Créditos hipotecarios destacados
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¿Qué es una hipoteca abierta?

¿Contratar una hipoteca abierta es realmente una buena opción?

Depende. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, permiten hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. Dicho de otro modo, con una hipoteca así podemos disponer nuevamente del capital que hayamos amortizado, con el mismo interés y con otro plazo. Sobre el papel, esto puede ser muy ventajoso en ciertos casos, pero esta facilidad de crédito hace que corramos ciertos riesgos:

  • Si no llevamos un buen control de las disposiciones, podemos acabar seriamente sobreendeudados. Que sea fácil conseguir un dinero extra puede ser un arma de doble filo, pues si no somos cuidadosos, podemos acabar acumulando un gran volumen de deuda.

  • Aunque el interés de una hipoteca abierta sea más bajo, una disposición puede salir más cara que pedir un préstamo personal. Normalmente, al hacer una disposición de capital, el cliente decide alargar notablemente el plazo de reembolso para que la cuota mensual de la hipoteca no sea muy elevada. En este caso, se pueden llegar a generar más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo (cuanto mayor es el plazo, más intereses se generan).

Por ello, la mayoría de los expertos en finanzas coincide en que el préstamo hipotecario es un producto más adecuado para el consumidor medio, ya que un crédito hipotecario puede provocar graves problemas de sobreendeudamiento si no se conocen bien sus riesgos.

Si eres de los que prefieren no correr riesgos con su hipoteca, quizás sea recomendable, además de optar por un préstamo hipotecario convencional, contratar un producto que tenga un interés fijo. De esta manera, pagarás siempre lo mismo y no tendrás que estar pendiente de las oscilaciones del euríbor. Estas son algunas de las hipotecas fijas más atractivas que puedes encontrar dentro del mercado:

Mejores hipotecas fijas
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#3 Recomendado

Interés

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Cuota

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2,60 %

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534,79 €

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1 producto

Limitaciones de los créditos hipotecarios

Si entendemos todos los riesgos de los créditos hipotecarios y optamos por contratar uno de estos productos, debemos ser conscientes de que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para realizar una disposición pueden variar según el banco, pero normalmente siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:

  • Hacer una disposición de capital de una hipoteca abierta suele costar dinero. En general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que tendremos que pagar cada vez que decidamos retirar una fracción del capital amortizado.

  • Tanto el importe como el plazo de las disposiciones estará limitado. Lógicamente, la cantidad de dinero que podremos retirar estará limitada a lo que hayamos reembolsado. Además, la entidad establecerá un plazo mínimo y máximo para poder devolver el capital dispuesto.

  • Subrogar una hipoteca abierta a otra entidad tampoco es sencillo. Sobre el papel, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de banco, pero la mayoría de las entidades prefiere no llevar a cabo esta operación. De hecho, en muchos casos lo que proponen es suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.

Además, debemos tener presente que muy pocas entidades disponen actualmente de estos productos. De hecho, ahora mismo solo hay un banco que comercialice un crédito hipotecario: se trata de Bankinter, cuya Hipoteca SIN permite realizar disposiciones del dinero ya amortizado.

A tener en cuenta si quieres contratar hipotecas abiertas

Quitando la particularidad de las disposiciones, lo cierto es que un crédito hipotecario no es muy distinto a una hipoteca convencional, pues en el resto de las condiciones son prácticamente iguales. A continuación veremos cuáles son todos los aspectos en los que debemos fijarnos si nos decidimos por contratar uno de estos productos:

  • Tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca el banco. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que seguramente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.

  • Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también tenemos que mirar si el banco nos cobrará un recargo por cada disposición de capital.

  • Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendremos que reunir varios requisitos de vinculación, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.

  • Condiciones de las disposiciones: finalmente, tendremos que ver cuáles son los límites aplicados a las disposiciones (periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para devolver el dinero, etc.).

Si quieres saber cómo identificar todos estos puntos en la información precontractual de las hipotecas abiertas, te recomendamos que descargues la guía gratuita de HelpMyCash.com La letra pequeña de las hipotecas.

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Alternativas para conseguir dinero sin tener una hipoteca abierta

Si no contratamos una hipoteca abierta, ya sea porque no nos convencen sus condiciones o porque el banco no dispone de uno de estos productos, nuestras opciones de conseguir un dinero extra no se esfumarán. Veamos de qué otras maneras podemos obtener financiación para cubrir cualquier gasto:

  • Pedir un préstamo personal: con estos productos podemos obtener entre 500 y 50.000 euros (o más) para financiar cualquier tipo de proyecto particular. Su plazo máximo puede alcanzar los 10 años, mientras que su interés ronda una media del 8 % TAE.

