Aprende a calcular tu hipoteca

Calcular mi hipoteca: ¿cómo podemos simular la cuota?

A la hora de elegir financiación para comprar una vivienda, es fundamental calcular cuánto pagaremos mes a mes por un préstamo hipotecario. Sin embargo, a veces este cálculo puede resultarnos un tanto complicado, por lo que desde HelpMyCash.com hemos puesto a disposición de nuestros usuarios un simulador de cuota que permitirá saber cuánto pagaremos cada mes, así como otras herramientas más completas que nos permitirán calcular la hipoteca incluyendo el precio de los productos vinculados, la comisión de apertura o los gastos asociados a la formalización.

A continuación, veremos cómo funciona cada simulador:

Simulador de cuota básico

Un simulador básico de hipoteca es la herramienta con la que podemos calcular el precio de las cuotas de un préstamo hipotecario a partir de solo tres variables: el capital del crédito, su plazo de amortización y el tipo de interés que aplique el banco. 

Eso sí, para que el cálculo de una hipoteca a tipo variable sea realmente útil (son las más contratadas en España), es recomendable introducir un valor del euríbor de entre el 2% y el 3%, que es la media a la que podría cotizar este índice mientras paguemos la deuda (el euríbor ha cotizado históricamente muy por encima de los niveles actuales).

Simulador de hipoteca completo

Esta es, quizás, la herramienta más completa que ofrecemos a nuestros usuarios para que calculen tanto el precio de la hipoteca en sí como el de los gastos asociados a la operación. A diferencia del simulador de préstamos hipotecarios básico, que únicamente nos muestra el importe de las cuotas, este considera todos los factores que deben tenerse en cuenta para calcular el coste íntegro de la hipoteca, incluidas las comisiones y la vinculación.

Cuando la utilicemos, esta calculadora nos facilitará los cuadros de amortización completos, el importe de las cuotas a pagar y la suma de dinero que se habrá abonado una vez terminado el plazo.

Factores que afectan directamente al cálculo de hipotecas

Contratar un préstamo hipotecario supone comprometer nuestras finanzas a muy largo plazo, así que es imprescindible que, antes de decantarnos por cualquier oferta, nos aseguremos de calcular la hipoteca para saber cuánto pagaremos tanto cada mes como en total. 

De este modo, nos resultará más fácil valorar si disponemos de los recursos suficientes para efectuar los pagos sin poner en riesgo nuestra economía personal. En dicho cálculo deberemos tener presentes todos y cada uno de los aspectos que afectan a la cuota mensual y a los gastos de constitución del préstamo hipotecario:

  • Financiación máxima: generalmente, a día de hoy los bancos no conceden hipotecas a más del 80% del valor de tasación o de compraventa, aunque con las hipotecas 100% podríamos conseguir más capital. Eso sí, cabe recordar que aunque cuánto más nos financie el banco, menos ahorros necesitaremos, también se incrementará nuestro endeudamiento.
  • Plazo: alargando el tiempo de devolución de la deuda conseguiremos una cuota más pequeña, pero a la larga abonaremos más intereses, dado que se estira el tiempo durante el que se aplican. Así pues, lo ideal es encontrar un equilibrio entre el plazo y la cuota. Actualmente, el máximo permitido suele ser de entre 30 y 40 años, mientras que antes de la crisis se llegaron a ofrecer hipotecas a 50 años.
  • Tipo de interés: igual que pasa con el plazo, el interés aplicado es un factor fundamental a la hora de calcular la hipoteca. Según el tipo de interés, un préstamo hipotecario puede ser de tres clases: variable, si el tipo se compone de un diferencial fijo y un índice de referencia que va fluctuando (normalmente el euríbor a 12 meses); fijo, si el interés no cambia de la primera a la última cuota; o mixta, si tiene un primer plazo fijo y luego cambia a variable.

