En esta página explicamos cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado dentro de la familia del interés a tipo fijo. A continuación puedes encontrar algunas de las opciones más interesantes de esta rama.

Las hipotecas a tipo fijo más atractivas
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
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 - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
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Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
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hipoteca fija

El tipo variable también puede ser una opción

Antes de decidirnos por firmar una hipoteca fija, que actualmente puede tener unas condiciones muy atractivas, también es interesante que valoremos las otras opciones que nos ofrece el mercado hipotecario español. Por ejemplo, también puede ser conveniente contratar una hipoteca a tipo variable, puesto que el euríbor registra ahora valores por debajo del 0 % y todo indica que, al menos hasta finales de este año, seguirá cotizando a unas cifras similares.

Si estás interesado en estos productos, no te pierdas las mejores opciones del mercado de las hipotecas variables:

Las mejores hipotecas variables

Una vez mostradas las posibles alternativas, a continuación revisaremos todos los detalles que tienes que conocer para hacerte con la mejor hipoteca fija del mercado. También te enseñaremos los detalles que no debes perder de vista y encontrarás respuestas a otras preguntas como por ejemplo cómo escoger entre una hipoteca fija o una variable.

Hipoteca a interés fijo, ¿en qué se caracteriza?

La característica más llamativa de una hipoteca a tipo fijo es que sus cuotas siempre son las mismas durante toda la vida del producto, por lo que es posible saber desde el primer momento cuánto tendremos que pagar por cada mensualidad de la hipoteca. Esto es lo que las distingue de las hipotecas a tipo variable, cuyo interés (y sus cuotas, en consecuencia) sí puede modificarse periódicamente según las oscilaciones de los índices de referencia (básicamente del euríbor a 12 meses). De todos modos, debemos tener en cuenta que el coste de una hipoteca a interés fijo también puede cambiar si dejamos de cumplir las condiciones de vinculación acordadas con la entidad.

En la actualidad, el mercado del préstamo para vivienda atraviesa la época dorada de las hipotecas a tipo fijo por los siguientes motivos:

  • Intereses competitivos para toda la vida del préstamo. En España se está viviendo en estos momentos la edad de oro de las hipotecas a interés fijo. Hasta ahora, estos productos nunca habían tenido un interés tan bajo ni habían ganado tanto protagonismo en los escaparates de los bancos. Actualmente, podemos firmar una hipoteca fija con un interés de menos del 3 % y un plazo máximo de hasta 30 años, unas condiciones realmente atractivas. Además, si el plazo es algo más corto, podemos conseguir un interés incluso por debajo del 2 %, algo que era totalmente impensable hace unos años. La razón por la que podemos obtener hipotecas baratas a tipo fijo es que las entidades han decidido apostar muy fuerte por estos productos, ya que con ellos pueden compensar los bajos intereses reportados por las hipotecas variables ahora que el euríbor cotiza en su mínimo histórico.
  • Mejora de las condiciones. Las características que tradicionalmente acompañaban a estas ofertas hipotecarias a tipo fijo, como la baja financiación o los plazos más cortos, se están rectificando y algunos bancos que conceden hipotecas a interés fijo permiten una financiación de hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda, con plazos de hasta 30 años. Así que las condiciones de las hipotecas fijas se parecen cada vez más a las variables.

Se puede solicitar una hipoteca a interés fijo tanto si se quiere adquirir un inmueble de primera residencia o si necesitamos una hipoteca para segunda vivienda, aunque en este caso la financiación será menor del 80 %.

Requisitos para contratar una hipoteca fija

Por sus características, una hipoteca fija es un producto que tradicionalmente lo ha solicitado un perfil de cliente más solvente que el que suele pedir préstamos a tipo variable (básicamente porque sus cuotas son algo más altas). No obstante, los requisitos genéricos que se tienen que reunir para contratar créditos hipotecarios a interés fijo no son muy distintos de los que hay que cumplir para acceder a una hipoteca variable, tal y como veremos a continuación:

  • Disponer de ahorros suficientes. En la actualidad no existe comunicación alguna por parte de los bancos sobre hipotecas fijas al 100 % de financiación, sino que ofrecen como máximo un 80 % sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa. Por lo tanto, deberemos tener ahorrado el 20 % restante más un 15 % adicional para pagar los gastos de formalización.
  • Tener un contrato de trabajo fijo. Demostrar ante el banco que podremos hacer frente al reembolso de la deuda contraída será imposible si no disponemos de un contrato de trabajo indefinido.
  • Ingresos suficientes. Además de un contrato de trabajo fijo, la nómina asociada a nuestro trabajo deberá tener un importe suficiente como para que el pago de las cuotas no represente más del 35 % de esta. Este es el ratio recomendado para destinar a la vivienda (Ejemplo: si entre todos los titulares del crédito logramos ingresar 2.000 euros netos al mes, la cuota máxima que deberíamos poder permitirnos será la de 700 euros).
  • No figurar en ficheros de morosos. Si hemos incurrido en impagos anteriores y nuestro nombre figura en los listados de morosos como ASNEF o RAI, será prácticamente imposible que el banco nos conceda una hipoteca fija. Si queremos conseguir una hipoteca, tendremos que salir de estos ficheros mediante la cancelación de la deuda pendiente.

