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¿Qué son los préstamos y cómo funcionan?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica (generalmente una entidad bancaria) concede una cantidad de dinero determinada a otra a cambio de unos intereses que se pagarán juntamente al dinero que se otorgue, normalmente en cuotas mensuales.

A cambio del dinero obtenido a través del préstamo, el titular del crédito se compromete a devolver el importe en un período de tiempo determinado, junto a los intereses devengados y a los otros gastos asociados a la operación. Las condiciones específicas del préstamo se detallan en el contrato firmado entre las partes.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Aunque los conceptos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran sinónimas tanto en bancos, entidades financieras de crédito o periódicos, lo cierto es que los préstamos y los créditos son dos productos de financiación distintos. Explicamos sus características y diferencias para que a la hora de buscar financiación sepamos a cuál acudir:

Características de los préstamos

La entidad nos transfiere el dinero en su totalidad que hayamos solicitado para financiar un proyecto determinado a nuestra cuenta.

Las cuotas de reembolso son fijas y mensuales hasta haber reembolsado la totalidad del préstamo.

Se generarán intereses sobre la cantidad total concedida.

El reembolso se realiza a la entidad crediticia y no podremos volver a tenerlo disponible.

Características de los créditos

La entidad pone a nuestra disposición en una cuenta de crédito una cantidad determinada de dinero según nuestro perfil y podremos usar una parte o el total de ese dinero cuando deseemos para cualquier finalidad.

La forma de devolverlo puede ir variando según la cantidad de dinero que hayamos usado o hayamos reembolsado ya.

Sólo se generarán intereses sobre el dinero utilizado, no sobre el total del dinero disponible.

A medida que reembolsamos el dinero, volvemos a tener ese dinero disponible para usar de nuevo.

¿Qué tipos de préstamos y créditos existen?

Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para poder concedernos financiación en el mismo día y sin apenas papeleos. A continuación, todos los tipos de préstamos y créditos a los que podemos acceder en España:

Para qué finalidades podemos pedir préstamos

Los préstamos sirven para pagar a plazos diferentes tipos de bienes y servicios cuyo coste es demasiado elevado como para pagarlo con ahorros. Por ello, existen diferentes tipos de finalidades para las que podemos utilizar los créditos al consumo:

Características principales de los créditos al consumo

Para comparar ofertas de préstamos al consumo debemos tener en cuenta tres tipos de características:

• Intereses del préstamo: tanto el TIN (el coste del préstamo) como la TAE (intereses más otros gastos) son dos porcentajes importantes a tener en cuenta para comparar entre diferentes ofertas. Actualmente la TAE media de los créditos es del 8,34%, cualquier oferta con un coste por debajo será un préstamo barato.

• Comisiones del crédito:existen diferentes tipos de comisiones.

  • Formalización (estudio y apertura) las cuales tienen un coste medio que ronda entre el 0,50% y el 3% (según un estudio de HelpMyCash) y se pagan junto con la primera cuota.

  • Comisión por amortización anticipada, solo se pagará si decidimos devolver una parte del préstamo antes de tiempo y, por ley, no sobrepasará el 0,5% o el 1% según el plazo.

• Vinculaciones con la entidad: sobre todo si se trata de un préstamo bancario. Se trata de productos que debemos contratar para poder acceder a la financiación. Estas comisiones podrán ser gratuitas (vincular la nómina o los recibos) o tener costes asociados (seguros, planes de pensiones...)

Qué preguntar para comparar ofertas de créditos

Para poder comparar diferentes ofertas de financiación de manera correcta es importante saber qué debemos preguntar a la entidad para así saber cuál es la oferta que mejor se adaptará a nuestro perfil

• Condiciones
  • Cantidad que nos concederán
  • Plazo para devolverlo
  • Cuota mensual
  • Intereses totales
  • Total a pagar
• Coste
  • TIN
  • TAE
• Comisiones
  • Comisión de apertura
  • Comisión de estudio
  • Comisión por amortización anticipada
• Vinculaciones
  • Número de vinculaciones 
  • ¿Son obligatorias o no?
  • Coste de las vinculaciones
  • Condiciones de los productos vinculados
  • Rebaja por contratar estos productos
  • Permanencia mínima
• Proceso
  • Documentos que necesitan para procesar la operación
  • Tiempo del proceso

Con estos parámetros, podremos comparar fácilmente entre diferentes préstamos bancarios. Es importante comparar, al menos, tres ofertas diferentes para poder realmente comparar condiciones y acudir al que más ventajas nos ofrezca.

