Los préstamos con garantía hipotecaria son una alternativa para reunificar deudas sin importar ASNEF, aceptar herencias, reformar tu casa o comenzar un negocio. Siempre que tengamos una vivienda para poner como garantía podremos contratar estos créditos. Te explicamos todo lo que debes saber de estos productos.
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Un préstamo con garantía hipotecaria es una forma de financiación donde el prestatario responde con la casa en caso de impago del crédito. Para poder emplear una vivienda como garantía esta deberá ser de nuestra propiedad o en su defecto con una hipoteca con poco capital pendiente.
Es importante aclarar que una hipoteca no es igual a un préstamo con garantía hipotecaria. Aunque a nivel legal ambos productos son iguales, el primero se utiliza principalmente para la compra de inmuebles. En cambio, con el segundo se suele prestar el dinero para cubrir otras necesidades, como puede ser la aceptación de una herencia o la reunificación de deudas.
Los préstamos con garantía hipotecaria son créditos cuya garantía de pago es un inmueble en propiedad. Estos productos son distintos a las hipotecas y sus características también lo son:
| Cantidad elevada | Generalmente hasta 300.000 euros, dependiendo del valor del inmueble. Por norma general, prestan como máximo un 35% de la tasación actual. |
| Plazo muy largo | Hasta 15 o 20 años. |
| Coste más elevado | El tipo de interés de los créditos con garantía hipotecaria suele ser más alto que el de las hipotecas, ya que el riesgo que asumen las entidades prestamistas es mayor y no deja de ser un préstamo. Su coste medio ronda entre el 11% - 16% TAE |
| Comisiones | Estos créditos suelen incluir comisiones y otros gastos de gestión, aunque no suelen obligarnos a contratar productos o servicios vinculados adicionales que incrementarían su precio considerablemente. |
| De bancos y financieras |
Estos préstamos los conceden tanto entidades bancarias, como intermediarios financieros de crédito.
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| Conceden carencias | Suelen conceder grandes periodos de carencias parciales o totales de hasta cinco años, lo que nos permitirá una cuota más baja o nula aunque es recomendable calcular si esta opción nos sale o no a cuenta, ya que aumentará el coste del crédito |
Una de las principales ventajas que a menudo ofrecen los intermediarios financieros que ofertan estos productos es la opción de realizar un estudio gratuito de nuestra situación financiera y una tasación.
Como hemos visto, los préstamos con garantía hipotecaria utilizan nuestra vivienda en propiedad para concedernos un crédito. La cantidad máxima que nos prestarán dependerá del valor actual de la vivienda de la cual nos prestarán un porcentaje que generalmente es del 35% de la tasación.
Con una vivienda con un valor actual de 100.000€ nos prestarán el 35% de este valor = 35.000€
Para calcularlo podremos utilizar la siguiente fórmula
"Valor de la vivienda x 0,35 = Cantidad máxima que nos prestarán"
Eso sí, suelen tener un máximo absoluto de 300.000 euros, por lo que si 35% el valor de nuestra vivienda sobrepasa esta cantidad, solo podremos conseguir hasta 300.000 euros.
La entidad mandará a tasar la vivienda para conocer su valor actual según diferentes factores. Muchas entidades de préstamos con la vivienda como garantía ofrecen una tasación gratuita a la vivienda, aunque a veces nos pedirán que llevemos nosotros una tasación reciente. Para realizar la tasación del inmueble a poner como garantía se suelen tener en cuenta los siguientes factores:
Antigüedad del inmueble, una vivienda de obra nueva es, generalmente, más valiosa.
Ubicación. Si está en una gran urbe o en un pueblo.
Situación del mercado. Si el mercado inmobiliario está al alza o no.
Características de la vivienda. Condiciones, metros cuadrados, si requiere reforma, si tiene extras (terraza, parking,...)
Son muy pocos los requisitos que debemos cumplir para poder acceder a estos productos, de hecho, en la mayoría de los casos estas son las dos únicas exigencias que nos pedirán cumplir:
Ser mayores de edad: de 18 años, aunque dependerá del intermediario financiero, ya que en algunas ocasiones nos exigirán tener entre 21 y 25 años.
