Préstamos de hasta 50.000 € para tus proyectos

Los créditos nos pueden ayudar a financiar proyectos costosos o a resolver imprevistos y para ello debemos conocer su funcionamiento así como sus características, ventajas e inconvenientes para tomar una decisión acertada. Para ello el comparador de créditos HelpMyCash.com nos ofrece toda la información de interés sobre los diferentes productos de financiación a los que podemos acceder:

¿Qué son los préstamos?

Los préstamos son una operación financiera por la que una persona física o jurídica, como una entidad bancaria, otorga una suma determinada de dinero a otra a cambio de unos intereses. La cantidad que nos permitan obtener, los intereses que nos apliquen o la rapidez con que nos lo concedan dependerá de cada prestamista, el tipo de crédito al que acudamos y de sus políticas de riesgo. El beneficiario del préstamo se compromete a reembolsar la cantidad prestada en un período de tiempo concreto, junto con los intereses devengados, del modo pactado en el contrato de dicho préstamo. En general, esta amortización se efectúa mediante el abono de cuotas mensuales según el sistema francés, pero el método de reembolso dependerá en última instancia de las condiciones acordadas por ambas partes. Por tanto, existen algunos préstamos que se devuelven mediante un único pago al vencimiento en el que se abonan de golpe el principal más los intereses, aunque la mayoría de los créditos se amortizan de forma periódica mediante el pago de varias cuotas que incluyen una parte del capital y otra de los intereses.

7 claves para entender mejor el vocabulario de los créditos

Si queremos saber cómo funcionan los préstamos, es importante que antes conozcamos cuál es el significado de todos los tecnicismos asociados a estos productos financieros ya que suelen tener un vocabulario específico que no siempre podremos conocer. En la siguiente lista ofrecemos una definición de cada palabra técnica:

• Prestamista o acreedor: es la persona o entidad que concede un préstamo al cliente.
• Prestatario o deudor: es la persona (física o jurídica) que recibe el dinero del prestamista y que tiene la obligación de reembolsarlo mediante el modo pactado en el contrato.
• Capital del préstamo: es el importe prestado, es decir, la suma que conforma el principal de los créditos.
• Interés: es el rendimiento que genera el capital del préstamo a favor del prestamista.
• Plazo: es el tiempo durante el cual el cliente puede reembolsar el crédito o préstamo.
• Cuotas: es la parte del capital y de los intereses que debe satisfacerse al prestatario en concepto de devolución del préstamo. Dependiendo de como se pacte pueden tener una cuota a vencimiento o varias durante todo el plazo.

Conocer el vocabulario financiero de los préstamos y la financiación en general es vital para entender bien los contratos y las características del producto que queremos contratar. La clave para el buen uso de los créditos es conocer sus ventajas e inconvenientes.

¿Qué tipos de créditos y préstamos existen?

Dentro del mercado financiero español se comercializan una gran variedad de préstamos y de créditos, desde los préstamos bancarios convencionales que se usan para financiar proyectos hasta los novedosos créditos rápidos privados diseñados para resolver imprevistos económicos en cuestión de minutos. A continuación, enseñamos los diferentes tipos de financiación que hay en el mercado así como sus ventajas y características:

1. Préstamos personales bancarios para financiar grandes proyectos

Con estos préstamos personales podemos obtener cantidades de dinero más elevadas, a devolver en un plazo que oscila entre los 12 meses y varios años, según la cantidad solicitada. Su coste medio, de acuerdo con los últimos datos del Banco de España, se situó en 8,67 % TAE en abril de 2017, aunque el interés podrá variar entre el 5 % y el 15 % TAE. Pueden tener comisiones de formalización y pueden exigir un mínimo de vinculación o antigüedad en la entidad para poder acceder a ellos. Se conceden tanto en entidades bancarias como en Entidades Financieras de Crédito. Se utilizan para financiar grandes proyectos como la compra de un coche o la reforma de nuestra casa, por ejemplo. El tiempo de concesión de los préstamos personales variará según la entidad, nuestro perfil y nuestra relación con la financiera y oscilará entre las 48 horas con los créditos online rápidos y hasta las 3 o 4 semanas con algunos bancos.

2. Préstamos P2P concedidos por particulares

Los préstamos P2P son créditos para particulares, aunque también existen los P2P que conceden financiación para empresas que se gestionan y otorgan a través de las denominadas plataformas de crowdlending. Estas páginas, administradas por empresas fintech que no llevan mucho tiempo presentes en España, ponen en contacto a personas físicas o jurídicas que necesitan financiación con inversores independientes dispuestos a prestarles dinero para obtener rentabilidad, así que a través de ellas podemos conseguir liquidez sin tener que pasar por un banco. El interés de estos productos depende de la calificación crediticia que asignan las plataformas a cada proyecto: si el perfil del solicitante es bueno, el interés de sus créditos será más bajo. Por lo general, el tipo mínimo de estos préstamos ronda el 6 % TAE en su modalidad para particulares (para empresas suele ser de aproximadamente el 3 % TAE), mientras que el interés máximo puede legar a alcanzar el 30 % TAE en ciertos casos, esta diferencia dependerá del nivel de riesgo otorgado por el prestamista y que ayudará a los inversores que aportarán el capital del crédito a decidir si hacerlo o no.

3. Tarjetas de crédito para gastos más altos de lo habitual

Aunque no lo percibimos siempre de este modo, las tarjetas de crédito funcionan de un modo muy parecido a un préstamo, aunque con algunos matices. Las tarjetas de crédito ponen a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero que podemos utilizar cuando lo necesitemos para pagar la compra de bienes o de servicios. Dicho de otro modo, nos da la posibilidad de disponer de crédito a medida que necesitamos liquidez, teniendo que devolver únicamente la cantidad que retiremos.