¿Quién me puede conceder la financiación que busco?

• Entidades bancarias: son la opción más común para conseguir préstamos personales y créditos, sobre todo la entidad de la que ya somos clientes, ya que es donde tenemos antigüedad y vinculación. En las entidades bancarias es donde encontraremos más ofertas de financiación con diferentes tipos de préstamos.

• Compañías de capital privado. Las entidades privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas. Según la entidad, ofertarán un tipo de crédito u otro. 

• Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos con precios elevados, como coches, móviles, electrodomésticos, etc. y que permiten financiar sus productos directamente en la tienda. Según la empresa, podremos encontrarnos con financieras propias (como El Corte Inglés o Mercedes) o con acuerdos entre grandes almacenes y entidades bancarias para ofrecer financiación adaptada a sus productos.

• Plataformas crowdlending. Estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés que variará según el perfil de quien solicita financiación

Diferenciar entre TIN y TAE a la hora de solicitar créditos

Los dos porcentajes a tener en cuenta cuando buscamos préstamos son el TIN y la TAE, cada uno de ellos nos dará una visión del coste de los créditos que queramos contratar y conocer ambos será clave para contratar la financiación que buscamos al mejor precio:

• ¿Qué es el TIN? El Tipo de Interés Nominal será el porcentaje que nos indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del dinero que la entidad fija para poder contratar el crédito. Este porcentaje es anual y ronda el 7% en los créditos al consumo.

• ¿Qué es la TAE? La Tasa Anual Equivalente (TAE) que es un porcentaje que nos indicará el coste total de que nos presten dinero. Este porcentaje incluye tanto los intereses del préstamo (TIN) como otros costes como comisiones o ciertos productos vinculados además de la frecuencia de los pagos.

  • De esta manera un préstamo sin intereses (0% TIN) puede no ser gratuito por tener comisiones y vinculaciones, esto se verá reflejado en el porcentaje de la TAE.

Ejemplo de dos préstamos para diferenciar el TIN y la TAE

Para entender mejor la diferencia entre un el TIN y la TAE en la siguiente tabla podrás ver dos ejemplos de préstamos reales con un TIN idéntico, pero con una TAE que cambia según las comisiones que tenga cada uno.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

Generalmente los préstamos se devuelven a través de cuotas mensuales compuestas por una parte de capital más otra de intereses durante un plazo determinado.

Para hacer efectivo este reembolso las entidades nos pedirán que domiciliemos el cobro de las cuotas en nuestra cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice automáticamente en la fecha indicada. Cada mes nos descontarán directamente de la cuenta indicada la cantidad de la mensualidad del crédito de manera automática.

Aunque otras entidades que ofrecen minicréditos u otro tipo de financiación pueden permitir otras formas de reembolso como el pago con tarjeta de débito, el ingreso en efectivo o la transferencia bancaria a su cuenta.

¿Qué es la carencia de los créditos?

Una carencia en un crédito nos permite no pagar o pagar solo una parte de las cuotas mensuales durante un periodo previamente acordado con la entidad. Existen dos tipos de carencia:

1. Carencia total. Los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años. 

2. Carencia parcial o de capital. Es la alternativa para solo pagar los intereses generados y no el capital del préstamo, así la cuota será más baja durante un tiempo determinado para volver a equilibrarnos económicamente.

Esta opción es muy cómoda, ya que nos permite un tiempo de respiro para equilibrar nuestras finanzas sin caer en un impago. No obstante, también hará que se vayan acumulando más intereses, ya que los intereses se generarán sobre el dinero a deber. Lo mejor es calcular ambas opciones de financiación y decidir cuál de las dos nos conviene.

