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Los créditos y préstamos son grandes herramientas que nos permitirán obtener el capital que necesitamos para una gran variedad de finalidades desde financiar proyectos de grandes presupuestos o incluso resolver imprevistos y para ello debemos conocer su funcionamiento así como sus características, ventajas e inconvenientes para tomar una decisión acertada. Para ello el comparador de créditos HelpMyCash.com nos ofrece toda la información de interés sobre los diferentes productos de financiación a los que podemos acceder.

prestamos

¿Qué son los préstamos?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como una entidad bancaria, otorga una suma determinada de dinero a otra a cambio de unos intereses. La cantidad que nos permitan obtener, los intereses que nos apliquen o la rapidez con que nos lo concedan dependerá del tipo de préstamo personal que solicitemos, de nuestro perfil, nuestra relación con dicho prestamista y de la propia entidad. El beneficiario del préstamo se compromete a reembolsar la cantidad prestada en un período de tiempo concreto, junto con los intereses que se generen según la cantidad y el plazo. Todas estas características y condiciones del préstamo (cantidad, plazo, interés, cuota,...) estarán siempre detalladas en el contrato.

Hace unos años, la única manera de obtener financiación era a través de préstamos personales bancarios o de tarjetas de crédito, pero el abanico de posibilidades para obtener un préstamo ha aumentado mucho durante la presente década. Dependiendo del tipo de crédito que firmemos, las cantidades concedidas, las finalidades, los costes, los plazos o incluso la forma de pedirlos puede variar. Por ello, conocer cómo son las distintas clases de créditos nos ayudará a tomar una decisión acertada cuando busquemos financiación.

¿Qué tipos de créditos y préstamos existen?

Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para resolver imprevistos económicos en cuestión de minutos. Conocer nuestro abanico de posibilidades nos ayudará a A continuación, enseñamos los diferentes tipos de financiación que hay en el mercado así como sus ventajas y características:

1. Préstamos personales bancarios

Con los préstamos personales podemos obtener cantidades de dinero relativamente elevadas, desde los 3.000 hasta los 60.000 euros, para financiar proyectos particulares. Su plazo de amortización suele oscilar entre los 12 meses y los 10 años, dependiendo del importe solicitado. En cuanto a su coste medio, de acuerdo con los datos publicados en diciembre de este año por el Banco de España, la TAE de estos productos fue del 8,84 %, aunque el interés suele ser de entre el 5 % y el 15 % TAE. Además, pueden tener comisiones de formalización y se puede exigir una vinculación o una antigüedad mínimas para poder conseguirlos. Su finalidad principal es financiar grandes proyectos como la compra de un coche o la reforma de una vivienda, por ejemplo.

2. Préstamos personales rápidos

Se trata de créditos concedidos por entidades no bancarias que nos permitirán obtener cantidades de entre 1.000 y hasta 5.000 euros en menos de 24 horas. Estos créditos se pueden contratar de manera completamente online y sin necesidad de cambiar de banco o contratar productos vinculados. Por norma general se contratan en empresas crediticias de capital privado, aunque algunas entidades bancarias también ofrecen este tipo de financiación. Además, no tienen comisiones ni exigen demasiados papeleos en su contratación. Su plazo ronda entre los 3 meses y los 3 años y su coste suele ser del 5 % mensual.

3. Préstamos P2P ('crowdlending')

Los préstamos P2P son créditos para particulares, aunque también existen los P2P que conceden financiación para empresas que se gestionan y otorgan a través de las denominadas plataformas de crowdlending. Estas páginas ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad, así que a través de ellas podemos conseguir liquidez sin tener que pasar por un banco. El interés de estos productos depende de la calificación crediticia que asignan las plataformas a cada proyecto: si el perfil del solicitante es bueno, el interés de sus créditos será más bajo. Por lo general, el tipo mínimo de estos préstamos ronda el 6 % TAE en su modalidad para particulares, aunque la forma de asignar el interés a pagar dependerá del nivel de riesgo que nos asignen. Este nivel de riesgo determinará los intereses que pagaremos por el crédito, mientras más alto sea dicho nivel más intereses pagaremos.

4. Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito funcionan de un modo muy parecido a un préstamo, aunque con algunos matices. Las tarjetas de crédito ponen a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero, entre 600 y 8.000 euros según nuestro perfil y la relación con la entidad, que podemos utilizar cuando lo necesitemos para pagar la compra de bienes o de servicios. Con estas tarjetas podremos financiar nuestras compras y pagarlas más adelante de dos maneras diferentes: o bien (1) reembolsar el total del dinero utilizado a comienzos del mes siguiente sin intereses o (2) en cuotas mensuales con un coste que ronda el 24 % (2 % de interés mensual). Es importante escoger el método de pago deseado antes de realizar la compra, de lo contrario se reembolsará con el pago por defecto.

5. Mini créditos rápidos

Los minicréditos online son el "producto estrella" de los últimos años, ya que han superado en popularidad a los métodos tradicionales de financiación gracias, en gran parte, a lo rápido que se conceden y a su ágil y sencillo proceso de solicitud. Con estos créditos podemos conseguir desde 50 euros y hasta 750 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.200 euros si somos ya clientes de la entidad. Su proceso de solicitud y concesión apenas dura unos minutos y se reembolsan en un máximo de 30 días en un pago único compuesto del capital solicitado más los intereses generados. Su coste ronda el 1,1 % diario, por lo 100 euros prestados a 30 días generará 33 euros en intereses.

