Si quieres comprar una residencia vacacional, debes saber que las hipotecas para segunda vivienda tienen unas condiciones un poco distintas a las de las mejores hipotecas para primera vivienda. A continuación mostramos las opciones más atractivas dentro del mercado de las hipotecas para segunda vivienda y explicamos qué debes hacer para conseguir la más barata.

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hipotecas para segunda vivienda

Hipoteca para segunda vivienda: ¿cómo funciona?

Comprar una segunda residencia suele hacerse como destino vacacional, ya sea una vivienda en la montaña o en la costa o un inmueble para los desplazamientos de trabajo. En ese caso, deberemos solicitar al banco una hipoteca para segunda vivienda.

Las hipotecas de segunda vivienda funcionan de la misma forma que las de primera residencia, aunque las condiciones para acceder a ellas sean un poco diferentes, en cuanto a que las exigencias y requisitos solicitados por el banco son superiores, por lo que debemos mostrar una solvencia demostrable. En esta página iremos explicando cómo es una hipoteca para segunda vivienda y qué podemos hacer para conseguirla.

3 pasos para conseguir una hipoteca de vivienda vacacional

A día de hoy, conseguir una hipoteca de segunda vivienda no es tan fácil como hace algunos años, ya que se deben cumplir una serie de requisitos que, si ya son exigentes para una hipoteca de primera residencia, se avivan aún más para conseguir una segunda hipoteca. Sin embargo, se pueden seguir los siguientes pasos para tener más opciones de que el banco nos conceda el préstamo hipotecario:

1. Comparar ofertas en un mínimo de 3 bancos

Para encontrar las mejores ofertas de hipotecas de segunda vivienda que existen en el mercado, lo primero que deberíamos hacer es comparar en un mínimo de tres bancos. De esta forma nos beneficiaremos doblemente: entenderemos mejor cómo se mueve el mercado hipotecario y también las características que definen una hipoteca de segunda vivienda. Una ayuda puede ser el comparador de hipotecas online de HelpMyCash.com que nos facilitará la búsqueda, así podremos comparar las ofertas de más de 100 bancos sin tener que acudir directamente a las oficinas bancarias.

2. Pedir toda la información

Una vez tengamos en mano las ofertas que más nos han llamado la atención solicitar un FIPER con el desglose de todos los costes de la hipoteca de segunda vivienda. Esto es muy importante ya que en ocasiones las entidades no ponen toda la información a disposición del cliente. En caso de una hipoteca de segunda vivienda, las condiciones variarán en comparación con las de primera residencia, por lo que aunque ya tengamos la experiencia de haber firmado una primera hipoteca, ahora es momento de pedir todos los detalles. De esta forma podremos firmar una hipoteca para segunda vivienda más segura y con menor riesgo de encontrar sorpresas en el futuro.

Aquello de "la información es poder" se aplica perfectamente a la hora de conseguir una hipoteca de segunda vivienda, puesto que cuantos más detalles conozcamos del préstamo, mayores serán nuestras posibilidades de comparar y comprender el acuerdo que nos presente el banco.

3. Negociar unas buenas condiciones

Después de haber seleccionado las ofertas que más nos han llamado la atención llega el momento de negociar las condiciones de la nueva hipoteca con el banco. Un truco para que la negociación vaya a nuestro favor es hacer verle a la entidad financiera que somos un perfil económico solvente, es decir, que seremos capaces de hacer frente a todos los pagos de la hipoteca, sin fallar una sola cuota, aunque el euríbor vuelva a alcanzar valores altos. Así será más fácil que nos mejoren las condiciones del préstamo y conseguir las auténticas hipotecas baratas.

Si solicitamos la segunda hipoteca en el banco donde anteriormente hemos contratado la hipoteca para nuestra residencia habitual, la entidad financiera contará con una mayor garantía de pago, puesto que habrá comprobado nuestra capacidad de pago. En una hipoteca al final todo es negociable, ya que se trata de un contrato abierto que se puede modificar hasta la firma. Por lo tanto, para contratar las hipotecas más baratas para segunda vivienda, es clave que en la negociación conozcamos el producto y las condiciones que podemos mejorar.

