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Los créditos y préstamos personales nos pueden ayudar a financiar proyectos de grandes presupuestos o a resolver imprevistos y para ello debemos conocer su funcionamiento así como sus características, ventajas e inconvenientes para tomar una decisión acertada. Para ello el comparador de créditos HelpMyCash.com nos ofrece toda la información de interés sobre los diferentes productos de financiación a los que podemos acceder.

prestamos

¿Qué son los préstamos?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como una entidad bancaria, otorga una suma determinada de dinero a otra a cambio de unos intereses. La cantidad que nos permitan obtener, los intereses que nos apliquen o la rapidez con que nos lo concedan dependerá del tipo de préstamo personal que solicitemos y de la propia entidad. El beneficiario del préstamo se compromete a reembolsar la cantidad prestada en un período de tiempo concreto, junto con los intereses devengados, del modo pactado en el contrato de dicho préstamo.

Si bien hace unos años la única forma de financiación era a través de préstamos personales bancarios o tarjetas de crédito, actualmente el abanico de posibilidades ha aumentado. Según el tipo de crédito al que acudamos las cantidades concedidas, las finalidades, los plazos, los costes o incluso la forma de solicitarlos variará. Conocer los diferentes tipos de créditos junto con sus características nos ayudará a realizar una elección más acertada cuando busquemos financiación, aunque también es importante buscar diferentes ofertas dentro del tipo concreto de financiación que buscamos para encontrar la financiación perfecta para nosotros.

¿Qué tipos de créditos y préstamos existen?

Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para resolver imprevistos económicos en cuestión de minutos. Conocer nuestro abanico de posibilidades nos ayudará a A continuación, enseñamos los diferentes tipos de financiación que hay en el mercado así como sus ventajas y características:

1. Préstamos personales bancarios

Con estos préstamos personales podemos obtener cantidades de dinero más elevadas, a devolver en un plazo que oscila entre los 12 meses y varios años, según la cantidad solicitada. Su coste medio, de acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España, se situó en 8,39 % TAE en junio de 2017, aunque el interés podrá variar entre el 5 % y el 15 % TAE. Pueden tener comisiones de formalización y pueden exigir un mínimo de vinculación o antigüedad en la entidad para poder acceder a ellos. Se conceden tanto en entidades bancarias como en Entidades Financieras de Crédito. Se utilizan para financiar grandes proyectos como la compra de un coche o la reforma de nuestra casa, por ejemplo. El tiempo de concesión de los préstamos personales variará según la entidad, nuestro perfil y nuestra relación con la financiera y podrá variar entre las 48 horas y las 4 semanas, aunque los préstamos online son más rápidos que los que solicitemos de manera presencial.

2. Préstamos P2P (crowdlending)

Los préstamos P2P son créditos para particulares, aunque también existen los P2P que conceden financiación para empresas que se gestionan y otorgan a través de las denominadas plataformas de crowdlending. Estas páginas ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad, así que a través de ellas podemos conseguir liquidez sin tener que pasar por un banco. El interés de estos productos depende de la calificación crediticia que asignan las plataformas a cada proyecto: si el perfil del solicitante es bueno, el interés de sus créditos será más bajo. Por lo general, el tipo mínimo de estos préstamos ronda el 6 % TAE en su modalidad para particulares, aunque la forma de asignar el interés a pagar dependerá del nivel de riesgo que nos asignen. Mientras más bajo sea el nivel de riesgo, menos intereses pagaremos.

3. Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito funcionan de un modo muy parecido a un préstamo, aunque con algunos matices. Las tarjetas de crédito ponen a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero, entre 600 y 8.000 euros según nuestro perfil y la relación con la entidad, que podemos utilizar cuando lo necesitemos para pagar la compra de bienes o de servicios. Con estas tarjetas podremos financiar nuestras compras y pagarlas más adelante de dos maneras diferentes: o bien (1) reembolsar el total del dinero utilizado a comienzos del mes siguiente sin intereses o (2) en cuotas mensuales con un coste que ronda el 24 % (2 % de interés mensual). Es importante escoger el método de pago deseado antes de realizar la compra, de lo contrario se reembolsará con el pago por defecto.

4. Mini créditos rápidos

Los minicréditos online son el "producto estrella" de los últimos años, ya que han superado en popularidad a los métodos tradicionales de financiación gracias, en gran parte, a lo rápido que se conceden y a su ágil y sencillo proceso de solicitud. Con estos créditos podemos conseguir desde 50 euros y hasta 750 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.200 euros si somos ya clientes de la entidad. Su proceso de solicitud y concesión apenas dura unos minutos y se reembolsan en un máximo de 30 días en un pago único compuesto del capital solicitado más los intereses generados. Su coste ronda el 1,1 % diario, por lo 100 euros prestados a 30 días generará 33 euros en intereses. Las entidades que los conceden no cobrarán comisiones, no exigirán vinculación ni antigüedad para solicitados. Otra de sus cualidades determinantes es que se pueden solicitar sin ser clientes previos de la entidad, sin contratar productos vinculados y con un proceso completamente online.

