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Hipoteca a interés fijo: principales características

Desde hace un par de años, en España vivimos inmersos en la época dorada de las hipotecas a interés fijo. Y es que en 2016 se produjo una guerra de precios que abarató notablemente el precio de estos productos, lo que ha animado a muchos consumidores a financiar la compra de su nuevo hogar con un interés constante. Pero además de tener unas mensualidades invariables, ¿cuáles son las particularidades principales de una hipoteca fija? En el siguiente listado explicamos cuáles son las características más representativas de este tipo de préstamos hipotecarios:

  • Como sugiere su propio nombre, el interés de las hipotecas a tipo fijo siempre se mantiene constante. En consecuencia, sus cuotas tienen el mismo precio a lo largo de todo el plazo del producto. Esta es la diferencia más importante entre las hipotecas fijas y las variables, cuyo interés sí puede modificarse dependiendo de las oscilaciones de los índices de referencia. 

  • El tipo que se aplica sobre una hipoteca a interés fijo suele ser menor o mayor en función del período de reembolso acordado entre el cliente y el banco. Dicho de otra manera, en la mayoría de los casos, el interés de una hipoteca fija a 15 años es más bajo que el que tiene si se devuelve en 25 o en 30 años. Actualmente, las hipotecas baratas a tipo fijo tienen un interés de alrededor del 2 % a 20 años.

  • Como también ocurre con los préstamos a tipo variable, la mayor parte de las ofertas hipotecarias a tipo fijo financia un máximo del 80 % de la compra de la vivienda si es para residencia habitual, un porcentaje que baja hasta el 60-70 % en las hipotecas fijas para segunda residencia.

  • Normalmente, el período de amortización de las hipotecas a interés fijo es de entre un mínimo de unos 10 años y un máximo de 25 o 30 años.

Finalmente, es importante destacar que aunque el interés de estos productos es un valor constante, el precio de una hipoteca a tipo fijo también puede sufrir bajadas o subidas si se dan ciertas circunstancias. Por ejemplo, puede cambiar en el caso de que dejen de reunirse los requisitos de vinculación acordados con el banco o si se modifica el contrato en algún momento.

El tipo variable también puede ser una buena opción

Antes de contratar una hipoteca fija, cuyas condiciones pueden ser muy atractivas actualmente, también es interesante consultar las otras opciones de financiación que nos brinda el mercado hipotecario español. Por ejemplo, a día de hoy puede ser conveniente firmar una hipoteca variable, ya que el euríbor lleva más de dos años en negativo y, por lo tanto, las mensualidades de estos productos son realmente baratas. Los principales expertos en este índice prevén que este no pisará terreno positivo hasta después de verano del 2019, así que es probable que los tipos variables se mantengan bajos a lo largo de todo este curso.

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Una vez mostradas las posibles alternativas, a continuación revisaremos todos los detalles que tienes que conocer para hacerte con la mejor hipoteca fija del mercado. También te enseñaremos los detalles que no debes perder de vista y encontrarás respuestas a otras preguntas como por ejemplo cómo escoger entre una hipoteca fija o una variable.

Requisitos para hacerse con una hipoteca fija

Como las cuotas de una hipoteca fija son generalmente un poco más caras (su interés suele ser más alto), este producto va dirigido a un tipo de cliente algo más solvente que el que se pide préstamos a tipo variable. Pero aun así, hay que decir que los requisitos genéricos que exige la banca para poder acceder a sus créditos hipotecarios a tipo fijo son, en principio, los mismos que hay que reunir para contratar sus hipotecas a interés variable. En el listado siguiente mostramos cuáles son todas las condiciones que tendremos que cumplir en estos casos:

  • Disponer de ahorros suficientes. En la actualidad no existe comunicación alguna por parte de los bancos sobre hipotecas fijas al 100 % de financiación, sino que ofrecen como máximo un 80 % sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa. Por lo tanto, deberemos tener ahorrado el 20 % restante más un 15 % adicional para pagar los gastos de formalización.

  • Tener un contrato de trabajo fijo. Demostrar ante el banco que podremos hacer frente al reembolso de la deuda contraída será imposible si no disponemos de un contrato de trabajo indefinido.

  • Ingresos suficientes. Además de un contrato de trabajo fijo, la nómina asociada a nuestro trabajo deberá tener un importe suficiente como para que el pago de las cuotas no represente más del 35 % de esta. Este es el ratio recomendado para destinar a la vivienda (Ejemplo: si entre todos los titulares del crédito logramos ingresar 2.000 euros netos al mes, la cuota máxima que deberíamos poder permitirnos será la de 700 euros).

  • No figurar en ficheros de morosos. Si hemos incurrido en impagos anteriores y nuestro nombre figura en los listados de morosos como ASNEF o RAI, será prácticamente imposible que el banco nos conceda una hipoteca fija. Si queremos conseguir una hipoteca, tendremos que salir de estos ficheros mediante la cancelación de la deuda pendiente.

