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Elegir entre una hipoteca variable o fija es complicado, sobre todo ahora que el euríbor está muy bajo y que los bancos abaratan sus préstamos hipotecarios fijos. Sobre el papel, no hay una opción mejor que otra para todo el mundo, así que tendrás que tomar la decisión basándote en tu tolerancia al riesgo:
Si quieres pagar siempre lo mismo, una hipoteca fija puede ser más adecuada.
Si quieres pagar poco a corto plazo y no te importa que tu cuota cambie, una hipoteca variable te puede salir más a cuenta.
Para ayudarte a tomar la mejor decisión, en los siguientes apartados te explicaremos las diferencias entre cada modalidad, cuáles son los pros y los contras de cada una y cuál te conviene más en función de tu perfil y necesidades.
Actualmente, la mayoría de los españoles prefieren el bajo precio de las hipotecas variables. Estos son los datos de mayo de 2021 (los últimos disponibles) según el Instituto Nacional de Estadística:
El 60,1% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda se decantaron por un interés variable.
El 39,9% de los que firmaron un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda optaron por un tipo fijo.
Aun así, cabe destacar que la mayoría de las hipotecas contratadas entre los meses de enero y abril de 2021 tenían un interés fijo. Eso refleja que, a lo largo del año, los españoles han valorado más la estabilidad que les dan estos productos.
Para decidir qué modalidad se ajusta mejor a tus necesidades es importante saber en qué se diferencia un tipo fijo de uno variable. Veamos en qué consiste cada uno:
El interés fijo, como su nombre indica, se mantiene constante durante todo el plazo y no depende de índices externos. Es adecuado, por lo tanto, para clientes que quieran estabilidad.
El interés variable está ligado a un índice de referencia (normalmente el euríbor). Por tanto, si ese índice sube, el tipo aumenta, mientras que si baja, el interés se reduce. Es conveniente tenerlo si el índice cotiza bajo, como hace actualmente el euríbor.
En resumen, mientras una hipoteca fija tiene un interés que siempre es igual, el tipo de una variable puede cambiar periódicamente en función del comportamiento del euríbor.
Para saber si es mejor una hipoteca variable o una fija debes conocer las ventajas e inconvenientes de cada modalidad. Ahí van los principales beneficios de decantarse por el tipo fijo:
Cuotas estables: como el interés de una hipoteca fija no cambia, las cuotas mensuales serán siempre iguales, por lo que podrás saber cuánto pagarás mes a mes incluso desde antes de firmar el contrato.
Más seguras: como siempre pagarás lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube.
Interés muy atractivo: actualmente puedes encontrar hipotecas fijas por debajo del 1,50% a devolver hasta en 30 años.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,40 % | 1,80 % |
| TAE | 1,60 % | 1,80 % |
| Cuota | 478 € | 496 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,30 % | 2,60 % |
| TAE | 1,97 % | 2,94 % |
| Cuota | 473 € | 535 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,20 % | 2,20 % |
| TAE | 1,92 % | 2,70 % |
| Cuota | 469 € | 514 € |
Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún cuentan con algunos aspectos negativos:
Cuotas más caras a largo plazo: las hipotecas fijas tienen un interés más alto que las variables, por lo que sus cuotas son más altas.
Amortización anticipada más cara: la comisión por reembolso anticipado puede ser de hasta el 2% (1,50% a partir del sexto año). En las variables, esta compensación no puede superar el 0,25%.
Para decidirte por una hipoteca a tipo variable o fijo también debes conocer las ventajas de los primeros productos:
Más baratas a corto plazo: su interés es actualmente más bajo porque el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo.
El plazo de devolución puede ser más largo: aunque la mayoría de los bancos dan plazos de 30 años, hay hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años.
En general, tienen menos comisiones: a diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,15 % | 2,37 % |
| Cuota | 355 € | 373 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 2,29 % |
| TAE | 2,63 % | 3,63 % |
| Cuota | 357 € | 416 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,99 % |
| TAE | 1,40 % | 2,52 % |
| Cuota | 357 € | 400 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,88 % | E + 1,08 % |
| TAE | 0,70 % | 0,94 % |
| Cuota | 351 € | 360 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,69 % |
| TAE | 2,65 % | 2,83 % |
| Cuota | 352 € | 388 € |
| TIN | E + 1,39 % |
|---|---|
| TAE | 2,64 % |
| Cuota | 377 € |
Una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que debes tener en cuenta antes de firmar estos productos:
Las cuotas son inestables: como el interés depende del euríbor, las cuotas pueden cambiar en cada revisión (cada seis o doce meses).
Mensualidades más altas el primer año: la inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.
