Hipoteca fija o variable: ¿qué te conviene en 2021?

¿Es mejor una hipoteca variable o fija?

Elegir entre una hipoteca variable o fija es complicado, sobre todo ahora que el euríbor está muy bajo y que los bancos abaratan sus préstamos hipotecarios fijos. Sobre el papel, no hay una opción mejor que otra para todo el mundo, así que tendrás que tomar la decisión basándote en tu tolerancia al riesgo.

De este modo, si quieres pagar siempre lo mismo para estar tranquilo, una hipoteca fija se puede ajustar mejor a tus necesidades. En cambio, si quieres pagar poco a corto plazo y no te importa que tu cuota cambie, una hipoteca variable puede ser más conveniente.

Para ayudarte a tomar la mejor decisión, en los siguientes apartados te explicaremos las diferencias entre cada modalidad, cuáles son los pros y los contras de cada una y cuál te conviene más en función de tu perfil y necesidades. 

¿Qué opción prefieren los españoles?

Actualmente, la mayoría de los españoles prefieren el bajo precio de las hipotecas variables. Estos son los datos de agosto de 2021 (los últimos disponibles) según el Instituto Nacional de Estadística:

• El 33% de los que contrataron una hipoteca para comprar una vivienda se decantaron por un interés variable.

• El 67% de los que firmaron un préstamo hipotecario para adquirir una vivienda optaron por un tipo fijo. 

Como se puede ver, la mayoría de las hipotecas contratadas en agosto fueron a interés fijo, algo que ya ocurrió entre los meses de enero y abril de 2021 y en julio (en mayo y junio se firmaron más a tipo variable). Eso refleja que, a lo largo del año, los españoles han valorado más la estabilidad que les dan estos productos.

¿Cuál es la diferencia entre el interés fijo y el variable?

Para decidir qué modalidad se ajusta mejor a tus necesidades es importante saber en qué se diferencia un tipo fijo de uno variable. Veamos en qué consiste cada uno: 

• El interés fijo, como su nombre indica, se mantiene constante durante todo el plazo y no depende de índices externos. Es adecuado, por lo tanto, para clientes que quieran estabilidad.

• El interés variable está ligado a un índice de referencia (normalmente el euríbor). Por tanto, si ese índice sube, el tipo aumenta, mientras que si baja, el interés se reduce. Es conveniente tenerlo si el índice cotiza bajo, como hace actualmente el euríbor. 

En resumen, mientras una hipoteca fija tiene un interés que siempre es igual, el tipo de una variable puede cambiar periódicamente en función del comportamiento del euríbor.

¿Cuáles son las ventajas de las hipotecas fijas?

Para saber si es mejor una hipoteca variable o una fija debes conocer las ventajas e inconvenientes de cada modalidad. Ahí van los principales beneficios de decantarse por el tipo fijo:

• Cuotas estables: como el interés de una hipoteca fija no cambia, las cuotas mensuales serán siempre iguales, por lo que podrás saber cuánto pagarás mes a mes incluso desde antes de firmar el contrato.

• Más seguras: como siempre pagarás lo mismo, las cuotas no serán más caras si el euríbor sube.

• Interés muy atractivo: actualmente puedes encontrar hipotecas fijas por debajo del 1,50% a devolver hasta en 30 años.

¿Cuáles son las desventajas de las hipotecas a tipo fijo?

Aunque las hipotecas fijas tienen cada vez menos desventajas, aún cuentan con algunos aspectos negativos:

• Cuotas más caras a largo plazo: las hipotecas fijas tienen un interés más alto que las variables, por lo que sus cuotas son más altas.

• Amortización anticipada más cara: la comisión por reembolso anticipado puede ser de hasta el 2% (1,50% a partir del sexto año). En las variables, esta compensación no puede superar el 0,25%.

• Mayor comisión de apertura: en líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.

¿Cuáles son los pros de las hipotecas variables?

Para decidirte por una hipoteca a tipo variable o fijo también debes conocer las ventajas de los primeros productos:

• Más baratas a corto plazo: su interés es actualmente más bajo porque el índice de referencia que tienen la mayoría, el euríbor, está en negativo.

• El plazo de devolución puede ser más largo: aunque la mayoría de los bancos dan plazos de 30 años, hay hipotecas a tipo variable con plazos de hasta 40 años.

• En general, tienen menos comisiones: a diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas.

¿Cuáles son los contras de las hipotecas con interés variable?

Una hipoteca a interés variable es muy atractiva por los tipos bajos, pero también hay aspectos negativos que debes tener en cuenta antes de firmar estos productos:

• Las cuotas son inestables: como el interés depende del euríbor, las cuotas pueden cambiar en cada revisión (cada seis o doce meses). 

• Peligro de que sean más caras a largo plazo: si el euríbor sube mucho en el futuro, las cuotas de estas hipotecas se encarecerán. Esto puede provocar que paguemos más que con un interés fijo y nos puede dar problemas para hacer frente a los pagos del préstamo. 

• Mensualidades más altas el primer año: la inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Pasado ese tiempo, el interés sí pasa a estar ligado al euríbor.

Cómo elegir una hipoteca fija o variable según tu perfil

¿No tienes claro si elegir una hipoteca a interés fijo o una variable? En la siguiente infografía puedes ver qué opción te conviene más en función de tu perfil:

En resumen...

• Hipotecarte a tipo fijo sale a cuenta si... valoras la estabilidad por encima de todo y quieres devolver el dinero en unos 20 años o más.

• Hipotecarte a tipo variable sale a cuenta si... prefieres pagar unas cuotas bajas y puedes amortizar la deuda en 10 o 15 años como mucho.

¿Cuándo puede ser buena idea firmar una hipoteca mixta?

En cuanto a la opción de firmar una hipoteca mixta, lo cierto es que no es atractiva en la mayoría de los casos. Estos productos, al tener un tipo fijo al principio, no te permiten aprovechar la baja cotización actual del euríbor, mientras que al contar con un interés variable al cabo de unos años, no dan tanta estabilidad como las hipotecas fijas. 

Ahora bien, un interés mixto sí puede ser conveniente si se cumplen estos dos requisitos: 

• Si se quiere pagar una cuota estable al principio: las hipotecas mixtas tienen un tipo fijo durante los primeros 10 años que, además, suele ser más bajo que el de las fijas con plazos largos.

• Si se tiene pensado amortizar capital para acortar el plazo: de este modo, quedaría menos dinero por devolver cuando se aplicara el tipo variable, así que te afectarían menos las posibles subidas del euríbor.