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El primer paso antes de ir al banco a solicitar financiación sería calcular cuánto dinero podríamos pedir y qué vivienda nos podríamos permitir. Para ello, deberíamos tener en consideración dos aspectos clave: cuánto podríamos pagar al mes de cuota hipotecaria y qué parte de los gastos iniciales podríamos cubrir con nuestros ahorros.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el rechazo automático del banco.

Ejemplo práctico

Imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche. En este caso, no podríamos dedicar más de 805 euros a pagar deudas, así que la cuota de nuestra hipoteca no debería superar los 605 euros.

El 35% de 2.3000€ = 805€ > Este es el máximo que deberíamos dedicar a cubrir deudas en general

805€ - la cuota de otros préstamos = 605€ > Este el máximo que podremos dedicar a pagar la hipoteca

Con estos datos, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Para eso hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de compraventa.

Ejemplo práctico

Imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. En este caso, no podríamos comprar una casa o piso de más de 156.250 euros, pues tendríamos el dinero justo para pagar el 20% no financiado (31.250 euros) más el 12% de los gastos de constitución y compraventa (18.750 euros).

50.000€ / 32% = 156.250€ > Este será el precio de venta más alto que podremos permitirnos

 

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado:

Hipotecas fijas más destacadas
#1

Interés

2,39 %

Cuota

524,56 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

1,85 %

Cuota

498,81 €

Vinculación

1 producto

#3

Interés

1,65 %

Cuota

489,47 €

Vinculación

2 productos

#4

Interés

1,45 %

Cuota

480,25 €

Vinculación

6 productos

Hipotecas variables más atractivas
#1

Interés

E + 1,49 %

Cuota

387,62 €

Vinculación

0 productos

#2

Interés

E + 0,99 %

Cuota

362,6 €

Vinculación

1 producto

#3

Interés

E + 0,99 %

Cuota

362,6 €

Vinculación

2 productos

#4

Interés

E + 0,79 %

Cuota

353,55 €

Vinculación

6 productos

¿Qué es el coste total de la hipoteca?

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Pero el precio de la hipoteca no se compone únicamente de los intereses, pues hay otros dos elemento que conforman el coste total de la financiación:

El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

La comisión de apertura. Este elemento es el más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital lo que nos presta el banco.

El precio de los distintos productos vinculados. La calculadora de hipotecas de HelpMyCash es una de las pocas que indican cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

A simple vista es complicado saber si merece la pena aceptar un tipo de interés bajo a cambio de asumir cierta vinculación (seguros, planes de pensiones, etc.) o si es más conveniente firmar un tipo de interés un poco más caro. Por eso, una de las mejores formar de comparar hipotecas es conocer el coste total de varios productos.

 

En este breve vídeo te explicamos cómo calcular el coste total de un préstamo hipotecario:

En resumen...

  • Un tipo de interés más alto no se traduce necesariamente en un coste total mayor, sino que dependerá de otros factores como el plazo de amortización.
  • Aunque los productos combinados bonifiques el interés, a la larga nos podrían salir más caros que aceptar un interés algo mayor.

¿Por qué es importante simular el préstamo hipotecario?

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Aspectos no considerados en la calculadora de cuota

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos vinculados: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Otros simuladores de hipoteca que te pueden interesar

En HelpMyCash.com no solo contamos con calculadoras para saber cuáles son las cuotas o el precio completo de un préstamo hipotecario. Y es que nuestros expertos también han elaborado otros simuladores que permiten averiguar cuánto nos ahorraríamos si cambiáramos nuestra hipoteca de banco o cuánto podemos recuperar si reclamamos por la cláusula suelo o los gastos de constitución:

Simulador de subrogación

Descubre cuánto dinero puedes ahorrar si cambias tu hipoteca de banco

Calculadora de subrogación

Calculadora de gastos de cancelación

¿Quieres cancelar tu hipoteca? Calcula cuánto te puede llegar a costar

Simulador de gastos de cancelación

Simulador de devolución de gastos

¿Pagaste todos los gastos de hipoteca? Descubre cuánto puedes recuperar

Calculadora de devolución de gastos

 

