¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

¿Qué son las tarjetas 'revolving'?

Una tarjeta revolving es cualquier tarjeta de crédito que permite a los usuarios acceder a una línea de crédito y realizar el reembolso en cuotas mensuales. En el mercado podemos encontrar tanto tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos (revolving) como tarjetas que solamente permiten el pago revolving.

Las tarjetas de crédito tienen diferentes tipos de pago: pago a fin de mes sin intereses y el pago revolving, el cual será siempre a plazos y genera intereses, aunque sí podemos escoger cómo fraccionamos el pago de las cuotas y qué cantidad de dinero abonamos cada mes. 

Las revolving están asociadas a una línea de crédito y cada vez que se usan, se contrae una deuda, ya que el dinero que se gasta no es del titular, sino del banco. Prueba de ello es que se pueden utilizar aunque la cuenta corriente del cliente esté vacía.

Por otra parte, una tarjeta revolving suele venir acompañada de promociones, como el ahorro de ciertas comisiones o un tipo de interés más bajo que el de las habituales tarjetas de crédito. Por ello, será recomendable dedicar cierto tiempo prudencial a comparar eficientemente para saber cuál de entre todos los tipos de tarjetas es el que más nos conviene. Si tenemos una imagen real de cuáles son las tarjetas del mercado y sus características, nos será más sencillo escoger un plástico que satisfaga nuestras necesidades.

¿Cuál es el peligro de las tarjetas 'revolving'?

Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento que suponen. Las características por las que este medio de financiación es tan polémico son tres:

• La forma de pago, ya que el pago aplazado en cuotas mensuales tiene por defecto el pago mínimo porcentual. Esta forma de pago suele hacer que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses. Aunque sí que es posible cambiar la forma de pago en cualquier momento.

• Los intereses que aplican, los cuales rondan el 19,67%, en comparación con la media de los créditos al consumo, cuya media ronda el 6,66% TAE de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España, lo que supone casi el triple de coste.

• Poca transparencia en la forma que se comunica lo que vamos a pagar cada mes y en total que se generará, así como cómo funcionan los métodos de pago aplazado para que los consumidores sepan cómo reembolsarán sus deudas.

Sentencias del Tribunal Supremo sobre las tarjetas 'revolving'

Las tarjetas revolving llevan casi cinco años en medio de una polémica sobre si tienen intereses abusivos o no. La ley actual de la usura, la llamada Ley Azcárate, está desactualizada y es bastante ambigua en cuanto a lo que se refiere a estipular a partir de qué porcentaje se considera usurero. 

Actualmente solo existe una sentencia del TS sobre este tipo de tarjetas y se espera que en febrero se resuelva otro juicio. Si ambos coinciden, se creará jurisprudencia sobre si este tipo de financiación es o no usurero. 

Sentencia del Tribunal Supremo de 2015

En este juicio el Pleno de la Sala Civil anuló un crédito de un banco a un cliente por considerar que aplicar un 24,5% TAE. Al considerarse que aplicaba un interés usurero, el contrato fue declarado nulo y el cliente solamente tuvo que pagar el capital utilizado sin los intereses, tal y como se especifica en el artículo 3 de la Ley Azcárate. 

Un detalle de esta sentencia es que el cliente pidió declarar nulos los intereses abusivos, pero no que, en caso de que así fuera, se le devolviese el dinero pagado de más. Así, aunque el contrato se consideró nulo y tuvo que devolver solamente el dinero sin que le cobrasen intereses, en el caso de haber pagado de más, el Supremo no obligó al banco a devolver lo cobrado de más. Esto es un dato importante si estamos pensando en reclamar por la vía judicial alguna de estas tarjetas. 

Sentencia del Tribunal Supremo del 4 de marzo de 2020

El 4 de marzo se ha publicado la Sentencia del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving, el cual falla a favor de los consumidores. El TS considera usura los intereses "notablemente superiores" al interés medio de las tarjetas de crédito publicado por el Banco de España (los cuales rondan el 20%).

Esta sentencia abre las puertas a las reclamaciones en masa de los afectados por el sobrendeudamiento de estos productos para recuperar lo cobrado de más. También los bancos cambiarán las condiciones de este tipo de pago aplazado en las tarjetas de crédito, rebajando los intereses a unos no considerados usura y se acotará el plazo máximo de reembolso.

Aunque también podrá traer desventajas para los consumidores. Ante la factura millonaria que supondrá la devolución de estos productos, es probable que las tarjetas comiencen a tener comisiones para recuperar el dinero perdido y también es muy probable que se comiencen a cobrar comisiones sobre otros productos.

Además, como el equilibrio rentabilidad-riesgo ya no será beneficioso para las entidades, es muy posible que se cancelen líneas de crédito activas o que se rebajen los límites del crédito en tarjetas ya concedidas. Por otro lado, también se endurecerán las condiciones para poder acceder a este método de financiación, por lo que solamente clientes con buenos perfiles podrán contratarlas. 

Nuevas regulaciones de las tarjetas 'revolving'

En medio de toda la polémica con las tarjetas revolving e independientemente de lo que falle el Tribunal Supremo en febrero, existe una gran preocupación sobre este tipo de productos de financiación, por lo que se esperan nuevas regulaciones y normativas para regular estos productos:

Actualmente, el Ministerio de Economía tiene planeado modificar la Orden EHA/28899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios para la que quiere añadir apartados específicos sobre las tarjetas revolving y así mejorar la transparencia con la que se comunican y contratan estos productos.

