¿Te planteas cambiar la hipoteca de banco? Calcula cuánto te podrías ahorrar:

Hipotecas fijas más destacadas
#1
TIN 2,79 %
TAE 2,85 %
Cuota 544 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,20 % 2,20 %
TAE 1,92 % 2,70 %
Cuota 469 € 514 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 1,80 %
TAE 1,60 % 1,80 %
Cuota 478 € 496 €
*2 productos bonificadores

Las mejores hipotecas variables
#1
TIN E + 1,39 %
TAE 2,64 %
Cuota 377 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,99 %
TAE 1,40 % 2,52 %
Cuota 357 € 400 €
*3 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,35 %
TAE 2,15 % 2,37 %
Cuota 355 € 373 €
*2 productos bonificadores

Qué es una novación

¿Qué es una novación de hipoteca?

La novación consiste en llegar a un acuerdo con el banco para cambiar cualquier cláusula del préstamo hipotecario, ya sea para mejorarlo o para adaptar sus condiciones a unas nuevas circunstancias. Las modificaciones se escrituran ante notario y se inscriben en el Registro de la Propiedad.

Hay que decir que si nuestra entidad no está de acuerdo con los cambios que le proponemos, puede negarse a modificar el contrato original, a no ser que pactáramos esa posibilidad previamente y así constara en la escritura de la hipoteca.

¡ATENCIÓN! El banco también puede poner condiciones para aceptar la novación: subir el tipo de interés, añadir alguna comisión o algún producto vinculado…

¿Qué puedo cambiar con un pacto con el banco?

Como hemos visto, con una novación de hipoteca podemos modificar cualquier cosa del contrato hipotecario, aunque para ello es necesario que el banco esté de acuerdo. De entre todas las cláusulas que se pueden cambiar, estas son las más habituales:

  • El tipo de interés. Podemos bajar el interés general de la hipoteca, cambiar el índice de referencia, pasar del tipo fijo al variable o viceversa…

  • Las comisiones y los requisitos de bonificación. Si queremos, también podemos aprovechar la renegociación de la hipoteca para eliminar comisiones que nos parezcan molestas y suprimir productos combinados.

  • El capital y el plazo. Podemos ampliar la hipoteca para conseguir más dinero o un plazo más largo o para recortar el período de amortización.

  • Las garantías. Esta operación también nos permite añadir o eliminar titulares, quitar un aval, poner como nueva garantía otra propiedad, etc.

  • Posibles cláusulas abusivas. También podemos llevar a cabo una novación para eliminar posibles cláusulas abusivas, como el suelo.

Pero antes de modificar las condiciones de una hipoteca hay que tener muy claro que escriturar y registrar una novación modificativa tiene un precio. En nuestra página sobre los gastos de novación explicamos cuánto nos puede costar esta operación.  

¿Cuándo sale a cuenta hacer una novación modificativa?

Una novación de hipoteca cuesta dinero, así que no es aconsejable renegociar las cláusulas del contrato con mucha frecuencia o por cuestiones de poca importancia. En cambio, sí puede ser una buena idea efectuar la novación si queremos modificar alguna condición determinante que nos perjudica económicamente.

A continuación planteamos cinco escenarios en los que nos puede salir muy a cuenta llevar a cabo esta operación:

  1. Para abaratar la hipoteca: podemos reducir el interés para pagar unas cuotas mensuales más bajas y o acortar el plazo para ahorrar un dinero a la larga.

  2. Para pasarnos al tipo fijo: si tenemos un crédito a tipo variable, podemos convertirlo en una hipoteca fija para pagar siempre lo mismo y olvidarnos de las fluctuaciones de los índices de referencia.

  3. Para conseguir más dinero: si ampliamos el capital de la hipoteca mediante una novación, podemos financiar proyectos como una reforma de la vivienda, el equipamiento del hogar, etc.

  4. Para añadir o quitar titulares tras un divorcio o una herencia: esta operación nos permite quitar a nuestra expareja o hermanos de la hipoteca si acordamos quedarnos con la antigua vivienda conjunta o familiar. Eso sí, tendremos que hacer una extinción de condominio para que el inmueble sea de nuestra propiedad exclusiva.

  5. Para evitar un impago: si vamos justos de dinero y nos cuesta pagar las cuotas, podemos pactar con el banco para que nos alargue el plazo, nos permita disfrutar de un período de carencia, etc.

En caso de cambiar las condiciones para abaratar el préstamo, se considera que la novación sale a cuenta cuando su coste se puede amortizar en dos o tres años con el ahorro obtenido.

Si no podemos pagar la hipoteca y nos acogemos al Código de Buenas Prácticas, la novación para aplicar el período de carencia, la prolongación del plazo y el resto de medidas recogidas en la normativa no tendrá coste.

El contrato privado es la manera de ahorrarse la novación

Si solo queremos renegociar la hipoteca para modificar una cláusula poco relevante, hay una alternativa a la novación para cambiar el contrato: suscribir un pacto privado con el banco en el que se detalle qué vamos a cambiar: el interés, una comisión, un producto combinado...

