como son los intereses de los prestamos

¿Qué es el interés de los préstamos personales?

El tipo de interés de un préstamo personal es el coste que tiene que el banco te preste dinero para financiar un proyecto y que se lo devuelvas dentro de un plazo de tiempo determinado, dividido en mensualidades (cuotas).

Existen dos tipos de interés que determinarán el coste de tu crédito: el TIN y la TAE. No obstante, como te explicamos más adelante, hay otros factores que influyen en el precio final de un crédito personal, como las comisiones, los productos y servicios adicionales que contratas para lograr un interés más atractivo o el plazo para devolver el préstamo.

El tipo de interés que establece cada entidad es orientativo y forma parte de su estrategia de marketing. Por eso, la mayoría se anuncia con el indicativo --> Desde <--. Una vez contactes con cada banco o entidad financiera, ajustarán el tipo de interés a tu caso concreto en función de aspectos como la finalidad que quieras darle a la financiación, el importe que pidas, tu situación económica, que no estés en un registro de moroso... Cuanto más solvencia y garantías de devolución demuestres, mejor será el interés que consigas.

Solicitar un préstamo personal supone asumir una responsabilidad sobre la deuda que se contrae, independientemente del importe y la finalidad para la que se destine el dinero prestado. Antes de tomar la decisión de contratar uno, asegúrate de que vas a poder reembolsar la cantidad de dinero que te prestan, además de los intereses que se generan y todo dentro del plazo acordado. De lo contrario, tendrás que asumir intereses más elevados e, incluso, enfrentarte a problemas de sobreendeudamiento.

El TIN y la TAE de los créditos

El tipo de interés es la principal característica en la que tienes que fijarte a la hora de contratar un crédito. Existen dos tipos de interés asociados a estos productos: el TIN y la TAE, y cada uno arroja información valiosa que debes saber interpretar:

  • TIN: son las siglas de Tipo de Interés Nominal. Es un índice porcentual que indica cuánto te cobra el banco por prestarte el dinero.

  • TAE: responde a Tasa Anual Equivalente. Es el índice porcentual que refleja cuál es el coste anual de un préstamo teniendo en cuenta todos los factores que influyen en el precio de un crédito: el tipo de interés (TIN) el coste de las comisiones, el de los productos vinculados (seguros, tarjetas, etc.)...

La TAE de los préstamos ofrece una visión mucho más real de su precio. Asegúrate siempre de que el valor del TIN y la TAE coincidan o que no difieran demasiado. Si un crédito tiene una TAE mucho más alta que el TIN, eso te indica que tiene "gastos ocultos", como muchos productos bonificadores u otros sobrecostes que van a encarecer mucho tu financiación.

En cualquier caso, para elegir el mejor préstamo, lo ideal es que la TAE sea más baja que la media: 7,30%, según datos del Banco de España.

Calcula cuánto interés pagarás por un préstamo

Para saber cuántos intereses pagarás en un crédito, debes aplicar la siguiente fórmula:

Intereses totales = cuota mensual + meses - capital inicial

Pongamos un ejemplo tomando como referencia un préstamo de 15.000 euros con un plazo de 48 meses y un TIN del 5,95%. La cuota mensual que habría que pagar es de 351,93 euros, por lo que los intereses totales que generaría este préstamo ascenderían a los 1.892 euros.

El resultado que te devuelve esta operación son los intereses totales del préstamo. Es decir, los beneficios que obtiene el banco por prestarte el dinero. No debes confundirlo nunca con el coste total del préstamo, que es la suma de:

  • Intereses
  • Comisiones (si las hay)
  • Productos bonificadores (si los tiene)

Para conocer el coste total del préstamo, la fórmula que debes utilizar es la siguiente:

Coste total del préstamo = Intereses totales generados + comisiones + otros gastos

Aplicando este cálculo al ejemplo, con una comisión de apertura del 1% (150 euros), el coste total del préstamo sería de 2.042,72 euros.

Si quieres conocer el importe total que tendrás que devolver por el préstamo, solo hay que sumar el total del capital prestado más el coste total del préstamo. Para el caso concreto que te hemos expuesto, el importe total sería de 17.042,72 euros, que es la suma de 15.000 euros (capital prestado) más 2.042,72 euros (coste total del préstamo).

