¿Qué es la educación financiera y por qué es importante para ti?

La educación financiera es el conjunto de conocimientos que nos permiten administrar nuestros recursos financieros de forma correcta y entender el contexto económico en el que nos movemos.

Teniendo en cuenta que el dinero y la economía juegan un papel fundamental en nuestro día a día, parece lógico pensar que cualquiera debería tener una nociones básicas sobre ello. Pero la realidad es muy distinta: más de un 40% de los españoles no entiende los efectos de la inflación o más de la mitad no saben calcular el interés de una cuenta de ahorro. La educación financiera en España es una asignatura pendiente y eso tiene consecuencias: muchos adultos no saben administrar correctamente su dinero, lo que provoca dificultades para llegar a fin de mes, y no comprenden la importancia del ahorro. Además, muchos españoles no tienen los conocimientos básicos necesarios para contratar un producto financiero ni son capaces de entender la letra pequeña de estos y eso, al final, acaba repercutiendo en su economía y los hace más vulnerables.

Un dato interesante: la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos) estima que los hogares con menor grado de conocimientos financieros tienden a estar más endeudados y a poseer menor riqueza bruta.

La falta de educación financiera también afecta a los jóvenes: la cultura financiera de los alumnos españoles de 15 años está por debajo de la media de los países analizados en la última edición del informe PISA (2015). Esto provoca que, por ejemplo, casi ocho de cada diez jóvenes no entienda una nómina. Pero ¿cómo vamos a educar a nuestros hijos sin tener nosotros la educación financiera suficiente? Lo primero que debemos hacer es educarnos a nosotros mismos para poder trasladar luego nuestros conocimientos a nuestros hijos. 

La realidad es que podemos vivir sin comprender la utilidad de un producto derivado o sin entender cómo los tipos de interés del Banco Central Europeo afectan a la rentabilidad de un bono, pero si no somos capaces de hacer un presupuesto, de entender cómo funciona una hipoteca o de gestionar nuestras finanzas para llegar a fin de mes, nuestro día a día puede complicarse. La educación financiera nos ayuda, precisamente, a llenar esas lagunas y a gestionar nuestras finanzas

¿Qué beneficios tiene la educación financiera en tu día a día?

  • Te facilita la gestión de tu dinero de forma responsable y a controlar los gastos para llegar a fin de mes sin desahogo.

  • Te ayuda a ahorrar.

  • Te permite entender el funcionamiento y la letra pequeña de los productos financieros que contratas y te evita disgustos como el pago de comisiones o la contratación de productos con cláusulas abusivas. Y, además, te evita caer en estafas y ser víctima de un chiringuito financiero.

  • Te aporta herramientas básicas para mejorar la gestión de tus finanzas como la capacidad para crear un presupuesto, para entender tu nómina o para saber qué impuestos pagas.

  • Te proporciona los conocimientos suficientes para comprender el contexto económico actual y el efecto que tienen las políticas económicas en tu día a día.

  • Te permite educar a tus hijos para que en el futuro tengan los conocimientos necesarios para desenvolverse en un mundo en el que el dinero y la economía juegan un papel fundamental.

Pon a prueba tu educación financiera con este quiz gratuito que han preparado los expertos de HelpMyCash.com:

quiz

¿Cómo mejorar nuestra educación financiera?

Si queremos mejorar nuestra educación financiera, podemos empezar por lo más básico: aprender a gestionar nuestras finanzas personales, comprender la importancia del ahorro y saber mantener a raya los gastos y las deudas.

Conocimientos básicos que no todo el mundo posee: según una investigación realizada por la Financial Industry Regulatory Authority de Estados Unidos recogida por el portal Town & Country, "el 63% de los estadounidense son analfabetos financieros, lo que significa que carecen de las habilidades para equilibrar sus cuentas bancarias, pagar sus facturas a tiempo, amortizar sus deudas y planificar el futuro".

Con la educación financiera suficiente esto no nos ocurrirá a nosotros, ya que seremos capaces de gestionar nuestras finanzas de forma adecuada y de tomar decisiones responsables y adaptadas a nuestras necesidades. 

La importancia de ahorrar

Ahorrar es guardar una parte de nuestro dinero con el objetivo de utilizarlo en el futuro. Hay muchos motivos por los que deberíamos ahorrar:

  • Hacer frente a un imprevisto como una avería, la compra de un electrodoméstico nuevo, pagar un tratamiento dental...

  • Comprar un bien o servicio de importe elevado como una vivienda o un coche.

  • Subsistir en momentos en los que no disponemos de otros ingresos porque, por ejemplo, nos hemos quedado en paro.

  • Realizar un viaje largo en un país lejano que queramos visitar, como Japón o Australia

¡Ojo! No es lo mismo acumular capital que comprar de forma inteligente con el objetivo de abaratar el coste de un producto o servicio. Lo primero se refiere al ahorro positivo y lo segundo, al ahorro negativo, tal y como señala BBVA, y, aunque ambos conceptos van de la mano, ahorrar a la hora de hacer una compra no siempre implica que a final de mes hayamos acumulado (ahorrado) más dinero. 

Pero... ¿cuánto debería ahorrar?

