Si firmaste tu hipoteca antes del mes de enero de 2013, estás de enhorabuena, pues puedes aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual. En esta página te explicamos cuáles son los requisitos para poder desgravar la hipoteca y cuánto dinero puedes llegar a ahorrar.
¡Guía GRATUITA! Guía de la declaración de la renta 2020 - 2021
Guía de la declaración de la renta 2020
El 7 de abril comienza la campaña de la declaración de la renta de 2020 que se presenta en 2021. Los contribuyentes podrán presentar el borrador o confeccionar su declaración hasta el próximo 30 de junio, un trámite que podrá realizarse tanto por teléfono como en las oficinas de la Agencia Tributaria, previa solicitud de cita, así como por Internet o por la app. HelpMyCash ha elaborado una guía gratuita sobre la declaración de la renta de 2020 que te ayudará a solucionar las principales dudas:
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La deducción por inversión en vivienda habitual que se podía practicar al hacer la declaración de la renta se suprimió el 1 de enero de 2013. Sin embargo, las personas que formalizaron su préstamo hipotecario antes de esa fecha todavía se pueden desgravar una parte de las cuotas que pagan cada mes. Para beneficiarse de esta deducción, eso sí, hay que cumplir los siguientes requisitos:
Haber comprado la vivienda antes del 1 de enero de 2013, que es la fecha en la que se eliminó la deducción.
Haber aplicado la deducción para desgravar la hipoteca en el ejercicio de 2012 o de años anteriores.
En caso de cumplir esas dos condiciones, se puede desgravar hasta un 15% sobre un máximo anual amortizado de 9.040 euros. Esta deducción se puede conseguir al sumar dos tramos:
Un tramo estatal del 7,5%.
Un tramo autonómico que puede ser de hasta el 7,5%, aunque depende de cada comunidad.
Es decir, podemos ahorrar hasta 1.356 euros en IRPF al año. Si la hipoteca tiene dos titulares y ambos hacen su declaración por separado, la deducción se puede aplicar sobre un máximo de 18.080 euros.
Como vemos, gracias a esta deducción nos podemos ahorrar una buena cantidad de dinero, pero ¿cuáles son todos los gastos que se pueden desgravar de una hipoteca? Al contrario de lo que muchos creen, podemos practicar la desgravación sobre todos los costes asociados a la adquisición de la vivienda:
Las cuotas del préstamo, es decir, todas las mensualidades que hayamos abonado a lo largo del ejercicio para amortizar el capital pendiente de la hipoteca.
La comisión de apertura de la hipoteca si el banco nos la cobra.
El precio de todos los seguros vinculados al préstamo, ya sean de vida, de hogar, de protección de pagos…
Los gastos de constitución del crédito, esto es, la tasación y los honorarios notariales y de gestoría que tuvimos que pagar.
Los gastos de escrituración de la compraventa como los aranceles de la notaría y del Registro, los honorarios de la gestoría y los impuestos.
Lo pagado por modificar el crédito en caso de que cambiemos alguna condición a través de una novación o de una subrogación.
Los gastos de cancelación para liquidar la hipoteca registralmente.
Sí. Una de las ventajas de la deducción por adquisición de vivienda habitual es que puede aplicarse incluso cuando se modifica el préstamo hipotecario usado para comprar la casa. Veamos en qué situaciones podemos seguir desgravando:
En caso de amortización anticipada: si devolvemos capital de la hipoteca antes de tiempo, podemos sumar ese dinero al que hayamos pagado durante el año con las cuotas mensuales.
En caso de llevar a cabo una subrogación de acreedor: la Agencia Tributaria considera que, en estos casos, lo que se hace es modificar las condiciones de financiación del préstamo que se usó para comprar la vivienda, así que se puede seguir aplicando la desgravación.
En caso de contratar una nueva hipoteca para cancelar la que tengamos: aquí se aplica el mismo criterio que con la subrogación. Eso sí, si lo aprovechamos para conseguir más dinero, no podremos deducirnos la parte ampliada.
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Si en 2020 nos devolvieron lo que nos cobraron de más por una cláusula suelo, desde la Agencia Tributaria afirman que no hay que declarar ese dinero.
