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creditos al consumo

Productos regulados por la ley de crédito al consumo

La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, es la normativa que regula los contratos de todos los préstamos destinados a financiar las necesidades de los hogares españoles, exceptuando aquellos cuya finalidad es la adquisición de viviendas o terrenos edificables. Asimismo, quedan excluidos de la ley los contratos de crédito garantizados con una hipoteca, los descubiertos con un plazo máximo de un mes o los préstamos cuyo importe total sea inferior a los 200 €, entre otros menos frecuentes.

Dicho en otras palabras, siempre que contratemos un crédito con garantía personal (ya sea bancario o privado), un mini préstamo de 200 € o más o cualquier crédito con garantía no hipotecaria no destinado a la adquisición de vivienda, la normativa que nos amparará será la Ley de crédito al consumo. Las entidades que nos concedan cualquiera de estos productos tendrán, por tanto, que cumplir los artículos que se refieren a la información que deben contener los contratos y no podrán vulnerar nuestros derechos como consumidores.

Tus derechos al contratar un préstamo personal

En la siguiente infografía te mostramos los derechos que debes conocer al contratar tus préstamos personales para que puedas tomar una decisión informada sobre la oferta que mejor se adapta a ti

que dice la ley que debes conocer al contratar creditos al consumo

Así deben ser los contratos regulados por la Ley 16/2011

La normativa de los préstamos personales es realmente extensa, pues contiene 36 artículos, varias disposiciones adicionales y hasta tres anexos. Sin embargo, los puntos que más nos importan a nosotros como consumidores son los referidos a la información que se nos tiene que facilitar antes y durante la firma del contrato y los derechos que tenemos al adquirir créditos al consumo. Respecto a la información precontractual, la Ley 16/2011 establece que la entidad debe facilitarnos los datos más relevantes sobre el producto a contratar mediante la Información normalizada europea (INE), un formulario en el que se indican las condiciones del crédito en un formato comprensible e intuitivo.

Si decidimos tirar adelante con la contratación, la entidad está obligada a proporcionarnos el correspondiente contrato en el que deben aparecer los siguientes datos relevantes:

  • El importe total del crédito, el plazo de reembolso del mismo, el capital total a devolver, así como las cuotas mensuales a abonar si el tipo de interés aplicado es fijo.

  • El tipo de interés aplicado y la tasa anual equivalente del préstamo calculada según las condiciones del mismo.

  • Las comisiones cobradas por la entidad en concepto de apertura, estudio, reembolso anticipado o modificación del contrato.

  • La obligatoriedad o no de contratar un seguro que garantice la amortización del crédito o de cualquier otro servicio asociado, así como su coste si la entidad lo conoce.

  • Las consecuencias en caso de impago, como los intereses de demora aplicados, las comisiones por reclamación de posiciones deudoras, etc.

Los contratos de crédito sometidos a la ley de crédito al consumo tienen que presentarse en un soporte duradero (en papel, por ejemplo) y se deben redactar con una letra que resulte legible y con un contraste de impresión adecuado.

Derechos reconocidos por la Ley de crédito al consumo

Otro aspecto muy interesante que regula la normativa de los préstamos personales es el de los derechos del consumidor de estos productos. Veamos cuáles son los derechos que garantiza esta ley:

  • El derecho de desistimiento: es la facultad del titular del crédito de dejar sin efecto el contrato celebrado en un plazo de catorce días naturales, de forma totalmente unilateral y sin tener que indicar los motivos. A los que se acojan a este derecho no se les puede cobrar ningún tipo de penalización.

  • El derecho de reembolso anticipado: el consumidor también puede liquidar anticipadamente, ya sea de forma total o parcial, el capital del préstamo. A cambio, la entidad tiene el derecho a cobrar una penalización de hasta el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año para el vencimiento o de hasta el 0,5 % si queda un período de un año o inferior para el vencimiento.

  • El derecho a recibir una oferta vinculante: si el solicitante lo pide, la entidad está obligada a hacerle una oferta vinculante que deberá mantener vigente durante los siguientes catorce días naturales. Durante ese tiempo, el solicitante puede comparar la oferta con las de otros bancos.

Asimismo, el solicitante tiene el derecho a recibir las explicaciones adecuadas de forma individualizada para poder evaluar si el préstamo que le ofrecen se ajusta a sus necesidades y a su perfil.

¿La normativa de los préstamos personales establece un interés máximo?

No, en la ley que regula específicamente los contratos de los créditos al consumo no se establece un tipo de interés máximo. La única normativa española elaborada en ese sentido es la llamada Ley Azcárate, promulgada el año 1908, en la que se establece que será nulo "todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales".

Como vemos, los límites de esta ley son algo difusos, así que no podemos decir que los préstamos personales tienen un tipo de interés máximo que no se puede superar.

