Desde HelpMyCash te explicamos todo lo que debes saber sobre los créditos: qué tipos existen, cuáles son sus condiciones, su letra pequeña, cómo elegirlos y, además, te ofrecemos una serie de trucos para que puedas conseguir la mejor oferta. Compara gratis y encuentra todos los préstamos para financiar cualquier proyecto.
¿Qué tipo de préstamo necesitas?Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: la tasa anual equivalente (TAE), el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones, la cantidad de productos a los que hay que suscribirse para obtener el mejor interés y la valoración de nuestros analistas. Para nosotros es importante que sepas que los intereses que te mostramos son orientativos, de ahí que su valor siempre vaya acompañado de un 'Desde'. Las entidades que comercializan con préstamos ajustan el TIN y la TAE dependiendo de la situación financiera de cada cliente y de la finalidad para la que pida el crédito. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
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Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: comisiones, flexibilidad del producto, interés del crédito (TAE), ventajas y promociones. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
Las principales características que debes tener en cuenta de los préstamos y de los créditos son estas nueve:
El tipo de préstamo, ya que existen distintas variedades: personal, preconcedido, línea de crédito, etc.
Su finalidad (reforma, comprar un coche...) que puede determinar el resto de características del crédito
La cantidad. Es habitual que los préstamos ofrezcan una cantidad mínima y máxima para su concesión
El plazo, que es el tiempo durante el cual estaremos devolviendo el importe del crédito
El interés de los préstamos refleja cuánto pagaremos en total
Las comisiones que pueden cobrarnos en concepto de gestión o estudio, por ejemplo
Las vinculaciones que nos exija la entidad para rebajarnos el interés, como domiciliar una nómina
La cuota mensual a pagar durante el plazo del préstamo
El total a pagar, que refleja el coste real del crédito (dinero solicitado más intereses)
Aunque préstamos y créditos se utilizan indistintamente como sinónimos, lo cierto es que se trata de productos distintos con características, ventajas e inconvenientes diferentes. Estas son sus principales diferencias:
Los préstamos personales se caracterizan por:
Se emplean para financiar grandes proyectos como financiar un coche o una reforma
La entidad nos da la cantidad completa del dinero para pagar el proyecto del tirón
Pagaremos por todo el dinero prestado desde el momento que nos lo conceden
Tienen un plazo fijo de reembolso previamente pactado
Las cuotas mensuales son fijas y también previamente pactadas
Sabemos cuánto devolveremos en total desde el comienzo
Las líneas de crédito se caracterizan por:
Se utilizan para tener un dinero extra para cualquier fin
La entidad pone a nuestra disposición una cantidad máxima de dinero a la que podremos acceder
Según nuestras necesidades o proyectos iremos retirando una parte del dinero del crédito que necesitemos
Pagaremos intereses solo por el dinero que utilicemos, no por la totalidad
El plazo y la cuota de reembolso dependerán de la cantidad dispuesta en cada momento
Según el plazo y la cantidad que vayamos disponiendo de la línea de crédito, el total a pagar variará
Existen hasta siete tipos distintos de préstamos, cada uno con sus propias condiciones y características que los harán perfectos para determinadas necesidades o proyectos. Los que puedes encontrar son los siguientes:
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Tipo de préstamo |
Para qué sirve |
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1 |
Se usan para financiar un proyecto grande como comprar un coche o reformar una casa. |
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2 |
Se usan para financiar proyectos personales de cualquier calibre de manera rápida. |
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3 |
Préstamos rápidos con los que puedes conseguir financiación entre 24 y 48 horas. Los hay de cantidades desde 50 euros hasta 5.000 y de grandes importes, dependiendo de la entidad. |
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4 |
No son un préstamo como tal, sino una línea de crédito, pero las puedes usar como alternativa para financiar compras puntuales. |
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5 |
Ofrecida por grandes almacenes (El Corte Inglés, Media Markt, Amazon...) para adquirir sus bienes. |
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6 |
Solucionan un imprevisto urgente y puntual (arreglar la caldera, etc.). |
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7 |
Reunifican todas tus deudas en una sola. |
Debes cumplir hasta cinco requisitos para poder solicitar un préstamo a una entidad o a un prestamista privado. Según la entidad, la cantidad que solicites o la finalidad para la que quieras el crédito, los requisitos serán más o menos estrictos. Aunque generalmente los bancos te pedirán los siguientes:
Ser mayor de edad
Residir en España
Tener unos ingresos estables y suficientes
Tener un buen nivel de deuda vigente
No tener deudas pendientes
Por ejemplo, si solicitas 5.000 euros, la entidad no te pedirá que justifiques ingresos tan altos. En cambio, si buscas 30.000 euros, los requisitos que te pedirán para su concesión serán más duros.
