Compara los mejores préstamos y créditos del mercado y descubre todo lo que deberías saber sobre ellos antes de firmar. Y si necesitas dinero urgente, existen multitud de créditos rápidos para cubrir cualquier necesidad. En esta página te ayudamos a encontrar entre todos los préstamos el que más te conviene por precio, importe, plazo o facilidades y analizar cómo funcionan los préstamos y en qué debes fijarte a la hora de contratar uno.

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Pedir préstamos a una entidad bancaria, a un prestamista privado o a través de una plataforma de crowdlending es una decisión importante que siempre hay que analizar concienzudamente antes de tomarla. Los préstamos nos pueden ayudar a financiar proyectos costosos o a resolver imprevistos, pero pueden ocasionarnos muchos inconvenientes si no somos lo suficientemente solventes para reembolsarlos o si los contratamos sin conocer a fondo sus condiciones. Nuestro consejo es que, antes de firmar el contrato de un préstamo, utilicemos un comparador de créditos como el comparador de HelpMyCash, pues así podremos conseguir el préstamo que se ajuste mejor a nuestras necesidades y a nuestro perfil económico. Además, también recomendamos leer detenidamente el contrato del crédito y preguntar por cualquier aspecto que no entendamos para averiguar qué es lo que contratamos exactamente.

¿Qué son los préstamos?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como una entidad bancaria, otorga una suma determinada de dinero a otra. El beneficiario del préstamo se compromete a reembolsar la cantidad prestada en un período de tiempo concreto, junto con los intereses devengados, del modo pactado en el contrato de dicho préstamo. En general, esta amortización se efectúa mediante el abono de cuotas mensuales según el sistema francés, pero el método de reembolso dependerá en última instancia de las condiciones acordadas por ambas partes. Por tanto, existen algunos préstamos que se devuelven mediante un único pago al vencimiento en el que se abonan de golpe el principal más los intereses, aunque la mayoría de los préstamos se amortizan de forma periódica mediante el pago de varias cuotas que incluyen una parte del capital y otra de los intereses.

7 claves para entender mejor los créditos actuales

Para saber cómo funcionan los préstamos es importante conocer antes cuál es el significado de todos los tecnicismos asociados a este tipo de productos financieros. En la siguiente lista definimos cada palabra técnica:

  • Prestamista o acreedor: es la persona o entidad que concede un préstamo al cliente.
  • Prestatario o deudor: es la persona (física o jurídica) que recibe el dinero del prestamista y que tiene la obligación de reembolsarlo mediante el modo pactado en el contrato.
  • Capital del préstamo: es el importe prestado, es decir, la suma que conforma el principal de los préstamos.
  • Interés: es el rendimiento que genera el capital del préstamo a favor del prestamista.
  • Plazo: es el tiempo durante el cual el cliente puede reembolsar el crédito o préstamo.
  • Cuotas: es la parte del capital y de los intereses que debe satisfacerse al prestatario en concepto de devolución del préstamo. Dependiendo de como se pacte, los préstamos pueden tener una cuota a vencimiento o varias durante todo el plazo.
  • Otros términos relacionados con los préstamos: existen multitud de conceptos que veremos en los contratos de préstamos y que no debemos pasar por alto, como las comisiones, los seguros, los productos vinculados, la TAE...

Otro aspecto a destacar sobre los préstamos es que la situación socio-económica del solicitante influye mucho en la decisión final que tomará el prestamista. Dependiendo de cuál sea nuestro perfil económico, es posible que tengamos que limitar nuestra búsqueda a unos créditos concretos, ya que muchas entidades no aprueban las solicitudes de las personas que pasan por una situación personal y financiera delicada. Por ejemplo, si tenemos deudas impagadas registradas en alguna lista de morosidad, solo podremos pedir créditos online con ASNEF a prestamistas privados, pues ningún banco querrá prestarnos dinero.

¿Qué tipos de créditos y préstamos existen?

Dentro del mercado financiero de nuestro país se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se utilizan para financiar proyectos costosos hasta los créditos rápidos privados diseñados para resolver contratiempos puntuales de manera rápida. Todos estos préstamos los podemos clasificar según varios criterios: por finalidad, por importe, por velocidad de concesión, por garantía... Por ejemplo si los clasificamos por tipo de garantía, podemos distinguir los créditos con garantía personal (o personales) de los préstamos cuya garantía es un bien concreto, como un inmueble o una licencia de taxi.

Como vemos, el mercado nos ofrece una gran variedad de opciones para obtener financiación, por lo que se hace necesario disponer de un "mapa" de los principales tipos de créditos que nos permita averiguar cuál de todos ellos es el préstamo que se ajusta mejor a nuestras necesidades y a nuestro perfil económico. Para facilitarnos la búsqueda del crédito más barato y conveniente, desde HelpMyCash.com ofrecemos a nuestros usuarios la siguiente pirámide inversa en la que mostramos, ordenados de menor a mayor tipo de interés aplicado, las principales clases de préstamos comercializados por las entidades financieras españolas:

prestamos piramide

1. Préstamos personales bancarios: desde el 5 % TAE

Dentro de este grupo incluimos todos los préstamos con garantía personal que comercializa el banco en el que tenemos nuestra cuenta corriente abierta y nuestros ingresos domiciliados, además de los créditos al consumo que nos pueden conceder las otras entidades bancarias y los establecimientos financieros de crédito (EFC). Con los préstamos personales podemos obtener cantidades elevadas de dinero para financiar proyectos particulares costosos a un interés de entre el 5 % y el 15 % TAE, que puede variar en función de las tarifas aplicadas por cada entidad, de nuestro perfil de riesgo y de nuestra vinculación con el banco. Por eso, si necesitamos financiación, es recomendable que acudamos primero a nuestra entidad bancaria, ya que ésta conoce buen nuestra situación, sabrá de antemano si nos puede prestar el capital que necesitamos y, seguramente, nos bonificará el tipo de interés por contar con cierta antigüedad y tener contratados otros productos. Además, podemos pedir préstamos personales a otros bancos, pero probablemente sólo nos concederán el crédito en tres casos: si domiciliamos los ingresos en una de sus cuentas, si nuestro perfil financiero es perfecto y no hemos contratado un préstamo a través de nuestro banco por motivos de discordancia o si somos jóvenes y queremos financiar nuestros estudios (los jóvenes son potenciales clientes vitalicios).

2. Préstamos P2P: a partir del 6 % TAE

Los préstamos P2P son créditos tanto para particulares como para empresas que se gestionan y se conceden a través de las llamadas plataformas de crowdlending. Estas plataformas alternativas, que solo llevan unos años operando en nuestro país, ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad. El tipo de interés de los préstamos P2P puede ser mayor o menor dependiendo de la calificación crediticia otorgada por la misma plataforma: si el prestatario es muy solvente, el interés de su crédito será más bajo. En general, el interés mínimo de estos préstamos ronda el 6 % TAE en su modalidad para particulares (para empresas suele ser más reducido), mientras que el máximo puede alcanzar el 30 % TAE.

3. Créditos privados: entre el 3 % y el 12 % mensual

A esta clase pertenecen aquellos préstamos (con garantía personal o real) que conceden las empresas de capital privado que no están supervisadas por el Banco de España ni por la Comisión Nacional del Mercado de Valores. Normalmente, el importe de estos créditos oscila entre los 500 € y los 5.000 €, aunque algunas compañías nos pueden prestar mucho más dinero si disponemos de un bien de valor que podemos aportar como garantía, como un inmueble o un vehículo. La inmensa mayoría de los préstamos privados son créditos rápidos que se pueden conseguir en minutos y cuyos requisitos son mucho más flexibles que los que exige la banca tradicional, por lo que resulta más fácil obtener la aprobación. Sin embargo, en contrapartida, el interés de estos préstamos es más elevado que el de los créditos bancarios convencionales, aunque también podemos encontrar préstamos privados sin intereses ni comisiones y otras ofertas promocionales muy atractivas (descuentos, sorteos, etc.).

