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tarjetas de credito

¿Qué son las tarjetas de crédito?

Esencialmente las tarjetas de crédito son un método de pago que nos permite realizar compras a crédito.

Las tarjetas de crédito son uno de los medios de pago más extendidos. Casi la totalidad de los bancos y muchas financieras que operan en nuestro país las comercializan. Su naturaleza las convierte en un producto financiero más complejo que otro tipo de tarjetas, por lo que antes de empezar a usar una tarjeta de crédito es importante conocer qué son y cómo funcionan.

Además de un medio de pago, son un medio de financiación. Este tipo de tarjetas están ligadas a una línea de crédito que nos permitirá usar un dinero que no es nuestro, sino del emisor de la tarjeta y que luego tendremos que devolver. En este sentido, es importante destacar que el dinero gastado no se descuenta inmediatamente de nuestra cuenta, sino que el banco se lo cobra de golpe a final de mes o se devuelve en varias cuotas mensuales. 

En resumen, cada vez que usamos una tarjeta de crédito nos estamos endeudando, aunque no seamos conscientes.

Diferencias entre tarjetas de crédito y de débito

La principal diferencia entre una tarjeta de crédito y de débito es que con las primeras podremos financiar los pagos. Al ser un método de financiación, también sirven para conseguir liquidez en aquellos momentos en los que no disponemos de dinero suficiente para afrontar un pago.

Como las de débito, también pueden usarse para sacar dinero en cajeros, aunque en este caso siempre tendremos que pagar comisiones.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Una tarjeta de crédito es como un préstamo que tenemos del banco por el cual pagaremos intereses solamente del dinero que utilicemos. 

Cada vez que usamos la tarjeta de crédito, gastamos una parte del dinero de la línea de crédito asociada (dinero que pertenece al banco), en lugar de gastar el dinero de nuestra cuenta corriente.

Tenemos tres formas de usar el dinero de la línea de crédito:

  • Fraccionando el pago de una compra.

  • Sacando dinero de un cajero automático. 

  • Haciendo una transferencia a nuestra cuenta corriente.

En los tres casos, se está tomando dinero prestado que se tendrá que devolver.

El dinero puede devolverse todo de golpe, en este caso la operación es gratuita. Pero también se puede devolver en varios meses en cuyo caso el banco nos cobrará un interés sobre el dinero que nos ha prestado.

¿Qué operaciones puedo hacer con una tarjeta de crédito?

Si por algo se han popularizado las tarjetas de crédito es por su versatilidad y por la cantidad de operaciones que permiten realizar.

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Abonar compras en comercios: el principal uso de las tarjetas de crédito es pagar compras en comercios físicos y virtuales. Hoy en día el pago es más cómodo que nunca gracias a la tecnología contactless y a la posibilidad de vincular la tarjeta con un wallet del móvil. 

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Financiar compras: si el principal uso de las tarjetas de crédito es comprar, su principal características es que las compras se pueden financiar. El dinero puede devolverse en varias mensualidades abonando el tipo de interés o la comisión pertinente.

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Traspasar dinero de la línea de crédito a la cuenta: si necesitamos liquidez en nuestra cuenta, podremos traspasar una parte o la totalidad del dinero disponible en la línea de crédito a nuestra cuenta corriente. Esta operación acostumbra a conllevar el pago de una comisión de carácter porcentual que ronda entre el 3% y el 5%.

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Sacar dinero de cajeros automáticos: con las tarjetas de crédito se puede sacar dinero de un cajero automático, aunque siempre tendremos que pagar por ello, incluso si el cajero es de nuestro banco. Además, deberemos abonar el tipo de interés oportuno.

  • Con la tarjeta de crédito también podremos acceder al dinero de nuestra cuenta corriente a través de un cajero de la entidad. Eligiendo la opción "Sacar dinero a débito" accederemos al dinero de la cuenta asociado a la tarjeta y no nos cobrarán comisiones ni intereses, ya que será a débito.
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Otras operaciones: recargar el móvil o pagar recibos en cajeros, etc.

