En esta página explicamos cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado dentro de la rama del tipo fijo. A continuación puedes encontrar algunas de las opciones más interesantes del mercado del tipo fijo.

Hipotecas destacadas
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Hipoteca Tipo Fijo
Mejores hipotecas a interés fijo de 2017 - hipotecas.com
hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 0
Interés: 1,90%
Cuota: 501,16€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo
Mejores hipotecas a interés fijo de 2017 - ABANCA ¡ Actualizado !
ABANCA
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Cuota: 508,25€
Plazo: 20 años
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Hipoteca Fija
Mejores hipotecas a interés fijo de 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
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Cuota: 520,21€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3

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hipoteca fija

El tipo variable puede ser una opción

Lo más importante a la hora de firmar una hipoteca es comprar todas las hipotecas que podamos, para encontrar la oferta más barata posible y que más se ajuste a nuestras necesidades. Por esto, a pesar de que llegados a este punto ya tengas una idea propia sobre si te interesa más una hipoteca fija o una variable, te recomendamos que eches un vistazo a las siguientes hipotecas a tipo variable destacadas del momento:

Productos destacados

A continuación iremos revisando tanto los aspectos principales que conforman una hipoteca fija, como los requisitos necesarios para acceder a su financiación o cómo escoger entre una oferta fija y otra variable.

Hipoteca a interés fijo ¿En qué se caracteriza?

¿Cuándo sale a cuenta firmar préstamos hipotecario fijo? La característica principal de una hipoteca a interés fijo es que la cuota se mantiene igual durante toda la vida de la hipoteca, por lo que sabremos a cuánto ascenderá la cuota mensual de la hipoteca desde el primer momento, a diferencia de lo que ocurre con las hipotecas de tipo variable, que dependen de las fluctuaciones del euríbor o del índice de referencia en concreto. Sin embargo, es cierto que los gastos de una hipoteca a tipo fijo pueden variar de un año a otro, en función de si tenemos seguros contratados, ya que los bancos pueden cambiar los precios de éstos.

Antes de decidirnos por una hipoteca a tipo variable, debemos contemplar todas las posibilidades y, por lo tanto, ver lo que nos ofrecen las hipotecas a interés fijo:

  • Intereses competitivos para toda la vida del préstamo: las hipotecas a interés fijo en nuestro país están viviendo su época dorada. Hasta ahora nunca habían tenido unos intereses tan bajos ni habían disfrutado de tanto protagonismo en las carteras de los bancos. Hoy es posible firmar una hipoteca fija con un plazo de 30 años con un interés inferior al 3 %. Y para plazos inferiores es posible, incluso, firmarlas por debajo del 2 %, algo impensable hace unos meses en nuestro país. Por lo tanto podemos encontrar hipotecas baratas a tipo fijo muy asequibles, ya que las entidades están apostando fuerte por este tipo de financiación, así rentabilizan los bajos intereses que les reportan las hipotecas variables a causa de los mínimos del euríbor.
  • Mejora de las condiciones: las características que tradicionalmente acompañaban a estas ofertas hipotecarias a tipo fijo, como la baja financiación o los plazos más cortos, se están rectificando y algunos bancos que conceden hipotecas a interés fijo permiten una financiación de hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda, con plazos de hasta 30 años. Así que las condiciones de las hipotecas fijas se parecen cada vez más a las variables.

Se puede solicitar una hipoteca a interés fijo tanto si se quiere adquirir un inmueble de primera residencia o si necesitamos una hipoteca para segunda vivienda, aunque en este caso la financiación será menor del 80 %.

Requisitos para contratar una hipoteca fija

A pesar de que podemos decir que las hipotecas fijas son un producto para clientes con un perfil algo mejor que el habitual, los requisitos básicos para acceder a estos préstamos hipotecarios a interés fijo son esencialmente los mismos que para una hipoteca variable:

  • Disponemos de ahorros suficientes. En la actualidad no existe comunicación alguna por parte de los bancos sobre hipotecas fijas al 100 % de financiación, si no que ofrecen como máximo un 80 % sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa.
  • Tenemos un contrato de trabajo fijo. Demostrar ante el banco que podremos hacer frente al reembolso de la deuda contraída será imposible si no disponemos de un contrato de trabajo indefinido.
  • Ingresos suficientes. Además de un contrato de trabajo fijo, la nómina asociada a nuestro trabajo deberá tener un importe suficiente como para que el pago de las cuotas no represente más del 35 % de esta. Este es el ratio recomendado para destinar a la vivienda (Ejemplo: si entre todos los titulares del crédito logramos ingresar 2.000 euros netos al mes, la cuota máxima que deberíamos poder permitirnos será la de 700 euros).
  • No figurar en ficheros de morosos. Si hemos incurrido en impagos anteriores y nuestro nombre figura en los listados de morosos como Asnef o Rai, será muy difícil que el banco nos conceda una hipoteca fija. Si queremos conseguir una hipoteca, tendremos que conseguir salir de estos ficheros mediante la cancelación de la deuda pendiente.

