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cómo conseguir la devolución de los gastos de hipoteca

Quién paga los gastos de formalización de una hipoteca

El reparto de los gastos de formalización que se generan al escriturar e inscribir un préstamo hipotecario, tras pasar por una serie de procesos judiciales y por un cambio regulatorio, ha quedado ya más o menos claro. Veamos qué costas tiene que pagar el banco y de qué otras debe encargarse el cliente:

  • El cliente tiene que abonar…

    • La tasación

    • Su copia de la escritura

  • El banco debe pagar…

    • La gestoría

    • La notaría

    • El registro

    • El impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD)

    • Su copia de la escritura

Para realizar sus pagos, el cliente tiene que hacer una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca en la que también se añadirán las partidas destinadas a abonar los gastos de compraventa y la posible comisión de apertura. 

Esto es lo que te ahorras gracias a la nueva ley

Antes de la entrada en vigor de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario el pasado 16 de junio de 2019, el cliente tenía que pagar la mayor parte de estas costas. En el siguiente vídeo explicamos cuánto dinero nos ahorra la nueva normativa:

Cuáles son los gastos de hipoteca y cuánto cuestan

En esta categoría englobamos todos los costes que se generan cuando se realiza la escritura pública de una hipoteca y un gestor hace los trámites pertinentes para inscribirla en el Registro de la Propiedad. Estos son todos los gastos asociados a este proceso:

  • Gastos de notaría: son los aranceles de este profesional, que suelen oscilar entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, más el coste de las copias que expida para el cliente y para el banco.

  • Costas de registro: los aranceles registrales suelen ser de entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.

  • Honorarios de la gestoría: es lo que cobra la agencia por inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad y pagar los impuestos correspondientes.

  • Impuesto sobre actos jurídicos documentados: es el conocido y polémico impuesto de las hipotecas. Según la comunidad autónoma, puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.

  • El coste de la tasación: tasar una vivienda suele costar entre 150 y 400 euros (unos 350 euros de media).

Adicionalmente, si el vendedor de la vivienda no dispone de la nota simple registral, el banco exigirá que se le presente para asegurarse de que el inmueble no tiene cargas, un trámite que normalmente no cuesta más de 20 euros.

Ejemplo de gastos de escritura de una hipoteca de 150.000 euros

Con la renovada ley hipotecaria ya en vigor, los costes dedicados a las partidas de la escrituración de hipoteca se reducen. Imaginemos que vamos a contratar un préstamo hipotecario de 150.000 euros con una responsabilidad hipotecaria (el principal prestado más sus intereses ordinarios y de demora y sus otros costes) del 112%. En este caso, tendríamos que pagar lo siguiente: 

  • Unos 350 euros por la tasación de la vivienda, si este gasto no lo cubre el banco. 

  • Copia de la escritura, cuyo coste depende del número de páginas, pero que no sobrepasa los 50 euros. 

Por lo tanto, los gastos de constitución a pagar por el cliente sumarían unos 400 euros, a los que habría que sumar la posible comprobación registral.

¿Te cobraron más costas de formalización? ¡Reclama!

El nuevo reparto de los gastos de hipoteca no tienen carácter retroactivo, así que no se aplica en contratos firmados antes del 16 de junio. Antes de eso, según el Tribunal Supremo, el cliente debía abonar la tasación, el 50% de la notaría y el 50% de la gestoría, así como el IAJD si la hipoteca se formalizó antes del 10 de noviembre de 2018.

Por lo tanto, si tenemos una hipoteca en la que pagamos en su momento más de las costas mencionadas, podemos reclamar la devolución de los gastos de hipoteca que pagamos indebidamente, ya sea a través de la propia entidad o de una demanda judicial.  

Y si queremos saber cuánto dinero nos debe el banco por las costas de escrituración pagadas de más, podemos calcularlo con el siguiente simulador gratuito, que también nos proporcionará un informe con todos los pasos a dar para interponer una reclamación:

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No hay que confundirlos con los gastos de compraventa

En muchas ocasiones, los gastos de constitución se confunden con los de compraventa, siendo estos segundos los que se generan al formalizar la escritura e inscripción de la transmisión de la propiedad del vendedor a nosotros. Al contrario de lo que sucede con los primeros, estos los paga mayoritariamente el comprador, así que no son reclamables.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos cuáles son los gastos de una hipoteca y quién tiene que pagarlos según la ley hipotecaria y cómo reclamar la devolución de lo pagado de más en su momento según el Tribunal Supremo.

