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creditos al consumo

¿Están regulados los créditos al consumo?

Sí. Los préstamos personales están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Todos los productos de financiación (con algunas excepciones) que podemos contratar en España deben regirse por esta ley tanto si se trata de financiación bancaria o financiación contratada en empresas privadas. 

¿Qué productos están regulados por la ley de crédito al consumo?

Todos los préstamos destinados a financiar las necesidades de los hogares españoles siempre y cuando sean superiores a los 200 euros.

  • Créditos al consumo

  • Tarjetas de crédito

  • Anticipos de nómina

  • Minicréditos

  • Préstamos con garantía hipotecaria (siempre que no sea para la compra de una vivienda)

  • Préstamos entre particulares

  • Financiación en tiendas

  • Préstamos P2P

 Si el producto de financiación que queremos contratar es de menos de 200 euros (una compra con tarjeta de crédito de 100 euros, por ejemplo), no tendrá obligación de regirse por esta ley.

Quedan excluidos de la ley los contratos de crédito garantizados con una hipoteca que se destinen a la compra de viviendas, los descubiertos con un plazo máximo de un mes o los préstamos cuyo importe total sea inferior a los 200 euros, entre otros menos frecuentes.

¿Qué derechos tengo al contratar un préstamo?

La normativa de los préstamos personales es realmente extensa, pues contiene 36 artículos, varias disposiciones adicionales y hasta tres anexos. Sin embargo, los puntos que más nos importan a nosotros como consumidores son los referidos a la información que se nos tiene que facilitar antes y durante la firma del contrato y los derechos que tenemos al adquirir créditos al consumo. Existen cuatro derechos fundamentales que recoge la Ley de Créditos al Consumo que debemos conocer:

  • Derecho a información precontractual completa: tienes derecho a que te informen de manera específica sobre todos los aspectos del préstamo que afectarán al coste y a las condiciones del crédito que quieres contratar. Esto se aplicará tanto a las publicidades como a las ofertas precontractuales y los contratos.
  • Derecho de desistimiento: es la facultad del titular del crédito de dejar sin efecto el contrato celebrado en un plazo de catorce días naturales, de forma totalmente unilateral y sin tener que indicar los motivos. A los que se acojan a este derecho no se les puede cobrar ningún tipo de penalización.

  • Derecho de reembolso anticipado: el consumidor también puede liquidar anticipadamente, ya sea de forma total o parcial, el capital del préstamo.

    • A cambio, la entidad tiene el derecho a cobrar una penalización de hasta el 1% del importe reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o de hasta el 0,5% si queda un período de un año o inferior para el vencimiento.

  • Derecho a recibir una oferta vinculante: si el solicitante lo pide, la entidad está obligada a hacerle una oferta vinculante que deberá mantener vigente durante los siguientes catorce días naturales. Durante ese tiempo, el solicitante puede comparar la oferta con las de otros bancos.

Asimismo, el tienes el derecho a recibir las explicaciones adecuadas de forma individualizada para poder evaluar si el préstamo que le ofrecen se ajusta a sus necesidades y a su perfil.

que derechos tengo por ley al solicitar creditos al consumo

¿Qué información deben darme por ley al pedir un crédito?

Respecto a la información precontractual, la Ley 16/2011 establece que la entidad debe facilitarnos los datos más relevantes sobre el producto a contratar mediante la Información normalizada europea (INE), un formulario en el que se indican las condiciones del crédito en un formato comprensible e intuitivo.

Si decidimos tirar adelante con la contratación, la entidad está obligada a proporcionarnos el correspondiente contrato en el que deben aparecer los siguientes datos relevantes:

  • El importe total del crédito, el plazo de reembolso del mismo, el capital total a devolver, así como las cuotas mensuales a abonar si el tipo de interés aplicado es fijo.

  • El tipo de interés aplicado y la tasa anual equivalente del préstamo calculada según las condiciones del mismo, es decir, el TIN y la TAE del crédito.

  • Las comisiones cobradas por la entidad en concepto de apertura, estudio, reembolso anticipado o modificación del contrato así como su coste.

  • La obligatoriedad o no de contratar un seguro que garantice la amortización del crédito o de cualquier otro servicio asociado, así como su coste si la entidad lo conoce.

  • Las consecuencias en caso de impago, como los intereses de demora aplicados, las comisiones por reclamación de posiciones deudoras, etc.

Los contratos de crédito sometidos a la ley de crédito al consumo tienen que presentarse en un soporte duradero (en papel, por ejemplo) y se deben redactar con una letra que resulte legible y con un contraste de impresión adecuado.

¿Los préstamos entre particulares están regulados por ley?

Sí. Si solicitamos un préstamo a un familiar o a un conocido, si estos son de una cantidad superior a los 200 euros, deberán estar regulados por la misma ley de créditos al consumo.

Es más, estos préstamos, para evitar que se consideren una donación encubierta, deberán presentarse a Hacienda a través del "modelo 600" por parte de la persona que recibe el dinero prestado. Los préstamos entre familiares “están sujetos al impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, pero están exentos de tributación”, esto significa que debemos liquidar el impuesto, pero no que se tendrá que pagar ninguna cantidad de dinero.

Eso sí, los préstamos entre particulares, al no ser bancarios, no estarán amparados por el Banco de España.

¿Los minicréditos están regulados por ley?

Sí. Tanto los créditos bancarios como los préstamos de entidades privadas están regulados por esta ley de créditos al consumo. Eso sí, únicamente si el minicrédito es de un importe de más de 200 euros. Si pedimos un minicrédito de 100 euros a devolver en un máximo de 30 días, entonces este no tiene por qué seguir la ley de créditos al consumo.

