En esta página explicamos cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado dentro de la familia del interés a tipo fijo. A continuación puedes encontrar algunas de las opciones más interesantes de esta rama.

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El tipo variable también puede ser una opción

Antes de decidirnos por la opción de contratar una hipoteca fija, cuyas condiciones actualmente pueden ser muy competitivas, también podemos valorar las otras alternativas de financiación que nos ofrece el mercado para comprar una vivienda. Por ejemplo, las hipotecas variables pueden ser muy convenientes, especialmente ahora que el euríbor cotiza en mínimos históricos.

No te pierdas las mejores opciones del mercado de las hipotecas variables:

Productos destacados

En esta página revisaremos todos los detalles que tienes que conocer para hacerte con la mejor hipoteca fija del mercado. También te enseñaremos los detalles que no debes perder de vista y encontrarás respuestas a otras preguntas como por ejemplo cómo escoger entre una hipoteca fija o una variable.

Hipoteca a interés fijo, ¿en qué se caracteriza?

¿Cuándo sale a cuenta firmar préstamos hipotecarios fijos? La principal característica de una hipoteca a interés fijo es que sus mensualidades se mantienen constantes durante toda la vigencia del contrato, así que sabremos desde el primer momento cuál será el importe de todas las cuotas de la hipoteca. Esto es lo que diferencia estos préstamos de las hipotecas a tipo variable, cuyo interés se modifica periódicamente en función de las oscilaciones del euríbor o del índice al que esté referenciado. Sin embargo, hay que recordar que el coste de una hipoteca a tipo fijo también puede variar de un año para otro si tenemos algún seguro contratado, pues las primas anuales o mensuales de estos productos pueden cambiar en cada renovación.

En la actualidad el mercado del préstamo para vivienda atraviesa la época dorada de las hipotecas a tipo fijo:

  • Intereses competitivos para toda la vida del préstamo. En España nos encontramos actualmente en la época dorada de las hipotecas a interés fijo. Hasta este momento, estos productos nunca habían contado con unos intereses tan reducidos ni habían disfrutado de tanto protagonismo en los catálogos de los bancos. Hoy en día, podemos firmar una hipoteca fija con un interés de menos del 3 % y un plazo de hasta 30 años, unas condiciones realmente atractivas. Y si el plazo es más corto, incluso las podemos conseguir con un interés por debajo del 2 %, algo impensable hace unos años. La razón por la que podemos obtener hipotecas baratas a tipo fijo muy asequibles es que los bancos están apostando muy fuerte por esta clase de productos, ya que de esta manera compensan los bajos intereses que les reportan las hipotecas variables a causa del euríbor en mínimos históricos.
  • Mejora de las condiciones. Las características que tradicionalmente acompañaban a estas ofertas hipotecarias a tipo fijo, como la baja financiación o los plazos más cortos, se están rectificando y algunos bancos que conceden hipotecas a interés fijo permiten una financiación de hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda, con plazos de hasta 30 años. Así que las condiciones de las hipotecas fijas se parecen cada vez más a las variables.

Se puede solicitar una hipoteca a interés fijo tanto si se quiere adquirir un inmueble de primera residencia o si necesitamos una hipoteca para segunda vivienda, aunque en este caso la financiación será menor del 80 %.

Requisitos para contratar una hipoteca fija

Aunque una hipoteca fija y una variable puedan tener muchas diferencias, siendo que el primer producto va dirigido normalmente a un público algo más solvente que el segundo, los requisitos básicos que hay que reunir para acceder a los préstamos hipotecarios a interés fijo son básicamente los mismos que nos exigirían para conseguir una hipoteca variable:

  • Disponemos de ahorros suficientes. En la actualidad no existe comunicación alguna por parte de los bancos sobre hipotecas fijas al 100 % de financiación, si no que ofrecen como máximo un 80 % sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa.
  • Tenemos un contrato de trabajo fijo. Demostrar ante el banco que podremos hacer frente al reembolso de la deuda contraída será imposible si no disponemos de un contrato de trabajo indefinido.
  • Ingresos suficientes. Además de un contrato de trabajo fijo, la nómina asociada a nuestro trabajo deberá tener un importe suficiente como para que el pago de las cuotas no represente más del 35 % de esta. Este es el ratio recomendado para destinar a la vivienda (Ejemplo: si entre todos los titulares del crédito logramos ingresar 2.000 euros netos al mes, la cuota máxima que deberíamos poder permitirnos será la de 700 euros).
  • No figurar en ficheros de morosos. Si hemos incurrido en impagos anteriores y nuestro nombre figura en los listados de morosos como ASNEF o RAI, será prácticamente imposible que el banco nos conceda una hipoteca fija. Si queremos conseguir una hipoteca, tendremos que salir de estos ficheros mediante la cancelación de la deuda pendiente.

Diferencias entre hipotecas fijas y variables

La diferencia fundamental entre las dos clases principales de hipotecas es, básicamente, la evolución que experimenta su interés durante el plazo. Así, mientras que con las hipotecas fijas sabremos desde el principio cuánto nos costará cada cuota (lo que nos permitirá prever mejor los pagos), con el tipo variable el interés cambiará dependiendo del índice de referencia asignado a la hipoteca.

Dada la guerra de precios y la revolución que ha experimentado la rama de las hipotecas a interés fijo, conviene tener muy claro las principales diferencias que existe entre el tipo fijo y el tipo variable:

Tipo de Interés

El tipo de interés es uno de los elementos que tienen un mayor efecto sobre el coste total de una hipoteca fija o variable, así como en el precio de las cuotas de los préstamos hipotecarios. Como su nombre nos indica, el interés de las hipotecas fijas es un valor constante que no varía a lo largo de toda la vida del crédito. Por lo tanto, si contratamos uno de estos productos, sabremos desde el principio cuál será el importe de las mensualidades que pagaremos, así como cuál será el coste total de la hipoteca.

Esta es la principal diferencia con las hipotecas variables tradicionales, que tienen en su interés un índice de referencia, como es el euríbor. Este índice fluctuará durante toda la vida de la hipoteca, por lo que la cuota de la hipoteca cambiará tras cada revisión según haya aumentado o disminuido el índice del contrato hipotecario.

Plazo de amortización de la hipoteca

hipotecas fijas

Históricamente, el plazo de reembolso de las hipotecas a tipo fijo siempre había sido mucho más corto que el de las variables, pero hay que destacar que durante los últimos meses se han empezado a comercializar muchas hipotecas a interés fijo con plazos más largos que, en varios casos, alcanzan hasta los 30 años de duración. Aun así, esto no es lo más habitual ni lo más conveniente, ya que los intereses más bajos solo se pueden conseguir con períodos de amortización de entre 10 y 15 años. Hay que recordar que, en el caso de estos productos, el interés de la hipoteca es más alto cuando se selecciona un plazo prolongado.

Además, si nos referimos a los productos a tipo fijo, la financiación que el banco nos puede conceder suele ser menor que por una hipoteca variable. En 2017, podemos encontrar unas pocas hipotecas a interés fijo que sí ofrecen financiación de hasta el 80 %, pero eso también encarecen su tipo de interés.

Si hablamos de hipotecas 100 % de financiación, una de las principales opciones son los pisos de bancos que las entidades tienen en cartera.

Comisión de riesgo de tipo de interés en las hipotecas a interés fijo

Al subrogar o amortizar anticipadamente una hipoteca a interés fijo, es posible que tengamos que hacer frente a dos pagos complementarios: por un lado, igual que en las hipotecas variables, es posible que nos cobren una comisión del 0,5 % (o del 0,25 % si llevamos a cabo alguna de estas dos operaciones a partir del sexto año del plazo) en concepto de comisión por subrogación o por reembolso anticipado. Por el otro, también podrían cobrarnos la denominada comisión de riesgo por tipo de interés, que no está regulada y cuyo coste suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 % del capital amortizado o subrogado.

¿Afecta el euríbor a una hipoteca a tipo fijo?

La respuesta es no. La relación entre hipotecas y euríbor solo se da en hipotecas variables, por lo que se trata de una alternativa para quienes no se quieran arriesgar a la subida y bajada del euríbor y prefieran la tranquilidad de una cuota estable. También influye a las hipotecas mixtas, en la parte variable de este tipo de préstamos hipotecarios.

Por lo tanto, una hipoteca a interés fijo es especialmente conveniente para aquellas personas que quieren pagar la misma cuota cada mes y que prefieren no depender de las variaciones de los índices hipotecarios como el euríbor, que pese a encontrarse bajo mínimos, no se sabe cuándo podrían empezar a subir. En contrapartida, una hipoteca a interés fijo no nos permitirá aprovecharnos del euríbor actual en mínimos históricos.

Dicho de otro modo, cuando firmamos una hipoteca fija, decidimos pagar un poco más por la tranquilidad de conocer de ante mano todas nuestras cuotas mensuales, al eliminar los índices de referencia de nuestro tipo de interés.

Ventajas de firmar una hipoteca a interés fijo

Tradicionalmente, las hipotecas a tipo fijo no han tenido mucha oferta ni demanda en nuestro país, donde los préstamos ligados a un índice de referencia siempre han mantenido una indiscutible hegemonía. Esto era así porque el precio de estas hipotecas eran mucho más altos que los de los préstamos variables, pero ahora que el euríbor está bajo mínimos, la banca se ha visto empujada a reducir el interés fijo hasta situarlos en unos niveles mucho más asequibles para los hogares españoles. Pero el mejor precio no es la única ventaja que nos ofrecen estos productos, tal y como vemos a continuación:

1- Es más estable

Tal y como su nombre indica, las hipotecas fijas tienen la característica de ser más estables que las de tipo variable, en tanto que su interés no se compone por ningún índice que pueda ir variando a lo largo del tiempo, como podrían ser el euríbor o el IRPH.. Se sabe exactamente cuánto se paga por cada cuota durante toda la vida de la hipoteca. Por lo tanto se trata de un tipo hipoteca muy recomendable para aquellas personas con mayor aversión al riesgo y al cambio.

2- No incluyen cláusula suelo

Algunos de los hipotecados que firmaron su préstamo hipotecario variable han pagado o aún están pagando una cuota mayor a causa de la cláusula suelo. Sin embargo, los que firmaron por una hipoteca fija nunca han tenido este problema. Esto es así porque no dependen de ningún índice de referencia para calcular los intereses. Por ello, una de las grandes ventajas de pedir una hipoteca a interés fijo es que nos aseguraremos que no tendremos esta cláusula en el contrato hipotecario.

Si tienes una hipoteca variable y crees que hubo falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo, calcula cuánto has pagado de más con la siguiente calculadora gratuita:

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La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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3- Aumenta la oferta de hipotecas a interés fijo

La oferta de hipotecas a interés fijo siempre había sido residual, pero después de la caída del euríbor a 12 meses hasta niveles mínimos, la banca ha decidido apostar muy fuerte por esta clase de productos. A diferencia de lo que ocurría hace unos pocos años, en estos momentos las condiciones de las hipotecas fijas son muy atractivas: bajos intereses, plazos más prolongados, mayor importe... Gracias a todas estas mejoras, estos préstamos pueden competir de tú a tú contra los créditos a tipo variable, así que los clientes disponen de más opciones de financiación.

Aun así, parece que el ajuste de precios a la baja que se había vivido dentro del mercado de las hipotecas a tipo fijo ha llegado a su fin. Es cierto que las hipotecas fijas tienen un interés muy atractivo, pero ya se han empezado a detectar un ligero aumento de los tipos, así como un estancamiento en el volumen de hipotecas fijas otorgadas respecto al total. De todos modos, contratar una hipoteca fija sigue siendo a día de hoy una opción a tener en cuenta de cara a un posible contexto futuro de tipos de interés elevados.

4- Interés bajo para siempre

La guerra de precios de las hipotecas fijas ha dejado tras de si un panorama de grandes oportunidades para los consumidores. Hemos pasado a ver como la banca intenta salvaguardar sus márgenes de beneficio impulsando las hipotecas a tipo fijo por debajo del umbral del 2 %, algo nunca visto antes en nuestro país. Se trata de una opción muy interesante, a pesar de que la modalidad de cuota fija pueda ofrecer un interés mayor que en el caso de las variables, se espera que tarde o temprano el euríbor vuelva a subir. En ese escenario, tener una hipoteca a interés fijo nos protegerá del cambio.

5- Plazos cada vez más largos

Las cuotas de las hipotecas a interés fijo suelen ser más elevadas que en las hipotecas variables porque el plazo, normalmente, es más reducido. Estas hipotecas hace unos meses tenían intereses elevados y plazos máximos reducidos, en torno a los 20 años. Sin embargo, poco a poco las hipotecas a interés fijo van adaptando sus condiciones a las necesidades de los usuarios, y cada vez son más los bancos que ofrecen hipotecas fijas a 30 años con intereses muy competitivos y sin excesiva vinculación.

Desventajas de contratar una hipoteca fija

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción de compra, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Antes de firmar por el préstamo a interés fijo, veamos cuáles son sus inconvenientes:

1- Comisiones más caras

Por norma general, las hipotecas a interés fijo incluyen el mismo tipo de comisiones que las variables (exceptuando la de riesgo por tipo de interés), pero las de las hipotecas fijas suelen ser más caras. Por ejemplo, la comisión de apertura de una hipoteca variable es, de media, del 0,5 %, mientras que en una hipoteca a tipo fijo esta penalización raramente es inferior al 1 %. No obstante, hay que destacar que los bancos han ido mejorando las prestaciones de sus hipotecas a interés fijo a medida que han incrementado su oferta, así que sus comisiones son algo más baratas que hace un tiempo.

Asimismo, las hipotecas a tipo fijo, a diferencia de las variables, tienen una comisión en particular que se aplica en caso de llevar a cabo una subrogación o una amortización anticipada, ya sea total o parcial. Se trata de la comisión por riesgo de tipo de interés, no regulada por ley y que podría alcanzar hasta un 5 %. Se trata de algo a tener en cuenta, en tanto que se suma a las que ya nos pudieran haber cobrado por los anteriores conceptos.

2- Comisión de riesgo por tipo de interés

Las hipotecas a interés fijo incluyen una comisión exclusiva, la de riesgo por tipo de interés, que los bancos no suelen publicar. Este arancel se aplica si decidimos subrogar, amortizar o cancelar el préstamo hipotecario. Su valor puede oscilar entre el 0,5 % y el 5 %. Además, es acumulativa y no sustitutiva, de forma que si nuestra hipoteca cuenta con una comisión de subrogación, y cambiamos nuestro préstamo de banco, nuestra entidad nos cobrará la comisión de subrogación y la de riesgo por tipo de interés. A pesar de que la comisión de riesgo por tipo de interés sea casi exclusiva de las hipotecas fijas, también se puede dar en hipotecas variables con revisiones superiores a un año.

Si queremos subrogar nuestra hipoteca a tipo fijo, la presencia de una comisión por riesgo de tipo de interés hará que el cambio sea mucho más caro cambiar de banco la hipoteca. Insistimos en que esta comisión se suma a la que ya podría existir por subrogación.

Cabe decir para terminar que la comisión por riesgo de tipo de interés sólo debe ser cobrada en tanto que nuestra cancelación parcial o total del préstamo supone pérdidas para la entidad. Esto es, resumiendo, cuando pedimos nuestro crédito en un contexto de tipos altos y cancelamos en uno de tipos bajos, puesto que la puesta en circulación del capital que reembolsamos no arroja la misma rentabilidad a la entidad, por lo que se nos hará pagar por esto.

3- Plazo y financiación menores

En los últimos meses, las hipotecas fijas han igualado progresivamente sus condiciones a las de los préstamos hipotecarios a tipo variable, pero todavía es común que el plazo al que los bancos prestan dinero para adquirir una casa a tipo fijo sea inferior, con una media de 20 años (a tipo variable, el período de amortización suele ser de 30 años). Que el plazo sea inferior significa que las cuotas a pagar tienen un importe más alto, por lo que los clientes que contratan estos productos deben contar con un mayor nivel de ingresos.

La financiación también es inferior, mientras las hipotecas variables ofrecen el 80 % del valor de tasación, las hipotecas a tipo fijo financian, en general, al 70 %. Si bien es cierto que la banca está cada vez ofreciendo mayores facilidades y actualmente podemos encontrar muchas hipotecas al 80 %.

4- Interés más alto

Las hipotecas fijas se han abierto camino dentro del mercado y se han posicionado como una opción a tener en cuenta gracias a sus bajos intereses (más reducidos que hace unos años), aunque hay que decir que estos todavía no son tan bajos como los diferenciales de los préstamos hipotecarios variables. Los intereses de las mejores hipotecas fijas se sitúan hoy en día por debajo del 2 % y del 3 % y son estos los que realmente representan una competencia para los préstamos hipotecarios variables. La pega es que para firmar hipotecas fijas con tipos de menos del 2 % hay que seleccionar un plazo muy corto, de unos 10 años aproximadamente, así que el importe de las mensualidades se dispara.

¿Cómo saber si me interesa una hipoteca a interés fijo?

Para saber qué tipo de préstamo hipotecario nos sale más rentable debemos realizar el siguiente cálculo: sumamos el valor del euríbor más el diferencial que nos aplica el banco por la hipoteca variable y comprobamos si el resultado es menor que el interés que nos ofrecen con la de interés fijo.

Pongamos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, en diferentes escenarios de evolución del euríbor:

Tipo de hipoteca Euríbor medio de 0 % Euríbor medio de 2,50 %
Hipoteca Variable a euríbor + 1,50 %
  • Cuota: 599,90 €
  • Cuota anual: 7.198,80 €
  • Intereses pagados totales: 29.971 €
  • Cuota: 791,76 €
  • Cuota anual: 9.501,12 €
  • Intereses pagados totales: 87.527 €

Hipoteca fija al 3 %

  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €
  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €

En la anterior tabla podemos observar cuál es la evolución de dos hipotecas, una fija y otra variable. En el primer escenario se ha supuesto una situación de estancamiento económico, en el que el euríbor se mantiene entorno al 0 % durante los 25 años de la hipoteca, resultando un euríbor medio del 0 %.

Se trata de una situación poco probable, puesto que cabe esperar que la economía se recupere, fomentando el alza de los índices de referencia. Sin embargo, si nos fijamos en países como Japón, que lleva desde 1.999 con unos tipos de interés cercanos al 0, tampoco podemos decir que se trate de un caso imposible.

En este primer caso, las hipotecas a interés variable nos permiten aprovechar el entorno de tipos bajos, reduciendo nuestra cuota anual en hasta 1.337,30 euros; un ahorro final en la hipoteca de 33.424 euros, si lo comparamos al interés fijo.

Por otra parte, en el caso de que la economía experimentara un fuerte crecimiento que diera lugar a un euríbor medio del 2,5 % (que es aproximadamente la media histórica arrojada por el euríbor hasta la fecha) para toda la vida de la hipoteca, contratar una hipoteca a interés fijo nos protegería de esta subida de los índices. En este contexto, habernos decantado por el tipo fijo nos ahorraría más de 950 euros al año, o lo que es lo mismo, más de 24.000 euros al vencimiento de la hipoteca.

--> AVISO: decidirse entre una hipoteca variable o una fija es una decisión personal que debe tomarse en función de nuestra idea de evolución de los índices de referencia. Si pensamos que subirán rápidamente, una hipoteca fija nos protegerá de los tipos altos. Sin conocer los detalles particulares de cada préstamo, no es posible decir que una hipoteca fija sea mejor que una variable.

¿Son las hipotecas fijas de 2017 una buena opción?

El año 2016 resultó un excelente año para conseguir financiación para la compra de una vivienda. Si hablamos particularmente de las hipotecas a tipo fijo, hemos asistido a una verdadera revolución de precios, fruto de una lucha interbancaria por ofrecer las mejores hipotecas. Por primera vez en la historia, los préstamos hipotecarios a interés fijos españoles tienen intereses competitivos, lo que sumado a sus plazos cada vez más largos, a la supresión (o limitación) de algunas comisiones y al bajo precio de la vivienda hace que sea una gran oportunidad adquirirlas.

A pesar de esta guerra de precios que se libró el año pasado, el precio de las hipotecas fijas ha comenzado a aumentar ligeramente desde el inicio de 2017. Esto puede relacionarse directamente con la necesidad de los bancos de incrementar sus ingresos para afrontar las provisiones de gastos para devolver lo cobrado de más tanto por las cláusulas suelo como por los gastos de constitución de hipoteca. En consecuencia, actualmente podemos estar asistiendo al fin de la mencionada guerra de precios de las hipotecas fijas; de hecho, como comentábamos, ya se están viendo algunas subidas de los tipos fijos.

En recientes declaraciones de Luis de Guindos, Ministro de Economía, explicó que con la nueva reforma de la Ley Hipotecaria, cuyo objetivo es el de ajustar la normativa española al marco jurídico europeo, el cambio de una hipoteca variable a una fija será "casi gratis" para todos aquellos clientes que deseen modificar el interés de su préstamo.

Consigue la mejor hipoteca a interés fijo

Un consejo habitual que se da a todos los que buscan hacerse con uno de los mejores préstamos hipotecarios es que es recomendable acudir a varias entidades bancarias para saber cuáles son las condiciones que ofrecen. Por tanto, además de dirigirnos a nuestra actual entidad, es conveniente comparar entre distintas ofertas para poder escoger la mejor hipoteca. Una vez tengamos en nuestra mano toda la información sobre distintos préstamos que nos parezcan atractivos, podemos hacer números para averiguar cuánto pagaríamos de cuota con cada una, algo que podemos hacer con el siguiente simulador de hipoteca:

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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Si ya tenemos una hipoteca variable y las hipotecas fijas nos interesan especialmente, también tenemos que saber que el cambio de un tipo a otro es perfectamente posible. Para esto tendremos dos opciones: o realizar una novación hipotecaria (renegociar los términos del contrato con nuestra entidad) o una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca de banco). Lo bueno es que esto nos permitirá cambiar el tipo de interés, pero tendremos que tener en cuenta que ambas técnicas conllevan unos gastos, por lo que tendremos que calcular si el cambio nos sale realmente a cuenta. Para ello podemos utilizar la anterior calculadora de hipotecas. También podemos descargar la siguiente guía gratuita sobre la subrogación hipotecaria.


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CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Aparte te puede servir de gran ayuda la guía hipotecaria de HelpMyCash, actualizada y mejorada en 2017. Allí encontrarás los consejos imprescindibles para aprender a diferenciar una buena oferta de una mala y conseguir la mejor hipoteca a interés fijo. Además, la guía te muestra las 25 preguntas indispensables que puedes llevarte al banco en el momento de recogida de información. De esta manera te asegurarás de que consigues todos los datos más importantes que te faciliten tomar una decisión y dar el gran paso contratando una hipoteca.


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Compara hipotecas y quédate con la mejor

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca fija del momento, es probable que tengamos que buscar más ofertas que la que nos presente nuestro banco de toda la vida. En ese sentido, es recomendable que comparemos un mínimo de tres hipotecas a interés fijo de entidades distintas antes de tomar la decisión final. Aquí es importante recordar que, en tanto que en estos préstamos el interés varía según el plazo, al comparar hipotecas tendremos que asegurarnos de que todas las ofertas tienen el mismo período de amortización.

Si quieres comprar una vivienda y estas pensado en solicitar una hipoteca con el comparador de hipotecas de HelpMyCash, podrás conocer toda la información de los bancos y las ofertas que ofrecen de manera actualizada. En la misma página podrás encontrar comentarios de los usuarios que ya han tenido experiencia con alguna de las hipotecas que se muestran y que pueden ser de interés si estamos pensando en contratar alguna para financiar la compra de nuestra vivienda.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas a interés fijo?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

1.- ¿En qué se diferencian las hipotecas a interés fijo de las variables?

La diferencia fundamental entre una hipoteca fija y una variable es que el interés de la primera hipoteca se mantiene siempre constante, por lo que la cuota a pagar es la misma durante todo el plazo. En las hipotecas variables, en cambio, el interés se compone de un diferencial (fijo) al que se le suma el valor de un índice de referencia (como el euríbor o el IRPH), que irá cambiando a lo largo del plazo en base a factores externos a nuestra hipoteca. En cuanto al resto de diferencias, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y las fijas tienen, por lo general, un plazo algo más corto.

2.- ¿Cuáles son las principales ventajas de las hipotecas a interés fijo?

Las hipotecas a interés fijo disfrutan de la ventaja de una cuota inamovible, es decir, al tener un interés fijo, las cuotas siempre serán las mismas. Actualmente, la otra gran ventaja es que las hipotecas fijas tienen los intereses más bajos de la historia en nuestro país, por lo que es posible firmar una hipoteca fija a un interés inferior al 3 % en un plazo de 30 años o con un interés inferior al 2 % en 15 años. Por tanto, la principal ventaja de las hipotecas a interés fijo es que no suponen para el hipotecado, un riesgo, en cuanto a la variación de el dinero que tendrá que destinar cada mes para el pago de la deuda.

3.- ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas a interés fijo?

A pesar de la tranquilidad que pueda aportar una hipoteca fija, el principal problema de estas es que no permiten aprovechar el actual entorno de tipos de interés en mínimos, con el euríbor bajo cero.

El otro gran inconveniente de las hipotecas fijas es que suelen incluir una comisión por riesgo de tipo de interés, que puede ser de entre el 0,5 % y el 5 % y que se cobra en caso de subrogar la hipoteca o amortizarla total o parcialmente. Esta penalización nos quita poder de negociación ante el banco, pues como es consciente de que nos saldría caro cambiar la hipoteca de banco en algún momento, se puede permitir ser menos flexible con las condiciones ofrecidas.

4.- ¿Tienen más comisiones las hipotecas a interés fijo?

Habitualmente encontramos más comisiones en las hipotecas fijas que en las variables. Por un lado, suelen incluir un mayor número de comisiones y por otro lado, suelen ser más elevadas. Las hipotecas a tipo fijo, además, cobran una comisión por riesgo de tipo de interés, que las variables no incluyen, la llamada comisión por riesgo de tipo de interés. Esta comisión puede ser entre el 0,5 % y el 5 % y se cobra por amortizar anticipadamente, de forma total o parcial la hipoteca.

Por ejemplo, si tenemos una hipoteca a tipo fijo y queremos amortizar anticipadamente capital, el banco podría cobrarnos comisión por amortización anticipada (si está incluida en el contrato) más la comisión por riesgo de tipo de interés. De igual forma pasaría si queremos subrogar una hipoteca a interés fijo.

Respecto al resto de comisiones (como apertura, subrogación, amortización o novación), es cierto que hasta hace poco eran más frecuentes en este tipo de préstamos hipotecarios, sin embargo, al crecer la competencia en este tipo de hipotecas, las comisiones comienzan a disminuir, llegando incluso a desaparecer.

5.- ¿Para qué perfiles son las hipotecas a tipo fijo?

Las hipotecas fijas son el producto perfecto para aquellas personas que estén dispuestas a pagar un poco más, a cambio de disfrutar de la tranquilidad de conocer de antemano su cuota mensual y de que esta no vaya a variar durante las décadas que dure la amortización de la hipoteca fija. Es decir, en principio las hipotecas fijas están diseñadas para perfiles algo más solventes que la media.

Asimismo, el plazo de las hipotecas fijas suele ser más corto, lo que aumenta la cuota mensual a pagar. Por ello, estos productos son más adecuados para aquellas personas que cuentan con un alto nivel de ingresos. No obstante, cada vez hay más hipotecas fijas con un plazo más largo que se puede equiparar al de las variables; de hecho, hoy ya es posible firmar hipotecas de esta clase con un plazo de 30 años, aunque en estos casos el interés es más alto.

6.- ¿Cómo son las mejores hipotecas fijas ahora mismo?

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca fija del momento, no deberíamos firmar ningún crédito que no cumpliera con los siguientes requisitos:

  • Interés inferior al 3 % para...
  • ... un plazo hasta 30 años. (Recordemos que el interés en las hipotecas fijas se relaciona con el plazo)
  • Comisión de riesgo del 0,5 %.
  • Sin comisión de amortización anticipada y sin subrogación.
  • Dos productos vinculado con coste como máximo.

El interés de las hipotecas fijas evoluciona de manera proporcional al plazo, por lo que si queremos comparar dos hipotecas fijas entre sí, será necesario que comparemos dos plazos similares. Por ejemplo, en la actualidad es posible encontrar hipotecas fijas por debajo del 2 %, pero para plazos de hasta 15 años.

7.- ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas fijas?

Según los expertos, no se prevé que el euríbor suba hasta el año que viene, así que es poco probable que el tipo de interés de las hipotecas variables suba. Por lo tanto, es probable que los bancos sigan apostando por las hipotecas fijas, ya sea aumentando la oferta o mejorando las actuales prestaciones (ampliar el plazo, añadir nuevas características). No obstante, el precio de estos productos se ha encarecido levemente a lo largo de 2017, por lo que parece que los tipos fijos de estas hipotecas ya no bajarán más.

8.- ¿Por qué las hipotecas a tipo fijo tienen intereses tan bajos?

En nuestro país las hipotecas a tipo fijo nunca habían contado con unos intereses tan bajos. A diferencia de otros países europeos, como Francia, las hipotecas a interés fijo no eran una opción consolidada ya que aquí, por ejemplo, ofrecían intereses superiores al 6 %.

Sin embargo, los bajos tipos de interés, el hundimiento del euríbor y el exceso de liquidez de la banca ha provocado que las entidades vean en estos productos financieros la solución perfecta para capear el temporal. Mientras el euríbor cotiza por debajo de 0 % y el diferencial de las hipotecas variables no sube del 1 %, los bancos aumentan su rentabilidad con hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %. En realidad, si los bancos están concediendo hipotecas fijas con intereses inferiores al 3 % a 30 años es porque no estiman que el euríbor vaya a cotizar en esos valores en ese tiempo.

9.- ¿Qué es la comisión por riesgo de tipo de interés?

Como hemos explicado más arriba, esta comisión solo está incluida en las hipotecas fijas. Aunque también se incluye en las hipotecas variables que tienen una revisión superior al año. Esta comisión, cuyo valor no está fijado por ley (los bancos suelen fijarla entre el 0,5 % y el 5 %), se hace efectiva si cancelamos la hipoteca anticipadamente o amortizamos el préstamos hipotecario de forma parcial.Esta comisión no es excluyente, es decir, que si además tenemos comisión por subrogación o amortización, también se harán efectivas al subrogar o amortizar la hipoteca. Por tanto, para una hipoteca que tenga una comisión de riesgo del 5 % y una comisión de subrogación del 0,5 % los 5 primeros años, el cambio de banco supondría un 5,5 % en comisiones.

10.- ¿Cuál es el interés medio de las hipotecas tipo fijo en la actualidad?

En 2016, la mayoría de bancos están concediendo hipotecas con intereses fijos por debajo del 3 %, aunque el valor exacto depende del plazo. Por ejemplo, para plazos a 30 años, el interés medio suele oscilar entre el 2,75 % y el 3 %.Sin embargo, para plazos inferiores el interés también mengua. Entre los 10 y 15 años el interés puede bajar incluso del 2 %. Y para plazos de 20 años el interés suele variar entre el 2,25 y el 2,5 %.

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Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, en qué se diferencian de las hipotecas variables, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias.

Metodólogia: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas, sera sobre una hipoteca fija o no. Para ello ponemos a tu disposición:


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Miquel Riera

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Preguntas recientes

Avatar  de Yajaira

¿Hipoteca fija o variable a 30 años?

Hola, ya tenemos prácticamente concedida una hipoteca por parte del banco y nos ofrece lo siguiente: - Hipoteca fija al 2,35 con nómina, seguro de vida y hogar - Hipoteca variable al Euribor + 0.90 con nómina, seguro de vida y hogar La hipoteca es de 180.000€ a 30 años, ¿Cuál de los dos es más recomendable? ¡Muchas gracias!

Yajaira 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

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Hola, Yajaira.

Lo cierto es que no podemos darte una respuesta concreta a esta pregunta, pues todo dependerá de tu propio nivel de tolerancia al riesgo y, sobre todo, de la evolución futura del euríbor. Lo que sí podemos decirte es que la hipoteca a tipo fijo que te ofrecen tiene un interés que se sitúa en la media del mercado, mientras que la hipoteca variable tiene un diferencial algo más bajo que la media.

Dicho esto, si no quieres arriesgarte a que la cuota se encarezca notablemente en caso de que el euríbor suba mucho a corto o medio plazo, la hipoteca fija podría ser una mejor opción. En cambio, si crees que este índice de referencia se mantendrá durante unas décadas en unos valores parecidos a los actuales, el préstamo hipotecario a tipo variable podría salirte más a cuenta. Sea como sea, la decisión final es tuya. 

Un saludo. 


Avatar  de Vanessa10

Primera hipoteca con préstamo coche

Hola, nos queremos comprar una casa y estado mirando y lo primero q me dicen es que me dan el 80% de valor que ellos han puesto y yo le digo que tenfo otro prestamo de un coche y me gustaría unificarlo y me dice que eso no se puede y yo lo que tengo entendido es llevar un tasador xa q la tasen y de ese valor que da el tasador seria un 80% si me llegara pues eso que me llevo. Eso se puede hacer? Y la segunda es me dicen que si tengo oara correr cob los gastos notario, gestoria... que en total hascienden a 15000e. Me e quedado blanca, le digo 15000e?? Me dice que tengo que pagar hacienda, no le e querido discutir xk no entiendo mucho. Todo esti hay que decir que seria el 80% de 75000 es una casa embargada. Y aparte los 15000e q no se los puedo pedir al banco. Me puede explicae alguien el procedimiento por favor. Gracias

Vanessa10 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

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Hola, Vanessa10. 

En general, para poder contratar una hipoteca es necesario contar con unos ahorros de aproximadamente el 35 % del valor de la vivienda a comprar: un 20 % para cubrir el importe que el banco no financia y un 15 % adicional para pagar los gastos de constitución y de compraventa (notaría, gestoría, impuestos, etc.). Por tanto, en tu caso concreto, te exigirán que tengas ahorrados unos 26.000 euros aproximadamente (los 15.000 euros que mencionas creemos que son el 20 % de 75.000 euros que el banco no te prestará).

En cuanto al tema de la tasación, lo cierto es que las entidades conceden el 80 % del valor más bajo entre la tasación y la compraventa. Por tanto, si el valor al que tasan el inmueble es superior al precio de compraventa, el banco te concederá una hipoteca del 80 % del valor de compraventa, no del de tasación. 

Un saludo. 

 


Avatar  de Jemaloralp

Hipoteca ¿me dan el mínimo o la deniegan?

Hola el banco me da un mínimo a hipotecar de 62500€. La vivienda me cuesta 48000. No se si me dan el mínimo a hipotecar o me la deniegan. En supuesto caso de cumplir todos los requisitos para conceder una hipoteca. Gracias

Jemaloralp 19/09/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/09/2017

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Hola, Jemaloralp.

Dado que los bancos no suelen conceder más del 80 % del valor de compraventa y ese importe no alcanza el mínimo otorgado, creemos que es posible que denieguen tu solicitud. De todos modos, te recomendamos que lo consultes directamente con tu entidad para estar seguro.

Gracias por utilizar el comparador de hipotecas HelpMyCash.com

Un saludo.


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