¿Hipoteca fija o variable? Es la eterna pregunta que muchas familias se plantean a la hora de buscar financiación para la compra de una vivienda, y más ahora que las hipotecas tienen unos intereses tan reducidos en todas sus modalidades. En esta página daremos las claves para decidirse entre una hipoteca variable o una fija y mostraremos la oferta más destacada del momento.
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Lo primero que debemos tener claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay un modelo de financiación mejor, sino que dependerá de nuestro perfil y de nuestra tolerancia al riesgo.
Y es que aunque hace unos años las hipotecas fijas no eran tan atractivas, actualmente sus condiciones han mejorado considerablemente y sí son una alternativa real a las hipotecas variables. Así, como el precio de estos productos ya no es tan diferente, la elección de una hipoteca a tipo fijo o variable es más compleja.
En la siguiente infografía te ayudamos a elegir entre una hipoteca a interés fijo o variable contestando unas sencillas preguntas:
Hipotecarte a tipo fijo sale a cuenta si... valoras la estabilidad por encima de todo y quieres devolver el dinero en unos 20 años o más.
Hipotecarte a tipo variable sale a cuenta si... prefieres pagar unas cuotas bajas y puedes amortizar la deuda en 10 o 15 años como mucho.
Cuotas que no cambian
Productos con menos riesgo
Condiciones muy atractivas
Si en la decisión entre una hipoteca variable o una fija acabamos optando por la segunda categoría, debemos saber que está pensada para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:
Cuotas estables
Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Y es que el interés de estos productos no depende de ningún índice de referencia, por lo que no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas. De este modo, con una hipoteca fija podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas y controlar mejor nuestros gastos.
Más seguras
Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube. Ahora mismo, este índice cotiza bajo cero, pero es imposible saber si seguirá así por mucho tiempo. En caso de que registrara aumentos dentro de unos años, con el tipo fijo estaríamos totalmente protegidos.
Condiciones cada vez más asequibles
Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% o incluso del 1,5% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.
Cuotas más caras
La comisión por amortización anticipada es más alta
La comisión de apertura cuesta más
Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún hay algunos aspectos que hay que tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija o variable:
A corto plazo tienen mensualidades más elevadas
Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más cara que la de una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía.
Penalizan más el cambio
Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.
Mayor comisión de apertura
En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.
A corto plazo son más baratas
El periodo de amortización es más largo
Suelen tener menos comisiones
Si, por el contrario, la báscula de decisión entre una hipoteca a tipo variable o fijo se inclina más por las primeras porque buscamos una cuota más baja, podemos destacar las siguientes ventajas que, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:
A corto plazo son más económicas
Estos productos tienen intereses más bajos actualmente, ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, algunos bancos ofrecen diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. De hecho, en muchas ciudades es más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.
Los plazos de amortización suelen ser más largos
Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.
En general, tienen menos comisiones
A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.
Las mensualidades no son estables
Se pueden encarecer con los años
Las cuotas son más caras los primeros doce meses
En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:
Las cuotas son inestables
Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (suele ser el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho, como ya pasó durante la crisis.
Peligro de que sean más caras a largo plazo
Como decíamos, si el euríbor subiera mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerían notablemente. Esto, por un lado, podría provocar que pagáramos más que con un interés fijo y, por el otro, nos podría dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo.
Mensualidades más altas el primer año
La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.
Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija es complicado, especialmente ahora que el euríbor está bajo mínimos y que los bancos abaratan sus préstamos hipotecarios fijos. Además, hay aspectos como el plazo máximo que ya no son determinantes, pues ahora ya es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años.
Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.
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Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando un préstamo hipotecario, pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión.
Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.
Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.
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Te escuchamos: en HelpMyCash.com estamos para ayudarte a resolver cualquier problema que tengas. Por eso, si aún no te decides entre una hipoteca a tipo fijo o variable, puedes contactarnos en:
Hola, Rakel.
Por lo que nos cuentas, el interés de tu hipoteca está bonificado por, entre otras cosas, mantener ese seguro de vida con ING. Por lo tanto, si decides no renovarlo y firmarlo con otra compañía, te subirán el interés aplicado y la cuota se te encarecerá.
La única manera de evitar esa subida del interés sería llegar a un acuerdo con el banco para que te elimine ese requisito de bonificación (a través de un contrato privado, por ejemplo). Sin embargo, la entidad no tiene ninguna obligación de aceptarlo.
