Si quieres cambiar una hipoteca variable a fija para mejorar las condiciones que tienes actualmente, las mejores opciones son la novación con tu banco, una subrogación con otra entidad o incluso abrir un nuevo préstamo hipotecario. Te contamos cómo funcionan y cómo conseguir las mejores ofertas:
Interés
E + 0,99 %
Cuota
367,12 €
Vinculación
1 producto
Interés
1,85 %
Cuota
498,81 €
Vinculación
1 producto
Interés
E + 0,99 %
Cuota
378,02 €
Vinculación
3 productos
Interés
E + 0,99 %
Cuota
367,12 €
Vinculación
3 productos
Si estamos convencidos de que queremos pasar de una hipoteca variable a otra de tipo fijo, tenemos varias opciones para realizar el cambio. Por ejemplo, podemos hacerlo mediante una novación o con una subrogación, es decir, con un cambio de banco. Cualquiera de las dos es mejor que cancelar el préstamo hipotecario y abrir otro nuevo, pues esta tercera vía puede ser más cara. A continuación comentamos las principales características de cada una:
La novación consiste en acordar con el banco cualquier cambio en el contrato de nuestra hipoteca. Generalmente, estas modificaciones se hacen para buscar condiciones más favorables, como pasarnos al interés fijo para pagar siempre lo mismo. Pero debemos tener claro que la entidad bancaria puede negarse a realizar los cambios que planteamos.
Si seguimos adelante con la novación, debemos asumir los siguientes costes:
Según la hipoteca firmada, puede haber una comisión por novación, que tendría un máximo del 0,15% del capital por amortizar en los tres primeros años. En adelante, el banco no podría cobrarnos nada.
Necesitamos formalizar una escritura de novación, por lo que tendríamos que pagar los gastos asociados a su formalización: la notaría (entre el 0,2 y el 0,5% del capital pendiente), la gestoría (depende de la minuta) y el registro de la propiedad (no suele pasar de los 100 euros).
A diferencia de la subrogación, el cambio de hipoteca con el mismo banco no requiere de una tasación, excepto si se pide una ampliación de capital.
En caso de que nuestro banco se niegue a realizar una novación, podemos recurrir a una subrogación con otra entidad. Es decir, cambiar la hipoteca de banco para obtener unas condiciones más beneficiosas.
En caso de hacer una subrogación, tendremos que pagar los siguientes costes:
Una comisión máxima del 0,15% en los tres primeros años y nada en los siguientes.
Tendríamos que pagar notaría, gestoría y registro. Además, para trasladar la hipoteca a un banco nuevo deberíamos abonar de nuevo la tasación de la casa.
Si pretendes cambiar la hipoteca a otro banco, te mostramos con detalle los gastos de una subrogación que hay que pagar siempre
La cancelación de la hipoteca supone cerrarla con todas las consecuencias abriendo otra nueva en otro banco con un interés fijo. Es una opción más cara que las anteriores, porque hay que pagar una posible comisión de cancelación (0,25% o 0,5% del préstamo) y la parte correspondiente de los gastos de constitución. Asimismo, puede que el nuevo banco nos cobre una comisión de apertura al firmar la nueva hipoteca.
El cambio de un préstamo hipotecario a tipo variable al tipo fijo es una decisión de calado. La principal motivación es la seguridad que aporta pagar la misma cuota en el plazo restante, en contraste con la incertidumbre que causan las fluctuaciones del euríbor.
En la actualidad, las hipotecas variables tienen unas cuotas más baratas, pero estas podrían encarecerse si el euríbor sube en el futuro. Ante este paisaje, si nos incomoda la incertidumbre, podemos valorar un cambio a una hipoteca fija asumiendo un mayor gasto en las mensualidades a cambio de una mayor estabilidad.
Para qué sirve esta página: en esta página puedes encontrar toda la información para cambiar una hipoteca variable a fija y cómo se realizarla mediante la novación y la subrogación.
Fuente: toda la información recogida en este artículo la hemos obtenido de la ley sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios, publicado en el BOE.
