Todo lo que debes saber de las tarjetas 'revolving'

¿Qué son las tarjetas 'revolving'?

Las tarjetas revolving son todas las tarjetas de crédito que permiten a los usuarios pagar sus compras en a plazos. Cada vez que utilizamos una tarjeta de crédito con pago en cuotas mensuales, estamos utilizando la tarjeta en su modalidad revolving.

En el mercado podemos encontrar:

1. Tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos (revolving cuando paguemos en cuotas).
2. Tarjetas que solamente permiten el pago en cuotas mensuales (revolving siempre).
3. Tarjetas de crédito que solo permiten devolver las compras a fin de mes. Estas últimas son las únicas tarjetas de crédito no revolving.

¿Son malas las tarjetas 'revolving'? Sí y no. Como todos los productos de financiación, tiene sus ventajas y sus riesgos. Para evitar que se convierta en un mal producto es importante entender cómo funcionan, conocer sus riesgos y utilizarlas de manera responsable.  ¡Sigue leyendo! Te explicamos todo lo que debes saber sobre estas tarjetas

¿Cómo saber si mi tarjeta es 'revolving'?

Todas las tarjetas de crédito con pago aplazado son revolving, ya que se trata de la forma de pago en cuotas mensuales que ofrecen prácticamente la totalidad de tarjetas de crédito y no un tipo de tarjeta en sí. Si tenemos una tarjeta de crédito con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales la cual genera intereses, tenemos una tarjeta revolving.

¿Qué hago si tengo una tarjeta revolving?

Si tienes una tarjeta revolving y tienes dudas sobre cómo y cuando utilizarla, a continuación te presentamos algunos puntos que deberías considerar:

¿Cómo funcionan las tarjetas 'revolving'?

Las tarjetas revolving nos permiten realizar compras y poder pagarlas en cuotas mensuales a partir de un límite de crédito que nos concede el banco. A medida que vamos devolviendo las cuotas, el dinero devuelto vuelve a formar parte de nuestra línea de crédito. Así, cada mes, se volverá a descontar o a sumar al límite de crédito a medida que compremos o devolvamos cuotas mensuales, respectivamente. 

A cambio del servicio de devolver las compras que hagamos más adelante y en partes, estas tarjetas nos cobrarán un interés por ello.

El Banco de España explica de manera muy sencilla en el siguiente vídeo cómo funcionan las tarjetas revolving:

Formas de pago de las tarjetas revolving

Actualmente, las tarjetas revolving nos permiten escoger entre estos dos métodos de devolución a plazos:

Sea cual sea el método de devolución que escojamos, tendremos que pagar intereses. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que paguemos, más tiempo estaremos devolviendo el dinero, más intereses pagaremos y más cara saldrá al final la operación.

¿Cuál es el peligro de las tarjetas 'revolving'?

Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento que suponen. Las características por las que este medio de financiación es tan polémico son tres:

La forma de pago, ya sea que paguemos con cuotas mensuales o con un mínimo porcentual, es importante que tengas esta información en mente. Si no calculamos bien el importe es posible que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses. 

• Una cuota muy baja hace que tardemos mucho tiempo en devolver el dinero utilizado con la tarjeta, creando una deuda eterna.

• Su método de reembolso implica que se paga siempre un porcentaje más alto de intereses al comienzo de las cuotas y menos de capital y, a medida que pasa el tiempo, se paga menos intereses y más capital. Lo que hace que paguemos muchos intereses y poco capital con cada mensualidad.

• Esta es la razón por la que cuando llevamos varios años pagando y queremos devolver lo que nos queda por pagar de la tarjeta, nos encontramos con que tenemos que devolver casi la totalidad del dinero dispuesto con la tarjeta.

• Los intereses que aplican, los cuales rondan el 18%, en comparación con la media de los créditos al consumo, aunque son más altos que con los créditos al consumo, el problema es que, al no elegir un plazo fijo en el que devolverlo, la devolución del dinero a crédito se alarga, haciendo que se generen intereses durante más tiempo.

• Poca transparencia en la forma que se comunica lo que vamos a pagar cada mes y en total que se generará, así como cómo funcionan los métodos de pago aplazado para que los consumidores sepan cómo reembolsarán sus deudas.

Ejemplos de pago con tarjetas 'revolving'

Usar el método de pago revolving de las tarjetas de crédito no es malo si lo utilizamos de manera responsable. Para ver de manera más clara cómo afecta elegir una cuota u otra al comprar con una tarjeta revolving, en la siguiente tabla podemos ver cuánto pagaríamos con diferentes cuotas una compra de 1.000 euros con la misma tarjeta:

*La última mensualidad puede ser más o menos alta según la cuota que elijamos para cuadrar el coste total de la financiación de la compra.

Como vemos, con la misma compra y los mismos intereses, el coste total de financiarlo con una tarjeta de crédito cambiará radicalmente. Es por esto que elegir la cuota antes de realizar la compra será vital para evitar sobreendeudarnos.

¿Qué intereses tienen las tarjetas ‘revolving’?

Los intereses de las tarjetas de crédito con pago revolving llevan varios años en el punto de mira por sus intereses considerados usureros en una Sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2020. Desde esta sentencia, el interés medio registrado por el Banco de España ha bajado considerablemente hasta ahora:

¿Cómo utilizar las tarjetas 'revolving' de manera responsable?

Si bien es cierto que la mayoría de los españoles utilizan las tarjetas de crédito con su pago total a final de mes, todavía quedan quienes prefieren fraccionar el pago de las compras a lo largo de varias mensualidades. Sin embargo, es un método que puede convertirse en peligroso si no tenemos una serie de aspectos en cuenta.

Mencionamos, pues, varias recomendaciones para optimizar nuestro uso de las tarjetas revolving:

Nuevas regulaciones de las tarjetas 'revolving' para 2021

El Ministerio de Economía ha publicado el lunes 27 de julio de 2020 en el BOE una orden ministerial para mejorar la regulación de las tarjetas revolving. Esta nueva regulación entró en vigor el 2 de enero de 2021 y consta de cuatro puntos principales que debemos conocer: