Si quieres comprar una residencia vacacional, debes saber que las hipotecas para segunda vivienda tienen unas condiciones un poco distintas a las de las mejores hipotecas para primera vivienda. A continuación mostramos las opciones más atractivas dentro del mercado de las hipotecas para segunda vivienda y explicamos qué debes hacer para conseguir la más barata.

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hipotecas para segunda vivienda

Hipoteca para segunda vivienda: ¿cómo funciona?

Una hipoteca para segunda vivienda es un préstamo hipotecario que se pide al banco con el objetivo de financiar la adquisición de una segunda residencia, es decir, de una casa que no será nuestra vivienda habitual, sino que se usará como destino vacacional (ya sea en la playa o en la montaña), para vivir fuera de nuestro hogar por motivos laborales o, simplemente, como inversión.

El funcionamiento de las hipotecas de segunda vivienda es igual que el de las de primera residencia con la única diferencia que los requisitos para conseguirlas sí son diferentes. De hecho se trata de productos más exigentes y que tienen unas condiciones de concesión más difíciles de cumplir, dado que suponen un mayor riesgo de impago para el banco al no tratarse de la residencia habitual. Así pues, si queremos conseguir una hipoteca para segunda vivienda debemos demostrarle a la entidad bancaria que tenemos un buen perfil económico y solvencia suficiente para cumplir con todas las mensualidades.

3 pasos para conseguir una hipoteca de vivienda vacacional

Los bancos han establecido, actualmente, criterios más restrictivos a la hora de conceder financiación. Estas condiciones son aún más duras para una hipoteca de segunda vivienda, dado que, en caso de dificultad económica, es más fácil que una persona deje de pagar por su vivienda vacacional que por su residencia habitual. Eso sí, aunque la concesión de este tipo de productos es más complicada que hace unos años, si seguimos los siguientes pasos aumentaremos nuestras opciones de conseguir una segunda hipoteca:

1. Comparar un mínimo de 3 ofertas de distintos bancos

La primera recomendación para encontrar las mejores hipotecas de segunda vivienda es la misma que cuando se trata de préstamos para una vivienda habitual: no quedarse con la primera oferta que encontremos, aunque parezca realmente interesante, y comparar los productos que nos ofrezcan en un mínimo de tres bancos diferentes. De este modo podremos ver qué condiciones se están dando en el mercado hipotecario para una hipoteca de segunda vivienda. Esta tarea de comparar nos será más sencilla si usamos herramientas como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.compuesto que nos permetirá ver todas las ofertas existentes en el mercado sin necesidad de ir a todas las oficinas.

2. Pedir toda la información

Cuando tengamos un banco dispuesto a hacernos una oferta, debemos pedirle la FIPER (Ficha de Información Personalizada), donde aparecerán desglosados los costes de nuestra hipoteca de segunda vivienda. Así, contaremos con toda la información por escrito lo cual es especialmente interesante en una hipoteca de segunda vivienda, puesto que aunque creamos que conocemos bien los préstamos hipotecarios (ya que probablemente ya pedimos uno para financiar nuestra vivienda habitual), las condiciones que podemos encontrarnos suelen ser diferentes. Tenerlo por escrito no solo nos permitirá estudiar las condiciones, sino también compararlas para finalmente firmar la hipoteca de segunda vivienda que más nos convenga.

Conocer el máximo de detalles de una hipoteca para segunda vivienda que nos interese es fundamental para encontrar la que mejor se ajuste a nuestro perfil, dado que las particularidades de estos productos hacen que sea necesario ahondar bien en ellos para valorar la oferta y poder compararla con otras del mercado. Como siempre, la información es poder.

3. Negociar unas buenas condiciones

Cuando hayamos seleccionado las ofertas que más nos interesen, es el momento de negociar las condiciones de nuestra nueva hipoteca con el banco. En este sentido, cuanto mejor sea nuestro perfil económico y mayor solvencia demostremos al banco para asumir las cuotas de la hipoteca aunque suba el euríbor, más herramientas tendremos para conseguir un buen acuerdo y, en definitiva, auténticas hipotecas baratas.

Pedir una segunda hipoteca en el mismo banco donde ya contratamos el préstamo hipotecario de nuestra residencia habitual, implica que la entidad ya habrá comprobado nuestra capacidad para asumir las cuotas mensuales y, por lo tanto, tendrá una mayor garantía de pago. Eso sí, la recomendación es pedir ofertas en varias entidades ya que, una hipoteca es un producto totalmente negociable hasta el  mismo momento de la firma. De este modo, para contratar las hipotecas más baratas para segunda vivienda, es importante que conozcamos bien el producto, qué se ofrece en el mercado y qué condiciones podemos mejorar respecto a la oferta que nos hagan.