El carácter privado de estos contratos nos permitirá ahorrarnos una buena parte de los gastos asociados al proceso de novación de hipoteca, pues no hay que formalizarlos ante notario ni inscribirlos. Eso sí, el propio acuerdo será la garantía de que se apliquen las condiciones pactadas, así que es muy importante que conservemos siempre nuestra copia para evitar que el banco "pierda" la suya y decida volver al anterior trato.

Subrogación de hipoteca: una alternativa a la novación de contrato

Para realizar una novación contractual es imprescindible que el banco nos dé su visto bueno. Pero ¿qué ocurre si este se niega a negociar? En estas situaciones, la subrogación de hipoteca puede ser una buena operación para obtener las modificaciones pretendidas.

Según el Colegio General del Notariado, la subrogación de acreedor consiste en trasladar un préstamo hipotecario existente a otra entidad financiera para conseguir unas mejores condiciones. Sin embargo, esta operación cuenta con algunas desventajas respecto a la novación de hipoteca:

  • Solo permite cambiar el interés y el plazo, así que no podremos ampliar la hipoteca o eliminar o añadir garantías, por ejemplo.

  • Podría ser más cara que la novación, pues por lo general habría que pagar una tasación en todos los casos y, en algunas ocasiones, una comisión adicional.

También puedes contratar otra hipoteca

La novación, la subrogación o el contrato privado no son las únicas operaciones con las que podemos refinanciar nuestra hipoteca. Si todas las otras opciones han fallado, podemos tratar de contratar un nuevo préstamo hipotecario con las condiciones que queríamos obtener para cancelar nuestro actual crédito. No obstante, esta opción puede ser la más cara de todas. Por ello, es imprescindible que hagamos números para asegurarnos de que realmente nos sale a cuenta.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 36 Respuestas
  • 50 Votos
  • 13353 Visitas
Voy a llevar a cabo una extinción de condominio, con el acuerdo del banco y sin aval. Me gustaría saber cuales son los gastos obligatorios a los que me tengo que enfrentar, por un lado por la extinción de condominio (me han informado que los gastos serían notaría, impuestos y registro) y por otro por la novación (gastos de notaría y gestoría). Teniendo en cuenta que me queda por pagar 95.057,70 y que lo único que se va a modificar en la nueva hipoteca es, el tipo de interés, sin cambios en el capital y en el tiempo. Ya he pasado por una tasación a la que creo que no me tenía que haber sometido, dado que me han informado que al no realizar una ampliación del capital de la hipoteca, no tendría que haberla hecho. Al igual que creo que tampoco me tendrían que cobrar en la novación, la notaría (que si me han dicho que me van a cobrar) y el impuesto de altos jurídicos documentados (IAJD).
Muchas Gracias Eva
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_907649667.

Sí, tendrás que formalizar igualmente la extinción de condominio. En estos casos, hay dos operaciones que hay que llevar a cabo: una para eliminar de la hipoteca la titularidad de tu expareja (para lo que contratarás esa nueva hipoteca) y otra para quedarte con el 100% de la propiedad (la extinción de condominio). Hay que escriturar ante notario ambas operaciones (e inscribirlas en el Registro) y, además, pagar un impuesto por la extinción de condominio, que será el impuesto sobre actos jurídicos documentados que se cobre en tu comunidad autónoma. 

Esperamos haber resuelto tu duda. 

Un saludo.

Helper_907649667
Helper_907649667
hace 10 horas

Pregunta similar: Extinción de condominio
Buenas tardes, tengo una duda y no encuentro una respuesta clara: Expongo la situación:
Tengo una hipoteca al 50% con mi ex. Hemos acordado que yo me quedo su 50% a cambio de 15 mil euros, más la parte que aun queda por pagar (55 mil euros entre los dos). 
Estoy buscando una hipoteca nueva (subrogación) en la cual yo sea el único titular y ella en el mismo momento que firme la nueva hipoteca ella recibirá su compensación. ¿debo hacer aparte una extinción de condominio? ¿o se supone que ante notario que firmo a nueva hipoteca y ella recibe su cheque ya se está llevando a cabo esa extinción? No se si me he explicado bien, si hace falta más detalles....

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 meses

HelpMyCash

Hola, Vanesa. 

Al ser una vivienda de protección oficial, la extinción de condominio puede ser más compleja. Nuestro consejo, por lo tanto, es que traslades tus dudas a la administración que te la vendió. De este modo, tendrás una respuesta más completa. 

Un saludo. 

Vanesa
Vanesa
hace 7 meses

Buenas noches, tengo unas preguntas
Tengo un piso de mi exmarido y mío, al 50%. Al divorciarnos él se quedó en la vivienda familiar privativa de él y yo me fui a la casa común. Tenemos custodia compartida de dos hijas de 7 y 8 años. Mis preguntas. 1. Si lo demando para extinguir el condominio tengo derecho de compra ante él por el uso de la vivienda que tengo yo aprobado en cuerdo de divorcio?   2. El piso es VPO y tiene un precio máximo de venta inferior al valor de  la vivienda, un juez o un tasador puede cambiar el valor máximo de venta y ser ese valor superior?   3. Cómo puedo extinguir el condomio de la manera más económica posible?

