Préstamos de hasta 60.000 € para tus proyectos

Mini créditos para pequeños imprevistos

Créditos rápidos para financiar pequeños proyectos

Grandes préstamos personales para cualquier proyecto

Préstamos si tenemos una vivienda que poner como garantía

Los créditos y préstamos son grandes herramientas que nos permitirán obtener el capital que necesitamos para una gran variedad de finalidades. Para ello el comparador de créditos HelpMyCash.com nos ofrece toda la información de interés sobre los diferentes tipos de préstamos personales a los que podemos acceder, sus características, su letra pequeña y su funcionalidad. 

¿Qué son los préstamos y cómo funcionan?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como una entidad bancaria, otorga una suma determinada de dinero a otra a cambio de unos intereses que se irán reembolsando porcentualmente junto con parte del dinero solicitado en cuotas mensuales. Los distintos componentes de cada tipo como cantidad, plazo, coste o finalidad, estarán definidos según la función de cada préstamo o crédito.

A cambio del dinero del préstamo, quien solicitar el crédito se debe comprometer a reembolsar la cantidad prestada en un período de tiempo concreto, junto con los intereses que se generen según la cantidad y el plazo elegidos así como otros costes relacionados a la operación. Las condiciones y características de cada préstamo estarán detalladas en el documento del contrato.

Qué dice el Banco de España sobre los préstamos en 2018

Los préstamos online han vuelto a ser los protagonistas de los productos financieros. De hecho, de acuerdo con el último informe del Banco de España la concesión de los créditos al consumo entre enero y marzo de este año han aumentado un 19,02 % en comparación con el mismo periodo del año pasado. Una cifra que supone un total de 7.909 millones de euros concedidos en nuevas operaciones en préstamos.

Otro de los cambios en los préstamos es el coste de los mismos, ya que hay más demanda, pero también más oferta. La TAE media de los créditos al consumo va cambiando mensualmente gracias al informe del Banco de España. En la siguiente imagen podemos ver su evolución desde enero del año pasado.

Fuente: Banco de España

Como vemos en la imagen, de acuerdo con los datos publicados por el Banco de España en junio de 2018 sobre los créditos y préstamos de abril de este año el coste de los préstamos es actualmente del 8,9 % TAE, una de las subidas más acusadas de los últimos meses, con un aumento de 0,33 puntos porcentuales con respecto a la TAE del mes anterior.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Aunque las palabras "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran sinónimas tanto en bancos, entidades financieras de crédito o periódicos, lo cierto es que los préstamos y los créditos son dos productos de financiación distintos. Te explicamos sus características y diferencias para que a la hora de buscar financiación sepamos a cuál acudir:

PRÉSTAMOS	CRÉDITOS
La entidad nos transfiere el dinero a nuestra cuenta en su totalidad a nuestra plena disposición	La entidad pone a nuestra disposición en una cuenta de crédito una cantidad determinada de dinero y podremos usar una parte o el total de ese dinero
Las cuotas de reembolso son fijas y mensuales hasta haber reemboslado la totalidad del préstamo	La forma de devolverlo puede ir variando según la cantidad de crédito que hayamos usado
Se generarán intereses sobre el total del dinero concedido en el préstamo	Sólo se generarán intereses sobre el dinero utilizado, no sobre el total del dinero disponible
El reembolso se realiza a la entidad crediticia y no podremos volver a tenerlo disponible	A medida que reembolsamos el dinero, volvemos a tener ese dinero disponible para usar

Como vemos, aunque ambos son productos de financiación a los que acudir, las características determiandas de cada tipo los harán más o menos adecuados según nuestra situación económica y personal.

¿Qué tipos de préstamos y créditos existen?

Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para poder concedernos financiación en el mismo día y sin apenas papeleos. A continuación todos los tipos de préstamos y créditos a los que podemos acceder en España:

Préstamos personales bancarios

Con los préstamos personales podemos obtener cantidades de dinero relativamente elevadas, desde los 3.000 hasta los 60.000 euros, para financiar proyectos particulares como la compra de un coche, financiar estudios o reformar la casa. Su plazo de amortización suele oscilar entre los 12 meses y los 10 años y se devuelven en cuotas mensuales de la cantidad elegida. Su coste ronda alrededor del 8,5 % TAE de acuerdo con los datos medios que publica cada mes el Banco de España.