Diferencias entre hipotecas fijas y variables

La diferencia que más llama la atención entre las dos grandes clases de hipotecas es cómo puede evolucionar el interés durante la vida del producto. Así, con las hipotecas fijas, al tener un tipo constante, se puede saber desde el primer minuto cuál será el coste exacto de todas las cuotas (algo que nos ayudará a planificar mejor los pagos), mientras que el interés y las mensualidades de los préstamos a tipo variable pueden cambiar tras cada revisión dependiendo del valor que registre el índice de referencia de la hipoteca.

Debido a la revolución experimentada hace poco dentro del sector de las hipotecas a interés fijo, estos productos han ganado mucha popularidad. Por ello, si queremos saber cuál puede ser el préstamo más conveniente para nosotros, es importante conocer cuáles son todas las diferencias entre el tipo fijo y el tipo variable:

Tipo de interés

El tipo de interés es uno de los aspectos que influye más sobre el precio mensual y total de una hipoteca fija, variable o mixta. Como nos indica su propio nombre, el interés de las hipotecas fijas es un valor que se mantiene constante durante toda la vida del producto. Por lo tanto, si firmamos uno de estos créditos, sabremos desde el minuto uno cuál será el importe de todas las mensualidades, así como cuánto dinero habrá que abonar al banco en total para reembolsar íntegramente la hipoteca.

Esta es la principal diferencia con las hipotecas variables tradicionales, que tienen en su interés un índice de referencia, como es el euríbor. Este índice fluctuará durante toda la vida de la hipoteca, por lo que la cuota de la hipoteca cambiará tras cada revisión según haya aumentado o disminuido el índice del contrato hipotecario.

Plazo de amortización de la hipoteca

hipotecas fijas

Históricamente, las hipotecas a tipo fijo siempre han tenido un plazo más corto que el de las variables, aunque de un tiempo a esta parte cada vez hay más hipotecas a interés fijo con períodos de amortización que alcanzan hasta los 30 años. Sin embargo, seleccionar un plazo de reembolso muy extenso no es lo más conveniente, ya que los intereses más atractivos los encontramos en plazos cortos de 10 o de 15 años. Recordemos que, con estos productos, el tipo aplicado sobre la hipoteca es más alto cuanto más largo es el período de devolución.

Además, si queremos contratar uno de estos productos a tipo fijo, es probable que la financiación que nos ofrezca el banco sea menor que si le pedimos una hipoteca variable, aunque esto ya está empezando a cambiar. Por ejemplo, la mayoría de las hipotecas a interés fijo comercializadas en 2018 tiene un LTV máximo de hasta el 80 %.

En cambio, si hablamos de hipotecas 100 % de financiación, los principales productos para comprar pisos de bancos son a tipo variable, siendo el fijo muy minoritario.

Comisión de riesgo de tipo de interés en las hipotecas a interés fijo

Al amortizar anticipadamente una hipoteca a interés fijo o al trasladarla a otro banco es posible que el banco nos aplique dos compensaciones complementarias: por un lado, igual que con las hipotecas variables, una comisión por desistimiento o por subrogación (del 0,5 % o del 0,25 % a partir del sexto año) y, por el otro, la compensación por riesgo de tipo de interés. Este último recargo, exclusivo de este tipo de productos, no está regulado como las anteriores, aunque su precio suele ser de entre el 0,5 % y el 5 % del capital subrogado o amortizado.

¿El euríbor puede afectar a una hipoteca a tipo fijo?

La respuesta es no. La relación entre hipotecas y euríbor solo se da en hipotecas variables, por lo que se trata de una alternativa para quienes no se quieran arriesgar a la subida y bajada del euríbor y prefieran la tranquilidad de una cuota estable. También influye a las hipotecas mixtas, en la parte variable de este tipo de préstamos hipotecarios.

