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El primer paso antes de ir al banco a solicitar financiación sería calcular cuánto dinero podríamos pedir y qué vivienda nos podríamos permitir. Para ello, deberíamos tener en consideración dos aspectos clave: cuánto podríamos pagar al mes de cuota hipotecaria y qué parte de los gastos iniciales podríamos cubrir con nuestros ahorros.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el rechazo automático del banco.

Ejemplo práctico

Imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche.

Se debe dedicar un máximo del 35% de los ingresos a pagar las cuotas:

  • El 35% de 2.300€ son 805€, que es la suma que podríamos dedicar a cubrir deudas en general

Para calcular la cuota de la hipoteca hay que restar a esa suma las cuotas de otros préstamos:

  • 805€ menos 200€ (la cuota del préstamo coche) son 605€, el máximo que podremos dedicar a pagar la hipoteca

Con estos datos, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Para eso hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de compraventa.

Ejemplo práctico

Imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. Esta es la simulación que tendríamos que hacer:

Para saber qué casa nos podemos permitir, tenemos que dividir esos ahorros entre 32%:

  • 50.000€ entre 32% (50.000/0,32) nos da un resultado de 156.250€, que será el precio de venta más alto que podremos permitirnos

 

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado:

Hipotecas fijas más destacadas
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 2,70 %
TAE 2,13 % 3,06 %
Cuota 478 € 540 €
*4 productos bonificadores
#2
TIN 2,39 %
TAE 2,44 %
Cuota 525 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,85 % 2,85 %
TAE 2,16 % 2,85 %
Cuota 417 € 465 €
*1 producto bonificador
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,60 % 2,00 %
TAE 1,80 % 2,01 %
Cuota 487 € 506 €
*2 productos bonificadores
#5
TIN 1,35 %
TAE 1,61 %
Cuota 476 €
0 vinculaciones
#6
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,79 % 2,59 %
TAE 2,45 % 2,62 %
Cuota 496 € 534 €
*3 productos bonificadores
#7
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,35 % 2,35 %
TAE 1,68 % 2,50 %
Cuota 476 € 523 €
*3 productos bonificadores

Hipotecas variables más atractivas
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 2,29 %
TAE 2,69 % 3,64 %
Cuota 357 € 417 €
*4 productos bonificadores
#2
TIN E + 1,49 %
TAE 2,64 %
Cuota 382 €
0 vinculaciones
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,99 %
TAE 2,30 % 2,30 %
Cuota 357 € 401 €
*1 producto bonificador
#4
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,39 %
TAE 2,19 % 2,41 %
Cuota 357 € 375 €
*2 productos bonificadores
#5
TIN E + 0,99 %
TAE 2,14 %
Cuota 357 €
0 vinculaciones
#6
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,79 %
TAE 2,65 % 2,83 %
Cuota 357 € 393 €
*3 productos bonificadores
#7
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,89 %
TAE 1,78 % 1,59 %
Cuota 352 € 396 €
*3 productos bonificadores

¿Qué es el coste total de la hipoteca?

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Veamos cuáles son todos los elementos que conforman el coste total de una hipoteca:

El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

La comisión de apertura. Este elemento es el más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital que nos presta el banco.

El precio de los distintos productos vinculados. tenemos que averiguar cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

A simple vista es complicado saber si merece la pena aceptar un tipo de interés bajo a cambio de asumir cierta vinculación (seguros, planes de pensiones, etc.) o si es más conveniente firmar un tipo de interés un poco más caro. Por eso, una de las mejores formas de comparar hipotecas es conocer el coste total de varias de ellas y ver cuál saldría más a cuenta.

 

En este breve vídeo te explicamos cómo calcular el coste total de un préstamo hipotecario:

En resumen...

  • Un tipo de interés más alto no se traduce necesariamente en un coste total mayor, sino que dependerá de otros factores como el plazo de amortización.
  • Aunque los productos combinados bonifiquen el interés, a la larga nos podrían salir más caros que aceptar un interés algo mayor.
Recuerda: también tendrás que pagar los gastos de hipoteca y de compra, que cuestan aproximadamente un 10-12% sobre el valor de la vivienda.

¿Por qué es importante simular el préstamo hipotecario?