Préstamos personales rápidos

Se trata de créditos concedidos por entidades no bancarias que nos permitirán obtener cantidades de entre 100 y hasta 5.000 euros en menos de 24 horas. Estos créditos se pueden contratar de manera completamente online y sin necesidad de cambiar de banco o contratar productos vinculados y están diseñados para pequeños proyectos. Su plazo de devolución ronda entre los 3 meses y los 3 años y su reembolso se realiza en cuotas mensuales. Su coste suele rondar entre el 3 % y el 5 % mensual.

Préstamos P2P ('crowdlending')

Los préstamos P2P son créditos para particulares, aunque también existen los P2P que conceden financiación para empresas que se gestionan y otorgan a través de las denominadas plataformas de crowdlending. Estas plataformas de "préstamos colaborativos" ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad. El interés de estos productos depende de la calificación crediticia que asignan las plataformas a cada proyecto: mientras mejor sea el perfil de la persona que solicita el préstamo, más bajo será el interés y viceversa.

Mini créditos rápidos

Los minicréditos online son el producto más rápidos y en los últimos años se han convertido en uno de los productos más populares. Con estos créditos podemos conseguir desde 50 euros y hasta 300 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.000 euros si somos ya clientes de la entidad. Su proceso de solicitud y concesión apenas dura unos minutos y se reembolsan en un máximo de 30 días en un único pago compuesto por el dinero solicitado más todos los intereses generados a la vez. Su coste ronda el 1,1 % diario.

Anticipos de nómina

Son productos de financiación que nos ofrecerá solamente el banco donde tengamos ingresos domiciliados y con una cuenta que permita este tipo de financiación. El anticipo de nómina nos permitirá obtener una o varias veces la cantidad de nuestros ingresos para la finalidad que deseemos, su coste variará según la cantidad, aunque podemos encontrar anticipos de nómina gratis. El plazo no suele superar los 12 meses, aunque según la cantidad que elijamos puede tener un reembolso de un máximo de 1 o 3 meses.

Video respuesta: ¿qué tipo de préstamo debería elegir?

Elegir correctamente el préstamo que contratar según la finalidad será clave para evitar pagar intereses de más. No obstante, con todas las posibilidades de tipos de créditos para elegir a veces es complicado acertar. Por ello, en el siguiente video de HelpMyCash nuestra experta en créditos nos explica qué tener en cuenta a la hora de elegir un tipo de crédito u otro. 

Con tantas opciones para obtener financiación, no siempre es fácil saber elegir cuál nos conviene más. En este video nuestra experta nos explica en qué casos elegir cada tipo de préstamo o crédito según las características del mismo, nuestro perfil o la finalidad para la que requerimos el dinero.

¿Quién me puede conceder la financiación que busco?

En España los bancos son la opción favorita para conseguir préstamos y créditos, sobre todo la entidad de la que ya somos clientes. No obstante actualmente podemos encontrar una gran variedad de prestamistas a los que acudir gracias a los avances tecnológicos que se han ido aplicando a sus procesos:

• Compañías de capital privado. Las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, seis tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), préstamos personales con características muy similares a los préstamos bancarios, préstamos con garantía hipotecaria de hasta 300.000 euros, líneas de crédito y para empresas.

• Empresas no financieras. Se trata de compañías que comercializan productos con precios elevados, como grandes almacenes, empresas de telefonía o concesionarios. Según la empresa, podremos encontrarnos con financieras propias (como El Corte Inglés o Mercedes) o con acuerdos entre grandes almacenes y entidades bancarias, como es el caso de Ikea y La Caixa. Igualmente, las condiciones de financiación que ofrecen será siempre adaptadas a la entidad en sí y los productos que ofrece.

• Plataformas crowdlending. Estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Comparar entre las ofertas de todas las entidades y no quedarnos con el único préstamo que nos ofrezca nuestro banco de toda la vida 

Tipo de interés aplicado sobre los créditos

El tipo de interés es el porcentaje que las entidades financieras aplican sobre el dinero del préstamo pendiente de pago y, por consiguiente, es lo que establece "el precio de los créditos". Al establecer el coste de un préstamo, el interés que aplique la entidad podrá ser uno de estos dos:

• Interés fijo. En este caso el porcentaje aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito, es decir, será el mismo desde el primer mes y hasta que terminemos de reembolsarlo.El interés fijo es el más común en prácticamente la totalidad de los préstamos personales que se utilizan para financiar proyectos.

• Interés variable. Es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés variará de acuerdo con las subidas y bajadas del índice de referencia sumado al diferencia fijo. La variación del interés será por periodos (trimestral, semestral o anual) y el interés de referencia será una media de dicho periodo. El interés variable en los préstamos no es común y solamente se da en ciertos préstamos con finalidades determinadas como los préstamos estudios.

Aunque el TIN nos dirá el coste del préstamo, hay otros gastos adicionales asociados a la operación de financiación que debemos tener en cuenta para conocer el coste total de contratar créditos.

Diferenciar entre TIN y TAE a la hora de solicitar créditos

Los dos porcentajes a tener en cuenta cuando buscamos préstamos son el TIN y la TAE. Cada uno de estos nos dará una visión del coste de los créditos distinta y debemos tener en cuenta ambos a la hora de elegir:

• ¿Qué es el TIN?. El Tipo de Interés Nominal será el porcentaje que nos indicará el coste del préstamo, es decir, el precio del dinero que la entidad fija para poder contratar el crédito. Este porcentaje es anual y ronda el 7 % en los créditos al consumo.

• ¿Qué es la TAE?. La Tasa Anual Equivalente (TAE) que es un porcentaje que nos indicará el coste total de que nos presten dinero. Este porcentaje incluye tanto los intereses del préstamo (TIN) como otros costes adicionales del préstamo como comisiones o ciertos productos vinculados (como los seguros) además de la frecuencia de los pagos. De esta manera un préstamo sin intereses (TIN) puede no ser gratuito por tener comisiones y vinculaciones, lo que hará que su TAE no será 0 %. 

Wiki de préstamos: diccionario de financiación

Conocer exactamente qué firmamos cuando contratamos financiación es imprescindible para obtenerlos de manera responsable. Por ello conocer el vocabulario específico que se utilizará en nuestros contratos es importante para firmar nuestro préstamo de manera responsable.

• Prestamista. Un prestamista o acreedor será la persona o entidad (banco) que concederá el préstamo, es decir, quien dejará una cantidad determinada de dinero a una persona que se compromete a reembolsarlo, el prestatario.

• Prestatario o deudor es la persona que recibe el dinero del prestamista y que se compromete a devolver el dinero en un tiempo previamente acordado, con unas cuotas fijadas en el contrato que se compondran del dinero prestado junto con los intereses que se generen.

• Capital. Es la cantidad de dinero que nos prestará la entidad para poder llevar a cabo un proyecto en particular.

• Plazo de reembolso. Será el tiempo durante el que estemos pagando las cuotas de los préstamos. Mientras más largo sea, más bajas serán las cuotas mensuales y viceversa. Por lo general se mide en meses y la forma de reembolsar los préstamos será a través de cuotas que se pagarán cada mes.

• Comisiones. Son costes adicionales a los intereses del crédito que la entidad podrá cobrarnos por diferentes operaciones como por estudiar nuestra solicitud, por la apertura del crédito, por amortizar antes del plazo o cambiar alguna condición del contrato. Si lo cobran o no o el coste de dicha comisión dependerá de cada producto.

• Cuotas de reembolso. Será un porcentaje del total de la deuda que iremos reembolsando con una periocididad pactada, que suele ser mensual. Estas cuotas están compuestas por una parte del dinero a devolver y otra de los intereses generados. 

• Amortización anticipada. También conocida como cancelación anticipada. Se trata de devolver una parte o la totalidad del dinero que nos queda por reembolsar antes del plazo original. Esta opción sirve para evitar que se generen intereses sobre esta cantidad y así acortar el tiempo durante el que estamos devolviendo el crédito.

• Aval. Se trata de una persona que actuará como garantía de pago. Una persona cuya estabilidad económica permite al prestamista confiar en que si el titular del préstamo no puede hacer frente al pago de las cuotas, el aval lo hará por este. 

• Garantía. Es un bien físico de valor (coche, casa, joyas...) que servirá para asegurar que, en caso de no poder hacer frente al pago de las cuotas del préstamo, se podrá vender dicho bien para saldar la deuda. 

• Garantía personal. Es la garantía que piden los préstamos personales. En este tipo de financiación será nuestra estabilidad financiera la garantía que tendrá el prestamista, es decir, que tengamos un sueldo estable y periódico y una capacidad de ahorro buena que nos permita reembolsar las cuotas sin problemas.