No hay una cifra exacta y dependerá de las posibilidades de cada persona. El método 50/20/30 puede servirnos de guía. Dice así:

  • Gastos básicos: el 50% de nuestros ingresos mensuales debería dedicarse a costear las necesidades básicas (alquiler, hipoteca, alimentación, luz, gas, agua...).

  • Ocio y gastos personales prescindibles: el 30% de los ingresos iría destinado a hacer frente a los gastos personales (ocio, viajes, deporte...).

  • Ahorro: el 20% de la nómina la dedicaríamos al ahorro.

En función de la tabla anterior, podríamos establecer esta escala:

Ingresos Ahorro mensual recomendado
1.000€ 200€
1.500€ 300€
2.000€ 400€
2.500€ 500€
3.000€ 600€

 

Lógicamente, no se trata de una regla fija y la capacidad de ahorro final dependerá de cada familia. Eso sí, que no podamos ahorrar el 20% de nuestros ingresos no significa que debamos renunciar. Siempre será mejor ahorrar cualquier cantidad, por pequeña que sea, que vivir siempre al día y no disponer de ningún colchón.

5 trucos para ahorrar

Partimos de la idea de que cuanto mayores sean nuestros ingresos, más fácil será ahorrar. Sin embargo, muchas veces la capacidad de ahorro se reduce a una buena gestión de nuestras finanzas personales. A continuación, cinco trucos para ahorrar cada mes:

preahorrar

Ahorra a principio de mes: si justo cuando recibimos la nómina apartamos una parte, nos resultará mucho más fácil ahorrar que si lo hacemos a final de mes y seremos más conscientes de cuánto dinero podemos gastar. Para facilitar el proceso, podemos programar una transferencia automática de nuestra cuenta corriente a la de ahorro. La clave es cambiar el chip y darle prioridad al ahorro: ahorro no es sinónimo de ingresos menos gastos, sino que los gastos son iguales a los ingresos menos el ahorro. 

metas

Fija objetivos de ahorro: podemos establecer metas de ahorro como hacer un viaje o comprar un vehículo, fijar el importe que queremos alcanzar y el plazo de tiempo que disponemos para lograrlo y crear un plan para conseguirlo, así tendremos un aliciente para ahorrar. Algunas cuentas de ahorro nos permiten crear metas o espacios, una especie de compartimentos en los que podemos apartar cierta cantidad de dinero.

reto del centimo

Proponte retos: los retos nos permiten ahorrar de forma amena y acorde a nuestra capacidad. Por ejemplo, podemos recurrir al método del céntimo que consiste en ahorrar un céntimo el día uno, dos céntimos el segundos día, tres el tercero y así progresivamente. Al final del año habremos ahorrado 668 euros.

rentabilidad

Rentabiliza tus ahorros: deposita tus ahorros en productos rentables en lugar de tenerlos inmovilizados en una cuenta corriente al 0%, en cuyo caso lo único que harás será perder poder adquisitivo por culpa de la inflación. Podemos contratar una cuenta de ahorro que nos permitirá realizar aportaciones cada vez que queramos y generará intereses. Y si tenemos una cantidad importante de dinero de la que podemos prescindir, podemos depositarla en un plazo fijo, que suelen ser más rentables que las cuentas de ahorro.

constancia

Sé constante: es importante que tengamos constancia y que ahorremos de forma regular. Asimismo, podemos aprovechar aquellos meses en los que consumamos menos o en los que tengamos ingresos extras para ahorrar una cantidad superior.

Mantén a raya tus gastos

Para disfrutar de una economía saneada y no ir continuamente con el agua al cuello, es importante conocer nuestros gastos. Si entendemos cómo gastamos nuestro dinero, podremos cambiar nuestra dinámica y consumir de forma inteligente y, sobre todo, acorde a nuestra capacidad. 

La educación financiera nos permite mantener a raya los gastos y el nivel de endeudamiento y entender cómo funcionan los productos financieros para no sobreendeudarnos.

Lleva un control de tus gastos

Si llevamos un control regular de nuestros gastos, podremos conocer cuáles son nuestros hábitos de consumo. Pero lo importante no es conocer únicamente cuánto gastamos, sino en qué lo gastamos. 

 

Si nos proponemos llevar un control de todos nuestros gastos, debemos ser constantes.

 

Llevar la cuenta del dinero que desaparece cada mes de nuestra cuenta también nos permitirá  descubrir qué gastos podemos evitar y dónde podemos ajustarnos el cinturón para ahorrar más. 

Tenemos varias herramientas para controlar nuestros gastos:

  • Bloc de notas: podemos anotar todos los gastos en un cuaderno, aunque, con este sistema, deberemos llevar el bloc siempre encima o guardar todos los tiques de las compras que abonemos para anotarlos después. Durante los últimos años se ha puesto de moda en España el Kakebo, un libro de ahorro japonés que permite anotar los gastos.

  • Hoja de Excel: podemos crear una plantilla de Excel que podamos reutilizar cada mes. Eso sí, como ocurre con el bloc de notas, tendremos que recordar todos los gastos para anotarlos al final del día. 

  • App: la ventaja de usar una aplicación es que al llevar el teléfono siempre encima, solo tendremos que abrir la app cada vez que tengamos un gasto y anotarlo. Además, estas aplicaciones permiten distribuir los gastos según el concepto (alquiler, ropa, supermercado, etc.) y crear informes por categorías, mientras que con los otros dos sistemas tendríamos que hacer los cálculos manualmente o programarlos mediante fórmulas en el caso de recurrir al Excel.