Ahora bien, es posible que sí tengamos que corregir declaraciones anteriores si practicamos la deducción sobre lo que nos cobraron de más. Veamos si habrá que hacerlo o no dependiendo de cómo nos reembolsen ese dinero:
Si la devolución es en metálico, tendremos que devolver a Hacienda el exceso de desgravación practicada en los cuatro últimos ejercicios (sin intereses de demora).
Si la devolución es en reducción del capital de la hipoteca, no estamos obligados a devolver las deducciones sobre lo que nos cobraron indebidamente por la cláusula suelo.
Asimismo, si nos devolvieron los gastos hipotecarios cobrados indebidamente, tampoco tendremos que incluir esa cantidad en nuestra declaración. Sí deberemos declarar, sin embargo, los intereses indemnizatorios que nos pague el banco y, si el juez se las hace pagar, las costas del proceso judicial (como ganancia patrimonial).
Como con las cláusulas suelo, es posible que nos desgraváramos los gastos de constitución de la hipoteca. Sin embargo, como esa deducción solo es válida para hipotecas firmadas antes de 2013, no hará falta corregir la declaración del año en el que la contratamos, pues esta se situará fuera del plazo de cuatro años que tiene Hacienda para reclamarnos deudas.
Sí. Hasta ahora hemos visto cómo se puede desgravar la hipoteca en las comunidades en las que se aplica el régimen fiscal común. Ahora bien, ¿qué ocurre en los territorios forales como Navarra o las provincias del País Vasco? Lo vemos a continuación:
En la Comunidad Foral de Navarra pueden aplicarse esta deducción los que compraron su vivienda antes del 1 de enero de 2018. En estos casos, puede practicarse una desgravación de hasta el 15% sobre una base máxima de 7.000 euros.
En la provincia de Vizcaya, del País Vasco, no importa la fecha en la que se compró la vivienda. Los residentes en esa región pueden aplicar una deducción de hasta el 18%, aunque no se pueden desgravar más de 1.955 euros.
En la provincia vasca de Guipúzcoa tampoco es necesario haber adquirido la vivienda antes de una fecha determinada. La deducción máxima que puede practicarse es de hasta el 18%, aunque no se puede desgravar más de 1.530 euros (2,160 euros si se compró el inmueble antes del 1 de enero de 2012).
Finalmente, en la provincia vasca de Álava tampoco existe una fecha límite para poder desgravar por la hipoteca. La deducción que se puede aplicar es de hasta el 18%, con una desgravación máxima de 2.300 euros.
Tanto si podemos desgravar la hipoteca como si no, hay diversas acciones que podemos poner en práctica para ahorrar algo de dinero por el pago del préstamo hipotecario. Veamos varios trucos que nos ayudarán a reducir la deuda contraída:
Amortizar capital anticipadamente si es posible. Así reduciremos la deuda y ahorraremos dinero en intereses. Lo mejor es utilizar esta operación para reducir el plazo, pues de esta manera el ahorro será mayor.
Las condiciones de la hipoteca se pueden cambiar. Si no estamos conformes con nuestro actual préstamo, podemos modificarlo mediante un acuerdo con el banco (novación), trasladándolo a otra entidad (subrogación) o firmando una nueva hipoteca para cancelarlo. Para saber qué opción nos conviene tendremos que hacer números.
Para saber cuáles son las mejores ofertas actuales podemos echar un vistazo al ranking de hipotecas de HelpMyCash.com, en el que aparecen los préstamos hipotecarios más atractivos del mercado.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué personas pueden desgravar su hipoteca, así como cuánto dinero se puede ahorrar gracias a la deducción por compra de vivienda.
Metodología: todos los datos los hemos obtenido mediante la investigación online.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en temas de finanzas y de economía del hogar. En nuestro portal mostramos las condiciones de cientos de productos para que nuestros usuarios puedan compararlos y averiguar cuál les conviene según sus necesidades.
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Te escuchamos: si tienes cualquier duda, puedes contactar con nosotros a través de los siguientes canales de atención:
Hola, virginia.
Lamentamos mucho tu situación. Dado que se trata de un caso muy complejo y no somos asesores jurídicos, nuestro consejo es que se lo preguntes directamente a un notario (el que te haya tramitado la cesión de la vivienda). Este te podrá decir, gratuitamente, cómo te pueden afectar las deudas de tu marido.
