Las hipotecas a tipo fijo más atractivas
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Disfruta de la tranquilidad de una hipoteca fija

Calcula cuánto pagarás por tu hipoteca fija

Si tienes claro que te interesan las hipotecas fijas, debes tener en cuenta que, en este momento, su cuota es más alta que la del tipo variable. Por eso es importante que antes de firmar una hipoteca a tipo fijo hagamos cálculos de cuánto pagaremos mes a mes y nos aseguremos de que nunca supere el 35% de nuestros ingresos, cumpliendo así con la recomendación del Banco de España.

Este cálculo lo podemos hacer gratuitamente con el simulador de mensualidades de HelpMyCash.com. El punto positivo es que el resultado de dicho cálculo será la cuota que pagaremos desde el primer hasta el último mes que dure nuestro préstamo hipotecario, ya que el interés de las hipotecas a tipo fijo no cambia con índices de referencia como el euríbor.

Cómo son las hipotecas a interés fijo

Como su propio nombre indica, las hipotecas fijas son préstamos hipotecarios para comprar una casa cuyo interés no cambia, es decir, no varía en función de índices de referencia externos como el euríbor, como sí sucede con las hipotecas variables.

Aunque esa es su mayor característica, hay otros elementos que definen estos productos:

  • Tienen una cuota constante: a menos que no cumplamos la vinculación aceptada, el interés no cambia a lo largo de toda la hipoteca, lo que nos permitirá tener un mayor control sobre nuestros gastos y nuestra economía en general.

  • Su interés depende del plazo: a diferencia de las hipotecas variables, en una hipoteca fija el interés será mayor cuánto más alarguemos el plazo al que lo escojamos, aunque, eso sí, una vez lo firmemos, ese será el tipo que se nos aplique durante todo el préstamo hipotecario.

  • El plazo máximo es más corto que en las variables: hace unos años, la mayoría de hipotecas fijas se quedaban en los 20 o 25 años como plazo máximo. Esto ha cambiado y actualmente se pueden firmar hasta a 30 años pero, por el momento, no se comercializan a 40 años, como sí sucede con algunas variables.

¿Cuándo puede cambiar el interés de las hipotecas a tipo fijo?

Pese a que la principal característica que tiene una hipoteca a tipo fijo es que su interés se pacta en la firma con el banco y no cambia por la influencia de índices de referencia externos, sí existen algunas situaciones en las que se podría modificar:

  • Al incumplir la vinculación: al igual que pasa con las variables, el tipo de interés de una hipoteca fija puede estar bonificado si cumplimos una serie de requisitos de vinculación como domiciliar la nómina y los recibos, contratar seguros o planes de pensiones o usar tarjetas. Si en algún momento incumplimos parte de la vinculación que aceptamos al firmar, el interés podrá subir tanto como diga el contrato.

  • Al hacer una novación: si pactamos con el banco hacer cualquier modificación de nuestra escritura (para añadir, eliminar o cambiar cláusulas) puede que ellos o nosotros queramos negociar también un cambio en el tipo de interés aplicado, aunque deberá llegarse a un acuerdo entre ambas partes.

¿Por qué las hipotecas a interés fijo son ahora más atractivas?

Tradicionalmente el mercado hipotecario español ha apostado por las hipotecas variables que llegaron a representar más del 90% de los contratos. Sin embargo, actualmente la situación está más equilibrada y en los últimos meses las hipotecas a interés fijo han representado entre el 30% y el 40% de las nuevas firmas. El motivo es doble:

  • La crisis económica dejó muy patente el efecto que el euríbor podía tener en las hipotecas variables, disparando las cuotas, por lo que mucha gente prefiere pagar más en este momento sin arriesgarse a una nueva subida del índice de referencia.

  • Las hipotecas fijas no habían sido nunca tan baratas. Y es que hace unos años una hipoteca a tipo fijo tenía un interés en torno al 5% o 6%, sin embargo, hoy se pueden encontrar por debajo del 3% para plazos largos de hasta 30 años y por debajo del 2% si rebajamos el periodo de devolución a 10 o 15 años.

¿Pero a qué se ha debido esta bajada sustancial de precios? Para encontrar el motivo principal hay que trasladarse a 2016, año en que se produjo una guerra comercial que se centró los tipos fijos de las hipotecas, abaratándolos notablemente para atraer clientes.

Aunque dicha guerra de precios no fue tan importante en los años posteriores, lo cierto es que el euríbor en negativo ha propiciado que la banca siga ofreciendo hipotecas a interés fijo muy baratas que ofrecen seguridad tanto al cliente como el banco, ya que ambos saben cuánto van a pagar y a ganar (respectivamente) a largo plazo.

Y aunque lo más probable es que, poco a poco, se vayan encareciendo paralelamente a la subida que se espera en las variables, lo cierto es que las hipotecas fijas siguen siendo una muy buena opción para quienes no quieren asumir riesgos y, de hecho, quienes firmen ya una hipoteca fija no tendrán que exponerse a futuras subidas de interés.

A tener en cuenta antes de firmar una hipoteca a interés fijo

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Veamos cuáles son sus inconvenientes:

  • Menor plazo y financiación: ya hemos comentado actualmente no se encuentran hipotecas fijas a 40 años. Del mismo modo, todas las hipotecas 100 que se comercializan (básicamente para pisos de bancos), son a tipo variable.

  • Cuotas más caras: si unimos un plazo más corto con un interés más alto, el resultado es que las cuotas de las hipotecas fijas son, en este momento, más caras que las que nos daría una variable ya que el euríbor está en negativo, por lo que debemos asegurarnos de poder hacerle frente.

  • Tienen más comisiones: aunque podemos encontrar alguna hipoteca fija sin comisiones, lo cierto es que estos productos suelen contar con más penalizaciones. Además, hay una comisión que solo se aplica en las hipotecas a interés fijo y en las mixtas durante su periodo fijo. Se trata de la comisión de riesgo por tipo de interés, que no está regulada por ley y, si la tenemos, se nos podrá aplicar de manera acumulativa a otras si hacemos alguna operación por la cual el banco tenga una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

No hay una respuesta unánime a si es mejor una hipoteca fija o variable, sino que dependerá de cada uno, de sus preferencias, de su tolerancia al riesgo y de las condiciones que pueda conseguir por parte del banco.

Lo que sí es cierto es que el tipo variable es ahora más bajo que el de una hipoteca a interés fijo, pero podría encarecerse con el tiempo, mientras que el de las fijas se mantendrá invariable desde la firma hasta la última cuota.

¿Cómo es la mejor hipoteca fija de 2019?

Como hemos visto, hay muchos aspectos que pueden determinar si una hipoteca a tipo fijo es interesante o no y lo que hace unos años era una buena oportunidad, probablemente no tiene nada que ver con lo que lo es hoy.

A continuación, destacamos que características debe tener la mejor hipoteca a interés fijo de 2019:

  • Interés por debajo del 3%: si escogemos un plazo largo, de hasta 30 años, el interés más atractivo que se ofrece actualmente no supera el 3%. Si nos decantamos por un plazo notablemente más corto, de hasta 10 o 15 años, podremos encontrar tipos fijos de hipotecas por debajo del 2%

  • Sin comisiones: como hemos dicho anteriormente, es más complicado encontrar hipotecas fijas sin comisiones que variables. Sin embargo, existen. Si tenemos que aceptar alguna, lo mejor es evitar la de apertura, que no podremos evitarla ya que se paga al firmar el préstamo hipotecario.

  • Sin vinculación: en el mismo sentido que el punto anterior, actualmente es posible encontrar hipotecas fijas sin vinculación, aunque casi todas nos requerirán que, por lo menos, domiciliemos la nómina.

Si quieres conocer cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo que se comercializan actualmente, puedes consultar el ranking de HelpMyCash.com:

Conoce el ranking de las mejores hipotecas fijas

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas fijas?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias, así como de la página web del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre tu hipoteca o cualquier otro producto financiero. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Manuela
Sería viable la opción? @Manuela - hace 1 día
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Hola. Querido comprar un piso sola. El piso está en la venta en 89 000 y está tasado en 113000. Necesito 89000euros un pelín menos del 80%del valor de tasación. Tengo contrato indefinido antigüedad de más de 8años con un sueldo mensual de 1200 euros. Tengo ahorado el dinero de los gastos. Saludos
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Manuela.

Sabemos que algunos bancos ofrecen más del 80% del precio de la vivienda cuando la tasación sale más alta, pero rara vez llegan a dar hipotecas al 100%. De todos modos, al haber tanta diferencia entre los valores de compraventa o tasación, es posible que encuentres a alguna entidad dispuesta a aprobar la operación por tratarse de una buena oportunidad de inversión. Por ello, nuestro consejo es que acudas a varios bancos y trates de negociarlo. En ese sentido, tendrás más opciones si puedes aportar alguna garantía adicional, como otro titular, un aval, etc. 

Un saludo. 

Buenos días. Estoy buscando hipoteca para financiar 23.000 euros para una vivienda de 123.000. El plazo seria 10 años para andar holgada pero pienso que podre cancelarla anticipadamente a los 3 aprox.Estas son las mejores condiciones que me ofrecen 2 bancos: Uno a tipo fijo al 2%, productos vinculados seguro de hogar 200 €/año y vida 200€/año aprox. 0% de apertura y amortizacionGastos de hipoteca 0En otro banco al 1,55% variable primer año, con seguro de hogar 200 anuales y vida 86. Siguientes años al 1,40 +euribor. Comisiones de apertura y cancelación 0. Pagan todos los gastos excepto tasación.Que hipoteca me conviene más teniendo en cuenta las previsiones del euribor y que probablemente cancele a los 3 años? Gracias
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_701485089.

Con los datos que nos has facilitado, hemos hecho nuestros cálculos y te sale más cuenta la hipoteca variable que la de tipo fijo. Aunque tuvieras que pagar al inicio más por la tasación de la vivienda, a la larga te sale más a cuenta. Además, el interés fijo a 10 años que nos has detallada es más alto de lo habitual.

Por otro lado, te comentamos que si todavía estás abierto a conocer otras ofertas, puedes entrar en nuestro ranking de mejores hipotecas y comparar varios productos.

¡Un saludo!

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Buenas tardes, ¿existen entidades bancarias que concedan hipotecas por encima del 80% del valor de una vivienda (unos 300.000€), sin llegar a ser del 100%, por ej entre un 85-90%? En nuestro caso, somos una pareja que tenemos entre los dos unos ingresos estables, trabajo indefinido con antigüedades de 17 y 7 años en empresa, con el 20% de ahorros, sin embargo no disponemos del 10-15% restante para gastos.
MariaJo989
MariaJo989
hace 1 día

Hola María,No hay muchas entidades que acceden a subir el porcentaje de tasación, aúnque con vuestros ingresos y estabilidad laboral se podría intentar.Otra opción sería hacerlo a través de empresas intermediarias especializadas, hay algunas muy solventes; pero esto te va a costar una comisión que suele ser un 10% sobre el capital a conceder.Yo soy partidaria de intentar negociación con entidad, busca en red entidades que concedan más del 80%.Saludos!

María
María
hace 2 días

PD: nuestros ingresos netos son unos 4200€

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