Guía gratis: pedir un crédito con todos tus derechos

Para solicitar financiación, además de conocer nuestros derechos y las leyes que nos amparan, también es importante tener en cuenta el funcionamiento y las condiciones del crédito al consumo que queremos contratar. En la siguiente guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash podrás saber cómo contratar un crédito con todas las garantías en 25 preguntas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre la ley de crédito al consumo: el objetivo de esta página es resumir de forma clara y comprensible los puntos más importantes de la Ley de crédito al consumo, la normativa que regula los préstamos personales que conceden tanto las entidades bancarias como los prestamistas privados.

Fuente: para elaborar esta página hemos sintetizado la información contenida en la propia Ley 16/2011, que aparece publicada en el Boletín Oficial del Estado. Asimismo, también hemos consultado la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, también conocida como Ley Azcárate.

Metodología: todos los datos referentes a las especificaciones de esta ley han sido obtenidos mediante la consulta online de los distintos textos legales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador de productos de finanzas personales en el que ofrecemos información actualizada y objetiva de las diferentes ofertas y promociones de financiación que puede ofrecer el mercado actual.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

Santiago
prestamo impagado @Santiago - hace 2 días
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Hola, mi deuda de un prestamo personal ha sido vendida por el banco a una empresa de cobros y esta me ha llevado a juicio. Solo tengo una propiedad que es mi vivienda actual que esta con una hipoteca que pago cada mes. Esta vivienda puede salir a subasta para pagar la otra deuda....
gracias
Nohemy palacios
Artículos en una comercial @Nohemy palacios - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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Hola buenas noches tengo una consulta en una tienda me dieron un crédito por unos artículos que eran de mi amiga menor de edad pero ella se casó y no ha terminado de pagar las cosas y se las quiere llevar y me da miedo que las deje de pagar y yo no pueda devolverlas  
Pero sus esposo quiere que cambiamos las cosas a su nombre quería saber si se puede y si se puede que es lo que tengo que hacer ?
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Nohemy palacios. 

Si el préstamo lo has solicitado tu y los productos están a tu nombre, entonces son tuyos. Ten en cuenta que la obligatoriedad de pagar el préstamo a la entidad será tuya si eres la titular y que, si cambias la propiedad de los productos, la propietaria será tu amiga. A nivel legal, si ella dejase de pagar, sería muy complicado reclamarle y aún así sería la propietaria de los productos.

En esta situación tienes diferentes alternativas:

  • Cambiar el préstamo de titular para que sea tu amiga quien se quede con el préstamo y quien tenga la responsabilidad con la entidad de reembolsarlo, una vez hecho este cambio, cambiar la titularidad de los productos. 
  • Si la primera opción no es posible, entonces lo mejor es que te reembolse lo que queda de préstamo antes de realizar el cambio de la titularidad de los productos para evitar malos entendidos o posibles impagos.
  • Si ninguna de las dos opciones son posibles, entonces es mejor que no cambies la titularidad de los productos hasta que el préstamo se haya devuelto por completo.
  • Si finalmente decides cambiar la titularidad de los productos sin cambiar nada del préstamo, lo mejor es que hagáis un contrato entre vosotras donde se estipule que debe pagarte por dichos productos y las consecuencias de no hacerlo. Así, si está por escrito y firmado por ambas, será más fácil evitar malentendidos y malas sorpresas en caso de impago por tu amiga.

¡Un saludo!

Maria Mariño Rama
CREDITO POSTAL es buena opcion? @Maria Mariño Rama - hace 2 días
  • 1 Respuesta
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Crédito postal me ofrece por sms un crédito preconcedido de 3oo€ a pagar en 4 mensualidades. 
Es una buena opción? 
Necesito el dinero urgente. 
Y para reunificar deudas que debería hacer? 
Gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Maria Mariño Rama.

No conocemos a Crédito Postal ni los intereses que cobra, no hemos encontrado esa información en su web. Antes de solicitarlo es importante que revises el contrato a fondo, prestando especial atención en las comisiones, en cuánto pagarás cada mes y si podrás hacer frente al gasto, así como cuánto pagarás en total y por los intereses antes de tomar tu decisión.

Recuerda que ninguna entidad legítima te pedirá el pago por adelantado de ningún coste antes de entregarte el préstamo en tu cuenta. Si tienes dudas sobre alguna clausula del contrato, no dudes en preguntaros.

Con respecto a la reunificación de deudas, dependerá de las deudas que tengas y de tu situación, ya que existen diferentes alternativas. 

  • Lo más común es acudir al banco con quien tienes el préstamo de mayor cantidad. Con este banco puedes pedir una ampliación de crédito para unificar todos tus préstamos en este. Generalmente, como el resto de deudas son menores, será más fácil que sea este banco el que acceda a realizar la unificación.

  • Otra opción es realizar un cambio de contrato en todos tus préstamos para alargar el plazo de reembolso y así tener unas mensualidades más pequeñas. Aunque esta opción hará que estés pagando durante más tiempo, te permitirá pagar cada mes una cantidad más baja y ordenar mejor tus finanzas.

  • También puedes acudir a préstamos específicos de reunificación. Aunque esta alternativa debe ser la última a la que acudas, ya que se trata de préstamos que generalmente son créditos más caros y suelen pedir un aval o una garantía.

¡Un saludo!

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