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Compara los mejores préstamos y créditos del mercado y descubre todo lo que deberías saber sobre ellos antes de firmar. Y si necesitas dinero urgente, existen multitud de créditos rápidos para cubrir cualquier necesidad. En esta página te ayudamos a encontrar entre todos los préstamos el que más te conviene por precio, importe, plazo o facilidades y analizar cómo funcionan los préstamos y en qué debes fijarte a la hora de contratar uno.

Mini crédito urgente (<1200 €)

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Créditos rápidos (>600 € en <48 h)

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Préstamos entre personas (P2P)

Los préstamos P2P, también conocidos como préstamos entre particulares, entre personas o peer to peer, son créditos que se conceden a través de plataformas que ponen en contacto a usuarios que necesitan financiación con inversores que quieren rentabilizar sus ahorros prestando dinero. A continuación encontrarás todo lo que hay que saber sobre los mejores préstamos P2P del momento:

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Comparamos 167 préstamos de más de 100 entidades financieras Ver todos


prestamos

Pedir préstamos a una entidad bancaria, a un prestamista privado o a través de una plataforma de crowdlending es una decisión muy importante que hay que analizar concienzudamente antes de tomarla. Los préstamos nos pueden venir muy bien para afrontar situaciones para las que no disponemos de liquidez suficiente, ya sea un imprevisto o un desembolso de dinero importante, pero también pueden convertirse en un quebradero de cabeza si no tenemos la solvencia suficiente para reembolsarlos. Nuestro consejo es que, antes de firmar el contrato de un préstamo, es importante usar un comparador de préstamos como el comparador de HelpMyCash para conseguir el préstamo que más se ajuste a nuestras necesidades y a nuestras perfil. Además, siempre tendremos que leer atentamente el contrato del crédito y preguntar por cualquier cosa que no entendamos.

¿Qué son los préstamos?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como puede ser una entidad bancaria, otorga una cantidad determinada a otra. La beneficiaria del préstamo se compromete a devolver el importe prestado en un plazo determinado junto con los intereses devengados tal y como se haya pactado en las condiciones del préstamo. En general, el reembolso de los préstamos se realiza mediante el pago de cuotas periódicas, aunque todo dependerá de lo que se haya establecido en el contrato. Así, puede haber préstamos en los que la devolución se realice en una única cuota al vencimiento en la que se abone el principal más los intereses de golpe y préstamos en los que se vaya amortizando parte del capital y de los intereses de forma periódica (mensual, trimestral...).

7 claves para entender mejor los préstamos actuales

Para saber cuál es el funcionamiento de los préstamos es importante que conozcamos el significado de todos los tecnicismos asociados a este tipo de productos financieros:

  • Prestamista o acreedor: es la persona o entidad que concede un préstamo al cliente.
  • Prestatario o deudor: es la persona (física o jurídica) que recibe el dinero del prestamista y que tiene la obligación de reembolsarlo mediante el modo pactado en el contrato.
  • Capital del préstamo: es el importe prestado, es decir, la suma que conforma el principal de los préstamos.
  • Interés: es el rendimiento que genera el capital del préstamo a favor del prestamista.
  • Plazo: es el tiempo durante el cual el cliente puede reembolsar el crédito o préstamo.
  • Cuotas: es la parte del capital y de los intereses que debe satisfacerse al prestatario en concepto de devolución del préstamo. Dependiendo de como se pacte, los préstamos pueden tener una cuota a vencimiento o varias durante todo el plazo.
  • Otros términos relacionados con los préstamos: existen multitud de conceptos que veremos en los contratos de préstamos y que no debemos pasar por alto, como las comisiones, los seguros, los productos vinculados, la TAE...

Otro aspecto a tener en cuenta sobre los préstamos es que la situación socio-económica del solicitante influirá mucho sobre la decisión del prestamista. Dependiendo de cuál sea nuestro perfil económico, es posible que tengamos que limitar nuestra búsqueda, ya que muchas entidades prefieren no conceder créditos a personas que pasan por una situación económica compleja. Por ejemplo, si tenemos deudas impagadas registradas en ficheros de morosos, no tendremos más remedio que pedir créditos online con ASNEF a prestamistas privados, ya que ningún banco nos prestará dinero.

¿Qué tipos de créditos y préstamos existen?

Dentro del mercado financiero español existen una gran variedad de préstamos y de créditos, desde préstamos bancarios para financiar grandes proyectos hasta créditos rápidos privados diseñados para solucionar contratiempos económicos. Todos estos préstamos se pueden clasificar por finalidad, por importe, por velocidad, por precio, por tipo de garantía... Por ejemplo, dentro del último grupo mencionado, podemos distinguir los créditos con garantía personal (o personales) de los préstamos con garantía hipotecaria o con otro tipo de garantía real, como un coche o una licencia de taxi.

Como vemos, las opciones que nos ofrece el mercado financiero son muy variadas, así que se hace necesario disponer de un "mapa" de los principales tipos de créditos para saber cuál es el préstamo que tendríamos que pedir dependiendo de nuestras necesidades de financiación. Para que encontrar el crédito que nos conviene nos resulte más fácil, en HelpMyCash.com hemos elaborado una pirámide inversa en la que se muestran, ordenados de menor a mayor tipo de interés aplicado, los préstamos más comunes:

prestamos piramide

1. Préstamos personales bancarios: a partir del 5 % TAE

Dentro de esta tipología podemos incluir los préstamos que nos puede conceder la entidad bancaria en la que tenemos una cuenta abierta o nuestra nómina domiciliada. Los préstamos personales tienen un interés que suele oscilar entre el 5 y el 10 % TAE, pero puede variar según la entidad y los servicios que tengamos contratados. Si necesitamos financiación para un proyecto, nuestro banco debe ser la primera opción que tengamos en cuenta, ya que conoce bien nuestro perfil financiero y sabrá de antemano si puede prestarnos el importe que le pedimos. También podemos pedir préstamos personales a otras entidades bancarias, aunque probablemente sólo nos concederán crédito en tres situaciones: si mudamos nuestras cuentas y nuestros ingresos a su banco, si nuestro perfil financiero es perfecto pero no hemos solicitado el préstamo a nuestra entidad por motivos de discordancia o si somos jóvenes y necesitamos financiación para nuestros estudios (los jóvenes son potenciales clientes vitalicios).

2. Préstamos P2P: desde el 6 % TAE

Los préstamos P2P son créditos para particulares o para empresas que se conceden a través de plataformas de crowdlending. Estas plataformas, presentes en nuestro país desde hace unos pocos años, ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores dispuestos a prestarles dinero para rentabilizar sus ahorros, así que el capital del préstamo lo aportar directamente los inversores. El precio de los préstamos P2P depende, básicamente, del nivel de riesgo que asigna la plataforma al solicitante: cuanto menor sea su nivel de riesgo, más reducido será el tipo de interés aplicado. Normalmente, el interés mínimo de los préstamos entre particulares ronda el 5 % TAE, mientras que el máximo puede superar el 30 % TAE. Sin embargo, estos límites siempre dependerán de las tarifas establecidas por cada plataforma de crowdlending.

3. Préstamos privados: entre el 5 % y el 30 %

Dentro de este grupo incluimos los préstamos personales o con garantía hipotecaria que conceden las empresas prestamistas que no están supervisadas por el Banco de España. Estos créditos ofrecen, normalmente, entre 500 y 20.000 €, aunque algunas compañías nos prestarán más dinero si ponemos un bien de mucho valor como garantía de pago (una vivienda, un vehículo, etc). Los préstamos privados suelen ser créditos rápidos que se conceden en muy poco tiempo, a veces en cuestión de minutos, y los requisitos para contratarlos son más flexibles que los que exigen los bancos. En cuanto al precio, estos créditos tienen un tipo de interés más alto que el de los préstamos bancarios, aunque también podemos encontrar créditos privados con un interés bajo (desde el 5 % TAE). Dependiendo del perfil económico del solicitante y del importe que se necesite, las condiciones de los préstamos privados serán unas u otras.