Este servicio, el de las tarjetas de crédito, es uno de los más populares entre los consumidores españoles, ya que permite disponer de crédito de uso diario. Además, nos ofrece la comodidad de poder devolver el dinero gastado al cabo de un tiempo o, incluso, de reembolsarlo en varias mensualidades. No obstante, el precio de estos productos es muy elevado, pues el interés que se aplica sobre las compras aplazadas suele superar el 15 % TIN. Por eso, es importante que seamos cuidadosos con la facilidad para gastar que rodea a las tarjetas de crédito, ya que un uso irresponsable de estos plásticos nos puede arrastrar hacia un círculo vicioso de pago de intereses del que nos costará mucho escapar.

4. Mini créditos rápidos para imprevistos

Los minicréditos online son el "producto estrella" de los últimos años, ya que han superado en popularidad a los métodos tradicionales de financiación gracias, en gran parte, a lo rápido que se conceden y a su ágil y sencillo proceso de solicitud y de contratación. Con estos créditos podemos conseguir desde 50 euros y hasta 750 euros si somos nuevos clientes o hasta 1.200 euros si somos ya clientes de la entidad. Su proceso de solicitud y concesión apenas dura unos minutos y se reembolsan en un máximo de 30 días en un pago único compuesto del capital solicitado más los intereses generados. Su coste ronda el 1,1 % diario, por lo 100 euros prestados a 30 días generará 33 euros en intereses. Las entidades que los conceden no cobrarán comisiones, no exigirán vinculación ni antigüedad para solicitados. Se pueden solicitar de manera completamente online y sin apenas presentar documentación.

5. Créditos al consumo para financiar compras

Sirven para financiar la compra de bienes y servicios como electrodomésticos, electrónica o muebles. Los comercializan los servicios financieros de algunos comercios y de varias empresas de servicios (sobre todo de concesionarios, de grandes almacenes e hipermercados y de compañías de telefonía móvil) también conceden créditos al consumo con los que podemos pagar los artículos que venden a plazos. Estos créditos al consumo no se ingresan en la cuenta de los titulares, sino que permiten adquirir el artículo financiado y abonar su precio en varias mensualidades durante un período que suele durar un máximo de 24 meses. Normalmente, el interés aplicado es muy bajo o nulo, ya que el objetivo de estos préstamos no es obtener beneficios, sino promover la venta de ciertos productos.

¿Quién me puede conceder la financiación que busco?

Hace unos años, la única fuente de financiación a la que podíamos acudir eran las entidades bancarias y las entidades financieras de crédito. No obstante, con la irrupción de las nuevas tecnologías en los procesos de solicitud y concesión, han aparecido nuevas formas de obtener la financiación que buscamos desde diferentes tipos de fuentes:

• Entidades bancarias: sigue siendo la opción más popular y común entre los españoles. Los bancos nos pueden conceder préstamos personales, créditos hipotecarios (las hipotecas de toda la vida), anticipos de nómina o líneas de crédito, ya sea en forma de tarjetas de crédito o en forma de póliza para empresas. Normalmente para acudir a estas entidades para obtener financiación necesitaremos un mínimo de antigüedad en el banco en cuestión y un mínimo de vinculación.
• Compañías de capital privado: las empresas privadas pueden concedernos, básicamente, cinco tipos de préstamos: mini créditos (de importe inferior a 1.000 euros), créditos rápidos de hasta unos 6.000 euros (concedidos en pocas horas), con garantía hipotecaria, líneas de crédito y para empresas. Generalmente, los créditos privados tienen unos intereses más altos que los bancarios, pero su aprobación y concesión es más rápida y, al ser mayoritariamente online, requieren de mucho menos papeleo.
• Empresas no financieras: algunos establecimientos comerciales, sobre todo los grandes almacenes, los concesionarios y las empresas de telefonía, también ofrecen financiación para comprar sus productos. Su objetivo final no es obtener un buen margen de beneficios por los intereses, así que las condiciones de sus créditos suelen ser bastante atractivas. Al contratar estos créditos, no recibiremos el dinero en la cuenta, sino que adquiriremos el bien o servicio que nos interese y podremos pagarlo a plazos.
• Plataformas crowdlending: estas plataformas ponen en contacto a personas que necesitan un crédito con inversores que desean rentabilizar sus ahorros. Los préstamos P2P o préstamos entre particulares tienen unos requisitos más flexibles que los de los bancos y aplican un tipo de interés muy competitivo si el prestatario tiene un buen perfil de solvencia.

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación, de la finalidad para la que contratemos el crédito, la velocidad con la que necesitamos el dinero, cómo nos conviene más reembolsarlo y de nuestra propia situación socio-económica, será más conveniente pedir el préstamo a una entidad o a otra. Conocer nuestras diferentes opciones nos permitirá realizar una comparación más extensa y, consecuentemente, acudir al crédito que mejor cubre nuestra necesidad de financiación.

¿Puedo conseguir préstamos con ASNEF?

Estar en ASNEF, o cualquier tipo de fichero de impago, reduce notablemente nuestras alternativas para obtener financiación. Por suerte existen algunas entidades de capital privado que nos permitirán conseguir préstamos con ASNEF sin problema. Para ello, además de las condiciones generales de contratación, la deuda por la que fuimos inscritos debe cumplir con dos requisitos adicionales:

• Que la deuda no sea por un impago a una entidad financiera, es decir, no puede provenir por no haber pagado una cuota con una tarjeta de crédito o un préstamo personal o por un descubierto bancario.
• Que el importe de dicha deuda no supere el límite establecido por la entidad, que por norma general se establece en 200 euros, aunque según la entidad el límite puede ser de hasta 500 o incluso 1.000 euros.

Si no cumplimos con una o ambas condiciones para poder acceder a los créditos con ASNEF, no será posible que aprueben nuestra solicitud y la única opción que tendremos para conseguir crédito estando en ASNEF será recurrir a los préstamos con garantía hipotecaria o empeñar algún bien de valor para obtener financiación.