Diferencias entre hipotecas fijas y variables

La diferencia esencial entre los dos tipos de hipotecas es básicamente la manera en la que se desarrolla el interés en el tiempo. Mientras que con las hipotecas fijas sabremos desde el inicio el precio de cada cuota y, por lo tanto, tendremos una mayor capacidad de previsión, con el tipo variable el interés variará según el índice de referencia asignado a la hipoteca.

Repasemos algo más en profundidad las diferencias entre una hipoteca fija y una variable:

Tipo de Interés

El tipo de interés es uno de los elementos que más influyen en el coste total de una hipoteca fija, así como en las cuotas del préstamo hipotecario. Las hipotecas fijas tienen un interés, como su propio nombre indica, inmóvil, es decir que no varía a lo largo de la vida del préstamo hipotecario. Por lo que desde el principio podremos saber el importe de las cuotas que pagaremos siempre y el coste total de la hipoteca.

Frente a esto, las hipotecas a interés variable tienen en su interés un índice de referencia, como es el euríbor. Este índice fluctuará durante toda la vida de la hipoteca, por lo que la cuota de la hipoteca cambiará tras cada revisión según haya aumentado o disminuido el índice del contrato hipotecario.

Plazo de amortización de la hipoteca

hipotecas fijas

Normalmente, el plazo de las hipotecas a tipo fijo es más corto que el de las variables, aunque parece que durante los últimos años se van igualando, pues ya se están comercializando nuevas hipotecas a interés fijo con plazos más elevados que pueden llegar a ser de hasta 30 años. No obstante, no es lo más habitual ni conveniente, ya que para conseguir un interés bajo, el plazo no puede superar, por lo general, los 15 años. En estos casos, si se aumenta el plazo de amortización, también lo hace el interés de la hipoteca.

Además, si nos referimos a los productos a tipo fijo, la financiación que el banco nos puede conceder suele ser menor que por una hipoteca variable. En 2017, podemos encontrar unas pocas hipotecas a interés fijo que sí ofrecen financiación de hasta el 80 %, pero eso también encarecen su tipo de interés.

Si hablamos de hipotecas 100 % de financiación, una de las principales opciones son los pisos de bancos que las entidades tienen en cartera.

Comisión de riesgo de tipo de interés en las hipotecas a interés fijo

Una persona con una hipoteca a interés fijo, si en el futuro pretende hacer una subrogación o amortizar la hipoteca de forma anticipada, deberá afrontar 2 pagos: por un lado al igual que en las hipotecas variables, abonará una comisión del 0,5 % durante los primeros 5 años y 0,25 % a partir del sexto (en concepto de comisión por subrogación o amortización) si cuenta con alguna de estas comisiones (amortización anticipada o subrogación). Pero por otro lado, en ambos casos tendrá que hacerse cargo de una comisión de riesgo de tipo de interés entre el 0,5 % y el 5 %.

¿Afecta el euríbor a una hipoteca a tipo fijo?

La respuesta es no. La relación entre hipotecas y euríbor solo se da en hipotecas variables, por lo que se trata de una alternativa para quienes no se quieran arriesgar a la subida y bajada del euríbor y prefieran la tranquilidad de una cuota estable. También influye a las hipotecas mixtas, en la parte variable de este tipo de préstamos hipotecarios.

Por lo tanto, una hipoteca a interés fijo es interesante para todas aquellas personas que quieren pagar la misma cuota cada mes y que no quieren depender de índices hipotecarios como el euríbor, ya que actualmente está en mínimos, pero no se sabe cuándo puede empezar a subir. Sin embargo, una hipoteca a interés fijo no nos permitirá aprovecharnos del euríbor actual en mínimos históricos.

Dicho de otro modo, en las hipotecas fijas pagaremos un poco más por eliminar el riesgo de los índices de referencia, pero conseguiremos la tranquilidad de una cuota igual durante toda la vida de hipoteca.

Ventajas de una hipoteca a interés fijo

Las hipotecas a tipo fijo tradicionalmente han tenido poco atractivo en nuestro país, donde reinan los préstamos ligados a un índice de referencia. El motivo principal era que los precios de estas hipotecas eran muy superiores a las de los préstamos variables, sin embargo el actual contexto con el euríbor en mínimos ha empujado a la banca a rebajar el interés fijo hasta situarlo en un espectro más accesible al gran público.