6. Créditos al consumo

Sirven para financiar la compra de bienes y de servicios concretos como electrodomésticos, muebles o aparatos electrónicos. Por lo general, los comercializan los servicios financieros de los comercios y de las empresas de servicios (especialmente de concesionarios, de hipermercados, de grandes almacenes y de compañías de telefonía), aunque ciertos bancos también conceden créditos al consumo que permiten pagar ciertos artículos a plazos. Estos créditos al consumo no se ingresan directamente en la cuenta de los clientes, sino que se usan para pagar el importe financiado y se devuelven en varias mensualidades durante un período que suele durar hasta 24 meses, aunque dependerá de lo acordado en el contrato. Sus condiciones, así como el tipo de interés aplicado, son competitivas, puesto que el objetivo de estos créditos es incentivar la compra de los productos financiados.

¿Quién me puede conceder la financiación que busco?

Con la irrupción de las nuevas tecnologías en los procesos de solicitud y concesión y la búsqueda de alternativas durante el cierre del grifo de la banca, han aparecido nuevas formas de obtener la financiación. A continuación podrás ver todas las entidades que ofrecen préstamos personales para el consumo:

  • Entidades bancarias: sigue siendo la opción más popular y común entre los españoles. Los bancos nos pueden conceder préstamos personales, anticipos de nómina, préstamos preconcedidos o líneas de crédito, cada tipo de financiación contará con unos parámetros determinados ajustados a sus finalidades. Para conseguir financiación con una entidad bancaria por lo general pedirán un mínimo de vinculación y antigüedad como clientes.
  • Compañías de capital privado: las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.
  • Empresas no financieras: algunos establecimientos comerciales, sobre todo los grandes almacenes, los concesionarios y las empresas de telefonía, también ofrecen financiación para comprar sus productos. Su objetivo final es incentivar las ventas de sus productos, así que las condiciones así como sus costes de sus créditos suelen ser bastante atractivas. Al contratar estos créditos, no recibiremos el dinero en la cuenta, sino que adquiriremos el bien o servicio que queremos comprar directamente e iremos pagando su coste en cuotas mensuales.
  • Plataformas crowdlending: estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Dependiendo de distintos factores como nuestras necesidades de financiación, de la finalidad para la que contratemos el crédito, la velocidad con la que necesitamos el dinero, cómo nos conviene más reembolsarlo y de nuestra propia situación socio-económica entre otros factores, será mejor acudir a una entidad u otra según sus ofertas de préstamos.

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Aparecer en ficheros de impago reduce nuestras posibilidades de obtener créditos. Sin embargo, por suerte existen algunas entidades de minicréditos que nos permitirán conseguir préstamos con ASNEF sin problema. Para poder acceder a estos préstamos con ASNEF debemos cumplir tanto con las condiciones generales de aprobación como con los siguientes requisitos:

  • Que la deuda por la que estamos inscritos no esté vinculada a una entidad financiera,es decir, no debe provenir de un impago de una cuota de un préstamo personal, una tarjeta de crédito o por un descubierto en cuenta, por ejemplo. Aunque sí se aceptarán deudas que sean por malentendidos con empresas de suministros como Internet, agua, electricidad...
  • Que el importe de dicha deuda no supere el límite establecido por la entidad, que por norma general se establece en 200 euros, aunque según la entidad el límite puede ser de hasta 500 o incluso 1.000 euros.

Acabar en la lista de ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos es mucho más fácil de lo que parece, un malentendido con nuestra compañía de Internet o un descubierto bancario puede hacer que nuestros aparezcan en estos ficheros. Por esta razón, en la siguiente guía gratuita podremos conocer las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre ASNEF, los derechos que nos amparan y cómo eliminar nuestros datos:


¡Guía GRATUITA! Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

GUÍA PRÁCTICA: ¿QUÉ DERECHOS TIENES SI ESTÁS EN ASNEF?

¿Existen los préstamos rápidos sin nómina?

, aunque nuestros ingresos provengan de otras fuentes que no sea un salario, no habrá problema en obtener préstamos. Siempre que contemos con una alternativa de ingresos que cumpla una serie de requisitos, no habrá ningún problema en obtener cualquier tipo de préstamos sin nómina al momento:

  • Ser regulares: para que se consideren válidos nuestros ingresos deberán llegar de manera continuada en el tiempo y recibirlos de manera periódica. Es decir, debemos recibir nuestros ingresos cada mes sin problemas y durante un mínimo de tiempo que asegure a la entidad que tendremos el nivel financiero suficiente como hacer frente al reembolso del crédito en el futuro.
  • Ser justificables: deberemos entregar un documento que verifique que nuestros ingresos son regulares y suficientes para que la entidad verifique que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas.
  • Ser suficientes: nuestros ingresos mensuales deberán permitirnos hacer frente a la cuota de reembolso del crédito así como con el resto de obligaciones financieras (alquiler, facturas...). Según el tipo de préstamo y la entidad las cantidades que se consideren suficientes variarán.

Entre los tipos de ingresos alternativos a la nómina que cumplen con estas características nos encontramos a los ingresos de los autónomos, los pensionistas o, en ocasiones y según cada entidad, las personas que reciben una prestación por desempleo. Siempre que se cumplan las tres condiciones antes citadas no habrá ningún problema en obtener el crédito que buscamos sin necesidad de contar con una nómina como fuente de ingresos.

