Las mejores hipotecas fijas
#1

Interés

1,69 %

Cuota

491,33 €

Vinculación

0 productos

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Interés

2,80 %

Cuota

544,64 €

Vinculación

0 productos

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Interés

1,75 %

Cuota

494,13 €

Vinculación

1 producto

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Interés

1,69 %

Cuota

491,33 €

Vinculación

4 productos

#5

Interés

1,65 %

Cuota

489,47 €

Vinculación

6 productos

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Interés

1,85 %

Cuota

498,81 €

Vinculación

1 producto

#7

Interés

1,60 %

Cuota

487,16 €

Vinculación

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Las mejores hipotecas variables
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

371,36 €

Vinculación

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Interés

E + 1,59 %

Cuota

394,2 €

Vinculación

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Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

1 producto

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Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

4 productos

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Interés

E + 1,11 %

Cuota

371,95 €

Vinculación

3 productos

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Interés

E + 1,29 %

Cuota

380,25 €

Vinculación

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Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

1 producto

Cartel que ofrece dos direcciones como metáfora de la elección entre hipoteca fija o variable

Elegir una hipoteca fija o variable depende de cada perfil

Lo primero que debemos tener claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay un modelo de financiación mejor, sino que dependerá de nuestro perfil y de nuestra tolerancia al riesgo.

Y es que aunque hace unos años las hipotecas fijas no eran tan atractivas, actualmente sus condiciones han mejorado considerablemente y sí son una alternativa real a las hipotecas variables. Así, como el precio de estos productos ya no es tan diferente, la elección de una hipoteca a tipo fijo o variable es más compleja.

En la siguiente infografía te ayudamos a elegir entre una hipoteca a interés fijo o variable contestando unas sencillas preguntas:

Ventajas de las hipotecas fijas

Si en la decisión entre una hipoteca variable o una fija acabamos optando por la segunda categoría, debemos saber que está pensada para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:

Cuotas estables

Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Y es que el interés de estos productos no depende de ningún índice de referencia, por lo que no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas. De este modo, con una hipoteca fija podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas y controlar mejor nuestros gastos.

Más seguras

Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube. Ahora mismo, este índice cotiza bajo cero, pero es imposible saber si seguirá así por mucho tiempo. En caso de que registrara aumentos dentro de unos años, con el tipo fijo estaríamos totalmente protegidos.

Condiciones cada vez más asequibles

Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% o incluso del 1,5% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.

Desventajas de las hipotecas a tipo fijo

Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún hay algunos aspectos que hay que tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija o variable:

A corto plazo tienen mensualidades más elevadas

Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más cara que la de una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía.

Penalizan más el cambio

Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

Mayor comisión de apertura

En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.

Pros de las hipotecas variables

Si, por el contrario, la báscula de decisión entre una hipoteca a tipo variable o fijo se inclina más por las primeras porque buscamos una cuota más baja, podemos destacar las siguientes ventajas que, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:

A corto plazo son más económicas

Estos productos tienen intereses más bajos actualmente, ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, algunos bancos ofrecen diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. De hecho, en muchas ciudades es más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.

Los plazos de amortización suelen ser más largos

Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.

En general, tienen menos comisiones

A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.

Contras de las hipotecas con interés variable

En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:

Las cuotas son inestables

Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (suele ser el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho, como ya pasó durante la crisis.

Peligro de que sean más caras a largo plazo

Como decíamos, si el euríbor subiera mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerían notablemente. Esto, por un lado, podría provocar que pagáramos más que con un interés fijo y, por el otro, nos podría dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo. 

Mensualidades más altas el primer año

La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.

Entonces, ¿es mejor una hipoteca variable o fija?

Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija no es nada fácil, sobre todo ahora que el euríbor vuelve a subir y que los préstamos hipotecarios fijos están más baratos que nunca. El plazo máximo tampoco será determinante, ya que actualmente es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años, aunque si queremos alargarlo más, deberemos ligarnos al euríbor.

Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.


Para resumir todo lo que hemos visto en esta página, desde HelpMyCash.com hemos elaborado un vídeo con consejos prácticos que pueden ser de gran utilidad para decidir si nos interesa más una hipoteca fija o variable.

 

Posibles escenarios

¿Aún no lo tienes claro?