  • Productos vinculados: la mayoría de los bancos propone adquirir otros productos vinculados a la hipoteca para reducir el tipo de interés aplicado. En este punto hay que recalcar que el único seguro obligatorio es el de incendios, así que no tenemos por qué firmar ningún otro. Esto es especialmente significativo, ya que el coste de estos productos puede tener un impacto directo en lo que pagaremos al mes y al año. Veamos qué tipo de vinculación existe:
    • Vinculación con coste: son, por ejemplo, todos los seguros (hogar, vida, desempleo...) y productos como planes de pensiones o tarjetas de crédito o débito.

    • Vinculación sin coste: en muchos casos, la banca pide que se domicilie la nómina y, en ciertas ocasiones, también el pago de algunos recibos. Aquí debemos tener en cuenta las condiciones que permiten obtener la bonificación y las otras ventajas que el banco nos ofrece por tener nuestros ingresos domiciliados.

  • Comisiones: se trata de penalizaciones que deberemos pagar si realizamos determinadas operaciones en relación con nuestra hipoteca como puede ser amortizar parte del capital de manera anticipada, cambiar las condiciones del contrato mediante una novación o hacer una subrogación para cambiarnos de entidad, entre otras.

Para conocer al detalle todos estos puntos, podemos solicitar a la entidad que nos dé la conocida como FIPER (Ficha de Información Personalizada) de la hipoteca.

¿Cómo sé si me puedo permitir un préstamo hipotecario?

La manera más fácil de asegurarnos si podemos permitirnos pagar las cuotas es calcular la hipoteca con un simulador de mensualidades. Del mismo modo, es importante comprobar si reunimos todos los requisitos que exigen los bancos para firmar algunos de sus productos. Las condiciones más generales son las siguientes:

  • Ahorros suficientes: solo para plantearnos la posibilidad de solicitar una hipoteca es aconsejable disponer de unos ahorros aproximados del 35% del valor de la vivienda que pretendemos adquirir, es decir, tener ahorrados unos 35.000 euros en el caso de que el inmueble cueste unos 100.000 euros. De este importe, un 20% tendremos que dedicarlo a pagar la parte que el banco no nos financia, pues por lo general nos prestará como máximo el 80% del valor de la vivienda. Con el 15% restante tendremos que abonar los gastos de compraventa y de constitución de la hipoteca, como la tasación la notaría, la gestoría, el registro, los impuestos y, en muchos casos, la comisión de apertura.

  • Ingresos elevados: necesitamos unos ingresos mínimos de 2.000 euros mensuales entre todos los titulares del préstamo. Por tanto tendremos más opciones de que nos concedan la hipoteca si aportamos dos titulares en lugar de uno. En el caso de que nuestros ingresos no son suficientemente altos, es muy probable que no nos concedan el préstamo. Los bancos, siguiendo las indicaciones del Banco de España, para concedernos una hipoteca calculan que la cuota mensual del préstamo hipotecario no sea superior al 35% de los ingresos de los titulares. Si la cuota superara este umbral, correríamos un riesgo de impago muy elevado, ante cualquier eventualidad. Esto podemos conocerlo calculando la cuota de la hipoteca y descubrir cuánto pagaremos mensualmente.

  • Estabilidad laboral: es una de las mayores garantías para poder pagar la hipoteca junto con unos ingresos elevados. La mayoría de bancos exigen unos ingresos superiores a 2.000 euros entre todos los titulares para conceder la hipoteca (además, el banco suele mirar con mejores ojos el hecho de ser dos firmantes en lugar de uno). Si aportamos unos ingresos de 2.000 euros, la cuota de la hipoteca no podrá superar los 700 euros.

  • Avales: del mismo modo que es más probable conseguir una hipoteca en pareja que obtenerla siendo un único titular, dada la doble garantía que aportamos al banco, disponer de una o más personas que nos avalen puede ser un elemento que incline la balanza a nuestro favor. No obstante, debemos tener presente que el avalista no tiene nada que ganar y mucho que perder, puesto que en caso de impago respondería como si fuera el firmante de la hipoteca.

