En esta página explicamos cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado dentro de la familia del interés a tipo fijo. A continuación puedes encontrar algunas de las opciones más interesantes de esta rama.

Hipotecas destacadas
Hipoteca Fija
Mejores hipotecas a interés fijo de 2017 - Bankinter ¡ Actualizado !
Bankinter
Interés: 2,00%
Cuota: 505,88€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 3
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Hipoteca Tipo Fijo
Mejores hipotecas a interés fijo de 2017 - hipotecas.com
hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 0
Hipoteca Sin Comisiones Fija
Mejores hipotecas a interés fijo de 2017 - Bankia ¡ Actualizado !
Bankia
Interés: 2,25%
Cuota: 517,81€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 1

Compara todas las hipotecas del mercado Descubre cuales son tus mejores opciones en el comparador de hipotecas

Comparar

hipoteca fija

El tipo variable también puede ser una opción

Antes de decantarnos por la opción de contratar una hipoteca fija, cuyas condiciones pueden ser realmente competitivas hoy en día, también tenemos que valorar las otras posibilidades de financiación que nos brinda el mercado hipotecario. Por ejemplo, también puede resultar interesante firmar una hipoteca a tipo variable, ya que ahora el euríbor se encuentra en su mínimo histórico y parece que, a corto plazo, seguirá registrando unos valores similares a los actuales.

No te pierdas las mejores opciones del mercado de las hipotecas variables:

Productos destacados

En esta página revisaremos todos los detalles que tienes que conocer para hacerte con la mejor hipoteca fija del mercado. También te enseñaremos los detalles que no debes perder de vista y encontrarás respuestas a otras preguntas como por ejemplo cómo escoger entre una hipoteca fija o una variable.

Hipoteca a interés fijo, ¿en qué se caracteriza?

¿Cuándo sale a cuenta firmar préstamos hipotecarios fijos? El aspecto más característico de una hipoteca a tipo fijo es que sus cuotas se mantienen sin cambios a lo largo de toda la vigencia del contrato, así que se sabe desde el principio cuál será el importe de todas las mensualidades de la hipoteca. Esta es la diferencia principal respecto a las hipotecas a tipo variable, cuyo interés puede modificarse periódicamente en función de las oscilaciones de los índices de referencia (principalmente del euríbor). De todos modos, debemos tener en cuenta que el coste de una hipoteca a interés fijo también puede cambiar de un año para otro si dejan de reunirse las condiciones de vinculación o si se tiene un seguro contratado y su prima varía en alguna renovación.

En la actualidad el mercado del préstamo para vivienda atraviesa la época dorada de las hipotecas a tipo fijo:

  • Intereses competitivos para toda la vida del préstamo. En España se está viviendo en estos momentos la edad de oro de las hipotecas a interés fijo. Hasta ahora, estos productos nunca habían tenido un interés tan bajo ni habían ganado tanto protagonismo en los escaparates de los bancos. Actualmente, podemos firmar una hipoteca fija con un interés de menos del 3 % y un plazo máximo de hasta 30 años, unas condiciones realmente atractivas. Además, si el plazo es algo más corto, podemos conseguir un interés incluso por debajo del 2 %, algo que era totalmente impensable hace unos años. La razón por la que podemos obtener hipotecas baratas a tipo fijo es que las entidades han decidido apostar muy fuerte por estos productos, ya que con ellos pueden compensar los bajos intereses reportados por las hipotecas variables ahora que el euríbor cotiza en su mínimo histórico.
  • Mejora de las condiciones. Las características que tradicionalmente acompañaban a estas ofertas hipotecarias a tipo fijo, como la baja financiación o los plazos más cortos, se están rectificando y algunos bancos que conceden hipotecas a interés fijo permiten una financiación de hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda, con plazos de hasta 30 años. Así que las condiciones de las hipotecas fijas se parecen cada vez más a las variables.

Se puede solicitar una hipoteca a interés fijo tanto si se quiere adquirir un inmueble de primera residencia o si necesitamos una hipoteca para segunda vivienda, aunque en este caso la financiación será menor del 80 %.

Requisitos para contratar una hipoteca fija

Por sus características, una hipoteca fija es un producto que va especialmente dirigido a consumidores más solventes que los que se piden préstamos a tipo variable. Pero pese a ello, los requisitos que la banca exige reunir para acceder a sus créditos hipotecarios a interés fijo son esencialmente los mismos que tienen que cumplirse para contratar una hipoteca variable:

  • Disponemos de ahorros suficientes. En la actualidad no existe comunicación alguna por parte de los bancos sobre hipotecas fijas al 100 % de financiación, si no que ofrecen como máximo un 80 % sobre el valor más bajo entre tasación y compraventa.
  • Tenemos un contrato de trabajo fijo. Demostrar ante el banco que podremos hacer frente al reembolso de la deuda contraída será imposible si no disponemos de un contrato de trabajo indefinido.
  • Ingresos suficientes. Además de un contrato de trabajo fijo, la nómina asociada a nuestro trabajo deberá tener un importe suficiente como para que el pago de las cuotas no represente más del 35 % de esta. Este es el ratio recomendado para destinar a la vivienda (Ejemplo: si entre todos los titulares del crédito logramos ingresar 2.000 euros netos al mes, la cuota máxima que deberíamos poder permitirnos será la de 700 euros).
  • No figurar en ficheros de morosos. Si hemos incurrido en impagos anteriores y nuestro nombre figura en los listados de morosos como ASNEF o RAI, será prácticamente imposible que el banco nos conceda una hipoteca fija. Si queremos conseguir una hipoteca, tendremos que salir de estos ficheros mediante la cancelación de la deuda pendiente.

Diferencias entre hipotecas fijas y variables

La diferencia principal entre las dos grandes clases de hipotecas es cómo puede evolucionar el interés aplicado durante el plazo de reembolso. Así, con las hipotecas fijas se sabe desde el primer minuto cuál será el importe exacto de todas las cuotas mensuales (lo que facilita la planificación de los pagos), mientras que el interés y las mensualidades de las variables pueden modificarse tras cada revisión en función del valor que registre el índice de referencia ligado a la hipoteca.

A causa de la revolución experimentada dentro del sector de las hipotecas a interés fijo, estos productos han ganado mucha popularidad. Por ello, para saber qué préstamo es el más conveniente para nosotros debemos conocer cuáles son todas las diferencias entre el tipo fijo y el tipo variable:

Tipo de interés

El tipo de interés es el factor que más afecta al precio final de una hipoteca fija, variable o mixta, así como sobre el importe de las cuotas de estos préstamos. Como su propio nombre indica, el interés de las hipotecas fijas es un valor constante que se mantiene sin cambios durante toda la vida del crédito. Por lo tanto, si contratamos uno de estos productos, sabremos desde el principio cuál será el importe de todas las mensualidades a abonar y cuánto dinero tendremos que pagar en total al banco para reembolsar íntegramente la hipoteca.

Esta es la principal diferencia con las hipotecas variables tradicionales, que tienen en su interés un índice de referencia, como es el euríbor. Este índice fluctuará durante toda la vida de la hipoteca, por lo que la cuota de la hipoteca cambiará tras cada revisión según haya aumentado o disminuido el índice del contrato hipotecario.

Plazo de amortización de la hipoteca

hipotecas fijas

Históricamente, el plazo de amortización de las hipotecas a tipo fijo ha sido siempre más corto que el de las variables, pero a lo largo de estos dos últimos años han aparecido muchas hipotecas a interés fijo con períodos de reembolso que pueden alcanzar hasta los 30 años. Aun así, seleccionar un plazo tan largo no siempre es la opción más conveniente, puesto que los intereses más bajos pueden obtenerse sobre todo cuando el período de devolución es de 10 o de 15 años. Cabe recordar que, con estos productos, el interés de la hipoteca es más alto cuando el plazo es largo.

Además, si queremos contratar uno de estos productos a tipo fijo, es probable que la financiación que nos ofrezca el banco sea menor que si le pedimos una hipoteca variable, aunque esto ya está empezando a cambiar. Por ejemplo, la mayoría de las hipotecas a interés fijo comercializadas en 2017 tiene un LTV máximo de hasta el 80 %.

En cambio, si hablamos de hipotecas 100 % de financiación, los principales productos para comprar pisos de bancos son a tipo variable, siendo el fijo muy minoritario.

Comisión de riesgo de tipo de interés en las hipotecas a interés fijo

Al amortizar anticipadamente una hipoteca a interés fijo o trasladarla a un banco distinto, los bancos nos pueden cobrar dos compensaciones complementarias: por un lado, igual que con las hipotecas variables, la comisión por reembolso anticipado o por subrogación (del 0,5 % o del 0,25 % a partir del sexto año) y, por el otro, la llamada compensación de riesgo por tipo de interés. Este último recargo no está regulado como los otros mencionados, aunque su precio suele moverse entre el 0,5 % y el 5 % del capital amortizado o subrogado.

¿El euríbor puede afectar a una hipoteca a tipo fijo?

La respuesta es no. La relación entre hipotecas y euríbor solo se da en hipotecas variables, por lo que se trata de una alternativa para quienes no se quieran arriesgar a la subida y bajada del euríbor y prefieran la tranquilidad de una cuota estable. También influye a las hipotecas mixtas, en la parte variable de este tipo de préstamos hipotecarios.

Por tanto, firmar una hipoteca a interés fijo puede ser una opción interesante si preferimos que las cuotas sean siempre las mismas porque no queremos depender de la evolución del euríbor, que pese a cotizar en negativo, nadie sabe cómo podría estar dentro de una década o más. Eso sí, como contrapartida, si contratamos una hipoteca a interés fijo, no podremos beneficiarnos del actual euríbor en mínimos históricos.

Dicho de otro modo, cuando firmamos una hipoteca fija, decidimos pagar un poco más por la tranquilidad de conocer de ante mano todas nuestras cuotas mensuales, al eliminar los índices de referencia de nuestro tipo de interés.

Ventajas de firmar una hipoteca a interés fijo

Tradicionalmente, la oferta y la demanda de hipotecas a tipo fijo siempre ha sido muy baja en nuestro país, donde los préstamos referenciados a un índice han monopolizado el mercado durante décadas. Esto se debía, principalmente, al alto precio de las primeras hipotecas respecto a los créditos variables, pero ahora que el euríbor está tan bajo, los bancos han apostado por rebajar el interés fijo y lo han situado en niveles muy asequibles para los hogares españoles. Pero tal y como vemos a continuación, el menor coste no es la única ventaja que ofrecen actualmente estos productos:

1- Es más estable

La ventaja principal de las hipotecas fijas es que son un producto más estable y seguro que las de tipo variable, puesto que su interés no depende de ningún índice que pueda cambiar a lo largo del período de amortización (como el euríbor o el IRPH, por ejemplo). En consecuencia, si firmamos uno de estos préstamos, sabremos desde el principio cuánto dinero tendremos que pagar hasta que venza el contrato. Es por esto que esta clase de hipoteca se considera más adecuada para los consumidores con poca tolerancia al riesgo.

2- No incluyen cláusula suelo

Muchos de los hipotecados que contrataron su préstamo hipotecario variable antes o durante la crisis han pagado mucho dinero de más por culpa de la cláusula suelo. En cambio, los que firmaron una hipoteca fija nunca tuvieron ese problema, ya que el tipo aplicado sobre estos productos no depende de ningún índice de referencia y, por lo tanto, no se puede limitar al alza o a la baja. En consecuencia, podemos decir que una de las ventajas de pedir una hipoteca a interés fijo es que nos evitaremos que nos incluyan un suelo en el contrato hipotecario.

Si tienes una hipoteca variable y crees que hubo falta de transparencia en la aplicación de la cláusula suelo, calcula cuánto has pagado de más con la siguiente calculadora gratuita:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora cláusula suelo - ¿Cuánto te pueden devolver?

CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

Calcular ahora

3- Aumenta la oferta de hipotecas a interés fijo

La oferta de hipotecas a interés fijo siempre había sido residual, pero cuando el euríbor a 12 meses empezó a registrar valores negativos, la banca decidió apostar muy fuerte por esta clase de productos. Así, a diferencia de lo que ocurría hace unos años, las condiciones actuales de las hipotecas fijas son muy atractivas: intereses relativamente bajos, plazos más prolongados, mayor porcentaje de financiación... Gracias a estas mejoras, estos préstamos ya pueden competir de tú a tú contra los créditos a tipo variable, así que los consumidores tienen más opciones de financiación a su alcance.

Sin embargo, parece que la bajada de precios que se había dado dentro del sector de las hipotecas a tipo fijo ya ha llegado a su fin. El interés de las hipotecas fijas aún sigue siendo atractivo, pero se han empezado a detectar algunas subidas en ciertos casos y un pequeño estancamiento en el volumen de hipotecas fijas de nueva contratación. De todas maneras, contratar una hipoteca fija todavía es una opción a tener muy en cuenta de cara a un posible escenario futuro de intereses elevados.

4- Interés bajo para siempre

Tras la guerra de precios de las hipotecas fijas que se vivió el año pasado, el escenario es muy favorable para los consumidores. La banca actualmente trata de mantener su volumen de ingresos (muy lastrado por el bajo euríbor) ofreciendo hipotecas a tipo fijo alrededor del 2 %, algo que no había pasado nunca en nuestro país. Por tanto, contratar ahora uno de estos productos puede ser muy conveniente, ya que aunque los préstamos con cuota fija tienen un interés mayor que los variables, el euríbor podría volver a subir tarde o temprano. En el caso de que aumentara, tener una hipoteca a interés fijo nos protegería del encarecimiento de las cuotas.

5- Plazos cada vez más largos

Las cuotas de las hipotecas a interés fijo son, normalmente, más caras que las de las hipotecas variables, ya que el plazo de los primeros préstamos suele ser más reducido. Y es que hace no mucho tiempo, estas hipotecas tenían unos intereses muy altos y unos plazos relativamente cortos, de en torno a los 20 años como máximo. Sin embargo, las hipotecas a interés fijo se han ido adaptando progresivamente a las necesidades de los consumidores, por lo que cada vez hay más bancos que ofrecen hipotecas fijas a 30 años, con intereses muy competitivos y sin una vinculación excesiva.

Desventajas de contratar una hipoteca fija

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Antes de firmar por el préstamo a interés fijo, veamos cuáles son sus inconvenientes:

1- Comisiones más caras

Los bancos suelen incluir las mismas comisiones a sus hipotecas a interés fijo y a las variables (excepto la de riesgo por tipo de interés), pero las de las hipotecas fijas son, por lo general, algo más caras, especialmente la de apertura. Así, si pedimos un préstamo a tipo variable, esta comisión rara vez superará el 0,5 %, mientras que si optamos por firmar una hipoteca a tipo fijo, la penalización será, muchas veces, de alrededor del 1 %. De todos modos, hay que destacar que los bancos han mejorado las condiciones de sus hipotecas a interés fijo a medida que han aumentado la oferta, por lo que las comisiones que cobran son algo más baratas que hace unos años.

Además, como veremos con más detalle en el siguiente apartado, las hipotecas a tipo fijo (y mixto) suelen incluir una comisión adicional que se aplica cuando se realiza una subrogación o un reembolso anticipado. Esta se denomina compensación de riesgo por tipo de interés, una penalización cuyo coste no está regulado y que, en algunos casos, puede llegar a alcanzar el 5 %. Al aplicarse, se suma a las otras comisiones que el banco puede cobrar por subrogar o amortizar el préstamo anticipadamente.

2- Comisión de riesgo por tipo de interés

Las hipotecas a interés fijo incluyen una comisión prácticamente exclusiva, la de riesgo por tipo de interés, que los bancos suelen esconder en la "letra pequeña" de la oferta. Este recargo se aplica en caso de subrogación o amortización anticipada total o parcial del préstamo hipotecario y su valor suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 % (no está regulada). Además, es acumulativa, por lo que si nuestra hipoteca tiene una comisión de subrogación y cambiamos nuestro préstamo de banco, tendremos que abonar la compensación de subrogación y la de riesgo por tipo de interés. Esta penalización no solo la encontramos en las hipotecas fijas, sino también en las hipotecas mixtas y en las variables con revisiones a más de un año.

Si queremos subrogar una hipoteca a tipo fijo, la presencia de esta penalización encarecería notablemente el cambio de banco. Además, se sumaría a la posible comisión por subrogación. Eso sí, hay que mencionar que la comisión de riesgo por tipo de interés solo se puede cobrar si la subrogación o la cancelación del préstamo supone algún tipo de pérdida económica para la entidad. Por lo tanto, si pedimos nuestra hipoteca en un contexto de tipos bajos y lo cancelamos o subrogamos en uno de tipos altos, el banco no nos la podrá aplicar, puesto que no se habrá generado una pérdida.

3- Plazo y financiación menores

En los últimos meses, los bancos han igualado progresivamente las condiciones de sus hipotecas fijas a las de los préstamos hipotecarios a tipo variable, pero aún es muy habitual que el plazo para devolver los créditos a tipo fijo sea inferior, siendo la media de 20 años (a tipo variable, el período de amortización máximo suele ser de 30 años). Que el plazo sea más corto significa que el importe de las cuotas es más elevados, así que los clientes que contratan estos productos tienen que contar con un mayor volumen de ingresos.

La financiación también es inferior, mientras las hipotecas variables ofrecen el 80 % del valor de tasación, las hipotecas a tipo fijo financian, en general, al 70 %. Si bien es cierto que la banca está cada vez ofreciendo mayores facilidades y actualmente podemos encontrar muchas hipotecas al 80 %.

4- Interés más alto

Las hipotecas fijas han conseguido abrirse dentro del mercado, posicionándose como una opción a tener en cuenta gracias a sus reducidos intereses, que son más bajos que hace unos años. Aun así, hay que decir que estos aún no son tan bajos como los diferenciales de los préstamos hipotecarios variables. A día de hoy, los intereses de las mejores hipotecas fijas se sitúan por debajo del 2 % y del 3 % y son estos los que realmente representan una competencia para los préstamos hipotecarios variables. Pero para firmar hipotecas fijas con tipos de menos del 2 % hay que seleccionar un plazo de entre 10 y 15 años, por lo que el importe de las cuotas se dispara.

¿Cómo saber si me interesa una hipoteca a interés fijo?

Para saber qué tipo de préstamo hipotecario nos sale más rentable debemos realizar el siguiente cálculo: sumamos el valor del euríbor más el diferencial que nos aplica el banco por la hipoteca variable y comprobamos si el resultado es menor que el interés que nos ofrecen con la de interés fijo.

Pongamos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, en diferentes escenarios de evolución del euríbor:

Tipo de hipoteca Euríbor medio de 0 % Euríbor medio de 2,50 %
Hipoteca Variable a euríbor + 1,50 %
  • Cuota: 599,90 €
  • Cuota anual: 7.198,80 €
  • Intereses pagados totales: 29.971 €
  • Cuota: 791,76 €
  • Cuota anual: 9.501,12 €
  • Intereses pagados totales: 87.527 €

Hipoteca fija al 3 %

  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €
  • Cuota: 711,32 €
  • Cuota anual: 8.535,84 €
  • Intereses pagados totales: 63.395 €

En la anterior tabla podemos observar cuál es la evolución de dos hipotecas, una fija y otra variable. En el primer escenario se ha supuesto una situación de estancamiento económico, en el que el euríbor se mantiene entorno al 0 % durante los 25 años de la hipoteca, resultando un euríbor medio del 0 %.

Se trata de una situación poco probable, puesto que cabe esperar que la economía se recupere, fomentando el alza de los índices de referencia. Sin embargo, si nos fijamos en países como Japón, que lleva desde 1999 con unos tipos de interés cercanos al 0, tampoco podemos decir que se trate de un caso imposible.

En este primer caso, las hipotecas a interés variable nos permiten aprovechar el entorno de tipos bajos, reduciendo nuestra cuota anual en hasta 1.337,30 euros; un ahorro final en la hipoteca de 33.424 euros, si lo comparamos al interés fijo.

Por el otro lado, en el caso de que la economía creciera mucho durante los próximos años y el euríbor medio durante la vida de la hipoteca fuera del 2,5 % (que es la media aproximada del euríbor desde que entró en vigor), contratar una hipoteca a interés fijo nos protegería de la subida de los índices. En este escenario, haber optado por el tipo fijo nos ahorraría más de 950 años o, lo que es lo mismo, más de 24.000 euros al vencimiento de la hipoteca.

--> AVISO: decidirse entre una hipoteca variable y una fija es una decisión totalmente personal que debe tomarse en función de nuestra previsión de cómo pueden evolucionar los índices de referencia. Si consideramos que podrían subir a corto o medio plazo, una hipoteca fija nos protegería de los altos tipos. Sin embargo, como es imposible saber cómo estarán los índices dentro de unos años, no podemos afirmar con rotundidad que una hipoteca fija es mejor que una variable o viceversa.

¿Son las hipotecas fijas de 2017 una buena opción?

El pasado 2016 fue un año excelente en el sector de la financiación de viviendas. En el caso de las hipotecas a tipo fijo, pudimos ser testigos de una auténtica revolución de precios, ocasionada por la lucha entre las entidades por ofrecer las hipotecas más atractivas. Gracias a su competencia, los préstamos a interés fijo en España alcanzaron los tipos más competitivos de su historia, lo que sumado a sus plazos más prolongados, al abaratamiento de algunas comisiones y al bajo coste de los inmuebles, hizo que fuera un excelente momento para contratarlos, una tendencia que todavía se mantiene.

Pero pese a esta guerra de precios que se libró el año pasado, el precio de las hipotecas fijas ha comenzado a aumentar ligeramente desde el inicio de 2017. Esto puede relacionarse directamente con la necesidad de los bancos de incrementar sus ingresos para afrontar las provisiones de gastos para devolver lo cobrado de más tanto por las cláusulas suelo como por los gastos de constitución de hipoteca. En consecuencia, actualmente podemos estar asistiendo al fin de la mencionada guerra de precios de las hipotecas fijas; de hecho, como comentábamos, ya se están viendo algunas subidas de los tipos fijos.

Además, cuando entre en vigor la nueva ley hipotecaria, pasar una hipoteca variable al tipo fijo será más barato que ahora, por lo que podría ser un buen momento para realizar esta operación. Según el ministro de Economía, Industria y Competitividad, Luis de Guindos, con la nueva normativa se reducirán los aranceles notariales y registrales asociados a este cambio y se abaratará la comisión que podrán cobrar los bancos por modificar el interés de este modo.

Consigue la mejor hipoteca a interés fijo

Un consejo habitual que se da a todos los que buscan hacerse con uno de los mejores préstamos hipotecarios es que es recomendable acudir a varias entidades bancarias para saber cuáles son las condiciones que ofrecen. Por tanto, además de dirigirnos a nuestra actual entidad, es conveniente comparar entre distintas ofertas para poder escoger la mejor hipoteca. Una vez tengamos en nuestra mano toda la información sobre distintos préstamos que nos parezcan atractivos, podemos hacer números para averiguar cuánto pagaríamos de cuota con cada una, algo que podemos hacer con el siguiente simulador de hipoteca:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora hipoteca - ¿Cuánto pagarás cada mes?

CALCULADORA HIPOTECA - ¿CUÁNTO PAGARÁS CADA MES?

Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

Calcular ahora

En cambio, si ya hemos firmado una hipoteca variable, pero las hipotecas fijas nos interesan especialmente, es perfectamente posible pasarse de un tipo al otro. Esto se puede hacer de dos maneras: o bien con una novación hipotecaria (acordar unos nuevos términos con nuestra entidad), o bien con una subrogación de acreedor (cambiar la hipoteca de banco). Así, podremos modificar el interés para pagar siempre lo mismo, aunque en ambos casos deberemos abonar los gastos asociados a la operación, por lo que tendremos que calcular si el cambio nos sale a cuenta. Para ello, podemos utilizar la anterior calculadora de hipotecas y tomar como referencia la información que encontraremos en la siguiente guía sobre la subrogación hipotecaria:


¡Guía GRATUITA! Cómo subrogar tu hipoteca

CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

Aparte te puede servir de gran ayuda la guía hipotecaria de HelpMyCash, actualizada y mejorada en 2017. Allí encontrarás los consejos imprescindibles para aprender a diferenciar una buena oferta de una mala y conseguir la mejor hipoteca a interés fijo. Además, la guía te muestra las 25 preguntas indispensables que puedes llevarte al banco en el momento de recogida de información. De esta manera te asegurarás de que consigues todos los datos más importantes que te faciliten tomar una decisión y dar el gran paso contratando una hipoteca.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Compara hipotecas y quédate con la mejor

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca fija del momento, es probable que tengamos que buscar más ofertas que la que nos presente nuestro banco de toda la vida. En ese sentido, es recomendable que comparemos un mínimo de tres hipotecas a interés fijo de entidades distintas antes de tomar la decisión final. Aquí es importante recordar que, en tanto que en estos préstamos el interés varía según el plazo, al comparar hipotecas tendremos que asegurarnos de que todas las ofertas tienen el mismo período de amortización.

Si quieres comprar una vivienda y estas pensado en solicitar una hipoteca con el comparador de hipotecas de HelpMyCash, podrás conocer toda la información de los bancos y las ofertas que ofrecen de manera actualizada. En la misma página podrás encontrar comentarios de los usuarios que ya han tenido experiencia con alguna de las hipotecas que se muestran y que pueden ser de interés si estamos pensando en contratar alguna para financiar la compra de nuestra vivienda.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas a interés fijo?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

1.- ¿En qué se diferencian las hipotecas a interés fijo de las variables?

La diferencia fundamental entre una hipoteca fija y una variable es que el interés de la primera hipoteca se mantiene siempre constante, por lo que la cuota a pagar es la misma durante todo el plazo. En las hipotecas variables, en cambio, el interés se compone de un diferencial (fijo) al que se le suma el valor de un índice de referencia (como el euríbor o el IRPH), que irá cambiando a lo largo del plazo en base a factores externos a nuestra hipoteca. En cuanto al resto de diferencias, las hipotecas variables suelen tener menos comisiones y las fijas tienen, por lo general, un plazo algo más corto.

2.- ¿Cuáles son las principales ventajas de las hipotecas a interés fijo?

La principal virtud de las hipotecas a interés fijo es que sus cuotas son inamovibles, pues al tener un interés constante, las mensualidades siempre son las mismas. Además, las hipotecas fijas comercializadas actualmente en nuestro país tienen los intereses más bajos de la historia, siendo posible contratar una hipoteca fija con un tipo por debajo del 3 % a 30 años o un interés inferior al 2 % a 15 años. De este modo, las hipotecas a interés fijo se han convertido en una opción a tener muy en cuenta para los consumidores, sobre todo si tenemos en cuenta que son unos productos más seguros (siempre se paga lo mismo).

3.- ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas a interés fijo?

A pesar de la tranquilidad que pueda aportar una hipoteca fija, el principal problema de estas es que no permiten aprovechar el actual entorno de tipos de interés en mínimos, con el euríbor bajo cero.

Otro de los inconvenientes de las hipotecas fijas es que estos productos incluyen muchas veces la llamada comisión de riesgo por tipo de interés, que se cobra en caso de amortizar anticipadamente la hipoteca o en caso de subrogación y suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 %. Esta penalización puede quitarnos algo de poder de negociación ante el banco, que al ser consciente de que nos saldría caro cambiar la hipoteca de banco, puede permitirse ser menos flexible con las condiciones ofrecidas.

4.- ¿Tienen más comisiones las hipotecas a interés fijo?

Normalmente, las hipotecas fijas tienen más comisiones que las variables. Por un lado, suelen incluir un número mayor de comisiones y, por el otro, estas son, por lo general, más caras. Además, muchas hipotecas a tipo fijo tienen la denominada comisión por riesgo de tipo de interés, que no encontraremos en las variables. Esta compensación se cobra por amortizar anticipadamente la hipoteca o por subrogarla a otra entidad y suele ser de entre el 0,5 % y el 5 %.

Así, si tenemos contratada una hipoteca a tipo fijo y decidimos adelantar capital antes del vencimiento, el banco nos podría cobrar tanto la compensación por reembolso anticipado como la comisión de riesgo por tipo de interés, siempre que ambas aparecieran en la escritura. Y lo mismo pasaría si quisiéramos subrogar la hipoteca a interés fijo a un banco distinto, es decir, si tratáramos de trasladar nuestro crédito a otra entidad.

Respecto al resto de comisiones (como apertura, subrogación, amortización o novación), es cierto que hasta hace poco eran más frecuentes en este tipo de préstamos hipotecarios, sin embargo, al crecer la competencia en este tipo de hipotecas, las comisiones comienzan a disminuir, llegando incluso a desaparecer.

5.- ¿Para qué perfiles son las hipotecas a tipo fijo?

Las hipotecas fijas son un producto dirigido principalmente a aquellas personas que están dispuestas a pagar un poco más a cambio de saber de antemano cuál será la cuota mensual y de tener la tranquilidad de que las mensualidades no varíen durante el período de amortización de la hipoteca fija. Por lo tanto, las hipotecas fijas están diseñadas, en principio, para perfiles que son un poco más solventes que la media.

Además, el plazo de las hipotecas fijas suele ser más corto, lo que incrementa el precio de las cuotas mensuales. Por eso, estos productos son más adecuados para las personas que cuentan con un nivel de ingresos más alto. Sin embargo, cada vez encontramos más hipotecas fijas con un plazo que puede equipararse al de las variables; de hecho, muchas de las hipotecas de esta clase tienen un plazo de 30 años, aunque en estos casos su interés es más elevado.

6.- ¿Cómo son las mejores hipotecas fijas ahora mismo?

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca fija del momento, el crédito que firmemos debería reunir, al menos, los siguientes requisitos:

  • Interés inferior al 3 % para...
  • ... un plazo de hasta 30 años. (Recordemos que el interés en las hipotecas fijas se relaciona con el plazo).
  • Comisión de riesgo del 0,5 % como máximo.
  • Sin comisión de amortización anticipada ni de subrogación.
  • Dos productos vinculados con coste como máximo.

El interés de las hipotecas fijas evoluciona de manera proporcional al plazo, por lo que si queremos comparar dos hipotecas fijas entre sí, será necesario que comparemos dos plazos similares. Por ejemplo, en la actualidad es posible encontrar hipotecas fijas por debajo del 2 %, pero para plazos de hasta 15 años.

7.- ¿Seguirán bajando los intereses de las hipotecas fijas?

Según las previsiones de los expertos, el euríbor no subirá hasta el año que viene, así que el tipo de interés de las hipotecas variables seguirá siendo, probablemente, muy bajo. Por tanto, es posible que los bancos apuesten por las hipotecas fijas durante unos meses más, ya sea aumentando la oferta o mejorando las actuales prestaciones (alargar el plazo, añadir nuevas características, etc.). No obstante, durante el año 2017 ya hemos podido notar un estancamiento y hasta una leve subida del precio de estos productos, así que parece que los tipos fijos de estas hipotecas ya no bajarán más.

8.- ¿Por qué el interés de las hipotecas a tipo fijo es tan bajo?

Las hipotecas a tipo fijo que se comercializan en estos momentos en nuestro país son las más baratas de nuestra historia. A diferencia de lo que ha ocurrido siempre en otros estados europeos como en Francia o en Alemania, las hipotecas a interés fijo no eran una opción atractiva en España, puesto que el interés de estos préstamos era, hace tan solo unos pocos años, de hasta el 6 % en ciertos casos.

Sin embargo, los bajos tipos de interés, el hundimiento del euríbor y el exceso de liquidez de la banca ha provocado que las entidades vean en estos productos financieros la solución perfecta para capear el temporal. Mientras el euríbor cotiza por debajo de 0 % y el diferencial de las hipotecas variables no sube del 1 %, los bancos aumentan su rentabilidad con hipotecas a un interés fijo inferior al 3 %. En realidad, si los bancos están concediendo hipotecas fijas con intereses inferiores al 3 % a 30 años es porque no estiman que el euríbor vaya a cotizar en esos valores en ese tiempo.

9.- ¿Qué es la comisión por riesgo de tipo de interés?

Como hemos explicado más arriba, esta comisión solo está incluida en las hipotecas fijas. Aunque también se incluye en las hipotecas variables que tienen una revisión superior al año. Esta comisión, cuyo valor no está fijado por ley (los bancos suelen fijarla entre el 0,5 % y el 5 %), se hace efectiva si cancelamos la hipoteca anticipadamente o amortizamos el préstamos hipotecario de forma parcial.Esta comisión no es excluyente, es decir, que si además tenemos comisión por subrogación o amortización, también se harán efectivas al subrogar o amortizar la hipoteca. Por tanto, para una hipoteca que tenga una comisión de riesgo del 5 % y una comisión de subrogación del 0,5 % los 5 primeros años, el cambio de banco supondría un 5,5 % en comisiones.

10.- ¿Cuál es el interés medio de las hipotecas tipo fijo en la actualidad?

En 2017, la mayor parte de los bancos concede hipotecas con intereses fijos por debajo del 3 %, aunque el valor exacto puede variar según el plazo seleccionado. Por ejemplo, para préstamos a 30 años, el interés medio oscila normalmente entre el 2,75 % y el 3 %, mientras que para plazos inferiores, el interés mengua. Así, si este es de entre 10 y 15 años, el tipo aplicado puede bajar incluso hasta el 2 %. Para plazos de 20 años, en cambio, el interés suele situarse entre el 2,25 % y el 2,5 %.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, en qué se diferencian de las hipotecas variables, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas, sera sobre una hipoteca fija o no. Para ello ponemos a tu disposición:


AUTOR

Avatar de Elisenda Picart

Elisenda Picart

Especialista en Hipotecas, Cuentas, Depósitos y Bancos en HelpMyCash

CONTRIBUYE

Avatar de Miquel Riera

Miquel Riera

Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de harleyd

Coste de Tasacion sin firma final de hipoteca

En caso de peguntar por condiciones hipotecarias a un banco para estudiar si formalizar o no una hipoteca con ellos y tras su demanda de hacer una tasación previa con una entidad propuesta por ellos, se ejecuta la tasación y al ser muy negativa a mis intereses decido no hacer la hipoteca. Quien debe asumir la tasación fallida? el banco quiere que la pague yo y no me suena haber firmado ningún documento de aceptación. Gracias

harleyd 20/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, harleyd.

Normalmente, la tasación corre a cargo del cliente, se formalice o no la hipoteca finalmente. Sin embargo, en casos de demandas por los gastos de constitución de la hipoteca, algunos juzgados han considerado que es un gasto que atañe al banco.

Nuestra recomendación es que, si no llegáis a un acuerdo, consultes con una asociación de consumidores o con un despacho de abogados para que te digan como proceder en tu caso.

Un saludo.


Avatar  de kabra3

conseguir hipoteca 100x100

Muchas gracias de antemano! Somos un matrimonio joven que nos queremos comprar nuestra primera vivienda en un pueblo. La casa la ha tasado el banco por 205.000 euros. La vamos a comprar por 71.000 euros y luego hemos pedido 55.000 euros para reformar. En total 125.000 euros. Tambien nos avalan nuestros padres. Los de ella y los mios. La hipoteca la esta estudiando la caja rural de navarra. Estamos esperando respuesta y estamos un poco nerviosos. Gracias!!!

kabra3 19/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, kabra3.

Normalmente, las entidades bancarias ofrecen el 80 % del precio más bajo entre el valor de tasación o el de compraventa. Es decir, que normalmente os ofrecerían el 80 % sobre los 71.000 euros. Sin embargo, al haber tanta diferencia con el valor del inmueble y tener dos avales, puede que la entidad, en base a sus criterios de riesgo, decida daros más. Eso también dependerá en parte de vuestro perfil económico.

De todos modos, os recordamos que aunque os concedan un 100 % de la financiación, deberéis tener ahorrado alrededor de un 15 % del valor de compraventa para afrontar los gastos de compraventa y de constitución. 

Un saludo. 

 


Avatar  de Rob10

Cómo realizar el pago para pedir menos hipoteca??

Buenas. Compré un VPO en construcción y queda muy poco para su entrega. A la firma de las escrituras ya habré pagado el 20%. Me quedarán por pagar 100000 euros y tengo ahorrados 50000 para pedir menos hipoteca. Mi duda viene de como tengo que proceder para el pago de lo que tengo ahorrado. Entiendo que al banco le tendré que pedir una hipoteca de 50000 euros pero el resto como lo pago?? Es diferente el pago si subrogo la hipoteca del promotor o pido una nueva?? Muchas dudas. Gracias.

Rob10 18/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Rob10.

Lo primero que debes tener en cuenta es que los gastos de constitución de la hipoteca y de compraventa suelen suponer un 15 % del valor de la vivienda, por lo que deberás reservar esa parte de tus ahorros para hacerle frente.

Una vez reservada dicha parte, el banco al que pidas tu hipoteca tasará la vivienda y te hará una oferta. Si a ti te interesa pedir menos dinero y destinar tus ahorros al pago de la casa, podrás solicitar una cantidad menor al banco y negociar las condiciones de la hipoteca.

En cuanto al pago, no es distinto si subrogas la hipoteca del promotor o pides una nueva, pero debes tener en cuenta que si haces una subrogación de deudor, si bien es cierto que los gastos son menores que constituir una nueva, deberás aceptar las condiciones que tenga esa hipoteca, ya que no son negociables. En tu caso, te recomendamos que pidas ofertas en otras entidades y veas si te interesa más las que te ofrecen a ti o la del promotor.

Un saludo.


Noticias recientes

07/09/2017
Comparativa de hipotecas a tipo fijo: Bankinter vs. Abanca

tante, aún es posible encontrar préstamos de esta clase con intereses por debajo del 3 %. Hoy comparamos dos de estas hipotecas: la Hipoteca Fija de Bankinter y la Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo de Abanca. Además, te ofrecemos un ranking en el que encontrarás los mejores préstamos hipotecarios


06/07/2017
Comparativa de hipotecas a tipo fijo: Bankia vs. Ibercaja

mejor crédito, muchos de ellos solo se fijan en el tipo aplicado y pasan por alto otros aspectos que también afectan al coste final de la financiación. Para demostrar lo importantes que son estos otros gastos, a continuación comparamos dos préstamos hipotecarios con un interés fijo parecido: el de B


19/01/2017
Comparativa de la semana: Hipoteca Fija BBVA vs. Hipoteca Tranquilidad de Ibercaja

alizamos dos hipotecas a interés fijo más cotizadas en el mercado: La Hipoteca Fija de BBVA y la Hipoteca Tranquilidad de Ibercaja. A pesar de que encontramos características similares en las dos hipotecas, en la siguiente comparativa analizaremos qué préstamo ofrece mejores condiciones y cuál nos c


Uso de cookies: En nuestra página utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios y ofrecer contenidos y publicidad de interés.
Si continúas navegando, aceptas el uso que hacemos de las cookies.