Antes de contratar una hipoteca tendremos que hacer una provisión de fondos para pagar los costes asociados a su escrituración: notarios, gestores, registradores, impuestos... A continuación mostramos cuáles son los distintos gastos de hipoteca y quién cubre cada concepto, así como las ofertas más destacadas del momento.
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El reparto de los gastos de formalización que se generan al escriturar e inscribir un préstamo hipotecario, tras pasar por una serie de procesos judiciales, ha quedado ya más o menos claro. Veamos qué costas tiene que pagar el banco y de qué otras debe encargarse el cliente:
El cliente tiene que pagar…
La mitad de la notaría
La mitad de la gestoría
La tasación
Su copia de la escritura
El banco debe abonar…
La mitad de la gestoría
La mitad de la notaría
El registro
El impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD)
Su copia de la escritura
Para realizar los pagos que corresponden al cliente, este tiene que hacer una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca en la que también se añadirán las partidas destinadas a abonar las costas asociadas a la compraventa y la posible comisión de apertura.
En esta categoría englobamos todos los costes que se generan cuando se realiza la escritura pública de una hipoteca y un gestor hace los trámites pertinentes para inscribirla en el Registro de la Propiedad. Estos son todos los gastos asociados a este proceso:
Gastos de notaría: son los aranceles de este profesional, que suelen oscilar entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, más el coste de las copias que expida para el cliente y para el banco.
Costas de registro: los aranceles registrales suelen ser de entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.
Honorarios de la gestoría: es lo que cobra la agencia por inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad y pagar los impuestos correspondientes.
Impuesto sobre actos jurídicos documentados: es el conocido y polémico impuesto de las hipotecas. Según la comunidad autónoma, puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.
El coste de la tasación: tasar una vivienda suele costar entre 150 y 400 euros (unos 350 euros de media).
Adicionalmente, si el vendedor de la vivienda no dispone de la nota simple registral, el banco exigirá que se le presente para asegurarse de que el inmueble no tiene cargas, un trámite que normalmente no cuesta más de 20 euros.
Imaginemos que vamos a contratar un préstamo hipotecario de 150.000 euros con una responsabilidad hipotecaria (el principal prestado más sus intereses ordinarios y de demora y sus otros costes) del 115%. En este caso, tendríamos que pagar lo siguiente:
Unos 350 euros por la tasación de la vivienda.
Unos 400 euros por la mitad de la notaría; la otra mitad la abonaría el banco.
Unos 200 euros por el 50% de la gestoría; el porcentaje restante correría a cargo de la entidad.
Por lo tanto, los gastos de constitución a pagar por el cliente sumarían unos 950 euros, a los que habría que sumar la copia de la escritura (cuyo coste dependería del número de páginas) y la posible comprobación registral.
El reparto que hemos mostrado en el primer apartado de esta página es el que, según la jurisprudencia del Tribunal Supremo, debe aplicarse siempre en la formalización de un préstamo hipotecario. Si nos han cobrado alguno de los que correspondía al banco (salvo el IAJD), podemos reclamar la devolución de los gastos de hipoteca que pagamos indebidamente, ya sea a través de la propia entidad o de una demanda judicial.
Y si queremos saber cuánto dinero nos debe el banco por las costas de escrituración pagadas de más, podemos calcularlo con el siguiente simulador gratuito, que también nos proporcionará un informe con todos los pasos a dar para interponer una reclamación:
En muchas ocasiones, los gastos de constitución se confunden con los de compraventa, siendo estos segundos los que se generan al formalizar la escritura e inscripción de la transmisión de la propiedad del vendedor a nosotros. Al contrario de lo que sucede con los primeros, estos los paga mayoritariamente el comprador, así que no son reclamables.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos cuáles son los gastos de una hipoteca y quién tiene que pagarlos según el Tribunal Supremo.
Metodología: para mantener el contenido al día, consultamos periódicamente todas las novedades publicadas tanto en la prensa como en las comunicaciones oficiales.
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Hola María,No hay muchas entidades que acceden a subir el porcentaje de tasación, aúnque con vuestros ingresos y estabilidad laboral se podría intentar.Otra opción sería hacerlo a través de empresas intermediarias especializadas, hay algunas muy solventes; pero esto te va a costar una comisión que suele ser un 10% sobre el capital a conceder.Yo soy partidaria de intentar negociación con entidad, busca en red entidades que concedan más del 80%.Saludos!
PD: nuestros ingresos netos son unos 4200€
Hola, Dani.
Actualmente, la entidad te aplica un diferencial por debajo de la media y, por lo tanto es atractivo. Resulta que un interés fijo al 2,10% para el plazo que te queda es muy bajo, es inferior respecto a otras hipotecas que presentan un 2,50% a 30 años o un 2,30% a 25 años. En este caso, debes plantearte si tienes la capacidad económica suficiente para afrontar un incremento de tu cuota. Si estás dispuesto a ello, mejor hacerlo ahora, porque es probable que en unos meses se encarezcan más los tipos para compensar las medidas de la nueva ley hipotecaria como el reparto de los gastos de hipoteca, la rebaja de las comisiones, etc.
Respecto a la posible subida del euríbor, no tenemos una bola de cristal, pero la mayoría de pronósticos indican que se mantendría al menos en niveles muy bajos hasta finales de año. Después es posible inicie una escalada en valores en positivo.
Por otro lado, nos ayudaría mucho saber qué entidad te ha hecho esta propuesta. Muchas gracias.
¡Un saludo!
Publicado el 21/03/2019
Publicado el 21/03/2019
Publicado el 20/03/2019
