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Cómo conseguir una hipoteca con intermediarios financieros

¿Qué es un intermediario financiero o bróker?

Un intermediario, asesor o bróker hipotecario es una persona o una agencia que se encarga de buscar por nosotros las mejores hipotecas que se ajusten a nuestras preferencias o necesidades. Estos profesionales suelen cobrar unos honorarios por su trabajo si se produce la firma, aunque este gastos puede salir a cuenta por el ahorro en intereses o por la comodidad del servicio.

Los brókeres hipotecarios gratuitos

En los últimos años, ha proliferado la aparición de intermediarios financieros gratuitos en nuestro país. En ocasiones, los servicios que estos ofrecen son muy similares a los de un bróker hipotecario de pago, pero hay que tener en cuenta varios aspectos:

  • Informan sobre los productos, pero no asesoran. Hay intermediarios financieros gratuitos que se limitan a presentar las ofertas que mejor se ajustan a lo que busca el cliente. En el caso de necesitar asesoramiento, lo más probables es que debamos pagar por ello.
  • No se ocupan de las gestiones con el banco. A diferencia de lo que ocurre con los bróker hipotecarios de pago, la mayoría de los gratuitos no se ocupan de contactar con la entidad y su trabajo termina cuando te entregan las mejores ofertan que hayan encontrado.
  • No organizan la firma de la hipoteca. Otro punto a tener en cuenta es que los brókeres gratuitos no programan la firma del contrato hipotecario ni te acompañan físicamente al encuentro.

Como vemos, las prestaciones de un bróker gratuito suelen ser más limitadas. Por eso, si buscamos un servicio más completo, quizás nos interesare valorar la opción de pagar por ello.

¿A quién le puede interesar un bróker?

A pesar de lo que muchos puedan pensar, los intermediarios financieros no están pensados para ayudar únicamente a los clientes con un perfil financiero complicado. De hecho, las ventajas de contratar los servicios de estos profesionales son extensibles a todas las personas con un trabajo estable, con un salario que permita afrontar los pagos y con un historial crediticio libre de impagos:

  • Clientes con muy buen perfil financiero. Si nuestra situación económica es excepcional, un intermediario financiero podría explotar al máximo nuestras posibilidades de conseguir la mejor hipoteca. Además, no tendríamos que buscar ni comparar productos y podríamos completar el proceso en menos tiempo.

  • Clientes con un perfil solvente. Si no tenemos problemas económicos y nos gustaría comprar una vivienda, en este caso, un bróker hipotecario también nos podría ser de gran ayuda para agilizar el proceso y firmar la mejor hipoteca.

  • Clientes sin demasiados ahorros. En el caso de necesitar un porcentaje de financiación superior al 80%, contar con la experiencia de un intermediario podría incrementar nuestras probabilidades de firmar el crédito que buscamos. De hecho, muchos brókeres son especialistas en conseguir hipotecas del 100% de financiación.

Eso sí, un intermediario financiero tampoco puede hacer milagros. Si nuestro perfil no es bueno (no tenemos ahorros, nuestros ingresos son bajos, etc.), quizás sería mejor dejar pasar un tiempo hasta que nuestra situación mejore.

Si somos trabajadores por cuenta propia, un intermediario financiero también nos podría ayudar a conseguir la mejor hipoteca para autónomos.

Ventajas y desventajas de los intermediarios financieros

Como podemos imaginar, contratar un bróker hipotecario tiene tanto aspectos positivos como otros que no lo son tanto. A continuación, repasaremos los más relevantes:

Pros de contratar un bróker

  • Firma la hipoteca en menos tiempo. Si contratamos la hipoteca con la ayuda de un intermediario financiero el proceso podría ser mucho más rápido que si solicitáramos financiación por nuestra cuenta. Los brókeres de pago suelen velar por el cumplimiento de los plazos y programan la fecha de la firma con antelación para evitar retrasos.

  • Consigue las mejores condiciones. Estos profesionales tienen una capacidad de negociación superior a la nuestra, por lo que pueden conseguir un tipo de interés que nos resultaría difícil de firmar por nuestra cuenta. Además, nos pueden ayudar a obtener financiación si nuestro caso es algo particular: si necesitamos una hipoteca autopromotor para construir una casa, si vamos a vender nuestra vivienda para comprar otra...

  • Un intermediario te acompaña durante todo el proceso. En ocasiones, podrían surgir imprevistos burocráticos complicados de resolver. En estas situaciones, contar con el acompañamiento de un profesional podría ser una gran ventaja. Además, los brókeres tratarán de resolver nuestras dudas y de asesorarnos en todo momento.

  • Hay brókeres gratuitos. Aunque normalmente ofrecen unas prestaciones más limitadas, existen profesionales dispuestos a encontrarnos el mejor préstamo hipotecario sin cobrarnos nada a cambio. En este caso, son los bancos quienes tienen acuerdos económicos con ellos. 

  • Es posible conseguir más del 80%. Con la ayuda de un intermediario, tendremos más probabilidades de conseguir un crédito con un porcentaje de financiación superior al habitual 80%.

Contras de un intermediario

  • Si queremos un servicio completo, tendremos que pagar por ello. De todas formas, la comodidad de no tener que negociar y el ahorro por conseguir unas mejores condiciones podrían compensar el coste.

  • Algunos intermediarios no trabajan con todos los bancos. Estos profesionales podrían no tener acuerdos con algunas entidades, por lo que la oferta de hipotecas podría ser más reducida que si buscáramos por nuestra cuenta. Sin embargo, podríamos acudir simultáneamente a otras entidades y comparar precios.

  • Podríamos dar con un intermediario poco profesional. Como en todo, podría ser que no acertáramos con el bróker hipotecario. En ese caso, podríamos no aceptar ninguna de las ofertas sin tener que soportar ninguna penalización por ello.

Ahora que conocemos los pros y los contras, estará en nuestras manos escoger entre buscar un préstamo hipotecario por nuestra cuenta o contar con la ayuda de un profesional.

Si no quieres perder tiempo buscando a brókeres hipotecarios, desde HelpMyCash.com podemos ponerte en contacto gratuitamente con varios de estos profesionales.

Pide tu hipoteca con un bróker

 

5 pasos para pedir una hipoteca con intermediación 

pasos contratar intermediario financiero

En el caso de que hayamos decidido contratar una ayuda extra, estos serían los cinco pasos para pedir un préstamo hipotecario con un bróker:

  1. Ponte en contacto con un bróker y explora tus posibilidades. Lo primero que tendremos que hacer será llamar o mandar una solicitud online a varios intermediarios y comentarles nuestras preferencias. Así sabremos si podría encontrarnos la hipoteca que buscamos.

  2. Lee atentamente el contrato de intermediación. Una vez hayamos contactados con varios brókeres, el siguiente paso será comparar los requisitos de cada servicio: los honorarios, el momento en el que se realizaría el pago, la duración del contrato, los bancos para los que trabaja, etc.

  3. Entrega la documentación y estudia las propuestas. Cuando ya hayamos firmado el contrato de intermediación, el profesional necesitará nuestra documentación para empezar a hacer su trabajo. Así, podrá entregarte varias ofertas de distintos bancos. Lo recomendable sería comparar las condiciones antes de decantarnos por alguna: el tipo de interés, el plazo, la vinculación, las comisiones, etc.

  4. Elige tu hipoteca y pasa el test ante notario. Cuando el intermediario te haya entregado toda la documentación sobre el crédito que más te haya convencido, llegará el momento de acudir al notario. Este paso lo exige la ley y es el mismo que deberíamos realizar si hubiéramos solicitado financiación por nuestra cuenta. Consiste en pasar un test para que el notario compruebe que entendemos el contrato que vamos a firmar.

  5. Acude a la firma y paga los honorarios de la intermediación. Este proceso culminará con la firma del crédito para la compra de la vivienda. Será entonces cuando deberemos pagar al bróker el importe pactado en el contrato de intermediación. A veces, este coste se incluye dentro del capital de la hipoteca.

¿Cuánto cobra un bróker hipotecario?

Los intermediarios financieros ofrecen un servicio, así que algunos de ellos exigen contraprestación por ello. Por lo general, estos profesionales cobran una comisión de entre el 1% y el 5% del capital de la hipoteca que nos consigan. Este cargo, eso sí, no debe pagarse hasta que se formalice el préstamo y suele variar en función del porcentaje de financiación que necesitemos:

Porcentaje de financiación

Comisión orientativa en España

Coste de la intermediación

100%

4% del capital de la hipoteca

4.000€

>80%

2,5% del capital de la hipoteca

2.500€

80%

2% del capital de la hipoteca

2.000€

60%

1,5% del capital de la hipoteca

1.500€

Aun así, hay que decir que unos pocos brókeres no cobran nada directamente del cliente, sino que son los bancos los que les pagan por conseguirles negocio. 

Algunos intermediarios ofrecen la posibilidad de financiar el coste de sus honorarios junto al capital de la hipoteca.

Guía sobre brókeres hipotecarios

¿Tienes más dudas sobre los intermediarios financieros? Desde HelpMyCash.com hemos elaborado una guía totalmente gratuita en la que explicamos con más detenimiento cómo trabaja un bróker hipotecario, cuándo puede ser interesante contratar sus servicios y cómo saber si te sale a cuenta:

¡Guía GRATUITA!Cómo firmar una hipoteca con un bróker

Cómo firmar una hipoteca con un bróker

¿Quieres contratar tu hipoteca a través de un intermediario financiero?

