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cómo conseguir la devolución de los gastos de hipoteca

Quién paga los gastos de formalización de una hipoteca

El reparto de los gastos de formalización que se generan al escriturar e inscribir un préstamo hipotecario, tras pasar por una serie de procesos judiciales y por un cambio regulatorio, ha quedado ya más o menos claro. Veamos qué costas tiene que pagar el banco y de qué otras debe encargarse el cliente:

  • El cliente tiene que abonar…

    • La tasación

    • Su copia de la escritura

  • El banco debe pagar…

    • La gestoría

    • La notaría

    • El registro

    • El impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD)

    • Su copia de la escritura

Para realizar sus pagos, el cliente tiene que hacer una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca en la que también se añadirán las partidas destinadas a abonar los gastos de compraventa y la posible comisión de apertura. 

Esto es lo que te ahorras gracias a la nueva ley

Antes de la entrada en vigor de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario el pasado 16 de junio de 2019, el cliente tenía que pagar la mayor parte de estas costas. En el siguiente vídeo explicamos cuánto dinero nos ahorra la nueva normativa:

Cuáles son los gastos de hipoteca y cuánto cuestan

En esta categoría englobamos todos los costes que se generan cuando se realiza la escritura pública de una hipoteca y un gestor hace los trámites pertinentes para inscribirla en el Registro de la Propiedad. Estos son todos los gastos asociados a este proceso:

  • Gastos de notaría: son los aranceles de este profesional, que suelen oscilar entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, más el coste de las copias que expida para el cliente y para el banco.

  • Costas de registro: los aranceles registrales suelen ser de entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.

  • Honorarios de la gestoría: es lo que cobra la agencia por inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad y pagar los impuestos correspondientes.

  • Impuesto sobre actos jurídicos documentados: es el conocido y polémico impuesto de las hipotecas. Según la comunidad autónoma, puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.

  • El coste de la tasación: tasar una vivienda suele costar entre 150 y 400 euros (unos 350 euros de media).

Adicionalmente, si el vendedor de la vivienda no dispone de la nota simple registral, el banco exigirá que se le presente para asegurarse de que el inmueble no tiene cargas, un trámite que normalmente no cuesta más de 20 euros.

Ejemplo de gastos de escritura de una hipoteca de 150.000 euros

Con la renovada ley hipotecaria ya en vigor, los costes dedicados a las partidas de la escrituración de hipoteca se reducen. Imaginemos que vamos a contratar un préstamo hipotecario de 150.000 euros con una responsabilidad hipotecaria (el principal prestado más sus intereses ordinarios y de demora y sus otros costes) del 112%. En este caso, tendríamos que pagar lo siguiente: 

  • Unos 350 euros por la tasación de la vivienda, si este gasto no lo cubre el banco. 

  • Copia de la escritura, cuyo coste depende del número de páginas, pero que no sobrepasa los 50 euros. 

Por lo tanto, los gastos de constitución a pagar por el cliente sumarían unos 400 euros, a los que habría que sumar la posible comprobación registral.

¿Te cobraron más costas de formalización? ¡Reclama!

El nuevo reparto de los gastos de hipoteca no tienen carácter retroactivo, así que no se aplica en contratos firmados antes del 16 de junio. Antes de eso, según el Tribunal Supremo, el cliente debía abonar la tasación, el 50% de la notaría y el 50% de la gestoría, así como el IAJD si la hipoteca se formalizó antes del 10 de noviembre de 2018.

Por lo tanto, si tenemos una hipoteca en la que pagamos en su momento más de las costas mencionadas, podemos reclamar la devolución de los gastos de hipoteca que pagamos indebidamente, ya sea a través de la propia entidad o de una demanda judicial.  

Y si queremos saber cuánto dinero nos debe el banco por las costas de escrituración pagadas de más, podemos calcularlo con el siguiente simulador gratuito, que también nos proporcionará un informe con todos los pasos a dar para interponer una reclamación:

Manual para la devolución de los gastos de tu hipoteca Introduce los datos de tu hipoteca y te enviamos un informe GRATIS
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No hay que confundirlos con los gastos de compraventa

En muchas ocasiones, los gastos de constitución se confunden con los de compraventa, siendo estos segundos los que se generan al formalizar la escritura e inscripción de la transmisión de la propiedad del vendedor a nosotros. Al contrario de lo que sucede con los primeros, estos los paga mayoritariamente el comprador, así que no son reclamables.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cuáles son los gastos de una hipoteca y quién tiene que pagarlos según la ley hipotecaria y cómo reclamar la devolución de lo pagado de más en su momento según el Tribunal Supremo.

Metodología: para mantener el contenido al día, consultamos periódicamente todas las novedades publicadas tanto en la prensa como en las comunicaciones oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestra web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

Charles
Hipoteca 100%: consejos @Charles - hace 2 horas
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Hola muy buenas:
 
Somos 2 jóvenes que estamos interesados en solicitar una hipoteca al 100%. Ambos trabajamos pero solo 1 tiene contrato indefinido. uestros ingresos son alrededor de 2500€. Queremos consejos para poder solicitar dicha hipoteca y que sea lo más seguro posible.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Charles. 

Desafortunadamente, los bancos no suelen dar hipotecas de más del 80% sobre el valor de tasación o compraventa. En algunos casos, si el de tasación supera al de compraventa, pueden plantearse financiar algo más de la compra, pero rara vez se supera un porcentaje del 90% de la adquisición. 

