Escoger la mejor hipoteca del mercado puede ser una tarea complicada. Por ello, utilizar un comparador de hipotecas como el de esta página puede ayudarte a distinguir una buena oferta de otra que sea menos conveniente. Aquí encontrarás cuáles son todas las hipotecas del mercado y podrás seleccionar hasta un máximo de cuatro préstamos y compararlos.

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Hipoteca Privilegium VIP
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Banco Mediolanum
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Cuota: 364,57€
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Hipoteca Kutxabank
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Kutxabank
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Hipoteca BBVA
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BBVA
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Hipoteca Bankoa
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Bankoa
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Hipoteca Hogar
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Caixa Enginyers
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Hipoteca Open
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Hipoteca variable COINC
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Hipoteca Cereza
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Banco Pastor
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Hipoteca Caja Rural Granada
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Caja Rural de Granada
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Hipoteca Cereza Popular
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Hipoteca Santander
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Santander
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Hipoteca Mari Carmen
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Hipoteca Sin Más
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Hipoteca Variable
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Bankinter
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Hipoteca Freedom+
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Triodos Bank
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Nota: Cuotas calculadas para una hipoteca de 100.000 € a 25 años, con el Euribor actual.

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No te pierdas las mejores hipotecas del momento

Antes de ver cuáles son todos los factores en los que hay que fijarse para comparar varias hipotecas de un modo adecuado, también es interesante que consultemos las condiciones de financiación que ofrecen en estos momentos los bancos que operan en España. En el listado que facilitamos a continuación mostramos las características de las hipotecas variables más destacadas del mercado, así como cuánto nos costarían sus cuotas mensuales si el préstamo firmado fuera de 100.000 euros a devolver en 25 años:

Las hipotecas variables más atractivas

Asimismo, a día de hoy, los bancos también ofrecen préstamos hipotecarios a tipo fijo que tienen unas condiciones realmente atractivas. Por lo tanto, si preferimos que el precio de las cuotas no dependa de las fluctuaciones de los índices de referencia, este puede ser un buen momento para contratar uno de estos créditos. En la tabla siguiente mostramos las características de varias de las hipotecas fijas más baratas que encontramos actualmente:

Las mejores hipotecas fijas
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Santander
Hipoteca Fija Santander
Interés: 2,15%
Cuota: 513,02€
Plazo: 20 años
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Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,15%
Cuota: 513,02€
Plazo: 20 años
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Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Interés: 2,00%
Cuota: 505,88€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 1
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
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¿Cómo funciona el comparador de HelpMyCash.com?

El funcionamiento de esta herramienta es muy simple: para utilizarla solo hay que seleccionar los productos que nos parezcan más interesantes (con un máximo de cuatro) y hacer clic sobre el botón "Comparar" que encontraremos en la parte superior de la tabla. Automáticamente, se abrirá una página nueva en la que se detallarán las condiciones de todas las hipotecas que hayamos escogido, algo que nos ayudará a averiguar en un vistazo qué producto podría ajustarse mejor a nuestro perfil. Asimismo, también tenemos la opción de entrar en la ficha técnica de cada préstamo hipotecario y de leer, en la pestaña "Opiniones", las valoraciones del resto de los usuarios.

¿En qué fijarse para dar con la mejor hipoteca?

Muchos consumidores se ven incapaces de valorar, tras haber consultado las condiciones de varios préstamos hipotecarias, qué oferta podría adaptarse mejor a su situación concreta, ya que no saben en qué aspectos deben fijarse para comparar esas hipotecas de un modo adecuado. Para que no nos encontremos en esta misma situación, en el presente apartado mostramos cuáles son los puntos que debemos tener presentes si queremos averiguar si estamos, o no, ante una buena hipoteca:

  • Interés
  • Financiación
  • Plazo
  • Comisiones
  • Vinculación
  • Gastos de formalización y compraventa
  • Posibles cláusulas abusivas

En España tenemos la mala costumbre de comparar las hipotecas (y otros productos de financiación) solo por el interés que los bancos indican en sus comunicaciones comerciales. Este vicio tan extendido provoca que, en muchas ocasiones, pasen desapercibidos los otros aspectos que también pueden encarecer los préstamos hipotecarios, como podría ser la vinculación y las comisiones. Si no queremos caer en este error tan frecuente como perjudicial, recomendamos leer con mucha atención los siguientes apartados, en los que explicamos cuáles son todos los criterios en los que debemos fijarnos al solicitar una hipoteca:

