Préstamos de hasta 60.000 € para tus proyectos

 

Los créditos y préstamos son grandes herramientas que nos permitirán obtener el capital que necesitamos para una gran variedad de finalidades. Para ello el comparador de créditos HelpMyCash.com nos ofrece toda la información de interés sobre los diferentes tipos de préstamos personales a los que podemos acceder. En esta página conoceremos su funcionamiento, así como sus características, ventajas e inconvenientes para tomar una decisión acertada e informada.

¿Qué son los préstamos y cómo funcionan?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como una entidad bancaria, otorga una suma determinada de dinero a otra a cambio de unos intereses que se irán reembolsando porcentualmente junto con parte del dinero solicitado en cuotas mensuales. La cantidad que nos permitan obtener, los intereses que nos apliquen, la forma de reembolsarlo o la rapidez con que nos lo concedan dependerá del tipo de préstamo personal que solicitemos, de nuestro perfil, nuestra relación con dicho prestamista y de la propia entidad.

A cambio del dinero del préstamo, el beneficiario se compromete a reembolsar la cantidad prestada en un período de tiempo concreto, junto con los intereses que se generen según la cantidad y el plazo elegidos. Todas estas condiciones del préstamo estarán detalladas en el contrato, el cual debemos leer y entender antes de firmar para contratar los préstamos con la mayor responsabilidad posible.

Qué dice el Banco de España sobre los préstamos en 2018

Los créditos al consumo han vuelto a ser los protagonistas de los productos financieros. Después del cierre del grifo de la financiación debido a las dificultades económicas por la crisis de 2008, desde hace dos años los préstamos personales han vuelto a la carga con una "guerra de créditos " y han vuelto a concederse con más fuerza que nunca. Además de la recuperación económica, las medidas de incentivo propuestas por el Banco Central Europeo a partir de marzo de 2016 también han tenido que ver con este crecimiento de los préstamos en los últimos dos años.

De acuerdo con los datos publicados por el Banco de España en abril de 2018 sobre los créditos y préstamos de febrero de este año el coste de los préstamos es actualmente del 8,47 % TAE, una bajada de 0,27 puntos porcentuales con respecto a la media de enero (8,74 %). Durante 2017 la TAE más alta se dio en marzo, alcanzando un 9,02 % y en noviembre la más baja del año con un 8,11 %. En conjunto el año pasado la TAE media de los créditos al consumo fue del 8,11 % TAE.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Es cierto que las palabras "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran sinónimas, pero lo cierto es que se trata de dos productos de financiación completamente distintos con características y finalidades muy diferentes. A continuación explicamos las características de cada tipo de financiación y sus diferencias:

PRÉSTAMOS	CRÉDITOS
La entidad nos transfiere el dinero a nuestra cuenta en su totalidad a nuestra plena disposición	La entidad pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero que podremos usar
Las cuotas de reembolso son fijas y mensuales hasta haber reemboslado la totalidad del préstamo	La forma de devolverlo puede ir variando según la cantidad de crédito que hayamos usado
Se generarán intereses sobre el total del dinero concedido en el préstamo	Sólo se generarán intereses sobre el dinero utilizado, no sobre el total del dinero disponible
El reembolso se realiza a la entidad crediticia y no podremos volver a tenerlo disponible	A medida que reembolsamos el dinero, volvemos a tener ese dinero disponible para usar

Cada tipo de producto de financiación tiene sus características y sirve para una finalidad diferente, por ello conocer ambas será imprescindible para conseguir el dinero que necesitamos con las mejores condiciones.

¿Qué tipos de préstamos y créditos existen?

Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para poder concedernos financiación en el mismo día y sin apenas papeleos. Con cada tipo de préstamos podremos solventar un tipo de necesidad económica distinta gracias a sus características determinadas. Te enseñamos los diferentes tipos de créditos que hay en España:

1. Préstamos personales bancarios

Con los préstamos personales podemos obtener cantidades de dinero relativamente elevadas, desde los 3.000 hasta los 60.000 euros, para financiar proyectos particulares. Su plazo de amortización suele oscilar entre los 12 meses y los 10 años, dependiendo del importe solicitado. Su coste ronda alrededor del 8,5 % TAE de acuerdo con los datos medios que publica cada mes el Banco de España.

2. Préstamos personales rápidos

Se trata de créditos concedidos por entidades no bancarias que nos permitirán obtener cantidades de entre 100 y hasta 5.000 euros en menos de 24 horas. Estos créditos se pueden contratar de manera completamente online y sin necesidad de cambiar de banco o contratar productos vinculados y están diseñados para pequeños proyectos. Su plazo de devolución ronda entre los 3 meses y los 3 años y su reembolso se realiza en cuotas mensuales. Su coste suele rondar entre el 3 % y el 5 % mensual.

3. Préstamos P2P ('crowdlending')

Los préstamos P2P son créditos para particulares, aunque también existen los P2P que conceden financiación para empresas que se gestionan y otorgan a través de las denominadas plataformas de crowdlending. Estas plataformas de "préstamos colaborativos" ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad.

El interés de estos productos depende de la calificación crediticia que asignan las plataformas a cada proyecto: mientras mejor sea el perfil de la persona que solicita el préstamo, más bajo será el interés y viceversa. Las características de este tipo de préstamos persoanles son muy similares a los créditos al consumo concedidos por el banco.

4. Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito funcionan de un modo muy parecido a un préstamo. Estas líneas de crédito ponen a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero, entre 600 y 8.000 euros, que podemos utilizar cuando lo necesitemos para pagar la compra de bienes o de servicios.

