Financiar la compra de tu vehículo: encuentra el mejor préstamo coche

¿Qué son los préstamos coche?

Los coches en circulación en España se cuentan por millones. Las cifras ponen de relieve que se trata de un bien básico para muchos. En ocasiones, contar con un vehículo es hasta una necesidad, como, por ejemplo, para acudir al lugar de trabajo. No obstante, su compra implica un desembolso de dinero importante del cual no siempre se dispone. Los expertos de HelpMyCash.com entendemos que representa una decisión financiera relevante y por ello creemos que resulta crucial entender todo el proceso de compraventa. Desde el principio, hasta el final.

Los préstamos personales, pensados exclusivamente para financiar la adquisición de un vehículo, juegan un papel clave. Los comercializan bancos, entidades financieras de crédito y los concesionarios.

Funcionan igual que un préstamo tradicional: solicitas la cantidad de dinero que necesitas, seleccionas la cuota que mejor se adapte a tu situación y que determinará su plazo, y devuelves el crédito. El rango de importes que ofrecen estos productos es muy variado: puedes encontrar préstamos coche desde los 1.000 hasta los 90.000 euros, con plazos de devolución de hasta 10 años e intereses muy atractivos desde el 4,95% TIN en adelante.

¿Qué vehículos puedo financiar con un préstamo coche?

Todos. En principio, se puede financiar la compra de cualquier tipo de vehículo. El precio del préstamo dependerá del importe solicitado, del plazo, de si el coche es nuevo o de segunda mano, eléctrico/híbrido y del perfil de cada cliente. Incluso si compras uno a un particular, podrá ser financiado, pero solo a través de bancos o entidades, no de un concesionario. 

• Coches nuevos: dependiendo del importe máximo que te ofrezca el préstamo y a qué entidad se lo pidas, podrás financiar el 100% del valor del vehículo o tendrás que aportar la entrada con parte de tus ahorros.
• Coches KM0: vehículos nuevos o seminuevos (con menos de 100 kilómetros recorridos) que ya han sido matriculados por el concesionario o el fabricante. Puedes financiarlo perfectamente en el concesionario o solicitar un préstamo coche a una entidad, así como pagar el vehículo al contado.
• Coches de segunda mano/ocasión: puedes solicitar financiación en el concesionario, pero solo si son ellos quienes venden el vehículo que quieres (no te financiarán la compra si proviene de un particular). En cuanto a los préstamos coche, no todas las entidades te aprobarán la financiación para este fin. Sin embargo, hay algunas como Cofidis o Younited Credit, que tienen productos específicos para la compra de un vehículo de segunda mano.
• Coches eléctricos o híbridos: cada vez más bancos y entidades financieras tienen productos específicos para comprar vehículos respetuosos con el medio ambiente o préstamos ecológicos genéricos que también te permitirán financiar estos modelos. En cuanto a los concesionarios, cada marca te ofrecerá unas opciones determinadas dependiendo del modelo y el importe. 
• Autocaravanas: puedes financiar tu caravana con un préstamo para coche o con un préstamo personal sin finalidad. También en los propios concesionarios de las marcas.  

Las 3 alternativas para financiar un coche

1. Préstamo coche de los bancos

Actualmente son los más baratos del mercado. Con los préstamos bancarios podrás financiar vehículos nuevos, de segunda mano, híbridos o eléctricos. Es la forma más habitual de financiación y la que mayores importes concede: hasta los 90.000 euros.

VENTAJAS:

• Intereses competitivos desde el 4,95% (TIN) y plazos de hasta 10 años.
• Cuentan con préstamos personales genéricos que también puedes solicitar para comprar un coche.
• Son más transparentes con sus condiciones de financiación que, por ejemplo, los concesionarios, aunque también son más estrictos con los requisitos de aprobación. 
• La mayoría concede préstamos coche a los no clientes y sin cambiar de banco.

DESVENTAJAS:

• Te ofrecen mejores condiciones solo si te conviertes en su cliente. Por ejemplo, te rebajan el tipo de interés si domicilias la nómina o pensión con la entidad.
• Te suelen pedir que contrates algún producto adicional para reducirte el interés, como seguros o tarjetas de crédito.
• Pueden tardar más que las financieras en aprobar o rechazar tu solicitud.