Otro aspecto en el que se fijarán los bancos es en nuestro historial crediticio, es decir, en los créditos que hayamos pedido a lo largo de nuestra vida y en los que tengamos todavía vigentes. Así, si tenemos firmados otros préstamos, nuestras opciones de hacernos con una hipoteca serán más bajas.

Diferencias entre las hipotecas fijas y las variables

La principal diferencia entre las dos grandes modalidades de hipoteca es cuál puede ser la evolución de su interés durante la vida del producto. Así, como las hipotecas fijas tienen un tipo que se mantiene constante siempre, permiten conocer desde el principio el importe de sus cuotas, lo que nos puede ayudar a planificar mejor los pagos. En cambio, el interés y las mensualidades de los préstamos a tipo variable sí pueden modificarse periódicamente en función de las fluctuaciones del índice al que esté referenciada la hipoteca.

Debido a la revolución experimentada hace poco dentro del sector de las hipotecas a interés fijo, estos productos han ganado mucha popularidad. Por ello, si queremos saber cuál puede ser el préstamo más conveniente para nosotros, es importante conocer cuáles son todas las diferencias entre el tipo fijo y el tipo variable:

Tipo de interés constante

El tipo de interés es el principal factor que determina el precio mensual y total de una hipoteca fija, variable o mixta. Como ya da a entender su denominación, el interés que se aplica sobre las hipotecas fijas es un valor que no varía durante toda la vida del producto, siempre que no se modifiquen las cláusulas del acuerdo. En consecuencia, si decidimos contratar uno de estos créditos, sabremos desde el principio cuál será el importe de todas las cuotas, así como cuánto deberemos pagar en total para amortizar íntegramente la hipoteca.

Esta es la principal diferencia con las hipotecas variables tradicionales, que tienen en su interés un índice de referencia, como es el euríbor. Este índice fluctuará durante toda la vida de la hipoteca, por lo que la cuota de la hipoteca cambiará tras cada revisión según haya aumentado o disminuido el índice del contrato hipotecario.

Plazo de amortización de la hipoteca

Históricamente, el plazo de las hipotecas a tipo fijo siempre ha sido más corto que el de las variables, pero estos últimos años se han lanzado al mercado un buen número de nuevas hipotecas a interés fijo que se pueden devolver hasta en 30 años. Sin embargo, tardar tanto tiempo en reembolsar íntegramente estos préstamos puede no ser la mejor opción, ya que los tipos más bajos se reservan para los períodos de amortización de 10 o de 15 años. Recordemos que, con estos productos, el interés es mayor cuanto más prolongado es el plazo.

Otro aspecto que ha cambiado durante estos últimos años es la cantidad de dinero que se puede llegar a conseguir con los productos a tipo fijo. Hace una década, con una hipoteca variable podríamos hacernos con hasta el 80 % del valor de la vivienda a adquirir, mientras que si se optaba por una fija, ese porcentaje se reducía hasta el 60 % o el 70 %. Pero tras la guerra de precios que se produjo en 2016, prácticamente todas las hipotecas a interés fijo tienen un LTV del 80 % si se piden para financiar la compra de la residencia habitual.

En cambio, si hablamos de hipotecas 100 % de financiación, los principales productos para comprar pisos de bancos son a tipo variable, siendo el fijo muy minoritario.

La comisión de riesgo de tipo de interés de las hipotecas a interés fijo

Si amortizamos antes de tiempo el capital de una hipoteca a interés fijo (total o parcialmente) o decidimos trasladarla a otra entidad, es posible que el banco nos cobre dos comisiones complementarias: la de desistimiento o subrogación y la denominada compensación de riesgo de tipo de interés. El precio de la primera está regulado, pero el de la segunda puede acordarse libremente entre la entidad y el consumidor. Normalmente, cuesta entre el 0,5 % y el 5 % del capital amortizado o subrogado, así que su presencia en el contrato puede encarecer la operación significativamente.

¿El euríbor influye en el precio de una hipoteca a tipo fijo?

No, nunca. La relación entre hipotecas y euríbor se da únicamente en las hipotecas variables, así que el tipo fijo puede ser una buena opción para los que no quieren arriesgarse a que les suba la cuota por un aumento de este índice. Asimismo, el euríbor también afecta al precio de las hipotecas mixtas, aunque solo en la parte variable de esta clase de préstamos hipotecarios.

Por lo tanto, contratar una hipoteca a interés fijo puede ser una opción conveniente si no nos fiamos de las oscilaciones de los índices de referencia y preferimos que nuestras cuotas mantengan siempre un importe estable. Eso sí, a cambio de la seguridad que nos proporciona una hipoteca fija, no podremos beneficiarnos de la baja cotización actual del euríbor, que está en números negativos desde hace más de dos años. Según los analistas de este índice, no se superará la barrera del 0 % hasta mediados del año 2019, aunque no se puede saber cómo evolucionará a lo largo de las próximas décadas.