• Carencia. Se trata de una opción por la cual podremos no pagar una parte o la totalidad de una o varias cuotas del préstamo que podremos obtener previo pacto con nuestra entidad tanto al comienzo como a mitad de la vida del crédito.

• Prórroga. Significa ampliar el plazo de reembolso durante unos días o meses de más, según el tipo de crédito que tengamos contratado. Sirve para que, al alargar el tiempo durante el que reembolsaremos el crédito, las cuotas sean más bajas cada mes y sean más asequibles para nuestro día a día.

• Desistimiento. Por Ley todos los contratos de productos financieros deben tener un tiempo de 14 días naturlaes desde la firma del contrato durante el cual podremos cancelar  la contratación del crédito sin penalizaciones, a esto se le conoce como derecho de desistimiento. 

Conocer los conceptos más utilizados nos permitirá entender plenamente el documento que firmemos para formalizar la contratación del crédito. Ante cualquier duda sobre nuestros derechos u obligaciones lo mejor es preguntar e informarnos antes de continuar con el contrato del préstamo.

Comisiones más habituales aplicadas a los préstamos

El interés aplicado al dinero prestado no será el único gasto de una operación de financiación. Las entidades suelen cobrar diferentes tipos de comisiones asociadas a diferentes operaciones que realicemos con el crédito:

Comisiones de formalización

• Comisión de estudio. Será lo que las entidades nos cobren por realizar el análisis de nuestro perfil para la aprobación del préstamo. Suele ser un porcentaje de entre el 1 % y el 3 % del coste total de la financiación y se abonará junto con la primera cuota de reembolso. En el caso de que la solicitud del crédito sea denegada, no se tendrá que pagar.

• Comisión de apertura. Es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada similar a la comisión de estudio. Al igual que la comisión de estudio, su precio ronda entre el 1 % y el 3 % sobre el dinero solicitado y también se abona por lo general en conjunto con la primera mensualidad de devolución del crédito.

Otras comisiones por operativa

• Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías. Si por cualquier razón decidimos cambiar alguna de las condiciones previamente pactadas en el documento del crédito, el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito. 

• Comisión por reembolso anticipado parcial o total. Algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

Debemos recordar que estas comisiones no están presentes en todas las ofertas y que podemos encontrar ofertas actuales de préstamos (tanto bancarios como de otros prestamistas) sin comisiones de ningún tipo.

Calcula gratis cuánto pagarás por tu préstamo personal

Para calcular el coste de un préstamo no solamente debemos mirar el TIN sino todos los gastos que influirán en el coste total de la operación como el coste de los productos vinculados o las comsiiones. Para calcularlo de manera fácil y automática podemos utilizar la calculadora gratuita de HelpMyCash.com

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Aunque estar en ASNEF reduce nuestras posibilidades de conseguir financiación, existen entidades que nos permitirán conseguir préstamos con ASNEF sin problema. Los requisitos extras que deberemos cumplir para poder obtener créditos sin problemas estando en ASNEF son los siguientes:

• Que la deuda por la que estamos inscritos no esté vinculada a una entidad financiera, es decir, no debe provenir de un impago de una cuota de un préstamo personal, una tarjeta de crédito o por un descubierto en cuenta, por ejemplo. Aunque sí se aceptarán deudas de otro tipo de negocios como luz, agua o Internet.

• Que el importe de dicha deuda no supere el límite establecido por la entidad, es decir, que nuestro nivel de deuda no sobrepase ciertos límites. La cantidad máxima suele rondar los 200 euros, aunque según la procedencia y cada prestamista las cantidades varían.

Estos dos requisitos serán de obligado cumplimiento además de las condiciones generales para poder acceder a los préstamos con ASNEF que buscamos, ya que esto indicará al prestamista que nuestro nivel de endeudamiento no es excesivo ni es con entidades bancarias.

¿Existen los préstamos rápidos sin nómina?

Sí. Podemos obtener cualquier tipo de préstamos sin nómina al momento siempre que tengamos unos ingresos alternativos que cumplan una serie de características que los hagan válidos a los ojos de los prestamistas. Para ello deben cumplir estos requisitos:

• Ser regulares. Debemos recibir un ingreso de manera mensual y alargada en el tiempo para que las entidades consideren que tendremos un nivel económico estable durante toda la vida del crédito.

• Ser justificables.Deberemos entregar un documento que verifique que nuestros ingresos son regulares y suficientes para que la entidad verifique que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas.

