Hipoteca inversa: ¿qué es y cómo funciona?

Seguramente ya sabes cómo funciona una hipoteca: el banco te presta dinero para que compres una casa y se lo devuelves en cuotas mensuales. Una hipoteca inversa funciona al revés: tú hipotecas tu casa o un piso y es la entidad la que te paga dinero durante un tiempo, que puede ser toda tu vida. Son un producto creado específicamente para personas mayores o dependientes que quieren cobrar un dinero extra para complementar su pensión.

¿Cuál es el beneficio para el banco? Que si falleces, tus herederos tendrán que pagar la hipoteca más intereses si quieren mantener la vivienda, aunque existen otras alternativas para no perjudicarlos que te contamos más adelante en esta página. 

Como te hemos dicho, solo podrás contratar una hipoteca inversa si eres una persona mayor o dependiente. Los requisitos que hay que cumplir en la mayoría de los casos son los siguientes: 

 Tener una vivienda en propiedad y libre de cargas, es decir, que no esté hipotecada. Puede ser una casa o un piso, tu residencia habitual o tu segunda vivienda... Tendrás más opciones de que te den una hipoteca inversa si la vivienda tiene un valor alto y está situada en una ciudad importante.

 Ser una persona mayor, discapacitada o dependiente. Tendrás esa consideración si cumples uno de estos requisitos:

• Si tienes 65 años o más, aunque sabemos que hay entidades que elevan esa edad hasta los 70 años.

• Si tienes 65 años o más y sufres una discapacidad igual o superior al 33%.

• Si tienes dependencia severa o gran dependencia. En este caso, no importa la edad que tengas.

Normalmente, a la entidad que te conceda la hipoteca inversa le dará igual tu nivel de ingresos y tu solvencia económica, así que no te pedirá que justifiques tus ingresos o que presentes avales. Ten en cuenta que espera recuperar su dinero cuando fallezcas, como explicaremos más adelante.

La hipoteca inversa está vigente hasta que fallecen todos sus titulares. A partir de ese momento, la deuda pasa a los herederos, que serán los responsables de devolver todo lo que haya pagado la entidad más los intereses generados hasta la defunción. Pero los herederos no están obligados a aceptar esa deuda. Estas son las opciones que tienen:

Si tienes dinero suficiente, puedes cancelar anticipadamente la hipoteca inversa antes de tu fallecimiento. Así, tus herederos no tendrán que responsabilizarse de la deuda. En este caso, eso sí, te tocará pagar la comisión por amortización anticipada que aparezca en la escritura.

Ahora que ya sabes cómo son estos préstamos tan particulares, toca hacerse la pregunta del millón: ¿vale la pena pedir una hipoteca inversa? Como suele pasar en el mundo de las finanzas, todo dependerá de tu perfil. 

En general, contratar una hipoteca inversa solo es una buena idea si quieres cobrar un pequeño plus de dinero para complementar tu pensión y no tienes intención de vender tu casa antes de fallecer ni dejarla en herencia a nadie. O, en caso de tener herederos, si sabes que pueden asumir la deuda o que no quieren tu vivienda.

Si tus circunstancias son otras, existen otros métodos de conseguir dinero sin los inconvenientes de contratar una hipoteca inversa. Por ejemplo, puedes alquilar una habitación de tu vivienda (o la casa entera, si no vives en ella) o puedes vender tu casa y mudarte a otra más barata, quedándote con el dinero que te sobre.