1. El tipo de interés aplicado

Como el tipo de interés es uno de los aspectos que más influyen en el importe de las cuotas y en el coste total de la hipoteca, es recomendable que las ofertas por las que nos decantemos cumplan los siguientes puntos:

  • Una hipoteca referenciada a euríbor a 12 meses en lugar de IRPH Entidades, dado que el segundo índice siempre ha cotizado muy por encima del primero y, además, ha ocasionado muchos problemas a los consumidores. El último registro del euríbor fue del -0,191 %, mientras que el del IRPH entidades fue del 1,895 %, es decir, más de dos puntos más alto. Actualmente, las nuevas hipotecas variables ya no se referencian al IRPH, pero aún hay muchos clientes que tienen préstamos hipotecarios ligados a esta tasa. Si nos contamos entre ellos, podemos tratar de pasarnos al euríbor o al tipo fijo a través de una novación o de una subrogación de hipoteca.
  • Un interés lo más bajo posible: actualmente, el interés de las hipotecas que se comercializan en España es muy competitivo, tanto en el sector de las variables (básicamente por el bajo euríbor) como en el de las fijas. En el caso de las hipotecas a tipo variable, el interés es el resultado de sumar un diferencial (una cifra que se mantiene constante durante la vida de la hipoteca) más el valor de un índice de referencia, que suele ser el euríbor a 12 meses. Por ello, una de las claves para hacerse con una buena hipoteca de esta clase es firmar un crédito que tenga un diferencial bajo. En cambio, en el caso de las hipotecas fijas, el tipo aplicado es siempre el mismo.

  • Un plazo inicial a interés fijo (TINI o tipo de interés nominal inicial) lo más corto posible o inexistente: casi todas las ofertas a tipo variable tienen un tipo de interés fijo que se aplica durante los primeros años del plazo (entre uno y tres), algo que encarece el precio de la operación al inicio de la vida del producto. De este modo, las entidades se aseguran de recibir unos ingresos algo más altos durante los primeros meses del contrato y, de paso, dejan que transcurra algo de tiempo por si se produce un incremento del euríbor, actualmente en mínimos históricos. Por este mismo motivo, cada vez encontramos más hipotecas mixtas, unos préstamos cuyo fijo inicial se aplica durante un plazo de cinco a 20 años.

Estos son todos los puntos que debemos tener presentes si optamos por el tipo variable. Si preferimos firmar una hipoteca fija, lo ideal es buscar un préstamo que tenga un interés de menos del 3 % y que se pueda obtener sin necesidad de reunir muchas condiciones de vinculación. En cuanto a las hipotecas mixtas, no son un producto recomendable en el actual escenario.

2. La financiación máxima

En general, los bancos prestan un máximo del 80 % del precio de la vivienda o de su valor de tasación (el más bajo de los dos), un porcentaje que suele reducirse hasta el 70 % (o el 60 %) si el préstamo se pide para adquirir una segunda residencia. Si queremos que la hipoteca cubra el 100 % del coste del inmueble, es posible que solo se nos dé la opción de comprar pisos de bancos, es decir, viviendas embargadas que las entidades financieras todavía tienen en cartera y que comercializan a través de sus inmobiliarias o de la Sareb.

Por lo tanto, si queremos firmar una hipoteca estándar, tendremos que contar con unos ahorros que sumen, aproximadamente, el 35 % de lo que nos va a costar el inmueble: un 20 % para abonar la parte no financiada por el banco y un 15 % adicional para hacer frente a los gastos de compraventa y constitución. En cambio, si preferimos pedir una hipoteca 100, solo tendremos que disponer del 15 % para los gastos de escrituración, ya que el precio de la vivienda estará cubierto totalmente por el importe del préstamo hipotecario. Es por esta razón que las hipotecas 100 % pueden ser una alternativa interesante para los clientes que aún no tienen muchos ahorros.

