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Hipotecas fijas sin seguros mediados
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qué es un seguro hipotecario

¿Cuáles son los seguros vinculados a las hipotecas?

Contratar uno o más seguros a través de la entidad prestamista es un requisito que hay que reunir en muchos casos para poder contratar una hipoteca con un interés reducido. Los bancos tienen total libertad para decidir qué vinculación exigen, aunque en general estas suelen ser las pólizas que dan derecho a conseguir una bonificación en el tipo aplicado:

  • Hogar: puede ser de daños o multirriesgo. El primero cubre la estructura de la vivienda (el continente), mientras que el segundo también cubre lo que haya dentro del hogar (el contenido), aunque dependerá de las condiciones que ofrezca cada aseguradora.

  • Vida: los seguros de vida ligados a una hipoteca cubren la deuda pendiente si el titular fallece o una gran invalidez o de una incapacidad permanente absoluta le impide trabajar.

  • Protección de pagos: esta póliza cubre el abono de las mensualidades en caso de desempleo o de invalidez temporal del prestatario. Es uno de los más caros.

  • Coche: en unos pocos casos, también podemos conseguir una rebaja del tipo de interés si firmamos un seguro de auto, ya sea a terceros o a todo riesgo.

  • Salud: es muy poco habitual, pero puede que también se nos aplique una bonificación si contratamos una póliza que cubra nuestros gastos médicos.

El precio de estos productos pueden variar mucho en función de nuestro perfil, de las coberturas de la póliza y de las propias tarifas de cada aseguradora. En general, conoceremos su coste real cuando el banco nos facilite su oferta vinculante.

¿Es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?

La renovada la ley hipotecaria, en vigor desde el 16 de junio de 2019, especifica claramente que podemos contratar un seguro obligatorio de hogar o de vida con cualquier compañía sin que eso suponga un empeoramiento de las condiciones de la hipoteca

Eso sí, la ley también especifica las siguientes medidas a los seguros obligatorios:  

  • Los bancos sí pueden obligarnos a firmar un seguro del hogar con una cobertura mínima por daños. 
  • Las entidades puede exigirnos la contratación de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato del préstamo. Por ejemplo, un seguro de vida o incluso una de protección de pagos. 

Ahora bien, si esos seguros son opcionales y nos ofrecen una rebaja a cambio, solo podremos obtenerla si los contratamos con el banco. Es lo que se conoce como venta combinada.  

Maneras de pagar un seguro hipotecario

Como es lógico, estos productos tienen un coste que hay que sumar al total de la hipoteca. No obstante, dependiendo de la aseguradora, la manera de abonar el precio del seguro puede variar. Veamos cuáles son los principales métodos de pago:

Es cierto que la contratación de los seguros de vida y de hogar hipotecarios a través de la mediación del banco nos permite conseguir un mejor tipo de interés. Sin embargo, estos productos tienen un coste que debemos tener muy presente. Dependiendo de la compañía aseguradora, la forma de pagar la póliza variará, aunque las maneras más habituales son las siguientes:

  • Prima mensual: se paga en cuotas mensuales distintas a las de la hipoteca.

  • Prima anual: en este caso, hay que pagar cuotas anuales durante toda la vigencia de la póliza.

  • Prima única: consiste en pagar el precio íntegro del seguro mediante un abono único al formalizar el contrato.

  • Prima única financiada (PUF): en este caso, la prima del seguro se incorpora al principal de la hipoteca, así que se paga conjuntamente el préstamo y la póliza. Sin embargo, esta es la opción más cara, puesto que se devengan intereses también sobre el coste de la póliza.

En los dos primeros casos, la póliza puede renovarse periódicamente con la misma compañía o con otra, mientras que en los dos últimos, tendremos que esperar a que venza el contrato para poder cambiarnos de aseguradora.

Consejos al contratar pólizas de seguro

Un seguro es un producto complejo que conviene comprender muy bien antes de contratarlo. A continuación, presentamos varios consejos que nos ayudarán a analizar debidamente las pólizas que nos presente tanto el banco con el que vayamos a firmar la hipoteca como las aseguradoras a las que acudamos:

  • Hay que calcular si nos compensa la rebaja del interés. Para ello, es conveniente calcular cuánto nos costaría la hipoteca sin los seguros vinculados y cuál sería su precio final contando el coste de las pólizas.

