A la hora de comprar una hogar tenemos que tener algo bien claro: el proceso completo de gastos de compraventa e hipoteca puede llegar a suponer un 15 % del valor de la propia vivienda. Se trata de un proceso legal que incluye notarios, gestores, registradores e impuestos y para cuyo precio deberemos crear una provisión de fondos. A continuación, puedes ver algunas de las hipotecas destacadas del momento.

Hipotecas destacadas
Hipoteca BBVA
Gastos de hipoteca y compra-venta - BBVA ¡ Actualizado !
BBVA
TAE: 2,00%
Interés: E + 1,25%
Cuota: 385,72€
Productos vinculados: 5
Hipoteca variable
Gastos de hipoteca y compra-venta - hipotecas.com ¡ Actualizado !
hipotecas.com
TAE: 2,22%
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Hipoteca Naranja
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Comprar una vivienda cuesta algo más de lo que dice el importe de la hipoteca. De hecho, abrir una hipoteca cuesta más que lo que marca el propio préstamo. Existen gastos derivados de las hipotecas, así como de la compra-venta del inmueble, que suponen un coste adicional considerable, aproximadamente un 10% más. Estos gastos se pueden dividir en impuestos o gastos administrativos:

Impuestos de la hipoteca y compraventa

Estos son los impuestos que pagaremos al comprar una casa:

  • IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) es el impuesto más costoso a afrontar. Supone un 10% del importe de la escritura de compra-venta (aunque a mediados de 2011 se redujo al 4% excepcionalmente). Eso sí, el IVA sólo se paga para viviendas de nueva construcción
  • ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) constituye el 10% del importe escriturado y, a diferencia del IVA, sólo se deberá afrontar en caso de adquirir una vivienda de segunda mano
  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados) es el de menor volumen y suele constituir el 1% del importe escriturado, aunque puede variar según la comunidad autónoma y el importe de la vivienda. Hay que tener en cuenta, además, que este impuesto se aplica también, aunque de otro modo, a la hipoteca. Así, será un impuesto más a tener en cuenta, que oscila entre el 0,75% y el 1% del valor de la hipoteca, y que calcula el banco sumando capital prestado, intereses ordinarios, intereses de demora, costas y gastos.

¿Cuáles son los gastos asociados a la compra-venta y la hipoteca?

Vamos a explicar los gastos derivados de una compra-venta usando el siguiente ejemplo:

  • Piso de nueva construcción en Madrid
  • Precio de compra-venta: 150.000 €
  • Entrada: 30.000 €
  • Valor de la hipoteca: 138.000 €
  1. Notaría. Como los gastos por gestoría y registro, este coste se aplica tanto a la hipoteca como a la gestión compra-venta . Se trata de los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar la escritura hipotecaria y el proceso de compra-venta. En el primer caso, constituye un porcentaje de la responsabilidad social hipotecaria, que varía según la entidad bancaria, y en el segundo caso depende del valor de la compra-venta, pero también de otros factores como la extensión de la escritura o el número de copias. Suele oscilar entre el 0,1% y el 0,5% del préstamo.
  2. Registro. En el proceso de compra-venta, este gasto se compone de dos partes : (1) un pago de unos 30 euros destinado a verificar la titularidad y las cargas de la vivienda (posibles impuestos impagados, hipotecas asociadas, etc.) y (2) un pago al gestor para inscribir la escritura y la hipoteca en el registro. Normalmente no supera el 0,2%, tanto en caso del valor del inmueble como de la hipoteca.
  3. Gestoría. Se trata de pagar a un gestor por las tareas de inscripción de la propiedad y liquidación de impuestos . Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 y los 300 €, tanto en el caso de los gastos de compraventa como de hipoteca (aquí debemos vigilar y pedir una previsión, ya que las tarifas no están reguladas por ley).
  4. Tasación. Este paso se tendrá que realizar aunque no tengamos aprobada la hipoteca. Aquí debemos pagar a un empresa tasadora que le ponga un valor a nuestro inmueble y su gasto puede comportar entre 100 y 300 €.

Consejos para ahorrar algunos gastos de hipoteca

Para evitar futuros gastos sorpresas en la hipoteca podemos tener como referencia los siguientes consejos:

  • Conocer el estado de cargas de la vivienda: es muy importante saber, si el inmueble arrastra algún embargo, o si ya dispone de hipoteca incluso. Podemos acceder a esta información solicitando al Registro de la Propiedad una nota simple informativa, o a través de la notaría.
  • Conocer si está al corriente de pagos con la comunidad de vecinos: antes de comprar la casa es recomendable asegurarnos de que la vivienda está al corriente de pagos y gastos, ya que en ciertos casos, la ley obliga al comprador a hacerse cargo de ellos.
  • Evitar al máximo las comisiones: en la medida de lo posible, debemos intentar escoger una hipoteca con las menores comisiones posibles, ya que existen una serie de gastos por los que ya pagaremos suficiente, como son los gastos de novación o los gastos por cancelación de hipoteca.
  • Comparar varias ofertas a la vez: como mínimo 3 hipotecas, así podremos comprobar qué ofrece dada entidad. Para ello podemos utilizar un comparador de hipotecas gratuito.

