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Qué puedo calcular de una hipoteca antes de contratarla

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Pero el precio de la hipoteca no se compone únicamente de los intereses, pues hay muchos otros factores que pueden encarecerlo. Veamos cuáles son todas las partidas que podemos calcular con un simulador de hipotecas como el de HelpMyCash.com:

  • Las cuotas del préstamo hipotecario, es decir, lo que habrá que pagar mensualmente para amortizar el crédito. En el caso de las hipotecas variables, solo podremos calcularlas con un valor determinado del euríbor, así que es conveniente simular varios escenarios para hacernos una idea de a cuánto ascenderían las mensualidades si este índice subiera o bajara.

  • El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Como en el caso anterior, si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

  • Lo que nos costará la comisión de apertura. Es lo más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital de la hipoteca (lo que nos presta el banco).

  • El precio de los distintos productos vinculados. La calculadora de hipotecas de HelpMyCash es una de las pocas que indican cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

  • Los gastos de escrituración tanto de la hipoteca como de la compraventa. También es importante saber cuánto deberíamos pagar por este concepto para valorar si tenemos ahorros suficientes para hacer frente a su desembolso.

  • El coste total de la hipoteca sumando todas las partidas anteriores. Al calcular el precio completo de una hipoteca, podremos comparar su coste con el de otros préstamos hipotecarios, lo que nos permitirá averiguar cuál es la mejor oferta.

Con el simulador de cuotas podremos calcular el primer punto, mientras que el simulador completo nos permitirá calcularlos todos.

Cómo calcular qué hipoteca puedo pedir

Antes de ir al banco también es conveniente saber de antemano cuánto dinero podemos pedirle y qué vivienda nos podríamos permitir. Para hacer este cálculo debemos tener en cuenta dos aspectos: las mensualidades que podríamos abonar con nuestro sueldo y los gastos iniciales que podríamos afrontar con nuestros ahorros actuales.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el automático rechazo del banco.

Pongamos un ejemplo práctico: imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche. En este caso, no podríamos dedicar más de 805 euros a pagar deudas, así que la cuota de nuestra hipoteca no debería superar los 605 euros.

Así las cosas, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda a adquirir, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de escrituración.

Por ejemplo, imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. En este caso, no podríamos comprar una casa o piso de más de 156.250 euros, pues tendríamos el dinero justo para pagar el 20% no financiado (31.250 euros) más el 12% de los gastos de constitución y compraventa (18.750 euros).

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado a tipo variable:

Hipotecas variables más atractivas
#1

Interés

E + 1,10 %

Cuota

371,36 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 1,59 %

Cuota

394,2 €

Vinculación

0 productos

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

1 producto

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

4 productos

#5

Interés

E + 1,11 %

Cuota

371,95 €

Vinculación

3 productos

#6

Interés

E + 1,29 %

Cuota

380,25 €

Vinculación

6 productos

#7

Interés

E + 0,99 %

Cuota

366,78 €

Vinculación

1 producto

Aspectos no considerados en la calculadora

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos vinculados: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Calcular el préstamo hipotecario es clave para comparar

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

alberto
hipoteca puente @alberto - hace 2 días
  • 0 Respuestas
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  • 42 Visitas
Buenos días, 
Estoy pensando en comprar un piso de obra nueva sobre plano, para ello necesito pagar el 20% del valor del piso unos meses después de realizar la reserva y el 80% restante al escriturar el piso, dentro de unos 3 años mas o menos.
Me gustaría saber cuales son las condiciones que ofrecen los bancos para conceder una hipoteca puente para poder hacer frente a ese 20%.
 
Muchas gracias
Helper_812604912
Cuánto tiempo indefinido para obtener hipoteca @Helper_812604912 - hace 3 días
  • 1 Respuesta
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Hola, comenzaré un trabajo la próxima semana y me gustaría saber cuánto tiempo trabajo con un contrato indefinido y  ingresos de 2400 euros mensuales obtendría una hipoteca de hasta 150.000. Muchas Gracias.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Helper_812604912. 

La antigüedad laboral exigida puede variar de una entidad a otra, aunque por lo general, como es lógico, cuanto más tiempo lleves trabajando en una empresa, mejor. Hay que decir, eso sí, que los bancos tienen en cuenta otros factores además de la antigüedad: el tiempo que lleves trabajando, tu trayectoria laboral, los ingresos que has tenido a lo largo de tu vida laboral...

Por todo ello, si ya llevas unos años trabajando (y has tenido contratos indefinidos en tus anteriores trabajos, a ser posible) y tu trayectoria laboral ha sido ascendente, puedes acercarte ya a varios bancos para preguntar si te darían ya una hipoteca. En caso de que no lo vean del todo claro, quizás puedes aumentar tus posibilidades de concesión si cuentas con un aval. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

macbora
Subrogación nueva ley hipotecaria. @macbora - hace 4 días
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Buenas noches.
Estoy en proceso de empezar una subrogación de interés variable a tipo fijo, pues ya la tengo aceptada por la nueva entidad.
Ahora bien, mi escritura de compraventa (diciembre 2012) dice que tengo una comisión por subrogación del 1%, creo haber leído que por ese año estaba regulado y era máximo 0,50% los primeros X años y un 0,25% los siguientes. La nueva ley (retroactiva en este punto de subrogación que me toca) redacta un 0,15% los 3 primeros años y un 0% después de esos tres primeros años. 
¿Qué comisión exactamente es la me tocaría pagar?
Gracias de antemano.
macbora
macbora
hace 3 días

Muchas gracias Miquel. Un saludo.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sí, aún tendrás el derecho de aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual. Encontrarás más información sobre este tema en nuestra página sobre la desgravación por la hipoteca

Un saludo. 

 

macbora
macbora
hace 3 días

Muchas gracias por tu respuesta. Y una pregunta más. Al ser una vivienda comprada antes de enero de 2013 (la compra fue en diciembre de 2012), ¿pierdo poder seguir desgravando el préstamo hipotecario al realizar esta operación de subrogación?
Gracias de antemano.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, macbora. 

Como la subrogación la harás únicamente para cambiar una hipoteca variable a fija, no te podrán cobrar ninguna comisión por esta operación, pues se te aplicaría la nueva ley. 

Sobre lo que pone en tu escritura, como bien comentas, la comisión por subrogación (siempre que no fuera para pasarte del variable al fijo) no debería superar el 0,5% en los primeros cinco años y el 0,25% después. Puede, sin embargo, que la comisión del 1% sea, en realidad, de subrogación de deudor, que es una operación distinta que consiste en cambiar al titular de la hipoteca por otro. Si ese es el caso, ese coste sí se ajusta a la legalidad. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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