Particularidades de una hipoteca para segunda vivienda

Los requisitos que el banco exigirá para conseguir una hipoteca de segunda vivienda serán más estrictos que para una hipoteca para primera residencia, debido a que el riesgo de dejar de pagar una segunda residencia es mayor. Además, para el banco es más complicado vender una segunda vivienda que una primera. Como consecuencia, el perfil financiero de las personas que pueden acceder a una hipoteca segunda vivienda suele mucho más elevado y solvente. Sin embargo, poco a poco las condiciones de las hipotecas segunda vivienda van equiparándose a las de primera residencia, haciendo que más personas puedan acceder a ellas.

1. Financiación más baja

Los bancos, que comercializan hipotecas para segunda vivienda, ofrecen este tipo de productos hipotecarios con unas condiciones ligeramente distintas a las que aplican el los préstamos hipotecarios para primera residencia.

Por ejemplo, la financiación a la que se puede aspirar con una hipoteca de segunda vivienda es, en general, más baja que para una hipoteca para vivienda habitual. Normalmente, el banco concederá entre el 50 y el 75 % del valor de tasación del inmueble o de su precio de venta, el menor de los dos, mientras que, para la primera residencia normalmente nos concederán hasta el 80 % y, en algunos casos hasta el 100 % con las hipotecas para pisos de bancos. Los bancos exigen más ahorros para este tipo de hipotecas.

Sin embargo, desde 2016, gracias al inicio de la recuperación económica y del sector inmobiliario, ya es posible encontrar hipotecas para segunda vivienda que financien hasta el 80 %, aunque las ofertas son pocas. Lo más complicado es encontrar hipotecas al 100 % de financiación, ya que solo sería posible si adquirimos uno de los pisos de bancos o si cumplimos las características de un perfil financiero muy cualificado, con un sueldo elevado, grandes ahorros y un puesto de trabajo fijo, con antigüedad y con futuro.

2. Exige contar con mayores ahorros

Si para una hipoteca de primera residencia el banco exige disponer de un mínimo del 35 % del valor de la vivienda ahorrado (un 20 % para la aportación inicial y entre un 10 % y un 15 % para cubrir los gastos de comprar una vivienda y abrir una hipoteca), para una segunda hipoteca los ahorros pueden llegar a suponer hasta el 50 %, teniendo en cuenta que el banco financiará una menor parte de la vivienda por lo que querrá una aportación inicial mayor.

Actualización: en la actualidad estos gastos de constitución de hipoteca están siendo objeto de disputas legales entre clientes y entidades, en tanto que no tiene lugar una correcta y equitativa distribución de estos costes. Las partidas por IAJD, notaría, registro, gestoría o incluso tasación serían susceptibles de ser devueltas mediante la vía judicial (algo que, no ob no garantiza su devolución).

Generalmente, los bancos financian entre el 70 % y el 60 % del valor de la segunda residencia, por lo que los ahorros previos deben ser más elevados.

3. Se requieren ingresos altos y estables

Para que el banco apruebe la solicitud de hipoteca de segunda vivienda y nos acabe concediendo el dinero necesario para adquirir el inmueble, nos exigirán disponer de un buen perfil financiero, es decir, contar como mínimo con:

  • Ingresos mensuales elevados: normalmente los bancos suelen solicitar nóminas superiores a los 2.000 € entre todos los titulares para la concesión de un préstamo hipotecario para primera residencia. En el caso de las hipotecas para segunda vivienda, estos ingresos requeridos suelen ser superiores, ya que el riesgo es mayor en una segunda vivienda, por lo que las garantías se incrementan. Generalmente, entre todos los titulares se requierán mínimo entre 2.500 y 3.000 euros mensuales.
  • Contrato laboral: contar con un puesto de trabajo fijo o indefinido y con antigüedad de mínimo 3 años. Además, si contamos con un trabajo en un sector al alza, tendremos más posibilidades de conseguir la financiación. Por ejemplo, los funcionarios son uno de los perfiles que más facilidades tienen de conseguir una hipoteca.
  • Capacidad de ahorro: la entidad tendrá muy en cuenta que nuestra economía mensual esté saneada, es decir, que estemos al corriente de todos los pagos y que no tengamos ningún impago de otros préstamos o de alguna cuota de la hipoteca de primera vivienda. Si solicitamos la hipoteca para segunda vivienda en la entidad donde tenemos la primera hipoteca, tendremos más opciones siempre y cuando estemos a corriente de pagos de las cuotas.

Si cumplimos con todos estos requisitos lo más probable es que no tengamos problemas por firmar una hipoteca para segunda vivienda, aunque dependiendo del banco nos pueden pedir más requisitos.

4. Otros requisitos

En casos en los que nos quede aún una buena parte del capital para acabar de amortizar la primera hipoteca, figuremos en alguna lista de morosos, como por ejemplo ASNEF o RAI, o hayamos fallado en el pago de algún otro préstamo personal anterior o de la primera hipoteca, es posible que el banco no quiera aprobar una hipoteca para segunda residencia, puesto que vería como un perfil de riesgo. Tampoco nos la concederían si ven que nuestro nivel de endeudamiento actual es muy elevado, es decir, que tenemos contratadas muchas deudas a la vez o muchos gastos que afrontar cada mes.

Si nos encontramos en alguna de estas situaciones, disponer de una persona que avale el préstamo hipotecario nos dará más posibilidades de conseguir la hipoteca para segunda vivienda, ya que el banco lo verá como una garantía extra de que podemos hacer frente al préstamo hipotecario en caso de impago.

¿Cómo conseguir una hipoteca si la vivienda está libre de cargas?

hipotecas segunda vivienda

Como firmar una hipoteca de segunda vivienda puede ser más complicado que conseguir una primera, proponemos dos posibles opciones para dar facilidades para pedir una hipoteca de segunda residencia:

  • Solicitar una hipoteca para segunda vivienda directamente, asumiendo las condiciones que el banco nos impondrá, que como ya hemos explicado, seguramente serán más estrictas que para una primera hipoteca. Recordamos que solo conseguiremos la hipoteca de segunda vivienda así si disponemos de un perfil financiero elevado y cumplimos con todos los requisitos.
  • Rehipotecar la vivienda habitual para conseguir una hipoteca para segunda vivienda: sobre todo para la compra de viviendas en entornos que tienen difícil salida (ciudades dormitorio abandonadas, entornos rurales…) y que en definitiva, al banco no le interesa hipotecar, debido a su dificultad de colocarlas si tuviera que ejecutarlas

¿Por qué son más difíciles de conseguir las hipotecas de segunda vivienda?

Ante una mala situación económica, es lógico que una persona deje de pagar antes la hipoteca para la segunda vivienda que el crédito hipotecario de la vivienda habitual. El hogar es lo último a lo que se está dispuesto a perder, así que es comprensible que se deje de pagar antes la segunda hipoteca que la primera. Los bancos tomaron buena nota de ello durante la crisis, cuando muchas personas no pudieron pagar su deuda y perdieron la residencia vacacional, así que ahora exigen un perfil más solvente para acceder a la financiación.

En conclusión, la razón por la que una hipoteca para segunda vivienda es más difícil de conseguir es que el banco corre un riesgo mayor. Además, para una entidad siempre será más difícil volver a vender una segunda vivienda (situadas normalmente en zonas turísticas) que una que se encuentre en medio de un núcleo urbano, lo que también explica que estos préstamos hipotecarios sean más estrictos que las primeras hipotecas.

Financiación hasta el 100 % con los pisos de bancos

Si lo que necesitamos es financiación superior al 80 % porque no disponemos de suficientes ahorros para abrir directamente la hipoteca de segunda vivienda, ya que la financiación de estas suele ser menor, podemos optar por la adquisición de uno de los pisos de bancos, con las que a veces financian la totalidad de la vivienda.

La oferta para segundas residencias es menor, pero es posible encontrar una vivienda donde pasar las vacaciones, ya que estas fueron las primeras viviendas a las que una familia renunció.

Si decidimos adquirir uno de los pisos de propiedad del banco o de la Sareb, llamada también banco malo, debemos tener claro que no nos concederán una hipoteca con mejores condiciones. La única ventaja de estos préstamos es la financiación que ofrecen.

Herramientas para conseguir la mejor hipoteca

Los expertos de HelpMyCash.com ponen a disposición de todos los usuarios herramientas para ayudar a firmar la mejor hipoteca del mercado. Mediante estas calculadoras y guías será más fácil firmar la hipoteca de segunda vivienda que mejor se adapte a las necesidades de cada familia. Estas herramientas además, serán de gran ayuda para negociar con el banco y ampliar las posibilidades de conseguir la hipoteca de segunda vivienda. A continuación mostramos dos, pero navegando por la web podemos encontrar el resto.

Guía para pedir una hipoteca

Para sentirnos más afianzados en la negociación con el banco y para evitar que nos “cuele” alguna cláusula abusiva, podemos utilizar la guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com. En ella, encontraremos información, consejos prácticos y una plantilla con 25 preguntas que debemos hacer al banco durante la entrevista de la hipoteca para conseguir todos los detalles y negociar con más facilidad la hipoteca que mejor se adecua a nuestro perfil financiero.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Simulador hipoteca

Otra herramienta interesante para descubrir el coste de la hipoteca de segunda vivienda es el simulador de hipoteca online. De esta forma podremos descubrir cuánto tendremos que pagar por la hipoteca antes de solicitarla, incluyendo todos los gastos, productos vinculados y comisiones. Además, este simulador en concreto es muy completo, ya que se incluyen todas las comisiones, productos vinculados y gastos de gestión, además del interés.

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FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipoteca segunda vivienda?

Si tenemos dudas sobre las hipotecas de segunda vivienda, sus características y qué podemos hacer para que el banco nos conceda una, esta página nos permitirá resolver con mayor facilidad las siguientes dudas:

1.- ¿Qué es una hipoteca de segunda vivienda?

Una hipoteca de segunda vivienda es el préstamo hipotecario que se solicita para financiar la compra de una residencia que no sea la habitual, ya sea una casa donde pasar las vacaciones, para desplazos de trabajo o una vivienda para invertir. También es común llamarlas segundas hipotecas, ya que son para financiar una vivienda que no es la primera o segunda residencia. Que sea segunda vivienda no implica el número, puede ser la primera vivienda que compremos pero que no la destinemos como vivienda habitual.

2.- Requisitos para conseguirlas

Para que el banco nos conceda una hipoteca de segunda vivienda deberemos cumplir con unos requisitos más exigentes que para las hipotecas de primera, ya que el banco corre más riesgo con este tipo de préstamos. El primer requisito será contar con unos ingresos más altos, ya que la financiación es menor, de como mínimo 2.500 euros al mes. También querrá asegurarse de que disponemos de un contrato indefinido. También será un punto a nuestro favor si no tendremos impagos de otras deudas o si ya hemos acabado de pagar la primera hipoteca. Finalmente, nos pueden pedir un aval o una doble garantía.

3.- Características de las hipotecas de segunda residencia

Las hipotecas de segunda vivienda presentan características diferentes a las de primera, ya que la banca corre más riesgo con estas préstamos y pone condiciones más restrictivas. Primero de todo, la financiación suele ser más baja, de entre un 60 % y 75 %, mientras que para las primeras hipotecas es del 80 %. Por otra parte, el plazo de amortización también suele ser más corto, de 20 o 25 años.También

4.- ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca de segunda vivienda?