Tipo de interés aplicado sobre los créditos

El tipo de interés es el porcentaje que las entidades financieras aplican sobre el saldo pendiente de pago de sus créditos y, por consiguiente, es lo que establece "el precio de los créditos", es decir, el coste que tendremos que pagar por el dinero que nos presta la entidad. Existen dos clases distintas de interés que las entidades podrán aplicar a sus créditos; el tipo fijo y el tipo variable:

  • Interés fijo: en este caso, el porcentaje aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito, es decir, será el mismo desde el primer mes y hasta que terminemos de reembolsarlo. Actualmente el interés de los créditos al consumo se situó al 8,84 % TAE de acuerdo con los últimos datos publicados en diciembre del Banco de España. El interés fijo es el más común en prácticamente la totalidad de los préstamos personales que se utilizan para financiar proyectos o como créditos al consumo.
  • Interés variable: es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés variará de acuerdo con las subidas y bajadas del índice de referencia, por lo que podremos acabar pagando más o menos intereses en el préstamo según dicho diferencial. El cambio se realizará tras cada revisión,que podrá ser trimestral, semestral o anual, según el contrato que hayamos firmado. El interés variable se aplica sobre todo sobre las hipotecas y no es común en los créditos al consumo, aunque es posible encontrar ofertas de este estilo.

El indicador que nos permite conocer cuál es el coste de un préstamo es el Tipo de Interés Nominal o TIN, aunque no es el único que nos muestra el precio de la financiación. En ese sentido, la Tasa Anual Equivalente (TAE) es una medida más útil para saber cuánto puede costar exactamente un crédito, puesto que refleja tanto el interés aplicado sobre el préstamo (el TIN) como el coste de las comisiones y de los productos vinculados, que también se incluyen en el coste del crédito solicitado. Por tanto, se trata de un porcentaje que nos permite comparar varias ofertas de créditos de distintas entidades fácilmente.

Comisiones más habituales aplicadas a los préstamos

Además de aplicar un tipo de interés concreto sobre sus créditos, las entidades también podrán aplicar otros costes adicionales asociados a la contratación del crédito. Cada empresa de préstamos podrá decidir si cobrará o no estas comisiones de acuerdo con las ofertas que quiera ofrecer a sus clientes. A continuación detallamos las comisiones más comunes que los préstamos personales podrían incluir en sus ofertas:

  • Comisión de estudio: es el coste del análisis que hace la entidad para verificar nuestra solvencia. Si no se nos concede el préstamo, no se puede cobrar, es decir, solo se cobrará si el préstamo es aprobado. Suele ser un porcentaje de entre el 1 % y el 3 % del coste total de la financiación.
  • Comisión de apertura: es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada similar a la comisión de estudio. Al igual que la comisión de estudio, su precio ronda entre el 1 % y el 3 % sobre el dinero solicitado.
  • Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías: el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito. Esta comisión no aparecerá en la TAE, ya que solo se aplicará en el caso de que modifiquemos el contrato y no por defecto. Igualmente estará detallada en el contrato del crédito.
  • Comisión por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato. Esta comisión tampoco estará incluida en la TAE, ya que solo se aplicará en caso de que realicemos una amortización anticipada.

El coste de las comisiones nunca se refleja en el tipo de interés nominal (TIN) de los préstamos, pero sí debe incluirse siempre en la tasa anual equivalente, aunque solo las que se cobrarán si o si en el crédito. Esto significa que la amortización anticipada no aparecerá en la TAE, ya que solo nos la cobrarán en el caso de que realicemos una devolución del crédito antes de tiempo.

Otros gastos asociados a los créditos

Las comisiones y el interés de los créditos no son los únicos aspectos que influyen en el precio de un préstamo, pues ciertas entidades también nos pueden cobrar otros gastos asociados a la contratación de la financiación. Es cierto que algunos préstamos personales no tienen los costes que veremos a continuación, pero es importante que los conozcamos de antemano para poder identificarlos en las ofertas:

  • Gastos de notario: en ciertas ocasiones, sobre todo si contratamos préstamos de cantidades elevadas, deberemos firmar el contrato ante un notario. Los honorarios de este profesional se incluirán en el precio del crédito, pero no se reflejarán en la TAE. Se trata de un gasto que sí aparecerá en el contrato y que repercutirá al coste total del préstamo, pero este coste relacionado con la contratación del préstamo no se incluirá en el TIN ni en la TAE, sino que estará detallado en el contrato.
  • Productos vinculados: para acceder a muchos préstamos bancarios también es imprescindible ser cliente con una antigüedad determinada y, en muchos casos, estrechar la relación con la entidad. Normalmente, tendremos que domiciliar nuestra nómina y contratar diversos productos vinculados, como seguros de vida o de protección de pagos o tarjetas con un consumo anual mínimo. El coste de estas vinculaciones no se refleja siempre en la TAE, pero como sí es importante que los tengamos en cuenta antes de adquirir el crédito.

Hay que tener en cuenta, sin embargo, que no todos los prestamistas cobran lo mismo: algunos no incluyen nunca comisiones u otros gastos adicionales en sus préstamos y muchos de ellos se ofrecerán a reducir el interés si, a cambio, domiciliamos nuestra nómina o unos ingresos recurrentes en una de sus cuentas. Por tanto, también es posible encontrar préstamos sin vinculaciones y préstamos sin comisiones para conseguir financiación sin complicaciones ni papeleos de más.

Calcula cuánto pagarás por tu préstamo personal

Como hemos visto, dentro del precio de los préstamos personales se incluyen muchas variables que determinarán cuánto tendremos que pagar en total. Muchos de estos factores son, además, de carácter personal, puesto que variarán según el capital y el plazo escogidos, así que el total a pagar por la financiación será distinto dependiendo de estos parámetros. Así, para no olvidarnos ninguna característica al calcular el coste de los préstamos personales que queremos contratar, lo mejor es que utilicemos un simulador online que nos permita introducir todos los aspectos que influyen en el coste de los préstamos. Con la calculadora gratuita de préstamos de HelpMyCash.com podrás conocer cuánto pagarás en total por financiarte:

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CALCULA LA MENSUALIDAD Y EL COSTE TOTAL DE TU PRÉSTAMO

En la siguiente página, presentamos una calculadora que te ayudará a saber cuánto terminarás pagando por tu préstamo. Para utilizarla, lo único que tendrás que hacer es rellenar estos sencillos campos y podrás conocer el coste total del préstamo que te interese y cuánto pagarías en cada cuota mensual.