  • Historial crediticio impecable: no haber fallado en el pago de otros préstamos, sean hipotecas o no, y no constar en ficheros de morosos como ASNEF o RAI son requisitos indispensables para que un banco confíe en nosotros y nos de financiación. Además, las entidades también analizarán nuestro nivel de endeudamiento actual.

Cálculo de la hipoteca más los gastos de compraventa

Otro factor a tener en cuenta es que el precio de la hipoteca en sí no es lo único que debe pagarse tras formalizar el préstamo y durante la vida del mismo. Y es que para constituir esta operación también hay que abonar los gastos de escrituración tanto del crédito como de la nueva propiedad de la vivienda, cuya factura conjunta puede llegar a suponer hasta el 15% del valor del inmueble. 

Por este motivo, también es aconsejable calcular los gastos de constitución de la hipoteca y los de compraventa para conocer el coste total de financiar el inmueble. Veamos cuáles son todos los gastos de formalización que existen:

  • Gastos de formalización hipoteca:

    • Impuestos sobre actos jurídicos documentados: entre el 0% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.

    • Notaría: entre el 0,1% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria.

    • Registro: una media del 0,2% de la responsabilidad hipotecaria.

    • Gestoría: entre 200 y 400 euros, por norma general.

    • Tasación: entre 100 y 300 euros.

    • Verificación registral: de 15 a 30 euros.

  • Gastos de compra de vivienda:

    • Impuestos: IVA (10%) e IAJD (0,5% - 1,5%) para vivienda de obra nueva e ITP (6% - 10%) para casas de segunda mano.

    • Escritura pública en notaría: entre el 0,1% y el 0,5% de la compra.

    • Inscripción en el registro de la propiedad: aproximadamente el 0,2% del valor de la vivienda.

¿Qué es mejor, una hipoteca fija o variable?

Calcular la hipoteca también nos ayudará a valorar si nos conviene firmar una hipoteca con un interés variable o a tipo fijo. Esta elección dependerá en gran medida de nuestra tolerancia al riesgo y de las previsiones económicas que hagamos a largo plazo, pero al ser imposible saber cuál será la evolución de los índices de referencia, no podemos afirmar con rotundidad que una opción sea mejor que la otra.

Eso sí, para tomar una buena decisión es imprescindible conocer bien cuáles son todas las ventajas que aporta cada tipo de hipoteca:

  • Hipoteca fija: calcular la cuota de una hipoteca fija es más fácil, ya que su interés no cambiará durante el plazo del préstamo. Ante los índices de referencia bajo mínimos, la banca ahora apuesta fuerte por las hipotecas a interés fijo, cuyo interés se ha reducido por debajo del 3% (algo nunca visto en España). Aun así, debemos tener presente que el precio de las cuotas se podría encarecer si dejáramos de cumplir algún requisito de vinculación, ya que perderíamos la bonificación del interés. Además, debemos recordar que el plazo de las hipotecas a tipo fijo suele ser más corto, por lo que las cuotas son, por lo general, más caras.

Las hipotecas fijas más atractivas
#1 Recomendado

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2,35 %

Cuota

522,63 €

Vinculación

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2,80 %

Cuota

544,64 €

Vinculación

0 productos

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Interés

2,25 %

Cuota

517,81 €

Vinculación

1 producto

  • Hipoteca variable: las cuotas serán más volátiles y el valor definitivo del préstamo hipotecario también, ya que los intereses dependerán de las fluctuaciones del euríbor o el índice hipotecario en concreto al que esté referenciada nuestra hipoteca. Por tanto, aunque contratemos nuestro préstamo hipotecario en un periodo con el euríbor muy bajo, debemos pensar que a lo largo de los 30 años que pueda durar el préstamo, el índice de referencia subirá, y aunque también bajará, no volveremos a pagar cuotas tan bajas como las que pagaremos con un euríbor actual en mínimos históricos. Por este motivo, antes de firmar una hipoteca a tipo variables debemos calcular si podemos hacer a un interés medio del 3%.

