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Qué es y cómo conseguir una hipoteca puente

¿Qué es una hipoteca puente?

Una hipoteca puente es un producto que permite comprar una vivienda mientras aún no se puede vender la actual. Además, el banco da facilidades al cliente para que pueda pagar unas cuotas más bajas hasta que venda su actual propiedad. Un préstamo puente, eso sí, también tiene sus riesgos, así que siempre deberemos ser precavidos antes de contratarlo.

La situación más adecuada sería vender la vivienda en la que vivimos actualmente para posteriormente poder afrontar el pago de la nueva residencia. Sin embargo, como ahora se puede prolongar demasiado el tiempo de venta, el crédito puente concede la posibilidad de entrar a vivir en la nueva casa mientras ponemos a la venta la antigua.

¿Cómo funciona una hipoteca para cambio de casa?

El funcionamiento del préstamo puente es algo distinto del de una hipoteca convencional, ya que está pensado exclusivamente para poder comprar una nueva vivienda mientras se vende la anterior. Veamos con más detalle cómo funcionan estos productos:

  1. Contratación de la hipoteca puente: el banco nos da un préstamo hipotecario con las dos viviendas (la que compramos y la que venderemos) como garantía. En general, nos darán entre seis meses y 5 años para vender la antigua casa.

  2. Pago de las cuotas mientras no encontremos comprador: en general, durante ese tiempo solo pagaremos los intereses. Es decir, lo habitual es que durante ese período se aplique una carencia de capital para que el cliente solo pague intereses.

  3. Venta de la anterior vivienda: cuando hayamos encontrado un comprador, podremos utilizar el dinero para cancelar parte de la deuda y liberar la antigua casa. En ese momento, pasaremos a tener una hipoteca convencional para el nuevo inmueble y pagaremos las cuotas normales.

Como es lógico, para que el banco nos conceda uno de estos préstamos es imprescindible que tengamos un buen perfil: ahorros suficientes, altos ingresos, estabilidad laboral, historial crediticio saneado…

Ventajas de un préstamo puente

Estas son las principales ventajas de contratar una hipoteca puente:

  • Mayor comodidad para cambiar de vivienda: una única operación nos permitirá financiar la compra de una nueva casa sin haber vendido todavía la anterior.

  • Más tiempo para vender: como comenta la revista Eroski Consumer, dispondremos de varios años para vender la antigua vivienda, así que nos lo podremos tomar con algo más de calma.

Inconvenientes de cambiar de casa antes de vender

Y estos son los principales inconvenientes y riesgos de firmar un crédito para cambiar de casa:

  • Es más arriesgado: si no vendemos la casa, tendremos que pagar unas cuotas muy altas y, en el peor de los casos, hasta podríamos perder ambas viviendas.

  • La vivienda puede perder valor: si tardamos mucho tiempo en vender, es posible que saquemos menos dinero del que pensábamos por el anterior inmueble, así que nos quedaría más capital a deber del esperado.

¿Y si no consigo vender la anterior vivienda?

El gran inconveniente de estos productos es que si no conseguimos vender la vivienda en el plazo de tiempo establecido, tendremos un problema importante, pues las cuotas de la hipoteca crecerán en cuanto se acabe la carencia inicial de capital. En estos casos, las mensualidades incluirán la deuda contraída por los dos inmuebles: el que hemos adquirido y el que todavía no hemos vendido.

Además, la garantía de la hipoteca aún serán las dos viviendas. En consecuencia, si no fuéramos capaces de pagar las cuotas mensuales según lo acordado, correríamos el riesgo de perder los dos inmuebles.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas puente en 2021?

La Hipoteca Cambio de Casa de Hipotecas.com y la Hipoteca Cambia de Casa de Santander son los únicos productos que ofrecen abiertamente la posibilidad de adquirir una nueva vivienda antes de vender la actual. En el primer caso, podríamos escoger entre un interés a tipo fijo, variable o mixto, mientras que el Banco Santander ofrece su hipoteca puente con un interés que puede ser fijo o variable.

