Cómo financiar la compra de un coche

¿Qué tipos de coches podemos financiar con un crédito?

Podremos financiar cualquier tipo de vehículo con un préstamo personal. Desde turismos hasta todoterrenos o autocaravanas. 

*En los coches de segunda mano, únicamente podremos pedir financiación en los concesionarios si el vehículo lo vende la marca. Si el vehículo se lo compramos a un particular, únicamente podremos acudir a los préstamos bancarios o de Entidades Financieras de Créditos (EFC)

¿Qué alternativas hay para financiar un coche?

Hoy en día existen diferentes productos que nos permitirán financiar la compra de un coche, tanto en bancos como en concesionarios, te explicamos cuáles son:

Préstamo: financiación lineal

Podremos pedir un préstamo lineal en:

• Bancos o Entidades Financieras de Créditos
• Concesionarios

Se trata del modelo de financiación más simple. En este caso, la financiera (un banco, un concesionario, un establecimiento financiero de crédito…) nos concede un préstamo que nos permite comprar el coche y pagarlo en cómodos plazos a un interés pactado, durante un período de tiempo que puede alargarse hasta los ocho años. Generalmente nos financiarán hasta el 80% del valor del coche (teniendo que poner una entrada del 20%) aunque sí que existen ofertas que financian hasta el 100% del coche.

'Renting' 

El renting no es otra cosa que el alquiler a largo plazo del vehículo. Al tratarse de un alquiler, no tendremos que pagar la entrada del coche y es el concesionario quien sigue siendo el propietario del vehículo. Además, las cuotas mensuales serán más bajas e incluirán otros gastos como el impuesto de matriculación, los seguros y la manutención.

No obstante, con esta alternativa el coche nunca será nuestro y al final del plazo (generalmente de tres años) deberemos decidir si devolvemos el vehículo o ampliamos el contrato de renting.

‘Leasing’: financiación flexible

La opción del leasing, también llamado arrendamiento financiero, la encontraremos con mayor frecuencia en los concesionarios, ya que los bancos generalmente se lo ofrecen solo a negocios. En este caso, se cubre únicamente una parte del precio del coche, así que las cuotas a pagar son más bajas. Cuando termina el plazo, que suele ser de cinco años, se nos darán las siguientes opciones:

• Pagar lo que falta para quedarnos con el vehículo

• Devolver el coche al concesionario

• Suscribir un nuevo contrato de leasing para adquirir otro modelo

Ciertas financieras de coches incluyen otros servicios adicionales en el contrato, pero es importante saber que estos se pagan a parte y que, por lo tanto, encarecerán el precio final de la operación.

Diferencias entre préstamo coche, 'renting' y 'leasing'

Como hemos visto antes, existen tres formas de financiar un coche: préstamo lineal, renting y leasing. Te mostramos las diferencias entre las tres alternativas para que elijas cuál te conviene más según tus necesidades:

Características principales del préstamo

Características principales del 'renting'

Características principales del Leasing

¿Qué producto es mejor para financiar un coche?

Lo más habitual es financiar un coche a través de un concesionario o de un banco. En el primer caso, es posible que se nos ofrezca una mayor flexibilidad para realizar los pagos, pero el interés suele ser más alto. En el segundo, en cambio, probablemente pagaremos menos a largo plazo, si bien generalmente tendremos solo la opción del préstamo personal para cubrir la compra del vehículo.

Así, dependiendo de nuestras necesidades, nos puede salir más a cuenta una opción u otra. En la siguiente tabla identificamos diversos perfiles y vemos cuál sería la mejor modalidad de financiación en cada caso:

Hay que decir que esto son solo recomendaciones orientativas basadas en las condiciones generales que ofrecen tanto los bancos como los concesionarios. Por ello, siempre conviene comparar varias ofertas para ver cuál de ellas nos podría venir mejor.

¿Cómo conseguir el mejor préstamo coche?

