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Qué es y cómo conseguir una hipoteca puente

¿Qué es una hipoteca puente?

Una hipoteca puente es un producto que permite comprar una vivienda mientras aún no se puede vender la actual. Además, el banco da facilidades al cliente para que pueda pagar unas cuotas más bajas hasta que venda su actual propiedad. Un préstamo puente, eso sí, también tiene sus riesgos, así que siempre deberemos ser precavidos antes de contratarlo.

La situación más adecuada sería vender la vivienda en la que vivimos actualmente para posteriormente poder afrontar el pago de la nueva residencia. Sin embargo, como ahora se puede prolongar demasiado el tiempo de venta, el crédito puente concede la posibilidad de entrar a vivir en la nueva casa mientras ponemos a la venta la antigua.

¿Cómo funciona una hipoteca para cambio de casa?

El funcionamiento del préstamo puente es algo distinto del de una hipoteca convencional, ya que está pensado exclusivamente para poder comprar una nueva vivienda mientras se vende la anterior. Veamos con más detalle cómo funcionan estos productos:

  1. Contratación de la hipoteca puente: el banco nos da un préstamo hipotecario con las dos viviendas (la que compramos y la que venderemos) como garantía. En general, nos darán entre seis meses y 5 años para vender la antigua casa.

  2. Pago de las cuotas mientras no encontremos comprador: en general, durante ese tiempo solo pagaremos los intereses. Es decir, lo habitual es que durante ese período se aplique una carencia de capital para que el cliente solo pague intereses.

  3. Venta de la anterior vivienda: cuando hayamos encontrado un comprador, podremos utilizar el dinero para cancelar parte de la deuda y liberar la antigua casa. En ese momento, pasaremos a tener una hipoteca convencional para el nuevo inmueble y pagaremos las cuotas normales.

Como es lógico, para que el banco nos conceda uno de estos préstamos es imprescindible que tengamos un buen perfil: ahorros suficientes, altos ingresos, estabilidad laboral, historial crediticio saneado…

Ventajas de un préstamo puente

Estas son las principales ventajas de contratar una hipoteca puente:

  • Mayor comodidad para cambiar de vivienda: una única operación nos permitirá financiar la compra de una nueva casa sin haber vendido todavía la anterior.

  • Más tiempo para vender: como comenta la revista Eroski Consumer, dispondremos de varios años para vender la antigua vivienda, así que nos lo podremos tomar con algo más de calma.

Inconvenientes de cambiar de casa antes de vender

Y estos son los principales inconvenientes y riesgos de firmar un crédito para cambiar de casa:

  • Es más arriesgado: si no vendemos la casa, tendremos que pagar unas cuotas muy altas y, en el peor de los casos, hasta podríamos perder ambas viviendas.

  • La vivienda puede perder valor: si tardamos mucho tiempo en vender, es posible que saquemos menos dinero del que pensábamos por el anterior inmueble, así que nos quedaría más capital a deber del esperado.

¿Y si no consigo vender la anterior vivienda?

El gran inconveniente de estos productos es que si no conseguimos vender la vivienda en el plazo de tiempo establecido, tendremos un problema importante, pues las cuotas de la hipoteca crecerán en cuanto se acabe la carencia inicial de capital. En estos casos, las mensualidades incluirán la deuda contraída por los dos inmuebles: el que hemos adquirido y el que todavía no hemos vendido.

Además, la garantía de la hipoteca aún serán las dos viviendas. En consecuencia, si no fuéramos capaces de pagar las cuotas mensuales según lo acordado, correríamos el riesgo de perder los dos inmuebles.

¿Qué bancos ofrecen hipotecas puente en 2021?

La Hipoteca Cambio de Casa de Hipotecas.com y la Hipoteca Cambia de Casa de Santander son los únicos productos que ofrecen abiertamente la posibilidad de adquirir una nueva vivienda antes de vender la actual. En el primer caso, podríamos escoger entre un interés a tipo fijo, variable o mixto, mientras que el Banco Santander ofrece su hipoteca puente con un interés que puede ser fijo o variable.