4. Tarjetas de crédito: entre el 12 % y el 29 % TAE

Aunque no siempre lo planteamos de esta manera, las tarjetas de crédito funcionan como un préstamo, aunque con algunos matices. Las tarjetas de crédito ponen a disposición del titular una cantidad de dinero que éste puede ir utilizando cuando lo necesite; es decir, le da la oportunidad de ir recibiendo crédito a medida que vaya necesitando liquidez. Esta característica es precisamente la que diferencia un crédito de un préstamo: el préstamo es una cantidad fija que se ofrece al deudor, mientras que el crédito es una cantidad de dinero que se pone a disposición del usurario y que éste puede ir utilizando cuando lo necesite pagando sólo por la cantidad extraída.

Este servicio, el de las tarjetas de crédito, goza de muy buena aceptación porque permite llevar crédito de uso diario en el bolsillo. Además ofrece la comodidad de poder devolver el dinero gastado al cabo de un tiempo o poder pagar la compra a plazos. Sin embargo, el coste que tiene puede ser muy elevado, ya que los intereses pueden sobrepasar la cuarta parte del préstamo que hemos solicitado. Hay que tener cuidado con la facilidad de gastar dinero que rodea a las tarjetas de crédito, ya que podemos vernos envueltos en un círculo vicioso de intereses del que es muy difícil salir.

5. Mini préstamos: alrededor del 1 % diario

Los minicréditos online son el "producto estrella" de estos últimos meses, desbancando al resto de métodos de financiación, tanto por su rapidez como por su cómoda gestión online. Es cierto que estos productos se cuentan entre los más caros del mercado, pero ofrecen la posibilidad de conseguir un préstamo de forma muy rápida, 100 % online y sin papeleos.

Muchas veces son nuestra última opción de conseguir dinero rápido que nos ayude a solucionar imprevistos o problemas de última hora. Los mini préstamos son productos que tienen una TAE que puede superar fácilmente el 2.000%. Esto se debe a que la TAE es un parámetro anual y estos productos se cobran en días y se emiten a muy corto plazo, por lo que la TAE no acaba siendo una buena medida para compararlos con otros tipos de préstamos.

6. Los descubiertos en cuenta

Aunque los descubiertos bancarios no son un servicio para financiarse propiamente dicho, en realidad no dejan de ser un préstamos. Grosso modo, los descubiertos se producen cuanto el titular de una cuenta o de una tarjeta gasta una cantidad de dinero que no tiene y el banco tiene que prestarle liquidez para que realice el pago. Cuando se genera el descubierto, el saldo de la cuenta pasa a ser negativo, lo que se conoce popularmente como "quedarse en números rojos".

Tener un descubierto en una cuenta nos puede salir más caro que contratar un mini crédito, especialmente si lo devolvemos en un plazo corto. Lo curioso es que lo que encarece el descubierto no es el interés que se le aplica al préstamo, que por ley no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero, sino las comisiones asociadas: la comisión por descubierto, que puede ser de hasta un 4 % sobre el mayor saldo deudor, y la comisión por reclamación de posiciones deudoras, que puede ser de entre 35 € y 45 €.

7. Créditos al consumo

Los servicios financieros de algunos establecimientos y compañías (concesionarios, grandes almacenes, hipermercados, empresas de telefonía...) también nos pueden conceder créditos al consumo para financiar la compra de los bienes y servicios que venden. Algunas entidades también ofrecen este tipo de préstamos, aunque la finalidad y el tipo de producto que podremos conseguir ya está determinado (televisores de una marca concreta, un teléfono móvil determinado, etc). Con estos créditos al consumo no conseguiremos el efectivo, sino que obtendremos directamente el producto que deseamos adquirir y podremos pagarlo en cómodas cuotas mensuales. En la mayoría de los casos no tendremos que pagar comisiones y el interés aplicado será, en general, muy bajo o incluso nulo, ya que el objetivo principal de este tipo de préstamos es la venta.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación y de nuestro perfil económico podremos escoger entre unos préstamos u otros. Por ejemplo, si necesitamos financiar una visita rápida al dentista, lo mejor es solicitar un mini crédito rápido de poco importe o utilizar nuestra tarjeta de crédito. En cambio, si lo que queremos es financiar la compra de un coche, lo más adecuado será solicitar préstamos personales de mayor importe a un banco o a una empresa privada.

¿Dónde conseguir los mejores préstamos?

Hace unos años, cuando necesitábamos financiación para afrontar el coste de un proyecto o para resolver algún imprevisto, nuestra única opción era acudir a nuestro banco y contratar uno de sus créditos. Sin embargo, el mercado financiero ha evolucionado mucho desde entonces y ahora existen muchas otras entidades que también nos pueden ofrecer préstamos con condiciones muy ventajosas. Dependiendo del importe que necesitemos y de nuestro perfil económico, nos saldrá más a cuenta acudir a un prestamista o a otro:

  • Entidades bancarias: los bancos nos pueden conceder préstamos personales, préstamos hipotecarios (las hipotecas de toda la vida), préstamos nómina (también conocidos como anticipos de nómina) y, finalmente, líneas de crédito (de concesión rápida tanto para particulares, en forma de tarjetas de crédito, como para empresas). Los bancos también “conceden” descubiertos en cuenta aunque, como hemos visto anteriormente, no son un servicio financiero de por sí. La forma tradicional de solicitar estos préstamos es a través de la oficina del banco, aunque actualmente muchas entidades bancarias también permiten solicitar crédito por Internet o por teléfono.
  • Compañías de capital privado: las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, cinco tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.200 €), créditos rápidos de hasta 6.000 € (concedidos en pocas horas), préstamos personales online, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito. Generalmente, los préstamos privados tienen unos intereses más altos que los bancarios, pero su aprobación y concesión es más rápida y, al ser mayoritariamente online, requieren de mucho menos papeleo.
  • Empresas no financieras: no es lo común, pero algunas empresas como grandes superficies, empresas de telefonía o concesionarios también ofrecen financiación a sus clientes. Su objetivo final es vender el producto por lo que suelen ofrecer muy buenas opciones de financiación. Este tipo de "préstamos" contratados a entidades no financieras no nos darán dinero, sino que nos darán el bien o servicio que queremos comprar (el coche, un móvil, etc) a cambio de unas mensualidades durante un tiempo determinado. Normalmente los intereses de estos préstamos suelen ser muy bajos o incluso nulos.
  • Plataformas crowdlending: estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos entre particulares o P2P tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, del uso que queramos darle al crédito y de nuestra situación económica nos saldrá más a cuenta solicitar un préstamo a una entidad o a otra. Por ejemplo, si queremos financiar la compra de un coche, lo más adecuado será pedir créditos coche a un banco o a un concesionario. En cambio, si decidimos financiar la adquisición de un televisor o de un ordenador, podemos buscar financiación en los grandes almacenes, usar una tarjeta de crédito para pagar el producto a plazos o, si queremos recibir el dinero rápidamente, contratar un minicrédito a través de un prestamista privado.