4. Tarjetas de crédito: entre el 12 % y el 29 % TAE

Aunque no siempre lo vemos de ese modo, las tarjetas de crédito funcionan de una manera muy parecida a un préstamo, aunque con ciertos matices. Las tarjetas de crédito ponen a nuestra disposición una suma determinada de dinero que podemos utilizar cuando lo necesitamos para pagar por la compra de cualquier bien o servicio. Dicho de otro modo, nos da la opción de disponer de crédito a medida que necesitamos liquidez, teniendo que devolver solo la cantidad retirada. Esta es la característica que distingue los créditos de los préstamos, ya que mientras que un préstamo es una cantidad fija que se nos presta, un crédito es una suma de dinero que se pone a nuestra disposición y que nos permite ir retirando la cantidad que necesitemos pagando intereses solamente por el dinero dispuesto.

Este servicio, el de las tarjetas de crédito, goza de mucha popularidad, pues permite llevar crédito de uso diario en la cartera. Además, ofrece la comodidad de poder devolver el dinero gastado al cabo de un tiempo o, incluso, reembolsarlo en cómodas cuotas mensuales. Sin embargo, el precio de estos productos suele ser muy elevado, puesto que sus intereses pueden sobrepasar la cuarta parte del préstamo dispuesto. Por eso, hay que tener mucho cuidado con la facilidad para gastar dinero que rodea a las tarjetas de crédito, ya que un uso irresponsable nos puede arrastrar hacia un círculo vicioso de pago de intereses del que es muy difícil salir.

5. Mini préstamos: alrededor del 1 % diario

Los minicréditos online son el "producto estrella" de estos últimos años, pues han desbancado en popularidad a otros métodos de financiación gracias a su rápida velocidad de concesión y a su proceso de solicitud y contratación ágil y sencillo. Estos productos se encuentran entre los más caros del mercado, pero son de los pocos que nos ofrecen la posibilidad de conseguir un préstamo de bajo importe en cuestión de minutos, sin papeleos e íntegramente a través de Internet.

En algunos casos, los mini préstamos son nuestro último recurso para conseguir dinero urgente en momentos en los que necesitamos liquidez de manera inmediata para solucionar un imprevisto. No obstante, esta velocidad de concesión tienen un alto precio, puesto que el tipo de interés de estos productos es mucho más alto que el de los otros créditos y su tasa anual equivalente puede llegar a superar el 3.000 % o el 4.000 %. Sin embargo, como esta tasa es una medida anual aplicada sobre un producto que tiene un plazo de amortización muy corto (de unos 30 días como máximo), no acaba de ser una buena herramienta para comparar el precio de los minicréditos con el de otros préstamos de mayor importe.

6. Los descubiertos en cuenta

Los descubiertos bancarios no son de por sí un servicio para obtener financiación, pero en realidad no dejan de ser como una especie de préstamo que nos hace el banco. Grosso modo, un descubierto se genera cuando el titular de una cuenta o de una tarjeta recibe un cargo y no dispone del dinero suficiente para abonarlo. En estos casos, el banco puede prestarle la suma que necesita para que realice el pago. Al producirse el descubierto, el saldo de dicha cuenta pasa a ser negativo, lo que popularmente se conoce como "quedarse en números rojos".

Tener un descubierto en una cuenta es muy caro, a veces incluso más que contratar un mini crédito, sobre todo si optamos por la segunda opción y decidimos devolver el dinero en un plazo corto. Lo que encarece más el precio de los descubiertos no es tanto el interés aplicado sobre el "préstamo", que por ley no puede superar por más de 2,5 veces el valor del interés legal del dinero, como las comisiones asociadas al servicio: la comisión por descubierto, que puede alcanzar hasta el 4 % del saldo deudor, y la comisión por reclamación de posiciones deudoras, que por lo general oscila entre los 30 € y los 45 €.

7. Créditos al consumo para financiar compras

Los servicios financieros de algunos establecimientos y de varias compañías de servicios (concesionarios, grandes almacenes, hipermercados, empresas de telecomunicaciones) también conceden créditos al consumo para pagar los bienes y servicios que ofrecen a plazos. Algunos bancos también ofrecen este tipo de préstamos, aunque normalmente solo permiten financiar los productos de un catálogo limitado: smartphones de una marca concreta que acaban de salir al mercado, el último modelo de un televisor, etc. Estos créditos al consumo no se ingresan en la cuenta de los prestatarios, sino que permiten adquirir el artículo y abonar su precio en varias mensualidades durante un período que no suele superar los 24 meses. En general, el interés aplicado es muy bajo o nulo, pues el objetivo de estos préstamos no es obtener beneficios, sino promover y facilitar la venta de ciertos productos.

Dependiendo de cuáles sean nuestras necesidades de financiación y nuestro perfil económico, será más conveniente que solicitemos unos préstamos u otros. Por ejemplo, si lo que queremos es financiar una visita de urgencia al dentista, lo más rápido será que contratemos un mini crédito rápido de bajo importe o que utilicemos una tarjeta de crédito. En cambio, si necesitamos un dinero extra para comprar un coche, lo más barato será que pidamos préstamos personales a un banco o al concesionario.

¿Quién me puede conceder los mejores préstamos?

Hace unos años, cuando necesitábamos financiación para resolver algún tipo de imprevisto o para costear un proyecto ambicioso, prácticamente nuestra única opción era acudir al banco para solicitar uno de sus créditos. Sin embargo, el mercado financiero ha evolucionado mucho desde entonces y actualmente existen otras entidades financieras que también nos pueden conceder préstamos personales con muy buenas condiciones. Dependiendo de la cantidad de dinero que necesitemos y de nuestra situación económica, podremos acudir a un prestamista o a otro:

  • Entidades bancarias: los bancos pueden concedernos préstamos personales, créditos hipotecarios (las hipotecas de toda la vida), préstamos nómina (también llamados anticipos o adelantos de nómina) y líneas de crédito (de concesión rápida tanto para particulares, en forma de tarjetas de crédito, como para empresas. Además, las entidades bancarias también "conceden" descubiertos en cuenta, aunque como hemos visto anteriormente, no son un producto financiero de por sí. La manera tradicional de solicitar estos préstamos es a través de la oficina del banco, pero actualmente muchas entidades también permiten solicitar un crédito a través de Internet o por teléfono.
  • Compañías de capital privado: las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, cinco tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 €), créditos rápidos de hasta unos 6.000 € (concedidos en pocas horas), préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito y préstamos para empresas. Generalmente, los créditos privados tienen unos intereses más altos que los bancarios, pero su aprobación y concesión es más rápida y, al ser mayoritariamente online, requieren de mucho menos papeleo.
  • Empresas no financieras: aunque no es lo más habitual, algunos comercios (grandes superficies, empresas de telefonía, concesionarios...) también ofrecen financiación a sus clientes. Como su objetivo final es vender el producto, suelen ofrecer muy buenas condiciones de financiación. Con estos "préstamos" contratados a entidades no financieras no recibiremos el dinero, sino que adquiriremos el bien o servicio que nos interese y podremos abonar su coste mediante el pago de varias mensualidades durante un tiempo determinado. En general, el interés de estos préstamos es muy bajo o nulo.
  • Plataformas crowdlending: estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Dependiendo de nuestras necesidades financieras, de la finalidad para la que necesitamos el crédito y de nuestra propia situación socio-económica, nos saldrá más a cuenta contratar el préstamo a través de una entidad o de otra. Por ejemplo, si queremos obtener financiación para reformar la vivienda, la opción más barata será contratar el crédito a través de un banco. En cambio, si necesitamos el dinero para comprar un móvil o un televisor a plazos, quizás será más conveniente acudir a los servicios financieros de unos grandes almacenes o utilizar una tarjeta de crédito, mientras que si queremos conseguir liquidez en pocos minutos para reparar una avería, lo más rápido será pedir un minicrédito online a un prestamista privado.

Criterios para buscar préstamos a tu medida

Actualmente, dentro del mercado financiero español operan cientos de entidades que nos pueden conceder préstamos de todo tipo, por lo que la oferta disponible es realmente amplia. Esta variedad es muy positiva para el solicitante de créditos, ya que se puede beneficiar de la competencia entre los prestamistas, pero también le complica la tarea de encontrar aquellos préstamos que se ajusten a su perfil concreto y a sus necesidades específicas. Afortunadamente, contamos con herramientas como el comparador de préstamos de HelpMyCash.com, con el que podemos filtrar la búsqueda según el importe, la velocidad de concesión y la finalidad para encontrar el préstamo más conveniente. Para que la tarea nos resulte todavía más sencilla, a continuación vemos qué préstamos nos pueden venir mejor dependiendo de nuestras necesidades de financiación:

Buscar por importe: ¿cuánto dinero necesito?

