Hipoteca fija o variable: ¿qué te conviene en 2023?

¿Cuál es la diferencia entre el interés fijo y el variable?

Para decidir qué modalidad se ajusta mejor a tus necesidades, lo primero es saber en qué se diferencia una hipoteca a tipo fijo de una variable. Veamos en qué consiste cada uno: 

• El interés fijo, como su nombre indica, se mantiene constante durante todo el plazo y no depende de índices externos. Es adecuado, por lo tanto, para clientes que quieran estabilidad en sus cuotas mensuales.

• El interés variable está ligado a un índice de referencia (normalmente el euríbor). Por tanto, si ese índice sube, el tipo aumenta, mientras que si baja, el interés se reduce. Es conveniente tenerlo si el índice cotiza bajo. Debes saber, eso sí, que el euríbor ya ha entrado en terreno positivo y que eso encarecerá las hipotecas variables. 

En resumen, mientras una hipoteca fija tiene un interés que siempre es igual, el tipo de una variable puede cambiar periódicamente en función del comportamiento del euríbor.

¿Es mejor una hipoteca variable o una hipoteca fija?

Elegir entre una hipoteca variable o fija es una decisión importantísima, especialmente en un momento de incertidumbre económica como el actual. El euríbor ya cotiza en positivo y se prevé que seguirá al alza por la subida de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que han aumentado del 0% al 2,50% tras los incrementos de julio, septiembre, octubre y diciembre. Para hacer frente a esta situación, los bancos llevan meses mejorando sus hipotecas variables y encareciendo sus hipotecas a tipo fijo.

El dilema, por lo tanto, está servido: ¿es mejor pagar menos a corto plazo con un tipo variable y arriesgarse a que el euríbor continúe su escalada? ¿O es más conveniente pagar un poco más con un interés fijo y asegurarse una cuota estable para siempre? Dependerá de tus preferencias y de tu tolerancia al riesgo:

• Una hipoteca fija es mejor si quieres pagar siempre lo mismo y no te importa que tu cuota sea un poco más cara durante los primeros años. 

• Una hipoteca variable es mejor si quieres pagar poco a corto plazo y no te importa que tu cuota cambie, siempre que puedas asumir una posible subida de las cuotas. 

Ahora que el euríbor está disparado y se espera que suba aún más (según la mayoría de los expertos), decantarse por un tipo fijo es la mejor opción si no quieres que te afecten los vaivenes de los mercados y no tienes capacidad económica para asumir unas cuotas cada vez más caras. Un interés variable, en cambio, solo es una opción realista si crees que el euríbor volverá a bajar en pocos años y tienes un poder adquisitivo suficiente para asumir unas cuotas cada vez más caras. 

¿Qué opción prefieren los españoles?

Actualmente, la mayoría de los españoles prefieren la estabilidad de las hipotecas fijas. Estos son los datos de noviembre de 2022 (los últimos disponibles) según el Instituto Nacional de Estadística:

• El 34,6% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda se decantaron por un interés variable.

• El 65,4% de los que firmaron un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda optaron por un tipo fijo. 

La gran mayoría de las hipotecas contratadas en 2022 han tenido un interés fijo. Esta también fue la modalidad preferida durante la mayor parte de 2021: solo en mayo y junio se firmaron más contratos a tipo variable. Eso refleja que, a lo largo del año pasado y del presente, los españoles han valorado más la seguridad que les dan estos productos.

En qué fijarse para elegir entre una hipoteca fija o variable

Cuando pidas una hipoteca, el banco tratará de guiarte hacia la modalidad que le interesa. Y en estos momentos, como el euríbor está subiendo, a las entidades les conviene conceder hipotecas variables, ya que esperan ganar más dinero con ellas a largo plazo.

Ahora bien, tus intereses no tienen por qué coincidir con los del banco. Por ello, te aconsejamos tener en cuenta todos estos aspectos para tomar la mejor decisión para ti:

1. La evolución del euríbor

El euríbor cotiza ya por encima del 1% y lleva al alza desde febrero. Históricamente, este índice ha cotizado a una media del 2%, aunque su valor llegó a alcanzar un máximo del 5,39% en julio de 2008, coincidiendo con la crisis económica.

Como ha variado tanto a lo largo de los años y no es tan fácil prever cuál será su evolución, te aconsejamos calcular cuánto te costaría la hipoteca variable que te ofrezca el banco con diversos valores del euríbor: al 0%, al 1%, al 2%, al 3%... Utiliza nuestro simulador gratuito de HelpMyCash para realizar estos cálculos y conocer cuánto pagarás por tu hipoteca si el euríbor sigue subiendo. Completa las cajas en blanco para que la calculadora te devuelva el valor de tus cuotas en diferentes escenarios del euríbor: 

En paralelo, te recomendamos calcular cuánto te costaría la hipoteca fija que te interesa. De este modo, podrás ver en qué escenarios te vendría mejor un tipo de interés u otro.

Compara siempre los intereses fijos y variables que se manejan actualmente para valorar qué opción te conviene. Por ejemplo, imagina que un banco te ofrece una hipoteca variable a euríbor más 0,70% y una fija al 3%. Si crees que el euríbor no superará el 2,30% a corto plazo y puedes adelantar la deuda, un interés variable te puede venir mejor. En cambio, si no vas a poder asumir en cualquier caso que este índice se sitúe por encima del 2,30% dentro de pocos años, opta por el tipo fijo sin dudarlo.

