¿Qué es una hipoteca abierta?

¿Contratar una hipoteca abierta es realmente una buena opción?

Depende. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, permiten hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. Dicho de otro modo, con una hipoteca así podemos disponer nuevamente del capital que hayamos amortizado, con el mismo interés y con otro plazo. Sobre el papel, esto puede ser muy ventajoso en ciertos casos, pero esta facilidad de crédito hace que corramos ciertos riesgos:

  • Si no llevamos un buen control de las disposiciones, podemos acabar seriamente sobreendeudados. Que sea fácil conseguir un dinero extra puede ser un arma de doble filo, pues si no somos cuidadosos, podemos acabar acumulando un gran volumen de deuda.

  • Aunque el interés de una hipoteca abierta sea más bajo, una disposición puede salir más cara que pedir un préstamo personal. Normalmente, al hacer una disposición de capital, el cliente decide alargar notablemente el plazo de reembolso para que la cuota mensual de la hipoteca no sea muy elevada. En este caso, se pueden llegar a generar más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo (cuanto mayor es el plazo, más intereses se generan).

Por ello, la mayoría de los expertos en finanzas coincide en que el préstamo hipotecario es un producto más adecuado para el consumidor medio, ya que un crédito hipotecario puede provocar graves problemas de sobreendeudamiento si no se conocen bien sus riesgos. Si quieres comprar una casa, ahí van algunas hipotecas convencionales que pueden interesarte:

Mejores hipotecas variables
#1

Interés

E + 1,49 %

Cuota

398,44 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,29 %

Cuota

387 €

Vinculación

6 productos

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

373,38 €

Vinculación

1 producto

Y si eres de los que prefieren no correr riesgos con su hipoteca, quizás sea recomendable, además de optar por un préstamo hipotecario convencional, contratar un producto que tenga un interés fijo. De esta manera, pagarás siempre lo mismo y no tendrás que estar pendiente de las oscilaciones del euríbor. Estas son algunas de las hipotecas fijas más atractivas que puedes encontrar dentro del mercado:

Mejores hipotecas fijas
#1

Interés

2,39 %

Cuota

524,56 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

1,65 %

Cuota

489,47 €

Vinculación

6 productos

#3

Interés

1,75 %

Cuota

494,13 €

Vinculación

1 producto

Limitaciones de los créditos hipotecarios

Si entendemos todos los riesgos de los créditos hipotecarios y optamos por contratar uno de estos productos, debemos ser conscientes de que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para realizar una retirada pueden variar según el banco, pero normalmente siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:

  • Hacer una disposición de capital de una hipoteca abierta suele costar dinero. En general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que tendremos que pagar cada vez que decidamos retirar una fracción del capital amortizado.

  • Tanto el importe como el plazo de las disposiciones estará limitado. Lógicamente, la cantidad de dinero que podremos retirar estará limitada a lo que hayamos reembolsado. Además, la entidad establecerá un plazo mínimo y máximo para poder devolver el capital dispuesto.

  • Subrogar una hipoteca abierta a otra entidad tampoco es sencillo. Sobre el papel, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de banco, pero la mayoría de las entidades prefiere no llevar a cabo esta operación. De hecho, en muchos casos lo que proponen es suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.

Además, debemos tener presente que muy pocas entidades disponen actualmente de estos productos. De hecho, ahora mismo solo hay un banco que comercialice un crédito hipotecario: se trata de Bankinter, cuya Hipoteca SIN permite realizar disposiciones del dinero ya amortizado.

A tener en cuenta si quieres contratar hipotecas abiertas

Quitando la particularidad de las disposiciones, lo cierto es que un crédito hipotecario no es muy distinto a una hipoteca convencional, pues en el resto de las condiciones son prácticamente iguales. A continuación veremos cuáles son todos los aspectos en los que debemos fijarnos si nos decidimos por contratar uno de estos productos:

  • Tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca el banco. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que seguramente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.

  • Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también tenemos que mirar si el banco nos cobrará un recargo por cada disposición de capital.

  • Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendremos que reunir, en muchos casos, varios requisitos, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.

