¿Qué es una hipoteca abierta?

¿Qué son las hipotecas abiertas?

Una hipoteca abierta o crédito hipotecario es un producto financiero que permite al titular hacer disposiciones a crédito del dinero que ya ha devuelto. En otras palabras, da la opción de pedir prestado otra vez las cantidades amortizadas para usar el dinero para financiar otros gastos: una reforma, un coche...

Pongamos, por ejemplo, que hemos firmado uno de estos productos y que ya hemos devuelto 20.000 euros. En ese caso, podríamos hacer una disposición de un nuevo préstamo de un máximo de 20.000 euros, con el mismo interés que la hipoteca y con el plazo que se pacte con el banco. 

¿Contratar una hipoteca abierta es una buena opción?

Depende. Las hipotecas abiertas, que es la denominación que reciben los créditos hipotecarios estrictos, permiten hacer disposiciones del dinero que se va devolviendo. Sobre el papel, esto puede ser muy ventajoso en ciertos casos, pero esta facilidad de crédito hace que corramos ciertos riesgos:

  • Si no llevamos un buen control de las disposiciones, podemos acabar seriamente sobreendeudados. Que sea fácil conseguir un dinero extra puede ser un arma de doble filo, pues si no somos cuidadosos, podemos acabar acumulando un gran volumen de deuda.

  • Aunque el interés de una hipoteca abierta sea más bajo, una disposición puede salir más cara que pedir un préstamo personal. Normalmente, al hacer una disposición de capital, el cliente decide alargar notablemente el plazo de reembolso para que la cuota mensual de la hipoteca no sea muy elevada. En este caso, se pueden llegar a generar más intereses de los que se devengarían con un préstamo al consumo (cuanto mayor es el plazo, más intereses se generan).

Por ello, la mayoría de los expertos en finanzas coincide en que el préstamo hipotecario es un producto más adecuado para el consumidor medio, ya que un crédito hipotecario puede provocar graves problemas de sobreendeudamiento si no se conocen bien sus riesgos. Si quieres comprar una casa, ahí van algunas hipotecas convencionales que pueden interesarte:

Mejores hipotecas variables
#1
TIN E + 1,59 %
TAE 2,75 %
Cuota 386 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,35 %
TAE 2,15 % 2,37 %
Cuota 355 € 373 €
*2 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 2,29 %
TAE 2,63 % 3,63 %
Cuota 357 € 416 €
*4 productos bonificadores
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,99 %
TAE 1,40 % 2,52 %
Cuota 357 € 400 €
*3 productos bonificadores

Y si eres de los que prefieren no correr riesgos con su hipoteca, quizás sea recomendable, además de optar por un préstamo hipotecario convencional, contratar un producto que tenga un interés fijo. De esta manera, pagarás siempre lo mismo y no tendrás que estar pendiente de las oscilaciones del euríbor. Estas son algunas de las hipotecas fijas más atractivas que puedes encontrar dentro del mercado:

Mejores hipotecas fijas
#1
TIN 2,49 %
TAE 2,54 %
Cuota 529 €
0 vinculaciones
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 1,80 %
TAE 1,60 % 1,80 %
Cuota 478 € 496 €
*2 productos bonificadores
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,30 % 2,60 %
TAE 1,97 % 2,94 %
Cuota 473 € 535 €
*4 productos bonificadores
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,20 % 2,20 %
TAE 1,92 % 2,70 %
Cuota 469 € 514 €
*3 productos bonificadores

¿Qué limitaciones tienen estos créditos hipotecarios?

Si entendemos todos los riesgos de los créditos hipotecarios y optamos por contratar uno de estos productos, debemos ser conscientes de que no podremos disponer libremente del dinero que ya hayamos amortizado. Las condiciones para realizar una retirada pueden variar según el banco, pero normalmente siempre nos encontraremos con las siguientes limitaciones:

  • Hacer una disposición de capital de una hipoteca abierta suele costar dinero. En general, en los créditos hipotecarios se incluye la denominada comisión por disposición, que tendremos que pagar cada vez que decidamos retirar una fracción del capital amortizado.

  • Tanto el importe como el plazo de las disposiciones estará limitado. Lógicamente, la cantidad de dinero que podremos retirar estará limitada a lo que hayamos reembolsado. Además, la entidad establecerá un plazo mínimo y máximo para poder devolver el capital dispuesto.

  • Subrogar una hipoteca abierta a otra entidad tampoco es sencillo. Sobre el papel, un crédito hipotecario sí se puede cambiar de banco, pero la mayoría de las entidades prefiere no llevar a cabo esta operación. De hecho, en muchos casos lo que proponen es suscribir un nuevo contrato y cancelar la hipoteca abierta.

Además, debemos tener presente que muy pocas entidades disponen actualmente de estos productos. De hecho, ahora mismo solo hay un banco que comercialice un crédito hipotecario: se trata de Bankinter, cuya Hipoteca SIN permite realizar disposiciones del dinero ya amortizado.

¿Qué hay que valorar al contratar hipotecas abiertas?

Quitando la particularidad de las disposiciones, lo cierto es que un crédito hipotecario no es muy distinto a una hipoteca convencional, pues en el resto de las condiciones son prácticamente iguales. A continuación veremos cuáles son todos los aspectos en los que debemos fijarnos si nos decidimos por contratar uno de estos productos:

  • Tipo de interés aplicado: el interés puede ser variable, fijo o mixto, dependiendo de lo que nos ofrezca el banco. En el caso de que sea variable, es muy probable que durante el primer año se nos aplique un fijo, lo que seguramente encarecerá el coste de las primeras 12 cuotas.

  • Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también tenemos que mirar si el banco nos cobrará un recargo por cada disposición de capital.

  • Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendremos que reunir, en muchos casos, varios requisitos, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.

  • Condiciones de las disposiciones: finalmente, tendremos que ver cuáles son los límites aplicados a las disposiciones (periodicidad permitida, importe mínimo y máximo, plazo para devolver el dinero, etc.).

Dos alternativas a la hipoteca abierta

Si no contratamos una hipoteca abierta, ya sea porque no nos convencen sus condiciones o porque el banco no dispone de uno de estos productos, nuestras opciones de conseguir un dinero extra no se esfumarán. Veamos de qué otras maneras podemos obtener financiación para cubrir cualquier gasto:

  • Pedir un préstamo personal: con estos productos podemos obtener entre 500 y 50.000 euros (o más) para financiar cualquier tipo de proyecto particular. Su plazo máximo puede alcanzar los 10 años, mientras que su interés ronda una media del 8% TAE.

  • Ampliar la hipoteca: también podemos negociar con nuestra entidad para que aumente el capital de nuestro préstamo hipotecario. En este caso, el interés será el de la propia hipoteca, aunque deberemos hacer frente a los gastos de novación (notaría, registro, impuestos, etc.).

En ambos casos, tendremos que asegurarnos de que las cuotas de todos nuestros créditos no superen el 35% de nuestros ingresos mensuales, que es el porcentaje que se aconseja dedicar al abono de las deudas financieras.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos qué es una hipoteca abierta, cuáles son sus ventajas y sus riesgos y por qué puede ser más conveniente para el consumidor contratar un préstamo hipotecario convencional.

Fuentes: para elaborar esta página hemos utilizado como referencia la información del portal Finanzas para todos, la web de educación financiera creada por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Metodología: todos los datos que mencionamos los hemos obtenido mediante una completa investigación telefónica y online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos financieros. En nuestro portal, los usuarios pueden consultar las condiciones de cientos de hipotecas, préstamos, cuentas o depósitos para ver qué entidad les ofrece más ventajas.

Aviso: los usuarios no deben pagar nada por usar nuestros servicios, pues todos los ingresos que percibimos provienen de la publicidad y de los productos que aparecen destacados.

Te escuchamos: puedes hacernos llegar cualquier duda a través de las siguientes vías de atención al cliente.

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Sojoan
Grupo Financiero 10 @Sojoan - hace 17 horas
  • 12 Respuestas
  • 0 Votos
  • 2439 Visitas
Hola, alguien tiene referencias de esta empresa? Nos han ofrecido una hipoteca al 100% con condiciones muy interesantes, pero no me dicen con que entidad bancaria es...me piden que antes les ingrese el importe para la tasación del piso y que después me presentarán diferentes ofertas indicando la entidad bancaria...no encuentro opiniones o referencias en internet. Muchas gracias.
miguel
miguel
hace 17 horas

buenas estoy en proceso de estudio de una concesion de hipoteca con este Grupo Financiero 10, ahora supongo que vendrá la tasación. Podria alguien aconsejarme si ha operado con este grupo y si hay q adelantar el dinero de la tasación

miguel
miguel
hace 18 horas

buenas estoy en proceso de estudio de una concesion de hipoteca con este Grupo Financiero 10, ahora supongo que vendrá la tasación. Podria alguien aconsejarme si ha operado con este grupo y si hay q adelantar el dinero de la tasación

Victoria
Victoria
hace 5 días

Estoy en tratos con ellos y me piden una cantidad de información que en ningún otras empresas solicitan, además en ningún momento te dicen que Bancos son con los que trabajan. Que hasta que no se les presenta toda la documentación no te pueden pasar ofertas cuando todos los bancos que he consultado por mi cuenta te presentan rápidamente las condiciones y los intereses. Además te piden una provisión de fondos para la tasación sin saber con qué banco vas a trabajar. No me inspira confianza y he leido muy malas experiencias de gente con ellos. De repente me llama uno de no sé que empresa para hacer un curso de inversión de dinero??? cuando jamás me habian llamado para algo así, me huele a que hayan podido pasar mis datos pese a la ley de protección de datos. Creo que voy a pasar de tratar con esta empresa. Saludos.

MSRU
MSRU
hace 1 semana

Hola Oscar,
Estoy buscando la hipoteca con ellos y me piden provisión de fondos a ti tambien?
 
Gracias
 
 

Fede1977
Fede1977
hace 3 meses


citando a Oscar
hola, yo firme hace 5 meses con ellos. si quieres te dejo mi correo y me preguntas lo que quieras. **** 

Buenas Oscar. Si por favor. Gracias. Saludos 
 

Helper_1006740329
Cancelación registral de hipoteca @Helper_1006740329 - hace 20 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 26 Visitas
Quiero vender un piso en Móstoles( Madrid ), pero no he realizado aun la cancelación registral de la hipoteca. Tengo ya un comprador y mi pregunta es si puedo realizar la cancelación de la hipoteca al mismo tiempo que los tramites de venta, el mismo día de la firma en el notario o debo llevar por anticipado la cancelación hecha.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_1006740329.

Dependerá de si esa hipoteca ya está liquidada o no: 

  • Si ya has terminado de pagar la hipoteca, sí puedes tramitar la cancelación registral antes de la venta. De hecho, es aconsejable que lo hagas, pues así no tendrás que contratar a la gestoría del banco del comprador para que lo haga por ti (sale más caro) el día de la firma o en días posteriores. 

  • Si aún no has terminado de pagar la hipoteca, la cancelación no se podrá registrar hasta que no se efectúe la compraventa. En este caso, lo más probable es que el banco del comprador te exija contratar a su gestoría, que se encargará de los trámites (aunque puedes intentar negociar para que te permita hacer los trámites). 

En caso de que aún no hayas terminado de pagar la hipoteca, te aconsejamos visitar nuestra página sobre la venta de una vivienda con hipoteca, en la que explicamos qué hay que hacer en estos casos. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

ANA ISABEL FERNANDEZ-REINOSO SANTAMARIA
Gastos cancelación hipoteca por cambio de banco @ANA ISABEL FERNANDEZ-REINOSO SANTAMARIA - hace 20 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 25 Visitas
Cuanto pueden cobrarte un banco por cancelación hipoteca por cambio de banco
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, ANA ISABEL. 

Depende de cómo se formalice ese cambio de banco: 

  • Si se formaliza mediante una subrogación, te puede cobrar una comisión de entre el 0% y el 2% (aparece en tu escritura). Además, deberás pagar la tasación de la vivienda. Encontrarás todo lo que hay que pagar en nuestra página sobre los gastos de subrogación

  • Si formalizas la operación con la contratación de una nueva hipoteca para cancelar la tuya, te puede cobrar una comisión de entre el 0% y el 2% por la amortización anticipada (aparece en tu escritura). Además, tendrás que pagar la tasación de la vivienda, la comisión de apertura que pueda tener la nueva hipoteca y la cancelación registral de la hipoteca antigua. En nuestra página sobre los gastos de cancelación encontrarás toda la información. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Últimas noticias sobre Hipotecas

El 23 de junio se sabrá hasta cuándo se pueden reclamar los gastos de hipoteca
El 23 de junio se sabrá hasta cuándo se pueden reclamar los gastos de hipoteca
El Tribunal Supremo ha dejado claro, tras emitir varias sentencias, que se pueden reclamar varios gastos de hipoteca si la contratamos antes de junio de 2019: el registro, la gestoría, parte de la notaría… Sin embargo, aún no se sabe cuál es el plazo...

Publicado el 15/06/2021

El precio de la vivienda usada continúa al alza: en mayo, un 1,1% según Hogaria.net
El precio de la vivienda usada continúa al alza: en mayo, un 1,1% según Hogaria.net
Según los datos del portal inmobiliario Hogaria.net del mes de mayo, el precio de la vivienda usada en venta subió un 0,3% con respecto al mes de abril, situándose la tasa interanual en +1,1%. Durante el mes de mayo, 35 provincias registraron precios...

Publicado el 14/06/2021

La banca se pone estricta: menos hipotecas de hasta el 100% en el primer trimestre de 2021
La banca se pone estricta: menos hipotecas de hasta el 100% en el primer trimestre de 2021
Debido a la pandemia, los bancos se han visto obligados a endurecer los criterios para conceder préstamos hipotecarios. Y hay un perfil de cliente que se ha visto especialmente afectado por esta menor flexibilidad: el que busca hipotecas para financi...

Publicado el 14/06/2021