1- Es más estable

Una hipoteca a interés fijo es mucho más estable que los préstamos hipotecarios a tipo variable porque, como hemos mencionado antes, no depende de las fluctuaciones del euríbor o de cualquier otro índice de referencia. Se sabe exactamente cuánto se paga por cada cuota durante toda la vida de la hipoteca. Por lo tanto, podemos afirmar que son hipotecas recomendadas para aquellas personas con mayor aversión al riesgo y al cambio.

2- No incluyen cláusula suelo

Algunos de los hipotecados que firmaron su préstamo hipotecario variable han pagado o aún están pagando una cuota mayor a causa de la cláusula suelo. Sin embargo, los que firmaron por una hipoteca fija nunca han tenido este problema. Esto es así porque no dependen de ningún índice de referencia para calcular los intereses. Por ello, una de las grandes ventajas de pedir una hipoteca a interés fijo es que nos aseguraremos que no tendremos esta cláusula en el contrato hipotecario.

Si tienes una hipoteca variable y crees que hubo falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo, calcula cuánto has pagado de más con la siguiente calculadora gratuita:

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La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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3- Aumenta la oferta de hipotecas a interés fijo

Mientas que la oferta de hipotecas a interés fijo siempre había sido residual, en los últimos meses la banca está apostando por este tipo de financiación hipotecaria, ante la bajada a valores negativos del euríbor a 12 meses. A diferencia de lo que ocurría hace unos años, ahora las hipotecas fijas cuentan con unas condiciones atractivas, como bajos intereses y plazos más largos. Estas son actualmente una competencia real con las variables, ya que gracias a la bajada de sus intereses los clientes tienen más opciones de compra.

En la actualidad las hipotecas fijas parecen haber cerrado una fase de reajuste de precios, donde los tipos de interés de estos productos de cuota estable no apuntan a nuevas rebajas. Es muy posible que contratar una hipoteca fija hoy sea mucho más barato que hacerlo mañana.

4- Interés bajo para siempre

Tras haber vivido una guerra de precios en el terreno de las hipotecas a interés variable, hemos pasado a ver como la banca intenta salvaguardar sus márgenes de beneficio impulsando las hipotecas a tipo fijo por debajo del umbral del 2 %, algo nunca visto antes en nuestro país. Se trata de una opción muy interesante, a pesar de que la modalidad de cuota fija pueda ofrecer un interés mayor que en el caso de las variables, se espera que tarde o temprano el euríbor vuelva a subir. En ese escenario, tener una hipoteca a interés fijo nos protegerá del cambio.

5- Plazos cada vez más largos

Las cuotas de las hipotecas a interés fijo suelen ser más elevadas que en las hipotecas variables porque el plazo, normalmente, es más reducido. Estas hipotecas hace unos meses tenían intereses elevados y plazos máximos reducidos, en torno a los 20 años. Sin embargo, poco a poco las hipotecas a interés fijo van adaptando sus condiciones a las necesidades de los usuarios, y cada vez son más los bancos que ofrecen hipotecas fijas a 30 años con intereses muy competitivos y sin excesiva vinculación.

Desventajas de una hipoteca a interés fijo

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción de compra, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Antes de firmar por el préstamo a interés fijo, veamos cuáles son sus inconvenientes:

1- Comisiones más caras

Aunque las hipotecas a interés fijo pueden incluir el mismo tipo de comisiones que los variables, las comisiones de las hipotecas fijas son más elevadas. Por ejemplo, la comisión de apertura de una hipoteca a tipo fijo rara vez bajará del 1 %, sin embargo en las hipotecas a tipo variable, esta comisión ronda el 0,5 % de media. Sin embargo, poco a poco las hipotecas a interés fijo van mejorando sus prestaciones a la medida que aumenta la oferta de este producto financiero.

Una comisión que sí diferencia a este tipo de hipotecas en comparación con las variables es la comisión de riesgo por tipo de interés. No tiene límite, puede oscilar entre el 0,5 % y el 5 % y se activa al amortizar la hipoteca anticipadamente, al subrogar o a cancelar la deuda. Es importante añadir que se cobra adicionalmente a las comisiones que ya pudiéramos tener por los anteriores conceptos.

2- Comisión por riesgo de tipo de interés

Las hipotecas a interés fijo incluyen una comisión exclusiva, la de riesgo por tipo de interés, que los bancos no suelen publicar. Este arancel se aplica si decidimos subrogar, amortizar o cancelar el préstamo hipotecario. Su valor puede oscilar entre el 0,5 % y el 5 %. Además, es acumulativa y no sustitutiva, de forma que si nuestra hipoteca cuenta con una comisión de subrogación, y cambiamos nuestro préstamo de banco, nuestra entidad nos cobrará la comisión de subrogación y la de riesgo por tipo de interés.

El hecho de tener esta comisión en nuestro contrato hipotecario nos dificultará, por ejemplo, llevar a cabo una subrogación, ya que esta nos resultará más cara de ejecutar y, por lo tanto, hará que el cambio de banco pierda atractivo debido al elevado precio que esta puede llegar a suponer.