Con estas tarjetas podremos financiar nuestras compras y pagarlas más adelante de dos maneras diferentes: o bien (1) reembolsar el total del dinero utilizado en durante un mes a comienzos del mes siguiente sin intereses o (2) reembolsar en cuotas mensuales de la cantidad que deseemos con un coste que ronda el 24 % de interés anual.

5. Mini créditos rápidos

Los minicréditos online son el "producto estrella" de los últimos años debido a su creciente popularidad por la rápida concesión que ofrecen. Con estos créditos podemos conseguir desde 50 euros y hasta 300 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.000 euros si somos ya clientes de la entidad. Su proceso de solicitud y concesión apenas dura unos minutos y se reembolsan en un máximo de 30 días en un único pago compuesto por el dinero solicitado más todos los intereses generados a la vez. Su coste ronda el 1,1 % diario.

6. Créditos al consumo

Sirven para financiar la compra de bienes y de servicios concretos como electrodomésticos, muebles o aparatos electrónicos, en definitiva cualquier propducto de gran coste. Suelen ser ofrecidos por empresas como grandes almacenes o concesionarios, entre otros, a través de financieras de bancos o Entidades Financieras de Crédito. Este tipo de créditos no nos darán el dinero, sino que nos entregarán directamente el producto que queremos comprar y nosotros deberemos pagar una cuota mensual para ir pagándolo a plazos.

7. Anticipos de nómina y préstamos preconcedidos

Son productos de financiación que nos ofrecerá solamente nuestro banco. El anticipo de nómina nos permitirá obtener una o varias veces la cantidad de nuestros ingresos para la finalidad que deseemos y para poder acceder a este tipo de préstamo debemos tener la nómina domiciliada y un mínimo de antigüedad en la entidad. Por otro lado, los préstamos preconcedidos son productos de financiación que nuestro banco nos ofrecerá habiendo realizado un análisis previo de nuestro perfil y de las operativas que hayamos realizado con ellos (ingresos, transferencias, gastos, ahorro...) y cuyas características dependerán de acuerdo con dicho análisis.

Video respuesta: ¿qué tipo de préstamo debería elegir?

Con tanta oferta al alcance de un clic, elegir correctamente es vital para poder conseguir la mejor oferta y la más adecuada según la finalidad que queramos darle. Por ello, desde HelpMyCash hemos querido responder a una de las preguntas más comunes en cuando a elegir un tipo de crédito u otro:

En este video nuestra experta en créditos explica cuándo es mejor utilizar un préstamo personal y en qué situaciones es mejor utilizar una tarjeta de crédito para pagar lo mínimo en intereses. La elección de un tipo u otro de financiación dependerá del gasto que queramos llevar a cabo, de nuestra situación personal y de la cantidad que deseemos solicitar. Para saber cuál nos saldrá más barato lo mejor es realizar varias simulaciones con las condiciones de cada tipo de crédito para saber cuál generará menos costes.

¿Quién me puede conceder la financiación que busco?

Desde siempre en España hemos confiado en los bancos para conseguir financiación y, aunque siguen siendo la primera opción entre los españoles, ya no son la única a la que podemos acudir para obtener el dinero que necesitamos o para contratar otro tipo de productos financieros. Te mostramos las distintas entidades a las que puedes acudir para conseguir el crédito que buscas:

• Entidades bancarias. Sigue siendo la opción más popular y común entre los españoles a la hora de buscar préstamos. Los bancos nos pueden conceder diferentes tipos de financiación, desde pequeños anticipos de nómina, tarjetas de crédito o grandes préstamos personales. Según nuestra relación con nuestro banco los productos de créditos que tendremos a nuestra disposición variarán.

• Compañías de capital privado. Las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.

• Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos de grandes costes, como grandes almacenes, empresas de telefonía o concesionarios, que ofrecen a sus clientes la posibilidad de pagar los productos en cuotas mensuales en vez de en un único pago en el momento de la compra. Para hacerlo se sirven de Entidades Financieras de Crédito que ofrezcan préstamos específicamente creados para sus productos.

• Plataformas crowdlending. Estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Conocer todas las opciones y alternativas a las que podemos acudir para obtener el dinero que necesitamos nos permitirá poder contratar el tipo de préstamo que mejor se adapte a nuestro proyecto. Además, comparar también nos ayudará a encontrar la oferta más beneficiosa para nosotros.

Tipo de interés aplicado sobre los créditos

El tipo de interés es el porcentaje que las entidades financieras aplican sobre el dinero del préstamo pendiente de pago y, por consiguiente, es lo que establece "el precio de los créditos". Al solicitar financiación a través de préstamos personales podremos encontrarnos con dos tipos de intereses que definirán el coste del crédito:

• Interés fijo. En este caso el porcentaje aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito, es decir, será el mismo desde el primer mes y hasta que terminemos de reembolsarlo.El interés fijo es el más común en prácticamente la totalidad de los préstamos personales que se utilizan para financiar proyectos.

• Interés variable. Es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés variará de acuerdo con las subidas y bajadas del índice de referencia sumado al diferencia fijo. El cambio del interés será por periodos (trimestral, semestral, anual...) y solo variará con cada revisión de acuerdo con la media del periodo de los cambios.

Los intereses nos permitirán saber cuánto pagaremos por el préstamo, pero para conocer el coste total de obtener créditos debemos también prestar atención a las comisiones y vinculaciones asociadas al préstamo. El coste total del préstamo vendrá dado por la TAE, ya que este porcentaje incluirá tanto los intereses dados por el TIN como las comisiones de formalización y los productos vinculados al propio crédito.

