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creditos al consumo

¿Están regulados los créditos al consumo?

Sí. Los préstamos personales están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Todos los productos de financiación (con algunas excepciones) que podemos contratar en España deben regirse por esta ley tanto si se trata de financiación bancaria o financiación contratada en empresas privadas. 

¿Qué productos están regulados por la ley de crédito al consumo?

Todos los préstamos destinados a financiar las necesidades de los hogares españoles siempre y cuando sean superiores a los 200 euros.

  • Créditos al consumo

  • Tarjetas de crédito

  • Anticipos de nómina

  • Minicréditos

  • Préstamos con garantía hipotecaria (siempre que no sea para la compra de una vivienda)

  • Préstamos entre particulares

  • Financiación en tiendas

  • Préstamos P2P

 Si el producto de financiación que queremos contratar es de menos de 200 euros (una compra con tarjeta de crédito de 100 euros, por ejemplo), no tendrá obligación de regirse por esta ley.

Quedan excluidos de la ley los contratos de crédito garantizados con una hipoteca que se destinen a la compra de viviendas, los descubiertos con un plazo máximo de un mes o los préstamos cuyo importe total sea inferior a los 200 euros, entre otros menos frecuentes.

¿Qué derechos tengo al contratar un préstamo?

La normativa de los préstamos personales es realmente extensa, pues contiene 36 artículos, varias disposiciones adicionales y hasta tres anexos. Sin embargo, los puntos que más nos importan a nosotros como consumidores son los referidos a la información que se nos tiene que facilitar antes y durante la firma del contrato y los derechos que tenemos al adquirir créditos al consumo. Existen cuatro derechos fundamentales que recoge la Ley de Créditos al Consumo que debemos conocer:

  • Derecho a información precontractual completa: tienes derecho a que te informen de manera específica sobre todos los aspectos del préstamo que afectarán al coste y a las condiciones del crédito que quieres contratar. Esto se aplicará tanto a las publicidades como a las ofertas precontractuales y los contratos.
  • Derecho de desistimiento: es la facultad del titular del crédito de dejar sin efecto el contrato celebrado en un plazo de catorce días naturales, de forma totalmente unilateral y sin tener que indicar los motivos. A los que se acojan a este derecho no se les puede cobrar ningún tipo de penalización.

  • Derecho de reembolso anticipado: el consumidor también puede liquidar anticipadamente, ya sea de forma total o parcial, el capital del préstamo.

    • A cambio, la entidad tiene el derecho a cobrar una penalización de hasta el 1% del importe reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o de hasta el 0,5% si queda un período de un año o inferior para el vencimiento.

  • Derecho a recibir una oferta vinculante: si el solicitante lo pide, la entidad está obligada a hacerle una oferta vinculante que deberá mantener vigente durante los siguientes catorce días naturales. Durante ese tiempo, el solicitante puede comparar la oferta con las de otros bancos.

Asimismo, el tienes el derecho a recibir las explicaciones adecuadas de forma individualizada para poder evaluar si el préstamo que le ofrecen se ajusta a sus necesidades y a su perfil.

que derechos tengo por ley al solicitar creditos al consumo

¿Qué información deben darme por ley al pedir un crédito?

Respecto a la información precontractual, la Ley 16/2011 establece que la entidad debe facilitarnos los datos más relevantes sobre el producto a contratar mediante la Información normalizada europea (INE), un formulario en el que se indican las condiciones del crédito en un formato comprensible e intuitivo.

Si decidimos tirar adelante con la contratación, la entidad está obligada a proporcionarnos el correspondiente contrato en el que deben aparecer los siguientes datos relevantes:

  • El importe total del crédito, el plazo de reembolso del mismo, el capital total a devolver, así como las cuotas mensuales a abonar si el tipo de interés aplicado es fijo.

  • El tipo de interés aplicado y la tasa anual equivalente del préstamo calculada según las condiciones del mismo, es decir, el TIN y la TAE del crédito.

  • Las comisiones cobradas por la entidad en concepto de apertura, estudio, reembolso anticipado o modificación del contrato así como su coste.

  • La obligatoriedad o no de contratar un seguro que garantice la amortización del crédito o de cualquier otro servicio asociado, así como su coste si la entidad lo conoce.

  • Las consecuencias en caso de impago, como los intereses de demora aplicados, las comisiones por reclamación de posiciones deudoras, etc.

Los contratos de crédito sometidos a la ley de crédito al consumo tienen que presentarse en un soporte duradero (en papel, por ejemplo) y se deben redactar con una letra que resulte legible y con un contraste de impresión adecuado.

¿Los préstamos entre particulares están regulados por ley?

