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Compara los mejores préstamos y créditos del mercado y descubre todo lo que deberías saber sobre ellos antes de firmar. Y si necesitas dinero urgente, existen multitud de créditos rápidos para cubrir cualquier necesidad. En esta página te ayudamos a encontrar entre todos los préstamos el que más te conviene por precio, importe, plazo o facilidades y analizar cómo funcionan los préstamos y en qué debes fijarte a la hora de contratar uno.

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Pedir préstamos, ya sea a una entidad bancaria o a un prestamista privado, es una decisión muy importante que hay que estudiar concienzudamente antes de tomarla. Los préstamos nos pueden ir muy bien para afrontar situaciones para las que no disponemos del capital suficiente, ya sea un imprevisto o un desembolso de dinero importante, pero también pueden convertirse en un quebradero de cabeza si no somos lo suficientemente solventes para reembolsarlos. Nuestro consejo es que, antes de firmar el contrato de un préstamo, utilices un comparador de préstamos, como el comparador de HelpMyCash, para conseguir el préstamo que más se ajuste a tus necesidades y a tu perfil. Además, recomendamos que leas bien toda la letra pequeña y que no pidas más dinero del que puedas devolver.

¿Qué son los préstamos?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como puede ser una entidad bancaria, otorga una cantidad determinada a otra. La beneficiaria del préstamo se compromete a devolver el importe prestado en un plazo determinado junto con los intereses devengados tal y como se haya pactado en las condiciones del préstamo. En general, el reembolso de los préstamos se realiza mediante el pago de cuotas periódicas, aunque todo dependerá de lo que se haya establecido en el contrato. Así, puede haber préstamos en los que la devolución se realice en una única cuota al vencimiento en la que se abone el principal más los intereses de golpe y préstamos en los que se vaya amortizando parte del capital y de los intereses de forma periódica (mensual, trimestral...).

7 claves para entender mejor los préstamos actuales

Para saber cuál es el funcionamiento de los préstamos es importante que conozcamos el significado de todos los tecnicismos asociados a este tipo de productos financieros:

  • Prestamista o acreedor: es la persona o entidad que concede un préstamo al cliente.
  • Prestatario o deudor: es la persona (física o jurídica) que recibe el dinero del prestamista y que tiene la obligación de reembolsarlo mediante el modo pactado en el contrato.
  • Capital del préstamo: es el importe prestado, es decir, la suma que conforma el principal de los préstamos.
  • Interés: es el rendimiento que genera el capital del préstamo a favor del prestamista.
  • Plazo: es el tiempo durante el cual el cliente puede reembolsar el crédito o préstamo.
  • Cuotas: es la parte del capital y de los intereses que debe satisfacerse al prestatario en concepto de devolución del préstamo. Dependiendo de como se pacte, los préstamos pueden tener una cuota a vencimiento o varias durante todo el plazo.
  • Otros términos relacionados con los préstamos: existen multitud de conceptos que veremos en los contratos de préstamos y que no debemos pasar por alto, como las comisiones, los seguros, los productos vinculados, la TAE...

Otro aspecto que debemos tener en cuenta sobre los préstamos es que la situación socio-económica del prestatario influirá mucho sobre la decisión del prestamista. Dependiendo de cuál sea nuestro perfil económico, tendremos que limitar nuestra búsqueda, pues algunas entidades no conceden sus créditos a los clientes que pasan por una situación económica compleja. Por ejemplo, si estamos inscritos en un fichero de impagos, no tendremos más remedio que pedir un crédito online con ASNEF a un prestamista privado, ya que ningún banco nos prestará dinero.

¿Qué tipos de créditos y préstamos existen?

Dentro del mercado financiero podemos encontrar una gran variedad de préstamos y créditos: desde préstamos bancarios para financiar grandes proyectos hasta créditos rápidos para solucionar imprevistos. No obstante, los créditos no se clasifican solamente por su finalidad, sino que también se pueden clasificar por el importe concedido, por la rapidez de concesión o por el tipo de garantía que tiene que aportar el prestatario. Dentro de este último grupo se engloban los préstamos personales, los préstamos con garantía hipotecaria y los créditos con otro tipo de garantía real (el coche, una licencia de taxi, etc).

Como las opciones que nos ofrece el mercado son tan diversas, se hace necesario disponer de un "mapa" de los principales tipos de créditos para saber cuál es el préstamo que deberíamos pedir dependiendo de nuestras necesidades de financiación, así como a qué tipo de entidad deberíamos acudir. Para que nos sea más fácil encontrar el tipo de crédito que más nos conviene, en HelpMyCash.com hemos elaborado una pirámide inversa en la que se muestran, ordenados de menor a mayor tipo de interés, los créditos más habituales:

piramide_credito

1. Préstamos personales: a partir del 5 % TAE

En este tipo de financiación se incluyen los préstamos que nos concede la entidad bancaria en la que tenemos nuestra cuenta o nuestra nómina. Los préstamos personales tienen un interés que suele oscilar entre el 5 y el 10 % TAE, pero puede variar según la entidad y los servicios que tengamos contratados. Cuando necesitamos financiación, nuestro banco debe ser la primera opción en la que pensemos, pues conoce nuestro perfil financiero y sabrá de antemano si puede prestarnos el importe que le pedimos. También podemos solicitar préstamos personales a las entidades bancarias de las que no somos clientes, aunque es probable que sólo nos concedan crédito en tres situaciones: si nos trasladamos a ese banco, si nuestro perfil financiero es perfecto pero hemos rechazado solicitar el préstamo a nuestro banco por motivos de discordancia o si somos jóvenes y necesitamos financiar nuestros estudios (los jóvenes son potenciales clientes vitalicios).

2. Prestamos personales privados: entre el 5 % y el 30 %

Son préstamos personales que conceden las entidades financieras no bancarias. Con estos créditos podremos conseguir, por lo general, entre 500 y 20.000 €, aunque hay empresas que nos prestarán una cantidad mayor si ponemos como garantía un bien de mucho valor, como un inmueble. Estas compañías se popularizaron a raíz de la crisis económica, cuando los bancos se negaban a conceder financiación. Sus préstamos suelen ser créditos rápidos que se pueden conseguir en pocas horas, a veces incluso en pocos minutos, y sus requisitos son más flexibles que los de las entidades bancarias. En cuanto al precio, el interés que aplican las empresas privadas es más elevado que el aplicado sobre los préstamos bancarios, pero también es posible encontrar créditos privados a partir del 5 % TAE. Dependiendo de nuestro perfil económico y de la cantidad que pidamos, las condiciones serán unas u otras.

3. Tarjetas de crédito: entre el 12 % y el 29 % TAE

Aunque no nos lo hayamos planteado, las tarjetas de crédito también funcionan como un préstamo, pero con matices. Las tarjetas de crédito ponen a disposición del cliente una cantidad de dinero que el titular puede ir utilizando cuando necesite. Es decir, le da la oportunidad de ir recibiendo crédito a medida que va necesitando liquidez. Precisamente esto es lo que diferencia un crédito de un préstamo: un préstamo es una cantidad fija que se le ofrece al deudor, mientras que un crédito es una cantidad de dinero que se pone a disposición del usuario y que éste puede ir utilizando cuando lo necesite pagando sólo por el dinero extraído.

