Cómo financiar la compra de un coche - métodos y costes

SEAT ofrece un tipo de financiación personalizado llamado NEXT. Mediante esta opción, será posible adquirir un coche pagando una sola entrada y nos permitirá elegir la cuota que deseamos abonar cada mes.

Además, también podremos recurrir a la opción del renting con todo lo que ello comporta (aplicando el programa NEXT y escogiendo nosotros mismos la cuota que deseamos abonar) y a la financiación estándar de toda la vida, mediante la cual podemos acceder a los siguientes niveles:

• Lineal, pagando el mismo importe en cada cuota durante todo el plazo

• Carencia. Se empieza a pagar unos meses después de la adquisición del coche

• Escalón, donde las cuotas del primer año serán más bajas

• Abierta, donde podemos adaptar el importe de las cuotas a nuestro gusto

En los concesionarios de Toyota, el tipo de interés puede variar en función del vehículo, el importe y el plazo, aunque Toyota suele ofrecer intereses desde el 6,95% TIN (8,28% TAE) o desde el 7,50% TIN (9% TAE) con una comisión de apertura del 2,75%, generalmente financiada. En estos concesionarios es posible acceder a distintos niveles de financiación:

• Toyota Easy, la más flexible. Permite elegir la entrada y nos da la posibilidad de renovar, quedarnos o devolver el coche al final del plazo. Incluso nos permitirá decidir si queremos un coche nuevo al final.

• Toyota Credit. Es la financiación estándar de Toyota. Permite escoger la entrada que daremos y establece cuotas fijas mensuales. Al final, el coche será nuestro.

• Toyota East Complet, que ofrece diversos servicios a sus clientes:

  • Toyota Care, que consiste en cuatro revisiones de mantenimiento en los talleres de Toyota en los primeros cuatro años con vehículos de distintos kilometrajes (hasta 80.000 km)

  • Toyota Exta Care, cuatro años de garantía en los talleres de Toyota sin límite de kilometraje

  • Seguro Toyota Easy Complet, que proporciona un año de seguros a todo riesgo. 

Renault tiene un tipo de interés que generalmente oscila entre el 10,31%-10,86%, con plazos de devolución de hasta 96 meses (varía según el concesionario), normalmente cobra una comisión de apertura. En sus concesionarios, se ofrecen distintos tipos de financiación en función de si somos particulares o una empresa. Los clientes particulares pueden optar a los siguientes tipos de financiación:

• Renault Preference, mediante el cual se podrá escoger un plazo de entre tres y cinco años para devolver el préstamo coche. Al final, podremos elegir si queremos devolverlo, cambiarlo o quedárnoslo. Mediante este método, es posible obtener hasta 2.000 euros de descuento y un año de seguro gratis (solo con Preference Easy y Plus)

• Renault BOX, que es la forma de financiar un coche tradicional de Renault. Permite escoger entre cuatro BOX distintos en base a los seguros y servicios contratados, obteniendo un precio mucho más barato que si se contratasen todos estos servicios por separado

• Yourent, el renting de Renault. Proceso que podemos llevar a cabo de forma online o en el concesionario. Mediante esta opción, podremos cambiar de coche cada tres o cuatro años y tendremos acceso a servicios como el Taller Puerta a Puerta. 

Peugeot, ofrece financiaciones con intereses que oscilan entre el 8,55% TIN (10,71% TAE) y el 10,6% TIN (13,43% TAE) en base a los datos recabados con su simulador y la información recabada de los empleados en los concesionarios.

Del mismo modo que otros concesionarios, Peugeot ofrece distintos niveles de financiación en función de lo que busquemos:

• Financiación lineal, que nos permite adaptar la cuota mensual a pagar y no será necesario pagar una entrada, ya que podremos financiar el 100% de nuestro Peugeot

• Easy credit, mediante el cual podremos ajustar la cuota mensual en base a nuestras necesidades. Al final del contrato, podremos devolver el vehículo y cambiarlo por otro nuevo

• Renting para particulares, con el que podremos alquilar un vehículo durante un plazo determinado a convenir y unos kilómetros ya definidos que podrán ser reversibles. 

Mercedes permite financiar la compra de coches a particulares con intereses que van desde el 4,98% TIN (6,24% TAE) al 7,99% TIN (9,81% TAE), aunque su TAE puede variar en función del coche, el importe y el plazo. Mediante su financiación lineal, el plazo mínimo de devolución será de 24 meses y el máximo de 48 meses.

Si el coche que nos interesa es un BMW, en su financiera podemos recurrir a los siguientes métodos:

• Financiación lineal, que nos permite ser los propietarios del vehículo desde el principio, con una entrada opcional y pago de cuotas mensuales fijas. El kilometraje será ilimitado y habrá flexibilidad para incluir servicios adicionales

• Balloon, que tiene las mismas características que la financiación lineal con la salvedad de que existirá un pago final

• Select. Seremos propietarios del coche desde el principio. La entrada será opcional, el plazo y el kilometraje son flexibles y, al final del contrato. podemos:

  • Devolver el coche

  • Pagar la cuota final

  • Refinanciar la cuota final

• Renting. Nos dará derecho a usarlo y podremos ahorrarnos la entrada si así lo deseamos

Nissan permite financiar turismos mayormente al 7,80% TAE y el 9% TAE, aunque el tipo de interés variará en base al modelo de coche que escojamos. Aunque no dan muchos detalles del plazo, algunos modelos se financian a 36 meses, mientras que en otros se exige una permanencia mínima de 36 meses. 