  • Hasta 1.000 €: si necesitamos préstamos de importes pequeños, la mejor opción es pedir mini créditos, un anticipo de nómina o utilizar la tarjeta de crédito, dependiendo de cuál sea la finalidad y cuál de los tres tipos de créditos nos ofrece las mejores condiciones.
  • Entre 1.000 € y 6.000 €: podemos pedir préstamos tanto al banco como a empresas de créditos rápidos. Otra solución es pedir anticipos o préstamos nómina, pero para solicitarlos hay que tener la nómina domiciliada en un banco y se necesita la confianza de la entidad.
  • Más de 6.000 €: a partir de 6.000 € la mejor opción es buscar préstamos personales bancarios, sin embargo actualmente también hay muchas entidades privadas que ofrecen créditos de grandes cantidades a precios muy económicos.

Buscar por urgencia: ¿cuándo necesito el dinero?

  • Lo necesito ahora: si necesitamos financiación de manera muy urgente para resolver un imprevisto rápidamente, es probable que nuestra mejor opción sea acudir a un prestamista privado, pues así recibiremos el dinero en cuestión de pocos minutos. Dependiendo de la cantidad que necesitemos, podemos optar por contratar un mini crédito o un préstamo personal rápido de mayor importe. La empresa a la que pidamos dinero urgente responderá a nuestra solicitud prácticamente al instante y nos transferirá el crédito en un mínimo de 10 o 15 minutos y un máximo de 48 horas. Si no, también podemos pedir un préstamo rápido a nuestro banco (si éste nos ofrece esa posibilidad) o podemos utilizar, si tenemos, una tarjeta de crédito.
  • No lo necesito de manera inmediata: en cambio, si la rapidez no es un aspecto que nos interese a la hora de conseguir financiación, podemos buscar créditos teniendo en cuenta otros factores como la comodidad de contratación, el precio o la cantidad máxima ofrecida.

Buscar por la finalidad del préstamo: ¿para qué necesito el dinero?

En cambio, si filtramos la búsqueda en función del uso que le queremos dar al dinero, podremos elegir entre dos tipos de préstamos: los diseñados únicamente para financiar un proyecto determinado (como los créditos para comprar un coche o para pagar los estudios, por ejemplo) y los genéricos, es decir, los que se pueden emplear para cualquier finalidad. Los productos que pertenecen al primer grupo tienen unas condiciones adaptadas al bien o al servicio a financiar, así que son créditos más adecuados para cubrir necesidades específicas. Sin embargo, como también existen préstamos genéricos muy baratos, antes de decantarnos por un tipo u otro es recomendable comparar varios productos para ver cuál de ellos es el que nos ofrece un mayor número de ventajas.

Cómo conseguir el préstamo adecuado según mi perfil

Las necesidades de financiación de los solicitantes de créditos y sus perfiles financieros pueden ser muy variados: algunos necesitan cantidades de dinero muy elevadas y otros solo quieren conseguir un préstamo de bajo importe, unos desean recibir el ingreso en pocos minutos y a otros no les importa tener que esperar varios días, algunos cobran un buen salario y otros no disponen de nómina o tienen deudas pendientes registradas en ASNEF... Como cada caso es un mundo, a continuación identificamos diversos perfiles y vemos qué prestamos se ajustan mejor a cada situación:

  • Tengo nómina: si cobramos un salario, podremos acudir tanto a una entidad bancaria como a un prestamista privado. El importe que podremos solicitar dependerá del dinero que ganemos cada mes.
  • Soy pensionista: la pensión es un ingreso regular, por lo que si estamos jubilados, tampoco tendremos problemas para obtener préstamos tanto a través de entidades bancarias como a través de empresas privadas (siempre, claro está, que nuestro nivel de ingresos sea suficiente).
  • No tengo empleo: si tenemos una fuente de ingresos justificables, regulares y suficientes, no tendremos ningún problema en solicitar créditos (ingresos tales como una pensión la prestación por desempleo o el cobro de un alquiler)
  • No tengo nómina ni pensión: hay varias empresas que nos concederán préstamos sin nómina si disponemos de alguna fuente de ingresos estable (una beca, una prestación por desempleo, etc.), tenemos una casa en propiedad o nos avala una tercera persona.
  • No tengo nómina ni aval: si no tenemos nómina ni un avalista que nos respalde, podemos conseguir el dinero que necesitamos a través de préstamos sin nómina y sin aval. El prestamista nos pedirá algún documento para comprobar que recibimos algún tipo de ingreso.
  • Estoy inscrito en la lista de ASNEF: los bancos y la mayoría de los prestamistas privados no aprobarán nuestra solicitud si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos como ASNEF o RAI. No obstante, hay algunas empresas privadas que sí conceden préstamos a clientes con este perfil económico. Estas compañías ofrecen la posibilidad de conseguir un crédito online con ASNEF de manera rápida y segura y sin tener que presentar avales ni garantías adicionales, así que podremos obtener préstamos rápidos con ASNEF sin propiedad. Existen varios productos de este tipo, como los mini préstamos rápidos con ASNEF de hasta 750 €, aunque si necesitamos más dinero, siempre podemos recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria o al empeño.
  • Necesito dinero rápido para hacer frente a un imprevisto: en ese caso debemos solicitar préstamos rápidos que se ingresen en nuestra cuenta en cuestión de horas. Podemos pedir este tipo de créditos para pagar facturas, multas, averías domésticas…
  • Necesito financiación para un proyecto: en el mercado podemos encontrar préstamos diseñados para proyectos concretos, como el pago de estudios, para lo cual las entidades comercializan el llamado préstamo estudios, la reforma del hogar o la compra de un coche, que puede financiarse con un préstamo coche. Para poder acceder a uno de estos créditos, seguramente nos pedirán un presupuesto del proyecto.
  • Necesito un préstamo para mi negocio: la mayoría de bancos ofrecen líneas de financiación para empresas y autónomos a intereses bajos. Si no nos convencen sus préstamos, hay prestamistas privados que también conceden este tipo de créditos a buen precio y en pocas horas. Eso sí, en ambos casos deberemos demostrar la viabilidad de nuestro negocio.

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Sí, pero sólo a través de algunas empresas privadas. Ningún banco nos prestará dinero si nuestros datos aparecen en cualquier fichero de impagados, pero algunas empresas privadas sí nos concederán préstamos con ASNEF si cumplimos todas sus condiciones de acceso. Eso sí, para poder contratar un crédito online con ASNEF es necesario demostrar que percibimos algún tipo de ingreso que nos permita devolver el dinero que nos presten dentro del plazo.

Existen varios tipos de préstamos con ASNEF online con los que podemos conseguir financiación aunque tengamos deudas pendientes, pero los más conocidos son los minicréditos con ASNEF y sin nómina que comercializan algunas empresas privadas. Estos productos nos permiten obtener pequeñas cantidades de dinero en minutos pese a no cobrar un salario y las compañías que los conceden nunca cobran un recargo adicional a sus clientes por estar en ficheros de morosos, ya que aceptar las solicitudes de las personas con deudas impagadas es una ventaja más que nunca encarece el servicio. Para solicitar estos préstamos con ASNEF online sin garantía hipotecaria hay que seguir los mismos pasos que para pedir cualquier otro crédito rápido, pero durante la tramitación tendremos que indicar que nuestros datos aparecen en un registro de morosos.

Además de préstamos rápidos online con ASNEF, si figuramos en un fichero de morosidad también podemos solicitar otros productos de financiación. Por ejemplo, si necesitamos grandes sumas de dinero, podemos contratar un préstamo con garantía hipotecaria o podemos empeñar nuestro vehículo u otro bien de valor a cambio de un crédito. En estos dos casos, ni siquiera tendremos que justificar ingresos y tampoco importará el monto o la procedencia de la deuda impagada. Sin embargo, antes de adquirir alguno de estos productos, debemos estar seguros de que podremos pagar las cuotas sin problemas, ya que en caso de demora podríamos perder el bien aportado como garantía del préstamo.