Requisitos para contratar créditos con éxito

Para que una entidad nos preste dinero, esta debe estar segura de que contamos con un perfil adecuado que le garantice que podremos hacer frente al reembolso sin problemas. Para ello exigen que los solicitantes de crédito cumplan con una serie de condiciones que generalmente serán los siguientes:

1. Contar con un buen nivel de ingresos. La entidad deberá asegurarse de que contamos con unos ingresos suficientes y estables que nos permitan hacer frente al pago de la totalidad del préstamo sin que eso suponga desatender otras obligaciones económicas.

2. Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser:

   1. Personal, el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros así como nuestra estabilidad laboral y económica.

   2. Una garantía real como una casa, un coche, una joya, una pintura o cualquier objeto de valor que tengamos en propiedad.

   3. El aval de un tercero, es decir, otra persona con unos ingresos estables y suficientes que garantice al prestamista que podrá encargarse de la devolución del crédito en caso de que el titular no pueda hacerlo.

3. Ser residente en España y disponer de DNI o NIE en vigencia para certificarlo. Además, algunas de las empresas que dan crédito nos pedirán un justificante de residencia como el contrato de alquiler.

Estas son las condiciones básicas que las entidades pedirán para poder aprobar nuestra solicitud, aunque según la entidad y el tipo de préstamo al que acudamos podemos encontrarnos con condiciones adicionales. 

Documentos necesarios para solicitar créditos

Al realizar una solicitud para conseguir financiación deberemos entregar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que cumplimos con las condiciones y que los datos con el formulario de solicitud coinciden. Según nuestro perfil, los documentos que exijan variarán para poder analizar nuestros ingresos:

• Extracto bancario

• Tres últimas nóminas (o Declaraciones Trimestrales)

• Contrato laboral

• Última Declaración de la Renta

• Documento de identidad. Ya sea DNI, pasaporte o NIE deberemos verificar nuestra identidad. Si somos pensionistas, además será necesario entregar la acreditación de estar jubilados

Además, si somos autónomos, también deberemos entregar el resumen anual del IVA, pago del recibo de autónomos, última liquidación a la Seguridad Social, resumen anual de retenciones a cuenta de IRPF y el certificado de estar al corriente de las obligaciones tributarias. 

Debemos tener en cuenta que cada entidad podrá pedir más o menos documentación de acuerdo con sus políticas de riesgo y los aspectos que deban analizar. Esta información también la deberemos entregar si queremos realizar una refinanciación y cambiar nuestro préstamo de banco. 

Contratar préstamos y créditos de manera responsable

Uno de los puntos clave a la hora de buscar un crédito es comprender el producto, así como sus ventajas e inconvenientes para poder contratarlos conociendo todas sus características. Por ello, te dejamos una lista con los consejos clave para contratar financiación responsablemente:

• Estar completamente seguros de poder reembolsar el préstamo antes de solicitar cualquier tipo de financiación

• Comparar, como mínimo, tres ofertas distintas de préstamos para tener una idea de cómo está el mercado actual y poder elegir el que mejores condiciones nos ofrece.

• Negociar con el banco para intentar conseguir una mejora en las condiciones originales. 

• Tener en cuenta el coste total, no solo la cuota mensual. Una cuota demasiado baja hará que se alargue el plazo y se generen intereses durante más tiempo.

• Entender la vinculación y qué características, ventajas y riesgos tienen los productos que debemos contratar, sobre todo cuando se trata de productos como planes de pensiones, tarjetas de crédito o seguros. 

• Acudir al tipo de préstamo adecuado para la finalidad que queremos financiar. Así, utilizar una tarjeta de crédito para compras superiores a 1.000 euros nos hará pagar más que acudir a un préstamo personal, por ejemplo.

Para contratar préstamos o créditos es necesario conocer todos nuestros derechos y obligaciones, así como el funcionamiento propio de estos productos. Por eso desde HelpMyCash hemos creado una guía gratuita para informarnos sobre todos estos aspectos antes de contratar un préstamo personal.

Vocabulario de los contratos de los préstamos

El vocabulario específico que se utiliza en contratos y publicidad no siempre es sencillo. Por ello desde HelpMyCash te explicamos los significados de las palabras más importantes que escucharás o leerás en tu contrato:

• Prestamista. Un prestamista o acreedor será la persona o entidad (banco) que concederá el préstamo, es decir, quien dejará una cantidad determinada de dinero a una persona que se compromete a reembolsarlo, el prestatario.

