En esta página explicamos cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado si quieres pagar siempre la misma cuota. Descubre qué bancos pueden concederte la hipoteca a interés fijo más atractiva y cuáles son las características de estos productos.

Las hipotecas a tipo fijo más atractivas
 - Bankinter
Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,15%
Cuota: 513,02€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3
 - Santander
Hipoteca Fija Santander
Interés: 2,15%
Cuota: 513,02€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 4
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
 - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 0

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hipoteca fija

Hipoteca a interés fijo: características principales

Desde hace unos pocos años, en España se vive la edad de oro de las hipotecas a interés fijo. Y es que a partir de 2016 se produjo una rebaja significativa del precio de esta clase de productos, lo que ha animado a un buen número de consumidores a decantarse por el interés constante para financiar la compra de su nueva vivienda. Pero ¿en qué se caracteriza una hipoteca fija además de por tener unas cuotas invariables? En este apartado veremos cuáles son las particularidades más destacadas de estos préstamos hipotecarios:

  • El interés de las hipotecas a tipo fijo, como su nombre indica, se mantiene siempre constante. En consecuencia, sus cuotas tienen el mismo precio durante todo el período de devolución del producto. Esta es la diferencia principal respecto a las hipotecas a tipo variable, cuyo interés sí puede cambiar dependiendo de las oscilaciones de los índices de referencia.
  • El tipo que se aplica sobre una hipoteca a interés fijo suele ser menor o mayor dependiendo del plazo seleccionado por el cliente. Dicho de otro modo, en la inmensa mayoría de los casos, el interés de una hipoteca fija a 15 años es más bajo que el aplicado si el plazo es de 25 o de 30 años. Actualmente, las hipotecas baratas a tipo fijo tienen un tipo de en torno al 2 % a 20 años.
  • Como sucede también con los préstamos a tipo variable, la mayor parte de las ofertas hipotecarias a tipo fijo financia hasta el 80 % de la compra de la vivienda, un porcentaje que se reduce hasta el 60 % (o el 70 %) en las hipotecas fijas para segunda residencia.
  • Por norma general, el período de reembolso de las hipotecas a interés fijo es de entre un mínimo de 10 años y un máximo de 25 o 30 años. 

Finalmente, también hay que mencionar que aunque el interés de estos productos sea un valor constante, el precio de una hipoteca a tipo fijo también puede cambiar si se dan ciertas circunstancias. Por ejemplo, puede subir o bajar si dejan de reunirse los requisitos de vinculación acordados con el banco o si se modifica el contrato en mitad del plazo.

El tipo variable también puede ser una buena opción

Antes de decantarnos por firmar una hipoteca fija, cuyas condiciones pueden ser muy atractivas actualmente, es interesante que consultemos el resto de las opciones de financiación que nos ofrece el mercado hipotecario español. Por ejemplo, dado el actual escenario, contratar una hipoteca a tipo variable puede ser también una opción conveniente, pues el euríbor lleva ya dos años en negativo y, por lo tanto, las cuotas de estos productos son muy asequibles. Además, todas las previsiones apuntan a que este índice seguirá registrando valores bajo cero hasta 2019, así que es muy probable que los tipos variables se mantengan bajos durante todo este año.

Si estás interesado en estos productos, no te pierdas las mejores opciones del mercado de las hipotecas variables:

Las mejores hipotecas variables

Una vez mostradas las posibles alternativas, a continuación revisaremos todos los detalles que tienes que conocer para hacerte con la mejor hipoteca fija del mercado. También te enseñaremos los detalles que no debes perder de vista y encontrarás respuestas a otras preguntas como por ejemplo cómo escoger entre una hipoteca fija o una variable.

Requisitos para hacerse con una hipoteca fija

Debido a sus características algo particulares (recordemos que sus cuotas suelen ser un poco más caras), la hipoteca fija es un producto que generalmente contrata un tipo de cliente que cuenta con un perfil más solvente que el que pide préstamos a tipo variable. De todos modos, hay que decir que los requisitos genéricos que la banca exige para acceder a sus créditos hipotecarios a tipo fijo son, en la mayoría de los casos, los mismos que hay que reunir para poder firmar una hipoteca variable. En el listado siguiente mostramos cuáles son todas estas condiciones:

  • Disponer de ahorros suficientes. En la actualidad no existe comunicación alguna por parte de los bancos sobre hipotecas fijas al 100 % de financiación, sino que ofrecen como máximo un 80 % sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa. Por lo tanto, deberemos tener ahorrado el 20 % restante más un 15 % adicional para pagar los gastos de formalización.
  • Tener un contrato de trabajo fijo. Demostrar ante el banco que podremos hacer frente al reembolso de la deuda contraída será imposible si no disponemos de un contrato de trabajo indefinido.
  • Ingresos suficientes. Además de un contrato de trabajo fijo, la nómina asociada a nuestro trabajo deberá tener un importe suficiente como para que el pago de las cuotas no represente más del 35 % de esta. Este es el ratio recomendado para destinar a la vivienda (Ejemplo: si entre todos los titulares del crédito logramos ingresar 2.000 euros netos al mes, la cuota máxima que deberíamos poder permitirnos será la de 700 euros).
  • No figurar en ficheros de morosos. Si hemos incurrido en impagos anteriores y nuestro nombre figura en los listados de morosos como ASNEF o RAI, será prácticamente imposible que el banco nos conceda una hipoteca fija. Si queremos conseguir una hipoteca, tendremos que salir de estos ficheros mediante la cancelación de la deuda pendiente.

Otro aspecto en el que se fijarán los bancos es en nuestro historial crediticio, es decir, en los créditos que hayamos pedido a lo largo de nuestra vida y en los que tengamos todavía vigentes. Así, si tenemos firmados otros préstamos, nuestras opciones de hacernos con una hipoteca serán más bajas.

Diferencias entre las hipotecas fijas y las variables

La principal diferencia entre las dos categorías de hipotecas más contratadas es la evolución que puede experimentar el interés durante la vida del contrato. Así, como las hipotecas fijas tienen un tipo constante, es posible saber desde el principio cuánto nos costarían todas y cada una de sus cuotas mensuales, lo que nos puede ayudar a planificar mejor los pagos. En cambio, el interés y las mensualidades de los préstamos a tipo variable sí pueden modificarse cada cierto tiempo dependiendo de las oscilaciones del índice al que la hipoteca esté referenciada.

Debido a la revolución experimentada hace poco dentro del sector de las hipotecas a interés fijo, estos productos han ganado mucha popularidad. Por ello, si queremos saber cuál puede ser el préstamo más conveniente para nosotros, es importante conocer cuáles son todas las diferencias entre el tipo fijo y el tipo variable:

Tipo de interés constante

El tipo de interés es el principal aspecto que determina cuál será el precio total y mensual de una hipoteca fija, variable o mixta. En las hipotecas fijas, como nos indica su propio nombre, el interés es un valor que se mantiene constante durante toda la vida del producto, siempre que no cambiemos algún punto del acuerdo. En consecuencia, si firmamos uno de estos créditos, sabremos desde el principio cuál será el importe exacto de todas las cuotas mensuales, así como cuánto dinero habrá que desembolsar en total para amortizar íntegramente la hipoteca.

Esta es la principal diferencia con las hipotecas variables tradicionales, que tienen en su interés un índice de referencia, como es el euríbor. Este índice fluctuará durante toda la vida de la hipoteca, por lo que la cuota de la hipoteca cambiará tras cada revisión según haya aumentado o disminuido el índice del contrato hipotecario.

Plazo de amortización de la hipoteca

Históricamente, el plazo de reembolso de las hipotecas a tipo fijo había sido siempre más corto que el de las variables, pero durante estos dos últimos años se han lanzado un buen número de hipotecas a interés fijo que se pueden devolver hasta en 30 años. No obstante, tardar tanto tiempo en reembolsar el préstamo puede no ser la opción más conveniente, ya que los tipos más reducidos se suelen aplicar cuando se devuelve el dinero en unos 10 o 15 años. Hay que recordar que, con estos productos, el interés ofrecido por el banco es más alto cuanto mayor es el plazo de amortización.

Otro aspecto que ha cambiado durante estos últimos años es la financiación que permiten obtener los productos que tienen un tipo fijo. En la década pasada, con una hipoteca variable era sencillo conseguir hasta el 80 % del valor de la vivienda a adquirir, pero con una fija ese porcentaje se reducía hasta el 60 % o el 70 %. Pero tras la guerra de precios que se produjo en 2016, la inmensa mayoría de las hipotecas a interés fijo ya tiene un LTV del 80 % para la compra de primera vivienda o de hasta el 60 % para la adquisición de residencias de uso no habitual.

En cambio, si hablamos de hipotecas 100 % de financiación, los principales productos para comprar pisos de bancos son a tipo variable, siendo el fijo muy minoritario.

La comisión de riesgo de tipo de interés de las hipotecas a interés fijo

Si devolvemos el capital (todo o una parte) de una hipoteca a interés fijo antes de tiempo o decidimos trasladarla a otra entidad, puede que el banco nos cobre dos comisiones complementarias: la habitual compensación por desistimiento o subrogación y la llamada comisión de riesgo de tipo de interés. El coste del primer cargo está limitado por ley, pero el del segundo puede acordarse libremente entre el consumidor y la entidad. Por norma general, su precio oscila entre el 0,5 % y el 5 % del principal subrogado o amortizado, por lo que si aparece en la escritura, puede encarecer notablemente la operación.

¿El euríbor afecta al precio de una hipoteca a tipo fijo?

No, nunca. La relación entre hipotecas y euríbor se da únicamente en las hipotecas variables, así que el tipo fijo puede ser una buena opción para los que no quieren arriesgarse a que les suba la cuota por un aumento de este índice. Asimismo, el euríbor también afecta al precio de las hipotecas mixtas, aunque solo en la parte variable de esta clase de préstamos hipotecarios.

