A la hora de comprar una hogar tenemos que tener algo bien claro: el proceso completo de gastos de compraventa e hipoteca puede llegar a suponer un 15 % del valor de la propia vivienda. Se trata de un proceso legal que incluye notarios, gestores, registradores e impuestos y para cuyo precio deberemos crear una provisión de fondos. A continuación, puedes ver algunas de las hipotecas destacadas del momento.

Hipotecas destacadas
Hipoteca Fija Kutxabank
Gastos de hipoteca y compra-venta - Kutxabank ¡ Actualizado !
Kutxabank
TAE: 3,05%
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Hipoteca variable
Gastos de hipoteca y compra-venta - hipotecas.com
hipotecas.com
TAE: 2,05%
Interés: E + 1,59%
Cuota: 400,41€
Productos vinculados: 1
Hipoteca Fija
Gastos de hipoteca y compra-venta - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
TAE: 3,29%
Interés: 2,35%
Cuota: 522,63€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3
Hipoteca Naranja
Gastos de hipoteca y compra-venta - ING Direct ¡ Actualizado !
ING Direct
TAE: 1,74%
Interés: E + 0,99%
Cuota: 372,81€
Productos vinculados: 3

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--> Actualización: según la sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013, dictaminada por el Tribunal Supremo, el banco es el sujeto pasivo de los gastos de formalización de hipoteca referentes al notario, registro, gestoría e IAJD. Por lo tanto, a diferencia de lo que pasaba hasta ahora, los clientes no deben abonar estos costes, que correrán por parte de las entidades financieras.

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Comprar una vivienda cuesta algo más de lo que dice el importe de la hipoteca. De hecho, abrir una hipoteca cuesta más que lo que marca el propio préstamo. Existen gastos derivados de las hipotecas, así como de la compra-venta del inmueble, que suponen un coste adicional considerable, aproximadamente un 10% más. Estos gastos se pueden dividir en impuestos o gastos administrativos:

Impuestos de la hipoteca y compraventa

Estos son los impuestos que pagaremos al comprar una casa:

  • IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) es el impuesto más costoso a afrontar. Supone un 10% del importe de la escritura de compra-venta (aunque a mediados de 2011 se redujo al 4% excepcionalmente). Eso sí, el IVA sólo se paga para viviendas de nueva construcción
  • ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) constituye el 10% del importe escriturado y, a diferencia del IVA, sólo se deberá afrontar en caso de adquirir una vivienda de segunda mano
  • IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados) es el de menor volumen y suele constituir el 1% del importe escriturado, aunque puede variar según la comunidad autónoma y el importe de la vivienda. Hay que tener en cuenta, además, que este impuesto se aplica también, aunque de otro modo, a la hipoteca. Así, será un impuesto más a tener en cuenta, que oscila entre el 0,75% y el 1% del valor de la hipoteca, y que calcula el banco sumando capital prestado, intereses ordinarios, intereses de demora, costas y gastos.

¿Cuáles son los gastos asociados a la compra-venta y la hipoteca?

Vamos a explicar los gastos derivados de una compra-venta usando el siguiente ejemplo:

  • Piso de nueva construcción en Madrid
  • Precio de compra-venta: 150.000 €
  • Entrada: 30.000 €
  • Valor de la hipoteca: 138.000 €
  1. Notaría. Como los gastos por gestoría y registro, este coste se aplica tanto a la hipoteca como a la gestión compra-venta . Se trata de los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar la escritura hipotecaria y el proceso de compra-venta. En el primer caso, constituye un porcentaje de la responsabilidad social hipotecaria, que varía según la entidad bancaria, y en el segundo caso depende del valor de la compra-venta, pero también de otros factores como la extensión de la escritura o el número de copias. Suele oscilar entre el 0,1% y el 0,5% del préstamo.
  2. Registro. En el proceso de compra-venta, este gasto se compone de dos partes : (1) un pago de unos 30 euros destinado a verificar la titularidad y las cargas de la vivienda (posibles impuestos impagados, hipotecas asociadas, etc.) y (2) un pago al gestor para inscribir la escritura y la hipoteca en el registro. Normalmente no supera el 0,2%, tanto en caso del valor del inmueble como de la hipoteca.
  3. Gestoría. Se trata de pagar a un gestor por las tareas de inscripción de la propiedad y liquidación de impuestos . Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 y los 300 €, tanto en el caso de los gastos de compraventa como de hipoteca (aquí debemos vigilar y pedir una previsión, ya que las tarifas no están reguladas por ley).
  4. Tasación. Este paso se tendrá que realizar aunque no tengamos aprobada la hipoteca. Aquí debemos pagar a un empresa tasadora que le ponga un valor a nuestro inmueble y su gasto puede comportar entre 100 y 300 €.