5. Créditos al consumo

Sirven para financiar la compra de bienes y servicios como electrodomésticos, electrónica o muebles. Los comercializan los servicios financieros de algunos comercios y de varias empresas de servicios (sobre todo de concesionarios, de grandes almacenes e hipermercados y de compañías de telefonía móvil) también conceden créditos al consumo con los que podemos pagar los artículos que venden a plazos. Estos créditos al consumo no se ingresan en la cuenta de los titulares, sino que permiten adquirir el artículo financiado y abonar su precio en varias mensualidades durante un período que suele durar un máximo de 24 meses, aunque dependerá . Sus condiciones, así como los intereses aplicados, son muy competitivas, ya que el objetivo de estos créditos es incentivar la compra de los productos que ofrecen.

Como podemos ver, cada tipo de préstamo tendrá unas condiciones específicas que lo harán más o menos adecuado a la finalidad que vamos a darle al dinero, por lo que es importante conocer todas sus ventajas e inconvenientes antes de elegir para hacerlo de manera que sus características se adapten lo mejor posible a la finalidad que queremos darle.

¿Quién me puede conceder la financiación que busco?

Con la irrupción de las nuevas tecnologías en los procesos de solicitud y concesión y la búsqueda de alternativas durante el cierre del grifo de la banca, han aparecido nuevas formas de obtener la financiación. A continuación podrás ver todas las entidades que ofrecen préstamos:

  • Entidades bancarias: sigue siendo la opción más popular y común entre los españoles. Los bancos nos pueden conceder préstamos personales, créditos hipotecarios (las hipotecas de toda la vida), anticipos de nómina o líneas de crédito, cada tipo de financiación contará con unos parámetros determinados ajustados a sus finalidades. Los bancos suelen pedir antigüedad y vinculación para poder acceder a sus productos de financiación.
  • Compañías de capital privado: las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, con garantía hipotecaria, líneas de crédito y para empresas.
  • Empresas no financieras: algunos establecimientos comerciales, sobre todo los grandes almacenes, los concesionarios y las empresas de telefonía, también ofrecen financiación para comprar sus productos. Su objetivo final es incentivar las ventas de sus productos, así que las condiciones así como sus costes de sus créditos suelen ser bastante atractivas. Al contratar estos créditos, no recibiremos el dinero en la cuenta, sino que adquiriremos el bien o servicio que queremos comprar directamente e iremos pagando su coste en cuotas.
  • Plataformas crowdlending: estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, de la finalidad para la que contratemos el crédito, la velocidad con la que necesitamos el dinero, cómo nos conviene más reembolsarlo y de nuestra propia situación socio-económica entre otros factores, será mejor acudir a una entidad u otra según sus ofertas de préstamos.

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Aparecer en ficheros de impago reduce nuestras posibilidades de obtener créditos. Sin embargo, por suerte existen algunas entidades de minicréditos que nos permitirán conseguir préstamos con ASNEF sin problema. Para poder acceder a estos préstamos con ASNEF debemos cumplir tanto con las condiciones generales de aprobación como con los siguientes requisitos:

  • Que la deuda por la que estamos inscritos no esté vinculada a una entidad financiera,es decir, no debe provenir de un impago de una cuota de un préstamo personal, una tarjeta de crédito o por un descubierto en cuenta, por ejemplo.
  • Que el importe de dicha deuda no supere el límite establecido por la entidad, que por norma general se establece en 200 euros, aunque según la entidad el límite puede ser de hasta 500 o incluso 1.000 euros.

Si no cumplimos con una o ambas condiciones para poder acceder a los créditos con ASNEF, no será posible que aprueben nuestra solicitud y la única opción que tendremos para conseguir crédito estando en ASNEF será recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria o empeñar algún bien de valor para obtener financiación.

Acabar en la lista de ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos es mucho más fácil de lo que parece, un malentendido con nuestra compañía de Internet o un descubierto bancario puede hacer que nuestros aparezcan en estos ficheros, ya que no hay un importe mínimo a partir del cual añadir nuestros datos. En la siguiente guía gratuita podremos conocer las respuestas a las preguntas más frecuentes sobre estos ficheros:


¡Guía GRATUITA! Guía práctica: ¿Qué derechos tienes si estás en ASNEF?

GUÍA PRÁCTICA: ¿QUÉ DERECHOS TIENES SI ESTÁS EN ASNEF?

¿Existen los préstamos rápidos sin nómina?

, aunque nuestros ingresos provengan de otras fuentes que no sea un salario, no habrá problema en obtener préstamos. Siempre que contemos con una alternativa de ingresos que cumpla una serie de requisitos, no habrá ningún problema en obtener cualquier tipo de préstamos sin nómina al momento:

  • Ser regulares: para que se consideren válidos nuestros ingresos deberán llegar de manera continuada en el tiempo y recibirlos de manera periódica. Es decir, debemos recibir nuestros ingresos cada mes sin problemas y durante un mínimo de tiempo que asegure a la entidad que tendremos el nivel financiero suficiente como hacer frente al reembolso del crédito en el futuro.
  • Ser justificables: será imprescindible que nuestros ingresos estén registrados y podamos entregar un documento que certifique que los recibimos de manera regular y que son suficientes. Entre los justificantes más comunes encontramos la pensión o la declaración del IVA o el IRPF.
  • Ser suficientes: debemos recibir una cantidad que nos permita hacer frente al reembolso de los créditos y préstamos que solicitemos sin que ello suponga dejar de atender nuestros gastos habituales fijos como las facturas o el alquiler. Este punto es especialmente importante, ya que no es nunca recomendable endeudarnos si ello supone desequilibrar nuestra economía.