La documentación que suelen pedir este tipo de entidades no es excesiva, generalmente se limitará a los siguientes documentos:
Documento de identidad vigente
Último recibo del IBI
Nota simple: verificación registral
Tasación reciente: a veces será la propia entidad quien la realice
Generalmente entre los requisitos de estos préstamos no pedirán contar con ingresos, por lo que no pedirán un justificante como una nómina. Tampoco es común que nos pidan un justificante de la finalidad.
Generalmente estas entidades aceptarán cualquier inmueble que tengamos en propiedad y sin una hipoteca pendiente. Según la entidad, podrán ponerse como garantía los siguientes tipos de inmuebles:
Viviendas. Tanto primeras residencias, segundas residencias, pisos, casas, chalets...
Locales comerciales de cualquier tipo (despachos, comercios,...)
Naves industriales
Terrenos o parcelas
El proceso para contratar un préstamo con garantía hipotecaria es relativamente simple, generalmente se compondrá de los siguientes pasos:
Solicitud del préstamo eligiendo la cantidad que necesitamos y el plazo, generalmente a través de internet.
Análisis y estudio de nuestro perfil para conocer la viabilidad de la solicitud.
Tasación de la vivienda para verificar la cantidad máxima que podrán prestarnos
Firma ante notario de las condiciones del crédito.
En este paso también se realizará la entrega de la documentación necesaria.
Generalmente la solicitud y el análisis son pasos que se realizan en un plazo de unas 24 o 48 horas, aunque la tasación y la firma ante notario pueden tardar un poco más. Por lo general, el proceso durará alrededor de una o dos semanas.
Un crédito con una propiedad como garantía de pago es un producto financiero que puede sernos de gran utilidad. No obstante, es un producto que conlleva un gran riesgo y que puede llegar a ser muy peligroso si no lo utilizamos con precaución. Por ello, a continuación, mostramos las ventajas y desventajas más relevantes de este tipo de productos:
Pros préstamos con garantía hipotecaria |
Contras créditos con garantía hipotecaria |
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Permiten solicitar grandes importes de hasta 300.000 euros o más. Tienen plazos de reembolso muy extensos, de hasta 20 años Muchos de estos préstamos permiten disfrutar de uno o varios periodos de carencia. Para que nos lo concedan, no será necesario justificar que recibimos unos ingresos. Se pueden obtener, aunque figuremos en alguna lista de morosos o tengamos embargos pendientes. Podremos seguir habitando la propiedad que pongamos como garantía. |
Los intereses de los créditos con garantía hipotecaria son más altos que los de las hipotecas y los préstamos personales. Estos préstamos suelen incluir comisiones de formalización y otros gastos de gestión que pueden encarecer el producto. El tiempo que tardarán en darnos el dinero puede demorar durante varios días. Si no pagamos las cuotas del crédito, correremos el riesgo de perder la vivienda, entre otras consecuencias negativas. Requiere que tengamos una vivienda sin hipoteca para poder conseguirlos. |
Antes de solicitar estos productos, es fundamental que tengamos presentes las ventajas y, sobre todo, los riesgos a los que nos exponemos, ya que una vez firmemos el contrato nos comprometemos a las condiciones establecidas en él.
Hoy en día también es posible reunificar deudas sin hipoteca con otros créditos con garantía personal, aunque en estos casos deberemos tener un perfil sin deudas y con unos ingresos adecuados a la cantidad que solicitemos
Este tipo de préstamos tienen unas características muy diferentes a los créditos al consumo y sus finalidades son también distintas. Aunque se podrán utilizar para cualquier finalidad, ya que rara vez requieren un justificante, estas son las finalidades más comunes de los préstamos con garantía hipotecaria:
Refinanciación de deudas. Es la finalidad más común. Si tenemos muchos créditos vigentes, especialmente cuando es imposible hacer frente al pago de estos, podemos reunificarlos todos con un crédito de estas características para pagar una única cuota más baja. Así, en vez de tener 4 o 5 cuotas distintas, podremos tener una sola y de una cantidad menor.
Recibir herencias. Estos préstamos pueden ser muy útiles para financiar la aceptación de herencias. El coste de recibir un legado puede llegar a ser muy alto, pero con un préstamo con garantía hipotecaria podremos financiarlo, incluso utilizando el inmueble que vayamos a recibir como herencia.