Este servicio, el de las tarjetas de crédito, goza de muy buena aceptación porque permite llevar crédito de uso diario en el bolsillo. Además ofrece la comodidad de poder devolver el dinero gastado al cabo de un tiempo o poder pagar la compra a plazos. Sin embargo, el coste que tiene puede ser muy elevado, ya que los intereses pueden sobrepasar la cuarta parte del préstamo que hemos solicitado. Hay que tener cuidado con la facilidad de gastar dinero que rodea a las tarjetas de crédito, ya que podemos vernos envueltos en un círculo vicioso de intereses del que es muy difícil salir.

4. Mini préstamos: alrededor del 1 % diario

Los minicréditos online son el "producto estrella" de estos últimos meses, desbancando al resto de métodos de financiación, tanto por su rapidez como por su cómoda gestión online. Es cierto que estos productos se cuentan entre los más caros del mercado, pero ofrecen la posibilidad de conseguir un préstamo de forma muy rápida, 100 % online y sin papeleos.

Muchas veces son nuestra última opción de conseguir dinero rápido que nos ayude a solucionar imprevistos o problemas de última hora. Los mini préstamos son productos que tienen una TAE que puede superar fácilmente el 2.000%. Esto se debe a que la TAE es un parámetro anual y estos productos se cobran en días y se emiten a muy corto plazo, por lo que la TAE no acaba siendo una buena medida para compararlos con otros tipos de préstamos.

5. Los descubiertos en cuenta

Si bien los descubiertos no son un servicio para financiarse como tal, no dejan de ser un préstamo. Los descubiertos, a grosso modo, se generan cuando el titular de una cuenta o de una tarjeta gasta una cantidad de dinero superior a la que tiene, por lo que el banco tiene que prestarle ese extra de liquidez del que no dispone. Es lo que se conoce popularmente como “quedarse en números rojos”.

Tener un descubierto en la cuenta del banco puede ser más caro que un mini crédito, sobre todo a corto plazo. Lo curioso es que lo que encarece el descubierto no es el interés que se le aplica al préstamo, que está regulado y no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero, sino las comisiones asociadas: la comisión por el propio descubierto, que puede ser de hasta un 4 % sobre el mayor saldo deudor, y la comisión por reclamación de posiciones deudoras, que puede ascender hasta los 35 €.

6. Créditos al consumo

Son préstamos concedidos por empresas no financieras como concesionarios, compañías telefónicas o grandes almacenes para ayudar a financiar la compra de sus bienes y servicios. Actualmente algunas entidades bancarias también ofrecen este tipo de préstamos con unas condiciones muy ventajosas, aunque la finalidad y el tipo de producto al que podemos acceder para conseguir este tipo de financiación en los banco ya está determinado (televisores de una marca determinada, un teléfono móvil, etc). Estos créditos al consumo no nos concederán efectivo sino que nos darán directamente el producto que deseamos adquirir y lo pagaremos en cómodas cuotas mensuales. No suelen tener comisiones adicionales y sus intereses son muy bajos, incluso nulos, ya que el objetivo principal de este tipo de préstamos es la venta.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación y de nuestro perfil económico podremos escoger entre unos préstamos u otros. Por ejemplo, si necesitamos financiar una visita rápida al dentista, lo mejor es solicitar un mini crédito rápido de poco importe o utilizar nuestra tarjeta de crédito. En cambio, si lo que queremos es financiar la compra de un coche, lo más adecuado será solicitar préstamos personales de mayor importe a un banco o a una empresa privada.

¿Dónde conseguir los mejores préstamos?

Cuando necesitamos financiación para realizar un proyecto, la opción más común es acudir a la oficina de nuestro banco. Sin embargo, en el mercado financiero podemos encontrar otras entidades que también pueden concedernos préstamos con muy buenas condiciones. Dependiendo del importe que necesitemos y de nuestra situación económica y financiera, podemos acudir a un banco, a un prestamista privado, a los servicios financieros de algunas compañías o a una plataforma de préstamos entre particulares:

  • Entidades bancarias: los bancos nos pueden conceder préstamos personales, préstamos hipotecarios (las hipotecas de toda la vida), préstamos nómina (también conocidos como anticipos de nómina) y, finalmente, líneas de crédito (de concesión rápida tanto para particulares, en forma de tarjetas de crédito, como para empresas). Los bancos también “conceden” descubiertos en cuenta aunque, como hemos visto anteriormente, no son un servicio financiero de por sí. La forma tradicional de solicitar estos préstamos es a través de la oficina del banco, aunque actualmente muchas entidades bancarias también permiten solicitar crédito por Internet o por teléfono.
  • Compañías de capital privado: las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, cinco tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 600 u 800 €), créditos rápidos de hasta 6.000 € (concedidos en pocas horas), préstamos personales online, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito. Generalmente, los préstamos privados tienen unos intereses más altos que los bancarios, pero su aprobación y concesión es más rápida y, al ser mayoritariamente online, requieren de mucho menos papeleo.
  • Empresas no financieras: no es lo común, pero algunas empresas como grandes superficies, empresas de telefonía o concesionarios también ofrecen financiación a sus clientes. Su objetivo final es vender el producto por lo que suelen ofrecer muy buenas opciones de financiación. Este tipo de "préstamos" contratados a entidades no financieras no nos darán dinero, sino que nos darán el bien o servicio que queremos comprar (el coche, un móvil, etc) a cambio de unas mensualidades durante un tiempo determinado. Normalmente los intereses de estos préstamos suelen ser muy bajos o incluso nulos.
  • Plataformas P2P: estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos entre particulares o P2P tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, del proyecto que queramos costear con el crédito y de nuestro nivel de solvencia, nos convendrá solicitar un préstamo a una entidad u otra. Por ejemplo, si queremos adquirir un vehículo, lo más adecuado será solicitar créditos coche a un banco o a un concesionario. En cambio, si lo que queremos es financiar la compra de un ordenador, podemos optar por otras opciones como buscar financiación en grandes almacenes, usar una tarjeta de crédito para pagar ese producto a plazos o pedir mini préstamos rápidos.

Criterios para buscar préstamos a tu medida

En el mercado financiero actual existen una gran variedad de entidades que comercializan préstamos de todo tipo, así que la oferta es enorme. Sin embargo, no todos los créditos ofrecidos se ajustan a nuestras necesidades de financiación y a nuestro perfil económico. Si queremos encontrar el préstamo que más nos conviene deberemos limitar nuestra búsqueda basándonos en distintos criterios, como cuál es el importe que necesitamos, cuál es la finalidad que le vamos a dar al dinero o cuándo queremos recibir el ingreso. A continuación veremos qué préstamos debemos buscar según nuestras necesidades:

Buscar por importe: ¿cuánto dinero necesito?

  • Hasta 900 €: si necesitamos préstamos de importes pequeños, la mejor opción es pedir mini créditos, un anticipo de nómina o utilizar la tarjeta de crédito, dependiendo de cuál sea la finalidad y cuál de los tres tipos de créditos nos ofrece las mejores condiciones.
  • Entre 1.000 € y 6.000 €: podemos pedir préstamos tanto al banco como a empresas de créditos rápidos. Otra solución es pedir anticipos o préstamos nómina, pero para solicitarlos hay que tener la nómina domiciliada en un banco y se necesita la confianza de la entidad.
  • Más de 6.000 €: a partir de 6.000 € la mejor opción es buscar préstamos personales bancarios, sin embargo actualmente también hay muchas entidades privadas que ofrecen créditos de grandes cantidades a precios muy económicos.