Acabar en la lista de ASNEF o en cualquier otro archivo de impagos es mucho más fácil de lo que parece: una discrepancia con nuestra compañía telefónica por el importe de una factura, por ejemplo, puede provocar que nuestros datos terminen inscritos en alguno de los más de 150 ficheros de morosos que existen actualmente en España. Por eso, el equipo de HelpMyCash ha creado una guía gratuita: "Qué derechos tengo si estos en ASNEF":

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GUÍA PRÁCTICA: ¿QUÉ DERECHOS TIENES SI ESTÁS EN ASNEF?

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¿Existen los préstamos rápidos sin nómina?

Sí, algunas empresas de capital privado también nos concederán créditos rápidos sin aval y sin necesidad de contar con una nómina como nuestra fuente de ingresos regular. Siempre que contemos con una alternativa de ingresos que cumpla una serie de requisitos, no habrá ningún problema en obtener cualquier tipo de préstamos sin nómina al momento:

• Ser regulares: la retribución que recibamos debe ser mensual y alargada en el tiempo. Es decir, unos ingresos que solo serán durante un corto periodo de tiempo o que no los recibamos de manera regular no será considerados válidos.
• Ser justificables: es imprescindible que los ingresos estén declarados y que podamos entregar un documento oficial que certifique que, efectivamente, contamos con los ingresos que hemos dicho.
• Ser suficientes: debemos recibir una cantidad que nos permita hacer frente al reembolso de los créditos y préstamos que solicitemos así como a todas nuestras obligaciones económica como el alquiler o el pago de facturas. Según el tipo de crédito que solicitemos y la cantidad que pidamos, se considerarán suficientes diferentes cantidades.

Entre los tipos de ingresos alternativos a la nómina que cumplen con estas características nos encontramos a los ingresos de los autónomos, los pensionistas o, en ocasiones y según cada entidad, las personas que reciben una prestación por desempleo. Los parámetros con los que se medirán dichas condiciones variarán según el tipo de crédito al que acudamos. Así, el tiempo mínimo durante el que deberemos recibir dicha retribución o la cantidad que se considere suficiente serán mucho menores si solicitamos minicréditos que si solicitamos préstamos personales para financiar grandes proyectos.

¿Cuánto cuestan los créditos hoy en día?

El precio es el primer aspecto que solemos tener en cuenta cuando comparamos las condiciones de varios préstamos, pero no siempre lo hacemos del modo adecuado. El coste de un crédito depende, en gran parte, del tipo de interés aplicado por cada entidad, pero también puede encarecerse a causa de las comisiones incluidas en el producto o de los posibles gastos adicionales de vinculación o de notaría. Todos estos factores pueden incrementar más o menos el coste en función de las tarifas que aplique el prestamista, aunque en general un crédito rápido otorgado por una compañía privada siempre será más caro que un préstamo bancario. Veamos con más detalle cuáles son las características principales de los distintos gastos que se pueden incluir dentro del precio de los préstamos:

Tipo de interés aplicado sobre los créditos

El tipo de interés es el porcentaje que las entidades financieras aplican sobre el saldo pendiente de pago de sus créditos y es, por lo tanto, lo que establece "el precio de los créditos", esto es, el beneficio que perciben los prestamistas cuando conceden su dinero a particulares o a empresas. Podemos distinguir entre dos clases de interés; el tipo fijo y el tipo variable:

• Interés fijo: en este caso, el porcentaje aplicado se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito. El tipo de interés fijo es el que se aplica de forma más común sobre los préstamos con garantía personal.
• Interés variable: es un porcentaje (conocido como diferencial) al que se le suma el valor de un índice de referencia, como el Euríbor o el IRPH. En este caso, el interés puede cambiar en cada revisión del índice asociado al diferencial aplicado sobre el crédito. El interés variable se aplica sobre todo sobre las hipotecas.

La tasa que nos muestra cuál es el interés aplicado sobre un crédito es el TIN (las siglas de tipo de interés nominal), aunque no es el único indicador en el que nos tenemos que fijar si queremos comparar el precio de varios préstamos. En ese sentido, la tasa anual equivalente o TAE resulta más útil para averiguar cuánto nos costará exactamente un crédito, ya que refleja tanto el interés aplicado sobre el préstamo como el coste de sus comisiones y de otras partidas.

Comisiones más habituales de los préstamos

Además de aplicar un tipo de interés determinado sobre sus créditos, muchas entidades financieras (sobre todo los bancos convencionales) también cobran a sus clientes el coste de los trámites y de las gestiones que hacen para estudiar las solicitudes y poner el dinero del préstamo a su disposición; son las desgraciadamente conocidas comisiones de los créditos. En algunos casos, no será necesario que paguemos ni un euro por este concepto, pero en muchos otros sí nos exigirán que abonemos, como mínimo, uno de estos recargos:

• Comisión de estudio: es el coste del análisis que hace la entidad para verificar nuestra solvencia. Si no se nos concede el préstamo, no se puede cobrar. Suele ser un porcentaje de entre el 1 % y el 3 % del coste total de la financiación.
• Comisión de apertura: es el precio de los trámites que hace la entidad para poner sus préstamos a nuestra disposición. Suele ser un porcentaje de la cantidad prestada similar a la comisión de estudio.
• Comisión por modificación del contrato o por cambio de garantías: el prestamista nos puede exigir una remuneración si modificamos el contrato o cambiamos la garantía del crédito.
• Comisión por reembolso anticipado parcial o total: algunas entidades también nos pueden reclamar una compensación económica si devolvemos todo o una parte del dinero prestado antes de lo acordado en el contrato.

