tarjetas revolving

¿Qué son las tarjetas 'revolving'?

Las tarjetas revolving son todas las tarjetas de crédito que permiten a los usuarios pagar sus compras en a plazos. Cada vez que utilizamos una tarjeta de crédito con pago en cuotas mensuales, estamos utilizando la tarjeta en su modalidad revolving.

En el mercado podemos encontrar:

  • Tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos (revolving cuando paguemos en cuotas).
  • Tarjetas que solamente permiten el pago en cuotas mensuales (revolving siempre).
  • Tarjetas de crédito que solo permiten devolver las compras a fin de mes. Estas últimas son las únicas tarjetas de crédito no revolving.
tarjetas

¿Son malas las tarjetas 'revolving'?

Si y no. Como todos los productos de financiación, tiene sus ventajas y sus riesgos. Para evitar que se convierta en un mal producto es importante entender cómo funcionan, conocer sus riesgos y utilizarlas de manera responsable. 

¡Sigue leyendo! Te explicamos todo lo que debes saber sobre estas tarjetas

¿Cómo saber si mi tarjeta es 'revolving'?

Todas las tarjetas de crédito con pago aplazado son revolving, ya que se trata de la forma de pago en cuotas mensuales que ofrecen prácticamente la totalidad de tarjetas de crédito y no un tipo de tarjeta en sí. Si tenemos una tarjeta de crédito con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales la cual genera intereses, tenemos una tarjeta revolving.

Si hemos pagado las compras a plazos con una tarjeta de crédito, tenemos una tarjeta revolving.

¿Qué hacer si tengo una tarjeta revolving?

Dependerá de lo que quieras hacer con ella:

  • Quiero seguir usando mi tarjeta revolving

    • Aprende cómo funcionan y qué formas de pago existen

    • Entiende qué riesgo tienen

    • Utilízala de manera responsable

    • Te explicamos cómo hacer todo esto más adelante en esta misma página

  • Quiero cancelar la tarjeta

    • Termina de pagar el saldo pendiente que tengas

    • Ponte en contacto con tu entidad para cancelar la tarjeta

  • Quiero reclamar los intereses cobrados con la tarjeta revolving

¿Cómo funcionan las tarjetas 'revolving'?

Las tarjetas revolving nos permiten realizar compras y poder pagarlas en cuotas mensuales a partir de un límite de crédito que nos concede el banco. A medida que vamos devolviendo las cuotas, el dinero devuelto vuelve a formar parte de nuestra línea de crédito. Así, cada mes, se volverá a descontar o a sumar al límite de crédito a medida que compremos o devolvamos cuotas mensuales, respectivamente. 

A cambio del servicio de devolver las compras que hagamos más adelante y en partes, estas tarjetas nos cobrarán un interés por ello.

El Banco de España explica de manera muy sencilla en el siguiente vídeo cómo funcionan las tarjetas revolving:

Formas de pago de las tarjetas revolving

Actualmente, las tarjetas revolving nos permiten escoger entre estos dos métodos de devolución a plazos:

Pagar un porcentaje Pagaremos un porcentaje del dinero que nos queda por devolver. La cuota a pagar irá cambiando cada mes, según el porcentaje de deuda. Las entidades bancarias fijan ciertos límites a la hora de personalizar el reembolso: un importe mínimo mensual y un porcentaje máximo.
Pago fijo Elegiremos pagar una cantidad fija cada mes, independientemente de la cantidad de dinero que nos quede por devolver. Es la manera más común de devolver el dinero dispuesto a crédito. Es el método más socorrido porque es el más estable y con el que es más fácil llevar el control.

Sea cual sea el método de devolución que escojamos, tendremos que pagar intereses. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que paguemos, más tiempo estaremos devolviendo el dinero, más intereses pagaremos y más cara saldrá al final la operación.

¿Cuál es el peligro de las tarjetas 'revolving'?

Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento que suponen. Las características por las que este medio de financiación es tan polémico son tres:

Los principales peligros de las tarjetas revolving son:

  1. Forma de pago
  2. Intereses que aplican
  3. Poca transparencia
  • La forma de pago, ya que el pago aplazado en cuotas mensuales tiene por defecto el pago mínimo porcentual. Esta forma de pago suele hacer que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses. Aunque sí que es posible cambiar la forma de pago en cualquier momento.

    • Una cuota muy baja hace que tardemos mucho tiempo en devolver el dinero utilizado con la tarjeta, creando una deuda eterna.

    • Su método de reembolso implica que se paga siempre un porcentaje más alto de intereses al comienzo de las cuotas y menos de capital y, a medida que pasa el tiempo, se paga menos intereses y más capital. Lo que hace que paguemos muchos intereses y poco capital con cada mensualidad.

    • Esta es la razón por la que cuando llevamos varios años pagando y queremos devolver lo que nos queda por pagar de la tarjeta, nos encontramos con que tenemos que devolver casi la totalidad del dinero dispuesto con la tarjeta.

  • Los intereses que aplican, los cuales rondan el 18%, en comparación con la media de los créditos al consumo, aunque son más altos que con los créditos al consumo, el problema es que, al no elegir un plazo fijo en el que devolverlo, la devolución del dinero a crédito se alarga, haciendo que se generen intereses durante más tiempo.

  • Poca transparencia en la forma que se comunica lo que vamos a pagar cada mes y en total que se generará, así como cómo funcionan los métodos de pago aplazado para que los consumidores sepan cómo reembolsarán sus deudas.

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Ejemplos de pago con tarjetas 'revolving'

Usar el método de pago revolving de las tarjetas de crédito no es malo si lo utilizamos de manera responsable. Para ver de manera más clara cómo afecta elegir una cuota u otra al comprar con una tarjeta revolving, en la siguiente tabla podemos ver cuánto pagaríamos con diferentes cuotas una compra de 1.000 euros con la misma tarjeta:

  Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3
Tipo de pago Pago mínimo aplazado 12€ Pago mínimo aplazado 30€ Pago aplazado cuota fija 100€
Compra 1.000€ 1.000€ 1.000€
Interés 18,2% 18,2% 18,2%
Mensualidad* 12€/mes 50€/mes 100€/mes
Plazo 50 años 2 años 11 meses
Intereses totales 14.065,6€ 200€ 92,75€
Total a pagar 15.065,6€ 1.200€ 1.092,75€

*La última mensualidad puede ser más o menos alta según la cuota que elijamos para cuadrar el coste total de la financiación de la compra.

Como vemos, con la misma compra y los mismos intereses, el coste total de financiarlo con una tarjeta de crédito cambiará radicalmente. Es por esto que elegir la cuota antes de realizar la compra será vital para evitar sobreendeudarnos.

¿Qué intereses tienen las tarjetas ‘revolving’?

Los intereses de las tarjetas de crédito con pago revolving llevan varios años en el punto de mira por sus intereses considerados usureros en una Sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2020. Desde esta sentencia, el interés medio registrado por el Banco de España ha bajado considerablemente hasta ahora:

El coste medio de las tarjetas de crédito revolving es del 17,85% TAE según el BdE

abril 2021 evolucion coste pago aplazado con tarjeta de credito

¿Cómo utilizar las tarjetas 'revolving' de manera responsable?

Si bien es cierto que la mayoría de los españoles utilizan las tarjetas de crédito con su pago total a final de mes, todavía quedan quienes prefieren fraccionar el pago de las compras a lo largo de varias mensualidades. Sin embargo, es un método que puede convertirse en peligroso si no tenemos una serie de aspectos en cuenta.

Mencionamos, pues, varias recomendaciones para optimizar nuestro uso de las tarjetas revolving:

Tener el control de los gastos.

