Nuevas regulaciones de las tarjetas 'revolving' para 2021

El Ministerio de Economía ha publicado el lunes 27 de julio de 2020 en el BOE una orden ministerial para mejorar la regulación de las tarjetas revolving. Esta nueva regulación entró en vigor el 2 de enero de 2021 y consta de cuatro puntos principales que debemos conocer:

  • Mayor transparencia. Tanto las publicidades como la información precontractual deberán ser más claras y transparentes cuando expliquen cómo funcionan este tipo de tarjetas y cuánto costará financiarnos con ellas.

  • Simulaciones por compras. Además de mayor información, también se exigirá ejemplos concretos de cuánto pagaremos en total en función de las cuotas que se elijan pagar.

  • Mayor exigencia de la solvencia. Los bancos deberán asegurarse de que la persona podrá hacer frente al 25% de la deuda cada año. Así, si nos concediesen una línea de crédito de 1.000 euros, el banco deberá asegurarse de que podremos pagar 250 euros al año (más intereses).

  • Mayor control de la deuda en el CIRBE. Se rebajará la cantidad mínima para que los bancos informen al CIRBE de los préstamos que tenemos vigente desde 9.000 euros hasta los 1.000 euros, lo que permitirá a los bancos identificar a aquellos clientes con muchos créditos de pequeña cuantía y evitar su sobreendeudamiento.

 

tarjetas revolving

¿Qué son las tarjetas 'revolving'?

Una tarjeta revolving es cualquier tarjeta de crédito que permite a los usuarios pagar sus compras en cuotas mensuales

En el mercado podemos encontrar tanto tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos (revolving) como tarjetas que solamente permiten el pago revolving. Las revolving están asociadas a una línea de crédito y cada vez que se usan, se contrae una deuda, ya que el dinero que se gasta no es del titular, sino del banco.

¿Qué intereses tienen las tarjetas ‘revolving’?

Los intereses de las tarjetas de crédito con pago revolving llevan varios años en el punto de mira por sus intereses considerados usureros en una Sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2020. Desde esta sentencia, el interés medio registrado por el Banco de España ha bajado considerablemente hasta ahora:

El coste medio de las tarjetas de crédito revolving es del 18,27% TAE según el BdE

intereses del pago revolving con tarjetas

Métodos de pago de este tipo de tarjetas

Con una tarjeta revolving devolveremos el importe de nuestras compras durante varios meses. La cuota mensual podremos modificarla ligeramente cuando escojamos el método de amortización. Actualmente, las tarjetas revolving permiten escoger entre estos dos métodos de devolución:

  • Pagar un porcentaje. Nosotros como clientes podremos elegir qué porcentaje del saldo pendiente queremos devolver cada mes. De esta manera, la cuota a pagar irá cambiando cada mensualidad, al menos hasta cierto punto. Las entidades bancarias fijan ciertos límites a la hora de personalizar el reembolso: un importe mínimo mensual y un porcentaje máximo.

  • Pago fijo. La manera más común de devolver el dinero dispuesto a crédito suele ser pagar una cuota fija cada mes, que también estará regida dentro de unos márgenes. Es el método más socorrido porque es el más estable y con el que es más fácil llevar el control.

Sea cual sea el método de devolución que escojamos, tendremos que pagar intereses. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que paguemos, más tiempo estaremos devolviendo el dinero, más intereses pagaremos y más cara saldrá al final la operación.

¿Cuál es el peligro de las tarjetas 'revolving'?

Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobreendeudamiento que suponen. Las características por las que este medio de financiación es tan polémico son tres:

  • La forma de pago, ya que el pago aplazado en cuotas mensuales tiene por defecto el pago mínimo porcentual. Esta forma de pago suele hacer que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses. Aunque sí que es posible cambiar la forma de pago en cualquier momento.

    • Una cuota muy baja hace que tardemos mucho tiempo en devolver el dinero utilizado con la tarjeta, creando una deuda eterna.

    • Su método de reembolso implica que se paga siempre un porcentaje más alto de intereses al comienzo de las cuotas y menos de capital y, a medida que pasa el tiempo, se paga menos intereses y más capital. Lo que hace que paguemos muchos intereses y poco capital con cada mensualidad.

