Las mejores hipotecas fijas
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Las mejores hipotecas variables
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Cartel que ofrece dos direcciones como metáfora de la elección entre hipoteca fija o variable

Cómo elegir una hipoteca fija o variable según tu perfil

Lo primero que debemos tener claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay un modelo de financiación mejor, sino que dependerá de nuestro perfil y de nuestra tolerancia al riesgo.

Y es que aunque hace unos años las hipotecas fijas no eran tan atractivas, actualmente sus condiciones han mejorado considerablemente y sí son una alternativa real a las hipotecas variables. Así, como el precio de estos productos ya no es tan diferente, la elección de una hipoteca a tipo fijo o variable es más compleja.

En la siguiente infografía te ayudamos a elegir entre una hipoteca a interés fijo o variable contestando unas sencillas preguntas:

¿Hipoteca fija o variable? Con el tipo variable pagarás menos si el plazo de devolución es de 15 años o menos. Si el plazo es de 20 años o más, el interés fijo puede ser mejor si quieres pagar siempre lo mismo, mientras que ligarse al euríbor puede ser más conveniente si quieres que tus cuotas sean bajas, al menos al principio

En resumen...

  • Hipotecarte a tipo fijo sale a cuenta si... valoras la estabilidad por encima de todo y quieres devolver el dinero en unos 20 años o más.

  • Hipotecarte a tipo variable sale a cuenta si... prefieres pagar unas cuotas bajas y puedes amortizar la deuda en 10 o 15 años como mucho.

Ventajas de las hipotecas fijas

Cuotas que no cambian 

Productos con menos riesgo 

Condiciones muy atractivas

 

Si en la decisión entre una hipoteca variable o una fija acabamos optando por la segunda categoría, debemos saber que está pensada para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:

Cuotas estables

Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Y es que el interés de estos productos no depende de ningún índice de referencia, por lo que no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas. De este modo, con una hipoteca fija podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas y controlar mejor nuestros gastos.

Más seguras

Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube. Ahora mismo, este índice cotiza bajo cero, pero es imposible saber si seguirá así por mucho tiempo. En caso de que registrara aumentos dentro de unos años, con el tipo fijo estaríamos totalmente protegidos.

Condiciones cada vez más asequibles

Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% o incluso del 1,5% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.

Desventajas de las hipotecas a tipo fijo

Cuotas más caras 

La comisión por amortización anticipada es más alta 

La comisión de apertura cuesta más

 

Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún hay algunos aspectos que hay que tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija o variable:

A corto plazo tienen mensualidades más elevadas

Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más cara que la de una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía.

Penalizan más el cambio

Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

Mayor comisión de apertura

En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.

Pros de las hipotecas variables

A corto plazo son más baratas 

El periodo de amortización es más largo 

Suelen tener menos comisiones

 

Si, por el contrario, la báscula de decisión entre una hipoteca a tipo variable o fijo se inclina más por las primeras porque buscamos una cuota más baja, podemos destacar las siguientes ventajas que, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:

A corto plazo son más económicas

Estos productos tienen intereses más bajos actualmente, ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, algunos bancos ofrecen diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. De hecho, en muchas ciudades es más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.

Los plazos de amortización suelen ser más largos

Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.

En general, tienen menos comisiones

A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.

Contras de las hipotecas con interés variable

Las mensualidades no son estables 

Se pueden encarecer con los años 

Las cuotas son más caras los primeros doce meses

 

En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:

Las cuotas son inestables

Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (suele ser el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho, como ya pasó durante la crisis.

Peligro de que sean más caras a largo plazo

Como decíamos, si el euríbor subiera mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerían notablemente. Esto, por un lado, podría provocar que pagáramos más que con un interés fijo y, por el otro, nos podría dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo. 

Mensualidades más altas el primer año

La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.

Entonces, ¿es mejor una hipoteca variable o fija?

Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija no es nada fácil, sobre todo ahora que el euríbor vuelve a subir y que los préstamos hipotecarios fijos están más baratos que nunca. El plazo máximo tampoco será determinante, ya que actualmente es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años, aunque si queremos alargarlo más, deberemos ligarnos al euríbor.

Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.

El mercado también nos da la opción de firmar una hipoteca mixta, que es un producto con un interés fijo al principio y variable al final.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando un préstamo hipotecario, pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Óscar
Alguien conoce repara tu deuda ? @Óscar - hace 13 horas
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Quería alguna opinión de repara tu deuda y si es fiable en el mercado financiero y si aplica la ley de la segunda oportunidad alguien ha probado su método gracias
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hace 13 horas


citando a Irene María
Muy atentos siempre. Sé que saldrá todo bien porque son muy profesionales, esas cosas se notan. Así que gracias por todo lo que estáis haciendo por...

Gracias a ti Irene, de corazón. Por valorar nuestro trabajo y profesionalidad y por habernos elegido para acompañarte en el viaje hacia tu nueva vida. ¡Lo conseguiremos!