Normalmente, te pueden pedir hasta seis tipos de documentos, sobre todo los relacionados con tu situación financiera. Los documentos más habituales que te pedirán son:
Extracto bancario
Tres últimas nóminas (o Declaraciones Trimestrales de la renta si eres autónomo)
Contrato laboral actual
Última Declaración de la Renta
Documento de identidad vigente
Justificante de la finalidad
Si ya eres cliente del banco donde vas a solicitar el crédito, es probable que la documentación que te pidan sea menor, puesto que ya conocerán tu situación financiera y tus datos personales.
Las más comunes son reforma, coche, etc. Aunque los bancos y otras entidades ofrecen créditos y préstamos para distintos fines, por lo que se pueden adaptar a más de un proyecto. Te mostramos a continuación los ocho tipos de motivos más recurrentes de los usuarios que buscan financiación:
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También puedes pedir financiación para reunificar deudas, aceptar herencias o emprender con los préstamos con garantía hipotecaria siempre que:
Tengas una vivienda en propiedad
El proyecto sea de más de 10.000€
Generalmente, puedes solicitar créditos y préstamos en los siguientes tipos de entidades:
Bancos: son la opción más común para conseguir préstamos y créditos, sobre todo en la entidad de la que ya eres cliente.
Compañías de capital privado. Las entidades privadas pueden concederte, básicamente, seis tipos de financiación: mini créditos, créditos rápidos (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.
Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos con precios elevados, como coches, móviles, electrodomésticos, etc. y que permiten financiar sus productos directamente en la tienda.
Plataformas de crowdlending. Plataformas digitales que ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros a través de los préstamos P2P. Es España no han tenido especial éxito y son un tipo de financiación residual.
El coste medio de los créditos al consumo se sitúa en el 8,20% TAE según la última estimación del Banco de España. Una oferta con una TAE menor será considerado un préstamo barato.
TIN: es el Tipo de Interés Nominal y será el porcentaje que te indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del dinero que la entidad fija para poder contratar el crédito. Este porcentaje es anual.
TAE: se trata de la Tasa Anual Equivalente, que es un porcentaje que te indicará el coste total del préstamo. Este porcentaje incluye tanto los intereses (TIN), las comisiones y el coste de los productos vinculados, además de la frecuencia de los pagos. De esta manera un préstamo sin intereses (0% TIN) puede no ser gratuito por tener comisiones y vinculaciones. Esto se verá reflejado en el porcentaje de la TAE.
Comisión de apertura: se cobra al comienzo de la vida del crédito por los trámites para concedernos el préstamo.
Comisión de estudio: se cobra al comienzo de la vida del crédito por analizar nuestro perfil.
Comisión por amortización anticipada total: por querer devolver el crédito antes del tiempo acordado en el contrato. Tiene un máximo del 1% y solo se aplica si decidimos devolverlo antes de tiempo.
Casi la mitad (48%) de los préstamos tiene una comisión de formalización (de estudio o apertura), de acuerdo con un estudio que llevamos a cabo desde HelpMyCash.com y su coste ronda entre el 0,5% y el 3% del importe solicitado.
