Las hipotecas a tipo fijo más atractivas
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Disfruta de la tranquilidad de una hipoteca fija

Calcula cuánto pagarás por tu hipoteca fija

Si tienes claro que te interesan las hipotecas fijas, debes tener en cuenta que, en este momento, su cuota es más alta que la del tipo variable. Por eso es importante que antes de firmar una hipoteca a tipo fijo hagamos cálculos de cuánto pagaremos mes a mes y nos aseguremos de que nunca supere el 35% de nuestros ingresos, cumpliendo así con la recomendación del Banco de España.

Este cálculo lo podemos hacer gratuitamente con el simulador de mensualidades de HelpMyCash.com. El punto positivo es que el resultado de dicho cálculo será la cuota que pagaremos desde el primer hasta el último mes que dure nuestro préstamo hipotecario, ya que el interés de las hipotecas a tipo fijo no cambia con índices de referencia como el euríbor.

Cómo son las hipotecas a interés fijo

Como su propio nombre indica, las hipotecas fijas son préstamos para comprar una casa cuyo interés no cambia, es decir, no varía en función de índices de referencia externos como el euríbor, como sí sucede con las hipotecas variables.

Aunque esa es su mayor característica, hay otros elementos que definen estos productos:

  • Tienen una cuota constante: a menos que no cumplamos la vinculación aceptada, el interés no cambia a lo largo de toda la hipoteca, lo que nos permitirá tener un mayor control sobre nuestros gastos y nuestra economía en general.

  • Su interés depende del plazo: a diferencia de las hipotecas variables, en una hipoteca fija el interés será mayor cuánto más largo sea el plazo que escojamos, aunque, eso sí, una vez lo firmemos, ese será el tipo que se nos aplique durante todo el préstamo hipotecario.

  • El plazo máximo puede ser más corto que el de las variables: hace unos años, la mayoría de hipotecas fijas se quedaban en los 20 o 25 años como plazo máximo. Esto ha cambiado y actualmente se pueden firmar hasta a 30 años pero, por el momento, no se comercializan a 40 años, como sí sucede con algunas variables.

¿Cuándo puede cambiar el interés de las hipotecas a tipo fijo?

Pese a que la principal característica que tiene una hipoteca a tipo fijo es que su interés se pacta en la firma con el banco y no cambia por la influencia de índices de referencia externos, sí existen algunas situaciones en las que se podría modificar:

  • Al incumplir la vinculación: al igual que pasa con las variables, el tipo de interés de una hipoteca fija puede estar bonificado si cumplimos una serie de requisitos como domiciliar la nómina y los recibos, contratar planes de pensiones o usar tarjetas. Si en algún momento incumplimos parte de la vinculación que aceptamos al firmar, el interés podrá subir tanto como diga el contrato.

  • Al hacer una novación: si pactamos con el banco hacer cualquier modificación de nuestra escritura (para añadir, eliminar o cambiar cláusulas) puede que ellos o nosotros queramos negociar también un cambio en el tipo de interés aplicado, aunque deberá llegarse a un acuerdo entre ambas partes.

¿Por qué las hipotecas a interés fijo son ahora más atractivas?

Tradicionalmente el mercado hipotecario español ha apostado por las hipotecas variables que llegaron a representar más del 90% de los contratos. Sin embargo, actualmente la situación está más equilibrada y en los últimos meses las hipotecas a interés fijo han representado entre el 30% y el 40% de las nuevas firmas. El motivo es doble:

  • La crisis económica dejó muy patente el efecto que el euríbor podía tener en las hipotecas variables, disparando las cuotas, por lo que mucha gente prefiere pagar más en este momento sin arriesgarse a una nueva subida del índice de referencia.

  • Las hipotecas fijas no habían sido nunca tan baratas. Y es que hace unos años una hipoteca a tipo fijo tenía un interés en torno al 5% o 6%, sin embargo, hoy se pueden encontrar por debajo del 2,50% para plazos largos de hasta 30 años y por debajo del 2% si rebajamos el periodo de devolución a 10, 15 o 20 años.

¿Pero a qué se ha debido esta bajada sustancial de precios? Para encontrar el motivo principal hay que trasladarse a 2016, año en que se produjo una guerra comercial que se centró los tipos fijos de las hipotecas, abaratándolos notablemente para atraer clientes.

Aunque dicha guerra de precios no fue tan importante en los años posteriores, lo cierto es que el euríbor en negativo ha propiciado que la banca siga ofreciendo hipotecas a interés fijo muy baratas que ofrecen seguridad tanto al cliente como el banco, ya que ambos saben cuánto van a pagar y a ganar (respectivamente) a largo plazo.

Y por ahora, parece que las hipotecas fijas seguirán siendo baratas durante unos meses más, ya que se espera que el euríbor se mantenga negativo hasta, al menos, el año 2021. Por ello, contratar uno de estos productos puede ser actualmente una muy buena opción para los clientes más conservadores, pues quienes firmen ya una hipoteca fija no tendrán que exponerse a futuras subidas de interés.

A tener en cuenta antes de firmar una hipoteca a interés fijo

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Veamos cuáles son sus inconvenientes:

  • Menor plazo y financiación: ya hemos comentado actualmente no se encuentran hipotecas fijas a 40 años. Del mismo modo, todas las hipotecas 100 que se comercializan (básicamente para pisos de bancos), son a tipo variable.

  • Cuotas más caras: si unimos un plazo más corto con un interés más alto, el resultado es que las cuotas de las hipotecas fijas son, en este momento, más caras que las que nos daría una variable ya que el euríbor está en negativo, por lo que debemos asegurarnos de poder hacerle frente.

  • Mayor comisión de apertura: aunque podemos encontrar alguna hipoteca fija sin comisiones, lo cierto es que estos productos suelen contar con una comisión de apertura más cara.

  • Amortización anticipada más cara: en las hipotecas a interés fijo, la comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 2% los primeros años y de hasta el 1,5% los siguientes. En las variables, en cambio, puede ser de hasta el 0,25% los primeros tres años (o de hasta el 0,15% los primeros cinco) y no se puede cobrar posteriormente. En ambos casos, solo es aplicable si se genera una pérdida financiera.

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

No hay una respuesta unánime a si es mejor una hipoteca fija o variable, sino que dependerá de cada uno, de sus preferencias, de su tolerancia al riesgo y de las condiciones que pueda conseguir por parte del banco.

Lo que sí es cierto es que el tipo variable es ahora más bajo que el de una hipoteca a interés fijo, pero podría encarecerse con el tiempo, mientras que el de las fijas se mantendrá invariable desde la firma hasta la última cuota.

¿Cómo es la mejor hipoteca fija de 2019?

Como hemos visto, hay muchos aspectos que pueden determinar si una hipoteca a tipo fijo es interesante o no y lo que hace unos años era una buena oportunidad, probablemente no tiene nada que ver con lo que lo es hoy.

A continuación, destacamos que características debe tener la mejor hipoteca a interés fijo de 2019:

  • Interés por debajo del 2,5%: si escogemos un plazo largo, de hasta 30 años, el interés más atractivo que se ofrece actualmente no supera el 2,5%. Si nos decantamos por un plazo notablemente más corto, de hasta 10 o 15 años, podremos encontrar tipos fijos de hipotecas por debajo del 1,65%

  • Sin comisiones: como hemos dicho anteriormente, es más complicado encontrar hipotecas fijas sin comisiones que variables. Sin embargo, existen. Si tenemos que aceptar alguna, lo mejor es evitar la de apertura, que no podremos evitarla ya que se paga al firmar el préstamo hipotecario.

  • Sin productos combinados: en el mismo sentido que el punto anterior, actualmente es posible encontrar hipotecas fijas sin vinculación, aunque casi todas nos requerirán que, por lo menos, domiciliemos la nómina.

Si quieres conocer cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo que se comercializan actualmente, puedes consultar el ranking de HelpMyCash.com:

Conoce el ranking de las mejores hipotecas fijas

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas fijas?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias, así como de la página web del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre tu hipoteca o cualquier otro producto financiero. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

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Tengo que cancelar deuda Hipoteca de un prestamos de mis padres., ya pagados sobre un Local que queremos vender.
 
Hablado con BBVA, me dicen que ellos no se hacen cargo de la cancelación salvo que les pague 1000 Euros con su gestoria etc. 
Lo he tramitado estoy en ellos con Notaria /Registro y el coste son 400 Euros que pienso reclamar al citado banco.
 
Pregunta por que debo pagar yo esta gestión, si es una prestamos de hace 19 años ya pagados al Banco Bilbao Vizcaya ahora BBVA.
 
Entiendo que lo deben asumir ellos.
 
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andrés Luque. 

Según el Tribunal Supremo, el principal interesado en que el inmueble quede liberado de cargas, que es la razón por la que se lleva a cabo la cancelación registral de la hipoteca, es el prestatario, es decir, el cliente. Por este motivo, se considera que es el cliente el que tiene que pagar los gastos de notaría y registro asociados a esta operación (más la gestoría, si la contrata). 

En principio, por lo tanto, no puedes reclamar esa cantidad al banco, pues te corresponde a ti pagarla. Solo podrías reclamar si la entidad te obligara a contratar su agencia para cancelar la hipoteca. 

Un saludo. 

Syp
Piso de banco @Syp - hace 2 días
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Buenas tardes, tengo un montón de dudas y agradecería muchísimo que me pudieras orientar. Te pongo en situación:
El piso es de banco, más concretamente de Cajamar, hemos lanzado una oferta de 80.000€ que estarían dispuestos a aceptar.
Nosotros (mi pareja y yo) tenemos suficiente dinero ahorrado como para hacer frente a todos los gastos.
Contamos con la posibilidad de que nos pudieran dar el 100% del precio de la vivienda.
En cuánto a trabajo, yo llevo casi 3 años en la empresa donde estoy, cobrando alrededor de 1200€, no soy indefinida, pero no me dejan parada nunca, me van cambiando de sociedad cada cierto tiempo, pero sin dejarme en el paro. En cuanto a mi pareja, él hará 1 año el mes que viene en la empresa en la que trabaja actualmente y ya le han comunicado que lo van a hacer indefinido, él por otro lado, desde que empezó en esta empresa lleva de excedencia en el otro trabajo que tenía en el cual sí que era fijo. Actualmente cobra alrededor de 1500-1600€.
 No tenemos préstamos ni deudas de ningún tipo. Y desde hace unos meses tenemos un alto nivel de ahorro apartando unos 1000€ al mes, habiendo conseguido así el dinero de los gastos que conlleva la compra de una vivienda.
¿Ves con los datos expuestos que tengamos posibilidad de que nos pudieran dar el 100% sin avales?
El banco una vez que acepta la oferta tenemos de plazo una semana para poder reservarlo dando una señal de 1500€, en el caso de que no me concedieran el 100% tendrían la obligación de devolvérmelo? Si me lo conceden pero como requisito indispensable me piden un aval y yo me niego, me lo devolverían?
Me comentó también el banco que aunque la vivienda fuera de ellos podía pedir la hipoteca a otros bancos, en ese caso tendría también la posibilidad del 100%?
Me preguntaron si estábamos casados e hicieron referencia a que de ser así tendría algún tipo de bonificación, es así? Cuál sería?
Me comentaron que ellos no ofrecían en ningún caso un interés de tipo fijo, es posible que no me den opción aunque al final acabara pagando más?
Por otro lado también me comentaron algo de pagar el iva a hacienda, cómo es esto? El iva no está incluido en el precio?
Mil gracias de antemano. Son muchas dudas las que tengo y seguramente me vayan surgiendo más.
Un saludo.
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Syp. 

Gracias por aportar una información tan concreta. Trataremos de resolver tus dudas una a una: 

1. Es difícil saber de antemano si os darían una hipoteca al 100% sin pediros avales. A vuestro favor tenéis vuestra capacidad de ahorro, que el valor de tasación de la vivienda es mucho más alto que el de compra y que el inmueble es el piso de un banco. En vuestra contra, que vuestra situación laboral no es todo lo estable que podría ser, aunque si a tu pareja le van a hacer indefinido pronto, quizás el banco lo tenga en cuenta en su análisis de riesgos. 

2. Sobre las condiciones de devolución de la señal, las podéis acordar vosotros junto al banco. Es decir, en el contrato de reserva podéis negociar con la entidad para que se incluya que, en caso de no recibir el 100% del valor de compra o de exigencia de aval, podéis pedir la devolución de la reserva. Es difícil que el banco lo acepte, pero no se pierde nada por intentarlo. Si no lo acepta y firmáis el contrato sin añadir esa cláusula, no podréis recuperar la señal en los casos que nos expones. 

3. La hipoteca la podéis pedir en cualquier banco, efectivamente. Sin embargo, es poco probable que otra entidad esté dispuesta a ofreceros hasta el 100% de la compra. 

4. No sabemos a qué bonificación se refieren. Podéis preguntarle a la persona que gestiona vuestra solicitud que os especifique de qué bonificación se trata y qué requisitos hay que cumplir para acceder a ella. 

5. El banco es libre de ofrecerte un interés fijo o variable. Si no le interesa vender hipotecas fijas, no está obligado a ofrecértelas (incluso si le perjudica). De hecho, hay una minoría de entidades que, actualmente, no comercializan este tipo de productos. 

6. El IVA y el IAJD, si se trata de una vivienda de primera transmisión (si es de segunda mano se paga el ITP), no se suele incluir en el precio del inmueble. De hecho, estos impuestos forman parte de los llamados gastos de compra de vivienda que debe pagar el comprador (el famoso 10-12% ahorrado que hay que tener para pagar las costas). 

Esperamos haberte ayudado y quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda que os surja. 

Un saludo. 

Syp
Syp
hace 1 día

Por cierto se me olvidó añadir que el piso está tasado en 117.000€

Arora
Tasación propia vs tasación banco @Arora - hace 2 días
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Hola,
contratamos por nuestra cuenta la tasación de la vivienda que queremos comprar ya que desde el banco nos cobraban el doble de lo que cuesta. Por supuesto, es una tasadora homologada por el Banco de España. 
La hemos aportado a los bancos con los que estamos intentando obtener la hipoteca. La han aceptado pero dicen que ahora tiene que darle el visto bueno haciendo una nueva tasación por su parte. Esa nueva tasación se cobra y en el caso de que se firme con ellos nos devuelven el importe.
Qué sentido tiene entonces que permitan aportar la nuestra si no le van a dar el ok y además arriesgarnos a que nos vuelvan a cobrar una tasación que nos puede perjudicar si sale inferior? Se hace en todos los bancos? Es legal? Teníamos entendido que están obligados a aceptar la valoración de cualquier sociedad homologada.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Te copiamos tal cual el artículo de la nueva ley hipotecaria que habla sobre la tasación: 

"Los inmuebles aportados en garantía habrán de ser objeto de una tasación adecuada antes de la celebración del contrato de préstamo. La tasación se realizará por una sociedad de tasación, servicio de tasación de una entidad de crédito regulados por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario, y/o profesional homologado conforme al Real Decreto 775/1997, de 30 de mayo y a la disposición adicional décima de esta Ley, independiente del prestamista o del intermediario de crédito inmobiliario, utilizando normas de tasación fiables y reconocidas internacionalmente, de conformidad con lo establecido por la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras."

Nosotros interpretamos que esto significa que el banco tiene que aceptar cualquier tasación realizada por una sociedad homologada. Y que si quiere hacer otra para "contrastarla", la debe pagar él y no tú, pues tú ya te has encargado de contratar y pagar los servicios de una tasadora válida para realizar la valoración de la vivienda que quieres comprar.

Te copiamos, además, un fragmento de lo que dice el Banco de España al respecto: 

"Desde diciembre de 2007, con la reforma de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, las entidades deben aceptar la tasación aportada por el cliente siempre que esté certificada por un tasador homologado y que no esté caducada. La entidad podrá realizar las comprobaciones que estime convenientes, pero no podrá cobrarte nada por ello."

Por todo ello, nuestro consejo es que vayas con esta información a los bancos que nos comentas y les exijas no pagar esa segunda tasación. Si no te hacen caso, puedes acudir a otras entidades que sí cumplan la normativa o puedes interponer una reclamación formal ante director de la oficina y ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.

Un saludo. 

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