Por eso, firmar una hipoteca a interés fijo puede ser una opción realmente conveniente si preferimos pagar siempre las mismas mensualidades para no tener que depender de las fluctuaciones de índices de referencia como el euríbor. Actualmente, esta tasa cotiza en valores por debajo del 0 %, pero nadie sabe cómo estará dentro de unos años o décadas. Eso sí, como contrapartida, si contratamos una hipoteca a interés fijo, no podremos beneficiarnos del actual euríbor en mínimos históricos.

Dicho de otro modo, cuando firmamos una hipoteca fija, decidimos pagar un poco más por la tranquilidad de conocer de ante mano todas nuestras cuotas mensuales, al eliminar los índices de referencia de nuestro tipo de interés.

Ventajas de firmar una hipoteca a interés fijo

Tradicionalmente, la oferta y la demanda de hipotecas a tipo fijo ha sido siempre muy baja en España, donde los préstamos ligados a un índice han mantenido su hegemonía durante décadas. Y lo cierto es que no es de extrañar, ya que el precio de las primeras hipotecas era realmente elevado. Sin embargo, ahora que el euríbor cotiza en mínimos históricos, la banca ha reducido el interés fijo hasta situarlo en unos niveles más asequibles para las familias de nuestro país. Además, tal y como vemos a continuación, estos productos se han convertido en una opción a tener en cuenta gracias a sus otras ventajas:

1- Es más estable

El principal beneficio que aporta una hipoteca a tipo fijo es que es un producto mucho más seguro y estable que una a tipo variable, puesto que su interés no depende de ningún índice que pueda fluctuar a lo largo de la vida del contrato (como el euríbor, por ejemplo). Por lo tanto, si firmamos uno de estos préstamos, sabremos en todo momento cuánto tendremos que pagar hasta que llegue la fecha del vencimiento. Es por este motivo que las hipotecas fijas se consideran más adecuadas para los consumidores que tienen algo de aversión al riesgo.

2- No incluyen cláusula suelo

Muchos de los hipotecados que contrataron su préstamo hipotecario variable antes o durante la crisis han pagado mucho dinero de más por culpa de la cláusula suelo. En cambio, los que firmaron una hipoteca fija nunca tuvieron ese problema, ya que el tipo aplicado sobre estos productos no depende de ningún índice de referencia y, por lo tanto, no se puede limitar al alza o a la baja. En consecuencia, podemos decir que una de las ventajas de pedir una hipoteca a interés fijo es que nos evitaremos que nos incluyan un suelo en el contrato hipotecario.

Si tienes una hipoteca variable y crees que hubo falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo, calcula cuánto has pagado de más con la siguiente calculadora gratuita:

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La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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3- Aumenta la oferta de hipotecas a interés fijo

La oferta de hipotecas a interés fijo siempre había sido residual en nuestro país, pero cuando el euríbor cayó hasta valores negativos, la banca optó por apostar claramente por esta clase de productos. Así, a diferencia de lo que sucedía hace unos pocos años, las condiciones de las hipotecas fijas actuales son muy atractivas para incentivar su contratación: tipos bajos, plazos más prolongados, porcentaje de financiación del 80 %... Con estas mejoras, estos préstamos ya pueden competir de tú a tú contra los créditos a tipo variable, por lo que los consumidores han ganado una nueva vía de financiación.

Parece, sin embargo que la guerra de precios que se experimentó dentro del sector de las hipotecas a tipo fijo ha terminado. El interés de las hipotecas fijas aún es muy atractivo, pero desde inicios del año pasado se han detectado varias subidas en los tipos y un pequeño estancamiento en el número de hipotecas fijas ofrecidas por los bancos. De todos modos, firmar una hipoteca fija todavía es una opción a tener muy en cuenta, sobre todo si el futuro nos depara un escenario de altos intereses.

4- Interés bajo para siempre

Tras la guerra de precios de las hipotecas fijas que se vivió el año pasado, el escenario es muy favorable para los consumidores. La banca actualmente trata de mantener su volumen de ingresos (muy lastrado por el bajo euríbor) ofreciendo hipotecas a tipo fijo alrededor del 2 %, algo que no había pasado nunca en nuestro país. Por tanto, contratar ahora uno de estos productos puede ser muy conveniente, ya que aunque los préstamos con cuota fija tienen un interés mayor que los variables, el euríbor podría volver a subir tarde o temprano. En el caso de que aumentara, tener una hipoteca a interés fijo nos protegería del encarecimiento de las cuotas.

5- Plazos cada vez más largos

Las cuotas de las hipotecas a interés fijo son, normalmente, más caras que las de las hipotecas variables, ya que el plazo de los primeros préstamos suele ser más reducido. Y es que hace no mucho tiempo, estas hipotecas tenían unos intereses muy altos y unos plazos relativamente cortos, de en torno a los 20 años como máximo. Sin embargo, las hipotecas a interés fijo se han ido adaptando progresivamente a las necesidades de los consumidores, por lo que cada vez hay más bancos que ofrecen hipotecas fijas a 30 años, con intereses muy competitivos y sin una vinculación excesiva.

