Créditos hipotecarios destacados
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¿Qué es una hipoteca abierta?

¿Contratar una hipoteca abierta es realmente una buena opción?

Depende. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, permiten hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. Dicho de otro modo, con una hipoteca así podemos disponer nuevamente del capital que hayamos amortizado, con el mismo interés y con otro plazo. Sobre el papel, esto puede ser muy ventajoso en ciertos casos, pero esta facilidad de crédito hace que corramos ciertos riesgos:

  • Si no llevamos un buen control de las disposiciones, podemos acabar seriamente sobreendeudados. Que sea fácil conseguir un dinero extra puede ser un arma de doble filo, pues si no somos cuidadosos, podemos acabar acumulando un gran volumen de deuda.

  • Aunque el interés de una hipoteca abierta sea más bajo, una disposición puede salir más cara que pedir un préstamo personal. Normalmente, al hacer una disposición de capital, el cliente decide alargar notablemente el plazo de reembolso para que la cuota mensual de la hipoteca no sea muy elevada. En este caso, se pueden llegar a generar más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo (cuanto mayor es el plazo, más intereses se generan).

Por ello, la mayoría de los expertos en finanzas coincide en que el préstamo hipotecario es un producto más adecuado para el consumidor medio, ya que un crédito hipotecario puede provocar graves problemas de sobreendeudamiento si no se conocen bien sus riesgos.

Si eres de los que prefieren no correr riesgos con su hipoteca, quizás sea recomendable, además de optar por un préstamo hipotecario convencional, contratar un producto que tenga un interés fijo. De esta manera, pagarás siempre lo mismo y no tendrás que estar pendiente de las oscilaciones del euríbor. Estas son algunas de las hipotecas fijas más atractivas que puedes encontrar dentro del mercado:

Mejores hipotecas fijas
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#3 Recomendado

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Cuota

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Vinculación

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Interés

2,10 %

Cuota

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Vinculación

1 producto

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Interés

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Cuota

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Vinculación

1 producto

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Interés

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Cuota

515,41 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

2,00 %

Cuota

505,88 €

Vinculación

6 productos

Limitaciones de los créditos hipotecarios

Si entendemos todos los riesgos de los créditos hipotecarios y optamos por contratar uno de estos productos, debemos ser conscientes de que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para realizar una disposición pueden variar según el banco, pero normalmente siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:

  • Hacer una disposición de capital de una hipoteca abierta suele costar dinero. En general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que tendremos que pagar cada vez que decidamos retirar una fracción del capital amortizado.

  • Tanto el importe como el plazo de las disposiciones estará limitado. Lógicamente, la cantidad de dinero que podremos retirar estará limitada a lo que hayamos reembolsado. Además, la entidad establecerá un plazo mínimo y máximo para poder devolver el capital dispuesto.

  • Subrogar una hipoteca abierta a otra entidad tampoco es sencillo. Sobre el papel, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de banco, pero la mayoría de las entidades prefiere no llevar a cabo esta operación. De hecho, en muchos casos lo que proponen es suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.

Además, debemos tener presente que muy pocas entidades disponen actualmente de estos productos. De hecho, ahora mismo solo hay un banco que comercialice un crédito hipotecario: se trata de Bankinter, cuya Hipoteca SIN permite realizar disposiciones del dinero ya amortizado.

A tener en cuenta si quieres contratar hipotecas abiertas

Quitando la particularidad de las disposiciones, lo cierto es que un crédito hipotecario no es muy distinto a una hipoteca convencional, pues en el resto de las condiciones son prácticamente iguales. A continuación veremos cuáles son todos los aspectos en los que debemos fijarnos si nos decidimos por contratar uno de estos productos:

  • Tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca el banco. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que seguramente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.

  • Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también tenemos que mirar si el banco nos cobrará un recargo por cada disposición de capital.

  • Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendremos que reunir varios requisitos de vinculación, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.

  • Condiciones de las disposiciones: finalmente, tendremos que ver cuáles son los límites aplicados a las disposiciones (periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para devolver el dinero, etc.).

Si quieres saber cómo identificar todos estos puntos en la información precontractual de las hipotecas abiertas, te recomendamos que descargues la guía gratuita de HelpMyCash.com La letra pequeña de las hipotecas.

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Alternativas para conseguir dinero sin tener una hipoteca abierta

Si no contratamos una hipoteca abierta, ya sea porque no nos convencen sus condiciones o porque el banco no dispone de uno de estos productos, nuestras opciones de conseguir un dinero extra no se esfumarán. Veamos de qué otras maneras podemos obtener financiación para cubrir cualquier gasto:

  • Pedir un préstamo personal: con estos productos podemos obtener entre 500 y 50.000 euros (o más) para financiar cualquier tipo de proyecto particular. Su plazo máximo puede alcanzar los 10 años, mientras que su interés ronda una media del 8 % TAE.

