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Toda la información sobre las hipotecas mixtas

¿Qué son las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son préstamos para adquirir viviendas cuyo plazo se divide en un período a tipo fijo y otro a interés variable. De este modo, durante los primeros años del contrato se paga una cuota constante, mientras que el resto del período de amortización se abonan unas mensualidades que pueden encarecerse o abaratarse en función de las fluctuaciones de los índices de referencia. 

En estos momentos, dado que el euríbor se encuentra en mínimos históricos, los bancos suelen aplicar el interés fijo en los primeros años de la hipoteca a tipo mixto. Posteriormente, pasados entre tres y veinte años, se pasa a un variable referenciado al euríbor.

EJEMPLO: Una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, con los primeros 10 años a tipo fijo al 2,25% y los 20 años restantes a tipo variable a un interés de euríbor + 1,25%.

¿Son una buena opción para financiar la compra de un inmueble hoy?

La realidad es que hoy en día no son la mejor opción para los clientes por dos motivos principales:

  • Euríbor en mínimos históricos: los primeros años de las hipotecas mixtas son a tipo fijo, por lo que no nos permitirá aprovecharnos de las bajas cuotas que produce la cotización en negativo del euríbor. El interés en la parte fija de la hipoteca, aunque no es alto, es superior al que ofrece una hipoteca variable.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas: aunque los bancos vendan estos préstamos hipotecarios como una opción de tranquilidad, en realidad no es cierto, puesto que al cabo de unos años pasaremos a tener una hipoteca variable (posiblemente el euríbor haya subido para entonces). Por tanto no ofrecen la tranquilidad de pagar siempre la misma cuota como lo hacen las hipotecas a interés fijo.

Por tanto, antes de decidirnos por una hipoteca mixta, deberíamos haber valorado la oferta de variables y fijas.

Caracteristicas de las hipotecas a tipo mixto

  • Plazo: el plazo que ofrecen los bancos para este tipo de hipotecas no difiere del que conceden para los préstamos hipotecarios a tipo fijo o variable. El plazo total suele estirarse hasta los 30 años, y la parte del periodo fijo, depende de cada entidad, pero podemos encontrar ofertas desde 3 años de periodo fijo inicial hasta 20 años.
  • Financiación: en torno al 80% para las viviendas habituales y aproximadamente un 70% para las segundas residencias.
  • Comisiones: en este apartado debemos detenernos un momento, porque además de contar con las comisiones que suelen incluir las hipotecas a tipo variable, en la parte a tipo fijo del préstamo hipotecario, también se incluirá la denominada comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión es específica de las hipotecas a interés fijo, pero como durante un plazo determinado la hipoteca mixta tiene un interés fijo, se aplica en este tramo. Por lo que si en este periodo queremos amortizar, cancelar o subrogar la hipoteca, tendremos que afrontar (además de las comisiones específicas para estos trámites) el pago de esta comisión, que oscila entre el 0,5% y el 5%.
  • Vinculación: similar a la que exigen las hipotecas a tipo fijo y variable. Domiciliaciones de recibos y nóminas, contratación de seguros (vida, hogar, desempleo), plan de pensiones y contratación de tarjetas. No todas las entidades exigen toda esta vinculación.

¿Son lo mismo que las hipotecas a tipo combinado?

No. Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas.

Las hipotecas combinadas, que son una modalidad reciente, incorporan en el mismo plazo y de forma simultánea los dos tipos de interés: el fijo y el variable. Pero a la cuota de la hipoteca se le aplica la media de ambos intereses.

EJEMPLO: una hipoteca de 100.000 euros con un 50% del capital a tipo fijo al 2% y el otro 50% del capital a tipo variable a euríbor + 1%. El interés que se le aplica a este préstamo hipotecario es la media de estos dos intereses, en este caso el 1,75%. Pero en la próxima revisión el interés puede variar en función de lo que cotice el euríbor. La pecularidad que tienen es que la variación del euríbor solo afecta al 50% al interés medio, porque solo se aplica al interés variable. Es decir si en esta misma hipoteca, en la próxima revisión el euríbor sube al 1%, el interés no se incrementa un 1% sino un 0,5%. Por lo que pasaría del 1,75% al 2,25%.

¿Que hipoteca es mejor, a tipo fijo, mixto o variable?

En general, no se puede decir que exista la mejor hipoteca para todos los perfiles. Y es que dependerá del perfil de cada persona, del dinero que necesite y de su situación económica y social, tanto presente como futura.