Desventajas de contratar una hipoteca fija

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Antes de firmar por el préstamo a interés fijo, veamos cuáles son sus inconvenientes:

1- Comisiones más caras

Normalmente, los bancos incluyen las mismas comisiones a sus hipotecas a interés fijo y a las variables (menos la de riesgo de tipo de interés), pero las de las hipotecas fijas suelen ser algo más caras, sobre todo la de apertura. Así, si firmamos un préstamo a tipo variable, esta comisión rara vez será de más del 0,5 %, mientras que si decidimos contratar una hipoteca a tipo fijo, la penalización será, muchas veces, de en torno al 1 %. De todas maneras, hay que destacar que, a medida que han aumentado la oferta, los bancos han ido mejorando las condiciones de sus hipotecas a interés fijo, así que las comisiones que aplican ahora sobre estos productos son algo más baratas que hace unos años.

Además, como explicamos en el apartado siguiente con más detalle, muchas hipotecas a tipo fijo (y mixto) incorporan una compensación adicional que nos pueden cobrar si llevamos a cabo una cancelación anticipada o una subrogación de acreedor. Nos referimos a la comisión por riesgo de tipo de interés, cuyo coste no está regulado y puede llegar a alcanzar, en ciertos casos, hasta el 5 %. Cuando se aplica, puede sumarse a las otras penalizaciones que se cobren por subrogar el préstamo o por amortizarlo antes de tiempo.

2- Comisión de riesgo por tipo de interés

Las hipotecas a interés fijo incluyen una comisión prácticamente exclusiva, la de riesgo por tipo de interés, que los bancos suelen esconder en la "letra pequeña" de la oferta. Este recargo se aplica en caso de subrogación o amortización anticipada total o parcial del préstamo hipotecario y su valor suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 % (no está regulada). Además, es acumulativa, por lo que si nuestra hipoteca tiene una comisión de subrogación y cambiamos nuestro préstamo de banco, tendremos que abonar la compensación de subrogación y la de riesgo por tipo de interés. Esta penalización no solo la encontramos en las hipotecas fijas, sino también en las hipotecas mixtas y en las variables con revisiones a más de un año.

Si queremos subrogar o cancelar una hipoteca a tipo fijo, esta penalización podría encarecer notablemente el cambio de banco y, además, se sumaría a la posible comisión por subrogación. Eso sí, cabe destacar que la comisión de riesgo por tipo de interés solo puede cobrarse cuando la subrogación o la cancelación del préstamo genera una pérdida económica a la entidad. Por lo tanto, si pedimos nuestra hipoteca en un momento de tipos bajos y lo subrogamos o cancelamos en uno de tipos altos, no se generará pérdida alguna para el banco, así que no nos la podrán aplicar.

3- Plazo y financiación menores

Durante estos últimos meses, los bancos han igualado progresivamente las condiciones de sus hipotecas fijas a las de los préstamos hipotecarios a tipo variable, aunque en algunos casos el plazo para devolver los créditos a tipo fijo sigue siendo inferior, con una media de unos 20 o 25 años (a tipo variable, el período máximo de reembolso suele ser de 30 años). Que su plazo sea más reducido significa que el importe de las cuotas es más alto, por lo que los clientes que firman estos productos deben contar con un volumen de ingresos mayor.

La financiación también puede ser menor, aunque es cierto que la mayoría de las hipotecas a tipo fijo ya financian, por lo general, el 80 % del valor de tasación o compraventa. Hace unos años, sin embargo, mientras que las hipotecas variables ofrecían un LTV del 80 %, las fijas rara vez financiaban más del 70 %.

4- Interés más alto

Gracias a su abaratamiento, las hipotecas fijas han ganado mucha cuota de mercado y se han posicionado como una opción a tener muy en cuenta, pues sus intereses son mucho más bajos que hace unos años. Aun así, estos todavía no son tan reducidos como los diferenciales de los préstamos hipotecarios variables. De hecho, las hipotecas fijas que representan una competencia para las variables son aquellas con un tipo por debajo del 2 % y del 3 % e incluso estas son más caras actualmente que las referenciadas a un índice. Además, para firmar hipotecas fijas con intereses de menos del 2 % hay que seleccionar un plazo de entre 10 y 15 años, lo que dispara el importe de las cuotas.

¿Cómo saber si me interesa una hipoteca a interés fijo?

