Infórmate aquí de todo lo que debes saber sobre financiación antes de firmar. Compara gratis y encuentra todos los tipos de préstamos personales con características y ventajas distintas para cubrir cualquier necesidad.
Contratar un crédito o un préstamo es una opción que nos permitirá obtener el capital que necesitamos para una gran variedad de finalidades. Para ello el comparador HelpMyCash.com nos ofrece toda la información de interés sobre los diferentes tipos de préstamos personales a los que podemos acceder, sus características, su letra pequeña y su funcionalidad.
La última encuesta sobre préstamos que ha publicado el Banco de España -en la que participan 10 entidades- concluye que los bancos han endurecido los requisitos para conceder financiación en el segundo trimestre de 2019. Además, prevén que estas restricciones continúen de cara a los próximos meses. Este posible comportamiento tiene que ver con las constantes alarmas que muchos expertos han lanzado en los últimos tiempos advirtiendo de que podíamos estar en una burbuja crediticia similar a la que precedió a la última crisis económica.
Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica (generalmente una entidad bancaria) concede una cantidad de dinero determinada a otra a cambio de unos intereses que se pagarán juntamente al dinero que se otorgue, normalmente en cuotas mensuales.
A cambio del dinero obtenido a través del préstamo, el titular del crédito se compromete a devolver el importe en un período de tiempo determinado, junto a los intereses devengados y a los otros gastos asociados a la operación. Las condiciones específicas del préstamo se detallan en el contrato firmado entre las partes.
Aunque los conceptos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran sinónimas tanto en bancos, entidades financieras de crédito o periódicos, lo cierto es que los préstamos y los créditos son dos productos de financiación distintos. Explicamos sus características y diferencias para que a la hora de buscar financiación sepamos a cuál acudir:
| PRÉSTAMOS | CRÉDITOS |
|---|---|
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La entidad nos transfiere el dinero en su totalidad que hayamos solicitado para financiar un proyecto determinado a nuestra cuenta como financiar un viaje. |
La entidad pone a nuestra disposición en una cuenta de crédito una cantidad determinada de dinero según nuestro perfil y podremos usar una parte o el total de ese dinero cuando deseemos para cualquier finalidad |
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Las cuotas de reembolso son fijas y mensuales hasta haber reembolsado la totalidad del préstamo |
La forma de devolverlo puede ir variando según la cantidad de dinero que hayamos usado o hayamos reembolsado ya |
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Se generarán intereses sobre la cantidad total concedida |
Sólo se generarán intereses sobre el dinero utilizado, no sobre el total del dinero disponible |
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El reembolso se realiza a la entidad crediticia y no podremos volver a tenerlo disponible |
A medida que reembolsamos el dinero, volvemos a tener ese dinero disponible para usar de nuevo |
Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para poder concedernos financiación en el mismo día y sin apenas papeleos. A continuación, todos los tipos de préstamos y créditos a los que podemos acceder en España:
Con los préstamos personales podemos obtener cantidades de dinero relativamente elevadas, desde los 3.000 hasta los 75.000 euros. Su plazo de amortización suele oscilar entre los 12 meses y los 10 años, según la cantidad solicitada, y se devuelven en cuotas mensuales de la cantidad elegida. Su coste actualmente es del 8,35% TAE de media de acuerdo con los últimos datos publicados en noviembre por el Banco de España. Este tipo de préstamos están diseñados para la financiación de grandes proyectos. Actualmente, además, es posible encontrar préstamos para proyectos ecológicos.
Los bancos ofrecen una gran cantidad de tipos de financiación muy variados y distintos para poder adaptarse a cada cliente. Aquí puedes conseguir más información sobre todos los tipos de financiación del mercado actual
Se trata de créditos concedidos por entidades no bancarias que nos permitirán obtener cantidades de entre 100 y hasta 5.000 euros en menos de 24 horas. Estos créditos rápidos se pueden contratar de manera completamente online y sin necesidad de cambiar de banco o contratar productos vinculados, ya que es una de sus ventajas y una de las razones por la que podemos obtenerlos de manera tan inmediata. Su coste suele rondar entre el 3% y el 5% mensual. Su plazo de devolución ronda entre los 3 meses y los 3 años y su reembolso se realiza en cuotas mensuales.
