Las mejores hipotecas fijas
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Las mejores hipotecas variables
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Cartel que ofrece dos direcciones como metáfora de la elección entre hipoteca fija o variable

Elegir una hipoteca fija o variable depende de cada perfil

Lo primero que debemos tener claro para elegir una hipoteca a interés fijo o variable, es que no hay un modelo de financiación mejor, sino que dependerá de nuestro perfil y nuestra tolerancia al riesgo.

Y es que aunque hace unos años las hipotecas fijas no eran tan atractivas, actualmente sus condiciones han mejorado considerablemente y sí son una alternativa real a las hipotecas variables. Así, como el precio de estos productos ya no es tan diferente, la elección de una hipoteca a tipo fijo o variable es más compleja.

En la siguiente infografía te ayudamos a elegir entre una hipoteca a interés fijo o variable contestando unas sencillas preguntas:

Ventajas de las hipotecas fijas

Si en la decisión entre una hipoteca variable o una fija acabamos optando por las segundas, debemos saber que están pensadas para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales ventajas:

Cuotas estables

Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. Y es que el interés de estos productos no depende de ningún índice de referencia, por lo que no variará en función de las fluctuaciones del euríbor u otras tasas. De este modo, con una hipoteca fija, podremos hacer previsiones exactas de cuánto dedicaremos a las cuotas y controlar mejor nuestros gastos.

Más seguras

Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube. Ahora mismo, este índice cotiza bajo cero, pero es imposible saber si seguirá así por mucho tiempo. En caso de que registrara aumentos dentro de unos años, con el tipo fijo estaríamos totalmente protegidos.

Condiciones cada vez más asequibles

Actualmente podemos encontrar hipotecas fijas por debajo del 3% o incluso del 2% si optamos por plazos más cortos. Además, aunque el plazo medio suele ser de 20 años, hay bancos que los alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.

Desventajas de las hipotecas a tipo fijo

Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún hay algunos aspectos que hay que tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija o variable:

A corto plazo tienen mensualidades más elevadas

Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más alta que con una hipoteca variable, motivo por el que nuestro sueldo tiene que ser mayor para poder asumir las mensualidades sin poner en riesgo nuestra economía. Eso sí, a diferencia de las variables, cuanto menor es el plazo más baja el interés por lo que podemos buscar un equilibrio entre cuota y tiempo de amortización.

Penalizan más el cambio

Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Eso sí, cabe señalar que esta compensación solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

Mayor comisión de apertura

En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.

Pros de las hipotecas variables

Si, por el contrario, la báscula de decisión entre una hipoteca a tipo variable o fijo se inclina más por las primeras buscando una cuota que, en este momento es más baja, podemos destacar las siguientes ventajas que, en gran parte, son las que las han hecho mayoritarias históricamente en el mercado español:

A corto plazo son más económicas

Estos productos tienen intereses más bajos actualmente ya que el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo. Además, los bancos están ofreciendo diferenciales muy bajos (por debajo del 1%) y plazos largos que hacen que la cuota mensual sea asequible. De hecho, en las grandes ciudades, puede ser más asumible la cuota de una hipoteca que un alquiler.

Los plazos de amortización suelen ser más largos

Aunque la mayoría de los bancos conceden plazos de 30 años para una primera vivienda y de 20 para una segunda, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.

En general, tienen menos comisiones

A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. Además, estos préstamos no tienen la denominada comisión por riesgo de tipo de interés, una penalización exclusiva de las hipotecas a tipo fijo. También cabe destacar que existen varios bancos que ofrecen esta clase de hipotecas sin ningún tipo de comisiones, especialmente los que operan exclusivamente online.

Contras de las hipotecas con interés variable

En este momento, una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que deberemos tener en cuenta antes de firmar estos productos:

Las cuotas son inestables

Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (normalmente el euríbor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. De este modo, lo que paguemos dependerá de las fluctuaciones de un índice sobre el que no tenemos ningún control y que podría provocar que nuestra hipoteca se encareciera mucho como ya pasó durante la crisis.

