Si quieres cambiar una hipoteca variable a fija para mejorar las condiciones que tienes actualmente, las mejores opciones son la novación con tu banco, una subrogación con otra entidad o incluso abrir un nuevo préstamo hipotecario. Te contamos cómo funcionan y cómo conseguir las mejores ofertas:
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Si estamos convencidos de que queremos pasar de una hipoteca variable a otra de tipo fijo, tenemos varias opciones para realizar el cambio. Por ejemplo, podemos hacerlo mediante una novación o con una subrogación, es decir, con un cambio de banco. Cualquiera de las dos es mejor que cancelar el préstamo hipotecario y abrir otro nuevo, pues esta tercera vía puede ser más cara. A continuación comentamos las principales características de cada una:
La novación consiste en acordar con el banco cualquier cambio en el contrato de nuestra hipoteca. Generalmente, estas modificaciones se hacen para buscar condiciones más favorables, como pasarnos al interés fijo para pagar siempre lo mismo. Pero debemos tener claro que la entidad bancaria puede negarse a realizar los cambios que planteamos.
En caso de que nuestro banco se niegue a realizar una novación, podemos recurrir a una subrogación con otra entidad. Es decir, cambiar la hipoteca de banco para obtener unas condiciones más beneficiosas.
Para cancelar la hipoteca debemos abrir otra nueva con un interés fijo. Esta es una alternativa más cara que las anteriores, ya que hay que abonar, por una parte, la posible comisión de cancelación, que oscila entre el 0,25% y el 0,5% del préstamo. Y, por otra parte, debemos hacer frente a la parte correspondiente de los gastos de constitución. Del mismo modo, puede ser que el banco nos cobre una comisión de apertura al firmar la nueva hipoteca.
En caso de hacer una novación o una subrogación, la comisión que nos puede cobrar el banco está regulada por el Banco de España. Veamos cuál puede ser su coste:
Hasta el 0,15% si el cambio lo hacemos durante los primeros tres años de vida del préstamo.
0% si nos pasamos al tipo fijo a partir del cuarto año.
Esto se aplica en cualquier hipoteca para vivienda, sea cual sea la fecha original de contratación. Asimismo, habría que pagar los posibles gastos asociados a la formalización de la operación: tasación, notaría, registro, etc.
El cambio de un préstamo hipotecario a tipo variable al tipo fijo es una decisión de calado. La principal motivación es la seguridad que aporta pagar la misma cuota en el plazo restante, en contraste con la incertidumbre que causan las fluctuaciones del euríbor.
En la actualidad, las hipotecas variables tienen unas cuotas más baratas, pero estas podrían encarecerse si el euríbor sube en el futuro. Ante este paisaje, si nos incomoda la incertidumbre, podemos valorar un cambio a una hipoteca fija asumiendo un mayor gasto en las mensualidades a cambio de una mayor estabilidad.
Para qué sirve esta página: en esta página puedes encontrar toda la información para cambiar una hipoteca variable a fija y cómo se realizarla mediante la novación y la subrogación.
Fuente: toda la información recogida en este artículo la hemos obtenido de la ley sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios, publicado en el BOE.
Metodología: actualizamos el contenido de nuestro portal mediante una investigación online y la información obtenida por el organismo público citado anteriormente.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. Nuestro equipo está formado por expertos en servicios bancarios, economía del hogar y finanzas personales. Puedes acceder a nuestro portal y comparar los productos más interesantes del mercado. Te ofrecemos información de calidad, precisa y contrastada.
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Buenas tardes, Helper.
En nuestra página sobre cancelar hipoteca encontrarás toda la información que necesitas, pero te podemos adelantar que sí que es posible.
Si quieres saber cuál sería el coste aproximado de la operación, podrías probar el simulador gratuito de gastos de cancelación de hipoteca que han diseñado los expertos de HelpMyCash.
Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.
¡Un saludo!
Buenos días,
Me gustaría saber si es posible vender mi actual casa, cancelar hipoteca y comprar la nueva vivienda en el mismo día. No sabemos cómo van los plazos ni los pasos a seguir, estamos muy, muy perdidos. Gracias
Hola, Loli.
Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa.
A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.
Esperamos haber resuelto tus dudas.
Un saludo.
Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias
Hola de nuevo.
Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata.
Un saludo.
Publicado el 07/08/2020
Publicado el 06/08/2020
Publicado el 06/08/2020
