Entre las miles de tarjetas con las que se puede pagar hoy en día, las tarjetas revolving son una de las más populares. Con ellas, se puede aplazar el pago de las compras y devolver el dinero en cuotas mensuales; eso sí, a cambio se tendrán que pagar intereses. En esta página te explicamos qué son, cómo funcionan y te mostramos algunas de las mejores del mercado.
Las tarjetas revolving forman parte de la familia de las tarjetas de crédito y están pensadas para que el consumidor aplace el pago de las compras. De hecho, no ofrecen otra opción. Todas las compras que se hagan con una tarjeta revolving estarán automáticamente aplazadas.
Como ocurre con las tarjetas de crédito, las revolving están asociadas a una línea de crédito y cada vez que se usan, se contrae una deuda, ya que el dinero que se gasta no es del titular, sino del banco. Prueba de ello es que se pueden utilizar aunque la cuenta corriente del cliente esté vacía.
Aunque no nos permiten escoger entre pago a fin de mes y pago aplazado, sí podemos escoger cómo fraccionamos el pago de las cuotas y qué cantidad de dinero abonamos cada mes.
Por otra parte, una tarjeta revolving suele venir acompañada de promociones, como el ahorro de ciertas comisiones o un tipo de interés más bajo que el de las habituales tarjetas de crédito. Por ello, será recomendable dedicar cierto tiempo prudencial a comparar eficientemente para saber cuál de entre todos los tipos de tarjetas es el que más nos conviene. Si tenemos una imagen real de cuáles son las tarjetas del mercado y sus características, nos será más sencillo escoger un plástico que satisfaga nuestras necesidades.
A continuación, un resumen con las principales características de las tarjetas revolving:
Solo permiten devolver el dinero en cuotas mensuales. No admiten el pago total a final de mes o principios del siguiente.
Siempre que se usan se tendrán que pagar intereses, salvo que aprovechemos promociones puntuales.
Pueden ser gratuitas o tener comisiones de emisión y de renovación.
Están asociadas a líneas de crédito cuyo importe determinará cuánto podemos gastar.
Como hemos comentado, con una tarjeta revolving devolveremos el importe de nuestras compras durante varios meses. La cuota mensual podremos modificarla ligeramente cuando escojamos el método de amortización. Actualmente, las tarjetas revolving permiten escoger entre estos dos métodos de devolución:
Pagar un porcentaje. Nosotros como clientes podremos elegir qué porcentaje del saldo pendiente queremos devolver cada mes. De esta manera, la cuota a pagar irá cambiando cada mensualidad, al menos hasta cierto punto. Las entidades bancarias fijan ciertos límites a la hora de personalizar el reembolso: un importe mínimo mensual y un porcentaje máximo.
Pago fijo. La manera más común de devolver el dinero dispuesto a crédito suele ser pagar una cuota fija cada mes, que también estará regida dentro de unos márgenes. Es el método más socorrido porque es el más estable y con el que es más fácil llevar el control.
Sea cual sea el método de devolución que escojamos, tendremos que pagar intereses. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que paguemos, más tiempo estaremos devolviendo el dinero, más intereses pagaremos y más cara saldrá al final la operación.
Este tipo de tarjetas llevan desde 2015 en el punto de mira de las asociaciones de consumidores por los peligros de sobrendeudamiento que suponen. Las dos características de este medio de financiación son dos:
La forma de pago, ya que solamente permiten el pago aplazado en cuotas mensuales. Esta forma de pago, que generalmente viene predeterminada en el pago mínimo, suele hacer que estemos devolviendo pequeñas cantidades de dinero financiado durante mucho tiempo, generando grandes cantidades de intereses.
Los intereses que aplican, los cuales rondan el 25%, en comparación con la media de los créditos al consumo, cuya media ronda el 8,5% TAE de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España, lo que supone casi el triple de coste.
Las tarjetas revolving llevan casi cinco años en medio de una polémica sobre si tienen intereses abusivos o no. La ley actual de la usura, la llamada Ley Azcárate, está desactualizada y es bastante ambigua en cuanto a lo que se refiere a estipular a partir de qué porcentaje se considera usurero.
Actualmente solo existe una sentencia del TS sobre este tipo de tarjetas y se espera que en febrero se resuelva otro juicio. Si ambos coinciden, se creará jurisprudencia sobre si este tipo de financiación es o no usurero.