Entre los tipos de ingresos alternativos a la nómina que cumplen con estas características nos encontramos a los ingresos de los autónomos, los pensionistas o, en ocasiones y según cada entidad, las personas que reciben una prestación por desempleo.

Tipo de interés aplicado sobre los créditos

El tipo de interés es el porcentaje que las entidades financieras aplican sobre el saldo pendiente de pago de sus créditos y es, por lo tanto, lo que establece "el precio de los créditos", esto es, el beneficio que la entidad recibirá a cambio de prestarnos el dinero. Podemos distinguir entre dos clases de interés; el tipo fijo y el tipo variable:

  • Interés fijo: en este caso, el porcentaje aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito, es decir, será el mismo desde el primer mes y hasta que terminemos de reembolsarlo. Actualmente el interés de los créditos al consumo se situó al 8,79 % TAE de acuerdo con los últimos datos publicados en octubre del Banco de España. El interés fijo es el más común en prácticamente la totalidad de los préstamos personales.
  • Interés variable: es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés variará de acuerdo con las subidas y bajadas del índice de referencia, por lo que podremos acabar pagando más o menos intereses en el préstamo según dicho diferencial. El cambio se realizará tras cada revisión,que podrá ser trimestral, semestral o anual, según el contrato que hayamos firmado. El interés variable se aplica sobre todo sobre las hipotecas y no es común en los créditos al consumo, aunque es posible encontrar ofertas de este estilo.

La tasa que nos muestra cuál es el interés aplicado sobre un crédito es el TIN (Tipo de Interés Nominal), aunque no es el único indicador en el que nos tenemos que fijar si queremos comparar el precio de varios préstamos. En ese sentido, la Tasa Anual Equivalente (TAE) resulta más útil para averiguar cuánto nos costará exactamente un crédito, ya que refleja tanto el interés aplicado sobre el préstamo (TIN) añadiendo los costes adicionales de las comisiones y las vinculaciones.

Comisiones más habituales aplicadas a los préstamos

Además de aplicar un tipo de interés determinado sobre sus créditos, muchas entidades financieras también cobran a sus clientes el coste de los trámites y de las gestiones necesarias para la concesión de la financiación; son las conocidas comisiones de los créditos. Cada entidad decidirá, con algunos límites fijados por ley, si cobra o no dichas comisiones y cuál será la cuantía de las mismas. A continuación, las comisiones más comunes que pueden incluir los préstamos personales:

  • Comisión de estudio: es el coste del análisis que hace la entidad para verificar nuestra solvencia. Si no se nos concede el préstamo, no se puede cobrar. Suele ser un porcentaje de entre el 1 % y el 3 % del coste total de la financiación.
  • Comisión de apertura: es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada similar a la comisión de estudio. Al igual que la comisión de estudio, su precio ronda entre el 1 % y el 3 % sobre el dinero solicitado.
  • Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías: el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito. Esta comisión no aparecerá en la TAE, ya que solo se aplicará en el caso de que modifiquemos el contrato y no por defecto. Igualmente estará detallada en el contrato del crédito.
  • Comisión por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato. Esta comisión tampoco estará incluida en la TAE, ya que solo se aplicará si decidimos devolver el dinero antes de tiempo.

El coste de las comisiones nunca se refleja en el tipo de interés nominal (TIN) de los préstamos, pero sí debe incluirse siempre en la tasa anual equivalente, aunque solo las que se cobrarán si o si en el crédito. Esto significa que la amortización anticipada no aparecerá en la TAE, ya que solo nos la cobrarán en el caso de que realicemos una devolución del crédito antes de tiempo.

Otros gastos asociados a los créditos

Además de las comisiones y los intereses de los créditos, según la oferta de cada préstamo, cada entidad podrá aplicar otros tipos de gastos asociados ala contratación de la financiación. Aunque existen muchos préstamos personales que no cobran los costes que explicaremos, es importante conocerlos de antemano para buscar si el crédito que queremos contratar los incluye:

  • Gastos de notario: en ciertas ocasiones, sobre todo si contratamos préstamos de cantidades elevadas, deberemos firmar el contrato ante un notario. Los honorarios de este profesional se incluirán en el precio del crédito, pero no se reflejarán en la TAE. Se trata de un gasto que sí aparecerá en el contrato y que repercutirá al coste total de contratar financiación, pero este coste relacionado con la contratación del préstamo no se incluirá en el TIN ni en la TAE, solo aparecerá en el contrato del propio préstamo.
  • Productos vinculados: para acceder a muchos préstamos bancarios también es imprescindible ser cliente con una antigüedad determinada y, en muchos casos, estrechar la relación con la entidad. Normalmente, tendremos que domiciliar nuestra nómina y contratar diversos productos vinculados, como seguros de vida o de protección de pagos o tarjetas con un consumo anual mínimo. El coste de estas vinculaciones no se refleja siempre en la TAE, pero como sí puede encarecer su precio de forma directa o indirecta, es importante que los tengamos en cuenta antes de adquirir el crédito. De todas maneras sí que deberá estar debidamente especificado en el contrato del crédito.