Ahora bien, en la práctica, cualquier entidad nos puede conceder una hipoteca puente. En consecuencia, lo aconsejable es que acudamos a varios bancos, les expongamos nuestra situación y, si nos hacen una oferta, que comparemos las distintas condiciones para ver con cuál nos saldría más a cuenta financiar la operación. 

¿Es un buen momento para pedir un crédito puente?

Con el objetivo de asumir menos riesgos, antes de contratar una hipoteca puente sería aconsejable explorar las posibilidades que tenemos de vender la vivienda actual en los próximos meses (o años) y comprobar que el valor del inmueble cubra el capital pendiente de nuestro préstamo hipotecario en curso.

En caso de que no tengamos esa opción, las hipotecas puente pueden ser una buena herramienta para cambiar de casa o de piso sin vender la vivienda. Además, dado que el precio de los inmuebles está bajando debido a la pandemia, puede ser ventajoso esperar a que suba para vender el nuestro. 

Alternativas a la hipoteca puente

Recurrir a un crédito puente puede ser una buena opción si nos queremos cambiar de casa y aún no hemos vendido la nuestra, pero no es la única. Veamos cuáles son las otras alternativas que nos ofrece el mercado hipotecario:

  • Esperar a vender la vivienda: lo más cómodo es formalizar la compraventa y usar ese dinero para comprar una nueva casa. De este modo, nos ahorraremos trámites y hasta es posible que no tengamos que firmar una hipoteca.

  • Ampliar la hipoteca sobre nuestro inmueble: también podemos pedir una ampliación al banco para conseguir el dinero suficiente para adquirir un nuevo piso o casa. En este caso, tendríamos que poner el segundo inmueble como garantía y tendríamos menos opciones de conseguir un período de carencia inicial.

  • Contratar una segunda hipoteca: si nos lo podemos permitir, podemos pedir un nuevo préstamo hipotecario y pagar dos créditos a la vez hasta que vendamos la otra casa.

  • Firmar un nuevo crédito para cancelar nuestra hipoteca actual: también tenemos la opción de abrir un préstamo nuevo que nos permita saldar la hipoteca vigente y adquirir un nuevo inmueble. En este caso también tendríamos que aportar las dos viviendas como garantía.

¿Prefieres esperar y vender tu vivienda para comprar otra? En esta página te lo explicamos todo sobre esta operación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos el funcionamiento de una hipoteca puente y qué ventajas e inconvenientes tiene solicitar un préstamo hipotecario de estas características.

Fuente: el contenido en materia legal y financiera procede de los diferentes organismos nacionales e internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de la navegación y de la información proporcionada por los departamentos de comunicación de cada banco actualizamos nuestra base de datos.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_912692853
FEIN consulta @Helper_912692853 - hace 2 días
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Buenos días, 
El día 3 de mayo recibí de mi banco "x" por correo electrónico la FEIN junto con la DIPERC y la IDEP, además de la minuta.
Casualmente ese mismo día he hablado con otro banco "H" que parece que me podría mejorar las condiciones y estoy a la espera de que me las confirme y después si acaso me haga la FEIN.
En la FEIN de mi primer banco "x" , la recibida el 3 de mayo pone "la información que figura a continuación es válida hasta el 02-06-2021.Despues de esa fecha, puede variar con arreglo a las condiciones del mercado". Entiendo con esto que tengo hasta ese día para firmarla y entregarla conservando las condiciones y la responsabilidad y obligacion del banco de concederme la hipoteca hasta ese día 2-6-2021, mientras espero a la propuesta del nuevo banco "H". 
Mi gestor del banco "x" me está apretando para que se la envíe cuanto antes firmada para ir mandando la documentación al notario, ¿que ocurre si la firmo ya y luego cuando me mande el otro banco "H" la otra ya no quiero esta? ¿Me estoy obligando a algo al firmarsela ya y que mande los papeles al notario?
Quiero firmar la escritura para mediados de junio o finales de junio, por lo que tengo tiempo, pero mi temor es que me quede esperando a la nueva oferta del otro banco "H", sin firmar la que ya tengo y que luego me quede sin ninguna porque el otro banco no me mejora las condiciones, ya que me lo ha dicho "de boca" de momento, dice que está gestionandolo para darme una respuesta válida y escrita,valorando mis documentos.
¿Que puedo hacer? 
Gracias y un saludo 
 