Peligro de que sean más caras a largo plazo

Como decíamos, si el euríbor subiera mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerían notablemente. Esto, por un lado, podría provocar que pagáramos más que con un interés fijo y, por el otro, nos podría dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo. 

Mensualidades más altas el primer año

La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.

Entonces, ¿es mejor una hipoteca variable o fija?

Como vemos, elegir entre una hipoteca variable o fija no es nada fácil, sobre todo ahora que el euríbor vuelve a subir y que los préstamos hipotecarios fijos están más baratos que nunca. El plazo máximo tampoco será determinante, ya que actualmente es fácil encontrar una hipoteca fija o variable a 30 años, aunque si queremos alargarlo más deberemos ligarnos al euríbor.

Así pues, la decisión es personal, pero siempre debemos tener en cuenta nuestros ingresos y la cuota que pagaremos, buscar un equilibrio entre la mensualidad y el plazo y ver si podríamos asumir una posible subida del índice de referencia si finalmente optamos por la variable.


Para resumir todo lo que hemos visto en esta página, desde HelpMyCash.com hemos elaborado un vídeo con consejos prácticos que pueden ser de gran utilidad para decidir si nos interesa más una hipoteca fija o variable.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si estás pensando en comprar una vivienda contratando una préstamo hipotecario pero no te acabas de decidir entre una hipoteca fija o variable, en esta página te mostraremos en qué debes fijarte para tomar la mejor decisión ajusta a ti.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Temas recientes del foro

futurohipotecado
PROYECTO DE CONTRATO (MINUTA) DIFERENTE AL FEIN @futurohipotecado - hace 1 semana
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Buenas,
Hemos firmado ya toda la documentación para ser entregada a la notaria. Hemos revisado el FEIN y FiAE y está correcto pero nos hemos dado cuenta que en el borrador de la escritura (minuta) que nos dieron y firmamos el tipo de interés es erróneo (mayor tipo de interés que el que aparece en el FEIN).
Como no hemos hecho todavía la primera visita al notario entiendo que si no lo ha subsanado él directamente cuando vayamos se lo podemos comentar para que ponga lo mismo que el FEIN ya que entendemos que es un simple borrador y tiene que poner lo mismo que lo firmado por ambas partes en el FEIN ,verdad?
Gracias por adelantado!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Aunque hayas firmado toda la documentación, en la copia del proyecto del contrato debería indicarse el mismo tipo de interés que en la FEIN. Te copiamos un extracto de la ley hipotecaria nueva en el que lo deja claro:

"Artículo 14. Normas de transparencia en la comercialización de préstamos inmobiliarios.

1. El prestamista, intermediario de crédito o su representante designado, en su caso, deberá entregar al prestatario o potencial prestatario, con una antelación mínima de diez días naturales respecto al momento de la firma del contrato, la siguiente documentación:

a) La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) [...].

b) Una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) [...].

[...]

d) Una copia del proyecto de contrato, cuyo contenido deberá ajustarse al contenido de los documentos referidos en las letras anteriores e incluirá, de forma desglosada, la totalidad de los gastos asociados a la firma del contrato.

[...]"

En principio, como comentábamos anteriormente, el notario debería comunicar al banco ese error y este tendría que emitir otra copia del proyecto con el interés de la FEIN. De todos modos, como decíamos, quizás es más rápido comentárselo directamente al banco para que lo arreglen. 

Un saludo. 

futurohipotecado
futurohipotecado
hace 1 semana

Efectivamente, en nuestro caso al ser tipo variable, en el FEIN en el punto " tipo de intereses y otros gastos " nos aparece el tipo de interés sin bonificaciones siendo euribor + 1.99% y el tipo de interés con máxima bonificación siendo euribor + 0.99%.
Sin embargo, en la minuta nos han puesto euribor + 2,99% sin contar con la máxima bonificación que en este caso, aplicando dicha bonificación, resultaría ser de euribor + 1.99%. 
En resumidas cuentas, en el borrador aparece 1 punto más de tipo de interés aplicable en comparación con lo firmado en el FEIN.
Al haber firmado todo incluido el borrador entendemos que como es lógico prevalece lo firmado en la FEIN ya que es vinculante y lo otro es un borrador que entendemos que se debe modificar a lo que ponga en la FEIN, pero aún así nos quedó un poco de duda si podía haber algún problema al haber firmado ambos documentos.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, futurohipotecado. 

