Escoger la mejor hipoteca del mercado no es una tarea nada sencilla. Por ello, emplear un comparador de hipotecas como el de esta página te puede ayudar a distinguir una buena oferta de otra que te resulte menos conveniente. Aquí podrás ver cuáles son todas las hipotecas del mercado, seleccionar hasta un máximo de cuatro préstamos y compararlos.

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Hipoteca Hogar
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Hipoteca Cereza
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Hipoteca Cereza Popular
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Hipoteca Santander
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Nota: Cuotas calculadas para una hipoteca de 100.000 € a 25 años, con el Euribor actual.

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No te pierdas las mejores hipotecas

Antes de ver cuáles son todos los factores que hay que tener en cuenta para comparar varias hipotecas es interesante conocer qué condiciones de financiación ofrecen actualmente los bancos. En el listado que encontraremos a continuación podemos ver cuáles son las principales características de las hipotecas variables más atractivas del mercado español actual, así como qué cuotas mensuales pagaríamos con cada una de ellas si pidiéramos un préstamo de 100.000 euros a devolver en 25 años:

Productos destacados

A día de hoy, las entidades bancarias también cuentan con préstamos hipotecarios a tipo fijo con unas condiciones realmente atractivos. Por tanto, si preferimos que la cuota a variar sea siempre la misma para no depender de los índices de referencia, este puede ser un buen momento para contratar estos créditos. En la tabla siguiente mostramos las características de varias de las hipotecas fijas más baratas que se comercializan actualmente:

Productos destacados
Comparador de Hipotecas - Encuentra las más Baratas - Bankinter
Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,00%
Cuota: 505,88€
Plazo: 20 años
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Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
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Comparador de Hipotecas - Encuentra las más Baratas - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
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¿Cómo funciona el comparador?

Usar esta herramienta es muy sencillo, puesto que funciona de un modo tan simple como intuitivo: solo tenemos que seleccionar los productos que nos interesen (con un máximo de cuatro) haciendo clic sobre el cuadrito situado a la izquierda de cada uno y seguidamente hacer clic sobre el botón "Comparar" que encontraremos en la parte superior de la tabla. De manera automática, se abrirá una página nueva en la que se detallarán las características de todas las hipotecas seleccionadas, por lo que podremos averiguar en minutos cuál es el producto que nos conviene. Además, también tenemos la opción de entrar en la ficha técnica de cada préstamo y de leer, en la pestaña "Opiniones", las valoraciones que los otros usuarios hacen sobre el producto.

En qué fijarse para elegir la mejor hipoteca?

Muchos consumidores no son capaces de averiguar, una vez consultadas las condiciones de diversos préstamos, cuál es la oferta que les conviene, puesto que no saben en qué factores tienen que fijarse para comparar las hipotecas adecuadamente. Para que no nos ocurra lo mismo, a continuación veremos cuáles son todos los aspectos que debemos tener presentes para valorar si una hipoteca es buena o no:

  • Interés
  • Financiación
  • Plazo
  • Comisiones
  • Vinculación

En España tenemos la mala costumbre de comparar las hipotecas única y exclusivamente por el interés aplicado. Por culpa de este hábito, muchas veces se pasan por alto los otros factores que también encarecen el precio de los préstamos hipotecarios, como podrían ser las comisiones o los productos vinculados. Si no queremos caer en este caro error, recomendamos leer los apartados siguientes, en los que explicamos cuáles son los criterios en los que debemos fijarnos al solicitar una hipoteca:

1. El tipo de interés aplicado

Como el tipo de interés es uno de los aspectos que más influyen en el importe de las cuotas y en el coste total de la hipoteca, es recomendable que las ofertas por las que nos decantemos cumplan los siguientes puntos:

  • Una hipoteca referenciada a euríbor a 12 meses en lugar de IRPH Entidades, puesto que el segundo índice cotiza siempre por encima del primero y, además, es más problemático. El último valor registrado por el euríbor es del -0,18 %, mientras que el del IRPH entidades asciende al 1,873 %, algo más de dos puntos por encima. Las entidades ya no comercializan hipotecas referenciadas al IRPH, pero aún hay muchos clientes que tienen vigentes préstamos hipotecarios ligados a este índice. En el caso de que nos encontremos dentro de este grupo de consumidores, podemos tratar de pasarnos al euríbor mediante una novación o una subrogación de hipoteca.
  • Un interés lo más bajo posible: el interés de las hipotecas comercializadas actualmente por las entidades españolas es realmente competitivo, tanto a tipo variable (debido a la baja cotización del euríbor) como a tipo fijo. En el caso de las hipotecas variables, el interés es el resultado de sumar un diferencial fijo más el valor de un índice de referencia, que suele ser el euríbor a 12 meses. Este diferencial es una cifra fija que se mantiene constante durante toda la vida de la hipoteca, así que una de las claves para conseguir un interés bajo es contratar un crédito que tenga un diferencial reducido. En cambio, en el caso de las hipotecas fijas, el tipo aplicado siempre es el mismo.
  • Un plazo inicial a interés fijo (TINI o tipo de interés nominal inicial) lo más corto posible o inexistente: la inmensa mayoría de las ofertas a tipo variable tiene un interés fijo inicial que se aplica durante los primeros años del contrato (entre uno y tres), lo que suele encarecer el coste de la operación. De este modo, las entidades tratan de aumentar los ingresos que perciben por la hipoteca y, a la vez, dejan pasar algo de tiempo por si se produce un aumento del euríbor, que en estos momentos cotiza en su mínimo histórico. En este mismo sentido, varios bancos también comercializan hipotecas mixtas, una clase de créditos cuyo fijo inicial se aplica durante un plazo de entre cinco y 20 años.

2. La financiación máxima

A día de hoy, las entidades bancarias prestan hasta el 80 % del coste del inmueble o de su valor de tasación (lo que sea más bajo), un porcentaje que desciende hasta el 70 % cuando se pide el préstamo para adquirir una segunda residencia. Si queremos que la hipoteca firmada nos financie el 100 % del precio de la vivienda, prácticamente nuestra única opción será comprar pisos de bancos, esto es, inmuebles que pertenezcan a las entidades bancarias (los comercializan a través de sus inmobiliarias o de la Sareb).

Por tanto, si queremos hacernos con una hipoteca tradicional, tendremos que disponer de unos ahorros que sumen, al menos, el 35 % de lo que nos cueste el inmueble: un 20 % para cubrir el importe no financiado por el banco y un 15 % adicional para abonar los gastos de compraventa y de constitución de la hipoteca. En cambio, si nos decantamos por firmar una hipoteca 100, solo deberemos tener el 15 % para los gastos de escrituración y compraventa, puesto que el precio de la vivienda estará totalmente financiado. Es por esto que las hipotecas 100 % pueden ser una alternativa interesante para las personas que cuentan con pocos ahorro.

3. El plazo de amortización

Cuando seleccionemos el plazo de amortización de un préstamo hipotecario tenemos que pensar tanto en nuestra situación económica actual como la que podríamos tener en un futuro. Además, debemos tener en cuenta que cuanto más tardemos en amortizar íntegramente la hipoteca, menos pagaremos al mes, pero más intereses se devengarán y más tendremos que abonar en total por el crédito hipotecario. Por eso, lo recomendable es buscar un equilibrio que nos permita pagar unas cuotas asequibles durante el menor tiempo posible.

En estos momentos, el plazo máximo de las hipotecas a tipo variable es de entre 30 y 40 años, aunque antes de la crisis económica, los bancos permitían devolverlas hasta en 50 años. En cambio, las hipotecas a tipo fijo han tenido tradicionalmente unos períodos de reembolso más reducidos (de unos 20 años). Aun así, cada vez hay más entidades que comercializan hipotecas fijas a 30 años.

