Antes de contratar una hipoteca tendremos que hacer una provisión de fondos para pagar los costes asociados a su escrituración: notarios, gestores, registradores, impuestos... A continuación mostramos cuáles son los distintos gastos de hipoteca y quién cubre cada concepto, así como las ofertas más destacadas del momento.
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El reparto de los gastos de formalización que se generan al escriturar e inscribir un préstamo hipotecario, tras pasar por una serie de procesos judiciales y por un cambio regulatorio, ha quedado ya más o menos claro. Veamos qué costas tiene que pagar el banco y de qué otras debe encargarse el cliente:
El cliente tiene que abonar…
La tasación
Su copia de la escritura
El banco debe pagar…
La gestoría
La notaría
El registro
El impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD)
Su copia de la escritura
Antes de la entrada en vigor de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario el pasado 16 de junio de 2019, el cliente tenía que pagar la mayor parte de estas costas. En el siguiente vídeo explicamos cuánto dinero nos ahorra la nueva normativa:
En esta categoría englobamos todos los costes que se generan cuando se realiza la escritura pública de una hipoteca y un gestor hace los trámites pertinentes para inscribirla en el Registro de la Propiedad. Estos son todos los gastos asociados a este proceso:
Gastos de notaría: son los aranceles de este profesional, que suelen oscilar entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria, más el coste de las copias que expida para el cliente y para el banco.
Costas de registro: los aranceles registrales suelen ser de entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.
Honorarios de la gestoría: es lo que cobra la agencia por inscribir la escritura en el Registro de la Propiedad y pagar los impuestos correspondientes.
Impuesto sobre actos jurídicos documentados: es el conocido y polémico impuesto de las hipotecas. Según la comunidad autónoma, puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.
El coste de la tasación: tasar una vivienda suele costar entre 150 y 400 euros (unos 350 euros de media).
Adicionalmente, si el vendedor de la vivienda no dispone de la nota simple registral, el banco exigirá que se le presente para asegurarse de que el inmueble no tiene cargas, un trámite que normalmente no cuesta más de 20 euros.
Con la renovada ley hipotecaria ya en vigor, los costes dedicados a las partidas de la escrituración de hipoteca se reducen. Imaginemos que vamos a contratar un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros. En este caso, tendríamos que pagar lo siguiente:
Unos 350 euros por la tasación de la vivienda, si este gasto no lo cubre el banco.
Por lo tanto, los gastos de constitución a pagar por el cliente sumarían unos 400 euros, a los que habría que sumar la posible comprobación registral. El resto de conceptos (notaría, registro, gestoría e IAJD) correrían por la cuenta del banco.
El nuevo reparto de los gastos de hipoteca no tienen carácter retroactivo, así que no se aplica en contratos firmados antes del 16 de junio. Antes de eso, según el Tribunal Supremo, el cliente debía abonar la tasación, el 50% de la notaría y el 50% de la gestoría, así como el IAJD si la hipoteca se formalizó antes del 10 de noviembre de 2018.
Por lo tanto, si tenemos una hipoteca en la que pagamos en su momento más de las costas mencionadas, podemos reclamar la devolución de los gastos de hipoteca que pagamos indebidamente, ya sea a través de la propia entidad o de una demanda judicial.
Y si queremos saber cuánto dinero nos debe el banco por las costas de escrituración pagadas de más, podemos calcularlo con el siguiente simulador gratuito, que también nos proporcionará un informe con todos los pasos a dar para interponer una reclamación:
En muchas ocasiones, los gastos de constitución se confunden con los de compraventa, siendo estos segundos los que se generan al formalizar la escritura e inscripción de la transmisión de la propiedad del vendedor a nosotros. Al contrario de lo que sucede con los primeros, de estos se hace cargo mayoritariamente el comprador, así que no son reclamables.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos cuáles son los gastos de una hipoteca y quién tiene que pagarlos según la ley hipotecaria y cómo reclamar la devolución de lo pagado de más en su momento según el Tribunal Supremo.
Metodología: para mantener el contenido al día, consultamos periódicamente todas las novedades publicadas tanto en la prensa como en las comunicaciones oficiales.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestra web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.
Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.
Te escuchamos: el objetivo de HelpMyCash.com es ayudarte a resolver cualquier duda que tengas sobre tus finanzas personales, así que si aún te queda alguna pregunta, puedes hacérnosla llegar a través de las siguientes vías de comunicación que ponemos a tu disposición:
Hola, Rakel.