El coste de las comisiones nunca se refleja en el tipo de interés nominal de los préstamos, pero sí debe incluirse siempre en la tasa anual equivalente. Es por eso que decimos que es mejor fijarse en la TAE de los créditos que en su TIN, ya que el primer indicador refleja un mayor número de gastos y, en consecuencia, es una medida que resulta mucho más útil para poder comparar el precio real de varios créditos.

Otros gastos asociados a los créditos

Aunque no los tenemos siempre en cuenta, los gastos de vinculación y los pagos a terceros son dos factores que también encarecen notablemente el precio de los préstamos, especialmente cuando la financiación la otorga una entidad bancaria tradicional. Veamos cuáles son las particularidades de estos gastos adicionales que incluyen muchos créditos

• Gastos de notario: en ciertas ocasiones, sobre todo si contratamos préstamos de cantidades elevadas, deberemos firmar el contrato ante un notario. Los honorarios de este profesional se incluirán en el precio del crédito, pero no se reflejarán en la TAE.
• Productos vinculados: para acceder a muchos préstamos bancarios también es imprescindible ser cliente con una antigüedad determinada y, en muchos casos, estrechar la relación con la entidad, sobre todo si queremos obtener unas mejores condiciones de financiación. Normalmente, tendremos que domiciliar nuestra nómina y contratar diversos productos vinculados, como seguros de vida o de protección de pagos o tarjetas con un consumo anual mínimo. El coste de estas vinculaciones no se refleja siempre en la TAE, pero como sí puede encarecer su precio de forma directa o indirecta, es importante que los tengamos en cuenta antes de adquirir el crédito. De todas maneras sí que deberá estar debidamente especificado en el contrato del crédito.

Como vemos, dentro del precio de un préstamo se incluyen una gran variedad de gastos asociados, aunque siempre podemos intentar negociar con nuestra entidad para que nos bonifique el interés aplicado o para que no nos cobre algunas comisiones, especialmente si somos sus clientes desde hace varios años. Además, debemos tener en cuenta que no todos los prestamistas nos van a cobrar lo mismo: algunos nunca incluyen comisiones y otros costes adicionales en sus préstamos y muchos de ellos nos reducirán el tipo de interés si, a cambio, domiciliamos nuestra nómina o ingresos recurrentes en una de sus cuentas.

¿Cuándo llegará el dinero de mi préstamo?

Si necesitamos el dinero con mucha urgencia para resolver un imprevisto y queremos que nos ingresen el crédito cuanto antes, debemos tener presente que el tiempo que puede tardar una entidad en concedernos uno de sus préstamos puede alargarse varios días debido al proceso de estudio y de formalización de sus productos. Además, según el tipo de producto que contratemos, también podemos tardar más o menos tiempo en recibir el dinero del préstamo:

• Mini créditos: estos productos suelen aprobarse en pocos minutos si hacemos la solicitud dentro del horario laboral del prestamista. Además, si tenemos una cuenta en alguno de los bancos con los que trabaje la empresa de mini préstamos, recibiremos el ingreso en pocos minutos. De lo contrario, el dinero puede tardar en llegar hasta 48 horas. Para saber con qué banco trabaja cada prestamista podemos descargarnos la guía gratis de HelpMyCash "¿Cuándo llegará el dinero de tu mini crédito?”.
  • Por suerte, parece que la tardanza de uno o dos días de las transferencias bancarias entre bancos diferentes ya llega a su fin. Aunque todavía no hay nada sobre seguro, muchas entidades bancarias a nivel europeo están trabajando para que las transferencias de dinero entre bancos se realicen de manera inmediata siempre.
• Tarjetas de crédito: las tarjetas también pueden funcionar como un préstamo, ya que podemos utilizar su crédito y devolverlo con intereses al cabo de un tiempo. Podemos disponer del crédito de la tarjeta al instante y sin ningún tipo de esperas, pero para conseguir una de estas tarjetas tendremos que esperar unos días tras solicitarla. Sin embargo, algunos bancos ya están empezando a entregar sus tarjetas de crédito de manera inmediata en sus oficinas.
• Préstamos bancarios "tradicionales": cuando pidamos financiación a una entidad bancaria, el papeleo y los trámites en la oficina ralentizarán el proceso de solicitud, sobre todo si acudimos a un banco del que no seamos clientes. El tiempo de concesión de estos préstamos puede variar dependiendo de cada entidad, de nuestra situación económica y de la cantidad de dinero que pidamos, aunque normalmente tardaremos entre 1 y 4 semanas en recibir la aprobación definitiva, según los procesos que aplique cada entidad.

De todas maneras debemos tener en cuenta que la rapidez de concesión de los préstamos online también dependerá de nuestro perfil y vinculación con la entidad. Así, si solicitamos pequeñas cantidades de dinero o el prestamista ya nos conoce, el proceso será mucho más rápido, ya que los trámites que se deben llevar a cabo son menores.

¿Cómo se reembolsan los préstamos?

El método de amortización que se suele utilizar para reembolsar los préstamos con garantía personal o hipotecaria es el abono de cuotas mensuales que combinan una fracción del principal pendiente de pago con la parte correspondiente de los intereses devengados, aunque estos productos también se pueden devolver de otras formas, como en cuotas bimensuales, anuales o semestrales. Por ejemplo, en el caso de los créditos que tienen un importe bajo y un plazo muy corto, la amortización se suele efectuar mediante el pago de una única cuota a vencimiento, con la que se devuelve todo el capital prestado más los intereses devengados.

Para reembolsarlos lo más común es que los prestamistas nos pidan la domiciliación de las cuotas en una cuenta corriente para que la transferencia de la mensualidad se realice de manera automática en la fecha indicada, aunque también es posible devolver los créditos de otras maneras como haciendo una transferencia normal, ingresando el dinero en efectivo en la cuenta que nos indiquen o, en ocasiones y según el tipo de crédito, pagando con nuestra tarjeta de débito.