3. El plazo de amortización

Cuando vayamos a seleccionar el plazo de nuestro futuro préstamo hipotecario, debemos considerar tanto nuestra actual situación económica como la que podríamos tener en un futuro, pues la deuda que contraeremos será a muy largo plazo. Asimismo, hay que tener claro que si tardamos mucho en amortizar la hipoteca íntegramente, sus cuotas serán más baratas, pero se devengarán más intereses y, por lo tanto, acabaremos pagando más dinero a la larga. Por este motivo, lo ideal es que encontremos un equilibrio que nos permita abonar unas mensualidades relativamente asequibles en el menor tiempo posible.

Actualmente, el plazo máximo de las hipotecas variables es, en la mayoría de los casos, de 30 años, aunque podemos encontrar unos pocos préstamos a 40 años. Aun así, sigue siendo mucho más corto que el que se ofrecía antes de la crisis, cuando se podía conseguir una hipoteca incluso a 50 años. En cambio, el plazo de las hipotecas fijas ha sido siempre más reducido, de unos 20 años por norma general. No obstante, cada vez hay más hipotecas a tipo fijo que pueden devolverse hasta en 30 años.

Tanto si la hipoteca que firmamos es a euríbor como si su interés es fijo, es recomendable que valoremos la opción de amortizar capital anticipadamente siempre que nos sea posible. De esta manera, el banco nos dará a elegir entre reducir el coste de las mensualidades y acortar el plazo de reembolso, dos opciones que nos permitirán disfrutar de una situación económica y financiera algo más desahogada.

4. Las comisiones

Aunque son minoritarias, en España hay diversas entidades bancarias que comercializan hipotecas sin comisiones o que, al menos, no nos cobrarán la de apertura, que es la que hay que abonar al formalizar la operación y, en consecuencia, la que resulta más inconveniente. De todos modos, si no queremos que nos apliquen estos cargos, siempre podemos tratar de llegar a un acuerdo con el banco para que no incluya comisiones en el contrato, sobre todo si nuestro perfil es bueno y contamos con cierta antigüedad como clientes.

Pero para evitar las comisiones lo primero que debemos hacer es saber cómo identificarlas en una oferta. En el listado siguiente vemos cuál es la denominación de cada una de estas penalizaciones y en qué casos se cobran:

  • Comisión de apertura: es un cargo que se cobra al formalizar el contrato. Su coste suele oscilar entre el 0,1 % y el 1,5 %, a veces con un importe mínimo.
  • Compensación por amortización anticipada: también llamada de desistimiento, se aplica cuando el titular de la hipoteca adelanta todo o una parte del capital pendiente. Su precio está regulado y no puede superar el 0,5 % (0,25 % si se produce el reembolso a partir del sexto año).
  • Comisión por subrogación: es una compensación que algunos bancos cobran a los clientes que trasladan su préstamo a otra entidad. Igual que la de desistimiento, no puede superar el 0,5 % durante los primeros cinco años ni el 0,25 % si la subrogación se efectúa a partir del sexto año del plazo.
  • Comisión por novación: este recargo se aplica cuando se modifican las condiciones de la hipoteca mediante un acuerdo con el banco (novación). Su precio solo está regulado si el cambio se lleva a cabo para ampliar o reducir el plazo, en cuyo caso no puede superar el 0,1 % del capital pendiente.

Además, las hipotecas fijas y mixtas pueden incluir la llamada comisión de riesgo de tipo de interés, que puede cobrarse en caso de amortización anticipada o subrogación si se produce una pérdida financiera para el banco. Tampoco está regulada y su coste suele ser de entre el 0,5 % y el 5 %.

ACTUALIZACIÓN: la nueva ley hipotecaria que se tiene que promulgar este año abaratará las comisiones que se podrán aplicar por la amortización anticipada de las hipotecas. El proyecto que se encuentra en fas de tramitación en el Congreso de los Diputados establece que, en las hipotecas variables, la compensación cobrada no podrá superar el 0,5 % durante los primeros tres años o el 0,25 % durante los primeros cinco. En ambos casos, cuando finalice ese período, las entidades no podrán aplicar comisión alguna por adelantar capital.

5. Los productos vinculados

La inmensa mayoría de los bancos se ofrece a reducir el diferencial o el interés de sus préstamos hipotecarios si, a cambio, se suscriben otros productos o servicios adicionales. Eso sí, antes de atarnos a una entidad de este modo es aconsejable ser prudente, ya que la vinculación suele tener un coste. Además, contratar estos productos nos obligará a cumplir una serie de requisitos durante toda la vida de la hipoteca, pues en caso contrario se nos retirará la bonificación.

