Escoger la mejor hipoteca del mercado no es una tarea sencilla. Por este motivo, servirse de un comparador de hipotecas como el de esta página puede ayudarnos a distinguir una buena oferta de otra que no lo sea tanto. A continuación podrás encontrar todas las hipotecas del mercado, seleccionar hasta 4 productos y compararlos.

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Hipoteca Hogar
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Caixa Enginyers
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Hipoteca Cereza
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Oficinadirecta
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Hipoteca Evoluciona
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Nota: Cuotas calculadas para una hipoteca de 100.000 € a 25 años, con el Euribor actual.

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No te pierdas las mejores hipotecas

Antes de entrar en materia y ver qué aspectos debemos tener presentes al comparar varias hipotecas es conveniente que conozcamos qué condiciones de financiación ofrecen los bancos españoles a día de hoy. En el listado que presentamos a continuación podemos consultar las características de varios productos que nos permitirán financiar la compra de una vivienda con un interés variable muy atractivo:

Productos destacados

A día de hoy, las entidades bancarias también disponen de préstamos hipotecarios a tipo fijo con unas condiciones realmente atractivas. Por tanto, si preferimos pagar siempre la misma cuota y no queremos depender de las variaciones de los índices de referencia, este puede ser el mejor momento para contratar uno de estos créditos. En la tabla siguiente encontraremos varias de las hipotecas fijas más baratas del mercado:

Productos destacados
Comparador de hipotecas - Encuentra las más baratas - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
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Comparador de hipotecas - Encuentra las más baratas - Bankinter
Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,10%
Cuota: 510,63€
Plazo: 20 años
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¿Cómo funciona el comparador?

Usar esta herramienta es muy fácil, ya que su funcionamiento es tan simple como intuitivo: solo tenemos que seleccionar los productos que nos interesen haciendo clic sobre el cuadrito que aparece al lado de cada uno y hacer lo mismo sobre el botón "Comparar" que encontraremos en la parte superior izquierda de la tabla. De manera automática, se abrirá una nueva página en la que se desglosarán las condiciones de todas las hipotecas seleccionadas (con un máximo de cuatro), lo que nos permitirá averiguar en un vistazo qué producto nos conviene. Además, también tenemos la opción de entrar en la ficha de cada préstamo y de leer, en la pestaña "Opiniones", cuáles son las experiencias de los otros usuarios con el producto.

En qué fijarse para elegir la mejor hipoteca?

Muchos consumidores no son capaces, tras consultar todas y cada una de las condiciones de diversas hipotecas, de saber cuál de todas ellas les conviene, pues no conocen cuáles son los factores que hay que valorar para comparar estos productos adecuadamente. Para que no nos encontremos en esta situación, en los siguientes apartados veremos qué aspectos debemos tener presentes para averiguar si una hipoteca es atractiva o no:

  • Interés
  • Financiación
  • Plazo
  • Comisiones
  • Vinculación

En España existe la mala costumbre de comparar las hipotecas única y exclusivamente por el interés que aplican las entidades bancarias. Por culpa de este vicio, muchas veces se pasan por alto los otros aspectos que pueden encarecer el coste total de los préstamos hipotecarios, como pueden ser la vinculación o las comisiones. Para que nos demos cuenta de que el interés no lo es todo a continuación explicaremos detalladamente cuáles son los criterios en los que debemos fijarnos al solicitar una hipoteca:

1. El tipo de interés aplicado

Como el tipo de interés es uno de los aspectos que más influyen en el importe de las cuotas y en el coste total de la hipoteca, es recomendable que las ofertas por las que nos decantemos cumplan los siguientes puntos:

  • Una hipoteca referenciada a euríbor a 12 meses en lugar de IRPH Entidades, puesto que el segundo índice cotiza casi siempre más alto y es mucho más problemático. Actualmente, el valor del euríbor es del -0,156 %, mientras que el del IRPH es del 1,929 %, casi dos puntos por encima. Los bancos ya no comercializan hipotecas referenciadas al IRPH, pero los préstamos hipotecarios de muchos clientes aún están referenciados a este índice. Si pertenecemos a este grupo de consumidores, podemos llevar a cabo una novación o una subrogación de hipoteca para cambiar el índice de referencia y pasarnos al euríbor.
  • Un interés lo más bajo posible: el interés de las hipotecas comercializadas actualmente por las entidades españolas es realmente competitivo, tanto a tipo variable (debido a la baja cotización del euríbor) como a tipo fijo. En el caso de las hipotecas variables, el interés es el resultado de sumar un diferencial fijo más el valor de un índice de referencia, que suele ser el euríbor a 12 meses. Este diferencial es una cifra fija que se mantiene constante durante toda la vida de la hipoteca, así que una de las claves para conseguir un interés bajo es contratar un crédito que tenga un diferencial reducido. En cambio, en el caso de las hipotecas fijas, el tipo aplicado siempre es el mismo.
  • Un plazo inicial a interés fijo (TINI o tipo de interés nominal inicial) lo más corto posible o inexistente: prácticamente todas las ofertas a tipo variable incluyen un período inicial de uno, dos o tres años en el que se aplica un tipo de interés fijo, algo que suele encarecer el coste de la operación durante los primeros meses. De esta manera, los bancos buscan aumentar los ingresos que perciben al inicio del plazo y, a la vez, dejan pasar algo de tiempo por si se produce un incremento del euríbor, que actualmente cotiza en valores negativos. En ese sentido, diversas entidades también han lanzado hipotecas mixtas, una clase de créditos cuyo fijo inicial se aplica durante un período de entre cinco y 20 años.

2. La financiación máxima

Actualmente, las entidades bancarias otorgan como máximo el 80 % del valor más bajo entre el precio de compraventa de la vivienda o la tasación, un porcentaje que desciende hasta el 70 % cuando el préstamo se solicita para comprar una segunda residencia. Si queremos que la hipoteca nos financie hasta el 100 %, prácticamente nuestra única opción será adquirir pisos de bancos, es decir, los inmuebles que pertenecen a las entidades bancarias y que se comercializan a través de sus portales inmobiliarios.

Por lo tanto, si decidimos contratar una hipoteca convencional, tendremos que contar con unos ahorros que sumen, al menos, el 35 % del precio de la vivienda: un 20 % para cubrir el importe no financiado por el banco y un 15 % adicional para hacer frente a los gastos de compraventa y de formalización de la hipoteca. En cambio, si optamos por firmar una hipoteca 100, solo deberemos disponer del 15 % para los gastos de compraventa y constitución, puesto que el precio de la vivienda estará totalmente financiado. Por este motivo, las hipotecas 100 % pueden ser una alternativa para las personas que tienen un menor volumen de ahorros.

3. El plazo de amortización

Al seleccionar el plazo de reembolso de un préstamo hipotecario debemos pensar tanto en nuestra situación actual como en la futura. Además, también debemos tener presente que cuanto más tiempo tardemos en reembolsar una hipoteca íntegramente, menos pagaremos cada mes, pero más intereses se generarán y, por lo tanto, más caro nos saldrá el crédito hipotecario. Por ello, lo más interesante es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas relativamente asequibles durante el menor tiempo posible.

Las hipotecas a tipo variable que se comercializaban antes de la crisis llegaron a contar con plazos de hasta 50 años, pero actualmente alcanzan, como máximo, los 40 años. Las hipotecas a tipo fijo, en cambio, suelen tener plazos más reducidos, aunque cada vez más bancos disponen de hipotecas fijas a 30 años.

Tanto si estamos interesados en firmar una hipoteca a euríbor como si preferimos decantarnos por pedir un préstamo a tipo fijo, siempre que nos lo podamos permitir, es aconsejable que valoremos la opción de amortizar capital anticipadamente para reducir el principal pendiente. Así, el banco nos dejará decidir entre acortar el plazo de devolución o reducir el importe de las cuotas mensuales, lo que nos ayudará a disfrutar de una situación económica más desahogada.