Irene María
Irene María
hace 17 horas

Muy atentos siempre. Sé que saldrá todo bien porque son muy profesionales, esas cosas se notan. Así que gracias por todo lo que estáis haciendo por mi.

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hace 1 semana


citando a Laura
Repara tu deuda, no esto calumniando, es un requisito indispensable para la exoneración y dice así: 
Que el deudor haya pagado los créditos...

Buenos días. Así es. La cuestión es que el cliente debe comprometerse a abonar los honorarios tal y como se haya establecido aunque el proceso haya finalizado. Simplemente es eso, no es que se obligue a pagar y hasta que no se liquiden los honorarios el cliente no recibe la exoneración. De ser así no tendríamos tantos casos de éxito, porque la mayoría de los clientes exonerados no han terminado de abonar nuestros honorarios. ¡Saludos!

Laura
Laura
hace 1 semana

Repara tu deuda, no esto calumniando, es un requisito indispensable para la exoneración y dice así: 
Que el deudor haya pagado los créditos contra la masa (los del propio concurso, es decir los honorarios del abogado y la retribución del administrador concursal fundamentalmente). Así como los créditos concursales privilegiados (fundamentalmente los de la hacienda pública y la seguridad social). Que en mi caso junto con la exoneración me dieron un papel que se había abonado todos los gastos generados de abogado, notario y administrador concursal.

Repara tu Deuda
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hace 1 semana


citando a Antonio Pazos
Sin palabras. Muy profesionales. Sin duda los recomiendo, he hecho mi hermana también está con ellos porque a mi me ayudaron mucho. Gracias por tod...

¡Muchas gracias Antonio! Nos enorgullece enormemente haber podido ayudarte, y ahora estar haciéndolo con tu hermana. ¡Gracias por tanta confianza!

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Buenos días.Vamos a vender la vivienda y con el precio de venta queremos cancelar la hipoteca pendiente, pero tengo algunas dudas:
- ¿Pasos a seguir? porque si no puedo cancelar antes de vender...¿cómo se instrumenta con el vendedor esta situación? tendría que pagarme antes de firmar la escritura de compraventa??? - Además de la comisión de cancelación que abonaré al banco y de la Plusvalía al Ayuntamiento, que los tengo controlados, ¿gastos adicionales? ¿Existe algun simulador fiable en internet?¿los gastos dependen del capital pendiente o de la cuantía del préstamo hipotecario solicitado en su día?Muchas gracias. Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, Loli. 

Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa. 

A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Loli
Loli
hace 17 horas

Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata. 

Un saludo. 

Ana
Ana
hace 1 mes

Buenas tardes, de nuevo les comento en los dos casos la caja de ahorros y el banco ponen la misma cuota, el banco permite seguro hogar a elegir por el comprador, la caja el suyo y mayor precio ademas de apertura 0,25 y el banco, por ultimo la caja exige gasto de tarjeta 1200 euros al año para bonificar 0,10 o 4 euros mas em la cuota, el banco exige uso libre de tres gastos al trimestre, la caja seis vinculaciones para un punto y el banco tres vinculaciones para 1,10, si aceptan el seguro de hogar de otra compañia mas barato creo que sale mejor, gracias por responder

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola, Ana. 

En principio, lo ideal es que la hipoteca las mínimas vinculaciones y comisiones posibles. Ahora bien, habría que valorar también si las vinculaciones te compensan por un tipo de interés más bajo o por las buenas condiciones de los productos extra. Nuestro consejo es que hagas cuentas, calcules con qué hipoteca pagarías más a la larga y te decidas por la que te salga más barata. 

Si quieres, además, puedes consultar otras ofertas, como las que aparecen en nuestro ranking de las mejores hipotecas

Un saludo. 

marco
cambio de domiciliacion de hipoteca @marco - hace 18 horas
  • 2 Respuestas
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He invertido muchas horas para poder cambiar la domiciliacion de mi hipoteca que estaba hecha en unnoe bank sin resultado.como no existe entidad nadie se hace cargo.Bbva que pertenece al grupo no me dá solución.
La cuenta donde me cobran la hipoteca y la uso exclusivamente para eso es en unicaja y me cobran casi 100 euros al año.
Me parece un robo y no necesito sus servicios pero no tengo manera de cambiar la domiciliacion a ing que es donde tengo la nomina. Alguna solucion
 
marco
marco
hace 18 horas

Muchas gracias Yaiza

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 18 horas

HelpMyCash

Buenos días, Marco.

BBVA es la entidad que te debería ayudar a resolver esta cuestión, así que lo recomendable sería que acudieras a la oficina más cercana e intentaras hablar con el director.

Si no consiguieras completar el proceso, podrías presentar una reclamación en el servicio de atención al cliente del banco y esperar su respuesta.

Por si te pudiera ayudar, aquí te dejamos la guía gratuita de cómo reclamar a un banco.

Mucha suerte.

¡Un saludo!

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