Acabar en la lista de ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos es mucho más fácil de lo que parece: una discrepancia con nuestra compañía telefónica por el importe de una factura, por ejemplo, puede provocar que nuestros datos terminen inscritos en alguno de los más de 150 ficheros de morosos que existen actualmente en España. Por eso, el equipo de HelpMyCash.com ha creado una práctica guía sobre los derechos que tienes si estás en ASNEF que se puede descargar de manera totalmente gratuita.

¿Existen los préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina?

, algunas empresas de capital privado también nos concederán créditos rápidos y préstamos con garantía hipotecaria (además de otros productos de financiación) aunque aparezcamos en un fichero de morosos y, además, no cobremos un salario propiamente dicho. Las compañías que ofrecen préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina saben que muchas familias todavía pasan por una situación económica compleja y que tienen muchas posibilidades de tener miembros desempleados y de contraer deudas. Por eso, nos concederán uno de sus créditos siempre que podamos demostrar que percibimos unos ingresos regulares (una pensión, una prestación por desempleo, etc.) o que podamos aportar una vivienda como garantía del préstamo.

Recordemos que, en general, nadie nos concederá mini créditos con ASNEF sin nómina si nuestro volumen de endeudamiento es desproporcionado. En ese sentido, en algunos casos nos exigirán que la deuda no supere los 1.000 € (aunque esta cifra puede diferir según el prestamista) y que no provenga de una entidad de crédito. Si cumplimos ambos requisitos y cobramos unos ingresos regulares y demostrables, no tendremos muchos problemas para conseguir préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina. En cambio, si tenemos muchas deudas o no disponemos de los ingresos suficientes, posiblemente no nos quedara otro remedio que recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria o empeñar algún bien de valor para obtener financiación.

¿Cuánto cuestan los créditos hoy en día?

El precio es el principal aspecto que hay que tener en cuenta al comparar las condiciones de varios préstamos. Normalmente, el coste de un crédito es mayor o menor en función del tipo de interés aplicado, de las comisiones que cobre cada entidad y de los posibles gastos adicionales de notaría y de vinculación que puedan incluir los productos que nos ofrezcan. Estos factores pueden variar según las tarifas que aplique cada prestamista, aunque por lo general podemos afirmar que un crédito rápido concedido por una empresa de capital privado siempre es más caro que un préstamo bancario. Veamos cuáles son las particularidades de todos los aspectos que influyen sobre el precio de los préstamos:

Tipo de interés aplicado sobre los préstamos

El tipo de interés de los créditos es el porcentaje qe aplican las entidades financieras sobre el saldo pendiente de pago y es lo que establece "el precio de los créditos", es decir, el beneficio que obtienen por prestarnos el dinero. Existen dos clases distintas de tipo de interés; el fijo y el variable:

  • Interés fijo: se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito. El tipo de interés fijo es el que se aplica de manera más habitual sobre los préstamos con garantía personal.
  • Interés variable: es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés puede cambiar en cada revisión del índice asociado al diferencial aplicado sobre el crédito. El interés variable se aplica sobre todo sobre los préstamos hipotecarios (hipotecas).

La tasa que nos muestra cuál es el tipo de interés aplicado sobre un crédito es el TIN (siglas de tipo de interés nominal), pero no es el único indicador que debemos tener en cuenta cuando comparemos el precio de varios préstamos. En ese sentido, la tasa anual equivalente o TAE nos proporciona más información acerca del coste total de un crédito, puesto que refleja tanto su interés como las comisiones incluidas en el préstamo, además de otros gastos adicionales. Sin embargo, como en esta tasa no se incluyen todos los costes que puede tener un crédito, siempre tendremos que leer detenidamente el contrato para averiguar cuánto dinero habrá que pagar en total para amortizar el préstamo íntegramente.

  • IMPORTANTE: en el caso de los créditos cuyo importe es muy reducido (menos de 1.000 €) y cuyo plazo de reembolso no supera el mes de duración, la TAE no es una buena herramienta para determinar cuál es su precio y compararlo con el de otros productos, ya que esta tasa es un valor anual. Si queremos saber cuál es el coste de estos préstamos conocidos como mini créditos, es mejor que nos fijemos en el tipo de interés diario o mensual o que tomemos como referencia el precio de un mini crédito de 100 € a devolver en 30 días.

Comisiones más habituales de los créditos

Además de aplicar un tipo de interés determinado sobre sus créditos, muchas entidades financieras (sobre todo los bancos tradicionales) también cobran el coste de las gestiones y de los trámites que tienen que realizar para analizar el perfil de los solicitantes y poner el dinero del préstamo a su disposición: son las conocidas comisiones de los créditos. En algunos casos, es posible que no tengamos que pagar por este concepto, pero en muchos otros sí se nos cobrarán varias de las siguientes comisiones:

  • Comisión de estudio: es el coste del análisis que hace la entidad para verificar nuestra solvencia. Si no se nos concede el préstamo, no se puede cobrar.
  • Comisión de apertura: es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada. Además, algunos prestamistas incluyen una cuota mínima.
  • Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías: el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito.
  • Comisión por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

El coste de las comisiones no se refleja en el tipo de interés nominal de los préstamos, pero sí se incluye en la tasa anual equivalente. Por eso siempre es recomendable tener en cuenta la TAE de los créditos en vez del TIN, puesto que la primera tasa refleja un mayor número de gastos y, por tanto, resulta más útil para comparar el precio de diversos créditos.

Otros gastos asociados a los préstamos

Aunque no siempre los tenemos en cuenta, los gastos de vinculación y los pagos a terceros también pueden encarecer significativamente el precio de los préstamos. Hay varias entidades que no nos exigirán que contratemos otros productos para acceder al crédito o que firmemos el contrato ante notario, pero muchas otras sí que nos cobrarán ambos costes, por lo que deberemos añadirlos al precio final a pagar. Veamos cuáles son las características principales de los gastos adicionales que pueden incluir los préstamos:

  • Gastos de notario: en ciertas ocasiones, sobre todo si contratamos préstamos de cantidades elevadas, deberemos firmar el contrato ante un notario. Los honorarios de este profesional se incluirán en el precio del crédito, pero no se reflejarán en la TAE.
  • Productos vinculados: para contratar la mayoría de los préstamos bancarios es imprescindible ser cliente con cierta antigüedad y, en muchos casos, estrechar la relación con la entidad, sobre todo si queremos conseguir financiación con buenas condiciones. Normalmente, nos pedirán que domiciliemos la nómina y que contratemos algún producto vinculado, como un seguro de vida o protección de pagos o una tarjeta con consumo mínimo anual. El coste de vinculación no siempre se refleja en la TAE de los préstamos, pero sí puede encarecer su precio de manera directa o indirecta, así que siempre deberemos tenerlos en cuenta antes de adquirir el crédito.

Como vemos, dentro del precio de un préstamo se incluyen una gran variedad de gastos adicionales, aunque siempre existe la posibilidad de negociar con la entidad para que reduzca el tipo de interés aplicado o no cobre alguna comisión, sobre todo si somos sus clientes desde hace tiempo. Además, es importante destacar que no todos los prestamistas nos cobrarán lo mismo: algunos no incluyen comisiones ni gastos de vinculación o de notaría en sus préstamos y la gran mayoría nos bajarán el tipo de interés si, a cambio, domiciliamos nuestros ingresos (la nómina, la pensión o los seguros sociales) y varios recibos en una de sus cuentas.

¿Cuándo llegará el dinero de mi préstamo?

Si queremos que nos concedan e ingresen el crédito muy rápidamente porque necesitamos el dinero para resolver un imprevisto urgente, es importante que tengamos en cuenta que el tiempo que tardan las entidades en conceder sus préstamos se puede alargar a causa del proceso de contratación y de la cantidad de dinero solicitada. Normalmente, los bancos tardan varios días o semanas en aprobar las peticiones, ya que necesitan todo ese tiempo para analizar correctamente el perfil de los solicitantes y valorar si cumplen los requisitos para acceder al crédito. Sin embargo, como muchas entidades han incorporado mejoras tecnológicas, ahora ya es posible conseguir sus créditos online en pocas horas, aunque solamente si somos clientes con cierta antigüedad. Los prestamistas privados que comercializan créditos rápidos, en cambio, son capaces de aprobar todas las solicitudes en minutos, lo que les permite ingresar sus préstamos en menos de una hora.