2. Préstamo coche en entidades financieras

La mayoría de entidades financieras de créditos (EFC), como, por ejemplo, Cofidis o Norwegian, ofrecen préstamos coche con los que podrás financiar la compra de modelos nuevos, vehículos de segunda mano y ecológicos.

VENTAJAS:

• Buen interés sin cambiar de banco y sin contratar productos adicionales.
• También comercializan préstamos personales sin finalidad que te permitirán financiar la compra de tu coche. 
• Procesos de solicitud rápidos y 100% online.

DESVENTAJAS:

• Tipos de interés un poco más altos que los bancos. A cambio, no te exigirán que contrates ningún producto que encarezca la financiación.
• Importes menos elevados, de hasta 60.000 euros.
• No tienen oficinas físicas donde acudir en caso de dudas. Tendrás que contactar con ellos por teléfono o email.

3. Financiar un coche en el concesionario: pros y contras

A su vez, también puedes recurrir a las ofertas financieras que te ofrecerán en los concesionarios que visites. No obstante, debes tener en cuenta que esas ofertas son exclusivas para sus vehículos y suelen ser muy personalizadas:

VENTAJAS:

• Mayor margen de negociación sobre el precio del vehículo y la financiación. Suelen tener promociones y descuentos que pueden oscilar entre los 1.000 y los 5.000 euros.
• Plazos muy parecidos a los de los bancos, de hasta nueve años.
• Cuentan con alternativas de financiación flexible como el leasing y renting.
• Menos estrictos con los requisitos de aprobación. 
• Facilidad porque no tienes que acudir a un banco y se completa la transacción donde estás adquiriendo el propio vehículo.

DESVENTAJAS:

• Tipos de intereses bajos sólo si contratas productos suyos que pueden aumentar mucho el precio del préstamo.
• Imposición de la cláusula de reserva de dominio.
• Estructura de financiación particular: te pueden pedir una entrada que, perfectamente, puede rondar los 6.000 euros, así como un pago final.
• Normalmente, si devuelves el préstamo antes de vencerse el plazo, perderás las ventajas y condiciones favorables que hubieras contratado.

Términos y cláusulas a tener en cuenta con un concesionario

¡Ojo! Sabemos que puede ser la opción más fácil porque en el mismo lugar de la compraventa te solucionan la financiación, pero si finalmente te decides por completar la adquisición de tu coche con una financiera de concesionario, es importante que tengas en cuenta lo siguiente:

¿Es mejor financiar mi coche con el banco o con el concesionario?

Entonces, ¿cuál es el mejor préstamo coche (Noviembre 2022)?

Los mejores préstamos para coche de este mes son el Préstamo Coche de Younited Credit, el Préstamo Personal Automóvil Nuevo de Cofidis y el Préstamo Personal de Bank Norwegian. Los tres lideran la lista por tener un interés que, en ningún caso, supera el 6% (TIN). La financiación de Cofidis y Bank Norwegian nos convence doblemente porque no incluye comisión de apertura ni exige vinculación. De hecho, puedes solicitar el préstamo coche de ambas entidades sin cambiar de banco ni tener que abrirte una cuenta con ellos.

En cambio, el Préstamo Coche Nuevo de Younited Credit asocia una comisión de apertura que varía según el perfil del solicitante.

¿Cuánto cuesta financiar la compra de un coche?

1. Por la financiación del coche

Estas son las variables que afectarán al precio total de tu préstamo coche:

• El Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE): En los préstamos coche, el TIN suele oscilar entre el 5% y el 10%. Pero será la TAE el porcentaje que te dará un valor más aproximado del coste real de la financiación. Su porcentaje debe ser muy similar al del TIN. Si no coincide, eso te indica que hay un gasto encubierto o extra, como comisiones, seguros, que tendrás que pagar. También dependerá en gran medida de tu perfil financiero y tu capacidad de reembolso. 
  
