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En el siguiente audio resumimos en un minuto y medio qué son los seguros vinculados a las hipotecas, qué coberturas pueden tener y cómo se pagan:

qué es un seguro hipotecario

¿Es obligatorio contratar un seguro hipotecario?

La ley solo obliga a contratar un seguro de incendios o multirriesgo de hogar al realizar la compra de una vivienda. Este seguro es obligatorio para comprar una casa, por lo que si solicitamos una hipoteca para financiar el pago del inmueble sí que necesitaremos contratar un seguro multirriesgo de hogar.

El resto de los seguros que pueden vincularse a la hipoteca, como el de vida o el de desempleo, no son legalmente obligatorios. No obstante, sí se nos puede forzar a contratarlos por otras vías. ¿Qué significa esto? Pues que el banco puede negarse a conceder el préstamo hipotecario si no suscribimos algún seguro que garantice la devolución del dinero en caso de fallecimiento o de invalidez, por ejemplo. Además, si no los firmamos a través de su mediación, es posible que nos aplique un interés más alto.

No obstante, cuando el proyecto de ley hipotecaria se apruebe finalmente y se promulgue, habrá ciertos cambios en materia de vinculación. En el caso concreto de los seguros, los bancos podrán exigir al cliente que suscriba una póliza de daños (hogar) y otra que asegure la amortización del préstamo (vida), aunque el titular los podrá firmar con la compañía que quiera y la entidad no podrá penalizarlo por no contratarlos a través de su mediación.

¿Es obligatorio contratar los seguros con la entidad bancaria?

Legalmente, la respuesta es no. Sin embargo, el banco sí puede obligarnos a contratar los seguros con la entidad a cambio de ofrecernos un interés más bajo en nuestra hipoteca, tal y como explicamos en el siguiente vídeo:

Por lo tanto, legalmente solo es obligatorio que firmemos un seguro hipotecario antiincendios, pero no tenemos por qué contratarlo con la entidad que nos conceda el crédito financiero, sino que tenemos libertad de elegir. Sin embargo, esto podría hacer que el banco nos deniegue la hipoteca o empeore las condiciones de financiación.

Tipos de seguros hipotecarios

Aunque los bancos pueden incluir los productos que quieran entre sus seguros vinculados, los más habituales son los de hogar y de vida, seguidos por los de protección de pagos que incorporan algunos préstamos hipotecarios. En la infografía siguiente describimos las características básicas de cada uno:

qué seguros puede tener vinculados la hipoteca

¿Qué son los seguros PUF?

Los seguros de Prima Única Financiada o PUF son pólizas cuyo importe no se paga anualmente de forma independiente a la hipoteca. Este tipo de seguros incluyen el importe total de la cobertura durante un periodo de tiempo de forma diluida en la cuota de la hipoteca.

De forma que si el seguro tiene un coste de 3.000 euros en 5 años, este importe se suma al capital prestado por el banco. Así pues, estos seguros son más caros, ya que como se incorporan al capital financiado, también se cobra intereses sobre esa parte y, por lo tanto, acabamos pagando más.

¿Podemos elegir entre un seguro PUF o un seguro anual?

La respuesta es sí. La entidad no puede imponernos un seguro PUF, puesto que tenemos el derecho de elegir entre un seguro PUF o un seguro de cuota anual.

En cuanto a los seguros PUF, por ley no pueden contratarse por más de 10 años, aunque pueden realizarse prórrogas de una duración anual o inferior.

Además, si hemos firmado un seguro PUF de diez años y amortizamos la hipoteca antes de tiempo, el banco debe devolvernos la diferencia correspondiente.

Consejos a la hora de contratar seguros vinculados a la hipoteca

Antes de firmar cualquier seguro es conveniente que tengamos en cuenta estos consejos que nos permitirán ahorrar:

  • No contratar más de dos seguros.

  • Comprobar qué nos interesa más si una hipoteca con demasiada vinculación y un interés más bajo o al contrario.

