A pesar de conocer la sentencia sobre la devolución de los gastos de constitución de hipoteca, el momento de compraventa de la vivienda y de escrituración de la hipoteca continúa representando un gran desembolso inicial. Los gastos de la hipoteca son proceso legal que incluyen notarios, gestores, registradores e impuestos y para cuyo precio deberemos crear una provisión de fondos. A continuación, puedes ver algunas de las hipotecas destacadas del momento.

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--> Actualización: según la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, dictaminada por el Tribunal Supremo, el banco es el sujeto pasivo de los gastos de formalización de hipoteca referentes al notario, registro, gestoría e IAJD. Por lo tanto, a diferencia de lo que pasaba hasta ahora, los clientes no deben abonar estos costes, que correrán por parte de las entidades financieras.

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Los gastos de compra de vivienda, junto con los de constitución de hipoteca pueden llegar a suponer incluso hasta un 15 % sobre el importe total de la hipoteca. Estos gastos se pueden dividir en impuestos o gastos administrativos:

Según la senetencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, los gastos de la izquierda son susceptibles de ser reclamados, en tanto que hasta ahora los clientes los pagaban unilateralmente, sin dar lugar a una correcta y equitativa repartición de las costas.

Impuestos de la hipoteca y compraventa

Estos son los impuestos que pagaremos al comprar una casa:

  • IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido). Es el impuesto más costoso a afrontar. Supone un 10% del importe de la escritura de compra-venta (aunque a mediados de 2011 se redujo al 4% excepcionalmente). Eso sí, el IVA sólo se paga para viviendas de nueva construcción
  • ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales). Constituye el 10% del importe escriturado y, a diferencia del IVA, sólo se deberá afrontar en caso de adquirir una vivienda de segunda mano.
  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados). Es el de menor volumen y suele constituir el 1% del importe escriturado, aunque puede variar según la comunidad autónoma y el importe de la vivienda. Hay que tener en cuenta, además, que este impuesto se aplica también, aunque de otro modo, a la hipoteca. Así, será un impuesto más a tener en cuenta, que oscila entre el 0,75% y el 1% del valor de la hipoteca, y que calcula el banco sumando capital prestado, intereses ordinarios, intereses de demora, costas y gastos.

¿Cuáles son los gastos asociados a la compra-venta y la hipoteca?

Vamos a explicar los gastos derivados de una compra-venta usando el siguiente ejemplo:

  • Piso de nueva construcción en Madrid
  • Precio de compra-venta: 150.000 euros
  • Entrada: 30.000 euros
  • Valor de la hipoteca: 138.000 euros
  1. Notaría. Como los gastos por gestoría y registro, este coste se aplica tanto a la hipoteca como a la gestión compra-venta. Se trata de los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar la escritura hipotecaria y el proceso de compra-venta. En el primer caso, constituye un porcentaje de la responsabilidad social hipotecaria, que varía según la entidad bancaria, y en el segundo caso depende del valor de la compra-venta, pero también de otros factores como la extensión de la escritura o el número de copias. Suele oscilar entre el 0,1% y el 0,5% del préstamo.
  2. Registro. En el proceso de compra-venta, este gasto se compone de dos partes : (1) un pago de unos 30 euros destinado a verificar la titularidad y las cargas de la vivienda (posibles impuestos impagados, hipotecas asociadas, etc.) y (2) un pago al gestor para inscribir la escritura y la hipoteca en el registro. Normalmente no supera el 0,2%, tanto en caso del valor del inmueble como de la hipoteca.
  3. Gestoría. Se trata de pagar a un gestor por las tareas de inscripción de la propiedad y liquidación de impuestos . Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 y los 300 euros, tanto en el caso de los gastos de compraventa como de hipoteca (aquí debemos vigilar y pedir una previsión, ya que las tarifas no están reguladas por ley).
  4. Tasación. Este paso se tendrá que realizar aunque no tengamos aprobada la hipoteca. Aquí debemos pagar a un empresa tasadora que le ponga un valor a nuestro inmueble y su gasto puede comportar entre 100 y 300 euros .

Consejos para ahorrar algunos gastos de hipoteca

Para evitar futuros gastos sorpresas en la hipoteca podemos tener como referencia los siguientes consejos:

  • Conocer el estado de cargas de la vivienda. Es muy importante saber, si el inmueble arrastra algún embargo, o si ya dispone de hipoteca incluso. Podemos acceder a esta información solicitando al Registro de la Propiedad una nota simple informativa, o a través de la notaría.
  • Conocer si está al corriente de pagos con la comunidad de vecinos. Antes de comprar la casa es recomendable asegurarnos de que la vivienda está al corriente de pagos y gastos, ya que en ciertos casos, la ley obliga al comprador a hacerse cargo de ellos.
  • Evitar al máximo las comisiones. En la medida de lo posible, debemos intentar escoger una hipoteca con las menores comisiones posibles, ya que existen una serie de gastos por los que ya pagaremos suficiente, como son los gastos de novación o los gastos por cancelación de hipoteca.
  • Comparar varias ofertas a la vez: como mínimo 3 hipotecas, así podremos comprobar qué ofrece dada entidad. Para ello podemos utilizar un comparador de hipotecas gratuito.

