Financiar Coche ¿Mejor Banco o Concesionario?

 

¿Cómo puedo financiar el coche que quiero?

Existen dos maneras principales de comprar coches financiados: con un préstamo coche (lo que se conoce como financiación lineal), o a través de un contrato de leasing (también llamado financiación flexible). Las condiciones de ambos productos pueden variar según la entidad financiera que los conceda, aunque generalmente presentan las siguientes características:

Con un préstamo (financiación lineal)

Se trata del modelo de financiación más simple. En este caso, la financiera (un banco, un concesionario, un establecimiento financiero de crédito…) nos concede un préstamo que nos permite comprar el coche y pagarlo en cómodos plazos a un interés pactado, durante un período de tiempo que puede alargarse hasta los ocho años. El capital del crédito puede cubrir el coste íntegro del vehículo con los préstamos para financiar un coche sin entrada o solo una parte, en cuyo caso habrá que abonar la llamada entrada.

Con un contrato de ‘leasing’ (financiación flexible)

La opción del leasing, también llamado arrendamiento financiero, la encontraremos con mayor frecuencia en los concesionarios, ya que los bancos generalmente se lo ofrecen solo a negocios. En este caso, se cubre únicamente una parte del precio del coche, así que las cuotas a pagar son más bajas. Cuando termina el plazo, que suele ser de cinco años, se nos darán las siguientes opciones:

• Pagar lo que falta para quedarnos con el vehículo

• Devolver el coche al concesionario

• Suscribir un nuevo contrato de leasing para adquirir otro modelo

Ciertas financieras de coches incluyen otros servicios adicionales en el contrato, pero es importante saber que estos se pagan a parte y que, por lo tanto, encarecerán el precio final de la operación.

¿Me interesa financiar el coche con el concesionario?

A veces la financiación que ofrece el concesionario no siempre es la más ventajosa a pesar de las ofertas que nos incluyen. Te explicamos todo sobre cómo financiar tu coche de las manera más barata en el siguiente video:

¿Mejor financiar un coche en el banco o el concesionario?

Lo más habitual es financiar un coche a través de un concesionario o de un banco. En el primer caso, es posible que se nos ofrezca una mayor flexibilidad para realizar los pagos, pero el interés suele ser más alto. En el segundo, en cambio, probablemente pagaremos menos a largo plazo, si bien generalmente tendremos solo la opción del préstamo para cubrir la compra del vehículo.

Así, dependiendo de nuestras necesidades, nos puede salir más a cuenta una opción u otra. En la siguiente tabla identificamos diversos perfiles y vemos cuál sería la mejor modalidad de financiación en cada caso:

Hay que decir que esto son solo recomendaciones orientativas basadas en las condiciones generales que ofrecen tanto los bancos como los concesionarios. Si vamos a lo concreto, es posible que, por ejemplo, la concesionaria tenga una promoción temporal de financiación al 0% TAE que nos salga mucho más barata que un crédito bancario. Por ello, siempre conviene comparar varias ofertas para ver cuál de ellas nos podría venir mejor.

Estudio HelpMyCash: ¿es más barato un préstamo con el concesionario o con el banco?

Según un estudio elaborado por los expertos en financiación de HelpMyCash.com, comprar un coche a plazos a través de un préstamo bancario sale más a cuenta que financiarlo con el concesionario en un 55% de los casos. Estos últimos suelen aplicar descuentos más altos en caso de recurrir a sus financieras, pero aplican un interés mayor: una media del 10,09% TAE frente al 7,03% TAE aplicado por las entidades bancarias analizadas. Además, los concesionarios son menos transparentes y suelen añadir (sin consultarlo antes con el cliente) servicios accesorios no obligatorios que hay que pagar aparte.