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Controlar los gastos: la mayoría de los bancos y de las financieras nos permiten controlar el dinero gastado con la tarjeta a través de Internet o de una app para el móvil.

Modalidades de pago que tienen las tarjetas de crédito

En función de la entidad, se ofrecerán más o menos modalidades de pago con tarjeta de crédito, pero estas son las modalidades más habituales para devolver el dinero gastado:

  • Pago total a final de mes: se acumula el total del importe que se haya gastado durante el mes y se paga todo de golpe en una fecha determinada por contrato, normalmente a final del mes en curso o a principios del mes entrante. Su principal ventaja es que no devenga intereses.
  • Pago fraccionado también conocido como pago revolving: se devuelve el saldo dispuesto en cuotas mensuales. En este caso, sí que se tendrán que pagar intereses que de media suelen ser del 20%. Una tarjeta de crédito suele tener tres formas de pago aplazado distintas:

    • Devolución del dinero en una serie de meses.

    • Pagar una cuota fija cada mes.

    • Abonar un tanto por ciento fijo sobre el principal a deber mensualmente. 

Para variar la modalidad de pago de la tarjeta o activar una modalidad en concreto para una compra específica, solo se tiene que llamar por teléfono a la entidad o cambiar la modalidad desde la propia banca online.

Encuentra aquí más información para conocer en profundidad cómo funciona cada forma de pago con las tarjetas de crédito, sus ventajas y sus inconvenientes.

En el siguiente vídeo, nuestra experta financiera nos cuenta en menos de un minuto cómo podemos ahorrar en intereses al pagar con una tarjeta de crédito:

¿En qué fijarnos antes de contratar tarjetas de crédito?

Antes de contratar una tarjeta de crédito nueva, debemos fijarnos en una serie de aspectos que marcarán la diferencia entre habernos hecho con un buen producto o con un plástico que no nos convenga y, sobre todo, entre tener una tarjeta barata o una muy cara. A continuación, los puntos en los que fijarse antes de contratar una tarjeta:

  • Cuotas anuales: lo primero en lo que debemos fijarnos es en el coste de la tarjeta. Hoy en día, existen muchas tarjetas de crédito gratuitas que no requieren el pago de cuotas y que nos evitarán gastar varias decenas de euros al año por contratarlas.

    • También debemos fijarnos en los requisitos que pueda imponer la entidad para eliminar estas comisiones como vinculación o un uso mínimo.

  • Tipo de interés. Este aspecto solo nos interesa si tenemos intención de pagar compras a plazos o financiarnos de alguna otra manera, si solo pretendemos pagar las compras a final de mes sin intereses, no tiene relevancia. 

    • Más que el interés, es importante tener en cuenta cuánto pagaremos en total, cuánto tiempo tardaremos en reembolsar la compra y cuánto pagaremos cada mes. Si nos parecen cifras aceptables, entonces será indicado para nosotros.
  • Modalidades de pago permitidas: la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen varias modalidades de pago similares, lo que más difiere entre unas y otras son las condiciones que aplica el proveedor de la tarjeta en cada caso. Así que antes de contratar la tarjeta debemos fijarnos en cuáles son las opciones permitidas para elegir la que mejor se adapte a cómo queremos utilizar la línea de crédito.

Consejo HelpMyCash. Es recomendable tener la tarjeta de crédito con el pago total a fin de mes sin intereses seleccionado e ir variándolo según la compra que realicemos y cómo queramos reembolsarlo.

  • Seguros incluidos: por ley todos los plásticos, ya sean tarjetas de débito, de prepago o de crédito deben tener un seguro antirrobo y antifraude. Además, las de crédito también suelen incluir seguros de asistencia en el extranjero, de accidentes o de viaje como una ventaja adicional.

  • Límite de financiación: determina cuánto podemos gastar con la línea de crédito. Estos límites suelen rondar entre los 600 euros para perfiles normales hasta los 10.000 euros para los perfiles más exclusivos.