 

gastos diarios

Fuente: App "Gastos Diarios 3: finanzas personales" disponible para Android. 

Revisa regularmente el extracto de tu cuenta y de tu tarjeta

Es importante comprobar de forma regular los movimientos de nuestra cuenta corriente y de nuestras tarjetas por tres motivos:

  • Seremos conscientes de todos nuestros gastos, incluso de aquellos que realizamos de forma automática cada mes porque los tenemos domiciliados en el banco (alquiler, cuota de Netflix, seguro de salud, etc.).

  • Podremos comprobar si tenemos suficiente saldo para hacer frente a todos los gastos, si tenemos un descubierto, si nos han devuelto un recibo, etc.

  • Verificaremos que no hemos sido víctimas de ningún pago no autorizado.

Podemos revisar fácilmente el extracto de nuestras cuentas y tarjetas a través de la banca digital: la web del banco o su app. Si dedicamos un par de minutos cada día a esta labor, evitaremos tener que pasar media hora a final de mes revisando todo el extracto y, además, tendremos mayor margen de maniobra si necesitamos actuar ante un cargo fraudulento o un descubierto. 

Elabora un plan de gastos

Una de las funciones de la educación financiera es enseñar a planear los gastos. Una vez que hayamos anotado todos nuestros gastos, podemos elaborar un plan para definir cuánto dinero deberíamos dedicar a cada partida (alimentación, telefonía, restauración, seguros, etc.) y comprobar si nuestra dinámica de gasto mensual se corresponde con nuestro presupuesto. Si no es así, podemos plantearnos reducir el consumo en aquellas partidas en las que gastemos demasiado, eliminar gastos superfluos que disparen nuestro presupuesto, cambiar la tarifa de los suministros, etc. 

A continuación, una guía orientativa de qué porcentaje de nuestros ingresos podríamos dedicar a algunas partidas básicas:

  • 30% o 35% al pago del alquiler o de la hipoteca.

  • 15% al pago de suministros.

  • 5-8% al pago de gastos relacionados con un vehículo.

  • 20% para ahorrar.

Valora tu nivel de endeudamiento

¿Si los bancos tienen en cuenta nuestro ratio de endeudamiento a la hora de concedernos un crédito, por qué no tenerlo en cuenta nosotros también antes de pedirlo? Estar sobreendeudado es un riesgo que no debemos correr, ya que, ante cualquier imprevisto, provocará que no podamos seguir atendiendo nuestras obligaciones con las consecuencias que ello conlleva: comisiones de demora, embargos, inclusión en una lista de morosos... 

Lo ideal es no dedicar más del 35% al pago del total de nuestras deudas. Nos referimos a la hipoteca, los préstamos personales, las tarjetas y cualquier otra deuda que tengamos vigente. Si no tenemos hipoteca, entonces nuestro ratio de endeudamiento debería ser del 20%. Esta es la recomendación que ofrece el Banco de España que, además, añade que en el caso de los mayores de 55 años, la barrera debería situarse en el 15%.

En la siguiente tabla podemos comprobar qué cantidad mensual deberíamos dedicar al pago de nuestras deudas en función de nuestro sueldo y si tenemos o no una hipoteca:

Ingresos Capacidad de endeudamiento sin hipoteca (20%) Capacidad de endeudamiento con hipoteca (35%)
Sueldo de 1.000€ 200€ 350€
Sueldo de 1.500€ 300€ 525€
Sueldo de 2.000€ 400€ 700€
Sueldo de 2.500€ 500€ 875€
Sueldo de 3.000€ 600€ 1.050€

 

Para no sobreendeudarte, evita financiar tus compras siempre que sea posible y si lo haces, usa préstamos personales o tarjetas de crédito con un tipo de interés bajo y sin comisiones. Asimismo, escoge un plazo de devolución lo más breve posible para no alargar en exceso la deuda y que los intereses se disparen. Por otra parte, no tengas una cantidad exagerada de tarjetas de crédito (basta tener una o dos), así correrás menos riesgo de usarlas sin control y en exceso.

 

Trucos para gastar de forma responsable

  • Consume de forma responsable: no gastes más dinero del que puedas permitirte y mantente fiel a tu plan mensual.

  • No seas impulsivo: valora si realmente necesitas todo lo que compras y si no podrías postergar el gasto para más adelante. Antes de comprar un producto, pregúntate si realmente lo necesitas.

  • Distribuye tus gastos: si tienes que realizar varios dispendios abultados, distribúyelos en varios meses.

  • Aprovecha los descuentos y las temporadas de rebajas: a la hora de comprar, intenta aprovechar los descuentos de los comercios o los que puedas tener al usar las tarjetas de tu banco. Puedes postergar también tus compras para las épocas de rebajas. Eso sí, aprovecha las rebajas para gastar menos y no para gastar lo mismo comprando más productos ni para hacer compras innecesarias.

  • Compara antes de comprar: la clave para ahorrar y reducir los gastos es comparar. Revisa cuánto pagas cada mes en suministros y compara tus tarifas con las de la competencia, acude a varias tiendas antes de adquirir un producto, etc.