  • Condiciones de las disposiciones: finalmente, tendremos que ver cuáles son los límites aplicados a las disposiciones (periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para devolver el dinero, etc.).

Si quieres saber cómo identificar todos estos puntos en la información precontractual de las hipotecas abiertas, te recomendamos que descargues la guía gratuita de HelpMyCash.com La letra pequeña de las hipotecas.

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Alternativas para conseguir dinero sin tener una hipoteca abierta

Si no contratamos una hipoteca abierta, ya sea porque no nos convencen sus condiciones o porque el banco no dispone de uno de estos productos, nuestras opciones de conseguir un dinero extra no se esfumarán. Veamos de qué otras maneras podemos obtener financiación para cubrir cualquier gasto:

  • Pedir un préstamo personal: con estos productos podemos obtener entre 500 y 50.000 euros (o más) para financiar cualquier tipo de proyecto particular. Su plazo máximo puede alcanzar los 10 años, mientras que su interés ronda una media del 8% TAE.

  • Ampliar la hipoteca: también podemos negociar con nuestra entidad para que aumente el capital de nuestro préstamo hipotecario. En este caso, el interés será el de la propia hipoteca, aunque deberemos hacer frente a los gastos de novación (notaría, registro, impuestos, etc.).

En ambos casos, tendremos que asegurarnos de que las cuotas de todos nuestros créditos no superen el 35% de nuestros ingresos mensuales, que es el porcentaje que se aconseja dedicar al abono de las deudas financieras.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es una hipoteca abierta, cuáles son sus ventajas y sus riesgos y por qué puede ser más conveniente para el consumidor contratar un préstamo hipotecario convencional.

Fuentes: para elaborar esta página hemos utilizado como referencia la información del portal Finanzas para todos, la web de educación financiera creada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Metodología: todos los datos que mencionamos los hemos obtenido mediante una completa investigación telefónica y online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. En nuestro portal, los usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de hipotecas, préstamos, cuentas o depósitos para ver qué entidad les ofrece más ventajas.

Aviso: los usuarios no deben pagar nada por usar nuestros servicios, pues todos los ingresos que percibimos provienen de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: puedes hacernos llegar cualquier duda a través de las siguientes vías de atención al cliente.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Manuel
FINANCE FOX @Manuel - hace 2 días
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Hola buenas tardes conocéis la empresa financiera FINANCE FOX?
Es para empezar con ellos un contrato de intermediación para conseguir una reunificacion de deuda.
¿Que opinion os merece?
 
un saludo
Juan treminio
Juan treminio
hace 2 días

No lo recomiendo para. Nada. Más q todo solo te cobran por. Enviarte unos documentos. No resuelven nada te lo pintan todo bonito y dándote casi todo por hecho. ese trámite lo puede hacer uno mismo  y sin necesidad de tirar el dinero. Mi opinión y experiencia, respetando el pensar de los demás. 

Helper_905632060
Helper_905632060
hace 1 semana

Hola a mí me ha llegado que me han aprobado 10000 euros y que les debo pagar 538 euros, porque si están tan seguros y son serios que me ingresen el dinero y de allí yo les pago la casa misión.el dicho que dice nadie da duro por pecetas

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 semanas

HelpMyCash

citando a Ricardo Hola. Yo he pedido in prestamo y en el contrato recibido tengo dudas en relacion se tengo que pagar algo antes de recibir  el crédito aunque en el...
Hola, Ricardo. 

FINANCE FOX es una entidad que se dedica a la intermediación de préstamos. Como indicas en lo que aparece en el contrato, esta empresa te cobrará una comisión (423 euros) para ellos solicitar diferentes créditos por ti.

Igualmente, que ellos soliciten un préstamo por ti no asegura la aprobación del préstamo, ya que esta decisión dependerá de la entidad crediticia y no del intermediario. De hecho, en el contrato que nos escribes, indican que "Finance Fox en ningún caso realiza actividades de asesoramiento jurídico ni otorga préstamos, ni media en su concesión, ni realiza las labores de mediación".

¡Un saludo!

