Calculadora de cuotas

Simulador de coste completo: cuotas, comisiones, seguros vinculados...


Aprende a calcular tu hipoteca

Qué puedo calcular de una hipoteca antes de contratarla

Saber cuál es el coste de un crédito hipotecario antes de aceptar la oferta del banco es clave para valorar si nos conviene contratarlo o no. Pero el precio de la hipoteca no se compone únicamente de los intereses, pues hay muchos otros factores que pueden encarecerlo. Veamos cuáles son todas las partidas que podemos calcular con un simulador de hipotecas como el de HelpMyCash.com:

  • Las cuotas del préstamo hipotecario, es decir, lo que habrá que pagar mensualmente para amortizar el crédito. En el caso de las hipotecas variables, solo podremos calcularlas con un valor determinado del euríbor, así que es conveniente simular varios escenarios para hacernos una idea de a cuánto ascenderían las mensualidades si este índice subiera o bajara.

  • El total a pagar en intereses, esto es, lo que habremos abonado en concepto de intereses una vez finalizado el plazo. Como en el caso anterior, si la hipoteca es variable, la cifra puede cambiar en función de las oscilaciones del euríbor.

  • Lo que nos costará la comisión de apertura. Es lo más fácil de calcular, dado que es un simple porcentaje que se aplica sobre el capital de la hipoteca (lo que nos presta el banco).

  • El precio de los distintos productos vinculados. La calculadora de hipotecas de HelpMyCash es una de las pocas que indican cuál sería el coste total de los distintos servicios contratados para acceder a la oferta: las primas de los seguros, posibles comisiones de cuentas o de tarjetas, etc.

  • Los gastos de escrituración tanto de la hipoteca como de la compraventa. También es importante saber cuánto deberíamos pagar por este concepto para valorar si tenemos ahorros suficientes para hacer frente a su desembolso.

  • El coste total de la hipoteca sumando todas las partidas anteriores. Al calcular el precio completo de una hipoteca, podremos comparar su coste con el de otros préstamos hipotecarios, lo que nos permitirá averiguar cuál es la mejor oferta.

Con el simulador de cuotas podremos calcular el primer punto, mientras que el simulador completo nos permitirá calcularlos todos.

Cómo calcular qué hipoteca puedo pedir

Antes de ir al banco también es conveniente saber de antemano cuánto dinero podemos pedirle y qué vivienda nos podríamos permitir. Para hacer este cálculo debemos tener en cuenta dos aspectos: las mensualidades que podríamos abonar con nuestro sueldo y los gastos iniciales que podríamos afrontar con nuestros ahorros actuales.

1. Descubre qué cuota podrías pagar

En general, se recomienda no utilizar más del 35% de los ingresos netos al pago de las deudas financieras, lo que incluye tanto las cuotas de la hipoteca como las del resto de los créditos que tengamos pendientes. Superar ese porcentaje supondrá el automático rechazo del banco.

Pongamos un ejemplo práctico: imaginemos que somos una pareja que cobra unos 2.300 euros conjuntamente y que paga 200 euros al mes por el préstamo del coche. En este caso, no podríamos dedicar más de 805 euros a pagar deudas, así que la cuota de nuestra hipoteca no debería superar los 605 euros.

Así las cosas, si se nos aplicara un interés medio del 3% durante todo el plazo, la hipoteca máxima que nos podríamos permitir a 30 años sería de unos 143.500 euros aproximadamente.

2. Valora si tienes suficientes ahorros

Pero no basta con saber la cuota que nos podríamos permitir: también hay que calcular qué casa nos podríamos comprar con nuestros ahorros. Hay que tener en cuenta que los bancos raramente financian más del 80% del valor de la vivienda a adquirir, así que deberemos tener ahorrado el 20% restante más un 12% adicional para abonar los gastos de escrituración.

Por ejemplo, imaginemos que tenemos unos ahorros de 50.000 euros. En este caso, no podríamos comprar una casa o piso de más de 156.250 euros, pues tendríamos el dinero justo para pagar el 20% no financiado (31.250 euros) más el 12% de los gastos de constitución y compraventa (18.750 euros).

Ahora que ya sabemos cómo calcular qué hipoteca podríamos contratar, podemos elegir el producto que se ajuste a lo que buscamos. En la siguiente tabla se muestran las ofertas más destacadas del mercado a tipo variable:

Hipotecas variables más atractivas
#1 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

368,21 €

Vinculación

0 productos

#2 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

397,27 €

Vinculación

0 productos

#3 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

369,83 €

Vinculación

5 productos

#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

369,83 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

E + 1,35 %

Cuota

385,55 €

Vinculación

1 producto

#6

Interés

E + 0,89 %

Cuota

364,69 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

E + 1,09 %

Cuota

374,31 €

Vinculación

6 productos

Aspectos no considerados en la calculadora

Como vemos, las calculadoras de hipoteca nos pueden venir muy bien. Sin embargo, solo pueden tener en cuenta aquellos factores que afectarán directamente al precio total del producto, pues hay otros aspectos que, al ser variables, no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Las comisiones por modificación del contrato: nos referimos a las comisiones que nos podrían cobrar si devolvemos el dinero anticipadamente (desistimiento o amortización anticipada), si modificamos el contrato con un pacto con el banco (novación) o si cambiamos de banco (subrogación).