4. Las comisiones

En España podemos encontrar algunas hipotecas que no tienen comisiones o que, al menos, no incluyen la llamada comisión de apertura, que es la que encarece los gastos iniciales y es, por tanto, la más inconveniente. Sin embargo, si no queremos pagar ni un solo euro por este concepto, siempre tenemos la opción de tratar de negociar con nuestro banco para que elimine esta y otras comisiones. Eso sí, si queremos que la negociación sea un éxito, deberemos contar con un perfil muy bueno o comprometernos a cumplir varios requisitos de vinculación adicionales.

Por otro lado, si pensamos que dentro de algunos años las hipotecas podrían ser más baratas y creemos que algún banco podría hacernos una oferta mejor que la actual, si en el contrato figura que la comisión de subrogación es del 0 %, podremos llevarnos el crédito a otro banco sin tener que pagar ningún tipo de penalización.

Tampoco podemos olvidarnos de la comisión de novación, que es un recargo que se aplica cuando se produce una modificación del contrato hipotecario a través de un acuerdo con la propia entidad prestamista. Igual que en el caso anterior, si esta penalización es del 0 %, nos costará mucho menos cambiar las condiciones de nuestra hipoteca, pues nos ahorraremos una cantidad importante de dinero (la comisión por novación puede alcanzar el 1 % en algunos casos).

Si reembolsamos capital de manera anticipada, ya sea de forma total o parcial, nuestro banco también nos puede cobrar la denominada comisión por amortización. En ambos casos, el recargo que se nos cobrará será de un máximo del 0,5 % del dinero devuelto, aunque a partir del sexto año del plazo, la penalización podrá ser de hasta el 0,25 %.

ACTUALIZACIÓN: en la actualidad existe un anteproyecto de ley que podría modificar este apartado. Se espera que la comisión por amortización anticipada pase a ser de 0,5 % durante 3 años, y luego gratis o bien 0,25 % durante 5 años y luego gratis.

Finalmente, en el caso de que optemos por firmar una hipoteca a tipo fijo, debemos saber que es posible que esta incluya más comisiones y más costosas: por ejemplo, la comisión de apertura de los préstamos con interés fijo rara vez baja del 1 %. Además, muchas hipotecas fijas incluyen una penalización adicional llamada comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo que oscila normalmente entre el 0,5 % y el 5 % y que se aplica en caso de subrogación o de amortizacion anticipada, siempre que esta operación genere una pérdida de ingresos a la entidad.

5. Los productos vinculados

La mayoría de los bancos bonifica el diferencial o el interés de sus préstamos hipotecarios si, a cambio, el cliente contrata varios servicios o productos vinculados, como seguros, cuentas, tarjetas de crédito o planes de pensiones. Sin embargo, antes de estrechar nuestra relación con la entidad debemos ser muy cuidadosos, pues el diferencial que se publicita ya suele estar bonificado y hay varios bancos que son poco transparentes y que no detallan cuál va a ser el precio de los productos asociados hasta el momento de la formalización del contrato.

Además, es importante saber que no es obligatorio vincular seguros a la hipoteca para obtener la aprobación. No obstante, en la práctica, el banco puede negarse a concedernos la financiación si no aceptamos contratar estos productos y en el caso de que reunamos menos condiciones de las exigidas es muy probable que nos suban el tipo de interés.

Por eso, antes de firmar los productos propuestos es recomendable que analicemos nuestro perfil y nuestras necesidades y que valoremos si realmente nos hace falta adquirir los seguros y los otros productos para obtener el interés bonificado. En el caso de que no sea así, podemos calcular si nos sale más a cuenta aceptar el interés no bonificado, es decir, el que nos aplicarían si no cumpliéramos ningún requisito de vinculación.