¿No tienes claro si elegir una hipoteca a interés fijo o una variable? En la siguiente infografía puedes ver qué opción te conviene más en función de tu perfil:
Hipotecarte a tipo fijo sale a cuenta si... valoras la estabilidad por encima de todo y quieres devolver el dinero en unos 20 años o más.
Hipotecarte a tipo variable sale a cuenta si... prefieres pagar unas cuotas bajas y puedes amortizar la deuda en 10 o 15 años como mucho.
En cuanto a la opción de firmar una hipoteca mixta, lo cierto es que no es atractiva en la mayoría de los casos. Estos productos, al tener un tipo fijo al principio, no te permiten aprovechar la baja cotización actual del euríbor, mientras que al contar con un interés variable al cabo de unos años, no dan tanta estabilidad como las hipotecas fijas.
Ahora bien, un interés mixto sí puede ser conveniente si se cumplen estos dos requisitos:
Si se quiere pagar una cuota estable al principio: las hipotecas mixtas tienen un tipo fijo durante los primeros 10 años que, además, suele ser más bajo que el de las fijas con plazos largos.
Si se tiene pensado amortizar capital para acortar el plazo: de este modo, quedaría menos dinero por devolver cuando se aplicara el tipo variable, así que te afectarían menos las posibles subidas del euríbor.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,49 % | E + 0,89 % |
| TAE | 1,49 % | 1,70 % |
| Cuota | 355 € | 372 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,89 % | E + 1,69 % |
| TAE | 1,93 % | 2,07 % |
| Cuota | 364 € | 401 € |
| TIN | E + 0,99 % |
|---|---|
| TAE | 2,44 % |
| Cuota | 386 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 2,29 % |
| TAE | 2,24 % | 3,23 % |
| Cuota | 373 € | 434 € |
Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando un préstamo hipotecario, pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión.
Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.
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Gracias Paola Yánez, si me has ayudado con la información. Ahora solo falta que quieran contestar mis mensajes o quieran devolver mis llamadas porque desde los correos del día 8 de julio y la llamada Del día 15 de julio, nada de nada, y los correos y la llamada telefónica fueron mias, de ellos no he obtenido nada de nada
citando a Mujer50 Se puede salir del programa de RTD en cualquier momento sin miedo a que penalicen o pidan más dinero?
Hola, Mujer50.
De acuerdo con la información en la página web de la entidad, puedes solicitar la baja del servicio comunicándote con la entidad vía WhatsApp, teléfono o correo electrónico. Una vez recibida la petición de baja del servicio un ejecutivo se comunicará contigo "para conocer los motivos y darle opciones para continuar con el programa".
En cuanto a las penalizaciones, la misma entidad expresa que "para finalizar el servicio de manera anticipada hay una penalización que viene estipulada en el mismo contrato firmado a la hora de iniciar el programa. Este monto puede variar: si el ahorro a la fecha es de menos de $30,000 MXN corresponde a $3,000 MXN, si el monto es arriba de $30,000 MXN corresponderá al 10% del ahorro".
Espero haberte ayudado.
Un saludo.
Se puede salir del programa de RTD en cualquier momento sin miedo a que penalicen o pidan más dinero?
Pues como he visto en otros comentarios, otras empresas que no hacen nada, el dejar de pagar, me inquieta mucho y lógicamente el miedo está ahí😔, gracias por responder
citando a Miquel Riera
Hola de nuevo.
¡Gracias a ti por confiar en nosotros!
Recurrir a la vía judicial antes de que el Supremo se pronuncie sobre el tem...
Mil Gracias Miguel. Ya he visto que ayer preguntaron a la justicia Europea. A ver que sale de ahi.
Un Saludo
Hola de nuevo.
¡Gracias a ti por confiar en nosotros!
Recurrir a la vía judicial antes de que el Supremo se pronuncie sobre el tema no nos parece lo más adecuado, dado que es probable que el juez paralice el proceso hasta que haya una doctrina clara. Como ya has interpuesto una reclamación extrajudicial, te has cubierto las espaldas en caso de que el plazo de prescripción venza desde tu reclamación hasta que el Supremo se pronuncie, así que quizás lo más aconsejable es esperar a la sentencia final.
En cuanto el Supremo se pronuncie, si el plazo para reclamar no había prescrito antes de que interpusieras tu reclamación, puedes volver a exigir al banco que te devuelva el dinero. Y si no lo hace, puedes acudir a los juzgados con más garantías.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Perfecto muchas gracias Miguel.
¿Que me recomendáis en mi caso hacer en este momento?. Esperar esta sentencia... Seguir reclamando vía judicial....
Un saludo
Hola, Josele7d.