    • Esta es la razón por la que cuando llevamos varios años pagando y queremos devolver lo que nos queda por pagar de la tarjeta, nos encontramos con que tenemos que devolver casi la totalidad del dinero dispuesto con la tarjeta.

  • Los intereses que aplican, los cuales rondan el 18%, en comparación con la media de los créditos al consumo, cuya media ronda el 6% TAE de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España, lo que supone el triple de coste.

  • Poca transparencia en la forma que se comunica lo que vamos a pagar cada mes y en total que se generará, así como cómo funcionan los métodos de pago aplazado para que los consumidores sepan cómo reembolsarán sus deudas.

¿Cómo saber si mi tarjeta es 'revolving'?

Todas las tarjetas de crédito con pago aplazado son revolving, ya que se trata de la forma de pago en cuotas mensuales que ofrecen prácticamente la totalidad de tarjetas de crédito y no un tipo de tarjeta en sí. Si tenemos una tarjeta de crédito con la posibilidad de pagar en cuotas mensuales la cual genera intereses, tenemos una tarjeta revolving.

¿Quién puede reclamar los intereses de una 'revolving'?

Todas las personas que tengan o hayan tenido una tarjeta de crédito con la forma de pago revolving que consideren que se le han aplicado intereses muy por encima de la media y que podrían considerarse usureros

IMPORTANTE. Que sea revolving no significa que sea una tarjeta con intereses usureros. Si tenemos una tarjeta de crédito revolving, pero sus intereses son más bajos que los dictaminados por la Sentencia del TS (27,24%) o son similares a los intereses medios de las tarjetas (18,10%) entonces no siempre podremos reclamar y que sea favorable para nosotros.

Para conocer el tipo de interés TIN y TAE de una tarjeta de crédito podremos revisarlo en el contrato de la tarjeta o en la banca online del banco. Conocer el TIN y compararlo con el interés que el Tribunal Supremo ha considerado usura (27,24%) puede ser una buena fórmula de evaluar si podríamos reclamar y ganar.

¿Cómo reclamar las tarjetas 'revolving' en el banco?

Es la forma más fácil y rápida de reclamar y la que es aconsejable probar antes de acudir a la vía judicial. Además, las entidades están abiertas a esta negociación para ahorrar los costes judiciales que puede suponer una reclamación por la vía judicial.

A través del departamento de reclamaciones o hablando con un gestor de la entidad podremos comenzar este trámite. Es importante solicitar los recibos de la tarjeta en cuestión que queremos reclamar para poder saber cuántos intereses nos han cobrado y así reclamar.  

Se tratará de una negociación entre nuestro gestor y nosotros, por lo que es aconsejable acudir con un plan hecho como cuántos intereses podríamos recuperar o qué esperamos conseguir de dicha reclamación.

Recordemos que si los intereses se consideran usureros, entonces estos serán declarados nulos y la entidad nos deberá devolver la totalidad de los intereses generados hasta ese momento y no cobrarnos intereses por el resto del crédito de la tarjeta que nos quede por pagar.

Es aconsejable leer detenidamente la propuesta que nos hagan o contratar a un abogado que nos acompañe para que nos pueda aconsejar durante la negociación.

¿Cómo reclamar las tarjetas 'revolving' por vía judicial?

Si las negociaciones con la entidad no dan su fruto o directamente queremos acudir a la vía judicial, también podremos hacerlo. No obstante, debemos tener en cuenta que esta alternativa nos generará costes adicionales y será más lento, por lo que debemos valorar si la cantidad que recuperaremos valdrá la pena a cambio del tiempo y los costes que generaremos.

Otro aspecto a tener en cuenta es asegurarnos de que tenemos posibilidades de ganar por la vía judicial (por ejemplo, si el interés es similar a la media actual, pueden no considerarse usura), ya que si perdemos tendremos que acarrear con los costes del juicio. Este punto es especialmente importante si acudimos a algún profesional que nos cobrará por llevarnos a juicio.

Mi banco me ofrece un acuerdo por las 'revolving', ¿qué hago?