¿Puedo devolver un crédito antes de tiempo?

Sí, prácticamente todos los préstamos comercializados se pueden devolver antes de tiempo total o parcialmente, lo que se conoce en términos técnicos como cancelación o amortización anticipada. De hecho, la ley obliga a los prestamistas a permitir el reembolso de una fracción o de la totalidad del principal de sus créditos antes del vencimiento, aunque a cambio también les da el derecho a cobrar una comisión que les compense la pérdida de ingresos en concepto de intereses. En los préstamos hipotecarios, esta penalización puede alcanzar el 0,5 % si la devolución se produce durante los cinco primeros años del plazo, mientras que si se efectúa posteriormente, puede ser de un máximo del 0,25 %. En cambio, en los préstamos personales la compensación por amortización anticipada no puede ser de más del 1 % si queda más de un año para el vencimiento o del 0,5 % si queda menos de ese tiempo para que finalice el contrato.

Sin embargo, no todas las entidades nos cobrarán esta penalización. Varios bancos (especialmente los que operan a través de canales a distancia) y al mayoría de los prestamistas privados no exigen que se les pague un recargo por devolver todo o una parte del capital pendiente de sus créditos antes de tiempo, una ventaja conocida como amortización anticipada gratuita.

¿Qué es la carencia de los créditos?

Los préstamos que nos dan la opción de disfrutar de un período de carencia nos permiten no tener que pagar una parte o todo el importe de las cuotas durante un tiempo determinado, que por lo general no suele superar los cinco años. Normalmente, los créditos que incorporan esta ventaja están diseñados para los clientes que tienen un nivel adquisitivo un poco bajo o que perciben sus ingresos de un modo algo irregular, como los préstamos para estudiantes o para autónomos, aunque en la práctica todos los créditos pueden incluir un período de carencia si así lo establece la entidad prestamista. Podemos distinguir entre dos tipos de carencia; la total (de capital y de intereses) y la parcial (únicamente de capital):

• Carencia total: los créditos que tienen un período de carencia total nos dan la opción de no pagar ni los intereses ni el capital del producto durante un tiempo determinado.
• Carencia parcial o de capital: en este caso, el cliente solo tiene que pagar los intereses del préstamo mientras dura el período de carencia.

Contratar un préstamo con carencia nos puede venir bien si hemos usado una parte de nuestros ahorros para pagar una fracción del proyecto financiado y no tenemos mucho dinero para afrontar el abono de las primeras mensualidades. No obstante, debemos tener presente que los intereses del crédito se irán acumulando mientras dure la carencia y que, cuando termine el período, se añadirán al precio final, lo que encarecerá el coste de las cuotas sucesivas. Por eso, si creemos que podríamos tener problemas para pagar las primeras mensualidades, es recomendable que hagamos números y calculemos si no nos resulta más conveniente reembolsar el producto en un plazo mayor para que el importe de las cuotas sea más asequible.

Cómo afecta el plazo al coste de los préstamos

Aunque no lo parezca, e l tiempo durante el que estamos reembolsando un crédito será una de las variables que más influirá en cuánto pagaremos por el capital solicitado. Los intereses se generan sobre el dinero del préstamo durante todo el tiempo durante el que estemos reembolsándolo, por lo que mientras más largo sea el plazo más intereses se generarán. Es por esto que es imprescindible realizar diferentes simulaciones de financiación para saber cuál de todos los escenarios calculados es el que mejor se adapta a nosotros.

En el siguiente ejemplo podemos comprobar cómo escoger una cuota más alta hará que el plazo se acorte y, por ende, también los intereses generados en un préstamo con las mismas características de cantidad e intereses:

Aunque una cuota baja puede ser una opción más cómoda, debemos tener en cuenta que esto hará que paguemos intereses de más. Para evitar esto debemos escoger una cuota lo más alta posible que nuestro nivel económico nos permita para acortar el plazo lo máximo posible.

Principales diferencias entre créditos y préstamos

Aunque es verdad que los términos "préstamos" y "créditos" se utilizan muchas veces como si fueran palabras sinónimas (así lo hacemos en nuestras páginas en algunas ocasiones y lo hacen de forma habitual otros muchos medios de comunicación españoles), en realidad no hacen referencia al mismo producto de financiación. Veamos cuáles son, según el Banco de España, las diferencias principales entre un préstamo y un crédito:

• Con los préstamos, la entidad ingresará en nuestra cuenta la cantidad de dinero solicitada, que tendremos que devolver en su totalidad a través del pago de unas cuotas que incluirán una parte del principal del préstamo y una fracción de los intereses que se devenguen sobre todo el saldo pendiente de reembolso.
• En cambio, con los créditos, la entidad pone a nuestra disposición una cantidad determinada de dinero a crédito del cual podemos disponer cuando deseemos de la cuantía que necesitemos, pagando solo por el dinero que utilicemos. En este caso, el acreditado debe devolver todo el dinero concedido, pero solo tiene que pagar los intereses que se devenguen sobre la cantidad que retire.

Para entender de manera más clara la diferencia entre los préstamos y los créditos imaginemos que nos otorgan un crédito con un límite de 5.000 euros y que decidimos retirar únicamente 1.000 euros. En este caso, los intereses se devengarán solo sobre el capital dispuesto, no sobre la suma total concedida. En cambio, si contratamos un préstamo de 5.000 euros y nos gastamos 1.000 euros, los intereses sí se devengarán sobre todo el saldo pendiente de pago, es decir, sobre la cantidad de dinero que nos hayan prestado y que quede pendiente de amortizar.

¿Es posible conseguir préstamos sin intereses?