Además, una vez realices el cálculo, recibirás en tu correo electrónico el informe detallado comparando tu préstamo con los más económicos del mercado, para saber si es competitivo o no, y también algunos trucos para aumentar las posibilidades de que te concedan la financiación.


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¿Cuándo llegará el dinero del préstamo que solicito?

Si necesitamos el dinero con mucha urgencia para solucionar un contratiempo y queremos que nos ingresen el crédito cuanto antes, debemos tener en cuenta que, dependiendo del tipo de préstamo que pidamos, el tiempo que tardará la entidad en concedernos uno de sus préstamos podría alargarse varios días a causa del proceso de estudio y de formalización de sus productos:

  • Mini créditos: estos productos suelen aprobarse en pocos minutos gracias a la automatización de sus procesos. Aunque debemos tener en cuenta también la particularidad de las transferencias bancarias. Así, si tenemos una cuenta en alguno de los bancos con los que trabaje la empresa de mini préstamos, recibiremos el ingreso en pocos minutos. En los demás casos el dinero tardará entre 24 y 48 horas en llegar debido a la particularidad de las transferencias entre cuentas bancarias distintas.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas también pueden funcionar como un préstamo, ya que podemos utilizar su crédito y devolverlo con intereses al cabo de un tiempo. Podemos disponer del crédito de la tarjeta al instante y sin ningún tipo de esperas, pero para conseguir una de estas tarjetas tendremos que esperar unos días tras solicitarla.
  • Préstamos bancarios "tradicionales": las entidades bancarias han sido, históricamente, más lentas en la concesión de la financiación, sobre todo si acudimos a un banco del que no seamos clientes. El tiempo de concesión de estos préstamos dependerá de cada entidad. Si ya somos clientes de la entidad con un préstamo preconcedido, podremos obtenerlo al instante, aunque lo común es que tarden entre 48 horas y 10 días si no está previamente aprobado entre realizar el análisis de perfil y la firma del contrato.

De todas maneras debemos tener en cuenta que la rapidez de concesión de los préstamos online también dependerá de nuestro perfil y vinculación con la entidad. Así, si solicitamos pequeñas cantidades de dinero o el prestamista ya nos conoce porque solicitamos financiación en nuestro banco, el proceso será mucho más rápido, ya que los trámites como verificación de datos o análisis de la solicitud serán menores.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

El método de amortización que se suele utilizar para devolver tanto los préstamos con garantía personal como los que tienen garantía hipotecaria es el abono de cuotas mensuales que combinan una parte del dinero solicitado y otra de los intereses generados. La cantidad de dicha cuota la podremos escoger nosotros de acuerdo con nuestra situación financiera.

Para realizar el reembolso, lo más habitual es que los prestamistas nos pidan que domiciliemos el cobro de las cuotas en nuestra cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice automáticamente en la fecha indicada. Igualmente si se trata de préstamos sin cambiar de banco, existen más formas de reembolso como la transferencia bancaria, el pago con tarjeta o el pago en efectivo.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, prácticamente todos los préstamos comercializados pueden devolverse antes de tiempo tanto parcialmente como en total para saldar la deuda íntegramente. Esta devolución realizada antes del vencimiento del plazo se conocer en términos técnicos como cancelación o amortización anticipada. La ley española, de hecho, obliga a los prestamistas a permitir el reembolso de una fracción o de todo el principal de sus créditos antes de la fecha de vencimiento, aunque a cambio les permite cobrar una comisión que les compense la pérdida de ingresos en intereses ocasionada por la operación.

La ley actual establece que la comisión por amortización anticipada no puede superar el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o el 0,5 % si queda menos de 12 meses, aunque hay entidades que no aplican esta compensación y que permiten amortizar anticipadamente sus préstamos de manera gratuita. Además, cabe recordar que esta penalización se aplicará únicamente si decidimos reembolsar una parte o todo el crédito antes de tiempo (con el capital de la paga extra, por ejemplo).

¿Qué es la carencia de los créditos?

La carencia de los préstamos es un periodo que algunas entidades ofrecen a sus clientes y que permite no pagar una parte o la totalidad de la cuota de reembolso durante un tiempo acordado con el prestamista. Esta carencia puede darse tanto al comienzo de la vida del crédito como en mitad del plazo de reembolso y existen dos tipos de carencias en los préstamos:

  • Carencia total: los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años, dependiendo de la clase de crédito contratado y de lo estipulado por el banco. Lo más frecuente es la carencia inicial de dos o tres meses para no tener que pagar en el mismo mes en el que se firma el producto, siendo la carencia total durante varios años más habitual en los préstamos para estudios (aunque también puede encontrarse en otros créditos).
  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo tiene que pagar los intereses del préstamo mientras dura el período de carencia. Por lo tanto, solo pagaremos una parte de la mensualidad (la parte correspondiente a los intereses del crédito), reduciendo la cuota mensual a pagar y permitiéndonos volver a equilibrar nuestra economía sin caer en un impago.