Sentencia del Tribunal Supremo de 2015: en este juicio el Pleno de la Sala Civil anuló un crédito de un banco a un cliente por considerar que aplicar un 24,5% TAE. Al considerarse que aplicaba un interés usurero, el contrato fue declarado nulo y el cliente solamente tuvo que pagar el capital utilizado sin los intereses, tal y como se especifica en el artículo 3 de la Ley Azcárate.
Sentencia del Tribunal Supremo de febrero de 2020: el 26 de febrero se decidirá un segundo caso sobre otro usuario que, de resultar favorable para el cliente, podría abrir la puerta a miles de usuarios afectados por este tipo de producto a reclamar.
Como ocurre con el resto de las tarjetas, dependerá de las ventajas que tengan y de la entidad que las emitan. En el mercado podemos encontrar tanto tarjetas sin comisiones revolving como otras que tienen importantes cuotas de emisión y de renovación. Antes de contratar una, debemos preguntar por estos costes y revisar también el contrato.
Por otra parte, teniendo en cuenta que al usar estas tarjetas siempre pagaremos intereses, es importante que contratemos una tarjeta con un tipo de interés lo más bajo posible. La media está en torno al 20%.
Las tarjetas de crédito y las tarjetas revolving tiene un diferencia clave: las primeras permiten fraccionar la devolución del dinero adeudado en cuotas mensuales con intereses o bien pagar el total a principios del mes siguiente sin intereses, mientras que las revolving solo ofrecen la primera opción.
Visto lo anterior, queda claro que no son un método de pago que debamos utilizar habitualmente, sino únicamente cuando necesitemos aplazar el pago de una compra.
Por ejemplo, podrían las tarjetas revolving podrían servirnos para comprar un electrodoméstico. En función de nuestra capacidad económica, puede sernos muy complicado pagar al contado varios cientos de euros. En cambio, realizar la compra a crédito e irla devolviendo poco a poco durante varios meses puede ser una solución.
Si bien es cierto que la mayoría de los españoles utilizan las tarjetas de crédito con su pago total a final de mes, todavía quedan quienes prefieren fraccionar el pago de las compras a lo largo de varias mensualidades. Sin embargo, es un método que puede convertirse en peligroso si no tenemos una serie de aspectos en cuenta.
Mencionamos, pues, varias recomendaciones para optimizar nuestro uso de las tarjetas revolving:
No devolver lo gastado en cuotas pequeñas. Que aplacemos una compra a lo largo de varios meses no significa que debamos prolongar la deuda lo máximo posible. De hecho, lo recomendable es liquidar nuestra deuda cuanto antes, siempre con cuotas que podamos permitirnos sin poner en peligro nuestra salud económica.
Los préstamos personales pueden ser la mejor opción para financiar grandes proyectos como carreras universitarias, grandes celebraciones, reformas del hogar o la adquisición de un coche nuevo. El principal motivo es que, si son importes muy elevados, financiar las compras mediante los créditos personales, en comparación con las tarjetas revolving, podría resultar bastante más barato.
La TAE media de las tarjetas de crédito ronda el 20%, según los últimos informes de 2018 realizados por el Banco de España. En cambio, con los préstamos personales podemos llegar a gozar de unos intereses inferiores al 10%, con lo que pueden servirnos para ahorrarnos más de la mitad de los intereses que suponen los pagos fraccionados de las tarjetas revolving.
Además, con los préstamos personales generalmente podremos acceder a límites mucho más elevados que con las tarjetas, de modo que superar el límite ya no sería una preocupación.
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Para qué sirve esta página: a lo largo de la presente página hemos procurado dar explicación a una pregunta que pueden haberse hecho muchos clientes: ¿qué es una tarjeta revolving y para qué sirven?
Metodología: la información referente a las tarjetas revolving ha sido recabada mediante una investigación online.
Sobre HelpMyCash: nuestro equipo de expertos financieros tiene la labor de investigar diariamente sobre productos financieros. El objetivo de nuestro equipo es ofrecer al cliente una imagen ajustada del gran espectro de ofertas que los consumidores tienen a su disposición.
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Publicado el 17/02/2020
Publicado el 13/02/2020
Publicado el 12/02/2020