En este artículo sacamos la bola de cristal para que veas qué te saldría más a cuenta en distintos escenarios en función de la evolución futura del euríbor.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando un préstamo hipotecario, pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de especialistas en investigación financiera. En nuestro sitio web los usuarios pueden obtener toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

Aviso: esta página obtiene sus ingresos mediante la inserción de publicidad, así como de los productos destacados. De este modo, podemos continuar ofreciendo una información de calidad, 100% gratuita para el usuario.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com estamos para ayudarte a resolver cualquier problema que tengas. Por eso, si aún no te decides entre una hipoteca a tipo fijo o variable, puedes contactarnos en:

Temas recientes del foro

alberto
hipoteca puente @alberto - hace 1 día
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  • 36 Visitas
Buenos días, 
Estoy pensando en comprar un piso de obra nueva sobre plano, para ello necesito pagar el 20% del valor del piso unos meses después de realizar la reserva y el 80% restante al escriturar el piso, dentro de unos 3 años mas o menos.
Me gustaría saber cuales son las condiciones que ofrecen los bancos para conceder una hipoteca puente para poder hacer frente a ese 20%.
 
Muchas gracias
Helper_812604912
Cuánto tiempo indefinido para obtener hipoteca @Helper_812604912 - hace 2 días
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Hola, comenzaré un trabajo la próxima semana y me gustaría saber cuánto tiempo trabajo con un contrato indefinido y  ingresos de 2400 euros mensuales obtendría una hipoteca de hasta 150.000. Muchas Gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_812604912. 

La antigüedad laboral exigida puede variar de una entidad a otra, aunque por lo general, como es lógico, cuanto más tiempo lleves trabajando en una empresa, mejor. Hay que decir, eso sí, que los bancos tienen en cuenta otros factores además de la antigüedad: el tiempo que lleves trabajando, tu trayectoria laboral, los ingresos que has tenido a lo largo de tu vida laboral...

Por todo ello, si ya llevas unos años trabajando (y has tenido contratos indefinidos en tus anteriores trabajos, a ser posible) y tu trayectoria laboral ha sido ascendente, puedes acercarte ya a varios bancos para preguntar si te darían ya una hipoteca. En caso de que no lo vean del todo claro, quizás puedes aumentar tus posibilidades de concesión si cuentas con un aval. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

macbora
Subrogación nueva ley hipotecaria. @macbora - hace 3 días
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Buenas noches.
Estoy en proceso de empezar una subrogación de interés variable a tipo fijo, pues ya la tengo aceptada por la nueva entidad.
Ahora bien, mi escritura de compraventa (diciembre 2012) dice que tengo una comisión por subrogación del 1%, creo haber leído que por ese año estaba regulado y era máximo 0,50% los primeros X años y un 0,25% los siguientes. La nueva ley (retroactiva en este punto de subrogación que me toca) redacta un 0,15% los 3 primeros años y un 0% después de esos tres primeros años. 
¿Qué comisión exactamente es la me tocaría pagar?
Gracias de antemano.
macbora
macbora
hace 2 días

Muchas gracias Miquel. Un saludo.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, aún tendrás el derecho de aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual. Encontrarás más información sobre este tema en nuestra página sobre la desgravación por la hipoteca

Un saludo. 

 

macbora
macbora
hace 2 días

Muchas gracias por tu respuesta. Y una pregunta más. Al ser una vivienda comprada antes de enero de 2013 (la compra fue en diciembre de 2012), ¿pierdo poder seguir desgravando el préstamo hipotecario al realizar esta operación de subrogación?
Gracias de antemano.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, macbora. 

Como la subrogación la harás únicamente para cambiar una hipoteca variable a fija, no te podrán cobrar ninguna comisión por esta operación, pues se te aplicaría la nueva ley. 

Sobre lo que pone en tu escritura, como bien comentas, la comisión por subrogación (siempre que no fuera para pasarte del variable al fijo) no debería superar el 0,5% en los primeros cinco años y el 0,25% después. Puede, sin embargo, que la comisión del 1% sea, en realidad, de subrogación de deudor, que es una operación distinta que consiste en cambiar al titular de la hipoteca por otro. Si ese es el caso, ese coste sí se ajusta a la legalidad. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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