La guerra de precios que se libra desde hace algún tiempo dentro de varios sectores del mercado financiero ha animado a diversas entidades a lanzar créditos al 0 % para seducir a su clientela. Muchos de estos préstamos sin intereses son totalmente gratuitos, pues para devolverlos solo hay que reembolsar el capital otorgado. No obstante, algunos de estos créditos al 0 % sí incluyen costes adicionales dentro de su "letra pequeña", así que no siempre son realmente gratis:

• Concedidos por empresas privadas: algunas empresas lanzan puntualmente ofertas de minicréditos sin intereses para atraer nuevos clientes, aunque unas pocas compañías comercializan estos productos de manera permanente y no cobran nada a los solicitantes que contratan sus productos por primera vez. Estos préstamos gratuitos no suelen superar los 300 euros y, en general, siempre son exclusivos para nuevos clientes. Los mini créditos sin intereses no tienen trampa ni cartón, pues si se cumplen las condiciones de la oferta, solo habrá que devolver el importe del préstamo, sin tener que pagar ni un céntimo en intereses, comisiones u otros gastos.
• Concedidos por bancos: algunas entidades bancarias también conceden préstamos al 0 %, pero en algunas ocasiones sus productos incluyen costes adicionales dentro de su "letra pequeña". Normalmente, estos créditos bancarios sin intereses son solo al 0 % TIN y tienen comisiones y/o gastos de vinculación, por lo que no podemos decir que sean gratuitos. Si queremos saber qué costes incluyen estos créditos, deberemos fijarnos en su tasa anual equivalente (TAE) y tendremos que leer detenidamente todas y cada una de las cláusulas del contrato.

Que sean gratuitos no significa que debamos solicitarlos porque si. Debemos tener en cuenta que solicitar préstamos sin intereses también implica endeudarnos y que, aunque no tengamos que reembolsar intereses sí que deberemos devolver el principal del crédito en el plazo acordado por lo que solo es aconsejable solicitarlos en momentos puntuales de necesidad real. Por ello solo debemos solicitar créditos, aunque sean gratuitos, en situaciones en las que realmente necesitamos el capital.

Análisis previos a la aprobación de préstamos

Lógicamente, cuando le pidamos un crédito a una entidad financiera, ésta evaluará nuestra situación personal, laboral y económica para asegurarse de que somos solventes y de que podremos devolver todo el dinero solicitado más los intereses de la manera pactada. Este estudio, que recibe el nombre de análisis crediticio, puede ser más o menos exhaustivo dependiendo del importe del préstamo y de los criterios de riesgo de la entidad a la que acudamos. No obstante, la mayoría de los prestamistas suele fijarse en los siguientes factores para decidir si la solicitud de un cliente es viable o no:

• El historial crediticio: al solicitar financiación a una entidad bancaria, ésta consultará cuántos préstamos hemos tenido vigentes a lo largo de nuestra vida para averiguar cuántos de ellos se han amortizado correctamente y cuáles quedan por pagar. Esta información la encuentran en la base de datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), un fichero en el que aparecen todos los créditos que nos hayan otorgado durante la última década. Si nuestro historial crediticio es bueno, nuestras posibilidades de conseguir la financiación que buscamos serán mayores.
• El historial de impagos: otra comprobación que harán todas las entidades será mirar si tenemos otros préstamos impagados. Para averiguar si tenemos algún pago pendiente con algún tipo de entidad consultan las bases de datos de los ficheros de morosidad como ASNEF, RAI o EXPERIAN. Si figuramos en este tipo de ficheros, nuestras posibilidades de obtener financiación se reducirán a solo unos cuantos mini créditos online.
• La capacidad de pago: otro de los aspectos fundamentales que valoran las entidades es nuestra capacidad para hacer frente al abono de las cuotas del préstamo que solicitemos. Dependiendo de a quién acudamos y del tipo de crédito que queramos contratar, los requisitos de solvencia exigidos y la manera de analizar nuestra capacidad de reembolso podrá variar, aunque normalmente siempre tendremos que entregar un documento en el que se indique que cobramos una cantidad de dinero suficiente y regular para pagar las mensualidades.

El tiempo que puede tardar un prestamista en realizar esta evaluación será más o menos extenso en función de la clase de crédito que solicitemos, de la cantidad de dinero que pidamos y de sus propios criterios de riesgo. Por ejemplo, si pedimos préstamos sin aval de bajo importe a una empresa de minicréditos, la respuesta definitiva la obtendremos prácticamente de inmediato, pero si solicitamos créditos de grandes importes a una entidad bancaria tradicional, el estudio será mucho más detallado la aprobación podrá tardar más en llegar.

Requisitos necesarios para contratar créditos con éxito

Antes de pedir un préstamo a una entidad financiera es conveniente consultar cuáles son los requisitos exigidos y asegurarnos de que los cumplimos todos, pues de no ser así nuestra solicitud será rechazada y no podremos contratar el producto que nos interese. Las condiciones para acceder a un crédito pueden variar dependiendo de la cantidad de dinero que necesitemos, de la clase de préstamo que pidamos y de los criterios de riesgo de cada prestamista, aunque normalmente todas las entidades exigen lo siguiente:

• Facilitar nuestros datos personales. Las entidades nos pedirán nuestro documento de identidad para comprobar nuestra edad y residencia, un número de cuenta que esté activo y a nuestro nombre para poder ingresar el préstamo y nuestro número de teléfono y/o nuestra dirección de correo electrónico para contactar con nosotros.
• Contar con un buen nivel de ingresos. Para asegurarse de que podremos devolver el importe íntegro del préstamo más los intereses devengados, los bancos y las empresas a las que acudamos nos pedirán que presentemos un documento que demuestre que cobramos unos ingresos suficientes para pagar las cuotas del préstamo. Los ingresos podrán provenir de una nómina, de una pensión, de una prestación por desempleo, etc.
• Aportar garantías. Dependiendo del tipo de crédito y del prestamista, la garantía puede ser personal (el conjunto de nuestros bienes presentes y futuros), real (una casa, un coche, una licencia de taxi…), el aval de un tercero, etc.
• Contratar productos vinculados. Según el tipo de entidad al que acudamos y de nuestra vinculación actual con dicho prestamista, podrán pedirnos que contratemos ciertos productos de la entidad, como una cuenta nómina, una tarjeta de crédito o un seguro de protección de pagos, para poder conseguir el préstamo personal que queremos contratar.