  • Recurre al crédito solo cuando sea necesario: si no quieres sobreendeudarte y pagar de más, evita las deudas y no abuses de los préstamos. En su lugar, puedes ahorrar para disponer más adelante del dinero que necesitas.

Conoce los productos financieros que contratas

El Banco de España considera que la educación financiera consiste en "comprender el funcionamiento, los riesgos y las oportunidades que ofrecen los productos financieros que contratas (cuenta, tarjeta, hipoteca o plan de pensiones) y ser capaz de tomar decisiones informadas". 

Si conocemos los productos financieros que tenemos a nuestro alcance, su funcionamiento y su letra pequeña, tendremos una capacidad mayor para contratar aquellos productos que mejor se adapten a nuestras necesidades, pagaremos menos por ellos, tendremos más capacidad de negociación con el banco y estaremos más protegidos ante posibles estafas o cláusulas abusivas.

¿A qué edad debería enseñar educación financiera a mis hijos?

Si queremos que nuestros hijos sean individuos informados, independientes y capaces de gestionar correctamente su dinero cuando entren en la edad adulta, debemos inculcarles una cultura financiera desde pequeños.

Si bien es cierto que solemos ser reticentes a introducir conceptos financieros a los más pequeños de la casa y que, incluso, en ciertos hogares hablar de dinero con los niños es casi un tabú, lo cierto es que "promover la educación financiera y una cultura financiera positiva en los niños y los jóvenes es esencial para asegurar una población educada en finanzas que sea capaz de tomar decisiones con conocimiento de causa", afirma el informe Educación social y financiera para la infancia de Unicef. 

De acuerdo con un estudio de la Universidad de Cambridge de 2013 recogido por el rotativo inglés This is money, "a la edad de siete años ya se han desarrollado varios conceptos básicos, como contar, dar y recibir, así como la diferenciación entre deseos y necesidades". Pero lo cierto es que ni siquiera tenemos que esperar a los siete años para promover la educación financiera entre nuestros hijos. Podemos empezar mucho antes, introduciendo conceptos como el valor del dinero y del ahorro. La OCDE coincide con esta visión: "las personas deben ser educadas acerca de los asuntos financieros lo antes posible".

Unicef ha creado el Marco de Educación Financiera para los niños y Jóvenes que "ofrece una descripción detallada de las actitudes, capacidades y comportamientos esenciales en los diferentes niveles de desarrollo de un niño". 

educacion financiera para niños

Fuente: Educación social y financiera para la infancia de Unicef.

Educación financiera para niños

La educación financiera permite a los niños reconocer el valor del dinero y les aporta los conocimientos y las herramientas necesarios para que cuando sean adultos puedan gestionar con criterio sus finanzas y sepan tomar las decisiones económicas adecuadas. Además, una buena educación financiera les permitirá estar más protegidos ante posibles estafas financieras y ser precavidos a la hora de gastar e invertir su dinero. Si educamos a nuestros hijos desde pequeños, cuando hagan la transición a la edad adulta dispondrán de los conocimientos básicos para administrar sus ahorros, diferenciar entre deseos y necesidades básicas y contratar los productos financieros adecuados. 

¿Cómo es la educación financiera de nuestros hijos?

  • El nivel de educación financiera de los alumnos españoles de 15 años se sitúa por debajo de la media global (469 puntos, mientras que la media es de 481 puntos) y muy lejos del nivel de los estudiantes de China, Bélgica o Canadá (Informe Pisa, 2015).

  • El 44% de los jóvenes de entre 6 y 12 años reciben información de sus padres sobre la importancia del ahorro de forma habitual  (Junior Achievement, 2016).

  • Solo el 16% de los alumnos de Primaria que ahorra regularmente deposita su dinero en el banco, la mayoría lo guardan en casa. La misma dinámica siguen los alumnos de Secundaria, ya que el 75% de los que ahorran guardan su dinero en su casa  (Junior Achievement, 2016).

  • El 29% de los adolescentes de entre 12 y 18 años llevan un control de los gastos que realizan (Junior Achievement, 2016). 

  • Más de 8 de cada 10 jóvenes de entre 12 y 18 años compara precios antes de realizar una compra, ya sea en tiendas físicas o por Internet (Junior Achievement, 2016).

  • El 5,3% de los jóvenes de entre 6 y 12 años tienen una tarjeta y el 9% de los jóvenes de entre 12 y 18 también. La edad a la que los alumnos de Secundaria reciben su primera tarjeta es los 14 años de media (Junior Achievement, 2016). 

Conceptos claves que deberían aprender los niños

 

El valor del dinero

Debemos enseñar a nuestros hijos que el dinero es un recurso limitado y que para conseguirlo hace falta esforzarse. 

Consejo: podemos empezar simplemente enseñándoles a reconocer las monedas de euros y el valor de cada una y, a medida que crezcan, encomendarles tareas sencillas cuya recompensa sea una cantidad de dinero simbólica, para que empiecen a aprender la relación entre el trabajo y el dinero. Eso sí, debemos evitar que piensen que las tareas del hogar solo se deben realizar a cambio de una recompensa. Asimismo, también podemos asignarles una paga semanal. Al fin y al cabo, si queremos enseñar a los niños a administrar su dinero, necesitarán algo de dinero para aprender.