Criterios para buscar préstamos a tu medida

Dentro del mercado financiero español operan cientos de entidades que conceden préstamos de todo tipo, así que la oferta disponible es realmente grande. Que haya tanto donde elegir es muy positivo para el solicitante de créditos, pero también puede dificultar la tarea de encontrar los préstamos que se ajusten mejor a sus necesidades y a su perfil económico. Afortunadamente, contamos con herramientas como el comparador de préstamos de HelpMyCash que nos pueden facilitar la búsqueda y nos pueden ayudar a encontrar el préstamo que necesitemos dependiendo de su importe, de su finalidad y de su velocidad de concesión. A continuación veremos cuáles son los préstamos que nos convienen dependiendo de nuestras necesidades de financiación:

Buscar por importe: ¿cuánto dinero necesito?

  • Hasta 1.200 €: si necesitamos préstamos de importes pequeños, la mejor opción es pedir mini créditos, un anticipo de nómina o utilizar la tarjeta de crédito, dependiendo de cuál sea la finalidad y cuál de los tres tipos de créditos nos ofrece las mejores condiciones.
  • Entre 1.200 € y 6.000 €: podemos pedir préstamos tanto al banco como a empresas de créditos rápidos. Otra solución es pedir anticipos o préstamos nómina, pero para solicitarlos hay que tener la nómina domiciliada en un banco y se necesita la confianza de la entidad.
  • Más de 6.000 €: a partir de 6.000 € la mejor opción es buscar préstamos personales bancarios, sin embargo actualmente también hay muchas entidades privadas que ofrecen créditos de grandes cantidades a precios muy económicos.

Buscar por urgencia: ¿cuándo necesito el dinero?

  • Lo necesito ahora: si necesitamos financiación urgente para solucionar algún imprevisto, es posible que nuestra mejor opción sea acudir a un prestamista privado, ya que recibiremos el dinero en cuestión de minutos. Dependiendo de la cantidad que necesitemos podemos solicitar un mini crédito o préstamos personales rápidos de mayor cuantía. La empresa a la que solicitemos dinero rápido responderá a nuestra petición prácticamente al momento y nos hará el ingreso en muy poco tiempo. Otra opción que tenemos es pedir un préstamo rápido a nuestro banco, si éste nos ofrece esta posibilidad, o usar una tarjeta de crédito si disponemos de una.
  • No lo necesito de manera inmediata: si la rapidez no es un factor que afecte mucho a nuestro plan para conseguir financiación, podemos escoger los créditos dependiendo de otros factores como la comodidad para solicitarlo, sus condiciones o la cantidad a la que nos permiten acceder.

Buscar por la finalidad del préstamo: ¿para qué necesito el dinero?

Si filtramos la búsqueda por finalidad, podremos elegir entre dos tipos de préstamos: los que son para financiar solamente un proyecto concreto, como comprar un coche o reformar la vivienda, y los que se pueden emplear para cualquier finalidad. Si el crédito que nos interesa pertenece al primer grupo, sus condiciones estarán adaptadas al bien o servicio a financiar y, por tanto, será un producto más adecuado para cubrir nuestras necesidades. Sin embargo, también podemos encontrar préstamos para cualquier finalidad a muy buen precio, por lo que antes de decidirnos por un tipo u otro siempre deberemos comparar varios créditos y escoger el que más ventajas nos ofrezca.

Cómo conseguir el préstamo adecuado según mi perfil

Los solicitantes de créditos pueden tener necesidades financieras y perfiles económicos muy diferentes. Algunos necesitan más dinero y otros menos, unos clientes quieren recibir el préstamo cuanto antes y a otros no les importa esperar unos días, unos solicitantes cobran un buen salario y otros no disponen de nómina o están inscritos en ficheros de morosos... A continuación identificamos varios perfiles y mostramos qué préstamos se pueden pedir y a quién se puede acudir en cada situación:

  • Tengo nómina: si cobramos un salario, podremos acudir tanto a una entidad bancaria como a un prestamista privado. El importe que podremos solicitar dependerá del dinero que ganemos cada mes.
  • Soy pensionista: la pensión es un ingreso regular, por lo que si estamos jubilados, tampoco tendremos problemas para obtener préstamos tanto a través de entidades bancarias como a través de empresas privadas (siempre, claro está, que nuestro nivel de ingresos sea suficiente).
  • No tengo empleo: si tenemos una fuente de ingresos justificables, regulares y suficientes, no tendremos ningún problema en solicitar créditos (ingresos tales como una pensión la prestación por desempleo o el cobro de un alquiler)
  • No tengo nómina ni pensión: hay varias empresas que nos concederán préstamos sin nómina si disponemos de alguna fuente de ingresos estable (una beca, una prestación por desempleo, etc), tenemos una casa en propiedad o nos avala una tercera persona.
  • No tengo nómina ni aval: si no tenemos nómina ni un avalista que nos respalde, podemos conseguir el dinero que necesitamos a través de préstamos sin nómina y sin aval. El prestamista nos pedirá algún documento para comprobar que recibimos algún tipo de ingreso.
  • Estoy inscrito en la lista de ASNEF: las entidades bancarias y la mayoría de los prestamistas privados rechazarán nuestra petición si nuestros datos aparecen en alguna lista de morosos (ASNEF, RAI, etc). Sin embargo, existen algunas empresas privados que sí conceden préstamos a clientes con este perfil económico. Estas compañías ofrecen la posibilidad de obtener un crédito online con ASNEF de manera rápida y segura y sin tener que presentar avales ni garantías adicionales, por lo que podremos conseguir préstamos rápidos con ASNEF sin propiedad como garantía. Por ejemplo, si estamos en una lista de morosos podremos solicitar mini préstamos rápidos con ASNEF y obtener hasta 1.200 €. En cambio, si necesitamos una cantidad más elevada de dinero, tendremos que recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria.
  • Necesito dinero rápido para hacer frente a un imprevisto: en ese caso debemos solicitar préstamos rápidos que se ingresen en nuestra cuenta en cuestión de horas. Podemos pedir este tipo de créditos para pagar facturas, multas, averías domésticas…
  • Necesito financiación para un proyecto: en el mercado podemos encontrar préstamos diseñados para proyectos concretos, como el pago de estudios, para lo cual las entidades comercializan el llamado préstamo estudios, la reforma del hogar o la compra de un coche, que puede financiarse con un préstamo coche. Para poder acceder a uno de estos créditos, seguramente nos pedirán un presupuesto del proyecto.
  • Necesito el préstamo para mi negocio: la mayoría de bancos ofrecen líneas de financiación para empresas y autónomos a intereses bajos. Si no nos convencen sus préstamos, hay prestamistas privados que también conceden este tipo de créditos a buen precio y en pocas horas. Eso sí, en ambos casos deberemos demostrar la viabilidad de nuestro negocio.

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Sí, pero sólo a través de algunas empresas privadas. Los bancos no nos prestarán dinero si nuestros datos aparecen en algún fichero de impagados, pero algunas empresas privadas sí nos pueden conceder préstamos con ASNEF si cumplimos sus requisitos de acceso. Normalmente, para conseguir créditos rápidos online con ASNEF deberemos demostrar que recibimos algún tipo de ingreso que nos permita devolver el dinero prestado a tiempo.

Existen diversos tipos de préstamos rápidos online con ASNEF, pero los más populares y solicitados son los minicréditos con ASNEF y sin nómina que ofrecen algunos prestamistas privados. Con este producto podremos obtener hasta 1.200 € en cuestión de minutos aunque no cobremos un salario y no tendremos que pagar un recargo por estar en ASNEF, ya que aceptar a clientes inscritos en listas de morosos es una ventaja adicional sin coste. Para solicitar estos préstamos con ASNEF sin propiedad tendremos que seguir los mismos pasos que para pedir cualquier otro crédito rápido, pero durante los trámites deberemos comunicar a la empresa que nuestros datos aparecen en un fichero de impagados.