Lógicamente, si pedimos grandes cantidades de dinero, los requisitos que deberemos reunir para acceder al préstamo serán significativamente más estrictos. La condición básica que todos los tipos de financiación nos pedirán será tener un nivel económico lo suficientemente solvente como para poder reembolsar el dinero solicitado en el plazo acordado y sin problemas.

Documentos necesarios para solicitar créditos

Para obtener la financiación que estamos solicitando, las entidades pedirán un mínimo de documentación para certificar que cumplimos con las condiciones de aprobación, que los datos del formulario de solicitud coinciden y evitar el uso fraudulento de nuestros datos. Cada entidad pedirá más o menos documentación de acuerdo con sus políticas de riesgo, además, si ya somos clientes de la entidad estos documentos serán mínimos o incluso nulos, aunque la gran mayoría suele coincidir en pedir los siguientes:

• Documento de identidad: DNI, NIE o pasaporte para certificar que somos mayores de edad y que residimos de manera permanente en España.
• Un extracto bancario para que el prestamista conozca nuestros gastos e ingresos mensuales
• Justificante de ingresos: una nómina, una pensión, la prestación por desempleo o cualquier otro documento que demuestre que disfrutamos de ingresos estables y suficientes para hacer frente a las mensualidades.
• Justificante de deuda: (sólo si estamos inscritos en un fichero de morosos) un documento que detalle el monto y la procedencia de la deuda por la que estamos inscritos.

Además, si pedimos créditos con finalidad, es decir, préstamos específicamente diseñados para financiar unos proyectos concretos, también tendremos que presentar obligatoriamente el presupuesto, la factura proforma o el albarán del bien o servicio que financiemos para demostrar que no usaremos el crédito para otros fines. Estos documentos o bien se entregan de manera presencial en la entidad con una fotocopia y el original, a través de correo postal o de manera online adjuntos en el formulario de solicitud o por correo electrónico, dependiendo de cada entidad.

Los formularios de solicitud de los préstamos online

Para solicitar préstamos online tendremos que realizar una solicitud a través de su plataforma web. Para formalizar la solicitud tendremos que rellenar un formulario online con los detalles del crédito que queremos solicitar así como los datos que requiera la entidad para realizar los análisis requeridos. Cada entidad pedirá un tipo de datos de acuerdo con sus políticas de riesgo, aunque la gran mayoría suele pedir los siguientes:

• Cantidad y plazo: nos pedirán que indiquemos la cantidad que queremos solicitar y el plazo más conveniente para nosotros para amortizarlo.
• Datos personales: nombre, apellidos, fecha de nacimiento y número del documento de identidad.
• Situación económica: ingresos mensuales (nómina, subvención, paro...) y gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas, etc).
• Situación laboral: tipo de contrato, estudios, antigüedad en el trabajo, rango...
• Situación personal: si estamos casados, si tenemos hijos, personas a nuestro cargo...
• Datos de contacto: dirección actual de residencia, número de teléfono y correo electrónico.

Estos formularios, junto con los documentos que tengamos que enviar, servirán para que la entidad realice los análisis oportunos para saber que cumplimos con todos los requisitos exigidos para la aprobación del capital que queremos solicitar. Si se trata de préstamos online, los formularios se realizarán a través de Internet y su análisis se hará de manera automática y las entidades podrán aprobar o pre-aprobar nuestra solicitud al instante.

Impago de un préstamo: ¿qué puede ocurrirnos?

Al formalizar el contrato de un crédito, nos comprometemos a todas las clausulas en en este aparecen. Entre el que se destaca explícitamente el reembolsar el dinero otorgado más los intereses correspondientes en el modo y en el plazo acordado con la entidad. Por tanto, si no cumplimos con los plazos de devolución, las entidades podrán aplicar las sanciones por impago que también estarán detalladas en el contrato y que, por lo general, son las siguientes en la gran mayoría de préstamos personales:

• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: como hemos visto más arriba, es lo que cobran las entidades por comunicarnos que tenemos una deuda impagada. Oscila entre los 25 y los 35 euros por cada reclamación que realicen, aunque puede ser superior dependiendo del prestamista.
• Interés de demora: es un porcentaje que puede ser mayor o menor dependiendo de la entidad y del tipo de crédito. En el caso de los préstamos personales, la ley establece que el interés de demora no puede superar por más de dos puntos al interés pactado, mientras que en el caso de las hipotecas, el tipo de interés de demora máximo es de tres veces el interés legal del dinero.
• Inscripción en una lista de morosos: cuando el impago se prolonga más de un mes las entidades podrán inscribir nuestros datos en ficheros de impagos como ASNEF o RAI donde aparecerán los detalles de la deuda. Si este es el caso, deberán notificarnos por escrito de la inscripción de nuestros datos. Una vez aparezcamos en los ficheros nuestras posibilidades de obtener financiación en el futuro se reducirán notablemente hasta hacer efectiva la deuda.
• Reclamación judicial: en casos extremos y como último recurso para recuperar el capital del crédito, la entidad puede interponer una denuncia judicial contra nosotros, aunque antes de llegar a este extremo muchos prestamistas optan por contratar los servicios de compañías especializadas en recobro. Debemos tener en cuenta que si perdemos el juicio, tendremos que abonar el préstamo con los intereses generados más los costes del juicio y de los abogados.
• Embargo de bienes: si prospera la denuncia de nuestro acreedor y no disponemos del dinero suficiente para saldar la totalidad de nuestra deuda, puede sentenciarse el embargo de los bienes que hubiéramos aportado como garantía del préstamo. En el caso de los créditos con garantía personal, se pueden embargar todos los bienes presentes y futuros del prestatario, aunque lo más común es retener un porcentaje de los ingresos (limitado por ley) y el saldo de sus cuentas corrientes. En cambio, si el préstamo en cuestión tiene como garantía un único bien real, como un vehículo o un inmueble, éste puede ser embargado para saldar toda la deuda.
• Reclamación al avalista: cuando una tercera persona actúa como la avalista de un préstamo impagado, el procedimiento de la entidad es un poco diferente. En estas situaciones, el prestamista también le reclama al avalador que abone las mensualidades pendientes, pues éste se comprometió a responder ante los impagos del titular al firmar el contrato. Si esta persona tampoco es capaz de pagar las cuotas adeudadas, tanto sus bienes como los del titular podrían ser embargados en última instancia para saldar la deuda.

