Hipoteca al 90%: financiación de más del 80%
La inmensa mayoría de las hipotecas permiten cubrir hasta el 80% de la compra de una vivienda. Pero hay bancos que pueden concederte una hipoteca de hasta el 90% o más si cumples ciertos requisitos. ¡Sigue leyendo y descúbrelos!
Consigue una hipoteca al 90% con un experto
¿Qué es una hipoteca de más del 80%?
Si quieres comprar una casa, uno de los requisitos que te va a exigir el banco es que tengas ahorros. Y es que el banco mira qué porcentaje del valor de la vivienda está dispuesto a financiar. A ese porcentaje se le llama LTV (del inglés loan to value, “préstamo sobre valor”).
En España, lo habitual es que las entidades financien como máximo el 80% del menor entre el precio de compra y el valor de tasación. Eso es lo que se entiende por una hipoteca estándar: tú pones el 20% restante más los gastos, y el banco pone el 80%.
Una hipoteca de más del 80% es aquella en la que el banco sube ese límite y te presta, por ejemplo, el 90% o incluso el 100% del valor de la vivienda. En la práctica, significa que puedes comprar con muchos menos ahorros:
Cómo conseguir una hipoteca al 90% o más
No tener dinero para la entrada no impide, necesariamente, adquirir una vivienda. Y es que hay bancos que te pueden financiar más del 80% o del 90% de la compra o, incluso, concederte hipotecas de hasta el 100 por 100 sobre la vivienda. Es más difícil de conseguir, no te vamos a engañar, pero sabemos que ciertas entidades pueden aprobar tu solicitud en algunos casos.
Contratar a un intermediario hipotecario
Contratar los servicios de un intermediario o bróker hipotecario aumenta, y mucho, las opciones de conseguir una hipoteca a más del 80%. Este profesional, gracias a su gran conocimiento del mercado, sabe qué bancos pueden concederte un préstamo hipotecario aunque no tengas dinero suficiente para pagar la entrada completa.
Precio de la vivienda superior a la tasación
No es lo habitual, pero hay entidades que financian hasta el 90% de la compra de la vivienda (o más, incluso) si ese importe no supera el 80% del valor de tasación del inmueble.
Tener un perfil solvente
Cuanto mejor sea tu perfil, más opciones tendrás de negociar con el banco para que te conceda una financiación superior al 80%. ¿Y qué se considera tener un buen perfil? En general, cobrar un sueldo alto y contar con mucha estabilidad laboral y financiera. Así que, si tienes un contrato indefinido y unos ingresos de más de 2.000 euros netos al mes, es probable que algunos bancos aprueben tu solicitud. También aumentarás tus opciones si puedes aportar garantías extra, como el aval de un tercero u otro inmueble.
Pedir un aval público
Algunas comunidades autónomas, así como el Gobierno de España, se ofrecen a avalar hasta el 20% de la hipoteca si eres joven o una familia con hijos a cargo. Con su ayuda, puedes llegar a conseguir una financiación de más del 80% de la compra. En nuestra página sobre el aval del Gobierno para hipotecas te contamos todos los detalles.
Comprar un piso de banco
Existen bancos dispuestos a darte una hipoteca de hasta el 90% o el 100% si compras una de sus viviendas. Básicamente, esto lo hacen porque les interesa deshacerse de sus pisos. Ten en cuenta, eso sí, que la aprobación o no del préstamo dependerá siempre de tu perfil.
¡Ojo! Antes de contratar la hipoteca, asegúrate de que la vivienda está en buenas condiciones, porque los pisos de los bancos suelen tener desperfectos.
En HelpMyCash podemos ponerte en contacto con un bróker hipotecario para que estudie tu caso y consiga una hipoteca al 90% o más.
¿Qué bancos pueden conceder una hipoteca al 90 por ciento?
Desde HelpMyCash nos consta que diversos bancos ofrecen abiertamente hipotecas de hasta el 90% de financiación para ciertos perfiles: Pibank, Kutxabank, ING, BBVA, Banco Santander o imagin, por ejemplo. Y otras entidades, de manera extraoficial, aprobarán tu solicitud aunque no tengas suficiente dinero para la entrada; siempre que tu perfil sea bueno.