Además de con los préstamos rápidos online con ASNEF, si estamos en una lista de morosos también podemos obtener financiación con otros productos financieros. Por ejemplo, podemos obtener un préstamo con garantía hipotecaria o podemos empeñar nuestro vehículo o cualquier otro bien de valor a cambio de un crédito. Si optamos por alguna de estas dos opciones, no importará que nuestra deuda sea bancaria o que supere los 1.000 € y tampoco tendremos que justificar ingresos. Sin embargo, deberemos asegurarnos de poder devolver el dinero dentro del plazo, ya que de lo contrario perderemos el bien puesto como garantía del préstamo.

Acabar en la lista de ASNEF o de cualquier otro archivo de impagados es más fácil de lo que parece. Una discrepancia con la compañía de la luz o del teléfono por el importe de una factura, por ejemplo, puede provocar que nuestros datos terminen inscritos en alguno de los más de 156 ficheros de morosos que existen en España. Por eso, en HelpMyCash.com hemos creado una práctica guía sobre los derechos que tienes si estás en ASNEF que se puede descargar de manera totalmente gratuita.

¿Existen los préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina?

, algunas compañías de capital privado también conceden créditos rápidos y préstamos con garantía hipotecaria a las personas que aparecen en registros de morosos y que, además, no cobran un salario propiamente dicho. Las empresas que ofrecen estos préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina saben que muchas familias pasan todavía por una situación económica complicada, por lo que tienen muchas posibilidades de contraer deudas. Por ello, estos prestamistas no exigen cobrar un salario; solo nos exigirán que recibamos algún tipo de ingreso regular, como una pensión o una prestación por desempleo, y que la deuda impagada no sea desproporcionada.

Recordemos que no podremos conseguir mini créditos con ASNEF sin nómina si la deuda por la que aparecemos en una lista de impagados supera los 1.000 € (aunque esa cantidad puede variar según el prestamista) o se ha contraído con una entidad de crédito. Si no es así, no tendremos problemas para conseguir préstamos rápidos con ASNEF y sin nómina siempre que recibamos unos ingresos regulares que nos permitan devolver el dinero prestado dentro del plazo. En cambio, si nuestra deuda cumple las condiciones mencionadas, tendremos que recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria o tendremos que empeñar algún bien de valor.

¿Cuánto cuestan los préstamos hoy en día?

El precio es el principal factor que deberemos tener en cuenta cuando comparemos las condiciones de varios préstamos. El coste de un crédito depende, básicamente, del tipo de interés que aplique la entidad prestamista, aunque no conviene olvidarse de las comisiones, los productos vinculados y los posibles pagos a terceros. Además, el tipo de producto y de entidad también influye mucho sobre el precio de los préstamos: por ejemplo, un crédito rápido ofrecido por una empresa privada siempre será más caro que un préstamo bancario para estudios. Para saber cuál es el precio real de un préstamo, tenemos que fijarnos en los aspectos citados a continuación.

Tipo de interés que nos encontramos en los préstamos

El tipo de interés es el porcentaje que aplican las entidades sobre el capital pendiente de pago de los préstamos y es lo que establece el "precio de los créditos", es decir, cuánto dinero habrá que pagar al prestamista. Existen dos clases de interés:

  • Interés fijo: se mantiene inalterable durante toda la vida del préstamo. Los tipos de interés fijos son los más aplicados en los préstamos de garantía personal.
  • Interés variable: puede cambiar en cada revisión del crédito. Generalmente, se asocia a algún índice de referencia, como el Euríbor. Los tipos de interés variable los encontramos sobre todo en los préstamos hipotecarios (o hipotecas).

La tasa que nos muestra cuál es el tipo de interés aplicado sobre un crédito es el TIN o tipo de interés nominal, pero no es el único indicador que debemos tener en cuenta para calcular el precio de los préstamos. La tasa anual equivalente o TAE es una mejor medida para saber cuánto nos costará un crédito, ya que incluye tanto los intereses como las comisiones y otros costes asociados al préstamo. Sin embarga, esta tasa no refleja algunos gastos, así que tendremos que leer el contrato del crédito para averiguar cuál es su precio real.

  • IMPORTANTE: En el caso de los créditos de pequeños importes (menos de 1.000 €) que tienen un plazo de reembolso de 30 días, la TAE no es una buena medida para calcular el precio, pues esta tasa es anual. Por tanto, para conocer el precio real de los préstamos conocidos como mini créditos, tendremos que mirar cuál es el coste de un mini crédito de 100 € a devolver a 30 días o mirar el tipo de interés diario.

Comisiones más habituales de los créditos

Además de aplicar un tipo de interés determinado sobre sus préstamos, muchas entidades también cobran los costes de los trámites y gestiones que tienen que realizar para poner el dinero del crédito a disposición de sus clientes. Estos costes son las llamadas comisiones de los préstamos, aunque no todas las entidades las incluyen en sus créditos. Estas son las comisiones que nos pueden cobrar si pedimos uno o más préstamos:

  • Comisión de estudio: es el coste de la evaluación que hace una entidad para verificar nuestra solvencia. Si no se nos concede el préstamo, no se puede cobrar.
  • Comisión de apertura: es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada. Además, algunos prestamistas incluyen una cuota mínima.
  • Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías: el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito.
  • Comisión por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

El precio de las comisiones no aparece reflejado en el TIN de los préstamos, pero sí en la tasa anual equivalente. Por ello, siempre es aconsejable fijarse antes en la TAE de los créditos que en el TIN, ya que la TAE incluye más costes y, por tanto, da más información sobre el precio total de los créditos.

Otros gastos asociados a los préstamos

Aunque no siempre los tenemos en cuenta, los gastos de vinculación y de notaría también pueden encarecer de manera significativa el precio de los préstamos. No todas las entidades nos exigirán contratar productos vinculados o firmar el contrato ante notario, pero si es nuestro caso, tendremos que añadir ese coste al precio final del crédito. Estos son los gastos adicionales asociados a la contratación de préstamos:

  • Gastos de notario: en algunos casos, especialmente si contratamos préstamos de cantidades elevadas, deberemos firmar el contrato ante un notario. Los honorarios de este profesional se incluirán en el precio del crédito, pero no se reflejarán en la TAE.
  • Productos vinculados: para contratar muchos préstamos bancarios es necesario aumentar la vinculación con la entidad prestamista. En general, deberemos domiciliar la nómina y contratar algún producto vinculado, como un seguro, una tarjeta de crédito, un plan de pensiones, etc. El coste de estos productos no siempre se refleja en la TAE de los préstamos, pero sí puede encarecer su precio. Sin embargo, en muchos casos, contratar productos vinculados nos permitirá disfrutar de unas mejores condiciones de financiación, pero antes de hacerlo deberemos asegurarnos de que la rebaja del precio sea superior al coste de contratación de estos productos.

Como podemos ver, un préstamo puede incluir una gran variedad de gastos, aunque siempre podremos negociar con la entidad prestamista para que nos rebaje el interés o nos elimine las comisiones, especialmente si somos clientes desde hace algunos años. Además, no todas las entidades nos cobrarán lo mismo: muchas de ellas no incluyen comisiones en sus préstamos y la mayoría nos aplicarán un interés más bajo a cambio de vinculaciones sin coste, como domiciliar la nómina o abrir una cuenta sin comisiones.

¿Cuándo llegará el dinero de mi préstamo?

Si nos interesa recibir el dinero del crédito cuanto antes, debemos saber que el tiempo que puede tardar una entidad en conceder sus préstamos dependerá de su propio funcionamiento, del tipo de producto contratado y del importe solicitado. Normalmente, los bancos tardar varios días o semanas en aprobar las solicitudes de crédito, pues exigen unos requisitos más estrictos y necesitan más tiempo para analizar las peticiones. En cambio, los prestamistas privados que ofrecen créditos rápidos tardan muy pocos minutos en responder a las solicitudes, por lo que son capaces de ingresar sus préstamos en menos de una hora. Sin embargo, gracias a las mejoras tecnológicas que ha incorporado el sector financiero durante los últimos años, muchas entidades bancarias ya son capaces de conceder créditos online prácticamente al instante. A continuación veremos cuánto tiempo podemos tardar en recibir nuestro préstamo dependiendo del producto que contratemos:

  • Mini créditos: estos productos suelen aprobarse en pocos minutos si hacemos la solicitud dentro del horario laboral del prestamista. Además, si tenemos una cuenta en alguno de los bancos con los que trabaje la empresa de mini préstamos, recibiremos el ingreso en pocos minutos. De lo contrario, el dinero puede tardar en llegar hasta 48 horas. Para saber con qué banco trabaja cada prestamista podemos descargarnos la guía gratis de HelpMyCash ¿Cuándo llegará el dinero de tu mini crédito?.
  • Créditos rápidos: si pedimos préstamos rápidos a empresas privadas tardaremos entre pocos minutos y 48 horas en recibirlos, dependiendo del horario laboral del prestamista y de nuestro banco.
  • Tarjetas de crédito: las tarjetas también pueden funcionar como un préstamo, ya que podemos utilizar su crédito y devolverlo con intereses al cabo de un tiempo. Podemos disponer del crédito de la tarjeta al instante y sin ningún tipo de esperas, pero para conseguir una de estas tarjetas tendremos que esperar unos días tras solicitarla. Sin embargo, algunos bancos ya están empezando a entregar sus tarjetas de crédito de manera inmediata en sus oficinas.
  • Anticipos de nómina: el tiempo que tarden en concederse dependerá de cada entidad y de nuestra situación personal. Generalmente, se nos hará el adelanto en un máximo de 1 o 2 días.
  • Préstamos online: los préstamos online de importe elevado suelen tardar varios días en ingresarse. La aprobación del banco o de la empresa privada puede demorarse debido al riesgo que conlleva prestar tanto dinero, pero una vez aprobada nuestra solicitud recibiremos el préstamo en menos de 24 horas.
  • Préstamos bancarios "tradicionales": cuando pedimos préstamos a una entidad bancaria, el papeleo y los trámites en la oficina suelen ralentizar el proceso de solicitud, especialmente si el banco no es el nuestro. El tiempo de concesión de estos préstamos puede variar dependiendo de cada entidad, de nuestra situación económica y del importe que pidamos. Por norma general, suelen tardar entre 1 y 4 semanas, aunque ese tiempo puede alargarse.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

Por norma general, los préstamos se amortizan mediante el pago de cuotas periódicas, normalmente mensuales, que incluyen una parte del capital pendiente y una fracción de los intereses devengados (sistema francés). No obstante, también existen otros métodos para devolver los créditos. Por ejemplo, los mini préstamos se suelen reembolsar mediante el pago de una sola cuota cuando llega el día del vencimiento del plazo, en la que se devuelve todo el dinero prestado y se pagan los honorarios de la empresa.

El importe de las cuotas será mayor o menor dependiendo de la duración del plazo de amortización. Por tanto, cuanto más tiempo tardemos en devolver un crédito, más reducidas serán las mensualidades. La mayoría de las entidades nos dejarán que elijamos el plazo de sus préstamos para poder ajustar el importe de las cuotas a nuestro nivel de ingresos, pero al hacerlo debemos tener en cuenta que cuanto más largo sera el plazo del préstamo contratado, más dinero tendremos que pagar en intereses, así que siempre nos saldrá más a cuenta devolver los préstamos en cuotas un poco más elevadas.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, los préstamos se pueden reembolsar antes de tiempo, es lo que se conoce como amortización anticipada. Los prestamistas están obligados por ley a permitir que sus créditos sean devueltos antes del vencimiento del plazo, aunque algunos cobran una comisión al prestatario para compensar la pérdida de ingresos en concepto de intereses. En el caso de los préstamos hipotecarios, la compensación puede ser de hasta el 0,5 % del capital amortizado si el reembolso se realiza durante los primeros cinco años del plazo y de hasta el 0,25 % si se produce en un momento posterior. Además, si la hipoteca es fija, la entidad también puede cobrar la denominada compensación por riesgo de interés en caso de que subroguemos o amorticemos capital anticipadamente. En general, esta comisión es de entre el 0,5 % y el 5 %. En cambio, la comisión por reembolso anticipado de los préstamos personales no puede superar el 0,5 % si queda un año o menos para el vencimiento del plazo o el 1 % si queda más de un año.

No obstante, no todas las entidades nos cobrarán esta compensación. Muchos bancos y la mayoría de los prestamistas privados permiten que se devuelvan sus créditos antes de tiempo y no cobran ningún recargo: es lo que conocemos como amortización anticipada gratuita. Si creemos que podremos reembolsar el dinero prestado antes de tiempo, es recomendable contratar un préstamo que no tenga comisión por cancelación o amortización anticipada, ya que así solo pagaremos por el tiempo en el que hayamos utilizado el crédito y nos ahorraremos el coste de la penalización.

¿Qué es la carencia de los préstamos?

Los préstamos con carencia nos dan la posibilidad de no pagar una parte o la totalidad del importe de las cuotas durante un tiempo determinado (el período de carencia). En general, los préstamos que incorporan esta ventaja están dirigidos a clientes que tienen un nivel adquisitivo algo bajo o que cuentan con unos ingresos inestable (como los préstamos para estudiantes), aunque en la práctica todos los créditos pueden incluir un período de carencia. Existen dos tipos de carencia:

  • Carencia total: los préstamos con periodo de carencia total permiten no pagar ni los intereses ni el capital durante el tiempo que dure la carencia.
  • Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo tendrá que pagar los intereses del préstamo mientras dure el periodo de carencia.

Pedir un préstamo con carencia puede ser una buena opción si prevemos que no dispondremos de ingresos regulares durante un tiempo, ya que nos permitirá evitar los impagos y la aplicación de las consecuentes sanciones por demora. Sin embargo, mientras dure la carencia, los intereses del préstamo se irán acumulando y, pasado ese tiempo, se incorporarán al precio final, lo que encarecerá el crédito. Por eso, si puntualmente no cobramos unos ingresos suficientes para pagar una mensualidad, es aconsejable hacer números para ver si sale más barato alargar un poco el plazo de reembolso para pagar una cuota un poco más baja.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Aunque los términos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como palabras sinónimas (así lo hacemos en nuestra página), lo cierto es que hacen referencia a dos productos de financiación que son un poco distintos. Estas son las principales diferencias entre un préstamo y un crédito:

  • Con los préstamos, la entidad pone a disposición del solicitante una cantidad determinada de dinero, que éste tendrá que devolver a través del pago de unas cuotas que incluirán una parte del importe del préstamo y una fracción de los intereses devengados sobre la totalidad del saldo pendiente.
  • En cambio, en el caso de los créditos, la entidad crediticia pone una cantidad determinada de dinero a disposición del cliente y éste puede ir retirando el importe que desee sin superar el límite del crédito. El acreditado deberá devolver a la entidad la totalidad del dinero prestado, pero sólo pagará los intereses devengados sobre la cantidad retirada y no sobre la totalidad del saldo pendiente de reembolso.