Tanto si la hipoteca que firmamos es a euríbor como si su interés es fijo, es recomendable que valoremos la opción de amortizar capital anticipadamente siempre que nos sea posible. De esta manera, el banco nos dará a elegir entre reducir el coste de las mensualidades y acortar el plazo de reembolso, dos opciones que nos permitirán disfrutar de una situación económica y financiera algo más desahogada.

4. Las comisiones

En España hay diversos bancos que ofrecen hipotecas sin comisiones o que, al menos, no cobran la comisión de apertura, que es la que encarece los gastos iniciales y, por tanto, la que debemos tratar de evitar siempre que sea posible. De todos modos, si no queremos que nos cobren esta penalización, podemos negociar con nuestra entidad para que elimine esta y otras comisiones. Eso sí, para convencer al banco deberemos tener un perfil muy bueno o comprometernos a cumplir nuevos requisitos de vinculación.

Por otro lado, si pensamos que dentro de algunos años las hipotecas podrían ser más baratas y creemos que algún banco podría hacernos una oferta mejor que la actual, si en el contrato figura que la comisión de subrogación es del 0 %, podremos llevarnos el crédito a otro banco sin tener que pagar ningún tipo de penalización.

Tampoco podemos olvidarnos de la comisión de novación, que es un recargo que se aplica cuando se produce una modificación del contrato hipotecario a través de un acuerdo con la propia entidad prestamista. Igual que en el caso anterior, si esta penalización es del 0 %, nos costará mucho menos cambiar las condiciones de nuestra hipoteca, pues nos ahorraremos una cantidad importante de dinero (la comisión por novación puede alcanzar el 1 % en algunos casos).

Si reembolsamos capital de manera anticipada, ya sea de forma total o parcial, nuestro banco también nos puede cobrar la denominada comisión por amortización. En ambos casos, el recargo que se nos cobrará será de un máximo del 0,5 % del dinero devuelto, aunque a partir del sexto año del plazo, la penalización podrá ser de hasta el 0,25 %.

ACTUALIZACIÓN: cuando se promulgue la nueva ley hipotecaria se reducirán las penalizaciones que los bancos pueden cobrar por la amortización anticipada. En el proyecto aprobado por el Consejo de Ministros se establece que esta comisión podrá ser del 0,5 % durante los primeros tres años o del 0,25 % durante los primeros cinco años. En ambos casos, pasado ese período de tiempo, las entidades no podrán cobrar ningún tipo de recargo.

Finalmente, si optamos por contratar una hipoteca a tipo fijo, es posible que el producto incluya más comisiones y que estas sean más costosas. Por ejemplo, la comisión de apertura de los préstamos con interés fijo rara vez baja del 1 %. Además, muchas hipotecas fijas incluyen una penalización adicional denominada comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo que no está regulado y que oscila entre el 0,5 % y el 5 %. Esta compensación se cobra únicamente en el caso de que una subrogación o una amortización anticipada genera una pérdida de ingresos a la entidad.

5. Los productos vinculados

La mayoría de los bancos se ofrece a bonificar el diferencial o el interés de sus préstamos hipotecarios a cambio de contratar diversos servicios o productos vinculados, como seguros, cuentas, tarjetas o planes de pensiones. Pero antes de estrechar nuestra relación con la entidad tenemos que ser cuidadosos, ya que el diferencial que se publicita ya suele estar bonificado y algunos bancos son poco transparentes y no detallan cuánto nos costarán sus productos asociados hasta que formalicemos el contrato.

En principio, no pueden obligarnos a vincular seguros u otros productos suyos a la hipoteca para obtener la aprobación, ni siquiera un seguro de hogar (lo podemos contratar a través de cualquier compañía). Sin embargo, en la práctica, muchos bancos se niegan a conceder la financiación si no se suscriben otros servicios o suben el interés muy por encima del valor de mercado si se cumplen menos condiciones de las exigidas.

Por eso, antes de firmar los productos propuestos es recomendable que analicemos nuestro perfil y que valoremos si realmente necesitamos adquirir los seguros y los otros productos para que nos reduzcan el interés. Si creemos que eso no nos conviene, podemos calcular si nos sale a cuenta aceptar el interés no bonificado, es decir, el que el banco nos aplicaría en caso de no reunir ningún requisito de vinculación.