Para saber qué tipo de préstamo hipotecario nos sale más rentable debemos realizar el siguiente cálculo: sumamos el valor del euríbor más el diferencial que nos aplica el banco por la hipoteca variable y comprobamos si el resultado es menor que el interés que nos ofrecen con la de interés fijo.

Pongamos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, en diferentes escenarios de evolución del euríbor:

Tipo de hipoteca Euríbor medio de 0 % Euríbor medio de 2,50 %
Hipoteca Variable a euríbor + 1,50 %
  • Cuota: 599,90 €
  • Cuota anual: 7.198,80 €
  • Intereses pagados totales: 29.971 €
  • Cuota: 791,76 €
  • Cuota anual: 9.501,12 €
  • Intereses pagados totales: 87.527 €

Hipoteca fija al 3 %

  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €
  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €

En la anterior tabla podemos observar cuál es la evolución de dos hipotecas, una fija y otra variable. En el primer escenario se ha supuesto una situación de estancamiento económico, en el que el euríbor se mantiene entorno al 0 % durante los 25 años de la hipoteca, resultando un euríbor medio del 0 %.

Se trata de una situación poco probable, puesto que cabe esperar que la economía se recupere, fomentando el alza de los índices de referencia. Sin embargo, si nos fijamos en países como Japón, que lleva desde 1999 con unos tipos de interés cercanos al 0, tampoco podemos decir que se trate de un caso imposible.

En este primer caso, las hipotecas a interés variable nos permiten aprovechar el entorno de tipos bajos, reduciendo nuestra cuota anual en hasta 1.337,30 euros; un ahorro final en la hipoteca de 33.424 euros, si lo comparamos al interés fijo.

En cambio, por el otro lado, si la economía creciera mucho durante los próximos años y el euríbor medio durante la vida de la hipoteca se situara en el 2,5 % (la media aproximada del euríbor desde que entró en vigor), contratar una hipoteca a interés fijo nos protegería del incremento de los índices. En este escenario, haber optado por el tipo fijo nos permitiría ahorrar más de 950 euros al año o, lo que es lo mismo, más de 24.000 euros al vencimiento de la hipoteca.

--> AVISO: elegir entre una hipoteca variable o una fija es una decisión totalmente personal que tendremos que tomar dependiendo de nuestras previsiones sobre cuál podría ser la evolución de los índices de referencia. Si consideramos que el euríbor (o el índice que corresponda) podría subir a corto o medio plazo, una hipoteca fija nos protegería de los altos tipos. No obstante, como es imposible saber a qué valores cotizarán los índices dentro de unos años, no podemos afirmar con rotundidad que contratar una hipoteca fija sea una mejor opción que el tipo variable o viceversa.

¿Son las hipotecas fijas una buena opción en 2018?

Estos últimos años están siendo muy positivos para el sector de la financiación de viviendas. En el caso de las hipotecas a tipo fijo, en 2016 se vivió una auténtica revolución de precios gracias a la lucha librada entre los bancos por ofrecer las hipotecas más atractivas. Tras su batalla, los préstamos a interés fijo comercializados en nuestro país han alcanzado los tipos más bajos de su historia, lo que sumado a sus otras mejoras (plazos más prolongados, menos comisiones, etc.) hace que este sea un excelente momento para contratarlos.

Pero pese a esta guerra de precios librada hace dos años, el precio de las hipotecas fijas subió ligeramente durante el primer semestre del pasado 2017. Esto se puede relacionar directamente con la necesidad de los bancos de aumentar sus ingresos para compensar lo que tienen que devolver tanto por las cláusulas suelo aplicadas indebidamente como por los gastos de constitución de hipoteca. En consecuencia, actualmente podemos estar asistiendo al fin de la competición por ofrecer las mejores hipotecas fijas, por lo que muchos expertos recomiendan firmar ahora estos productos antes de que se encarezcan más los tipos fijos.

Otra razón que se argumenta para hacerse con uno de estos créditos en 2018 es que en cuanto entre en vigor la nueva ley hipotecaria, pasar una hipoteca variable al tipo fijo será mucho más barato que ahora, así que podría ser un buen momento para realizar esta operación. Según el proyecto aprobado por el Consejo de Ministros, los aranceles notariales y registrales asociados a este cambio se abaratarán significativamente y la comisión que podrán cobrar los bancos por modificar el interés de este modo será de solo el 0,25 % durante los primeros tres años del plazo.

