Si estás pensando en pedir una hipoteca, con la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de cada banco podrás hacerte una idea general sobre las condiciones del préstamo. A continuación, te explicamos qué datos contiene este documento y dónde lo puedes conseguir sin salir de casa.
La Ficha de Información Precontractual (FIPRE) es el primer documento que el banco nos entregará cuando le pidamos una hipoteca. Este contiene las condiciones genéricas de sus préstamos hipotecarios, de carácter orientativo. Su estructura está regulada por la nueva ley hipotecaria y tiene las siguientes secciones:
Entidad de crédito. En este primer apartado aparece la información básica sobre el prestatario (nombre comercial, domicilio social, teléfono, página web, etc.). Aquí es importante consultar la autoridad de supervisión, que debería ser el Banco de España.
Características del préstamo. Aquí encontraremos el importe máximo de la hipoteca, la finalidad (primera vivienda, segunda vivienda, inversión, etc.) y el plazo máximo de amortización. Además, estarán especificadas las características de la garantía hipotecaria y podría aparecer información sobre el reembolso y las consecuencias por incumplimiento del contrato.
Tipo de interés. En esta sección, el banco detallará el tipo de interés aplicado tanto a las hipotecas fijas como a las variables, así como el índice de referencia con el que se calculará el interés. Es importante recordar que estos porcentajes son orientativos y negociables, ya que la FIPRE no es una oferta personalizada.
Vinculaciones y gastos preparatorios. En primer lugar, quedará especificado el coste de la vinculación obligatoria para acceder a la financiación (seguro de daños, seguro de vida y cuenta asociada). Seguidamente, encontraremos la lista de productos combinados que deberemos contratar con el banco si queremos firmar nuestra hipoteca con un interés bonificado (domiciliar la nómina, domiciliar recibos, contratar seguros, tarjetas de crédito, planes de pensiones, etc.).Y, por último, aparecerá el cálculo de gastos preparatorios que deberemos asumir como prestatarios antes de la firma (tasación y nota simple).
Tasa anual equivalente y coste total del préstamo. Quizás esta es la parte más gráfica de la FIPRE, pues estará detallado el cálculo de la TAE y cuánto pagaremos en total por nuestra hipoteca con los gastos desglosados, incluyendo el coste de los seguros si los hubiera. En la misma línea, podría darse que la entidad nos ofreciera dos o más ejemplos ante la hipótesis de cumplir o no los requisitos de bonificación.
Amortización anticipada. El adelanto de capital total o parcial de la hipoteca podría tener un precio y es aquí donde aparecerá la comisión aplicable sobre el capital pendiente en el momento de la operación. Cabe recordar que este sobrecoste está limitado por la nueva ley hipotecaria vigente desde el 16 de junio de 2019.
Por lo general, la FIPRE está bastante escondida en su versión online. Sin embargo, si accedemos al sitio web de las entidades y hacemos clic en la hipoteca que nos interesa, deberíamos encontrar el enlace al documento. Normalmente suele estar al final y en letra un poco más pequeña que la información comercial.
Si la FIPRE no estuviera entre la información de la propia hipoteca, podríamos buscarla en el tablón de anuncios de la entidad, que suele estar en la parte inferior de cualquiera de sus páginas online.