A pesar de que la comisión de riesgo por tipo de interés sea casi exclusiva de las hipotecas fijas, también se puede dar en hipotecas variables con revisiones superiores a un año.

3- Menor plazo y menor financiación

Aunque en los últimos meses las hipotecas fijas han igualado progresivamente sus condiciones a las de los préstamos hipotecarios variables, todavía es común que el plazo al que prestan dinero los bancos para comprar una casa a tipo fijo, sea inferior, con una media de 20 años, frente a los 30 a tipo variable. Si el plazo es inferior significa que las cuotas a pagar serán más altas, así que los clientes deberán disponer de ingresos más elevados.

La financiación también es inferior, mientras las hipotecas variables ofrecen el 80 % del valor de tasación, las hipotecas a tipo fijo financian, en general, al 70 %. Si bien es cierto que la banca está cada vez ofreciendo mayores facilidades y actualmente podemos encontrar muchas hipotecas al 80 %.

4- Interés más alto

Las hipotecas fijas están abriendo camino en el mercado y se están posicionando con unos intereses más bajos si los comparamos con hace unos años, pero es cierto que no llegan a posicionarse tan bajos como los diferenciales de los préstamos hipotecarios variables. Actualmente, podemos encontrar las mejores hipotecas fijas con intereses por debajo del 2 % y del 3 % que representan una verdadera competencia para los préstamos hipotecarios variables. La única pega es que para firmar hipotecas fijas con intereses por debajo del 2 % el plazo es muy reducido, aproximadamente de 10 años, por lo que el importe de las cuotas se dispara.

¿Cómo saber si me interesa una hipoteca fija?

Para saber qué tipo de préstamo hipotecario nos sale más rentable debemos realizar el siguiente cálculo: sumamos el valor del euríbor más el diferencial que nos aplica el banco por la hipoteca variable y comprobamos si el resultado es menor que el interés que nos ofrecen con la de interés fijo.

Pongamos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, en diferentes escenarios de evolución del euríbor:

Tipo de hipoteca Euríbor medio de 0 % Euríbor medio de 2,50 %
Hipoteca Variable a euríbor + 1,50 %
  • Cuota: 599,90 €
  • Cuota anual: 7.198,80 €
  • Intereses pagados totales: 29.971 €
  • Cuota: 791,76 €
  • Cuota anual: 9.501,12 €
  • Intereses pagados totales: 87.527 €

Hipoteca fija al 3 %

  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €
  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €

En la anterior tabla podemos observar cuál es la evolución de dos hipotecas, una fija y otra variable. En el primer escenario se ha supuesto una situación de estancamiento económico, en el que el euríbor se mantiene entorno al 0 % durante los 25 años de la hipoteca, resultando un euríbor medio del 0 %.

Se trata de una situación poco probable, puesto que cabe esperar que la economía se recupere, fomentando el alza de los índices de referencia. Sin embargo, si nos fijamos en países como Japón, que lleva desde 1.999 con unos tipos de interés cercanos al 0, tampoco podemos decir que se trate de un caso imposible.

En este primer caso, las hipotecas a interés variable nos permiten aprovechar el entorno de tipos bajos, reduciendo nuestra cuota anual en hasta 1.337,30 €; un ahorro final en la hipoteca de 33.424 €, si lo comparamos al interés fijo.

Por otra parte, si la economía experimentara un fuerte crecimiento que diera lugar a un euríbor medio del 2,50 % (media bastante cercana a la media histórica euribor hasta la fecha, de aproximadamente un 2,3 %) para toda la vida de la hipoteca, podemos apreciar como una hipoteca a interés fijo nos protege de esta subida de los índices. Haber elegido el tipo fijo en este contexto nos ahorraría unos 965,28 € al año; o lo que es lo mismo, 24.132 € a término de hipoteca.

--> AVISO: decidirse entre una hipoteca variable o una fija es una decisión personal que debe tomarse en función de nuestra idea de evolución de los índices de referencia. Si pensamos que subirán rápidamente, una hipoteca fija nos protegerá de los tipos altos. Sin conocer los detalles particulares de cada préstamo, no es posible decir que una hipoteca fija sea mejor que una variable.

¿Es 2017 un buen momento para firmar una hipoteca fija?

El año 2016 resultó un excelente año para conseguir financiación para la compra de una vivienda. Si hablamos particularmente de las hipotecas a tipo fijo, hemos asistido a una verdadera revolución de precios, fruto de una lucha interbancaria por ofrecer las mejores hipotecas. Por primera vez en la historia, los préstamos hipotecarios a interés fijos españoles tienen intereses competitivos, lo que sumado a sus plazos cada vez más largos, a la supresión (o limitación) de algunas comisiones y al bajo precio de la vivienda hace que sea una gran oportunidad adquirirlas.