En sus modelos de financiación, Nissan ofrece la posibilidad de acceder a dos servicios:

• Magic Plan, que consta de tres opciones:

  • Opción 1: con un servicio añadido, el más sencillo

  • Opción 2: con un plan de servicios que incluye, por ejemplo, al mantenimiento

  • Opción 3: Todo lo anterior + un Pack Auto, todo al 100% asegurado

• Magic Plan 3D, enfocado a conductores que quieran estrenar un nuevo modelos cada ciertos años. Dispone de dos opciones:

  • Opción 1: dirigido a los que quieran cambiar de coche cada 3, 4 o 5 años y quieran incluir un seguro

  • Opción 2: sin comisión de apertura. Añade todo lo anterior más los servicios del Pack Auto de Nissan

Para conseguir coches financiados baratos, además de la oferta del propio vehículo también es importante conseguir una buena oferta de préstamo coche . Para ello debemos tener en cuenta varios parámetros:

Tanto si es un préstamo bancario como si se trata de un préstamo a través de la financiera del concesionario el proceso para pedir un préstamo coche será similar:

• Elegimos el préstamo que nos interesa (tanto en el banco como en el concesionario)

• Rellenamos el formulario de solicitud con nuestros datos

• Entregamos la documentación necesaria

• Leemos y firmamos el contrato

• ¡El coche ya es nuestro!

Tanto en bancos como en concesionarios el pago del vehículo lo hará, en la gran mayoría de los casos, la entidad crediticia al concesionario, es decir, será el banco quien le haga la transferencia directamente a quien nos compre el coche. Así, nosotros no recibiremos el dinero en nuestra cuenta ni tendremos que transferir el dinero al vendedor, si no que el banco enviará directamente el precio del coche al concesionario.

Comprar un coche a plazos, ya sea nuevo o de segunda mano, siempre requiere pedir una suma de dinero relativamente elevada, que ninguna entidad nos prestará si no le ofrecemos unas garantías mínimas. Aunque los requisitos exigidos pueden variar según la política de cada financiera, estos son los más habituales:

Contar con unos ingresos suficientes y estables: no existe una nómina mínima que debamos percibir para pagar a plazos nuestro vehículo, pero sí es imprescindible que lo que cobremos nos baste para pagar las cuotas sin ningún problema.

Tener un historial crediticio limpio: nadie nos prestará dinero si tenemos muchos préstamos vigentes.

No aparecer en ficheros de morosos: estar en ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos nos impedirá acceder a la financiación tanto de los bancos como de los concesionarios.

Sea cual sea el préstamo, la documentación que nos pedirá la entidad suele ser muy similar:

• Documento de identidad en vigencia

• Las últimas tres nóminas recibidas

• Contrato de trabajo

• Última Declaración de la Renta

• Justificante de finalidad (únicamente si lo financiamos fuera del concesionario)

Esta documentación se podrá entregar presencialmente o a través de internet si contratamos un préstamo online.

Generalmente los bancos dan hasta el 80% del valor del coche y el 20% restante lo tendremos que aportar nosotros a partir de nuestros ahorros, lo que se conoce como la entrada. Así, si el coche cuesta 10.000 euros, deberemos aportar 2.000 euros.

Igualmente, según el precio del vehículo, nuestro poder de negociación y la vinculación con el banco, algunos bancos sí que concederán el 100% del valor del coche.

Por otro lado, los concesionarios sí que suelen ofrecer más a menudo financiar el 100% del vehículo. En ocasiones incluso ofrecen financiar los gastos asociados. No obstante, es importante hacer números para que el coste de la financiación no suba demasiado.

La exigencia de una entrada es una forma de corroborar que los prestatarios tienen recursos económicos suficientes como para ahorrar una cantidad más o menos elevada. Además, permite que la cantidad financiada no sea tan elevada por si, en el caso de que no podamos pagar, podamos vender el bien financiado, aunque su valor haya bajado, y reembolsar la deuda sin tantas complicaciones.  

Una entrada en el lenguaje financiero significa la cantidad que deberemos aportar de nuestros ahorros para poder optar a la compra de un bien (casa, coche…) financiado. Es un pago inicial de una cantidad aproximada del 20% del valor del coche.

Lo más común es que el máximo de financiación que nos concedan es el 80% sobre el coste del coche. Así, tendremos que calcular que deberemos aportar como mínimo del 20% del valor del coche.

• Para calcular qué entrada debemos pagar debemos multiplicar el precio del coche por 0,2
• Por ejemplo, si queremos comprar un coche que cuesta 20.000 euros
  • 20.000€ x 0,2 = 4.000€ de entrada
  • Nosotros tendremos que poner una entrada de 4.000 euros y la financiera nos dará hasta 16.000 euros de préstamo.

No existe un máximo de entrada que podamos poner. Si tenemos ahorros y solamente queremos financiar el 50% o el 30% del valor del vehículo, no habrá ningún problema. Es más, es probable que las entidades bancarias tomen nuestro perfil como prime y nos hagan mejores ofertas de financiación.