¿Hipoteca fija o variable? Es la eterna pregunta que muchas familias se plantean a la hora de buscar financiación para la compra de una vivienda, y más ahora que las hipotecas tienen unos intereses tan reducidos en todas sus modalidades. En esta página daremos las claves para decidirse entre una hipoteca variable o una fija y mostraremos la oferta más destacada del momento.
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Empezar| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 2,70 % |
| TAE | 2,13 % | 3,06 % |
| Cuota | 478 € | 540 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,85 % | 2,85 % |
| TAE | 2,16 % | 2,85 % |
| Cuota | 417 € | 465 € |
| TIN | 2,39 % |
|---|---|
| TAE | 2,44 % |
| Cuota | 525 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,60 % | 2,00 % |
| TAE | 1,80 % | 2,01 % |
| Cuota | 487 € | 506 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,79 % | 2,59 % |
| TAE | 2,45 % | 2,62 % |
| Cuota | 496 € | 534 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,35 % | 2,35 % |
| TAE | 1,68 % | 2,50 % |
| Cuota | 476 € | 523 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 2,29 % |
| TAE | 2,69 % | 3,64 % |
| Cuota | 357 € | 417 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,99 % |
| TAE | 2,30 % | 2,30 % |
| Cuota | 357 € | 401 € |
| TIN | E + 1,49 % |
|---|---|
| TAE | 2,64 % |
| Cuota | 382 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,39 % |
| TAE | 2,19 % | 2,41 % |
| Cuota | 357 € | 375 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,79 % |
| TAE | 2,65 % | 2,83 % |
| Cuota | 357 € | 393 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,89 % |
| TAE | 1,78 % | 1,59 % |
| Cuota | 352 € | 396 € |
Lo que debemos tener muy claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable es que no hay una modalidad mejor que la otra, pues todo dependerá de nuestro perfil y de la tolerancia que tengamos al riesgo.
Es cierto que las hipotecas fijas, hace unos años, no eran una opción atractiva. Sin embargo, sus condiciones actuales son mucho mejores, lo que las ha convertido en una alternativa real a las hipotecas variables. Como el precio de estos productos ya no es tan diferente, la elección de una hipoteca a tipo fijo o variable es más compleja.
En la siguiente infografía te ayudamos a elegir entre una hipoteca a interés fijo o variable contestando unas sencillas preguntas:
Hipotecarte a tipo fijo sale a cuenta si... valoras la estabilidad por encima de todo y quieres devolver el dinero en unos 20 años o más.
Hipotecarte a tipo variable sale a cuenta si... prefieres pagar unas cuotas bajas y puedes amortizar la deuda en 10 o 15 años como mucho.
Para decidir qué modalidad se ajusta mejor a nuestras necesidades es importante saber en qué se diferencia un tipo fijo de uno variable. Veamos en qué consiste cada uno:
El interés fijo, como su nombre indica, se mantiene constante durante todo el plazo y no depende de índices externos. Es adecuado, por lo tanto, para clientes que quieran estabilidad.
El interés variable está ligado a un índice de referencia (normalmente el euríbor). Por tanto, si ese índice sube, el tipo aumenta, mientras que si baja, el interés se reduce. Es conveniente tenerlo si el índice cotiza bajo, como hace actualmente el euríbor.
En resumen, mientras una hipoteca fija tiene un interés que siempre es igual, el tipo de una variable puede cambiar periódicamente en función del comportamiento del euríbor.
Cuotas que no cambian
Productos con menos riesgo
Condiciones muy atractivas
Si en la decisión entre una hipoteca variable o una fija acabamos optando por la segunda categoría, debemos saber que está pensada para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:
Cuotas estables
Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Y es que el interés de estos productos no depende de ningún índice de referencia, por lo que no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas. De este modo, con una hipoteca fija podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas y controlar mejor nuestros gastos.
Más seguras
Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube. Ahora mismo, este índice cotiza bajo cero, pero es imposible saber si seguirá así por mucho tiempo. En caso de que registrara aumentos dentro de unos años, con el tipo fijo estaríamos totalmente protegidos.
Condiciones cada vez más asequibles
Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% o incluso del 1,5% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.
Cuotas más caras
La comisión por amortización anticipada es más alta
La comisión de apertura cuesta más
Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún hay algunos aspectos que hay que tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija o variable:
A corto plazo tienen mensualidades más elevadas
Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más cara que la de una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía.
Penalizan más el cambio
Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.
Mayor comisión de apertura
En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.
Más baratas a corto plazo
Se pueden devolver en más tiempo
Suelen tener menos comisiones
Si, por el contrario, la báscula de decisión entre una hipoteca a tipo variable o fijo se inclina más por las primeras porque buscamos una cuota más baja, podemos destacar las siguientes ventajas que, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:
A corto plazo son más económicas
Estos productos tienen intereses más bajos actualmente, ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, algunos bancos ofrecen diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. De hecho, en muchas ciudades es más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.
Los plazos de amortización suelen ser más largos
Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.
En general, tienen menos comisiones
A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.