A pesar de lo anterior, desde el comienzo de 2017 las hipotecas fijas han comenzado a experimentar un ligero aumento de precio. Esto se puede unir directamente con la necesidad de los bancos de aumentar su rentabilidad para hacer frente a las provisiones de gastos necesarias para los pagos de las cláusulas suelo y los gastos de constitución de hipoteca. Como consecuencia, en 2017 hemos conocido el final de la guerra de precios de las hipotecas fijas, llegando incluso a ver algunas primeras subidas de tipos fijos.

Consigue la mejor hipoteca a interés fijo

Aquellos interesados que se encuentren sumergidos en la búsqueda de los mejores préstamos hipotecarios, un consejo es que se informen de las condiciones en más de una entidad bancaria. Es habitual dirigirnos a la entidad en la que hemos estado toda la vida pero es conveniente comparar entre diferentes ofertas para poder escoger la mejor hipoteca con más criterio. Una vez tengamos toda la información acerca de las que más nos interesan, toca el momento de hacer números para saber la cuota que pagaríamos, para ello podemos utilizar el simulador de hipoteca.

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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Si ya tenemos una hipoteca variable y las hipotecas fijas nos interesan especialmente, también tenemos que saber que el cambio de un tipo a otro es perfectamente posible. Para esto tendremos dos opciones: o realizar una novación hipotecaria (renegociar los términos del contrato con nuestra entidad) o una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca de banco). Lo bueno es que esto nos permitirá cambiar el tipo de interés, pero tendremos que tener en cuenta que ambas técnicas conllevan unos gastos, por lo que tendremos que calcular si el cambio nos sale realmente a cuenta. Para ello podemos utilizar la anterior calculadora de hipotecas. También podemos descargar la siguiente guía gratuita sobre la subrogación hipotecaria.


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CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Aparte te puede servir de gran ayuda la guía hipotecaria de HelpMyCash, actualizada y mejorada en 2017. Allí encontrarás los consejos imprescindibles para aprender a diferenciar una buena oferta de una mala y conseguir la mejor hipoteca a interés fijo. Además, la guía te muestra las 25 preguntas indispensables que puedes llevarte al banco en el momento de recogida de información. De esta manera te asegurarás de que consigues todos los datos más importantes que te faciliten tomar una decisión y dar el gran paso contratando una hipoteca.


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Compara hipotecas y quédate con la mejor

Para conseguir hacernos con la mejor hipoteca fija del momento, es probable que tengamos que buscar ofertas más allá de la de nuestro banco de toda la vida. Siempre se recomienda comparar un mínimo de 3 ofertas de hipotecas a interés fijo diferentes, antes de tomar ninguna decisión. También es importante recordar que, en tanto que en estos préstamos el interés está muy ligado al plazo, a la hora de comparar hipotecas tendremos que asegurarnos de que las ofertas tengan el mismo plazo.

Si quieres comprar una vivienda y estas pensado en solicitar una hipoteca con el comparador de hipotecas de HelpMyCash, podrás conocer toda la información de los bancos y las ofertas que ofrecen de manera actualizada. En la misma página podrás encontrar comentarios de los usuarios que ya han tenido experiencia con alguna de las hipotecas que se muestran y que pueden ser de interés si estamos pensando en contratar alguna para financiar la compra de nuestra vivienda.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas a interés fijo?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

1.- ¿En qué se diferencian las hipotecas a interés fijo de las variables?

La diferencia esencial entre una hipoteca fija y una variable es que en las fijas el interés que pagaremos durante toda la vida de la hipoteca, y por lo tanto la cuota, será el mismo. Esto es así porque en las hipotecas variables el tipo de interés se compone de un diferencial (fijo) al que se le suma el valor de un índice de referencia (como el euríbor o el IRPH), que irá evolucionando con el tiempo en base a factores externos a nuestra hipoteca. Aparte de esto, las hipotecas variables tienden a tener menos comisiones (debido en parte al riesgo de encarecimiento que tienen) y además las fijas suelen tener un plazo más corto.

2.- ¿Cuáles son las principales ventajas de las hipotecas a interés fijo?

Las hipotecas a interés fijo disfrutan de la ventaja de una cuota inamovible, es decir, al tener un interés fijo, las cuotas siempre serán las mismas. Actualmente, la otra gran ventaja es que las hipotecas fijas tienen los intereses más bajos de la historia en nuestro país, por lo que es posible firmar una hipoteca fija a un interés inferior al 3 % en un plazo de 30 años o con un interés inferior al 2 % en 15 años. Por tanto, la principal ventaja de las hipotecas a interés fijo es que no suponen para el hipotecado, un riesgo, en cuanto a la variación de el dinero que tendrá que destinar cada mes para el pago de la deuda.