Metodología: para mantener el contenido al día, consultamos periódicamente todas las novedades publicadas tanto en la prensa como en las comunicaciones oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestra web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

Buenos días,
Necesito ayuda para saber si tendría alguna posibilidad de conseguir una hipoteca con mis condiciones personales y económicas.
Tengo 44 años y actualmente soy titular del 50% de una hipoteca que tengo con mi expareja, pero q no pago. Lo explico. Cuando nos separamos en el año 2008 quisimos vender la vivienda (q está en un pueblo cerca de Guadalajara), pero fue imposible debido a q el precio de la vivienda se desplomó y el valor de la misma estaba ya muy por debajo del importe q aún quedaba por devolver ( nos explotó la burbuja inmobiliaria en las narices). A día de hoy creo q aún queda por devolver unos 177.000€. A penas se ha amortizado capital debido a que pedimos varios periodos de mora al banco, en los q solo se pagó intereses. Cuando nos separamos yo estaba en paro, pero encontré trabajo en Madrid en el año 2010 y me trasladé a vivir a Madrid de alquiler con mis 2 hijos pequeños, q ahora ya son preadolescentes. Yo tengo las custodia de los niños.
Llevo ya  casi 10 años pagando un alquiler de 700€/mes. Yo no pago la hipoteca q tengo con mi expareja. Siempre se ha ocupado él y desde hace 3 años ocupa la vivienda. Yo ya he expresado mi deseo de renunciar a la misma, pero el banco no me permite salir de la hipoteca xq yo tengo un trabajo fijo y actualmente mi expareja no tiene trabajo estable. Le despidieron en el año 2016 de un puesto de Director comercial y desde entonces no ha conseguido nada estable y mucho menos con el sueldo q tenía antes. El banco nos dijo q si mi expareja consigue un trabajo estable podrían estudiar quitarme a mí de la hipoteca y poner en mi lugar a sus padres como nuevos garantes. Yo voy a hacer casi 10 años en la empresa y tengo un sueldo de unos 1.400€/mes en 14 pagas.
Quiero dejar de pagar un alquiler q se lleva el 50% de mi sueldo, q me va a subir el próximo verano y que me "ahoga" económicamente. Veo q debido a la bajada del euribor, la cuota mensual de una hipoteca sería mucho menor de lo q pago por el alquiler. Mi pregunta es: Además de rezar para q me toque la lotería o algo así, q puedo hacer en esta situación? Es posible que se me conceda una hipoteca en éstas condiciones? No tengo ahorros, así q necesitaría una financiación al 100%.
Por otra parte, q puedo hacer para salir de la hipoteca q tengo con mi expareja? Ya he leído sobre la extinción del condominio, etc... La cuestión es cómo hacer que el banco me "libere" de la hipoteca.
Gracias de antemano,Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Metz. 

Lamentamos ser portadores de malas noticias, pero lo cierto es que te resultaría muy difícil conseguir una hipoteca. En primer lugar, porque no dispones de ahorros para pagar la entrada, algo que los bancos no suelen ver con buenos ojos. Y en segundo lugar, porque pese a que no pagas las cuotas, tienes una deuda hipotecaria aún vigente, que es algo que te resta muchos puntos. Puedes intentarlo, pero ya te avanzamos que será muy complicado que aprueben tu solicitud. 

En cuanto a tu segunda cuestión, hay dos maneras de "librarse" de esa hipoteca. Una de ellas es negociar una novación con el propio banco para que te elimine del contrato, algo que, según lo que nos cuentas, solo será posible cuando tu expareja encuentre un trabajo estable. La otra es que tu expareja se pida una hipoteca solo a su nombre (o con otros cotitulares o avalistas) para cancelar la que tenéis en común. Sin embargo, como no cuenta con un trabajo estable, es muy difícil que alguna entidad le dé ese préstamo. 