• Ser suficientes. El dinero que recibamos mensualmente deberá permitirnos pagar las cuotas del préstamo así como hacer frente al resto de gastos habituales.

Cualquier tipo de retribución que cumpla con estas tres condiciones será considerado válido por los prestamistas para aprobar la solicitud de financiación.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

Generalmente los préstamos se devuelven a través de cuotas mensuales compuestas por una parte de capital más otra de intereses durante un plazo determinado. Para hacer efectivo este reembolso las entidades aceptan diferentes métodos:

• Para realizar el reembolso lo más habitual es que los prestamistas nos pidan que domiciliemos el cobro de las cuotas en nuestra cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice automáticamente en la fecha indicada. Así cada mes en la fecha acordada nos descontarán de nuestra cuenta el importe de las cuotas mensuales. Esta opción es la más común en préstamos bancarios y créditos de Entidades Financieras de Crédito, pero no tanto en minicréditos o créditos rápidos.

• El reembolso mediante transferencia bancaria es el más común. Básicamente consiste en realizar una transferencia a favor del número de cuenta del prestamista por el importe del crédito más los intereses e identificando en el concepto nuestros datos. Esta transferencia podrá realizarse a través de Internet o a través de nuestra banca online o en persona en una oficina de nuestro banco.

• El pago con tarjeta es una nueva forma de devolución que muchos minicréditos están implantando entre sus opciones de reembolso. Este tipo de reembolso es similar a realizar una compra online con nuestra tarjetas. Se realizará a través de la página web del prestamista, donde nos indicarán la cantidad que derebemos pagar y nosotros introduciremos los datos de nuestra tarjeta.

• El pago en efectivo. Es una forma de pago presencial, ya que debemos acudir a la entidad donde el prestamista tiene la cuenta y entregar el dinero en persona. Es importante detallar adecuadamente en el concepto del ingreso nuestros datos identificativos.

Cada entidad podrá definir la forma de reembolso en el contrato de acuerdo con sus políticas y será la que deberemos utilizar para devolver las cuotas de los préstamos. Lo más común es la transferencia del dinero en el caso de los mini préstamos y la domiciliación de las cuotas en préstamos de mayor envergadura.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí. De acuerdo con la ley vigente de contratos de créditos al consumo, al contratar un préstamo tenemos derecho a devolver una parte o la totalidad del dinero que nos prestaron antes del plazo pactado, aunque a cambio les permite cobrar una comisión que les compense la pérdida de ingresos en intereses ocasionada por la operación.

Esta comisión está limitada a un 1 % como máximo sobre el capital restante si el tiempo entre la amortización anticipada y el final del plazo es superior a 12 meses y de un máximo de 0,5 % si es menor.

Aunque la ley establece el límite máximo de la comisión, lo cierto es que es una comisión que no todos los créditos tienen incluidos en sus ofertas. Así, podremos encontrar una gran variedad de créditos y préstamos con los que podremos realizar amortizaciones anticipadas sin coste.

¿Qué es la carencia de los créditos?

Una carencia nos permite no pagar o pagar solo una parte de las cuotas mensuales del crédito durante un periodo previamente acordado con la entidad. Se trata de una opción para volver a equilibrar nuestra economía al no tener la carga del pago mensual del préstamo. Las carencias podrán ser tanto al comienzo del préstamo o en cualquier momento de la vida del crédito. Existen dos tipos de carencia:

• Carencia total. Los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la posibilidad de no pagar ni el capital ni los intereses del producto durante un tiempo determinado, que puede ser desde un único mes hasta varios años, dependiendo de la clase de crédito contratado y de lo estipulado por el banco. 

• Carencia parcial o de capital. Con la opción de carencia parcial solo pagaremos la parte correspondiente a los intereses de cada mensualidad, reduciendo notablemente la cantidad a pagar por la cuota y permitiéndonos equilibrar de manera más fácil nuestra economía durante el tiempo que dure la carencia.

Esta opción es muy cómoda, ya que nos permite un tiempo de respiro para equilibrar nuestras finanzas sin caer en un impago. No obstante, también hará que se vayan acumulando más intereses, ya que los intereses se generarán sobre el dinero a deber (donde se sumarán los intereses que se generan durante los meses que no estamos pagando, aumentando el total a reembolsar), por lo que debemos utilizarlo solo si de verdad lo necesitamos, aunque siempre será una opción mucho más barata que no pagar.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos

El plazo es una de las características más influyentes en el coste total de los créditos. Elegir el tiempo durante el que estemos pagando será vital para no pagar intereses de más y para pagar una cuota ni demasiado alta ni demasiado baja. Esto es porque los intereses se generarán durante todo el tiempo de devolución.