Buscar por urgencia: ¿cuándo necesito el dinero?

  • Lo necesito ahora: si necesitamos financiación urgente nuestra mejor opción será acudir a prestamistas privados. Dependiendo de la cantidad que necesitemos podemos solicitar mini crédito o préstamos personales rápidos. Las empresas privadas que los conceden responderán a nuestra petición en pocos minutos y nos ingresarán el dinero prácticamente al instante. Para disponer de dinero rápido también podemos usar nuestras tarjetas de crédito.
  • No lo necesito de manera inmediata: si la rapidez no es un factor que afecte mucho a nuestro plan para conseguir financiación, podemos escoger los créditos dependiendo de otros factores como la comodidad para solicitarlo, sus condiciones o la cantidad a la que nos permiten acceder.

Buscar por la finalidad del préstamo: ¿para qué necesito el dinero?

En el mercado podemos encontrar préstamos para cualquier finalidad y otros diseñados para usarse para un fin en concreto: comprar un coche o una moto, reformar la casa, pagar los estudios, etc. Si el crédito está definido para una finalidad determinada, tendrá unas condiciones adecuadas al bien o servicio que queremos financiar y se adaptará mejor a nuestra situación. En este caso podemos comparar entre los créditos para cualquier finalidad y los préstamos para proyectos determinados y escoger el que mejor condiciones nos aporte.

Cómo conseguir el préstamo adecuado según mi perfil

Los solicitantes de créditos pueden tener perfiles y necesidades muy diversas: pueden necesitar mucho o poco dinero, querer disponer del crédito lo antes posible, pueden no tener nómina o estar inscritos en registros de morosos… En esta lista veremos qué préstamos podemos elegir según nuestro perfil:

  • Tengo nómina: en este caso podemos acudir tanto a entidades bancarias como a empresas privadas. La cantidad que podemos conseguir dependerá del dinero que ganemos cada mes.
  • Soy pensionista: si estamos jubilados y recibimos una pensión tampoco tendremos problemas para solicitar préstamos a bancos y empresas privadas, siempre y cuando nuestro nivel de ingresos sea suficiente.
  • No tengo empleo: si tenemos una fuente de ingresos justificables, regulares y suficientes, no tendremos ningún problema en solicitar créditos (ingresos tales como una pensión la prestación por desempleo o el cobro de un alquiler)
  • No tengo nómina ni pensión: hay varias empresas que nos concederán préstamos sin nómina si disponemos de alguna fuente de ingresos estable (una beca, una prestación por desempleo, etc), tenemos una casa en propiedad o nos avala una tercera persona.
  • No tengo nómina ni aval: si no tenemos nómina ni un avalista que nos respalde, podemos conseguir el dinero que necesitamos a través de préstamos sin nómina y sin aval. El prestamista nos pedirá algún documento para comprobar que recibimos algún tipo de ingreso.
  • Estoy inscrito en la lista de ASNEF: los bancos y muchos prestamistas privados denegarán nuestra solicitud si nuestro nombre figura en alguna lista de morosos (ASNEF, RAI…). No obstante, algunas empresas privadas sí conceden préstamos a este tipo de clientes. Es posible conseguir un crédito online con ASNEF, incluso se pueden conseguir préstamos rápidos con Asnef sin propiedad como garantía. Es el caso de los mini préstamos rápidos con ASNEF, el producto más habitual si se está inscrito en un registro de morosos y se quiere una cantidad no muy abultada de de dinero. Por el contrario, si se busca un importe elevado, habrá que recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria.
  • Necesito dinero rápido para hacer frente a un imprevisto:en ese caso debemos solicitar préstamos rápidos que se ingresen en nuestra cuenta en cuestión de horas. Podemos pedir este tipo de créditos para pagar facturas, multas, averías domésticas…
  • Necesito financiación para un proyecto: en el mercado podemos encontrar préstamos diseñados para proyectos concretos, como el pago de estudios, para lo cual las entidades comercializan el llamado préstamo estudios, la reforma del hogar o la compra de un coche, que puede financiarse con un préstamo coche. Para poder acceder a uno de estos créditos, seguramente nos pedirán un presupuesto del proyecto.
  • Necesito el préstamo para mi negocio: la mayoría de bancos ofrecen líneas de financiación para empresas y autónomos a intereses bajos. Si no nos convencen sus préstamos, hay prestamistas privados que también conceden este tipo de créditos a buen precio y en pocas horas. Eso sí, en ambos casos deberemos demostrar la viabilidad de nuestro negocio.

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Depende de a qué entidad acudamos, pero en general sí es posible conseguir préstamos rápidos con ASNEF sin propiedad si disponemos de una fuente de ingresos suficiente y la deuda no supera un monto determinado. Recordemos que ningún banco nos prestará dinero si nuestros datos aparecen en algún fichero de impagos como ASNEF o RAI, pero algunas empresas privadas sí nos pueden conceder préstamos con ASNEF si cumplimos sus requisitos de acceso.

Existen varios tipos de préstamos online con ASNEF, pero los más populares son sin duda los minicréditos con ASNEF o RAI que ofrecen algunas compañías privadas. Estos productos permiten obtener hasta 1.200 € de manera muy rápida y su precio es el mismo que el de los otros mini préstamos. Recordemos que aceptar a clientes que figuran en listas de morosos es una ventaja más que ofrecen estas empresas, así que no nos cobrarán de más si nuestros datos aparecen en algún fichero de impagos. Si queremos solicitar un crédito online con ASNEF de este tipo deberemos seguir los mismos pasos que para pedir cualquier otro préstamo rápido, pero durante los trámites tendremos que informar a la entidad sobre nuestra situación financiera.

También existen otros productos financieros que podemos solicitar si necesitamos dinero y estamos en una lista de morosos. Por ejemplo, podemos conseguir grandes sumas de dinero pidiendo un préstamo con garantía hipotecaria o empeñando el coche o cualquier otro bien de valor. Si nos decantamos por cualquiera de estas dos opciones, no importará que nuestra deuda sea bancaria o supere los 1.000 €. Sin embargo, antes de pedir uno de estos préstamos es importante asegurarse de tener la capacidad de devolverlos, pues de lo contrario podríamos perder el bien que pongamos como garantía.

Acabar en ASNEF o en cualquier otra lista de impago es más fácil de lo que parece. Discrepancias con la compañía de la luz o el teléfono por el importe de una factura o un servicio deficiente pueden hacer que nuestro nombre termine en uno de los más de 156 ficheros de morosos que hay en España. Por eso, en HelpMyCash.com hemos creado una práctica guía sobre los derechos que tienes si estás en ASNEF que puedes conseguir totalmente gratis.

¿Existen los préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina?

