Gastos de hipoteca: quién paga qué

¿Cuáles son los gastos de hipoteca y cuánto cuestan?

En esta categoría se engloban los costes generados por la constitución de una hipoteca: los gastos de notaría, registro, gestoría, impuestos y tasación.

• Notaría: al notario hay que pagarle sus aranceles por la escrituración del préstamo, cuyo coste está regulado y suele oscilar entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, más el coste de las copias que expida para el cliente y para el banco. El banco paga los aranceles y cada parte paga su copia.

• Registro de la Propiedad: al registrador también hay que pagarle los aranceles asociados a la inscripción de la hipoteca, que están regulados y cuestan entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria. Los debe pagar el banco.

• Gestoría: la gestoría cobra unos honorarios de unos 400 euros de media por inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad y pagar los impuestos correspondientes. Este gasto lo paga el banco.

• Impuesto sobre actos jurídicos documentados: es el conocido y polémico impuesto de las hipotecas. Según la comunidad autónoma, puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria. Lo debe pagar el banco desde noviembre de 2018.

• Tasación: hay que pagar la tasación de la vivienda para dársela al banco. Cuesta unos 350 euros de media y la debe abonar el cliente.

Adicionalmente, si el vendedor de la vivienda no dispone de la nota simple registral, el banco exigirá que se le presente para asegurarse de que el inmueble no tiene cargas, un trámite que normalmente no cuesta más de 20 euros.

¿Quién paga los gastos de formalización de una hipoteca?

*El banco tiene que pagar los aranceles por la elaboración de la escritura notarial, aunque el cliente debe abonar su copia.

¿Qué gastos había que pagar antes de junio de 2019?

El reparto mencionado es válido desde el 16 de junio de 2019, cuando entró en vigor la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario. Para hipotecas contratadas antes de esta fecha, el cliente tenía que pagar únicamente la mitad de los gastos de notaría y el IAJD (hasta noviembre de 2018), mientras que el banco debía abonar los demás gastos, según el Tribunal Supremo.

Si pagaste algo que correspondía al banco, puedes reclamar la devolución de los gastos de hipoteca abonados indebidamente. Puedes recuperar unos 1.500 euros de media.

Cómo calcular los gastos de escritura de una hipoteca

Con la renovada ley hipotecaria ya en vigor, solo tendrás que pagar la tasación y la copia de la escritura, pues el banco está obligado a abonar las otras partidas de escrituración de la hipoteca. Así, si vas a contratar un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros, este es el cálculo que deberás hacer: 

• Unos 350 euros por la tasación de la vivienda, si este gasto no lo cubre el banco. 

• Copia de la escritura, cuyo coste depende del número de páginas, pero no suele superar los 50 euros. 

Por lo tanto, los gastos de constitución a pagar por el cliente sumarían unos 400 euros, a los que habría que sumar la posible comprobación registral. El resto de conceptos (notaría, registro, gestoría e IAJD) correrían por la cuenta del banco. 

¿Hay bancos que paguen todos los gastos?

Sí, hay entidades financieras como Openbank o ING que se ofrecen a pagar varias costas que corresponden al cliente, como la tasación o la verificación registral (la nota simple). En la siguiente tabla puedes ver sus ofertas: 

También tendrás que pagar gastos por la compra de la vivienda

Además de los gastos de constitución, tendrás que pagar los asociados a la compraventa, es decir, los que se generan al formalizar la escritura e inscripción de la transmisión de la propiedad del vendedor a ti. Al contrario de lo que sucede con los primeros, de estos se hace cargo mayoritariamente el comprador (el banco no paga ninguno).