Ricardo
Ricardo
hace 4 semanas

Hola. Yo he pedido in prestamo y en el contrato recibido tengo dudas en relacion se tengo que pagar algo antes de recibir  el crédito aunque en el contrato dice que no tengo, pero me gustaria que me Ayuden a interpretar esto. Muchas gracias.
“El solicitante y la empresa Finance Fox por la presente acuerdan, que la empresa Finance Fox recibirá, una vez completados 423,00 €
       por los siguientes servicios: documentación, modificación de datos en los ficheros, elaboración de listados, gastos postales, gastos de cobro, gastos telefónicos, gastos de fax, copias, gastos generales, así como la obtención de los contratos de reestructuración financiera y realización de otros gastos necesarios; el punto 1 de la solicitud se entenderá cumplido cuando la empresa privada de financiación haya redactado y entregado los contratos de reestructuración financiera al solicitante.
Será presupuesto para que Finance Fox. tenga derecho al abono de su retribución la confirmación vinculante emitido por Finance Fox, de la concesión de un contrato de reestructuración financiera (entre el deudor y la financiera privada)
    No habrá pagos anticipados. La empresa Finance Fox se hará cargo de los gastos necesarios arriba indicados a medida que se vayan generando. La cantidad acordada como honorarios en el punto dos vencerá cuando el solicitante reciba el contrato original aprobado de reestructuración financiera. La cantidad acordada se abonará en euros. La entrega y los abonos se pueden realizar en la oficina de Zürich, Suiza o por transferencia bancaria previa solicitud de comunicación de los datos bancarios. En caso de no completarse el encargo descrito en el punto 1 del presente, es decir si no se proporciona un contrato con la entidad financiera privada, se procederá a una devolución de la suma percibida por la gestión pactada en el punto dos del presente (garantía de devolución del dinero).
     En referencia a los términos y condiciones generales de la empresa Finance Fox impresos al dorso y la oferta personalizada adjunta de la fecha 23.04.2020, por la presente declaro que he sido informado del procedimiento de reestructuración financiera, métodos de pago, periodo de vigencia y costes derivados. Estoy especialmente al corriente de que Finance Fox en ningún caso realiza actividades de asesoramiento jurídico ni otorga préstamos, ni media en su concesión, ni realiza las labores de mediación previstas en los arts. 231 a 242 de la Ley Concursal.”
 
Muchas gracias.

maria del mar pulido
maria del mar pulido
hace 1 mes

Pues es mentira  no os lo creáis ellos te dicen que está aprobado,  cobraran su comisión por que hasta que no lo pagas no te envían el contrato que en teoría la empresa que se encarga de la unificación de los préstamo en mi caso en VENTAJAS GLOBALES FINANCIERAS no empiezan  con los trámites, una vez les pagas (423 euros pague yo), te envían el contrato y ellos ya se desentienden enviandote una carta que a partir de ese momento es con VENTAJAS GLOBALES FINANCIERAS con quien debes tratar, entonces aho empieza el calvario, te siguen llegando las cuotas de los prestamos que ellos te han dicho que van a unificar, te piden una cuota por adelantado diciéndote que (163,40 fue mi caso)si no lo pagas no pueden continuar con las gestiones con los acrreedores cosa que es mentira todo lo hacen mediantes escritpo por correor oridinario asi que van pasando los meses tu van pagando tus cuotas d eprestamo y ellos se han quedado tu dinero y no han echo ninguna gestion ni se ponen en contacto con los acrredore sni nada, la información que ellos tienen es la documentacion que yo les he enviado y así te van engañando, lo ultimo ha sido diciendome aque han conseguido hablar con los acreedores que han llegado a un acuerdo de pago, cosa que es mentira por que yo he hablaco con ellos es mas me siguen pasando las cuotas de los tres prestamos que yo queria unificar en una sola cuota y encima para colmo te piden que paguen la primera cuota del prestamos que en teoría ellos te han concedido sin a ver pagado ellos a los acreedores y muy claro en la carta te lo dicen que si no le pagas la primera cuota no empiezan ha realizar. las gestiones los muy cara duras.
 