Por tanto, si pedimos un crédito de 5.000 €, podremos disponer de ese dinero en cualquier momento y sólo tendremos que pagar los intereses que se devenguen sobre la cantidad que retiremos. En cambio, si contratamos un préstamo del mismo importe, se devengarán intereses sobre la totalidad del saldo a deber, aunque solo utilicemos 1.000 €.

Préstamos sin intereses: al 0 % TAE

A causa de la guerra de precios que se está librando dentro del mercado financiero, algunas entidades han empezado a comercializar créditos al 0 % TAE para atraer nuevos clientes y superar así a sus competidoras. Estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, por lo que si los contratamos, solo tendremos que reembolsar el dinero prestado y no tendremos que pagar ni un solo euro de más. No obstante, los créditos al 0 % pueden ser engañosos, ya que algunos esconden costes adicionales dentro de su letra pequeña. Dependiendo de quién nos ofrezca préstamos sin intereses deberemos ser especialmente precavidos:

  • Concedidos por empresas privadas: algunas compañías lanzan puntualmente ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes, aunque unas pocas empresas los ofrecen de manera permanente a los nuevos solicitantes. Estos préstamos gratuitos no suelen ser de más de 300 € y, en general, sólo los pueden pedir los nuevos clientes. Los mini créditos sin intereses no tienen ni trampa ni cartón: si cumplimos las condiciones de la oferta, sólo tendremos que reembolsar el importe del préstamo sin tener que pagar ni un solo euro en intereses, comisiones u otros gastos de cualquier tipo.
  • Concedidos por bancos: en cambio, los préstamos bancarios al 0 % sí suelen tener costes escondidos en la letra pequeña. Los créditos sin intereses comercializados por las entidades bancarias son, en su mayoría, préstamos al 0 % TIN que incluyen otros costes en el precio, como comisiones o productos vinculados. Para saber si estos préstamos sin intereses son realmente gratis tendremos que asegurarnos de que su TAE sea del 0 % y deberemos leer detenidamente el contrato para comprobar si existe algún tipo de coste oculto.

Análisis previos a la aprobación de créditos

Como es lógico, cuando solicitemos un crédito a una entidad ésta analizará nuestros datos personales y financieros para asegurarse de que podremos devolver el dinero prestado dentro del plazo de reembolso seleccionado. Este estudio, que recibe el nombre de análisis crediticio, puede ser más o menos exhaustivo dependiendo de la política de riesgos del prestamista y de la cantidad de dinero solicitada, pero en general siempre se analizarán los siguientes factores para decidir si se nos concede un préstamo o no:

  • El historial crediticio: las entidades querrán saber cuántos préstamos hemos pedido a lo largo de nuestra vida, cuántos de ellos hemos amortizado dentro del plazo y cuántos se mantienen aún vigentes. Para consultar esta información entrarán en la Central de Información de Riesgos del Banco de España, donde se registran todos los créditos contratados durante los últimos 10 años con un importe de a partir de 6.000 €. Si tenemos un buen historial crediticio (no tenemos muchas deudas vigentes y hemos saldado las antiguas a tiempo), nuestras posibilidades de conseguir préstamos serán mucho más elevadas.
  • El historial de impagos: también comprobarán si tenemos préstamos impagados. Para saber si nos hemos demorado en el pago de uno o más créditos, las entidades consultarán las bases de datos de ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Los clientes que estén inscritos en alguno de estos archivos no podrán acceder a los préstamos bancarios, por lo que no tendrán más remedio que recurrir a las empresas privadas que conceden créditos con ASNEF online.
  • La capacidad de pago: el banco o la empresa privada querrá analizar nuestra capacidad de responder al pago del préstamo. Dependiendo de a quién hagamos la solicitud y del tipo de crédito, los requisitos y la forma de analizar nuestra capacidad de pago será una u otra. Generalmente, será suficiente con entregar un justificante de ingresos que demuestre que recibimos una nómina. Si pedimos préstamos de importe pequeño, también podremos presentar otros justificantes de ingresos como la prestación por desempleo.
  • Situación socio-económica: es decir, nuestra situación laboral y familiar. Para los prestamistas, no tiene el mismo riesgo conceder un préstamo a un trabajador temporal que a uno indefinido o a un pensionista. Los estándares de riesgo dependen de cada entidad, pero en general cuanto más dinero pidamos, más condiciones óptimas nos pedirán.

La duración de estos análisis depende del tipo de crédito y de la entidad. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de importe bajo, el estudio de nuestro nivel de solvencia será muy rápido, pero si solicitamos préstamos de importe elevado, seguramente tardaremos más tiempo para recibir la aprobación (unos días o semanas).

Requisitos para contratar préstamos

Antes de solicitar préstamos a cualquier entidad debemos consultar cuáles son los requisitos para acceder a la financiación y asegurarnos de que los cumplimos todos, pues en caso contrario nuestra petición será automáticamente rechazada. Las condiciones exigidas serán unas u otras dependiendo del crédito que queramos contratar, de la política de riesgos de cada entidad y del importe que pidamos. Normalmente, los bancos piden unos requisitos más estrictos que las empresas de créditos rápidos, aunque todas las entidades se fijarán en lo siguiente para decidir si nos conceden uno de sus préstamos:

  • Nuestros datos personales. Las entidades nos pedirán nuestro documento de identidad para comprobar nuestra edad y residencia, un número de cuenta que esté activo y a nuestro nombre para poder ingresar el préstamo y nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros.
  • Nuestro nivel de ingresos. Para asegurarse de que podremos devolver el importe del préstamo más los intereses, los bancos y las empresas nos pedirán que presentemos un documento que demuestre que recibimos unos ingresos suficientes para pagar el préstamo. Dependiendo de la entidad y del tipo de crédito, los ingresos pueden provenir de una nómina, una pensión, una prestación por desempleo, una beca, etc.
  • Garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros), real (una casa, un coche, una licencia de taxi…), el aval de un tercero, etc. En caso de impago, los bienes puestos como garantía pueden ser embargados.

Documentos necesarios para solicitar préstamos

Cuando pidamos un préstamo tendremos que entregar una serie de documentos a la entidad prestamista para demostrar que cumplimos todos los requisitos exigidos para acceder a sus créditos. Cada entidad nos pedirá más o menos documentación dependiendo de su política de riesgos y de la cantidad de dinero que solicitemos, pero normalmente siempre tendremos que aportar la siguiente:

  • Documento de identidad: DNI, NIE o pasaporte para certificar que somos mayores de edad y residentes en España.
  • Un extracto bancario para que el prestamista conozca nuestros gastos e ingresos mensuales
  • Justificante de ingresos: una nómina, una pensión, la prestación por desempleo que demuestre que disfrutamos de ingresos estables y suficientes para hacer frente a las mensualidades.
  • Nuestro número de cuenta para hacernos el ingreso del préstamo.
  • Nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros.
  • Justificante deuda: (sólo si estamos inscritos en un fichero de morosos) un documento que detalle el monto y la procedencia de la deuda por la que estamos inscritos.

Si pedimos créditos diseñados para financiar un proyecto concreto, como un préstamo coche o un crédito estudios, también tendremos que entregar el presupuesto o la factura proforma del proyecto. La entrega de este documento, así como del resto de la documentación, podremos hacerla de manera presencial en una oficina, a través de un servicio de mensajería o a través de Internet.

Los formularios de solicitud de los préstamos

Durante el proceso de solicitud de un préstamo tendremos que rellenar un formulario con nuestros datos personales y bancarios y entregarlo, ya sea de manera presencial y online, al prestamista. La entidad analizará toda la información aportada y decidirá si cumplimos los requisitos que exige para contratar uno de sus préstamos.

