Si firmaste tu hipoteca antes del mes de enero de 2013, estás de enhorabuena, pues puedes aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual. En esta página te explicamos cuáles son los requisitos para poder desgravar la hipoteca y cuánto dinero puedes llegar a ahorrar.
¡Guía GRATUITA!Guía de la declaración de la renta 2019 - 2020
Guía de la declaración de la renta 2019
Comienza la campaña de la declaración de la renta de 2019 que se presenta en 2020. Desde el 1 de abril y hasta el 30 de junio los españoles podrán consultar y confirmar el borrador de la renta por Internet o por la app de la Agencia Tributaria o bien confeccionar su declaración con el servicio Renta Web. Para que el trámite fiscal no se complique más de la cuenta, en HelpMyCash te lo ponemos fácil. Con esta guía gratuita sobre la declaración de la renta 2019 podrás solucionar las dudas más comunes:
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Ver y descargar guíaEl Gobierno de España decidió suprimir el 1 de enero de 2013 la deducción por inversión en vivienda habitual que se podía practicar al hacer la declaración de la renta. Sin embargo, las personas que formalizaron su préstamo hipotecario antes de esa fecha todavía se pueden desgravar una parte de las cuotas que pagan cada mes. Para beneficiarse de esta deducción, eso sí, hay que cumplir las siguientes condiciones:
Haber comprado la vivienda antes del 1 de enero de 2013, que es la fecha en la que se eliminó la deducción.
Haber aplicado la deducción para desgravar la hipoteca en 2012 o en años anteriores.
En caso de cumplir estos dos requisitos, podremos desgravar hasta un 15% sobre un máximo anual amortizado de 9.040 euros, es decir, podremos ahorrar hasta 1.356 euros en IRPF al año. Si la hipoteca tiene dos titulares y ambos hacen su declaración por separado, la deducción se puede aplicar sobre un máximo de 18.080 euros.
Como vemos, gracias a esta deducción nos podemos ahorrar una buena cantidad de dinero, pero ¿cuáles son todos los gastos que se pueden desgravar de una hipoteca? Al contrario de lo que muchos creen, podemos practicar la desgravación sobre todos los costes asociados a la adquisición de la vivienda:
Las cuotas del préstamo, es decir, todas las mensualidades que hayamos abonado a lo largo del ejercicio para amortizar el capital pendiente de la hipoteca.
La comisión de apertura de la hipoteca si el banco nos la cobra.
El precio de todos los seguros vinculados al préstamo, ya sean de vida, de hogar, de protección de pagos…
Los gastos de constitución del crédito, esto es, la tasación y los honorarios notariales y de gestoría que tuvimos que pagar.
Los gastos de escrituración de la compraventa como los aranceles notariales y registrales, los honorarios de la gestoría y los impuestos.
Eso sí, recordemos que la base máxima deducible será siempre de 9.040 euros al año.
Una de las ventajas de la deducción por adquisición de vivienda habitual es que puede aplicarse incluso cuando se modifica el préstamo hipotecario usado para comprar la casa. Veamos en qué situaciones podemos seguir desgravando:
En caso de amortización anticipada: si devolvemos capital de la hipoteca antes de tiempo, podemos sumar ese dinero al que hayamos pagado durante el año con las cuotas mensuales.
En caso de llevar a cabo una subrogación de acreedor: la Agencia Tributaria considera que, en estos casos, lo que se hace es modificar las condiciones de financiación del préstamo que se usó para comprar la vivienda, así que se puede seguir aplicando la desgravación.
En caso de contratar una nueva hipoteca para cancelar la que tengamos: aquí se aplica el mismo criterio que con la subrogación. Eso sí, si lo aprovechamos para conseguir más dinero, no podremos deducirnos la parte ampliada.
La fiscalidad beneficia a los hipotecados antes de 2013, pero también les puede jugar algunas malas pasadas. Es el caso de aquellos que han podido recuperar lo que se les cobró de más por culpa de las cláusulas suelo: en principio, si se les devuelve el dinero mediante un ingreso, están obligados a devolver a Hacienda el exceso de deducción practicada durante los cuatro últimos ejercicios, aunque no tendrán que pagar intereses de demora. Recordemos que el plazo de caducidad de las deudas con la Agencia Tributaria es de cuatro años.
Pero la cosa cambia si la devolución se efectúa mediante una reducción del capital de la hipoteca. En este supuesto, desde la Agencia Tributaria comentan que el titular del préstamo no está obligado a devolver las deducciones sobre el exceso que pagó por culpa de la cláusula suelo.
Tanto si podemos desgravar la hipoteca como si no, hay diversas acciones que podemos poner en práctica para ahorrar algo de dinero tanto en la contratación del préstamo como en su amortización posterior. Veamos varios trucos que nos ayudarán a reducir la deuda contraída:
Comparar varias hipotecas antes de decantarse por una. De esta manera, nos aseguraremos de contratar el mejor préstamo posible, es decir, un producto con un buen interés, con pocas comisiones y con una vinculación adecuada.
Seleccionar bien el plazo. Es aconsejable elegir un período de reembolso que nos permita pagar las cuotas sin complicaciones en el menor tiempo posible. Recordemos que cuanto mayor es el plazo, más se paga en intereses, así que no conviene alargar la hipoteca innecesariamente.
Amortizar capital anticipadamente si es posible. Así reduciremos la deuda y ahorraremos dinero en intereses. Lo mejor es utilizar esta operación para reducir el plazo, pues de esta manera el ahorro será mayor.
Las condiciones de la hipoteca se pueden cambiar. Si no estamos conformes con nuestro actual préstamo, podemos modificarlo mediante un acuerdo con el banco (novación), trasladándolo a otra entidad (subrogación) o firmando una nueva hipoteca para cancelarlo. Para saber qué opción nos conviene tendremos que hacer números.
Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué personas pueden desgravar su hipoteca, así como cuánto dinero se puede ahorrar gracias a la deducción por compra de vivienda.
Metodología: todos los datos los hemos obtenido mediante la investigación online.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en temas de finanzas y de economía del hogar. En nuestro portal mostramos las condiciones de cientos de productos para que nuestros usuarios puedan compararlos y averiguar cuál les conviene según sus necesidades.
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Publicado el 09/04/2020
Publicado el 06/04/2020
Publicado el 06/04/2020
