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Mejores hipotecas fijas para segunda residencia
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Cómo son las hipotecas para segunda vivienda

¿Qué es una segunda vivienda?

Por definición, una segunda vivienda es aquella casa en la que no vivimos habitualmente. Según el uso que le demos, podríamos diferenciar dos categorías:

  • Uso vacacional o casual. Con esta denominación nos referimos a los apartamentos en la playa, las casas en la montaña o cualquier otro inmueble de uso propio en el que no residimos normalmente.
  • Producto de inversión. Aquí clasificamos los pisos cuyo destino es lucrativo, como puede ser el alquiler o la reventa.

Aunque en los dos casos sean segundas viviendas, esta distinción es relevante, porque algunos bancos tienen préstamos hipotecarios específicos para una u otra finalidad.

¿Cómo son las hipotecas para segunda residencia?

Financiación máxima del 60-75%

En general, si queremos comprar una casa o piso vacacional, el banco nos concederá una hipoteca para segunda vivienda de entre el 60% y el 75% del valor de compraventa o tasación como máximo. En consecuencia, necesitaremos tener más dinero ahorrado para cubrir la parte restante más los gastos de formalización correspondientes. Recordemos que, en general, los préstamos hipotecarios para primera vivienda financian hasta el 80% de su valor.

 Los bancos no ofrecen hipotecas al 100% de financiación para viviendas de uso no habitual, a no ser que compremos uno de sus pisos.

Plazo de hasta 25 años

Otro punto que debemos tener presente es el período de devolución. En la mayoría de los casos, las hipotecas para segundas casas tienen un plazo máximo de 25 años, que es significativamente más corto que el de los préstamos para primera residencia (de 30 o incluso 40 años). Esto es muy importante, pues como tendremos menos tiempo para reembolsar el dinero, las cuotas podrían ser más altas de lo que pensábamos.

Un interés más alto

Y para terminar, hay bancos que aplican un interés algo más alto cuando lo que se quiere financiar es un inmueble para uso vacacional. Como comentábamos más arriba, hay entidades que diferencian sus préstamos hipotecarios según su finalidad: los de primera residencia tienen un tipo determinado y los de segunda vivienda tienen un interés algo más alto.

¿Qué requisitos debo cumplir para pedir una segunda hipoteca?

Más ahorros 

Ingresos recurrentes 

Posibilidad de añadir garantías

 

Como ya hemos dicho antes, dar una hipoteca para segunda residencia es más arriesgado para el banco, pues si pasamos por un momento económico algo delicado, es más probable que dejemos de pagar las cuotas de una casa en la que no vivimos. De ahí, por lo tanto, que estas hipotecas tengan unas condiciones algo peores que las que se dan para primera vivienda.

Debido a este riesgo más alto, los requisitos para acceder a uno de estos créditos hipotecarios son más exigentes. Lo detallamos a continuación:

  • Un mayor volumen de ahorros. El banco nos prestará menos dinero para efectuar la compra, así que necesitaremos más ahorros para pagar los gastos de hipoteca y los de compraventa más la parte no financiada.

  • Unos ingresos altos. Tendremos menos tiempo para devolver el dinero y, posiblemente, se nos aplicará un interés más alto, así que deberemos disponer de un sueldo elevado para pagar las mensualidades sin problemas.

  • Posibles garantías adicionales para acceder a la hipoteca, como un aval u otro inmueble.

Y como siempre, es indispensable disfrutar de una situación económica estable (contrato indefinido y antigüedad laboral) y tener un historial crediticio saneado (pocas deudas y ningún impago).

¿Se puede poner la vivienda habitual como garantía adicional de la segunda hipoteca?

. De hecho, si está libre de cargas, es una manera de aumentar las probabilidades de concesión y hasta de conseguir unas condiciones mejores: una financiación mayor, un plazo más largo, un interés más bajo, etc. Eso sí, debemos tener presente que, en caso de impago, podríamos perder ambas viviendas.

¿Y si mi casa habitual está hipotecada?

Como hemos explicado, conseguir una hipoteca para segunda vivienda es más sencillo si la casa (o el piso) en la que vivimos es de nuestra propiedad y no tiene cargas. Pero ¿qué ocurre si nuestra actual residencia está hipotecada? En estos casos, tenemos tres opciones:

  • Pedir una segunda hipoteca y pagar dos préstamos: de este modo, abonaríamos dos mensualidades a la vez. Lógicamente, deberemos tener la suficiente capacidad económica para hacer frente a los pagos, pues en caso contrario no obtendremos la aprobación.

  • Ampliar la actual hipoteca para comprar la segunda vivienda: consistiría en hacer una novación para el dinero suficiente para comprar la nueva casa y añadir esa propiedad como garantía adicional del préstamo. De este modo, solo pagaríamos una sola cuota.