Particularidades de una hipoteca para segunda vivienda

Los requisitos de una hipoteca de segunda vivienda son más estrictos, dado que su riesgo de impago es mayor. Además, normalmente la ubicación de este tipo de viviendas hace que sean más difíciles de recolocar si el banco tiene que ejecutar la hipoteca y quedarse con ella. Por todo esto, la entidad nos pedirá un perfil financiero mucho más solvente para acceder a una hipoteca de segunda vivienda cuyas condiciones siguen teniendo algunas diferencias:

1. Financiación más baja

La gran diferencia entre las hipotecas para segunda vivienda y las destinadas a residencia habitual, es que la cantidad que podemos financiar es distinta. Y es que existe un mayor riesgo de impago en la financiación destinada a una casa de vacaciones puesto que, en caso de dificultad económica, se dejará antes de pagar que una residencia habitual.

Así pues, la financiación que conceden para una hipoteca de segunda vivienda habitualmente es más baja que para una hipoteca para vivienda residencial. Concretamente, el banco suele conceder entre el 50 % y el 75 % del valor de tasación del inmueble o de su precio de venta (siempre el menor de los dos, como en el resto de hipotecas). Esto se contrapone al 80 % de financiación, o incluso el 100 % en el caso de las hipotecas para pisos de bancos, que podemos encontrar cuando buscamos financiar este tipo de viviendas. Así pues, dado que la financiación es más baja, para pedir este tipo de hipoteca, deberemos tener más ahorros.

A pesar de esto, desde 2016 hay algunas entidades dispuestas a financiar hasta el 80 % de estas viviendas, fruto de un inicio de recuperación económica y del sector inmobiliario, aunque para conseguir estas ofertas hay que contar con un excelente perfil financiero. Del mismo modo, si lo que queremos es conseguir hipotecas al 100 % de financiaciónlo tendremos aún más difícil, pero si demostramos ingresos muy altos y un trabajo estable y en un sector en alza quizá podamos negociar.

2. Exige contar con mayores ahorros

Para una hipoteca de primera residencia se suelen necesitar tener ahorrado un 35 % del valor de la vivienda, siendo el 20 % para cubrir la parte que no financia el banco y entre un 10 % y un 15 % para los gastos de comprar una vivienda y abrir una hipoteca. Sin embargo, en una segunda hipoteca la financiación suele quedarse en el 70 % o 60 % del valor de la segunda vivienda, por lo que en algunos casos los ahorros necesarios pueden llegar a suponer el 50 % del valor de la vivienda.

Actualización: en la actualidad estos gastos de constitución de hipoteca están siendo objeto de disputas legales entre clientes y entidades, en tanto que no tiene lugar una correcta y equitativa distribución de estos costes. Las partidas por IAJD, notaría, registro, gestoría o incluso tasación serían susceptibles de ser devueltas mediante la vía judicial (algo que, no ob no garantiza su devolución).

3. Se requieren ingresos altos y estables

Para lograr que la entidad bancaria apruebe nuestra petición de una hipoteca para segunda vivienda y nos de el dinero para comprar la casa, deberemos cumplir con sus exigencias que, principalmente, se basarán en tener un buen perfil financiero que reúna los siguientes requisitos:

  • Ingresos mensuales elevados: normalmente los bancos suelen solicitar nóminas superiores a los 2.000 € entre todos los titulares para la concesión de un préstamo hipotecario para primera residencia. En el caso de las hipotecas para segunda vivienda, estos ingresos requeridos suelen ser superiores, ya que el riesgo de impago es mayor en una segunda vivienda, por lo que las garantías se incrementan. Generalmente, entre todos los titulares se requierán mínimo entre 2.500 y 3.000 euros mensuales.
  • Puesto laboral estable: tener un contrato fijo o indefinido y una buena antigüedad dentro de la empresa (como mínimo tres años) nos ayudará a sumar puntos para conseguir este tipo de financiación. Además, trabajar en un sector en alza o estable, como es el caso de los funcionarios, nos aportará un mejor perfil de cara a conseguir una hipoteca de este tipo.
  • Capacidad de ahorro: contar con una economía saneada, con todos los pagos al día y sin retrasos en otros préstamos es clave. Si solicitamos la hipoteca para segunda vivienda en la misma entidad donde tenemos la primera hipoteca, el banco conocerá mejor nuestro historial y puede que tengamos más opciones, siempre que estemos al corriente de todas nuestras cuotas.

