Calculadora de cuotas

Simulador de coste completo: cuotas, comisiones, seguros vinculados...


Aprende a calcular tu hipoteca

Qué puedo calcular de una hipoteca antes de contratarla

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Pero el precio de la hipoteca no se compone únicamente de los intereses, pues hay muchos otros factores que pueden encarecerlo. Veamos cuáles son todas las partidas que podemos calcular con un simulador de hipotecas como el de HelpMyCash.com:

  • Las cuotas del préstamo hipotecario, es decir, lo que habrá que pagar mensualmente para amortizar el crédito. En el caso de las hipotecas variables, solo podremos calcularlas con un valor determinado del euríbor, así que es conveniente simular varios escenarios para hacernos una idea de a cuánto ascenderían las mensualidades si este índice subiera o bajara.

  • El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Como en el caso anterior, si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

  • Lo que nos costará la comisión de apertura. Es lo más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital de la hipoteca (lo que nos presta el banco).

  • El precio de los distintos productos vinculados. La calculadora de hipotecas de HelpMyCash es una de las pocas que indican cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

  • Los gastos de escrituración tanto de la hipoteca como de la compraventa. También es importante saber cuánto deberíamos pagar por este concepto para valorar si tenemos ahorros suficientes para hacer frente a su desembolso.

  • El coste total de la hipoteca sumando todas las partidas anteriores. Al calcular el precio completo de una hipoteca, podremos comparar su coste con el de otros préstamos hipotecarios, lo que nos permitirá averiguar cuál es la mejor oferta.

Con el simulador de cuotas podremos calcular el primer punto, mientras que el simulador completo nos permitirá calcularlos todos.

Cómo calcular qué hipoteca puedo pedir

Antes de ir al banco también es conveniente saber de antemano cuánto dinero podemos pedirle y qué vivienda nos podríamos permitir. Para hacer este cálculo debemos tener en cuenta dos aspectos: las mensualidades que podríamos abonar con nuestro sueldo y los gastos iniciales que podríamos afrontar con nuestros ahorros actuales.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el automático rechazo del banco.

Pongamos un ejemplo práctico: imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche. En este caso, no podríamos dedicar más de 805 euros a pagar deudas, así que la cuota de nuestra hipoteca no debería superar los 605 euros.

Así las cosas, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda a adquirir, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de escrituración.

Por ejemplo, imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. En este caso, no podríamos comprar una casa o piso de más de 156.250 euros, pues tendríamos el dinero justo para pagar el 20% no financiado (31.250 euros) más el 12% de los gastos de constitución y compraventa (18.750 euros).

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado a tipo variable:

Hipotecas variables más atractivas
#1 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

371,7 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

400,8 €

Vinculación

0 productos

#3 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

373,33 €

Vinculación

5 productos

#4

Interés

E + 1,09 %

Cuota

377,68 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 0,89 %

Cuota

368,16 €

Vinculación

5 productos

#6

Interés

E + 1,11 %

Cuota

378,56 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

E + 1,35 %

Cuota

389,14 €

Vinculación

1 producto

Aspectos no considerados en la calculadora

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos vinculados: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Calcular el préstamo hipotecario es clave para comparar

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, de la sección de simuladores online del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

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Maria
bancos que conceden hipoteca inversa @Maria - hace 6 horas
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Hola, desearia me informara si alguien sabe que bancos conceden hipotecas inversas, gracias
Lucila
Hipoteca y reagrupar deudas @Lucila - hace 10 horas
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Hola quisiera saber si es posible optar por comprar una casa, pero no tengo ahorros, tengo algunos prestamos y tarjetas, quizas existe la posibilidad de reagrupar todas mis deudas con una hipoteca, he estado mirando casas de bancos porque he leido que son las unicas que podria optar si quiero financiar el 100%, es asi? Hasta que precio deberia de mirar las casas? Soy soltera, no tendria quien me ayyude en el pago, es viable? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

Help My Cash

Hola, Lucila. 

Por lo que nos cuentas, es complicado que un banco te dé financiación, pues no cumplirías dos de los requisitos para conseguir una hipoteca: tener ahorros para pagar la entrada y tener pocas o ninguna deuda. Comentas, además, que serías la única titular, lo que te resta posibilidades. Hay que decir, eso sí, que tus opciones aumentarían si tienes un sueldo elevado y tu situación laboral es muy estable (si eres funcionaria, por ejemplo).

Sobre tu pregunta sobre los pisos de los bancos, es cierto que muchas entidades se ofrecen a financiarlas al 100%. Sin embargo, la decisión siempre depende de su análisis de riesgo, así que la concesión no está asegurada. 

Por todo lo expuesto, quizás la opción más recomendable es dejar pasar el tiempo para liquidar las deudas que tengas y ahorrar un poco más. Si prefieres pedir ya tu hipoteca, puedes acudir a varias entidades para que estudien tu caso, pero es difícil que aprueben tu solicitud. 

Un saludo. 

Carlos
Conseguir hipoteca con deudas @Carlos - hace 13 horas
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Buenas tengo dos préstamos personales con bankinter pago 400 euros me quedan por pagar 74000 siempre he estado a corriente de pago podría pedir una hipoteca de 75000 para comprar una vivienda y unificar los tres en una sola cuota mi salario son 1200 euros netos con contrato fijo 
Carlos
Carlos
hace 9 horas

Gracias si la casa es un estudio para mi y mi pareja ella gana unos 500 euros al mes pero son ingresos no demostrables ya que trabaja en una casa

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 9 horas

Help My Cash

Hola, Carlos. 

Hagamos primero una recopilación de todo lo que nos dices. Tienes dos préstamos personales de los que todavía debes, conjuntamente, unos 74.000 euros. Y lo que propones es pedir una hipoteca de 75.000 euros para comprar una casa y reunificar esos dos créditos con la hipoteca. Lo primero que no nos cuadra es el importe de la hipoteca: ¿cuánto costaría la casa?

Dicho eso, lo cierto es que para conseguir una hipoteca hay que tener pocas deudas. En tu caso, como tienes vigentes dos préstamos, tus opciones para que aprueben la operación son mucho menores. Tampoco ayudan tus ingresos, que no son demasiado altos, aunque tu contrato fijo (entendemos que indefinido) puede ser un punto a favor. Al final, la decisión siempre es del banco, así que puedes ir a varios a preguntar (especialmente a Bankinter, que es con quien tienes la deuda). Sin embargo, ya te avanzamos que es complicado. 

Un saludo.  

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