 

Fomentar un consumo racional

Otra parte importante de la educación financiera es inculcar a los más pequeños un consumo responsable. A la par que les enseñamos que con el dinero podemos adquirir bienes y servicios, debemos enseñarles el concepto del precio y la necesidad de gastar en función de los ingresos y no de forma irracional e impulsiva. De hecho, una de las claves para que los niños aprendan a gestionar sus finanzas personales es enseñarles a diferenciar entre gasto y ahorro. Debemos explicarles que los gastos no deben superar los ingresos.

Consejo: Una forma sencilla de que comprendan estos conceptos es acompañarlos al supermercado, donde podrán ver el precio de decenas de productos, aprenderán a comparar entre bienes similares y a racionalizar el gasto. Podemos utilizar su paga semanal para ayudarles a crear un plan de gastos para que aprendan a administrar su dinero. Otra forma de enseñar a los niños a manejar sus finanzas es explicarles cuánto cuestan algunos de los servicios que utilizan y los bienes que compramos para ellos como, por ejemplo, el comedor del colegio, el autobús o la merienda. Asimismo, podemos animarles a que creen un presupuesto semanal con elementos que les afecten directamente para que comprendan el dinero que cuestan las cosas y proponerles prescindir de algunos de esos servicios para enseñarles que a veces hay que apretarse el cinturón.

 

Diferenciar entre necesidades básicas y gastos superfluos

A medida que nuestros hijos crecen, podemos inculcarles la idea de que no todo lo que queremos es necesario y que nuestro primer objetivo debería ser cubrir nuestras necesidades básicas como la vivienda, los suministros o la alimentación. Es decir, debemos enseñarles a identificar las prioridades.

Consejo: una forma sencilla e ilustrativa de que los niños aprendan a diferenciar cuáles son los gastos básicos y cuáles son los gastos prescindibles es de forma lúdica. Podemos escribir en varias cartulinas una serie de conceptos como vivienda, cesta de la compra, luz, gas, agua, educación, teléfono móvil, ordenador, etc., y pedir a los niños que distingan entre cuáles son necesarios y cuáles no. 

 

Inculcar la necesidad de ahorrar

Si fomentamos el ahorro en los niños desde pequeños, cuando alcancen la edad adulta estarán habituados a hacerlo y sabrán la importancia que tiene. Debemos enseñarles a diferenciar entre el ahorro a corto plazo (para la compra de un ordenador o de unas zapatillas nuevas, por ejemplo) y a largo plazo (para hacer frente a imprevistos, comprar una vivienda, un coche, etc.) y explicarles las razones por las que hay que ahorrar

Consejo: podemos utilizar tres huchas separadas para que los niños aprendan a distribuir sus ingresos entre gastos, ahorro a corto plazo y ahorro a largo plazo. Si, además, queremos inculcarles la importancia de donar a otros, podemos usar una cuarta hucha para que los niños donen una pequeña cantidad de su dinero a una organización benéfica. Con este sistema, los niños podrán ver de forma muy clara cuánto gastan y cuánto ahorran cada semana, fijarse metas de ahorro a corto y a largo plazo y crear estrategias para lograr sus objetivos como, por ejemplo, ahorrar cada semana el 10% de sus ingresos. Un truco extra para fomentar el ahorro entre los más pequeños es incentivarlos añadiendo una bonificación cada vez que ahorren: por ejemplo, cada vez que guarden un euro en la hucha, añadir nosotros 50 céntimos extra como recompensa. Más adelante, se pueden sustituir las huchas por una cuenta de ahorro.

 

Explicar el papel de los bancos

Vivir sin bancos es sumamente difícil y lo más probable es que cuando nuestros hijos sean mayores de edad y tengan su primer empleo, empiecen a relacionarse regularmente con su banco. Así que cuanto antes les enseñemos cómo funcionan estas instituciones y les expliquemos conceptos básicos como qué es una cuenta corriente o un préstamo, más educación financiera tendrán y más informados estarán para tomar decisiones acertadas en el futuro y planificar sus finanzas personales. De acuerdo con el informe de Unicef citado más arriba, "exponer y conectar a los niños a los proveedores de servicios financieros a una edad temprana les permite reconocer el papel que estas instituciones desempeñan en la sociedad". 

Consejo: sin duda, la mejor forma de enseñarles el papel de los bancos es abrirles una cuenta bancaria, explicarles cómo funciona y revisar regularmente el extracto de la cuenta. "El uso de una cuenta bancaria para hacer ingresos podría fomentar el desarrollo de un cierto hábito para ahorrar: tener una cuenta de ahorros en la adolescencia (12-17 años) está relacionado con el ahorro en la edad adulta joven", señala el último informe PISA. La mayoría de los bancos ofrecen una cuenta bancaria a los niños, aunque sea solo de ahorro y sin tarjetas asociadas.   

¿Cómo enseñar a los niños?

Tenemos muchas herramientas a nuestro alcance para mejorar la educación financiera de nuestros hijos:

  • Darles una paga semanal para que aprendan a administrarse desde pequeños. Según un estudio de Junior Achievement de 2016, la mitad de los alumnos de Educación Primaria reciben una paga por un importe medio de 12 euros a la semana. 

  • Enseñarles el valor del dinero proponiéndoles realizar tareas domésticas a cambio de un salario.