Diferenciar entre TIN y TAE a la hora de solicitar créditos

Cuando buscamos préstamos y créditos uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta es su coste. Para conocer el coste de los préstamos el TIN y la TAE son los dos porcentajes que debemos tener en cuenta y que nos ayudarán a clasificar una oferta de otra. Aunque ambos nos dirán el coste del crédito, Por ello diferenciarlos será imprescindible para contratar los créditos de manera responsable.

• ¿Qué es el TIN?. El Tipo de Interés Nominal será el porcentaje que nos indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del préstamo que la entidad fija para poder contratarlo. El porcentaje será anual y nos lo cobrarán sobre la cantidad que solicitemos del crédito y que nos quede por pagar.

• ¿Qué es la TAE?. La Tasa Anual Equivalente (TAE) que es un porcentaje que nos indicará el coste total de que nos presten dinero. Este porcentaje incluye tanto los intereses del préstamo (TIN) como otros costes adicionales del préstamo como comisiones o ciertos productos vinculados además de la frecuencia de los pagos (mensual, anual, etc.).

De esta manera, mientras que el TIN nos dirá el coste del préstamo, la TAE nos permitirá conocer el coste global de la operación y, por ende, este último porcentaje siempre será más alto que el TIN. 

Wiki de préstamos: diccionario de financiación

Buscar financiación en algún punto de nuestra vida es algo común para poder llevar a cabo grandes proyectos y reembolsarlos en cuotas mensuales. Por ello es importante conocer el vocabulario y los conceptos más importantes a la hora de solicitarlos. A continuación, explicamos el significado de cada característica asociada a un préstamo:

• Prestamista. Un prestamista o acreedor será la persona o entidad (banco) que concederá el préstamo, es decir, quien dejará una cantidad determinada de dinero a una persona que se compromete a reembolsarlo, el prestatario.

• Prestatario o deudor es la persona que recibe el dinero del prestamista y que se compromete a devolver el dinero en un tiempo previamente acordado, con unas cuotas fijadas en el contrato que se compondran del dinero prestado junto con los intereses que se generen.

• Capital. Será el dinero que el prestamista deje al prestatario, es decir, lo que la persona que solicita el crédito necesita para poder llevar a cabo su proyecto.

• Plazo de reembolso. Será el tiempo durante el que estemos pagando las cuotas de los préstamos. Mientras más largo sea, más bajas serán las cuotas mensuales y viceversa.

• Comisiones. Se trata de costes adicionales a los intereses del crédito que la entidad podrá cobrarnos por diferentes operaciones como estudiar nuestra solicitud, por la apertura del crédito, por amortizar antes del plazo o cambiar alguna condición del contrato.

• Cuotas de reembolso. En los préstamos personales la devolución del crédito se realiza en cuotas que se pagarán, generalmente, cada mes y que se componen de una parte del dinero prestado y otra parte de intereses generados. 

• Amortización anticipada. Se trata de devolver una parte o la totalidad del dinero que nos queda por reembolsar antes del plazo pactado. Esta opción sirve para evitar que se generen intereses sobre esta cantidad y así acortar el tiempo durante el que estamos devolviendo el crédito.

• Aval. Se trata de una persona que actuará como garantía de pago. Un tercero que está dispuesto a hacer frente al pago de las cuotas del crédito en el caso de que el titular no pueda. Sus ingresos y estabilidad económica garantizan al banco que las mensualidades del préstamo se pagarán en el caso de que el titular no pueda hacerlo.

• Garantía. Es un bien de valor (coche, casa, joyas...) que servirá para asegurar que, en caso de no poder hacer frente al pago de las cuotas del préstamo, se podrá vender dicho bien para saldar la deuda. Si un préstamo nos exige una garantía, no será un préstamo personal. La garantía se suele utilizar en operaciones de préstamos de gran capital o cuando nuestro perfil no es el idóneo para contratar dicho crédito.

• Garantía personal. Es la garantía que piden los préstamos personales. En este tipo de financiación será nuestra estabilidad financiera la garantía que tendrá el prestamista, es decir, que tengamos un sueldo estable y periódico y una capacidad de ahorro buena que nos permita reembolsar las cuotas sin problemas.

• Carencia. Se trata de una opción por la cual podremos no pagar una parte o la totalidad de una o varias cuotas del préstamo que podremos obtener previo pacto con nuestra entidad tanto al comienzo como a mitad de la vida del crédito.

• Prórroga. Significa ampliar el plazo de reembolso durante unos días o meses de más, según el tipo de crédito que tengamos contratado. Sirve para que, al alargar el tiempo durante el que reembolsaremos el crédito, las cuotas sean más bajas cada mes y sean más asequibles para nuestro día a día.

• Desistimiento. Por Ley todos los contratos de productos financieros deben tener un tiempo durante el cual podremos rescindir del contrato y cancelar el producto sin penalizaciones, a esto se le conoce como derecho de desistimiento.

Ante cualquier duda de conceptos que nos surja durante la lectura del contrato debemos pausar y entender completamente las características del préstamo para contratarlos de manera responsable. Comprender completamente el documento que firmamos y al que nos comprometemos cumplir es imprescindible para evitar malentendidos y errores.

Comisiones más habituales aplicadas a los préstamos

Además de aplicar un tipo de interés (TIN), las entidades también podrán aplicar otros costes adicionales asociados a la contratación del préstamo. Estas comisiones responderán al coste de distintas operaciones que llevemos a cabo con el préstamo y podrán cobrarse o bien en el momento de la contratación del préstamo o bien durante la vida del mismo, según las operaciones que realicemos.