Si no tienes tiempo de acudir físicamente a varios bancos, desde HelpMyCash.com te damos la opción de pedir la FIPRE de las hipotecas más destacadas del mercado:
| TIN | E + 1,39 % |
|---|---|
| TAE | 2,69 % |
| Cuota | 377 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,99 % |
| TAE | 1,40 % | 2,52 % |
| Cuota | 357 € | 400 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,95 % | E + 1,35 % |
| TAE | 2,15 % | 2,37 % |
| Cuota | 355 € | 373 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,99 % | E + 1,99 % |
| TAE | 2,92 % | 3,40 % |
| Cuota | 356 € | 402 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,25 % | 1,65 % |
| TAE | 1,45 % | 1,65 % |
| Cuota | 471 € | 489 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,20 % | 2,20 % |
| TAE | 1,92 % | 2,70 % |
| Cuota | 469 € | 514 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,39 % | 2,39 % |
| TAE | 2,58 % | 3,05 % |
| Cuota | 478 € | 525 € |
| TIN | 2,79 % |
|---|---|
| TAE | 2,91 % |
| Cuota | 544 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 1,30 % | 2,30 % |
| TAE | 2,01 % | 2,46 % |
| Cuota | 473 € | 518 € |
No. Como su propio nombre indica, la FIPRE recoge la información general que podremos consultar antes de contratar el préstamo hipotecario. En ese sentido, estos datos podrían ser útiles para comparar hipotecas de varios bancos, pues en esta ficha aparece el coste total así como la lista y los precios de los posibles productos combinados para conseguir un tipo de interés bonificado.
Por el contrario, si quisiéramos conocer la oferta de nuestra futura hipoteca personalizada, el documento que buscamos es la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Eso sí, para conseguirla deberíamos iniciar un proceso de solicitud formal. Para ello, deberíamos facilitarle al banco toda la documentación correspondiente para que estudiara nuestro perfil y, además, abonar el importe de la tasación de la vivienda si fuera necesario.
Para comparar varias hipotecas
Para tener unas condiciones iniciales sobre las que negociar
Como sabemos, la Ficha de Información Precontractual es una oferta general que no tendría por qué coincidir con las condiciones finales de nuestra préstamo hipotecario. Sin embargo, conocer su contenido podría ser útil para dos cosas:
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Información para comparar hipotecas. Como ya hemos comentado, este documento contiene la información más importante del préstamo (tipos de interés, TAE, coste de la vinculación, precio de los productos combinados, comisiones, etc.), lo que supone un buen comienzo para ir descubriendo las ofertas del mercado. |
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Una base sobre la que negociar. Con la FIPRE en la mano, podremos sentarnos a negociar con la entidad, presentar nuestro perfil financiero y tantear cuál podría ser la oferta definitiva de cada banco. Aquí, es importante recordar que las palabras se las lleva el viento y que nada será vinculante hasta que el banco nos entregue la FEIN. |
A diferencia de la FIPRE, la Ficha Informativa Personalizada (FIPER) era un documento que el banco entregaba hace unos años donde detallaba las condiciones de la hipoteca ajustadas a cada perfil. Ahora, con la nueva ley hipotecaria la FIPER ha sido sustituida por la FEIN.
El Documento de Información Precontractual Complementaria (DIPREC) es un documento que los bancos que operan en Andalucía tienen que entregar junto a la FIPRE, siempre que la solicitud de la hipoteca se haga en esa comunidad autónoma. En el DIPREC aparecen distintos datos adicionales sobre el préstamo: un ejemplo representativo de su coste, indicaciones sobre su garantía y su método de amortización, advertencias si el interés es variable o si se limita el tipo aplicado, etc.
Hola, karlos dandrea.
Sí, el banco puede obligarte a vender la vivienda por un precio equivalente al importe que te quede por devolver de la hipoteca. Ten en cuenta que para vender el inmueble tienes que cancelar la hipoteca, así que si la vendes por menos de lo que te queda por pagar, no podrás liquidarla.
Nuestro consejo es que preguntes cuánto capital te queda por pagar y, en caso de que hayas dejado sin pagar alguna cuota, cuánto debes pagar en intereses moratorios. Si esa cantidad es de 120.000 euros, el banco puede obligarte a vender por esa suma. Si es inferior, entendemos que no puede obligarte a vender por más de lo que debes y que puedes reclamarlo.
Si te ves con dificultades para vender la vivienda por lo que te pide el banco, tienes otras opciones. Una de ellas es negociar la dación en pago, que consiste en entregar la vivienda al banco a cambio de que quede saldada la deuda. No sacarás ningún beneficio, pero quedarás libre de deudas.
