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hipotecas mixtas

¿Qué son las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son préstamos para adquirir viviendas cuyo plazo se divide en un período a tipo fijo y otro a interés variable. De este modo, durante los primeros años del contrato se paga una cuota constante, mientras que el resto del período de amortización se abonan unas mensualidades que pueden encarecerse o abaratarse en función de las fluctuaciones de los índices de referencia. 

En estos momentos, dado que el euríbor se encuentra en mínimos históricos, los bancos suelen aplicar el interés fijo en los primeros años de la hipoteca a tipo mixto. Posteriormente, pasados entre tres y veinte años, se pasa a un variable referenciado al euríbor.

EJEMPLO: Una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, con los primeros 10 años a tipo fijo al 2,25 % y los 20 años restantes a tipo variable a un interés de euríbor + 1,25 %.

¿Son una buena opción para financiar la compra de un inmueble hoy?

La realidad es que hoy en día no son la mejor opción para los clientes por dos motivos principales:

  • Euríbor en mínimos históricos: los primeros años de las hipotecas mixtas son a tipo fijo, por lo que no nos permitirá aprovecharnos de las bajas cuotas que produce la cotización en negativo del euríbor. El interés en la parte fija de la hipoteca, aunque no es alto, es superior al que ofrece una hipoteca variable.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas: aunque los bancos vendan estos préstamos hipotecarios como una opción de tranquilidad, en realidad no es cierto, puesto que al cabo de unos años pasaremos a tener una hipoteca variable (posiblemente el euríbor haya subido para entonces). Por tanto no ofrecen la tranquilidad de pagar siempre la misma cuota como lo hacen las hipotecas a interés fijo.

Por tanto, antes de decidirnos por una hipoteca mixta, deberíamos haber valorado la oferta de variables y fijas.

Caracteristicas de las hipotecas a tipo mixto

  • Plazo:el plazo que ofrecen los bancos para este tipo de hipotecas no difiere del que conceden para los préstamos hipotecarios a tipo fijo o variable. El plazo total suele estirarse hasta los 30 años, y la parte del periodo fijo, depende de cada entidad, pero podemos encontrar ofertas desde 3 años de periodo fijo inicial hasta 20 años.
  • Financiación: en torno al 80 % para las viviendas habituales y aproximadamente un 70 % para las segundas residencias.
  • Comisiones: en este apartado debemos detenernos un momento, porque además de contar con las comisiones que suelen incluir las hipotecas a tipo variable, en la parte a tipo fijo del préstamo hipotecario, también se incluirá la denominada comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión es específica de las hipotecas a interés fijo, pero como durante un plazo determinado la hipoteca mixta tiene un interés fijo, se aplica en este tramo. Por lo que si en este periodo queremos amortizar, cancelar o subrogar la hipoteca, tendremos que afrontar (además de las comisiones específicas para estos trámites) el pago de esta comisión, que oscila entre el 0,5 % y el 5 %.
  • Vinculación: similar a la que exigen las hipotecas a tipo fijo y variable. Domiciliaciones de recibos y nóminas, contratación de seguros (vida, hogar, desempleo), plan de pensiones y contratación de tarjetas. No todas las entidades exigen toda esta vinculación.

¿Son lo mismo que las hipotecas a tipo combinado?

No. Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas.

Las hipotecas combinadas, que son una modalidad reciente, incorporan en el mismo plazo y de forma simultánea los dos tipos de interés: el fijo y el variable. Pero a la cuota de la hipoteca se le aplica la media de ambos intereses.

EJEMPLO: una hipoteca de 100.000 euros con un 50 % del capital a tipo fijo al 2 % y el otro 50 % del capital a tipo variable a euríbor + 1 %. El interés que se le aplica a este préstamo hipotecario es la media de estos dos intereses, en este caso el 1,75 %. Pero en la próxima revisión el interés puede variar en función de lo que cotice el euríbor. La pecularidad que tienen es que la variación del euríbor solo afecta al 50 % al interés medio, porque solo se aplica al interés variable. Es decir si en esta misma hipoteca, en la próxima revisión el euríbor sube al 1 %, el interés no se incrementa un 1 % sino un 0,5 %. Por lo que pasaría del 1,75 % al 2,25 %.

¿Que hipoteca es mejor, a tipo fijo, mixto o variable?

En general, no se puede decir que exista la mejor hipoteca para todos los perfiles. Y es que dependerá del perfil de cada persona, del dinero que necesite y de su situación económica y social, tanto presente como futura.