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos has contado, la FEIN del banco X caduca el día 2 de junio de 2021. Por lo tanto, una vez cumplido ese plazo, el banco X te podría cambiar las condiciones "con arreglo a las condiciones del mercado", lo que te podría perjudicar si te las empeora. Dado que no podrías firmar hasta el 15, te aconsejamos negociar con el banco X para que alargue la validez de la FEIN hasta el día 15 de junio o una fecha posterior (y que quede por escrito). 

Un saludo.

Helper_912692853
Helper_912692853
hace 2 días

Buenos días, gracias por la respuesta.
¿Porque el consejo es que firme la escritura lo más cercano al día 2 de junio?
Estoy en el extranjero trabajando y el banco ya sabe que no podré firmar escritura hasta que yo vuelva, por lo que es imposible que sea antes del 15 de junio. ¿Algún problema me acarrea esto?
Gracias y un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper_912692853.

La FEIN es vinculante para el banco, pero no para el cliente. Por lo tanto, puedes firmar la que te ofrece el banco X y echarte para atrás en cualquier momento antes de la firma (ya sea por aceptar la oferta del banco H o por cualquier otra circunstancia). Nuestro consejo, eso sí, es que la fecha de la firma la fijes cerca del día 2 de junio de 2021 y que le digas al notario que no prepare la escritura hasta pocos días antes de la firma, pues así no tendrá que trabajar en vano si finalmente te decides por la otra oferta. 

Aunque no quede mucho tiempo, también puedes consultar otras ofertas para ver si encuentras algo mejor que lo que te proponen desde el banco X y H. En nuestro ranking de las mejores hipotecas puedes consultar las más atractivas del mercado. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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Hace 6 años compramos mi ex y yo una casa y en el prestamo hipotecario estamos los dos pero en la escritura solo yo. mi pregunta es me puede afectar a mi en que ella me quite la casa? y como la puedo sacar de alli? gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Jose. 

Entendemos que esa plaza de garaje está a nombre de los dos y que quieres pasar a tener el 100% de su titularidad tras pagar su hipoteca. Para conseguirlo, tendrás que llegar a un acuerdo con tu ex para que te ceda su parte (mediante una extinción de condominio) o te la done. Si llegáis a ese acuerdo, nuestro consejo es que habléis con un notario y le preguntéis qué opción sería menos costosa. En caso de que os decantéis por la extinción de condominio, tu ex debería firmar conforme has realizado tú todos los pagos para que conste que no ha existido ganancia patrimonial por tu parte. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Jose
Jose
hace 2 días

Hola muy buenas... Tengo una hipoteca de una plaza de garaje y en su momento se puso yo de titular principal y mi ex pareja de titular.. Creo que el 50 por ciento cada uno y este mes término de pagarla.... Como podría quitar a mi ex pareja de hay para poder escriturarla solo a mi nombre ya que yo e sido el que la a pagado

Jose
Jose
hace 2 días

Hola muy buenas... Tengo una hipoteca de una plaza de garaje y en su momento se puso yo de titular principal y mi ex pareja de titular.. Creo que el 50 por ciento cada uno y este mes término de pagarla.... Como podría quitar a mi ex pareja de hay para poder escriturarla solo a mi nombre ya que yo e sido el que la a pagado

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Helper_907645555.

Lamentablemente, dado que contrajiste una obligación con el banco, no puedes salir de esa hipoteca si no llegas a un acuerdo con todas las partes: con tu expareja y con el propio banco. Si el banco no estuviera de acuerdo, la alternativa sería que tu expareja contrate una hipoteca solo a su nombre para cancelar la que tenéis en común. 