Comisiones de formalización

• Comisión de estudio. Será lo que las entidades nos cobren por realizar el análisis de nuestro perfil. Esta comisión solo se cobrará si la entidad la incluye y solo si el crédito es aprobado y decidimos contratarlo. Suele ser un porcentaje de entre el 1 % y el 3 % del coste total de la financiación y se abonará junto con la primera cuota de reembolso.

• Comisión de apertura. Es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada similar a la comisión de estudio. Al igual que la comisión de estudio, su precio ronda entre el 1 % y el 3 % sobre el dinero solicitado y también se abona por lo general en conjunto con la primera mensualidad de devolución del crédito.

Otras comisiones por operativa

• Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías. Si por cualquier razón decidimos cambiar alguna de las condiciones previamente pactadas en el documento del crédito, el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito.

• Comisión por reembolso anticipado parcial o total. Algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

Debemos tener en cuenta que cada oferta de préstamos es distinta y que cada entidad podrá o no cobrar algunas o todas las comisiones que hay, aunque también es posible encontrar muchas ofertas de préstamos sin comisiones.

Calcula gratis cuánto pagarás por tu préstamo personal

Para calcular el coste de un préstamo hay que tener en cuenta varias características como el interés, las vinculaciones o las comisiones, que influirán en el coste de la financiación podemos utilizar una calculadora que nos permita introducir todos estos factores. Con la calculadora gratuita de préstamos de HelpMyCash.com podrás conocer cuánto pagarás en total por financiarte:

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Sí. Aunque aparecer en ficheros de impago reduce nuestras posibilidades de obtener créditos, existen algunas entidades de minicréditos que nos permitirán conseguir préstamos con ASNEF sin problema. Para que estos prestamistas aprueben nuestra solicitud deberemos cumplir con dos requisitos adicionales a las condiciones generales.

• Que la deuda por la que estamos inscritos no esté vinculada a una entidad financiera, es decir, no debe provenir de un impago de una cuota de un préstamo personal, una tarjeta de crédito o por un descubierto en cuenta, por ejemplo. Aunque sí se aceptarán deudas de otro tipo de negocios como luz, agua o Internet.

• Que el importe de dicha deuda no supere el límite establecido por la entidad, que por norma general se establece en 200 euros, aunque según la entidad el límite puede ser de hasta 500 o incluso 1.000 euros. El límite máximo dependerá de la procedencia de la deuda y de nuestro perfil.

Será imprescindible cumplir con las dos condiciones para poder acceder a los mini créditos, ya que definirá que nuestro perfil a pesar de tener deudas no interferirá con poder hacer frente al pago sin problemas. Igualmente, la mejor opción para nosotros es saldar la deuda con ASNEF para que eliminen nuestros datos del fichero y así acudir a cualquier oferta de financiación sin problemas.

¿Existen los préstamos rápidos sin nómina?

Sí. Podemos obtener cualquier tipo de préstamos sin nómina al momento siempre que tengamos unos ingresos alternativos a la nómina que nos permitan hacer frente a la devolución de las mensualidades. Igualmente, para que la entidad considere válidos los ingresos, deberán tener ciertas características que aseguren al prestamista que podremos reembolsar el crédito que solicitemos.

• Ser regulares. Para que se consideren válidos nuestros ingresos deberán llegar de manera continuada en el tiempo y recibirlos de manera periódica. Es decir, debemos recibir nuestros ingresos de manera mensual al menos durante todo el periodo durante el que estemos devolviendo el coste del préstamo.

• Ser justificables. Deberemos entregar un documento que verifique que nuestros ingresos son regulares y suficientes para que la entidad verifique que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas. Podrá ser la declaración del IVA o del IRPF si somos autónomos o la pensión si estamos jubilados, por ejemplo.

• Ser suficientes. Debemos recibir una cantidad que nos permita hacer frente al pago de las cuotas mensuales y al resto de los gastos fijos como el alquiler o las facturas. Según el tipo de crédito al que acudamos y la cantidad que solicitemos se considerarán ingresos suficientes cantidades distintas.

Entre los tipos de ingresos alternativos a la nómina que cumplen con estas características nos encontramos a los ingresos de los autónomos, los pensionistas o, en ocasiones y según cada entidad, las personas que reciben una prestación por desempleo. Cualquier tipo de retribución que cumpla con estas tres condiciones será considerado válido.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

Por lo general un crédito se devolverá en cuotas mensuales compuestas de una parte de intereses y otra del dinero a devolver y la forma en la que se lo entregamos al prestamista podrá variar según el tipo de préstamo al que acudamos. Estas son las diferentes formas de reembolso a las que podremos optar:

• Para realizar el reembolso lo más habitual es que los prestamistas nos pidan que domiciliemos el cobro de las cuotas en nuestra cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice automáticamente en la fecha indicada. Así cada mes en la fecha acordada nos descontarán de nuestra cuenta el importe de las cuotas mensuales.

• El reembolso mediante transferencia bancaria es el más común. Básicamente consiste en realizar una transferencia a favor del número de cuenta del prestamista por el importe del crédito más los intereses e identificando en el concepto nuestros datos. Esta transferencia podrá realizarse a través de Internet o a través de nuestra banca online o en persona en una oficina de nuestro banco.

• El pago con tarjeta es una nueva forma de devolución que muchos minicréditos están implantando entre sus opciones de reembolso. Este tipo de reembolso es similar a realizar una compra online con nuestra tarjetas. Se realizará a través de la página web del prestamista, donde nos indicarán la cantidad que derebemos pagar y nosotros introduciremos los datos de nuestra tarjeta.