Para adelantarse a la avalancha de reclamaciones y hacer un plan de contención, son muchos los bancos que están ofreciendo acuerdos a clientes. Estos acuerdos generalmente  intentar llegar a un acuerdo para rebajarnos el interés de la tarjeta hasta la media actual en vez de eliminarlos, devolviéndonos solamente la diferencia entre los intereses actuales y los rebajados. No obstante, si creemos que los intereses son usureros, debemos reclamar la devolución de la totalidad.

Recordemos que si los intereses se consideran usureros (27,24% de acuerdo con la Sentencia del Tribunal Supremo), entonces estos serán declarados nulos y la entidad nos deberá devolver la totalidad de los intereses generados hasta ese momento y no cobrarnos intereses por el resto del crédito de la tarjeta que nos quede por pagar.

Por ello lo mejor es no firmar al momento, si no llevarnos la propuesta por escrito y revisarlo con detenimiento como cuánto nos devolverán de los intereses pagados hasta el momento para evaluar si nos conviene aceptarlo y evitar más negociaciones o preferimos seguir reclamando para obtener el importe que nos corresponde.

¿Cuánto dinero puedo recuperar si reclamo?

Descubre con nuestra calculadora de cuotas de la tarjeta cuántos intereses pagarás (o has pagado) con los intereses de tu tarjeta revolving para saber si vale la pena reclamar:

Calculadora de tarjetas de crédito: ¿cuánto te costará pagar tus compras a plazo? Introduce tus datos y te enviamos un informe personalizado GRATIS
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¿Cómo utilizar las tarjetas 'revolving' de manera responsable?

Si bien es cierto que la mayoría de los españoles utilizan las tarjetas de crédito con su pago total a final de mes, todavía quedan quienes prefieren fraccionar el pago de las compras a lo largo de varias mensualidades. Sin embargo, es un método que puede convertirse en peligroso si no tenemos una serie de aspectos en cuenta.

Mencionamos, pues, varias recomendaciones para optimizar nuestro uso de las tarjetas revolving:

Tener el control de los gastos.

Un efecto que pueden provocar los pagos fraccionados es que, como no utilizamos dinero nuestro, puede llegar el día en que no sepamos cuánto hemos gastado ni en qué conceptos. Por ello, es muy aconsejable tener un control de todas nuestras compras.

Para compras puntuales

Utilizar las tarjetas de crédito para fraccionar compras puntuales en momentos donde el gasto aumenta y no como un método de financiación habitual.

Nunca usar cuotas muy bajas

No devolver lo gastado en cuotas pequeñas. Que aplacemos una compra a lo largo de varios meses no significa que debamos prolongar la deuda lo máximo posible. De hecho, lo recomendable es liquidar nuestra deuda cuanto antes, siempre con cuotas que podamos permitirnos sin poner en peligro nuestra salud económica.

Elegir el método de pago

Elegir el método de pago y la cuota según cada compra. Así, nos veremos "obligados" a analizar el gasto antes de elegir cómo queremos reembolsarlo con la tarjeta de crédito

Ejemplos de pago con tarjetas 'revolving'

Usar el método de pago revolving de las tarjetas de crédito no es malo si lo utilizamos de manera responsable. Para ver de manera más clara cómo afecta elegir una cuota u otra al comprar con una tarjeta revolving, en la siguiente tabla podemos ver cuánto pagaríamos con diferentes cuotas una compra de 1.000 euros con la misma tarjeta:

  Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3
Tipo de pago Pago mínimo aplazado 12€ Pago mínimo aplazado 30€ Pago aplazado cuota fija 100€
Compra 1.000€ 1.000€ 1.000€
Interés 18,2% 18,2% 18,2%
Mensualidad* 12€/mes 50€/mes 100€/mes
Plazo 50 años 2 años 11 meses
Intereses totales 14.065,6€ 200€ 92,75€
Total a pagar 15.065,6€ 1.200€ 1.092,75€

*La última mensualidad puede ser más o menos alta según la cuota que elijamos para cuadrar el coste total de la financiación de la compra.