Consejos para ahorrar algunos gastos de hipoteca

Para evitar futuros gastos sorpresas en la hipoteca podemos tener como referencia los siguientes consejos:

  • Conocer el estado de cargas de la vivienda: es muy importante saber, si el inmueble arrastra algún embargo, o si ya dispone de hipoteca incluso. Podemos acceder a esta información solicitando al Registro de la Propiedad una nota simple informativa, o a través de la notaría.
  • Conocer si está al corriente de pagos con la comunidad de vecinos: antes de comprar la casa es recomendable asegurarnos de que la vivienda está al corriente de pagos y gastos, ya que en ciertos casos, la ley obliga al comprador a hacerse cargo de ellos.
  • Evitar al máximo las comisiones: en la medida de lo posible, debemos intentar escoger una hipoteca con las menores comisiones posibles, ya que existen una serie de gastos por los que ya pagaremos suficiente, como son los gastos de novación o los gastos por cancelación de hipoteca.
  • Comparar varias ofertas a la vez: como mínimo 3 hipotecas, así podremos comprobar qué ofrece dada entidad. Para ello podemos utilizar un comparador de hipotecas gratuito.

Conclusiones finales sobre los gastos de la hipoteca

A modo de resumen, los siguientes consejos nos servirán para conocer más acerca de los gastos de hipoteca:

  • Para solicitar una hipoteca debemos tener ahorrado aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda. Este porcentaje se divide destinando un 15 % para los gastos derivados de la hipoteca, y un 20% para cubrir la parte del importe que el banco no concede.
  • Visto este ejemplo, podemos concluir que los gastos de hipoteca y compra-venta constituyen aproximadamente un 15% del coste de la vivienda, y que el 80% de estos gastos corresponden a impuestos.
  • Teniendo en cuenta que la mayor parte de los bancos financian como máximo el 80% del coste de la vivienda (a día de hoy es muy complicado conseguir hipotecas 100), necesitaremos unos ahorros suficientes como para sufragar el 30% en efectivo de su valor.
  • Así, en el momento en el que queramos abrir una hipoteca debemos tener en cuenta y preve el coste de los gastos derivados. De este modo sabremos que el coste de la hipoteca más dichos gastos supondrá entre un 107% y un 110% del precio de compra-venta del inmueble.

AUTOR:

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Samuel Valiente

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Rodrigo Blanch

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Preguntas recientes

Avatar  de Xabicape

Tipo interes hipoteca

Hola chicos, en unas semanas voy a firmar mi hipoteca y tengo la eterna duda de siempre si coger un tipo fijo o un tipo variable.
El importe que voy a solicitar son 120000 € a 30 años
No tengo ninguna penalización por amortizaciones ni ningún gasto por apertura de la hipoteca.
Lo que me ofrecen son:
Variable: Euribor + 0'90 y el primse año un tipo fijo de 1'1
Fija: 2,55
Soy el único propietario o tomador de la hipoteca y mi sueldo es un sueldo normalito de 1200e mensuales.No se si me podréis ayudar o alguien de vosotros conoce un poquito cuál va a ser la orientación del Euribor en unos cuantos añitos.Gracias

Xabicape 19/01/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/01/2017

avatar para HelpMyCash

Hola Xabicape,

En el caso de la hipoteca variable consideramos que la entidad bancaria te ofrece una buena oferta, ya que el interés durante el periodo fijo es de 1,1 % y actualmente las mejores hipotecas que encontramos en el mercado cotizan por menos del 2 %. Además, en el tramo variable se te aplicará un interés de euríbor + 0,90 %, que cuenta con uno de los porcentajes más bajos entre las hipotecas variables.

Por otro lado, la hipoteca a tipo fijo también resultaría una oferta interesante, ya que un interés de 2,55 % también se encontraría dentro de las hipotecas baratas del mercado.

Ahora bien, tendrías que estudiar también si la cantidad de productos vinculados que te ofrece cada préstamo es rentable o no, ya que supondrá un coste adicional en el precio total de tu hipoteca. Ambas ofertas cuentan con condiciones interesantes valorando que ninguna te ofrece comisiones.