Consulta aquí el resto de las calculadoras hipotecarias de HelpMyCash.com.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 84 Visitas
Hola!
Voy a cambiar la hipoteca de banco. No será una subrogación, sino que la nueva entidad cancelará la deuda abonando el capital pendiente.
Para ahorrar costes, no quiero dejar en manos de la gestoría del banco la tasación ni el levantamiento registral de la antigua hipoteca. De la tasación no tengo dudas, pero sí del levantamiento registral (cuándo hacerlo). 
Entiendo que para que la nueva entidad cancele la deuda con mi actual banco, tendré que firmar con ellos otra hipoteca escriturada (eso lo pagan ellos, lo tengo claro), pero entonces durante un tiempo tendré dos hipotecas escrituradas no? Porque la entidad actual no va a emitir el certificado de deuda cero hasta que no reciba el ingreso por parte del nuevo banco...
En resumen ¿me podéis explicar cuáles son los pasos que se dan en estas operaciones? Gracias!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, azk.

Cuando se cancela una hipoteca mediante la contratación de otro préstamo hipotecario, el nuevo banco suele exigir que el levantamiento registral lo tramite su gestoría, ya que quiere asegurarse de que todo se inscriba debidamente. 

Ahora bien, tú puedes intentar hablar con el banco para que te permita hacer los trámites por tu cuenta o con otra gestoría, aunque seguramente te pedirá que hagas una provisión de fondos por si no cumplieras tu palabra. Lo ideal sería pactar que te dé un plazo de unos dos meses para inscribir el levantamiento registral. Así, cuando la gestoría del banco vaya a inscribir la nueva hipoteca, tu vivienda ya estará libre de cargas.

En caso de que lleguéis a ese acuerdo, aquí te dejamos un enlace a los pasos que hay que dar para cancelar una hipoteca

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

House1010
Pibank(variable) o BBVA (fija? @House1010 - hace 1 día
  • 5 Respuestas
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  • 126 Visitas
Hola!
Tengo la duda de elegir la hipoteca a tipo variable de Pibank eur+0,95 0 vinculaciones o bbva fija 1,30 con nomina vida y hogar.
La duda no es por la tolerancia al riesgo sino porque el euribor esta en minimos y seguirá así y que el banco estan potenciando las fijas ( las q les interesan ).
Aparte las vinculaciones de bbva vs las 0 vinculaciones de pibank.
Que hariais? Los me dan el mismo importe.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

citando a Helper_907640986 Es verdad que BBVA ahora  no tiene comisión por anticipo total o parcial?

Hola de nuevo.

Tanto en la web como en la documentación precontractual (la FIPRE), BBVA indica que sí incluye una comisión por amortización anticipada total y parcial, que es del 2% (1,50% a partir del undécimo año) y que no puede superar la pérdida financiera generada. De todos modos, puedes negociar para que no la incorpore al contrato. 

Un saludo. 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo.

Hay varios bancos que pueden financiar hasta el 90% del valor de compraventa si no supera el 80% del valor de tasación: Pibank, ING, Liberbank... Otros, como BBVA o Santander, pueden ofrecerlo tras una negociación. Y luego hay un tercer grupo más rígido que no sube del 80%.

Nuestro consejo, por lo tanto, es que hables con diversas entidades, más allá de las que has nombrado, y preguntes si sería posible que te financiaran hasta el 90% de la compra teniendo una tasación alta. De esta manera, podrás saber si la de BBVA es la mejor oferta o si hay otras más interesantes. 

Un saludo.

Helper_907640986
Helper_907640986
hace 2 días

Es verdad que BBVA ahora  no tiene comisión por anticipo total o parcial?

House1010
House1010
hace 3 días

El problema es que no todas laa entidades dan el 90% sobre compraventa. En mi caso la tasación me salió a 230k y compraventa unos 205k.
Si pudiera ir al 80% tendria más opciones pero al ir al 90% bbva creo que es la mejor opción, no crees?
O sabéis de alguna entidad de que den el 90% sobre compraventa si la tasación es buena y se tasa por encima del precio acordado?
 