  • Pedir a los niños que realicen recados, como compras en supermercados, en las que ellos mismos tengan que pagar y manejar efectivo. Según el estudio de Junior Achievement, el 53% de los niños de 11 o 12 años realizan recados de forma independiente.

  • Pedir a nuestros hijos que nos ayuden en las tareas del día a día que involucran dinero como ir al  banco.

  • Abrirles una cuenta de ahorro para que se familiaricen desde pequeños con estos productos.

  • Fomentar el aprendizaje de forma lúdica: enseñarles a reconocer los billetes y las monedas de euro así como el dinero de otros países, proponerles retos de ahorro y bonificar sus esfuerzos con un tipo de interés simbólico, hacer concursos de preguntas y respuestas en los que se les enfrente a situaciones del día a día o se les pregunten por conceptos financieros básicos, jugar a un quiz por Internet como el de HelpMyCash, etc.

  • Acudir a charlas y conferencias enfocadas al aprendizaje de los niños

  • Usar recursos virtuales como los que pone a disposición del público el Banco de España y la CNMV en su web Finanzasparatodos.es o los que ofrece HelpMyCash.com en su web.

Mejorar la educación financiera de un adolescente

Cuando nuestros hijos crecen, podemos introducir conceptos más complejos que les ayudarán a entender cómo funciona el dinero y la economía, así como proponerles ejercicios como realizar un presupuesto personal detallado o abrirles cuentas bancarias en varios bancos y darles una tarjeta prepago o de débito para que aprendan a manejar distintos medios de pago además del efectivo. A continuación, algunos conceptos de educación financiera que podemos introducirles durante la adolescencia:

  • La importancia de crear un presupuesto personal y de revisar regularmente sus gastos para saber cuánto dinero han gastado y de cuánto dinero disponen. Pueden anotar todos sus gastos en una app, así no se olvidarán de hacerlo. 

  • Cómo funcionan y para qué sirven los distintos tipos de cuentas bancarias. Si al llegar a la adolescencia todavía no tienen una, es el momento de contratar una cuenta para menores de edad, así se familiarizarán con este concepto y podrán guardar sus ahorros en el banco .

  • Qué es un préstamo, un crédito y una hipoteca, para qué sirven, cómo funcionan y qué riesgos entrañan. Podemos explicarles el concepto de nivel de endeudamiento, para que entiendan que no pueden sobreendeudarse.

  • Para qué sirve un seguro y qué tipos hay.

  • Los distintos medios de pago que existen, qué coste tienen y cómo funcionan (tarjetas prepago, de débito y de crédito, transferencias, dinero en efectivo...). A partir de los 14 años, los bancos empiezan a ofrecer tarjetas de débito y prepago a los clientes menores de edad, por lo que podemos solicitar una para nuestro hijo. 

  • Cómo entender una factura.

  • La importancia de leer los contratos que se firman y de entender la letra pequeña de los productos financieros (no debemos firmar nada que no entendamos). Podemos leer con nuestros hijos el contrato de su cuenta corriente o de nuestra hipoteca y explicarles los conceptos que no entiendan.

  • Cuáles son los impuestos básicos que pagamos y qué efectos tienen sobre nuestras finanzas personales. Por ejemplo, el IVA encarece los productos, el IRPF reduce el importe de nuestra nómina y los tipos que gravan el ahorro rebajan la rentabilidad real de los depósitos.

  • Cuáles son nuestros derechos y obligaciones como consumidores. Podemos hablarles de la garantía de los productos, de la obligación de los bancos de ser transparentes, de nuestro derecho a reclamar...

  • Cómo evitar ser víctimas de un fraude y qué medidas de seguridad debemos tomar al pagar con tarjeta o sacar dinero de un cajero automático.

  • Cómo afecta la política económica en nuestras vidas, tanto la estatal como la de la Unión Europea. Una forma interesante de enseñarles el impacto de la economía a nuestros hijos es leer con ellos noticias financieras y explicarles aquello que no entiendan. Así fomentaremos el interés por la economía desde la adolescencia.

 

Últimas preguntas y respuestas sobre Bancos

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¿QUE PUEDO HACER ANTE LAS AMENAZAS DE GESCOBRO? Hace años tuve una deuda con La Caixa y concrete con ellos de pagarla poco a poco ya que no me era posible liquidarla. Al cabo de un tiempo, me llega una carta de Frontera Capital, reclamándome la deuda y vuelvo a pactar con ellos pagarla cada mes, al cabo de un año recibo otra carta ahora de la empresa Gescobro, volviéndome a reclamar la deuda y otra vez pacto con ellos verbalmente pagarla cada mes. He estado pagando cada mes sin falta entre los días pactados. Ahora me llama una "individua", amenazándome con llevarme al juzgado y embargarme, con expresiones chulescas y con muy mala educación. Ante mis intentos de explicarme y/o pedir explicaciones simplemente me dicen "usted tiene una deuda y no ha cumplido, va a ser embargado". He llamado hoy para hablar con un supervisor y después me ha llamado quién decía que era la supervisora, otra "tipeja" aún mas borde que la anterior. Me dicen que lo han grabado todo, pero en ninguna de las llamadas me han pedido el consentimiento como dice la ley. Les he pedido muchas veces la documentación y me dicen que ellos no están obligados a enviarme nada, "que ya sabré yo que es lo que debo". Estoy muy enfermo y ya no puedo con este asunto, además tengo a mi esposa con tranquilizantes por culpa de un ataque de ansiedad.
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 16 horas

HelpMyCash

citando a Anonimo2 Pringado Tengo un coche renting cpn caixa renting, t mis cuentas con caixa bank, quiero devolver el coche y me dicen que tengo que pagar una penalización qu...