Por eso, firmar una hipoteca a interés fijo puede ser una opción muy conveniente si no confiamos en la futura evolución de los índices de referencia y preferimos que la cuota a pagar sea estable. Eso sí, a cambio de la seguridad que nos proporcionan estos productos, con la hipoteca fija no podremos beneficiarnos del actual euríbor que cotiza en mínimos históricos. En estos momentos, este índice registra valores negativos y, según la mayoría de las predicciones, no pisará terreno positivo hasta el año que viene, aunque es imposible saber cómo estará dentro de unas décadas.

En resumidas cuentas, firmar una hipoteca a interés fijo es una decisión que nos permitirá conocer de antemano el coste de todas las cuotas mensuales del producto a cambio de pagar un poco más por esta tranquilidad, al menos hasta que los índices de referencia vuelvan a subir.

Ventajas de contratar una hipoteca a interés fijo

En España, la demanda de hipotecas a tipo fijo ha sido tradicionalmente muy reducida, siendo los préstamos hipotecarios ligados a un índice los más populares durante décadas. Y lo cierto es que tiene su lógica, dado que el precio de las primeras hipotecas era mucho más alto en comparación. Sin embargo, desde que el euríbor cotiza en mínimos históricos, la banca ha rebajado el interés fijo de sus créditos hipotecarios hasta situarlo en unos valores mucho más asequibles para las familias españolas. Por este motivo y por el resto de sus ventajas, estos productos han ganado mucha popularidad durante los dos últimos años:

1- Es más estable

El principal beneficio de optar por la contratación de una hipoteca a tipo fijo es que es un producto más estable y seguro que un préstamo a tipo variable, puesto que su interés no depende de un índice de referencia que pueda modificarse durante la vigencia del producto (el euríbor, por ejemplo). En consecuencia, si nos decantamos por estos créditos hipotecarios, sabremos siempre cuánto habrá que pagar cada mes hasta el vencimiento del plazo de amortización. Es por este motivo que las hipotecas fijas se consideran más adecuadas para los clientes que sienten una cierta aversión hacia el riesgo.

2- No incluyen cláusula suelo

Muchos de los consumidores que contrataron un préstamo hipotecario a tipo variable antes o durante la crisis se vieron forzados a pagar mucho dinero de más por culpa de las cláusulas suelo. Sin embargo, si se hubieran decantado por una hipoteca fija, no habrían tenido ese problema, pues el interés de estos productos no depende de los índices de referencia y, por lo tanto, no se puede limitar a la baja o al alza. En consecuencia, podríamos decir que una de las ventajas de pedir una hipoteca a interés fijo es que evitaremos que el banco incorpore un suelo en la escritura hipotecaria.

Si tienes una hipoteca variable y crees que hubo falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo, calcula cuánto has pagado de más con la siguiente calculadora gratuita:

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3- Aumenta la oferta de hipotecas a interés fijo

La oferta de hipotecas a interés fijo siempre había sido muy residual en España. No obstante, después de que el euríbor cayera hasta situarse en negativo, la banca decidió apostar por estos productos, ya que les reportan unos mayores ingresos que los préstamos a tipo variable. Así, a diferencia de lo que sucedía hace solo unos pocos años, las actuales hipotecas fijas son realmente atractivas para incentivar su contratación: tipos bajos, plazos más prolongados, LTV de hasta el 80 %... Gracias a estas mejoras, estos productos ya pueden competir contra los créditos a tipo variable y los consumidores han ganado una vía de financiación alternativa.

Eso sí, hay que decir que la guerra de precios vivida dentro del sector de las hipotecas a tipo fijo no ha tenido continuidad en 2017 y 2018. El interés de las hipotecas fijas aún es atractivo, pero el año pasado ya se detectaron varias subidas de tipos y un cierto estancamiento en el volumen de hipotecas fijas contratadas respecto al total. De todos modos, firmar una hipoteca fija todavía es una opción a tener muy en cuenta, especialmente si el futuro nos depara un escenario de tipos altos.

4- Interés bajo para siempre

La guerra de precios que se libró hace dos años en el sector de las hipotecas fijas ya ha terminado, pero el escenario actual aún es muy favorable para los consumidores. Y es que la banca, aún lastrada por el euríbor en negativo, trata de mantener sus ingresos ofreciendo hipotecas a tipo fijo a menos del 2,5 % o hasta por debajo del 2 %, algo impensable en España hace una década. Por lo tanto, contratar ahora uno de estos productos puede ser una buena opción, ya que aunque los préstamos con cuota fija son algo más caros que los variables, se espera que el euríbor suba tarde o temprano. Así, si finalmente se produce esta subida, tener una hipoteca a interés fijo evitaría que se encarecieran nuestras cuotas.

5- Plazos cada vez más largos

Las cuotas de las hipotecas a interés fijo eran, hasta hace unos años, muchísimo más caras que las de las hipotecas variables, ya que su plazo era más corto y tenían un interés más alto. Por ejemplo, estos productos contaban, en la pasada década, con un tipo de más del 4 % y un período de reembolso de no más de 20 años. No obstante, la apuesta clara de la banca por la comercialización de hipotecas fijas ha hecho que mejoren mucho las condiciones de estos préstamos, por lo que actualmente resulta fácil encontrar hipotecas a interés fijo a 30 años, con un interés competitivo y sin demasiada vinculación.