Como vemos, con la misma compra y los mismos intereses, el coste total de financiarlo con una tarjeta de crédito cambiará radicalmente. Es por esto que elegir la cuota antes de realizar la compra será vital para evitar sobreendeudarnos.

Sentencias del Tribunal Supremo sobre las tarjetas 'revolving'

Las tarjetas revolving llevan casi cinco años en medio de una polémica sobre si tienen intereses abusivos o no. La ley actual de la usura, la llamada Ley Azcárate, está desactualizada y es bastante ambigua en cuanto a lo que se refiere a estipular a partir de qué porcentaje se considera usurero. 

Actualmente solo existe una sentencia del TS sobre este tipo de tarjetas y se espera que en febrero se resuelva otro juicio. Si ambos coinciden, se creará jurisprudencia sobre si este tipo de financiación es o no usurero. 

Sentencia del Tribunal Supremo de 2015

En este juicio el Pleno de la Sala Civil anuló un crédito de un banco a un cliente por considerar que aplicar un 24,5% TAE. Al considerarse que aplicaba un interés usurero, el contrato fue declarado nulo y el cliente solamente tuvo que pagar el capital utilizado sin los intereses, tal y como se especifica en el artículo 3 de la Ley Azcárate. 

Un detalle de esta sentencia es que el cliente pidió declarar nulos los intereses abusivos, pero no que, en caso de que así fuera, se le devolviese el dinero pagado de más. Así, aunque el contrato se consideró nulo y tuvo que devolver solamente el dinero sin que le cobrasen intereses, en el caso de haber pagado de más, el Supremo no obligó al banco a devolver lo cobrado de más. Esto es un dato importante si estamos pensando en reclamar por la vía judicial alguna de estas tarjetas. 

Sentencia del Tribunal Supremo del 4 de marzo de 2020

El 4 de marzo se ha publicado la Sentencia del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving, el cual falla a favor de los consumidores. El TS considera usura los intereses "notablemente superiores" al interés medio de las tarjetas de crédito publicado por el Banco de España (los cuales rondan el 20%).

Esta sentencia abre las puertas a las reclamaciones en masa de los afectados por el sobrendeudamiento de estos productos para recuperar lo cobrado de más. También los bancos cambiarán las condiciones de este tipo de pago aplazado en las tarjetas de crédito, rebajando los intereses a unos no considerados usura y se acotará el plazo máximo de reembolso.

Aunque también podrá traer desventajas para los consumidores. Ante la factura millonaria que supondrá la devolución de estos productos, es probable que las tarjetas comiencen a tener comisiones para recuperar el dinero perdido y también es muy probable que se comiencen a cobrar comisiones sobre otros productos.

Además, como el equilibrio rentabilidad-riesgo ya no será beneficioso para las entidades, es muy posible que se cancelen líneas de crédito activas o que se rebajen los límites del crédito en tarjetas ya concedidas. Por otro lado, también se endurecerán las condiciones para poder acceder a este método de financiación, por lo que solamente clientes con buenos perfiles podrán contratarlas. 

¿Cuánto le costaría a la banca en reclamaciones por tarjetas 'revolving'?

Recordemos que, de acuerdo con el BdE, en la actualidad existen 36,97 tarjetas de crédito en activo, lo que supondrá una factura millonaria para el sector bancario. De acuerdo con las estimaciones de Barclays, la banca se juega hasta 3.100 millones de euros en devoluciones por las tarjetas revolving. Además, también hace una estimación de las entidades que tendrán que reembolsar mayor cantidad de reclamaciones:

  • CaixaBank: 1.000 millones de euros

  • Banco Santander: 625 millones de euros

  • BBVA: 500 millones de euros

  • Bankinter: 480 millones de euros

  • Sabadell: 300 millones de euros

  • Banco: 200 millones de euros

Barclays también prevé que solamente el 50% de los usuarios de estos productos lleven a cabo la reclamación, por lo que el coste estimado total rondaría los 1.600 millones de euros.

Sobre esta página:

Para qué sirve esta página: aquí podremos encontrar qué son este tipo de tarjetas, por qué son tan controvertidas y saber si podremos reclamar sus intereses.