Conclusiones finales sobre los gastos de la hipoteca

A modo de resumen, los siguientes consejos nos servirán para conocer más acerca de los gastos de hipoteca:

  • Para solicitar una hipoteca debemos tener ahorrado aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda. Este porcentaje se divide destinando un 15 % para los gastos derivados de la hipoteca, y un 20% para cubrir la parte del importe que el banco no concede.
  • Visto este ejemplo, podemos concluir que los gastos de hipoteca y compra-venta constituyen aproximadamente un 15% del coste de la vivienda, y que el 80% de estos gastos corresponden a impuestos.
  • Teniendo en cuenta que la mayor parte de los bancos financian como máximo el 80% del coste de la vivienda (a día de hoy es muy complicado conseguir hipotecas 100), necesitaremos unos ahorros suficientes como para sufragar el 30% en efectivo de su valor.
  • Así, en el momento en el que queramos abrir una hipoteca debemos tener en cuenta y preve el coste de los gastos derivados. De este modo sabremos que el coste de la hipoteca más dichos gastos supondrá entre un 107% y un 110% del precio de compra-venta del inmueble.

AUTOR:

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Preguntas recientes

Avatar  de vivita

Tribest Investment?

hola, he visto un piso de Servihabitat (la Caixa) y me remiten a un comercial de la empresa Tribest Investment. Alguien sabe quién son? Lo único que encuentro es que son una especie de inmobiliaria en Londres y me da miedo comprar así el piso.
Gracias.

vivita 26/08/2016 | 0 respuesta/s

Avatar  de Mmontse

Duda sobre hipoteca La Caixa o BBVA

Hola! Me dirijo a vosotros para realizaros una consulta sobre dos ofertas hipotecarias, no dominamos mucho el tema y querríamos alguna opinión para aclararnos un poco y poder decidir... El precio del piso es de 215.000 euros, nos financian en ambas entidades el 80%, así que debemos disponer del 20% restante y de un 12,5% más de gastos (notario, impuestos, etc...) en total 65.000 euros, que con ayuda de la familia ya tenemos. El importe de la hipoteca sería de 172.000 euros.
Os paso a detallar las condiciones:La Caixa:
Hipoteca Fija: a 30 años a un 2,19% con domiciliación de la nómina + 3 recibos + tarjeta de crédito + seguro de vida o de salud + seguro de la casa + contratación de alarma en Securitas direct.
Compensación por riesgo de interés: 0,50%.
Compensación por desistimiento 5 primeros años: 0,50%.
Compensación por desistimiento a partir del sexto año: 0,25%.
Nos ha dicho el chico que nos ha atendido que en esta hipoteca amortizar es peor ya que no puedes quitar años sino que bajas la cuota.Hipoteca Variable: a 30 años a un euríbor+ 1,20% con domiciliación de la nómina + 3 recibos + tarjeta de crédito + seguro de vida o de salud + seguro de la casa + contratación de alarma en Securitas direct.
Revisable a los 6 meses y después anualmente.
Compensación por desistimiento 5 primeros años: 0,50%.
Compensación por desistimiento a partir del sexto año: 0,25%.Ambas con una comisión de apertura de 860 euros.
El importe de los seguros de vida serían unos 10 euros por persona al mes, el de la casa no nos lo han sabido decir exactamente y el de la alarma sobre unos 30 euros mensuales (todos ellos contratados con o via La Caixa).BBVA:
Tienen un convenio con muface, y al ser uno de nosotros funcionario nos aplicarían las siguientes condiciones:Hipoteca Fija: a 30 años a un 2,65% con domiciliación de la nómina + tarjeta de crédito + seguro de vida o amortización del préstamo + seguro de la casa + plan de pensiones (aportación obligatoria de mínimo 600 euros anuales).
Compensación por desistimiento 5 primeros años: 0,50%.
Compensación por desistimiento a partir del sexto año: 0,25%.
Compensación por riesgo de tipo amortización parcial o total del préstamo: hasta un máximo del 1% del capital pendiente en el momento de la cancelación.
Sin comisión de apertura. Hipoteca Variable: a 30 años a un euríbor + 0,99 con domiciliación de nómina + seguro de hogar (con BBVA o cualquier compañía aseguradora).
Comisión de apertura: 0,50% (sin mínimo).
Revisión anual.
Compensación por desistimiento parcial: exenta.
Compensación por desistimiento total: 0,50% los primeros 5 años, a partir del sexto año 0,25%.
Bonificación para el mutualista de 740 euros por operación, que BBVA abonará en la cuenta del beneficiario del préstamo en el momento de la formalización.Principalmente no sabemos si escoger hipoteca fija o variable, tranquilidad con un cuota asequible para siempre o jugárnosla y a ver qué pasa... y tampoco que entidad escoger...Nos sería de gran ayuda la opinión de alguien entendido en el tema! Muchas gracias de antemano!

