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Hipotecas fijas sin seguros mediados
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qué es un seguro hipotecario

¿Cuáles son los seguros vinculados a las hipotecas?

Contratar uno o más seguros a través de la entidad prestamista es un requisito que hay que reunir en muchos casos para poder contratar una hipoteca con un interés reducido. Los bancos tienen total libertad para decidir qué vinculación exigen, aunque en general estas suelen ser las pólizas que dan derecho a conseguir una bonificación en el tipo aplicado:

  • Hogar: puede ser de daños o multirriesgo. El primero cubre la estructura de la vivienda (el continente), mientras que el segundo también cubre lo que haya dentro del hogar (el contenido), aunque dependerá de las condiciones que ofrezca cada aseguradora.

  • Vida: los seguros de vida ligados a una hipoteca cubren la deuda pendiente si el titular fallece o una gran invalidez o de una incapacidad permanente absoluta le impide trabajar.

  • Protección de pagos: esta póliza cubre el abono de las mensualidades en caso de desempleo o de invalidez temporal del prestatario. Es uno de los más caros.

  • Coche: en unos pocos casos, también podemos conseguir una rebaja del tipo de interés si firmamos un seguro de auto, ya sea a terceros o a todo riesgo.

  • Salud: es muy poco habitual, pero puede que también se nos aplique una bonificación si contratamos una póliza que cubra nuestros gastos médicos.

El precio de estos productos pueden variar mucho en función de nuestro perfil, de las coberturas de la póliza y de las propias tarifas de cada aseguradora. En general, conoceremos su coste real cuando el banco nos facilite su oferta vinculante.

¿Es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?

La renovada la ley hipotecaria, en vigor desde el 16 de junio de 2019, especifica claramente que podemos contratar un seguro obligatorio de hogar o de vida con cualquier compañía sin que eso suponga un empeoramiento de las condiciones de la hipoteca

Eso sí, la ley también especifica las siguientes medidas a los seguros obligatorios:  

  • Los bancos sí pueden obligarnos a firmar un seguro del hogar con una cobertura mínima por daños. 
  • Las entidades puede exigirnos la contratación de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato del préstamo. Por ejemplo, un seguro de vida o incluso una de protección de pagos. 

Ahora bien, si esos seguros son opcionales y nos ofrecen una rebaja a cambio, solo podremos obtenerla si los contratamos con el banco. Es lo que se conoce como venta combinada.  

Maneras de pagar un seguro hipotecario

Como es lógico, estos productos tienen un coste que hay que sumar al total de la hipoteca. No obstante, dependiendo de la aseguradora, la manera de abonar el precio del seguro puede variar. Veamos cuáles son los principales métodos de pago:

Es cierto que la contratación de los seguros de vida y de hogar hipotecarios a través de la mediación del banco nos permite conseguir un mejor tipo de interés. Sin embargo, estos productos tienen un coste que debemos tener muy presente. Dependiendo de la compañía aseguradora, la forma de pagar la póliza variará, aunque las maneras más habituales son las siguientes:

  • Prima mensual: se paga en cuotas mensuales distintas a las de la hipoteca.

  • Prima anual: en este caso, hay que pagar cuotas anuales durante toda la vigencia de la póliza.

  • Prima única: consiste en pagar el precio íntegro del seguro mediante un abono único al formalizar el contrato.

  • Prima única financiada (PUF): en este caso, la prima del seguro se incorpora al principal de la hipoteca, así que se paga conjuntamente el préstamo y la póliza. Sin embargo, esta es la opción más cara, puesto que se devengan intereses también sobre el coste de la póliza.

En los dos primeros casos, la póliza puede renovarse periódicamente con la misma compañía o con otra, mientras que en los dos últimos, tendremos que esperar a que venza el contrato para poder cambiarnos de aseguradora.

Consejos al contratar pólizas de seguro

Un seguro es un producto complejo que conviene comprender muy bien antes de contratarlo. A continuación, presentamos varios consejos que nos ayudarán a analizar debidamente las pólizas que nos presente tanto el banco con el que vayamos a firmar la hipoteca como las aseguradoras a las que acudamos:

  • Hay que calcular si nos compensa la rebaja del interés. Para ello, es conveniente mirar cuánto nos costaría la hipoteca sin los seguros vinculados y cuál sería su precio final contando el coste de las pólizas.