3.- ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas a interés fijo?

A pesar de la tranquilidad que pueda aportar una hipoteca fija, el principal problema de estas es que no permiten aprovechar el actual entorno de tipos de interés en mínimos, con el euríbor bajo cero.

El otro gran inconveniente es que las hipotecas fijas cobran comisión por riesgo de tipo de interés, que puede ser entre el 0,5 % y el 5 %, en caso de amortizar total o parcialmente la hipoteca y al subrogar. Esta comisión nos quita poder en una negociación con el banco, ya que la entidad es consciente de que nos saldrá caro cambiar la hipoteca de banco, por lo que a la hora de negociar puede ser menos flexible.

4.- ¿Tienen más comisiones las hipotecas a interés fijo?

Normalmente sí. Por un lado, suelen incluir un mayor número de comisiones y por otro lado, suelen ser más elevadas. Las hipotecas a tipo fijo, además, cobran una comisión por riesgo de tipo de interés, que las variables no incluyen. Esta comisión puede ser entre el 0,5 % y el 5 % y se cobra por amortizar anticipadamente, de forma total o parcial la hipoteca.

Por ejemplo, si tenemos una hipoteca a tipo fijo y queremos amortizar anticipadamente capital, el banco podría cobrarnos comisión por amortización anticipada (si está incluida en el contrato) más la comisión por riesgo de tipo de interés. De igual forma pasaría si queremos subrogar una hipoteca a interés fijo.

Respecto al resto de comisiones (como apertura, subrogación, amortización o novación), es cierto que hasta hace poco eran más frecuentes en este tipo de préstamos hipotecarios, sin embargo, al crecer la competencia en este tipo de hipotecas, las comisiones comienzan a disminuir, llegando incluso a desaparecer.

5.- ¿Para qué perfiles son las hipotecas a tipo fijo?

Las hipotecas a tipo fijo son la mejor opción para personas con aversión al riesgo y también para clientes que tienen estabilidad profesional y personal. Estas hipotecas penalizan bastante los cambios de condiciones debido a la comisión de riesgo de interés, por lo tanto son la mejor opción para personas solventes.

Además, las hipotecas fijas tienen un plazo más corto, por lo que la cuota es más elevada, de ahí que sean un producto más asequible a personas con altos ingresos. Sin embargo, cada vez son más las hipotecas fijas que estiran su plazo durante el mismo tiempo que las variables. Hoy ya es posible firmar hipotecas con un plazo de 30 años, aunque eso sí, cuanto más sube el plazo más se incrementa el interés.

6.- ¿Cómo son las mejores hipotecas fijas ahora mismo?

  • Interés inferior al 3 % para...
  • ... un plazo hasta 30 años.
  • Comisión de riesgo del 0,5 %.
  • Sin comisión de amortización anticipada y sin subrogación.
  • Dos productos vincualdo con coste como máximo.

El interés de las hipotecas fijas evoluciona de manera proporcional al plazo, por lo que si queremos comparar dos hipotecas fijas entre sí, será necesario que comparemos dos plazos similares.

7.- ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas fijas?

Según los expertos, los tipos de interés seguirán bajos e incluso en valores negativos a lo largo de los próximos 5 años, por lo que los intereses de las hipotecas no subirán. Además, como el euríbor está hundiéndose poco a poco, los bancos apuestan por las hipotecas fijas, lo que hace prever que las ofertas de estos tipos de productos seguirán mejorando sus prestaciones. Al mismo tiempo al que irán incrementando el plazo de este tipo de hipotecas.

8.- ¿Por qué las hipotecas a tipo fijio tienen intereses tan bajos?

En nuestro país las hipotecas a tipo fijo nunca habían contado con unos intereses tan bajos. A diferencia de otros países europeos, como Francia, las hipotecas a interés fijo no eran una opción consolidada ya que, por ejemplo, ofrecían intereses superiores al 6 %.

Sin embargo, los bajos tipos de interés, el hundimiento del euríbor y el exceso de liquidez de la banca ha provocado que las entidades vean en estos productos financieros la solución perfecta para capear el temporal. Mientras el euríbor cotiza por debajo de 0 % y el diferencial de las hipotecas variables no sube del 1 %, los bancos aumentan su rentabilidad con hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %. En realidad, si los bancos están concediendo hipotecas fijas con intereses inferiores al 3 % a 30 años es porque no estiman que el euríbor vaya a cotizar en esos valores en ese tiempo.

9.- ¿Qué es la comisión por riesgo de tipo de interés?