Hola, Anonimo2 Pringado.

Gracias por tu consulta. Muchas entidades financieras y, sobre todo, los concesionarios, no se toman el tiempo de explicar el contenido de los contratos a los usuarios. La verdad es que si no revisamos el contrato nosotros antes de firmarlo, nos exponemos al cobro de comisiones "ocultas", e incluso, podríamos contratar productos adicionales sin ser conscientes de ello. 

En los contratos de renting se establece un plazo de uso del vehículo que suele ser de 3 años. Siempre se puede devolver anticipadamente, lo que ocurre es que la mayoría de las veces supone pagar entre un 30%-50% de lo que nos queda aún por pagar.

Nuestra sugerencia es que revises el contrato concienzudamente, a ver si dice algo sobre una comisión por devolución anticipada del coche y, si es así, solo tienes dos opciones, seguir con el coche como lo has estado haciendo hasta ahora (si todavía no lo has entregado), o pagar la penalización. Si no pone nada de la comisión de devolución anticipada, estás en tu derecho de reclamarles.

Por otro lado, ninguna empresa o entidad financiera puede embargar nuestras cuentas. Solo un juez, tras dictamen judicial podría hacerlo. Para ello, tendrían que llevar tu caso a juicio. En cualquier caso, te desaconsejamos esta vía porque es un proceso largo y costoso que podrías ahorrarte si llegas a un acuerdo.

Mucha suerte. ¡Un saludo!

Anonimo2 Pringado
Anonimo2 Pringado
hace 2 días

Tengo un coche renting cpn caixa renting, t mis cuentas con caixa bank, quiero devolver el coche y me dicen que tengo que pagar una penalización que en ningun momento me dejieron eso al firmar y coger el coche.
Me dicen si devuelvo y no pago me llamaran de una empresa de recuperacion de deuda.
Que piedo hacer, me pieden embargar mis cuentas?
No tengo para pagar y les he dicho mi situacion 

alfonso Vidal
alfonso Vidal
hace 2 meses


citando a Helper_612479839
Pregunta similar: Juicio verbal
Buenos dias ,
ayer recibi una demanda de la caixa por un prestamo personal...

Ir al banco a renegociar la deuda con todas las de la ley, si no aceptan por cualquier causa injustificada, pide la hoja de reclamaciones y haces escrito contra el ellos ante el departamento de atención al cliente del banco. Una copia para consumo, otra para el banco de España y la última para ti como prueba ante el juicio.

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 2 meses

HelpMyCash

citando a Helper_612479839 Pregunta similar: Juicio verbal Buenos dias , ayer recibi una demanda de la caixa por un prestamo personal...

Hola, Helper.

Lamentamos tu situación. Lo ideal es contactar directamente con la entidad para llegar a un acuerdo de pagos con ellos lo antes posible y así evitar gastos adicionales. Si no llegan a un acuerdo, entonces tendrás que contactar a un abogado, tan pronto como te sea posible, para que te informe sobre los pasos a seguir. Pero, como dijimos antes, lo mejor es llegar cuanto antes a un acuerdo definitivo sobre un plan de pagos de tu préstamo.

Espero haberte podido ayudar. 

Un saludo.

Helper_612479839
Helper_612479839
hace 2 meses

Pregunta similar: Juicio verbal
Buenos dias ,
ayer recibi una demanda de la caixa por un prestamo personal q adeudo con ellos ,
me reclaman 4200 e y que tengo 10 dias …imagino q para el juicio o no se porque no entiendo ..solo q tengi q ir con abogado y procurador .
mi pregunta es ..puedo llegar con ellos a un acuerdo de pago antes de ir a un juicio verbal ?? 

Helper_612476651
Código BIC/Swift de mi banco @Helper_612476651 - hace 1 día
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Hola me pueden ayudar deseo saber cual es:Código BIC/Swift de mi banco no lo puedo encontrar el banco es Bancoppel
Maribel Jimenez
Maribel Jimenez
hace 1 día

Pregunta similar: código swift
Cual es mi código swift banco Pichincha 

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 año

Hola, Ludamos:
El código BIC/SWIFT de Banco Santander es el siguiente: BSCHESMMXXX. Las cuatro primeras letras aluden a la entidad, las dos siguientes al país y las otras dos (MM) deben aludir a tu municipio. Los tres dígitos finales (XXX) son opcionales y sirven para aludir a tu oficina bancaria.
Saludos

Ludamos
Ludamos
hace 1 año

Pregunta similar: BIC/SWIFT BANCO SANTANDER
Soy titular de Amena y quiero hacer un pago desde el extranjero pero me piden el BIC/SWIFT de la cuenta del Banco Santander 
IBAN ****
Podria alguien facilitarme este dato para yo poder hacer la transferencia por favor?
Muchas gracias de antemano

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 año


citando a Yoselin
Pregunta similar: Código Swift
Cuál es el código Swift del Banco de Crédito del P...

