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creditos al consumo

¿Están regulados los créditos al consumo?

Sí. Los préstamos personales están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Todos los productos de financiación (con algunas excepciones) que podemos contratar en España deben regirse por esta ley tanto si se trata de financiación bancaria o financiación contratada en empresas privadas. 

¿Qué productos están regulados por la ley de crédito al consumo?

Todos los préstamos destinados a financiar las necesidades de los hogares españoles siempre y cuando sean superiores a los 200 euros.

  • Créditos al consumo

  • Tarjetas de crédito

  • Anticipos de nómina

  • Minicréditos

  • Préstamos con garantía hipotecaria (siempre que no sea para la compra de una vivienda)

  • Préstamos entre particulares

  • Financiación en tiendas

  • Préstamos P2P

 Si el producto de financiación que queremos contratar es de menos de 200 euros (una compra con tarjeta de crédito de 100 euros, por ejemplo), no tendrá obligación de regirse por esta ley.

Quedan excluidos de la ley los contratos de crédito garantizados con una hipoteca que se destinen a la compra de viviendas, los descubiertos con un plazo máximo de un mes o los préstamos cuyo importe total sea inferior a los 200 euros, entre otros menos frecuentes.

¿Qué derechos tengo al contratar un préstamo?

La normativa de los préstamos personales es realmente extensa, pues contiene 36 artículos, varias disposiciones adicionales y hasta tres anexos. Sin embargo, los puntos que más nos importan a nosotros como consumidores son los referidos a la información que se nos tiene que facilitar antes y durante la firma del contrato y los derechos que tenemos al adquirir créditos al consumo. Existen cuatro derechos fundamentales que recoge la Ley de Créditos al Consumo que debemos conocer:

  • Derecho a información precontractual completa: tienes derecho a que te informen de manera específica sobre todos los aspectos del préstamo que afectarán al coste y a las condiciones del crédito que quieres contratar. Esto se aplicará tanto a las publicidades como a las ofertas precontractuales y los contratos.
  • Derecho de desistimiento: es la facultad del titular del crédito de dejar sin efecto el contrato celebrado en un plazo de catorce días naturales, de forma totalmente unilateral y sin tener que indicar los motivos. A los que se acojan a este derecho no se les puede cobrar ningún tipo de penalización.

  • Derecho de reembolso anticipado: el consumidor también puede liquidar anticipadamente, ya sea de forma total o parcial, el capital del préstamo.

    • A cambio, la entidad tiene el derecho a cobrar una penalización de hasta el 1% del importe reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o de hasta el 0,5% si queda un período de un año o inferior para el vencimiento.

  • Derecho a recibir una oferta vinculante: si el solicitante lo pide, la entidad está obligada a hacerle una oferta vinculante que deberá mantener vigente durante los siguientes catorce días naturales. Durante ese tiempo, el solicitante puede comparar la oferta con las de otros bancos.

Asimismo, el tienes el derecho a recibir las explicaciones adecuadas de forma individualizada para poder evaluar si el préstamo que le ofrecen se ajusta a sus necesidades y a su perfil.

que derechos tengo por ley al solicitar creditos al consumo

¿Qué información deben darme por ley al pedir un crédito?

Respecto a la información precontractual, la Ley 16/2011 establece que la entidad debe facilitarnos los datos más relevantes sobre el producto a contratar mediante la Información normalizada europea (INE), un formulario en el que se indican las condiciones del crédito en un formato comprensible e intuitivo.

Si decidimos tirar adelante con la contratación, la entidad está obligada a proporcionarnos el correspondiente contrato en el que deben aparecer los siguientes datos relevantes:

  • El importe total del crédito, el plazo de reembolso del mismo, el capital total a devolver, así como las cuotas mensuales a abonar si el tipo de interés aplicado es fijo.

  • El tipo de interés aplicado y la tasa anual equivalente del préstamo calculada según las condiciones del mismo, es decir, el TIN y la TAE del crédito.

  • Las comisiones cobradas por la entidad en concepto de apertura, estudio, reembolso anticipado o modificación del contrato así como su coste.

  • La obligatoriedad o no de contratar un seguro que garantice la amortización del crédito o de cualquier otro servicio asociado, así como su coste si la entidad lo conoce.

  • Las consecuencias en caso de impago, como los intereses de demora aplicados, las comisiones por reclamación de posiciones deudoras, etc.

Los contratos de crédito sometidos a la ley de crédito al consumo tienen que presentarse en un soporte duradero (en papel, por ejemplo) y se deben redactar con una letra que resulte legible y con un contraste de impresión adecuado.