En resumidas cuentas, firmar una hipoteca a interés fijo es una decisión que nos permitirá conocer de antemano el coste de todas las cuotas mensuales del producto a cambio de pagar un poco más por esta tranquilidad, al menos hasta que los índices de referencia vuelvan a subir.

Ventajas de contratar una hipoteca a interés fijo

La demanda de hipotecas a tipo fijo en España era muy reducida hasta hace unos pocos años, siendo los préstamos hipotecarios ligados a un índice los más populares. Y lo cierto es que era lógico, ya que el precio de las primeras hipotecas era muy superior en comparación. Pero cuando el euríbor bajo del 0 %, la banca decidió rebajar el interés fijo de estos créditos hipotecarios para situarlos en un nivel más asequible e incentivar así su contratación. Esta mejora, unida a las que mencionaremos a continuación, convirtieron estas hipotecas en el producto de moda:

Es más estable

El mayor beneficio que puede aportarnos una hipoteca a tipo fijo es que es un producto más seguro y estable que un préstamo a tipo variable, pues su interés no depende de ningún índice que pueda cambiar durante la vida del producto (como el IRPH o el euríbor, por ejemplo). En consecuencia, si contratamos uno de estos préstamos hipotecarios, siempre sabremos cuánto tendremos que pagar cada mes hasta que llegue la fecha de vencimiento. Esta es, precisamente, la razón por la que las hipotecas fijas se consideran una opción especialmente conveniente para los que tienen una cierta aversión al riesgo.

Hay más oferta de hipotecas a interés fijo

La oferta de hipotecas a interés fijo había sido siempre muy residual en España. Sin embargo, cuando el euríbor se situó en números negativos, la banca decidió apostar claramente por estos productos, pues les permiten obtener unos mayores ingresos que los préstamos a tipo variable. Así, a diferencia de lo que ocurría hace unos años, las actuales hipotecas fijas tienen unas condiciones muy atractivas para incentivar su contratación: tipos bajos, plazos más largos, un LTV de hasta el 80 %, etc. Gracias a todas estas mejoras, estos productos suponen una alternativa real a los créditos a tipo variable, así que los consumidores han ganado una nueva vía de financiación.

Eso sí, hay que decir que la guerra de precios que experimentó el sector de las hipotecas a tipo fijo no ha tenido continuidad ni en 2017 ni en 2018. El interés de las hipotecas fijas aún es atractivo, pero el año pasado ya se detectaron varias subidas de tipos, lo que contribuyó a que se estancara el volumen de hipotecas fijas contratadas respecto al total. De todos modos, firmar una hipoteca fija todavía puede ser conveniente, especialmente si el futuro nos depara un escenario de tipos elevados.

Interés bajo para siempre

La guerra de precios que se libró hace un par de años en el sector de las hipotecas fijas ya ha finalizado, pero el escenario actual todavía es muy favorable para los consumidores. Y es que la banca, preocupada aún por el euríbor en negativo, intenta mantener sus ingresos concediendo hipotecas a tipo fijo a menos del 2,5 % o hasta por debajo del 2 %, algo impensable hace una década. En consecuencia, firmar ahora un producto de esta clase puede ser una opción conveniente, pues aunque los préstamos con cuota fija son un poco más caros que los variables, es posible que el euríbor suba tarde o temprano. Si finalmente se produjera esta subida, tener contratada una hipoteca a interés fijo nos protegería del encarecimiento de las cuotas.

Plazos cada vez más largos

Hasta hace unos años, las cuotas de las hipotecas a interés fijo eran mucho más caras que las de las hipotecas variables, pues su plazo era más corto y tenían un interés más elevado. Por ejemplo, durante la década pasada, estos productos contaban con un tipo de más del 4 % y un período de amortización de no más de 20 años. Sin embargo, gracias a la apuesta de la banca por incentivar la contratación de hipotecas fijas, las condiciones de estos préstamos han mejorado mucho, por lo que ahora es fácil encontrar hipotecas a interés fijo con un plazo de 30 años y un interés muy competitivo.

No incluyen cláusula suelo

Muchos de los consumidores que contrataron un préstamo hipotecario a tipo variable antes o durante la crisis se vieron forzados a pagar mucho dinero de más por culpa de las cláusulas suelo. Sin embargo, si se hubieran decantado por una hipoteca fija, no habrían tenido ese problema, pues el interés de estos productos no depende de los índices de referencia y, por lo tanto, no se puede limitar a la baja o al alza. En consecuencia, podríamos decir que una de las ventajas de pedir una hipoteca a interés fijo es que evitaremos que el banco incorpore un suelo en la escritura hipotecaria.