¿Aún no tienes claro con quién realizar la compra de tu nuevo vehículo? En la siguiente guía gratuita te damos las claves para hacerte con la mejor oferta:

Los costes de comprar un coche a plazos

Financiar la compra de un coche nuevo nos permite pagar el vehículo a plazos, pero también tiene un precio. Por ello, antes de acudir al banco o al concesionario, es importante que conozcamos cuáles son los costes que deberemos afrontar tanto por la adquisición del automóvil como por su financiación:

Por la financiación

Como es lógico, si una entidad nos presta dinero para que nos compremos un coche, querrá percibir un dinero adicional para obtener beneficios. Además, es posible que también nos cobre por las gestiones realizadas para financiarnos el vehículo. Veamos cómo son todos estos gastos:

• El tipo de interés nominal (TIN): es un porcentaje que se aplica sobre el importe financiado. En el caso de la financiación de coches, suele ser de entre el 6% y el 10%.

• Las comisiones: son pagos puntuales que algunas entidades cobran por ciertas operaciones.

  • De apertura y estudio: suelen ser de entre el 1% y el 3% y se pagan al formalizar el contrato.

  • Por amortización anticipada: puede ser del 1% si queda más de un año para el vencimiento del contrato o de hasta el 0,5% si falta un año o menos. Si tenemos pensado vender el coche mientras lo seguimos pagando, es aconsejable recurrir a una entidad que no cobre esta comisión.

• Los gastos de vinculación: en ciertas ocasiones, para pagar el coche a plazos habrá que suscribir productos adicionales, como un seguro de vida o una tarjeta de crédito, por ejemplo. Estos pueden tener un coste que debemos tener presente.

• Los honorarios notariales: no es lo más habitual, pero si vamos a un banco y le pedimos una gran suma de dinero para comprar un automóvil, es posible que nos pida firmar el crédito ante notario, cuyos honorarios deberemos pagar nosotros.

Si queremos comparar el precio de varias ofertas de financiación, lo ideal es que nos fijemos en la tasa anual equivalente (TAE). Se trata de una medida que refleja tanto el interés como las comisiones o los gastos de vinculación. Por ley, todas las entidades deben indicarla en las condiciones de sus créditos, ya sean para la adquisición de un coche, para financiar una moto o para cualquier otra finalidad.  

Por la compra

Tanto si financiamos la compra del vehículo como si lo pagamos al contado, existen una serie de gastos de los que no nos libraremos, desde impuestos hasta costes relacionados con el mantenimiento del coche. En el siguiente listado mostramos los más importantes:

• La prima del seguro de coche: es obligatorio tener el vehículo siempre asegurado. El precio de las pólizas puede variar mucho según las tarifas de la compañía y, sobre todo, dependiendo de las coberturas que ofrezca.

• El IVA o el ITP, dependiendo de si el coche nuevo lo compramos a través de un concesionario o a un particular, respectivamente. El primero grava el 21% de la transacción y ya va incluido en el precio del automóvil mientras que el segundo puede variar según la comunidad autónoma (suele ser de entre el 4% y el 8%).

• El impuesto de matriculación: es un tributo que puede variar según las ordenanzas de cada municipio. Si decidimos comprar o financiar un coche de segunda mano, no tendremos que abonarlo.

• El impuesto de vehículos de tracción mecánica: también conocido como impuesto de circulación, es un tributo que hay que abonar cada año al municipio en el que viva el titular del coche.

• Tasa por cambio de titularidad: finalmente, si le compramos el automóvil a un particular, también deberemos abonar algo más de 50 euros en la Jefatura de Tráfico para formalizar el cambio de titularidad del coche.

A todos estos gastos hay que añadir el de las revisiones periódicas realizadas por la ITV más lo que nos cueste el mantenimiento del coche, sus reparaciones, el combustible, etc.

¿Financiar el coche o pagar al contado?

Dependerá de nuestra situación económica. Lo más barato, generalmente, suele ser pagar al contado, ya que evitamos pagar los intereses de la financiación que contratemos.

Por otro lado, financiar el coche nuevo nos permite comprarlo pagando su coste en cuotas mensuales, algo más asequible por el gran desembolso que supone la compra. Además, generalmente, los concesionarios suelen aplicar un descuento por financiar el coche en lugar de comprarlo al contado.