Debemos tener en cuenta que no todos los prestamistas nos van a cobrar lo mismo: algunos nunca incluyen comisiones u otros costes adicionales en sus préstamos y muchos de ellos nos reducirán el tipo de interés si, a cambio, domiciliamos nuestra nómina o ingresos recurrentes en una de sus cuentas además, también es posible encontrar préstamos sin vinculaciones y préstamos sin comisiones.

Calcula cuánto pagarás por tu préstamo personal

Como hemos visto el coste de los préstamos personales tiene muchas variables que afectarán a cuánto pagaremos en total. Mucho de estos factores son, además, de carácter personal, es decir, su coste variará según la cantidad y el plazo que escojamos por ejemplo. Para saber que estamos teniendo en cuenta todas estas variables para calcular el coste total del préstamo personal online lo mejor es acudir a un simulador online donde podremos introducir todas las variables que afectan al coste de los préstamos y saber a ciencia cierta cuál será el coste total. Con la calculadora de préstamos gratuita de HelpMyCash podrás conocer cuánto pagarás en total por la financiación que quieres contratar:

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CALCULA LA MENSUALIDAD Y EL COSTE TOTAL DE TU PRÉSTAMO

En la siguiente página, presentamos una calculadora que te ayudará a saber cuánto terminarás pagando por tu préstamo. Para utilizarla, lo único que tendrás que hacer es rellenar estos sencillos campos y podrás conocer el coste total del préstamo que te interese y cuánto pagarías en cada cuota mensual.

Además, una vez realices el cálculo, recibirás en tu correo electrónico el informe detallado comparando tu préstamo con los más económicos del mercado, para saber si es competitivo o no, y también algunos trucos para aumentar las posibilidades de que te concedan la financiación.


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¿Cuándo llegará el dinero del préstamo que solicito?

Si necesitamos el dinero con mucha urgencia para resolver un imprevisto y queremos que nos ingresen el crédito cuanto antes, debemos tener presente que el tiempo que puede tardar una entidad en concedernos uno de sus préstamos puede alargarse varios días debido al proceso de estudio y de formalización de sus productos. Además, según el tipo de producto que contratemos, también podemos tardar más o menos tiempo en recibir el dinero del préstamo:

  • Mini créditos: estos productos suelen aprobarse en pocos minutos si hacemos la solicitud dentro del horario laboral del prestamista. Además, si tenemos una cuenta en alguno de los bancos con los que trabaje la empresa de mini préstamos, recibiremos el ingreso en pocos minutos. En los demás casos el dinero tardará entre 24 y 48 horas en llegar debido a la particularidad de las transferencias entre cuentas bancarias distintas.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas también pueden funcionar como un préstamo, ya que podemos utilizar su crédito y devolverlo con intereses al cabo de un tiempo. Podemos disponer del crédito de la tarjeta al instante y sin ningún tipo de esperas, pero para conseguir una de estas tarjetas tendremos que esperar unos días tras solicitarla.
  • Préstamos bancarios "tradicionales": las entidades bancarias han sido, históricamente, más lentas en la concesión de la financiación, sobre todo si acudimos a un banco del que no seamos clientes. El tiempo de concesión de estos préstamos dependerá de cada entidad. Si ya somos clientes de la entidad con un préstamo preconcedido, podremos obtenerlo al instante, aunque lo común es que tarden entre 48 horas y 10 días si no está previamente aprobado.

De todas maneras debemos tener en cuenta que la rapidez de concesión de los préstamos online también dependerá de nuestro perfil y vinculación con la entidad. Así, si solicitamos pequeñas cantidades de dinero o el prestamista ya nos conoce, el proceso será mucho más rápido, ya que los trámites que se deben llevar a cabo son menores.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

El método de amortización que se suele utilizar para reembolsar los préstamos con garantía personal o hipotecaria es el abono de cuotas mensuales que combinan una fracción del principal pendiente de pago con la parte correspondiente de los intereses devengados. La forma de devolver el crédito estará detallada en cada contrato y será el método que deberemos seguir.

Para reembolsarlos lo más común es que los prestamistas nos pidan la domiciliación de las cuotas en una cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice de manera automática en la fecha indicada. Aunque en el caso de los préstamos que no exigen cambiarnos de banco, como los minicréditos,también es posible devolver los créditos de otras maneras como haciendo una transferencia normal o ingresando el dinero en efectivo en la cuenta que nos indiquen.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, prácticamente todos los préstamos comercializados se pueden devolver antes de tiempo tanto si decidimos solamente devolver una parte como si preferimos saldar la deuda completamente. Esta devolución anticipada se conoce en términos técnicos como cancelación o amortización anticipada. De hecho, la ley obliga a los prestamistas a permitir el reembolso de una fracción o de la totalidad del principal de sus créditos antes del vencimiento, aunque a cambio también les da el derecho a cobrar una comisión que les compense la pérdida de ingresos en concepto de intereses. Por ley, la comisión por amortización anticipada no puede ser superior al 1 % sobre el capital a reembolsar si queda más de un año para el vencimiento o del 0,5 % si queda menos de 12 meses, aunque no todas las entidades deciden aplicarlo y nos ofrecen préstamos con amortización anticipada gratuita.