Un efecto que pueden provocar los pagos fraccionados es que, como no utilizamos dinero nuestro, puede llegar el día en que no sepamos cuánto hemos gastado ni en qué conceptos. Por ello, es muy aconsejable tener un control de todas nuestras compras.

Para compras puntuales

Utilizar las tarjetas de crédito para fraccionar compras puntuales en momentos donde el gasto aumenta y no como un método de financiación habitual.

Nunca usar cuotas muy bajas

No devolver lo gastado en cuotas pequeñas. Que aplacemos una compra a lo largo de varios meses no significa que debamos prolongar la deuda lo máximo posible. De hecho, lo recomendable es liquidar nuestra deuda cuanto antes, siempre con cuotas que podamos permitirnos sin poner en peligro nuestra salud económica.

Elegir el método de pago

Elegir el método de pago y la cuota según cada compra. Así, nos veremos "obligados" a analizar el gasto antes de elegir cómo queremos reembolsarlo con la tarjeta de crédito

Nuevas regulaciones de las tarjetas 'revolving' para 2021

El Ministerio de Economía ha publicado el lunes 27 de julio de 2020 en el BOE una orden ministerial para mejorar la regulación de las tarjetas revolving. Esta nueva regulación entró en vigor el 2 de enero de 2021 y consta de cuatro puntos principales que debemos conocer:

Mayor transparencia Tanto las publicidades como la información precontractual deberán ser más claras y transparentes cuando expliquen cómo funcionan este tipo de tarjetas y cuánto costará financiarnos con ellas.
Simulaciones por compras  Además de mayor información, también se exigirá ejemplos concretos de cuánto pagaremos en total en función de las cuotas que se elijan pagar.
Mayor exigencia de la solvencia Los bancos deberán asegurarse de que la persona podrá hacer frente al 25% de la deuda cada año. Así, si nos concediesen una línea de crédito de 1.000 euros, el banco deberá asegurarse de que podremos pagar 250 euros al año (más intereses).
Mayor control de la deuda en el CIRBE Se rebajará la cantidad mínima para que los bancos informen al CIRBE de los préstamos que tenemos vigente desde 9.000 euros hasta los 1.000 euros, lo que permitirá a los bancos identificar a aquellos clientes con muchos créditos de pequeña cuantía y evitar su sobreendeudamiento.

Sobre esta página:

Para qué sirve esta página: aquí podremos encontrar qué son este tipo de tarjetas, por qué son tan controvertidas y cómo utilizaras de manera responsable.

Metodología: la información referente a las tarjetas revolving ha sido recabada mediante una investigación online.

Sobre HelpMyCash: nuestro equipo de expertos financieros tiene la labor de investigar diariamente sobre productos financieros. El objetivo de nuestro equipo es ofrecer al cliente una imagen ajustada del gran espectro de ofertas que los consumidores tienen a su disposición.

Aviso: nuestros servicios son totalmente gratuitos para cualquier usuario que quiera hacer uso de ellos. En HelpMyCash.com obtenemos nuestros ingresos de la publicidad y de los productos destacados de la página web.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Tarjetas

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Llevo más de 3 años pagando mensualmente a Wizink por una tarjeta de 1.850 €. Aún así, no soy capaz de bajar la deuda ya que las devoluciones por parte del banco, los intereses y la poca transparencia de las personas que te atienden por teléfono te impide llegar a un acuerdo. Es **** y ya no se que hacer. Mi economía no lo soporta. 
cardona
cardona
hace 2 días

Pablo, gracias por compartir tu experiencia.

Yo también estoy pensando en contactar con wizink por teléfono a ver si me dan opciones. Mi duda es respecto a como hacer "oficial" el acuerdo. te mandan el nuevo acuerdo o algo así? es que no me termino de fiar de "la palabra" de la persona que me atienda... Me peudes cotnar más de tu experiencia?