  
• Las comisiones: son pagos puntuales que algunas entidades cobran por realizar ciertas operaciones. Las comisiones más comunes son:
• De apertura y estudio: entre el 1% y el 3% y se pagan al formalizar el contrato. Es más habitual encontrarlas en bancos y concesionarios.
• Por amortización anticipada: puede ser del 1% si queda más de un año para el vencimiento del contrato o de hasta el 0,5% si falta un año o menos.
  
  
• Los gastos de productos vinculados: en bancos y en concesionarios, para beneficiarte del mejor interés posible, te pedirán que contrates productos extra, como un seguro de coche, domiciliación de la nómina o contratar una tarjeta de crédito, que asocian un coste adicional.

*Los honorarios notariales: no es lo más habitual, pero es posible que el banco te pida firmar el crédito ante notario, cuyos honorarios deberás pagar tú y pueden representar alrededor del 0,3% sobre el capital del préstamo.

2. Por la compra del vehículo

Son gastos asociados a la compra de un vehículo, al margen de qué tipo de financiación elijas para adquirirlo:

• La prima del seguro de coche: es obligatorio tener el vehículo siempre asegurado. El precio de las pólizas puede variar mucho según las tarifas de la compañía y de las coberturas que ofrezca.
• El IVA o el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales), dependiendo de si el coche lo compras a través de un concesionario o a un particular, respectivamente. El primero grava el 21% de la transacción y ya va incluido en el precio del automóvil mientras que el segundo puede variar según la comunidad autónoma (suele ser de entre el 4% y el 8%).
• El impuesto de matriculación: es un tributo que puede variar según las ordenanzas de cada municipio. Con la compra o financiación de un coche de segunda mano no será necesario abonarlo.
• El impuesto de vehículos de tracción mecánica: también conocido como impuesto de circulación, es un tributo que hay que abonar cada año al municipio en el que viva el titular del coche.
• La tasa por cambio de titularidad: si quieres comprar o financiar un coche de segunda mano y le compras el automóvil a un particular, también deberás abonar algo más de 50 euros en la Jefatura de Tráfico para formalizar el cambio de titularidad del vehículo.

A todos estos gastos hay que añadir el de las revisiones periódicas realizadas, como la ITV, más las que tienen que ver con el mantenimiento del coche, sus reparaciones, el combustible, etcétera.

¿Cómo elegir el mejor préstamo coche?

Para conseguir el mejor préstamo coche posible tendrás que comparar varias ofertas, mejor si se realizan varias solicitudes porque el perfil financiero de cada uno determinará en muchas ocasiones su precio, y fijarte en las variables que más afectarán al coste total de la financiación. Así debería ser el préstamo de coche que elijas:

• TAE por debajo de la media. Actualmente, la media de los créditos al consumo es de algo más del 7%, según las estadísticas del Banco de España correspondientes a agosto de 2022. Por tanto, cualquier oferta con un interés menor es la ideal.

• Sin comisiones: trata siempre de buscar un préstamo coche que no las tenga, porque te permitirá reducir mucho el coste final de la financiación.

• Poca vinculación, valora bien el precio de los productos adicionales que te ofrezcan para rebajarte el interés y contrata solo aquellos que de verdad necesites.

• Sin reserva de dominio: con esto te aseguras que el coche es tuyo desde el principio y mientras terminas de pagar tu préstamo.

Desde HelpMyCash analizamos continuamente el mercado de la financiación para encontrar los préstamos que ofrecen actualmente las mejores condiciones. ¡Descubre las ofertas más baratas para financiar tu coche en nuestro ranking.

Simula tu préstamo coche: calcula tu cuota

Si quieres saber cuánto pagarás por tu préstamo coche, usa la calculadora gratuita de cuotas de HelpMyCash. Simula tu préstamo coche tantas veces como sea necesario para ajustar las mensualidades que te puedes permitir según tu situación económica.

Mejores préstamos para financiar coches ecológicos

Cada vez más entidades y concesionarios ofrecen préstamos exclusivos para financiar la compra de coches eléctricos e híbridos. Son vehículos más caros que los de combustión pero también tienen varias ventajas muy atractivas en la financiación:

• Intereses más baratos: por ejemplo, el Préstamo Personal para Automóvil Nuevo de Cofidis tiene uno de los intereses más baratos del mercado, desde solo el 5,25% TIN (5,38% TAE). en cuanto al Préstamo Coche Ecológico del BBVA, desde el 4,95% TIN y sin comisión de apertura, es un punto porcentual más barato que el Préstamo Coche de la entidad que, además, sí incluye una comisión de apertura del 2,30%.
  
