Las mejores hipotecas para subrogación
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Conoce como puedes cambiar una hipoteca variable a fija

¿Cómo podemos cambiar una hipoteca variable a fija?

Si estamos convencidos de que queremos pasar de una hipoteca variable a otra de tipo fijo, tenemos varias opciones para realizar el cambio. Por ejemplo, podemos hacerlo mediante una novación o con una subrogación, es decir, con un cambio de banco. Cualquiera de las dos es mejor que cancelar el préstamo hipotecario y abrir otro nuevo, pues esta tercera vía puede ser más cara. A continuación comentamos las principales características de cada una:

Novación de hipoteca

La novación consiste en acordar con el banco cualquier cambio en el contrato de nuestra hipoteca. Generalmente, estas modificaciones se hacen para buscar condiciones más favorables, como pasarnos al interés fijo para pagar siempre lo mismo. Pero debemos tener claro que la entidad bancaria puede negarse a realizar los cambios que planteamos.

Si seguimos adelante con la novación, debemos asumir los siguientes costes:

  • Según la hipoteca firmada, puede haber una comisión por novación, que tendría un máximo del 0,15% del capital por amortizar en los tres primeros años. En adelante, el banco no podría cobrarnos nada. 

  • Necesitamos formalizar una escritura de novación, por lo que tendríamos que pagar los gastos asociados a su formalización: la notaría (entre el 0,2 y el 0,5% del capital pendiente), la gestoría (depende de la minuta) y el registro de la propiedad (no suele pasar de los 100 euros).

A diferencia de la subrogación, el cambio de hipoteca con el mismo banco no requiere de una tasación, excepto si se pide una ampliación de capital.

Subrogación del préstamo hipotecario

En caso de que nuestro banco se niegue a realizar una novación, podemos recurrir a una subrogación con otra entidad. Es decir, cambiar la hipoteca de banco para obtener unas condiciones más beneficiosas.

En caso de hacer una subrogación, tendremos que pagar los siguientes costes:

  • Una comisión máxima del 0,15% en los tres primeros años y nada en los siguientes.

  • Tendríamos que pagar notaría, gestoría y registro. Además, para trasladar la hipoteca a un banco nuevo deberíamos abonar de nuevo la tasación de la casa.

Si pretendes cambiar la hipoteca a otro banco, te mostramos con detalle los gastos de una subrogación que hay que pagar siempre

Abrir una hipoteca nueva y cancelar la otra

La cancelación de la hipoteca supone cerrarla con todas las consecuencias abriendo otra nueva en otro banco con un interés fijo. Es una opción más cara que las anteriores, porque hay que pagar una posible comisión de cancelación (0,25% o 0,5% del préstamo) y la parte correspondiente de los gastos de constitución. Asimismo, puede que el nuevo banco nos cobre una comisión de apertura al firmar la nueva hipoteca.

Razones para cambiar una hipoteca variable al tipo fijo

El cambio de un préstamo hipotecario a tipo variable al tipo fijo es una decisión de calado. La principal motivación es la seguridad que aporta pagar la misma cuota en el plazo restante, en contraste con la incertidumbre que causan las fluctuaciones del euríbor.  

En la actualidad, las hipotecas variables tienen unas cuotas más baratas, pero estas podrían encarecerse si el euríbor sube en el futuro. Ante este paisaje, si nos incomoda la incertidumbre, podemos valorar un cambio a una hipoteca fija asumiendo un mayor gasto en las mensualidades a cambio de una mayor estabilidad.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página puedes encontrar toda la información para cambiar una hipoteca variable a fija y cómo se realizarla mediante la novación y la subrogación. 

Fuente: toda la información recogida en este artículo la hemos obtenido de la ley sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecariospublicado en el BOE.

Metodología: actualizamos el contenido de nuestro portal mediante una investigación online y la información obtenida por el organismo público citado anteriormente.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. Nuestro equipo está formado por expertos en servicios bancarios, economía del hogar y finanzas personales. Puedes acceder a nuestro portal y comparar los productos más interesantes del mercado. Te ofrecemos información de calidad, precisa y contrastada.

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Temas recientes del foro

leonor
cuenta expansión comisiones @leonor - hace 2 días
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Buenos días,Tenemos una hipoteca con el banco Sabadell desde hace 12 años, una cuenta Expansión y un seguro de pensiones,ahora me dicen que han cambiado las condiciones y tengo que pagar por el mantenimiento de la cuenta 15€ trimestral.No estoy conforme y quisiera dar de baja la cuenta Expansión y llevarme el seguro de pensiones.¿Es posible hacerlo e ingresar todos los meses solo el importe de la letra de la hipoteca?y otra pregunta me penalizaran por llevarme el seguro de pensiones?.En espera de una respuesta les envío saludos.Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En general, sí es posible recuperar el dinero aportado al seguro de jubilación. De todos modos, te aconsejamos que revises el contrato del seguro para asegurarte de que es así. 