  • Pedir un nuevo préstamo hipotecario con dos garantías: también podríamos contratar una hipoteca que nos permitiera cancelar la existente y adquirir la otra vivienda.

Tal y como se explica en la Guía Hipotecaria del Banco de España, el banco es libre para aprobar o denegar cualquiera de estas operaciones. Por lo tanto, si queremos tener éxito, deberemos contar con un buen perfil y cumplir los requisitos mencionados en el anterior apartado.

Herramientas para escoger la mejor hipoteca para segunda vivienda

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_601336019
Moratoria sectorial @Helper_601336019 - hace 2 horas
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Hola me han concedido la moratoria sectorial. Ya lo he firmado y el inicio de la carencia comenzo el 15/10 hasta el 15/07/21. Mi sorpresa ha sido que el 25/10 me han cargado la cuota integra de este mes. He llamado al banco (unicaja) y me dicen que lo van a mirar. La cuestión es que al no haber disponible suficiente tengo la cuenta en números rojos y si hago un ingreso me lo retienen. Mi pregunta es al tener ya todo firmado puedo reclamar los daños y perjuicios que me estan ocasionando ? 
Anónimo
Continente a contratar en el seguro @Anónimo - hace 2 horas
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Buenas. Quiero contratar un seguro de hogar para mi hipoteca. Me dicen desde la compañía del seguro que tengo que contratar una cantidad mayor a la que aparece en la tasación (Valor seguro RD), ya que en ese valor no se incluye la mano de obra, materiales, etc necesarios para levantar la vivienda en caso de siniestro, con lo cual, se podría considerar como infraseguro llegado el momento. Quería saber si esto es así.
¿La revalorización anual del seguro de hogar está regulado por ley?
 
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Disculpa por el retraso. Parece que la aseguradora pretende incluir como indemnización el dinero necesario para reconstruir la vivienda tras el posible siniestro. Esa es una cobertura mayor que la básica, así que puedes valorar si te conviene contratarla o si prefieres contratar un seguro de daños básico con otra compañía. 

Sobre la revalorización, no hay nada que regule cuánto te pueden subir las primas anuales, aunque sí se establece por ley que la aseguradora puede subirte las primas en cada renovación, si quiere. Ahora bien, te tiene que avisar con dos meses de antelación y tú tienes el derecho de aceptar la subida (y la consecuente renovación) o rechazarla e irte a otra aseguradora que te cobre menos. Todo lo comentado aparece en el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Anónimo
Anónimo
hace 7 horas

Gracias. Desde la aseguradora me dicen que con el valor seguro RD que aparece en la tasación no sería suficiente en caso de que hubiese que reconstruir la vivienda, ya que no entrarían los gastos de materiales, mano de obra, etc. y se consideraría "infraseguro".
En cuanto a la revalorización, me refiero a la revalirización de la prima (lo que voy a pagar cada año por el seguro) ya que desde la aseguradora me han dicho que cada año subirá entre un 3% y un 8% dependiendo del IPC y de las "ganancias" o "pérdidas" que haya tenido ese año la compañía. 
Gracias y un saludo

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

HelpMyCash

Hola, Anónimo. 

En teoría, el valor asegurado puede ser, como mínimo, el de tasación descontando el valor del suelo, que es el "Valor seguro RD" (lo puedes comprobar aquí). Ahora bien, es posible que la aseguradora con la que has contactado no ofrezca esta clase de seguros. Nuestro consejo es que te pongas en contacto con otras compañías para ver qué precio te proponen para un seguro de daños que sí cubra ese valor mínimo que te comentábamos. 

En cuanto a la revalorización, no sabemos si te refieres a la revalorización del valor asegurado o a la de la prima anual a pagar. De todos modos, ambas están reguladas por la Ley 50/1980 de Contratos de seguro. 

Un saludo.

 

diego1530
cuanto tardan un prestamo sin nomina @diego1530 - hace 5 horas
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hola estoy en la gestion de comprar una casa, la hipoteca ya la tengo aprobada, y me hace falta un dinero que pienso pedir para reformas pero en realidad es para acabar de completar el diner de la casa, se sabe cuanto tarda en aprobar un prestamo sin nomina? el dinero te lo ingresana la cuenta personal? luego se debe demostrar en que se gasto el dinero?. gracias
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 5 horas

HelpMyCash

Hola, diego1530.

Generalmente el contrato del crédito tardará alrededor de dos semanas, aunque sin tener la nómina domiciliada el proceso de análisis podría alargarse un poco más, según la entidad. 

Por otro lado, es muy probable que sí te pidan un justificante de finalidad. En este caso, si lo solicitases para reformas, te pedirán una factura o algo que sirva de comprobante de que el dinero se utilizará para la finalidad que hayas solicitado. 

¡Un salduo!

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