El coste medio de las comisiones de los créditos oscila entre 50€ y 300€ por un préstamo de 10.000€
Tanto la comisión de apertura como la comisión de estudio se pueden abonar de las siguientes maneras:
Junto a la primera cuota de reembolso (primera mensualidad + comisión).
Restándola del importe total del crédito. Por ejemplo, si el préstamo es de 10.000 euros y la comisión de 300 euros, nos ingresarán 9.700 euros.
Financiándola. La comisión, al igual que el crédito, se financia en varias cuotas, lo que implicará que esta genere intereses y encarezca el coste total.
Las vinculaciones de los préstamos son productos bancarios que la entidad te exige contratar para poder acceder al crédito. Las más habituales suelen ser:
La domiciliación de ingresos: de la nómina, pensión o pagos de la Seguridad Social
Contratar un seguro: de riesgo, de vida...
Usar la tarjeta de crédito un determinado número de veces al mes.
No obstante, las vinculaciones no son obligatorias. Cuando se da el caso de que su contratación es opcional, a cambio los bancos te suelen ofrecer una rebaja en el coste del crédito. Sea cual sea el caso, debes tener presente que la vinculación no siempre es gratuita (como el caso del seguro), por lo que debes sopesar si te conviene o no:
Si la vinculación es gratuita, entonces es una buena alternativa, ya que solo supondrá un poco más de papeleo durante la contratación del crédito.
Si la contratación NO es gratuita, entonces debemos calcular si la rebaja que obtendremos compensa el coste del producto, así como saber qué producto contratamos y si lo necesitamos.
No. La Ley de mediación de seguros y reaseguros privados establece que, si bien el banco puede exigirte contratar un seguro para concederte el préstamo, no puede obligarte a contratar el seguro con ellos. Sin embargo, es común que muchas entidades ofrezcan una rebaja en el interés del crédito a cambio de contratar la cobertura con ellos
Generalmente un crédito al consumo tiene un plazo medio de devolución de entre 1 y 8 años, aunque hay algunos que llegan hasta los 10. No obstante, no es recomendable alargar demasiado el plazo de devolución de un préstamo, ya que eso provocará que se generen intereses durante más tiempo y, por tanto, acabarás pagando un sobrecoste.
Además, es importante tener en cuenta que el tiempo que tardes en devolver un préstamo no sea mayor a la vida útil del producto a financiar, ya que de lo contrario podrías estar pagando por un producto que ya no usas.
El plazo que escojas influirá mucho en la cuota mensual del préstamo. Por ejemplo, cuánto más largo sea el plazo, menos dinero pagarás cada mes, pero a la larga pagarás más intereses y, por tanto, el coste de tu crédito se encarecerá.
Sin embargo, si escoges un plazo más corto, pagarás algo más de dinero cada mes, pero devolverás el crédito antes y, por tanto, pagarás menos intereses, lo que implica que tu préstamo será más barato. Pongamos un ejemplo:
| Ejemplo | EJEMPLO 1 | EJEMPLO 2 |
| Cantidad | 10.000€ | 10.000€ |
| Interés | 8,5% | 8,5% |
| Cuota | 124€/mes | 315€/mes |
| Plazo | 10 años | 3 años |
| Intereses totales | 4.880€ | 1.340€ |
| Total | 14.880€ | 11.340€ |
Tal y cómo puedes observar en la tabla anterior, al alargar el plazo acabas pagando más en total, aunque cada mes pagues poco. Lo más recomendable a la hora de escoger un plazo es que la cuota suponga un 30% de tus ingresos. Por tanto, escoge el plazo más corto posible, aunque siendo realista con tu situación económica.