Dependiendo del tipo de crédito que queramos contratar, del importe que solicitemos y de la política de cada prestamista, la información que tendremos que aportar será distinta, pero por lo general siempre tendremos que dar los siguientes datos:

  • Cantidad y plazo: nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos solicitar y el plazo más conveniente para nosotros para amortizarlo.
  • Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.
  • Situación económica: ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc).
  • Situación laboral: tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...
  • Situación personal: si estamos casados, si tenemos hijos, personas a nuestro cargo...
  • Situación crediticia: si tenemos otros préstamos pendientes (incluyendo tarjetas de crédito), si estamos en un fichero de morosos, etc.
  • Datos de contacto: dirección actual, número de teléfono y correo electrónico.

Algunos formularios pueden tener menos campos o pedir menos información. Por ejemplo, si solicitamos un crédito a nuestra entidad, muchos de estos datos ya los tendrán y no nos los volverán a pedir. También debemos tener en cuenta que mientras más capital pidamos más información necesitarán para realizar un análisis crediticio previo más completo.

¿Qué ocurre con los préstamos cuando fallece el titular?

Cuando fallece el titular de uno o más préstamos, sus herederos son los encargados de tramitar todo el papeleo y de gestionar el pago de sus deudas a la entidad acreedora. Por eso, antes de aceptar una herencia hay que tener muy claro que, en caso de hacerlo, se recibirán tanto los bienes como las obligaciones del fallecido, lo que incluye el pago de sus préstamos y de las otras deudas que tuviera vigentes antes de morir. A continuación veremos qué decisiones podemos tomar si heredamos los créditos de una persona fallecida.

Qué debemos hacer con respecto a los préstamos

En caso de que queramos aceptar la herencia (tanto los bienes del fallecido como sus obligaciones), estos son los pasos que deberemos dar para cambiar la titularidad de los préstamos:

1.- En primer lugar, tendremos que avisar a la entidad bancaria proveedora del crédito, pues de lo contrario las cuotas mensuales de los préstamos pendientes se seguirán cargando a la cuenta del titular fallecido.

2.- Lo siguiente que tendremos que hacer es entregar la documentación pertinente para tramitar el cambio de titularidad de los préstamos, aunque cada entidad tiene un procedimiento diferente estos son los documentos que, por lo general, tendremos que entregar:

  • Certificado de defunción
  • Certificado de últimas voluntades
  • Testamento o declaración de herederos
  • Escritura de adjudicación de la herencia
  • Certificado de pago del impuesto de sucesiones: este documento se entrega después ya que el banco nos debe entregar los certificados necesarios para pagarlo
  • Escritura pública de renuncia en caso de que alguno o varios de los herederos no acepten la herencia.

3.- Una vez entregados todos los papeleos necesarios, el banco nos entregará todos los bienes y deudas del fallecido, tanto los préstamos como las cuentas corrientes, los depósitos o los planes de pensiones. Según el producto que tuviese contratado, a veces pueden pedirnos más documentación o garantías adicionales.

¿Puedo pedir más créditos si ya tengo uno?

Sí, pero, por lo general, no al mismo prestamista. Un mismo proveedor de créditos no suele conceder más de un préstamo a un mismo titular, aunque puede hacer una excepción si los préstamos que quiere contratar son de distinto tipo. Por ejemplo, es bastante común que un banco conceda un préstamo reformas o un crédito coche a una persona que tenga una hipoteca vigente. Si la entidad no quiere concedernos un nuevo préstamo, también podemos negociar para que nos amplíe el capital de un crédito vigente para obtener más dinero, aunque lógicamente no podremos conseguir la ampliación si no cumplimos unos requisitos de solvencia mínimos.

En caso de que el banco no nos conceda ni un crédito ni una ampliación, podemos pedir préstamos a otras entidades financieras, aunque el nuevo prestamista analizará nuestro historial crediticio para saber cuántos créditos tenemos vigentes y comprobar si seremos capaces de abonar las cuotas de varios préstamos a la vez.

Impago de un préstamo: ¿qué puede ocurrirnos?

Firmar el contrato de un crédito conlleva comprometerse por escrito a reembolsar el dinero prestado (y a pagar los intereses) del modo pactado con el prestamista. Si no pagamos las cuotas de un préstamo, la entidad podrá aplicar automáticamente las sanciones por demora establecidas en el propio contrato y, además, podrá tomar una serie de medidas legales para cobrar la cantidad adeudada más los recargos. Las penalizaciones aplicadas en caso de impago pueden variar dependiendo de cada prestamista, pero normalmente se aplican las siguientes:

Comisiones de descubierto

Si nos llegan los recibos de las cuotas de nuestros préstamos y no tenemos dinero suficiente en nuestra cuenta para pagarlos, es posible que nuestra entidad nos adelante la cantidad y nos cobre los costes del descubierto. Si nos quedamos "en números rojos", tendremos que hacer frente a los siguientes gastos:

  • Comisión por descubierto: es lo que nos cobra la entidad por “prestarnos” dinero cuando tenemos un descubierto. La comisión cobrada suele aplicarse sobre el mayor saldo deudor y se calcula a partir de un tanto por ciento que fija cada banco y que suele rondar el 4,50%. Además, las entidades suelen fijar una cantidad mínima de unos 15 € aproximadamente.
  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: es lo que cuestan las gestiones que, en teoría, realiza nuestro banco cuando nos reclama la deuda. No suele superar los 35 €.
  • Interés del descubierto: es el tipo de interés aplicado sobre la cantidad prestada al cliente por el descubierto. En la mayoría de los casos se sitúa en torno al 9,50% nominal anual.

La suma de todos estos gastos hace que en muchas ocasiones un descubierto bancario supere el coste de un mini crédito.

Comisiones e intereses de demora

Si el banco no nos cubre el descubierto, la cuota de la hipoteca o préstamo quedará impagada y la entidad prestamista nos cobrará automáticamente los siguientes conceptos:

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: como hemos visto antes, es lo que cobran las entidades por comunicarnos que tenemos una deuda. Oscila entre los 25 € y los 35 €, según el banco.
  • Interés de demora: pueden variar dependiendo de la entidad y del tipo de crédito. La ley establece que en el caso de los préstamos personales el interés de demora no puede superar por más de dos puntos al tipo de interés pactado. En cambio, en el caso de los préstamos hipotecarios, el interés de demora máximo está limitado a 3 veces el interés legal del dinero.

Inscripción en una lista de morosos

Si el impago de uno o más préstamos se prolonga, el banco o prestamista privado puede incluir los datos del prestatario en algún fichero de impagados como ASNEF, RAI o EXPERIAN. Esta no es una sanción económica propiamente dicha, pero nos puede causar muchísimas molestias. Una vez inscritos en una lista de morosos, nos será imposible acceder a los créditos bancarios y tampoco podremos contratar otros muchos servicios, como tarjetas de crédito, depósitos, etc. Además, la mayoría de las empresas privadas tampoco nos concederán préstamos si detectan que estamos inscritos en un fichero de impagados por no pagar las cuotas de un crédito.

Reclamación judicial

Como último recurso, el prestamista puede reclamar judicialmente el pago de la deuda para recuperar el dinero del crédito. Antes de llegar a este punto, las entidades suelen contratar los servicios de una empresa de recobros, con todas las molestias que eso supone para el deudor. Si la demora se prolonga, el prestamista puede denunciarnos y, si perdemos el juicio, tendremos que pagar la deuda contraída, los recargos por la demora y los costes de todo el proceso judicial (abogados, tasas...).

Embargo de bienes

Para recuperar su dinero, las entidades pueden solicitar al juez el embargo de los bienes puestos como garantía del préstamo. Si el producto contratado es un crédito personal, se nos podrá embargar cualquier bien presente y futuro, aunque lo más habitual es que se nos embarguen las cuentas y un porcentaje de nuestros ingresos fijado por ley. En cambio, si hemos puesto como garantía del préstamo un bien concreto, como una casa o un coche, la entidad lo podrá embargar.

