Los seguros vinculados a la hipoteca son los productos más exigidos por las entidades bancarias en los préstamos hipotecarios actuales. Sin embargo, ¿es obligatorio firmar un seguro al contratar una hipoteca con el banco? En esta página podremos encontrar respuesta a esta y otras preguntas relacionadas con los seguros vinculados a las hipotecas.

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seguro hipotecario

¿Es obligatorio contratar un seguro hipotecario?

La ley solo obliga a contratar un seguro de incendios o multirriesgo de hogar al realizar la compra de una vivienda. El seguro es obligatorio para comprar una casa, por lo que si solicitamos una hipoteca para financiar el pago del inmueble sí que necesitaremos contratar un seguro multirriesgo de hogar.

El resto de los seguros que pueden vincularse a la hipoteca, como el de vida o el de desempleo, no son legalmente obligatorios. No obstante, sí se nos puede forzar a contratarlos por otras vías. ¿Qué significa esto? Pues que el banco puede negarse a conceder el préstamo hipotecario si no suscribimos algún seguro que garantice la devolución del dinero en caso de fallecimiento o de invalidez, por ejemplo. Además, si no los firmamos a través de su mediación, es posible que nos aplique un interés más alto.

No obstante, cuando el proyecto de ley hipotecaria se apruebe finalmente y se promulgue, habrá ciertos cambios en materia de vinculación. En el caso concreto de los seguros, los bancos podrán exigir al cliente que suscriba una póliza de daños (hogar) y otra que asegure la amortización del préstamo (vida), aunque el titular los podrá firmar con la compañía que quiera y la entidad no podrá penalizarlo por no contratarlos a través de su mediación.

¿Es obligatorio contratar los seguros con la entidad bancaria?

Legalmente, la respuesta es no. Sin embargo, el banco sí puede obligarnos a contratar los seguros con la entidad a cambio de ofrecernos un interés más bajo en nuestra hipoteca, aunque deberemos calcular si nos conviene o no aceptar esa rebaja.

Por lo tanto, legalmente es obligatorio que firmemos un seguro hipotecario de hogar, pero no tenemos por qué contratarlo con la entidad que nos conceda el crédito financiero, sino que tenemos libertad de elegir. Sin embargo, esto podría hacer que el banco nos deniegue la hipoteca o empeore las condiciones de financiación.

Tipos de seguros hipotecarios

Los seguros hipotecarios más comunes son:

  • Seguro de hogar: el precio medio que establecen las entidades financieras a este tipo de seguros vinculados al préstamo hipotecario es de 250 euros, aunque dependerá de las propias características de la vivienda y los daños que cubra.
  • Seguro de vida: que cubra el total o parte del importe de la hipoteca, en caso de fallecimiento del titular del préstamo.
  • Seguro de desempleo: cubre las cuotas hipotecarias durante un periodo, si el titular del préstamo se encuentra en paro.

¿Qué son los seguros PUF?

Los seguros de Prima Única Financiada o PUF son pólizas cuyo importe no se paga anualmente de forma independiente a la hipoteca. Este tipo de seguros incluyen el importe total de la cobertura durante un periodo de tiempo de forma diluida en la cuota de la hipoteca.

De forma que si el seguro tiene un coste de 3.000 euros en 5 años, este importe se suma al capital prestado por el banco. Así pues, estos seguros son más caros, ya que como se incorporan al capital financiado, también se cobra intereses sobre esa parte y, por lo tanto, acabamos pagando más.

¿Podemos elegir entre un seguro PUF o un seguro anual?

La respuesta es sí. La entidad no puede imponernos un seguro PUF, puesto que tenemos el derecho de elegir entre un seguro PUF o un seguro de cuota anual.

En cuanto a los seguros PUF, por ley no pueden contratarse por más de 10 años, aunque pueden realizarse prórrogas de una duración anual o inferior.

Además, si hemos firmado un seguro PUF de diez años y amortizamos la hipoteca antes de tiempo, el banco debe devolvernos la diferencia correspondiente.

Consejos a la hora de contratar seguros vinculados a la hipoteca

  • No contratar más de dos seguros.
  • Comprobar qué nos interesa más si una hipoteca con demasiada vinculación y un interés más bajo o al contrario.
  • Comprobar el precio de los seguros que ofrecen las aseguradoras y compararlo con el importe que nos ofrece la entidad.
  • Elegir un seguro de prima anual antes que un PUF.
  • No contratar un seguro PUF a más de 10 años.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sirve para informar al consumidor sobre las obligaciones y derechos de los hipotecados a la hora de contratar un seguro vinculado al préstamo hipotecario.