Las hipotecas variables más atractivas
#1 Recomendado

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E + 0,89 %

Cuota

365,3 €

Vinculación

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E + 1,59 %

Cuota

398,84 €

Vinculación

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#3 Recomendado

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E + 0,89 %

Cuota

366,31 €

Vinculación

4 productos

#4

Interés

E + 1,20 %

Cuota

379,22 €

Vinculación

1 producto

  • Hipoteca a tipo mixto: este tipo de hipotecas resultan una de las opciones menos interesantes actualmente, puesto que aplican un tipo de interés fijo durante los primeros años de vida del préstamo, impidiendo así que disfrutemos del valor bajo mínimos del euríbor actual. Una vez pasado el primer periodo a tipo fijo, que puede ser de 10 años o más, por ejemplo, nuestra hipoteca mixta pasa a tener un interés variable, habiendo dado tiempo al índice de referencia a recuperar cierto valor.

¿Cómo calculo las comisiones de una hipoteca?

Las comisiones son pagos puntuales que no afectan al cómputo de las cuotas, pero que sí pueden encarecer el precio total del producto. Por ello, siempre debemos considerarlas al calcular los gastos de una hipoteca. En el listado siguiente vemos cuáles son todas las comisiones que se pueden incluir en el contrato de un crédito hipotecario y cuánto nos pueden costar:

  • Apertura: es la más común y se trata de un peaje que algunos bancos cobran justo después de la firma de la hipoteca. El valor de esta comisión suele ser como máximo del 1%, por lo que es muy importante tenerla en cuenta a la hora de calcular la hipoteca.

  • Estudio: se trata de una comisión que prácticamente ha desaparecido de las escrituras de las hipotecas, pues los bancos la han fusionado con la de apertura. En su momento, era un porcentaje que el banco cobraba por evaluar la capacidad de reembolso de los solicitantes.

  • Amortización anticipada: se cobra en algunos bancos en caso de que se avance una parte del dinero de la deuda. Esta comisión no puede ser superior al 1% para las hipotecas variables y un 0,5% para las fijas.

  • Subrogación: se abonará en caso de que se cambie la hipoteca de banco o cambio de titular. La ley establece que esta comisión no puede ser superior al 0,50% o al 0,25% a partir del sexto año.

  • Novación: oscila entre el 0% y el 1% y se aplica en caso de que se modifiquen las condiciones del contrato de la hipoteca.

  • Riesgo de tipo de interés: ésta solo se aplica en las hipotecas a interés fijo y se abona si cancelamos anticipada o totalmente la hipoteca. El coste de esta comisión puede variar entre el 0,5% y el 5% del capital pendiente. Además es acumulativa, por lo que si tenemos comisión de subrogación y cambiamos nuestra hipoteca de banco, nos cobrarán las dos comisiones.

Hay que tener en cuenta que para calcular la cuota hipotecaria, sólo deberemos considerar la comisión de apertura y de estudio, ya que el resto solo se deberán abonar si realizamos alguna operación especial.

¿Qué elementos de mi crédito no puedo controlar?

Calcular la hipoteca antes de contratarla nos ayudará a valorar si ese producto es barato o no, aunque hay algunos parámetros que los simuladores son incapaces de prever y que también influyen en el coste final de los préstamos hipotecarios. Estos son todos los aspectos que las calculadoras no consideran:

  • Variaciones del euríbor: como hemos explicado antes, si nuestra hipoteca es a tipo variable, no podremos calcular con total exactitud cuánto pagaremos cada año. El interés de estas hipotecas está referenciado a un índice que puede variar en cada revisión, por lo que el importe de las mensualidades puede modificarse cada año o cada seis meses. Por tanto, si queremos calcular la hipoteca con más precisión y queremos asegurarnos de que podremos efectuar siempre los pagos, es recomendable que tomemos un valor medio del euríbor (entre el 2,5% y el 3%).