Mmontse 26/08/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 26/08/2016

avatar para HelpMyCash

Hola Mmontse,

En primer lugar, elegir entre una hipoteca fija u otra variable es una cuestión personal, en función de vuestra percepción del riesgo y de cómo va a evolucionar la economía. Si prevéis una recuperación rápida de la economía, el euríbor subiría rápidamente y la elección correcta habría sido la fija. Si auguráis un futuro más duro, con un largo estancamiento de los tipos de interés, la variable os permitiría ahorrar bastante dinero en cuotas. Aún así, no hay recomendación posible en este punto, se trata de una decisión personal.

Después, la elección entre una entidad u otra debería responder a cuestiones como la solidez y solvencia del banco, la calidad de sus productos, la existencia de oficinas o cajeros en vuestra zona o la cantidad de servicios ofrecidos a distancia. Puesto que en estos puntos las entidades presentan prácticamente las mismas características, la elección se podría resumir a la oferta que más os encaje.

Finalmente, respecto a las ofertas, la más ventajosa nos parece la Hipoteca Variable que os ofrece BBVA, debido a que sólo os piden las nóminas (servicio que normalmente es gratuito) y además os permiten contratar el seguro de hogar con cualquier compañía aseguradora, lo que es posible que os permita ahorrar más dinero que si no tuvierais más opción que contratarlo con la entidad. Además, el diferencial por debajo del 1 % convierte esta oferta una hipoteca muy competitiva.

Aún así, la mejor manera de saber qué oferta es mejor es utilizar una calculadora de cuota de hipoteca con seguros, como la anterior. Así podréis conocer exactamente y por vuestra propia mano la cuota a la que os enfrentáis. ¡Y además es gratis!

Esperamos haber resuelto vuestra duda.

Gracias por utilizar el foro de hipotecas de HelpMyCash.com


Avatar  de danicuga

hipoteca fija o variable

Estoy apunto de comprarme un piso, y las condiciones que da el banco son: hipoteca fija al 3,15% durante 30 años con su correspondiente y obligatorio seguro de hogar, seguro de vida, plan de pensiones, tarjeta de crédito... o hipoteca variable al 2,10% durante los primeros 10 años y los 20 restantes el euribor + 1,25% con sus respectivas cargas obligatorias. Cual creéis que seria mejor? Es que no me fio de los bancos y no se decidirme. Gracias de antemano.

danicuga 19/08/2016 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/08/2016

avatar para HelpMyCash

Hola danicuga,

Las dos ofertas que nos han hecho nos parecen elevadas por encima de las hipotecas más baratas del momento. Consulta el anterior enlace para ver los mejores precios que se ofrecen en la actualidad.

La vinculación de la hipoteca fija nos parece excesiva para el tipo de interés que te ofrecen, pero nos parece más inquietante la segunda oferta, ya que se trata de una hipoteca mixta, que no variable.

La diferencia radica en que las hipotecas mixtas aplican un largo tramo inicial a tipo fijo, de modo que nos impiden aprovechar el actual entorno de tipos de interés bajo. Pasados esos 10 años de interés fijo que te aplican, se supone que el euríbor ya debería haber vuelto a subir, haciendo que en tu hipoteca pagues más de lo que deberías al principio, y más de lo que tendría sentido al final.

Te recomendamos buscar otras ofertas, que seguro podrías encontrar a mejor precio.

Por interés común del foro ¿Te importaría decirnos que banco te ha propuesto ese trato?.

Esperamos haberte ayudado.

Gracias por utilizar el foro del comparador de hipotecas de HelpMyCash.com


2 danicuga el 24/08/2016

Avatar  de danicuga

Es el banco BBVA. Ahora mismo es la única oferta que tengo, puesto que los demás bancos solo me dan el 80% y el BBVA me estaría dando el 90%. Estoy en una situación un poco complicada porque el piso que quiero comprar lo han bajado 20.000€ y digamos que yo estoy el primero de la lista para comprarlo y que si tardo mucho en pensármelo se me van a adelantar.


3 HelpMyCash el 24/08/2016

avatar para HelpMyCash

Hola danicuga,

Una posible manera de calmar al vendedor y asegurarte la casa es hacer un contrato de arras, que viene a ser una manera de reservarse la compra mediante el adelanto de una cantidad determinada. En este caso, te recomendamos incluir una cláusula en dicho contrato que especifique si no consigues financiación, puedas conseguir la devolución de la señal.

¡Gracias por tu aporte!


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