Fuente: la información sobre la actualidad del mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, mediante sus equipos de comunicación o directamente de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos nacionales e internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de de la navegación online y de la información proporcionada por el departamento de comunicación de cada banco actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Preguntas recientes

Avatar  de adrianobomba

conviene la prima única financiada del seguro de vida en una hipoteca?

Hola, Estoy en proceso de contratatción de una hipoteca de 188.000€ (precio del inmueble 235.000€), tipo fijo a 25 años Tengo dos ofertas principales: 1. SABADELL: TIN: 2.95% -- 1.95% bonificado al máximo con - Nomina: 0,40 - Hogar: 0,10 - Seguro de vida: 0,40 - Paro: 0,10 Me incluye un seguro de vida con prima única financiada por un importe total de 24.141€ (que se suman a los 188.000 del prestamo y lo financian con intereses) 2. KUTXABANC TIN: 3.10% -- 2.20% bonificado con - Nomina + 3600€ consumo al año: 0,60 - Hogar: 0,10 - Vida: 0,10 - Coche 0,10 En este caso, el seguro se paga de forma anual con una prima de unos 600€ Ante este escenario me cuesta diferenciar cual es la mejor oferta ya que Sabadell a pesar de tener un TIN más bajo, me incluyen la prima única financiada, aumentando en más 24.000 el importe a financiar. Espero haberme explicado con claridad. Gracias de antemano

adrianobomba 23/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 23/05/2018

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Hola, adrianobomba. 

Lo cierto es que, sobre el papel, es mejor contratar hipotecas que no tengan seguros o que estos sean de prima anual. Como bien comentas, la prima única financiada (PUF) incrementa el capital del préstamo, por lo que se devengan más intereses y el seguro sale más caro a la larga. 

Ahora bien, es posible que el interés más bajo de la primera hipoteca compense su seguro PUF. Si quieres comprobarlo, puedes utilizar nuestra calculadora de hipotecas para ver cuánto te costaría cada producto. 

Un saludo. 


Avatar  de Marquinhos

Conseguir subrogación de hipoteca sin ahorros

Hola, buenos días (tardes). Quería consultar respecto al caso en el que me encuentro ahora mismo, al que le estoy dando vueltas y encuentro más desinformación que información útil, a ver si alguien del foro podría orientarme. Actualmente estoy en una vivienda de alquiler, que mi propietario desea vender. Me ofreció la opción de comprarla a precio de mercado, pero también aceptaba subrogación de hipoteca si el banco la concedía. Actualmente el pago que queda de hipoteca es de aproximadamente el 50% del importe de tasación de la vivienda. Acudiendo al banco indican que no habría problema cumpliendo varias premisas. La primera es que la hipoteca que tiene el actual propietario no se mantendría tal cual, ya que las condiciones que tiene son inasumibles en la actualidad para las entidades bancarias, y habría que modificarla a favor para el banco. Y por otro lado, debería contar con ahorros suficientes para hacer frente a los costes. Y es aquí donde está el problema, ya que actualmente no dispongo de esos ahorros, pero sí de una nómina en un trabajo estable. He estado buscando información por la red sobre hipotecas de 100% más gastos (aunque me encarecería bastante el precio de la vivienda, siendo la única opción para adquirirla), y son varias las entidades (como Sabadell), que ofrecen supuestas hipotecas 100% más gastos. Pero una vez que acudes a informarte directamente a la sucursal, "ese producto no existe". ¿Sabríais de alguna fórmula para conseguir un crédito para los gastos de subrogación?. Pienso que no debería ser algo imposible, al adquirir un inmueble por un valor de casi el 50% de su valor real. O en otro caso ¿alguna entidad que conceda la hipoteca 100% más gastos?. Gracias, saludos!!

Marquinhos 21/05/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Marquinhos.

No nos quedan claras varias cuestiones. ¿Si aceptas quedarte con su hipoteca ese sería el precio de venta? ¿o le pagarías la diferencia entre la hipoteca pendiente y el precio de venta? ¿Y si no te quedaras con su hipoteca por cuánto te lo vendería?

En cualquier caso, respecto a las condiciones que te ponen son muy habituales, puesto que aunque con una subrogación de deudor no se pueden cambiar las condiciones de la hipoteca, probablemente si no aceptas modificarlas (para lo que además de la subrogación deberás hacer una novación), no acepten el cambio de titular de la hipoteca. Por otra parte, la subrogación conlleva un coste que obviamente deberéis abonar: además de la posible comisión, en caso de tenerla, hay que pagar gastos de notaría, gestoría, tasación y registro, aunque no hay que pagar IAJD. Además, ten en cuenta que deberías pagar los gastos de compraventa, que no tienen nada que ver con la hipoteca.