  • Nuestra situación financiera: también hemos mencionado que la cuota de la hipoteca no puede superar el 35% de nuestros ingresos. Al principio de la hipoteca, la cuota será inferior, pero si perdemos el empleo o nuestros ingresos descienden, esta cuota puede llegar a suponer un importe superior, lo que supondría un gran problema. Sin embargo, al calcular la hipoteca no hay forma de controlar esta posibilidad.

  • La cláusula suelo: muchas herramientas para calcular hipoteca no contemplan la posibilidad de que tengamos incluida la cláusula suelo en el contrato. Para que el cálculo sea lo más aproximado posible, utiliza una calculadora de cláusula suelo.

12 consejos para ahorrar en la hipoteca

La clave para ahorrar en las cuotas mensuales de la hipoteca es llegar a un buen acuerdo con el banco, es decir, conseguir un producto que tenga un tipo de interés atractivo. No obstante, tampoco podemos olvidar que existen otras maneras de reducir significativamente el precio total de la hipoteca, tal y como vemos a continuación:

  1. Las hipotecas a euríbor son más baratas que las indexadas a IRPH: si disponemos de una hipoteca a IRPH, deberíamos negociar con el banco para que nos cambie el índice de referencia. Si acepta, ahorraremos en la cuota de la hipoteca cada mes. En el caso de que la entidad no acepte, podemos plantearnos si nos sale a cuenta llevar a cabo una subrogación. En cualquier caso, calcular la hipoteca por adelantado nos permitirá ver el coste real.

  2. Cuanto mayor sea el plazo menor será la cuota: pero aumentarán los intereses, de manera que al final acabaremos pagando más por el total de la hipoteca. No deberíamos estirar demasiado la hipoteca. Deberíamos realizar simulaciones la hipoteca para descubrir qué plazo y cuota es más asequible según nuestra situación financiera.

  3. Productos vinculados: agregando productos a nuestra hipoteca el banco podrá ofrecer mejores tipos de interés, pero hay que tener claro que el único seguro obligatorio por ley es el contra incendios; si aceptamos más de 2 seguros vinculados encareceremos el total a pagar cada mes. Resulta conveniente hacer un cálculo previo para conocer el efecto de estos seguros en nuestra mensualidad.

  4. Tenemos derecho a poder elegir el modo de financiación de los seguros: bien mediante pagos anuales o mediante prima única financiada (los llamados seguros PUF). Si queremos ahorrar con la hipoteca, es preferible la primera opción, ya que la segunda refinancia el coste, lo que aumenta el interés. Además de esto, si al llegar la renovación de un seguro queremos renunciar a él, tendremos que avisar con un mínimo de 2 meses de antelación.

  5. Los bancos no pueden hacernos firmar un seguro PUF durante más de 10 años. Por lo tanto, si nos percatamos que una entidad nos exige más años por un seguro de prima única financiada, no deberemos aceptarlo porque no es legal.

  6. La Ley pone un tope a los bancos en algunas comisiones asociadas a la hipoteca: la cancelación y subrogación de hipoteca no pueden superar el 0,5%. Negociar las comisiones al 0% nos asegurará pagar mucho menos por la hipoteca.

  7. Los bancos están obligados a proporcionarnos gratis un desglose de los gastos: de apertura y constitución de la hipoteca (tasación, notaría, registro, impuestos, comisiones, entre otros) si se lo pedimos. Con estos datos, nos será mucho más sencillo calcular la hipoteca y saber cuánto pagamos en total.

  8. Pedir información acerca de las hipotecas al menos a tres bancos a la vez y quedarnos con la que más se adapte a nuestro perfil. Cuantas más préstamos comparemos, más posibilidades tenemos de encontrar un trato mejor.

  9. Revisar las ofertas online. Suelen tener intereses competitivos y no suelen cobrar comisión de apertura.

  10. Negociar todo lo que se pueda. Las hipotecas no son productos de precio cerrado, así que hay una parte que depende de cómo se lo plantemos al banco.