Quizás sería mejor, por lo tanto, que esperes un tiempo para reunir ahorros y para que tu expareja encuentre un trabajo estable. Mientras tanto, como el alquiler os subirá en verano, quizás podrías empezar a buscar otras viviendas de alquiler que tengan una renta menor que la que pagas actualmente (o que no sea mucho mayor), aunque sabemos que en Madrid es difícil encontrarlo. 

Te deseamos mucha suerte y esperamos que tu situación mejore pronto. 

Un saludo. 

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Hola, estoy en plena espera de fecha de firma, mi inmobiliaria envio la doc a la gestora y ésta a notaria.
Bien. Yo tengo la provisión de fondos completa, y me han dicho que puedo fraccionar el ITP cumpliendo unos requisitos hasta en 3 anualidades, de hecho hablé con el registro de mi localidad.
ING me decía que sin problema, y grupo BC, su gestora, dice que eso no es asi. Que no se puede, que no sabe como me lo han dicho pero ellos tienen por política de empresa que no se puede fraccionar. 
Me llama luego mi agente de ING y dice que esto no lo sabia, que debe ser alguna política de riesgos o algo. 
El registro me dice que no lo comprende porque es algo que no les corresponde a ellos, y la inmobiliaria tampoco lo comprende.
Eso es así??? 
Ellos pueden decidirlo? Puedo pedir info escrita donde eso venga? 
Pues la doc. de ing dice: Si quiere beneficiase de algún tipo de bonificación o exención de impuestos comuníquelo a gestoria.
Os agradezco la ayuda infinita porque mes estoy desesperando, no se que hacer, porque nadie sabe nada y de todo me entero a medias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, rocio_vg. 

Por lo que nos cuentas, el problema principal es la gestoría, que se niega a hacer un trámite que, por otro lado, es muy sencillo. Como desconocemos cuál es la regulación exacta que afecta a estas agencias, nuestra recomendación es que te pongas en contacto con el Colegio de Gestores Administrativos de tu comunidad autónoma y preguntes si realmente se pueden negar a tramitar el aplazamiento o fraccionamiento del ITP. 

esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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Buenas tardes.
Tengo una hipoteca abierta con la Caixa (190.000€) y además también se pidio a posterior un crédito hipotecario en la misma entidad (30.000€). He vendido mi vivienda, la tengo que entregar en Mayo y tengo un par de dudas.
Una vez que la vivienda ya no sea de mi propiedad hay alguna posibilidad de liquidar solamente el 50-75% de la hipoteca abierta y que me bajen la cuota o tengo que abonar el 100% de la hipoteca? Por la vivienda me van a quedar 330.000€ limpios y mi deuda total de los dos "créditos" son 220.000€ en total. Tengo margen de negociación o es imposible?
Y mi segunda duda, tendré que cancelar la hipoteca abierta cuando venda la vivienda, bien. ¿Y el crédito hipotecario también? Es que pago 150€ a plazo fijo hasta 2040 y prefiero pagar 150€ cada mes que no cancelarlo y tener que pagar mas de 30.000€ de golpe.
 
Gracias por su atención.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Carlos. 

Sobre tu primera duda, la deuda hipotecaria se tiene que saldar sí o sí al 100%, pues en caso contrario no se podrá retirar la carga de la vivienda que quieres vender. Lo que sí puedes hacer es tratar de negociar con el banco para que te refinancie una parte de la hipoteca. Es decir, que te conceda un préstamo personal por valor del 25% o el 50% del valor de la hipoteca para que puedas utilizarlo para cancelar la deuda hipotecaria y puedas quedarte con una parte mayor de la ganancia tras la venta. Aunque es difícil que te aprueben la operación, no pierdes nada por intentarlo. 

En cuanto a tu segunda duda, el crédito retirado de la hipoteca abierta tiene una garantía hipotecaria, así que también debe cancelarse del todo para que se pueda eliminar la carga de tu vivienda. Como en el caso anterior, podrías pedir al banco que te lo refinancie con un préstamo personal, pero si lo acepta, probablemente lo haga aplicándote unas peores condiciones (un plazo más corto, un interés más alto...). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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