Además, la regulación de estas tarjetas de crédito también ha llegado a Europa y, de acuerdo con ASUFIN en una entrevista concedida a HelpMyCash, "está siendo tratado en la revisión de la Directiva de Préstamos al Consumo por la Dirección General de Justicia (DG JUST)."

Características principales de estas tarjetas

A continuación, un resumen con las principales características de las tarjetas revolving:

• Para que se consideren revolving, el pago debe realizarse en cuotas mensuales. No admiten el pago total a final de mes o principios del siguiente.

• Siempre que se usan se tendrán que pagar intereses, salvo que aprovechemos promociones puntuales.

• Pueden ser gratuitas o tener comisiones de emisión y de renovación.

• Están asociadas a líneas de crédito cuyo importe determinará cuánto podemos gastar. 

Métodos de pago de una tarjeta 'revolving'

Como hemos comentado, con una tarjeta revolving devolveremos el importe de nuestras compras durante varios meses. La cuota mensual podremos modificarla ligeramente cuando escojamos el método de amortización. Actualmente, las tarjetas revolving permiten escoger entre estos dos métodos de devolución:

• Pagar un porcentaje. Nosotros como clientes podremos elegir qué porcentaje del saldo pendiente queremos devolver cada mes. De esta manera, la cuota a pagar irá cambiando cada mensualidad, al menos hasta cierto punto. Las entidades bancarias fijan ciertos límites a la hora de personalizar el reembolso: un importe mínimo mensual y un porcentaje máximo.

• Pago fijo. La manera más común de devolver el dinero dispuesto a crédito suele ser pagar una cuota fija cada mes, que también estará regida dentro de unos márgenes. Es el método más socorrido porque es el más estable y con el que es más fácil llevar el control.

Sea cual sea el método de devolución que escojamos, tendremos que pagar intereses. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que paguemos, más tiempo estaremos devolviendo el dinero, más intereses pagaremos y más cara saldrá al final la operación.

¿Cuánto cuestan estas tarjetas?

Como ocurre con el resto de las tarjetas, dependerá de las ventajas que tengan y de la entidad que las emitan. En el mercado podemos encontrar tanto tarjetas sin comisiones revolving como otras que tienen importantes cuotas de emisión y de renovación. Antes de contratar una, debemos preguntar por estos costes y revisar también el contrato. 

Por otra parte, teniendo en cuenta que al usar estas tarjetas siempre pagaremos intereses, es importante que contratemos una tarjeta con un tipo de interés lo más bajo posible. La media está en torno al 20%.

Consejos para hacer un buen uso de estas tarjetas

Si bien es cierto que la mayoría de los españoles utilizan las tarjetas de crédito con su pago total a final de mes, todavía quedan quienes prefieren fraccionar el pago de las compras a lo largo de varias mensualidades. Sin embargo, es un método que puede convertirse en peligroso si no tenemos una serie de aspectos en cuenta.

Mencionamos, pues, varias recomendaciones para optimizar nuestro uso de las tarjetas revolving:

• Tener el control de los gastos. Un efecto que pueden provocar los pagos fraccionados es que, como no utilizamos dinero nuestro, puede llegar el día en que no sepamos cuánto hemos gastado ni en qué conceptos. Por ello, es muy aconsejable tener un control de todas nuestras compras.

• No devolver lo gastado en cuotas pequeñas. Que aplacemos una compra a lo largo de varios meses no significa que debamos prolongar la deuda lo máximo posible. De hecho, lo recomendable es liquidar nuestra deuda cuanto antes, siempre con cuotas que podamos permitirnos sin poner en peligro nuestra salud económica.

Para proyectos de gran envergadura, préstamos personales

Los préstamos personales pueden ser la mejor opción para financiar grandes proyectos como carreras universitarias, grandes celebraciones, reformas del hogar o la adquisición de un coche nuevo. El principal motivo es que, si son importes muy elevados, financiar las compras mediante los créditos personales, en comparación con las tarjetas revolving, podría resultar bastante más barato.

La TAE media de las tarjetas de crédito ronda el 20%, según los últimos informes de 2018 realizados por el Banco de España. En cambio, con los préstamos personales podemos llegar a gozar de unos intereses inferiores al 10%, con lo que pueden servirnos para ahorrarnos más de la mitad de los intereses que suponen los pagos fraccionados de las tarjetas revolving.

Además, con los préstamos personales generalmente podremos acceder a límites mucho más elevados que con las tarjetas, de modo que superar el límite ya no sería una preocupación.

¿Quieres saber más sobre los préstamos personales? En esta página te explicamos a fondo qué son los préstamos personales, cómo funcionan y qué características tienen.

Sobre esta página:

Para qué sirve esta página: a lo largo de la presente página hemos procurado dar explicación a una pregunta que pueden haberse hecho muchos clientes: ¿qué es una tarjeta revolving y para qué sirven? 

Metodología: la información referente a las tarjetas revolving ha sido recabada mediante una investigación online.

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