  11. Deberíamos asegurarnos de que en el contrato no se incluye cláusulas abusivas como el suelo hipotecario: si es así, podemos ir directamente al banco a denunciar, una vez hayamos calculado cuánto hemos pagado de más con el simulador de cláusula suelo.

  12. Vigilar la cláusula suelo. Como ya comentamos anteriormente, a pesar de haber sido declaradas nulas por falta de transparencia, lo cierto es que la cláusula suelo no es ilegal. Si bien algunos bancos la han retirado de los contratos, nada impide que en un futuro vuelva a aparecer, por lo que conviene estar atentos. Si eres de los afectado que han pagado de más, puedes utilizar esta calculadora avanzada para saber cuánto te tiene que devolver el banco por la cláusula suelo. Además, es gratis.

Si queremos tener controlado el gasto que nos supondría firmar una hipoteca, también podemos pedir que la entidad nos facilite la tabla de amortización del préstamo. De esta manera, sabremos cuánto tendríamos que pagar cada mes y cuánto capital nos quedaría por reembolsar. Adicionalmente, podemos usar la calculadora de tablas de amortización de HelpMyCash.com y comparar sus resultados con los que nos aporte el banco para ver si coinciden.

¿Solicitar una hipoteca o alquilar?

Aunque no suceda en absolutamente todas las ciudades españolas, en muchos casos sí es más barato pagar las cuotas de una hipoteca que las rentas de un alquiler, especialmente en las capitales más importantes como Madrid o Barcelona. Por eso es tan importante que calculemos cuánto podría costarnos una hipoteca, pues así podremos saber si nos saldría más a cuenta vivir de alquiler o adquirir una propiedad. 

Sin embargo, el precio no es el único aspecto que hay que tener presente para tomar una decisión adecuada. Veamos cuáles son los pros y los contras de cada opción:

  • Alquilar: en nuestro país no es extraño escuchar la frase de que "pagar un alquiler es tirar el dinero", aunque se trata sin duda de la mejor posible cuando no disponemos de los medios necesarios para comprar una vivienda. Alquilar es una opción recomendable para jóvenes que buscan independizarse o para aquellas personas con una situación socio-laboral que les haga cambiar de domicilio con cierta frecuencia.

  • Comprar vivienda: es la opción mejor vista por los españoles, sin embargo solicitar una hipoteca será una de las decisiones más importantes de nuestra vida y por lo tanto, debemos aportar garantías de pago. Para conseguir una hipoteca debemos tener ahorros que comporten un 35% del valor de la vivienda aproximadamente, un trabajo estable con un contrato indefinido y con ingresos de como mínimo 2.000 euros.

Una parte importante de la población se enfrenta actualmente a este dilema. Por esto, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado una calculadora gratuita con la que podremos saber si nos sale más a cuenta comprar o alquilar una vivienda según nuestra situación económica. Además, esta herramienta nos facilitará una simulación del comportamiento del euríbor para que valores si nos conviene más una opción u otra.

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¿Quieres comprar una vivienda y necesitas una hipoteca? No te dejes engañar por la primera oferta que te hagan y conviértete en todo un experto de las hipotecas con la guía creada por los expertos de HelpMyCash.com que, junto a otras herramientas, te será de gran ayuda a la hora de firmar el préstamo hipotecario que mejor se adapte a tu situación económica.

La siguiente herramienta nos dará los pasos para saber distinguir entre una buena o mala oferta y mediante 25 preguntas tendremos respuesta a algunas de las dudas más comunes que nos asaltan antes de solicitar una hipoteca. Además, encontraremos documentos para imprimir y rellenar en el banco, explicaciones sencillas de lo que más nos conviene, normas a tener en cuenta y un simulador de crédito hipotecario para que podamos calcular la hipoteca nosotros mismos.