  • El posible encarecimiento de los productos vinculados: el precio de algunos servicios asociados (como el de los seguros) puede cambiar de un año para otro. Lógicamente, la calculadora no lo puede tener en cuenta, así que muestra cuánto pagaríamos si esos productos vinculados mantuvieran su precio durante todo el plazo.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com recomendamos, además de calcular, fijarse bien en la letra pequeña de la oferta para detectar cualquier posible coste.

Calcular el préstamo hipotecario es clave para comparar

Calcular el precio de varios créditos hipotecarios (ya sean a tipo fijo o variable) nos permitirá comparar con mayor facilidad sus condiciones. Pero además de usar calculadoras, también podemos consultar previamente las condiciones de cada oferta para ver si son interesantes o no. En el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com se muestran todos los préstamos hipotecarios del mercado español y se describen al detalle todas sus características.

Y si tenemos prisa, podemos consultar directamente el ranking mensual de hipotecas, en el que aparecen los mejores préstamos hipotecarios del momento. Para acceder a él solo tenemos que hacer clic sobre el siguiente botón:

Consulta el ranking de las mejores hipotecas

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es mostrar a los futuros hipotecados cuáles son todas las variables que deben tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo de una hipoteca.

Fuente: la información utilizada para elaborarla proviene, principalmente, de la sección de simuladores online del Banco de España.

Metodología: todos los datos que mostramos se han obtenido a través de estudios de mercado tanto online como presenciales.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Temas recientes del foro

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Tengo que cancelar deuda Hipoteca de un prestamos de mis padres., ya pagados sobre un Local que queremos vender.
 
Hablado con BBVA, me dicen que ellos no se hacen cargo de la cancelación salvo que les pague 1000 Euros con su gestoria etc. 
Lo he tramitado estoy en ellos con Notaria /Registro y el coste son 400 Euros que pienso reclamar al citado banco.
 
Pregunta por que debo pagar yo esta gestión, si es una prestamos de hace 19 años ya pagados al Banco Bilbao Vizcaya ahora BBVA.
 
Entiendo que lo deben asumir ellos.
 
Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Andrés Luque. 

Según el Tribunal Supremo, el principal interesado en que el inmueble quede liberado de cargas, que es la razón por la que se lleva a cabo la cancelación registral de la hipoteca, es el prestatario, es decir, el cliente. Por este motivo, se considera que es el cliente el que tiene que pagar los gastos de notaría y registro asociados a esta operación (más la gestoría, si la contrata). 

En principio, por lo tanto, no puedes reclamar esa cantidad al banco, pues te corresponde a ti pagarla. Solo podrías reclamar si la entidad te obligara a contratar su agencia para cancelar la hipoteca. 

Un saludo. 

Syp
Piso de banco @Syp - hace 2 días
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Buenas tardes, tengo un montón de dudas y agradecería muchísimo que me pudieras orientar. Te pongo en situación:
El piso es de banco, más concretamente de Cajamar, hemos lanzado una oferta de 80.000€ que estarían dispuestos a aceptar.
Nosotros (mi pareja y yo) tenemos suficiente dinero ahorrado como para hacer frente a todos los gastos.
Contamos con la posibilidad de que nos pudieran dar el 100% del precio de la vivienda.
En cuánto a trabajo, yo llevo casi 3 años en la empresa donde estoy, cobrando alrededor de 1200€, no soy indefinida, pero no me dejan parada nunca, me van cambiando de sociedad cada cierto tiempo, pero sin dejarme en el paro. En cuanto a mi pareja, él hará 1 año el mes que viene en la empresa en la que trabaja actualmente y ya le han comunicado que lo van a hacer indefinido, él por otro lado, desde que empezó en esta empresa lleva de excedencia en el otro trabajo que tenía en el cual sí que era fijo. Actualmente cobra alrededor de 1500-1600€.
 No tenemos préstamos ni deudas de ningún tipo. Y desde hace unos meses tenemos un alto nivel de ahorro apartando unos 1000€ al mes, habiendo conseguido así el dinero de los gastos que conlleva la compra de una vivienda.
¿Ves con los datos expuestos que tengamos posibilidad de que nos pudieran dar el 100% sin avales?
El banco una vez que acepta la oferta tenemos de plazo una semana para poder reservarlo dando una señal de 1500€, en el caso de que no me concedieran el 100% tendrían la obligación de devolvérmelo? Si me lo conceden pero como requisito indispensable me piden un aval y yo me niego, me lo devolverían?
Me comentó también el banco que aunque la vivienda fuera de ellos podía pedir la hipoteca a otros bancos, en ese caso tendría también la posibilidad del 100%?
Me preguntaron si estábamos casados e hicieron referencia a que de ser así tendría algún tipo de bonificación, es así? Cuál sería?
Me comentaron que ellos no ofrecían en ningún caso un interés de tipo fijo, es posible que no me den opción aunque al final acabara pagando más?
Por otro lado también me comentaron algo de pagar el iva a hacienda, cómo es esto? El iva no está incluido en el precio?
Mil gracias de antemano. Son muchas dudas las que tengo y seguramente me vayan surgiendo más.
Un saludo.
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Syp. 

