depositos combinados

¿Qué son los depósitos bancarios combinados?

Los depósitos combinados son la suma de dos productos: un depósito a plazo fijo y un fondo de inversión (o, en alguna ocasiones, una cesta de activos).

  • Una parte en depósito a plazo fijo: se conocen la rentabilidad y el plazo que tendrá el depósito ya desde un inicio, por lo que sabemos que cuando venza el plazo del depósito recibiremos cierta cantidad de intereses. Esta parte estará garantizada por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido el banco, que en el caso de España cubre hasta 100.000 euros por cliente y banco.

  • Una parte en inversión: no se conoce la rentabilidad que generará, pero si se deja a un largo plazo, lo más probable es que la rentabilidad sea alta.
    Esta parte podría llegar a aportarnos una rentabilidad mayor, ya que si la evolución de la parte invertida es favorable, se puede potenciar más el dinero generado.

Principales características de un depósito combinado

A continuación, detallamos las principales características de los depósitos combinados:

  • La repartición entre la parte en depósito fijo y la parte en inversión se define cuando se contrata el producto. Los bancos suelen proponer una cierta repartición o dar varias opciones (por ejemplo: 80-20; 50-50 o 20-80)
  • Para la parte en inversión, el banco suele proponer varios de fondos de inversión para elegir. 
  • La rentabilidad final del depósito combinado es la suma del interés del plazo fijo y del comportamiento que haya tenido el producto de inversión asociado.
  • Hay que tener en cuenta que la contratación de un depósito combinado puede entrañar comisiones de gestión, suscripción, reembolso o cualquier otro motivo que el banco considere oportuno, en el caso de que una parte del capital inicial se destine a un fondo de inversión. Este pago no suele tener lugar en el momento de la contratación, sino que suele restarse de la rentabilidad obtenida.

Solo si conocemos todas las características y condiciones del depósito, podremos decidir si realmente nos conviene y es un producto adecuado para satisfacer nuestras necesidades financieras y para nuestro perfil de inversor.

Un ejemplo de combinación de depósitos y fondos

Con el fin de comprender mejor cuál sería la proporción entre el dinero destinado a un depósito a plazo fijo y el destinado a inversión en un producto como el depósito combinado, mostramos esta tabla, donde también se ve el cambio de interés a medida que aumenta el dinero invertido.

Combinación 25% fondo y 75% depósito Combinación 50% fondo y 50% depósito  Combinación 75% fondo y 25% depósito
Fondos de 6.000 euros

Fondos de 10.000 euros

Fondos de 14.000 euros

Depósito de 14.000 euros

Depósito de 10.000 euros

Depósito de 6.000 euros

Interés de 0,20% TAE y 0,20% TIN

Interés de 0,45% TAE y 0,45% TIN

Interés de 0,70% TAE y 0,70% TIN

¿Son líquidos los depósitos combinados?

La liquidez de los depósitos combinados se debe de entender por dos vías. En cuanto a la parte del depósito a plazo fijo, no será una parte líquida. Este porcentaje del dinero no podrá recuperarse hasta que venza el plazo que hayamos firmado, a no ser que haya una cláusula de cancelación anticipada y paguemos la penalización correspondiente.

En cuanto a la parte de inversión, está si será recuperable cuando queramos, pero el reembolso se hará a precio de mercado, lo que quiere decir que tenemos que comprobar si nos interesa o no vender nuestras participaciones del fondo de inversión y a qué precio.

¿Están garantizados los depósitos combinados?

Una vez más, esto debemos entenderlo atendiendo a dos partes diferenciadas. La parte del depósito a plazo fijo estará asegurada por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido el banco y que, por lo general, cubrirá hasta 100.000 euros por cliente y banco.

La parte de inversión no estará garantizada, lo que implica que podemos incurrir en ganancias o pérdidas.

¿Cuáles son los riesgos de un depósito combinado?

Antes de contratar un depósito combinado, resulta imprescindible que nos aseguremos de que conocemos los riesgos a los que estamos expuestos:

  • Respecto al capital invertido garantizado en el depósito a plazo fijo, el riesgo de pérdidas económicas es prácticamente nulo, puesto que el dinero invertido se encuentra 100% garantizado. Por tanto, una vez finalice el plazo, nos devolverán tanto el dinero correspondiente a la inversión inicial como los intereses generados.
  • En cuanto a la parte de la renta variable, el riesgo que asumiremos será mayor. Aunque seremos conocedores de dónde vamos a invertir nuestros ahorros (índice bursátil, acciones, etc.), la remuneración final no la sabremos con certeza, porque dependerá de la evolución de estos índices. Generalmente, cuanta mayor sea la rentabilidad ofrecida, mayor será el riesgo económico que estamos asumiendo.

Si decidimos contratar un depósito combinado, resulta conveniente que estemos informados acerca de que la parte del capital correspondiente a la inversión inicial estará garantizada. El banco con el que hayamos contratado este producto de ahorro se compromete a devolvernos el 100% de la inversión inicial al vencimiento del depósito, independientemente de cual haya sido la evolución de su parte variable.