• El pago en efectivo también es posible con ciertas entidades de créditos concedidos por entidades de capital privado, para llevarlo a cabo debemos acudir a una oficia de la entidad donde el prestamista tiene su cuenta corriente e ingresar en dicha cuenta el dinero que debemos. En esta opción es imprescindible identificar adecuadamente el pago.

Como ya hemos visto, cada tipo de crédito tendrá unas características determinadas por lo que la forma de reembolso que tengamos que seguir dependerá de cómo será más cómodo por sus características particulares. La forma de reembolsar el crédito estará detallada en el contrato del préstamo, donde aparecerán todas las condiciones de la contratación de la financiación.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, prácticamente todos los préstamos comercializados pueden devolverse antes de tiempo tanto una parte del total que debemmos como en total para saldar la deuda del crédito íntegramente. La ley española, de hecho, obliga a los prestamistas a permitir el reembolso de una fracción o de todo el principal de sus créditos antes de la fecha de vencimiento, aunque a cambio les permite cobrar una comisión que les compense la pérdida de ingresos en intereses ocasionada por la operación.

La ley actual establece que la comisión por amortización anticipada no podrá superar el 1 % del capital reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o el 0,5 % si queda menos de 12 meses.

Aunque la ley establece el límite máximo de la comisión, lo cierto es que es una comisión que no todos los créditos tienen incluidos en sus ofertas. Así, podremos encontrar una gran variedad de créditos y préstamos con los que podremos realizar amortizaciones anticipadas sin coste.

¿Qué es la carencia de los créditos?

Una carencia nos permite no pagar o pagar solo una parte de las cuotas mensuales del crédito durante uno o varios meses. Se trata de una opción para volver a equilibrar nuestra economía al no tener la carga del pago mensual del préstamo. Las carencias podrán ser tanto al comienzo del préstamo o en cualquier momento de la vida del crédito. Existen dos tipos de carencia:

• Carencia total. Los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años, dependiendo de la clase de crédito contratado y de lo estipulado por el banco. 

• Carencia parcial o de capital. Con la opción de carencia parcial solo pagaremos la parte correspondiente a los intereses de cada mensualidad, reduciendo notablemente la cantidad a pagar por la cuota y permitiéndonos equilibrar de manera más fácil nuestra economía durante el tiempo que dure la carencia.

Esta opción es muy cómoda, ya que nos permite obtener un tiempo adicional durante el que no pagar para recuperarnos económicamente o retrasar el pago hasta un momento determinado. No obstante, también hará que se vayan acumulando más intereses, ya que los intereses se generarán sobre el dinero a deber (donde se sumarán los intereses que se generan durante los meses que no estamos pagando, aumentando el total a reembolsar), por lo que debemos utilizarlo solo si de verdad lo necesitamos, aunque siempre será una opción mucho más barata que no pagar.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos

El plazo es una de las características más influyentes en el coste total de los créditos. Elegir el tiempo durante el que estemos pagando será vital para no pagar intereses de más. Esto se debe a que los intereses se generarán tanto por la cantidad que solicitemos como por el tiempo durante el que lo estemos reembolsando.

Así, mientras más largo sea este plazo, se generarán más intereses durante más tiempo y acabaremos pagando más en total. Para verlo de manera más clara en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad con un interés idéntico, el plazo hará variar la cuota mensual que pagaremos así como los intereses totales que se generarán

Cantidad	10.000 €	10.000 €
Interés	8 %	8 %
Cuota	452 € / mes	244 € / mes
Plazo	24 meses	48 meses
Intereses totales	854 €	1.718 €

Como vemos en el ejemplo, aunque pagar una cuota más baja será mucho más cómodo, esto alargará el tiempo de reembolso y hará que paguemos más intereses por el mismo dinero. Por esta razón es importante realizar un análisis de la cantidad máxima que podemos dedicar al reembolso del crédito sin desequilibrar el resto de nuestras finanzas para evitar pagar una cantidad demasiado baja.

¿Es posible conseguir préstamos sin intereses?

La guerra de precios que lleva librándose desde hace un tiempo dentro de varios sectores del mercado financiero ha animado a diversas entidades a lanzar créditos sin intereses como una forma de atraer a nuevos clientes que buscan financiación. Muchos de estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, ya que para reembolsarlos únicamente se tiene que devolver el capital concedido. Pero los tipos de préstamos sin intereses pueden ser distintos dependiendo de la entidad que los oferte.

• Concedidos por empresas privadas. Algunas empresas lanzan puntualmente ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes y no cobran nada a los solicitantes que contratan sus productos por primera vez. Estos préstamos gratuitos no suelen superar los 300 euros y, en general, siempre son exclusivos para nuevos clientes aunque también pueden exigir que se contrate durante un periodo determinado, por ejemplo. Los mini créditos sin intereses son realmente gratis siempre que cumplamos con las condiciones de la oferta.

• Concedidos por bancos. Los préstamos de mayor cuantía que nos permiten obtener financiación gratis, al 0 % TAE, suelen ser únicamente para finalidades muy específicas como adelantos de beca o sacarnos el carné. Por lo general, las ofertas de préstamos sin intereses bancarios suelen referirse al 0 % TIN, pero estas ofertas suelen contar con comisiones y gastos adicionales que no los harán completamente gratuitos, es decir, su TAE no será del 0 %. Para que un crédito sea completamente gratuito deberá ser al 0 % TAE, es decir, no tener intereses (TIN) y tampoco tener comisiones ni vinculaciones que aumenten el coste del crédito de manera indirecta.