Los préstamos P2P son principalmente créditos para particulares gestionados y otorgados a través de las llamadas plataformas de crowdlending, aunque también hay plataformas desde las que se conceden financiación para empresas. Estas plataformas de "préstamos colaborativos" ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes que quieren prestarles dinero para obtener cierta rentabilidad. El interés de estos productos puede ser distinto en función de la calificación crediticia de cada proyecto. Por lo tanto, cuanto mejor sea nuestro perfil, menor será el interés asignado.
Este tipo de financiación es nueva, aunque cada vez más personas se animan a probar un préstamo que no requiere de un banco. ¿Quieres sabes más sobre los Préstamos P2P?
Los minicréditos online son el producto más rápido y en los últimos años se han convertido en uno de los productos más populares. Con estos créditos podemos conseguir desde 50 euros y hasta 300 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.000 euros si somos ya clientes de la entidad. Su proceso de solicitud y concesión apenas dura unos minutos y se reembolsan en un máximo de 30 días en un único pago compuesto por el dinero solicitado más todos los intereses generados a la vez. Su coste ronda el 1,1% diario.
¿Es mejor un minicrédito o una tarjeta de crédito para nuestra urgencia?, ¿debería optar por un préstamo preconcedido o un préstamo P2P? En el siguiente video de HelpMyCash nuestra experta en créditos nos explica qué tener en cuenta a la hora de elegir un tipo de crédito u otro y cuándo optar por cada opción según nuestra situación individual, la cantidad que necesitemos financiar o el plazo para reembolsarlo.
Así, según nuestro perfil, la cantidad de dinero que necesitemos, el plazo, el coste o la finalidad para la que la necesitemos, como un préstamo reforma o un anticipo de beca, podremos elegir el tipo de crédito que mejor se adapte a nosotros.
En España los bancos son la opción más común para conseguir préstamos y créditos, sobre todo la entidad de la que ya somos clientes, ya que es donde tenemos antigüedad y vinculación. Igualmente, con la aplicación de las nuevas tecnologías, los bancos no son las únicas entidades a las que acudir para conseguir préstamos rápidos:
Compañías de capital privado. Las entidades privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.Según la entidad, ofertarán un tipo de crédito u otro.
Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos con precios elevados, como coches, móviles, electrodomésticos, etc. y que permiten financiar sus productos directamente en la tienda. Según la empresa, podremos encontrarnos con financieras propias (como El Corte Inglés o Mercedes) o con acuerdos entre grandes almacenes y entidades bancarias para ofrecer financiación adaptada a sus productos.
Plataformas crowdlending. Estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés que variará según el perfil de quien solicita financiación
El tipo de interés de los préstamos online es el porcentaje que se aplica sobre el dinero que debemos reembolsar y, por consiguiente, es lo que establece "el precio de los créditos". Al establecer el coste de un préstamo, el interés que aplique la entidad podrá ser uno de estos dos:
Interés fijo. En este caso el porcentaje aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito, es decir, será el mismo desde el primer mes y hasta que terminemos de reembolsarlo y éste se sitúa de media alrededor del 7,5% de acuerdo con los datos del Banco de España. El interés fijo es el más común en prácticamente la totalidad de los préstamos personales que se utilizan para financiar proyectos.
Interés variable. Es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés variará de acuerdo con las subidas y bajadas del índice de referencia sumado al diferencial fijo. La variación del interés será por periodos (trimestral, semestral o anual) y el interés de referencia será una media de dicho periodo.
Los dos porcentajes a tener en cuenta cuando buscamos préstamos son el TIN y la TAE, cada uno de ellos nos dará una visión del coste de los créditos que queramos contratar y conocer ambos será clave para contratar la financiación que buscamos al mejor precio:
¿Qué es el TIN? El Tipo de Interés Nominal será el porcentaje que nos indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del dinero que la entidad fija para poder contratar el crédito. Este porcentaje es anual y ronda el 7% en los créditos al consumo.
¿Qué es la TAE? La Tasa Anual Equivalente (TAE) que es un porcentaje que nos indicará el coste total de que nos presten dinero. Este porcentaje incluye tanto los intereses del préstamo (TIN) como otros costes adicionales del préstamo como comisiones o ciertos productos vinculados además de la frecuencia de los pagos. De esta manera un préstamo sin intereses (0% TIN) puede no ser gratuito por tener comisiones y vinculaciones, esto se verá reflejado en el porcentaje de la TAE.