Metodología: la información referente a las tarjetas revolving ha sido recabada mediante una investigación online.

Sobre HelpMyCash: nuestro equipo de expertos financieros tiene la labor de investigar diariamente sobre productos financieros. El objetivo de nuestro equipo es ofrecer al cliente una imagen ajustada del gran espectro de ofertas que los consumidores tienen a su disposición.

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Michelle
Comision 10 euros de la tarjeta Imaginbank @Michelle - hace 17 horas
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Me hice una cuenta de Imaginbank y dice que mi tarjeta llegará en 10 días, pero, dice que tengo que recargar con 10euros para que me la traigan, ¿es esto cierto? No me parece bien
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citando a Apolo GG Pregunta similar: Problemas con Imagin Hola, tengo una cuenta imagin, y en esta dos tarjetas, una online y otr...

a mi me paso algo parecido la tarjeta es de prepago no esta vinculada a la cuenta por eso te sale la cuenta a saldo cero pero si te metes en el saldo de la tarjeta prepago te saldra lo de los 10 euros

al menos eso me dijeron desde el whatsap de imagin

Apolo GG
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Pregunta similar: Problemas con Imagin
Hola, tengo una cuenta imagin, y en esta dos tarjetas, una online y otra fisica. En la fisica no tengo nada pero ese no es el caso, mi problema es que en la digital de la propia app me obligaba meter 10 euros, y ahora los quiero sacar para llevarlo a la tarjeta fisica. Y no me deja, ¿Alguien sabe como pasar de una cuenta a otra? por otro lado aunque tenga metido 10 euros, en mi cuenta como tal me pone que mi saldo es de 0, ¿Esto es normal? muchas gracias

Agustina Battioli
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hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Denmark Rivera Pregunta similar: Tarjeta Imagin Reload Tengo ingresado los 10€ que piden en la tarjeta reload a espera...
Hola, Denmark Rivera.

Para usar el saldo de tu Tarjeta Reload podrás hacerlo utilizando tu móvil para pagar en comercios físicos o con la información de la tarjeta para pagar en comercios online. Si está activa, no deberías tener ningún problema. 

Para revisar la información de tu tarjeta antes de que llegue podrás hacerlo desde la app de imagin en la sección "Tarjetas">"Configuración"  que se encuentra en la parte de arriba a la derecha (tres puntos) donde encontrarás todo lo relativo a la información de tu tarjeta, así como la opción de activarla.

¡Un saludo!

Denmark Rivera
Denmark Rivera
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Pregunta similar: Tarjeta Imagin Reload
Tengo ingresado los 10€ que piden en la tarjeta reload a espera de que me llegue la tarjeta física, como puedo gastar de mientras los 10€ que tengo ingresado a la tarjeta reload sin tener la tarjeta física?

Pablo
Pablo
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Pregunta similar: Como pasa dinero de imagin reload a imagin infinity??
Hola buenas , hace aprox una semana abrí una cuenta de imagin reload y me decía que para hacer seguro el pedido debía introducir un mínimo de 10 euro , yo pensando que la podría utilizar al instante metí 50, a los días me he creado una tarjeta Infinity en la misma aplicación , la cual me han aceotado y si me deja hacer pagos , transferencias y bizum , etc . .w gustaría saber cómo cambio esos 50 euros de la tarjeta reload que no me deja utilizar para nada a la tarjeta Infinity , muchas gracias de antemano 😪
PD: aún no me han llegado la tarjeta, y soy mayor de edad 
 

Leo
ENTRAR EN APP IMAGIN TEENS @Leo - hace 18 horas
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Como puede entrar mi hijo en la app imagin teens si no sabemos el usurio y contraseña. Estadado de alta en caixabank now y tiene cuenta y tarjeta. 
Cristina
Cristina
hace 18 horas

En la app de CaixaBank de mi padre sale mi tarjeta y mis datos, pero no ha metido ningun usuario ni contraseña para que aparezca. Ahora yo no puedo entrar en la app y acceder a mi tarjeta desde mi teléfono. ¿Que tengo que hacer para acceder?