Las hipotecas a tipo fijo tienen cuotas más elevadas, ya que cuentan con plazos más reducido y intereses más elevados, por lo que, en general, son una opción más adecuada para personas con ingresos más elevados.

Las hipotecas variables son un producto para personas que buscan pagar cuotas más bajas a corto plazo y que a la larga esperan aumentar sus ingresos.

Las hipotecas mixtas pueden ser una opción para aquellas personas que querrían contratar una hipoteca fija, pero no pueden permitírsela, porque sus cuotas son más elevadas. Las mixtas tienen más plazo que las fijas, y un interés fijo más bajo. Sin embargo, no permiten beneficiarse del euríbor bajo actual y exponen al hipotecado a asumir una posible subida del euríbor en un futuro, cuyo valor es incierto en este momento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: las hipotecas mixtas son un producto relativamente nuevo. Por ello, en esta página explicaremos en qué consisten y mostarremos algunas de las ofertas destacadas.

Fuente: la información que contiene esta página sobre las hipotecas mixtas proviene tanto de los propios bancos, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Temas recientes del foro

sergio
Problemas cancelación UCI @sergio - hace 5 días
  • 1 Respuesta
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No me lo he pensado en salir de UCI sobran hechos y palabras por lo que no me lo he pensado dos veces y he pedido un préstamo personal al cancelar se niegan a darme el número de cuenta por correo electrónico sólo por tlfn salvo pago de 40 e por un certificado para darme el número y el dinero adeudado ¿ esto es normal? yo no lo veo muy ético pero viniendo de quien viene cualquier cosa
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, sergio.

Es extraño que te den el número de la cuenta para cancelar la hipoteca a través de una llamada telefónica y se nieguen a darte el mismo dato por correo electrónico. Nuestro consejo es que llames y preguntes por qué es así. Si su explicación no te convence, siempre puedes interponer una queja ante su departamento de atención al cliente, aunque tardarán un tiempo en emitir una respuesta.

Un saludo. 

Sandra Condoy
Cual es.mejor hipoteca fija o variable @Sandra Condoy - hace 5 días
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Hola Buenas tardes...Soy Sandra. En estas semanas necesito contratar una hipoteca de 64000 euros en.mi banco Caixa Bank....No sé si hay mejores precios de hipotecas ya que la que me convence de.mi banco en una Estrella 20 fijo. TIN 2.35 CON MAXIMA Bonificación Y 3.55 sin bonificación TAE 5.20 todo esto a 20 añosGracias por la ayuda.
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, Sandra Condoy.

Elegir entre una hipoteca fija o variable es una decisión que dependerá de cada uno aunque, como has podido ver, La Caixa, actualmente, solo comercializa hipotecas fijas. Si quieres la tranquilidad de pagar siempre lo mismo, te recomendamos que te decantes por este tipo de producto, pero si quieres pagar menos ahora (sabiendo que la cuota puede subir en un futuro) quizá te interesan más las hipotecas variables.

En cuanto a los precios de las hipotecas, decirte que, en principio, a 20 años puedes encontrar hipotecas fijas más baratas y con menos productos vinculados. Aunque que te la concedan o no dependerá de tu perfil. En cualquier caso te recomendamos que no te quedes con la primera oferta que te hagan, sino que consultes en varias entidades y compares para ver qué te interesa más.

Te dejamos nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento para que puedas ver qué condiciones se están ofreciendo ahora y puedas contactar desde ahí mismo con las distintas entidades para pedir una oferta ajustada a ti.

Un saludo.

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Tengo una casa ya pagada y necesito financiación para comprar otra vivienda. lo que pasa es que la nueva no la he elegido aún. ¿se puede?
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 4 días

HelpMyCash

Hola, lalore.

Actualmente los bancos no suelen dar hipotecas para viviendas ya pagadas, solo para comprar una casa nueva. Así pues, lo mejor es que te esperes a escoger una casa y pidas una hipoteca para comprarla o, si quieres ganar tiempo, que vayas preguntando en diferentes bancos para ver qué condiciones podrían ofrecerte.

De todos modos ten en cuenta que en una hipoteca para segunda vivienda la financiación concedida suele ser más baja (de entre el 60% y el 70%) y que, por lo tanto, deberás aportar el resto del valor de la casa y lo relativo a los gastos de tus ahorros. Eso sí, si tienes una casa en propiedad puedes intentar ponerla como aval para conseguir una financiación mayor, pero si lo haces tienes que entender bien los riesgos que esto implica y te recomendamos que pongas una cláusula en el contrato en el que se diga que una vez pagada la parte de la deuda que se liga a ese inmueble se libere el aval.

Un saludo.

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