Jartjor
Jartjor
hace 10 meses

Pregunta similar: Extinción de condominio de dos pisos
Somos tres hermanos. Hay dos pisos. Uno de los hermanos quiere un piso (A), otro quiere otro (B) y el tercero solo quiere dinero. El piso A tiene 120000€ de valor y el B 39000€. Al hacer la extinción de condominio, el tercer hermano recibe 40000€+13000€=53000€. Mi pregunta es: Puede el del piso B descontar de la diferencia con el A, y así que pague el del piso A el total de los 53000€?

Helper_607439273
Soluciona mi deuda son fiables? @Helper_607439273 - hace 13 horas
  • 45 Respuestas
  • 4 Votos
  • 2667 Visitas
Buenos días, 
He contratado los servicios de soluciona mi deuda y quería saber si alguien ha trabajado con ellos y es fiable? 
Ingy
Ingy
hace 6 horas

Gracias por tu consejo 

Alan Torres
Alan Torres
hace 13 horas

Hola Ingy yo estuve unos meses esperando a pagar mi primera deuda pero me ahorre mucha pasta con ellos. Al final cuando me cerraron el expediente me ahorre mas de 4 mil euros. Lo que si tienes que tener claro es que pueden tardar, a mi me ayudo mucho Diego y le doy gracias a Dios por ello.

Ingy
Ingy
hace 4 días

Yo llevo dos meses con ellos y espero qie todo salga bien, hasta que no empiece a ver resultados, estoy preocupada 

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 4 días

HelpMyCash

Buenos días.

Tal y como se especifica en las normas del foro, no publicamos datos personales ni de contacto de nadie, ya que no tenemos la certeza de que sean propios y no de terceros. No obstante, te animamos a contar tu experiencia para que otros usuarios la tengan en cuenta a la hora de contratar el servicio de esta entidad.

Un saludo.

Óscar
Óscar
hace 5 días

@Mujer50 Te recomiendo que mandes correo pidiendo la baja instantánea y la recuperación del importe que te corresponda (si no ha llegado a pasar un mes, te tienen que devolver el importe completo). 
Si no me equivoco sus correos son ****
Un saludo.

resti666666
Hipoteca vivienda turistica @resti666666 - hace 14 horas
  • 2 Respuestas
  • 0 Votos
  • 25 Visitas
buenas,me quiero comprar piso en la playa como segunda vivienda para vacaciones, etc, pero resulta que de origen es vivienda turísticallamé a 4 bancos (openbank, ing, bankia, caixa) y ninguno da hipotecas a viviendas turísticas (tras previa aprobación por mi nomina, etc)¿sabeis a que banco puedo dirigirme? No entiendo bien la causa, la verdad....agradeceria me indiquen. saludos!!!!
resti666666
resti666666
hace 14 horas

buenas miquel
es un vendedor particular, no inmobiliaria
los bancos me la deniegan con el argumento de que su dpto de riesgos no acepta este tipo de operaciones dado que no entra en su tipo de hipotecas susceptibles de prestamo

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, resti666666.

Con estos datos, lo cierto es que tampoco podemos saber por qué te han denegado la solicitud. Nuestra recomendación, por ello, es que hables con esos bancos y les preguntes por qué no te pueden dar la hipoteca. Asimismo, te aconsejamos hablar con la inmobiliaria que gestiona ese piso para exponerle tu problema y preguntar si existe algún tipo de solución. 

Un saludo. 

Últimas noticias sobre Hipotecas

El euríbor sigue a la baja en julio de 2021: -0,491%
El euríbor sigue a la baja en julio de 2021: -0,491%
Muchos hipotecados se podrán ir contentos de vacaciones. Y es que el euríbor a 12 meses, con el que se calcula el interés de los préstamos para vivienda a tipo variable, ha cerrado el mes de julio con un nuevo descenso: -0,491%. Se trata, de hecho, d...

Publicado el 02/08/2021

¿Me darán una buena hipoteca a tipo fijo si no contrato productos del banco?
¿Me darán una buena hipoteca a tipo fijo si no contrato productos del banco?
En general, si queremos hacernos con una buena hipoteca a tipo fijo (con un interés de menos del 1,50% o hasta de en torno al 1%), deberemos contratar otros productos del banco: seguros, cuentas, tarjetas, planes de pensiones… Pero ¿qué opciones tene...

Publicado el 30/07/2021

¿Por qué la novación de hipotecas ha subido más de un 450% en 2021?
¿Por qué la novación de hipotecas ha subido más de un 450% en 2021?
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), la contratación de préstamos para la vivienda se ha recuperado tras un 2020 complicado. Ahora bien, si analizamos sus datos con más detalle, veremos que hay una operación que se ha disparado en 2021:...

Publicado el 29/07/2021