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Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica en la que se dan las siguientes claves:

  • Qué significan los tecnicismos que la banca usa para describir sus hipotecas
  • Cuáles son todas las cláusulas peligrosas o abusivas que debemos evitar
  • Cómo puedes calcular si puedes permitirte la contratación de la hipoteca

Déjanos tu dirección de correo electrónico y recibirás esta útil guía gratuitamente.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de la cuota de una hipoteca, así como cuáles son todos los gastos asociados que tendrán que afrontar cuando formalicen el préstamo.

Fuente: la información sobre la actualidad del mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, mediante sus equipos de comunicación o directamente de sus páginas web. En cuanto al contenido legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos nacionales e internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de de la navegación online y de la información proporcionada por el departamento de comunicación de cada banco actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Dhul
Sobre condiciones hipotecas @Dhul - hace 1 día
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Hola,tengo dos "ofertas" de hipoteca a tipo fijo, me sería de gran ayuda vuestras opiniones sobre ambas:Oferta_1:Importe 140000€TIN: 2,25%Domiciliar dos nóminasTarjeta de crédito con compras de 1500€/añoSeguro de hogarSeguro de vida anual renovableOferta_2:Oferta_1:Importe 140000€TIN: 2,05%Domiciliar una nómina.Tarjeta de crédito con más de 7 movimientos al cuatrimestre.Seguro de hogar.Seguro de vida prima única financiada.En ambos casos no hay comisiones ni por apertura ni por amortizaciones parciales.A ver si alguien puede ayudarme un poco....Gracias.
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 9 horas

HelpMyCash

citando a Dhul Hola Elena, ante todo muchas gracias por tus consejos.Efectivamente olvidé mencionar el plazo, en cambos casos es de 25 años.
Hola, Dhul.

Como te comentábamos, deberás calcular qué te compensa más. Si tener un interés más bajo y pagar en tu cuota el seguro de prima única financiada o tener una cuota más alta y un seguro anual. Además de cuáles sean tus preferencias respecto a la domiciliación de nóminas y el uso de las tarjetas.

Un saludo.

Dhul
Dhul
hace 10 horas

Hola Elena, ante todo muchas gracias por tus consejos.Efectivamente olvidé mencionar el plazo, en cambos casos es de 25 años.En cuanto a los seguros de vida, acabo de recibir información al respecto, y quedarían así:Oferta_1:Prima neta anual = 653,50€Oferta_2:Importe seguro = 5496€La cuota mensual quedaría = 621€Alguna recomendación al respecto?Gracias.

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 14 horas

HelpMyCash

Hola, Dhul.

Al tratarse de hipotecas fijas, nos faltaría información sobre el plazo al que las has pedido para valorar mejor las condiciones que te ofrecen, especialmente el tipo de interés.

Partiendo de la idea de que el plazo sea el mismo, lo cierto es que el resto de condiciones son bastante similares. Ahora bien, ten en cuenta los siguientes aspectos:

  • En la oferta 1 te exigen domiciliar dos nóminas, por lo que os obliga a que durante todo el tiempo que dure la hipoteca ambos titulares mantengáis siempre vuestro empleo, ya que si no os penalizará en el interés.
  • En la oferta 2 el seguro de vida es de prima única financiada. Esto implica que se meterá su importe en la cuota de la hipoteca. Si bien por una parte esto os permite irlo pagando poco a poco, lo cierto es que sobre dicho importe se generarán intereses, por lo que el seguro acabará siendo más caro.

Sobre el resto de condiciones, el interés de la segunda es más bajo (suponiendo que sean al mismo plazo) y respecto al gasto de tarjetas, la segunda opción también puede ser más barata en cuanto a que te exige un mínimo de movimientos pero no un importe mínimo en los mismos, aunque ninguna de las dos posibilidades requiere un gasto excesivo si estáis acostumbrados a pagar con tarjeta.

Te recomendamos que preguntes en ambos casos a cuánto saldría la cuota (incluyendo el coste de los seguros) para que puedas valorar cuál te conviene más.