¿Qué es la carencia de los créditos?

Los préstamos que nos dan la opción de disfrutar de un período de carencia nos permiten no tener que pagar una parte o todo el importe de las cuotas durante un tiempo determinado, que por lo general no suele superar los cinco años. Aunque no todos los créditos incluyen esta opción, sí que es común poder contar con una carencia en nuestro préstamo durante varios meses o al comienzo de la vida del mismo o en algún momento de su reembolso. Podemos distinguir entre dos tipos de carencia:

  • Carencia total: los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la opción de no pagar ni los intereses ni el capital del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años, según el tipo de crédito que hayamos contratado. La carencia total durante varios años es más común en los préstamos para estudiar, aunque es posible encontrarlo en otros tipos de créditos.
  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo tiene que pagar los intereses del préstamo mientras dura el período de carencia. Por lo tanto, solo pagaremos una parte de la mensualidad (la parte correspondiente a los intereses del crédito), reduciendo considerablemente la cantidad a reembolsar y permitiéndonos recuperar y equilibrar nuestra situación económica antes de volver a pagar la cuota total.

Esta opción es muy cómoda, ya que nos permite obtener un tiempo adicional durante el que no pagar para recuperarnos económicamente o retrasar el pago hasta un momento determinado. No obstante, también hará que se vayan acumulando más intereses, ya que los intereses se generarán sobre el dinero a deber (donde se suman los intereses que se generan durante los meses que no estamos pagando), por lo que debemos utilizarlo solo si de verdad lo necesitamos, aunque siempre será una opción mucho más barata que no pagar.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos

Aunque no lo parezca, el tiempo durante el que estamos reembolsando un crédito será una de las variables que más influirá en cuánto pagaremos por el capital solicitado. Los intereses se generan de manera mensual sobre el capital que resta por reembolsar, por lo que mientras más largo sea el plazo (aunque implique una cuota de reembolso más baja y cómoda) más intereses se generarán. De esta manera terminaríamos pagando más intereses en el cómputo total del préstamo.

En la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad con un interés idéntico, el plazo hará variar la cuota mensual que pagaremos así como los intereses totales que se generarán:

Cantidad 10.000 € 10.000 €
Interés 8 % 8 %
Plazo 24 meses 48 meses
Cuota 452 € / mes 244 € / mes
Intereses totales generados 854 € 1.718 €

Como vemos, una cuota más baja hará que el plazo se alargue y que paguemos más intereses en total. Aunque saber elegir la cuota es importante, siempre deberemos primar en escoger una cuota mensual que se adapte a nuestra situación económica para que reembolsar el crédito no suponga un desequilibrio a nuestras finanzas. Teniendo en cuenta ambos parámetros, pero siempre priorizando una cuota mensual para evitar escoger una cuota mensual demasiado elevada

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Aunque es verdad que los términos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran palabras sinónimas (así lo hacemos en nuestras páginas en algunas ocasiones y lo hacen de forma habitual muchos medios de comunicación españoles), en realidad se trata de productos de financiación que, aunque puedan ser muy similares, su funcionamiento es diferente. A continuación explicamos cuáles son las principales diferencias entre ambos productos de financiación:

  • Con los préstamos, la entidad ingresará en nuestra cuenta la cantidad de dinero solicitada, que tendremos que devolver en su totalidad a través del pago de unas cuotas que incluirán una parte del principal del préstamo y una fracción de los intereses que se devenguen sobre todo el saldo pendiente de reembolso. Este tipo de financiación suele ser el más común en las finalidades de consumo para particulares (compra de coche, financiación de estudios, reforma...).
  • Con los créditos, la entidad pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero a crédito del cual podemos disponer cuando deseemos de la cuantía que necesitemos, pagando solo por el dinero que utilicemos. En este caso, el acreditado debe devolver todo el dinero concedido, pero solo tiene que pagar los intereses que se devenguen sobre la cantidad que retire.Los créditos son más comunes en la financiación concedidas a empresas y autónomos para circulante.

Para entender de manera más clara la diferencia entre los préstamos y los créditos imaginemos que nos otorgan un crédito con un límite de 5.000 euros y que decidimos retirar únicamente 1.000 euros. En este caso, los intereses se devengarán solo sobre el capital dispuesto (1.000 euros), no sobre la suma total concedida (5.000 euros). En cambio, si contratamos un préstamo de 5.000 euros y utilizamos 1.000 euros, los intereses sí se devengarán sobre todo el capital independientemente del dinero que hayamos utilizado, es decir, sobre la cantidad de dinero que nos hayan prestado y que quede pendiente de amortizar.

¿Es posible conseguir préstamos sin intereses?