PablOrtiz45
PablOrtiz45
hace 4 días

Pues no sé, todo es relativo, mi experiencia de reclamar por teléfono no fue nada mal. A ver, no iba a pagar a un abogado sin antes echar una llamadita. Y nada, aunque intentan que aceptes el trato a la primera si le dices que te lo quieres pensar tampoco te ponen mucho lio. Me diejron que en el transcurso de una semana, dos como mcuho me hacía en reintegro.

Apenas tenga el dinero cierro la cuenta y adios. Yo antes de busca abogado intentaría llamar, no se pierde nada y se ahorra tiempo y dinero.

Ahí mi aportación para el que la queira tomar.

keniaaina
keniaaina
hace 5 días

Pues yo en cambio pienso llamar a un abogado y si tengo que esperar sentada y pagar por ello, lo hago con gusto.

Quiero ir hasta las ultims consecuencias con wizink. es escandaloso lo de los intereses.

 

Mario_Mendez
Mario_Mendez
hace 6 días

Malagueno, qué tal?

Yo llevó poco tiempo utilizando la tarjeta de Wizink, dos años como mucho... Fue mi primera tarjeta de crédito y creo que al principio se me fue la mano con las compras a plazos. Quise reclamar cuando me enteré de todo el rollo con el tribunal y los intereses y consulté con mi hermano que es abogado. Me dijo que yendo a juicio la historia se me podía hacer muy larga y que intentara primero reclamando por la vía extrajudicial. Me ayudó con la carta y eso. AL principio me propusieron un acuerdo malo pero yo me decidí a insisitir y pedir más. por suerte me lo aceptaron y todo arreglado. Sigo utilizando la tarjeta pero con mesura, solo cuando hace falta.

Y nada, te digo esto porque creo que podrías intentarlo así. Llama, eso sí, con paciencia porque si quieres negociar puede que se tarde un poco más pero que no te metan la idea de que solo puedes hacerlo con abogados...

Yaosca Bautista
Yaosca Bautista
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola Malagueño, 

Gracias por tu mensaje.

En este caso, al ser una entidad bancaria que funciona de manera digital, lo que puedes hacer es llamar al Servicio de Atención al Cliente (SAC). Una vez expongas tu caso, ellos pueden analizarlo y proponerte un acuerdo. Si te gusta, puedes aceptarlo de manera telefónica.

Si lo prefieres, también puedes pedir que te envíen la propuesta por escrito. De esta manera será más fácil negociar. Recuerda, eso sí, revisar todo antes de firmar.

Y, si tienes más preguntas, no dudes en escribirnos nuevamente.

¡Un saludo!

Adrián
No puedo ver mis movimientos @Adrián - hace 3 días
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Hola, tengo una tarjeta imagin reload, al segundo día de estar usándola ya no me dejaba ver mi historial de movimientos  (donde he pagado las cosas y tal) y cuando le doy en la app “ver actividad reciente” me lleva al apartado Wallet, le doy a la tarjeta reload y me pide que haga una recarga para que me manden una, como si no tuviera tarjeta, pero si la tengo activada y todo físicamente, no se que le pasa 
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Adrián:

Puede que se deba a un error en la aplicación de imagin. Espera y vuelve a conectarte para comprobar si sigues sin visualizar tus movimientos y, si es así, te recomendamos que contactes en la entidad para consultar el motivo de este problema.

Un saludo.

Fernando
Recargar reload con debito infinity @Fernando - hace 3 días
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Hola buenos dias, he recibido las 2 targetas. En la de debito he hecho un ingreso desde el cajero . Y la de prepago tambien la active con 10 euros y en el cajeroo.
 Desde la app , al intentar recargar la prepago con el numero y los fondos de la de debito no puedo.
Me aparece que tengo que tengo que autorizar la compra desde la app cosa que ya estoy en ella tengo que cerrarla y abrirla de nuevo y me aparece el aviso una vez aceptado me dice que me dirija a la pagina donde he realizado el  pago para finalizar la compra.
Sabéis a que es debido??

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