Como hemos explicado más arriba, esta comisión solo está incluida en las hipotecas fijas. Aunque también se incluye en las hipotecas variables que tienen una revisión superior al año. Esta comisión, cuyo valor no está fijado por ley (los bancos suelen fijarla entre el 0,5 % y el 5 %), se hace efectiva si cancelamos la hipoteca anticipádamente o amortizamos el préstamos hipotecario de forma parcial.Esta comisión no es excluyente, es decir, que si además tenemos comisión por subrogación o amortización, también se harán efectivas al subrogar o amortizar la hipoteca. Por tanto, para una hipoteca que tenga una comisión de riesgo del 5 % y una comisión de subrogación del 0,5 % los 5 primeros años, el cambio de banco supondría un 5,5 % en comisiones.

10.- ¿Cuál es el interés medio de las hipotecas tipo fijo en la actualidad?

En 2016, la mayoría de bancos están concediendo hipotecas con intereses fijos por debajo del 3 %, aunque el valor exacto depende del plazo. Por ejemplo, para plazos a 30 años, el interés medio suele oscilar entre el 2,75 % y el 3 %.Sin embargo, para plazos inferiores el interés también mengua. Entre los 10 y 15 años el interés puede bajar incluso del 2 %. Y para plazos de 20 años el interés suele variar entre el 2,25 y el 2,5 %.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, en qué se diferencian de las hipotecas variables, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias.

Metodólogia: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas, sera sobre una hipoteca fija o no. Para ello ponemos a tu disposición:


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Necesito ayuda para saber la viabilidad de la compra de una vivienda

Buenos días: Necesito ayuda para saber si es posible la compra de una vivienda. Mi marido y yo estamos interesados en comprar un chalet de nueva construcción muy cerca de la zona donde vivimos actualmente. El chalet estará construido en abril de 2018 y cuesta 309.000 euros +IVA. Para comprarlo, necesitaríamos abonar ahora 3000 euros en concepto de reserva y el 10% del valor del chalet más IVA. Y antes de que finalice la obra, otro 10% del valor del chalet más el IVA correspondiente. Nuestro problema es que ahora mismo no disponemos de ahorro suficiente para afrontar estos pagos. Tenemos un piso que está hipotecado y que pondríamos a la venta. Es un buen piso y la situación es inmejorable y se están vendiendo bien y creo que podríamos obtener con él 220.000 euros como mínimo pero todavía nos queda por pagar 163.000 euros. También tenemos un apartamento en la playa comprado hace 5 años, fue obra nueva, valorado en 160.000-175.000 euros libre de cargas. Mi marido y yo somos funcionarios, aunque yo soy interina, y tenemos unos ingresos que rondan los 3500 euros mensuales. Cuando fui al banco que se encarga de la promoción, le comenté nuestro caso y le dije que teníamos nuestro apartamento como aval libre de cargas. Me habló de utilizarlo como garantía hipotecaria para obtener ese dinero que necesitamos para afrontar los primeros pagos a la espera de vender nuestra vivienda actual. También me dijo algo sobre la doble garantía y utilizar el apartamento para pagar el chalet. Mi pregunta es si con nuestra situación actual, es viable comprar el chalet y si es factible solicitar un préstamos con garantía hipotecaria sobre el apartamento de la playa. El banco dijo que nos daría el 90% del valor de tasación del apartamento (aunque no me especificó condiciones) y hasta el 80% del valor del chalet.Espero haber sido clara y haber aportado todos los datos necesarios. Muchas gracias. Un saludo.

pinar 21/07/2017 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/07/2017

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Hola, pinar.

Por lo que nos cuentas, parece que la solución que os ofrece el banco es contratar una hipoteca con doble garantía (vuestro apartamento en propiedad y el chalet que os interesa adquirir), por lo que la compra de la vivienda quedaría cubierta. Parece que el pago de la reserva también lo podéis afrontar vendiendo vuestro piso hipotecado, pues tras los gastos de cancelación, tendríais suficiente para abonar lo que os pide el vendedor. Sin embargo, para completar la operación necesitaríais contar con el 20 % del valor del chalet que no cubre el banco, así que si no podéis reunir ese dinero, no podréis efectuar la adquisición.

Asimismo, también tenéis que valorar si, con vuestro nivel de ingresos actual, podréis hacer frente al pago de la hipoteca. En ese sentido, desde el Banco de España se recomienda no dedicar más del 40 % de los ingresos mensuales a cubrir deudas financieras. Si las mensualidades del crédito hipotecario superan ese porcentaje, lo mejor será echar para atrás la operación.

Un saludo.