Los productos vinculados más habituales son los siguientes:

  • Domiciliación de nómina y/o recibos: contratar una de las cuentas del banco y domiciliar ahí el cobro de nuestros ingresos mensuales y, en ocasiones, el pago de varios recibos.
  • Contratación de seguros: los más habituales son los de hogar y de vida, aunque algunas entidades también bonifican el interés a cambio de suscribir un seguro de protección de pagos.
  • Uso de una tarjeta de débito o de crédito: gastar una cantidad de dinero determinada periódicamente con una de las tarjetas del banco, que puede ser de crédito o de débito (o ambas).
  • Aportación mínima a un plan de pensiones: contratar un plan de pensiones y depositar una suma de dinero mínima cada año.

Por tanto, antes de firmar un contrato hipotecario es imprescindible preguntar lo siguiente a la entidad:

  • La cantidad de productos vinculados que deberemos contratar y el coste de cada uno.
  • Si es obligatorio contratarlos con el propio banco o bien podemos firmarlos con cualquier otra entidad.
  • La bonificación aplicada por cada requisito cumplido.
  • El precio de cada producto o sus posibles comisiones.
  • La periodicidad del pago (mensual, anual, de prima única financiada...)
  • Tiempo que deberemos tener contratados los productos vinculados.

En principio, toda esa información aparece en los anexos a la escritura de la hipoteca contratada. En el contrato, en cambio, suele indicarse cuál es la bonificación recibida por cada producto firmado y cuánto podría subir el interés en el caso de que se dejasen de reunir los requisitos de vinculación acordados.

6. Los gastos de gestión y apertura

Los costes asociados al proceso de formalización, es decir, los gastos de hipoteca que corresponden al cliente y los de compraventa, se tienen que pagar una vez firmadas las escrituras. Conjuntamente, estos equivalen a entre el 10 % y el 15 % del precio de la vivienda, aunque todo dependerá del capital del préstamo hipotecario y de las tarifas de la gestoría y la tasadora. Normalmente, en las ofertas de las entidades se indica cuál será el coste estimado de estos gastos, por lo que al solicitar la hipoteca tenemos que pedirle al banco que nos diga cuánto tendríamos que abonar aproximadamente por todos estos conceptos.

Además, lo que muchas entidades no ganan con los bajos diferenciales y los productos vinculados lo recuperan con el coste de abrir una nueva hipoteca. Así que debemos disponer de ahorros suficientes para afrontar la tasación hipotecaria, los gastos del gestor, del notario, del registro, los impuestos y a la posible comisión de apertura.

ACTUALIZACIÓN: el cobro al cliente de todos los gastos de escrituración de hipoteca ha sido considerado abusivo por parte de los tribunales. Por este motivo, la banca se ha visto obligada a asumir algunos de ellos.

7. Cláusulas abusivas

Si hemos estado atentos a las noticias sobre el mercado hipotecario español, es muy probable que hayamos leído o escuchado algo acerca de las cláusulas suelo. Estas se incluyeron en los contratos de muchas hipotecas variables otorgadas antes y durante la crisis, de tal modo que cuando el euríbor empezó a desplomarse en 2009, muchos clientes tuvieron que pagar de más mes tras mes por culpa del tipo mínimo fijado. Sin embargo, como se incorporaron en las escrituras sin transparencia, los tribunales finalmente declararon abusivas estas cláusulas.

Si tenemos una hipoteca en vigor y hemos detectado que incluye una cláusula suelo, recomendamos utilizar la calculadora gratuita de devolución del suelo hipotecario elaborada por los expertos de HelpMyCash.com. Con esta útil herramienta podremos saber cuánto dinero hemos estado pagando de más durante todos estos años y cuánto podríamos recuperar:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora cláusula suelo - ¿Cuánto te pueden devolver?

CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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Del mismo modo que esta cláusula, conviene examinar con detalle y detenimiento los pormenores del contrato hipotecario, puesto que estaremos "atados" a este documento durante años.