Consigue la mejor hipoteca a interés fijo

Un consejo habitual que se da a todos los que buscan hacerse con uno de los mejores préstamos hipotecarios es que es recomendable acudir a varias entidades bancarias para saber cuáles son las condiciones que ofrecen. Por tanto, además de dirigirnos a nuestra actual entidad, es conveniente comparar entre distintas ofertas para poder escoger la mejor hipoteca. Una vez tengamos en nuestra mano toda la información sobre distintos préstamos que nos parezcan atractivos, podemos hacer números para averiguar cuánto pagaríamos de cuota con cada una, algo que podemos hacer con el siguiente simulador de hipoteca:

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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En cambio, si ya hemos contratado una hipoteca variable, pero las hipotecas fijas nos parecen actualmente más interesantes, es perfectamente posible pasarse de un tipo al otro. Esto lo podemos hacer de dos maneras: con una novación hipotecaria (pactando unos nuevos términos con nuestra entidad) o con una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca a otro banco). De ambas formas podremos modificar el interés para pagar lo mismo siempre, aunque a cambio habrá que pagar los gastos asociados a la operación, por lo que tendremos que calcular si este cambio nos sale realmente a cuenta. Si nuestro banco se niega a cambiar el interés y nos queda únicamente la opción de la subrogación, en la siguiente guía gratuita se explica en qué consiste exactamente el cambio de entidad:


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CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Además, también te puede ayudar la guía hipotecaria de HelpMyCash, actualizada y mejorada en 2018. En ella te mostramos los consejos imprescindibles para saber distinguir una buena oferta de una mala y hacerte de este modo con la mejor hipoteca a interés fijo. Esta guía también te indica cuáles son las 25 preguntas fundamentales que tienes que hacerle al banco para conocer toda la información sobre sus productos. De este modo, te asegurarás de contar con todos los datos necesarios para tomar la decisión acertada al contratar tu hipoteca a tipo fijo.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

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Compara hipotecas y quédate con la mejor

Si nos queremos hacer con la hipoteca fija más atractiva del mercado, probablemente tendremos que buscar más ofertas que la que nos presente nuestro banco habitual. En ese sentido, lo aconsejable es comparar al menos tres hipotecas a interés fijo antes de tomar nuestra decisión final. En este punto conviene recordar que el interés de estos préstamos puede ser mayor o menor según su plazo, así que al comparar hipotecas de esta clase deberemos asegurarnos de que todas las ofertas tienen exactamente el mismo período de amortización.

Si quieres comprar una vivienda y estas pensado en solicitar una hipoteca, con el comparador de hipotecas de HelpMyCash podrás conocer toda la información de los bancos y las ofertas que ofrecen de manera actualizada. En la misma página podrás encontrar comentarios de los usuarios que ya han tenido experiencia con alguna de las hipotecas que se muestran y que pueden ser de interés si estamos pensando en contratar alguna para financiar la compra de nuestra vivienda.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas a interés fijo?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

1.- ¿En qué se diferencian las hipotecas a interés fijo de las variables?

La diferencia fundamental entre una hipoteca fija y una variable es que el interés de los primeros productos siempre es el mismo, por lo que el coste de las cuotas se mantiene constante durante todo el período de reembolso. En cambio, en las hipotecas variables el interés está compuesto por la suma de un diferencial (fijo) más el valor de un índice de referencia (el euríbor o el IRPH, por ejemplo) que puede cambiar a lo largo del plazo en función de factores externos a nuestra hipoteca. En cuanto a las otras diferencias, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y, además, el plazo de las fijas suele ser un poco más corto.

2.- ¿Cuáles son las principales ventajas de las hipotecas a interés fijo?

El principal punto fuerte de las hipotecas a interés fijo es que sus cuotas son inamovibles, pues como el tipo aplicado es constante, el precio de las mensualidades no varía. Además, hay que destacar que las hipotecas fijas actualmente comercializadas en España tienen los intereses más bajos de su historia: ahora podemos firmar una hipoteca fija a menos del 3 % a 30 años o incluso a menos del 2 % a 20 años. De esta manera, las hipotecas a interés fijo se han convertido en una alternativa muy popular entre los consumidores, que optan cada vez más por firmar estos productos dada su estabilidad y seguridad.

3.- ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas a interés fijo?

A pesar de la tranquilidad que pueda aportar una hipoteca fija, el principal problema de estas es que no permiten aprovechar el actual entorno de tipos de interés en mínimos, con el euríbor bajo cero.

Otro de los inconvenientes de las hipotecas fijas es que estos productos incluyen muchas veces la llamada comisión de riesgo por tipo de interés, que se cobra en caso de amortizar anticipadamente la hipoteca o en caso de subrogación y suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 %. Esta penalización puede quitarnos algo de poder de negociación ante el banco, que al ser consciente de que nos saldría caro cambiar la hipoteca de banco, puede permitirse ser menos flexible con las condiciones ofrecidas.