Conclusiones finales sobre los gastos de la hipoteca

A modo de resumen, los siguientes consejos nos servirán para conocer más acerca de los gastos de hipoteca:

  • Para solicitar una hipoteca debemos tener ahorrado aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda. Este porcentaje se divide destinando un 15 % para los gastos derivados de la hipoteca, y un 20% para cubrir la parte del importe que el banco no concede.
  • Visto este ejemplo, podemos concluir que los gastos de hipoteca y compra-venta constituyen aproximadamente un 15% del coste de la vivienda, y que el 80% de estos gastos corresponden a impuestos.
  • Teniendo en cuenta que la mayor parte de los bancos financian como máximo el 80% del coste de la vivienda (a día de hoy es muy complicado conseguir hipotecas 100), necesitaremos unos ahorros suficientes como para sufragar el 30% en efectivo de su valor.
  • Así, en el momento en el que queramos abrir una hipoteca debemos tener en cuenta y preve el coste de los gastos derivados. De este modo sabremos que el coste de la hipoteca más dichos gastos supondrá entre un 107% y un 110% del precio de compra-venta del inmueble.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el momento en el que accedemos a una vivienda vía financiación se generan toda una serie de gastos (tanto de compraventa como de hipoteca). Por ello, esta página se ha creado para que puedas tener claro todos los cargos a los que tendrás que enfrentarte.

Fuente: la información contenida en esta página procede de nuestros conocimientos del sector bancario, del Banco de España, así como de fuentes jurídicas y judiciales.

Metodología: a través de la navegación online y la información obtenida por parte del departamento de comunicación diferentes entidades, así como también del Banco de España.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestra web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Hipoteca con operación

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Julian08 23/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/10/2017

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Hola, Julian08.

Si quieres pedir una hipoteca puedes consultar el ranking de las mejores hipotecas de HelpMyCash.com para comparar las mejores ofertas y encontrar la que más se ajuste a tu perfil.

Un saludo.


Avatar  de jesusagg76

Que bancos conceden hipotecas puente o de cambio de casa?

Buenas, estoy vendiendo mi casa para comprarme una nueva , pero la nueva me la dan ya mismo , quería saber que bancos conceden hipotecas puente??,muchas gracias.

jesusagg76 23/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/10/2017

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Hola, jesusagg76.

Las hipotecas puente no son un producto que los bancos incluyan en sus catálogos, ya que su concesión y sus condiciones dependerán del perfil del cliente. Te recomendamos que acudas directamente a tu oficina (y a otras para comparar posibles ofertas) y consultes allí qué productos pueden ofrecerte.

Un saludo.


Avatar  de TANIASA

Hipoteca EVO o BBVA

Buenas tardes, la duda es en relación a qué hipoteca escoger. Evo donde actualmente tengo la nómina me ofrece el 90% de financiación a 20 años, 0 comisiones me dan 800€ para los gastos y tipo fijo primer año 1.67%; a partir del segundo año euribor +1.55 y a partir del sexto +1,35 (TAE 1,7%) además de que sólo tendría que pagar el seguro de vida el primer año. BBVA me ofrece también el 90% de financiación a 20 años Tipo de interés fijo durante los primeros 12 meses:1,99%, los siguientes años euribor al 1,35%. Compensación por amortización parcial o total del préstamo: 0,50 % sobre el capital amortizado anticipadamente durante los 5 primeros años y 0,25 % a partir del sexto año (TAE 2,03%). Cuál les parece mejor opción?

TANIASA 22/10/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/10/2017

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Hola, TANIASA.

Para comparar estas dos hipotecas lo primero que deberías hacer es preguntar los requisitos de vinculación que te piden desde BBVA y su coste, para poder calcular la cuota mensual. Por otra parte, nosotros no podemos decirte cuál es mejor, puesto que dependerá de tu situación personal y de tus preferencias. Así, debes valorar si te interesa pagar más el primer año y luego a un euríbor + 1,35 %, teniendo en cuenta que una posible amortización segura te supondrá un coste (BBVA); o si prefieres pagar menos durante el primer año, un poco más durante los cuatro siguientes, y asegurarte una mayor flexibilidad ante posibles amortizaciones futuras al no tener comisiones (Evo).

Un saludo.


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