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Aspectos no considerados en la calculadora de cuota

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos adicionales: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Otros simuladores de hipoteca que te pueden interesar

En HelpMyCash.com no solo contamos con calculadoras para saber cuáles son las cuotas o el precio completo de un préstamo hipotecario. Y es que nuestros expertos también han elaborado otros simuladores que permiten averiguar cuánto nos ahorraríamos si cambiáramos nuestra hipoteca de banco o cuánto podemos recuperar si reclamamos por la cláusula suelo o los gastos de constitución:

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Consulta aquí el resto de las calculadoras hipotecarias de HelpMyCash.com.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado bancario. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Deudor78
Es fiable resuelve tu deuda ? @Deudor78 - hace 2 horas
  • 120 Respuestas
  • 16 Votos
  • 15094 Visitas
hola lamentablemente estoy en sitiacion de sobre endeudamiento ya con varios impagos..
 
debo 105.000 € repartido en unos 18 creditos tarjetas y prestamos..
 
y buscando encontre resuelvetudeuda.com
 que me dicen que si ahorro 1500€ al mes con ellos pagarian todas las deudas en 49 meses porque me habrian conseguido un ahorro de la deuda del 23%..
 
vosotros los conoceis? Son de fiar?
Muchacha89
Muchacha89
hace 2 horas


citando a Drf
Hola soy nueva en RTD, empecé ahora en diciembre 2020 quien me aconseja?

Pues en mi caso me llego una carta judicial no hicieron nada y ahora tengo el juicio y veremos haber si no me toca pagar a mi los gastos del juicio también yo estoy muy disgustada y le he puesto una demanda 

Bárbara
Bárbara
hace 3 horas


citando a Drf
[cita=72524]#8[/cita] cono puedo hablar con Barbara? 
Hola Dra, cuéntame... Te leo ...!!!

Drf
Drf
hace 14 horas


citando a Bárbara
Hola, yo llevo con ellos desde agosto, en teoría me iban a cancelar la primera deuda de varias que tengo en el mes siete y en el tercer mes ya la h...
cono puedo hablar con Barbara? 

Drf
Drf
hace 14 horas

Hola soy nueva en RTD, empecé ahora en diciembre 2020 quien me aconseja?

amj
amj
hace 5 días

Estimado cvm, si todavía te lo estás pensando es que tu deuda no debe ser tan grave y si es asi, yo te recomiendo que no te lies con RTD, mejor ahorra un poco quédate sin comer turrones por navidad y liquida de una vez y te olvidas y procura no volver a caer en esto.
Yo no tuve elección, y está claro que cada caso es distinto, yo debia mucho y como que no queria perder mi patrimonio pues mi única salida fue RTD
Llevo un año y pico en RTD, me va muy bien, me lo estan solucionando todo, pero he tenido millones de llamadas acosadoras, mensajes, han llamado a mi trabajo, a mi familia e incluso a mis vecinos de escalera, hasta incluso un dia se me presentó un tio al portal (que lo expulsé rápidamente claro). Ahora ya no son tantas, algún despistado de despachos de cobranza que todavia no se han enterado de nada, pero ya pocas llamadas.
Cuando todo acabe, RTD promete sacarte de los ficheros de solvencia (Asnef, Equifax, etc) y devolverte tu Buró crediticio, ya veremos..

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Hola. Com mi pareja estamos en proceso de comprar nuestra primera vivienda. Pedimos 127.000€ a 30 años. Después de mucho investigar y de hablar con varias entidades nos hemos quedado com dos propuestas a tipo fijo. Principalmente buscábamos una hipoteca com un buen interés fijo que no cobrara comisión por amortizar. Por lo que después de analizar varias variables estamos entre dos (muy dispares entre si, también hay que decirlo). Mi chico siempre ha sido cliente de BBVA sin ninguna queja y tiene ahí domiciliada la nómina. Esta entidad nos ofrece un 1.55% bonificado con Seguro del Hogar y de vida. Sin comisiones de apertura ni por amortitzación (hay que reclacar que se trata de un supuesto trato preferente por ser trabajadora de una institución académica con la que la entidad tiene convenio). Por otro lado, con EVO no hemos conseguido contactar porque es bastante difícil hablar con ellos, pero la simulación por la web es de 1.29% fijo si domiciliamos nómina y contratamos seguro del Hogar. La diferencia que nos queda en la cuota mensual respecto uno del otro no llega a los 20€. El caso es que por muy buenas que sean las condiciones de EVO, he estado leyendo mil comentarios negativos sobre ellos y no me acabo de fiar. Por otro lado, nunca he sido fan de los grandes y tradicionales bancos como BBVA y me da miedo que pese a las buenas palabras iniciales luego nos frian a comisiones, aunque el trato cercano de la gestora del pueblo facilita las cosas. ¿Alguina opinión al respecto que nos ayude a decidirnos? Muchas gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 18 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Sentimos que vuestra solicitud no haya sido aprobada (EVO Banco tiene fama de ser bastante estricto). De todos modos, si cumplís los requisitos habituales para conseguir una hipoteca, os animamos a seguir intentándolo con otras entidades. 