En España, contratar un préstamo hipotecario a través de un bróker puede tener un coste algo elevado, así que es un servicio que suele utilizarse para casos muy concretos. En la presente guía despejamos todas las dudas que se puedan tener sobre:

  • Cuánto cuesta un bróker hipotecario
  • Cómo se contratan sus servicios
  • Cuándo es interesante firmar una hipoteca con un bróker

Si nos facilitas tu dirección de correo electrónico, te enviaremos la guía automáticamente de forma gratuita.

Ver y descargar guía

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí mostramos toda la información que pueden necesitar aquellos usuarios interesados en contratar los servicios de un intermediario financiero.

Fuente: para elaborar esta página hemos consultado diversas fuentes, aunque la más destacable es la Ley 2/2009.

Metodología: todos los datos que aparecen aquí han sido obtenido mediante a entrevistas a profesionales del sector y a través de la investigación de las páginas web de los intermediarios y de sus entidades de supervisión.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado, principalmente, en productos de inversión y financiación, así como en el sector inmobiliario y de servicios del hogar. Además, ofrecemos diversas herramientas online que pueden ayudar al usuario en la búsqueda del producto más barato y más conveniente según sus necesidades.

Aviso: todos nuestros servicios son 100% gratuitos. Los ingresos los percibimos a través de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

Te escuchamos: ¿tienes preguntas? Nos las puedes hacer llegar a través de los siguientes canales:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Hola!
Voy a cambiar la hipoteca de banco. No será una subrogación, sino que la nueva entidad cancelará la deuda abonando el capital pendiente.
Para ahorrar costes, no quiero dejar en manos de la gestoría del banco la tasación ni el levantamiento registral de la antigua hipoteca. De la tasación no tengo dudas, pero sí del levantamiento registral (cuándo hacerlo). 
Entiendo que para que la nueva entidad cancele la deuda con mi actual banco, tendré que firmar con ellos otra hipoteca escriturada (eso lo pagan ellos, lo tengo claro), pero entonces durante un tiempo tendré dos hipotecas escrituradas no? Porque la entidad actual no va a emitir el certificado de deuda cero hasta que no reciba el ingreso por parte del nuevo banco...
En resumen ¿me podéis explicar cuáles son los pasos que se dan en estas operaciones? Gracias!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, azk.

Cuando se cancela una hipoteca mediante la contratación de otro préstamo hipotecario, el nuevo banco suele exigir que el levantamiento registral lo tramite su gestoría, ya que quiere asegurarse de que todo se inscriba debidamente. 

Ahora bien, tú puedes intentar hablar con el banco para que te permita hacer los trámites por tu cuenta o con otra gestoría, aunque seguramente te pedirá que hagas una provisión de fondos por si no cumplieras tu palabra. Lo ideal sería pactar que te dé un plazo de unos dos meses para inscribir el levantamiento registral. Así, cuando la gestoría del banco vaya a inscribir la nueva hipoteca, tu vivienda ya estará libre de cargas.

En caso de que lleguéis a ese acuerdo, aquí te dejamos un enlace a los pasos que hay que dar para cancelar una hipoteca

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

House1010
Pibank(variable) o BBVA (fija? @House1010 - hace 1 día
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Hola!
Tengo la duda de elegir la hipoteca a tipo variable de Pibank eur+0,95 0 vinculaciones o bbva fija 1,30 con nomina vida y hogar.
La duda no es por la tolerancia al riesgo sino porque el euribor esta en minimos y seguirá así y que el banco estan potenciando las fijas ( las q les interesan ).
Aparte las vinculaciones de bbva vs las 0 vinculaciones de pibank.
Que hariais? Los me dan el mismo importe.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Helper_907640986 Es verdad que BBVA ahora  no tiene comisión por anticipo total o parcial?

Hola de nuevo.

Tanto en la web como en la documentación precontractual (la FIPRE), BBVA indica que sí incluye una comisión por amortización anticipada total y parcial, que es del 2% (1,50% a partir del undécimo año) y que no puede superar la pérdida financiera generada. De todos modos, puedes negociar para que no la incorpore al contrato. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo.

Hay varios bancos que pueden financiar hasta el 90% del valor de compraventa si no supera el 80% del valor de tasación: Pibank, ING, Liberbank... Otros, como BBVA o Santander, pueden ofrecerlo tras una negociación. Y luego hay un tercer grupo más rígido que no sube del 80%.