Si tienes una hipoteca variable y crees que hubo falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo, calcula cuánto has pagado de más con la siguiente calculadora gratuita:

Desventajas de optar por una hipoteca fija

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Antes de firmar por el préstamo a interés fijo, veamos cuáles son sus inconvenientes:

Interés más alto

Es cierto que las hipotecas fijas tienen ahora un interés más bajo que hace unos años. Sin embargo, hay que decir que sus tipos son aún más elevados que los de los préstamos hipotecarios variables, pues estos tienen, en un escenario de euríbor en negativo, unos diferenciales de en torno al 1 %. Por lo tanto, las hipotecas fijas que realmente suponen una competencia para las variables son las que tienen un interés de entre el 1,5 % y el 2,5 %, pues pese a ser algo más alto, podría salir más a cuenta si los índices de referencia aumentaran a corto o a medio plazo. Eso sí, para contratar hipotecas fijas a menos del 2 % es necesario, en muchos casos, seleccionar un plazo de entre 10 y 15 años, lo que puede disparar el coste de las mensualidades.

Plazo y financiación menores

Durante estos últimos años, los bancos han igualado las condiciones de sus hipotecas fijas a las de sus préstamos hipotecarios a tipo variable, de tal manera que muchas de ellas ya se pueden devolver en 30 años. No obstante, todavía existen muchos créditos a tipo fijo cuyo plazo máximo alcanza los 20 o los 25 años, mientras que la inmensa mayoría de las de tipo variable son a 30 años como mínimo. En los casos en los que el período de amortización es más corto, las cuotas son necesariamente más altas, por lo que los clientes que firman estos productos deben contar con un mayor volumen de ingresos.

La financiación también puede ser menor, aunque es cierto que la mayoría de las hipotecas a tipo fijo ya financian, por lo general, el 80 % del valor de tasación o compraventa. Hace unos años, sin embargo, mientras que las hipotecas variables ofrecían un LTV del 80 %, las fijas rara vez financiaban más del 70 %.

Comisiones más caras

En general, las hipotecas a interés fijo de un banco determinado tendrá más o menos las mismas comisiones que sus préstamos a tipo variable, pero las de las hipotecas fijas serán algo más caras en el caso de las compensaciones no reguladas. Por ejemplo, si firmamos un crédito a interés variable con comisión de apertura, esta rara vez superará el 0,5 %, pero si contratamos una hipoteca a tipo fijo, este cargo será, en muchos casos, del 1 %. Aun así, también hay que decir que a medida que las entidades han aumentado la oferta, también han mejorado las condiciones de sus hipotecas a interés fijo, por lo que las comisiones que se aplican ahora sobre estos productos son algo más baratas que hace unos años.

Además, como explicaremos con más detalle en el apartado siguiente, muchas hipotecas a tipo fijo incorporan una compensación adicional que se puede aplicar si se cancela anticipadamente el préstamo (total o parcialmente) o se subroga para trasladarlo a otra entidad. Hablamos sobre la comisión de riesgo de tipo de interés, cuyo precio no está regulado y puede llegar a ser hasta del 5 %. Si aparece en la escritura, puede sumarse a las otras penalizaciones que se cobren por amortizar el producto antes de tiempo o por trasladarlo.

Comisión de riesgo por tipo de interés

Muchas hipotecas a interés fijo pueden tener una comisión prácticamente exclusiva: la de riesgo de tipo de interés. Esta compensación se puede aplicar cuando una subrogación o una cancelación anticipada producen una pérdida financiera a la entidad. Su precio no está regulado, pero normalmente oscila entre el 0,5 % y el 5 %. Además, es acumulativa, por lo que si nuestra hipoteca tiene una comisión por subrogación o por desistimiento y se produce la citada pérdida financiera, habrá que pagar tanto esta compensación como la de riesgo de tipo de interés. Esta penalización también la pueden incorporar las hipotecas mixtas en su tramo inicial a tipo fijo.

De esta manera, si cancelamos antes de tiempo una hipoteca a tipo fijo o nos subrogamos a otro banco, esta penalización podría hacernos pagar mucho dinero y se podría sumar a las posibles compensaciones por desistimiento o subrogación. No obstante, hay que decir que la comisión de riesgo de tipo de interés solo se puede cobrar cuando se produce una pérdida financiera. Por lo tanto, si contratamos nuestra hipoteca en una época de tipos bajos y la trasladamos o cancelamos en otra de tipos altos, no se generará ninguna pérdida financiera, así que el banco no la podrá aplicar.

¿Me interesa una hipoteca a interés fijo o una variable?

Para saber qué tipo de préstamo hipotecario nos sale más rentable debemos realizar el siguiente cálculo: sumamos el valor del euríbor más el diferencial que nos aplica el banco por la hipoteca variable y comprobamos si el resultado es menor que el interés que nos ofrecen con la de interés fijo.