Esta opción es muy cómoda, ya que nos permite obtener un tiempo adicional durante el que no pagar para recuperarnos económicamente o retrasar el pago hasta un momento determinado. No obstante, también hará que se vayan acumulando más intereses, ya que los intereses se generarán sobre el dinero a deber (donde se sumarán los intereses que se generan durante los meses que no estamos pagando, aumentando el total a reembolsar), por lo que debemos utilizarlo solo si de verdad lo necesitamos, aunque siempre será una opción mucho más barata que no pagar.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos

Aunque no lo parezca, el tiempo que tardemos en reembolsar el crédito es una de las variables que más afecta a la cantidad de dinero que tendremos que pagar por el capital solicitado. Y es que los intereses se devengan mensualmente sobre el principal pendiente de pago del préstamo, así que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más intereses se generarán. Por ello, aunque la cuota sea más baja, no es conveniente seleccionar un período de amortización demasiado largo.

En la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad con un interés idéntico, el plazo hará variar la cuota mensual que pagaremos así como los intereses totales que se generarán:

Cantidad 10.000 € 10.000 €
Interés 8 % 8 %
Cuota 452 € / mes

244 € / mes

Plazo 24 meses 48 meses
Intereses totales generados 854 € 1.718 €

Como vemos, una cuota más baja hará que el plazo se alargue y que paguemos más intereses en total. Aunque es importante primar en la elección de una cuota mensual que podamos asumir sin problemas, también es importante conocer cómo el plazo afectará al coste para no elegir una mensualidad demasiado baja.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Es cierto que las palabras "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces indistintamente como si fueran sinónimas (así lo hacemos en las páginas de este portal en ciertas ocasiones y se hace de manera muy habitual en muchos medios de comunicación), pero en realidad son productos de financiación que, aunque son muy similares en cuanto a cantidad, plazo e interés, tienen un funcionamiento distinto. Veamos cuáles son las diferencias fundamentales entre ambos productos de financiación:

  • Con los préstamos, la entidad ingresará en nuestra cuenta la cantidad de dinero solicitada, que tendremos que devolver en su totalidad a través del pago de unas cuotas que incluirán una parte del principal del préstamo y una fracción de los intereses que se devenguen sobre todo el saldo pendiente de reembolso. Este tipo de financiación suele ser el más común en las finalidades de consumo para particulares (compra de coche, financiación de estudios, reforma...).
  • Con los créditos, la entidad pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero a crédito del cual podemos disponer cuando deseemos de la cuantía que necesitemos, pagando solo por el dinero que utilicemos. En este caso, el acreditado solo reembolsará el dinero y los intereses del dinero que haya utilizado. Las líneas de crédito de las tarjetas funcionan de esta manera.

Para entender de un modo más claro cuál es la diferencia entre los préstamos y los créditos imaginemos que nos conceden un crédito con un límite de 5.000 euros y retiramos solo 1.000 euros. En este caso, los intereses se devengarán únicamente sobre el capital dispuesto (1.000 euros), no sobre la suma total otorgada (5.000 euros). En cambio, si contratamos un préstamo de ese mismo importe y utilizamos 1.000 euros, los intereses sí se devengarán sobre el capital total independientemente del dinero utilizado, es decir, sobre la cantidad que nos hayan prestado y que quede pendiente de amortizar.

¿Es posible conseguir préstamos sin intereses?

La guerra de precios que lleva librándose desde hace un tiempo dentro de varios sectores del mercado financiero ha animado a diversas entidades a lanzar créditos al 0 % para seducir a su clientela. Muchos de estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, ya que para reembolsarlos únicamente se tiene que devolver el capital concedido. Pero los tipos de préstamos sin intereses pueden ser distintos dependiendo de la entidad que los oferte:

  • Concedidos por empresas privadas: algunas empresas lanzan puntualmente ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes y no cobran nada a los solicitantes que contratan sus productos por primera vez. Estos préstamos gratuitos no suelen superar los 300 euros y, en general, siempre son exclusivos para nuevos clientes aunque también pueden exigir que se contrate durante un periodo determinado, por ejemplo. Los mini créditos sin intereses son realmente al 0 % TAE siempre que cumplamos con las condiciones generales de contratación y con las específicas de la oferta. Si no cumplimos con los requisitos o los plazos de reembolso, no podremos acceder a la oferta de financiación sin costes.
  • Concedidos por bancos: los préstamos de mayor cuantía que nos permiten obtener financiación gratis, al 0 % TAE, suelen ser únicamente para finalidades muy específicas como adelantos de beca o sacarnos el carné. Por lo general, las ofertas de préstamos sin intereses bancarios suelen referirse al 0 % TIN, el porcentaje que indica el interés, pero estas ofertas suelen contar con comisiones y gastos adicionales que no los harán completamente gratuitos,es decir, su TAE no será del 0 %. Por ello, al buscar préstamos bancarios sin intereses, debemos fijarnos en la TAE, el porcentaje que incluye tanto los intereses como los demás gastos asociados. Para que un crédito sea completamente gratuito deberá ser al 0 % TAE, es decir, no tener intereses (TIN) y tampoco tener comisiones ni vinculaciones que aumenten el coste del crédito.

Que estos productos sean gratis no significa que debamos solicitarlos solo porque no se tienen que pagar intereses. Firmar un préstamo, aunque no tenga coste, implica tener que asumir una deuda. Por tanto, solo es recomendable pedir financiación si es totalmente necesario y estamos seguros de que podremos reembolsar el dinero sin complicaciones; de lo contrario, lo mejor será que evitemos contratar préstamos para evitar un posible sobreendeudamiento.

