Calculadora de cuotas

Simulador de coste completo: cuotas, comisiones, seguros vinculados...


Aprende a calcular tu hipoteca

Qué puedo calcular de una hipoteca antes de contratarla

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Pero el precio de la hipoteca no se compone únicamente de los intereses, pues hay muchos otros factores que pueden encarecerlo. Veamos cuáles son todas las partidas que podemos calcular con un simulador de hipotecas como el de HelpMyCash.com:

  • Las cuotas del préstamo hipotecario, es decir, lo que habrá que pagar mensualmente para amortizar el crédito. En el caso de las hipotecas variables, solo podremos calcularlas con un valor determinado del euríbor, así que es conveniente simular varios escenarios para hacernos una idea de a cuánto ascenderían las mensualidades si este índice subiera o bajara.

  • El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Como en el caso anterior, si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

  • Lo que nos costará la comisión de apertura. Es lo más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital de la hipoteca (lo que nos presta el banco).

  • El precio de los distintos productos vinculados. La calculadora de hipotecas de HelpMyCash es una de las pocas que indican cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

  • Los gastos de escrituración tanto de la hipoteca como de la compraventa. También es importante saber cuánto deberíamos pagar por este concepto para valorar si tenemos ahorros suficientes para hacer frente a su desembolso.

  • El coste total de la hipoteca sumando todas las partidas anteriores. Al calcular el precio completo de una hipoteca, podremos comparar su coste con el de otros préstamos hipotecarios, lo que nos permitirá averiguar cuál es la mejor oferta.

Con el simulador de cuotas podremos calcular el primer punto, mientras que el simulador completo nos permitirá calcularlos todos.

Cómo calcular qué hipoteca puedo pedir

Antes de ir al banco también es conveniente saber de antemano cuánto dinero podemos pedirle y qué vivienda nos podríamos permitir. Para hacer este cálculo debemos tener en cuenta dos aspectos: las mensualidades que podríamos abonar con nuestro sueldo y los gastos iniciales que podríamos afrontar con nuestros ahorros actuales.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el automático rechazo del banco.

Pongamos un ejemplo práctico: imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche. En este caso, no podríamos dedicar más de 805 euros a pagar deudas, así que la cuota de nuestra hipoteca no debería superar los 605 euros.

Así las cosas, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda a adquirir, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de escrituración.

Por ejemplo, imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. En este caso, no podríamos comprar una casa o piso de más de 156.250 euros, pues tendríamos el dinero justo para pagar el 20% no financiado (31.250 euros) más el 12% de los gastos de constitución y compraventa (18.750 euros).

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado a tipo variable:

Hipotecas variables más atractivas
#1 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

371,74 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 1,11 %

Cuota

378,6 €

Vinculación

3 productos

#3 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

400,84 €

Vinculación

0 productos

#4

Interés

E + 1,09 %

Cuota

377,73 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 0,99 %

Cuota

373,38 €

Vinculación

4 productos

Aspectos no considerados en la calculadora

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos vinculados: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Calcular el préstamo hipotecario es clave para comparar

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, de la sección de simuladores online del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

Buenos días. Estoy buscando hipoteca para financiar 23.000 euros para una vivienda de 123.000. El plazo seria 10 años para andar holgada pero pienso que podre cancelarla anticipadamente a los 3 aprox.Estas son las mejores condiciones que me ofrecen 2 bancos: Uno a tipo fijo al 2%, productos vinculados seguro de hogar 200 €/año y vida 200€/año aprox. 0% de apertura y amortizacionGastos de hipoteca 0En otro banco al 1,55% variable primer año, con seguro de hogar 200 anuales y vida 86. Siguientes años al 1,40 +euribor. Comisiones de apertura y cancelación 0. Pagan todos los gastos excepto tasación.Que hipoteca me conviene más teniendo en cuenta las previsiones del euribor y que probablemente cancele a los 3 años? Gracias
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Buenas tardes, ¿existen entidades bancarias que concedan hipotecas por encima del 80% del valor de una vivienda (unos 300.000€), sin llegar a ser del 100%, por ej entre un 85-90%? En nuestro caso, somos una pareja que tenemos entre los dos unos ingresos estables, trabajo indefinido con antigüedades de 17 y 7 años en empresa, con el 20% de ahorros, sin embargo no disponemos del 10-15% restante para gastos.
MariaJo989
MariaJo989
hace 9 horas

Hola María,No hay muchas entidades que acceden a subir el porcentaje de tasación, aúnque con vuestros ingresos y estabilidad laboral se podría intentar.Otra opción sería hacerlo a través de empresas intermediarias especializadas, hay algunas muy solventes; pero esto te va a costar una comisión que suele ser un 10% sobre el capital a conceder.Yo soy partidaria de intentar negociación con entidad, busca en red entidades que concedan más del 80%.Saludos!

María
María
hace 1 día

PD: nuestros ingresos netos son unos 4200€

Dani
Pasar o no del variable a fijo @Dani - hace 2 días
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Buenos días hoy me llamaron del banco para hacerme una oferta cambiar de ipoteca pasar de variable a fijo le explico yo ahora mismo tengo euribor más 0,75 y me queda unos 28 años para pagar y ofrecen tipo fijo a 2,10 no se que hacer se que el euribor no se va a quedar así de bajo por mucho tiempo pero subir otra vez por encima de 1% y en cuanto tiempo llegaría a allí tengo muchas dudas...
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Dani.

Actualmente, la entidad te aplica un diferencial por debajo de la media y, por lo tanto es atractivo. Resulta que un interés fijo al 2,10% para el plazo que te queda es muy bajo, es inferior respecto a otras hipotecas que presentan un 2,50% a 30 años o un 2,30% a 25 años. En este caso, debes plantearte si tienes la capacidad económica suficiente para afrontar un incremento de tu cuota. Si estás dispuesto a ello, mejor hacerlo ahora, porque es probable que en unos meses se encarezcan más los tipos para compensar las medidas de la nueva ley hipotecaria como el reparto de los gastos de hipoteca, la rebaja de las comisiones, etc.

Respecto a la posible subida del euríbor, no tenemos una bola de cristal, pero la mayoría de pronósticos indican que se mantendría al menos en niveles muy bajos hasta finales de año. Después es posible inicie una escalada en valores en positivo. 

Por otro lado, nos ayudaría mucho saber qué entidad te ha hecho esta propuesta. Muchas gracias. 

¡Un saludo!

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