¿Los préstamos entre particulares están regulados por ley?

Sí. Si solicitamos un préstamo a un familiar o a un conocido, si estos son de una cantidad superior a los 200 euros, deberán estar regulados por la misma ley de créditos al consumo.

Es más, estos préstamos, para evitar que se consideren una donación encubierta, deberán presentarse a Hacienda a través del "modelo 600" por parte de la persona que recibe el dinero prestado. Los préstamos entre familiares “están sujetos al impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, pero están exentos de tributación”, esto significa que debemos liquidar el impuesto, pero no que se tendrá que pagar ninguna cantidad de dinero.

Eso sí, los préstamos entre particulares, al no ser bancarios, no estarán amparados por el Banco de España.

¿Los minicréditos están regulados por ley?

Sí. Tanto los créditos bancarios como los préstamos de entidades privadas están regulados por esta ley de créditos al consumo. Eso sí, únicamente si el minicrédito es de un importe de más de 200 euros. Si pedimos un minicrédito de 100 euros a devolver en un máximo de 30 días, entonces este no tiene por qué seguir la ley de créditos al consumo.

Eso sí, los minicréditos, al no ser bancarios, no estarán amparados por el Banco de España. Los minicréditos tienen, además, la Asociación Española de MicroPréstamos (AEMIP), cuyos socios miembros deben respetar su código de buenas practicas. Aunque no es una normativa legal, es la respuesta de estas empresas para conceder financiación de manera ética.

¿La normativa de los préstamos personales establece un interés máximo?

No, en la ley que regula específicamente los contratos de los créditos al consumo no se establece un tipo de interés máximo.

La única normativa española elaborada en ese sentido es la llamada Ley Azcárate, promulgada el año 1908, en la que se establece que será nulo "todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales".

Como vemos, los límites de esta ley son algo difusos, así que no podemos decir que los préstamos personales tienen un tipo de interés máximo que no se puede superar.

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Para solicitar financiación, además de conocer nuestros derechos y las leyes que nos amparan, también es importante tener en cuenta el funcionamiento y las condiciones del crédito al consumo que queremos contratar. En la siguiente guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash podrás saber cómo contratar un crédito con todas las garantías en 25 preguntas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre la ley de crédito al consumo: el objetivo de esta página es resumir de forma clara y comprensible los puntos más importantes de la Ley de crédito al consumo, la normativa que regula los préstamos personales que conceden tanto las entidades bancarias como los prestamistas privados.

Fuente: para elaborar esta página hemos sintetizado la información contenida en la propia Ley 16/2011, que aparece publicada en el Boletín Oficial del Estado. Asimismo, también hemos consultado la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, también conocida como Ley Azcárate.

Metodología: todos los datos referentes a las especificaciones de esta ley han sido obtenidos mediante la consulta online de los distintos textos legales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos de finanzas personales en el que ofrecemos información actualizada y objetiva de las diferentes ofertas y promociones de financiación que puede ofrecer el mercado actual.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

RobertoCL
Préstamo personal vinculación @RobertoCL - hace 8 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 7 Visitas
¿Me conviene vincularme con el banco para obtener una rebaja en el interés de mi préstamo personal?
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, RobertoCl:

Depende. Si bien es cierto que una vinculación puede rebajar el coste total del préstamo, debes sopesar los siguientes puntos:

  • Si la vinculación tiene coste o no. Si por ejemplo exige domiciliar la nómina y6 no te importa cambiar de banco, entonces puede ser una buena opción
  • Si la vinculación tiene un coste (contratar un seguro u otro producto) debes sopesar si te interesa ese producto y calcular la diferencia del coste final del préstamo en caso de vincularte, pues tal vez los costes adicionales de la vinculación no te salgan a cuenta

Si necesitas más información con respecto a los préstamos personales, puedes consultar esta página.

Saludos

popeye3000
hola buenas pedí un prestamo en moneyman @popeye3000 - hace 10 horas
  • 86 Respuestas
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hola buenas pedi un prestamo en money man,tengo 18 años y no puedo pagarlo,se que puedo entrar en asnef,pero esta empresa me amenaza de llevarme a juicio por ****,es esto posible?gracias,estoy preocupado
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 10 horas

HelpMyCash

citando a Daniel Tengo algunos créditos que devolver , unos de ellos cashper y están llamando a mi lugar de trabajo . ¿Como puede ser eso legal ? 