No es cierto, al menos de momento. Este asunto se encuentra ahora mismo en manos del Tribunal Supremo, que probablemente preguntará a la justicia europea cuál es el plazo para reclamar los gastos hipotecarios. Si quieres, puedes consultar periódicamente nuestra página de noticias sobre los gastos hipotecarios para mantenerte al día sobre esta materia.
Esperamos haber resuelto tu duda.
Un saludo.
Volviendo al tema. Parece que están dando los importes, pero en mi caso he reclamado tarde, ya que no había sentencia firme. La respuesta que me dan es que tenia 5 años para reclamarlo . ¿desde que fecha?. ¿es cierto que tiene prescripción?.
Alguien puede ayudarme en este tema. gracias.
citando a amj
citando a MM
citando a amj
citando a MM
[cita=80931]#6[/cita
Hola Amj, yo llevo un año y de momento bien, pero me gustaría saber si te ayudaron con la demanda, si la paralizaron,...
Hola MM, depende de cada situación, yo no contraté ningun abogado lo dejamos tal cual de esta manera dejas que te embargen, a...
Hola de nuevo Amj!! Una preguntita más … la deuda que te demandaron era de más de 2000€?? Porque comentan que si es d...
Hola MM, si era de bastante mas de 2000 eur, pero el abogado solo lo necesitas cuando vas a enfrentarte al demandador en juic...
Hola amj. He estado leyendo tus comentarios y estoy en una situación muy parecida a la tuya. Podría ponerme en contacto contigo a través de un correo electrónico? Gracias!!
citando a amj
citando a MM
citando a amj
citando a MM
[cita=80931]#6[/cita
Hola Amj, yo llevo un año y de momento bien, pero me gustaría saber si te ayudaron con la demanda, si la paralizaron,...
Hola MM, depende de cada situación, yo no contraté ningun abogado lo dejamos tal cual de esta manera dejas que te embargen, a...
Hola de nuevo Amj!! Una preguntita más … la deuda que te demandaron era de más de 2000€?? Porque comentan que si es d...
Hola MM, si era de bastante mas de 2000 eur, pero el abogado solo lo necesitas cuando vas a enfrentarte al demandador en juic...
Hola amj. He estado leyendo tus comentarios y estoy en una situación muy parecida a la tuya. Podría ponerme en contacto contigo a través de un correo electrónico? Gracias!!
citando a MM
citando a amj
citando a MM
[cita=80931]#6[/cita
Hola Amj, yo llevo un año y de momento bien, pero me gustaría saber si te ayudaron con la demanda, si la paralizaron,...
Hola MM, depende de cada situación, yo no contraté ningun abogado lo dejamos tal cual de esta manera dejas que te embargen, a...
Hola de nuevo Amj!! Una preguntita más … la deuda que te demandaron era de más de 2000€?? Porque comentan que si es d...
Hola MM, si era de bastante mas de 2000 eur, pero el abogado solo lo necesitas cuando vas a enfrentarte al demandador en juicio, si aceptas la demanda no necesitas abogado ni nada, pasado un tiempo te embargan y ya está, sea cual sea la cantidad de la deuda.
Te pueden demandar 1000 veces si (z), pero mientras la primera no se liquide las otras tienen que esperar, no pueden embargarte 2 veces y eso te da tiempo para negociar. Yo me referia a eso
citando a Jennifer Como funciona la de la segunda oportunidad????citando a MARTA BERGADA Buenos días Pain. depende de la deuda que tengas.. ¿ no sería mejor acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y eliminarla del todo?
Hola, Jennifer.
La Ley de Segunda Oportunidad es un mecanismo que te permite reestructurar o eliminar tus deudas en caso de no poder pagarlas. En resumen, así funciona:
Un saludo.
Contestando a Victorio García garcia
cuanto tiempo estuviste con ellos hasta que rescindiste el contrato? Lo digo porque yo solo les he hecho un pago y no hay manera que se comuniquen conmigo, y ya estamos casi a final de mes y me da miedo que me vuelvan a pedir mensualidad para ellos además de hacer frente a los pagos de las financieras. Yo entiendo que al notificar mi decisión de rescisión ya se corta la relación con ellos, pero no se que pensar ya que todo esto empezó el día 8 de julio y a día de hoy no se nada aún de ellos, y ya les he llamado varias veces donde me contestan que ya se comunicarán conmigo. Yo temo que el pago que les he hecho se lo queden íntegro y no me devuelvan nada y que además me exigían pagarles más mensualidades, no sé, no estoy tranquila ya que no me dicen nada
Publicado el 27/07/2021
Publicado el 23/07/2021
Publicado el 22/07/2021
