A la hora de comprar una hogar tenemos que tener algo bien claro: el proceso completo de gastos de compraventa e hipoteca puede llegar a suponer un 15 % del valor de la propia vivienda. Se trata de un proceso legal que incluye notarios, gestores, registradores e impuestos y para cuyo precio deberemos crear una provisión de fondos. A continuación, puedes ver algunas de las hipotecas destacadas del momento.

Hipotecas destacadas
Hipoteca Altamira tipo variable
Gastos de hipoteca y compra-venta - Santander ¡ Actualizado !
Santander
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Cuota: 375,15€
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Hipoteca Tipo Fijo
Gastos de hipoteca y compra-venta - hipotecas.com
hipotecas.com
TAE: 3,57%
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 1
Hipoteca Naranja
Gastos de hipoteca y compra-venta - ING Direct
ING Direct
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Comprar una vivienda cuesta algo más de lo que dice el importe de la hipoteca. De hecho, abrir una hipoteca cuesta más que lo que marca el propio préstamo. Existen gastos derivados de las hipotecas, así como de la compra-venta del inmueble, que suponen un coste adicional considerable, aproximadamente un 10% más. Estos gastos se pueden dividir en impuestos o gastos administrativos:

Impuestos de la hipoteca y compraventa

Estos son los impuestos que pagaremos al comprar una casa:

  • IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) es el impuesto más costoso a afrontar. Supone un 10% del importe de la escritura de compra-venta (aunque a mediados de 2011 se redujo al 4% excepcionalmente). Eso sí, el IVA sólo se paga para viviendas de nueva construcción
  • ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) constituye el 10% del importe escriturado y, a diferencia del IVA, sólo se deberá afrontar en caso de adquirir una vivienda de segunda mano
  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados) es el de menor volumen y suele constituir el 1% del importe escriturado, aunque puede variar según la comunidad autónoma y el importe de la vivienda. Hay que tener en cuenta, además, que este impuesto se aplica también, aunque de otro modo, a la hipoteca. Así, será un impuesto más a tener en cuenta, que oscila entre el 0,75% y el 1% del valor de la hipoteca, y que calcula el banco sumando capital prestado, intereses ordinarios, intereses de demora, costas y gastos.

¿Cuáles son los gastos asociados a la compra-venta y la hipoteca?

Vamos a explicar los gastos derivados de una compra-venta usando el siguiente ejemplo:

  • Piso de nueva construcción en Madrid
  • Precio de compra-venta: 150.000 €
  • Entrada: 30.000 €
  • Valor de la hipoteca: 138.000 €
  1. Notaría. Como los gastos por gestoría y registro, este coste se aplica tanto a la hipoteca como a la gestión compra-venta . Se trata de los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar la escritura hipotecaria y el proceso de compra-venta. En el primer caso, constituye un porcentaje de la responsabilidad social hipotecaria, que varía según la entidad bancaria, y en el segundo caso depende del valor de la compra-venta, pero también de otros factores como la extensión de la escritura o el número de copias. Suele oscilar entre el 0,1% y el 0,5% del préstamo.
  2. Registro. En el proceso de compra-venta, este gasto se compone de dos partes : (1) un pago de unos 30 euros destinado a verificar la titularidad y las cargas de la vivienda (posibles impuestos impagados, hipotecas asociadas, etc.) y (2) un pago al gestor para inscribir la escritura y la hipoteca en el registro. Normalmente no supera el 0,2%, tanto en caso del valor del inmueble como de la hipoteca.
  3. Gestoría. Se trata de pagar a un gestor por las tareas de inscripción de la propiedad y liquidación de impuestos . Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 y los 300 €, tanto en el caso de los gastos de compraventa como de hipoteca (aquí debemos vigilar y pedir una previsión, ya que las tarifas no están reguladas por ley).
  4. Tasación. Este paso se tendrá que realizar aunque no tengamos aprobada la hipoteca. Aquí debemos pagar a un empresa tasadora que le ponga un valor a nuestro inmueble y su gasto puede comportar entre 100 y 300 €.

Consejos para ahorrar algunos gastos de hipoteca

Para evitar futuros gastos sorpresas en la hipoteca podemos tener como referencia los siguientes consejos:

  • Conocer el estado de cargas de la vivienda: es muy importante saber, si el inmueble arrastra algún embargo, o si ya dispone de hipoteca incluso. Podemos acceder a esta información solicitando al Registro de la Propiedad una nota simple informativa, o a través de la notaría.
  • Conocer si está al corriente de pagos con la comunidad de vecinos: antes de comprar la casa es recomendable asegurarnos de que la vivienda está al corriente de pagos y gastos, ya que en ciertos casos, la ley obliga al comprador a hacerse cargo de ellos.
  • Evitar al máximo las comisiones: en la medida de lo posible, debemos intentar escoger una hipoteca con las menores comisiones posibles, ya que existen una serie de gastos por los que ya pagaremos suficiente, como son los gastos de novación o los gastos por cancelación de hipoteca.
  • Comparar varias ofertas a la vez: como mínimo 3 hipotecas, así podremos comprobar qué ofrece dada entidad. Para ello podemos utilizar un comparador de hipotecas gratuito.