En todo caso, hay que tener presente que no todos los productos vinculados son iguales: si tenemos que domiciliar solo la nómina y varios recibos y firmar un único seguro de hogar, nos saldrá más a cuenta que si nos exigen firmar un seguro de vida y otro de protección de pagos, pues la domiciliación de nuestros ingresos y pagos no nos supondrá ningún coste adicional. Por eso, siempre que sea posible, tenemos que evitar los productos que tengan un precio elevado o que no necesitemos, como podrían ser los planes de pensiones.

Por todo lo que hemos explicado, antes de firmar un contrato hipotecario es imprescindible preguntar lo siguiente a la entidad:

  • La cantidad de productos vinculados que deberemos contratar y el coste de cada uno.
  • Si es obligatorio contratarlos con el propio banco o bien podemos firmarlos con cualquier otra entidad.
  • El precio de cada producto.
  • La periodicidad del pago (mensual, anual, de prima única financiada...)
  • Tiempo que tendremos que tener contratados los productos vinculados.

Poder conseguir del banco toda la información necesaria antes de firmar te evitará sorpresas a corto y largo plazo, y sobre todo te permitirá elegir objetivamente la mejor opción.

6. Los gastos de gestión y apertura

Cuando vayamos a firmar las escrituras del inmueble y de la hipoteca también tendremos que abonar una serie de costes adicionales asociados al proceso de formalización, como son los gastos de compra de vivienda y de abrir una nueva hipoteca. Por lo general, deberemos abonar aproximadamente el 15 % del precio del inmueble por este concepto, aunque este importe puede ser mayor o menor dependiendo del capital de nuestro préstamo y de lo que nos cobre la gestoría. En las publicidades de los créditos hipotecarios solo encontraremos el coste estándar de estos gastos, por lo que al solicitar la hipoteca es aconsejable pedirle al banco que nos diga cuánto tendremos que pagar aproximadamente.

Además, lo que muchas entidades no ganan con los bajos diferenciales y los productos vinculados lo recuperan con el coste de abrir una nueva hipoteca. Así que debemos disponer de ahorros suficientes para afrontar la tasación hipotecaria, los gastos del gestor, del notario, del registro, los impuestos y a la posible comisión de apertura.

ACTUALIZACIÓN: los gastos de escrituración de hipoteca han sido condenados por los tribunales. A pesar de esto, casi todos los bancos siguen cobrándolos a los clientes.

7. Cláusulas abusivas

Si hemos hecho un seguimiento de las noticias sobre el mercado hipotecario, seguro que durante los últimos años hemos escuchado algo acerca de las cláusulas suelo. Estas cláusulas, que se incluyeron en muchas de las hipotecas variables que se concedieron en España durante la crisis, protegieron a los bancos cuando se desplomaron los índices de referencia, pero han sido consideradas abusivas por los tribunales por ser introducidas en los contratos de una manera poco transparente.

Cuando el euríbor se desplomó a partir del año 2009, a cientos de miles de hogares se les empezó a aplicar el interés mínimo que se les había establecido en el contrato sin que estos lo supieran, lo que les hizo pagar mucho dinero de más. Este suelo hipotecario ha sido considerado nulo por los tribunales en muchos casos, pues la mayoría de las entidades no explicaron bien su presencia en los contratos, algo que debían hacer por ley por ser un aspecto que afectaba directamente al importe de las cuotas mensuales.

Si tenemos una hipoteca en vigor y creemos que podemos tener una cláusula suelo, en HelpMyCash.com disponemos de la siguiente calculadora gratuita de devolución por suelo hipotecario. Con ella podremos comprobar cuánto hemos pagado de más y cuánto podemos recuperar:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora cláusula suelo - ¿Cuánto te pueden devolver?

CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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Del mismo modo que esta cláusula, conviene examinar con detalle y detenimiento los pormenores del contrato hipotecario, puesto que estaremos "atados" a este documento durante años.