La guerra de precios que se libra desde hace algún tiempo dentro de varios sectores del mercado financiero ha animado a diversas entidades a lanzar créditos al 0 % para seducir a su clientela. Muchos de estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, pues para devolverlos solo hay que reembolsar el capital otorgado. Los tipos de préstamos sin intereses son distintos según la entidad que los oferte:

  • Concedidos por empresas privadas: algunas empresas lanzan puntualmente ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes y no cobran nada a los solicitantes que contratan sus productos por primera vez. Estos préstamos gratuitos no suelen superar los 300 euros y, en general, siempre son exclusivos para nuevos clientes aunque también pueden exigir que se contrate durante un periodo determinado, por ejemplo. Los mini créditos sin intereses son realmente al 0 % TAE siempre que cumplamos con las condiciones generales de contratación y con las específicas de la oferta. Si no cumplimos con los requisitos o los plazos de reembolso, sí que tendremos que pagar el coste normal de la financiación.
  • Concedidos por bancos: los préstamos de mayor cuantía que nos permiten obtener financiación gratis, al 0 % TAE, suelen ser únicamente para finalidades muy específicas como adelantos de beca o sacarnos el carné. Por lo general, las ofertas de préstamos sin intereses bancarios suelen referirse al 0 % TIN, el porcentaje que indica el interés, pero estas ofertas suelen contar con comisiones y gastos adicionales que no los harán completamente gratuitos,es decir, su TAE no será del 0 %. Por ello, al buscar préstamos bancarios sin intereses, debemos fijarnos en la TAE, el porcentaje que incluye tanto los intereses como los demás gastos asociados. Para que un crédito sea completamente gratuito deberá ser al 0 % TAE, es decir, no tener intereses (TIN) y tampoco tener comisiones ni vinculaciones que aumenten el coste del crédito.

Que sean gratuitos no significa que debamos solicitarlos solo por no tener que pagar intereses. Contratar un préstamo, aunque no tenga intereses, significa estar endeudados. Solo es aconsejable solicitar financiación siempre que sea necesario y estando completamente seguros de que seremos capaces de reembolsarlo sin problemas, de lo contrario lo mejor es evitar contratar ningún tipo de préstamos para evitar sobreendeudarnos contratando financiación sin saber que podremos hacer frente a su devolución.

Análisis previos a la aprobación de préstamos

Cuando solicitemos un crédito a una entidad financiera, ésta evaluará que tenemos el nivel económico suficiente como para devolver todo el dinero solicitado más los intereses de la manera pactada y sin que ello desequilibre nuestra economía personal. Los análisis servirán para saber si cumplimos con los requisitos exigidos:

  • El historial crediticio: al solicitar financiación a una entidad bancaria, ésta consultará cuántos préstamos hemos tenido vigentes a lo largo de nuestra vida para averiguar, cuántos de ellos se han amortizado correctamente y cuáles quedan por pagar. Esta información la encuentran en la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).
  • El historial de impagos: otra comprobación que harán todas las entidades será mirar si tenemos otros préstamos impagados. Para averiguar si tenemos algún pago pendiente con algún tipo de entidad consultan las bases de datos de los ficheros de morosidad como ASNEF. Si aparecemos en estos ficheros, las probabilidades de que aprueben nuestra solicitud se reducirán.
  • La capacidad de pago: otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. Nuestra capacidad de pago dependerá de nuestros ingresos netos mensuales y de las diferentes obligaciones económicas que tengamos (personas a nuestro cargo económicamente, alquiler, hipoteca, otros créditos...) o nuestra capacidad de ahorro.

El tiempo que puede tardar un prestamista en realizar esta evaluación será más o menos extenso en función de la clase de crédito que solicitemos, de la cantidad de dinero que pidamos y de sus propios criterios de riesgo. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajo importe a una empresa de minicréditos, la respuesta definitiva la obtendremos prácticamente de inmediato, ya que los análisis se realizan de manera automática, por lo que la respuesta será en minutos incluso en fin de semana. En cambio, con los préstamos como los análisis son más extensos el tiempo de aprobación será un poco más largo.

Requisitos necesarios para contratar créditos con éxito

Para poder obtener financiación debemos cumplir con los requisitos que la entidad que nos prestará el dinero exija. Estos requisitos le garantizan al prestamista que contamos con un nivel económico suficiente como para reembolsar el capital solicitado sin problema. Por lo general las condiciones las definirá cada entidad, aunque la gran mayoría coinciden en exigir las siguientes:

  • Contar con un buen nivel de ingresos. Para asegurarse de que podremos devolver el importe íntegro del préstamo más los intereses devengados, los bancos y las empresas a las que acudamos nos pedirán que presentemos un documento que demuestre que cobramos unos ingresos suficientes para pagar las cuotas del préstamo.
  • Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser (1) personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros) es decir, la garantía serán nuestros ingresos como la nómina y la estabilidad con la que lo percibamos; (2) una garantía real como una casa, un coche o cualquier objeto de valor que sirva para cubrir el coste del préstamo o (3) el aval de un tercero, es decir, otra persona con unos ingresos estables y suficientes será la garantía de que, en caso de que el titular no pueda, el reembolso se llevará a cabo por dicha persona.
  • Contratar productos vinculados. Según el tipo de entidad al que acudamos y de nuestra vinculación actual con dicho prestamista, podrán pedirnos que contratemos ciertos productos de la entidad, como una cuenta nómina, una tarjeta de crédito o un seguro de protección de pagos.

La condición básica que todos los tipos de financiación es que tengamos el nivel económico suficiente como para hacer frente al reembolso sin problemas. No obstante, de acuerdo con nuestro nivel financiero y la cantidad que queramos solicitar, podrán solicitar requisitos adicionales para garantizar que somos aptos para reembolsar el crédito.