Puedes calcular el coste total de tu préstamo con la calculadora de cuotas de HelpMyCash que encontrarás a continuación. Mediante ella, puedes llevar a cabo las simulaciones que quieras de forma gratuita. Tan solo debes introducir las características de tu crédito para obtener el resultado:
Teniendo en cuenta toda la información de esta página, esto es lo que debes considerar y tener en cuenta a la hora de buscar préstamos para tus proyectos:
¿Cuál es la finalidad? No todos los créditos sirven para cualquier proyecto. Quizá un crédito rápido no te sirva para reformar el baño pero sí para pagar un gasto imprevisto, por ejemplo. Escoge bien según la finalidad
Elige bien el tipo de préstamo. Una vez tienes clara la finalidad, ve a por el tipo de crédito que necesitas
¿Qué cantidad necesitas? Escoge un préstamo cuyos importes mínimos y máximos encajen con tu proyecto. No todos los préstamos ofrecen la misma cantidad de dinero, de modo que revisa si ese crédito encaja con tus necesidades
Escoge un plazo que no exceda la vida útil del producto que vayas a financiar e intenta no alargarlo demasiado
Escoge una opción barata. Busca préstamos con un coste por debajo de la media. Actualmente el coste medio es del 7,59% TAE según el BdE
Verifica si el crédito tiene comisiones y si te interesa pagarlas. En caso contrario, busca préstamos sin comisiones
Comprueba las vinculaciones. Evítalas en la medida de lo posible a no ser que te interese y obtengas una buena rebaja
Evita que las cuotas mensuales de tus créditos vigentes no se lleven más de un 35%-40% de tu salario
Calcula el total a pagar en función del interés, el plazo, las comisiones y las vinculaciones. Si el préstamo sale demasiado caro, busca otra opción
Teniendo estas pequeñas pautas en mente, podrás evaluar qué ofertas de financiación te interesan más. Lo recomendable es siempre comparar por lo menos entre tres opciones y elegir la más económica.
Desde HelpMyCash queremos que todos los usuarios podáis conseguir financiación de manera responsable y sin letra pequeña. Que entiendas los productos de financiación y compares es vital para conseguir la mejor oferta. Utilizar HelpMyCash para contratar tus préstamos te permitirá:
Conocer las mejores ofertas de créditos: los más baratos, los más rápidos, los que no tienen comisiones…
Entender y conocer la letra pequeña de cada crédito
Estar informado sobre el mercado español de los préstamos personales
Comprender el funcionamiento de estos productos para poder contratarlos de manera responsable
Resolver dudas gracias a los expertos en créditos que responden a las preguntas en el foro de préstamos
Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica (generalmente una entidad bancaria) concede una cantidad de dinero determinada a otra a cambio de unos intereses que se pagarán juntamente al dinero que se otorgue, normalmente en cuotas mensuales.
A cambio del dinero obtenido a través del préstamo, el titular del crédito se compromete a devolver el importe en un período de tiempo determinado, junto a los intereses devengados y a los otros gastos asociados a la operación. Las condiciones específicas del préstamo se detallan en el contrato firmado entre las partes.
Una vez firmado el contrato la entidad tardará entre 1 y 24 horas en ingresar el dinero en tu cuenta.
Negociar con la entidad cuando vayas a contratar financiación es obligatorio. Todas las entidades tienen un margen de mejora de las condiciones de los créditos, por lo que es importante hacerlo para obtener mejores condiciones. Para hacerlo, existen algunos trucos y argumentos que te ayudarán:
No tener miedo a cambiar de banco. O, al menos, aparentarlo. Si acudes a tu banco con otras ofertas con mejores condiciones, tu entidad será más propensa a igualar o mejorar la oferta para no perderte como cliente. Si no, siempre puedes cambiarte al banco que te de mejores condiciones.
Recordarle al banco que eres un cliente valioso. Tienes cierta antigüedad, tienes tus ingresos, ahorros e inversiones con el banco y debes recordarle que, si tienes que cambiar de banco para obtener una mejor oferta de financiación, te lo llevarás todo contigo. Si tienes un buen perfil, las entidades querrán mantenerte como cliente.
Contratar productos adicionales. Si estás pensando en contratar algún producto en particular (planes de pensiones, depósitos, seguros, tarjeta de crédito…) con el banco, puedes utilizarlo como excusa para que, a cambio, te rebajen los intereses del crédito. Eso sí, si se trata de una vinculación con coste, entonces debes estar seguro de que te interesa el producto en sí.
Es complicado poder poner una cifra en el ahorro o las mejoras a obtener. Las mejoras o las rebajas en el coste de los créditos al consumo dependerán de tu perfil como cliente. A mejor perfil, mayor poder de negociación y más probabilidades de obtener una mejora en las condiciones. Entre las mejoras más comunes encontrarás la eliminación de las comisiones, aunque también puedes conseguir una rebaja en el interés.
Sí. A esta alternativa se la conoce como amortización anticipada. Esta operación tiene un coste limitado por ley que será del 1% si el plazo para terminar de pagar el préstamo es mayor a un año o de un máximo del 0,5% si el plazo es menor a los 12 meses.
Una carencia en un crédito nos permite no pagar o pagar solo una parte de las cuotas mensuales durante un periodo previamente acordado con la entidad. Existen dos tipos de carencia:
Carencia total. Los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años.
Carencia parcial o de capital. Es la alternativa para solo pagar los intereses generados y no el capital del préstamo, así la cuota será más baja durante un tiempo determinado para volver a equilibrarnos económicamente.
La amortización anticipada puede conllevar una comisión, pero de acuerdo con la ley de los créditos al consumo, esta no podrá ser superior al 1% sobre el capital a devolver si el plazo es mayor a 12 meses o al 0,5% si el plazo para terminar de pagar el crédito es menor a un año.
De acuerdo con el Banco de España, si tenemos una cuenta vinculada para realizar los pagos del préstamo, el banco podrá o no cobrarnos comisiones según la fecha de contratación de acuerdo con la entrada en vigor de la normativa general de transparencia y de crédito al consumo:
Si hemos contratado un préstamo, pero ya no nos interesa, podemos ejercer nuestro derecho al desistimiento. Así, en los próximos 14 días naturales desde la firma del contrato, podremos cancelar el contrato sin que esto conlleve una comisión adicional. Solamente tendremos que reembolsar el préstamo y los intereses generados durante estos días..
Si nuestra solicitud de financiación ha sido denegada, la razón es que no cumplimos con uno o varios de los requisitos imprescindibles de la entidad para que nos concedan un préstamo. Estas razones podrán deberse a la edad, tipo de contrato laboral, nivel de ingresos, aparecer en ficheros como ASNEF o cantidad solicitada, entre otros.
Por razones de seguridad los bancos no comunican las razones específicas por las que una solicitud ha sido denegada.
En el caso de que no podamos pagar e incurramos en el pago del préstamo, las consecuencias variarán según el número de cuotas impagadas. Estas consecuencias podrán ir desde el cobro de comisiones por el retraso en el cobro de una mensualidad, inclusión en ficheros de morosos, vender la deuda a empresas de recobro o la reclamación de las mensualidades por vía judicial.
Si tenemos problemas para pagar nuestra próxima cuota, lo mejor es ponernos en contacto con la entidad antes de incurrir en el impago para negociar una solución.
A partir de los tres meses del impago, la entidad podrá introducir nuestros datos en ficheros de morosos como ASNEF, lo que dificultará que podamos contratar otros productos bancarios.
A partir de los seis meses, si no se ha llegado a un acuerdo, la entidad podría emprender acciones legales y denunciarnos para reclamar el pago del préstamo.
Si tienes más dudas sobre tu contrato de préstamo, lo mejor es preguntar y resolverlas antes de firmar nada. En el foro de HelpMyCash sobre préstamos nuestros expertos estarán encantados de responder cualquier duda sobre financiación o cualquier tema financiero.
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