  • Descuentos y promociones: pueden ser en forma de devolución de compras, programas de puntos, regalos... 

Cada uno de estos aspectos será más o menos importante en función del uso que queremos darle a la tarjeta de crédito. Así, si la queremos para financiar compras, lo mejor es que tenga unos intereses bajos, pero si solo la queremos para aprovechar sus seguros gratuitos, no importará tanto que la TAE sea más alta.

¿Cómo sé cuánto he gastado con mi tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito con una cantidad máxima a la que podremos acceder de acuerdo con nuestro perfil. A medida que gastamos, este límite se irá reduciendo y, a medida que vamos devolviendo mes a mes el importe de las compras realizadas, el límite volverá a subir. 

Para saber cuánto hemos gastado, cuándo nos queda por pagar o cuánto pagaremos cada mes, podremos consultarlo en la aplicación de nuestro banco bajo la sección "Tarjetas", seleccionando la tarjeta de la que nos interesa ver el extracto.

En esta sección encontraremos los gastos realizados, el límite de crédito disponible, cuánto nos queda por devolver y la mensualidad a pagar.

Desde el 2 de enero de 2021 entró en vigor una nueva normativa por la que los bancos deberán realizar una simulación de cuánto pagaremos cada mes y en total según la compra que realicemos, lo que nos pemritirá obtener la información de manera más clara.

Comisiones y gastos de este medio de pago

Los costes asociados a las tarjetas de crédito dependerán de cada banco o financiera. En cualquier caso, debemos ser conscientes de que algunas operaciones siempre implicarán un gasto extra. A continuación, una lista con las comisiones y los gastos más habituales asociados a este medio de pago:

  • Cuota de emisión: es el precio que pagan los clientes por la solicitud de las tarjetas. A pesar de que la cuota puede llegar a ser de varias decenas de euros, en función de las prestaciones de la tarjeta, es fácil de evitar, ya que son muchas las compañías que ofrecen tarjetas de crédito gratis.

    • En ocasiones, para no tener que abonar la cuota de emisión de una tarjeta de crédito es necesario asumir cierta vinculación o cumplir requisitos extra como un uso mínimo.

  • Cuota de mantenimiento: es la tarifa que pagan los titulares por disfrutar de la tarjeta. El coste dependerá de la entidad, pero puede ser de varias decenas de euros al año. En cualquier caso, al igual que la comisión de emisión, es posible esquivarla acudiendo a un banco que no aplique estos cargos o asumiendo cierta vinculación con la entidad.

  • Comisión por reintegros en cajeros: debemos saber que la totalidad de las entidades cobran una comisión por sacar dinero a crédito en un cajero automático (si el cajero es extranjero, el coste es mayor), aunque la operación se realice en uno de los terminales del propio banco.

    • Por lo general, la comisión suele aplicarse en forma de porcentaje (puede ser superior al 3%) sobre el importe retirado con un mínimo que puede ser de 3 o 4 euros. Además, si se saca dinero a crédito desde un cajero de otra entidad, se tendrá que abonar una comisión extra por utilizar un cajero externo.

  • Comisión por cambio de divisa: es el coste que cobra el banco al realizar una compra o sacar dinero de un cajero en una divisa distinta al euro.

  • Comisión por transferir dinero de la línea de crédito a la cuenta corriente: si necesitamos liquidez y transferimos dinero de la línea de crédito a nuestra cuenta corriente, tendremos que pagar una comisión.

  • Tipo de interés por aplazar el pago de una compra: es el precio por usar la línea de crédito. Los intereses se suman al dinero que se debe devolver y se abonan en cada mensualidad. Se cobran cuando se aplaza una compra, se saca dinero de un cajero o se transfiere dinero de la línea de crédito a la cuenta asociada.

  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras: si nos atrasamos en el pago de los recibos de la tarjeta de crédito, lo más seguro es el que el emisor nos aplique una comisión por reclamación de posiciones deudoras, es decir, por la gestión que le supone la reclamación de la deuda. Este cargo puede ser de 30 o 35 euros, por lo que es mejor evitarlo. Además, puede que nos aplique otra comisión por el propio descubierto.

  • Coste de la cuenta corriente asociada: esta comisión no está directamente asociada a la tarjeta de crédito, pero como es obligatorio tener una cuenta corriente en la que domiciliar los recibos de la tarjeta de crédito, es importante tenerla en cuenta.

Cada banco aplica las comisiones que considera oportunas. Asimismo, muchas de estas comisiones están relacionadas con operaciones concretas, por lo que solo se tendrán que abonar si se lleva a cabo dicha operativa.

Los seguros incluidos en las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito que se comercializan hoy en día en España incluyen seguros gratuitos que pueden ser de gran utilidad. Dependiendo de la oferta de cada entidad y de las condiciones de la compañía aseguradora asociada, las coberturas pueden variar. En general, las tarjetas de crédito suelen incluir los siguientes seguros:

  • Seguro de accidentes en el extranjero: suele asegurar tanto al titular del plástico como a los acompañantes que hayan comprado sus billetes de transporte con dicha tarjeta. Suele cubrir accidentes y enfermedades durante viajes.

  • Seguro de asistencia en el extranjero: esta póliza suele cubrir contingencias como la pérdida o el retraso del equipaje, gastos médicos en el extranjero, pérdida o cancelación de un vuelo, etc.

  • Seguro de protección de compras: nos protege ante inconvenientes relacionados con las compras realizadas con nuestra tarjeta como, por ejemplo, que nos llegue un producto que no es el que hemos solicitado. También suele extender la garantía de los productos comprados con la tarjeta.

  • Seguro de robo o pérdida: es el seguro más común en todas las tarjetas de crédito. Cubrirá cualquier mal uso de la tarjeta en las últimas 72 horas una vez notificada su pérdida o sustracción a la entidad.

  • Seguro antifraude: cubrirá cualquier clonación. Normalmente se incluye en el seguro de robo.

Estos seguros son gratuitos y se activan en el momento en el que se utilizan las tarjetas. Por ejemplo, si pagamos un billete de avión de ida y vuelta, disfrutaremos de las coberturas de los seguros de accidente y asistencia en el extranjero.

¿Dónde contratar una tarjeta de crédito?

  • Bancos: las tarjetas de crédito las comercializan los bancos y las financieras y hay decenas entre las que escoger. Hoy en día es posible contratar tarjetas de crédito online sin papeleos. 

  • Proveedores: también pueden contratarse en los propios proveedores de tarjetas, aunque en España solo la tarjeta American Express puede contratarse directamente a través del proveedor, Amex en este caso.

  • Comercios: muchas tiendas y grandes almacenes tienen acuerdos con diferentes financieras para ofrecer tarjetas de crédito adaptadas a cada tienda (Ikea, El Corte Inglés, Carrefour,...).

¿Qué requisitos cumplir pagar conseguir una tarjeta de crédito?

Al ser un método de financiación, el banco asume un riesgo al concederlas, de ahí que los requisitos sean más exigentes que al abrir una cuenta. Por lo general, se tendrán que cumplir los siguientes:

Para solicitar una, además de firmar el contrato, se tendrán que presentar varios documentos como las últimas nóminas, una copia del DNI, etc.

Ventajas y peligros de las tarjetas de crédito

Como cualquier otro medio de pago, estas tienen sus ventajas y sus desventajas o, mejor dicho, sus peligros:

Ventajas:

  • Sustituyen al efectivo, por lo que no nos obligan a llevar dinero encima.

  • Permiten financiar compras y conseguir liquidez en momentos de necesidad.

  • Admiten varias modalidades de pago.

  • Se pueden conseguir sin cuotas de emisión ni de mantenimiento, es decir, gratis.

  • Incorporan seguros gratuitos y, algunas, pueden incluir otras ventajas como descuentos en compras.

  • Están dotadas de las últimas novedades tecnológicas: chips, tecnología contactless, vinculación con wallets, etc.

Desventajas:

  • Su tipo de interés es más alto que el de los préstamos personales.

  • Si no vamos con cuidado, podemos acabar sobreendeudados.

  • Si no entendemos el funcionamiento de los distintos métodos de devolución, podemos acabar alargando la deuda muchísimo y pagando una cantidad exagerada de intereses.

  • No permiten sacar dinero gratis en cajeros automáticos.

  • Para solicitarlas necesitaremos disponer de una fuente de ingresos, aunque no tendrá que ser siempre una nómina; es posible contratar tarjetas de crédito gratis sin nómina.

¿Por qué no me conceden una tarjeta de crédito?

Las razones por las que una solicitud para conseguir una tarjeta de crédito acaba denegada son muchas y dependerán de los criterios de concesión de cada entidad; criterios que, por otra parte, el consumidor no conoce en su totalidad. A pesar de que a veces resulta difícil saber por qué nuestra solicitud ha acabado en papel mojado, podemos buscar varias causas:

  • Nuestra edad está por debajo o por encima de la edad mínima y máxima establecida por el emisor de la tarjeta.

  • El lugar de residencia o la nacionalidad pueden ser motivos de rechazo por razones estadísticas.

  • No tener ingresos suficientes ni regulares (cada entidad fija los ingresos mínimos que considera).

  • No tener una situación laboral estable o estar en paro.

  • Figurar en un registro de morosos.

  • Estar sobreendeudados.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es explicar al consumidor qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona, para que no cometa errores y acabe sobreendeudado. 

Metodología: todos los datos relativos a las tarjetas de crédito, sus modalidades de pago, intereses y otras características han sido obtenidos mediante la investigación online.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros. A través de nuestro portal, podrás comparar entre diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, al mismo tiempo que accedes a información de calidad para elegir la mejor opción.

Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash son siempre completamente gratuitos para el usuario. Obtenemos nuestros ingresos de la publicidad y de nuestros productos destacados. Podemos recibir una compensación por los clientes generados a través de nuestra plataforma. 

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que pueda surgirte. Es por ello que ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

Últimas preguntas y respuestas sobre Tarjetas

  • 47 Respuestas
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Hola buenas noches, recientemente quería comprar una tablet por amazon pero debido a su alto precio decidí utilizar por primera vez la opción de credit line de cofidis en amazon. 
 
Hize todos los pasos para obtener la financiación a plazos pero me la denegaron al final, lo intenté dos veces mas y el mismo resultado, que no me la habian aprobado. Entonces me dirigen a la página web de amazon para que seleccione otro medio, pero finalmente prefiero no financiarla y no la compré, no me aparece ningun pedido porque no he comprado nada. 
 
¿Pero entonces por que me envian los tres contratos electronicos si me denegaron la financiación y no compré nada?  Estoy un poco asustado con que me cobren algo que no he comprado, es la primera vez que utilizaba esto y no me inspira mucha confianza... 
Mónica Sánchez Villegas
Mónica Sánchez Villegas
hace 1 hora

Hola, justamente estoy en una situación similar y considero que, con independencia de tener un problema técnico, es una lamentable praxis que el cliente tenga que sufrir este tipo de situaciones y tenga que estar de correveidile entre Amazon y Cofidis. Ambas plataformas, que colaboran en esto por interés económico, deberían tener un protocolo y un canal claro y transparente al respecto. La normativa es rigurosa al respecto. Les aconsejo que pongan reclamaciones al servicio de atención al cliente de ambas compañias y, si la respuesta no es satisfactoria o no responden en 2 meses, acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España, que es un servicio gratuito.

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Manel Pregunta similar: COMPRA AMAZON FINANCIACION QUE NO APARECE PEDIDO Buenas noches, esta tarde cvompre un portat...
Hola, Manel.

Parece ser un problema recurrente de Amazon, ya que otros usuarios han experimentado el mismo problema que tú.

Este tipo de problema es técnico de Amazon, por lo que deberías ponerte en contacto con la plataforma o con el vendedor, ya que no depende de la financiación.

De todas maneras, si no te apareciese. Recuerda que de acuerdo con la política de financiación de Cofidis para Amazon, si el producto se devolviese o el pedido se cancelase, se devolverían las cuotas cobradas más los intereses generados. Aunque este reembolso puede tardar hasta dos semanas en hacerse efectivo. Así que recuperarías la totalidad de tu dinero.

¡Un saludo!

Manel
Manel
hace 1 semana

Pregunta similar: COMPRA AMAZON FINANCIACION QUE NO APARECE PEDIDO
Buenas noches, esta tarde cvompre un portatil en amazon, escoji opcion de finanziacion de Cofidis, al dar a aceptar, amazon me redirigio a la web de cofidis, rellene los datos y firme, al volver a la web de Amazon, no aparecia ningun pedio, cosa que me extraño , una hora mas tarde, la finaciera me dijo que se aprobaba la finaciacion, pero desde entoces sigue sin aparecer el procuto como comprado en amazon ni en pedido ni en ningun lado, y la cofidis me dice que pregunte en amazon y amazon me envia a cofidis, y yo me veo pagando 1099 euros y sin ordenador , que puedo hacer? estoy desesperado...

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 semanas

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citando a Celia Pregunta similar: Abono deuda Hola quisiera saber si ya se ha podido cobrar la última cuota de mi financiación...
Hola, Celia.

Las cuotas mensuales de la financiación de Amazon se cobrarán de manera automática en la tarjeta que indicaste al contratarla. En el contrato se especificará la fecha de cada uno de los cobros de las cuotas y podrás comprobarlo ahí o en el extracto de tu cuenta si se han cobrado la última cuota de la financiación.

Si no puedes verlo, deberás ponerte en contacto directamente con Cofidis o con Amazon.

¡Un saludo!

Celia
Celia
hace 2 semanas

Pregunta similar: Abono deuda
Hola quisiera saber si ya se ha podido cobrar la última cuota de mi financiación en Amazon, gracias, Les rogaría contestasen a mi nuevo mail ****. Un saludo

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Hola,
Tengo 16 años y me llegó mi tarjeta imagin teens reload hace unas semanas, y en ella me han ingresado ya dinero. 
He tratado de configurarla en apple pay y me sale como tarjeta inválida, además, no deja hacer compras online como por ejemplo a través de amazon... ¿Qué puedo hacer para que comience a funcionar?
pd. En la aplicación, el apartado de “mi cuenta” me aparece con un candado, pero según estoy informada no es necesario abrir una cuenta bancaria para realizar compras con esta tarjeta.
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, alba.

Imaginteens, al tratarse de una cuenta para menores de edad, requiere que tus padres aprueben la operativa que podrás hacer (como comprar online) a través de la aplicación CaixaBankNow en la sección "Kids&Teens" y seleccionando tu nombre. Una vez aprobada la operativa que te permitan realizar, entonces podrás comenzar a utilizarla.

imaginBank es compatible con Apple Pay y se puede utilizar a partir de los 13 años, por lo que si no puedes vincularlo parece más un problema técnico de la aplicación que financiero.

De acuerdo con Apple Pay, si no puedes vincular la tarjeta, recomiendan revisar lo siguiente y probar a añadir la tarjeta después de revisar alguna de estas soluciones:

  • Revisar Apple Pay en la página Estado del Sistema
  • Actualizar la aplicación con su última versión
  • Iniciar sesión en iCloud con el ID de Apple

¡Un saludo!

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Hola, con la tarjeta imagin teens se puede comprar en tiendas online? Por ejemplo Amazon, AliExpress, eBay, etc...
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Joan.

Sí, es posible comprar online con tu tarjeta imaginteens. No obstante, como se trata de una tarjeta para menores de edad, deberán ser tus padres o tutores quienes autoricen la operativa de comprar online a través de la aplicación CaixaBankNow en la sección "Kids&Teens" y seleccionando tu nombre. 

¡Un saludo!

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