Un saludo.

tempm1e1nlx8rfLu
Aclaracion gastos cancelación hipoteca @tempm1e1nlx8rfLu - hace 3 días
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Hola,Me dirijo al foro, con el propósito de que me ayuden a aclarar unas dudas que me han surgido después de leer el articulo de la web, concretamente el tema que me suscita dicha duda es el siguiente :Comisión de cancelación de hipoteca: si procedemos a cancelar la hipoteca antes de tiempo puede que tengamos que hacer frente a esta penalización que, como cualquier otra comisión, solo la pagaremos si se incluye en nuestra escritura del préstamo hipotecario.Mi dudas :1. A quien se debe abonar la comisión, al notario o entidad.2. Como se realiza dicho calculo ?Yo en mi caso, realice amortizaciones anticipadas todos los años, y lo cancele antes de finalizar el plazo en escrituras. Si fuesen tan amables podrían explicarme y ampliarme dicha información.Sin otro particular, un saludo.
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 10 horas

HelpMyCash

citando a tempm1e1nlx8rfLu Hola, efectivamente la fecha de constitución fué en 2003, y la fecha de finalizacion 2014...sobre la comisión creo recordar que habia algo, aunque...
Por la cancelación registral de la hipoteca, es decir, por eliminar la carga ya pagada del Registro de la Propiedad, no hay que pagar ninguna comisión. Cuando hablamos de comisión en el proceso de cancelación nos referimos a la que puede cobrar el banco por amortizar el dinero anticipadamente, es decir, por saldar la deuda de la hipoteca antes de lo previsto en el contrato inicial.

Un saludo.

tempm1e1nlx8rfLu
tempm1e1nlx8rfLu
hace 15 horas

Hola, efectivamente la fecha de constitución fué en 2003, y la fecha de finalizacion 2014...sobre la comisión creo recordar que habia algo, aunque en mis amortizaciones parciales no tenia comisión alguna. Pero mi duda está relacionada mas bien con posibles comisiones en el proceso de cancelacion final (enterramiento), me refiero una vez finiquitada con la entidad bancaria.salu2

Elena Gómez
Elena Gómez
hace 15 horas

HelpMyCash

Hola, tempm1e1nlx8rfLu.

La comisión por cancelación o por amortización anticipada total es una comisión que, de tenerla, debe constar en tu escritura original y que se paga si cancelas la hipoteca antes de tiempo. Es decir, se incluiría en tu contrato en el momento en el que firmaste tu hipoteca y, ahí mismo, debe poner de cuanto es ya que actualmente está limitada (de existir) al 0,5% del capital durante los 5 primeros años de la hipoteca y al 0,25% después, pero si la firmaste hace unos años puede que sea distinta.

Esta comisión se paga al banco pero, insistimos, solo si consta en tu contrato original.

Un saludo.

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La hice en el 2003 Me afecta a mi o ya prescribir para reclamar??
Elena Gómez
Elena Gómez
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Andres Moure Anton.

Por el momento no se ha filtrado el contenido de la sentencia del Tribunal Supremo, pero en cualquier caso este fallo solo hace referencia al impuesto de la hipoteca, así que en principio habría que guiarse por la jurisprudencia anterior.

En este sentido debemos decirte que tampoco está claro el tema de los plazos, ya que el Supremo, en su sentencia de diciembre de 2015, no estableció ninguno en concreto. Así pues, mientras algunos jueces han considerado que al tratarse de una cláusula abusiva es nula por defecto y se puede recuperar siempre, otros solo admiten reclamaciones de hipotecas firmadas cuatro años antes o después de la sentencia de diciembre de 2015.

Te recomendamos que consultes a una asociación de consumidores o un abogado especializado para que te digan qué criterio prevalece en tu zona y valores si te interesa o no interponer la demanda. Y en cualquier caso, te recordamos que puedes solicitar la devolución de gastos de tu hipoteca a través de un escrito en el Servicio de Atención al Cliente de tu banco.

Un saludo.

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