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 meses

HelpMyCash

citando a Leo Mi hijo esta registrado, seleccionado, tiene cuenta y tarjeta pero no me deja entrar la app imagin teens. Me dice que los datos de usuario y contra...

Es extraño que no te deje entrar con sus datos en la app de imaginTeens. Puede deberse a una incidencia técnico o problema de la app. Consulta con imagin o CaixaBank qué soluciones tienes para que tus hijos puedan usar la aplicación. Los sentimos.

Un saludo.

Leo
Leo
hace 3 meses

Mi hijo esta registrado, seleccionado, tiene cuenta y tarjeta pero no me deja entrar la app imagin teens. Me dice que los datos de usuario y contraseña faltan datos. Como puedo saber esos datos para entrar? . Si le doy a he olvidado datos me mandan un codigo con el que tampoco puedo entrar. Gracias. 

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 3 meses

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Hola, Leo:

Debes seguir estos pasos:

  1. Entrar en tu app de CaixaBank a la sección Kids&Teens dentro de Mis Finanzas
  2. Registra a tus hijos. Puedes seleccionarlos o añadirlos si no aparecen porque no tienen cuenta
  3. Abre la sesión en la app de ImaginTeens

Un saludo.

PhantomSoulless
¿Openbank tiene tarjeta monedero? @PhantomSoulless - hace 1 día
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Buenas, no sé si es exactamente lo que busco o no ya que, lo que busco es lo que hago en el BBVA:
En el BBVA lo que hago es; tener una tarjeta de débito para usar, pero tengo una tarjeta virtual con todo el dinero de mi cuenta ahí metido, si necesito dinero, accedo a la APP y descargo la tarjeta con la cantidad necesaria y la uso en la débito al momento.
Por un conflicto que he tenido con BBVA he perdido la confianza en ellos y me gustaría cambiarme de banco, aunque primero me interesa que el banco que elija, tenga esa "peculiaridad", y sin comisiones, claro.
 
Gracias
 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

citando a PhantomSoulless
citando a Agustina Battioli Hola, PhantomSoulless. Sí, OpenBank cuenta con una Tarjeta prepago eCommerce
Hola Agustina Battioli, no me ha quedado claro tu respuesta sobre lo que he preguntado. Creo entender en tu r...
Hola, PhantomSoulless.

Así es. La tarjeta de OpenBank que te comento es una tarjeta prepago virtual, es decir, una tarjeta no vinculada a tu cuenta corriente con la que, cada vez que quieras realizar una compra, podrás añadir el dinero que quieras al instante y realizar la compra sin usar tu tarjeta de débito asociada a la cuenta y, si sobrase dinero en la tarjeta virtual, volver a pasarlo a tu cuenta. 

¡Un saludo!

PhantomSoulless
PhantomSoulless
hace 1 día


citando a Agustina Battioli
Hola, PhantomSoulless.
Sí, OpenBank cuenta con una Tarjeta prepago eCommerce

Hola Agustina Battioli, no me ha quedado claro tu respuesta sobre lo que he preguntado.
Creo entender en tu respuesta que podría hacer con esa tarjeta virtual lo mismo que hago con la del BBVA ¿no? Cargar la tarjeta virtual para guardar todo mi dinero ahí, y des-cargar la tarjeta con la cantidad necesaria para pagar con la de débito al momento ¿no?
 
Gracias 
 

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, PhantomSoulless.

Sí, OpenBank cuenta con una Tarjeta prepago eCommerce en un formato virtual (no tiene soporte físico). Esta tarjeta es gratis, no tiene comisión anual ni comisión por recargarla con dinero.

Así, cada vez que quieras realizar una compra online podrás recargarla desde la app de OpenBank (con un límite de hasta 3.000€) y realizar compras sin utilizar el número de tu tarjeta de débito. Al ser virtual, una vez que seas clientes la podrás contratar y comenzar a utilizarla al instante.

OpenBank tiene su cuenta nómina y su cuenta sin nómina sin comisiones anuales, ofrece transferencias nacionales gratuitas, tiene bizum y no cobra comisiones por su tarjeta de débito (y tampoco por la de crédito si domicilias tu nómina o pagas con pago aplazado). 

¡Un saludo!

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