Documentos necesarios para solicitar créditos

Al realizar una solicitud para conseguir financiación deberemos entregar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que cumplimos con las condiciones y que los datos con el formulario de solicitud coinciden. Los trámites que pedirá cada entidad dependerán de los datos que requieran verificar y de sus políticas de riesgo, aunque por lo general los documentos requeridos siempre serán los mismos:

  • Documento de identidad: servirá para verificar nuestros datos personales y asegurarse de que no están utilizando nuestra identidad de manera fraudulenta.
  • Un extracto bancario para que el prestamista conozca nuestros gastos e ingresos mensuales además del número de cuenta donde ingresar el dinero y que somos, en efecto, los titulares principales de la cuenta corriente.
  • Justificante de ingresos: una nómina, una pensión, la prestación por desempleo o cualquier otro documento que demuestre que disfrutamos de ingresos estables y suficientes para hacer frente a las mensualidades.

Además de estos documentos básicos, muchos prestamistas también podrán pedirnos otra documentación adicional para realizar los análisis pertinentes. Por ejemplo, en el caso de que solicitemos préstamos con finalidad como un préstamo coche también podrán solicitar que entreguemos un justificante de la finalidad, en este caso sería el presupuesto del automóvil o la oferta del concesionario. Aunque si acudimos a la entidad donde tenemos nuestros ingresos domiciliados, lo más seguro es que ya tengan estos datos y no tengamos que presentar de nuevo dicha documentación.

Los formularios de solicitud de los préstamos online

Para contratar préstamos online las entidades pedirán que cumplamos con una serie de características y requisitos básicos que le asegurarán que contamos con un nivel de solvencia óptimo. Cada prestamista podrá solicitar un tipo de información u otra de acuerdo con los datos que consideren necesarios analizar, aunque la gran mayoría suele coincidir en solicitar los siguientes:

  • Cantidad y plazo: nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos solicitar y el plazo en el cual queremos reembolsar el dinero solicitado.
  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.
  • Situación económica: ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc).
  • Situación laboral: tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...
  • Datos de contacto: dirección actual de residencia, número de teléfono y correo electrónico.

Además de este formulario online también deberemos enviar un mínimo de documentación para que la entidad verifique los datos del formulario, normalmente solo nos pedirán un documento de identidad, un justificante de ingresos y un extracto bancario. Al tratarse de un proceso completamente automatizado la aprobación del crédito será en pocos minutos. Rellenar el formulario no supone contratar el crédito, la contratación se formaliza una vez hemos firmado el contrato y lo entregamos a la entidad.

Cómo contratar préstamos y créditos de manera responsable

Conseguir financiación puede resultar complicado debido a todos los factores que debemos tener en cuenta para saber si se trata de una buena oferta. Para contratar financiación de manera segura y responsable además de conocer los factores que afectan al coste del préstamo también es necesario conocer nuestros derechos y deberes cuando contratamos dichos créditos además de entender las clausulas del contrato de los préstamos. Por eso con la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash podremos conocer todas las preguntas que debemos plantearnos para conseguir préstamos de manera responsable:


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¿Qué ocurre si no pago el préstamo?

Al formalizar el contrato de un crédito, estamos aceptando todos los derechos y obligaciones que aparecen detallados en las clausulas del documento. Entre estas clausulas, destaca la obligación de reembolsar el capital solicitado más los intereses generados en los plazos acordados. Según la entidad dicho protocolo por impago variará, aunque por lo general las entidades seguirán los mismos pasos:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: es lo que cobran las entidades por comunicarnos que tenemos una deuda impagada. Este coste suele variar entre los 25 y los 30 euros por cada reclamación que realicen, la cual suele darse una o dos veces por semana de impago, según las políticas de reclamación de impagos del prestamista.
  • Interés de demora: será el porcentaje que nos cobrarán por continuar con el dinero del préstamo cuando deberíamos haberlo reembolsado. Este interés será superior a los intereses normales del crédito. En el caso de los préstamos personales, la ley establece que el interés de demora no puede superar por más de dos puntos al interés pactado.
  • Inscripción en una lista de morosos: cuando el impago se prolonga más de un mes las entidades podrán inscribir nuestros datos en ficheros de impagos como ASNEF o RAI donde aparecerán los detalles de la deuda. Si este es el caso, deberán notificarnos por escrito de la inscripción de nuestros datos. Una vez aparezcamos en los ficheros nuestras posibilidades de obtener financiación en el futuro se reducirán notablemente hasta hacer efectiva la deuda.
  • Reclamación judicial: en casos extremos y como último recurso para recuperar el capital del crédito, la entidad puede interponer una denuncia judicial contra nosotros, aunque antes de llegar a este extremo muchos prestamistas optan por contratar los servicios de compañías especializadas en recobro.
  • Reclamación de la garantía: si nuestro préstamo está avalado por un tercero o por un bien en garantía, como un vehículo o un inmueble, será dicha propiedad puesta como garantía la que embargarán para saldar la deuda o se le exigirá al avalista que haga frente al reembolso de las cuotas impagadas. En este punto, bajo una orden judicial, se venderá la propiedad puesta como garantía para saldar la deuda.
  • Embargo de bienes: aunque el crédito que hayamos contratado sea de garantía personal, si prospera la denuncia de nuestro acreedor y no disponemos del dinero suficiente para saldar la totalidad de nuestra deuda, puede sentenciarse el embargo de los bienes que hubiéramos aportado como garantía del préstamo. En el caso de los créditos con garantía personal, se pueden embargar todos los bienes presentes y futuros hasta saldar la deuda.