• Concedidos por empresas no financieras. Algunos grandes almacenes pueden tener ofertas para pagar en cuotas mensuales las compras que realicemos en sus establecimientos sin costes adicionales. Aunque es posible encontrar préstamos gratis, también es importante prestar atención por si hay comisiones o costes adicionales a pagar, ya que no todas las ofertas pueden ser gratuitas o pueden serlo solamente durante un periodo limitado. 

Que sean gratuitos no implica que podamos solicitarlos sin más. Contratar un préstamo significa contraer una deuda que deberemos reembolsar aunque sea sin intereses. Por ello solamente deberíamos solicitar préstamos urgentes cuando realmente la situación lo requiera y siempre estando completamente seguros de que podremos pagar las cuotas mensuales sin problemas.

Análisis previos a la aprobación de préstamos

Para aprobar una solicitud de financiación, la entidad donde solicitemos el préstamo realizará un análisis de varios factores de nuestro perfil que les permita determinar nuestro nivel económico y financiero para saber si debe o no aprobar nuestra solicitud. Para ello se informarán sobre los siguientes parámetros:

• El historial crediticio. Al solicitar financiación a una entidad bancaria, ésta consultará cuántos préstamos hemos tenido vigentes a lo largo de nuestra vida para averiguar, cuántos de ellos se han amortizado correctamente y cuáles quedan por pagar. Esta información la encuentran en la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

• El historial de impagos. Otra comprobación que harán todas las entidades será mirar si tenemos otros préstamos impagados. Para averiguar si tenemos algún pago pendiente con algún tipo de entidad consultan las bases de datos de los ficheros de morosidad como ASNEF. Si aparecemos en estos ficheros, las probabilidades de que aprueben nuestra solicitud se reducirán a solamente algunas entidades de mini créditos.

• La capacidad de pago. Otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. Nuestra capacidad de pago dependerá, además de nuestros ingresos, de los gastos recurrentes que tengamos y su cantidad (facturas, alquiler, clases...).

El tiempo que puede tardar un prestamista en realizar esta evaluación será más o menos extenso en función de la clase de crédito que solicitemos, de la cantidad de dinero que pidamos y de sus propios criterios de riesgo. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajo importe a una empresa de minicréditos, la respuesta definitiva la obtendremos prácticamente de inmediato, ya que los análisis se realizan de manera automática, por lo que la respuesta será en minutos incluso en fin de semana.

Requisitos necesarios para contratar créditos con éxito

Para poder obtener financiación la entidad nos pedirá que cumplamos con unos requisitos que le garanticen que contamos con el nivel financiero suficiente como para hacer frente a la financiación que solicitemos. Para que nuestra solicitud sea considerada válida deberemos cumplir con una serie de requisitos:

• Contar con un buen nivel de ingresos. Para que aprueben nuestra solicitud de créditos la entidad deberá asegurarse de que contamos con unos ingresos suficientes y estables que nos permitan hacer frente al pago de la totalidad del préstamo sin que eso suponga desatender otras obligaciones económicas como el pago de facturas, alquiler, etc.

• Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser (1) personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros); (2) una garantía real como una casa, un coche o cualquier objeto de valor que tengamos en propiedad que sirva para cubrir el coste del préstamo o (3) el aval de un tercero, es decir, otra persona con unos ingresos estables y suficientes será la garantía de que, en caso de que el titular no pueda, se encargue del reembolso del préstamo.

• Haber cumplido la mayoría de edad o tener al menos 25 años, según el tipo de crédito al que acudamos la edad mínima variará. Esta edad mínima se establece para garantizar que la persona que solicita financiación haya trabajado un mínimo de años.

• Residir en España de manera permanente y disponer de DNI o NIE en vigencia para certificarlo. Además, algunas empresas nos pedirán un justificante de residencia como el contrato de alquiler donde estemos residiendo actualmente.

Aunque contar con unos ingresos que nos permitan reembolsar el crédito es la condición indispensable para poder obtener financiación. El tipo de crédito al que acudamos y la cantidad de dinero que solicitemos podrá hacer que la entidad nos pida la aportación de una garantía no personal o la contratación de vinculaciones de acuerdo con sus políticas de riesgo y nuestro tipo de perfil para garantizar el reembolso del préstamo.

Documentos necesarios para solicitar créditos

Al realizar una solicitud para conseguir financiación deberemos entregar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que cumplimos con las condiciones y que los datos con el formulario de solicitud coinciden. La documentación exigida dependerá del tipo de crédito y de las políticas de la entidad, aunque generalmente la gran mayoría de entidades pedirán los siguientes documentos básicos:

• Documento de identidad. Para verificar que somos mayores de edad y residentes en España además de para verificar que nadie esté utilizando nuestros datos de manera fraudulenta. Este documento deberá ser un DNI o NIE en vigencia para que las entidades de créditos lo consideren válido.

• Un extracto bancario donde se pueda ver claramente el número de cuenta y el titular de la misma. Para que la entidad sepa dónde ingresar el dinero del crédito y verificar que la persona que recibirá el préstamo es la misma que lo solicita y así evitar el uso fraudulento de nuestros datos.

• Justificante de ingresos. Un documento oficial que le permita a la entidad verificar que nuestros ingresos son suficientes y regulares como podría ser la declaración del IRPF o la pensión, entre otros. Sin este documento no será posible conseguir créditos en ninguna entidad, ya que no podremos demostrar que contamos con unos ingresos suficientes y regulares.