Si cumplimos con todos estos requisitos lo más probable es que no tengamos problemas por firmar una hipoteca para segunda vivienda, aunque dependiendo del banco nos pueden pedir más requisitos.

4. Otros requisitos

Si tenemos otra hipoteca de la que aún nos queda gran parte del capital por amortizar, si figuramos en listas de morosos como son ASNEF o RAI, o si alguna vez no hemos cumplido con el pago de nuestras cuotas en préstamos personales o hipotecas anteriores, es probable que el banco nos vea como un perfil de riesgo y no nos apruebe una hipoteca para segunda residencia. Del mismo modo, si nuestro nivel de endeudamiento ya es alto porque tenemos muchas deudas o gastos que supongan gran parte de nuestros ingresos, tampoco nos concederían más financiación.

Si nos encontramos en alguna de estas situaciones, disponer de una persona que avale el préstamo hipotecario nos dará más posibilidades de conseguir la hipoteca para segunda vivienda, ya que el banco lo verá como una garantía extra de que podemos hacer frente al préstamo hipotecario en caso de impago.

¿Cómo conseguir una hipoteca si la vivienda está libre de cargas?

hipotecas segunda vivienda

Como firmar una hipoteca de segunda vivienda puede ser más complicado que conseguir una primera, proponemos dos posibles opciones para dar facilidades para pedir una hipoteca de segunda residencia:

  • Solicitar una hipoteca para segunda vivienda directamente, asumiendo las condiciones que el banco nos impondrá, que como ya hemos explicado, seguramente serán más estrictas que para una primera hipoteca. Recordamos que solo conseguiremos la hipoteca de segunda vivienda así si disponemos de un perfil financiero elevado y cumplimos con todos los requisitos.
  • Rehipotecar la vivienda habitual para conseguir una hipoteca para segunda vivienda: sobre todo para la compra de viviendas en entornos que tienen difícil salida (ciudades dormitorio abandonadas, entornos rurales…) y que en definitiva, al banco no le interesa hipotecar, debido a su dificultad de colocarlas si tuviera que ejecutarlas.

¿Por qué son más difíciles de conseguir las hipotecas de segunda vivienda?

Ante una mala situación económica, es lógico que una persona deje de pagar antes la hipoteca para la segunda vivienda que el crédito hipotecario de la vivienda habitual. El hogar es lo último a lo que se está dispuesto a perder, así que es comprensible que se deje de pagar antes la segunda hipoteca que la primera. Los bancos tomaron buena nota de ello durante la crisis, cuando muchas personas no pudieron pagar su deuda y perdieron la residencia vacacional, así que ahora exigen un perfil más solvente para acceder a la financiación.

En conclusión, la razón por la que una hipoteca para segunda vivienda es más difícil de conseguir es que el banco corre un riesgo mayor. Además, para una entidad siempre será más difícil volver a vender una segunda vivienda (situadas normalmente en zonas turísticas) que una que se encuentre en medio de un núcleo urbano, lo que también explica que estos préstamos hipotecarios sean más estrictos que las primeras hipotecas.

Financiación hasta el 100 % con los pisos de bancos

Si lo que necesitamos es financiación superior al 80 % porque no disponemos de suficientes ahorros para abrir directamente la hipoteca de segunda vivienda, ya que la financiación de estas suele ser menor, podemos optar por la adquisición de uno de los pisos de bancos, con las que a veces financian la totalidad de la vivienda.

La oferta para segundas residencias es menor, pero es posible encontrar una vivienda donde pasar las vacaciones, ya que estas fueron las primeras viviendas a las que una familia renunció.

Si decidimos adquirir uno de los pisos de propiedad del banco o de la Sareb, llamada también banco malo, debemos tener claro que no nos concederán una hipoteca con mejores condiciones. La única ventaja de estos préstamos es la financiación que ofrecen.

Herramientas para conseguir la mejor hipoteca

Los expertos de HelpMyCash.com ponen a disposición de todos los usuarios herramientas para ayudar a firmar la mejor hipoteca del mercado. Mediante estas calculadoras y guías será más fácil firmar la hipoteca de segunda vivienda que mejor se adapte a las necesidades de cada familia. Estas herramientas además, serán de gran ayuda para negociar con el banco y ampliar las posibilidades de conseguir la hipoteca de segunda vivienda. A continuación mostramos dos, pero navegando por la web podemos encontrar el resto.