Nuestro consejo, por lo tanto, es que hables con diversas entidades, más allá de las que has nombrado, y preguntes si sería posible que te financiaran hasta el 90% de la compra teniendo una tasación alta. De esta manera, podrás saber si la de BBVA es la mejor oferta o si hay otras más interesantes. 

Un saludo.

Helper_907640986
Helper_907640986
hace 2 días

Es verdad que BBVA ahora  no tiene comisión por anticipo total o parcial?

House1010
House1010
hace 3 días

El problema es que no todas laa entidades dan el 90% sobre compraventa. En mi caso la tasación me salió a 230k y compraventa unos 205k.
Si pudiera ir al 80% tendria más opciones pero al ir al 90% bbva creo que es la mejor opción, no crees?
O sabéis de alguna entidad de que den el 90% sobre compraventa si la tasación es buena y se tasa por encima del precio acordado?
 
Gracias
 
Saludos
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, House1010.

Lógicamente, no podemos saber si el euríbor seguirá tan bajo durante mucho más tiempo. Las previsiones, por ahora, apuntan a que se mantendrá cerca del 0% durante los próximos cinco años, así que con la hipoteca variable que nos presentas pagarías unas cuotas más bajas durante esos cinco años. 

A partir de ahí, entendiendo que pides un plazo de 25 años (el interés del BBVA que nos indicas se aplica para ese plazo), todo dependerá de lo que haga el euríbor: si sube notablemente en entre el quinto y el décimo año del plazo, quizás la fija te salga más barata a la larga, mientras que si se mantiene estable, con la variable pagarás menos. Al final, por lo tanto, tendrás que decantarte por una u otra modalidad en función de lo que creas que va a pasar. 

En cuanto al tema de las vinculaciones, es cierto que con BBVA tendrás que mantener contratados otros productos, así que tendrías que valorar si te merece la pena hacerlo o si prefieres la mayor libertad que te da Pibank. De todos modos, hay otras hipotecas fijas en el mercado que no tienen vinculación y que cuentan con un interés atractivo (y que son más baratas en conjunto). Las puedes consultar en nuestro ranking de las mejores hipotecas a tipo fijo.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

 

Julius
Compra de piso hipotecado @Julius - hace 1 día
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Buenas!! Quiero comprar el piso hipotecado de mi hermano pero el banco modificaria las condiciones de la hipoteca y el la tiene mejor de lo que me piden ahora! Podriamos hacer un contrato privado de compra venta en el que yo pago su actual hipoteca y asi no tener yo que pedir una nueva? Un saludo. 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo, Julius.

Otra opción podría ser pactar un alquiler con opción a compra, de este modo se cumpliría más o menos tu objetivo: pagarías unas mensualidades, podrías entrar a vivir, pero el propietario (de momento) seguiría siendo tu hermano, así como el titular de la hipoteca.

En el caso de querer firmar otro tipo de acuerdo, lo podrías consultar con un notario. Estos profesionales sabrán asesorarte mejor que nadie.

Cuando lo resuelvas, compartir tu experiencia podría ayudar a otros usuarios.

¡Hasta pronto!

Julius
Julius
hace 1 día

A priori quiero descartar el pedir una nueva hipoteca por que este piso ya ha pagado la mayoria de loa intereses en los años anteriores y haciendo una nueva entiendo que es volver a pagarle intereses sin apenas amortizar por lo que el precio de esa vivienda seria al final como el de un castillo, por eso pregunte por un contrato interno entre el y yo para pagarle una mensualidad dd yo ya entraria a vivir y en caso de impago el seria aun el dueño del piso, eso se puede hacer? Sabes algo sobre eso? Gracias por responderme anteriormente. 
Un saludo. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Julius.

En tu caso, tendrías varias opciones:

  • Que tu hermano siga siendo el titular de la hipoteca. Como pasarías a ser el propietario de un piso pagado, en teoría, por otra persona, deberías consultar con la Agencia Tributaria las consecuencias fiscales, ya que se consideraría como donación. Además, tu hermano podría tener dificultades para conseguir financiación más adelante, ya que figuraría como responsable de una deuda hipotecaria.
  • Añadirte como titular de la hipoteca de tu hermano. Otra opción sería hacer una novación de hipoteca y pasar a ser cotitular del préstamo hipotecario. A efectos fiscales, podría ser mejor, aunque sobre tu hermano seguiría pensando la carga. 

Por último, aunque, a priori, no lo consideras como opción, podrías preguntar en varias entidades qué condiciones de financiación te ofrecerían y valorar si te merece la pena pedir una nueva hipoteca para cancelar la actual.

Si lo necesitas, seguiremos aquí para resolver tus dudas que te puedan surgir próximamente.

¡Un saludo!

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