Conclusiones finales sobre los gastos de la hipoteca

A modo de resumen, los siguientes consejos nos servirán para conocer más acerca de los gastos de hipoteca:

  • Para solicitar una hipoteca debemos tener ahorrado aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda. Este porcentaje se divide destinando un 15 % para los gastos derivados de la hipoteca, y un 20% para cubrir la parte del importe que el banco no concede.
  • Visto este ejemplo, podemos concluir que los gastos de hipoteca y compra-venta constituyen aproximadamente un 15% del coste de la vivienda, y que el 80% de estos gastos corresponden a impuestos.
  • Teniendo en cuenta que la mayor parte de los bancos financian como máximo el 80% del coste de la vivienda (a día de hoy es muy complicado conseguir hipotecas 100), necesitaremos unos ahorros suficientes como para sufragar el 30% en efectivo de su valor.
  • Así, en el momento en el que queramos abrir una hipoteca debemos tener en cuenta y preve el coste de los gastos derivados. De este modo sabremos que el coste de la hipoteca más dichos gastos supondrá entre un 107% y un 110% del precio de compra-venta del inmueble.

AUTOR:

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Samuel Valiente

Especialista en finanzas y hogar de HelpMyCash.com


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Rodrigo Blanch

Especialista en cuentas, depósitos e hipotecas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar de Arkaitz

La hipoteca Altamira es para pisos del banco o para cualquier piso?

Buenos dias,
El la descripción ya pone que para compra /compra del banco pero trabajo con Santander y la última vez que pregunté me dijeron que del 100% ni hablar...Gracias y un saludo a tod@s

Arkaitz 27/07/2016 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/07/2016

avatar para HelpMyCash

Hola Arkaitz,

Ante todo, queremos agradecerte el apunte; la última vez que comprobamos la Hipoteca Altamira para pisos de Banco Santander, ofrecía una financiación del 100 %, como es posible encontrar en este tipo de préstamos.

No obstante, acabamos de verificar que el discurso ha cambiado a "hasta un 100 %". Las condiciones se ajustarían a los perfiles financieros de cada cliente.

Un saludo y gracias otra vez.


2 HelpMyCash el 28/07/2016

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Y respondiendo a tu pregunta inicial, la Hipoteca Altamira sólo estaría disponible para financiar los pisos del Santander.

Un saludo.


Avatar de Pitch

Donde solicitar Hipoteca 100% u otras opciones

Buenos días.Mi pareja y yo tenemos intención de comprar una segunda casa para convertirla en primera residencia y alquilar nuestra casa actual.
En estos momentos tenemos un piso con una hipoteca a la que le resta por pagar unos 120.000€, y estamos pagando unos 400€ mensuales de cuota.
Nuestros ingresos son de unos 4200€ netos mensuales.
Hemos ido a un banco a informarnos y, en principio, nos dicen que las hipotecas que dan los bancos no son por el 100% del valor de la compraventa, si no el 80% de la misma o del valor de tasación. Tampoco nos han pedido papeles ni nada por el estilo. Nos han dado esa información simplemente, diciendoles nuestra situación economica de palabra.
Nosotros no disponemos de ahorros para hacer ese pago del 20% que nos faltaría.
¿Qué podéis recomendarnos? ¿Hay alguna hipoteca que nos de el 100% del valor, o el 80% de la tasación (que creo que también nos valdría)? O incluso veis factible pedir un préstamo personal por el 20% restante.
La casa la tenemos decidida ya, y no es de ningún banco, y tiene un valor de venta de 350.000€.¿Qué opináis? ¿Veis alguna opción de que nos puedan dar el 100%, o 80% hipoteca + 20% prestamo?Tampoco es que tengamos mucho tiempo debido a nuestro trabajo, y creemos que una buena opción también sería algún broker de hipotecas o similar. ¿Alguien tiene referencias de alguna empresa de este tipo en Coruña?Muchas gracias a todos y saludos.

Pitch 27/07/2016 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/07/2016

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Hola Pitch,

No sabemos hasta qué punto son fuertes vuestros ahorros, pero pensad que también tendríais que hacer frente a los gastos derivados del proceso de compra, que se añadirían a ese 20 % que piden los bancos como ahorros previos.

