¿Quieres que te ayude un asesor hipotecario?

Recibe más ofertas, con mejores condiciones y sin compromiso

Empezar

¿Qué es una hipoteca abierta?

¿Qué son las hipotecas abiertas?

Una hipoteca abierta o crédito hipotecario es un producto que permite que el titular pueda hacer disposiciones a crédito del dinero ya amortizado. En otras palabras, nos da la opción de volver a pedir prestado lo que hayamos devuelto y usar ese dinero para financiar otros gastos: una reforma, un coche...

Pongamos, por ejemplo, que hemos firmado uno de estos productos y que ya hemos devuelto 20.000 euros. En ese caso, podríamos hacer una disposición de un nuevo préstamo de un máximo de 20.000 euros, con el mismo interés que la hipoteca y con el plazo que se pacte con el banco. 

¿Contratar una hipoteca abierta es una buena opción?

Depende. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, permiten hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. Sobre el papel, esto puede ser muy ventajoso en ciertos casos, pero esta facilidad de crédito hace que corramos ciertos riesgos:

  • Si no llevamos un buen control de las disposiciones, podemos acabar seriamente sobreendeudados. Que sea fácil conseguir un dinero extra puede ser un arma de doble filo, pues si no somos cuidadosos, podemos acabar acumulando un gran volumen de deuda.

  • Aunque el interés de una hipoteca abierta sea más bajo, una disposición puede salir más cara que pedir un préstamo personal. Normalmente, al hacer una disposición de capital, el cliente decide alargar notablemente el plazo de reembolso para que la cuota mensual de la hipoteca no sea muy elevada. En este caso, se pueden llegar a generar más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo (cuanto mayor es el plazo, más intereses se generan).

Por ello, la mayoría de los expertos en finanzas coincide en que el préstamo hipotecario es un producto más adecuado para el consumidor medio, ya que un crédito hipotecario puede provocar graves problemas de sobreendeudamiento si no se conocen bien sus riesgos. Si quieres comprar una casa, ahí van algunas hipotecas convencionales que pueden interesarte:

Mejores hipotecas variables
#1

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,01 €

Vinculación

1 producto

#2

Interés

E + 1,49 %

Cuota

391,05 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 0,79 %

Cuota

356,9 €

Vinculación

6 productos

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,01 €

Vinculación

1 producto

Y si eres de los que prefieren no correr riesgos con su hipoteca, quizás sea recomendable, además de optar por un préstamo hipotecario convencional, contratar un producto que tenga un interés fijo. De esta manera, pagarás siempre lo mismo y no tendrás que estar pendiente de las oscilaciones del euríbor. Estas son algunas de las hipotecas fijas más atractivas que puedes encontrar dentro del mercado:

Mejores hipotecas fijas
#1

Interés

1,65 %

Cuota

489,47 €

Vinculación

1 producto

#2

Interés

2,39 %

Cuota

524,56 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

1,45 %

Cuota

480,25 €

Vinculación

6 productos

#4

Interés

1,85 %

Cuota

498,81 €

Vinculación

1 producto

Limitaciones de los créditos hipotecarios

Si entendemos todos los riesgos de los créditos hipotecarios y optamos por contratar uno de estos productos, debemos ser conscientes de que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para realizar una retirada pueden variar según el banco, pero normalmente siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:

  • Hacer una disposición de capital de una hipoteca abierta suele costar dinero. En general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que tendremos que pagar cada vez que decidamos retirar una fracción del capital amortizado.

  • Tanto el importe como el plazo de las disposiciones estará limitado. Lógicamente, la cantidad de dinero que podremos retirar estará limitada a lo que hayamos reembolsado. Además, la entidad establecerá un plazo mínimo y máximo para poder devolver el capital dispuesto.

  • Subrogar una hipoteca abierta a otra entidad tampoco es sencillo. Sobre el papel, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de banco, pero la mayoría de las entidades prefiere no llevar a cabo esta operación. De hecho, en muchos casos lo que proponen es suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.

Además, debemos tener presente que muy pocas entidades disponen actualmente de estos productos. De hecho, ahora mismo solo hay un banco que comercialice un crédito hipotecario: se trata de Bankinter, cuya Hipoteca SIN permite realizar disposiciones del dinero ya amortizado.

A tener en cuenta si quieres contratar hipotecas abiertas

El tipo de interés 

Las comisiones 

La vinculación requerida

Los límites aplicados por el banco

 

Quitando la particularidad de las disposiciones, lo cierto es que un crédito hipotecario no es muy distinto a una hipoteca convencional, pues en el resto de las condiciones son prácticamente iguales. A continuación veremos cuáles son todos los aspectos en los que debemos fijarnos si nos decidimos por contratar uno de estos productos:

  • Tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca el banco. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que seguramente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.

  • Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también tenemos que mirar si el banco nos cobrará un recargo por cada disposición de capital.

  • Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendremos que reunir, en muchos casos, varios requisitos, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.

  • Condiciones de las disposiciones: finalmente, tendremos que ver cuáles son los límites aplicados a las disposiciones (periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para devolver el dinero, etc.).

Si quieres saber cómo identificar todos estos puntos en la información precontractual de las hipotecas abiertas, te recomendamos que descargues la guía gratuita de HelpMyCash.com La letra pequeña de las hipotecas.

¡Guía GRATUITA!La letra pequeña de la hipoteca

La letra pequeña de la hipoteca

¿Vas a firmar una hipoteca pero tienes dudas sobre si te conviene o no?

En esta guía gratuita de HelpMyCash.com encontrarás información para entender cómo funciona una hipoteca y en qué aspectos debes fijarte para saber si el producto que vas a firmar te interesa o no. Entre otros datos, te contamos:

  • Cuál es la información que debe reflejar una FIPER
  • Qué condiciones pueden influir en el coste de tu hipoteca
  • Qué pasos debes dar antes de firmar un préstamo hipotecario

Déjanos tu dirección de correo electrónico y recibe gratis y en pocos minutos esta guía tan útil.

Ver y descargar guía

Alternativas para conseguir dinero sin tener una hipoteca abierta

Si no contratamos una hipoteca abierta, ya sea porque no nos convencen sus condiciones o porque el banco no dispone de uno de estos productos, nuestras opciones de conseguir un dinero extra no se esfumarán. Veamos de qué otras maneras podemos obtener financiación para cubrir cualquier gasto:

  • Pedir un préstamo personal: con estos productos podemos obtener entre 500 y 50.000 euros (o más) para financiar cualquier tipo de proyecto particular. Su plazo máximo puede alcanzar los 10 años, mientras que su interés ronda una media del 8% TAE.

  • Ampliar la hipoteca: también podemos negociar con nuestra entidad para que aumente el capital de nuestro préstamo hipotecario. En este caso, el interés será el de la propia hipoteca, aunque deberemos hacer frente a los gastos de novación (notaría, registro, impuestos, etc.).

En ambos casos, tendremos que asegurarnos de que las cuotas de todos nuestros créditos no superen el 35% de nuestros ingresos mensuales, que es el porcentaje que se aconseja dedicar al abono de las deudas financieras.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es una hipoteca abierta, cuáles son sus ventajas y sus riesgos y por qué puede ser más conveniente para el consumidor contratar un préstamo hipotecario convencional.

Fuentes: para elaborar esta página hemos utilizado como referencia la información del portal Finanzas para todos, la web de educación financiera creada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Metodología: todos los datos que mencionamos los hemos obtenido mediante una completa investigación telefónica y online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. En nuestro portal, los usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de hipotecas, préstamos, cuentas o depósitos para ver qué entidad les ofrece más ventajas.

Aviso: los usuarios no deben pagar nada por usar nuestros servicios, pues todos los ingresos que percibimos provienen de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: puedes hacernos llegar cualquier duda a través de las siguientes vías de atención al cliente.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 65 Respuestas
  • 47 Votos
  • 31312 Visitas
Buenos días.Vamos a vender la vivienda y con el precio de venta queremos cancelar la hipoteca pendiente, pero tengo algunas dudas:
- ¿Pasos a seguir? porque si no puedo cancelar antes de vender...¿cómo se instrumenta con el vendedor esta situación? tendría que pagarme antes de firmar la escritura de compraventa??? - Además de la comisión de cancelación que abonaré al banco y de la Plusvalía al Ayuntamiento, que los tengo controlados, ¿gastos adicionales? ¿Existe algun simulador fiable en internet?¿los gastos dependen del capital pendiente o de la cuantía del préstamo hipotecario solicitado en su día?Muchas gracias. Un saludo.
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Buenas tardes, Helper.

En nuestra página sobre cancelar hipoteca encontrarás toda la información que necesitas, pero te podemos adelantar que sí que es posible.

Si quieres saber cuál sería el coste aproximado de la operación, podrías probar el simulador gratuito de gastos de cancelación de hipoteca que han diseñado los expertos de HelpMyCash.

Si necesitas alguna aclaración, seguiremos aquí para ayudarte.

¡Un saludo!

Helper_511282512
Helper_511282512
hace 2 días

Buenos días,
Me gustaría saber si es posible vender mi actual casa, cancelar hipoteca y comprar la nueva vivienda en el mismo día. No sabemos cómo van los plazos ni los pasos a seguir,  estamos muy, muy perdidos. Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 4 semanas

HelpMyCash

Hola, Loli. 

