Financiar Coche ¿Mejor Banco o Concesionario?

Octubre 2020: el mercado actual de los préstamos coche

Agosto no ha sido un buen mes para el mercado automovilístico. Las ventas de turismos se han visto reducidas en septiembre un 10,6%, una bajada después de la leve recuperación de julio, que terminó con una pequeña subida del 1,1% con respecto al año anterior, según las asociaciones de fabricantes (Anfac), concesionarios (Faconauto) y distribuidores (Ganvam).

A nivel de financiación para coches podemos esperar varias acciones por parte de concesionarios y entidades bancarias:

Nuevo Plan Renove del Gobierno ya puede solicitarse

Ya puede solicitarse telemáticamente desde el 20 de ocubtre. El Plan Renove lleva más de 110.000 operaciones de compra de vehículos ecológicos desde mitad de junio de este año, de acuerdo con Faconauto, y se prevé que superará la compra de 210.000 coches.

El Gobierno ayuda con hasta 5.500 euros en la compra de un coche con su "Plan de Impulso de la Cadena de Valor de la Industria de la Automoción" con un presupuesto de 250 millones de euros con el que particulares podrán obtener hasta 4.000 euros para la compra de un coche eléctrico, con 500 euros adicionales si el vehículo antiguo tiene más de 20 años y el concesionario deberá añadir hasta 1.000 euros adicionales a esta ayuda.

Los concesionarios tienen grandes ofertas para el último trimestre de 2020

Los concesionarios se verán con un gran stock de vehículos no vendidos durante los meses que ha durado el estado de alarma que querrán vender, por lo que se podrían esperar grandes ofertas y descuentos si queremos comprar un coche. Históricamente el cuatro trimestre del año siempre ha sido el mejor para conseguir grandes ofertas en la financiación de un coche y este año puede convertirse en un trimestre con grandes descuentos.

Los bancos quieren ofrecer financiación para coches

Los bancos querrán conceder créditos al consumo para reactivar el mercado, por lo que es probable que los costes de la financiación se rebajen y se mejoren las condiciones de contratación. Esto, junto con las rebajas que se pueden esperar en los vehículos, podrá hacer que obtengamos precios inmejorables al comprar un coche. Aunque el BdE también ha advertido que es probable que las entidades endurezcan los criterios de concesión al percibir un mayor riesgo en sus clientes por la crisis económica supeditada a la crisis del coronavirus.

El precio de los vehículos podría aumentar a partir de 2021

Existen tres razones para pensar que el mercado automovilístico podría salir más caro a partir de comienzos del próximo año:

• Entra en vigor la nueva homologación WLTP. Un organismo internacional para medir las emisiones de CO2 de los vehículos, lo que podría cambiar el tramo actual del impuesto de matriculación y que el vehículo que tengamos pensado comprar salga más caro.

• El Gobierno, por su parte, está planteando una nueva reforma del impuesto de matriculación y de circulación para frenar a los vehículos más contaminantes. Este posible cambio de tramo también podrá afectar al precio del coche. Aunque es posible que esta reforma no entre en vigor hasta finales de 2021.

• La nueva normativa de la Unión Europea limitará la media de emisiones de cada fabricante a 95 gramos de CO2 por kilómetro. Por cada gramo de exceso, las marcas deberán pagar 95 euros adicionales. Estas posibles multas también podrán repercutir en el precio final de los vehículos.

¿Cómo puedo financiar el coche que quiero?

Existen dos maneras principales de comprar coches financiados: con un préstamo coche (lo que se conoce como financiación lineal), o a través de un contrato de leasing (también llamado financiación flexible). Las condiciones de ambos productos pueden variar según la entidad financiera que los conceda, aunque generalmente presentan las siguientes características:

Con un préstamo (financiación lineal)

Se trata del modelo de financiación más simple. En este caso, la financiera (un banco, un concesionario, un establecimiento financiero de crédito…) nos concede un préstamo que nos permite comprar el coche y pagarlo en cómodos plazos a un interés pactado, durante un período de tiempo que puede alargarse hasta los ocho años. El capital del crédito puede cubrir el coste íntegro del vehículo con los préstamos para financiar un coche sin entrada o solo una parte, en cuyo caso habrá que abonar la llamada entrada.

Con un contrato de ‘leasing’ (financiación flexible)

La opción del leasing, también llamado arrendamiento financiero, la encontraremos con mayor frecuencia en los concesionarios, ya que los bancos generalmente se lo ofrecen solo a negocios. En este caso, se cubre únicamente una parte del precio del coche, así que las cuotas a pagar son más bajas. Cuando termina el plazo, que suele ser de cinco años, se nos darán las siguientes opciones:

• Pagar lo que falta para quedarnos con el vehículo

• Devolver el coche al concesionario

• Suscribir un nuevo contrato de leasing para adquirir otro modelo

Ciertas financieras de coches incluyen otros servicios adicionales en el contrato, pero es importante saber que estos se pagan a parte y que, por lo tanto, encarecerán el precio final de la operación.