Reclamación al avalista

En cambio, si un tercero aparece como el avalador de un préstamo impagado, el banco actuará de una manera un poco distinta. En este caso, la entidad reclamará el pago de la deuda a la persona que actúe como aval, pues en el momento de firmar ésta se comprometió a responder ante los impagos. Si el avalista no puede hacer frente al pago de la deuda del avalado, sus bienes y los del prestatario podrán ser embargados para saldarla.

¿Qué puedo hacer si no me conceden el préstamo?

Cuando una entidad rechaza una solicitud de crédito, se debe normalmente a tres motivos principales: no disponer de los ingresos suficientes para devolver el préstamo, no aportar suficientes garantías de pago o tener deudas impagadas registradas en ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Sin embargo, los prestamistas no siempre nos comunicarán el motivo del rechazo.

Si queremos saber si cumplimos los requisitos exigidos, desde HelpMyCash.com recomendamos descargar la guía gratuita “Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito” para saber en qué se fijan las entidades cuando analizan las peticiones. Es totalmente gratis, sin spam y podemos tenerla disponible en cuestión de segundos. En ella encontraremos la siguiente información:

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Compara créditos y encuentra la oferta más barata en minutos

Debido al alto grado de competencia que existe entre las entidades que operan dentro del mercado financiero, los préstamos comercializados tienen unas condiciones cada vez más atractivas. Para encontrar la oferta que mejor se ajusta a nuestras necesidades y a nuestro perfil es recomendable comparar las condiciones de varios créditos con el comparador de préstamos de HelpMyCash.com. Gracias a esta útil herramienta, en pocos minutos podremos consultar las características de todos los préstamos para encontrar el crédito que más nos conviene.

Si queremos encontrar préstamos baratos deberemos comparar distintas ofertas y fijarnos en los siguientes aspectos:

  • El coste del crédito. Intereses, gastos de gestión, comisiones de apertura… Hay varios aspectos que debemos tener en cuenta para saber cuánto dinero deberemos pagar por ese préstamo. Para calcular el coste, lo mejor es utilizar la Tasa anual equivalente (TAE), ya que incluye tanto los intereses como las comisiones. No obstante, los pagos a terceros (como el pago a notarios) o los servicios vinculados no se reflejan en la TAE, así que deberemos leer atentamente el contrato para averiguar el coste total del préstamo. El precio de los créditos bancarios suele ser inferior que el de los préstamos concedidos por empresas privadas, aunque sus requisitos son generalmente más exigentes.
  • Los servicios vinculados. Para poder acceder a sus préstamos, algunos bancos ponen como condición que contratemos algún servicio vinculado (domiciliar la nómina, contratar un seguro…). Otras entidades ofrecen bonificaciones a cambio de contratar estos productos vinculados, como una rebaja del interés o la eliminación de comisiones.
  • Los plazos de aprobación y concesión. Dependiendo de la entidad, la aprobación y concesión de préstamos tardará más o menos. Los bancos tradicionales suelen tardar más tiempo, mientras que los prestamistas privados y la banca online pueden aprobar y conceder préstamos en cuestión de horas o de días.
  • Los trámites para conseguirlo. Según el tipo de entidad deberemos solicitar el préstamo en la oficina, online, por teléfono, etc. El tiempo que perdamos presentando la documentación también dependerá del tipo de prestamista.

Sobre esta página

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB).

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos los hemos obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

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Miquel Riera

Especialista en Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Manolort05

Aceptarian hacerme prestamo personal cofidis

Saludos, tengo 25 años tengo grado superior de asir pero ahora mismo trabajl en un restaurante con un contrato hasta fin de temporada y nomina de 398€(cobro 1100 pero en el contrato solo refleja 398), he pedido un credito personal a cofidis de 2000 euros que necesito para comprarme una moto para ir al trabajo,ya que mi madre trabaja y se tiene que llevar su coche,acabo de enviarlo todos los datos por carta y como tardara en llegar y demas,me gustaria saber si con la informacion dada me pueden aceptar el prestamo,gracias de antemano

Manolort05 03/05/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 03/05/2016

avatar para HelpMyCash

Hola, Manolort05.

Tus ingresos demostrables son bajos y no dispones de un contrato indefinido, por lo que es complicado que Cofidis te conceda el préstamo personal que necesitas. Como en realidad cobras 1.100 € y solo necesitas 2.000 €, quizás lo más aconsejable es que ahorres durante unos meses hasta alcanzar la cantidad de dinero que necesitas para comprarte una moto.

Un saludo.


Avatar  de jsblack

como conseguir credito de 20000 eur para negocio estando en asnef

es para apertura de verano hosteleria estoy en asnef y no tengo aval

jsblack 28/04/2016 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 28/04/2016

avatar para HelpMyCash

Hola, jsblack.

Como estás en ASNEF, ningún banco te concederá financiación, así que no tendrás más remedio que acudir a una empresa de capital privado. La cantidad que necesitas es relativamente elevada, por lo que seguramente tu única opción es pedir un préstamo con garantía hipotecaria, aunque lógicamente deberás disponer de un inmueble en propiedad para ponerlo como garantía del crédito. Sin embargo, como esta opción puede ser cara, es posible que te salga más a cuenta saldar la deuda por la que apareces en el fichero de morosos para poder acceder a un préstamo bancario.

Un saludo.


Avatar  de jose-manuel_sol342

Dinero Hoy me ha COBRADO 69,5 euros ¿es un ENGAÑO?

el otro dia estaba buscando prestamos y di con la pagina de DINERO HOY que supuestamente tu te rejistras y ellos te ayudan a encontrar el prestamo que mejor te va y el que seguro te va ha dar el dinero porque ellos te hacen un analisis antes y te llevan al mejor. total que me hago la solicitud en la pagina con mis datos y me dicen que para verificar que mi identidad es de verdad me tienen que cobrar 10 CENTIMOS y cual es mi sorpresa que cuando me quiero dar cuenta ME HAN COBRADO 69,5 EUROS por la cara totalmente y ahora no me atienden el telefono. Y ahora no solo no tengo prestamo sino que tengo 70 euros menos. alguien puede ayudarme?????es legal?????como hago para reclamar?????? gracias!!

jose-manuel_sol342 27/04/2016 | 7 respuesta/s

1 Paca.pa el 27/04/2016

Avatar  de Paca.pa

FLIPA tulipa!!!!!"! Esto seguro que puedes ir al banco y decirles que devuelvan ese pago

Suerte!


2 fetifeti el 27/04/2016

Avatar  de fetifeti

Hace cuanto de eso? si es menos de 15 dias creo tienes derecho de cancelar contrato. totalmente de acuerdo con #1 que seguro que si vas al banco lo puedes devolver. aunque la proxima vez no sean tan rapido dando tu tarjeta hijo.


3 PepeluCalvo el 28/04/2016

Avatar  de PepeluCalvo

Vaya ***!!!!! Precisamente mes taba informado yo para pedir un prestamo. Buen aporte amigo y suerte.Has probado a escribir a alguna asociacion de consumidores o algo?


4 PepeluCalvo el 28/04/2016

Avatar  de PepeluCalvo

Y eso no tiene k poner en algun lugar? o te lo cobran y ya? sin firmar ni nada?


5 33479652r el 29/04/2016

Avatar  de 33479652r

No hos metais en dinero hoy es una pagina que dice que os ayuda pero dicen que te cobran diez centimos para saber que es tu cuenta y luego te cobran 69.50 mas


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