que con los préstamos personales.
Debemos tener en cuenta de que se trata de ejemplos medios, por lo que el coste podrá variar según la cantidad que solicitemos y las condiciones específicas de las ofertas de financiación que obtengamos.
Para reformas con un presupuesto de entre 5.000 euros y hasta 50.000 euros los créditos al consumo serán la opción principal, aunque si tenemos una hipoteca, una alternativa interesante podrá ser la ampliación del capital de la misma para obtener la financiación.
| Préstamos personales |
Nos interesa cuando: no tenemos una hipoteca y, por nuestro perfil, podemos pedir grandes cantidades de financiación, pudiendo pagar el 20% del valor total de la reforma. |
| Ampliación de hipoteca |
Nos interesa cuando: suele ser la opción más barata y nos interesa si nuestro perfil es igual o mejor que cuando la solicitamos y siempre y cuando el banco no nos empeore las condiciones. Para solicitarlo debemos tener una hipoteca medio pagada y contar con pagar los gastos de novación al comienzo de la reforma. |
| Préstamos con garantía hipotecaria |
Nos interesa cuando: tenemos una vivienda en propiedad, pero por nuestro perfil no podemos acceder a un préstamo personal para obtener una cantidad tan grande. |
Descubre en qué situaciones es mejor ampliar tu hipoteca y cuándo es más cómodo acudir a los créditos al consumo para una reforma integral de tu casa.
Para reformas tan grandes es importante revisar cuál de todas las opciones será la más conveniente para nosotros. Los plazos de reembolso podrán ir desde los tres y hasta los 10 años, aunque si financiamos la reforma con la hipoteca, el plazo será el mismo que para terminar de pagarla.
En la siguiente tabla podremos ver cuánto nos costaría financiar una reforma de 50.000 euros según los costes medios de los productos antes descritos.
| Tipo de préstamo | Préstamos personales | Ampliación de hipoteca* | Préstamo con garantía hipotecaria |
| Cantidad a financiar | 50.000€ | 50.000€ | 50.000€ |
| Coste | 7,5% |
2,3% |
10% |
| Coste al comienzo del préstamo | 0€ |
|
|
| Plazo | 8 años | 20 años | 8 años |
| Cuota mensual | 694€/mes |
260€/mes por la reforma Más 832€/mes de la hipoteca |
758,7€/mes |
| Intereses a pagar | 16.642,6€ | 12.425,6€ | 22.836€ |
| Total a pagar | 66.642,6€ |
64.275,6€ Más la parte de la hipoteca |
74.336€ |
*En el ejemplo de la ampliación de la hipoteca, hemos supuesto una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros suponiendo que nos quedan 20 años por pagar. Hemos dividido los gastos según lo que nos costará financiar la parte proporcional de la hipoteca y la parte proporcional de la financiación para la reforma.
Resumen. Como vemos, la ampliación de la hipoteca (si no nos empeoran las condiciones), nos permitirá una cuota más baja (sin contar la parte de la hipoteca existente), con un plazo más largo y generando menos intereses, aunque requerirá pagar una suma por la novación al comienzo de la reforma.
Debemos tener en cuenta de que se trata de ejemplos medios, por lo que el coste podrá variar según la cantidad que solicitemos y las condiciones específicas de las ofertas de financiación que obtengamos.