Puedes visitar estas páginas para consultar sus ofertas:
Ventajas y desventajas de las hipotecas de más del 80%
Las hipotecas que permiten financiar más del 80% de la compra de una vivienda son productos muy golosos para personas que tienen pocos ahorros. Pero hay que ir con ojo con ellos, porque pueden ser arriesgados. Aquí te contamos sus pros y sus contras para que valores si te convienen:
Pros
Menor necesidad de ahorro inicial. Podrás acceder a una hipoteca con un menor pago inicial. Este tipo de hipoteca permite financiar una mayor parte del precio de la vivienda, lo que facilita la compra.
Acceso a viviendas más caras. Al tener un mayor porcentaje de financiación, los compradores pueden acceder a viviendas de mayor valor sin tener que reunir una gran cantidad de dinero por adelantado.
Contras
Coste total más elevado. Aunque la cuota mensual puede ser más baja, financiar una mayor parte de la vivienda significa que a lo largo del tiempo pagarás más intereses.
Posibles comisiones adicionales. Los bancos pueden imponer comisiones adicionales o condiciones más estrictas, como la contratación de seguros adicionales o productos financieros extra.
Consejos para firmar la mejor hipoteca a más del 80%
La misión de HelpMyCash es que contrates la hipoteca que necesitas y, por eso, a continuación te damos varios trucos que te ayudarán a conseguir las mejores condiciones posibles para una financiación superior al 80%:
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Valora el riesgo de pedir una hipoteca de más del 80%. Antes de nada, asegúrate de poder pagar las cuotas del préstamo, que serán más altas porque te prestarán más dinero. Así, evitarás encontrarte en una situación comprometida en el futuro.
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Intenta ahorrar el máximo para la entrada. Cuanto más ahorres para la entrada, menos dinero necesitarás pedir prestado y mejores condiciones podrás obtener.
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Acude a varios bancos, no solo a uno. Pide hipotecas de hasta el 90% o el 100% a varias entidades para tener más probabilidades de conseguir el crédito y para comparar ofertas. Un bróker hipotecario puede facilitarte esta tarea.
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Intenta negociar siempre. Si tu situación económica y financiera es buena, “véndete” bien ante los bancos y trata de negociar una hipoteca con mejores condiciones.
Qué hacer si no te dan una hipoteca al 90%
No te vamos a engañar: es posible que no consigas una hipoteca de hasta el 90% o el 100% aunque pongas en práctica todos los trucos y consejos que te hemos dado. Pero no desesperes, porque todavía no estará todo perdido.
Actualmente, los bancos necesitan conceder más préstamos hipotecarios, porque les ha bajado la contratación por haber subido los intereses en el último año. Y algunas entidades empiezan a abaratar sus ofertas o a relajar un poco sus criterios de aprobación. Eso es algo que puedes aprovechar: visita las oficinas de bancos con los que no has contactado e intenta negociar para que te financien más del 80% de la compra. Con suerte, es posible que lo consigas.
Si ni por esas aprueban tu solicitud, quizás es conveniente que te plantees esperar a tener más ahorros. Así, tu situación será mejor a ojos del banco y quizás consigas su visto bueno.
Preguntas frecuentes
Sí, pero no es lo habitual. La mayoría de bancos piden aval o garantías adicionales cuando superas el 80% de financiación, porque asumen más riesgo. Sin embargo, si tienes un perfil muy solvente (ingresos altos y estables, buen historial, poca deuda) algunas entidades pueden llegar al 90% sin aval, sobre todo si se trata de primera vivienda y la operación encaja muy bien en sus criterios internos.
La diferencia principal es la cantidad de ahorro que necesitas y el riesgo que asumes.
El banco siempre toma como referencia el menor valor entre precio de compra y tasación. Si la tasación sale por debajo, el LTV sube y eso puede tener varias consecuencias:
- Que la entidad te baje el porcentaje de financiación (te obligue a aportar más ahorro).
- Que mantenga el porcentaje pero sobre el valor más bajo, por lo que recibirás menos dinero del esperado.
En casos límite, que no apruebe la operación si el resultado de la tasación no encaja en sus criterios de riesgo.
Es mucho más complicado. Lo normal es que los bancos sean más estrictos con la segunda residencia: suelen financiar como máximo el 60–70% del valor, porque consideran que es un gasto “menos esencial” que la vivienda habitual. Para llegar al 90% tendrías que tener un perfil excelente (ingresos altos, muy poca deuda, mucha estabilidad) y aun así no todas las entidades se lo plantean. Si lo que quieres es comprar una segunda vivienda, es recomendable contar con más ahorro y asumir que la financiación será más baja que para tu primera casa.
Herramientas sobre Hipoteca más del 80
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