Hola, Daniel:

Esa práctica suele ser común en las empresas de recobros de deudas, las cuales no están reguladas y carecen de marco legal a las que se acude para evitar la tutela de un juez. Algunas llevan a cabo las medidas que mencionas, por lo que, si consideras que se han extralimitado hasta llegar al nivel de acoso9, te recomendamos que acudas a un abogado.

Saludos

Daniel
Daniel
hace 1 día

Tengo algunos créditos que devolver , unos de ellos cashper y están llamando a mi lugar de trabajo . ¿Como puede ser eso legal ? 

Melina
Melina
hace 2 semanas

Algún correo donde pueda escribirte para preguntar algo?

Melina
Melina
hace 2 semanas


citando a Hispanillo
Hola buenas , tengo una deuda con varios minicreditos al cual y ha llegado un punto en el cual me es imposible pagar , yo mi preocupación es , si e...
me interesa preguntarte algo tienes algún correo?
citando a Hispanillo
Hola buenas , tengo una deuda con varios minicreditos al cual y ha llegado un punto en el cual me es imposible pagar , yo mi preocupación es , si e...

Melina
Melina
hace 2 semanas


citando a Hispanillo
Hola buenas , tengo una deuda con varios minicreditos al cual y ha llegado un punto en el cual me es imposible pagar , yo mi preocupación es , si e...
me interesa preguntarte algo tienes algún correo?
 

citando a Hispanillo
Hola buenas , tengo una deuda con varios minicreditos al cual y ha llegado un punto en el cual me es imposible pagar , yo mi preocupación es , si e...

jose-manuel_sol342
Dinero Hoy me ha COBRADO 69,5 euros ¿es un ENGAÑO? @jose-manuel_sol342 - hace 1 día
  • 45 Respuestas
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  • 20622 Visitas
el otro dia estaba buscando prestamos y di con la pagina de DINERO HOY que supuestamente tu te rejistras y ellos te ayudan a encontrar el prestamo que mejor te va y el que seguro te va ha dar el dinero porque ellos te hacen un analisis antes y te llevan al mejor.
total que me hago la solicitud en la pagina con mis datos y me dicen que para verificar que mi identidad es de verdad me tienen que cobrar 10 CENTIMOS y cual es mi sorpresa que cuando me quiero dar cuenta ME HAN COBRADO 69,5 EUROS por la cara totalmente y ahora no me atienden el telefono. Y ahora no solo no tengo prestamo sino que tengo 70 euros menos. alguien puede ayudarme?????es legal?????como hago para reclamar??????
gracias!!
Carmen
Carmen
hace 15 horas

Son unos HP estafadores y la justicia no hace nada ,es un timo

jose
jose
hace 1 día


citando a Natalia

citando a M0rmegil
Es más, he seguido navegando un poco más por las preguntas más frecuentes, y parece que se puede cancelar la suscripción. Las instrucciones, en el...
me a pasado lo mismo como puedo hacer para quitarme??me escribir ayer y pone que hasta que no pase 3 días no cobran como pued...

jose
jose
hace 1 día

A MI ME A PASADO LO MISMO CON CREDITO AMIGO. ES UNA ESTAFA LO QUE HACEN TE COBRAN DE LA TARJETA 2.89 Y LUEGO COBRAN POR SUPUESTAMENTE ERES AFILIADO QUE ROBO Y TIMO encima son de México.  las denuncias no sirven de nada ya que encima se ríen de ti en comisaria y la pagina de esta clase de gente siguen en funcionamiento. Alguien sabe si se puede denunciar en la web. Para que les bloqueen las paginas.

jose
jose
hace 1 día

a mi me a pasado lo mismo con credito amigo. es una **** lo que hacen te cobran de la tarjeta 2.89 y luego cobran por supuestamente eres afiliado que **** encima son de méxico.  las denuncias no sirven de nada ya que encima se ríen de ti en comisaria y la pagina de esta clase de gente siguen en funcionamiento. alguien sabe si se puede denunciar en la web. para que les bloqueen las paginas.

Natalia
Natalia
hace 8 meses


citando a M0rmegil
Es más, he seguido navegando un poco más por las preguntas más frecuentes, y parece que se puede cancelar la suscripción. Las instrucciones, en el...
me a pasado lo mismo como puedo hacer para quitarme??me escribir ayer y pone que hasta que no pase 3 días no cobran como puedo hacer para salirme?? Pero la página que yo me metí pone que se llama mipuntajesocial como puedo hacerlo para quitarme para que no llegue a los 3 días y a sin no me cobren?

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