Así, mientras más largo sea este plazo, más tiempo habrá para que se generen intereses y más terminaremos pagando por el mismo crédito. Para verlo de manera más clara en la siguiente tabla podemos ver cómo en un préstamo de la misma cantidad con un interés idéntico, el plazo hará variar la cuota mensual que pagaremos así como los intereses totales que se generarán

Cantidad	10.000 €	10.000 €
Interés	8 %	8 %
Cuota	452 € / mes	244 € / mes
Plazo	24 meses	48 meses
Intereses totales	854 €	1.718 €

Como vemos en el ejemplo, aunque pagar una cuota más baja será mucho más cómodo, esto alargará el tiempo de reembolso y hará que paguemos más intereses por el mismo dinero. Para encontrar la cuota adecuada a pagar debemos elegir la mensualidad más alta que podamos pagar sin desequilibrar nuestra economía para acortar el plazo lo máximo posible y evitar que se generen intereses de más.

Análisis previos a la aprobación de préstamos

Para aprobar una solicitud de financiación, la entidad donde solicitemos el préstamo realizará un análisis de varios factores de nuestro perfil que les permita determinar nuestro nivel económico y financiero para saber si debe o no aprobar nuestra solicitud. Para ello se informarán sobre los siguientes parámetros:

• El historial crediticio. Al solicitar financiación a una entidad bancaria, ésta consultará cuántos préstamos hemos tenido vigentes a lo largo de nuestra vida para averiguar qué otros préstamos tenemos vigentes o los créditos que hemos solicitado y devuelto correctamente. Esta información la encuentran en la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

• El historial de impagos. Otra comprobación que harán todas las entidades será mirar si tenemos otros préstamos impagados. Para averiguar si tenemos algún pago pendiente con algún tipo de entidad consultan las bases de datos de los ficheros de morosidad como ASNEF. Aparecer en estos ficheros cuando buscamos financiación reducirá notablemente nuestras posibilidades de obtener financiación.

• La capacidad de pago. Otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. La capacidad de pago se calculará con nuestros ingresos netos y los gastos habituales como facturas, otros préstamos, alquiler, etc.

El tiempo que puede tardar un prestamista en realizar esta evaluación será más o menos extenso en función de la clase de crédito que solicitemos, de la cantidad de dinero que pidamos y de sus propios criterios de riesgo. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajo importe a una empresa de minicréditos, la respuesta definitiva la obtendremos prácticamente de inmediato, ya que los análisis se realizan de manera automática, por lo que la respuesta será en minutos incluso en fin de semana.

Requisitos necesarios para contratar créditos con éxito

Para que una entidad nos preste dinero, esta debe estar segura de que contamos con un perfil adecuado que le garantice que podremos hacer frente al reembolso sin problemas. Para ello exigen que los solicitantes de crédito cumplan con una serie de condiciones que, según la entidad, podrán variar, aunque generalmente todos los prestamistas pedirán los siguientes requisitos:

• Contar con un buen nivel de ingresos. Para que aprueben nuestra solicitud de créditos la entidad deberá asegurarse de que contamos con unos ingresos suficientes y estables que nos permitan hacer frente al pago de la totalidad del préstamo sin que eso suponga desatender otras obligaciones económicas como el pago de facturas, alquiler, etc.

• Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser (1) personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros); (2) una garantía real como una casa, un coche o cualquier objeto de valor que tengamos en propiedad que sirva para cubrir el coste del préstamo o (3) el aval de un tercero, es decir, otra persona con unos ingresos estables y suficientes será la garantía de que, en caso de que el titular no pueda, se encargue del reembolso del préstamo.

• Haber cumplido la mayoría de edad o tener al menos 25 años, según el tipo de crédito al que acudamos la edad mínima variará. Esta edad mínima se establece para garantizar que la persona que solicita financiación haya trabajado un mínimo de años.

• Residir en España de manera permanente y disponer de DNI o NIE en vigencia para certificarlo. Además, algunas empresas nos pedirán un justificante de residencia como el contrato de alquiler donde estemos residiendo actualmente.