Para evitar todo este proceso debemos evitar el impago siempre que sea posible. Una forma de hacerlo es contactar con la entidad si prevemos que no seremos capaces de hacer frente al reembolso de la cuota para negociar una solución que permita a la entidad seguir recibiendo los pagos sin que nosotros desequilibremos nuestra economía como pedir una prórroga (ampliar el plazo de reembolso del préstamo personal para pagar más adelante), una carencia (no pagar una parte o la totalidad de la cuota del crédito durante un periodo determinado) o cambiar la cuota mensual a una más baja para no tener que dejar de pagar ni que ello suponga un problema para nuestra situación financiera.

¿Qué puedo hacer si no me conceden el préstamo?

Cuando una entidad nos presta dinero está asumiendo el riesgo de que le devolvamos el crédito, sobre todo cuando se trata de créditos sin cambiar de banco, donde la entidad no nos conoce ni conoce nuestro comportamiento económico. Por esta razón nos pedirán que cumplamos con una serie de condiciones que les garantice que podremos devolver el dinero prestado sin problemas. Si no aprueban nuestra solicitud, significa que la entidad no considera válido nuestro perfil para reembolsar el crédito sin problemas. Entre las razones principales por la que nuestra solicitud no es aprobada encontramos (1) por un lado puede ser porque el solicitante no percibe unos ingresos que se consideren suficientes como para reembolsar las cuotas mensuales del crédito sin problemas, o bien (2) porque la persona que solicita financiación está inscrita en un fichero de morosidad y tiene deudas pendientes, por lo que la entidad no considerará que tengamos un buen perfil para concedernos el dinero que necesitamos.

Si queremos saber de antemano si reunimos todos los requisitos que suelen exigir las entidades para evitar posibles rechazos y agilizar el proceso de solicitud acudiendo directamente la entidad adecuada, podemos descargar la guía gratuita "Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito" donde podremos encontrar toda la información necesaria para saber a qué tipo de crédito acudir según nuestro perfil:


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Compara y encuentra la oferta más barata en minutos

Reconocer una buena oferta de financiación no siempre es fácil debido a todos los diferentes factores que debemos tener en cuenta y que afectan a su coste. Si queremos encontrar préstamos baratos, es importante no solo prestar atención a los intereses, sino a todas las variables que afectarán de manera directa o indirecta a lo que pagaremos en total para poder calcular sin sorpresas cuánto pagaremos por los préstamos que queremos contratar:

  • El coste del crédito: no solo el TIN, el porcentaje que nos indica los intereses, sino también comisiones y gastos de vinculaciones. Para ello debemos fijarnos en la TAE, un porcentaje que une tanto los intereses reflejados en el TIN como otros gastos asociados (comisiones, vinculaciones...) y que servirá como porcentaje de referencia para comparar entre ofertas de crédito de bancos distintos.
  • Los servicios vinculados: para acceder a sus préstamos, muchos bancos nos exigirán que contratemos algún tipo de producto vinculado, los cuales pueden ser gratuitos como domiciliar la nómina o con algún coste extra como adquirir un seguro o cualquier otro producto. Muchas veces estas vinculaciones son de contratación opcional y a cambio de contratarlos la entidad nos rebajará el interés del crédito, aunque antes de escoger deberemos calcular qué opción será la más rentable para nosotros, ya que puede ocurrir que el coste de la vinculación que queremos contratar sea mayor a la rebaja que obtendremos.
  • Los plazos, además de revisar el TIN y la TAE más otros costes adicionales, también es importante tener en cuenta el plazo, ya que es un factor que afecta directamente al coste de los préstamos. Utilizando simuladores de préstamos online podremos conocer cuánto pagaremos en total por los créditos que contratemos según la cantidad y el plazo que escojamos.

Teniendo en cuenta estas variables de los préstamos podremos diferenciar fácilmente las mejores ofertas de préstamos online al instante. Si queremos saber cuáles son los créditos más baratos en este preciso momento, podemos consultar el ranking de los mejores préstamos de septiembre de 2017 de nuestra página, donde encontraremos productos de financiación con las mejores condiciones de la actualidad.

Sobre esta página de préstamos y créditos

Para qué sirve esta página: pedir un crédito siempre conlleva contraer una deuda, por lo que antes de hacerlo es conveniente saber cómo funcionan estos productos, qué condiciones suelen ofrecer o qué precauciones debemos tomar antes de contratarlos para hacerlo de manera responsable y evitar pagar de más.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos los hemos obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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credito rapido devolverlo

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M.girona 20/10/2017 | 0 respuesta/s

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20000 para una reforma

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anticipo de nomina

soy funcionario, fijo, se me comunico que podia solicitar el anticipo de dos nominas a pagar en 2 años y en la entidad donde lo he solicitado me "exigen" hacerme un seguro obligatorio para que se me conceda, es cierto, y si no es así que puedo hacer, gracias

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