Respecto a la evolución del euríbor, resulta difícil estimar a cuánto cotizará el índice a largo plazo. El valor del euríbor actual se encuentra en negativo y se prevé que se mantenga así en los próximos meses. Sin embargo, si en el futuro la economía mejora el euríbor también subirá. La decisión dependerá de tu aversión al riesgo, si consideras que te interesa tener una estabilidad económica, la hipoteca a tipo fijo te permitirá saber cuánto vas a pagar a lo largo del préstamo, no obstante si quieres arriesgar y esperar a ver cómo evoluciona la economía en el futuro, la hipoteca variable ofrece un interés bastante económico en la actualidad.

Te recomendamos utilizar nuestra herramienta gratuita de la calculadora de hipoteca. Te permitirá conocer cuál será el importe total de tu hipoteca, incluyendo las demás condiciones.

¡ Un saludo!


2 Xabicape el 20/01/2017

Avatar  de Xabicape

[cita=35253]#1[/cita]
No soy capaz de puntuar. Pero muchísimas gracias por contestar.
Al final me decantado por un tipo fijo.

Gracias


Avatar  de sherkizida

Gastos de notaria en hipoteca

Buenas,Estoy a las puertas de firmar con La Caixa una hipoteca a 30 años fijo a un 2,39 TAE, con vinculacion de nomina, seguro de vida y hogar. Como indico, firmaré en breve ya que me parecen unas buenas condiciones, pero estoy dudoso con los gastos de notaria. En las ultimas semanas ademas del tema clausula suelo, parece q se esta barajando en obligar al banco a devolver o correr con los gastos de notaria.Mi duda es si deberia negociarlo con el banco, o fijarme en alguna clausula que no exima a mi banco de devolverme estos gastos, si bien el Tribunal Europeo lo sentenciase.Gracias de antemano, un saludo,

sherkizida 18/01/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 19/01/2017

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Hola sherkizida,

Recientemente el Tribunal Supremo ha anunciado que los gastos de notaría, registro y el impuesto de IAJD correspondientes a la formalización de la hipoteca, debe pagarlos la entidad bancaria. También, si en tu caso cuentas con una tasación de la vivienda válida y el banco te solicita una nueva también deberá afrontarlo el banco, en caso contrario, tú tendrías que pagar los gastos de tasación.

En el siguiente enlace encontrarás la información actualizada en relación a la devolución de gastos de hipoteca.

Deberías acudir al banco y negociar las condiciones, informales que según el código civil la entidad bancaria es quien debe afrontar los gastos. Si rechazan tu oferta tienes varias opciones, si consideras que es una oferta interesante puedes firmar y más tarde reclamar. Sino siempre puedes rechazar y buscar otro préstamo hipotecario.

¡Un saludo!


2 www.abogadosvalles.com el 19/01/2017

Avatar de www.abogadosvalles.com

Los gastos de formalización de hipoteca incluido AJD son del banco por lo que deberá ser este el que lo abone, por lo que si está en la hipoteca y aún no has firmado, debes hacer la advertencia al notario e intentar que se modifique dicha cláusula.


Avatar  de Helper_510278882

Firma nueva hipoteca, reclamar gastos a posteriori?

Buenas tardes,En pocos dias voy a firmar una hipoteca con el Banc Sabadell. Viendo la sentencia del TS y distintos hilos del foro, estoy indeciso en como afrontarlo.En las condiciones del borrador, se especifica que los gastos de notaria y gestoria son a cargo del prestatario (ademas del AJD y tasación). En ningun parrafo se especifica que el banco se haga cargo de parte alguna.Como las condiciones de la hipoteca (tipo interes, comision apertura, cancelacion...etc) creo que son muy buenas, no sé si seria contraproducente reclamar antes de firmar, ya que entonces quizas cambian las condiciones por otras peores.Reclamariais a posteriori o en cuanto tenga la provisión de fondos definitiva previa firma de la hipoteca?Gracias por la ayuda.

Helper_510278882 17/01/2017 | 1 respuesta/s

1 www.abogadosvalles.com el 17/01/2017

Avatar de www.abogadosvalles.com

Obviamente esto es una decisión personal, dado que si las condiciones son tan buenas puede interesarle aceptarlo a priori, si bien podría intentar ante el notario comunicar que dichos gastos sean asumidos por el banco, conforme la Jurisprudencia y la ley y esperemos que el notario interese que se pueda modificar este particular,


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