Para entender mejor la diferencia entre un el TIN y la TAE en la siguiente tabla podrás ver dos ejemplos de préstamos reales con un TIN idéntico, pero con una TAE que cambia según las comisiones que tenga cada uno.
| Préstamos | TIN | TAE | Comisiones |
| Ejemplo A | 6,95% | 7,18% | 0€ |
| Ejemplo B | 6,95% | 7,85% | 2,30% |
Como hemos visto, la TAE tendrá en cuenta el TIN más las comisiones y vinculaciones de un crédito. Pero, ¿entonces por qué el TIN y la TAE no son iguales si un préstamo no tiene productos vinculado ni comisiones? La respuesta es sencilla: la frecuencia de los pagos.
Mientras que el reembolso de los préstamos es mensual la TAE se calcula con una frecuencia anual, por lo que a no ser que pagásemos el préstamo en cuotas anuales, estos dos porcentajes no coincidirán.
El vocabulario específico que se utiliza en contratos y publicidad no siempre es sencillo. Por ello desde HelpMyCash te explicamos los significados de las palabras más importantes que escucharás o leerás en tu contrato:
Prestamista. Un prestamista o acreedor será la persona o entidad (banco) que concederá el préstamo, es decir, quien dejará una cantidad determinada de dinero a una persona que se compromete a reembolsarlo, el prestatario.
Prestatario o deudor es la persona que recibe el dinero del prestamista y que se compromete a devolver el dinero en un tiempo previamente acordado, con unas cuotas fijadas en el contrato que se compondrán del dinero prestado junto con los intereses que se generen.
Capital. Es la cantidad de dinero que nos prestará la entidad para poder llevar a cabo un proyecto en particular.
Plazo de reembolso. Será el tiempo durante el que estemos pagando las cuotas de los préstamos. Mientras más largo sea, más bajas serán las cuotas mensuales y viceversa. Por lo general se mide en meses y la forma de reembolsar los préstamos será a través de cuotas que se pagarán cada mes.
Comisiones. Son costes adicionales a los intereses del crédito que la entidad podrá cobrarnos por diferentes operaciones como por estudiar nuestra solicitud, por la apertura del crédito, por amortizar antes del plazo o cambiar alguna condición del contrato.
Cuotas de reembolso. Será un porcentaje del total de la deuda que iremos reembolsando con una periodicidad pactada, que suele ser mensual. Estas cuotas están compuestas por una parte del dinero a devolver y otra de los intereses generados.
Amortización anticipada. También conocida como cancelación anticipada. Se trata de devolver una parte o la totalidad del dinero que nos queda por reembolsar antes del plazo original.
Aval. Se trata de una persona que actuará como garantía de pago. Una persona cuya estabilidad económica permite al prestamista confiar en que, si el titular del préstamo no puede hacer frente al pago de las cuotas, el aval lo hará por este.
Garantía. Es un bien físico de valor (coche, casa, joyas...) que servirá para asegurar a la entidad de que, en caso de no poder hacer frente al pago de las cuotas del préstamo, ese bien servirá para saldar la deuda contraída.
Carencia. Se trata de una opción por la cual podremos no pagar una parte o la totalidad de una o varias cuotas del préstamo. Esto permite tener unos "meses de descanso" para evitar impagos y volver a reestructurar nuestra economía.
Prórroga. Significa ampliar el plazo de reembolso durante unos días o meses de más, según el tipo de crédito que tengamos contratado. Sirve para que, al alargar el tiempo durante el que reembolsaremos el crédito y así la mensualidad será más baja y asequible.
Si tienes dudas sobre cualquier significado de cualquier palabra en tu contrato, lo mejor es preguntar y resolverlas antes de firmar nada. En el foro de HelpMyCash nuestros expertos estarán encantados de responder cualquier duda sobre financiación o cualquier tema financiero.
El interés aplicado al dinero prestado no será el único gasto de una operación de financiación. Las entidades suelen cobrar diferentes tipos de comisiones asociadas a diferentes operaciones que realicemos con el crédito. El coste de estas comisiones las definirá cada entidad y estas son las más comunes:
Comisión de estudio, que ronda entre el 1% y el 3% y se paga junto con la primera cuota
Comisión de apertura, al igual que la de estudio se paga al comienzo de la vida del préstamo
Comisión por amortización anticipada, solo se pagará si decidimos devolver una parte del préstamo antes de tiempo y, por ley, no sobrepasará el 0,5% o el 1% según el plazo
Comisión por modificación del contrato
Debemos recordar que estas comisiones no están presentes en todas las ofertas, ya que aunque muchas están delimitadas a un máximo por ley es posible encontrar ofertas actuales de préstamos sin comisiones.