• Prestatario o deudor es la persona que recibe el dinero del prestamista y que se compromete a devolver el dinero en un tiempo previamente acordado, con unas cuotas fijadas en el contrato que se compondrán del dinero prestado junto con los intereses que se generen.

• Capital. Es la cantidad de dinero que nos prestará la entidad para poder llevar a cabo un proyecto en particular.

• Plazo de reembolso. Será el tiempo durante el que estemos pagando las cuotas de los préstamos. Mientras más largo sea, más bajas serán las cuotas mensuales y viceversa. Por lo general se mide en meses y la forma de reembolsar los préstamos será a través de cuotas que se pagarán cada mes.

• Comisiones. Son costes adicionales a los intereses del crédito que la entidad podrá cobrarnos por diferentes operaciones como por estudiar nuestra solicitud, por la apertura del crédito, por amortizar antes del plazo o cambiar alguna condición del contrato.

• Cuotas de reembolso. Será un porcentaje del total de la deuda que iremos reembolsando con una periodicidad pactada, que suele ser mensual. Estas cuotas están compuestas por una parte del dinero a devolver y otra de los intereses generados. 

• Amortización anticipada. También conocida como cancelación anticipada. Se trata de devolver una parte o la totalidad del dinero que nos queda por reembolsar antes del plazo original.

• Aval. Se trata de una persona que actuará como garantía de pago. Una persona cuya estabilidad económica permite al prestamista confiar en que, si el titular del préstamo no puede hacer frente al pago de las cuotas, el aval lo hará por este. 

• Garantía. Es un bien físico de valor (coche, casa, joyas...) que servirá para asegurar a la entidad de que, en caso de no poder hacer frente al pago de las cuotas del préstamo, ese bien servirá para saldar la deuda contraída.

• Carencia. Se trata de una opción por la cual podremos no pagar una parte o la totalidad de una o varias cuotas del préstamo. Esto permite tener unos "meses de descanso" para evitar impagos y volver a reestructurar nuestra economía.

• Prórroga. Significa ampliar el plazo de reembolso durante unos días o meses de más, según el tipo de crédito que tengamos contratado. Sirve para que, al alargar el tiempo durante el que reembolsaremos el crédito y así la mensualidad será más baja y asequible.

• Desistimiento. Por ley todos los contratos de productos financieros deben tener un tiempo de 14 días naturales desde la firma del contrato durante el cual podremos cancelar la contratación del crédito sin penalizaciones, a esto se le conoce como derecho de desistimiento.

Si tienes dudas sobre cualquier significado de cualquier palabra en tu contrato, lo mejor es preguntar y resolverlas antes de firmar nada. En el foro de HelpMyCash nuestros expertos estarán encantados de responder cualquier duda sobre financiación o cualquier tema financiero.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos

¿Qué analiza la entidad antes de aprobar el préstamo?

Cada entidad tiene sus propios análisis, pero generalmente revisarán cuáles son nuestros ingresos mensuales y nuestros gastos fijos, si podremos hacer frente al pago de las cuotas mensuales, qué tipo de contrato laboral tenemos, nuestra capacidad de ahorro o si tenemos otras deudas pendientes, entre otros factores.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí. A esta alternativa se la conoce como amortización anticipada. Esta operación tiene un coste limitado por ley que será del 1% si el plazo para terminar de pagar el préstamo es mayor a un año o de un máximo del 0,5% si el plazo es menor a los 12 meses.

¿Por qué han denegado mi solicitud de préstamo?

Si nuestra solicitud de financiación ha sido denegada, la razón es que no cumplimos con uno o varios de los requisitos imprescindibles de la entidad para que nos concedan un préstamo. Estas razones podrán deberse a la edad, tipo de contrato laboral, nivel de ingresos, aparecer en ficheros como ASNEF o cantidad solicitada, entre otros.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: pedir un crédito implica siempre contraer una deuda, así que antes de hacerlo conviene conocer cuál es el funcionamiento de estos productos, qué condiciones suelen ofrecer las entidades financieras y qué precauciones hay que tomar antes de firmarlos para evitar pagar más dinero de la cuenta.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos se han obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales además de realizando mistery shopping en las entidades que ofrecen financiación y del estudio de las fuentes oficiales de información.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

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