  
• Más alternativas: los prestamos verdes sin finalidad también te permitirán financiar tu coche en condiciones más ventajosas que cualquier préstamo personal genérico. 

¿Qué requisitos necesito para financiar un coche?

Aunque los requisitos exigidos pueden variar según la política de cada entidad y concesionario, estos son los más habituales:

• Contar con unos ingresos suficientes y estables: no existe una nómina mínima que debas percibir para pagar a plazos el vehículo, pero sí es imprescindible que lo que cobres baste para hacer frente a las cuotas.
• Tener un historial crediticio limpio: nadie te prestará dinero si tienes muchos préstamos en vigor.
• No aparecer en ficheros de morosos: estar en ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos te impedirá acceder a la financiación tanto de los bancos como de los concesionarios.

¿Qué documentos me pedirán para contratar un préstamo coche?

Sea cual sea el préstamo, la documentación que pide la entidad o concesionario suele ser muy similar:

• Documento de identidad en vigencia: DNI, tarjeta de residencia...
• Las últimas tres nóminas recibidas o justificantes de ingresos.
• Última Declaración de la Renta.
• Justificante de finalidad (no siempre y solo si financias con un préstamo coche, no en concesionario porque son quienes te venden el vehículo).
• Esta documentación se podrá entregar presencialmente o a través de internet si contratas un préstamo online.

5 trucos para conseguir el mejor préstamo coche

Estos son algunos trucos que puedes aplicar para encontrar el mejor préstamo coche dentro de la cantidad enorme de ofertas de financiación que existe actualmente:

1. Cuanto más compares, mejor: Solicita al menos tres préstamos coche, ya sea en bancos o financieras, y pide presupuesto a varios concesionarios. Así podrás comparar alternativas de financiación a partir de ofertas vinculantes adecuadas a tu perfil, no de anuncios. Si tienes un perfil solvente, negocia tanto como puedas para que te mejoren las condiciones.
2. Valora también los préstamos personales sin finalidad: Estudia la oferta de préstamos personales que no son exclusivos para la financiación de vehículos porque, en ocasiones, ofrecen mejores condiciones que los préstamos coche. Para ello, utiliza nuestro comparador de préstamos.
3. ¿Qué te dice la TAE? Recuerda: si el porcentaje de la TAE es muy superior al del TIN, tu préstamo coche tiene gastos encubiertos. Por ejemplo, seguros o comisiones que incrementarán el valor de la financiación. Comprueba que las condiciones de esos gastos adicionales quedan bien explicadas en el contrato. 
4. No descartes un préstamo solo porque asocia productos extra. Cuando solicitas un préstamo coche, los concesionarios y bancos te ofrecerán contratar alguno de sus productos para rebajarte el interés. No los aceptes ni descartes sin hacer cálculos, porque hay algunos, como la domiciliación de la nómina, con los que podrás obtener una rebaja de hasta el 1% en el interés de tu préstamo sin pagar de más.
5. Acógete al derecho de desistimiento si te arrepientes. Por ley tienes un plazo de 14 días para devolver el crédito coche que hayas adquirido sin tener que asumir una penalización (los intereses generados sí tendrás que pagarlos). Si contratas el préstamo coche con un concesionario, ¡cuidado!: puede que te incluyan una cláusula en el contrato por la cual, podrás desistir del crédito, pero no podrás devolver el coche, del que seguirás siendo titular. Tendrás que buscar financiación alternativa para no verte en una situación de impago.

Cómo es la financiación en los concesionarios españoles

En España es posible financiar un coche con todos los concesionarios de las distintas marcas de automóviles. Desde HelpMyCash hemos recabado información sobre la financiación que ofrecen las marcas más populares para facilitarte la toma de decisión.

¿Puedo pedir un préstamo coche sin nómina?