Respecto a la opción que comentas de pedir una hipoteca 100 más gastos debes tener en cuenta varias cosas. En primer lugar, y fundamental, es que son productos que no se comercializan actualmente. De hecho, para conseguir una hipoteca 100 (sin gastos) básicamente hay que apostar por comprar un piso de banco o tener un perfil económico excelente (y sin ahorros es complicado que un banco te considere como tal).

Además, ten en cuenta que si buscas ofertas en otras entidades no podrás subrogar la hipoteca, ya que en una subrogación de deudor simplemente se cambia el titular del préstamo hipotecario, pero no el banco.

Así pues, si la opción de la subrogación no te convence y quieres mirar en otros banco lo primero que deberás tener claro es por cuánto te venderá el piso el propietario, si por su precio de mercado o por lo que le queda pendiente de la hipoteca. Si es la segunda opción, podrías valorar pedir tu préstamo hipotecario en entidades que solamente se guíen por el valor de tasación y que concedan hasta el 80 % de este. De este modo, si como dices actualmente le queda el 50 % del piso por pagar, podrías cubrir el capital pendiente de la hipoteca que él tiene (y por lo tanto podría cancelarla) y con el resto asumir los gastos de hipoteca y de compraventa, que suelen suponer un 15 % del valor total.

Un saludo.


2 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

Hola, Elena, gracias por la pronta respuesta!! Perdona si no me he explicado del todo bien, y es que soy novato en estas cuestiones. El propietario aceptaba la compra directa de su inmueble a precio de mercado, pero también aceptaría sólamente la subrogación de hipoteca como has interpretado correctamente. Es decir, si me hiciera cargo de lo que le queda de hipoteca tal cual también lo aceptaría. El problema en este momento es la falta de ahorro para ese coste del aproximadamente 15% de los gastos. ¿Sabrías decirme alguna entidad que, como comentas, se guíen por el valor de tasación para la hipoteca en lugar del precio de venta?. En este caso pienso que sería lo ideal, ya que con ese hipoteca del 80% del valor de tasación sí que podría hacer frente sobradamente a todos los gastos derivados de la compraventa. Muchísimas gracias!!!


3 HelpMyCash el 22/05/2018

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Hola, Marquinhos.

La mayoría de entidades conceden el 80 % del valor de tasación o de compraventa, normalmente el más bajo de los dos, pero hay algunas que no, como por ejemplo ING, que se fija en la tasación. Eso sí, ten en cuenta que los criterios de concesión de esta entidad suelen ser bastante estrictos.

En cualquier caso, dado que hay tanta diferencia entre el valor de la vivienda y el precio por la cual la comprarías, te recomendamos que consultes en varias entidades para ver qué estarían dispuestos a concederte, ya que aunque puede ser que no lleguen al 80 %, quizá con menos cantidad te valdría, y así también podrías comparar entre varias ofertas. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento para que veas qué estan ofreciendo y te pongas en contacto con aquellas que te parezcan más interesantes.

De todos modos, insistimos, si la única manera de que el propietario te venda su vivienda por la cantidad de hipoteca que te queda pendiente es hacer una subrogación, solo podrás hacerlo con su entidad. En ese caso, dado que querrán hacer una novación para cambiarte las condiciones, podrías pactar que te hicieran también una ampliación de capital, para cubrir los gastos.

Un saludo.


4 Marquinhos el 22/05/2018

Avatar  de Marquinhos

¡¡Gracias Elena!!. Ya puedo verlo con un poco más de orientación. Saludos!!!


Avatar  de patruko

si soy propietario del 50% de una vivienda y me quiero comprar un piso, seria 2ª hipoteca?

si soy propietario del 50% de una vivienda conjuntamente con mi hermana y me quiero comprar un piso la hipoteca seria segunda vivienda? o podria ser primera vivienda

patruko 18/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/05/2018

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Hola, patruko.

Que se considere hipoteca para primera o para segunda vivienda dependerá de si la casa va a ser o no tu residencia habitual. Así pues, si te la compras para vivir en ella podrás conseguir una hipoteca con condiciones normales presentando al banco la documentación que te requiera para acreditar esta situación. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento por si quieres ver las ofertas que se están dando actualmente.

Un saludo.


2 patruko el 18/05/2018

Avatar  de patruko

[cita=48545]#1[/cita] Muchas gracias Elena, si sería para hacerla mi vivienda habitual. Tu respuesta me ha sido de mucha ayuda.


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