Otra solución es acogerte al Código de Buenas Prácticas, que es un conjunto de medidas para reestructurar la deuda hipotecaria: reducción de cuotas, posibilidad de quita o de dación en pago...
Esperamos haber resuelto tu duda.
Un saludo.
Hola de nuevo.
Sí, es posible llegar a ese acuerdo, siempre que el banco lo acepte. Es poco probable que lo haga, pero no perdéis nada por intentarlo.
Un saludo.
Muchas gracias. Y si en el nuevo acuerdo ellos incluyen una cláusula de que se hacen cargo de la plusvalia, sería posible? Se trata de un piso comprado en 1959 y la plusvalía sería bastante dinero
Hola, Helper_710555931.
Muchos bancos aprovechan estas novaciones para obligar al cliente a firmar un acuerdo de no reclamación, algo que os impediría denunciar el uso del IRPH. La validez de estos pactos ha sido discutida por el Supremo, pero anularlo os llevaría tiempo. Nuestro consejo, por lo tanto, es que leáis toda la documentación que os ha dado el banco para aseguraros de que no os "cuelan" ese acuerdo de no reclamación.
Aprovechamos para comentar que el uso del IRPH se considera válido en la mayoría de los casos. En nuestra página sobre el IRPH explicamos en qué situaciones sí puede declararse abusivo.
Finalmente, en cuanto a la venta de la propiedad, la plusvalía la tendríais que pagar vosotros como vendedores. Eso sí, solo la pagaríais si vendierais la vivienda por un valor superior al que la comprasteis.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Buenos dias,
Como muchos de vosotros, estoy en situación similar..
Me estoy separando de mi expareja (no estamos casados ni nada). Tenemos una vivienda a nombre de los 2 y él quiere quedarse con mi parte.
Estamos con Liberbank y lo único que nos dijo es extinción de condominio y hacer nueva hipoteca (con lo cual acarrea muchísimos gastos). No no has informado de ninguna otra vía mas, por mas que lo hemos pedido...
No paro de llamar a gestorías, abogados, otros bancos..etc para que alguien pueda informarnos debidamente, ya que estoy segura de debe haber alguna otra alternativa...
Hoy he hablado con BANKINTER y nos ha dicho que se podría hacer una subrogación, que el coste es menos que el de una hipoteca nueva.
La extinción de condominio + subrogación se realizarían el mismo día.
He leído el comentario de @Formad y me gustaría saber como ha conseguido negociar eso para poder ahorrarse todo el quebradero de cabeza de una nueva hipoteca, tasación, etc.
Lo único que queremos es que yo salga de las escrituras y de la hipoteca, manteniendo todo lo demás. ¿Es esto posible? Se entiende que esto lleva un gasto notarial, contamos con eso.
Muchas gracias!
pues lo que Miguel Rodriguez indica es lo mismo que he hecho yo con mi pareja. firmamos extinción de condominio ante notario, a mi favor, me quedo en contraprestación a la otra parte toda la hipoteca con bbva y con eso el banco me ha dejado como único de deudor de la hipoteca y propietario al 100%...el banco no ha pedido estar en la firma ni nada, con la copia de la escritura de extinción han quitado a mi expareja de la hipoteca y listo. Cero gastos por esa parte. El notario lo describe como subrogación sin novación.
Hola, Miguel rodriguez.
No acabamos de comprender cuál es la situación. Si nos das más detalles, trataremos de ayudarte.
Un saludo.
Mi caso es con Bbv aceptan dejar un solo titular en la hipoteca, una vez acreditada la extincion de condominio. Se niegan a ir a firmar a la notaria.
La otra parte no firma si no acude el banco.
Tengo certificado bancario que acredita que sacaran a la otra parte de la hipoteca.
Hola de nuevo.
¡Gracias a ti! En nuestra página sobre los gastos de novación encontrarás cuál es el reparto y qué costas hay que pagar.
Un saludo.
Publicado el 17/01/2022
Publicado el 14/01/2022
Publicado el 14/01/2022