Pongamos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, en diferentes escenarios de evolución del euríbor:

Tipo de hipoteca Euríbor medio de 0 % Euríbor medio de 2,50 %
Hipoteca Variable a euríbor + 1,50 %
  • Cuota: 599,90 €
  • Cuota anual: 7.198,80 €
  • Intereses pagados totales: 29.971 €
  • Cuota: 791,76 €
  • Cuota anual: 9.501,12 €
  • Intereses pagados totales: 87.527 €

Hipoteca fija al 3 %

  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €
  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €

En la anterior tabla podemos observar cuál es la evolución de dos hipotecas, una fija y otra variable. En el primer escenario se ha supuesto una situación de estancamiento económico, en el que el euríbor se mantiene entorno al 0 % durante los 25 años de la hipoteca, resultando un euríbor medio del 0 %.

Se trata de una situación poco probable, puesto que cabe esperar que la economía se recupere, fomentando el alza de los índices de referencia. Sin embargo, si nos fijamos en países como Japón, que lleva desde 1999 con unos tipos de interés cercanos al 0, tampoco podemos decir que se trate de un caso imposible.

En este primer caso, las hipotecas a interés variable nos permiten aprovechar el entorno de tipos bajos, reduciendo nuestra cuota anual en hasta 1.337,30 euros; un ahorro final en la hipoteca de 33.424 euros, si lo comparamos al interés fijo.

Por el otro lado, si la economía europea experimentara un crecimiento notable los próximos años y el euríbor registrara un valor medio del 2,5 % durante todo el plazo de la hipoteca (es su media aproximada desde su entrada en vigor), firmar una hipoteca a interés fijo nos protegería de la subida de los tipos. En este caso hipotético, el tipo fijo nos permitiría ahorrar más de 950 euros al año para nuestro ejemplo, lo que equivale a más de 24.000 euros al final del plazo.

--> AVISO: elegir entre una hipoteca variable y una fija es una decisión totalmente personal que se tiene que tomar en función de nuestras previsiones sobre cómo podrían evolucionar los índices de referencia. Si creemos que el euríbor (o el índice que corresponda) podría subir mucho a corto o medio plazo, con una hipoteca fija estaríamos protegidos de los altos tipos. Sin embargo, como no podemos saber a qué valores cotizarán los índices dentro de unos años, es imposible afirmar que contratar una hipoteca fija sea una opción más conveniente que el tipo variable o viceversa.

¿Las hipotecas fijas son una buena opción en 2018?

Estos últimos años han sido muy positivos para los que quieren financiar la compra de su nueva vivienda. En el caso concreto de las hipotecas a tipo fijo, en 2016 se vivió una auténtica revolución de precios, pues prácticamente todos los bancos redujeron el coste de estos productos. Gracias a esta batalla, los intereses de los préstamos a tipo fijo se situaron en el nivel más bajo de la historia de España, lo que sumado a sus otras mejoras (menos comisiones, plazos más prolongados...) animó a muchos consumidores a contratar esta clase de créditos.

Pero una vez acabada esta guerra de precios, el interés de las hipotecas fijas repuntó ligeramente durante el primer semestre de 2017, en parte impulsado por la necesidad de los bancos de aumentar sus ingresos para devolver lo que cobraron indebidamente por el suelo hipotecario. Este leve aumento de los tipos se ha producido también durante los primeros seis meses del presente año, lo que puede ser un indicador de que nos encontramos ante el principio del fin de las hipotecas fijas baratas. Por esta razón, muchos expertos recomiendan contratar ahora uno de estos productos antes de que se encarezcan más los tipos fijos.

Otro motivo por el que puede ser conveniente tener un interés constante en 2018 es que la nueva ley hipotecaria abaratará el paso de una hipoteca variable al tipo fijo. Esta normativa entrará en vigor en los próximos meses y, en cuanto lo haga, es posible que muchos consumidores decidan efectuar este cambio. En concreto, según el proyecto que se encuentra en fase de tramitación en el Congreso de los Diputados, los bancos solo podrán cobrar una comisión del 0,25 % durante los primeros tres años del plazo si se modifica el interés para convertirlo en fijo, tanto en los nuevos préstamos como en los antiguos.

Consigue la mejor hipoteca a interés fijo

El consejo que suele darse a todos los que quieren hacerse con uno de los mejores préstamos hipotecarios es que lo ideal es acudir a varias entidades bancarias para comparar las condiciones que ofrece cada una. Por lo tanto, antes de aceptar la oferta de nuestra entidad debemos acudir a otros bancos para asegurarnos de contratar la hipoteca más conveniente. Tras haber reunido toda la información sobre varios préstamos que nos parezcan interesantes, podremos hacer números para saber cuánto nos costaría cada una, unos cálculos que podemos llevar a cabo con el siguiente simulador de hipoteca:

En cambio, si ya hemos contratado una hipoteca variable, pero las hipotecas fijas nos parecen actualmente más interesantes, es perfectamente posible pasarse de un tipo al otro. Esto lo podemos hacer de dos maneras: con una novación hipotecaria (pactando unos nuevos términos con nuestra entidad) o con una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca a otro banco). De ambas formas podremos modificar el interés para pagar lo mismo siempre, aunque a cambio habrá que pagar los gastos asociados a la operación, por lo que tendremos que calcular si este cambio nos sale realmente a cuenta. Si nuestro banco se niega a cambiar el interés y nos queda únicamente la opción de la subrogación, en la siguiente guía gratuita se explica en qué consiste exactamente el cambio de entidad:

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Asimismo, también puede venirte bien la guía hipotecaria de HelpMyCash, mejorada y actualizada en 2018. En esta herramienta damos los consejos imprescindibles para saber distinguir una buena oferta de otra mala y hacerte así con la mejor hipoteca a interés fijo posible. Esta guía también facilita un listado de las 25 preguntas fundamentales que hay que hacer al banco para conocer toda la información sobre sus productos. De esta manera, te asegurarás de disponer de todos los datos necesarios para tomar una decisión acertada y contratar una buena hipoteca a tipo fijo.

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Compara hipotecas y quédate con la mejor

Si nos queremos hacer con una hipoteca realmente atractiva, tenemos que consultar varias ofertas además de la que nos presente nuestro banco de toda la vida. En ese sentido, se recomienda comparar entre al menos tres hipotecas a interés fijo antes de tomar la decisión definitiva. Eso sí, como el tipo aplicado sobre estos préstamos hipotecarios suele ser distinto dependiendo del plazo del producto, al comparar estas hipotecas tendremos que comprobar siempre que todas ellas tengan exactamente el mismo período de amortización.

Si quieres comprar una vivienda y estas pensado en solicitar una hipoteca, con el comparador de hipotecas de HelpMyCash podrás conocer toda la información de los bancos y las ofertas que ofrecen de manera actualizada. En la misma página podrás encontrar comentarios de los usuarios que ya han tenido experiencia con alguna de las hipotecas que se muestran y que pueden ser de interés si estamos pensando en contratar alguna para financiar la compra de nuestra vivienda.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas a interés fijo?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

1.- ¿En qué se diferencian las hipotecas a interés fijo de las variables?

La diferencia fundamental entre una hipoteca fija y una variable es que el interés de los primeros productos siempre es el mismo, por lo que el coste de las cuotas se mantiene constante durante todo el período de reembolso. En cambio, en las hipotecas variables el interés está compuesto por la suma de un diferencial (fijo) más el valor de un índice de referencia (el euríbor o el IRPH, por ejemplo) que puede cambiar a lo largo del plazo en función de factores externos a nuestra hipoteca. En cuanto a las otras diferencias, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y, además, el plazo de las fijas suele ser un poco más corto.

2.- ¿Cuáles son las principales ventajas de las hipotecas a tipo fijo?

El principal atractivo de las hipotecas a interés fijo es que sus cuotas son inamovibles, pues al tener un tipo constante, el precio de las mensualidades se mantiene siempre sin cambios. Además, hay que decir que las hipotecas fijas que podemos encontrar actualmente en España tienen unos intereses realmente bajos. Así, ahora es posible contratar una hipoteca fija a menos del 2,50 % a 30 años o incluso a menos del 2 % a 20 años. Este precio reducido, sumado a la seguridad que proporcionan estos productos, ha convertido las hipotecas a interés fijo en una alternativa cada vez más popular entre los potenciales compradores de vivienda.

3.- ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas fijas?

A pesar de la tranquilidad que pueda aportar una hipoteca fija, el principal problema de estas es que no permiten aprovechar el actual entorno de tipos de interés en mínimos, con el euríbor bajo cero.

Otro inconveniente importante de estas hipotecas es que pueden incluir una comisión adicional denominada de riesgo por tipo de interés, cuyo coste suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 % y que se aplica en caso de subrogación o de amortización anticipada. Esta penalización nos puede quitar poder de negociación ante el banco, pues al ser más caro trasladar la hipoteca a otra entidad, este se puede permitir ser mucho menos flexible si queremos modificar el contrato en algún momento.

4.- ¿Tienen más comisiones las hipotecas a interés fijo?

Por norma general, las hipotecas fijas incluyen algunas comisiones más que las variables. Por un lado, suelen tener un número mayor de cargos y por el otro, estos suelen ser algo más caros (exceptuando las compensaciones que están reguladas). Además, hay que destacar que las hipotecas a tipo fijo pueden incorporar una comisión de riesgo de tipo de interés, que es exclusiva de estos productos y de los préstamos a tipo mixto. Esta pude aplicarse cuando una amortización anticipada o una subrogación genera una pérdida financiera al banco y su precio suele ser de entre el 0,5 % y el 5 %.