Disponemos de dos opciones para acceder a las hipotecas de segunda vivienda: solicitándola directamente al banco asumiendo las condiciones que nos va imponer, que probablemente serán más exigentes, o bien podemos rehipotecar la vivienda actual y utilizar el capital prestado para comprar de la segunda residencia. Hay que saber que con la segunda opción se corre el riesgo que en caso de impago perdamos nuestra residencia habitual, por lo que debemos estar muy seguros de que podremos pagar cada mes la deuda.

5.- ¿Por qué son más complicadas de conseguir?

Para acceder a estas hipotecas deberemos cumplir más requisitos, ya que al tratarse de financiación para residencia no habitual (que no son de primera necesidad), el banco corre más riesgo de no recuperar el dinero si el cliente tiene problemas.

Por otra parte, este tipo de inmuebles suele estar ubicados en zonas turísticas o emplazamientos rurales, por lo que resultan más difíciles de vender en caso de impago. Además, tras la crisis económica, conseguir cualquier hipoteca es más complejo que antes, por lo que este tipo de préstamos hipotecarios para segunda residencia lo son más a aún.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: conseguir una hipoteca de segunda vivienda es más complicado que acceder a una primera hipoteca. En esta página daremos consejos sobre qué podemos hacer para que el banco nos conceda una segunda hipoteca, así como qué rasgos específicos tienen estos préstamos hipotecarios.

Fuente: la información relativa a la oferta hipotecaria la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación así como de sus páginas web.

Metodología: actualizamos nuestra web diariamente a través de la navegación online y del contacto directo con las entidades, para que el consumidor pueda acceder gratuitamente a una información de calidad.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos especializados en las finanzas personales. En HelpMyCash.com, el cliente podrá comparar cualquier producto relacionado con las finanzas personales, desde hipotecas hasta productos de adsl.

Aviso: obtenemos nuestros ingresos mediante la publicidad y los productos destacados en la web.

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HIPOTECA MIXTA O VARIABLE CONDICIONES

Hola a tod@s Estoy en un mar de dudas y recurro a vosotros a vwr si alguien puede ayudarme. Tengo q decidirme entre una hipoteca mixta o fija. MIXTA Euribor +2.10 los 10 primeros años, euribor +1.2 los 15 restantes ( ES A 25 AÑOS MÁXIMO). Cuota fija 511 e, cuota variable 460 + euribor. VARIABLE Euribor +1.2 los 30 años del prestamo. Cuota inicial 396 euros mas el euribor que vaya subiendo, claro. Cuál veis mejor opción? El euribor subirá pero...en esos 10 años creéis que será mas económico mantenerlo a fijo que a variable? Y otra pregunta...el tema del nuevo euribor o nuevo indice que quieren implantar el 2020, en qué nos afecta a los hipotecados con anterioridad? Somos ajenos por haber firmado antes la hipoteca o también se nos aplicará este nuevo índice? Para bien o para mal? Como podéis comprobar NO TENGO NI IDEA del tema y de los consejos de los bancos...no me fío mucho, pues miran su beneficio obviamente. Alguien que me eche una mano?!!! Muchísimas gracias de antemano!

SaG85 21/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, SaG85.

En primero lugar, queremos aclarar si te hemos comprendido bien, puesto que algunos datos parecen un tanto confusos. Entendemos que dudas entre los siguientes dos productos:

  • Hipoteca Mixta a 25 años: 2,10 % fijo durante los primeros 10 años y euríbor más 1,20 % los restantes.
  • Hipoteca variable a 30 años: euríbor + 1,20 % durante todo el tiempo (sin fijo inicial).