Para conseguir una buena oferta de financiación es importante conocer qué características son las más importantes y las que más afectarán al coste del préstamo para así encontrar el mejor

Desde HelpMyCash analizamos continuamente el mercado de la financiación para encontrar los préstamos que ofrecen actualmente las mejores condiciones. ¡Descubre las ofertas más baratas para financiar tu coche!

¿Es mejor financiar mi coche con el banco o con el concesionario?

Según un estudio elaborado por los expertos en financiación de HelpMyCash.com, comprar un coche a plazos a través de un préstamo bancario sale más a cuenta que financiarlo con el concesionario en un 55% de los casos. Estos últimos suelen aplicar descuentos más altos en caso de recurrir a sus financieras, pero aplican un interés mayor. Además, los concesionarios son menos transparentes y suelen añadir (sin consultarlo antes con el cliente) servicios accesorios no obligatorios que hay que pagar aparte.

¿Es mejor financiar mi coche con un préstamo o con 'renting'?

A veces la financiación que ofrece el concesionario no siempre es la más ventajosa a pesar de las ofertas que nos incluyen. Te explicamos todo sobre cómo financiar tu coche de las manera más barata en el siguiente video:

¿Es mejor financiar el coche o pagarlo al contado?

Dependerá de nuestra situación económica. Lo más barato, generalmente, suele ser pagar al contado, ya que evitamos pagar los intereses de la financiación que contratemos.

Por otro lado, financiar el coche nuevo nos permite comprarlo pagando su coste en cuotas mensuales, algo más asequible por el gran desembolso que supone la compra. Además, generalmente, los concesionarios suelen aplicar un descuento por financiar el coche en lugar de comprarlo al contado.

El consejo de HelpMyCash.com es hacer números en función del coche y el concesionario que escojamos para saber qué alternativa nos saldrá más barata.

¿Se puede financiar un coche sin entrada?

Sí. Pero dependerá del vehículo que vayamos a comprar y de a quién le pidamos financiación.

• Si bien los bancos generalmente solo conceden el 80% del valor del coche (8.000 euros si el vehículo cuesta 10.000 euros), lo cierto es que con determinados coches, generalmente los de ocasión o los más nuevos de bajo coste, sí que podrían conceder el 100%

• Los concesionarios sí que suelen financiar el 100% del coste del coche. En ocasiones también nos financiarán otros gastos adicionales como comisiones, servicios o incluso la matriculación, aunque en estos casos es importante revisar qué podemos pagar de nuestros ahorros y qué financiar para evitar sobreendeudarnos.

¿Es mejor comprar un coche sin entrada o con entrada?

Dependerá de nuestra situación económica y de lo que nos convenga en el momento específico de la compra del coche. Financiar un coche sin entrada tiene sus pros y contras al igual que lo tiene solicitar un préstamo coche y pagar la entrada.

Financiar coches ecológicos es más barato

Una alternativa muy atractiva es optar por comprar un vehículo eléctrico, híbrido o de combustible alternativo. Este tipo de coches suelen tener un coste más elevado que los coches de combustión, no obstante, también tienen varias ventajas con respecto al resto de vehículos.

• Ayuda del Gobierno de hasta 5.500 euros por comprar un coche Etiqueta Cero. 

• Reducción o eliminación de los costes de los peajes en determinadas autopistas.

• Bonificación de hasta el 75% del Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica (IVTM).

• Reducción o eliminación del Impuesto de Matriculación.

• Mayor acceso de circulación a zonas restringidas, carril bus, carril VAO, centro ciudades...

• Bonificación de las tarifas del aparcamiento público.

• Préstamos ecológicos con condiciones más ventajosas. Los préstamos verde tienen un coste medio de 4,67% TIN (5,02% TAE).

¿Qué costes tiene comprar un coche a plazos?

Financiar la compra de un coche nuevo nos permite pagar el vehículo a plazos, pero también tiene un precio. Por ello, antes de acudir al banco o al concesionario, es importante que conozcamos cuáles son los costes que deberemos afrontar tanto por la adquisición del automóvil como por su financiación:

Por la financiación del coche

Como es lógico, si una entidad nos presta dinero para que nos compremos un coche, querrá percibir un dinero adicional para obtener beneficios. Además, es posible que también nos cobre por las gestiones realizadas para financiarnos el vehículo. Veamos cómo son todos estos gastos:

• El tipo de interés nominal (TIN): es un porcentaje que se aplica sobre el importe financiado. En el caso de la financiación de coches, suele ser de entre el 6% y el 10%.