Por lo que nos cuentas, el interés de tu hipoteca está bonificado por, entre otras cosas, mantener ese seguro de vida con ING. Por lo tanto, si decides no renovarlo y firmarlo con otra compañía, te subirán el interés aplicado y la cuota se te encarecerá.
La única manera de evitar esa subida del interés sería llegar a un acuerdo con el banco para que te elimine ese requisito de bonificación (a través de un contrato privado, por ejemplo). Sin embargo, la entidad no tiene ninguna obligación de aceptarlo.
En cuanto al tiempo en el que debes mantener firmados esos seguros, generalmente es durante todo el plazo de la hipoteca, aunque todo depende de lo que diga el contrato. Nuestro consejo es que le eches un vistazo a las escrituras para confirmarlo.
Un saludo.
Hola estoy pensando mi pareja y yo de comprarnos una casa , la duda es que mi madre necesita un coche y me ha pedido ser su aval , el coche ronda en 7500e el banco entre mi pareja y yo hacernos 1800 e y tenemos ahorros de 13000e en que me afectaría pedir una hipoteca ser aval de mi madre ?
citando a tino76
[cita=31720]#5[/cita] lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él
un placer
Hola tino si quieres puedes ponerte en contacto vía email ya que en el foro no se puede dar datos de 3 personas ****
citando a kash001
[cita=31697]#1[/cita] muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él
un placer
citando a Rodrigo Blanch
Hola kash001,Lo cierto es que renegociar las condiciones de un préstamo personal es bastante complicado. Como mucho podrías...
muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
Vale podemos hablar tino cuéntamelo
Hola, Estefanía.
Normalmente, el banco pide una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca y es bastante extraño que en tu caso no haya sido así.
Si necesitas el 10% del precio de la vivienda para firmar mañana, deberás pedir un crédito rápido para cumplir con los tiempos.
Resolviendo tu duda, este préstamo no afectará de ninguna manera a la concesión de la hipoteca.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Hola! Mañana firmo mi primera hipoteca. Me Dan el 90% de la misma, por lo que tendría que poner el 10% que resta para completar el coste del piso y los gastos, queremos pedir un prestamo para el 10% que nos falte del piso. Si firmo mañana, ¿cuando debería pedir el mismo para que no me afecte en la hipoteca ?
Muchas gracias
Hola, Escratxo.
Antes de nada, recordamos que contratar un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca y la entrada no es recomendable, pues tendrás que hacer frente a una segunda cuota que, por el mayor interés de estos productos, será casi tan alta como la de la hipoteca. Por ello, generalmente aconsejamos pedir ese dinero a un familiar o amigo.
Dicho esto, si sigues pensando en contratar ese préstamo personal, lo ideal es hacerlo un máximo de tres semanas antes de que manden tu solicitud al Departamento de Riesgos, pues si lo haces antes, es probable que aparezca en la CIRBE (lo que reduciría las posibilidades de concesión). Tendrías, además, que solicitarlo a un banco que no sea el que te da la hipoteca y que no te pida justificante de finalidad, pues es muy improbable que te lo den si dices que es para pagar la entrada.
Finalmente, te aconsejamos que calcules cuánto pagarías en total (cuota de la hipoteca más cuota del préstamo) y que te asegures de que esa cantidad no supere el 35% de vuestros ingresos netos.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hila, buenos días,
Estamos en trámites para la compra de una vivienda y con los bancos solicitando la hipoteca. Tras la tasacion, nos quedamos justo al 80 del dinero que necesitamos para comprar la vivienda. Mi duda es, si solicito un préstamo para poder cubrir el importe que nos falta, cuando seria el momento de firmar dicho préstamo para que no me afecte en la concesión del prestamo hipotecario??
Muchas gracias.
Hola, Chupita.
Antes de nada, ¿la vivienda ya la tienes en propiedad o tendrías que adquirirla? En ambos casos, debes tener presente que, por lo general, el banco solo te prestará el 80% de su valor de compraventa o tasación. Si necesitas más dinero para reunificar el préstamo personal, es muy improbable que alguna entidad apruebe la operación. En cambio, si el dinero que necesitas (para la reforma y para reunificar el crédito) no supera ese 80%, quizás el banco esté dispuesto a prestártelo, aunque ya te avanzamos que, en estos casos, es difícil obtener la aprobación si no cuentas con un buen perfil.
Un saludo.
Publicado el 23/09/2020
Publicado el 23/09/2020
Publicado el 22/09/2020