Además, según el tipo de producto que contratemos, también podemos tardar más o menos tiempo en recibir el dinero del préstamo:

  • Mini créditos: estos productos suelen aprobarse en pocos minutos si hacemos la solicitud dentro del horario laboral del prestamista. Además, si tenemos una cuenta en alguno de los bancos con los que trabaje la empresa de mini préstamos, recibiremos el ingreso en pocos minutos. De lo contrario, el dinero puede tardar en llegar hasta 48 horas. Para saber con qué banco trabaja cada prestamista podemos descargarnos la guía gratis de HelpMyCash ¿Cuándo llegará el dinero de tu mini crédito?.
  • Créditos rápidos: si pedimos préstamos rápidos a empresas privadas tardaremos entre pocos minutos y 48 horas en recibirlos, dependiendo del horario laboral del prestamista y de nuestro banco.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas también pueden funcionar como un préstamo, ya que podemos utilizar su crédito y devolverlo con intereses al cabo de un tiempo. Podemos disponer del crédito de la tarjeta al instante y sin ningún tipo de esperas, pero para conseguir una de estas tarjetas tendremos que esperar unos días tras solicitarla. Sin embargo, algunos bancos ya están empezando a entregar sus tarjetas de crédito de manera inmediata en sus oficinas.
  • Anticipos de nómina: el tiempo que tarden en concederse dependerá de cada entidad y de nuestra situación personal. Generalmente, se nos hará el adelanto en un máximo de 1 o 2 días.
  • Préstamos online: los préstamos online de importe elevado suelen tardar varios días en ingresarse. La aprobación del banco o de la empresa privada puede demorarse debido al riesgo que conlleva prestar tanto dinero, pero una vez aprobada nuestra solicitud recibiremos el préstamo en menos de 24 horas.
  • Préstamos bancarios "tradicionales": cuando pedimos préstamos a una entidad bancaria, el papeleo y los trámites en la oficina suelen ralentizar el proceso de solicitud, especialmente si el banco no es el nuestro. El tiempo de concesión de estos préstamos puede variar dependiendo de cada entidad, de nuestra situación económica y del importe que pidamos. Por norma general, suelen tardar entre 1 y 4 semanas, aunque ese tiempo puede alargarse.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

El método utilizado de manera más habitual para reembolsar los préstamos con garantía personal o hipotecaria es mediante el pago de cuotas mensuales en las que se combina una parte del capital pendiente con una fracción de los intereses devengados, aunque muchos de estos productos financieros también se pueden amortizar mediante el abono de una cuota única al vencimiento o en cuotas trimestrales, semestrales o, incluso, anuales. Por ejemplo, en el caso de los créditos con un importe bajo y un plazo corto, el reembolso se suele efectuar con un único pago cuando vence el plazo, en el que se incluye la totalidad del dinero prestado más los intereses que correspondan.

El importe de las cuotas que deberemos abonar será mayor o menor dependiendo del tiempo que tardemos en devolver el dinero del crédito. Si el plazo de amortización es largo, la cantidad que tendremos que pagar al mes será más reducida, mientras que si el plazo es corto, las cuotas serán mayores. Normalmente, las entidades nos dejarán escoger el plazo de sus préstamos para que podamos ajustar el importe de las mensualidades a nuestro nivel adquisitivo, pero antes de hacerlo debemos tener presente que cuanto mas tardemos en devolver el préstamo, más pagaremos en intereses, así que siempre nos saldrá más barato reembolsar nuestros créditos en cuotas algo más elevadas.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, los préstamos se pueden devolver antes de tiempo de forma total o parcial, algo que se conoce como cancelación o amortización anticipada. Por ley, los prestamistas deben permitir el reembolso de una parte o de todo el principal de sus créditos, pero tienen el derecho de cobrar una comisión que compense la pérdida de ingresos en concepto de intereses. En los préstamos hipotecarios, esta penalización puede ser de hasta el 0,5 % del capital amortizado si la devolución se efectúa durante los primeros cinco años del plazo y de hasta el 0,25 % si se realiza en un momento posterior. Además, si dicha hipoteca es fija, la entidad también puede cobrar una compensación por riesgo de tipo de interés, cuyo coste oscila entre el 0,5 % y el 5 % del dinero reembolsado. En cambio, en los préstamos personales, la comisión por reembolso anticipado no puede ser de más del 1 % si queda más de un año para que venza el plazo o del 0,5 % si queda un año o menos para el vencimiento.

No obstante, hay muchas entidades que no cobran esta compensación. Varios bancos (especialmente los que operan exclusivamente a través de canales a distancia) y la mayoría de los prestamistas privados no exigen el abono de un recargo a los prestatarios que devuelven una parte o todo el capital de sus créditos antes de tiempo, una ventaja que se conoce como amortización anticipada gratuita. Si creemos que podremos reembolsar una fracción o todo el principal de un préstamo antes de que llegue la fecha del vencimiento, es recomendable contratar un producto que on incluya la compensación por cancelación o devolución anticipada, pues así nos podremos ahorrar una suma importante de dinero tanto en intereses como en comisiones.

¿Qué es la carencia de los préstamos?

Los préstamos que cuentan con un período de carencia nos dan la opción de no pagar una parte o la totalidad del importe de las mensualidades durante un tiempo determinado, que normalmente no supera los dos años. En general, los créditos que incluyen esta característica van dirigidos a aquellas personas, físicas o jurídicas, que cuentan con un nivel adquisitivo bajo o que perciben sus ingresos de un modo un tanto irregular, como los préstamos para estudiantes o para autónomos, pero en la práctica todos los créditos pueden tener un período de carencia si así lo establece la entidad. Existen dos tipos distintos de carencia, la total (de intereses y de capital) y la parcial (solo de capital):

  • Carencia total: los préstamos con periodo de carencia total permiten no pagar ni los intereses ni el capital durante el tiempo que dure la carencia.
  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo tendrá que pagar los intereses del préstamo mientras dure el periodo de carencia.

Contratar un préstamo que incorpore un período de carencia puede ser conveniente si usamos una parte de nuestros ahorros para costear parte del proyecto financiado y no disponemos de mucha liquidez para efectuar los pagos de las primeras mensualidades. No obstante, debemos tener presentes que los intereses del crédito se acumularán mientras dure la carencia y, cuando termine el período, se añadirán al precio final, lo que a su vez encarecerá el importe de las cuotas sucesivas. Por eso, si no nos vemos capaces de pagar las primeras mensualidades, es aconsejable hacer números y calcular si no nos sale más barato devolver el dinero en un plazo más largo para que las cuotas sean más asequibles.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Los términos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces indistintamente como si fueran palabras sinónimas (así lo hacemos en algunas ocasiones en nuestras páginas y lo hacen de manera habitual los principales medios de comunicación), pero en realidad no hacen referencia al mismo producto financiero. Estas son, según el Banco de España, las principales diferencias entre un préstamo y un crédito:

  • Con los préstamos, la entidad pone a nuestra disposición una cantidad fija de dinero, que tendremos que devolver a través del pago de unas cuotas que incluirán una parte del principal del préstamo y una fracción de los intereses que se devenguen sobre todo el saldo pendiente de reembolso.
  • En cambio, con los créditos, la entidad nos ofrece una suma determinada de dinero y nos da el derecho a retirar el importe que necesitamos cuando queramos, siempre que no superemos el límite del crédito. En este caso, el acreditado debe devolver todo el dinero concedido, pero solo tiene que pagar los intereses que se devenguen sobre la cantidad que retire.

Dicho en otras palabras, si contratamos un crédito de 6.000 € y decidimos retirar solamente 1.000 €, los intereses solo se devengarán sobre el capital dispuesto y no sobre la suma prestada. En cambio, si nos conceden un préstamo con esas mismas condiciones, los intereses se devengarán siempre sobre la totalidad del saldo pendiente de reembolso, aunque en realidad solo utilicemos 1.000 € o menos.