, es posible obtener préstamos rápidos aunque nuestros datos figuren en registros de morosos y no percibamos un salario. Las compañías que ofrecen créditos con ASNEF o RAI saben que en muchos hogares todavía se pasa por una situación económica complicada y son conscientes de que las posibilidades de contraer pequeñas deudas con compañías de suministros son bastante altas. Estas empresas no piden como requisito imprescindible disponer de una nómina, así que nos prestarán el dinero si el volumen de la deuda no es desproporcionado y demostramos que recibimos algún otro tipo de ingreso regular, como una pensión, una prestación por desempleo o una beca.

Recordemos que para conseguir préstamos con ASNEF online, la deuda por la que aparecemos en una lista de impagados no puede superar, en general, los 1.000 € ni puede tener nada que ver con entidades de crédito. Si cumplimos con esta condición y percibimos unos ingresos que nos permitan reembolsar el dinero prestado, no tendremos problemas para conseguir préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina. Si no, tendremos que recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria o tendremos que empeñar algún bien de valor.

¿Cuánto cuestan los préstamos hoy en día?

El precio es el principal aspecto en el que debemos fijarnos cuando comparemos diversos préstamos. Para saber cuánto nos costará un crédito deberemos tener en cuenta varios factores: el tipo de interés aplicado, las comisiones, los productos vinculados y otros posibles costes adicionales (costes de notaría, por ejemplo). Dependiendo del tipo de préstamo que pidamos y de la entidad a la que acudamos, el precio podrá ser uno u otro. Por ejemplo, no nos costará lo mismo un crédito rápido concedido por una empresa privada que un préstamo bancario para estudios. A continuación veremos cuáles son los factores que determinan el precio de un préstamo y qué debemos hacer para averiguar su coste real:

Tipo de interés que nos encontramos en los préstamos

El tipo de interés de los préstamos es un porcentaje que se aplica sobre el capital pendiente de pago y que establece "el precio de los créditos", esto es, cuánto dinero tendremos que pagar en total. El interés puede ser de dos clases:

  • Interés fijo: se mantiene inalterable durante toda la vida del préstamo. Los tipos de interés fijos son los más aplicados en los préstamos de garantía personal.
  • Interés variable: puede cambiar en cada revisión del crédito. Generalmente, se asocia a algún índice de referencia, como el Euribor. Los tipos de interés variable los encontramos sobre todo en los préstamos hipotecarios (o hipotecas).

El indicador que nos muestra cuál es el tipo de interés es el TIN (tipo de interés nominal), pero no es el único que debemos tener en cuenta para calcular el precio de los préstamos. En ese sentido, la tasa anual equivalente o TAE es una mejor herramienta para calcular el coste de un crédito, pues incluye el tipo de interés, las comisiones y otros costes asociados a un préstamo. Sin embargo, esta tasa no refleja algunos gastos como el pago a notarios o el coste de algunos productos vinculados, así que siempre deberemos leer atentamente el contrato del crédito para saber cuánto tendremos que pagar en total.

  • IMPORTANTE: En el caso de los créditos de pequeñas cantidades (no más de 900 €) como se devuelven en plazos que no suelen superar los 30 días debemos tener en cuenta que la TAE no es una medida válida para conocer el precio de los mini créditos porque este porcentaje es anual y ningún mini crédito. Para conocer el precio de estos préstamos lo haremos con "100 € a 30 días" o con porcentajes diarios.

Comisiones más habituales de los créditos

Las entidades prestamistas también nos pueden cobrar distintas comisiones por los trámites y gestiones que tienen que realizar para poner el dinero del crédito a nuestra disposición. Estas son las comisiones más habituales.

Las entidades prestamistas también nos pueden cobrar comisiones por los trámites y gestiones que realicen para poner el crédito a nuestra disposición. Estas son las más habituales:

  • Comisión de estudio: es el coste de la evaluación que hace una entidad para verificar nuestra solvencia. Si no se nos concede el préstamo, no se puede cobrar.
  • Comisión de apertura: es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada. Además, algunos prestamistas incluyen una cuota mínima.
  • Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías: el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito.
  • Comisión por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

Como hemos dicho, las comisiones no aparecen reflejadas en el tipo de interés nominal de los préstamos, pero sí en la tasa anual equivalente (TAE). Por eso siempre es recomendable fijarse en la TAE de los créditos y no en el TIN, ya que nos da más información sobre el coste total de los préstamos.

Otros gastos asociados a los préstamos

El tipo de interés y las comisiones son los gastos más habituales de los préstamos, pero algunas entidades también pueden cobrarnos por otros gastos de gestión o pueden incluir otros servicios financieros y no financieros en sus créditos:

  • Gastos de notario: en algunos casos, sobre todo si contratamos préstamos de importe elevado, deberemos firmar el contrato ante notario. El coste de los honorarios de este profesional se incluirán en el precio del crédito, pero no se reflejará en la TAE.
  • Productos vinculados: uno de los requisitos de acceso de muchos préstamos bancarios es el de aumentar la vinculación con la entidad domiciliando la nómina y contratando algún otro producto, como un seguro, una tarjeta de crédito, etc. El coste de estos productos vinculados no siempre se incluyen en la TAE, pero sí pueden encarecer significativamente el crédito. Sin embargo, contratar estos productos también puede suponer una mejora de las condiciones del préstamo, pero antes de hacerlo deberemos asegurarnos de que la rebaja del precio es superior al coste de contratación de estos productos vinculados.

Como vemos, los gastos que puede incluir un préstamo son muchos, pero también es cierto que siempre podemos intentar negociar con la entidad prestamista para que nos rebaje el tipo de interés o para que sea más flexible con las comisiones o con los productos vinculados. Además, no todos los prestamistas cobran estos costes: por ejemplo, hay muchas entidades que no cobran comisiones y otras se ofrecen a rebajar el tipo de interés a cambio de vinculaciones sin coste, como abrirse una cuenta en la entidad o domiciliar la nómina. En todo caso, antes de contratar un crédito deberemos leer atentamente la letra pequeña del mismo para conocer su coste real.

¿Cuándo llegará el dinero de mi préstamo?

Dependiendo de la entidad prestamista, del tipo de producto que contratemos y de la cuantía que pidamos, tardaremos más o menos tiempo en recibir el dinero de nuestro préstamo. Normalmente, los bancos tardan varios días o semanas en aprobar las solicitudes de crédito, ya que exigen unos requisitos más estrictos y necesitan más tiempo para realizar sus operaciones de verificación. Sin embargo, debido a la evolución tecnológica de los últimos años, las entidades (tanto los bancos como las empresas privadas) ya son capaces de conceder créditos online de pequeños y grandes importes en cuestión de pocas horas o incluso de minutos. A continuación veremos cuánto tiempo podemos tardar en recibir nuestro préstamo dependiendo del producto que solicitemos:

  • Mini créditos: estos productos suelen aprobarse en pocos minutos si hacemos la solicitud dentro del horario laboral del prestamista. Además, si tenemos una cuenta en alguno de los bancos con los que trabaje la empresa de mini préstamos, recibiremos el ingreso en pocos minutos. De lo contrario, el dinero puede tardar en llegar hasta 48 horas. Para saber con qué banco trabaja cada prestamista podemos descargarnos la guía gratis de HelpMyCash ¿Cuándo llegará el dinero de tu mini crédito?.
  • Créditos rápidos: si pedimos préstamos rápidos a empresas privadas tardaremos entre pocos minutos y 48 horas en recibirlos, dependiendo del horario laboral del prestamista y de nuestro banco.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas también pueden funcionar como un préstamo, ya que podemos utilizar su crédito y devolverlo con intereses al cabo de un tiempo. Podemos disponer del crédito de la tarjeta al instante y sin ningún tipo de esperas, pero para conseguir una de estas tarjetas tendremos que esperar unos días tras solicitarla. Sin embargo, algunos bancos ya están empezando a entregar sus tarjetas de crédito de manera inmediata en sus oficinas.
  • Anticipos de nómina: el tiempo que tarden en concederse dependerá de cada entidad y de nuestra situación personal. Generalmente, se nos hará el adelanto en un máximo de 1 o 2 días.
  • Préstamos online: los préstamos online de importe elevado suelen tardar varios días en ingresarse. La aprobación del banco o de la empresa privada puede demorarse debido al riesgo que conlleva prestar tanto dinero, pero una vez aprobada nuestra solicitud recibiremos el préstamo en menos de 24 horas.
  • Préstamos bancarios "tradicionales": cuando pedimos préstamos a una entidad bancaria, el papeleo y los trámites en la oficina suelen ralentizar el proceso de solicitud, especialmente si el banco no es el nuestro. El tiempo de concesión de estos préstamos puede variar dependiendo de cada entidad, de nuestra situación económica y del importe que pidamos. Por norma general, suelen tardar entre 1 y 4 semanas, aunque ese tiempo puede alargarse.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

En general, los préstamos se devuelven pagando cuotas periódicas, normalmente mensuales, que incluyen tanto una parte del capital a deber como una fracción de los intereses devengados (sistema francés). No obstante, existen otros métodos para amortizar un crédito. Por ejemplo, en el caso de los mini préstamos, el reembolso se efectúa con el pago de una sola cuota única el día del vencimiento del plazo. En esta cuota se incluye la totalidad del importe del préstamo y los honorarios de la empresa.

Actualmente, muchas entidades dejan que el cliente elija en cuantas cuotas y en cuanto tiempo quiere devolver sus préstamos. Sin embargo, al elegir el periodo de reembolso para ajustar el importe de las mensualidades, debemos saber que pagaremos más dinero en intereses si decidimos amortizar el crédito mediante el pago de cuotas bajas durante un periodo largo. Por eso, siempre nos saldrá más a cuenta devolver los préstamos en cuotas de importe algo más elevado durante un periodo de tiempo más corto.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, los préstamos pueden devolverse antes de tiempo; es lo que se conoce como reembolso anticipado. Todos los prestamistas están obligados por ley a permitir la amortización anticipada de sus créditos, aunque algunos cobran una comisión para compensar la pérdida de ingresos en concepto de intereses. El coste de esta penalización puede variar según el tipo de préstamo y el tiempo de vida del mismo. En el caso de los préstamos hipotecarios, esta comisión puede ser de hasta el 0,5 % del capital amortizado si el reembolso se produce durante los primeros cinco años de vida de la operación. De realizarse la amortización en un momento posterior, la comisión no podrá superar el 0,25 %. Además, en el caso de las hipotecas fijas, las entidades suelen cobrar una compensación por riesgo de tipo de interés en caso de subrogar, amortizar capital anticipadamente o cancelar el préstamo. En este caso, la comisión cobrada suele ser de entre el 0,5 y el 5 %. En cambio, la comisión por reembolso de los préstamos personales no puede ser de más del 0,5 % si queda menos de un año para que venza el plazo de devolución ni puede superar el 1 % si queda más de un año para el vencimiento.

Por otro lado, la mayoría de prestamistas privados permiten la devolución anticipada, aunque unas pocas nos cobrarán también una compensación. Si prevemos que podremos reembolsar el dinero prestado antes de tiempo, es aconsejable contratar un préstamo a una empresa que permita la amortización anticipada gratuita. De esta manera, sólo pagaremos por el tiempo en el que hemos utilizado el dinero y ahorraremos en intereses.

¿Qué es la carencia de los préstamos?

Los préstamos con periodo de carencia permiten no pagar una parte o la totalidad del importe de las cuotas durante un tiempo determinado. Esta es una opción que ofrecen algunos créditos dirigidos a personas con un nivel adquisitivo bajo o con ingresos irregulares, como es el caso de los estudiantes, para que éstas no tengan que pagar hasta que no perciban un sueldo más estable. Podemos distinguir entre dos tipos de carencia:

  • Carencia total: los préstamos con periodo de carencia total permiten no pagar ni los intereses ni el capital durante el tiempo que dure la carencia.
  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo tendrá que pagar los intereses del préstamo mientras dure el periodo de carencia.

Si prevemos que no dispondremos de ingresos regulares durante un tiempo, pedir un préstamo con carencia nos permitirá evitar el impago y las consecuentes sanciones de demora. Sin embargo, mientras dure la carencia, los intereses del préstamo se irán acumulando y pasado ese tiempo se incorporarán al precio final, por lo que el crédito acabará siendo más caro. Por ello, si no recibimos ingresos suficientes para abonar las mensualidades acordadas, es más recomendable negociar con la entidad la posibilidad de alargar el plazo de reembolso a cambio de pagar unas cuotas más asequibles.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Los términos "préstamo" y "crédito" se utilizan habitualmente como sinónimos (así lo hacemos en esta página), pero lo cierto es que hacen referencia a dos productos de financiación un poco distintos. Estas son sus principales diferencias:

  • Con los préstamos, una entidad pone a disposición de su cliente una determinada cantidad de dinero que deberá ser reembolsado a través del pago de unas cuotas que incluirán tanto una parte del capital del préstamo como una parte de los intereses devengados sobre la totalidad del importe a deber.
  • En cambio, en el caso de los créditos, una entidad pone a disposición del cliente una cantidad determinada de dinero y éste podrá ir retirando el importe que quiera siempre que no supere el límite del crédito. El cliente tendrá que devolver a la entidad la totalidad del dinero prestado en las cuotas pactadas, pero sólo se devengarán intereses sobre la cantidad retirada, no sobre la totalidad del capital a deber.

Dicho de otro modo, si solicitamos un crédito de 5.000 €, podremos disponer de ese dinero en cualquier momento y sólo pagaremos intereses por la cantidad que decidamos retirar. En cambio, si pedimos un préstamo de ese mismo importe, aunque solo utilicemos 1.000 € tendremos que pagar los intereses devengados sobre la totalidad del capital a deber.

Préstamos sin intereses: al 0 % TAE

Actualmente existe una auténtica guerra de precios entre las entidades financieras, lo que ha provocado que algunas de ellas ofrezcan créditos al 0 % TAE para atraer a nuevos clientes. Estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, ya que si los contratamos solo tendremos que devolver el importe prestado, ni un euro más. Sin embargo, los créditos al 0 % pueden ser engañosos, pues algunos esconden costes adicionales en su letra pequeña. Dependiendo de quien nos ofrezca estos préstamos sin intereses tendremos que ser especialmente recelosos:

  • Concedidos por empresas privadas: algunas compañías de capital privado lanzan de vez en cuando ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes. En general, estos préstamos gratuitos tienen un importe que no supera los 300 € y están disponibles solamente para los nuevos solicitantes. Estos mini créditos no tienen ni trampa ni cartón: si cumplimos con las condiciones de la oferta, simplemente tendremos que reembolsar el importe del préstamo sin tener que pagar ni un solo euro en intereses, comisiones o gastos de cualquier otro tipo.
  • Concedidos por bancos: en cambio, los préstamos bancarios al 0 % si suelen tener costes escondidos. Los créditos sin intereses que comercializan la mayoría de entidades bancarias son en realidad al 0 % TIN, así que pueden incluir otros costes en el precio, como comisiones o producto vinculados. Para saber si estos préstamos sin intereses son gratis tendremos que fijarnos en que la TAE sea del 0 % y deberemos leer detenidamente la letra pequeña del contrato para asegurarnos de que no existe ningún otro tipo de coste oculto.