Desventajas de optar por una hipoteca fija

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Antes de firmar por el préstamo a interés fijo, veamos cuáles son sus inconvenientes:

1- Comisiones más caras

Normalmente, los bancos incorporan las mismas comisiones tanto a sus hipotecas a interés fijo como a sus variables (menos la de riesgo de tipo de interés), pero las de las hipotecas fijas suelen ser un poco más caras si no están reguladas. Por ejemplo, si contratamos un préstamo a tipo variable con comisión de apertura, esta rara vez superará el 0,5 %, mientras que si nos decantamos por una hipoteca a tipo fijo, el cargo alcanzará, en muchos casos, el 1 %. De todos modos, es justo decir que a medida que las entidades han aumentado la oferta, también han mejorado las condiciones de sus hipotecas a interés fijo, por lo que las comisiones aplicadas ahora sobre estos productos son más baratas que hace unos años.

Además, como explicamos en el apartado siguiente con más detalle, muchas hipotecas a tipo fijo (y mixto) incorporan una compensación adicional que nos pueden cobrar si llevamos a cabo una cancelación anticipada o una subrogación de acreedor. Nos referimos a la comisión por riesgo de tipo de interés, cuyo coste no está regulado y puede llegar a alcanzar, en ciertos casos, hasta el 5 %. Cuando se aplica, puede sumarse a las otras penalizaciones que se cobren por subrogar el préstamo o por amortizarlo antes de tiempo.

2- Comisión de riesgo por tipo de interés

Muchas hipotecas a interés fijo incluyen una comisión casi exclusiva de estos productos: la de riesgo de tipo de interés. Esta compensación se puede cobrar si una subrogación o una cancelación anticipada produce una pérdida financiera a la entidad. Su precio no está regulado, aunque suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 %. También hay que destacar que es acumulativa, así que si nuestra hipoteca tiene una comisión por subrogación y nos cambiamos de banco, tendremos que abonar tanto esta compensación como la de riesgo de tipo de interés. Además de las hipotecas fijas, esta penalización pueden incorporarla las hipotecas mixtas en su tramo inicial a tipo fijo.

Así, si subrogamos una hipoteca a tipo fijo o decidimos cancelarla antes de tiempo, esta penalización podría encarecer el precio de la operación, ya que se podría sumar a las posibles compensaciones por subrogación o por desistimiento. Sin embargo, hay que decir que la comisión de riesgo de tipo de interés solo puede cobrarse cuando se produce una pérdida financiera. En consecuencia, si firmamos la hipoteca en una época de tipos bajos y la cancelamos o subrogamos en una de tipos altos, al banco no se le generará ninguna pérdida, así que no nos la podrá aplicar.

3- Plazo y financiación menores

Durante estos últimos años, los bancos han igualado las condiciones de sus hipotecas fijas a las de los préstamos hipotecarios a tipo variable, de tal manera que muchas de ellas ya se pueden reembolsar en 30 años. Aun así, todavía hay muchos créditos a tipo fijo con un plazo máximo de 20 o de 25 años, mientras que a tipo variable, casi todas son a 30 años. En los casos en los que el período de reembolso es más corto, las cuotas tienen un importe más alto, por lo que los consumidores que contratan estos productos deben disponer de un mayor nivel adquisitivo.

La financiación también puede ser menor, aunque es cierto que la mayoría de las hipotecas a tipo fijo ya financian, por lo general, el 80 % del valor de tasación o compraventa. Hace unos años, sin embargo, mientras que las hipotecas variables ofrecían un LTV del 80 %, las fijas rara vez financiaban más del 70 %.

4- Interés más alto

Es cierto que, con la reducción de los tipos respecto a la pasada década, las hipotecas fijas han ganado cuota de mercado y se han convertido en una opción de financiación más popular. Sin embargo, su interés todavía es más alto que el de los préstamos hipotecarios a tipo variable, cuyos diferenciales se mantienen en torno al 1 % en un escenario de euríbor negativo. Por ello, las hipotecas fijas que realmente suponen una competencia para las variables son las que tienen un tipo de menos del 2 % o del 3 %, pues aunque sea más alto que el de las variables, podría ser más conveniente en el caso de que subiera el euríbor. Otro inconveniente de las hipotecas fijas es que para hacerse con un tipo de menos del 2 % hay que seleccionar, en muchos casos, un plazo de 10 o de 15 años, lo que dispara el importe de las cuotas.

¿Me interesa una hipoteca a interés fijo o una variable?

Para saber qué tipo de préstamo hipotecario nos sale más rentable debemos realizar el siguiente cálculo: sumamos el valor del euríbor más el diferencial que nos aplica el banco por la hipoteca variable y comprobamos si el resultado es menor que el interés que nos ofrecen con la de interés fijo.

Pongamos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, en diferentes escenarios de evolución del euríbor:

Tipo de hipoteca Euríbor medio de 0 % Euríbor medio de 2,50 %
Hipoteca Variable a euríbor + 1,50 %
  • Cuota: 599,90 €
  • Cuota anual: 7.198,80 €
  • Intereses pagados totales: 29.971 €
  • Cuota: 791,76 €
  • Cuota anual: 9.501,12 €
  • Intereses pagados totales: 87.527 €

Hipoteca fija al 3 %

  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €
  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €

En la anterior tabla podemos observar cuál es la evolución de dos hipotecas, una fija y otra variable. En el primer escenario se ha supuesto una situación de estancamiento económico, en el que el euríbor se mantiene entorno al 0 % durante los 25 años de la hipoteca, resultando un euríbor medio del 0 %.