Las hipotecas a tipo fijo tienen cuotas más elevadas, ya que cuentan con plazos más reducido y intereses más elevados, por lo que, en general, son una opción más adecuada para personas con ingresos más elevados.

Las hipotecas variables son un producto para personas que buscan pagar cuotas más bajas a corto plazo, y que a la larga esperan aumentar sus ingresos.

Las hipotecas mixtas pueden ser una opción para aquellas personas que querrían contratar una hipoteca fija, pero no pueden permitírsela, porque sus cuotas son más elevadas. Las mixtas tienen más plazo que las fijas, y un interés fijo más bajo. Sin embargo, no permiten beneficiarse del euríbor bajo actual y sin embargo exponen al hipotecado a asumir una posible subida del euríbor en un futuro, cuyo valor es incierto en este momento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: las hipotecas mixtas son un producto relativamente nuevo. Por ello, en esta página explicaremos en qué consisten y mostarremos algunas de las ofertas destacadas.

Fuente: la información que contiene esta página sobre las hipotecas mixtas proviene tanto de los propios bancos, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Temas recientes del foro

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Mi pareja y yo queremos adquirir una vivienda. Yo soy interina y gano 2400 al mes. Mi pareja gana la misma cantidad, aunque actualmente no tiene trabajo fijo (encadena distintos contratos de suplencia por bajas, de varios meses). Además, actualmente ganamos unos 1000 euros extra de actividad por cuenta propia. Disponemos de pocos ahorros (unos 40.000 euros), no tenemos otros préstamos, ni hijos a nuestro cargo. Nos gustaría adquirir una vivienda en Madrid, cerca de donde vivimos actualmente (de alquiler) y hemos visto que el precio de lo que necesitamos es 300.000-400.000 eurosCreeis que nos concederian una hipoteca? Sería razonable esperar a que mi pareja encuentre trabajo fijo, y continuar ahorrando hasta entonces? ( eso implicaría seguir gastando mensualmente 1000 euros de alquiler, y que el precio de la vivienda sigue subiendo...)Gracias.
Agar
Hipoteca 100% + Gastos @Agar - hace 1 día
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Hola. Quería saber si actualmente existe algun banco que ofrezca hipoteca 100% + los gastos. Ya que el dinero ahorrado lo queremos guardar para hacer reformas.Saludos
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Agar.

Actualmente no hay bancos que concedan abiertamente hipotecas 100 y menos incluyendo los gastos. Son productos con un alto riesgo que solo se conceden en casos muy específicos. Si tenéis un buen perfil con altos ingresos y con ahorros podríais preguntar en varias entidades para ver qué os pueden ofrecer, pero como os comentamos es complicado y poco recomendable firmar uno de estos productos.

Un saludo.

Helper_707514293
Pedir una hipoteca fija a 20 o a 30 años @Helper_707514293 - hace 1 día
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Buenas tardes. Os cuento mi caso: quiero contratar una hipoteca fija y mi banco (Bankia) me da dos opciones: o a 20 años con un interés del 2,25 o a 30 años con un interés al 2,75, en los dos casos no me cobra comisiones y me bonifica por domiciliar nómina. La diferencia entre el interés a 20 y a 30 años es grande, pero la verdad es que a 20 se me va un poco la cuota (más o menos me quitaría el 30% de la nómina, que no es poco). Así que qué me recomendáis? Me la pido a 20 para pagar menos a largo plazo o mejor me la pido a 30 para pagar menos cada mes? Si hay hipotecas fijas mejores os agradecería que me dijerais cuáles, para comparar. Gracias.
Eva Andrés
Eva Andrés
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_707514293.

En este caso al ser una hipoteca fija en la que el interés no va a variar puedes escoger el plazo a 30 años e ir un poco más desahogado cada mes aunque debes tener claro que pagarás más intereses. Además, al ser una hipoteca que no te cobra comisión de ningún tipo, puedes ir ahorrando cada mes y más adelante hacer una amortización para acortar plazo para acabar de pagar antes y abonar menos intereses.

De todas formas el Banco de España recomienda que las deudas financieras (incluyendo otros préstamos además de la hipoteca...) no superen el 35% de los ingresos y en tu caso estás al 30%, por lo que no sería una mala opción pedir una hipoteca a 20 años.

Si quieres conocer otras ofertas de hipotecas fijas puedes acceder a nuestro ranking de mejores hipotecas de julio de 2018 y comparar cual es la más recomendable para ti. Te recomendamos que antes de decidir pidas información personalizada en al menos tres entidades.

Un saludo.

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