Ahora bien, en la práctica, cualquier entidad nos puede conceder una hipoteca puente. En consecuencia, lo aconsejable es que acudamos a varios bancos, les expongamos nuestra situación y, si nos hacen una oferta, que comparemos las distintas condiciones para ver con cuál nos saldría más a cuenta financiar la operación. 

¿Es un buen momento para pedir un crédito puente?

Con el objetivo de asumir menos riesgos, antes de contratar una hipoteca puente sería aconsejable explorar las posibilidades que tenemos de vender la vivienda actual en los próximos meses (o años) y comprobar que el valor del inmueble cubra el capital pendiente de nuestro préstamo hipotecario en curso.

En caso de que no tengamos esa opción, las hipotecas puente pueden ser una buena herramienta para cambiar de casa o de piso sin vender la vivienda. Además, dado que el precio de los inmuebles está bajando debido a la pandemia, puede ser ventajoso esperar a que suba para vender el nuestro. 

Alternativas a la hipoteca puente

Recurrir a un crédito puente puede ser una buena opción si nos queremos cambiar de casa y aún no hemos vendido la nuestra, pero no es la única. Veamos cuáles son las otras alternativas que nos ofrece el mercado hipotecario:

  • Esperar a vender la vivienda: lo más cómodo es formalizar la compraventa y usar ese dinero para comprar una nueva casa. De este modo, nos ahorraremos trámites y hasta es posible que no tengamos que firmar una hipoteca.

  • Ampliar la hipoteca sobre nuestro inmueble: también podemos pedir una ampliación al banco para conseguir el dinero suficiente para adquirir un nuevo piso o casa. En este caso, tendríamos que poner el segundo inmueble como garantía y tendríamos menos opciones de conseguir un período de carencia inicial.

  • Contratar una segunda hipoteca: si nos lo podemos permitir, podemos pedir un nuevo préstamo hipotecario y pagar dos créditos a la vez hasta que vendamos la otra casa.

  • Firmar un nuevo crédito para cancelar nuestra hipoteca actual: también tenemos la opción de abrir un préstamo nuevo que nos permita saldar la hipoteca vigente y adquirir un nuevo inmueble. En este caso también tendríamos que aportar las dos viviendas como garantía.

¿Prefieres esperar y vender tu vivienda para comprar otra? En esta página te lo explicamos todo sobre esta operación.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Buenos días, estoy intentando comprar una casa y al hacer la tasación no se le ha sumado el valor del patio privado. 
La vivienda es una casa de pueblo con parcela de 160m2, de los cuales aproximadamente 60m2 son vivienda y 100m2 patio. En la tasación, el precio final solo se valora los metros cuadrados de vivenda y no dice nada del patio.
Tras reclamar la técnico que la realizó dice que está bien y que no la modifica.( Sólo usa la comparación con otras viviendas que según ella son similares). Pero según tengo entendido los patio y terrazas computan a porcentaje según su tamaño. ¿Esto es así, o estoy equivocada y la tasación está bien? 
Gracias de antemano.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 23 horas

HelpMyCash

Hola, Miriam. 

Lamentablemente, desconocemos cuál es la normativa exacta para hacer las valoraciones de los patios exteriores. Ahora bien, si consideras que la tasación que te han hecho es incorrecta, siempre puedes presentar una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la tasadora. Desde la propia agencia te dirán si los criterios usados por el tasador han sido los correctos o no. Y si no te convencen sus explicaciones, puedes elevar tu reclamación al Banco de España. 

Un saludo. 

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Buenos dias, estoy tramitando una hipoteca con el banco Santander. Despues de haber recibido el visto bueno de la hipoteca por parte del banco (importe validado por parte de riesgo), he encargado una tasacion con el tasador propuesto por el banco.Resulta que esta tasacion salio bastante baja (vario errores y malas referencias), hasta despues de una revision.Pedi una segunda tasacion por otra entidad, certificada por el Banco de España, lo cual salio un 7% mas alto (todavia debajo del precio de venta).Despues de 3 semanas revisando esta segunda tasacion, el banco me informa que la rechazan porque hay mucha diferencia entre las dos tasaciones (siguen acceptando el prestamo pero con el importe de la primera tasacion).Como hacer para que me aprueben esta segunda tasacion ?Gracias,
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, fabien. 