Ahora bien, llegar a un acuerdo con tu expareja no parece una opción viable, por lo que nos comentas. En ese caso, no está de más saber que, técnicamente, le estás donando dinero cuando pagas la hipoteca, pues estás pagando por un bien (la vivienda) que no es tuyo. En consecuencia, tu pareja debería o bien devolverte ese dinero (para que no se considere una donación), o bien pagar el impuesto de donaciones que se cobre en vuestra comunidad autónoma. Por ello, quizás podrías plantearte la opción de contratar a un abogado que te ayude a llegar a un acuerdo con tu expareja en base a esta circunstancia. 

Un saludo.

Helper_907645555
Helper_907645555
hace 5 días

Pregunta similar: Hipoteca a nombre de los 2 y propietario 1
En 2021 mi pareja se separó y el marido le dijo de que le pagase la casa y se la quedara o sea la mitad que ya estaba pagada hicimos un crédito hipotecario sobre la casa y le dimos su parte pero la casa se quedo a nombre de ella  y hace seis años que no estamos juntos y yo sigo pagando hay alguien que me pueda informar que puedo hacer para salir de la hipoteca pues con mi pareja es imposible hablar y yo no puedo ni alquilar un piso y tengo que estar con un familiar que me deja una habitación gracias 

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Hola buenas! Me han concedido una hipoteca en Kutxabank, pero días antes de la firma los de la inmobiliaria me dicen que sus honorarios son 5000€, yo pensaba que serían 3000€ a lo sumo. Por lo que días antes de firmar me faltan 2000€ para cumplir con todas las partes. Por otra parte, tengo un préstamo personal preconcedido con mi actual banco. Mi pregunta es si solicitar este préstamo puede hacer que me cancelen la hipoteca o no afecta para nada? Muchas gracias de antemano! Ruego contesten tan rápido les sea posible ya que estoy en un callejón sin salida y tengo k tomar la decisión cuanto antes. Saludos!!!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Alberto. 

No es una ciencia exacta, pero quizás lo más adecuado sería pedirlo una semana antes de la firma (aproximadamente). De este modo, la contratación del préstamo no interferirá en el proceso de firma de la hipoteca y te lo podrán conceder antes de que la deuda hipotecaria conste en la CIRBE. 

Un saludo. 

Alberto
Alberto
hace 2 días

Hola buenas tardes,
 
Hoy he firmado la FEIN de mi hipoteca y estamos a espera de que se complete el proceso de gestora y la firma en el notario. Necesitamos pedir un préstamo para unificar otras deudas y por lo que nos han dicho si esperamos a la firma en notario ya no nos lo concederán puesto que saltará como que tenemos la hipoteca. ¿Cuando debería pedir este préstamo? 
 
Mil gracias 

Alberto
Alberto
hace 2 días

Hola buenas tardes,
 
Hoy he firmado la FEIN de mi hipoteca y estamos a espera de que se complete el proceso de gestora y la firma en el notario. Necesitamos pedir un préstamo para unificar otras deudas y por lo que nos han dicho si esperamos a la firma en notario ya no nos lo concederán puesto que saltará como que tenemos la hipoteca. ¿Cuando debería pedir este préstamo? 
 
Mil gracias 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Natalia.

Como comentábamos en la anterior respuesta, la CIRBE tarda unos 21 días en procesar la información que le mandan las entidades. Por lo tanto, dado que tu hipoteca se firmaría unos 20 días después de contratar el préstamo personal, ese préstamo aún no debería aparecer en la CIRBE, aunque no es algo que podamos asegurar al 100%. 

Ahora bien, por lo que nos cuentas, entendemos que tu hipoteca ya ha sido aprobada y que solo falta firmar la escritura. Dado que el banco ya ha llevado a cabo el análisis de riesgos correspondiente, no tendría por qué volver a pedir tu informe crediticio a la CIRBE, así que es improbable que lo haga.

Un saludo. 

 

Natalia
Natalia
hace 5 días

Hola Miquel, firmo escrituras en una semana. Solicité un prestamo personal para provision de fondos a finales de abril. 
¿Saldrá en cirbe el préstamo solicitado habiendo pasado 13 días desde que lo solicité hasta que firme en 7 días? 
Muchas gracias. 

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