Análisis previos a la aprobación de préstamos

Al solicitar un crédito las entidades, las entidades realizarán un análisis de nuestro perfil para saber si podremos hacer frente a la devolución sin problemas. Por lo general estos análisis siempre tienen en cuenta los mismos parámetros:

  • El historial crediticio: al solicitar financiación a una entidad bancaria, ésta consultará cuántos préstamos hemos tenido vigentes a lo largo de nuestra vida para averiguar, cuántos de ellos se han amortizado correctamente y cuáles quedan por pagar. Esta información la encuentran en la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
  • El historial de impagos: otra comprobación que harán todas las entidades será mirar si tenemos otros préstamos impagados. Para averiguar si tenemos algún pago pendiente con algún tipo de entidad consultan las bases de datos de los ficheros de morosidad como ASNEF. Si aparecemos en estos ficheros, las probabilidades de que aprueben nuestra solicitud se reducirán.
  • La capacidad de pago: otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. Nuestra capacidad de pago dependerá de nuestros ingresos netos mensuales y de las diferentes obligaciones económicas que tengamos así como la cantidad que solicitemos con el préstamo y la cuota de reembolso que escojamos.

El tiempo que puede tardar un prestamista en realizar esta evaluación será más o menos extenso en función de la clase de crédito que solicitemos, de la cantidad de dinero que pidamos y de sus propios criterios de riesgo. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajo importe a una empresa de minicréditos, la respuesta definitiva la obtendremos prácticamente de inmediato, ya que los análisis se realizan de manera automática, por lo que la respuesta será en minutos incluso en fin de semana.

Requisitos necesarios para contratar créditos con éxito

Para poder obtener financiación debemos cumplir con los requisitos que la entidad que nos prestará el dinero exija. Estos requisitos le garantizan al prestamista que contamos con un nivel económico suficiente como para reembolsar el capital solicitado sin problema. Generalmente las entidades suelen exigir el cumplimiento de los mismos requisitos:

  • Contar con un buen nivel de ingresos. Para asegurarse de que podremos devolver el importe íntegro del préstamo más los intereses devengados, los bancos y las empresas a las que acudamos nos pedirán que presentemos un documento que demuestre que cobramos unos ingresos suficientes para pagar las cuotas del préstamo.
  • Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser (1) personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros) es decir, la garantía serán nuestros ingresos como la nómina y la estabilidad con la que lo percibamos que les garantice a los prestamistas que podremos hacer frente a la deuda sin problemas; (2) una garantía real como una casa, un coche o cualquier objeto de valor que sirva para cubrir el coste del préstamo o (3) el aval de un tercero, es decir, otra persona con unos ingresos estables y suficientes será la garantía de que, en caso de que el titular no pueda, el reembolso se llevará a cabo por dicha persona.
  • Contratar productos vinculados. Según el tipo de entidad al que acudamos, la cantidad que solicitemos con el préstamo y de nuestra vinculación actual con dicho prestamista, podrán pedirnos que contratemos ciertos productos de la entidad, como una cuenta nómina, una tarjeta de crédito o un seguro de protección de pagos.

La condición básica para poder conseguir financiación será que podamos hacer frente al reembolso del crédito que solicitemos sin problemas. No obstante, de acuerdo con nuestro nivel financiero y la cantidad que queramos solicitar, las entidades de préstamos podrán pedir requisitos adicionales para poder acceder al crédito que buscamos.

Documentos necesarios para solicitar créditos

Al realizar una solicitud para conseguir financiación deberemos entregar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que cumplimos con las condiciones y que los datos con el formulario de solicitud coinciden. Estos documentos podrán variar según la entidad que los solicite, aunque por lo general simplemente pedirán los siguientes:

  • Documento de identidad: para verificar que somos mayores de edad y residentes en España además de para verificar que nadie esté utilizando nuestros datos de manera fraudulenta. Este documento podrá ser el DNI o el NIE, siempre que esté vigente.
  • Un extracto bancario que servirá para que la entidad pueda comprobar la titularidad de la cuenta que coincida con la persona que solicita la financiación, el número de la misma para saber dónde ingresar el dinero rápido y también conocer nuestros ingresos y gastos mensuales.
  • Justificante de ingresos: es decir, un documento oficial que le permita a la entidad verificar que nuestros ingresos son suficientes y regulares como podría ser la declaración del IRPF o la pensión, entre otros. Sin este documento no será posible conseguir créditos en ninguna entidad.

Además de estos documentos básicos, algunos prestamistas también nos podrán pedir trámites adicionales según el tipo de crédito que solicitemos. Por ejemplo, en el caso de que solicitemos préstamos con finalidad como un préstamo coche también podrán solicitar que entreguemos un justificante de la finalidad, en este caso sería el presupuesto del automóvil o la oferta del concesionario.

Los formularios de solicitud de los préstamos online

Cuando buscamos solicitar financiación deberemos rellenar un formulario con datos de distinta índole que, servirá a la entidad para analizar nuestros datos y decidir si aprueban nuestra solicitud de financiación. Generalmente los prestamistas pedirán la siguiente información para poder llevar a cabo su análisis y preaprobación del crédito:

  • Cantidad y plazo: deberemos indicar los parámetros que querremos que nuestro préstamo
  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.
  • Situación económica: ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc).
  • Situación laboral: tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...
  • Datos de contacto: dirección actual de residencia, número de teléfono y correo electrónico.

Además de este formulario online también deberemos enviar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que los datos coinciden con los del formulario. Al ser un proceso online y automatizado podremos obtener una respuesta al instante. Entregar el formulario de solicitud no implica contratar el crédito, esto solo se formalizará cuando firmemos y enviemos el contrato, por lo que podemos no contratar el producto si cambiamos de idea.

Cómo contratar préstamos y créditos de manera responsable

Para contratar financiación de manera segura y responsable además de conocer los factores que afectan al coste del préstamo también es necesario conocer nuestros derechos y deberes cuando contratamos dichos créditos. Esto es un requisito imprescindible para solicitarlos de manera responsable. En estos documentos encontraremos toda la información necesaria para saber qué estamos contratando y si se trata de una buena oferta o no. Por eso con la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash podremos conocer todas las preguntas que debemos plantearnos para conseguir préstamos de manera responsable y sin sorpresas desagradables:


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¿Qué ocurre si no pago el préstamo?