Para evitar caer en un impago antes de solicitar cualquier tipo de préstamos es recomendable asegurarnos de que tendremos una solvencia económica lo suficientemente estable como para reembolsar los créditos sin problemas. De todas maneras, en caso de que corramos riesgo de incurrir en un impago siempre podemos o bien solicitar una ampliación del plazo para tener más tiempo para reembolsar los préstamos o solicitar una carencia para poder no pagar durante un tiempo determinado equilibrar nuestras finanzas y, así, evitar el impago.

¿Qué puedo hacer si no me conceden el préstamo?

Normalmente, cuando las entidades financieras deniegan una petición, lo hacen porque no cumplen con los requisitos necesarios que piden para garantizar que podremos reembolsar los préstamos sin problemas. Entre las razones de incumplimiento de los requisitos necesarios encontramos dos principales: (1) por un lado puede ser porque el solicitante no percibe unos ingresos suficientes para reembolsar el préstamo ni puede aportar una garantía adicional (como un aval, por ejemplo) que asegure a la entidad que será capaz de hacer frente al reembolso del mismo, o bien (2) porque tiene una o más deudas impagadas registradas en un fichero de morosos, lo que hace que muchas empresas denieguen automáticamente nuestra solicitud.

Si queremos saber de antemano si reunimos todos los requisitos que suelen exigir las entidades para evitar posibles rechazos, podemos descargar la guía "Cómo aumentar las posibilidades de conseguir un crédito", una útil herramienta elaborada por los especialistas financieros de HelpMyCash. Con esta guía gratuita, podrás saber cómo funcionan los préstamos, cuáles son nuestras probabilidades de obtener financiación o cómo aumentarlas para obtener el dinero que necesitas sin problema acudiendo a los préstamos más adecuados según tu tipo de perfil:

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Compara y encuentra la oferta más barata en minutos

Ante la mejora de la situación económica en España y las medidas para incentivar la concesión de créditos del Banco Central Europeo han despertado la competencia entre entidades para ofrecer financiación. Si queremos encontrar préstamos baratos, deberemos comparar entre distintas ofertas y fijarnos en los siguientes aspectos para asegurarnos que, al escoger, estamos obteniendo la mejor promoción:

• El coste del crédito. Tipo de interés, costes de gestión, comisiones de formalización... Son muchos los aspectos que hay que tener presentes para saber cuánto dinero habrá que pagar por el préstamo que contratemos. No solo debemos mirar el TIN, un porcentaje que solo nos mostrará el interés en sí, sino también la TAE, que además de los intereses incluye otros gastos como las comisiones o los costes de los productos vinculados. La TAE es la mejor manera de comparar los costes de dos ofertas de préstamos similares.
• Los servicios vinculados. Para acceder a sus préstamos, muchos bancos nos exigirán que contratemos algún tipo de servicio vinculado, como domiciliar la nómina o adquirir un seguro o cualquier otro producto. A cambio de aumentar la vinculación, en la mayoría de los casos obtendremos una bonificación del tipo de interés o nos eliminarán las comisiones.
• Los plazos de aprobación y concesión. Dependiendo de la entidad, la aprobación y concesión de la financiación tardará más o menos. Los bancos tradicionales suelen tardar más tiempo, mientras que los prestamistas privados y la banca online pueden aprobar y conceder préstamos en cuestión de horas o de días.

Si queremos saber cuáles son los créditos más baratos en este preciso momento, podemos consultar el ranking de los mejores préstamos de junio de 2017 de nuestra página, en el que aparecen los productos de financiación que reúnen las condiciones más atractivas según el tipo de crédito que estemos buscando.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: es muy probable que, en algún momento de nuestra vida, decidamos contratar uno o más créditos para financiar nuestros proyectos particulares o para disponer de liquidez extra para hacer frente a nuestros gastos cotidianos. Pedir un crédito, sin embargo, siempre conlleva contraer una deuda, por lo que antes de hacerlo es conveniente saber cómo funcionan estos productos, qué condiciones suelen ofrecer o qué precauciones debemos tomar antes de contratarlos. En esta página tratamos de responder a todas estas cuestiones y, además, mostramos un listado de los préstamos más atractivos del momento para que nuestros usuarios puedan compararlos y puedan descubrir qué producto se adapta mejor a sus necesidades.

Fuente: la información relativa a los rasgos principales de los préstamos y de las entidades prestamistas procede del Portal del Cliente Bancario y de la Asociación Española de la Banca (AEB) entre otras web de referencia en el sector de la financiación.

Metodología: los datos referentes a las condiciones de los créditos los hemos obtenido investigando las páginas web de los distintos prestamistas y consultando las estadísticas oficiales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá escoger el producto que mejor se ajuste a su perfil.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de sus productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

• El foro financiero de HelpMyCash
• Nuestro correo electrónico atencion-al-cliente@helpmycash.com