Cambiar hipoteca variable a fija: ¿cómo hacerlo?

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¿Cómo se puede cambiar una hipoteca variable a fija?

Si estamos convencidos de que queremos pasar de una hipoteca variable a una de tipo fijo, disponemos de distintas opciones para realizar este cambio. Veamos cuáles son:

Novación de hipoteca

La novación consiste en acordar con el banco cualquier cambio en el contrato de nuestra hipoteca. Generalmente, estas modificaciones se hacen para buscar condiciones más favorables, como pasarnos al interés fijo para pagar siempre lo mismo. Pero debemos tener claro que la entidad bancaria puede negarse a realizar los cambios que planteamos.

Subrogación del préstamo hipotecario

En caso de que nuestro banco se niegue a realizar una novación, podemos recurrir a una subrogación con otra entidad. Es decir, llevar a cabo un cambio de banco para que otra entidad asuma nuestra hipoteca y nos aplique un tipo fijo.

Abrir una hipoteca nueva y cancelar la otra

Otra alternativa es abrir una nueva hipoteca a interés fijo para cancelar la que tenemos. Eso sí, es más cara que las otras opciones, pues habrá que pagar la posible comisión de cancelación (puede costar hasta un 1% sobre el préstamo pendiente) del antiguo crédito más los gastos de constitución del nuevo. Además, el banco podría cobrarnos una comisión de apertura por la nueva hipoteca.

¿Cuál es el coste de pasar una hipoteca a interés fijo?

En caso de hacer una novación o una subrogación, la comisión que nos puede cobrar el banco está regulada por el Banco de España. Veamos cuál puede ser su coste: 

• Hasta el 0,15% si el cambio lo hacemos durante los primeros tres años de vida del préstamo.

• 0% si nos pasamos al tipo fijo a partir del cuarto año.

Esto se aplica en cualquier hipoteca para vivienda, sea cual sea la fecha original de contratación. Asimismo, habría que pagar los posibles gastos asociados a la formalización de la operación: la posible tasación, la copia de la escritura notarial, etc.

¿Es buena idea cambiar una hipoteca variable al tipo fijo?

El cambio de un préstamo hipotecario a tipo variable al tipo fijo es una decisión de calado. La principal motivación es la seguridad que aporta pagar la misma cuota en el plazo restante, en contraste con la incertidumbre que causan las fluctuaciones del euríbor.  

En la actualidad, las hipotecas variables tienen unas cuotas más baratas, pero estas podrían encarecerse si el euríbor sube en el futuro. Ante este paisaje, si nos incomoda la incertidumbre, podemos valorar un cambio a una hipoteca fija asumiendo un mayor gasto en las mensualidades a cambio de una mayor estabilidad.

Cada vez más españoles apuestan por este cambio

Esta modificación convence a cada vez más personas, tal y como reflejan los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística. Según esta institución, más de 4.473 hipotecados modificaron su tipo de interés en mayo de 2021. Y tras el cambio, el porcentaje de hipotecas a tipo fijo aumentó del 17,7% al 35,1%, mientras que el de créditos a interés variable bajó del 80,2% al 59,9%.