Sí. Si solicitamos un préstamo a un familiar o a un conocido, si estos son de una cantidad superior a los 200 euros, deberán estar regulados por la misma ley de créditos al consumo.

Es más, estos préstamos, para evitar que se consideren una donación encubierta, deberán presentarse a Hacienda a través del "modelo 600" por parte de la persona que recibe el dinero prestado. Los préstamos entre familiares “están sujetos al impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, pero están exentos de tributación”, esto significa que debemos liquidar el impuesto, pero no que se tendrá que pagar ninguna cantidad de dinero.

Eso sí, los préstamos entre particulares, al no ser bancarios, no estarán amparados por el Banco de España.

¿Los minicréditos están regulados por ley?

Sí. Tanto los créditos bancarios como los préstamos de entidades privadas están regulados por esta ley de créditos al consumo. Eso sí, únicamente si el minicrédito es de un importe de más de 200 euros. Si pedimos un minicrédito de 100 euros a devolver en un máximo de 30 días, entonces este no tiene por qué seguir la ley de créditos al consumo.

Eso sí, los minicréditos, al no ser bancarios, no estarán amparados por el Banco de España. Los minicréditos tienen, además, la Asociación Española de MicroPréstamos (AEMIP), cuyos socios miembros deben respetar su código de buenas practicas. Aunque no es una normativa legal, es la respuesta de estas empresas para conceder financiación de manera ética.

¿La normativa de los préstamos personales establece un interés máximo?

No, en la ley que regula específicamente los contratos de los créditos al consumo no se establece un tipo de interés máximo.

La única normativa española elaborada en ese sentido es la llamada Ley Azcárate, promulgada el año 1908, en la que se establece que será nulo "todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales".

Como vemos, los límites de esta ley son algo difusos, así que no podemos decir que los préstamos personales tienen un tipo de interés máximo que no se puede superar.

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Para solicitar financiación, además de conocer nuestros derechos y las leyes que nos amparan, también es importante tener en cuenta el funcionamiento y las condiciones del crédito al consumo que queremos contratar. En la siguiente guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash podrás saber cómo contratar un crédito con todas las garantías en 25 preguntas:

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, Angela. 

Dado que la hipoteca ya ha sido aprobada, es poco probable que el banco vuelva a entrar en la CIRBE para consultar tu historial crediticio. Y en caso de que lo haga, dado que la CIRBE tarda unas semanas en mostrar los nuevos préstamos contratados, es poco probable que ese préstamo de 6.000 euros aparezca. Por ello, quizás sería conveniente solicitarlo ya para tener el dinero cuando el banco te pida hacer la provisión de fondos. 

Queremos recordar, sin embargo, que no es aconsejable pedir un préstamo personal para pagar los gastos de hipoteca (es mejor contar con ayuda familiar). En caso de que lo hagas, te recomendamos encarecidamente que calcules si podrás hacer frente a las cuotas de ese préstamo y de la hipoteca con un máximo del 35% de tus ingresos netos mensuales. 

Un saludo. 

Angela Garcia Peinado
Angela Garcia Peinado
hace 6 horas

Hola! Me acaban de llamar del banco diciéndome que la hipoteca está aprobada y que la próxima semana nos llamarán para firmarla y mandarla a notaria, pero necesito 6000€, para los gastos, cuando pedir ese prestamo personal pra que no afecta en mi hipoteca?

Gerardo Alvarez
Gerardo Alvarez
hace 1 día

Hola 
Somos inversores de capital privado,  intermediarios financieros   Estamos especializados en todo tipo de préstamos personales e hipotecarios,  así como reunificación de deudas,  gestión de préstamo personal,  préstamo para coche o para fines diversos,   hipotecas para comprar vivienda,  préstamo hipotecario para fines diversos (reforma,  viajes,  maquinaria,  estética,  dentista,  vacaciones,  estudios,  mobiliario,  vehículos,  negocio,  liquidez. . . ),  disponemos de las mejores condiciones bancarias del mercado,  máxima profesionalidad.
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Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Yami Gómez Buenas noches, una amiga con la que quiero abrir un negocio, está próxima a firmar la subrogación de una hipoteca de un piso de protección oficial...

Hola, Yami Gómez. 

Sí, el banco al que quiera subrogar su hipoteca tendrá en cuenta tanto su cambio de situación laboral (de asalariada a autónoma) como la contratación de ese préstamo de 40.000 euros. Ambas circunstancias harán aumentar el riesgo de la operación, así que es posible que las condiciones propuestas sean peores que las que podría conseguir ahora mismo o, incluso, que su solicitud de subrogación sea rechazada. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a David Ribes Oki cuanto tarda en salir reflejado el préstamo son diferentes bancos?

Hola de nuevo. 