Dado vuestro perfil, es muy difícil que podáis negociar directamente la financiación del 100% del valor de la vivienda (necesitaríais estar indefinidos los dos y con unos ingresos conjuntos más elevados). De hecho, es posible que hasta os pidan un aval o una garantía extra para daros el 80%. Se nos ocurren, por lo tanto, solo dos maneras de conseguir todo el dinero que necesitáis: comprar un piso de banco o contratar los servicios de un intermediario financiero.

En el primer caso, como los bancos están interesados en quitarse de encima sus viviendas, suelen prestar algo más del habitual 80% a los compradores y, en algunos casos, pueden llegar a dar hasta el 100%. Os dejamos un enlace a las principales inmobiliarias de los bancos por si estáis interesados en adquirir uno de sus pisos. 

Y en el segundo caso, el de contratar los servicios de un intermediario financiero, este negociará por vosotros con el banco, así que quizás os pueda conseguir el 100% de la compra. Hay que decir, eso sí, que a cambio os cobrará una comisión de entre el 2% y el 5% sobre el capital de la hipoteca, a pagar en el momento de contratarla. En esta guía gratuita encontraréis más información sobre estos profesionales. 

Esperamos haberos ayudado. 

Un saludo. 

SOFÍA
HIPOTECA MIXTA O VARIABLE DE ING @SOFÍA - hace 4 horas
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He solicitado un estudio de hipoteca con ING. Me he separado de mi pareja, no estamos casados, y tenemos un piso al 50% del que queda por pagar 7.000€. Yo le quiero comprar su parte, por lo que me he puesto en contacto con ING. Él me pide 50mil euros por su 50%, e ING me ha dicho que en principio la operación sería viable, ya que me concederían el 80% del valor de tasación, de tal forma que si el piso se tasara en 100mil euros tendría margen para comprar su mitad y cancelar hipoteca con Santander y quedarme hipotecada con ING. Éstos me han hecho un estudio de hipoteca en base a 56mil euros, con una hipoteca mixta (10 años una cuota de 144€ euros, a los 11 años sería variable, 1,11+euribor), por otro lado me ofrecen también la variable saliendo la cuota el primer año a 180€(1,99% +euribor). He solicitado la amortización al máximo de años(37años), ya que tenemos una hija y mis ingresos son mil eurista justa. Mi duda es si me conviene una la hipoteca de ING mixta o variable. Eso sí, el tipo de interés que me aplican es del 1,11 si vinculo 2 seguros (hogar y vida) y sin vinculaciones se incrementa en 0,40%.  Actualmente el estudio hipotecario está al tipo de interés variable,, pero tengo mis dudas y no sé si quizás me saldría más rentable el tipo mixto.  Quedo a la espera de sus noticias,    Muchas gracias por el servicio que dan
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, SOFÍA. 

Dado que la hipoteca mixta tendría un plazo a tipo fijo de unos 10 años, lo más probable es que la hipoteca variable te saliera más a cuenta durante ese período inicial. Y es que la mayoría de las previsiones apuntan a que el euríbor se mantendrá bajo durante los siguientes cinco años como mínimo. 

Ahora bien, si no te fías del euríbor y prefieres pagar siempre lo mismo durante los primeros 10 años, quizás te puede venir bien la hipoteca mixta, aunque sabiendo que, quizás, podrías acabar pagando de más durante la primera década. Pasados esos 10 años, además, tus cuotas también podrían subir si el euríbor está alto. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

Nerea
Consulta novacion hipoteca @Nerea - hace 1 día
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Buenos días:
tenemos una hipoteca de capital pendiente de 125000 y nos hemos planteado si sería posible y rentable ampliar el capital y meter en la hipoteca dos préstamos  que tenemos de un coche  y otro personal,y por la necesidad de comprar un segundo coche en vez de sacar un crédito personal meterlo también en la hipoteca, y así pagar una sola cuota más baja en conjunto y no tantas que se hace elevado en cuotas. Que gastos conllevaría? Y sería factible?
Espero su repsuesta
muchas gracias y un saludo 
nerea
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, el propio banco te pedirá que tases la casa de nuevo para saber cuál sería su valor actual. Antes de hacerlo, sin embargo, nuestro consejo es que vayas a la oficina y preguntes si verían viable, en principio, la operación. De esta manera, si te dicen que no, al menos te ahorrarás la tasación. 

Un saludo. 

Nerea
Nerea
hace 1 día

Muchísimas gracias Miquel Riera por la pronta respuesta.
ok tendré en cuenta lo de la tasación, aunque si la hipoteca se firmo en 2012 y se tasó tendría que volverla a tasar verdad?
Muchas gracias y un saludo 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Nerea. 

Si te parece bien, empezaremos por el final. Para ampliar la hipoteca, es imprescindible que el capital pendiente más el importe de los tres créditos no supere el 80% del valor de la vivienda. Si lo supera, es muy improbable que el banco os dé el visto bueno. Y si no lo supera, dependerá del análisis de riesgos que haga el banco, en el que tendrá en cuenta vuestros ingresos, vuestra estabilidad económica, etc. 

En cuanto al precio de la operación, en nuestra página sobre los gastos de novación encontrarás cuáles son las costas que tendríais que pagar. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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