  • Debemos analizar las condiciones del producto y valorar si realmente son convenientes. Desde la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras recomiendan tener en cuenta las coberturas del seguro, los límites económicos de protección y las posibles exclusiones, así como la fecha en la que empezarán a aplicarse las cláusulas del contrato.

  • Es conveniente comparar los seguros que nos ofrezca el banco con los de varias compañías. De este modo, nos aseguraremos de no pagar de más por la póliza.

  • Es mejor evitar los seguros de prima única o PUF. Los primeros suponen un gran desembolso inicial, mientras que los segundos salen más caros a la larga.

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Temas recientes del foro

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Buenos días mi pregunta es la siguiente, vendi mi casa por menos de lo que la compre porque le quitaban la casa a mis padres por ser avales, debo 85.000 euros al banco y no tengo la casa. Cuando puedo sacar a mis padres de ser avales?
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Hola muy buenas estoy mirando la posibilidad de cambiar mi hipoteca a otra entidad y quería saber los gastos que me pertenecen. En mi actual entidad me dicen que tengo que pagarles el 1% de cancelación y gastos de notaría para cancelar con ellos la hipoteca, salió la nueva ley que es un 0,15% o el 0,25% no recuerdo bien, yo me puedo beneficiar de la nueva ley o me ten go que quedar al 1%?.
Y otra caso en el caso de la novacion quería saber los gastos que tendría, me gustaría alargar la hipoteca 5 años y no se los gastos y requisitos.
Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 4 horas

HelpMyCash

Hola, Julian.

Vayamos por partes. En cuanto a la comisión por cancelación, esta dependerá de cuándo firmaste tu hipoteca. Si el banco te exige un 1%, seguramente tu contrato sea anterior al 9 de diciembre de 2007 y la entidad estará en todo su derecho de cobrártela. Para más información, puedes consultar nuestra página sobre gastos de cancelación, pero te adelantamos que, además, no te podrás librar del coste de la notaría ni del registro.

Siguiendo con tus dudas, si la intención de la novación fuera pactar una ampliación del plazo, tendrías que cargar con la comisión por novación (no puede superar el 0,1% del capital pendiente, si solo amplías el plazo), la mitad de la notaría (entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente), el registro (suele ser la mitad de la notaría) y la gestoría (entre 200 y 400 euros). Además, si el banco te lo pidiera, deberías tasar de nuevo la vivienda (unos 300 euros). 

Por último, nos preguntas por los requisitos para una novación. En realidad, dependerá totalmente del riesgo que el banco esté dispuesto a asumir. Eso sí, empezar a tramitar una subrogación para mover tu hipoteca podría ser un incentivo para que tu banco aceptase tu solicitud y no te perdiese como cliente.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Amelie
Impago de unacuota @Amelie - hace 15 horas
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Tengo contratada una hipoteca a 30 años con Bankia. En diciembre de 2018 pasamos un mal momento y no pudimos pagar la cuota de ese mes. Desde entonces todas las cuotas se han pagado puntualmente. Ahora el Banco me reclama esa cuota mas los intereses  desde 2018. Nosotros creíamos que habrían ido cubriendo las cotas con los ingresos posteriores. Desgraciadamente aún no hemos podido ponernos al dia. ¿Es esto posible? ¿Que dejen una cuota  impagada aunque pagues las posteriores para reclamarte intereses? Ya llevamos 10 años pagados de esta hipotecs.
Les agradecería su opinión.
Un saludo,
Amélie Lozano
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 7 horas

HelpMyCash

Hola, Amélie Lozano. 

Como es una cuota impagada que no se pagó de manera expresa, el banco os la puede reclamar junto a los intereses de demora correspondientes. Ahora bien, como tu hipoteca tiene ya diez años, ese interés de demora no puede superar en más de dos puntos porcentuales el interés ordinario (el normal) de la hipoteca. Nuestro consejo, por lo tanto, es que comprobéis que el interés de demora sea el correcto para no pagar más de la cuenta. 

Un saludo. 

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