Ese préstamo se registrará en la CIRBE. Ahora bien, según el Banco de España, los bancos envían los datos del mes antes del día 10 del mes siguiente. Y la CIRBE no muestra esos datos al resto de las entidades hasta el día 21. 

Por lo tanto, es muy improbable que se registre tu préstamo antes de la firma de la hipoteca. Eso sí, si el banco de la hipoteca detecta movimientos extraños, sí podría pedirte extractos de las cuentas que tengas en otras entidades, pero dado que has pedido el préstamo en otro banco, es improbable (aunque no imposible) que eso suceda. 

Un saludo. 

Francisco Javier
Liquid first a.g @Francisco Javier - hace 1 día
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Buenos días alguien conoce la financiera liquid first ag de Suiza. En teoría tengo un préstamo aprobado. Pero por su tramitación de buscarme una financiera tengo antes q darle un dinero por sus trámites. Me huele mal. Si alguien la conoce por favor. 
Miguel González
Miguel González
hace 1 día

Buenos Días:
El membrete de sus papeles consta como MAX LIQUID, con letras en azul. Todo parece legal. Si quieres que te agilicen el papeleo debes envíarles 10€ junto con la documentación que te solicitan. Son 1500€, pero a devolver (en mi caso) el monto se va hacia los 1987€ más o menos. Parecen legales pero tengo mis reservas. Tienen una delegación en España pero su número de teléfono comienza por 0088..... Suerte a todos los que nos vemos avocados a confiar en las personas, cómo nuestros abuelos

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 2 semanas

HelpMyCash

citando a isabel ramos  hola, hoy me llegó por correo ordinario contrato de max liquid, ya que solicité prestamo,y por lo que leí en este parrafo (adjunto al final),...

Hola, isabel ramos.

Esta entidad es un intermediario financiero, es decir, te cobrarán una comisión por ayudarte a buscar financiación. No obstante, pagar la comisión no asegura poder conseguir un crédito, ya que esta decisión la tomará el prestamista, no el intermediario. Por lo que podrías pagar la comisión y no tener ningún préstamo.

En cualquier caso, desde HelpMyCash desaconsejamos realizar ningún tipo de pago por adelantado.

¡Un saludo!

isabel ramos
isabel ramos
hace 2 semanas

 hola, hoy me llegó por correo ordinario contrato de max liquid, ya que solicité prestamo,y por lo que leí en este parrafo (adjunto al final), creo entender que habría que pagar por la mediación, pero no aseguran que el préstamo sea aprobado? 
El solicitante y la empresa Max Liquid por la presente acuerdan, que la empresa Max Liquid recibirá, una vez completados con éxito sus servicios de mediación, una compensación única de un total de 689,00 €
por lo que leo por aquí hay bastantes dudas al respecto, 
gracias
saludos
 

Mari Carmen
Mari Carmen
hace 1 mes

Hola, te dieron el préstamo de 3000 euros? Estoy en el mismo caso

Helper_1009755933
Helper_1009755933
hace 1 mes

Nunca se da dinero, y por adelantado menos, ni hablar. 
Las comisiones y gastos se descuentan del préstamo aprobado. Así es como funciona!

Klangwelt
Es de fiar World of Finance Zurich? @Klangwelt - hace 1 día
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Hola.Pedí solicitud de préstamo y me enviaron un contrato de reestructuración financiera donde aparte del principal del préstamo incluyen los gastos de intereses que tienen y gastos de la financiera privada. Luego mandan otro contrato por el q ellos ponen cobrar por la intermediación. ¿Alguno ha cogido este préstamo con ellos? Son de fiar? GraciasUn saludoJuan Carlos
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Helper_611472926 Hola me gustaría saber si Max liquid son de fiar

Hola, Helper.

No hemos encontrado información sobre Max Liquid. Esta empresa no cuenta con un Aviso Legal donde especifique a qué se dedican y tampoco cuentan con la Información Normalizada Europea (INE), información que deben dar por ley sobre los créditos que conceden. Entonces recomendamos tener cuidado a la hora de pedir un crédito a esta entidad.

Un saludo.

Helper_611472926
Helper_611472926
hace 1 día

Hola me gustaría saber si Max liquid son de fiar

Eladio Antonio Méndez Rodríguez
Eladio Antonio Méndez Rodríguez
hace 4 semanas

No lo duden.Es un fraude.Ni caso a estos profesionales de la usura.La pena es que sus padres no lo saben.

Jon
Jon
hace 2 meses

Hola buenas..alguien conoce MAX LIQUID C&B AG??? Me an hecho una oferta pero no me fio...si alguien sabe algo gracias

Helper_1005733564
Helper_1005733564
hace 4 meses

Hola me puede decir si  AGN invests es una financiera privada  de fiar

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