Análisis previos a la aprobación de créditos

Antes de prestarnos el dinero, todos los bancos y los prestamistas privados querrán estudiar nuestro perfil de solvencia para asegurarse de que seremos capaces de devolver el préstamo dentro del plazo acordad. Este estudio se conoce como análisis crediticio y consta de varias operaciones de comprobación que pueden ser unas u otras dependiendo de cada entidad. A grandes rasgos, estos son los aspectos que tendrán en cuenta los prestamistas para determinar si nos conceden o no un crédito:

  • El historial crediticio: las entidades querrán saber cuántos préstamos hemos pedido a lo largo de nuestra vida y cuántos de ellos hemos amortizado dentro del plazo para determinar nuestro perfil de riesgo. Esta información puede consultarse en la Central de Información de Riesgo del Banco de España (CIRBE). Si tenemos un buen historial crediticio, nuestras posibilidades de conseguir préstamos serán mucho más elevadas.
  • El historial de impagos: también comprobarán si tenemos préstamos impagados. Para saber si nos hemos demorado en el pago de uno o más créditos, las entidades consultarán las bases de datos de ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Los clientes que estén inscritos en alguno de estos archivos no podrán acceder a los préstamos bancarios, por lo que no tendrán más remedio que acudir a empresas privadas que concedan créditos con ASNEF online.
  • La capacidad de pago: el banco o la empresa privada querrá analizar nuestra capacidad de responder al pago del préstamo. Dependiendo de a quién hagamos la solicitud y del tipo de crédito, los requisitos y la forma de analizar nuestra capacidad de pago será una u otra. Generalmente, será suficiente con entregar un justificante de ingresos que demuestre que recibimos una nómina. Si pedimos préstamos de importe pequeño, también podremos presentar otros justificantes de ingresos como la prestación por desempleo.
  • Situación socio-económica: es decir, nuestra situación laboral y familiar. Para los prestamistas, no tiene el mismo riesgo conceder un préstamo a un trabajador temporal que a uno indefinido o a un pensionista. Los estándares de riesgo dependen de cada entidad, pero en general cuanto más dinero pidamos, más condiciones óptimas nos pedirán.

La duración de estos análisis depende del tipo de crédito y de la entidad. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de importe bajo, el estudio de nuestro nivel de solvencia será muy rápido, pero si solicitamos préstamos de importe elevado seguramente tardaremos más en recibir la aprobación.

Requisitos para contratar préstamos

Para poder obtener uno o más préstamos deberemos cumplir todos y cada uno de los requisitos de acceso fijados por la entidad prestamista. Éstos pueden variar según el importe solicitado, el tipo de crédito y la propia entidad: por ejemplo, los bancos ponen unas condiciones de acceso más estrictas, mientras que las empresa privadas que conceden créditos rápidos fijan unos requisitos mucho más flexibles. Aun así, la mayoría de prestamistas, tanto bancos como empresas, decidirán si nos conceden sus préstamos o no en base a los siguientes factores:

  • Nuestros datos personales. Las entidades nos pedirán nuestro documento de identidad para comprobar nuestra edad y residencia, un número de cuenta que esté activo y a nuestro nombre para poder ingresar el préstamo y nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros.
  • Nuestro nivel de ingresos. Para asegurarse de que podremos devolver el importe del préstamo más los intereses, los bancos y las empresas nos pedirán que presentemos un documento que demuestre que recibimos unos ingresos suficientes para pagar el préstamo. Dependiendo de la entidad y del tipo de crédito, los ingresos pueden provenir de una nómina, una pensión, una prestación por desempleo, una beca, etc.
  • Garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros), real (una casa, un coche, una licencia de taxi…), el aval de un tercero, etc. En caso de impago, los bienes puestos como garantía pueden ser embargados.

Documentos necesarios para solicitar préstamos

Durante el proceso de solicitud, la entidad a la que pidamos un crédito necesitará que le entreguemos varios documentos para comprobar que cumplimos con todos sus requisitos. Dependiendo del prestamista y de la cuantía del préstamo solicitado, el monto de documentación que deberemos entregar será mayor o menor, pero en general siempre tendremos que aportar estos documentos:

  • Documento de identidad: DNI, NIE o pasaporte para certificar que somos mayores de edad y residentes en España.
  • Un extracto bancario para que el prestamista conozca nuestros gastos e ingresos mensuales
  • Justificante de ingresos: una nómina, una pensión, la prestación por desempleo que demuestre que disfrutamos de ingresos estables y suficientes para hacer frente a las mensualidades.
  • Nuestro número de cuenta para hacernos el ingreso del préstamo.
  • Nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros.
  • Justificante deuda: (sólo si estamos inscritos en un fichero de morosos) un documento que detalle el monto y la procedencia de la deuda por la que estamos inscritos.

En el caso de los créditos con finalidad concreta, como los préstamos coche o los créditos reforma, también es muy probable que nos pidan el presupuesto o factura proforma del proyecto a financiar. Este documento, junto con el resto de la documentación, podremos entregarlo de manera presencial en una oficina o bastará con escanearlo y enviarlo, dependiendo de si la entidad permite realizar la solicitud online o no.

Los formularios de solicitud de préstamos

Uno de los pasos que deberemos seguir cuando solicitemos préstamos será el de rellenar un formulario con nuestros datos y enviarlo o entregarlo (dependiendo de si tramitamos la solicitud online o presencialmente en una oficina) al prestamista. La entidad usará la información aportada para comprobar si cumplimos o no los requisitos de acceso de sus préstamos y pedirá, si lo necesita, algunos documentos para verificar que los datos sean correctos. Dependiendo del tipo de crédito, del importe que solicitemos y de la política de cada entidad, la información que tendremos que aportar será distinta, pero en general siempre tendremos que dar los siguientes datos:

  • Cantidad y plazo: nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos solicitar y el plazo más conveniente para nosotros para amortizarlo.
  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.
  • Situación económica: ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc.).
  • Situación laboral: tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...
  • Situación personal: si estamos casados, si tenemos hijos, personas a nuestro cargo...
  • Situación crediticia: si tenemos otros préstamos pendientes (incluyendo tarjetas de crédito), si estamos en un fichero de morosos, etc.
  • Datos de contacto : dirección actual, número de teléfono y correo electrónico.

Algunos formularios podrán variar ya que, por ejemplo, si solicitamos un crédito a nuestra entidad, muchos de estos datos ya los tendrán por lo que no nos lo volverán a pedir. También debemos tener en cuenta que mientras más capital pidamos más información necesitarán para realizar un análisis crediticio previo más completo.