Legalmente, el banco puede considerar válida la tasación realizada por cualquier agencia homologada por el Banco de España. Eso, sin embargo, puede generar un problema como el tuyo: que haya dos tasaciones con valores distintos y que el banco considere válida la más baja (y la menos arriesgada para él). Para convencerle de aceptar la segunda, quizás se podría hacer una tercera tasación con otra agencia para ver a qué valor se acerca más, pero te costaría dinero y no te aseguraría nada (el banco podría seguir aceptando solo la primera). 

Visto lo visto, quizás sería recomendable acudir a otras entidades financieras y presentarles esa segunda tasación. En caso de que te la acepten y te ofrezcan una hipoteca, siempre puedes volver al Santander para ver si aceptarían esa segunda tasación para no perderte como cliente (si sus condiciones fueran mejores que las que te ofrecen, claro está). 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Ricardo
Hipoteca vivienda @Ricardo - hace 1 día
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Hola buenas tardes,tengo que pedir una hipoteca nueva de 26000 euros ya que vivienda actual la voy a vender y solo me tendría que hipotecar esa cantidad la vendo 140000 y la nueva vivienda me sale también en 140000 lo que pasa que de la vivienda antigua me queda 14000 de hipoteca y quitando todos los gastos que conlleva tanto la vivienda antigua como la nueva solo me te diría que hipotecar esa cantidad de 26000 euros,me dicen en el banco que tengo una deuda en el registro creo que es de un coche que tuve o y ya está pagado o no se lo que puede ser.
Mi pregunta es si el banco me daría la hipoteca de esa cantidad aunque yo me quitara cuando vendiera la deuda que tengo pendiente.
Actualmente estoy con un trabajo de fijo discontinuo siempre me dejan parado 6 meses y vuelvo a entrar 1 año,y mujer está por obra y servicio y sin parar en la misma empresa a espensa que nos hagan fijo,no sé si me podríais ayudar. Y no sé que hacer si habría posibilidad de hacer algo lo que no quiero es vender y verme en la calle con mis hijos porque sé que vendiendo mi piso tengo en mi poder 114000 euros de los cuales podría solucionar el problema de la deuda aunque me tenga que hipotecar más después.
Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, es posible que una deuda pagada siga registrada por un error del acreedor (que no haya comunicado su pago). Si es el caso, la solución es sencilla: tendrás que contactar con ese registro para comunicar que la deuda ha sido saldada y solicitar que la borren. 

En caso de que la deuda sea por otra cosa y no la podáis eliminar, tendréis menos opciones de conseguir la hipoteca. Ahora bien, todo dependerá de la política de riesgos de cada banco y del importe de esa deuda, así que lo aconsejable sería hablar con varios bancos para ver si alguno os daría la hipoteca. 

Un saludo. 

Ricardo
Ricardo
hace 1 día

Hola de nuevo mi pregunta es si puede ocurrir que una deuda como aparece en el registro,que ya la te la pagada siga apareciendo,y otra cosa habiendo deuda como actualmente me aparece hasta que vaya mañana averiguar que puede ser,pueden dármela la hipoteca algún banco aunque tenga la situación laboral que tenemos actualmente,aunque después me la quite una vez que venda.
Es decir que me digan está aprobada 100% la hipoteca aunque tenga la deuda o me la hacer que me la quite primero.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Ricardo. 

Vuestra situación es compleja. Por un lado, el banco podría tener dudas, ya que vuestra situación laboral no es demasiado estable. Ahora bien, también es cierto que podréis pagar una gran parte de la vivienda con lo que saquéis de la venta y que la hipoteca que necesitáis es de muy bajo importe. Por ello, antes de hacer nada, os aconsejamos visitar varios bancos para ver si alguno estaría dispuesto a aprobaros la operación. Y si os dan problemas, quizás podáis convencer a alguno si sois capaces de aportar algún tipo de garantía adicional (el aval de otra persona, por ejemplo). 

Ahora bien, aunque algún banco os diga que, a priori, sí os daría la hipoteca, os aconsejamos negociar la inclusión de una cláusula en los contratos de arras (tanto el de venta como el de compra) que os permita anular la venta y la compra en caso de que finalmente no se os dé la hipoteca. De este modo, no perderéis la vivienda si el banco finalmente se echa para atrás. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

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