Además de estos documentos básicos, algunos prestamistas también nos podrán pedir trámites adicionales según el tipo de crédito que solicitemos. Por ejemplo, en el caso de que solicitemos préstamos con finalidad como un préstamo coche las entidades de préstamos personales también podrán solicitar que entreguemos un justificante de la finalidad, en este caso sería el presupuesto del automóvil o la oferta del concesionario. Además la entrega de estos documentos podrá ser online, enviándolos a través de un correo electrónico o de manera presencial en alguna oficina de la entidad.

Los formularios de solicitud de los préstamos online

Para solicitar préstamos online el primer paso será rellenar un formulario para formalizar la solicitud de financiación que permita a la entidad evaluar nuestra situación financiera para aprobar nuestra solicitud. Según el prestamista al que acudamos, darán prioridad a un tipo de información u otro de acuerdo con sus políticas de riesgo. Por lo general la información más relevante que exigen será la siguiente:

• Cantidad y plazo del préstamo que queramos conseguir así como la finalidad. Por lo general las entidades de créditos online cuentan con simuladores online en sus propias web que nos permitirán conocer el coste total del crédito antes de continuar.

• Datos personales. Nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.

• Situación económica. Ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc.).

• Situación laboral. Tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...

• Datos de contacto. Dirección actual de residencia, número de teléfono y correo electrónico.

El análisis de los datos lo realizará, por lo general, un algoritmo que automáticamente podrá ver si preaprueban nuestra solicitud. El análisis de los datos servirá para que la entidad sepa si cumplimos con las condiciones y requisitos exigidos por la propia entidad.

Contratar préstamos y créditos de manera responsable

Uno de los puntos clave a la hora de buscar un crédito es comprender el producto así como sus ventajas e inconvenientes para poder contratarlos conociendo sus riesgos. Además, también es importante comparar entre distintas ofertas para saber cuál será la más ventajosa para nosotros y no solo quedarnos con el préstamo que nos ofrece nuestro banco de toda la vida, ya que puede no ser la mejor oferta para nosotros.

Para contratar financiación de manera responsable además de conocer los factores que afectan al coste del préstamo y su funcionalidad también es necesario conocer nuestros derechos y deberes y entender los contratos que firmemos. Por eso desde HelpMyCash hemos creado una guía gratuita para informarnos sobre todos estos aspectos antes de contratar un préstamo personal.

¿Qué ocurre si no pago el préstamo?

Al formalizar el contrato de un crédito la entidad y nosotros nos estamos comprometiendo a cumplir con todas las clausulas que aparecen en el documento, entre las que se destaca el reembolsar el préstamo de determinada manera. Si no pagamos e incumplimos lo estipulado en el contrato, el protocolo de actuación en cada caso también estará detallado en dicho documento. En el caso de los impagos los prestamistas suelen seguir el mismo protocolo:

• Cobro de una comisión por reclamación de posiciones deudoras. Será una sanción por cada vez que nos avisen de que tenemos un impago que debemos reembolsar. El coste de esta sanción ronda entre los 25 y 30 euros por aviso y suele realizarse de manera semanal o mensual.

• Aplicación de intereses de demora. Será el porcentaje que nos cobrarán por continuar con el dinero del préstamo desde el día después del plazo acordado hasta el día en el que lo reembolsemos. Este interés que tendremos que pagar por el impago será superior a los intereses normales del crédito, ya que se trata de una sanción por incumplimiento del contrato. En el caso de los préstamos personales, los intereses de demora no podrán ser dos puntos porcentuales superiores al interés ordinario del crédito, de acuerdo con la ley actual.

• Inscripción en una lista de morosos. Cuando el impago se prolonga más de un mes las entidades podrán inscribir nuestros datos en ficheros de impagos como ASNEF o RAI donde aparecerán los detalles de la deuda. Si este es el caso, deberán notificarnos por escrito de la inscripción de nuestros datos. Una vez aparezcamos en los ficheros nuestras posibilidades de obtener financiación en el futuro se reducirán notablemente hasta hacer efectiva la deuda y nuestros nombres dejen de aparecer en estas listas.

• Reclamación judicial. En casos extremos cuando no se ha llegado a ningún acuerdo entre prestamista y prestatario y ya han pasado varios meses desde el comienzo del impago la entidad podrá optar por la vía judicial para solucionar este conflicto y que un juez actúe como mediador para proponer la solución que crea conveniente.

Para evitar todo este proceso, como hemos visto, lo mejor es ponernos en contacto con el prestamista para acordar un nuevo plan de pagos. Prácticamente todas las empresas de préstamos y créditos están dispuestas a negociar unas nuevas cuotas para evitar el impago.

¿Por qué han denegado mi solicitud de préstamo?

Cuando una entidad nos presta dinero está asumiendo el riesgo de que en la fecha indicada recuperen su dinero cuando paguemos las mensualidades del crédito. Por esta razón nos pedirán que cumplamos con una serie de condiciones que les garantice que podremos devolver el dinero prestado sin problemas. Por ello si nuestra solicitud es denegada significará que la entidad que comercializa el crédito considera que no cumplimos con algunas de las condiciones generales exigidas. Generalmente, si nuestra solicitud ha sido denegada se deberá a alguna de estas dos razones:

1. La principal razón por la que nuestras solicitudes de créditos son denegadas son porque la entidad considera que los ingresos del solicitante no son suficientes o estables como para poder hacer frente al pago de las cuotas durante toda la vida del crédito. Así, podría pensar que en algún momento de la vida del crédito no seremos capaces de hacer frente a las cuotas de reembolso así como al resto de nuestros gastos personales.

2. La segunda razón más común es porque la persona que solicita financiación está inscrita en un fichero de morosidad y tiene deudas pendientes. Estar en este tipo de ficheros como ASNEF reducirá nuestras posibilidades de obtener un crédito en prácticamente la mayoría de entidades de préstamos y solo podremos acceder a algunas entidades de minicréditos.