Realizar reformas integrales. Por un gran coste, es común utilizar este tipo de créditos para reformar viviendas en su totalidad. Es común para casas que han sido heredadas y están en ruinas, por ejemplo.
Emprender. Para comenzar un negocio, al tratarse de un perfil de riesgo, es posible que muchos bancos denieguen nuestra solicitud. Con una vivienda en propiedad podremos pedir los fondos que necesitamos sin importar que no tengamos ingresos hasta que nuestra empresa comience a dar frutos.
Detener embargos. Si se ha dictado una orden de embargo sobre nuestra vivienda por cualquier tipo de decisión legal, podremos solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar las deudas que tengan dicho inmueble y así poder pagar la deuda a plazos sin que sea embargada.
Nuestra experta en financiación nos explica en qué consiste la refinanciación de nuestros préstamos y en qué nos puede beneficiar este tipo de alternativa a nuestras finanzas.
Los préstamos con una vivienda como aval se podrán conseguir de dos maneras:
Entidades de capital privado, como Supre Grupo o Suita Prest, son prestamistas especializados en la concesión de este tipo de financiación a los que podremos acceder directamente y sin mucha vinculación.
Entidades bancarias. Préstamos con garantía hipotecaria en BBVA, Santander, Evo, Laboral Kutxa o cualquier entidad. Los bancos están regulados para ofrecer estos productos, pero no los suelen publicitar en sus webs y la contratación se realizará en la oficina según un análisis de nuestro perfil.
¡Cuidado! Al buscar este tipo de créditos en entidades no bancarias es importante no confundirnos con intermediarios financieros que parecen prestamistas, pero que simplemente nos pondrán en contacto con las entidades que los ofrecen y, por este servicio, nos cobrarán una comisión.
Sí, precisamente es uno de los pocos préstamos que prestan grandes cantidades que podemos contratar aunque estemos registrados en listas de morosos. Una opción que no ofrecen los préstamos sin aval, ya que el tipo de clientes es distinto.
Además, a diferencia de otros préstamos con ASNEF, podemos conseguir créditos con garantía hipotecaria, aún cuando nuestra deuda sea de grandes importes y no será necesario que no esté vinculada a una entidad bancaria.
Los préstamos con garantía hipotecaria tienen como garantía de pago un inmueble de nuestra propiedad. Así, en caso de demora, el inmueble puede ser embargado tras el proceso judicial correspondiente.
Sin embargo, antes de llegar a este punto, las entidades suelen aplicar diversas penalizaciones por impago que encarecen el precio del crédito: intereses por demora, comisiones adicionales, inclusión de los datos del solicitante en un fichero de morosidad como ASNEF.
Si tenemos problemas para pagar las cuotas, podemos reducir la cantidad que abonamos cada mes, alargando el plazo de reembolso, aunque eso es algo que tendremos que negociar con la compañía. Puede resultar una decisión muy acertada, ya que siempre será más recomendable pagar durante más tiempo, aunque el coste final sea más elevado, para poder obtener una cuota más acorde con nuestro nivel financiero actual y evitar el impago.
Para qué sirve esta página: el equipo de especialistas de HelpMyCash.com hemos diseñado y creado este texto con el que nuestros usuarios podrán saber todo lo necesario sobre este tipo de créditos antes de contratarlos, cómo contratarlos, cuáles son sus principales ventajas y sus peligros, para qué finalidades es recomendable utilizarlos y qué ocurre en el caso de que no devolvamos el capital que nos hayan concedido o que incumplamos con alguna de las condiciones establecidas en el contrato.
Fuente: la guía de financiación de Barcelona Activa ha sido las fuente que hemos consultado, así como las páginas de los distintos intermediarios financieros que comercializan estos productos.
Metodología: el mystery shopping, la investigación online y las llamadas telefónicas han sido los canales principales que hemos empleado para conseguir los datos necesarios para elaborar esta página.
Sobre HelpMyCash.com: en el comparador de créditos HelpMyCash.com podrás saber todo lo que necesitas para contratar préstamos de todo tipo y conseguir el más adecuado para ti y con las mejores condiciones.
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