Hola, Yoselin:
El código BIC que aparece en la página web del banco es BCPLPEPL.
Saludos

Yoselin
Yoselin
hace 1 año

Pregunta similar: Código Swift
Cuál es el código Swift del Banco de Crédito del Perú ( BCP) ?

lucentum_17
Duda sobre el CIRBE @lucentum_17 - hace 1 día
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Hola a todos. No se si este es el foro adecuado para esta pregunta, si no es aquí donde debo hacer esta pregunta os pido disculpas, pero no se donde debo hacer esta pregunta. Os explico mi caso para ver si podeis ayudarme con este problema. Hace unos 10-12 años aprox uno de mis hermanos firmo una hipoteca para comprarse un piso y también pidió al mismo tiempo al banco un préstamo personal (de unos 20.000 euros). Mi padre lo acompañó al banco. Por motivos familiares desde hace un tiempo mi hermano no se habla con mi padre y queriamos saber si mi padre es avalista de mi hermano (de la hipoteca del piso y/o del prestamo personal). Como hace tanto tiempo y mi padre es una persona bastante mayor no recuerda si firmo como avalista. Solicitemos el CIRBE de mi padre al Banco de España. En el CIRBE de mi padre no aparece nada (ninguna cantidad) y pone "TITULAR NO DECLARADO A LA CENTRAL DE INFORMACION DE RIESGOS". ¿Significa eso que mi padre no avalo nada a mi hermano?. He leido en alguna pagina de internet que los riesgos indirectos (avales) solo aparecen en el CIRBE si son superiores 30.000 euros, es decir, si el aval es inferior a 30.000 euros no aparece en el CIRBE ¿es asi?, ¿podria ser que mi hermano por ejemplo deba 29.000 euros avalados por mi padre y que no aparezca en el CIRBE de mi padre?. La verdad es que andamos bastantes liados. A ver si alguien nos puede ayudar. Un saludo y muchas gracias por la ayuda.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Angel Martin. 

Según el Banco de España, el código I16 se usa, efectivamente, para operaciones reestructuradas al amparo del Real Decreto-ley 6/2012. Ahora bien, esa operación debe tener importes impagados antes de la reestructuración pendientes de cobro a la fecha de emisión del informe y, tras la reestructuración, no debe tener importes impagados o los importes impagados pendientes de cobro deben tener una antigüedad igual o inferior a 90 días. 

La definición, como ves, es ambigua, pues no está claro si debe usarse ese código en caso de que ya se hayan devuelto esos importes impagados antes de la reestructuración. Nuestro consejo, para aclararlo, es que presentes una reclamación ante la CIRBE para pedir que rectifiquen los datos. De este modo, sabrás si esa anotación es correcta o no. En este enlace se explica cómo hacerlo. 

Un saludo. 

Angel Martin
Angel Martin
hace 1 día

Pregunta similar: Explicacion Cirbe i16
En diciembre de 2015 me acogi al decreto de buenas practicas para la resstructuracion de mi hipoteca.he estado cinco años pagando solo intereses al 0,25.En Diciembre de 2020 comencé a pagar la cuota + interes correspondiente.Llevo  12 meses pagando religiosamente sin ningun retraso ni cuota pendiente.Sin embargo hago consulta en el CIRBE me aparece esta clave i16 en mi prestamo hipotecario " Operación reestructurada ( Real Decreto-ley 6/2012 )  operación reestructurada o reunificada al amparo de ese real decreto, la persona titular del informe cumple con las nuevas condiciones pactadas, pero sigue aún pendientes de cobro cantidades impagadas anteriores a la reestructuración por un plazo mayor a 90 días desde la fecha del primer impago.
Cuando me quitaran esa anotación?
Informo que no tengo ninguna cuota pendiente anterior ya que las cantidades impagadas se añadieron al capital ,pendiente y quedó nuevo capital y nuevo plazo ampliado 5 años mas

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 3 semanas

HelpMyCash

citando a Sonia Saezsawz Hola tengo una duda, tengo un ñtestamis entre familiares resgistrado en hacienda modelo 600, esto aparece en la circe?

Hola, Sonia Saezsawz.

A partir de marzo de 2021, el Banco de España avisa a los bancos sobre las deudas de sus clientes cuando estos superen los 1.000 euros. Por lo que tu crédito, en principio no aparecería.

Un saludo.

Sonia Saezsawz
Sonia Saezsawz
hace 3 semanas

Hola tengo una duda, tengo un ñtestamis entre familiares resgistrado en hacienda modelo 600, esto aparece en la circe?

Marta Picazo mesa
Marta Picazo mesa
hace 1 mes


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La hipoteca ya la tenemos aprobada a nombre de los dos, estamos con un banco extranjero que no mira el cirbe. Podríamos en todo caso poner la casa...

Necesito un banco extranjero con urgencia para que me conceda una hipoteca o nos vemos en la calle, si me puedes informar cual es el que has conseguido? Gracias 

citando a Jon

citando a Asunción
La hipoteca ya la tenemos aprobada a nombre de los dos, estamos con un banco extranjero que no mira el cirbe. Podríamos en todo caso poner la casa...
Hola Asunción,Estoy en esta misma situación... Cual es ese banco extranjero que te dio la hipoteca? Muchas g...
has podido conseguir? Gracias

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Publicado el 15/11/2021