¿Qué ocurre con los préstamos cuando fallece el titular?

Cuando muere el titular de uno o más préstamos, sus herederos son los encargados de tramitar el papeleo para gestionar el pago de las deudas a la entidad bancaria. Lo primero que debemos saber antes de aceptar una herencia es que se reciben tanto los bienes como las obligaciones del fallecido, por lo que si finalmente la aceptamos, también aceptaremos hacernos cargo de los préstamos y del resto de deudas vigentes de la persona fallecida.

Qué debemos hacer con respecto a los préstamos

Si decidimos aceptar la herencia (tanto los bienes como las obligaciones), estos son los pasos que debemos conocer para saber cómo proceder para cambiar la titularidad de los préstamos:

1.- Lo primero que debemos hacer es avisar a la entidad bancaria donde está vigente el crédito ya que las cuotas mensuales de los préstamos se seguirán cargando a la cuenta asociada del titular.

2.- Lo siguiente es entregar la documentación pertinente para tramitar el cambio de titularidad de los préstamos, aunque cada entidad tiene un procedimiento diferente estos son los documentos que, por lo general, tendremos que entregar:

  • Certificado de defunción
  • Certificado de últimas voluntades
  • Testamento o declaración de herederos
  • Escritura de adjudicación de la herencia
  • Certificado de pago del impuesto de sucesiones: este documento se entrega después ya que el banco nos debe entregar los certificados necesarios para pagarlo
  • Escritura pública de renuncia en caso de que alguno o varios de los herederos no acepten la herencia.

3.- Una vez entregados todos los papeleos necesarios el banco nos entregará todos los bienes y deudas del fallecido,

tanto los préstamos como las cuentas corrientes, los depósitos o los planes de pensiones. Según el producto que tuviese contratado, a veces pueden pedirnos más documentación.

¿Puedo pedir más créditos si ya tengo uno?

Sí, pero, por lo general, no al mismo prestamista. Normalmente, un mismo proveedor de créditos no concede más de un préstamo a un mismo cliente, aunque puede haber excepciones si los préstamos solicitados son de distinta naturaleza (por ejemplo, un banco puede conceder un préstamo coche a un cliente que tenga una hipoteca vigente con la entidad). Sin embargo, sí es posible ampliar el capital de un crédito vigente para obtener más dinero, aunque siempre se tendrán que cumplir las condiciones que establezca el banco.

Si nuestra entidad se niega a prestarnos más dinero, podemos solicitar préstamos a través de otras entidades, aunque (como es lógico) el nuevo prestamista querrá analizar nuestro historial crediticio para ver cuántos créditos tenemos vigentes y comprobar si seremos capaces de afrontar el pago de más de un crédito a la vez.

Impago de un préstamo: ¿qué puede ocurrirnos?

Cuando firmemos el contrato de un crédito, nos comprometeremos a devolver el dinero prestado (más los intereses que correspondan) al prestamista del modo acordado con el prestamista. Si no pagamos una cuota del préstamo, la entidad podrá aplicar las sanciones por demora indicadas en el contrato y, además, podrá tomar las medidas legales pertinentes para cobrar el dinero del préstamo. Las penalizaciones por demora pueden variar dependiendo de cada prestamista, pero las más frecuentes son las que se indican a continuación:

Comisiones de descubierto

Si nos llega el recibo de las cuotas de los préstamos contratados a nuestra cuenta y ésta no tiene dinero suficiente, el banco nos adelantará esa cantidad y nos cobrará los costes del descubierto. Si nos quedamos "en números rojos" por esta causa, tendremos que hacer frente a los siguientes gastos:

  • Comisión por descubierto: es lo que nos cobra la entidad por “prestarnos” dinero cuando tenemos un descubierto. La comisión cobrada suele aplicarse sobre el mayor saldo deudor y se calcula a partir de un tanto por ciento que fija cada banco y que suele rondar el 4,50%. Además, las entidades suelen fijar una cantidad mínima de unos 15 € aproximadamente.
  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: es lo que cuestan las gestiones que, en teoría, realiza nuestro banco cuando nos reclama la deuda. No suele superar los 35 €.
  • Interés del descubierto: es el tipo de interés aplicado sobre la cantidad prestada al cliente por el descubierto. En la mayoría de los casos se sitúa en torno al 9,50% nominal anual.

La suma de todos estos gastos hace que en muchas ocasiones un descubierto bancario supere el coste de un mini crédito.

Comisiones de demora

Si una entidad no recibe el dinero de la cuota de una hipoteca o de un préstamo, automáticamente nos cobrará por los siguientes conceptos:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: como hemos visto antes, es lo que cobran las entidades por comunicarnos que tenemos una deuda. Oscila entre los 25 € y los 35 €, según el banco.
  • Interés de demora: pueden variar dependiendo de la entidad y del tipo de crédito. La ley establece que en el caso de los préstamos personales el interés de demora no puede superar por más de dos puntos al tipo de interés pactado. En cambio, en el caso de los préstamos hipotecarios, el interés de demora máximo está limitado a 3 veces el interés legal del dinero.

Inscripción en una lista de morosos

Si el impago de préstamos se demora, el banco o prestamista privado también puede incluir nuestros datos en algún fichero de impagos como ASNEF, RAI, EXPERIAN... No es una sanción económica propiamente dicha, pero nos puede causar muchas molestias. Una vez inscritos en una de estas listas de morosos, nos será imposible acceder a los créditos bancarios y probablemente tampoco podremos contratar otros servicios, como tarjetas de créditos, depósitos, etc. La mayoría de las empresas privadas tampoco nos concederán sus préstamos si detectan que estamos inscritos en un fichero de morosos por el impago de un crédito, aunque algunas lo pasarán por alto si podemos poner algún bien en propiedad como garantía (la vivienda, el coche, etc).

Reclamación judicial

El último recurso del que dispone el prestamista para cobrar el crédito es reclamar judicialmente el pago de la deuda. Antes de llegar a este punto, las entidades suelen contratar los servicios de una empresa de cobros, con todas las molestias que eso supone para el deudor. Si la demora se prolonga, el prestamista puede denunciarnos y, en caso de perder el juicio, tendremos que pagar la deuda contraída, las sanciones por demora y los costes de todo el proceso judicial (abogados, tasas, etc).

Embargo de bienes

Para recuperar el dinero, las entidades pueden solicitar al juez el embargo de los bienes que hayamos puesto como garantía del préstamo. Si es un crédito personal, se nos podrá embargar cualquier bien personal presente y futuro, aunque normalmente se embargan las cuentas y un porcentaje del sueldo (fijado por ley). En cambio, si hemos puesto como garantía del préstamo un bien concreto (una casa, un coche, etc), éste podrá ser embargado.

Reclamación al avalista

Si otra persona aparece como el avalista de un préstamo impagado, el banco actuará de una forma distinta. En este caso, la entidad reclamará el pago de la deuda a la persona que actúa como aval, pues en el momento de firmar se comprometió a responder ante los impagos con su patrimonio personal o con un bien concreto. Si el avalista tampoco puede hacer frente al pago de la deuda, sus bienes y los del prestatario pueden acabar siendo embargados.