A través del 'renting' 

El renting no es otra cosa que el alquiler a largo plazo del vehículo. Al tratarse de un alquiler, no tendremos que pagar la entrada del coche y es el concesionario quien sigue siendo el propietario del vehículo. Además, las cuotas mensuales serán más bajas e incluirán otros gastos como el impuesto de matriculación, los seguros y la manutención.

No obstante, con esta alternativa el coche nunca será nuestro y al final del plazo (generalmente de tres años) deberemos decidir si devolvemos el vehículo o ampliamos el contrato de renting.

Financiar coche en el concesionario: ¿préstamo o 'renting'?

A veces la financiación que ofrece el concesionario no siempre es la más ventajosa a pesar de las ofertas que nos incluyen. Te explicamos todo sobre cómo financiar tu coche de las manera más barata en el siguiente video:

¿Mejor financiar un coche en el banco o el concesionario?

Lo más habitual es financiar un coche a través de un concesionario o de un banco. En el primer caso, es posible que se nos ofrezca una mayor flexibilidad para realizar los pagos, pero el interés suele ser más alto. En el segundo, en cambio, probablemente pagaremos menos a largo plazo, si bien generalmente tendremos solo la opción del préstamo personal para cubrir la compra del vehículo.

Así, dependiendo de nuestras necesidades, nos puede salir más a cuenta una opción u otra. En la siguiente tabla identificamos diversos perfiles y vemos cuál sería la mejor modalidad de financiación en cada caso:

Hay que decir que esto son solo recomendaciones orientativas basadas en las condiciones generales que ofrecen tanto los bancos como los concesionarios. Por ello, siempre conviene comparar varias ofertas para ver cuál de ellas nos podría venir mejor.

Estudio HelpMyCash: ¿es mejor un préstamo coche con el concesionario o con el banco?

Según un estudio elaborado por los expertos en financiación de HelpMyCash.com, comprar un coche a plazos a través de un préstamo bancario sale más a cuenta que financiarlo con el concesionario en un 55% de los casos. Estos últimos suelen aplicar descuentos más altos en caso de recurrir a sus financieras, pero aplican un interés mayor: una media del 10,09% TAE frente al 7,03% TAE aplicado por las entidades bancarias analizadas. Además, los concesionarios son menos transparentes y suelen añadir (sin consultarlo antes con el cliente) servicios accesorios no obligatorios que hay que pagar aparte.

¿Aún no tienes claro con quién realizar la compra de tu nuevo vehículo? En la siguiente guía gratuita te damos las claves para hacerte con la mejor oferta:

¿Qué costes tiene comprar un coche a plazos?

Financiar la compra de un coche nuevo nos permite pagar el vehículo a plazos, pero también tiene un precio. Por ello, antes de acudir al banco o al concesionario, es importante que conozcamos cuáles son los costes que deberemos afrontar tanto por la adquisición del automóvil como por su financiación:

Por la financiación del coche

Como es lógico, si una entidad nos presta dinero para que nos compremos un coche, querrá percibir un dinero adicional para obtener beneficios. Además, es posible que también nos cobre por las gestiones realizadas para financiarnos el vehículo. Veamos cómo son todos estos gastos:

• El tipo de interés nominal (TIN): es un porcentaje que se aplica sobre el importe financiado. En el caso de la financiación de coches, suele ser de entre el 6% y el 10%.

• Las comisiones: son pagos puntuales que algunas entidades cobran por ciertas operaciones.

  • De apertura y estudio: suelen ser de entre el 1% y el 3% y se pagan al formalizar el contrato.

  • Por amortización anticipada: puede ser del 1% si queda más de un año para el vencimiento del contrato o de hasta el 0,5% si falta un año o menos. Si tenemos pensado vender el coche mientras lo seguimos pagando, es aconsejable recurrir a una entidad que no cobre esta comisión.

• Los gastos de vinculación: en ciertas ocasiones, para pagar el coche a plazos habrá que suscribir productos adicionales, como un seguro de vida o una tarjeta de crédito, por ejemplo. Estos pueden tener un coste que debemos tener presente.

• Los honorarios notariales: no es lo más habitual, pero si vamos a un banco y le pedimos una gran suma de dinero para comprar un automóvil, es posible que nos pida firmar el crédito ante notario, cuyos honorarios deberemos pagar nosotros.

Si queremos comparar el precio de varias ofertas de financiación, lo ideal es que nos fijemos en la tasa anual equivalente (TAE). Se trata de una medida que refleja tanto el interés como las comisiones o los gastos de vinculación. Por ley, todas las entidades deben indicarla en las condiciones de sus créditos, ya sean para la adquisición de un coche, para financiar una moto o para cualquier otra finalidad.  