• Las comisiones: son pagos puntuales que algunas entidades cobran por ciertas operaciones.

  • De apertura y estudio: suelen ser de entre el 1% y el 3% y se pagan al formalizar el contrato.

  • Por amortización anticipada: puede ser del 1% si queda más de un año para el vencimiento del contrato o de hasta el 0,5% si falta un año o menos. Si tenemos pensado vender el coche mientras lo seguimos pagando, es aconsejable recurrir a una entidad que no cobre esta comisión.

• Los gastos de vinculación: en ciertas ocasiones, para pagar el coche a plazos habrá que suscribir productos adicionales, como un seguro de vida o una tarjeta de crédito, por ejemplo. Estos pueden tener un coste que debemos tener presente.

• Los honorarios notariales: no es lo más habitual, pero si vamos a un banco y le pedimos una gran suma de dinero para comprar un automóvil, es posible que nos pida firmar el crédito ante notario, cuyos honorarios deberemos pagar nosotros.

Si queremos comparar el precio de varias ofertas de financiación, lo ideal es que nos fijemos en la tasa anual equivalente (TAE). Se trata de una medida que refleja tanto el interés como las comisiones o los gastos de vinculación. Por ley, todas las entidades deben indicarla en las condiciones de sus créditos, ya sean para la adquisición de un coche, para financiar una moto o para cualquier otra finalidad.  

Por la compra del vehículo

Tanto si financiamos la compra del vehículo como si lo pagamos al contado, existen una serie de gastos de los que no nos libraremos, desde impuestos hasta costes relacionados con el mantenimiento del coche. En el siguiente listado mostramos los más importantes:

• La prima del seguro de coche: es obligatorio tener el vehículo siempre asegurado. El precio de las pólizas puede variar mucho según las tarifas de la compañía y, sobre todo, dependiendo de las coberturas que ofrezca.

• El IVA o el ITP, dependiendo de si el coche nuevo lo compramos a través de un concesionario o a un particular, respectivamente. El primero grava el 21% de la transacción y ya va incluido en el precio del automóvil mientras que el segundo puede variar según la comunidad autónoma (suele ser de entre el 4% y el 8%).

• El impuesto de matriculación: es un tributo que puede variar según las ordenanzas de cada municipio. Si decidimos comprar o financiar un coche de segunda mano, no tendremos que abonarlo.

• El impuesto de vehículos de tracción mecánica: también conocido como impuesto de circulación, es un tributo que hay que abonar cada año al municipio en el que viva el titular del coche.

• Tasa por cambio de titularidad: finalmente, si le compramos el automóvil a un particular, también deberemos abonar algo más de 50 euros en la Jefatura de Tráfico para formalizar el cambio de titularidad del coche.

A todos estos gastos hay que añadir el de las revisiones periódicas realizadas por la ITV más lo que nos cueste el mantenimiento del coche, sus reparaciones, el combustible, etc.

Preguntas frecuentes sobre la financiación de coches

 

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: no todo el mundo puede afrontar el coste que supone comprar un coche al contado, por lo que en muchos casos es necesario pedir financiación a un banco o a otra entidad. En esta página mostramos a nuestros usuarios cuáles son los préstamos auto más atractivos del mercado y les damos varias claves que les ayudarán a seleccionar la oferta que se adapte mejor a sus necesidades y a su perfil económico.

Fuente: la información relativa a las características de los préstamos para financiar un coche y a su regulación procede del portal Faconauto.com.

Metodología: las condiciones de los productos destacados se han obtenido a través de conversaciones telefónicas con diversas entidades financieras y de un estudio de campo realizado tanto en bancos como en concesionarios.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que te permitirá escoger la mejor opción para financiar cualquier proyecto.

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