Efectivamente, el notario se encargaría de contactar con el banco para comunicarle el error y en la escritura pondría el de la FEIN, cuyo contenido es vinculante para la entidad. De todos modos, como quizás se pierda un poco de tiempo en el proceso, se lo podéis comentar directamente al banco para que lo arregle. 

Antes, eso sí, comprobad que el interés al que os referís no sea el interés sin bonificar, es decir, el que se aplicaría en caso de no contratar los productos combinados propuestos. 

Esperamos haberos ayudado. 

Un saludo. 

Roberto R
Seguro vida Ing @Roberto R - hace 1 semana
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Buenos días, acabo de cumplir 45 años y el banco Ing acaba de ponerse en contacto con migo por email, diciendo que la prima del seguro de vida sube un 25%, es legal?
Un saludo
Roberto
Roberto R
Roberto R
hace 1 semana

Muchas gracias, pero no me parece coherente, me están avisando con dos meses de adelantado de una subida del 25% y si no lo acepto me suben la hipoteca del doble del importe del seguro. Y lo más que me molesta es que en el Bbva el seguro de vida por el mismo capital asegurado me saldría un 56 % más barato.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Roberto R. 

Entendemos que el seguro de vida es de prima anual y que queda poco para su renovación. En principio, la subida de precio es legal si se da una de las siguientes circunstancias: 

  • Si la renovación está prevista en el contrato y en dicha cláusula se establece que el precio podría subir según las circunstancias del tomador del seguro.
  • Si la renovación no está prevista en el contrato y la aseguradora te ha avisado del nuevo precio de las primas con dos meses de antelación como mínimo.

En el segundo caso, si no estás de acuerdo con el aumento, puedes contactar con ING para que te expliquen por qué te han subido tanto la prima. Y si sus explicaciones no te convencen, puedes cancelar el seguro y contratarlo con otra compañía que te ofrezca unas mejores condiciones. 

En caso de que el seguro de vida esté ligado a una hipoteca, nuestro consejo es que calcules cuánto te subiría el interés en caso de cambiarte de aseguradora y valores qué te saldría más a cuenta.

Un saludo. 

Alejandra Alonso
Hipoteca Sareb 100% @Alejandra Alonso - hace 1 semana
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Hola buenas noches, quería saber quién concede hipotecas para comprar pisos del Sareb y cómo se puede conseguir una hipoteca de Sareb al 100% de crédito?
Somos una pareja de autónomos, en Bankia nos han dicho que pueden darnos el 100% en pisos de su propiedad hasta 150.000 €, pero el que hemos visto que nos interesa es del Sareb, qué podría hacer en este caso?
Muchas gracias!
Alejandra Alonso
Alejandra Alonso
hace 1 semana

Gracias por tu respuesta Miquel!!

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Alejandra Alonso. 

Lamentablemente, en estos momentos no hay ningún banco que ofrezca hipotecas específicas para financiar viviendas de la Sareb. Por lo tanto, si necesitas que te presten todo lo que cuesta el inmueble, tendrás que negociarlo con alguna entidad. Eso sí, te avisamos que es complicado conseguirlo, pues solo es posible hacerse con una hipoteca 100 si se compra un piso de banco o si se cumplen unos determinados requisitos: que el valor de tasación sea más alto que el de compraventa, que el perfil de los titulares sea bueno, que estos puedan aportar garantías adicionales si es necesario...

Otra manera de conseguir el 100% de la compra es contratar los servicios de un bróker hipotecario, que es un profesional que contactará con varios bancos y negociará por ti las condiciones de la hipoteca. Sin embargo, te cobrarán una comisión. En esta guía gratuita encontrarás más información sobre los brókeres. 

Un saludo.

 

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