En todo caso, hay que tener presente que no todos los productos vinculados son iguales. Por ejemplo, si únicamente nos exigen domiciliar la nómina y firmar un seguro de hogar, pagaremos mucho menos que si nos obligan a contratar un seguro de vida y otro de protección de pagos, puesto que la domiciliación de los ingresos no nos supondrá ningún tipo de coste. Por ello, siempre que sea posible, debemos tratar de evitar aquellos productos que tengan un precio elevado o que resulten innecesarios, como podrían ser los planes de pensiones.

Por todo lo que hemos explicado, antes de firmar un contrato hipotecario es imprescindible preguntar lo siguiente a la entidad:

  • La cantidad de productos vinculados que deberemos contratar y el coste de cada uno.
  • Si es obligatorio contratarlos con el propio banco o bien podemos firmarlos con cualquier otra entidad.
  • El precio de cada producto.
  • La periodicidad del pago (mensual, anual, de prima única financiada...)
  • Tiempo que tendremos que tener contratados los productos vinculados.

Poder conseguir del banco toda la información necesaria antes de firmar te evitará sorpresas a corto y largo plazo, y sobre todo te permitirá elegir objetivamente la mejor opción.

6. Los gastos de gestión y apertura

Cuando vayamos a firmar las escrituras del inmueble y de la hipoteca también tendremos que abonar una serie de costes adicionales asociados al proceso de formalización, como son los gastos de compra de vivienda y de abrir una nueva hipoteca. Por lo general, deberemos abonar aproximadamente el 15 % del precio del inmueble por este concepto, aunque este importe puede ser mayor o menor dependiendo del capital de nuestro préstamo y de lo que nos cobre la gestoría. En las publicidades de los créditos hipotecarios solo encontraremos el coste estándar de estos gastos, por lo que al solicitar la hipoteca es aconsejable pedirle al banco que nos diga cuánto tendremos que pagar aproximadamente.

Además, lo que muchas entidades no ganan con los bajos diferenciales y los productos vinculados lo recuperan con el coste de abrir una nueva hipoteca. Así que debemos disponer de ahorros suficientes para afrontar la tasación hipotecaria, los gastos del gestor, del notario, del registro, los impuestos y a la posible comisión de apertura.

ACTUALIZACIÓN: los gastos de escrituración de hipoteca han sido condenados por los tribunales. A pesar de esto, casi todos los bancos siguen cobrándolos a los clientes.

7. Cláusulas abusivas

Si seguimos las noticias relacionadas con el mercado hipotecario, es más que probable que hayamos escuchado algo sobre las cláusulas suelo. Estas se incluyeron en muchas de las hipotecas variables que se concedieron en España antes y durante la crisis, por lo que cuando el euríbor se desplomó, miles de clientes tuvieron que pagar de más por culpa del interés mínimo fijado. No obstante, como se introdujeron en las escrituras con falta de transparencia, fueron declaradas abusivas por los tribunales y, por lo tanto, nulas.

Si tenemos una hipoteca en vigor y hemos detectado que incluye una cláusula suelo, recomendamos utilizar la calculadora gratuita de devolución del suelo hipotecario elaborada por los expertos de HelpMyCash.com. Con esta útil herramienta podremos saber cuánto dinero hemos estado pagando de más durante todos estos años y cuánto podríamos recuperar:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora cláusula suelo - ¿Cuánto te pueden devolver?

CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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Del mismo modo que esta cláusula, conviene examinar con detalle y detenimiento los pormenores del contrato hipotecario, puesto que estaremos "atados" a este documento durante años.