2 pinar el 21/07/2017

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Hola, Miquel:Me gustaría que me explicaras cómo es la contratación de una hipoteca con doble garantía. Nosotros, según me comentó el banco, al ofrecer como garantía el apartamento, dispondríamos de dinero en efectivo para hacer frente al 20% más IVA del valor del chalet. Mi duda es que con ese dinero aportado más lo que obtengamos por la venta del piso actual, ¿tendríamos una única hipoteca con la cantidad que quede por pagar más la cantidad solicitada por ofrecer como garantía el apartamento? No sé si me explico. Es que para saber si podemos hacer frente al pago de la hipoteca, necesitaría saber qué capital solicitar. En teoría habíamos previsto que como el chalet cuesta 330.900 euros y vamos a aportar unos 66.000 euros antes de formalizar la escritura, realizar una hipoteca de 247.200 euros que es el 80% del valor del chalet que nos ofrece el banco. Pero, ¿tendríamos que sumar la cantidad aportada por el banco al ofrecer el apartamento?
Espero no haberme liado demasiado. Muchas gracias por tu respuesta.
Un saludo.


3 HelpMyCash el 21/07/2017

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Hola de nuevo.

Una hipoteca con doble garantía es, simplemente, un crédito hipotecario para el que se aportan dos viviendas como garantía; la que se pretende adquirir con la hipoteca y otra más que pertenece a los titulares. En estos casos, los bancos suelen aumentar algo más el importe financiado. En vuestro caso, como queréis comprar una segunda residencia, os ofrecen hasta el 80 % del valor del chalet (por lo general, para esta clase de viviendas solo se ofrece hasta el 70 %).

En cuanto a la segunda cuestión que planteas, lo cierto es que no acabamos de comprender a qué te refieres con lo de sumar la cantidad aportada por el banco al ofrecer el apartamento. Por lo que hemos entendido, vuestra entidad os ofrece el 80 % del valor del chalet en el caso de que aportéis como garantía tanto el apartamento como el inmueble a adquirir. En consecuencia, el capital de la hipoteca sería el 80 % del coste del chalet, es decir, los 247.200 euros a los que te refieres.

Por ello, parece que con los 66.000 euros que podéis aportar antes de firmar la escritura no tendréis suficiente para abonar el 20 % restante más los gastos de constitución y de compraventa. De todas maneras, para estar más seguros podéis acercaros nuevamente al banco para que os hagan las cuentas y os digan si la operación es viable o no.

Un saludo.


4 pinar el 21/07/2017

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Muchas gracias, Miquel. Me expliqué mal. Nos acercaremos al banco para que nos informen.
Un saludo.


Avatar  de Daniel tovar

Cuanto tiempo tengo que esperar para pedid una hipoteca

Regresó del estranjero con 75 mil euros para empezar un trabajo fijo de sueldo 2000 euros

Daniel tovar 20/07/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/07/2017

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Hola, Daniel tovar.

Contar con cierta antigüedad laboral es un requisito indispensable para acceder a una hipoteca, pero no todos los bancos siguen el mismo criterio. Por ello, nuestra recomendación es que acudas a varias entidades y preguntes cuál es la antigüedad exigida para poder pedir uno de sus préstamos hipotecarios.

Un saludo.


Avatar  de fabrixcio

Hipoteca 100% + Gastos

Buenos días, les expongo nuestro caso.
Somos un matrimonio, ambos de 40 años, con dos niños, ambos somos profesionales con unos ingresos combinados de 80.000 € al año. Por cuestiones varias, entre ellas muchos años viviendo en el extranjero, no poseemos vivienda, actualmente estamos de alquiler, no contamos con ahorros para la entrada. ni avalistas.
Mi pregunta va dirigida a dos cuestiones. 1º: que posibilidades veis, que, con lo expuesto anteriormente, una entidad bancaria nos financie al 100% + gastos. 2º : en el caso de acceder a la hipoteca, ¿esta se limitaría a los inmuebles propiedad de los bancos?

fabrixcio 20/07/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/07/2017

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Hola, fabrixcio.

Es cierto que tener unos ingresos elevados, como en vuestro caso, aumenta las opciones de conseguir una hipoteca 100 % de financiación. Sin embargo, como necesitáis más del 100 % para pagar los gastos de hipoteca y no contáis con ahorros ni avalistas, es posible que el banco deniegue vuestra petición. De todos modos, como todo acaba dependiendo de los criterios de riesgo de cada entidad, la mejor manera de salir de dudas es acudir a una oficina bancaria y exponer vuestro caso.

En cuanto a tu segunda cuestión, los bancos se muestran más dispuestos a conceder esta clase de productos cuando se compra uno de sus bancos, pues quieren facilitar la adquisición de sus activos inmobiliarios para reducir su cartera. Los únicos que pueden conseguir una hipoteca al 100 % para comprar una vivienda que no pertenezca al banco son aquellos que cuentan con un perfil perfecto, pero, incluso en estos casos, es complicado obtener la aprobación. Otra manera de hacerse con una hipoteca 100 (tanto para comprar pisos de bancos como para adquirir una vivienda convencional) es contratar los servicios de un intermediario financiero, aunque habría que pagar la correspondiente comisión de intermediación (de entre el 1 % y el 5 %).

Un saludo.


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