Estas son las condiciones básicas que las entidades pedirán para poder aprobar nuestra solicitud, aunque según la entidad y el tipo de préstamo al que acudamos podemos encontrarnos con condiciones adicionales. 

Documentos necesarios para solicitar créditos

Al realizar una solicitud para conseguir financiación deberemos entregar un mínimo de documentación para que la entidad verifique que cumplimos con las condiciones y que los datos con el formulario de solicitud coinciden. Según nuestro perfil, los documentos que exijan variarán para poder analizar nuestros ingresos:

TRABAJADOR CUENTA AJENA	AUTÓNOMO	PENSIONISTA
Documento de identidad Extracto bancario Tres últimas nóminas obtenidas (o Declaraciones Trimestrales) Contrato de trabajo Última declaración de la Renta / Certificado de retenciones	Documento de identidad Extracto bancario Resumen anual de IVA / Delcaraciones del IVA del año en curso Pago del recibo de autónomo Última liquidación a la Seguridad Social (o las tres últimas) Resumen anual retenciones a cuenta de IRPF Certificado de estar al corriente de las obligaciones tributarias	Documento de identidad Extracto bancario Acreditación de ser jubilados o pensionistas Justificante de recibo de la pensión Última nómina recibida (no siempre lo piden)

Debemos tener en cuenta que cada entidad podrá pedir más o menos documentación de acuerdo con sus políticas de riesgo y los aspectos que deban analizar. Por ejemplo, en el caso de que solicitemos préstamos con finalidad como un préstamo coche las entidades de préstamos personales también podrán solicitar que entreguemos un justificante de la finalidad.

Contratar préstamos y créditos de manera responsable

Uno de los puntos clave a la hora de buscar un crédito es comprender el producto así como sus ventajas e inconvenientes para poder contratarlos conociendo todas sus características, no solo las ventajas y condiciones, sino también su funcionamiento y obligaciones al contratarlo. Otro punto clave es comparar, como minimo, tres ofertas distintas para elegir el que mejor condiciones nos ofrezca.

Para contratar financiación de manera responsable además de conocer los factores que afectan al coste del préstamo y su funcionalidad también es necesario conocer nuestros derechos y deberes y entender los contratos que firmemos. Por eso desde HelpMyCash hemos creado una guía gratuita para informarnos sobre todos estos aspectos antes de contratar un préstamo personal.

¿Qué ocurre si no pago el préstamo?

Al formalizar el contrato de un crédito nos estamos comprometiendo a cumplir con todas las clausulas que aparecen en el documento, entre las que se destaca el reembolsar el préstamo de determinada manera. Si no pagamos e incumplimos lo estipulado en el contrato, el protocolo de actuación en cada caso también estará detallado en dicho documento. En el caso de los impagos los prestamistas suelen seguir el mismo protocolo:

• Cobro de una comisión por reclamación de posiciones deudoras. Será una sanción por cada vez que nos avisen de que tenemos un impago que debemos reembolsar. El coste de esta sanción ronda entre los 25 y 30 euros por aviso y suele realizarse de manera semanal o mensual.

• Aplicación de intereses de demora. Será el porcentaje que nos cobrarán por continuar con el dinero del préstamo desde el día después del plazo acordado hasta el día en el que lo reembolsemos. Este interés que tendremos que pagar por el impago será superior a los intereses normales del crédito, ya que se trata de una sanción por incumplimiento del contrato. En el caso de los préstamos personales, los intereses de demora no podrán ser dos puntos porcentuales superiores al interés ordinario del crédito, de acuerdo con la ley actual.

• Inscripción en una lista de morosos. Cuando el impago se prolonga más de un mes las entidades podrán inscribir nuestros datos en ficheros de impagos como ASNEF o RAI donde aparecerán los detalles de la deuda. Si este es el caso, deberán notificarnos por escrito de la inscripción de nuestros datos. Una vez aparezcamos en los ficheros nuestras posibilidades de obtener financiación en el futuro se reducirán notablemente hasta hacer efectiva la deuda y nuestros nombres dejen de aparecer en estas listas.

• Reclamación judicial. En casos extremos cuando no se ha llegado a ningún acuerdo la entidad podrá optar por la vía judicial para solucionar este conflicto y que un juez actúe como mediador para proponer la solución que crea conveniente.

Si con riesgo de impago decidimos negociar con la entidad, podremos evitar todo este proceso al encontrar una cuota que nos permita seguir pagando, pero sin que ello desequilibre nuestra economía.