4.- ¿Tienen más comisiones las hipotecas a interés fijo?

Por norma general, las hipotecas fijas tienen más comisiones que las variables. Por un lado, suelen incorporar un mayor número de penalizaciones y, por el otro, estas son más caras en la mayoría de los casos (excepto las que están reguladas). Además, muchas hipotecas a tipo fijo incluyen la denominada comisión por riesgo de tipo de interés, que es exclusiva de estos productos y de los préstamos a tipo mixto. Esta se aplica si una amortización anticipada o una subrogación genera una pérdida financiera a la entidad y su coste suele ser de entre el 0,5 % y el 5 %.

De este modo, si tenemos una hipoteca a tipo fijo y decidimos cancelarla antes de que llegue el vencimiento del plazo, el banco nos podría cobrar tanto la comisión por desistimiento como la compensación por riesgo de tipo de interés, siempre que ambas aparezcan en la escritura, como es lógico. Asimismo, la entidad tendrá derecho a aplicar esa doble penalización si optáramos por subrogar la hipoteca a otro banco, es decir, si trasladáramos el crédito a una entidad distinta.

Respecto al resto de comisiones (como apertura, subrogación, amortización o novación), es cierto que hasta hace poco eran más frecuentes en este tipo de préstamos hipotecarios, sin embargo, al crecer la competencia en este tipo de hipotecas, las comisiones comienzan a disminuir, llegando incluso a desaparecer.

5.- ¿Para qué perfiles son las hipotecas a tipo fijo?

Las hipotecas fijas, básicamente por sus mensualidades algo más caras (su interés actualmente es más alto que el de las variables), son un producto que va dirigido especialmente a los consumidores que pueden permitirse abonar unas cuotas más altas a cambio de saber cuál será el coste de la hipoteca fija durante toda la vigencia del contrato. Por lo tanto, se puede decir que las hipotecas fijas están diseñadas para perfiles que son algo más solventes que la media.

Además, el plazo de las hipotecas fijas suele ser más corto, lo que incrementa el precio de las cuotas mensuales. Por eso, estos productos son más adecuados para las personas que cuentan con un nivel de ingresos más alto. Sin embargo, cada vez encontramos más hipotecas fijas con un plazo que puede equipararse al de las variables; de hecho, muchas de las hipotecas de esta clase tienen un plazo de 30 años, aunque en estos casos su interés es más elevado.

6.- ¿Cómo son las mejores hipotecas fijas de 2018?

Si nos queremos hacer con la mejor hipoteca fija del mercado, el crédito que contratemos debería reunir, como mínimo, los requisitos que a continuación enumeramos:

  • Interés inferior al 3 % para un plazo de 30 años.
  • Un tipo de entre el 2 % y el 2,5 % si el plazo es de 20 años.
  • Sin comisión de riesgo de tipo de interés.
  • Sin comisión de amortización anticipada ni de subrogación.
  • Dos productos vinculados con coste como máximo.

El interés de las hipotecas fijas evoluciona de manera proporcional al plazo, por lo que si queremos comparar dos hipotecas fijas entre sí, será necesario que comparemos dos plazos similares. Por ejemplo, en la actualidad es posible encontrar hipotecas fijas por debajo del 2 %, pero normalmente para plazos de hasta 15 años.

7.- ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas fijas?

Según las previsiones de los expertos, el euríbor no sufrirá un aumento significativo hasta el año que viene, por lo que el interés de las hipotecas variables seguirá siendo, seguramente, muy bajo. Por tanto, es posible que los bancos mantengan su apuesta por las hipotecas fijas, ya sea aumentando la oferta o mejorando las actuales prestaciones (plazos más largos, nuevas características, etc.). Sin embargo, parece que los tipos fijos de estas hipotecas ya no bajarán más salvo en casos puntuales, pues durante el pasado 2017 ya se notó un estancamiento de los intereses y, en algunos casos, hasta se registraron encarecimientos.

8.- ¿Por qué el interés de las hipotecas a tipo fijo es tan bajo?

Las hipotecas a tipo fijo que se comercializan en estos momentos en España son realmente baratas, un hecho muy poco habitual históricamente. Y es que a diferencia de lo que siempre ha sucedido en otros estados europeos como Francia o Alemania, en España las hipotecas a interés fijo no eran una opción atractiva, puesto que su interés era, hasta hace tan solo unos años, de entre el 4 % y el 6 %.