Metodología: actualizamos el contenido de nuestro portal mediante una investigación online y la información obtenida por el organismo público citado anteriormente.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. Nuestro equipo está formado por expertos en servicios bancarios, economía del hogar y finanzas personales. Puedes acceder a nuestro portal y comparar los productos más interesantes del mercado. Te ofrecemos información de calidad, precisa y contrastada.
Aviso: nuestros servicios son gratuitos. HelpMyCash.com obtiene ingresos mediante la publicidad y los productos destacados.
Te escuchamos: el objetivo de HelpMyCash.com es solucionar cualquier duda que tengas. Tienes varios canales para contactar con nosotros:
Hola de nuevo.
En general, sí es posible recuperar el dinero aportado al seguro de jubilación. De todos modos, te aconsejamos que revises el contrato del seguro para asegurarte de que es así.
En cuanto a posibles alternativas, lo cierto es que no conocemos tanto el mercado de estos seguros como para recomendarte uno u otro producto. Lo que sí podemos hacer es darte información sobre los planes de pensiones, que son unos productos parecidos, y mostrarte un listado de los más destacados. Para consultarlo en nuestra página sobre los planes de pensiones.
Un saludo.
Gracias por la respuesta,me ha sido de gran ayuda.Tengo facturas domiciliadas,pago de sello de autónomos y es en esa cuenta donde nuestros clientes realizan los pagos mediante transferencia y aunque sea un lío tener que dar de baja todo lo haré si no me quitan las comisiones.En cuanto al seguro de pensiones.¿Puedo cambiar de seguro sin perder el dinero que ya he acumulado?¿Podríais aconsejarme cual es el que actualmente ofrece mejores condiciones?Gracias de nuevo.Saludos
Hola, leonor.
Sí, es posible. Además, si esa cuenta la utilizas única y exclusivamente para pagar las cuotas de tu hipoteca (y otros gastos relacionados con ese préstamo), no te podrán cobrar una comisión por mantenimiento, pues firmaste la hipoteca antes de abril de 2012.
Ahora bien, tendrás que leer la escritura del préstamo para comprobar si se te aplicarían otras penalizaciones. Por ejemplo, si el interés de tu hipoteca está rebajado (bonificado) a cambio de cumplir ciertas condiciones, como tener ese seguro de pensión o tener abierta una Cuenta Expansión con tus ingresos domiciliados, el interés te subirá en los puntos que refleje la escritura.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Hola, Marta.
La desgravación sobre la hipoteca la puedes aplicar mientras esa vivienda sea tu habitual. Por lo tanto, entendemos que podrás desgravarte lo que pagues por el préstamo hasta el mes de abril, que será cuando ese inmueble pierda su condición de vivienda habitual.
En cuanto a tu otra duda, lamentablemente desconocemos sobre qué importe máximo se podría practicar esa deducción, pues tu caso es muy específico. Por ello, nuestro consejo es que se lo preguntes directamente a la Agencia Tributaria.
Un saludo.
Hola de nuevo, Canarionpalmero.
Nuestro consejo sería que te descargaras un modelo general de contrato de alquiler con opción a compra y que añadieras la cláusula de mutuo acuerdo. Podrás encontrar muchos ejemplos online listos para ser editados.
Por otra parte, si la operación se produjera a través de una agencia inmobiliaria, podrías pedirles que la añadieran ellos mismos.
Gracias por confiar en HelpMyCash.com.
¡Un saludo!
Perfecto gracias por la respuesta, el contrato sería de 3 años y al finalizar el mismo se haría la venta por lo que faltase. Hay algún modelo de contrato para esta opción?.. Gracias.
Hola, canarionpalmero.
Si el propietario dejara de pagar la hipoteca y le embargaran la vivienda, podrías quedarte en el piso hasta que finalizara tu contrato siempre y cuando este tuviera un duración de hasta cinco años. En el caso de que el contrato tuviera una duración superior, este quedaría extinguido con el embargo.
En cuanto a la pregunta de si podrías hacerte cargo de pagar la cuota hipotecaria, sí, existe la posibilidad de incluir una cláusula en el contrato de alquiler, pero el arrendador tendría que estar de acuerdo.
Esperamos haber resuelto tus dudas.
¡Un saludo!
Publicado el 06/02/2020
Publicado el 05/02/2020
Publicado el 04/02/2020