Eso sí, los minicréditos, al no ser bancarios, no estarán amparados por el Banco de España. Los minicréditos tienen, además, la Asociación Española de MicroPréstamos (AEMIP), cuyos socios miembros deben respetar su código de buenas practicas. Aunque no es una normativa legal, es la respuesta de estas empresas para conceder financiación de manera ética.

¿La normativa de los préstamos personales establece un interés máximo?

No, en la ley que regula específicamente los contratos de los créditos al consumo no se establece un tipo de interés máximo.

La única normativa española elaborada en ese sentido es la llamada Ley Azcárate, promulgada el año 1908, en la que se establece que será nulo "todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales".

Como vemos, los límites de esta ley son algo difusos, así que no podemos decir que los préstamos personales tienen un tipo de interés máximo que no se puede superar.

Guía gratis: pedir un crédito con todos tus derechos

Para solicitar financiación, además de conocer nuestros derechos y las leyes que nos amparan, también es importante tener en cuenta el funcionamiento y las condiciones del crédito al consumo que queremos contratar. En la siguiente guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash podrás saber cómo contratar un crédito con todas las garantías en 25 preguntas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre la ley de crédito al consumo: el objetivo de esta página es resumir de forma clara y comprensible los puntos más importantes de la Ley de crédito al consumo, la normativa que regula los préstamos personales que conceden tanto las entidades bancarias como los prestamistas privados.

Fuente: para elaborar esta página hemos sintetizado la información contenida en la propia Ley 16/2011, que aparece publicada en el Boletín Oficial del Estado. Asimismo, también hemos consultado la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, también conocida como Ley Azcárate.

Metodología: todos los datos referentes a las especificaciones de esta ley han sido obtenidos mediante la consulta online de los distintos textos legales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos de finanzas personales en el que ofrecemos información actualizada y objetiva de las diferentes ofertas y promociones de financiación que puede ofrecer el mercado actual.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

  • 1 Respuesta
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  • 32 Visitas
Buenas tardes, tengo una herencia pero no tengo dinero para desbloquear las cuentas. ¿Se puede conseguir un préstamo sin tener nada más que los justificantes bancarios de la herencia?
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, Angel.

Sí, puedes obtener financiación. Según el producto incluso sin justificante. Según el dinero que necesites, puedes acudir a diferentes entidades (y a tu banco) para comparar diferentes ofertas de financiación. 

Si quieres, puedes darnos una aproximación de la cantidad que necesitarías para así poder ayudarte a buscar los productos de financiación más adecuados.

¡Un saludo!

amafaseo
Reunificar mini créditos vencidos @amafaseo - hace 16 horas
  • 1 Respuesta
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Hola buenas. Estoy interesado en reunificar seis mini créditos distintos, entre ellos están los de Vivus, Kviku y Wandoo, entre otros. Dos ya se vencieron, y los otros cuatro se vencerán mañana. He visto que existen varias empresas serias y profesionales que negocian con los acreedores y consiguen reducir hasta en un 70% la deuda, además te permiten ir pagando la deuda restante en unas cuotas mensuales bastante bajas.
¿Alguien sabe cuánto suelen cobrar de honorarios por hacer estas gestiones?
¿En promedio cuantos días se tardan en llegar a un acuerdo exitoso con cada uno de los acreedores?
¿Las empresas reunificadoras trabajan con deudas que podrían considerarse 'pequeñas'? Ahora mismo mis 6 mini créditos suman solo 1500 euros, y me preocupa que he leído que solo hacen reunificaciones cuando son préstamos de altas cantidades
Un saludo
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, amafaseo.

Tienes diferentes alternativas para hacerlo. Lo mejor es que intentes hacerlo por tu cuenta, así te ahorrarás las comisiones de estos servicios de reunificación. 

Contacta una a una cada entidad de minicréditos e intenta llegar a un acuerdo de devolución a plazos que te permita devolverlo sin desequilibrar tu economía. Será una negociación complicada, pero las entidades suelen negociar para evitar el impago.

También puedes acudir a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), ya que tiene una sección que ayuda con la intermediación del reembolso de los minicréditos. 

No conocemos a ninguna entidad que se dedique a la reunificación, aunque si decides contactar con ellos es importante que leas detenidamente sus condiciones y comisiones antes de contratarlo.

En este hilo muchos usuarios hablan de una empresa llamada Resuelve Tu Deuda.

¡Un saludo!

Mireia.91
NECESITO AYUDA URGENTE @Mireia.91 - hace 1 día
  • 2 Respuestas
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Buenas tardes!!
 
Necesito un préstamo URGENTE para liquidar 2 importes antes del martes 02/03, ya que esa misma fecha me llevarán vía judicial.
 
Estoy desesperada y no sé dónde puedo solicitarlo.
Gracias
 
Mireia.91
Mireia.91
hace 1 día

Necesito respuestas de alguna persona que se haya visto en una situación parecida,
 
Gracias

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Mireria.91.

Aquí puedes encontrar ofertas de créditos rápidos para conseguir al momento. También puedes revisar en la app de tu banco si tu banco te concede un préstamo preconcedido que podrás tener en tu cuenta al momento.

Eso sí, hazlo de manera responsable. Para evitar caer en el sobreendeudamiento es vital que lo pidas únicamente si entiendes cómo funcionan y estas completamente segura de poder devolverlo sin problemas en la fecha que acuerdes. De lo contrario podrías caer en una espiral de deuda de la que es muy complicado salir.

¡Un saludo!

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