De este modo, si tenemos una hipoteca a tipo fijo y decidimos cancelarla antes de que llegue el vencimiento del plazo, el banco nos podría cobrar tanto la comisión por desistimiento como la compensación por riesgo de tipo de interés, siempre que ambas aparezcan en la escritura, como es lógico. Asimismo, la entidad tendrá derecho a aplicar esa doble penalización si optáramos por subrogar la hipoteca a otro banco, es decir, si trasladáramos el crédito a una entidad distinta.

Respecto al resto de comisiones (como apertura, subrogación, amortización o novación), es cierto que hasta hace poco eran más frecuentes en este tipo de préstamos hipotecarios, sin embargo, al crecer la competencia en este tipo de hipotecas, las comisiones comienzan a disminuir, llegando incluso a desaparecer.

5.- ¿Para qué perfiles son las hipotecas a tipo fijo?

Las hipotecas fijas, principalmente porque tienen unas mensualidades algo más caras que las variables (su interés es superior a causa de la baja cotización del euríbor), son productos especialmente populares entre los consumidores con buenos ingresos que están dispuestos a pagar algo más al mes a cambio de saber que su hipoteca fija no se encarecerá nunca. Por lo tanto, se puede decir que las hipotecas fijas están diseñadas para un perfil de cliente más solvente que la media y que valora especialmente la estabilidad.

Además, el plazo de las hipotecas fijas suele ser más corto, lo que incrementa el precio de las cuotas mensuales. Por eso, estos productos son más adecuados para las personas que cuentan con un nivel de ingresos más alto. Sin embargo, cada vez encontramos más hipotecas fijas con un plazo que puede equipararse al de las variables; de hecho, muchas de las hipotecas de esta clase tienen un plazo de 30 años, aunque en estos casos su interés es más elevado.

6.- ¿Cómo son las mejores hipotecas fijas de 2018?

Si nos queremos hacer con la mejor hipoteca fija del mercado, el crédito que contratemos debería reunir, como mínimo, los requisitos que a continuación enumeramos:

  • Interés inferior al 3 % para un plazo de 30 años.
  • Un tipo de entre el 2 % y el 2,5 % si el plazo es de 20 años.
  • Sin comisión de riesgo de tipo de interés.
  • Sin comisión de amortización anticipada ni de subrogación.
  • Dos productos vinculados con coste como máximo.

El interés de las hipotecas fijas evoluciona de manera proporcional al plazo, por lo que si queremos comparar dos hipotecas fijas entre sí, será necesario que comparemos dos plazos similares. Por ejemplo, en la actualidad es posible encontrar hipotecas fijas por debajo del 2 %, pero normalmente para plazos de hasta 15 años.

7.- ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas a interés fijo?

Según las previsiones de los analistas financieros, el euríbor podría empezar a subir a finales de este año, por lo que el interés de las hipotecas variables aumentará a partir de entonces. Por lo tanto, de rebote, también es muy posible que los bancos decidan incrementar en poco tiempo los tipos de sus hipotecas fijas, unos productos que les han dado muy buenos réditos económicos durante esta época de bajos intereses. De momento, ya podemos decir que los tipos fijos se mantienen estancados o levemente al alza, una tendencia que ya se inició durante el año pasado.

8.- ¿Por qué el interés de las hipotecas a tipo fijo es tan bajo?

Las hipotecas a tipo fijo que ofrecen ahora los bancos españoles son muy atractivas, pero esto no ha sido así siempre. De hecho, a diferencia de lo que ha sucedido tradicionalmente en otros países occidentales como Alemania o Francia, contratar hipotecas a interés fijo hace unos años era una opción poco recomendable en España, pues su precio era muy alto. Para que nos hagamos una idea, el tipo aplicado sobre estos productos en la pasada década era de en torno al 5 % o hasta del 6 %, mucho mayor que el que se ofrece actualmente.

No obstante, dada la bajada del euríbor y, por tanto, del margen de beneficios que obtienen los bancos con los tipos variables, las entidades ahora ven estos productos financieros como la solución perfecta para aumentar sus ingresos. Ahora que el euríbor cotiza en negativo y los diferenciales de las hipotecas variables son de en torno al 1 %, los bancos ofrecen hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %, que son más rentables en el actual escenario. Además, para plazos cortos (entre 10 y 20 años), las entidades incluso aplican tipos de menos del 2 %, lo que indica que no esperan una subida pronunciada del euríbor durante los próximos años.

9.- ¿Qué es la comisión por riesgo de tipo de interés?

Como hemos explicado más arriba, esta comisión solo está incluida en las hipotecas fijas. Aunque también se incluye en las hipotecas variables que tienen una revisión superior al año. Esta comisión, cuyo valor no está fijado por ley (los bancos suelen fijarla entre el 0,5 % y el 5 %), se hace efectiva si cancelamos la hipoteca anticipadamente o amortizamos el préstamos hipotecario de forma parcial.Esta comisión no es excluyente, es decir, que si además tenemos comisión por subrogación o amortización, también se harán efectivas al subrogar o amortizar la hipoteca. Por tanto, para una hipoteca que tenga una comisión de riesgo del 5 % y una comisión de subrogación del 0,5 % los 5 primeros años, el cambio de banco supondría un 5,5 % en comisiones.