Lo ideal es que contactes con tu banco para informarle de que vas a vender tu vivienda y de que vas a cancelar tu hipoteca. Tendrán que darte un certificado de deuda pendiente (puedes consultar su coste en el libro de tarifas del banco), que deberás mostrar unos días antes de la firma al comprador y a su banco para demostrar que, con el dinero que tienes y el que te darán por la venta, podrás cancelar tu hipoteca. También tendrás que llevarlo el día de la firma de la compraventa. 

A partir de ahí, puedes hacer dos cosas: o bien dejar la tramitación de la cancelación registral de la hipoteca en manos de una gestoría (generalmente la del banco del comprador), o bien tratar de negociar para que te dejen hacer a ti todos los trámites de la cancelación registral (puedes consultarlos aquí). Es complicado que te lo permitan, pero nunca está de más intentarlo para ahorrarte los honorarios del gestor.

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo. 

Loli
Loli
hace 4 semanas

Hola.He vendido mi casa pero me queda por pagar algo de la hipoteca.
Quien se encarga de las gestiones para cancelar dicha hipoteca?Soy yo quien tiene que ir al banco para cancelarla?Es la Inmobiliaria quien tiene que hacerlo?O todo se hace en el momento de firmar la venta de mi vivienda al comprador?
Gracias

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos cuentas, la oferta del banco parece más atractiva, pues no incluye comisión de apertura ni te obliga a contratar tantos servicios para conseguir el mismo interés (lo que te da más libertad). Ahora bien, como comentábamos, lo mejor es calcular cuánto te costaría cada hipoteca en total, sumando tanto las cuotas como el precio de los distintos productos adicionales, para saber cuál te saldría más barata. 

Un saludo. 

sandra2020
Firma hipoteca notario fecha @sandra2020 - hace 2 días
  • 0 Respuestas
  • 0 Votos
  • 36 Visitas
Buenos días, 
El lunes día 3 firmé la FEIN en el banco y subió la documentación a la plataforma notarial. El martes 4 me llegó un mensaje de ANCERT poniendo que estaba subido y que tenía que asignar notario. Así lo hice. ¿Desde cuando me empezarían a contar los 10 días para la firma de hipoteca?
 
En el notario no me dan todavía cita porque dicen que todavía no lo han revisado. ¿Se podría cambiar de notario? Si es así, ¿contarían los 10 días desde el aviso al nuevo notario?
 
Muchas gracias. 
Jose
Ejecución Hipotecaria 2018 @Jose - hace 2 días
  • 0 Respuestas
  • 0 Votos
  • 32 Visitas
Buenos Días, en el año 2018, el banco presentó una demanda hipotecaria, el juez la archivo por contener cláusulas abusivas.
Hace unos días recibí una notificación del banco en la cual me dicen que tengo un impago de 12 mensualidades, me dan un plazo de un mes para su pago y de lo contrario, reclamarán la vivienda por vencimiento anticipado.
La verdad que ya me pierdo, si en la primera demanda se paralizó por contener cláusulas abusivas, como es que ahora vuelven otra vez con esta cláusula del vencimiento anticipado.
Si alguien me puede aconsejar que debo hacer, estaría enormemente agradecido..

Últimas noticias sobre Hipotecas

Simulador de gastos de cancelación de hipoteca: HelpMyCash hace los números por ti
Simulador de gastos de cancelación de hipoteca: HelpMyCash hace los números por ti
Cancelar la hipoteca es un trámite necesario para liberar la vivienda de cargas. Esta desvinculación definitiva con el prestamista pondrá punto y final a nuestra deuda con el banco y nos permitirá vender la casa sin problemas en un futuro. Como cada...

Publicado el 07/08/2020

Comparativa de hipotecas para subrogación: Bankia vs. ING
Comparativa de hipotecas para subrogación: Bankia vs. ING
A pesar de la incertidumbre de los últimos meses y el miedo a una nueva ola de contagios por el coronavirus, parece que el sector hipotecario mantiene e incluso abarata el precio de sus productos. Por eso, si estamos pagando un tipo de interés de más...

Publicado el 06/08/2020

Los 5 pasos para subrogar tu hipoteca con éxito
Los 5 pasos para subrogar tu hipoteca con éxito
Cada vez hay más clientes que deciden subrogar su hipoteca para pagar una cuota más baja con un nuevo banco. Trasladarse a otra entidad, en principio, no tiene demasiada complicación, pero sí es cierto que hay que seguir una serie de pasos para no pe...

Publicado el 06/08/2020