Generalmente los préstamos se devuelven a través de cuotas mensuales compuestas por una parte de capital más otra de intereses durante un plazo determinado. Para hacer efectivo este reembolso las entidades nos pedirán que domiciliemos el cobro de las cuotas en nuestra cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice automáticamente en la fecha indicada. Cada mes nos descontarán directamente de la cuenta indicada la cantidad de la mensualidad del crédito de manera automática.
Aunque otras entidades que ofrecen minicréditos u otro tipo de financiación pueden permitir otras formas de reembolso como el pago con tarjeta de débito, el ingreso en efectivo o la transferencia bancaria a su cuenta.
Sí. La actual regulación sobre los contratos de crédito al consumo establece que tenemos derecho a devolver una parte o todo el dinero otorgado antes de que venza el plazo acordado. Eso sí, a cambio la entidad tiene derecho a cobrar una comisión que compense, en parte, la pérdida de ingresos que ocasionará la operación.
Dicha penalización está limitada por la misma ley: puede ser de un máximo del 1% sobre el capital amortizado si el reembolso se produce cuando queden más de 12 meses para el vencimiento o de hasta el 0,5% si queda menos de un año.
Aunque la ley establece el límite máximo de la comisión, lo cierto es que es una comisión que no todos los créditos tienen incluidos en sus ofertas. Así, podremos encontrar una gran variedad de créditos y préstamos con los que podremos realizar amortizaciones anticipadas sin coste.
Una carencia en un crédito nos permite no pagar o pagar solo una parte de las cuotas mensuales durante un periodo previamente acordado con la entidad. Existen dos tipos de carencia:
Carencia total. Los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años.
Carencia parcial o de capital. Es la alternativa para solo pagar los intereses generados y no el capital del préstamo, así la cuota será más baja durante un tiempo determinado para volver a equilibrarnos económicamente.
Esta opción es muy cómoda, ya que nos permite un tiempo de respiro para equilibrar nuestras finanzas sin caer en un impago. No obstante, también hará que se vayan acumulando más intereses, ya que los intereses se generarán sobre el dinero a deber. Lo mejor es calcular ambas opciones de financiación y decidir cuál de las dos nos conviene.
Para aprobar una solicitud de financiación la entidad donde solicitemos el préstamo realizará un análisis de varios factores de nuestro perfil que les permita determinar si cumplimos con los requisitos generales para considerar válido nuestro perfil y concedernos el préstamo.
El historial crediticio. Al solicitar financiación a una entidad bancaria, ésta consultará cuántos préstamos hemos tenido vigentes a lo largo de nuestra vida para averiguar qué otros préstamos tenemos vigentes o los créditos que hemos solicitado y devuelto correctamente. Esta información la encuentran en la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
El historial de impagos. Otra comprobación que harán todas las entidades será mirar si tenemos otros préstamos impagados. Para averiguar si tenemos algún pago pendiente con algún tipo de entidad consultan las bases de datos de los ficheros de morosidad como ASNEF. Aparecer en estos ficheros cuando buscamos financiación reducirá notablemente nuestras posibilidades de obtener financiación.
La capacidad de pago. Otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. La capacidad de pago se calculará con nuestros ingresos netos y los gastos habituales como facturas, otros préstamos, alquiler, etc.
El tiempo que puede tardar un prestamista en realizar esta evaluación será más o menos extenso en función de la clase de crédito que solicitemos. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajo importe a una empresa de minicréditos, la respuesta definitiva la obtendremos prácticamente de inmediato.
Para que una entidad nos preste dinero, esta debe estar segura de que contamos con un perfil adecuado que le garantice que podremos hacer frente al reembolso sin problemas. Para ello exigen que los solicitantes de crédito cumplan con una serie de condiciones que generalmente serán los siguientes:
Contar con un buen nivel de ingresos. Para que aprueben nuestra solicitud de créditos la entidad deberá asegurarse de que contamos con unos ingresos suficientes y estables que nos permitan hacer frente al pago de la totalidad del préstamo sin que eso suponga desatender otras obligaciones económicas. Existen préstamos sin nómina que podremos obtener si nuestros ingresos provienen de otras fuentes.
Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser:
Personal, el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros.
Una garantía real como una casa, un coche o cualquier objeto de valor que tengamos en propiedad.
El aval de un tercero, es decir, otra persona con unos ingresos estables y suficientes que garantice al prestamista que podrá encargarse de la devolución del crédito en caso de que el titular no pueda hacerlo.