Para que no tengas que hacer todos estos cálculos, desde HelpMyCash te ofrecemos nuestro simulador gratuito de créditos con el que podrás calcular el valor de tus cuotas, el total de intereses generados y el total que tendrás que devolver. Realiza esta operación tantas veces como sea necesario, ajustando el plazo y el resto de variables, hasta que la calculadora te devuelva unas cuotas por un valor que puedas asumir.

A la hora de decidirte por uno u otro préstamo, ten en cuenta que las cuotas están directamente relacionadas con el plazo: es lógico que si se reparte la deuda en un mayor espacio de tiempo, la cantidad de la mensualidad será más reducida. Sin embargo, aunque, a priori, esto pueda parecer una buena idea, al extender la deuda, se generarán más intereses. En otras palabras: pagarás más en el largo plazo.

En el caso de los minicréditos, que se caracterizan porque el capital prestado es menor, el plazo también disminuye (normalmente es de 30 días) y, en muchos casos, la devolución se efectúa en una única cuota. Como el riesgo de impago es más elevado, es habitual encontrar intereses entre el 10% y el 4.000% para importes entre los 100 euros y los 300 euros.

¿Cómo se pagan los intereses de los préstamos personales?

Si solicitas un préstamo personal para un proyecto grande, como reformar una casa o financiar un coche, el dinero prestado lo irás reembolsando como parte de las cuotas mensuales. Es importante entender la composición de esas mensualidades: una parte se corresponde con el dinero que el banco o la entidad te ha prestado (el capital) y otro con los intereses. Aunque las cuotas serán siempre las mismas, durante los primeros meses/años del plazo, la parte que se paga de intereses es mayor, mientras que en los últimos, esta relación se invierte: el capital a devolver representa un porcentaje superior del total de las cuotas.

Esto es así por el sistema de amortización francés, que es el método que se utiliza en España para calcular las cuotas de los créditos. Así, la porción de los intereses se irá reduciendo progresivamente a medida que vayas pagando las cuotas.

Pongamos que el préstamo personal que quieres contratar es de 10.000 euros con un tipo de interés del 3% y un plazo de cinco años. La cuota mensual a pagar siempre será de 182 euros. Veamos cuál sería la composición de sus cuotas:

 

Cuota mensual

Intereses

Amortización de capital

Capital pendiente

1º mes

182 €

25 €

157 €

9.818 €

2º mes

182 €

20,4 €

161,6 €

9.636 €

3º mes

182 €

15,5 €

166,5 €

9.454 €

4º mes

182 €

10,5 €

171,5 €

9.272 €

5º mes

182 €

5,4 €

176,6 €

9.090 €


La secuencia continuaría hasta que el capital pendiente llegue a 0. Como ves, en las primeras cuotas se va abonando más intereses, para, posteriormente y una vez se hayan abonado todos los intereses, ir reembolsando el capital prestado.

Mejores préstamos personales con menos interés en 2022

Desde HelpMyCash te ofrecemos este top 10 con los préstamos con el tipo de interés más bajo del mercado.

Para nosotros es importante que sepas que, para la elaboración de este ranking, hemos tenido en cuenta parámetros generales, como el interés, la cantidad de productos bonificadores o las comisiones. Es decir, si bien estos son los préstamos más baratos que se ofrecen actualmente, recuerda que la oferta final que te aprueben dependerá de tu perfil y situación económica.

