Créditos y Préstamos para tus proyectos

¿Necesitas reformar tu casa, comprar un coche, financiar tus estudios…? Puedes solicitar alguno de estos préstamos para poner en marcha tu proyecto. Compara las ofertas para saber cuál te conviene más.  

 Las principales características que debes tener en cuenta de los préstamos y de los créditos son estas nueve:

 

¿Qué diferencias hay entre un préstamo y un crédito?

Aunque préstamos y créditos se utilizan indistintamente como sinónimos, lo cierto es que se trata de productos distintos con características, ventajas e inconvenientes diferentes. Estas son sus principales diferencias:

 

¿Qué tipos de préstamos existen?

Existen hasta siete tipos distintos de préstamos, cada uno con sus propias condiciones y características que los harán perfectos para determinadas necesidades o proyectos. Los que puedes encontrar son los siguientes:

¿Qué requisitos he de cumplir para obtener un préstamo?

Debes cumplir hasta cinco requisitos para poder solicitar un préstamo a una entidad o a un prestamista privado. Según la entidad, la cantidad que solicites o la finalidad para la que quieras el crédito, los requisitos serán más o menos estrictos. Aunque generalmente los bancos te pedirán los siguientes:

Por ejemplo, si quieres 5.000 euros, tus ingresos no han de ser muy altos. En cambio, si buscas 30.000 euros, los requisitos para su concesión serán más duros.

¿Qué documentos necesito para solicitar el préstamo?

Normalmente, te pueden pedir hasta seis tipos de documentos, sobre todo los relacionados con tu situación financiera. Los documentos más habituales que te pedirán son:

Si ya eres cliente del banco donde vas a solicitar el crédito, es probable que la documentación que te pidan sea menor, puesto que ya conocerán tu situación financiera y tus datos personales.

Tipos de finalidad para las que se conceden préstamos

Las más comunes son reforma, coche, etc. Aunque los bancos y otras entidades ofrecen créditos y préstamos para distintos fines, por lo que se pueden adaptar a más de un proyecto. Te mostramos a continuación los ocho tipos de motivos más recurrentes de los usuarios que buscan financiación:

¿Dónde puedo pedir un préstamo?

Generalmente, puedes solicitar créditos y préstamos en los siguientes tipos de entidades:

• Bancos: son la opción más común para conseguir préstamos y créditos, sobre todo en la entidad de la que ya eres cliente.

• Compañías de capital privado. Las entidades privadas pueden concederte, básicamente, seis tipos de financiación: mini créditos, créditos rápidos (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.

• Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos con precios elevados, como coches, móviles, electrodomésticos, etc. y que permiten financiar sus productos directamente en la tienda.

• Plataformas de crowdlending. Estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros a través de los préstamos P2P.

¿Cuál es el interés de los créditos al consumo?

El coste medio de los créditos al consumo se sitúa en el 8,20% TAE según la última estimación del Banco de España. Una oferta con una TAE menor será considerado un préstamo barato.

Para conocer el interés de los créditos, debes fijarte en los porcentajes del TIN y la TAE. Cada uno de ellos te servirá para saber cuánto dinero pagarás al final. Estos dos porcentajes se definen de la siguiente manera:

• TIN: es el Tipo de Interés Nominal y será el porcentaje que te indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del dinero que la entidad fija para poder contratar el crédito. Este porcentaje es anual.

• TAE: se trata de la Tasa Anual Equivalente, que es un porcentaje que te indicará el coste total del préstamo. Este porcentaje incluye tanto los intereses (TIN), las comisiones y el coste de los productos vinculados, además de la frecuencia de los pagos. De esta manera un préstamo sin intereses (0% TIN) puede no ser gratuito por tener comisiones y vinculaciones. Esto se verá reflejado en el porcentaje de la TAE.

 

¿Qué comisiones tienen los créditos?

Los préstamos y los créditos suelen tener tres tipos distintos de comisiones, pero debes tener presente que las tres no se cobran siempre y que dependerá del tipo de préstamo, de la entidad y tu vinculación con el banco. Dichas comisiones son:

1. Comisión de apertura: se cobra al comienzo de la vida del crédito por los trámites para concedernos el préstamo.

2. Comisión de estudio: se cobra al comienzo de la vida del crédito por analizar nuestro perfil.

3. Comisión por amortización anticipada total: por querer devolver el crédito antes del tiempo acordado en el contrato. Tiene un máximo del 1% y solo se aplica si decidimos devolverlo antes de tiempo.

Casi la mitad (48%) de los préstamos tiene una comisión de formalización (de estudio o apertura), de acuerdo con un estudio que llevamos a cabo desde HelpMyCash.com en febrero de 2020, y su coste ronda entre el 0,5% y el 3% del importe solicitado.

¿Cómo se pagan estas comisiones?

Tanto la comisión de apertura como la comisión de estudio se pueden abonar de las siguientes maneras:

¿Qué clase de vinculaciones tienen los préstamos?

Las vinculaciones de los préstamos son productos bancarios que la entidad te exige contratar para poder acceder al crédito. Las más habituales suelen ser:

• La domiciliación de la nómina, pensión o pagos de la Seguridad Social

• Contratar un seguro

• Usar la tarjeta de crédito un determinado número de veces al mes.