Con presupuestos tan elevados, será más complicado obtener préstamos sin garantías, aunque algunas entidades pueden ofrecer créditos al consumo de hasta 75.000 euros. Para este tipo de reformas integrales existen varias alternativas de financiación además de los préstamos personales:
| Hipoteca nueva |
Nos interesa cuando: buscamos financiación barata y la vivienda que vamos a reformar es de nuestra propiedad (sin otra hipoteca vigente). Préstamos con garantía hipotecaria: si nuestro perfil no es apto para pedir una hipoteca con un banco, existe la opción de acudir a los Préstamos con Garantía Hipotecaria privados, los cuales nos permtirán obtener hasta 35% del valor actual de nuestra vivienda, aunque son la opción más cara. Nos interesa cuando: tenemos una vivienda en propiedad que sea heredada o esté en ruinas y necesitamos arreglarla, pero nuestro perfil no nos permite obtener otras formas de financiación. |
| Ampliación de hipoteca |
Nos interesa cuando: suele ser la opción más barata y nos interesa si nuestro perfil es igual o mejor que cuando la solicitamos y cuando el banco no nos empeore las condiciones. Para solicitarlo debemos tener una hipoteca medio pagada y contar con pagar los gastos de novación al comienzo de la reforma. |
| Hipoteca más reforma |
Nos interesa cuando: en el momento de la compra la vivienda requiere una reformar y queremos unificar todos los gastos en un único crédito. |
| Préstamo personal |
Nos interesa cuando: no tenemos una hipoteca y, por nuestro perfil, podemos pedir grandes cantidades de financiación, pudiendo pagar el 20% del valor total de la reforma. |
IMPORTANTE. Al tratarse de presupuestos tan grandes, generalmente con un plazo de reembolso largo, los intereses que se generarán serán también muy elevados, por lo que es imprescindible realizar una buena planificación antes de comenzar.
Con cantidades tan grandes para la reforma, es importante hacer una buena planificación de la misma y comparar extensamente diferentes alternativas para encontrar la más adecuada a nosotros. Si bien la ampliación de hipoteca suele ser la opción más común, no siempre podremos acceder a esta.
Si nuestra reforma está destinada a la mejora de la eficiencia energética de la vivienda, a mejorar el aislamiento, a instalar placas solares o a cualquier finalidad ecológica, son muchos los bancos que ofrecen préstamos verdes con mejores condiciones que los préstamos personales genéricos:
Generalmente, para poder solicitar este tipo de financiación, será necesario que un porcentaje (al menos el 30% o el 40% según la oferta) se dedique a la mejora de la eficiencia energética de la vivienda.
Además de las diferentes alternativas para financiar renovaciones, si la finalidad de la reforma es comprar muebles o electrodomésticos, las propias tiendas también ofertan diferentes alternativas de financiación.
Generalmente sus condiciones suelen ser más ventajosas para incentivar las compras en sus establecimientos, aunque dependerá del valor de la compra que realicemos y el plazo, por lo que es aconsejable comparar diferentes alternativas:
En el vídeo siguiente te explicamos en qué debes fijarte para obtener financiación al mejor precio:
El presupuesto de la empresa de albañilería, carpintería o fontanería no es el único factor que tendremos que tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo reforma. Realizar una obra en casa conlleva otros costes:
Tasa por prestación de servicios urbanísticos: es un impuesto fijado por el ayuntamiento en función de los gastos de gestión de la licencia de obras.
Impuesto de Construcciones Instalaciones y Obras (ICIO): supone el 4% de la base imponible del presupuesto, es decir, del importe sobre el que se calculará el impuesto.
Tasa de utilización privativa del dominio público: solo tendremos que asumir este pago si necesitamos invadir la vía pública con un contenedor de escombros o un andamio.
Licencia de obra: suele costar entre 1.300 y 1.650 euros, dependiendo de las tarifas aplicadas por cada Ayuntamiento.
Existe una gran cantidad de tipos de reformas que podemos hacer en nuestro hogar. Cada tipo de reforma tiene sus características, un presupuesto y diferentes tipos de créditos que se adaptarán mejor o peor según nuestro proyecto. Por ello, desde HelpMyCash hemos analizado los presupuestos de cada tipo, las características de la financiación y cuáles son la mejor para cada reforma:
| TIPO DE REFORMA | CARACTERÍSTICAS PARA FINANCIAR REFORMAS |
|
Reforma de una estancia  |
Préstamos para reformar una estancia
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|
Reforma integral  |
Préstamos para una reforma integral
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Pequeños arreglos  |
Financiación para pequeños arreglos
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Renovar ventanas  |
Financiación para renovación de ventanas
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Renovar suelo  |
Financiación para renovar el suelo
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|
Mejorar aislamiento  |
Préstamos para mejorar el aislamiento
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|
Renovar entablado eléctrico  |
Préstamos para mejorar la instalación eléctrica
|
|
Instalar placas solares  |
Financiación para placas solares
|
|
Financiar muebles  |
Préstamos para financiar muebles
|
|
Financiar electrodomésticos  |
Financiación para comprar electrodomésticos
|
Te contamos aquí todo lo que debes saber para vender tu piso al mejor precio
Al realizar una reforma debemos tener en cuenta diferentes aspectos que afectarán al coste total de la reforma que queremos financiar, por ello es importante preparar una tabla con los costes que tendremos que asumir así como con las condiciones del crédito para hacernos una idea de cuánto pagaremos.