Un saludo.
hola, tras leerme todas las cuestiones y respuestas de las personas expertas, no he encontrado respuesta a mi caso: mi marido yo nos estamos divorciando (bienes gananciales), él me ha cedido la parte de la casa para inscribirla a mi nombre en al registro (vivimos allí, mi hija de 13 años y yo) y estoy viendo la posibilidad con el banco de poner la hipoteca (llevamos 2 años pagando y quedan 112.000 €) sólo a mi nombre, estamos pagando un crédito de 40.000, que él pidió sin mi consentimiento, pero que asumí con él, tras esto se embarco sin mi conocimiento en otra serie de créditos y tarjetas que desconocí hasta el momento de nuestra separación, algunas asociadas a la cuenta común. ahora él está iniciando los trámites para acogerse a la ley de la segunda oportunidad, mi pregunta es ¿podría perder mi casa? ¿podrían intervenirme mi nómina?¿tendría que dejar de pasar a nuestra hija la pensión?, él dice que su abogado le ha dicho que yo no correría ningún riesgo, ¿es esto cierto?, he consultado a 3 expertos y cada uno me dice una cosa, desde que lo perderé todo, hasta que si no me acojo y en la situación de única propietaria, de la casa , esta no me la quitarían pero me intervendrían la nómina sus acreedores, y me embargarían la casa aunque no se llegase a ejecutar, en el banco aunque no saben mucho del tema me han dicho que la casa es suya (del banco) y hasta que no termine la hipoteca no pueden quitármela siempre que siga pagándola, por favor necesito respuestas ¿no sé a quién creer?, no sé si debo divorciarme antes o después de que él inicie el trámite. ni si debo contemplar algo en el proceso de divorcio para no salir perjudicada. sus deudas contando con los 40.000 que yo no podría asumir al quedarme sola con la hipoteca, creo que pueden ascender a unos 70.000 €, la pensión que me está pasando por la niña es de 350 € y el cobra una pensión de 2000 €. gracias por el foro. un saludo
si
citando a Imanol Fernandez
Hola,
tengo una deuda de 85.000 euros con varios prestamistas. Llevo un mes con esto de la ley de la segunda oportunidad y no hacen mas que...
En mi familia llevamos desde julio, te llegaran cartas, llamadas, etc durante bastante tiempo, pero una vez firmado con el notario tienes un tiempo en el que estaras mas o menos tranquilo, de ahi pasará al juzgado y ya resolvera el juez. A nosotros nos tienen esperando para que dicten auto de concurso desde marzo y teoricamente tardan entre 24-48h y llevamos ya casi tres meses por lo que se va a dar un impulso procesal para que sea el letrado de la admin. de justicia quien actue de oficio. Es largo el proceso, vas a pensar en desistir, te vas a agobiar y pasarlo mal, pero merece la pena y te meterán en ASNEF o RAI y llamarán y llamarán, te amenazaran con enviarte a juicio y demas, pero una vez firmado (empezamos en julio y firmamos con notario en noviembre) puedes estar mas tranquilo. Tambien te digo que la justicia va despacio, pero para todos es decir que si no has firmado y te intentan meter en juicio, va para largo y antes firmarás. En cuanto a mediador y demas, nosotros no hemos tenido mediador ni tenemos administrador y al procurador le dimos hace una semana el poder, somos optimistas aunque estemos cansados y estemos con un embargo de cuenta por hacienda, salimos adelante como podemos y sabemos que al final saldrá bien.
Animo, paciencia, muuuuuuuuuuuuuuuucha paciencia y de verdad que si la situación eran insalvable como me imagino que es la tuya, es la única solución. Lucha y sigue
Hola,
tengo una deuda de 85.000 euros con varios prestamistas. Llevo un mes con esto de la ley de la segunda oportunidad y no hacen mas que llamarme y llamarme, estoy un poco nervioso porque me han dicho que deje de pagar, pero claro, todas me reclaman el dinero, y estoy muy nervioso, y eso que acaba de empezar, no se si hay algún momento en el que todo esto desiste, o si me van a demandar, o todo eso, porque todavía no he firmado con la notaría, y por lo que veo esto se puede retrasar mucho, y ya no puedo ni dormir ni nada, me gustaría conocer a alguien que haya pasado por todo esto, y si es verdad todo, y cuanto tarda. Porque he entrado con debify, y me ponen muy mal lo de conseguir un mediador, y que todo esto llegue a un año, año y medio no se si lo voy a poder soportar, me siento muy muy agobiado. No se si puedo dejar mi numero por si alguien esta igual, para ver como va todo el proceso y eso, me surgen muchas pero que muchas dudas. Me imagino que ahora empezaran a llegar cartas, demandas por impagos y todo ese tipo de cosas no? Mi numero es el ****
Hola, ALBERTO IBAÑEZ.