Al formalizar el contrato de un crédito estamos dando nuestro consentimiento explícito a todas las cláusulas que aparecen en la escritura. En este documento destaca especialmente la obligación de reembolsar la totalidad del capital solicitado más los intereses devengados en los plazos establecidos. Si incumplimos este punto, la entidad nos aplicará una serie de penalizaciones por el impago que serán más duras cuanto más tiempo pase:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: es una penalización que cobrarán las entidades por cada vez que nos comuniquen que tenemos una deuda impagada. Este coste suele variar entre los 25 y los 30 euros por cada reclamación que realicen.
  • Interés de demora: será el porcentaje que nos cobrarán por continuar con el dinero del préstamo desde el día después del plazo acordado hasta el día en el que lo reembolsemos. Este interés será superior a los intereses normales del crédito por lo que un impago siempre será más caro que intentar negociar con la entidad para evitar esta situación. En el caso de los préstamos personales, los intereses de demora no podrán ser dos puntos porcentuales superiores al interés ordinario del crédito, de acuerdo con la ley actual.
  • Inscripción en una lista de morosos: cuando el impago se prolonga más de un mes las entidades podrán inscribir nuestros datos en ficheros de impagos como ASNEF o RAI donde aparecerán los detalles de la deuda. Si este es el caso, deberán notificarnos por escrito de la inscripción de nuestros datos. Una vez aparezcamos en los ficheros nuestras posibilidades de obtener financiación en el futuro se reducirán notablemente hasta hacer efectiva la deuda y nuestros nombres dejen de aparecer en estas listas.
  • Reclamación judicial: en casos extremos donde la deuda se ha alargado varios meses y no se ha podido llegar a ningún tipo de acuerdo entre el prestamista y el titular del crédito para el reembolso del crédito, la entidad puede optar por reclamar el pago del préstamo a través de la vía judicial.
    • Reclamación de la garantía: si nuestro préstamo está avalado por un tercero o por un bien en garantía, como un vehículo o un inmueble, será dicha propiedad puesta como garantía la que embargarán para saldar la deuda o se le exigirá al avalista que haga frente al reembolso de las cuotas impagadas. Si el juicio sale favorable para el prestamista y siempre bajo una orden judicial, se embargará la propiedad puesta como garantía para saldar la deuda.

Para evitar todo este proceso debemos evitar el impago de los préstamos a toda costa. Existen diferentes alternativas para negociar con nuestra entidad y evitar no poder hacer frente al reembolso como (1) pedir una prórroga, es decir, ampliar el plazo de reembolso del préstamo personal unos días o meses de más para pagar más adelante. (2) Solicitar una carencia total o parcial que nos permitirá no pagar una parte o la totalidad de la cuota del crédito durante un periodo determinado hasta volver a equilibrar nuestra economía. O (3) negociar para cambiar a una cuota mensual a una más baja y así seguir pagando cada mes, pero con una mensualidad que no desequilibre nuestras finanzas.

¿Por qué me han denegado mi solicitud de préstamo?

Cuando una entidad nos presta dinero está asumiendo el riesgo de que le devolvamos el crédito. Por esta razón nos pedirán que cumplamos con una serie de condiciones que les garantice que podremos devolver el dinero prestado sin problemas. Si no aprueban nuestra solicitud, significa que la entidad no considera válido nuestro perfil para reembolsar el crédito sin problemas. Entre las razones principales por la que nuestra solicitud no es aprobada encontramos:

  1. Por un lado puede ser porque el solicitante no percibe unos ingresos que se consideren suficientes como para reembolsar las cuotas mensuales del crédito sin problemas y no desequilibrar nuestras finanzas personales al hacerlo, es decir, poder seguir siendo capaces de hacer frente a las demás obligaciones económicas (facturas, alquiler...).
  2. Porque la persona que solicita financiación está inscrita en un fichero de morosidad y tiene deudas pendientes, por lo que la entidad no considerará nuestro que nuestro perfil económico sea el adecuado para poder devolver el préstamo sin problemas.

Para acertar a la primera con la elección del crédito adecuado y conocer de antemano los requisitos que nos exigirán las entidades según el préstamo que solicitemos, podemos descargar la guía gratuita "Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito" donde podremos encontrar toda la información necesaria para saber a qué tipo de crédito acudir según nuestro perfil así como los trucos para cumplir con todas las condiciones que la entidad nos pedirá:


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Compara y encuentra la oferta más barata en minutos

Reconocer buenas ofertas de créditos no siempre es fácil. Existen una gran cantidad de factores que afectarán al coste del préstamo que queremos conseguir y que debemos conocer para saber valorar si nos encontramos con una buena promoción. Si queremos encontrar préstamos baratos, es importante no solo prestar atención a los intereses, sino a todas las variables que afectarán de manera directa o indirecta a lo que pagaremos en total. Para comparar entre distintas ofertas de créditos estos son los factores que debemos tener en cuenta:

  • El coste del crédito: es importante tener en cuenta, además de los intereses (TIN), todos los costes que influirán en el coste de los créditos. Para ello debemos fijarnos en la TAE, un porcentaje que une tanto los intereses reflejados en el TIN como otros gastos asociados (comisiones, vinculaciones...) y que servirá como porcentaje de referencia para comparar entre ofertas de crédito de bancos distintos. Actualmente la TAE media de los créditos al consumo en nuestro país se sitúa en el 8,84 %, de acuerdo con el estudio publicado en diciembre por el Banco de España.
  • Comisiones: las de formalización (apertura y estudio) se deben pagar junto con la primera cuota de reembolso por lo que es mejor evitar los préstamos con comisiones para no tener un mayor esfuerzo económico al comienzo de la vida del crédito. Estas comisiones tienen un coste que ronda entre el 1 % y el 3 % sobre el capital que solicitemos.
    • Puede haber otras comisiones que tengan los créditos y préstamos (amortización anticipada, novación...) que no se deben contar, ya que solo se cobrarán si optamos por dicha alternativa. Así, si no realizamos una amortización o una novación, no pagaremos dichas comisiones así que no aparecerán en la TAE.
  • Los servicios vinculados: para acceder a sus préstamos, muchos bancos nos exigirán que contratemos algún tipo de producto vinculado, los cuales pueden ser gratuitos como domiciliar la nómina o con algún coste extra como adquirir un seguro o cualquier otro producto. Muchas veces estas vinculaciones son de contratación opcional y para incentivar su contratación a cambio la entidad ofrecerá una rebaja en los intereses del crédito por cada producto vinculado que contratemos. Antes de escoger si vincularnos a cambio de esta rebaja debemos calcular cuál se las dos opciones será más barata para escoger.
  • El plazo de reembolso del préstamo: además de revisar el TIN y la TAE más otros costes adicionales, también es importante tener en cuenta el plazo, ya que es un factor que afecta directamente al coste de los préstamos. Mientras más largo sea el plazo, más intereses se generarán durante más tiempo.

Si tenemos en cuenta todas las variables de los préstamos, podremos distinguir fácilmente las mejores ofertas de préstamos online al instante de manera muy sencilla y los podremos comparar rápidamente. Para saber cuáles son los créditos más baratos comercializados actualmente, también podemos consultar el ranking de los mejores préstamos de noviembre de 2017 de nuestra página, donde encontraremos los productos de financiación con las mejores condiciones del mercado.

Sobre esta página de préstamos y créditos

Para qué sirve esta página: pedir un crédito implica siempre contraer una deuda, así que antes de hacerlo conviene conocer cuál es el funcionamiento de estos productos, qué condiciones suelen ofrecer las entidades financieras y qué precauciones hay que tomar antes de firmarlos para evitar pagar más dinero de la cuenta.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos los hemos obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Avatar  de imr94

necesidad de prestamo coche

buenas llevo un tiempo buscando la financiacion de un coche nuevo he estado mirando por algunos sitios y no ha habido suerte ya que llevo trabajando mas de un año en la actual empresa pero en Octubre me hicieron contrato por la misma y la antiguedad reza des de Octubre de este año por ello la antiguedad es pequeña habria alguna posibilidad de financiar?

imr94 10/12/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, imr94:

Existen diversas opciones de para financiar la compra de un vehículo. Las dos principales alternativas son recurrir a la financiación ofrecida por el concesionario y solicitar un préstamo con la finalidad de adquirir un vehículo.

Si quieres conocer las principales diferencias entre estas financiaciones, podrás hacerlo con nuestra guía gratuita: Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones. En ella podrás conocer las ventajas e inconvenientes de cada tipo de financiación así como información sobre el resto de gastos que conlleva la adquisición de un vehículo.

Asimismo, en nuestro ranking con los mejores préstamos para financiar coche, podrás encontrar los productos con la TAE más baja y las mejores condiciones, actualizado mensualmente.

Espero haberte sido de ayuda. ¡Un saludo!


Avatar  de Helper_612475516

Como puedo pedir un préstamo personal a bankinter

Un préstamo de 3000€ y que son los en trámites y cuando tardan

Helper_612475516 08/12/2017 | 0 respuesta/s

Avatar  de Elaysergio

Prima unica del seguro del crédito

Hola yo tengo un seguro de vida contratado por un un credito personal de 12.000 €, resulta que mi contrato pone que es prima unica pero todos los años me pasan el recibo de 650€ a 708€ que me ha venido este año, me pregunta es, si fue prima unica la tube que pagar al principio del credito no? Y si esta financiado deberia de venir conjunta al credito mensual no? O aunque fuese un recibo anual, es demasiado caro no? Muchas gracias y espero vuestra respuesta.

Elaysergio 06/12/2017 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 11/12/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Elaysergio:

Por lo general, un seguro con prima única se paga de una sola vez al inicio del préstamo. No obstante, es posible financiar este pago, aunque eso no implica que su reembolso se realice manera conjunta con el de las cuotas del préstamo.

Si te están pasando varios recibos de pago del seguro, puede ser que en el contrato no marcaras la opción de prima única, o que se decidiera financiar. En cualquier caso, la lectura de tu copia del contrato ayudará a sacarte de dudas. Si no estás conforme con el proceso de reembolso de tu préstamo, la mejor opción es contactar con la compañía que te concedió tu préstamo personal, ya que desde allí te darán toda la información con detalle e incluso podrás renegociar las condiciones del contrato.

También es importante acordarse de cancelar el seguro una vez hayamos reembolsado el préstamo puesto que, en caso contrario, seguirán cobrándonos por el seguro a pesar de haber finalizado el contrato del crédito. Este procedimiento conlleva un período medio de dos meses, por lo que es recomendable anticiparse al siguiente cobro del seguro.

¡Un saludo!


2 Elaysergio el 11/12/2017

Avatar  de Elaysergio

Hola juan alvares muchas gracias por contetar, pero puede ser que me lo financiaran, siendo la cuantia desde 650€ anuales y con su correspondiente subida anual? Porque este ultimo recibo es de 708€, me parece una cuantia demasiado elevada para ser un seguro de un credito financiado de 9158€ para ser exactos. Es un poco excesivo no? Muchas gracias


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