  • Ampliar la hipoteca: también podemos negociar con nuestra entidad para que aumente el capital de nuestro préstamo hipotecario. En este caso, el interés será el de la propia hipoteca, aunque deberemos hacer frente a los gastos de novación (notaría, registro, impuestos, etc.).

En ambos casos, tendremos que asegurarnos de que el pago de nuestros créditos no supere el 35 % de nuestros ingresos mensuales, que es el porcentaje que se aconseja dedicar al abono de las deudas financieras.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es una hipoteca abierta, cuáles son sus ventajas y sus riesgos y por qué puede ser más conveniente para el consumidor contratar un préstamo hipotecario convencional.

Fuentes: para elaborar esta página hemos utilizado como referencia la información del portal Finanzas para todos, la web de educación financiera creada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Metodología: todos los datos que mencionamos los hemos obtenido mediante una completa investigación telefónica y online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. En nuestro portal, los usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de hipotecas, préstamos, cuentas o depósitos para ver qué entidad les ofrece más ventajas.

Aviso: los usuarios no deben pagar nada por usar nuestros servicios, pues todos los ingresos que percibimos provienen de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: puedes hacernos llegar cualquier duda a través de las siguientes vías de atención al cliente.

Temas recientes del foro

Maria
bancos que conceden hipoteca inversa @Maria - hace 5 horas
  • 0 Respuestas
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Hola, desearia me informara si alguien sabe que bancos conceden hipotecas inversas, gracias
Lucila
Hipoteca y reagrupar deudas @Lucila - hace 9 horas
  • 1 Respuesta
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Hola quisiera saber si es posible optar por comprar una casa, pero no tengo ahorros, tengo algunos prestamos y tarjetas, quizas existe la posibilidad de reagrupar todas mis deudas con una hipoteca, he estado mirando casas de bancos porque he leido que son las unicas que podria optar si quiero financiar el 100%, es asi? Hasta que precio deberia de mirar las casas? Soy soltera, no tendria quien me ayyude en el pago, es viable? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

Help My Cash

Hola, Lucila. 

Por lo que nos cuentas, es complicado que un banco te dé financiación, pues no cumplirías dos de los requisitos para conseguir una hipoteca: tener ahorros para pagar la entrada y tener pocas o ninguna deuda. Comentas, además, que serías la única titular, lo que te resta posibilidades. Hay que decir, eso sí, que tus opciones aumentarían si tienes un sueldo elevado y tu situación laboral es muy estable (si eres funcionaria, por ejemplo).

Sobre tu pregunta sobre los pisos de los bancos, es cierto que muchas entidades se ofrecen a financiarlas al 100%. Sin embargo, la decisión siempre depende de su análisis de riesgo, así que la concesión no está asegurada. 

Por todo lo expuesto, quizás la opción más recomendable es dejar pasar el tiempo para liquidar las deudas que tengas y ahorrar un poco más. Si prefieres pedir ya tu hipoteca, puedes acudir a varias entidades para que estudien tu caso, pero es difícil que aprueben tu solicitud. 

Un saludo. 

Carlos
Conseguir hipoteca con deudas @Carlos - hace 12 horas
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Buenas tengo dos préstamos personales con bankinter pago 400 euros me quedan por pagar 74000 siempre he estado a corriente de pago podría pedir una hipoteca de 75000 para comprar una vivienda y unificar los tres en una sola cuota mi salario son 1200 euros netos con contrato fijo 
Carlos
Carlos
hace 8 horas

Gracias si la casa es un estudio para mi y mi pareja ella gana unos 500 euros al mes pero son ingresos no demostrables ya que trabaja en una casa

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

Help My Cash

Hola, Carlos. 

Hagamos primero una recopilación de todo lo que nos dices. Tienes dos préstamos personales de los que todavía debes, conjuntamente, unos 74.000 euros. Y lo que propones es pedir una hipoteca de 75.000 euros para comprar una casa y reunificar esos dos créditos con la hipoteca. Lo primero que no nos cuadra es el importe de la hipoteca: ¿cuánto costaría la casa?

Dicho eso, lo cierto es que para conseguir una hipoteca hay que tener pocas deudas. En tu caso, como tienes vigentes dos préstamos, tus opciones para que aprueben la operación son mucho menores. Tampoco ayudan tus ingresos, que no son demasiado altos, aunque tu contrato fijo (entendemos que indefinido) puede ser un punto a favor. Al final, la decisión siempre es del banco, así que puedes ir a varios a preguntar (especialmente a Bankinter, que es con quien tienes la deuda). Sin embargo, ya te avanzamos que es complicado. 

Un saludo.  

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