Comparar hipotecas según el tipo de interés

Podemos clasificar las hipotecas en dos grandes grupos según su tipo de interés: las hipotecas fijas y las hipotecas variables. Con las hipotecas a interés fijo tendremos la tranquilidad de pagar lo mismo siempre, mientras que con las variables, el tipo aplicado y, en consecuencia, el importe de las mensualidades, se modificará en cada revisión en función del valor al que cotice el índice tomado como referencia (suele ser el euríbor). Cada una de ellas cuenta con sus pros y sus contras, así que no podemos afirmar que una opción es mejor que la otra (esto dependerá, en todo caso, de la aversión al riesgo del propio cliente). Estas son todas las diferencias y similitudes entre las hipotecas variables y las fijas:

  • Por lo general, las comisiones de apertura de las hipotecas a tipo variable son algo más reducidas, aunque desde la sentencia que obliga a los bancos a devolver lo cobrado de más por el suelo, varias entidades han decidido encarecerlas, tanto en el caso de las hipotecas fijas como en el de las variables.
  • El plazo de amortización de las fijas es más reducido y sus cuotas son, por lo tanto, más elevadas, ya que hay que devolver la misma cantidad de dinero en menos tiempo. Además, si queremos que se nos aplique un interés cercano al 2 %, el plazo no podrá superar, por lo general, los 10 o los 15 años.
  • En ambos casos, si en un futuro queremos amortizar la hipoteca anticipadamente o queremos llevar a cabo una subrogación para cambiar de banco, es posible que nos cobren una comisión por amortización o subrogación, que será del 0,5 % durante los primeros cinco años del plazo y del 0,25 % durante el resto del período. Asimismo, si la hipoteca es fija, es probable que también se nos aplique la comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo que suele oscilar entre el 1 % y el 5 %.
  • Los seguros de vida y hogar tienen las mismas condiciones en los préstamos hipotecarios variables que en los fijos. La diferencia es que en una hipoteca a interés fijo, si no estamos de acuerdo con el precio de nuestros seguros y pensamos hacer una subrogación de hipoteca, realizar el cambio de banco nos puede resultar más costoso porque hay que pagar la comisión por riesgo de tipo de interés, lo que reduce nuestro poder de negociación.

¿Cómo consigo las mejores hipotecas?

Si queremos asegurarnos de contratar una de las mejores hipotecas del mercado, desde HelpMyCash.com recomendamos comparar, como mínimo, las ofertas de tres bancos distintos. Además, aconsejamos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuánto pagaríamos aproximadamente con cada hipoteca, incluyendo el coste de las comisiones, de la vinculación y de los gastos de constitución y compraventa. De este modo, tendremos una idea de qué cuota mensual tendríamos que abonar en cada caso, lo que nos permitirá valorar qué producto podemos permitirnos.

En este portal también contamos con una guía gratuita llamada "Cómo pedir una hipoteca al banco", en la que los expertos financieros de HelpMyCash.com explican qué claves hay que tener en cuenta para conseguir un préstamo hipotecario con unas buenas condiciones. En esta herramienta se adjunta además un formulario con las 25 preguntas que hay que plantear a una entidad para conocer cuáles son todos los detalles de sus productos, así como consejos y aclaraciones que nos ayudarán a tomar la mejor decisión.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Además de esta guía, tenemos más publicaciones dedicadas a los diferentes aspectos con los que un hipotecado puede tener problemas. Todas están a tu disposición de manera gratuita.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si quieres adquirir una vivienda y estás buscando un préstamo para financiar la compra, en esta página encontrarás un listado con todas las hipotecas que comercializa la banca, con las condiciones de cada una detalladas. Además, te ofrecemos una útil herramienta con la que podrás realizar una comparativa de varios créditos para ver cuál de elos se ajusta mejor a tus necesidades y a tu perfil económico.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias, para que puedas utilizar la información más actualizada posible.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en busca de cualquier novedad que te permita comparar mejor las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online en el que trabaja un gran equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestras páginas, los usuarios pueden obtener información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, lo que les permite comparar debidamente sus condiciones para averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción disponible.

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