En cuanto a posibles alternativas, lo cierto es que no conocemos tanto el mercado de estos seguros como para recomendarte uno u otro producto. Lo que sí podemos hacer es darte información sobre los planes de pensiones, que son unos productos parecidos, y mostrarte un listado de los más destacados. Para consultarlo en nuestra página sobre los planes de pensiones

Un saludo.

leonor
leonor
hace 2 días

Gracias por la respuesta,me ha sido de gran ayuda.Tengo facturas domiciliadas,pago de sello de autónomos y es en esa cuenta donde nuestros clientes realizan los pagos mediante transferencia y aunque sea un lío tener que dar de baja todo lo haré si no me quitan las comisiones.En cuanto al seguro de pensiones.¿Puedo cambiar de seguro sin perder el dinero que ya he acumulado?¿Podríais aconsejarme cual es el que actualmente ofrece mejores condiciones?Gracias de nuevo.Saludos

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, leonor. 

Sí, es posible. Además, si esa cuenta la utilizas única y exclusivamente para pagar las cuotas de tu hipoteca (y otros gastos relacionados con ese préstamo), no te podrán cobrar una comisión por mantenimiento, pues firmaste la hipoteca antes de abril de 2012. 

Ahora bien, tendrás que leer la escritura del préstamo para comprobar si se te aplicarían otras penalizaciones. Por ejemplo, si el interés de tu hipoteca está rebajado (bonificado) a cambio de cumplir ciertas condiciones, como tener ese seguro de pensión o tener abierta una Cuenta Expansión con tus ingresos domiciliados, el interés te subirá en los puntos que refleje la escritura. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Marta
Limite de desgravación anual @Marta - hace 2 días
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Buenos días, desgravo porla hipoteca de mi vivienda comprada antes del 2011.
Hemos comprado una vivienda nueva en febrero, pero nos mudamos en abril, y la antigua la alquilaremos.
¿Nos podemos desgravar lo que pague hasta abril de la hipoteca de mi antigua vivienda o sólo lo que pagué hasta la firma de las escrituras?
¿Y el importe máximo de los 9040 euros, es proporcional al tiempo vivido durante el año en la antigua casa o son 9040 vivas el tiempo que vivas?
Gracias 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Marta. 

La desgravación sobre la hipoteca la puedes aplicar mientras esa vivienda sea tu habitual. Por lo tanto, entendemos que podrás desgravarte lo que pagues por el préstamo hasta el mes de abril, que será cuando ese inmueble pierda su condición de vivienda habitual. 

En cuanto a tu otra duda, lamentablemente desconocemos sobre qué importe máximo se podría practicar esa deducción, pues tu caso es muy específico. Por ello, nuestro consejo es que se lo preguntes directamente a la Agencia Tributaria.

Un saludo.  

canarionpalmero
Alquiler con opción a compra con hipoteca @canarionpalmero - hace 3 días
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Hola, Buenas, voy hacer un alquiler con opción a compra y me duda es que pasa si el propietario deja de pagar la hipoteca que tiene el piso?.. Si yo pago el alquiler y la entrada inicial de opción a compra?..Se puede poner una cláusula en el contrato que si el propietario deja de pagar la cuota hipotecaria puedo hacerme cargo yo?...
Gracias un saludo.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo, Canarionpalmero.

Nuestro consejo sería que te descargaras un modelo general de contrato de alquiler con opción a compra y que añadieras la cláusula de mutuo acuerdo. Podrás encontrar muchos ejemplos online listos para ser editados.

Por otra parte, si la operación se produjera a través de una agencia inmobiliaria, podrías pedirles que la añadieran ellos mismos.

Gracias por confiar en HelpMyCash.com.

¡Un saludo!

 

canarionpalmero
canarionpalmero
hace 2 días

Perfecto gracias por la respuesta, el contrato sería de 3 años y al finalizar el mismo se haría la venta por lo que faltase. Hay algún modelo de contrato para esta opción?.. Gracias.

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, canarionpalmero.

Si el propietario dejara de pagar la hipoteca y le embargaran la vivienda, podrías quedarte en el piso hasta que finalizara tu contrato siempre y cuando este tuviera un duración de hasta cinco años. En el caso de que el contrato tuviera una duración superior, este quedaría extinguido con el embargo.

En cuanto a la pregunta de si podrías hacerte cargo de pagar la cuota hipotecaria, sí, existe la posibilidad de incluir una cláusula en el contrato de alquiler, pero el arrendador tendría que estar de acuerdo.

Esperamos haber resuelto tus dudas.

¡Un saludo!

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