Préstamos sin intereses: al 0 % TAE

La guerra de precios que se libra desde hace varios meses dentro del mercado financiero ha animado a algunas entidades a comercializar créditos al 0 % para atraer nuevos clientes y superar así al resto de sus competidoras. Muchos de estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, ya que para devolverlos solo hay que reembolsar el capital prestado, sin tener que pagar ni un solo euro de más. Sin embargo, algunos de estos créditos al 0 % incluyen costes adicionales en su "letra pequeña", así que no son totalmente gratis. Por eso, dependiendo de quién nos ofrezca estos préstamos, deberemos ser precavidos:

  • Concedidos por empresas privadas: algunas empresas lanzan puntualmente ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes, aunque unas pocas compañías comercializan estos productos de manera permanente y no cobran nada a los solicitantes que contratan sus productos por primera vez. Estos préstamos gratuitos no suelen superar los 300 € y, en general, siempre son exclusivos para nuevos clientes. Los mini créditos sin intereses no tienen trampa ni cartón, pues si se cumplen las condiciones de la oferta, solo habrá que devolver el importe del préstamo, sin tener que pagar ni un céntimo en intereses, comisiones u otros gastos.
  • Concedidos por bancos: algunas entidades bancarias también comercializan préstamos al 0 %, pero sus productos muchas veces incluyen costes adicionales en su "letra pequeña". En general, estos créditos bancarios sin intereses son solamente al 0 % TIN que tienen comisiones y/o gastos de vinculación, por lo que no podemos considerar qe sean gratuitos. Para saber qué costes se incluyen dentro del precio de estos créditos, deberemos fijarnos en su tasa anual equivalente y tendremos que leer detenidamente todas las cláusulas del contrato.

Análisis previos a la aprobación de créditos

Como es lógico, la entidad a la que le pidamos un crédito querrá analizar nuestra información personal y financiera para asegurarse de que somos solventes y de que disponemos de la capacidad suficiente para reembolsar el dinero prestado (más los intereses) dentro del plazo convenido. Este estudio, que recibe el nombre de análisis crediticio, puede ser más o menos detallado en función de la suma de dinero que necesitemos y de la política de riesgos del prestamista, pero en general todas las entidades evalúan los siguientes aspectos antes de decidir si conceden un préstamo o no:

  • El historial crediticio: la entidad a la que le solicitemos financiación querrá saber cuántos préstamos hemos contratado a lo largo de nuestra vida, cuántos de ellos han sido devueltos dentro del plazo y cuáles se mantienen aún vigentes. Toda esta información se puede consultar en el archivo de la Central de Información del Banco de España (CIRBE), en el que se registran todos los créditos de 6.000 € o más contratados durante los últimos 10 años. Si contamos con un buen historial crediticio, es decir, si hemos saldado nuestros antiguos créditos sin problemas y no tenemos muchas deudas vigentes, tendremos más posibilidades de conseguir préstamos.
  • El historial de impagos: también comprobarán si tenemos préstamos impagados. Para saber si nos hemos demorado en el pago de uno o más créditos, las entidades consultarán las bases de datos de ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Los clientes que estén inscritos en alguno de estos archivos no podrán acceder a los préstamos bancarios, por lo que no tendrán más remedio que recurrir a las empresas privadas que conceden créditos con ASNEF online.
  • La capacidad de pago: otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. Dependiendo de a quién acudamos y del tipo de crédito que queramos contratar, los requisitos de solvencia exigidos y la manera de analizar nuestra capacidad de reembolso podrá variar, aunque normalmente siempre tendremos que entregar un documento en el que se indique que cobramos una cantidad de dinero suficiente para pagar las mensualidades. Como es lógico, si pedimos préstamos de bajo importe, nos permitirán que cobremos una suma menor para poder acceder al crédito.
  • Situación socio-económica: es decir, nuestra situación laboral y familiar. Para los prestamistas, no tiene el mismo riesgo conceder un préstamo a un trabajador temporal que a uno indefinido o a un pensionista. Los estándares de riesgo dependen de cada entidad, pero en general cuanto más dinero pidamos, más condiciones óptimas nos pedirán.

La duración del análisis crediticio puede ser mayor o menor en función del tipo de crédito solicitado, de la cantidad de dinero que necesitemos y de los criterios de riesgo del prestamista al que acudamos. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajas sumas a una compañía de minicréditos, el estudio de nuestro perfil será muy rápido, pero si solicitamos créditos de grandes importes a una entidad bancaria, la evaluación será más detallada y, por tanto, tardaremos más tiempo en obtener la aprobación definitiva, normalmente unos días o semanas.

Requisitos para contratar préstamos

Antes de pedir uno o más préstamos a una entidad financiera, es recomendable que consultemos qué requisitos exige para acceder a sus productos y que nos aseguremos de que los cumplimos todos, ya que en caso contrario nuestra solicitud será automáticamente rechazada y no podremos conseguir la financiación que necesitamos. Las condiciones de acceso de un crédito pueden ser unas u otras en función de los criterios de riesgo de cada prestamista, del importe que solicitemos y del tipo de préstamo, pero en general todas las entidades nos van a pedir lo siguiente:

  • Nuestros datos personales. Las entidades nos pedirán nuestro documento de identidad para comprobar nuestra edad y residencia, un número de cuenta que esté activo y a nuestro nombre para poder ingresar el préstamo y nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros. También es posible que nos pregunten por nuestra situación familiar: estado civil, personas a cargo...
  • Nuestro nivel de ingresos. Para asegurarse de que podremos devolver el importe íntegro del préstamo más los intereses devengados, los bancos y las empresas a las que acudamos nos pedirán que presentemos un documento que demuestre que cobramos unos ingresos suficientes para pagar las cuotas del préstamo. Dependiendo de la entidad y del tipo de crédito, los ingresos podrán provenir de una nómina, de una pensión, de una prestación por desempleo, etc.
  • Garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros), real (una casa, un coche, una licencia de taxi…), el aval de un tercero, etc. En caso de impago, los bienes puestos como garantía pueden ser embargados.

Lógicamente, si pedimos una cantidad de dinero muy elevada, tendremos que cumplir unos requisitos mucho más estrictos para acceder al préstamo. Este es uno de los motivos por los que los bancos, que normalmente prestan sumas más altas, establecen unas condiciones más duras que las empresas que conceden minicréditos online, ya que estas últimas no suelen prestar más de 1.000 €.

Documentos necesarios para solicitar préstamos

En la mayoría de los casos, al tramitar la solicitud del préstamo que nos interese también tendremos que entregar varios documentos para demostrar que somos solventes y que cumplimos todos los requisitos que la entidad nos exige para acceder a uno de sus créditos. La documentación que tendremos que aportar variará según los requerimientos de cada prestamista, el producto que queramos contratar y la cantidad de dinero que necesitemos, aunque en general estos son los documentos básicos que deberemos presentar:

  • Documento de identidad: DNI, NIE o pasaporte para certificar que somos mayores de edad y que residimos de manera permanente en España.
  • Un extracto bancario para que el prestamista conozca nuestros gastos e ingresos mensuales
  • Justificante de ingresos: una nómina, una pensión, la prestación por desempleo o cualquier otro documento que demuestre que disfrutamos de ingresos estables y suficientes para hacer frente a las mensualidades.
  • Nuestro número de cuenta para hacernos el ingreso del préstamo.
  • Nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros.
  • Justificante de deuda: (sólo si estamos inscritos en un fichero de morosos) un documento que detalle el monto y la procedencia de la deuda por la que estamos inscritos.

Además, si pedimos créditos con finalidad, esto eso, productos diseñados específicamente para financiar proyectos concretos (un préstamo coche o un crédito para estudiantes, por ejemplo), es más que probable que también tengamos que presentar el presupuesto, la factura proforma o el albarán del bien o servicio a financiar para demostrar que utilizaremos el dinero prestado únicamente para ese fin. El método de entrega de estos documentos variará en función de los requerimientos del prestamista y del proceso de solicitud (en mano, a través de un servicio de mensajería, por correo electrónico, etc.).

Los formularios de solicitud de los préstamos

En general, para tramitar la solicitud de un préstamo es necesario rellenar el correspondiente formulario y enviárselo o entregárselo a la entidad para que pueda evaluar nuestra información personal, laboral y financiera y comprobar que cumplimos todos y cada uno de los requisitos necesarios para contratar uno de sus préstamos.