Si es así, debes tener en cuenta que, actualmente, el euríbor está en negativo y que, aunque se prevé que empiece a subir a partir de 2018, lo más probable es que tarde muchos meses en alcanzar niveles positivos, por lo que es un buen momento para aprovechar los tipos variables. Eso implica que, si contratas una hipoteca mixta, al principio de la misma (es decir, ahora) no podrías aprovecharte de los bajos tipos del euríbor. Por eso, en este sentido sería mejor la hipoteca variable, sobre todo si no tiene un fijo inicial durante el primer año o los dos primeros años.

Por el otro lado, la parte variable de estas dos hipotecas es idéntica, por lo que tras 10 años, pagarías lo mismo por las dos. Precisamente por esto, y aunque no se prevé una subida muy fuerte del euríbor en los próximos años, en el caso de que este índice de referencia subiera, luego debería volver a bajar para que el hecho de haber pagado más durante los primeros diez años de la mixta fuera rentable. Y es que, si se mantiene alto, con las dos vas a pagar lo mismo sin haberte aprovechado del euríbor bajo actual.

En cuanto al nuevo euríbor, aún no hay una fecha determinada para la salida del nuevo método de cálculo del índice. En este caso, lo lógico sería que se mantuviera el índice (aplicando el nuevo cálculo), pero el banco podría considerar que se trata de otro diferente y no aceptarlo. De ser así, en tu contrato hipotecario debe aparecer por qué indice se sustituiría el euríbor en caso de desaparecer. Sin embargo, toda esta cuestión aún está por ver, ya que no hay nada claro al respecto.

Así pues, nuestro consejo es que al estar en un momento de tipos muy bajos, optes por una hipoteca variable por delante de una mixta. Sin embargo, si tu tolerancia al riesgo es baja y no quieres sufrir una posible futura subida del euríbor, puedes mirar ofertas de hipotecas fijas que, actualmente, también presentan tipos muy interesantes, incluso por debajo del 2 % o del 3 %.

Un saludo.

 


Avatar  de harleyd

Coste de Tasacion sin firma final de hipoteca

En caso de peguntar por condiciones hipotecarias a un banco para estudiar si formalizar o no una hipoteca con ellos y tras su demanda de hacer una tasación previa con una entidad propuesta por ellos, se ejecuta la tasación y al ser muy negativa a mis intereses decido no hacer la hipoteca. Quien debe asumir la tasación fallida? el banco quiere que la pague yo y no me suena haber firmado ningún documento de aceptación. Gracias

harleyd 20/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, harleyd.

Normalmente, la tasación corre a cargo del cliente, se formalice o no la hipoteca finalmente. Sin embargo, en casos de demandas por los gastos de constitución de la hipoteca, algunos juzgados han considerado que es un gasto que atañe al banco.

Nuestra recomendación es que, si no llegáis a un acuerdo, consultes con una asociación de consumidores o con un despacho de abogados para que te digan como proceder en tu caso.

Un saludo.


Avatar  de kabra3

conseguir hipoteca 100x100

Muchas gracias de antemano! Somos un matrimonio joven que nos queremos comprar nuestra primera vivienda en un pueblo. La casa la ha tasado el banco por 205.000 euros. La vamos a comprar por 71.000 euros y luego hemos pedido 55.000 euros para reformar. En total 125.000 euros. Tambien nos avalan nuestros padres. Los de ella y los mios. La hipoteca la esta estudiando la caja rural de navarra. Estamos esperando respuesta y estamos un poco nerviosos. Gracias!!!

kabra3 19/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, kabra3.

Normalmente, las entidades bancarias ofrecen el 80 % del precio más bajo entre el valor de tasación o el de compraventa. Es decir, que normalmente os ofrecerían el 80 % sobre los 71.000 euros. Sin embargo, al haber tanta diferencia con el valor del inmueble y tener dos avales, puede que la entidad, en base a sus criterios de riesgo, decida daros más. Eso también dependerá en parte de vuestro perfil económico.

De todos modos, os recordamos que aunque os concedan un 100 % de la financiación, deberéis tener ahorrado alrededor de un 15 % del valor de compraventa para afrontar los gastos de compraventa y de constitución. 

Un saludo. 

 


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