Generalmente, para tener una idea más o menos aproximada del coste de reformar una vivienda debemos tener en cuenta todos estos datos:
| Presupuesto | Ejemplo |
| Coste del proyecto | Aquí añadiremos el coste total de la reforma que queremos llevar a cabo. |
| Coste impuestos y licencias | Dependerá de los tipos de licencias y las tarifas que aplique cada Ayuntamiento. |
| Ahorros | Es importante añadir los ahorros que utilizaremos para este proyecto. |
| Ahorros extra para imprevistos | Fijar una parte de ahorros para imprevistos que puedan surgir. Se puede calcular entre un 5% y un 15% del valor de la reforma (entre 50€ y 150€ por cada 1.000€ dedicados a la reforma) |
| Financiación | Teniendo en cuenta todos los costes de la reforma y restando los ahorros que aportaremos, podremos fijar cuánta cantidad de dinero queremos pedir en un préstamo reforma. |
| Cuota préstamo | Según la cantidad y el plazo, tendremos que reembolsar una cuota mensual más o menos baja |
| Total préstamo | De acuerdo con el coste de la financiación, la cantidad solicitada y el plazo, terminaremos pagando más o menos en intereses. |
| Coste total de la reforma | Sumando los ahorros puestos para la reforma, el coste total de financiarnos y demás gastos asociados, tendremos el coste total de la reforma. |
Es importante rellenar esta tabla con todos los diferentes préstamos que tengamos planeado solicitar para poder comparar cuál será el más barato para nosotros.
Para verlo de manera más clara, en la siguiente tabla podemos ver dos ejemplos de dos presupuestos diferentes con dos tipos de financiación diferentes. Este desglose de cifras nos permitirá ver de manera fácil y rápida cuánto dinero necesitamos, cuánto nos costará financiarnos y cuánto pagaremos cada mes por la reforma:
| Presupuesto | EJEMPLO 1 | EJEMPLO 2 |
| Coste del proyecto | 50.000€ | 25.000€ |
| Ahorros | 10.000€ | 0€ |
| Extra para imprevistos | 2.000€ | 1.000€ |
| Financiación |
40.000€ Préstamo 7,5% TIN Sin comisiones A devolver en 7 años |
25.000€ Préstamo 9% TIN Comisión 3% (750€) A devolver en 5 años |
| Cuota préstamo | 613€/mes | 519€/mes |
| Total préstamo | 11.536€ | 6.887€ |
| Coste total de la reforma |
61.536€ (+2.000€ para imprevistos) |
31.887€ (+ 1.000€ para imprevistos) |
En esta tabla únicamente tenemos dos ejemplos, pero podremos modificarla para adaptarla a nuestros gastos. Por ejemplo, si contamos con Ayudas o Subvenciones del Estado, también podremos añadirlo si nos resulta de ayuda para tener una visión más clara.
Para qué sirve esta página: si queremos financiar alguna reforma en nuestro hogar, en esta página conoceremos la información que necesitamos saber para elegir correctamente el préstamo que nos hace falta.
Fuente: para conocer las características específicas de un préstamo reforma hemos consultado webs especializadas como Certicalia y Habitaclia, entre otras.
Metodología: todos los datos relativos a los créditos para reformar la vivienda han sido obtenidos mediante la investigación telefónica y a través de Internet.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en temas y productos de finanzas. En nuestro portal podrás encontrar toda la información relativa a productos financieros y de economía del hogar.
Aviso: los servicios ofrecidos a los usuarios por HelpMyCash son siempre gratuitos, debido a todo lo que ingresamos proviene de la publicidad y de los distintos productos ofertados como destacados.
Te escuchamos: queremos ayudarte a solventar las distintas dudas que puedan surgirte. Por ello, ponemos a disposición de todos los usuarios los siguientes canales de atención al cliente:
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