Comparar hipotecas según el tipo de interés

Las hipotecas se pueden clasificar en dos grandes grupos según su tipo de interés: las hipotecas fijas y las hipotecas variables. Las hipotecas a interés fijo nos dan la tranquilidad de pagar lo mismo siempre, mientras que el tipo aplicado de las variables puede modificarse en cada revisión dependiendo del valor que registre el índice tomado como referencia, que suele ser el euríbor. Cada uno de estos productos cuenta con sus ventajas y sus inconvenientes, así que no se puede afirmar que una opción es mejor que la otra, puesto que dependerá, en todo caso, de la tolerancia al riesgo del cliente. Veamos cuáles son el resto de diferencias y similitudes entre las hipotecas variables y las fijas:

  • Por lo general, las comisiones de apertura de las hipotecas a tipo variable son algo más reducidas, aunque desde la sentencia que obliga a los bancos a devolver lo cobrado de más por el suelo, varias entidades han decidido encarecerlas, tanto en el caso de las hipotecas fijas como en el de las variables.
  • El plazo de amortización de las fijas es más reducido y sus cuotas son, por lo tanto, más elevadas, ya que hay que devolver la misma cantidad de dinero en menos tiempo. Además, si queremos que se nos aplique un interés cercano al 2 %, el plazo no podrá superar, por lo general, los 10 o los 15 años.
  • En ambos casos, si en un futuro queremos amortizar la hipoteca anticipadamente o queremos llevar a cabo una subrogación para cambiar de banco, es posible que nos cobren una comisión por amortización o subrogación, que será del 0,5 % durante los primeros cinco años del plazo y del 0,25 % durante el resto del período. Asimismo, si la hipoteca es fija, es probable que también se nos aplique la comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo que suele oscilar entre el 1 % y el 5 %.
  • Los seguros de vida y hogar tienen las mismas condiciones en los préstamos hipotecarios variables que en los fijos. La diferencia es que en una hipoteca a interés fijo, si no estamos de acuerdo con el precio de nuestros seguros y pensamos hacer una subrogación de hipoteca, realizar el cambio de banco nos puede resultar más costoso porque hay que pagar la comisión por riesgo de tipo de interés, lo que reduce nuestro poder de negociación.

¿Cómo consigo las mejores hipotecas?

Si queremos hacernos con una de las mejores hipotecas del mercado, desde HelpMyCash.com aconsejamos comparar, al menos, las ofertas de tres bancos diferentes. Asimismo, recomendamos utilizar un simulador de hipoteca gratuito para calcular cuánto nos costaría aproximadamente cada hipoteca, incluyendo el precio de las comisiones, de los productos vinculados y de los gastos de hipoteca. De esta manera, conoceremos el coste mensual y total a abonar en cada caso y podremos valorar qué préstamo nos conviene.

En este mismo portal también ofrecemos la guía gratuita Cómo pedir una hipoteca al banco, donde nuestros expertos explican qué variables hay que tener presentes para hacerse con un buen préstamo hipotecario. Además, en la herramienta se facilita un cuestionario con las 25 preguntas que hay que hacerle a la entidad a la que acudamos para conocer todos los detalles sobre sus productos, así como diversos consejos y aclaraciones que nos ayudarán a tomar la decisión correcta.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Además de esta guía, tenemos más publicaciones dedicadas a los diferentes aspectos con los que un hipotecado puede tener problemas. Todas están a tu disposición de manera gratuita.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si quieres adquirir un inmueble y buscas un préstamo para financiar la compra, en esta página te mostramos cuáles son todas las hipotecas que se comercializan en España, así como qué condiciones tiene cada una. Asimismo, aquí te ofrecemos una útil herramienta con la que podrás llevar a cabo una comparativa de las hipotecas que te interesen para que averigües cuál se adapta mejor a tu perfil económico y a tus necesidades.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias, para que puedas utilizar la información más actualizada posible.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en busca de cualquier novedad que te permita comparar mejor las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un completo equipo de especialistas en la investigación financiera. A través de nuestro portal, los usuarios pueden encontrar información imparcial y de calidad sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, lo que permite comparar adecuadamente las condiciones de todos ellos y averiguar qué oferta es la más conveniente en cada caso.

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Miquel Riera

Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


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