Dependiendo del crédito que pidamos, de la suma de dinero que necesitemos y de los propios criterios de riesgo del prestamista, la información que deberemos aportar será una u otra, aunque en general siempre nos pedirán que facilitemos los siguientes datos básicos:

  • Cantidad y plazo: nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos solicitar y el plazo más conveniente para nosotros para amortizarlo.
  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.
  • Situación económica: ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc).
  • Situación laboral: tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...
  • Situación personal: si estamos casados, si tenemos hijos, personas a nuestro cargo...
  • Situación crediticia: si tenemos otros préstamos pendientes (incluyendo tarjetas de crédito), si estamos en un fichero de morosos, etc.
  • Datos de contacto: dirección actual, número de teléfono y correo electrónico.

El número de campos que deberemos rellenar será mayor o menor dependiendo de la cantidad de información que necesite el prestamista y de nuestra relación con la entidad. Por ejemplo, si pedimos un crédito a nuestro banco, entendiendo como tal la entidad en la que tenemos abiertas nuestras cuentas, éste ya tendrá muchos de los datos que necesita para estudiar nuestra petición, así que tendremos que facilitarle mucha menos información que si solicitamos el préstamo a un banco con el que no tengamos ningún tipo de relación.

¿Qué ocurre con los préstamos cuando fallece el titular?

Al morir el titular de uno o de más préstamos, sus herederos deben encargarse de tramitar todo el papeleo y de gestionar, si aceptan la herencia, el pago de todas las deudas que el difunto tuviera vigentes antes de fallecer. Por eso, antes de aceptar la herencia, es importante tener presente que, al hacerlo, se reciben tanto los bienes como las obligaciones del fallecido, incluyendo el pago de sus préstamos y de todas sus otras deudas pendientes (tarjetas de crédito, hipotecas, etc.). A continuación repasamos cuáles son las decisiones que podemos tomar si heredamos los créditos de un conocido o de un familiar.

Qué debemos hacer con respecto a los préstamos

En caso de que queramos aceptar la herencia (tanto los bienes del fallecido como sus obligaciones), estos son los pasos que deberemos dar para cambiar la titularidad de los préstamos:

1.- En primer lugar, tendremos que avisar a la entidad bancaria proveedora del crédito, pues de lo contrario las cuotas mensuales de los préstamos pendientes se seguirán cargando a la cuenta del titular fallecido.

2.- Lo siguiente que tendremos que hacer es entregar la documentación pertinente para tramitar el cambio de titularidad de los préstamos, aunque cada entidad tiene un procedimiento diferente estos son los documentos que, por lo general, tendremos que entregar:

  • Certificado de defunción
  • Certificado de últimas voluntades
  • Testamento o declaración de herederos
  • Escritura de adjudicación de la herencia
  • Certificado de pago del impuesto de sucesiones: este documento se entrega después ya que el banco nos debe entregar los certificados necesarios para pagarlo
  • Escritura pública de renuncia en caso de que alguno o varios de los herederos no acepten la herencia.

3.- Una vez entregados todos los documentos necesarios, el banco nos entregará todos los bienes del fallecido, así como todas sus deudas: los préstamos, las cuentas corrientes, los depósitos, los planes de pensiones, etc. Dependiendo del producto que tuviera contratado, es posible que nos pidan más documentación o garantías adicionales.

¿Puedo pedir más créditos si ya tengo uno?

Sí, pero, por lo general, no al mismo prestamista. Un proveedor de créditos rara vez concede más de un préstamo a un mismo titular, excepto cuando los préstamos solicitados son de distinta clase. Por ejemplo, sí es habitual que un banco le conceda un crédito para reformas o un préstamo coche a un cliente que tenga contratada una de sus hipotecas. Sin embargo, si nuestra entidad financiera se niega a concedernos un nuevo crédito, siempre tenemos la posibilidad de intentar negociar una refinanciación para incrementar el capital de un préstamo que tengamos vigente, aunque no obtendremos esa ampliación si no cumplimos unos mínimos requisitos de solvencia.

En cambio, si nuestro banco no nos quiere conceder un nuevo crédito y tampoco amplía el capital de otro que tengamos vigente, tenemos la opción de pedir préstamos a otros proveedores de financiación: a una entidad bancaria distinta a la nuestra, a una empresa de capital privado, a través de una plataforma de crowdlending, etc. No obstante, como es lógico, el nuevo prestamista analizará nuestro historial crediticio para averiguar cuántos créditos tenemos contratados y asegurarse de que podremos pagar las cuotas de varios préstamos a la vez.

Impago de un préstamo: ¿qué puede ocurrirnos?

Al firmar el contrato de un crédito nos comprometemos de forma explícita a reembolsar el dinero prestado, junto con los intereses devengados, del modo pactado con la entidad. Por tanto, si no abonamos las cuotas del préstamo, estaremos incumpliendo el contrato y el prestamista podrá aplicar de manera automática las sanciones por demora previstas en los términos y condiciones. Las penalizaciones pueden variar dependiendo de la política de cada entidad, pero normalmente se aplican las siguientes:

Comisiones de descubierto

Si nos pasan los recibos de las mensualidades de uno o de más préstamos y no tenemos suficiente dinero en nuestra cuenta para pagarlos, es posible que nuestra entidad financiera nos preste esa suma y nos cobre los costes derivados del descubierto generado. En el caso de que nos quedemos "en números rojos" por este motivo, estos son los gastos que deberemos afrontar:

  • Comisión por descubierto: es lo que nos cobra la entidad por “prestarnos” dinero cuando tenemos un descubierto. La comisión cobrada suele aplicarse sobre el mayor saldo deudor y se calcula a partir de un tanto por ciento que fija cada banco y que suele rondar el 4,50 %. Además, las entidades suelen fijar una cantidad mínima de unos 15 € aproximadamente.
  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: es lo que cuestan las gestiones que, en teoría, realiza nuestro banco cuando nos reclama la deuda. No suele superar los 35 €.
  • Interés del descubierto: es el tipo de interés aplicado sobre la cantidad prestada al cliente por el descubierto. En la mayoría de los casos se sitúa en torno al 9,50 % nominal anual.

La suma de todos estos gastos hace que en muchas ocasiones un descubierto bancario supere el coste de un mini crédito.

Comisiones e intereses de demora

En cambio, cuando el banco no cubre el abono de la mensualidad con un descubierto en la cuenta, la cuota del préstamo consta como impagada, así que la entidad procederá al cobro de los siguientes recargos derivados por la demora:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: como hemos visto más arriba, es lo que cobran las entidades por comunicarnos que tenemos una deuda impagada. Oscila entre los 25 € y los 35 €, aunque puede ser superior dependiendo del prestamista.
  • Interés de demora: es un porcentaje que puede ser mayor o menor dependiendo de la entidad y del tipo de crédito. En el caso de los préstamos personales, la ley establece que el interés de demora no puede superar por más de dos puntos al interés pactado, mientras que en el caso de los préstamos hipotecarios, el tipo de interés de demora máximo es de tres veces el interés legal del dinero.

Inscripción en una lista de morosos

Al prolongarse el impago de sus préstamos, las entidades suelen introducir los datos de los titulares en alguno de los muchos ficheros de morosos que existen en España, como ASNEF, RAI o BADEXCUG. Aunque ésta no es una sanción económica propiamente dicha, nos puede ocasionar muchos problemas, ya que aparecer en estos registros nos cierra el acceso a los créditos bancarios y a otros productos financieros (depósitos, tarjetas de crédito, etc.). Además, muchas empresas de capital privado tampoco nos concederán uno de sus préstamos si estamos en ASNEF u otra lista de impagos por no abonar las cuotas de un crédito.

Reclamación judicial

Como último recurso, el prestamista puede interponer una denuncia en los juzgados para recuperar el dinero del crédito, aunque antes de llegar a esta situación, las entidades suelen contratar los servicios de compañías especializadas en cobros a morosos. En el caso de que su demanda prospere y perdamos el juicio, deberemos saldar la totalidad de la deuda contraída (el capital del préstamo más los intereses que correspondan) y abonar todos los recargos derivados por la demora, así como los costes del proceso judicial.

Embargo de bienes

Si la denuncia del acreedor prospera y no disponemos del dinero suficiente para pagar todo lo que debemos, el juez puede sentenciar el embargo de los bienes aportados como garantía del préstamo para saldar la deuda con la entidad. En los créditos con garantía personal, puede embargarse cualquier bien presente y futuro, aunque lo más habitual es retener un porcentaje de los ingresos del titular y embargar sus cuentas corrientes. En cambio, si el préstamo tiene como garantía un bien real, como un coche o un inmueble, éste puede ser embargado para saldar la totalidad de la deuda.