10.- ¿Cuál es el tipo medio de las hipotecas a interés fijo en la actualidad?

En 2018, la mayoría de las entidades dispone de hipotecas con intereses fijos de menos del 3 %, aunque ese valor varía muchas veces según el plazo que selecciona el cliente. Por ejemplo, para préstamos a 30 años, el tipo medio ronda entre el 2,5 % y el 3 %, mientras que para plazos inferiores, el interés suele ser más reducido. Así, si el período de reembolso es de 10 o de 15 años, el tipo aplicado es normalmente inferior al 2 %, mientras que para plazos de 20 años, el interés medio se sitúa entre el 2 % y el 2,25 %.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, en qué se diferencian de las hipotecas variables, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas, sea sobre una hipoteca fija o no. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Agar
Hipoteca 100% + Gastos @Agar - hace 1 día
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Hola. Quería saber si actualmente existe algun banco que ofrezca hipoteca 100% + los gastos. Ya que el dinero ahorrado lo queremos guardar para hacer reformas.Saludos
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Agar.

Actualmente no hay bancos que concedan abiertamente hipotecas 100 y menos incluyendo los gastos. Son productos con un alto riesgo que solo se conceden en casos muy específicos. Si tenéis un buen perfil con altos ingresos y con ahorros podríais preguntar en varias entidades para ver qué os pueden ofrecer, pero como os comentamos es complicado y poco recomendable firmar uno de estos productos.

Un saludo.

Helper_707514293
Pedir una hipoteca fija a 20 o a 30 años @Helper_707514293 - hace 1 día
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Buenas tardes. Os cuento mi caso: quiero contratar una hipoteca fija y mi banco (Bankia) me da dos opciones: o a 20 años con un interés del 2,25 o a 30 años con un interés al 2,75, en los dos casos no me cobra comisiones y me bonifica por domiciliar nómina. La diferencia entre el interés a 20 y a 30 años es grande, pero la verdad es que a 20 se me va un poco la cuota (más o menos me quitaría el 30% de la nómina, que no es poco). Así que qué me recomendáis? Me la pido a 20 para pagar menos a largo plazo o mejor me la pido a 30 para pagar menos cada mes? Si hay hipotecas fijas mejores os agradecería que me dijerais cuáles, para comparar. Gracias.
Eva Andrés
Eva Andrés
hace 19 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_707514293.

En este caso al ser una hipoteca fija en la que el interés no va a variar puedes escoger el plazo a 30 años e ir un poco más desahogado cada mes aunque debes tener claro que pagarás más intereses. Además, al ser una hipoteca que no te cobra comisión de ningún tipo, puedes ir ahorrando cada mes y más adelante hacer una amortización para acortar plazo para acabar de pagar antes y abonar menos intereses.

De todas formas el Banco de España recomienda que las deudas financieras (incluyendo otros préstamos además de la hipoteca...) no superen el 35% de los ingresos y en tu caso estás al 30%, por lo que no sería una mala opción pedir una hipoteca a 20 años.

Si quieres conocer otras ofertas de hipotecas fijas puedes acceder a nuestro ranking de mejores hipotecas de julio de 2018 y comparar cual es la más recomendable para ti. Te recomendamos que antes de decidir pidas información personalizada en al menos tres entidades.

Un saludo.

Antonio
Puedo pedir hipoteca inversa? @Antonio - hace 1 día
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Buenas tengo 48 años y tengo discapacidad del 33% y estoy operado del corazón tengo 8 estén de titanio puestos en el. Me gustaría saber si puedo pedir hipoteca inversa y que bancos la dan. Tengo piso en propiedad pagado por completo sin hipoteca ni cargas. Gracias
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Antonio.

Las hipotecas inversas son productos pensados para personas mayores de 65 años, dependientes o con una discapacidad igual o superior al 33 % que residan en España y tengan una vivienda en propiedad. Así pues, en principio sí reunirías los requisitos para pedir uno de estos productos aunque finalmente será el banco quién decida si te lo concede o no, en base a sus criterios de riesgo.

En cuanto a las entidades que lo conceden, no es algo que te podamos concretar, puesto que aunque en principio todas ofrecen este tipo de productos, ninguna los publicita abiertamente, dado que ajustan las condiciones de este tipo de hipoteca al perfil del solicitante. Así pues, nuestra recomendación es que consulten en varias entidades para ver qué te pueden ofrecer y compares las ofertas.

Eso sí, dada la complejidad de este tipo de productos, te recordamos que es importante entender todo al detalle, preguntar cualquier duda que tengas antes de firmar y asegurarte de que has comprendido bien los riesgos que conlleva.

Un saludo.

Antonio
Antonio
hace 1 día

Muchas gracias

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