No obstante, las vinculaciones no siempre son obligatorias. Cuando se da el caso de que su contratación es opcional, a cambio los bancos te suelen ofrecer una rebaja en el coste del crédito. Sea cual sea el caso, debes tener presente que la vinculación no siempre es gratuita (como el caso del seguro), por lo que debes sopesar si te conviene o no:

• Si la vinculación es gratuita, entonces es una buena alternativa, ya que solo supondrá un poco más de papeleo durante la contratación del crédito.

• Si la contratación NO es gratuita, entonces debemos calcular si la rebaja que obtendremos compensa el coste del producto, así como saber qué producto contratamos y si lo necesitamos.

¿Puede el banco obligarme a contratar un seguro vinculado al préstamo?

No. La Ley de mediación de seguros y reaseguros privados establece que, si bien el banco puede exigirte contratar un seguro para concederte el préstamo, no puede obligarte a contratar el seguro con ellos. Sin embargo, es común que muchas entidades ofrezcan una rebaja en el interés del crédito a cambio de contratar la cobertura con ellos

¿Cuál suele ser el plazo de devolución de los préstamos?

Generalmente un crédito al consumo tiene un plazo medio de devolución de entre 1 y 8 años. No obstante, no es recomendable alargar demasiado el plazo de devolución de un préstamo, ya que eso provocará que se generen intereses durante más tiempo y, por tanto, acabarás pagando un sobrecoste.

Además, es importante tener en cuenta que el tiempo que tardes en devolver un préstamo no sea mayor a la vida útil del producto a financiar, ya que de lo contrario podrías estar pagando por un producto que ya no usas.

¿Cómo afecta el plazo a la cuota del préstamo?

El plazo que escojas influirá mucho en la cuota mensual del préstamo. Por ejemplo, cuánto más largo sea el plazo, menos dinero pagarás cada mes, pero a la larga pagarás más intereses y, por tanto, el coste de tu crédito se encarecerá.

Sin embargo, si escoges un plazo más corto, pagarás algo más de dinero cada mes, pero devolverás el crédito antes y, por tanto, pagarás menos intereses, lo que implica que tu préstamo será más barato. Pongamos un ejemplo:

Tal y cómo puedes observar en la tabla anterior, al alargar el plazo acabas pagando más en total, aunque cada mes pagues poco. Lo más recomendable a la hora de escoger un plazo es que la cuota suponga un 30% de tus ingresos. Por tanto, escoge el plazo más corto posible, aunque siendo realista con tu situación económica.

¿Cómo calcular cuánto pagaré en total por los créditos?

Puedes calcular el coste total de tu préstamo con la calculadora de cuotas de HelpMyCash que encontrarás a continuación. Mediante ella, puedes llevar a cabo  las simulaciones que quieras de forma gratuita. Tan solo debes introducir las características de tu crédito para obtener el resultado:

9 consejos para escoger el préstamo que más te conviene

Teniendo en cuenta toda la información de esta página, esto es lo que debes considerar y tener en cuenta a la hora de buscar préstamos para tus proyectos:

1. ¿Cuál es la finalidad? No todos los créditos sirven para cualquier proyecto. Quizá un crédito rápido no te sirva para reformar el baño pero sí para pagar un gasto imprevisto, por ejemplo. Escoge bien según la finalidad

2. Elige bien el tipo de préstamo. Una vez tienes clara la finalidad, ve a por el tipo de crédito que necesitas

3. ¿Qué cantidad necesitas? Escoge un préstamo cuyos importes mínimos y máximos encajen con tu proyecto. No todos los préstamos ofrecen la misma cantidad de dinero, de modo que revisa si ese crédito encaja con tus necesidades

4. Escoge un plazo que no exceda la vida útil del producto que vayas a financiar e intenta no alargarlo demasiado

5. Escoge una opción barata. Busca préstamos con un coste por debajo de la media. Actualmente el coste medio es del 7,59% TAE según el BdE

6. Verifica si el crédito tiene comisiones y si te interesa pagarlas. En caso contrario, busca préstamos sin comisiones

7. Comprueba las vinculaciones. Evítalas en la medida de lo posible a no ser que te interese y obtengas una buena rebaja

8. Evita que las cuotas mensuales de tus créditos vigentes no se lleven más de un 35%-40% de tu salario

9. Calcula el total a pagar en función del interés, el plazo, las comisiones y las vinculaciones. Si el préstamo sale demasiado caro, busca otra opción

Teniendo estas pequeñas pautas en mente, podrás evaluar qué ofertas de financiación te interesan más. Lo recomendable es siempre comparar por lo menos entre tres opciones y elegir la más económica. 

Por qué usar HelpMyCash para informarte sobre préstamos

Desde HelpMyCash queremos que todos los usuarios podáis conseguir financiación de manera responsable y sin letra pequeña. Que entiendas los productos de financiación y compares es vital para conseguir la mejor oferta. Utilizar HelpMyCash para contratar tus préstamos te permitirá:

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Preguntas frecuentes sobre los créditos al consumo

Desde HelpMyCash hemos recopilado las preguntas más frecuentes que nos hacen llegar nuestros usuarios sobre los créditos al consumo y hemos respondido a todas ellas en este pequeño resumen: