Las hipotecas a tipo fijo más atractivas
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Calcula cuánto pagarás por tu hipoteca fija

Si tienes claro que te interesan las hipotecas fijas, debes tener en cuenta que, en este momento, su cuota es más alta que la del tipo variable. Por eso es importante que antes de firmar una hipoteca a tipo fijo hagamos cálculos de cuánto pagaremos mes a mes y nos aseguremos de que nunca supere el 35% de nuestros ingresos, cumpliendo así con la recomendación del Banco de España.

Este cálculo lo podemos hacer gratuitamente con el simulador de mensualidades de HelpMyCash.com. El punto positivo es que el resultado de dicho cálculo será la cuota que pagaremos desde el primer hasta el último mes que dure nuestro préstamo hipotecario, ya que el interés de las hipotecas a tipo fijo no cambia con índices de referencia como el euríbor.

Cómo son las hipotecas a interés fijo

Como su propio nombre indica, las hipotecas fijas son préstamos hipotecarios para comprar una casa cuyo interés no cambia, es decir, no varía en función de índices de referencia externos como el euríbor, como sí sucede con las hipotecas variables.

Aunque esa es su mayor característica, hay otros elementos que definen estos productos:

  • Tienen una cuota constante: a menos que no cumplamos la vinculación aceptada, el interés no cambia a lo largo de toda la hipoteca, lo que nos permitirá tener un mayor control sobre nuestros gastos y nuestra economía en general.

  • Su interés depende del plazo: a diferencia de las hipotecas variables, en una hipoteca fija el interés será mayor cuánto más alarguemos el plazo al que lo escojamos, aunque, eso sí, una vez lo firmemos, ese será el tipo que se nos aplique durante todo el préstamo hipotecario.

  • El plazo máximo es más corto que en las variables: hace unos años, la mayoría de hipotecas fijas se quedaban en los 20 o 25 años como plazo máximo. Esto ha cambiado y actualmente se pueden firmar hasta a 30 años pero, por el momento, no se comercializan a 40 años, como sí sucede con algunas variables.

¿Cuándo puede cambiar el interés de las hipotecas a tipo fijo?

Pese a que la principal característica que tiene una hipoteca a tipo fijo es que su interés se pacta en la firma con el banco y no cambia por la influencia de índices de referencia externos, sí existen algunas situaciones en las que se podría modificar:

  • Al incumplir la vinculación: al igual que pasa con las variables, el tipo de interés de una hipoteca fija puede estar bonificado si cumplimos una serie de requisitos de vinculación como domiciliar la nómina y los recibos, contratar seguros o planes de pensiones o usar tarjetas. Si en algún momento incumplimos parte de la vinculación que aceptamos al firmar, el interés podrá subir tanto como diga el contrato.

  • Al hacer una novación: si pactamos con el banco hacer cualquier modificación de nuestra escritura (para añadir, eliminar o cambiar cláusulas) puede que ellos o nosotros queramos negociar también un cambio en el tipo de interés aplicado, aunque deberá llegarse a un acuerdo entre ambas partes.

¿Por qué las hipotecas a interés fijo son ahora más atractivas?

Tradicionalmente el mercado hipotecario español ha apostado por las hipotecas variables que llegaron a representar más del 90% de los contratos. Sin embargo, actualmente la situación está más equilibrada y en los últimos meses las hipotecas a interés fijo han representado entre el 30% y el 40% de las nuevas firmas. El motivo es doble:

  • La crisis económica dejó muy patente el efecto que el euríbor podía tener en las hipotecas variables, disparando las cuotas, por lo que mucha gente prefiere pagar más en este momento sin arriesgarse a una nueva subida del índice de referencia.

  • Las hipotecas fijas no habían sido nunca tan baratas. Y es que hace unos años una hipoteca a tipo fijo tenía un interés en torno al 5% o 6%, sin embargo, hoy se pueden encontrar por debajo del 3% para plazos largos de hasta 30 años y por debajo del 2% si rebajamos el periodo de devolución a 10 o 15 años.

¿Pero a qué se ha debido esta bajada sustancial de precios? Para encontrar el motivo principal hay que trasladarse a 2016, año en que se produjo una guerra comercial que se centró los tipos fijos de las hipotecas, abaratándolos notablemente para atraer clientes.

Aunque dicha guerra de precios no fue tan importante en los años posteriores, lo cierto es que el euríbor en negativo ha propiciado que la banca siga ofreciendo hipotecas a interés fijo muy baratas que ofrecen seguridad tanto al cliente como el banco, ya que ambos saben cuánto van a pagar y a ganar (respectivamente) a largo plazo.

Y aunque lo más probable es que, poco a poco, se vayan encareciendo paralelamente a la subida que se espera en las variables, lo cierto es que las hipotecas fijas siguen siendo una muy buena opción para quienes no quieren asumir riesgos y, de hecho, quienes firmen ya una hipoteca fija no tendrán que exponerse a futuras subidas de interés.

A tener en cuenta antes de firmar una hipoteca a interés fijo

Aunque hemos explicado que la hipoteca fija se ha convertido recientemente en una muy buena opción, también tenemos que ver si encaja en nuestra economía o si es más rentable que contratemos una variable. Veamos cuáles son sus inconvenientes:

  • Menor plazo y financiación: ya hemos comentado actualmente no se encuentran hipotecas fijas a 40 años. Del mismo modo, todas las hipotecas 100 que se comercializan (básicamente para pisos de bancos), son a tipo variable.

  • Cuotas más caras: si unimos un plazo más corto con un interés más alto, el resultado es que las cuotas de las hipotecas fijas son, en este momento, más caras que las que nos daría una variable ya que el euríbor está en negativo, por lo que debemos asegurarnos de poder hacerle frente.

  • Tienen más comisiones: aunque podemos encontrar alguna hipoteca fija sin comisiones, lo cierto es que estos productos suelen contar con más penalizaciones. Además, hay una comisión que solo se aplica en las hipotecas a interés fijo y en las mixtas durante su periodo fijo. Se trata de la comisión de riesgo por tipo de interés, que no está regulada por ley y, si la tenemos, se nos podrá aplicar de manera acumulativa a otras si hacemos alguna operación por la cual el banco tenga una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

No hay una respuesta unánime a si es mejor una hipoteca fija o variable, sino que dependerá de cada uno, de sus preferencias, de su tolerancia al riesgo y de las condiciones que pueda conseguir por parte del banco.

Lo que sí es cierto es que el tipo variable es ahora más bajo que el de una hipoteca a interés fijo, pero podría encarecerse con el tiempo, mientras que el de las fijas se mantendrá invariable desde la firma hasta la última cuota.

¿Cómo es la mejor hipoteca fija de 2018?

Como hemos visto, hay muchos aspectos que pueden determinar si una hipoteca a tipo fijo es interesante o no y lo que hace unos años era una buena oportunidad, probablemente no tiene nada que ver con lo que lo es hoy.

A continuación, destacamos que características debe tener la mejor hipoteca a interés fijo de 2018:

  • Interés por debajo del 3%: si escogemos un plazo largo, de hasta 30 años, el interés más atractivo que se ofrece actualmente no supera el 3%. Si nos decantamos por un plazo notablemente más corto, de hasta 10 o 15 años, podremos encontrar tipos fijos de hipotecas por debajo del 2%

  • Sin comisiones: como hemos dicho anteriormente, es más complicado encontrar hipotecas fijas sin comisiones que variables. Sin embargo, existen. Si tenemos que aceptar alguna, lo mejor es evitar la de apertura, que no podremos evitarla ya que se paga al firmar el préstamo hipotecario.

  • Sin vinculación: en el mismo sentido que el punto anterior, actualmente es posible encontrar hipotecas fijas sin vinculación, aunque casi todas nos requerirán que, por lo menos, domiciliemos la nómina.

Si quieres conocer cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo que se comercializan actualmente, puedes consultar el ranking de HelpMyCash.com:

Conoce el ranking de las mejores hipotecas fijas

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre las hipotecas fijas?

Conoce en apenas unas pocas preguntas las claves para conocer en profundidad las hipotecas fijas y comprobar si es el modelo financiero que más se adapta a tu perfil:

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo es mostrar al consumidor en qué consisten las hipotecas a interés fijo, así como analizar los pros y contras de este tipo de producto financiero. Además de ofrecer las mejores ofertas hipotecarias en el mercado actual.

Fuente: la información relacionada con la oferta hipotecaria a tipo fijo la obtenemos directamente de las páginas web de las entidades bancarias, así como de la página web del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos relacionados con las finanzas personales. En nuestra web podrás encontrar toda la información necesaria sobre hipotecas, préstamos personales, minicréditos, cuentas, depósitos, entidades, tarjetas, inversión, etc.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: en HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas sobre tu hipoteca o cualquier otro producto financiero. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

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Buenos días, E visto un piso y si todo va bien voy a coger una hipoteca tal cual la tiene los actuales propietarios, fecha da en 2005. Mi pregunta es si al estar la hipoteca ya constituida ,me podré desgravar ante Hacienda como vivienda habitual? Saludos y muchas gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Gabriamores.

Entendemos que no. Para poder desgravar las cuotas de la hipoteca en la declaración de la renta es imprescindible haber efectuado la compra del piso antes del 1 de enero de 2013, algo que no se cumpliría en vuestro caso al adquirirlo muchos años después.

Un saludo.  

charlyciri
que hipoteca me sale mejor @charlyciri - hace 1 día
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hola buenos días mi nombre es Carlos un saludo a todos.Mi duda es estoy mirando hipotecas para un piso de 208000 Euros sin iva y ya he pagado 41000 voy a solicitar una hipoteca de 187000 euros y he mirado varias, pero no sé si coger una fija, variable o mixta. Me atrae no tener mucho riesgo y por eso me gusta la fija, pero no sé si mixta sería mejor, o variable.
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Voy a comprar una segunda vivienda en plan de inversión como es poco dinero me han recomendado un crédito personal para ahorrarme los gastos que conlleva una hipoteca, con la nueva ley me sale mejor pedir la hipoteca?
Me refiero al ahorro de los gastos de tasación, notaría y levantamiento posterior de la hipoteca.Quiero firmar en breve y no sé si con la nueva ley me saldría mejor solicitar la hipoteca
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, marey.

En principio, con la nueva ley hipotecaria no tendrías que pagar diversos gastos asociados a la constitución de la hipoteca: en concreto, te ahorrarías los aranceles notariales y registrales y los honorarios de la gestoría. Por lo tanto, sí podría salirte más a cuenta que firmar un préstamo personal, especialmente si tenemos en cuenta que estos productos tienen un interés más alto y que, cuando se firman ante notario (algo muy probable dado que te lo darían para comprar una casa), sus honorarios corren por la cuenta del prestatario. 

Sin embargo, la nueva regulación no verá la luz hasta finales de este año o principios del siguiente. Por lo tanto, tendrás que valorar si prefieres contratar el préstamo personal ahora para no perder la oportunidad de compra o esperar a que se promulgue la normativa para pagar menos. 

Un saludo. 

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