Reclamación al avalista

En cambio, si un tercero avala nuestro préstamo impagado, la entidad actuará ante la demora de un modo un poco distinto. En estos casos, el prestamista también reclamará a nuestro avalista que pague la deuda, ya que la persona que nos respalda se comprometió a responder ante los impagos cuando decidió firmar el contrato. Si el avalista tampoco puede abonar las mensualidades, tanto sus bienes como los nuestros podrán ser embargados para saldar la deuda.

¿Qué puedo hacer si no me conceden el préstamo?

En general, las solicitudes de crédito se deniegan debido a dos motivos principales: por no disponer de un nivel de ingresos adecuado para hacer frente a las mensualidades del préstamo ni poder aportar garantías adicionaes (como un aval, por ejemplo) o por tener una o varias deudas pendientes de pago registradas en un fichero de morosos como el de ASNEF o el del EXPERIAN. Sin embargo, las entidades no suelen comunicar las razones de sus rechazos, así que en la mayoría de los casos no sabremos por qué nuestra petición no ha prosperado.

Para averiguar si cumplimos todos los requisitos exigidos y evitar posibles rechazos recomendamos descargar la guía "Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito", una útil herramienta elaborada por los especialistas en financiación de HelpMyCash. En esta guía, que es totalmente gratis y no contiene spam de ningún tipo, encontraremos la siguiente información:

  • Cómo funciona un prestamista y cómo funcionan los préstamos
  • A quién solicitar un crédito según nuestro perfil
  • Cuáles son nuestras probabilidades de aprobación y cómo aumentarlas
  • Cuáles son nuestras posibilidades actuales de conseguir créditos

Para conseguirla tan solo tendremos que introducir nuestra dirección de correo electrónico. La recibiremos automáticamente en nuestro buzón de entrada lista para descargar y resolver cualquier duda.


¡Guía GRATUITA! Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito

CÓMO AUMENTAR LAS POSIBILIDADES DE CONSEGUIR UN CRÉDITO

Compara créditos y encuentra la oferta más barata en minutos

La competencia entre las entidades que operan dentro del mercado financiero es cada vez más feroz, lo que ha obligado a muchas de ellas a mejorar las condiciones de sus préstamos para satisfacer las demandas de sus clientes y de los nuevos solicitantes de financiación. Como la oferta disponible es muy amplia, recomendamos utilizar el comparador de créditos de HelpMyCash.com, que nos permitirá consultar las condiciones de todos los préstamos comercializados y compararlos para encontrar el crédito que se adapte mejor a nuestras necesidades económicas y a nuestro perfil.

Si queremos encontrar préstamos baratos deberemos comparar distintas ofertas y fijarnos en los siguientes aspectos:

  • El coste del crédito. Tipo de interés, costes de gestión, comisiones de estudio... Son muchos los aspectos que hay que tener presentes para saber cuánto dinero habrá que pagar por el préstamo que contratemos. Para hacernos una idea de cuál será este coste, es aconsejable que nos fijemos en la tasa anual equivalente (TAE), pues es un indicador que incluye tanto los intereses como las comisiones y otros costes. No obstante, los pagos a terceros no se reflejan en la TAE, así que tendremos que leer detenidamente las cláusulas del contrato para averiguar cuál es el precio total del préstamo. En general, los créditos bancarios son mas baratos que los préstamos privados, aunque sus requisitos suelen ser más exigentes.
  • Los servicios vinculados. Para acceder a sus préstamos, muchos bancos nos exigirán que contratemos algún tipo de servicio vinculado, como domiciliar la nómina o adquirir un seguro o cualquier otro producto. A cambio de aumentar la vinculación, en la mayoría de los casos obtendremos una bonificación del tipo de interés o nos eliminarán las comisiones.
  • Los plazos de aprobación y concesión. Dependiendo de la entidad, la aprobación y concesión de préstamos tardará más o menos. Los bancos tradicionales suelen tardar más tiempo, mientras que los prestamistas privados y la banca online pueden aprobar y conceder préstamos en cuestión de horas o de días.
  • Los trámites para conseguirlo. Según el tipo de entidad deberemos solicitar el préstamo en la oficina, online, por teléfono, etc. El tiempo que perdamos presentando la documentación también dependerá del tipo de prestamista.

Si queremos saber cuáles son los créditos más baratos del momento, podemos consultar el ranking de préstamos de nuestra página, en el que aparecen los productos que reúnen las mejores condiciones de financiación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre créditos

Es más que probable que a lo largo de nuestra vida decidamos contratar uno o más préstamos para financiar un proyecto particular costoso o, simplemente, para obtener un extra de liquidez para afrontar los gastos propios del día a día. Pedir un crédito, sin embargo, implica contraer una deuda, así que antes de hacerlo es recomendable saber cómo funcionan estos productos, qué condiciones ofrecen y qué precauciones hay que tomar al contratarlos. En esta página respondemos a todas estas cuestiones y ofrecemos un listado con los mejores préstamos del momento, que nuestros usuarios pueden comparar para elegir aquellos que mejor se adapten a sus necesidades y a su perfil.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos los hemos obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


AUTOR:

Avatar de Miquel Riera

Miquel Riera

Especialista en Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Oroneta

Tengo una amiga ke me debe 5000€ ke puedo hacer?

Tengo una amiga ke estaba con el agua al cuello por las deudas , necesitaba dinero pero no se lo concedian a si ke tonta de mi cai sin darme cuenta , saque un prestamo a mi nombre de 5000€ y ella se comprometió a pagar las mensualidades esto fué en marzo de 2012 , pues bien le ingresé el dinero en su cuenta corriente ( tengo el justificante) y me pagó solamente 2 meses se canvió de numero de telefono ya ke ella vivia fuera en Canarias en ese momento yo no podia tener informacion de ella, bueno concluyendo ke al final di con ella y de vez en cuando me ingresa una mensualidad 180€ pero ha este paso va ha tardar 20 años y yo estoy arruinada y gracias a ella principalmente por culpa del prestamo ke tuve yo ke pagar y llevo arrastrando los 5000€ desde entonces , tengp wasaps convetsaciones gravadas justificante del ingreso en su cuemta y justificantes de ella a la mia , por favor ke algun abogado o alguien ke entienda del tema me asesore

Oroneta 08/12/2016 | 2 respuesta/s

1 Emile el 09/12/2016

Avatar  de Emile

Hola, me gustaría ayudarte si no te importa. Aquí está mi correo electrónico ****


2 HelpMyCash el 09/12/2016

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Oroneta.

Respecto al préstamo que solicitaste, a ojos del banco tú eres la titular que lo solicito, por lo que tendrás que devolverlo tú.

En cuanto al asunto con tu amiga, lo mejor que puedes hacer es ponerte en contacto con un profesional que te pueda asesorar e indicarte cuáles son tus opciones.

Un saludo.


Avatar  de Rafa28

Alguien tiene referència de financial artis?

Me gustaria saber si la empresa financial artis són de fiar. Parece ser que en este tipo de empresas hay muchas **** y estoy a punto de enviar dinero por un crèdito, viendo los comentarios de otras empresas no sé si enviarlo.
Gracias

Rafa28 07/12/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 07/12/2016

avatar para HelpMyCash

Buenos días, Rafa28.

El comparador de HelpMyCash no trabaja con esta entidad, por lo que no te puedo facilitar información sobre ellos. Además, si has leído opiniones o experiencias negativas de otros usuarios, lo más recomendable es que solicites el crédito en otra entidad.

Por eso, a continuación, puedes consultar el ranking de los mejores créditos del mes de diciembre.

Un saludo.


Avatar  de Jeess

Como reunificar mis dos pagos

Quisiera pagar una letra de mis dos prestamos q tengo como puedo y a donde acudir gracias

Jeess 05/12/2016 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 05/12/2016

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, Jess.

Si tienes dos préstamos vigentes y necesitas reunificarlos, lo más recomendable es que te pongas en contacto con las entidades que te los hayan concedido y consultes qué opciones tienes de agruparlas.

Generalmente, la entidad donde tengas la deuda más elevada, será la que realice la reunificación de deudas.

Un saludo.


2 Oroneta el 08/12/2016

Avatar  de Oroneta

Pues yo he ido al banco y me ha dicho ke ni naranjas de la China


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