Estas son las condiciones básicas que las entidades pedirán para poder aprobar nuestra solicitud, aunque según la entidad y el tipo de préstamo al que acudamos podemos encontrarnos con condiciones adicionales.
Al realizar una solicitud para conseguir financiación deberemos entregar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que cumplimos con las condiciones y que los datos con el formulario de solicitud coinciden. Según nuestro perfil, los documentos que exijan variarán para poder analizar nuestros ingresos:
| TRABAJADOR CUENTA AJENA | AUTÓNOMO | PENSIONISTA |
|
Documento de identidad Extracto bancario Tres últimas nóminas obtenidas (o Declaraciones Trimestrales) Contrato de trabajo Última declaración de la Renta / Certificado de retenciones |
Documento de identidad Extracto bancario Resumen anual de IVA / Declaraciones del IVA del año en curso Pago del recibo de autónomo Última liquidación a la Seguridad Social (o las tres últimas) Resumen anual retenciones a cuenta de IRPF Certificado de estar al corriente de las obligaciones tributarias |
Documento de identidad Extracto bancario Acreditación de ser jubilados o pensionistas Justificante de recibo de la pensión Última nómina recibida (no siempre lo piden) |
Debemos tener en cuenta que cada entidad podrá pedir más o menos documentación de acuerdo con sus políticas de riesgo y los aspectos que deban analizar. Por ejemplo, en el caso de que solicitemos préstamos con finalidad como uno para financiar un coche, las entidades de préstamos personales también podrán solicitar que entreguemos un justificante de la finalidad.
Uno de los puntos clave a la hora de buscar un crédito es comprender el producto, así como sus ventajas e inconvenientes para poder contratarlos conociendo todas sus características. Otro punto clave es comparar, como mínimo, tres ofertas distintas de préstamos para tener una idea de cómo está el mercado actual y poder elegir el que mejores condiciones nos ofrece.
Para contratar préstamos o créditos es necesario conocer todos nuestros derechos y obligaciones, así como el funcionamiento propio de estos productos. Por eso desde HelpMyCash hemos creado una guía gratuita para informarnos sobre todos estos aspectos antes de contratar un préstamo personal.
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Ver y descargar guíaPara poder contratar un préstamo o un crédito las entidades nos pedirán que cumplamos con una serie de requisitos que les garantices que podremos hacer frente al reembolso de las mensualidades sin problemas. Si nuestra solicitud ha sido denegada, significará que no cumplimos una o varias de estas condiciones. Las razones más comunes suelen ser:
La principal razón por la que nuestras solicitudes de créditos son denegadas son porque la entidad considera que los ingresos del solicitante no son suficientes o estables como para poder hacer frente al pago de las cuotas durante toda la vida del crédito. Así, podría pensar que en algún momento de la vida del crédito no seremos capaces de hacer frente a las cuotas de reembolso, así como al resto de nuestros gastos personales.
La segunda razón más común es porque la persona que solicita financiación está inscrita en un fichero de morosidad y tiene deudas pendientes. Estar en este tipo de ficheros como ASNEF reducirá nuestras posibilidades de obtener un crédito en prácticamente la mayoría de entidades de préstamos y solo podremos acceder a algunas entidades de minicréditos.
Por razones de seguridad las entidades no nos dirán las razones concisas del por qué nuestra solicitud ha sido denegada. Igualmente, según nuestro perfil debemos conocer cuánto capital podremos solicitar para que nuestro perfil sea apto y nuestra solicitud sea aprobada.
Para qué sirve esta página: pedir un crédito implica siempre contraer una deuda, así que antes de hacerlo conviene conocer cuál es el funcionamiento de estos productos, qué condiciones suelen ofrecer las entidades financieras y qué precauciones hay que tomar antes de firmarlos para evitar pagar más dinero de la cuenta.
Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.
Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos se han obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales además de realizando mistery shopping en las entidades que ofrecen financiación y del estudio de las fuentes oficiales de información.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.
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Hola, Muriel.
Disculpa, no entiendo muy bien a qué te refieres con préstamos privados, ¿me lo podrías explicar con más detalle?
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Igualmente, es recomendable que solamente acudas a entidades que conoces y en las que confías, a que cuando se acude a prestamistas privados, existe una gran confusión en Internet sobre cuáles son legítimas y cuáles no y muchas supuestas empresas no legales se aprovechan de personas que buscan financiación para engañarlas.
¡Un saludo!
Publicado el 21/11/2019
Publicado el 19/11/2019
Publicado el 18/11/2019