¿Qué puedo hacer si no me conceden el préstamo?

Si solicitamos un préstamo y rechazan nuestra petición, el motivo más probable de ese rechazo será el incumplimiento para acceder a él, ya sea por no disponer de ingresos suficientes, por no aportar suficientes garantías o porque estamos inscritos en un registro de morosos.

Sea por el motivo que sea desde HelpMyCash.com recomendamos descargar la guía gratuita “ Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito” para saber en qué se fijan las entidades cuando analizan a sus clientes. Es totalmente gratis, sin spam y podemos tenerla disponible en cuestión de segundos. En ella encontraremos la siguiente información:

  • Cómo funciona un prestamista y cómo funcionan los préstamos
  • A quién solicitar un crédito según nuestro perfil
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Compara créditos y encuentra la oferta más barata en minutos

A causa de la competencia entre las distintas entidades que operan en el mercado financiero, los préstamos comercializados tienen unas condiciones muy atractivas. Para encontrar entre todos estos créditos la oferta que mejor se ajuste a nuestras necesidades y a nuestro perfil, deberemos comparar antes las condiciones de los distintos préstamos y la mejor manera de hacerlo es utilizar herramientas como el comparador de préstamos de HelpMyCash.com. Gracias a esta útil herramienta encontraremos el crédito que necesitamos en muy pocos minutos y podremos consultar todas sus condiciones y qué opinan los usuarios sobre cada producto.

Si queremos encontrar préstamos baratos deberemos comparar distintas ofertas y fijarnos en los siguientes aspectos:

  • El coste del crédito. Intereses, gastos de gestión, comisiones de apertura… Hay varios aspectos que debemos tener en cuenta para saber cuánto dinero deberemos pagar por ese préstamo. Para calcular el coste, lo mejor es utilizar la Tasa anual equivalente (TAE), ya que incluye tanto los intereses como las comisiones. No obstante, los pagos a terceros (como el pago a notarios) o los servicios vinculados no se reflejan en la TAE, así que deberemos leer atentamente el contrato para averiguar el coste total del préstamo. El precio de los créditos bancarios suele ser inferior que el de los préstamos concedidos por empresas privadas, aunque sus requisitos son generalmente más exigentes.
  • Los servicios vinculados. Para poder acceder a sus préstamos, algunos bancos ponen como condición que contratemos algún servicio vinculado (domiciliar la nómina, contratar un seguro…). Otras entidades ofrecen bonificaciones a cambio de contratar estos productos vinculados, como una rebaja del interés o la eliminación de comisiones.
  • Los plazos de aprobación y concesión. Dependiendo de la entidad, la aprobación y concesión de préstamos tardará más o menos. Los bancos tradicionales suelen tardar más tiempo, mientras que los prestamistas privados y la banca online pueden aprobar y conceder préstamos en cuestión de horas o de días.
  • Los trámites para conseguirlo. Según el tipo de entidad deberemos solicitar el préstamo en la oficina, online, por teléfono, etc. El tiempo que perdamos presentando la documentación también dependerá del tipo de prestamista.

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Avatar de Miquel Riera

Miquel Riera

Especialista en Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Andrea Silva

Hola, alguien ha hecho credito con una entidad llamada prestamas...es confiable?

Necesito un credito pero estoy reportado, esta entidad me ofrece un credito pero me pide un dinero para pago de un pagare para asegurar la deuda, me parece muy rara esta modalidad, ademas no tiene una direccion de su oficina en la pagina.
esta es la direccion de su pagina ****

Andrea Silva 08/02/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 09/02/2016

avatar para HelpMyCash

Hola Andrea Silva,

Te podemos aconsejar sobre las empresas prestamistas que operan en España. En el caso de nuestro país, podrás saber si una empresa de minicréditos es de fiar o no fijándote en lo siguiente:

  • No te solicitarán dinero por adelantado.
  • Te deben de informar de las condiciones del mini préstamo, es decir, del importe mínimo o máximo que puedes solicitar, de sus plazos de amortización, de su coste total...
  • En la barra de direcciones de la página web debe de aparecer un candado y un elemento de color verde que te garantiza que ningún tercero puede acceder a tu información personal.
  • La url de su página web debe comenzar por https://.

Esperamos que te haya servido de ayuda.

¡Un saludo!


Avatar  de 42055838Q

puedo financiar un coche quedandome poco de otro

Quiero vomprar un coche y todavia debo unos 1000 euros de otro se puede

42055838Q 05/02/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 08/02/2016

avatar para HelpMyCash

Hola 42055838Q,

Sí puedes solicitar otro préstamo para financiar un coche con la entidad financiera que escojas, que te lo concedan dependerá del análisis previo de riesgo que realice el banco, es decir, de valorar tu capacidad para reembolsar correctamente el préstamo coche que te concedan.

En todo caso, debes tener en cuenta tus ingresos y gastos reales para no solicitar otro préstamo que pueda provocarte un sobreendeudamiento.

¡Un saludo!


Avatar  de quikorey

VIVUS FINANCE ME ESTA ROBANDO?

Buenas, el dia 18 de enero he pedido un credito en VIVUS FINANCE, me fue concedido pero nunca me llego la transferencia, fui a mi banco a ver que pasaba y me dijeron que mi cuenta estaba cancelada y que seguramente haya rebotado la transferencia que supuestamente me hizo VIVUS FINACE. A todas estas le digo a VIVUS FINANCE que me den justificante de haberme hecho esa transferencia y ellos me dicen que ya me lo enviaro (cosa que no es cierto porque lo unico que me han enviado es el contrato) y al sol de hoy los intereses siguen corriendo y el dinero no les consta a ellos como devuelto. QUE HAGO?

quikorey 03/02/2016 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 03/02/2016

avatar para HelpMyCash

Hola quikorey,

Suele ocurrir en ocasiones que la cuenta corriente aportada por los clientes al solicitar minicréditos esté cancelada. En este caso la transferencia será devuelta al prestamista en un máximo de 2 días, ya que no se habrá podido realizar el ingreso. Cuando esto ocurra la empresa se pondrá en contacto de nuevo con el cliente, le comentará la situación y le preguntará en qué otra cuenta quiere que el dinero sea ingresado.

Debes tener en cuenta que durante todo este proceso el solicitante estará pagando los intereses correspondientes, debido a que ha sido su responsabilidad aportar el número de una cuenta inactiva (solo en el caso de error por parte de la empresa prestamista los intereses no se cobrarían).

Es la primera vez que recibimos una queja de Vivus de este tipo, así que te recomendamos que vuelvas a ponerte en contacto con ellos y comentes de nuevo lo que ha pasado, avisándoles que podrás enviarles un comprobante de que la cuenta está cancelada. Si el problema no se soluciona y estás convencida de que no te han ingresado el dinero a ninguna cuenta pero ellos reiteran que sí, te recomendamos que busques asesoramiento legal que te ayude a encontrar una solución con las pruebas entregadas.

Esperamos que se solucione el problema.

¡Un saludo!


2 Mini5 el 04/02/2016

Avatar  de Mini5

Hola quikorey,

Un opción muy recomendable es que contactes con la empresa, o bien en su número de teléfono, o bien a través de su pag de Facebook, que suelen atenderte en el momento y son muy rápidos

Saludos!


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