¿Hipoteca fija o variable? Es la eterna pregunta que muchas familias se plantean a la hora de buscar financiación para la compra de una vivienda, y más ahora que las hipotecas tienen unos intereses tan reducidos en todas sus modalidades. En esta página daremos las claves para decidirse entre una hipoteca variable o una fija y mostraremos la oferta más destacada del momento.
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Lo primero que debemos tener claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay un modelo de financiación mejor, sino que dependerá de nuestro perfil y nuestra tolerancia al riesgo.
Y es que aunque hace unos años las hipotecas fijas no eran tan atractivas, actualmente sus condiciones han mejorado considerablemente y sí son una alternativa real a las hipotecas variables. Así, como el precio de estos productos ya no es tan diferente, la elección de una hipoteca a tipo fijo o variable es más compleja.
En la siguiente infografía te ayudamos a elegir entre una hipoteca a interés fijo o variable contestando unas sencillas preguntas:
Si en la decisión entre una hipoteca variable o una fija acabamos optando por las segundas, debemos saber que están pensadas para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:
Cuotas estables
Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Y es que el interés de estos productos no depende de ningún índice de referencia, por lo que no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas. De este modo, con una hipoteca fija, podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas y controlar mejor nuestros gastos.
Menor coste a largo plazo
Con un plazo más largo pagaremos más intereses ya que los estaremos abonando durante más tiempo. De este modo, aunque las hipotecas a interés fijo tienen tipos más altos que las variables, generalmente su plazo es más reducido, por lo que a la larga pagaremos menos intereses y conseguiremos un ahorro al final de la hipoteca.
Condiciones cada vez más asequibles
Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 3% o incluso del 2% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 20 años, hay bancos que los alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.
Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún hay algunos aspectos que hay que tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija o variable:
A corto plazo tienen mensualidades más elevadas
Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más alta que con una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía. Eso sí, a diferencia de las variables, cuanto menor es el plazo más baja el interés por lo que podemos buscar un equilibrio entre cuota y tiempo de amortización.
Penalizan más el cambio
Estas hipotecas a veces incluyen una comisión de por riesgo de tipo de interés, una penalización que no existe en las variables ni está limitada por ley, aunque suele ir del 0,5% al 5%. Eso sí, cabe señalar que esta comisión, que se suma a otras como las de subrogación o amortización, solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.
Suelen tener más comisiones
En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen más comisiones y normalmente estas son más caras. Un claro ejemplo es la comisión de apertura, muy habitual en estos productos, o la de riesgo por tipo de interés que, como hemos dicho, no existe en las variables.
Si, por el contrario, la báscula de decisión entre una hipoteca a tipo variable o fijo se inclina más por las primeras buscando una cuota que, en este momento es más baja, podemos destacar las siguientes ventajas que, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:
A corto plazo son más económicas
Estos productos tienen intereses más bajos actualmente ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, los bancos están ofreciendo diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. De hecho, en las grandes ciudades, puede ser más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.
Los plazos de amortización suelen ser más largos
Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.
En general, tienen menos comisiones
A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. Además, estos préstamos no tienen la denominada comisión por riesgo de tipo de interés, una penalización exclusiva de las hipotecas a tipo fijo. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.
En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:
Las cuotas son inestables
Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (normalmente el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho como ya pasó durante la crisis.
Más caras a largo plazo
Como suelen tener plazos más largos, las cuotas mensuales de estos productos normalmente son reducidas. Eso sí, si pagamos durante más años, tendremos que abonar una mayor cantidad de intereses por lo que, al final, la hipoteca puede ser más cara. Así pues, lo ideal es intentar conseguir un equilibrio para no alargar mucho la hipoteca y, a la vez, tener una cuota que podamos pagar sin problemas.
Pueden tener cláusula suelo
Aunque los bancos ya no comercializan hipotecas con suelo, esta cláusula abusiva ha sido un verdadero problema para los hipotecados que apostaron por las variables, ya que aunque el euríbor caía, se les aplicó un interés mínimo que protegía a la entidad y no permitía que el cliente viera reducida su cuota.
Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija no es nada fácil, sobre todo ahora que el euríbor vuelve a subir y que los préstamos hipotecarios fijos están más baratos que nunca. El plazo máximo tampoco será determinante, ya que actualmente es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años, aunque si queremos alargarlo más deberemos ligarnos al euríbor.
Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.
Para resumir todo lo que hemos visto en esta página, desde HelpMyCash.com hemos elaborado un vídeo con consejos prácticos que pueden ser de gran utilidad para decidir si nos interesa más una hipoteca fija o variable.
Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando una préstamo hipotecario pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión ajusta a ti.
Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.
Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.
Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de especialistas en investigación financiera. En nuestro sitio web los usuarios pueden obtener toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.
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Te escuchamos: en HelpMyCash.com estamos para ayudarte a resolver cualquier problema que tengas. Por eso, si sigues teniendo dudas sobre una hipoteca a tipo fijo o variable, puedes contactarnos en:
Hola, Katy.
Te comentamos que, generalmente, los bancos buscan un perfil de cliente que demuestre que pueda asumir las mensualidades de una hipoteca. Es decir, que le aporte seguridad. Por eso resulta imprescindible tener un trabajo estable, con buen sueldo y con cierta antigüedad o en un sector pujante a medio o largo plazo.
¡Un saludo!
Hola, baseire.
Todo depende del contrato que tengas. Es posible que en la letra pequeña del contrato incluya un aumento del 1% si no contratas ninguno de los productos vinculados. En las condiciones genéricas de la hipoteca variable incluye que en el caso de no cumplirse alguna de las condiciones el diferencial puede incrementarse en más de un punto porcentual. Pero repetimos, tienes que fijarte si el contrato especifica que el aumento del diferencial se aplica en su totalidad al no contratar alguno de los productos vinculados o, por el contrario, si solo aumenta parcialmente.
¡Un saludo!
Hola, Adrián.
Antes de nada, te comentamos un matiz: la nueva ley hipotecaria todavía no ha entrado en vigor, lo hará a mediados de junio. Sin embargo, varias entidades (Banco Santander, Pibank, MyInvestor, Caixabank, ING, Openbank o el BBVA) ya cubren todos los gastos de constitución de la hipoteca, anticipándose así a la nueva ley. Otros, cubren todos menos la tasación (Bankinter, Coinc, Bankia, Abanca, Deustche Bank o EVO).
En cambio, tendrás que seguir pagando los gastos de compraventa, entre los cuales se incluyen la escritura pública en la notaría (entre el 0,1% y el 0,5% del valor de la vivienda), la inscripción en el Registro de la Propiedad (entre el 0,1% y el 0,3% sobre el coste del inmueble), los honorarios de la gestoría (depende de la agencia, pero puede rondar los 400 euros) y, en este caso, el ITP (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales) al ser una vivienda de segunda mano (el IVA y el IAJD se aplica para primera vivienda). Para que tengas más detalles, compartimos contigo este enlace a nuestra página sobre los gastos de compra de la vivienda.
Respecto a este impuesto que hemos citado, la Comunidad de Madrid aplica, por lo general, el 6% del importe escriturado, excepto en casos de familias numerosas, cuyo importe sería del 4%.
Además, te facilitamos otro enlace a nuestro comparador de hipotecas, para que puedes en qué entidades tendrías que seguir cubriendo parte de los gastos de hipoteca y en cuáles ya no.
¡Un saludo!
Publicado el 24/04/2019
Publicado el 23/04/2019
Publicado el 22/04/2019