Las mensualidades no son estables
Se pueden encarecer con los años
Las cuotas son más caras los primeros doce meses
En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:
Las cuotas son inestables
Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (suele ser el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho, como ya pasó durante la crisis.
Peligro de que sean más caras a largo plazo
Como decíamos, si el euríbor subiera mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerían notablemente. Esto, por un lado, podría provocar que pagáramos más que con un interés fijo y, por el otro, nos podría dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo.
Mensualidades más altas el primer año
La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.
Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija es complicado, especialmente ahora que el euríbor está bajo mínimos y que los bancos abaratan sus préstamos hipotecarios fijos. Además, hay aspectos como el plazo máximo que ya no son determinantes, pues ahora ya es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años.
Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,49 % | E + 0,89 % |
| TAE | 1,59 % | 1,81 % |
| Cuota | 357 € | 374 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,79 % |
| TAE | 2,16 % | 2,31 % |
| Cuota | 372 € | 408 € |
| TIN | E + 0,89 % |
|---|---|
| TAE | 2,43 % |
| Cuota | 422 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 2,29 % |
| TAE | 2,30 % | 3,25 % |
| Cuota | 374 € | 434 € |
Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando un préstamo hipotecario, pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión.
Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.
Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.
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Te escuchamos: en HelpMyCash.com estamos para ayudarte a resolver cualquier problema que tengas. Por eso, si aún no te decides entre una hipoteca a tipo fijo o variable, puedes contactarnos en:
De momento no me han cobrado nada porque estoy en trámites. La cantidad es la que ellos me han calculado, unos 480€ con un poco más de hipoteca que tú.
respecto a los números en el recibo aparecen 15, pero no entiendo porque estás mirando esto?
Hola, pues yo pensaba que me cobrarian el 2.5 de lo que me queda, si es así como cuentas qué lo calculan ellos igual no es es tope en mi caso son 114000 de lo que queda es bastante dinero 2.5...algo más te han cobrado a parte, y por la subrogación que porcentaje te han cobrado? Y otra cosita cuántos números tienes tú préstamo hipotecario? Gracias por la respuesta, suerte
Hola , yo estoy en una situación similar a la tuya, tengo la hipoteca en caixa y me quiero cambiar. Respecto a la comisión por riesgo de tipo de interés me lo calcularon en Caixa y corresponde a la pérdida que le genera al banco, el 2,5 % es el máximo. En mi caso esta comisión es de 480€ Q qué no es ni de lejos el 2,5
Si eso es lo que voy a hacer, lo que pasa es que el subdirector dice a mi gestora que no tienen más numeración que esa de 15 dígitos, y se me hace muy raro...que quería hacer una subrogación y me imagino que la numeración entera la tendrán ellos en su base de todos que no la puede ver el cliente así por así lo malo es que me dicen que no tienen más números no que no me la quieren dar...que ya sospecho mucho...pero sin la numeración entera de 20 dígitos no pueden hacer llevar la operación en cabo de la subrogación del otro banco...será la movida por eso...
Hola de nuevo.
Quizás se trate de una excepción por tener un número de entidad más corto, aunque desconocemos los motivos por los que el número de tu préstamo hipotecario tiene 15 dígitos en vez de 20. Quizás puedes tratar de concertar una cita con el director de tu oficina para aclararlo.
Un saludo.
Hola de nuevo.
A bote pronto, a la espera de saber lo que os costaría el seguro de hogar con cada entidad, parece que la de Abanca es ligeramente mejor, pues tiene un interés más bajo y su vinculación es parecida.
Ahora bien, si por comodidad y afinidad preferís contratar la hipoteca con BBVA, nuestro consejo es que, como comentas, tratéis de negociar con ese banco para que os iguale o mejore la oferta de Abanca. Nuestro consejo es que le presentéis no solo la oferta de Abanca, sino también la de esos otros bancos que nos has comentado. De esta manera, BBVA sabrá que manejáis otras opciones y quizás eso le empuje a mejoraros un poco más las condiciones.
De paso, también podéis llevar esas otras ofertas a Abanca por si os mejora su oferta. Así, si BBVA se niega a haceros una contraoferta, podréis valorar la opción de iros a Abanca con unas condiciones aún mejores que las iniciales.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola de nuevo Miquel,
Tras el fracaso con EVO (para lo que no nos han dado ninguna explicación), ya tenemos cita en BBVA para intentar que nos mejoren las condiciones presentándole una oferta de Abanca casi idéntica a la suya. Te detallo a continuación para que puedas opinar:
BBVA. 1.55% interés fijo. Cuota de 441.36€. Bonificada con 1 nómina+seguro del hogar+seguro de vida (aprox 135-140€ anuales para cada uno de los dos titulares). El precio del seguro dependerá de hasta donde queramos cubrir (pongamos des de los 100 y pico hasta los 300 euros anuales). Sin comisión de apertura ni por amoritzación anticipada parcial y total. Cuenta sin gastos de mantenimiento y tarjeta de débito asociada también sin cargos (según su palabra). Tasación a cargo del cliente: 280€ aprox.