El consejo de HelpMyCash.com es hacer números en función del coche y el concesionario que escojamos para saber qué alternativa nos saldrá más barata.

Requisitos para financiar un automóvil

Comprar un coche a plazos, ya sea nuevo o de segunda mano, siempre requiere pedir una suma de dinero relativamente elevada, que ninguna entidad nos prestará si no le ofrecemos unas garantías mínimas. Aunque los requisitos exigidos pueden variar según la política de cada financiera, estos son los más habituales:

Contar con unos ingresos suficientes y estables: no existe una nómina mínima que debamos percibir para pagar a plazos nuestro vehículo, pero sí es imprescindible que lo que cobremos nos baste para pagar las cuotas sin ningún problema.

Tener un historial crediticio limpio: nadie nos prestará dinero si tenemos muchos préstamos vigentes.

No aparecer en ficheros de morosos: estar en ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos nos impedirá acceder a la financiación tanto de los bancos como de los concesionarios.

¿Cómo demuestro que puedo pagar el vehículo a plazos?

Para demostrar que reunimos los requisitos mencionados anteriormente deberemos presentar varios documentos oficiales. Estos suelen ser los mismos que para pedir cualquier préstamo personal, aunque con algún que otro matiz:

• El presupuesto o factura proforma del coche: en el concesionario no será necesario presentar este documento, pero en el banco sí.

• Nuestro documento de identidad: como es lógico, tendremos que entregar una fotocopia de nuestro DNI, NIE o pasaporte.

• Un justificante de ingresos: pueden ser las últimas nóminas si somos asalariados, los recibos de las pensiones si estamos jubilados o un extracto de los seguros sociales si somos autónomos. Asimismo, deberemos presentar la última declaración de la renta.

• Los recibos de todos los préstamos que tengamos vigentes: la financiera también consultará la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para saber cuántos créditos estamos pagando actualmente.

Eso sí, si pedimos financiación para el coche a nuestro banco de toda la vida (la entidad en la que tenemos domiciliados los ingresos y recibos), es posible que nos pida menos documentación, pues ya contará con mucha de la información necesaria para evaluar nuestra capacidad de reembolso. Aun así, siempre conviene ir a más entidades para ver si nos pueden ofrecer unas mejores condiciones. 

HelpMyCash habla sobre financiación de coches en los medios

Lee aquí algunos de nuestros artículos más destacados en los medios españoles sobre la financiación de automóviles:

HelpMyCash en los periódicos

 

HelpMyCash en la radio

Escucha en Radio COPE esta entrevista a nuestro CEO, Laurent Amar, sobre nuestro estudio que realizamos para saber si es más barato financiar un coche a través del concesionario o en el banco.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: no todo el mundo puede afrontar el coste que supone comprar un coche al contado, por lo que en muchos casos es necesario pedir financiación a un banco o a otra entidad. En esta página mostramos a nuestros usuarios cuáles son los préstamos auto más atractivos del mercado y les damos varias claves que les ayudarán a seleccionar la oferta que se adapte mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Fuente: la información relativa a las características de los préstamos para financiar un coche y a su regulación procede del portal Faconauto.com.

Metodología: las condiciones de los productos destacados se han obtenido a través de conversaciones telefónicas con diversas entidades financieras y de un estudio de campo realizado tanto en bancos como en concesionarios.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que te permitirá escoger la mejor opción para financiar cualquier proyecto.

Aviso: los servicios ofrecidos por HelpMyCash.com son siempre gratuitos, debido a que obtenemos todos nuestros ingresos de la publicidad y de los distintos productos ofertados como destacados.

Te escuchamos: queremos responder todas las dudas que tengas sobre cómo financiación de vehículos, por lo que ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

• El foro financiero de HelpMyCash
• Nuestro correo electrónico atencion-al-cliente@helpmycash.com