 

Últimas preguntas y respuestas sobre Depósitos

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En Oviedo,  existe una empresa, Rial Gestión Financiera, que se publicita bastante en radio  para ofrecer sus productos: normalmente pequeños préstamos, reunificación de deudas, y por lo general este tipo de cosas que no me interesan lo más mínimo. Pero el otro día hicieron una 'publientrevista'  hablando de depósitos que ofrecen, y cual fue mi sorpresa cuando vi que hablaban de rentabilidades entre el 4 y el 3,5% para depósitos a más de 3 años, en función del plazo y la cantidad. Los intereses se cobran mensualmente.El objeto de la consulta es ver que opinión os merece esta empresa (si alguno la conoce) y qué confianza os da este tipo de empresas. Me pareció entender que trabajan a través de otros bancos , simplemente consiguiendo mejores condiciones que las que éstos ofrecen al pequeño inversor.
No sé si correspondería este tipo de consulta o solamente respondéis sobre los productos de la web. Mi ,unica finalidad, es tener otra opinión sobre este tipo de financieras y el riesgo que ello podría implicar.
Gracias
JOSE LUIS FERNANDEZ
JOSE LUIS FERNANDEZ
hace 1 semana

Pues no te creas nada.
por que después de consultar sobre una reunificación de deuda para una pequeña empresa solvente con datos demostrables y sin pedir ningún informe , que se podría presentar ante cualquier gestor para comprobar la fiabilidad lo primero que me dicen es que quieren un aval hipotecario. asi que ???? tengo las conversaciones de wsp que ni por email se comunican.para demostralo.......

berto.gon
berto.gon
hace 3 meses

la verdad es que no tengo ni idea y llevo muchos años con depositos en el mundo de los bancos y no me suena de nada esta entidad que estas mencionando... si al final contratas algo ve contandonos que tal la experiencia y todo eso y si quieres contrastar con algo te recomiendo que eches un ojo a raisin y sus depositos bancarios!! Mantennos informados

eloys.
Continuidad de entidad en el país. @eloys. - hace 1 semana
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Hola, he preguntado en el banco de España sobre las entidades extranjeras, pero con matriz en España. En concreto sobre finantia sofInloc, aunque daría igual sobré el banco Pichincha, en fin dicen que están sometidas a una supervisión rigurosa, pero lo que no me ha quedado claro es sobré sí tienes un depósito y la entidad decide irse del país, ósea cerrar oficinas y operar en otro país, pero no está quebrada. Qué pasaría con mi depósito sí está firmado con el fondo de garantía de España. ?
jemual
jemual
hace 1 semana

Hola Heloys.
A mi me pasado con Credit Agricole Consumer Finance, que cerraron sus depositos en España, y no hubo ningún problema, te lo comunican y te liquidan los intereses que deberias haber recibido hasta el vencimiento y el contrato se da por cancelado.

Sylvie
Sylvie
hace 2 años

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Marta Monforte
Marta Monforte
hace 3 años

Hola, Eloys:
Lo cierto es que un banco pocas veces cierra sin más. Lo más frecuente es que la filial pasase a manos de otro grupo bancario, que mantendría las condiciones de los depósitos que los clientes tengan contratados. De modo que esto no afectaría a tu inversión.
En el caso de que la filial española cerrara del todo habría que ver qué proceso seguiría y, en cualquier caso, tu dinero no correría peligro pues el FGD devolvería hasta 100.000 euros por titular y banco.
¡Un saludo!

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Hola, alomejor me decis que soy un cazurro pero cuando miro depósitos no entiendo la diferencia entre el TIN y el TAE. ¿Me lo podeis explicar? Gracias.
Sara Gil
Sara Gil
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola, Bcn.love3. Gracias por tu pregunta.

Parece que el año 2022 será similar al anterior en cuanto a tipos de interés, ya que desde el Banco Central Europeo han anunciado que no se prevén grandes subidas de los tipos de interés, por lo que tampoco se espera que suban enormemente los depósitos. Igualmente en nuestra web siempre encontrarás la información actualizada de estos productos.

Si tienes alguna otra duda, déjala en este foro. ¡Un saludo!

bcn.love3
bcn.love3
hace 3 semanas

 para este 2022 se preveen subidas en los tipos de interes de los depositos bancarios?

Sara Gil
Sara Gil
hace 3 meses

HelpMyCash

Hola Clarinda, gracias por tu pregunta.

Cuando quieras seleccionar un depósito, deberás fijarte en el plazo de tiempo que te interesa contratar para el depósito bancario, en el mínimo de dinero que te piden para abrir el plazo fijo y también en la máxima rentabilidad que puedas conseguir para el depósito a plazo fijo.

La TAE más alta marcará una mayor rentabilidad, es decir, más ganancias, más dinero. Pero ten cuidado, ya que a veces la TAE más alta es para los depósitos a cinco años, un plazo demasiado largo para este producto. Es mejor tomar como máximo 2 o 3 años y después abrir, más adelante, otro.

Si quieres consultar las mejores TAEs del mercado de los depósitos bancarios actualmente, te dejamos nuestra página con los plazos fijos ordenados según plazo y los mejores intereses para cada uno.

Si tienes preguntas, vuelve a escribirnos en el foro. ¡Un saludo!

clarinda
clarinda
hace 3 meses

me surje la duda de como saber si un deposito tiene una mejor TAE que otro... 

Anónimo
Anónimo
hace 4 años

citando a pinitodejaen Cada vez que no me aclaro vengo aquí para volver a leer. Es que en el caso de los préstamos cambia muchísimo, eos es por el tiempo que se tarda en...
no! el tin y la tae en los préstamos cambia porque en la TAE se incluyen otros gastos como las comisiones, las vinculaciones y los gastos de apertura y gestión, además del interés en sí.

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