En total, hablaríamos de disponer o financiar el 35 % del valor de la vivienda: 122.500 euros en total. Si a esta cantidad, les aplicamos tanto un tipo de interés medio, como un plazo máximo habitual de los préstamos personales, (un 7 %, a 10 años), estaríamos hablando de 1422,33 euros de cuota mensual, sólo en concepto de préstamo personal. 48.179 euros pagados sólo en intereses y todavía no hemos abordado la cuota de la nueva hipoteca.

Desaconsejamos esta opción por el riesgo de sobre endeudamiento que conlleva, además del precio excesivo y de que además puede ser difícil encontrar un préstamo personal por ese importe.

Si, como comentas, el piso tampoco pertenece a una entidad, las únicas maneras que tenéis para conseguir la hipoteca que buscáis es presentar una situación financiera muy por encima de la media o, como planteáis, buscar un bróker de hipotecas. El uso de un intermediario en la contratación de hipotecas, aunque supone un incremento en el coste inicial, resulta interesante ya que es posible conseguir un mejor trato que en el mercado abierto, tanto a nivel financiación, como a nivel tipo de interés.

Esperamos haberos ayudado.

Un saludo y gracias por utilizar el foro de hipotecas de HelpMyCash.com


2 Pitch el 27/07/2016

Avatar de Pitch

Muchas gracias Rodrigo.

No había tenido en cuenta loo gastos, que también habría que sumarlos. Efectivamente, con las cifras que me has dado, el préstamo personal para hacer frente al 20% (35% con los gastos) no es una opción.
Nuestros ahorros, aunque los tenemos, no son fuertes ni suficientes para poder hacer frente a ese 35%, por ello necesitamos pedir el 100% del valor de la compraventa.

Pues con tu gran explicación, no nos queda otra que probar con algún tipo de broker hipotecario que, aunque tenga un coste añadido, parece ser la única forma de poder acceder al tipo de hipoteca 100% que necesitamos.
Si alguien me puede recomendar algún broker con buen prestigio y referencias, os lo agradecería.

Muchísimas gracias por tu respuesta y enhorabuena por el foro, que es muy muy entretenido, ameno, y sobre todo útil!!!


Avatar  de julieta76

¿qué me conviene más una hipoteca a tipo fijo o variable según está el Euribor?

Hola buenos días, voy a comprarme una casa en Algeciras por valor de de 75.000 euros, y e estado mirando por varios bancos y me estoy dando cuenta de que las hipotecas fijas ya no se parecen en nada a las de antes, veo que ofrecen intereses muy bajos hasta el 2 % e vistoo!!! pero por otro lado me parece más barata la opción de una hipoteca variable porque el Euribor estaa en negativo no?

Qué opináis? que creeis que es mejor en este momento? yo tengo 40 años y mi marido 38, tenemos nominas de 3.000 euros entre los dos y trabajos estables? ¿qué me recomendais?

un saludo y gracias de antemano.

julieta76 27/07/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/07/2016

avatar para HelpMyCash

Hola julieta76,

Lo cierto es que ambas opciones de financiación son igualmente válidas, no hay realmente una fórmula que nos permita saber si es mejor una hipoteca variable que una fija.

Una estrategia interesante podría ser escoger una hipoteca variable muy barata, con unas cuotas bajas y un plazo largo, que no impusiera comisiones de amortización. ¿Qué conseguís con esto? Aprovechar el actual contexto de euríbor en mínimos, y ahorrar el máximo para ir haciendo amortizaciones de plazo. De este modo, iréis reduciendo los intereses que pagáis y reduciríais vuestra exposición en el futuro, cuando los tipos vuelvan a subir.

Si por otra parte, no queréis estar tan pendientes de vuestra economía, la hipoteca fija os protegerá de una futura subida de precios. En esta modalidad es desaconsejable realizar amortizaciones anticipadas, ya que las hipotecas fijas suelen fijar la llamada comisión por riesgo de interés, que se añadiría a una posible comisión por amortización adelantada.

Finalmente, os recomendamos que os sirváis de la siguiente calculadora de cuota de hipoteca, gratuita, y realizar simulaciones de tipos de interés medio para la hipoteca variable; es decir, sumar vuestro diferencial a posibles cotizaciones medias del euríbor durante toda la vida de la hipoteca. Si comparáis estas simulaciones con otra que hagáis de la hipoteca a tipo fijo, podréis saber qué opción os puede salir más a cuenta, aunque, como decimos, se trata de una opción personal en función de nuestra percepción del riesgo.

Esperamos haberos ayudado.

Un saludo y gracias por utilizar el foro de las hipotecas más baratas de HelpMyCash.com


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