Igualmente cuando nuestra solicitud ha sido denegada es muy poco común que la entidad nos de las razones específicas por la que no nos conceden el crédito por razones de seguridad. Así evitan solicitudes fraudulentas de supuestos prestatarios con perfiles perfectos.

Cuáles son nuestros derechos al contratar préstamos

Los préstamos y los créditos bancarios o concedidos por Entidades Financieras de Crédito están regulados por leyes y normativas que los prestamistas deben cumplir. La Ley por la que todos los productos de financiación se rigen es la Ley 16/2011, de 24 de junio, sobre contratos de créditos al consumo. De acuerdo con esta ley al contratar créditos tenemos derecho a:

• Recibir una oferta vinculante, es decir, la entidad deberá entregarnos un documento con todas las condiciones de la contratación. Esta oferta que nos ofrezcan por el crédito deberán mantenerla como mínimo un plazo de 14 días.
• Desistir del contrato, tendremos un plazo de 14 días naturales para "arrepentirnos", es decir, dejar sin efecto el contrato del préstamo firmado sin penalizaciones ni comisiones, solamente los intereses generados durante esos días. 
• Amortizar anticipadamente, tenemos derecho a poder devolver antes de tiempo una parte o la totalidad del dinero que todavía queda por reembolsar. A cambio, la entidad podrá cobrarnos una comisión que, por ley, no será superior al 1 %.

Todos estos derechos estarán detallados en el contrato del crédito donde se recogen todas las condiciones de la financiación que queremos contratar.

Qué documentos debemos pedir al contratar un préstamo 

Cuando buscamos préstamos, debemos saber que la entidad a la que acudemos intentará vendernos este producto, por lo que pueden maquillar un poco las condiciones o no contarnos la letra pequeña de la oferta. Por ello, es importante pedir la documentación adecuada para poder tener toda la información necesaria. Los documentos más importantes que debemos pedir antes de contratar un crédito son los siguientes:

1. Ficha con la Infomación Normalizada Europea (INE). En este documento estarán detalladas todas las condiciones del préstamo o crédito que queremos contratar. Desde quién lo concede, sus costes, la cantidad, el plazo, las comisiones, los costes de formalizaicón y todos los detalles vinculados a la contratación del mismo.
2. Oferta vinculante. Si estamos interesados en los préstamos que nos ofrecen, podemos solicitar una oferta vinculante. Un documento que nos permita guardar las condiciones preferentes que nos hayan ofrecido durante 14 días más. Con estos dias, sabiendo que tenemos esa oferta vinculante, podremos buscar otras ofertas o incluso negociar con otras entidades para que mejoren las condiciones.
3. Tabla de amortización del préstamo. Al solicitar un préstamo tenemos derecho a saber cómo reembolsaremos el dinero que debemos y los intereses que se generen. Esta tabla desglosa qué parte de cada mensualidad pagaremos del dinero del crédito y qué parte serán intereses así como el total a pagar y el número de meses durante los que lo haremos. 

Estos papeles deberán dárnoslo en cualquier momento antes de la contratación para poder estar informados de todas las condiciones y características de los préstamos que queremos contratar. 

Compara y encuentra la oferta más barata en minutos

Reconocer buenas ofertas de créditos no siempre es fácil. Además del TIN y la TAE hay numerosos factores que afectarán al coste total de la financiación. Si queremos encontrar préstamos baratos, es importante no solo prestar atención a los intereses, sino a todas las variables que afectarán de manera directa o indirecta a lo que pagaremos en total por la financiación que contratemos. Para comparar entre distintas ofertas de créditos estos son los factores que debemos tener en cuenta.

• El coste del crédito. Se trata de uno de los factores más importantes. Debemos fijarnos tanto en los intereses (TIN) del crédito así como de la TAE. Actualmente el coste medio de los créditos al consumo es del 8,47 % de acuerdo con el Banco de España. Cualquier oferta por debajo de la media oficial se considerará un préstamo barato.

• Comisiones. Las de formalización (apertura y estudio) tienen un coste que ronda entre el 1 % y el 3 % sobre el capital que solicitemos. Estas comisiones se deben pagar en un único pago y se entregarán junto con la primera cuota de reembolso del préstamo, aunque algunas entidades permiten reembolsarlas a plazos junto con las cuotas de reembolso del crédito.

• Los servicios vinculados. Para acceder a sus préstamos, muchos bancos nos exigirán que contratemos algún tipo de producto vinculado, los cuales pueden ser gratuitos como domiciliar la nómina o con algún coste extra como adquirir un seguro o cualquier otro producto. Muchas veces estas vinculaciones son de contratación opcional y para incentivar su contratación a cambio la entidad ofrecerá una rebaja en los intereses del crédito por cada producto vinculado que contratemos.

Para saber cuáles son los créditos más baratos comercializados actualmente, también podemos consultar el ranking de los mejores préstamos de marzo de 2018, donde encontraremos los productos de financiación con las mejores condiciones del mercado, sin comisiones, sin vinculaciones y con los intereses más bajos del momento.

Sobre esta página de préstamos y créditos

Para qué sirve esta página: pedir un crédito implica siempre contraer una deuda, así que antes de hacerlo conviene conocer cuál es el funcionamiento de estos productos, qué condiciones suelen ofrecer las entidades financieras y qué precauciones hay que tomar antes de firmarlos para evitar pagar más dinero de la cuenta.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos se han obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales además de realizando mistery shopping en las entidades que ofrecen financiación y del estudio de las fuentes oficiales de información.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

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