2. El plazo de la hipoteca

En España, las hipotecas se devuelven con un método que se llama sistema francés. Con este sistema, la mayor parte de los intereses se pagan durante el primer tercio del plazo de devolución. En cambio, las cuotas que se abonan durante el último tercio se componen mayoritariamente del capital pendiente.

Lo que te interesa, por lo tanto, es que se te aplique un tipo bajo durante el primer tercio del plazo de tu hipoteca:

• Si quieres devolver tu hipoteca en 15 años o menos, una hipoteca variable te vendrá mejor si el euríbor está estancado o tiende a la baja, porque habrá pocas probabilidades de que se dispare a corto plazo. Una fija, en cambio, será más conveniente si el euríbor tiende al alza. 

• Si quieres devolver tu hipoteca en 20 años o más, todo dependerá de tu tolerancia al riesgo. Si prefieres pagar siempre lo mismo, una hipoteca fija te dará la estabilidad que necesitas. Y si quieres que tus cuotas sean bajas (al menos al principio), con una hipoteca variable pagarás menos a corto plazo, pero correrás más riesgo de que suba el euríbor.

3. Tus perspectivas económicas

Una hipoteca suele devolverse en un plazo muy largo, que suele durar entre 10 y 30 años. Durante todo ese tiempo, tu situación económica puede cambiar mucho: puedes quedarte en paro, cambiar de trabajo, conseguir un ascenso, doblar tu salario…

Es importante que tengas este factor en cuenta cuando valores si es mejor un tipo variable o fijo. Por ejemplo, solo es aconsejable pedir una hipoteca variable si tienes un empleo con proyección y crees que cobrarás más en el futuro, ya que así podrás asumir posibles subidas. En cambio, una hipoteca fija puede ser más adecuada si estás estabilizado y no esperas subidas de sueldo significativas, porque te permitirá pagar siempre lo mismo.

Ventajas y desventajas de las hipotecas fijas

Si tienes preferencia por las hipotecas a tipo fijo, te aconsejamos consultar antes cuáles son los pros y los contras de esta modalidad:

Ventajas

Cuotas estables: como el interés de una hipoteca fija nunca cambia, las cuotas que pagarás siempre serán las mismas. Eso te ayudará a planificar mejor los pagos.

Más seguras: como tu interés no dependerá de un índice, tus cuotas no serán más caras si el euríbor sube.

Interés competitivo: aún puedes encontrar hipotecas fijas por debajo del 2,50% a devolver hasta en 30 años.

Desventajas

Cuotas más caras a corto plazo: las hipotecas fijas tienen un interés más alto que las variables (de momento), por lo que sus cuotas son más altas.

Los bancos las encarecen: los tipos fijos no son tan atractivos como en 2021, porque los bancos los están subiendo para dar más visibilidad a sus hipotecas variables.

Amortización anticipada más cara: su comisión por reembolso anticipado puede ser de hasta el 2% (1,50% a partir del sexto año). En las variables, esta compensación no puede superar el 0,25%.

¿Cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo

¿Quieres pagar siempre lo mismo? Consulta nuestra seleccion de hipotecas fijas con un interés por debajo del 3%.

Ventajas y desventajas de las hipotecas variables

En cambio, si vas a decantarte por una hipoteca variable, te conviene tener en cuenta los siguientes pros y contras:

Ventajas

Cuotas más baratas a corto plazo: su interés es más bajo que el de las hipotecas fijas, porque el euríbor está en niveles históricamente bajos.

Los bancos las abaratan: entidades como BBVA, Bankinter o COINC han reducido sus tipos variables y han encarecido sus hipotecas fijas.

En general, tienen menos comisiones: las hipotecas variables suelen incluir menos comisiones. Y en caso de tenerlas, suelen ser más baratas.

Desventajas

Cuotas inestables: como su interés depende del euríbor, las cuotas pueden cambiar cada vez que el banco revise el contrato (cada seis o doce meses). 

Peligro de que sean más caras a largo plazo: si el euríbor sube en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerán. Esto puede provocar que pagues más que con un interés fijo y te puede dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo. 

Cuotas más altas el primer año: la inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.

¿Cuáles son las mejores hipotecas a tipo variable?

¿Quieres aprovecharte del euríbor bajo? Aquí tienes una selección de hipotecas variables a buen precio:

¿Cuándo puede ser buena idea firmar una hipoteca mixta?

Cada vez se oye más hablar de la hipoteca mixta, una modalidad que ha rescatado la banca coincidiendo con la subida del euríbor y el encarecimiento progresivo de las hipotecas a tipo fijo. Como todo producto financiero, tiene sus pros y sus contras pero, sobre todo, dependerá de tu perfil que sea una alternativa adecuada para ti o no.

Un interés mixto puede ser conveniente: 

• Si no quieres exponerte a la subida del euríbor: las hipotecas mixtas tienen un tipo fijo durante los primeros 10 años, que normalmente es más bajo que el de las fijas con plazos largos. Aunque no se puede prever que pasará de aquí a una década, por lo menos estarás protegido ante la actual tendencia al alza del euríbor.

• Si no consigues una buena hipoteca fija: atendiendo a las previsiones que apuntan a que el euríbor va a seguir subiendo, por lo menos, hasta 2023, una hipoteca mixta puede ser mejor opción que una variable y una alternativa si no logras que ningún banco te apruebe una hipoteca fija a un buen precio. 

• Si tienes capacidad económica para hacer amortizaciones parciales: así, podrás acortar el plazo para que las posibles subidas del euríbor te afecten durante menos tiempo. O, si lo prefieres, podrás reducir el importe de las cuotas para que no te suban tanto cuando se aplique el tipo variable.