Guía para pedir una hipoteca

Para sentirnos más afianzados en la negociación con el banco y para evitar que nos “cuele” alguna cláusula abusiva, podemos utilizar la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com. En ella, encontraremos información, consejos prácticos y una plantilla con 25 preguntas que debemos hacer al banco durante la entrevista de la hipoteca para conseguir todos los detalles y negociar con más facilidad la hipoteca que mejor se adecua a nuestro perfil financiero.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Simulador hipoteca

Otra herramienta interesante para descubrir el coste de la hipoteca de segunda vivienda es el simulador de hipoteca online. De esta forma podremos descubrir cuánto tendremos que pagar por la hipoteca antes de solicitarla, incluyendo todos los gastos, productos vinculados y comisiones. Además, este simulador en concreto es muy completo, ya que se incluyen todas las comisiones, productos vinculados y gastos de gestión, además del interés.

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FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipoteca segunda vivienda?

Si tenemos dudas sobre las hipotecas de segunda vivienda, sus características y qué podemos hacer para que el banco nos conceda una, esta página nos permitirá resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:

1.- ¿Qué es una hipoteca de segunda vivienda?

Una hipoteca de segunda vivienda es un préstamo hipotecario que se pide para financiar la compra de una residencia que no sea la habitual, ya sea una casa en la que pasar las vacaciones, para desplazarse de trabajo o una vivienda para invertir. También es habitual llamarlas segundas hipotecas, puesto que están diseñadas para financiar una vivienda que es una segunda residencia. Eso sí, que sea segunda vivienda no significa que sea la segunda que compramos; simplemente nos referimos con este nombre al inmueble en el que no residimos habitualmente.

2.- Requisitos para conseguirlas

Para que el banco nos conceda una hipoteca de segunda vivienda deberemos cumplir con unos requisitos más exigentes que para las hipotecas de primera, ya que el banco corre más riesgo con este tipo de préstamos. El primer requisito será contar con unos ingresos más altos, ya que la financiación es menor, de como mínimo 2.500 euros al mes. También querrá asegurarse de que disponemos de un contrato indefinido. También será un punto a nuestro favor si no tendremos impagos de otras deudas o si ya hemos acabado de pagar la primera hipoteca. Finalmente, nos pueden pedir un aval o una doble garantía.

3.- Características de las hipotecas de segunda residencia

Las hipotecas de segunda vivienda presentan características diferentes a las de primera, ya que la banca corre más riesgo con estas préstamos y pone condiciones más restrictivas. Primero de todo, la financiación suele ser más baja, de entre un 60 % y 75 %, mientras que para las primeras hipotecas es del 80 %. Por otra parte, el plazo de amortización también suele ser más corto, de 20 o 25 años.También

4.- ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca de segunda vivienda?

Disponemos de dos opciones para acceder a las hipotecas de segunda vivienda: solicitándola directamente al banco asumiendo las condiciones que nos va imponer, que probablemente serán más exigentes, o bien podemos rehipotecar la vivienda actual y utilizar el capital prestado para comprar de la segunda residencia. Hay que saber que con la segunda opción se corre el riesgo que en caso de impago perdamos nuestra residencia habitual, por lo que debemos estar muy seguros de que podremos pagar cada mes la deuda.

5.- ¿Por qué son más complicadas de conseguir?

Para acceder a estas hipotecas deberemos cumplir más requisitos, ya que al tratarse de financiación para residencia no habitual (que no son de primera necesidad), el banco corre más riesgo de no recuperar el dinero si el cliente tiene problemas.

Por otra parte, este tipo de inmuebles suele estar ubicados en zonas turísticas o emplazamientos rurales, por lo que resultan más difíciles de vender en caso de impago. Además, tras la crisis económica, conseguir cualquier hipoteca es más complejo que antes, por lo que este tipo de préstamos hipotecarios para segunda residencia lo son más a aún.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: conseguir una hipoteca de segunda vivienda es más complicado que acceder a una primera hipoteca. En esta página daremos consejos sobre qué podemos hacer para que el banco nos conceda una segunda hipoteca, así como qué rasgos específicos tienen estos préstamos hipotecarios.

Fuente: la información relativa a la oferta hipotecaria la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación así como de sus páginas web.

Metodología: actualizamos nuestra web diariamente a través de la navegación online y del contacto directo con las entidades, para que el consumidor pueda acceder gratuitamente a una información de calidad.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos especializados en las finanzas personales. En HelpMyCash.com, el cliente podrá comparar cualquier producto relacionado con las finanzas personales, desde hipotecas hasta productos de adsl.