Sí, lo cual es una buena noticia si eres autónomo o pensionista. No obstante, cualquier banco, entidad o concesionario te pedirá que demuestres que tienes ingresos suficientes con los que reembolsar las cuotas del préstamo.

Lo mismo sucede con el leasing o el renting. Dado que también tendrás que hacer frente a unas mensualidades, tendrás que demostrar que tiene la capacidad económica para hacerlo.

¿Se puede financiar un coche sin entrada?

Sí. Pero depende de qué coche vayas a comprar y de a quién pidas financiación. Los bancos y las financieras te pueden conceder el 100% del coste del coche siempre y cuando no supere el importe del préstamo. En el caso de los concesionarios, puede que te pidan una entrada mínima, pero dependerá de tu perfil y del modelo que quieras comprar.

De lo que tienes que ser muy consciente es que cuanto más capital pidas por tu préstamo coche, más intereses se generarán. Si aportas una entrada, no necesitarás solicitar tanto dinero prestado y, por lo tanto, pagarás menos por la financiación de tu coche. 

¿Puedo conseguir un préstamo coche sin intereses?

No. En la actualidad ningún banco o entidad financiera te concederá un préstamo coche sin intereses.

Si encuentras financiación al 0% TIN, lo más probable es que incluya gastos encubiertos de los que no te están hablando. Esto te puede pasar en un concesionario. Por eso es importante que revises bien tu contrato en busca de comisiones, seguros, gastos de mantenimiento y futuras reparaciones… En otras palabras: no te va a salir gratis.

Diferencias entre financiar un coche nuevo y uno usado

La mayoría de bancos y entidades cambian sus condiciones dependiendo de la antigüedad del coche que quieras financiar. La lógica es que, cuantos más años tenga el vehículo, más caro te saldrá el préstamo coche. Por ejemplo, el interés del Préstamo Coche de BBVA para un vehículo nuevo o con menos de tres años, es desde el 5,95% (TIN) y del 7,20% si es más antiguo.

En cuanto a los concesionarios, sólo podrás financiar el coche de segunda mano si pertenece a la marca. Nuestra recomendación, en todo caso, es que, sea cual sea tu situación, preguntes las condiciones en cada banco y entidad que te interesa cuando vayas a pedir tu préstamo coche.

Además de la financiación tradicional a través de un préstamo coche, los concesionarios ofrecen dos alternativas más para poder acceder a un vehículo nuevo o de ocasión. Te las contamos:

Leasing: financiación flexible

Leasing funciona como un alquiler con opción a compra. El concesionario te cede el uso de un vehículo a cambio del pago de una cuota mensual. Cuando termina el plazo del contrato (entre dos y cuatro años), podrás pagar lo que falta y quedarte con el vehículo, devolverlo o suscribir un nuevo leasing para adquirir otro modelo.

Renting: alquiler a largo plazo

El renting es un alquiler del vehículo por un periodo entre uno y cinco años, pero sin opción a compra. En la cuota fija que se paga cada mes, están incluidos todos los gastos asociados, como los impuestos, los seguros y el propio alquiler. Por esta razón, las mensualidades son más caras, pero, a cambio, no tendrás que preocuparte por los costes del mantenimiento y reparaciones.

Préstamo o renting: ¿cuál es mejor?

El renting puede ser una opción interesante en los siguientes escenarios:

• Si no tienes ahorros suficientes para comprar un coche pero necesitas un vehículo. Tendrás que pagar mensualmente por el alquiler, pero el desembolso será mucho menor.
• Si eres usuario de coches eléctricos o híbridos. Actualmente, un vehículo ecológico puede quedarse obsoleto en menos de cinco años. El renting te ofrece la posibilidad de conducir los últimos modelos ecológicos e ir renovándolos cada cierto tiempo. 
• Si quieres ahorrar en papeleos, trámites y burocracia. El renting no incluye gestiones como la matriculación del vehículo, el pago de los impuestos correspondientes, servicio de taller… Es el concesionario quien asume esos gastos.
• Si vas a residir en otra ciudad durante un periodo de tiempo y necesitas desplazarte en coche, el renting puede ser la mejor solución.