Os deseamos mucha suerte y quedamos a vuestra disposición para resolver cualquier duda que os surja en el futuro. 

Un saludo. 

Noe
Noe
hace 18 horas

Buenas tardes Miquel. 
Te actualizo la situación, ya que me veo en la obligación de hacerlo por la ayuda prestada. Hace poco nos han dicho a través del prescriptor que nos tramitaba la operación con EVO que esta ha sido denegada (pese a ser indefinidos los dos, solventes y sin otros préstamos). Así que cierro esa puerta y seguiré intentándolo. 
Gracias por todo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 23 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo.

¡Gracias a ti por confiar en nosotros!

Sobre el poder de negociación, una buena manera de negociar es presentar al banco las ofertas que te hayan dado en otras entidades. De este modo, quizás os hagan una contraoferta mejor, con lo que saldréis ganando. 

En cuanto a la oferta de Kutxabank, presenta tanto ventajas como inconvenientes: tiene un buen interés, pero está bonificado por contratar otros productos y subirá cuando cumpláis 36 años. Nuestro consejo, por lo tanto, es que hagáis cuentas para saber si os merecería la pena o no.

Para hacer las cuentas, os recomendamos apuntar, por un lado, lo que pagaríais al año en cuotas de hipoteca y, por el otro, lo que pagaríais en productos adicionales (seguros, cuentas, tarjetas, etc.). De este modo, os podréis hacer una idea de cuánto os costaría cada hipoteca al año y podréis identificar cuál os saldría más barata. 

Si necesitáis más consejos, además, podéis descargar gratuitamente nuestra guía hipotecaria, en la que explicamos cómo se pide una hipoteca, en qué hay que fijarse al comparar ofertas y cuáles son vuestros derechos como consumidores. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Noe
Noe
hace 23 horas

Hola Miquel. Muchas gracias por tu respuesta. La verdad es que es la primera vez que compramos y estamos muy perdidos y abrumados por todo. El poder de negociación tampoco es nuestro fuerte :(
Alhora mismo me acaba de entrar una Nueva propuesta de Kutxabank con un tipo de interés a partir del segundo año muy atractivo (1,20%), ahora bien, para rebajarlo hasta ahí nos piden mil vinculaciones y precisamente una de ellas la perderíamos al complir los 36 años. ¿Qué opinas de todo esto? Muchas gracias de antemano. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Noe. 

A priori, la oferta de EVO Banco es más atractiva: tiene un interés más bajo, lo que os permitirá pagar unas cuotas más baratas, y no tenéis que contratar un seguro de vida para conseguir ese interés, por lo que también os ahorraréis su coste. 

Ahora bien, es posible que podáis negociar con BBVA para conseguir un mejor precio. Nuestro consejo, por lo tanto, es que tramitéis la solicitud con ambos bancos. De este modo, podréis tratar de forzar un mejor acuerdo bajo la amenaza de iros a otra entidad y os podréis quedar con el banco que os ofrezca unas condiciones más atractivas al final. 

Asimismo, os recomendamos tener en cuenta otras opciones por si alguna de las dos que manejáis os fallan. Podéis encontrar muy buenas ofertas en nuestro ranking de las mejores hipotecas fijas

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Helper_711566393
Tasa de endeudamiento @Helper_711566393 - hace 18 horas
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 25 Visitas
Hola. Tengo una pregunta sobre la tasa de endeudamiento de la hipoteca cambio de casa. los bancos suelen autorizar una máxima tasa de endeudaiento del 40%, pero en el caso de cambio de casa, entiendo que la calculan a base de la cuota de la hipoteca nueva, cierto?
 
Gracias y saludos
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 18 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_711566393.

Efectivamente, esa tasa de endeudamiento del 35-40% se calcularía en base a las nuevas cuotas. Ahora bien, ten en cuenta que esa cantidad no solo sería la cuota de la hipoteca, sino también de las otras deudas que tengas. Además, como es lógico, tendrás que cumplir el resto de los requisitos habituales de solvencia: tener una situación laboral estable, pocas deudas, etc. 

Un saludo. 

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