Gracias por aportar una información tan concreta. Trataremos de resolver tus dudas una a una: 

1. Es difícil saber de antemano si os darían una hipoteca al 100% sin pediros avales. A vuestro favor tenéis vuestra capacidad de ahorro, que el valor de tasación de la vivienda es mucho más alto que el de compra y que el inmueble es el piso de un banco. En vuestra contra, que vuestra situación laboral no es todo lo estable que podría ser, aunque si a tu pareja le van a hacer indefinido pronto, quizás el banco lo tenga en cuenta en su análisis de riesgos. 

2. Sobre las condiciones de devolución de la señal, las podéis acordar vosotros junto al banco. Es decir, en el contrato de reserva podéis negociar con la entidad para que se incluya que, en caso de no recibir el 100% del valor de compra o de exigencia de aval, podéis pedir la devolución de la reserva. Es difícil que el banco lo acepte, pero no se pierde nada por intentarlo. Si no lo acepta y firmáis el contrato sin añadir esa cláusula, no podréis recuperar la señal en los casos que nos expones. 

3. La hipoteca la podéis pedir en cualquier banco, efectivamente. Sin embargo, es poco probable que otra entidad esté dispuesta a ofreceros hasta el 100% de la compra. 

4. No sabemos a qué bonificación se refieren. Podéis preguntarle a la persona que gestiona vuestra solicitud que os especifique de qué bonificación se trata y qué requisitos hay que cumplir para acceder a ella. 

5. El banco es libre de ofrecerte un interés fijo o variable. Si no le interesa vender hipotecas fijas, no está obligado a ofrecértelas (incluso si le perjudica). De hecho, hay una minoría de entidades que, actualmente, no comercializan este tipo de productos. 

6. El IVA y el IAJD, si se trata de una vivienda de primera transmisión (si es de segunda mano se paga el ITP), no se suele incluir en el precio del inmueble. De hecho, estos impuestos forman parte de los llamados gastos de compra de vivienda que debe pagar el comprador (el famoso 10-12% ahorrado que hay que tener para pagar las costas). 

Esperamos haberte ayudado y quedamos a tu disposición para resolver cualquier otra duda que os surja. 

Un saludo. 

Syp
Syp
hace 1 día

Por cierto se me olvidó añadir que el piso está tasado en 117.000€

Arora
Tasación propia vs tasación banco @Arora - hace 2 días
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Hola,
contratamos por nuestra cuenta la tasación de la vivienda que queremos comprar ya que desde el banco nos cobraban el doble de lo que cuesta. Por supuesto, es una tasadora homologada por el Banco de España. 
La hemos aportado a los bancos con los que estamos intentando obtener la hipoteca. La han aceptado pero dicen que ahora tiene que darle el visto bueno haciendo una nueva tasación por su parte. Esa nueva tasación se cobra y en el caso de que se firme con ellos nos devuelven el importe.
Qué sentido tiene entonces que permitan aportar la nuestra si no le van a dar el ok y además arriesgarnos a que nos vuelvan a cobrar una tasación que nos puede perjudicar si sale inferior? Se hace en todos los bancos? Es legal? Teníamos entendido que están obligados a aceptar la valoración de cualquier sociedad homologada.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Arora. 

Te copiamos tal cual el artículo de la nueva ley hipotecaria que habla sobre la tasación: 

"Los inmuebles aportados en garantía habrán de ser objeto de una tasación adecuada antes de la celebración del contrato de préstamo. La tasación se realizará por una sociedad de tasación, servicio de tasación de una entidad de crédito regulados por la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario, y/o profesional homologado conforme al Real Decreto 775/1997, de 30 de mayo y a la disposición adicional décima de esta Ley, independiente del prestamista o del intermediario de crédito inmobiliario, utilizando normas de tasación fiables y reconocidas internacionalmente, de conformidad con lo establecido por la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras."

Nosotros interpretamos que esto significa que el banco tiene que aceptar cualquier tasación realizada por una sociedad homologada. Y que si quiere hacer otra para "contrastarla", la debe pagar él y no tú, pues tú ya te has encargado de contratar y pagar los servicios de una tasadora válida para realizar la valoración de la vivienda que quieres comprar.

Te copiamos, además, un fragmento de lo que dice el Banco de España al respecto: 

"Desde diciembre de 2007, con la reforma de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, las entidades deben aceptar la tasación aportada por el cliente siempre que esté certificada por un tasador homologado y que no esté caducada. La entidad podrá realizar las comprobaciones que estime convenientes, pero no podrá cobrarte nada por ello."

Por todo ello, nuestro consejo es que vayas con esta información a los bancos que nos comentas y les exijas no pagar esa segunda tasación. Si no te hacen caso, puedes acudir a otras entidades que sí cumplan la normativa o puedes interponer una reclamación formal ante director de la oficina y ante el Servicio de Atención al Cliente del banco.

Un saludo. 

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