¿Por qué han denegado mi solicitud de préstamo?

Para poder contratar un préstamo o un crédito las entidades nos pedirán que cumplamos con una serie de requisitos que les garantices que podremos hacer frente al reembolso de las mensualidades sin problemas. Si nuestra solicitud ha sido denegada, significará que no cumplimos una o varias de estas condiciones. Las razones más comunes suelen ser:

1. La principal razón por la que nuestras solicitudes de créditos son denegadas son porque la entidad considera que los ingresos del solicitante no son suficientes o estables como para poder hacer frente al pago de las cuotas durante toda la vida del crédito. Así, podría pensar que en algún momento de la vida del crédito no seremos capaces de hacer frente a las cuotas de reembolso así como al resto de nuestros gastos personales.

2. La segunda razón más común es porque la persona que solicita financiación está inscrita en un fichero de morosidad y tiene deudas pendientes. Estar en este tipo de ficheros como ASNEF reducirá nuestras posibilidades de obtener un crédito en prácticamente la mayoría de entidades de préstamos y solo podremos acceder a algunas entidades de minicréditos.

Por razones de seguridad las entidades no nos dirán la razón exacta por la que nuestra solicitud no ha sido aprobada. Igualmente, conociendo nuestro perfil siempre podemos adaptar nuestra solicitud o elegir a quién acudir para obtener una respuesta positiva.

Documentos que debemos pedir al contratar un préstamo 

Cuando buscamos préstamos, debemos saber que la entidad a la que acudemos intentará vendernos este producto, por lo que pueden maquillar un poco las condiciones o no contarnos la letra pequeña de la oferta. Por ello, es importante pedir la documentación adecuada para poder tener toda la información necesaria. Los documentos más importantes que debemos pedir antes de contratar un crédito son los siguientes:

1. Ficha con la Infomación Normalizada Europea (INE). En este documento estarán detalladas todas las condiciones del préstamo o crédito que queremos contratar. Desde quién lo concede, sus costes, la cantidad, el plazo, las comisiones, los costes de formalizaicón y todos los detalles vinculados a la contratación del mismo.

2. Oferta vinculante. Si estamos interesados en los préstamos que nos ofrecen, podemos solicitar una oferta vinculante. Un documento que nos permita guardar las condiciones preferentes que nos hayan ofrecido durante 14 días más. Con estos dias, sabiendo que tenemos esa oferta vinculante, podremos buscar otras ofertas o incluso negociar con otras entidades para que mejoren las condiciones.

3. Tabla de amortización del préstamo. Al solicitar un préstamo tenemos derecho a saber cómo reembolsaremos el dinero que debemos y los intereses que se generen. En esta tabla podremos por cada mensualidad los porcentajes de intereses o de capital que estaremos reembolsando. Es una tabla muy cómoda ya que podremos saber cuánto pagamos cada mes así como si nos conviene o no amortizar anticipadamente.

Estos papeles deberán entregarlos antes de la contratación para poder estar informados de todas las condiciones y características de los préstamos que queremos contratar. Podremos pedirlos en cualquier momento sin compromiso de tener que contratar la financiación que nos ofrecen.

Compara y encuentra la oferta más barata en minutos

Reconocer buenas ofertas de créditos no siempre es fácil. Además del TIN y la TAE hay numerosos factores que afectarán al coste total de la financiación. Si queremos encontrar préstamos baratos, es importante no solo prestar atención a los intereses, sino a todas las variables que afectarán de manera directa o indirecta a lo que pagaremos en total por la financiación que contratemos. Para comparar entre distintas ofertas de créditos estos son los factores que debemos tener en cuenta.

Para saber cuáles son los créditos más baratos comercializados actualmente, también podemos consultar el ranking de los mejores créditos de 2018 donde encontraremos los productos de financiación con las mejores condiciones del mercado.

Sobre esta página de préstamos y créditos

Para qué sirve esta página: pedir un crédito implica siempre contraer una deuda, así que antes de hacerlo conviene conocer cuál es el funcionamiento de estos productos, qué condiciones suelen ofrecer las entidades financieras y qué precauciones hay que tomar antes de firmarlos para evitar pagar más dinero de la cuenta.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos se han obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales además de realizando mistery shopping en las entidades que ofrecen financiación y del estudio de las fuentes oficiales de información.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados para ofrecer a sus usuarios un servicio completamente gratis.

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