  • Comprobar el precio de los seguros que ofrecen las aseguradoras y compararlo con el importe que nos ofrece la entidad.

  • Elegir un seguro de prima anual antes que un PUF.

  • No contratar un seguro PUF a más de 10 años.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sirve para informar al consumidor sobre las obligaciones y derechos de los hipotecados a la hora de contratar un seguro vinculado al préstamo hipotecario.

Fuente: la información sobre la actualidad del mercado hipotecario la obtenemos directamente de los bancos, mediante sus equipos de comunicación o directamente de sus páginas web. El contenido en materia legal procede del Banco de España y de los diferentes organismos nacionales e internacionales con autoridad en la materia.

Metodología: a través de de la navegación online y de la información proporcionada por el departamento de comunicación de cada banco actualizamos diariamente nuestra base de datos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por especialistas en la investigación del mercado financiero. En HelpMyCash.com el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Tengo hipoteca constituida en el 2004 y por lo tanto cada año desgravo tanto el capital como el interés. Hasta ahora mi mujer y yo hacíamos la declaración de hacienda conjunta ya que ella no tenía ingresos. Ahora trabaja por cuenta ajena y nos sale más rentable hacer la declaración por separado. La pregunta es, de los 7800 euros /año que pagamos de hipoteca, nos podemos desgravar cada uno 3900 euros. ¿Puedo adelantar capital hasta los 9040 euros sólo yo? es decir, que si amortizo 5140 euros luego pueda ponerlos en mi desgravación y no la mitad cada uno de los 5140...
Cesar
Cesar
hace 1 hora

Yo tengo una capacidad de ahorro muy superior a la de mi mujer debido a mis ingresos anuales (también trabajo por cuenta ajena) y por tanto es muy fácil demostrar esto. La duda es si fiscalmente es legal o no ya que la hipoteca va a nombre de los dos y si yo adelanto capital nuestra deuda común disminuye.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Cesar.

En principio, puedes hacerlo siempre que demuestres que la amortización anticipada la has realizado tú y no conjuntamente con tu mujer. Por ello, nuestro consejo es que, antes de desgravar la hipoteca, te pongas en contacto con la Agencia Tributaria para que te asesoren sobre cómo demostrarlo. 

Un saludo. 

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Nos la concedieron en 2005 con sus padres como avalistas. A los años nos separamos y decidimos que ella disfrutaba y pagaba la hipoteca hasta poder vender y quedarnos a cero con el banco. A día de hoy, el piso se podría vender por unos 68.000€ pero al banco le debemos aún 101.000€. Estoy intentando tramitar la venta con una inmobiliaria pero me está dando largas... ¿qué puedo hacer?
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hola, buenos días estoy buscando un comparador de hipotecas y me ha salido vuestra pagina, estoy buscando los bancos que nos puedan dar el 80 % de la tasación ya que el precio de compra es menor y nos gustaría que nos cubriera el 100% de la compra. Tambien que requisitos se necesitan en ese banco .gracias
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Amanda.

Efectivamente, te recomendamos que contactes con estas entidades y que comentes tu propuesta.

Muchas gracias y un saludo.

Amanda Escamilla
Amanda Escamilla
hace 1 día

Hola buenos días, lo que necesitaría es el 80 % de la tasación, entonces solo es ING, SANTANDER Y BBVA?

Julio Martínez
Julio Martínez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Amanda Escamilla.

Los bancos que acceden al 80% de tasación son ING, Santander y BBVA. No obstante, te comento que es muy complicado que una entidad acceda a una financiación al 100%.

Respecto a los requisitos, debes tener un alto perfil financiero y con un trabajo estable y al alza. Además, debes demostrar tu capacidad para asumir tus deudas -si las tienes- y tener suficientes ahorros. No deberías destinar más del 35% de tus ingresos mensuales para abonar la hipotecas.

Si deseas más información sobre los bancos que más interesen y sus respectivas condiciones. Puedes consultar nuestro comparador de hipotecas que compartimos contigo.

Un saludo.

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