Sin embargo, los bajos tipos de interés, el hundimiento del euríbor y el exceso de liquidez de la banca ha provocado que las entidades vean en estos productos financieros la solución perfecta para capear el temporal. Mientras el euríbor cotiza por debajo de 0 % y el diferencial de las hipotecas variables no sube del 1 %, los bancos aumentan su rentabilidad con hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %. En realidad, si los bancos están concediendo hipotecas fijas con intereses inferiores al 3 % a 30 años es porque no estiman que el euríbor vaya a cotizar en esos valores en ese tiempo.

9.- ¿Qué es la comisión por riesgo de tipo de interés?

Como hemos explicado más arriba, esta comisión solo está incluida en las hipotecas fijas. Aunque también se incluye en las hipotecas variables que tienen una revisión superior al año. Esta comisión, cuyo valor no está fijado por ley (los bancos suelen fijarla entre el 0,5 % y el 5 %), se hace efectiva si cancelamos la hipoteca anticipadamente o amortizamos el préstamos hipotecario de forma parcial.Esta comisión no es excluyente, es decir, que si además tenemos comisión por subrogación o amortización, también se harán efectivas al subrogar o amortizar la hipoteca. Por tanto, para una hipoteca que tenga una comisión de riesgo del 5 % y una comisión de subrogación del 0,5 % los 5 primeros años, el cambio de banco supondría un 5,5 % en comisiones.

10.- ¿Cuál es el interés medio de las hipotecas tipo fijo en la actualidad?

En 2018, la mayor parte de los bancos concede hipotecas con intereses fijos por debajo del 3 %, aunque el valor exacto puede variar según el plazo seleccionado. Por ejemplo, para préstamos a 30 años, el interés medio oscila normalmente entre el 2,75 % y el 3 %, mientras que para plazos inferiores, el interés mengua. Así, si este es de entre 10 y 15 años, el tipo aplicado puede bajar incluso del 2 %. Para plazos de 20 años, en cambio, el interés suele situarse entre el 2,25 % y el 2,5 %.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, en qué se diferencian de las hipotecas variables, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

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Compra vs Cancelación Registral de la Hipoteca

¡Buenas a todos! y felicidades por esta magnífica comunidad. Os explico mi situación: Voy a comprar una vivienda de un familiar el cual finalizó el pago del crédito hipotecario hace unos 8 años. En su poder tiene el “Certificado de Deuda Cero”. Que me recomendáis???: A) Cancelación registral de la hipoteca y posteriormente venderme el piso. B) Ir directamente a mi banco, solicitar un crédito hipotecario para comprar la vivienda y que ellos se encarguen de la cancelación registral de la hipoteca. C) otras opciones que me podáis recomendar………….. un saludo

Usuario_6578 21/01/2018 | 0 respuesta/s

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Diferencias entre hipoteca naranja y naranja mixta.

Hola buenos dias : Estoy trabajando con una inmobiliaria y me sugieren hacer la hipoteca con ING.El precio de inmueble es de 158000. Segun el agente inmobiliario que ya ha hablado con ING directamente me explica la hipoteca Naranja Mixta. Yo no soy entendido en finanzas y quisiera saber cual es la diferencia hipoteca entre: -Naranja (Desde euríbor + 0,99% (1,77% TAEVariable)(Primer año 1,99% TIN) cuota primer año 426,58 euros resto de años 353,94 euros vs Naranja Mixta (10 años desde 1,99% y el resto desde euríbor + 0,99% )(2,46% TAEVariable) cuota 10 primeros años 426,58 euros. Hasta donde yo entiendo en la mixta tengo 10 años de interes fijo y luego pasa a ser variable segun euribor. En la Naranja es fijo los doce primeros meses y luego variable segun euribor. Cual de las dos me conviene pedir ?? por las cosas que he ido leyendo ahora que euribor esta bajo seria mejor la Naranja Variable?? en cuanto al TAE cual es mejor?? La operacion se hara a traves de Nationale Nederlanden es normal hacerlo mediante ellos ?? Me ha dicho que ellos son de ING ? Muchas gracias

jgc123 21/01/2018 | 0 respuesta/s

Avatar  de juanbaco1

Hipoteca fija o variable siendo funcionario

Hola, tengo una duda sobre que hipoteca elegir. Soy funcionario con un sueldo de 1.700€ al mes (mas o menos) y estoy entre la hipoteca fija a 2,10 o la hipoteca variable euribor +0,89 Necesito 95.000€ a 25 años. Viendo los nuevos cambios en la ley de hipotecas de 2018, seria muy arriesgado la variable y si sube mucho el euribor cambiar a fija? Que me recomendarían? Fija o variable? Gracias

juanbaco1 20/01/2018 | 0 respuesta/s

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