Comparar hipotecas según el tipo de interés

Las hipotecas las podemos clasificar en dos grandes categorías dependiendo de su tipo de interés: las hipotecas variables y las fijas. Por un lado, las hipotecas a interés fijo nos dan la tranquilidad de pagar lo mismo siempre, mientras que por el otro, las variables tienen unas cuotas más baratas por la baja cotización del euríbor. Como vemos, cada producto cuenta con sus ventajas y con sus inconvenientes, así que no se puede decir que una opción sea siempre mejor que la otra. Para que la decisión nos resulte más fácil, a continuación mostramos las diferencias y similitudes entre las hipotecas a tipo fijo y las variables:

  • Por lo general, las comisiones de apertura de las hipotecas a tipo variable son algo más reducidas, aunque desde la sentencia que obliga a los bancos a devolver lo cobrado de más por el suelo, varias entidades han decidido encarecerlas, tanto en el caso de las hipotecas fijas como en el de las variables.
  • El plazo de amortización de las fijas es más reducido y sus cuotas son, por lo tanto, más elevadas, ya que hay que devolver la misma cantidad de dinero en menos tiempo. Además, si queremos que se nos aplique un interés cercano al 2 %, el plazo no podrá superar, por lo general, los 10 o los 15 años.
  • En ambos casos, si en un futuro queremos amortizar la hipoteca anticipadamente o queremos llevar a cabo una subrogación para cambiar de banco, es posible que nos cobren una comisión por amortización o subrogación, que será del 0,5 % durante los primeros cinco años del plazo y del 0,25 % durante el resto del período. Asimismo, si la hipoteca es fija, es probable que también se nos aplique la comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo que suele oscilar entre el 1 % y el 5 %.
  • Los seguros de vida y hogar tienen las mismas condiciones en los préstamos hipotecarios variables que en los fijos. La diferencia es que en una hipoteca a interés fijo, si no estamos de acuerdo con el precio de nuestros seguros y pensamos hacer una subrogación de hipoteca, realizar el cambio de banco nos puede resultar más costoso porque hay que pagar la comisión por riesgo de tipo de interés, lo que reduce nuestro poder de negociación.

Además, para hacer una buena comparativa entre una hipoteca variable y una fija es imprescindible calcular cuál podría ser el precio de las cuotas del primer producto si se dieran varios escenarios de euríbor (al 0 %, al 0,5 %, al 1 %, etc.). Así, podremos averiguar en qué situaciones sería más conveniente pagar una mensualidad constante y en qué otras sería mejor tener un interés ligado a este índice de referencia.

¿Cómo consigo las mejores hipotecas?

Desde HelpMyCash.com creemos que lo ideal es comparar un mínimo de tres ofertas de otros tantos bancos para tener más opciones sobre la mesa y asegurarnos de que firmamos la hipoteca más atractiva. Además, recomendamos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuánto pagaríamos por cada producto, incluyendo en el cálculo el coste de la vinculación, de las comisiones y de la escrituración de la propiedad y del préstamo. Así, podremos conocer de antemano el precio mensual y total de las hipotecas que nos interesen, lo que nos ayudará a tomar una mejor decisión.

En este portal también facilitamos la guía gratuita Cómo pedir una hipoteca al banco, en la que se indican cuáles son todos los puntos en los que hay que fijarse para hacerse con un préstamo hipotecario atractivo. Además, en esta herramienta encontraremos un cuestionario de las 25 preguntas que tenemos que hacerle a la persona que gestione nuestra solicitud para conocer todas y cada una de las características de los productos de su entidad, así como diversos consejos que nos ayudarán a evitar gastos innecesarios.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Además de esta guía, tenemos más publicaciones dedicadas a los diferentes aspectos con los que un hipotecado puede tener problemas. Todas están a tu disposición de manera gratuita.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si quieres adquirir una vivienda y estás buscando un préstamo hipotecario que te permita financiar la compra a un buen precio, en la presente página encontrarás todas las hipotecas comercializadas en España, así como las condiciones de financiación de todas ellas. Asimismo, aquí ponemos a tu disposición diversas herramientas que te ayudarán a llevar a cabo una comparativa de hipotecas para averiguar qué producto podría adaptarse mejor a tus necesidades y a tu situación económica.

Fuente: la información que contiene esta página proviene, entre otras fuentes, del portal de educación financiera del Banco de España Finanzas para todos.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en busca de cualquier novedad que te permita comparar mejor las hipotecas.

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Miquel Riera

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