Aviso: nuestros usuarios disponen de nuestros servicios de manera totalmente gratuita, puesto que nuestros ingresos provienen de la publicidad y los productos que aparecen destacados en la web.

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Preguntas recientes

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Interes fijo o varible

Voy a comprar una vivienda por 115.000E pra lo q voy a necesitar un prestamo de 68.0000 y el resto en efectivo más los gastos, mi duda es sí hacerlo a tipo fijo o variable para 15 años. Gracias

Teveo 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Teveo.

Escoger entre una hipoteca a tipo fijo o una variable es algo muy personal que depende de la tolerancia al riesgo y las necesidades de cada persona.

Es decir, si quieres pagar menos actualmente, una hipoteca variable puede ser tu opción, puesto que el valor del euríbor está muy bajo y no se prevé que crezca mucho a corto plazo. Eso sí, lo que pase de aquí al final de tu hipoteca es algo que no se puede prever, así que puede ser que más adelante tu cuota creciera.

En cuanto a las fijas, son productos que nos dan la tranquilidad de que la cuota no varía, aunque el interés es más alto que el que ofrecen las variables actualmente. Ahora bien, teniendo en cuenta que quieres una hipoteca a 15 años, puede que encontraras ofertas con un interés del 2 % o incluso menos, lo cuál puede ser realmente interesante.

Así pues, dado que el capital que necesitas es muy inferior al valor de la vivienda y que quieres devolver el préstamo a corto plazo, nuestra recomendación es que acudas a diferentes entidades a ver qué te pueden ofrecer, puesto que parece que tienes un buen perfil y quizá te hagan ofertas atractivas. Para ver qué tipo de productos se están ofreciendo también puedes consultar nuestro ranking con las mejores hipotecas de 2018.

Una vez tengas al menos tres ofertas que te interesen, compáralas entre ellas, no solo en base al interés, sino también a las comisiones y la vinculación.

Un saludo.


Avatar  de Yuu

Estamos pidiendo una hipoteca pero necesitamos un credito personal

Hola con mi pareja queremos comprar una casa que cuesta 59.000€ pero el banco nos pide los gatos de papeleo, para poder cubrir los 7.000€ necesitamos un crédito personal, pero el banco nos dice que si lo pedimos no creen que nos concedan la hipoteca. Ayudarnos porque no sabemos que hacer.

Yuu 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Yuu.

A la hora de pedir una hipoteca hay que tener ahorrada la parte que no financia el banco que normalmente es el 20 % del valor de la vivienda al menos que nos concedan una hipoteca 100 y otro 15 % más, aproximadamente, para pagar los gastos de hipoteca y de compraventa.

Suponemos que si tenéis que pedir ese crédito es porque no tenéis esos ahorros, pero claro, contraer deudas financieras implica tener un peor perfil económico de cara a que el banco os conceda una hipoteca ya que, con vuestros ingresos, deberéis abonar tanto la deuda de la hipoteca como la del préstamo personal y, juntas, nunca deberían superar el 35 % de vuestros ingresos. Haced los cálculos para ver si es así, y si entra dentro de ese límite, intentar negociar con la entidad para que os lo conceda.

Otra opción sería que el banco os diera un poco más en la hipoteca que sirviera para cubrir esos gastos, pero es una opción realmente complicada, puesto que hoy en día no se conceden este tipo de productos que, además, conllevan un mayor endeudamiento para vosotros.

Otra vía que podéis probar es que algún familiar os haga un préstamo entre personas al 0 % de interés, que os saldría mucho más barato que un personal, aunque en ese caso también os deberíais asegurar de que la cuota, junto la de la hipoteca, no supere el 35 % de vuestros ingresos.

Un saludo.


Avatar  de Erika Alves de Mello

Hipoteca Vivenda Fiador

É necessário fiador para compra de vivenda? Quantos fiadores são preciso? Erika

Erika Alves de Mello 22/02/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Erika Alvez de Mello.

Entendemos que te refieres a un avalista, es decir una persona que, en caso de que tú no pagues tu hipoteca, responde por tus deudas. Si es así, no siempre es necesario tener avalista, ya que eso dependerá de tu perfil económico y de las garantías que le puedas aportar al banco sobre tu capacidad de pago. Cuanto mejor perfil tengas menos extras, como un avalista, te pedirán.

Un saludo.


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