Por la compra del vehículo

Tanto si financiamos la compra del vehículo como si lo pagamos al contado, existen una serie de gastos de los que no nos libraremos, desde impuestos hasta costes relacionados con el mantenimiento del coche. En el siguiente listado mostramos los más importantes:

• La prima del seguro de coche: es obligatorio tener el vehículo siempre asegurado. El precio de las pólizas puede variar mucho según las tarifas de la compañía y, sobre todo, dependiendo de las coberturas que ofrezca.

• El IVA o el ITP, dependiendo de si el coche nuevo lo compramos a través de un concesionario o a un particular, respectivamente. El primero grava el 21% de la transacción y ya va incluido en el precio del automóvil mientras que el segundo puede variar según la comunidad autónoma (suele ser de entre el 4% y el 8%).

• El impuesto de matriculación: es un tributo que puede variar según las ordenanzas de cada municipio. Si decidimos comprar o financiar un coche de segunda mano, no tendremos que abonarlo.

• El impuesto de vehículos de tracción mecánica: también conocido como impuesto de circulación, es un tributo que hay que abonar cada año al municipio en el que viva el titular del coche.

• Tasa por cambio de titularidad: finalmente, si le compramos el automóvil a un particular, también deberemos abonar algo más de 50 euros en la Jefatura de Tráfico para formalizar el cambio de titularidad del coche.

A todos estos gastos hay que añadir el de las revisiones periódicas realizadas por la ITV más lo que nos cueste el mantenimiento del coche, sus reparaciones, el combustible, etc.

¿Financiar el coche o pagar al contado?

Dependerá de nuestra situación económica. Lo más barato, generalmente, suele ser pagar al contado, ya que evitamos pagar los intereses de la financiación que contratemos.

Por otro lado, financiar el coche nuevo nos permite comprarlo pagando su coste en cuotas mensuales, algo más asequible por el gran desembolso que supone la compra. Además, generalmente, los concesionarios suelen aplicar un descuento por financiar el coche en lugar de comprarlo al contado.

El consejo de HelpMyCash.com es hacer números en función del coche y el concesionario que escojamos para saber qué alternativa nos saldrá más barata.

Requisitos para financiar un automóvil

Comprar un coche a plazos, ya sea nuevo o de segunda mano, siempre requiere pedir una suma de dinero relativamente elevada, que ninguna entidad nos prestará si no le ofrecemos unas garantías mínimas. Aunque los requisitos exigidos pueden variar según la política de cada financiera, estos son los más habituales:

Contar con unos ingresos suficientes y estables: no existe una nómina mínima que debamos percibir para pagar a plazos nuestro vehículo, pero sí es imprescindible que lo que cobremos nos baste para pagar las cuotas sin ningún problema.

Tener un historial crediticio limpio: nadie nos prestará dinero si tenemos muchos préstamos vigentes.

No aparecer en ficheros de morosos: estar en ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos nos impedirá acceder a la financiación tanto de los bancos como de los concesionarios.

Mejores condiciones para financiar un coche híbrido o eléctrico

Una alternativa muy atractiva es optar por comprar un vehículo eléctrico, híbrido o de combustible alternativo. Este tipo de coches suelen tener un coste más elevado que los coches de combustión, no obstante, también tienen varias ventajas con respecto al resto de vehículos.

• Ayuda del Gobierno de hasta 5.500 euros por comprar un coche Etiqueta Cero. 

• Reducción o eliminación de los costes de los peajes en determinadas autopistas.

• Bonificación de hasta el 75% del Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica (IVTM).

• Reducción o eliminación del Impuesto de Matriculación.

• Mayor acceso de circulación a zonas restringidas, carril bus, carril VAO, centro ciudades...

• Bonificación de las tarifas del aparcamiento público.

• Préstamos ecológicos con condiciones más ventajosas. Los préstamos verde tienen un coste medio de 4,67% TIN (5,02% TAE).

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: no todo el mundo puede afrontar el coste que supone comprar un coche al contado, por lo que en muchos casos es necesario pedir financiación a un banco o a otra entidad. En esta página mostramos a nuestros usuarios cuáles son los préstamos auto más atractivos del mercado y les damos varias claves que les ayudarán a seleccionar la oferta que se adapte mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Fuente: la información relativa a las características de los préstamos para financiar un coche y a su regulación procede del portal Faconauto.com.

Metodología: las condiciones de los productos destacados se han obtenido a través de conversaciones telefónicas con diversas entidades financieras y de un estudio de campo realizado tanto en bancos como en concesionarios.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que te permitirá escoger la mejor opción para financiar cualquier proyecto.

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