Se trata de una situación poco probable, puesto que cabe esperar que la economía se recupere, fomentando el alza de los índices de referencia. Sin embargo, si nos fijamos en países como Japón, que lleva desde 1999 con unos tipos de interés cercanos al 0, tampoco podemos decir que se trate de un caso imposible.

En este primer caso, las hipotecas a interés variable nos permiten aprovechar el entorno de tipos bajos, reduciendo nuestra cuota anual en hasta 1.337,30 euros; un ahorro final en la hipoteca de 33.424 euros, si lo comparamos al interés fijo.

Por el otro lado, si la economía experimentara un gran crecimiento durante los próximos años y el euríbor cotizara a un valor medio del 2,5 % durante toda la vida de la hipoteca (de hecho, es la media aproximada de este índice desde que entró en vigor), contratar una hipoteca a interés fijo nos protegería de la subida de los tipos. Para nuestro ejemplo, en este escenario hipotético, el tipo fijo nos permitiría ahorrar más de 950 euros de media al año o, lo que es lo mismo, más de 24.000 euros al final del plazo de la hipoteca.

--> AVISO: elegir entre una hipoteca variable y una fija es una decisión totalmente personal que se tiene que tomar en función de nuestras previsiones sobre cómo podrían evolucionar los índices de referencia. Si creemos que el euríbor (o el índice que corresponda) podría subir mucho a corto o medio plazo, con una hipoteca fija estaríamos protegidos de los altos tipos. Sin embargo, como no podemos saber a qué valores cotizarán los índices dentro de unos años, es imposible afirmar que contratar una hipoteca fija sea una opción más conveniente que el tipo variable o viceversa.

¿Las hipotecas fijas son una buena opción en 2018?

Los últimos años han sido muy positivos para los que quieren financiar la adquisición de una nueva vivienda. En el caso concreto de las hipotecas a tipo fijo, en 2016 asistimos a una verdadera revolución de precios, pues casi todos los bancos decidieron rebajar el coste de estos productos. Gracias a esta batalla, los préstamos a interés fijo comercializados en España alcanzaron los tipos más bajos de toda su historia, lo que sumado a otras mejoras (plazos más largos, menos comisiones, etc.) animó a muchos consumidores a contratarlos.

Pero una vez terminada esta guerra de precios, el interés de las hipotecas fijas repuntó ligeramente durante el primer semestre de 2017, una subida provocada, en gran parte, por la necesidad de los bancos de aumentar sus ingresos para compensar las pérdidas ocasionadas por la devolución del suelo hipotecario. En 2018 también hemos asistido a una leve subida de tipos, así que podríamos encontrarnos en el tramo final de la competición por ofrecer las mejores hipotecas fijas. De hecho, muchos expertos recomiendan firmar ahora estos productos antes de que se encarezcan más los tipos fijos.

Otro motivo que se esgrime a favor de hacerse con uno de estos créditos en 2018 es que pasar de una hipoteca variable al tipo fijo será más barato con la nueva ley hipotecaria que entrará en vigor en los próximos meses, por lo que podría ser un buen momento para llevar a cabo esta operación. Según el proyecto presentado en el Congreso de los Diputados, los aranceles notariales y registrales asociados a esta modificación serán mucho más bajos y los bancos solo podrán cobrar una comisión del 0,25 % durante los primeros tres años del plazo si modificamos el interés de este modo.

Consigue la mejor hipoteca a interés fijo

El consejo que suele darse a todos los que quieren hacerse con uno de los mejores préstamos hipotecarios es que lo ideal es acudir a varias entidades bancarias para comparar las condiciones que ofrece cada una. Por lo tanto, antes de aceptar la oferta de nuestra entidad debemos acudir a otros bancos para asegurarnos de contratar la hipoteca más conveniente. Tras haber reunido toda la información sobre varios préstamos que nos parezcan interesantes, podremos hacer números para saber cuánto nos costaría cada una, unos cálculos que podemos llevar a cabo con el siguiente simulador de hipoteca:

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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En cambio, si ya hemos contratado una hipoteca variable, pero las hipotecas fijas nos parecen actualmente más interesantes, es perfectamente posible pasarse de un tipo al otro. Esto lo podemos hacer de dos maneras: con una novación hipotecaria (pactando unos nuevos términos con nuestra entidad) o con una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca a otro banco). De ambas formas podremos modificar el interés para pagar lo mismo siempre, aunque a cambio habrá que pagar los gastos asociados a la operación, por lo que tendremos que calcular si este cambio nos sale realmente a cuenta. Si nuestro banco se niega a cambiar el interés y nos queda únicamente la opción de la subrogación, en la siguiente guía gratuita se explica en qué consiste exactamente el cambio de entidad:


¡Guía GRATUITA! Cómo subrogar tu hipoteca

CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Asimismo, también puede venirte bien la guía hipotecaria de HelpMyCash, mejorada y actualizada en 2018. En esta herramienta damos los consejos imprescindibles para saber distinguir una buena oferta de otra mala y hacerte así con la mejor hipoteca a interés fijo posible. Esta guía también facilita un listado de las 25 preguntas fundamentales que hay que hacer al banco para conocer toda la información sobre sus productos. De esta manera, te asegurarás de disponer de todos los datos necesarios para tomar una decisión acertada y contratar una buena hipoteca a tipo fijo.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Compara hipotecas y quédate con la mejor

Para dar con una buena hipoteca es recomendable que consultemos otras ofertas además de la presentada por nuestro propio banco. En ese sentido, lo ideal es comparar un mínimo de tres hipotecas a interés fijo antes de tomar la decisión final. En este punto conviene recordar que el tipo que se aplica sobre estos préstamos hipotecarios suele ser distinto según el plazo seleccionado, por lo que al comparar estas hipotecas debemos asegurarnos de que todas ellas tienen exactamente el mismo período de reembolso.

Si quieres comprar una vivienda y estas pensado en solicitar una hipoteca, con el comparador de hipotecas de HelpMyCash podrás conocer toda la información de los bancos y las ofertas que ofrecen de manera actualizada. En la misma página podrás encontrar comentarios de los usuarios que ya han tenido experiencia con alguna de las hipotecas que se muestran y que pueden ser de interés si estamos pensando en contratar alguna para financiar la compra de nuestra vivienda.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas a interés fijo?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

1.- ¿En qué se diferencian las hipotecas a interés fijo de las variables?

La diferencia fundamental entre una hipoteca fija y una variable es que el interés de los primeros productos siempre es el mismo, por lo que el coste de las cuotas se mantiene constante durante todo el período de reembolso. En cambio, en las hipotecas variables el interés está compuesto por la suma de un diferencial (fijo) más el valor de un índice de referencia (el euríbor o el IRPH, por ejemplo) que puede cambiar a lo largo del plazo en función de factores externos a nuestra hipoteca. En cuanto a las otras diferencias, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y, además, el plazo de las fijas suele ser un poco más corto.

2.- ¿Cuáles son las principales ventajas de las hipotecas a tipo fijo?

El gran atractivo de las hipotecas a interés fijo es que sus mensualidades son inamovibles, ya que al tener un tipo constante, el precio de las cuotas se mantiene siempre sin cambios. Asimismo, hay que destacar que las hipotecas fijas que se comercializan actualmente en España tienen unos intereses realmente bajos: ahora es posible firmar una hipoteca fija a menos del 3 % a 30 años o incluso a menos del 2 % a 20 años. Este precio reducido, sumado a la estabilidad que ofrecen estos productos por defecto, ha convertido a las hipotecas a interés fijo en una alternativa cada vez más popular entre los consumidores.

3.- ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas fijas?

A pesar de la tranquilidad que pueda aportar una hipoteca fija, el principal problema de estas es que no permiten aprovechar el actual entorno de tipos de interés en mínimos, con el euríbor bajo cero.

Otro de los inconvenientes de las hipotecas fijas es que estos productos incluyen muchas veces la llamada comisión de riesgo por tipo de interés, que se cobra en caso de amortizar anticipadamente la hipoteca o en caso de subrogación y suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 %. Esta penalización puede quitarnos algo de poder de negociación ante el banco, que al ser consciente de que nos saldría caro cambiar la hipoteca de banco, puede permitirse ser menos flexible con las condiciones ofrecidas.

4.- ¿Tienen más comisiones las hipotecas a interés fijo?

En general, las hipotecas fijas incluyen algunas comisiones más que las variables. Por un lado, suelen tener un mayor número de penalizaciones, mientras que por el otro, estas suelen ser más caras en la mayoría de los casos (excepto las reguladas). Asimismo, hay que decir que las hipotecas a tipo fijo pueden incorporar la llamada comisión por riesgo de tipo de interés, que es exclusiva de estos productos y de los préstamos a tipo mixto. Esta se puede aplicar si una amortización anticipada o una subrogación genera una pérdida financiera a la entidad y su coste oscila normalmente entre el 0,5 % y el 5 %.

De este modo, si tenemos una hipoteca a tipo fijo y decidimos cancelarla antes de que llegue el vencimiento del plazo, el banco nos podría cobrar tanto la comisión por desistimiento como la compensación por riesgo de tipo de interés, siempre que ambas aparezcan en la escritura, como es lógico. Asimismo, la entidad tendrá derecho a aplicar esa doble penalización si optáramos por subrogar la hipoteca a otro banco, es decir, si trasladáramos el crédito a una entidad distinta.

Respecto al resto de comisiones (como apertura, subrogación, amortización o novación), es cierto que hasta hace poco eran más frecuentes en este tipo de préstamos hipotecarios, sin embargo, al crecer la competencia en este tipo de hipotecas, las comisiones comienzan a disminuir, llegando incluso a desaparecer.

5.- ¿Para qué perfiles son las hipotecas a tipo fijo?

Las hipotecas fijas, básicamente por sus mensualidades algo más caras (su interés es un poco más alto que el de las variables referenciadas al euríbor), son productos que contratan sobre todo aquellos consumidores que pueden permitirse pagar un poco más al mes a cambio de saber cuánto costará siempre su hipoteca fija. En consecuencia, podríamos decir que las hipotecas fijas están diseñadas para un perfil de cliente que valora mucho la estabilidad y que es más solvente que la media.

Además, el plazo de las hipotecas fijas suele ser más corto, lo que incrementa el precio de las cuotas mensuales. Por eso, estos productos son más adecuados para las personas que cuentan con un nivel de ingresos más alto. Sin embargo, cada vez encontramos más hipotecas fijas con un plazo que puede equipararse al de las variables; de hecho, muchas de las hipotecas de esta clase tienen un plazo de 30 años, aunque en estos casos su interés es más elevado.

6.- ¿Cómo son las mejores hipotecas fijas de 2018?

Si nos queremos hacer con la mejor hipoteca fija del mercado, el crédito que contratemos debería reunir, como mínimo, los requisitos que a continuación enumeramos:

  • Interés inferior al 3 % para un plazo de 30 años.
  • Un tipo de entre el 2 % y el 2,5 % si el plazo es de 20 años.
  • Sin comisión de riesgo de tipo de interés.
  • Sin comisión de amortización anticipada ni de subrogación.
  • Dos productos vinculados con coste como máximo.

El interés de las hipotecas fijas evoluciona de manera proporcional al plazo, por lo que si queremos comparar dos hipotecas fijas entre sí, será necesario que comparemos dos plazos similares. Por ejemplo, en la actualidad es posible encontrar hipotecas fijas por debajo del 2 %, pero normalmente para plazos de hasta 15 años.

7.- ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas a interés fijo?

Según las previsiones de los analistas financieros, el euríbor podría empezar a subir a finales de este año, por lo que el interés de las hipotecas variables aumentará a partir de entonces. Por lo tanto, de rebote, también es muy posible que los bancos decidan incrementar en poco tiempo los tipos de sus hipotecas fijas, unos productos que les han dado muy buenos réditos económicos durante esta época de bajos intereses. De momento, ya podemos decir que los tipos fijos se mantienen estancados o levemente al alza, una tendencia que ya se inició durante el año pasado.

8.- ¿Por qué el interés de las hipotecas a tipo fijo es tan bajo?

Las hipotecas a tipo fijo que se comercializan a día de hoy en España son muy atractivas, pero esto no había sido siempre así. Y es que a diferencia de lo que ha ocurrido tradicionalmente en otros países europeos como Alemania o Francia, contratar hipotecas a interés fijo no era una opción nada conveniente dentro de nuestras fronteras, puesto que su precio era muy elevado. Para que nos hagamos una idea, el tipo que se aplicaba sobre estos productos hace aproximadamente una década era de en torno al 5 % o hasta del 6 %, mucho más alto que el que se ofrece ahora.

No obstante, dada la bajada del euríbor y, por tanto, del margen de beneficios que obtienen los bancos con los tipos variables, las entidades ahora ven estos productos financieros como la solución perfecta para aumentar sus ingresos. Ahora que el euríbor cotiza en negativo y los diferenciales de las hipotecas variables son de en torno al 1 %, los bancos ofrecen hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %, que son más rentables en el actual escenario. Además, para plazos cortos (entre 10 y 20 años), las entidades incluso aplican tipos de menos del 2 %, lo que indica que no esperan una subida pronunciada del euríbor durante los próximos años.

9.- ¿Qué es la comisión por riesgo de tipo de interés?

Como hemos explicado más arriba, esta comisión solo está incluida en las hipotecas fijas. Aunque también se incluye en las hipotecas variables que tienen una revisión superior al año. Esta comisión, cuyo valor no está fijado por ley (los bancos suelen fijarla entre el 0,5 % y el 5 %), se hace efectiva si cancelamos la hipoteca anticipadamente o amortizamos el préstamos hipotecario de forma parcial.Esta comisión no es excluyente, es decir, que si además tenemos comisión por subrogación o amortización, también se harán efectivas al subrogar o amortizar la hipoteca. Por tanto, para una hipoteca que tenga una comisión de riesgo del 5 % y una comisión de subrogación del 0,5 % los 5 primeros años, el cambio de banco supondría un 5,5 % en comisiones.

10.- ¿Cuál es el tipo medio de las hipotecas a interés fijo en la actualidad?

En 2018, la mayoría de las entidades dispone de hipotecas con intereses fijos de menos del 3 %, aunque ese valor varía muchas veces según el plazo que selecciona el cliente. Por ejemplo, para préstamos a 30 años, el tipo medio ronda entre el 2,5 % y el 3 %, mientras que para plazos inferiores, el interés suele ser más reducido. Así, si el período de reembolso es de 10 o de 15 años, el tipo aplicado es normalmente inferior al 2 %, mientras que para plazos de 20 años, el interés medio se sitúa entre el 2 % y el 2,25 %.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, en qué se diferencian de las hipotecas variables, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas, sea sobre una hipoteca fija o no. Para ello ponemos a tu disposición:


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Preguntas recientes

Avatar  de edu12

puedo acceder a la hipoteca joven?

Hola mi contrato es de 24000 bruto al año en 14 pagas puedo acceder a la hipoteca joven como debo hacer?

edu12 25/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 26/04/2018

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Hola, edu12.

No sabemos a qué hipoteca joven te refieres exactamente, así que no podemos decirte si cumples los requisitos de acceso o no. Como mucho, podemos afirmar que, en general, para conseguir uno de estos productos hay que ser menor de 35 años, cobrar una retribución suficiente para abonar las cuotas sin problemas, contar con algo de dinero ahorrado, disfrutar de estabilidad laboral y no tener muchas deudas vigentes. 

Un saludo. 


Avatar  de Bruja1989

Me gustaria saber si algun banco da el 100% de valor del piso

Me gustaria comprarme un piso per no tengo muchos ahorros, y me dcen que la mayoria dan el 80%, abria algun caso de el 100%, Llrvo toda la vida von la bbk yo y mis padres nose di avalandome ellos se podria hacer algo

Bruja1989 25/04/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/04/2018

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Hola, Bruja 1989.

A priori, como bien comentas, los bancos se ofrecen a financiar hasta el 80 % del valor de la vivienda a financiar. Sin embargo, este es un aspecto que puede negociarse, sobre todo si se tiene un buen perfil o el inmueble que se quiere adquirir pertenece a la propia entidad. 

En tu caso concreto, contar con un aval aumentaría tus opciones, aunque el banco también tendría en cuenta tu nivel de ingresos, tu estabilidad laboral y tu historial crediticio, entre otros factores. Por lo tanto, no podemos decirte si te van a conceder esa hipoteca 100 o no. El modo más rápido de averiguarlo será ir a una oficina de BBK y preguntarlo directamente. Si su respuesta es negativa, puedes acudir a otras entidades, aunque como ya hemos comentado antes, debes tener presente que es difícil que te ofrezcan más del 80 %.

Un saludo. 


Avatar  de davchame

Financieras fiables para pedir préstamo hipotecario.

Buenos días, Os pongo en antecedentes; mi hermano quiere pedir un préstamo hipotecario y yo sería su aval(tengo bastante solvencia). El tema es que por la poca solvencia de mi hermano tenemos que recurrir a una financiera que le preste el 100% del valor del piso. Conocemos una empresa de "soluciones financieras" que nos puede buscar una entidad que nos de el préstamo. Mis preguntas son: -¿Es realmente necesario contratar los servicios de esas empresas intermediarias para solicitar el préstamo a una financiera? -¿Qué honorarios suelen cobrar ese tipo de empresas que facilitan la gestión del préstamo con la financiera? (A esta pregunta me acaban de contestar los intermediarios: 20euros mensuales durante toooda la hipoteca...alucinante! -¿Qué empresas financieras son las más comunes para solicitar el 100% de un préstamo hipotecario? Gracias por vuestra ayuda!

davchame 25/04/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 25/04/2018

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Hola, davchame.

En general, estas hipotecas al 100 % no se piden directamente a las financieras alternativas, sino que se suelen contratarse a través de intermediarios. De todos modos, si quieres, puedes buscar por tu cuenta a compañías de este tipo y contactar con ellas para que estudien tu caso. 

En cuanto a la duda sobre los honorarios, los intermediarios financieros (también llamados brókeres) suelen cobrar una comisión de entre el 1 % y el 5 % del capital del préstamo hipotecario conseguido, que se tiene que abonar en el momento de la firma (nunca antes). Si alguien te exige pagar por adelantado, te recomendamos que pares el proceso y busques otros intermediarios. 

Si tienes más dudas sobre los brókeres hipotecarios, puedes descargar gratuitamente nuestra guía Cómo firmar una hipoteca con un broker

Un saludo.


2 ana83 el 25/04/2018

Avatar de ana83

Me has dejado alucinada con el precio que cobran esos intermediarios...Calculando: 20€ al mes durante 20 años 4.800€ y durante 30 años 7.200€. Me parece una barbaridad la verdad. Hay muchas entidades de intermediación financiera, las que yo conozco oscilan entre los 3.000€ y los 5.000€ (en algunas también depende de a cuánto ascienda tu Hipoteca, pero la mía que va a ser de 190.000€ me van a cobrar 3.000€, creo que si es de más de 200.000€ empieza a subir de los 3mil) y el precio se mete dentro del propio crédito hipotecario que pides por lo que no tienes que estar unido a esa gente durante 30 años de tu vida viendo irse esos 20€ cada mes. En realidad, por todo lo que yo me he estado informando, a día de hoy sólo puedes conseguir una hipoteca del 100% a través de intermediarios financieros. A ver que financieras te aconseja HelpmyCash, pero si quieres comparar con algunas más (eso siempre es lo mejor, conocer al menos 2 o 3) pues ya te digo yo con la que estoy gestionando todo, que de momento estoy muy contenta. Un saludo y ánimo! que hay que tenerlo, y mucho, para este proceso de informarse y solicitar hipoteca.


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