Si estabais casados en gananciales y ambos pagabais las cuotas, a tu ex le corresponde, en teoría, la parte proporcional a lo que haya pagado por la vivienda, siempre que se tratara de vuestra residencia familiar. En ese caso, entendemos que podría tener derecho a reclamar el pago de una contraprestación si te quedas tú la vivienda, aunque te aconsejamos consultarlo con un notario para asegurarte.
En cambio, si no estabais casados o lo estabais en régimen de separación de bienes, la vivienda seguirá siendo tuya al 100%.
En cualquier caso, si no tenéis hijos en común, ella no te podrá quitar la casa. Y si los tenéis, un juez podría adjudicarle el uso de la vivienda si la custodia es suya, aunque esta seguiría siendo de tu propiedad.
Nos comentas, de todos modos, que tu expareja no quiere saber nada de la casa, así que consideramos que no deberías tener demasiadas complicaciones legales. Para quitarla de la hipoteca, puedes llevar a cabo una novación de la hipoteca, es decir, pactar con el banco para que acepte eliminar su titularidad. Si tu banco no lo acepta, la otra opción es contratar una nueva hipoteca solo a tu nombre para cancelar la que tenéis en común.
Un saludo.
Hola, Helper_1002709821.
Al no ser expertos en temas legales, desconocemos por qué no se puede hacer una donación en tu caso. Nuestro consejo es que se lo preguntes directamente al notario, que podrá prestarte un mejor asesoramiento legal.
Un saludo.
Gracias, pero me dice el notario que no se puede hacer una donación porque ella está como deudora, no entiendo por qué?
saludos
Hola, Helper_1002709821.
Para liberar a tu madre de la carga y quedarte tú con el piso deberíais hacer lo siguiente:
Que tu madre te done o te venda el piso.
Que pactéis una novación con el banco para que libere a tu madre de la deuda (y te deje a ti como único titular de la hipoteca) o que contrates una hipoteca solo a tu nombre para cancelar la que tienes con tu madre.
Ahora bien, tu situación presenta un problema importante: el importe pendiente de la hipoteca es mayor que el valor del piso (probablemente se compró durante el pico de precios de la primera década de los 2000). Esto provocará, probablemente, que vuestro banco no acepte la novación y que ninguna otra entidad quiera darte la hipoteca (se suele financiar hasta el 80% del valor del piso, que en tu caso sería insuficiente). Para conseguir la aprobación, necesitarás presentar garantías extra de pago como avalistas, otras propiedades sin cargas que puedas hipotecar...
Un saludo.
Hola, tengo una situación bastante rara, y no sé cómo solventarla, por favor a ver si me puede ayudar, resulta que soy deudor de una hipoteca junto con mi madre, pero el piso es sólo de ella, queremos liberar a mi madre de esa carga y quedarme yo con el piso y luego negociar con el banco una novacion de las escrituras, pero cómo hacerlo? El piso tiene una hipoteca de 95.000€ y no vale ni 40.000€ Gracias!!
Hola de nuevo.
Gracias por responder. Al ser cotitular de la hipoteca, técnicamente también tenías la obligación de pagar las cuotas. Ahora bien, como no eres copropietario de la vivienda, lo que has estado haciendo durante todo este tiempo ha sido donar dinero a tu expareja, pues has estado pagando por una vivienda que no es tuya.
Por lo que nos cuentas, entendemos que residiste en esa vivienda hasta la separación. Por ello, lo justo sería reclamar lo siguiente:
Que tu expareja elimine tu cotitularidad de la hipoteca. Puede hacerlo a través de una novación hipotecaria o contratando una nueva hipoteca solo a su nombre para cancelar la que tenéis en común.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Publicado el 18/06/2021
Publicado el 17/06/2021
Publicado el 16/06/2021