 

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Me explico. Tengo dos cuentas en un mismo banco, en una soy la unica titular y tengo un prestamo y en la otra somos 2 titulares y es donde tengo la hipoteca. Mi pregunta es, el banco puede cobrarse la hipoteca de la cuenta en la q tengo el prestamo? Ovbiamente la cuenta de la hipoteca esta en negativo y en la otra ingreso solo lo del prestamo pero hace dos meses q en cuanto ingreso lo del prestamo lo utilizan para pagar la hipoteca y el prestamo se queda sin pagar. hay algo q pueda hacer al respecto??Un saludo y muchas gracias
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, carlos:

Sentimos tu situación, pero pensamos que no es estrictamente obligatorio que el banco te avise mediante SMS o una llamada de que va a cobrar el importe del préstamo en otra cuenta en la que figuras como titular.

Un saludo.

carlos
carlos
hace 3 días

Hola, entiendo que el banco te puede cobrar en otra cuenta distinta a la habitual para estos temas de los préstamos. Yo comparto una cuenta con un familiar y ambos somos titulares de un préstamo cuyas cuotas se cobran de esa cuenta. Debido a la actual situación ha habido un retraso en provisionar fondos en esa cuenta y el banco, sin mediar comunicación ni aviso alguno, me ha cargado la cuota en mi cuenta particular. Es decir, no he recibido el SMS cuando se produce un movimiento en mi cuenta ni he recibido una llamada de que iban a cargarme esa cuota. ¿Se puede hacer esto, cobrar de otra cuenta en la que no estaba previsto ese gasto, sin aviso alguno? Me ha generado un problema que se haya procedido de esta forma.  

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, Nana19821:

En principio, sí que podría ocurrir que si en tu cuenta bancaria no dispones del saldo necesario para cubrir el pago, la entidad use el saldo de otra de tus cuentas abiertas en la entidad para asumir dicho cobro. 

Un saludo.

Nana19821
Nana19821
hace 3 semanas

Hola, 
Y si el caso fuera la contrario?
Me explico, cliente con 2 cuentas, una personal con un prestamos asociado a esta cuenta y otra común con otro titular que No Tiene nada que ver con el prestamos personal. 
Pueden cobrar la cuota o parte de la cuota del préstamos personal por la cuenta en común si no hay fondos en la otra cuenta? 
 

Punchyta
Punchyta
hace 4 años


citando a Julián García
Hola Punchyta,En el caso de que dejes de pagar la hipoteca, el banco puede recuperar el dinero de cualquier cuenta tuya o del otro titular d...
Muchas gracias por tu respuesta y tu tiempo.

Helper_905633471
Nueva hipoteca con cancelación de la anterior. @Helper_905633471 - hace 2 días
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Hola, tengo una hipoteca con el Sabadell a 30 años de los que me quedan por pagar 15.
El capital pendiente es de unos 126.00 euros y pago 780€/mes con un fijo de 1,5%. (aparte seguros de vida y de hogar contratados).
El valor del piso en la actualidad debe rondar los 140.000, aunque no lo he tasado.
Me gustaría cancelar esa hipoteca y obtener una nueva sobre la cantidad pendiente y ampliando el plazo con el objeto de tener una letra mensual menor (sobre 400€/mes).
Tengo ingresos fijos por encima de los 2500€/mes y ninguna otra carga. ¿ Véis viable la operación con las cifras que os comento ?
Gracias!
Helper_905633471
Helper_905633471
hace 2 días

En principio quiero cancelar el préstamo anterior por que las condiciones que firmé en cuanto a los avales son realmente exageradas (varios avalistas y otras propiedades) y hacer uno nuevo donde el piso y mis ingresos sean la garantía, incluso si implica un sobrecoste.
Gracias, por la respuesta.

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 días

HelpMyCash

Buenas tardes, Helper.

En principio, no deberías tener demasiados problemas para conseguir una hipoteca con las mejores condiciones.

Lo único que debes tener en cuenta es que, actualmente, las empresas tasadores están valorando los inmuebles por un precio más bajo que antes de la llegada del coronavirus y esto podría reducir la suma total que aceptaría financiarte la entidad.

Por si te interesa, cancelar la hipoteca no es la única vía para conseguir reducir la cuota. De hecho, negociar una novación o cambiar el préstamo hipotecario de banco podrían ser una operación más barata y con el mismo resultado.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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