  • Ampliar la hipoteca: también podemos negociar con nuestra entidad para que aumente el capital de nuestro préstamo hipotecario. En este caso, el interés será el de la propia hipoteca, aunque deberemos hacer frente a los gastos de novación (notaría, registro, impuestos, etc.).

En ambos casos, tendremos que asegurarnos de que el pago de nuestros créditos no supere el 35 % de nuestros ingresos mensuales, que es el porcentaje que se aconseja dedicar al abono de las deudas financieras.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es una hipoteca abierta, cuáles son sus ventajas y sus riesgos y por qué puede ser más conveniente para el consumidor contratar un préstamo hipotecario convencional.

Fuentes: para elaborar esta página hemos utilizado como referencia la información del portal Finanzas para todos, la web de educación financiera creada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Metodología: todos los datos que mencionamos los hemos obtenido mediante una completa investigación telefónica y online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. En nuestro portal, los usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de hipotecas, préstamos, cuentas o depósitos para ver qué entidad les ofrece más ventajas.

Aviso: los usuarios no deben pagar nada por usar nuestros servicios, pues todos los ingresos que percibimos provienen de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: puedes hacernos llegar cualquier duda a través de las siguientes vías de atención al cliente.

Temas recientes del foro

lucasvc
Amartización parcial e "intereses" @lucasvc - hace 7 horas
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Buenos días,
Tengo una hipoteca de tipo variable con BBVA desde abril de 2018. Es una hipoteca exenta de comisiones, según lo que puedo ver en el área de BBVA (captura: ****).
Había decidido amortizar / cancelar una parte del capital en plazo a principios de éste mes, con la sorpresa que al hacer el cálculo, me indican que me cobrarán unos "Intereses".
Al preguntar a mi gestora, su respuesta es:De la cancelación no hay ninguna comisión por amortización; los 0.40 céntimos corresponden a los intereses del importe que cancelas y en este caso por 4 días (desde el 30/6/2019 a 4/7/2019).Verás que si la cancelación la haces mas adelante los 0.40 variaran.
Y totalmente cierto, a día de hoy los intereses ascienden a 1,62€. Incluso a día 01/07 los intereses tenían un valor de 0,10€.¿Es ésto algo normal? No he encontrado referencias en internet sobre ello, conocidos en otros bancos no han sufrido de éstos intereses.¿Se pueden reclamar?
Gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 6 horas

HelpMyCash

Hola, lucasvc. 

Entendemos que son los intereses generados durante ese mes hasta el momento de realizar la amortización anticipada; de ahí que vayan aumentando conforme transcurre el mes. El cobro sería correcto, pues son los intereses que le debes al banco justo antes de devolver una parte del capital. De todos modos, si quieres asegurarte, nuestro consejo es que pidas que te den la tabla de amortización, en la que podrás ver si lo que te cobran son realmente los intereses generados hasta hoy. 

Un saludo.

maria
Solicitar hipoteca @maria - hace 23 horas
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Hola, estoy pensando en la compra de un piso, hoy he ido a mi banco y me ha dicho que para un piso de 200.000e debo de tener ahorrado al menos 60.000 para que me puedan conceder la hipoteca ya que el piso quiero compralo sola, obviamente ese dinero no lo tengo ahorrado, hay algun banco que me ofrezca algo, soy funcionaria y gano sobre 1700e mensuales gracias
Fernando
Fernando
hace 21 horas

Hola María:
Como bien ha dicho Miguel, tu perfil (funcionario) es el más atractivo para los bancos. En tu caso, para la adquisición de una vivienda de 200.000€ necesitarás tener unos 25.000-30.000€ ahorrados. Debiendo pedir una hipoteca del 100% del valor de compraventa. Con una cuota mensual +/- de 650€ (Tipo Variable).
Te recomiendo que te pongas en manos de un intermediario financiero (suelen tener convenios con los bancos debido al amplio volumen de hipotecas que tramitan).
Si tienes alguna duda o quieres una recomendación, puedes escribirme a este email: ****

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, maria. 

Prácticamente ningún banco financia abiertamente más del 80% del valor de compraventa. Ahora bien, como eres funcionaria (el perfil preferido de la banca), quizás puedas negociarlo con alguna entidad. Nuestro consejo es que acudas a varios bancos, preferiblemente a aquellos que ofrezcan el 80% de la tasación (ING, Pibank, Banco Santander...), y trates de negociar que te den una hipoteca sin entrada o, al menos, que te cubra el 90-95% del precio de la vivienda. 

Un saludo. 

carla
anexo prestamo hipotecario @carla - hace 1 día
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Hola...recibí una carta llamada anexo de bankia que tiene que ver con mi hipoteca...y no se exactamente lo que es
Alli pone operacion:préstamo hipotecaria nr..
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, carla. 

Lo cierto es que no sabemos de qué documento se trata. Si quieres, nos puedes copiar su contenido en este hilo para que lo estudiemos. También puedes mandarnos la carta escaneada al correo atencion-al-cliente@helpmycash.com. 

Un saludo. 

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Publicado el 11/07/2019