Abanca. 1.40% interés fijo. Cuota de 432.23€. Bonificada también con 1 nómina+seguro del hogar+seguro de vida (aprox 150€ anuales para cada uno de los dos titulares). El precio del seguro dependerá de la tasación. Sin comisión de apertura ni por amoritzación anticipada parcial ni total. Cuenta sin gastos de mantenimiento y dos tarjetas de débito para los titulares también sin cargos. Tasación a cargo de la entidad si firmamos con ellos.
Sinceramente nos interesa poder cerrar acuerdo con BBVA por afinidad de mi pareja a esta entidad (ha estado ahí desde bien joven) y por el hecho de disponer de oficinas físicas en nuestra misma localidad donde poder gestionar eficazmente cualquier problema que podamos tener; es por ello que mi objetivo es intentar que nos igualen las condiciones para no irnos a otra entidad.
Hemos tenido ofertas de otros bancos con un tipo fijo más bajo, pero casi todas cobran comisión por amortizar, y las hemos descartado porque nos interesa poder reducir la cuota o el plazo de tiempo a medida que ahorremos un poco, es por ello que nos hemos quedado con estas opciones que a priori tienen un tipo un poquito más alto.
¿Cómo lo ves? ¿Algún consejo para nuestro caso en particular que pueda servir también de ayuda al resto de la comunidad?
Muchísimas gracias por tu estimable ayuda.
Hola de nuevo.
Sentimos que vuestra solicitud no haya sido aprobada (EVO Banco tiene fama de ser bastante estricto). De todos modos, si cumplís los requisitos habituales para conseguir una hipoteca, os animamos a seguir intentándolo con otras entidades.
Os deseamos mucha suerte y quedamos a vuestra disposición para resolver cualquier duda que os surja en el futuro.
Un saludo.
Buenas tardes Miquel.
Te actualizo la situación, ya que me veo en la obligación de hacerlo por la ayuda prestada. Hace poco nos han dicho a través del prescriptor que nos tramitaba la operación con EVO que esta ha sido denegada (pese a ser indefinidos los dos, solventes y sin otros préstamos). Así que cierro esa puerta y seguiré intentándolo.
Gracias por todo.
Hola de nuevo.
¡Gracias a ti por confiar en nosotros!
Sobre el poder de negociación, una buena manera de negociar es presentar al banco las ofertas que te hayan dado en otras entidades. De este modo, quizás os hagan una contraoferta mejor, con lo que saldréis ganando.
En cuanto a la oferta de Kutxabank, presenta tanto ventajas como inconvenientes: tiene un buen interés, pero está bonificado por contratar otros productos y subirá cuando cumpláis 36 años. Nuestro consejo, por lo tanto, es que hagáis cuentas para saber si os merecería la pena o no.
Para hacer las cuentas, os recomendamos apuntar, por un lado, lo que pagaríais al año en cuotas de hipoteca y, por el otro, lo que pagaríais en productos adicionales (seguros, cuentas, tarjetas, etc.). De este modo, os podréis hacer una idea de cuánto os costaría cada hipoteca al año y podréis identificar cuál os saldría más barata.
Si necesitáis más consejos, además, podéis descargar gratuitamente nuestra guía hipotecaria, en la que explicamos cómo se pide una hipoteca, en qué hay que fijarse al comparar ofertas y cuáles son vuestros derechos como consumidores.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Igualmente mucho ánimo!!!!💋
Gracias, ya iremos contando mientras pasen los meses... un saludo a Barbara, amj y al resto.
A mi Advanzia me envió algo parecido indicando que la deuda había quedado liquidada con un saldo pendiente de cero euros... Son las entidades las que emiten las cancelaciones claro. A mi me han mandado muchas cartas de reclamación incluidas las de comunicación de que han notificado tus datos al Asnef.... Pero es que es normal a ver hasta que liquides ellos van a reclamar sin cesar lógicamente....
citando a Drf
[cita=72881]#2[/cita]]vale muchas gracias... Y has dicho que te han pagado dos deudas, te Dan un comprobante de que esta la deuda paga? Y la entida...
La verdad que hablar con alguien que este con RTD me ayuda... Te han mandado carta las entidades?
No te dan ningún comprobante, solo te dicen que te lo han liquidado, es luego la financiera la que te manda un mensaje diciéndotelo, además tu lo compruebas entrando online a ver el estado de tu deuda y ves que ya no hay deuda.
Ejemplo de una de mis deudas liquidadas:
"Estimado cliente,
Le informamos que la empresa Resuelve tu Deuda ha contactado con nosotros para comunicarnos que usted ha autorizado a que ellos gestionen el pago de la deuda que mantenía con Dineo Crédito.
Le informamos que Dineo Crédito ha aceptado las condiciones propuestas hechas en su nombre por Resuelve tu Deuda, por lo que procedemos a cerrar su préstamo..."
Publicado el 04/12/2020
Publicado el 03/12/2020
Publicado el 03/12/2020