En cuanto al tiempo en el que debes mantener firmados esos seguros, generalmente es durante todo el plazo de la hipoteca, aunque todo depende de lo que diga el contrato. Nuestro consejo es que le eches un vistazo a las escrituras para confirmarlo.
Un saludo.
Hola estoy pensando mi pareja y yo de comprarnos una casa , la duda es que mi madre necesita un coche y me ha pedido ser su aval , el coche ronda en 7500e el banco entre mi pareja y yo hacernos 1800 e y tenemos ahorros de 13000e en que me afectaría pedir una hipoteca ser aval de mi madre ?
citando a tino76
[cita=31720]#5[/cita] lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él
un placer
Hola tino si quieres puedes ponerte en contacto vía email ya que en el foro no se puede dar datos de 3 personas ****
citando a kash001
[cita=31697]#1[/cita] muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
lo siento no me dejan en el foro darte los datos nuestros, me voy de él
un placer
citando a Rodrigo Blanch
Hola kash001,Lo cierto es que renegociar las condiciones de un préstamo personal es bastante complicado. Como mucho podrías...
muchas gracias por su ayuda es un gusto este foro y sus integrantes.
Vale podemos hablar tino cuéntamelo
Hola, Estefanía.
Normalmente, el banco pide una provisión de fondos antes de la firma de la hipoteca y es bastante extraño que en tu caso no haya sido así.
Si necesitas el 10% del precio de la vivienda para firmar mañana, deberás pedir un crédito rápido para cumplir con los tiempos.
Resolviendo tu duda, este préstamo no afectará de ninguna manera a la concesión de la hipoteca.
Esperamos haberte ayudado.
¡Un saludo!
Hola! Mañana firmo mi primera hipoteca. Me Dan el 90% de la misma, por lo que tendría que poner el 10% que resta para completar el coste del piso y los gastos, queremos pedir un prestamo para el 10% que nos falte del piso. Si firmo mañana, ¿cuando debería pedir el mismo para que no me afecte en la hipoteca ?
Muchas gracias
Hola, Escratxo.
Antes de nada, recordamos que contratar un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca y la entrada no es recomendable, pues tendrás que hacer frente a una segunda cuota que, por el mayor interés de estos productos, será casi tan alta como la de la hipoteca. Por ello, generalmente aconsejamos pedir ese dinero a un familiar o amigo.
Dicho esto, si sigues pensando en contratar ese préstamo personal, lo ideal es hacerlo un máximo de tres semanas antes de que manden tu solicitud al Departamento de Riesgos, pues si lo haces antes, es probable que aparezca en la CIRBE (lo que reduciría las posibilidades de concesión). Tendrías, además, que solicitarlo a un banco que no sea el que te da la hipoteca y que no te pida justificante de finalidad, pues es muy improbable que te lo den si dices que es para pagar la entrada.
Finalmente, te aconsejamos que calcules cuánto pagarías en total (cuota de la hipoteca más cuota del préstamo) y que te asegures de que esa cantidad no supere el 35% de vuestros ingresos netos.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hila, buenos días,
Estamos en trámites para la compra de una vivienda y con los bancos solicitando la hipoteca. Tras la tasacion, nos quedamos justo al 80 del dinero que necesitamos para comprar la vivienda. Mi duda es, si solicito un préstamo para poder cubrir el importe que nos falta, cuando seria el momento de firmar dicho préstamo para que no me afecte en la concesión del prestamo hipotecario??
Muchas gracias.
Hola, Chupita.
Antes de nada, ¿la vivienda ya la tienes en propiedad o tendrías que adquirirla? En ambos casos, debes tener presente que, por lo general, el banco solo te prestará el 80% de su valor de compraventa o tasación. Si necesitas más dinero para reunificar el préstamo personal, es muy improbable que alguna entidad apruebe la operación. En cambio, si el dinero que necesitas (para la reforma y para reunificar el crédito) no supera ese 80%, quizás el banco esté dispuesto a prestártelo, aunque ya te avanzamos que, en estos casos, es difícil obtener la aprobación si no cuentas con un buen perfil.
Un saludo.
Publicado el 23/09/2020
Publicado el 23/09/2020
Publicado el 22/09/2020