  • Debemos analizar las condiciones del producto y valorar si realmente son convenientes. Desde la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras recomiendan tener en cuenta las coberturas del seguro, los límites económicos de protección y las posibles exclusiones, así como la fecha en la que empezarán a aplicarse las cláusulas del contrato.

  • Es conveniente comparar los seguros que nos ofrezca el banco con los de varias compañías. De este modo, nos aseguraremos de no pagar de más por la póliza.

  • Es mejor evitar los seguros de prima única o PUF. Los primeros suponen un gran desembolso inicial, mientras que los segundos salen más caros a la larga.

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Temas recientes del foro

Luiggigt
Reunificar varios préstamos en uno solo @Luiggigt - hace 2 días
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En la actualidad tengo jnto con mi mujer dos hipotecas, una sobre mi domicilio habitual y otra sobre una segunda residencia. Además tengo un crédito sobre unas tarjetas por las que me cobran un interés del 24%. Mi intención es solicitar un crédito hipotecario que me permita reunificar todos los créditos actuales y dejar una cuota al más alrgo plazo posible con el fin de rebajar el importe mensual. ¿Es factible y qué banco es el más propicio, en base a su experienca, para realkizarlo?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Luiggigt. 

Quizás lo más aconsejable es que acudas primero al banco con el que tienes la hipoteca sobre tu vivienda habitual. Le puedes pedir que te amplíe esa hipoteca para cubrir el importe pendiente de la hipoteca para la segunda residencia más tu deuda por la tarjeta de crédito, poniendo esa segunda residencia como garantía adicional de la hipoteca. Si el capital pendiente de tu hipoteca más el dinero que pides adicionalmente no supera el 80% del valor de tu casa o piso, tendrás más posibilidades de que te lo acepten. 

En caso de fracasar, puedes hacer lo mismo pero con el banco con el que tienes tu segunda hipoteca. Y si eso falla, puedes acudir a otra entidad y pedir una hipoteca nueva sobre tus dos viviendas para cancelar todas tus otras deudas (las dos hipotecas y la tarjeta). Ya te avisamos, eso sí, de que es difícil de conseguir, pues pocos bancos están dispuestos a correr ese riesgo. 

Finalmente, si todo lo que te hemos contado falla, puedes intentar contratar un préstamo personal para cancelar la deuda que tienes con tu tarjeta de crédito. De esta manera, al menos podrás pagar un interés inferior. 

Si necesitas más información, puedes echar un vistazo a nuestra página sobre reunificación de deudas

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Raska_69
Hipoteca + algo de gastos @Raska_69 - hace 2 días
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Hola!
Me a surgido una oportunidad para comprar un piso por valor de 75.000. Solo dispongo de 5.000 ahorrados. Pero tengo un credito que debo 2400 mi nomina es de 1700 euros. Tengo alguna posibilidad de que me acepten la hipoteca. 
Saludos!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Raska_69. 

Es muy complicado que un banco te preste más del 100% de lo que te cuesta la vivienda. En general, solo podría llegar a planteárselo si tuvieras un perfil muy bueno (ingresos muy elevados) y/o si pudieras aportar algún otro inmueble como garantía adicional. Si no es así, conseguir una hipoteca al 100% más gastos es prácticamente imposible. 

Un saludo. 

Rocio
Impago 3 cuotas hipoteca @Rocio - hace 3 días
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tengo tres cuotas hipoteca impagadas, banco en ningún momento me lo comunico, recibí carta fichero morosidad donde me indicaba importe pendiente, en total 804 euros, los he ingresado en la cuenta para que regularicen la situación, el banco me comenta que no me lo puede regularizar y que tengo que refinanciar la hipoteca. 
Que puedo hacer?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Rocio. 

Según la ley de crédito inmobiliario española, el banco no puede resolver unilateralmente el contrato (aplicar la cláusula de vencimiento anticipado) hasta que no se alcancen los 12 impagos (o los 15, si ya ha pasado la mitad de la vida de la hipoteca). Hasta entonces, por lo tanto, el contrato sigue siendo válido, así que no tienes ninguna obligación de aceptar su refinanciación. Si no aceptan tu pago para ponerte al día, nuestro consejo es que exijas hablar con el director de tu oficina bancaria para que resuelvan la situación. Y si no lo hace, puedes interponer una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de tu entidad y, posteriormente, también ante el Banco de España. 

Te dejamos un enlace a una guía en la que explicamos cómo interponer estas reclamaciones. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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