Gracias
 
Saludos
 

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, House1010.

Lógicamente, no podemos saber si el euríbor seguirá tan bajo durante mucho más tiempo. Las previsiones, por ahora, apuntan a que se mantendrá cerca del 0% durante los próximos cinco años, así que con la hipoteca variable que nos presentas pagarías unas cuotas más bajas durante esos cinco años. 

A partir de ahí, entendiendo que pides un plazo de 25 años (el interés del BBVA que nos indicas se aplica para ese plazo), todo dependerá de lo que haga el euríbor: si sube notablemente en entre el quinto y el décimo año del plazo, quizás la fija te salga más barata a la larga, mientras que si se mantiene estable, con la variable pagarás menos. Al final, por lo tanto, tendrás que decantarte por una u otra modalidad en función de lo que creas que va a pasar. 

En cuanto al tema de las vinculaciones, es cierto que con BBVA tendrás que mantener contratados otros productos, así que tendrías que valorar si te merece la pena hacerlo o si prefieres la mayor libertad que te da Pibank. De todos modos, hay otras hipotecas fijas en el mercado que no tienen vinculación y que cuentan con un interés atractivo (y que son más baratas en conjunto). Las puedes consultar en nuestro ranking de las mejores hipotecas a tipo fijo.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.  

 

Julius
Compra de piso hipotecado @Julius - hace 1 día
  • 3 Respuestas
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Buenas!! Quiero comprar el piso hipotecado de mi hermano pero el banco modificaria las condiciones de la hipoteca y el la tiene mejor de lo que me piden ahora! Podriamos hacer un contrato privado de compra venta en el que yo pago su actual hipoteca y asi no tener yo que pedir una nueva? Un saludo. 
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola de nuevo, Julius.

Otra opción podría ser pactar un alquiler con opción a compra, de este modo se cumpliría más o menos tu objetivo: pagarías unas mensualidades, podrías entrar a vivir, pero el propietario (de momento) seguiría siendo tu hermano, así como el titular de la hipoteca.

En el caso de querer firmar otro tipo de acuerdo, lo podrías consultar con un notario. Estos profesionales sabrán asesorarte mejor que nadie.

Cuando lo resuelvas, compartir tu experiencia podría ayudar a otros usuarios.

¡Hasta pronto!

Julius
Julius
hace 1 día

A priori quiero descartar el pedir una nueva hipoteca por que este piso ya ha pagado la mayoria de loa intereses en los años anteriores y haciendo una nueva entiendo que es volver a pagarle intereses sin apenas amortizar por lo que el precio de esa vivienda seria al final como el de un castillo, por eso pregunte por un contrato interno entre el y yo para pagarle una mensualidad dd yo ya entraria a vivir y en caso de impago el seria aun el dueño del piso, eso se puede hacer? Sabes algo sobre eso? Gracias por responderme anteriormente. 
Un saludo. 

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Julius.

En tu caso, tendrías varias opciones:

  • Que tu hermano siga siendo el titular de la hipoteca. Como pasarías a ser el propietario de un piso pagado, en teoría, por otra persona, deberías consultar con la Agencia Tributaria las consecuencias fiscales, ya que se consideraría como donación. Además, tu hermano podría tener dificultades para conseguir financiación más adelante, ya que figuraría como responsable de una deuda hipotecaria.
  • Añadirte como titular de la hipoteca de tu hermano. Otra opción sería hacer una novación de hipoteca y pasar a ser cotitular del préstamo hipotecario. A efectos fiscales, podría ser mejor, aunque sobre tu hermano seguiría pensando la carga. 

Por último, aunque, a priori, no lo consideras como opción, podrías preguntar en varias entidades qué condiciones de financiación te ofrecerían y valorar si te merece la pena pedir una nueva hipoteca para cancelar la actual.

Si lo necesitas, seguiremos aquí para resolver tus dudas que te puedan surgir próximamente.

¡Un saludo!

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