Ranking de los mejores préstamos personales Ordenado por HelpMyCash
#1

Importe

de 6.000 € a 60.000 €

Plazo

de 12 meses a 7 años

TAE desde

4,06 %

TIN desde

3,99 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Más info
#2

Importe

de 3.000 € a 30.000 €

Plazo

de 12 meses a 8 años

TAE desde

4,59 %

TIN desde

4,50 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Contratar
#3

Importe

de 6.000 € a 60.000 €

Plazo

de 12 meses a 10 años

TAE desde

5,06 %

TIN desde

4,95 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Contratar
#4

Importe

de 1.000 € a 30.000 €

Plazo

de 12 meses a 7 años

TAE desde

5,07 %

TIN desde

4,95 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Más info
#5

Importe

de 3.000 € a 20.000 €

Plazo

de 24 meses a 8 años

TAE desde

5,23 %

TIN desde

4,95 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Más info
#6

Importe

de 1.000 € a 60.000 €

Plazo

de 12 meses a 8 años

TAE desde

5,43 %

TIN desde

4,95 %

Comisión apertura

0,50%

Acepta ASNEF

NO

Más info
#7

Importe

de 1.000 € a 50.000 €

Plazo

de 6 meses a 7 años

TAE desde

5,50 %

TIN desde

5,07 %

Comisión apertura

0,98%

Acepta ASNEF

NO

Más info
#8

Importe

de 3.000 € a 35.000 €

Plazo

de 12 meses a 7 años

TAE desde

6,11 %

TIN desde

5,95 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Más info
#9

Importe

de 500 € a 50.000 €

Plazo

de 12 meses a 10 años

TAE desde

6,16 %

TIN desde

5,99 %

Comisión apertura

Gratis

Acepta ASNEF

NO

Contratar
#10

Importe

de 4.000 € a 60.000 €

Plazo

de 12 meses a 8 años

TAE desde

6,89 %

TIN desde

5,99 %

Comisión apertura

2,50%

Acepta ASNEF

NO

Más info

Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: la tasa anual equivalente (TAE), el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones, la cantidad de productos a los que hay que suscribirse para obtener el mejor interés y la valoración de nuestros analistas. Para nosotros es importante que sepas que los intereses que te mostramos son orientativos, de ahí que su valor siempre vaya acompañado de un 'Desde'. Las entidades que comercializan con préstamos ajustan el TIN y la TAE dependiendo de la situación financiera de cada cliente y de la finalidad para la que pida el crédito. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.

Otros costes adicionales a los intereses

Como te hemos contado más arriba, el coste de los créditos personales está determinado por muchos factores, además del tipo de interés. Por ese motivo, nuestro consejo es que no te fijes únicamente en el TINa la hora de valorar cuál es el mejor préstamo para ti. Es mucho más representativo fijarse en la TAE, ya que recoge todas las variables que pueden afectar al precio final de tu préstamo.

Estos son los gastos adicionales que suelen incluir los préstamos personales:

Comisiones

A la hora de pensar cuánto es el interés de tu préstamo, las comisiones juegan un papel fundamental. Se trata de contraprestaciones que tendrás que pagar por acciones concretas que rodean a la concesión de la financiación. Las más habituales en los préstamos personales suelen ser:

  • Comisión de apertura, que es el pago por la formalización del préstamo y sus trámites administrativos.

  • Comisión de estudio de tu perfil financiero que realiza tu entidad para concederte el préstamo.

  • Comisión de amortización anticipada (parcial y total). Es la penalización que te cobran si, con el préstamo todavía en vigor, decides abonar parte o toda la deuda que tienes pendiente con la entidad.

Que tengas o no que asumir el coste de estas comisiones dependerá de la política de la entidad con la que contrates el préstamo. Si es un banco, existe la posibilidad de que te las eliminen si tienes un buen perfil. En el caso de las financieras online, las condiciones son cerradas. Es decir, no puedes negociarlas. Obviamente, lo ideal es que no pagues ninguna comisión. Sin embargo, si el préstamo tiene un buen interés, pagar alguna de estas comisiones no debería ser una razón de peso para no contratarlo.

Productos bonificadores

Al calcular el interés de tu préstamo personal también debes tener en cuenta los costes derivados de contratar productos bonificadores (vinculados). Es decir, productos de la entidad que te va a conceder la financiación y que ella misma intentará que contrates para bajar el tipo de interés del crédito. Hablamos de:

  • Seguros de vida, seguros de protección de pagos, seguros de accidentes…
  • Planes de pensiones.
  • Tarjetas de crédito.
  • Domiciliaciones en cuentas de recibos y nóminas.

Hay algunos servicios, como la domiciliación de nóminas, que no te costarán dinero extra, pero los seguros sí pueden tener un coste elevado y puede, además, que no te interese contratarlos. Ahora bien, esos productos y servicios pueden abaratar sustancialmente el interés de los préstamos personales. Nuestra recomendación es que hagas cálculos y valores hasta qué punto te convienen.

En caso de que contrates un seguro, asegúrate de que el precio del mismo se reduce año tras año a medida que devuelves el capital pendiente de pago del préstamo.

Cuando solicites información sobre préstamos, pide desde el principio que te especifiquen cuánto cuestan los productos bonificadores que te ofrecen. Suele pasar, especialmente en el caso de los seguros, que muchas entidades se niegan a ofrecer esa información hasta el mismo día de la firma del contrato. Esto porque, llegados a ese punto, poca gente se niega a aceptar sus condiciones. Es importante que insistas para, así, poder hacerte una idea real del precio de préstamo y contemplar otras opciones de financiación si las que te ofrecen no te convienen.

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